A modern érett verseny fejlődési mintáinak meghatározásához az orosz banki szolgáltatások piacán azonosítottuk a modern Oroszország hitel- és bankrendszereinek kialakulásának szakaszait:
Az első szakasz - 1988-1998. - két szintű banki és három szintű hitelrendszer kialakítása. Az első kereskedelmi bankok megjelenése. A verseny kialakulása a banki szolgáltatások piacán.
Ezt az időszakot két bankcsoport létrehozása jellemezte. Az első csoport bankjai állami forrásokból, a második - magán alapítók pénzeszközeiből jöttek létre. A verseny közöttük elsősorban a nyújtott banki szolgáltatások körének és az árpolitikának a növekedése volt az oka.
Az 1995 -ös és 1998 -as válság során a gazdasági potenciál és a verseny intenzitása csökkent. Mindkét válság azt mutatta, hogy paradox módon, a szövetségi jelentőségű (oligopólium) nagy rendszeralkotó bankokkal összehasonlítva a regionális bankok bizonyultak a leginkább ellenállónak a válsággal szemben.
A második szakasz 1999-2004. - az 1998 -as válság következményeinek leküzdése és a fokozatos fejlődés.
1999 óta A kormányzati politika célja a hitelrendszer támogatása volt, mind nemzeti szinten, mind régióiban. 2002 -re a válság következményeit sikerült leküzdeni. A makrogazdasági helyzet javulása figyelhető meg, ennek fényében a bankok pénzügyi tevékenységének mutatói érezhetően javultak: a tőke mérete, a vonzott erőforrások mennyisége, a hitelezés volumene nőtt, ami viszont hozzájárult az erősödéshez bankközi csomók.
2004 pillanatában azonban számos tanulmány eredményei szerint továbbra is a bankrendszer alacsony fejlettségi szintjét figyelték meg.
A harmadik szakasz - 2005-2012. - a banki tőke koncentrációjának növekedési időszaka.
2005 óta egyértelmű tendencia figyelhető meg az Orosz Föderációban a tőke koncentrációjának növekedésére. A lezajlott folyamatok a bankrendszerben résztvevők számának és a bankok teljes vagyonában való részesedésének megváltozásához vezettek (1. táblázat).
1. táblázat A bankok száma és a bankcsoportok részesedése az Orosz Föderáció bankrendszerének összevont eszközeiben
|
Bankok, egységek száma |
A konszolidált bankcsoportok részvényei eszközök,% |
|||
A banki tőkekoncentráció fokozódó folyamatai és a gazdaságnak nyújtott hitelezés növekedése a bankrendszer tőkemegfelelésének csökkenésével történt. A vizsgált időszakot azonban a kockázatok rejtett felhalmozódása és a bankrendszer pénzügyi stabilitásának csökkenése jellemzi. Ezzel párhuzamosan az információs technológia gyors fejlődése és bevezetése történt. Tehát 2012 -ben az oroszországi okostelefon -tulajdonosok körében a mobilinternet -használók száma 88% -kal nőtt, és 22,5 millió embert tett ki, a bankkártyával történő tranzakciók volumene 2012 -ben 32,1% -kal nőtt, az SMS -szolgáltatásokkal kapcsolatos szolgáltatások piaci forgalma banki - 47%-kal.
Az Orosz Bank szerint az 1761,7 ezer egységről nőtt a mobilkészülékekkel üzeneteken keresztül hozzáférhető számlák száma. 2008. július 1 -jétől 27751,6 ezer darab. 2013. július 1 -jétől. A különböző funkcionalitású ATM -ek és fizetési terminálok száma 2013. július 1 -jén 232,4 ezer darabot tett ki, ami 2008. július 1 -jéhez képest 3,6 -szoros növekedést jelent, az elektronikus terminálok száma ugyanebben az időszakban 2,5 -szeresére nőtt. . Az ilyen tendenciák a bankok innovációs költségeinek jelentős növekedéséhez vezettek: a 200 legnagyobb orosz hitelintézet távközlési és információtechnológiai összköltsége 2012 -ben 40,6 milliárd rubelt tett ki, ami 39,1% -kal magasabb, mint az előző évben.
Az innovatív banki technológiák fejlesztésének másik oldala a hitelintézetek által elfogadott kockázat növekedése. Így az orosz bankok veszteségei a távoli banki szolgáltatások területén 2012 -ben mintegy 100 millió dollárt tettek ki. A FICO cég szerint 2012 végén Oroszország az ötödik helyen állt a világ csúcstechnológiai csalásból származó veszteségeit tekintve. Ugyanakkor évente nőnek a bankok költségei az összetett információs rendszerek és technológiai megoldások megvalósításáért és karbantartásáért, fenntartva az innovatív kommunikációs csatornák hatékonyságát. Mindezek a tendenciák az orosz hitelintézetek innovatív tevékenységével kapcsolatos kockázat növekedését jelzik, ami meghatározza az ilyen típusú kockázatok kezelésének szükségességét annak negatív hatásainak minimalizálása érdekében.
A negyedik szakasz - 2013-2015. - a bankrendszeri válság leküzdése és a banktőke konszolidációjának folytatása.
A viszonylag fejletlen orosz pénzügyi szektor kifejezetten bankorientált megjelenésű, ami történelmi és makrogazdasági okoknak és előfeltételeknek köszönhető. Az orosz bankrendszer felépítése lehetővé teszi az állami részvétellel rendelkező hitelintézetek aktív részvételét és valójában monopólium- vagy oligopolhelyzetét a nemzeti bankpiac fő ágazataiban. Egyrészt a Sberbank részesedése magas. Eszközei az ország bankrendszerének 25% -át teszik ki, részesedése pedig a banktőkéből 30% -ot tesz ki. Másrészt nagyszámú kisbank van, amelyek nem felelnek meg a nagyvállalatok igényeinek. Meg kell jegyezni, hogy a hitelintézetek száma meredeken csökkent az elmúlt 10 évben. Majdnem megkétszereződött a külföldi szervezetekkel rendelkező bankok száma az alaptőkében. Ez a megközelítés biztosítja a stabilitást, és lehetővé teszi a bankszektor fejlődésének irányítását azáltal, hogy megőrzi a bankrendszer alapvető funkcióit a hitelintézetek szektorában, bizonyos mértékig az állammal kapcsolatban. Ugyanakkor csökkenti a banki tevékenységek vállalkozói indítékait, lehetetlenné teszi a bankközi verseny hatékony eszközként való felhasználását az orosz bankok rendszerének helyreállításához és megerősítéséhez. Számos hitelintézet, különösen az orosz Sberbank monopolhelyzete a versenypiaci és nem piaci előnyök miatt bizonyos mértékben csökkenti azok érzékenységét és érdeklődését a banki innovációk folyamatos fejlesztése és megvalósítása iránt.
Mindazonáltal középtávon éppen a kereskedelmi bankok közötti verseny fejlődésének kell a hazai bankrendszer fejlődésének stratégiai irányává válnia, amely lehetővé teszi, hogy minőségileg új szintre lépjen a bankok hatékonyságának növekedése miatt. piaci mechanizmus, amely a bankközi verseny skálájának bővítésén alapul, megőrizve integritását és piaci jellegét.
Az orosz bankrendszer jellegzetes vonásai, beleértve a negatívakat is, megmaradnak: területi különbségek a banki szolgáltatások intézményi telítettségében, a hitelintézetek által vonzott vevői források egyenlőtlen eloszlása az ország régiói szerint, területi különbségek a legális hitelezés piacán entitások és magánszemélyek. Az orosz bankrendszer következő modern jellemzői és az orosz piacon a bankközi verseny sajátosságai különböztethetők meg:
Az orosz gazdaság pénzügyi szektorát a bankok, mint fő pénzügyi intézmények uralják;
A nem banki pénzintézetek nem játszanak jelentős szerepet a befektetések vonzásában, mivel fejlődésük szakaszában vannak, de dinamikusan fejlődnek az olyan pénzügyi intézmények, mint a nem állami nyugdíjalapok, a biztosítótársaságok és a befektetési alapok;
A pénzügyi piac minden ágazatában nagyfokú differenciáltság tapasztalható, a legnagyobb pénzügyi intézmények adják az összes szektor eszközeinek több mint felét;
A pénzügyi intézmények területi fejlettsége egyenetlen: a pénzügyi intézmények többsége a Központi Szövetségi Körzetben koncentrálódik és sikeresen működik;
A nagy pénzintézetek régiókba történő terjeszkedése következtében minden évben sok regionális intézmény, mivel nem tud versenyezni velük, nem tud teljes mértékben fejlődni, és gyakran elhagyja a piacot.
A működő bankok számát tekintve Oroszország a harmadik helyen áll a világon az Egyesült Államok és Németország után, az öt legnagyobb orosz bank (állami részvétellel) a teljes banki eszközállomány több mint 50% -át teszi ki, míg az Egyesült Államokban 23% , Japánban 24%, Nagy -Britanniában 38%.
Ha a modern bankszektor egészének versenymodelljét jellemezzük, akkor ez leginkább a monopolisztikus versenyre hasonlít. A hazai piacon ma a monopolisztikus verseny minden jele megvan, nevezetesen: heterogén és jellemzőikben eltérő banki szolgáltatások, azaz a termékek differenciálódása nyilvánvaló; több mint 800 bank működik az ágazatban, köztük a Sberbank monopolhelyzetben van; alacsony korlátok a piacra lépés előtt; a kisvállalkozások és a lakosság körében magas a konzervativizmus aránya.
Ennek eredményeként az oroszországi helyzet monopóliumhoz hasonlít, mivel az egyes bankok ellenőrzik az stabil ügyfélcsoportok árát, ugyanakkor a szabad versenyhez is hasonlítanak: sok ügynök van a piacon, szabad belépés és kilépés lehetséges, a bankok reagálnak egymás árpolitikájához.
A hazai tudósok munkáiban megjegyzik, hogy a verseny alacsony intenzitása az orosz bankok versenyképtelenségében fejeződik ki a külföldiekhez képest.
Nem lehet azonban egyetérteni számos szerző véleményével, akik azt állítják, hogy az orosz bankrendszer versenykapcsolatai nem voltak kellően kialakítva. A bankszektor magas monopolizálása a fő oka a bankszektor legtöbb negatív pillanatának.
Érett modern bankközi verseny, szerkezete az Orosz Föderációban kialakulóban van. A folyamat a monopóliumok (Sberbank), az oligopóliumok (állami és külföldi részvétellel működő kereskedelmi bankok) kialakulásával kezdődött, az 1998 -as válság után stabilabbá váltak, a differenciált eladók (magán kereskedelmi bankok) elfoglalták helyüket, a regionális bankoknak, amelyeknek fel kell venniük a versenyt a régió nagy és nem rezidens és külföldi bankjaival. Az orosz bankok strukturális csoportosításáról a következő részben lesz szó.
A statisztikai elemzés szerint a szövetség 70 alanyának magas a koncentrációja, ennek oka a regionális bankok alacsony fejlettségi szintje. Jelenleg az orosz bankokban aránytalanság tapasztalható a banki szolgáltatások (termékek) közvetlen értékesítésében részt vevő alkalmazottak és a működési és back-office munkaterheléssel terhelt alkalmazottak között. Így a bankok személyzeti politikájának fő irányvonala a szolgáltatásértékesítők szakmai fejlődésére és képzésére történő átirányítás, valamint az irodán belüli alkalmazottak arányának csökkentése.
Ugyanakkor nagy a verseny a különböző hitelezési piacokon: autó, jelzálog. A gyakorlat egyre inkább magában foglal különböző hitelnyújtási programokat, amelyek a kölcsönkiadás egyszerűsített eljárására összpontosítanak (expressz kölcsönök, kereskedelmi megállapodások kidolgozása).
Az elegendő hitelszolgáltatáson kívül talán csak a kisvállalkozások maradnak. Ezt a tevékenységet véleményünk szerint elsősorban a kis kereskedelmi bankoknak és a szövetségi alanyok programjait végrehajtó regionális bankoknak kell végezniük.
A különbség továbbra is fennáll a valós és a szükséges beruházási volumen között. Jelenleg a becslések szerint az orosz gazdaság beruházásainak volumene 60-70 milliárd dollár, vagyis a GDP 17-20% -a. Ha azonban a világ tapasztalataira támaszkodunk, akkor észrevehető gazdasági növekedés érhető el abban az esetben, ha a beruházások volumene a GDP 30-40% -a.
Mindez az orosz banki verseny sajátosságait jellemzi. Lehetetlen egyértelműen kijelenteni azt a tényt, hogy Oroszországban olyan banki piac alakult ki, amely megfelel a fejlett, érett piac követelményeinek. Természetesen Oroszországban csaknem három évtizede kialakul egy kétszintű bankrendszer, és Oroszországban a hitelintézetek száma ma több százra tehető, másrészt pedig meglehetősen egyenlőtlen eloszlás jellemzi ezeket a bankokat az egész területen Oroszország.
Az oroszországi banktőke konszolidációja és a nagy bankok megalakulása érdekében el kell távolítani az ezen az úton lévő akadályokat. Az orosz bankrendszer versenyképességének javítása érdekében felül kell vizsgálni a bankfúziókra vonatkozó eljárást annak megkönnyítése érdekében.
A bankszektorban a rendszerszintű válság folytatódik, de - ahogy egyes szerzők helyesen rámutatnak - a legtöbb orosz bank elköltözött egy olyan államból, ahol a túlélési problémákkal kapcsolatos kérdésekkel kellett foglalkoznia, az üzletfejlesztés felé. A mai napirenden mindenekelőtt az a tőkésítés, az infrastruktúra bővítése, vagyonának védelme, az orosz pénzügyi piac számára nem szokványos banki termékek létrehozása és végül a mai valóságnak megfelelő vállalatirányítási rendszer kiépítése szükséges. .
A bankszektor modern versenyképes kapcsolatainak jövőbeli fejlődésének fő irányai a következők:
1) a banki piac bővülése, és ennek következtében a befektetések beáramlásának növekedése.
2) állampapírok kibocsátása.
3) a kereskedelmi bankok kötelező tartalékainak csökkenése. A fejlett piacgazdaságú országokhoz képest ez többszörösen magasabb. Ezenkívül javítani kell ezen alapok felhasználásának hatékonyságát. Elemzők becslései szerint a teljes "tartalék" összeg jelenleg körülbelül 210 milliárd rubel, és mindezeket az alapokat semmilyen módon nem használják fel a gazdaságban, sőt, ezek holtteher.
4) versenyfeltételek biztosítása a piaci kapcsolatokhoz a monopóliumellenes jogszabályok javításával, a piaci szereplők magatartási szabályainak szabályozásával, a gazdasági kapcsolatok alanyainak jogainak védelmével.
Bibliográfia
1. Bank of Russia [Elektronikus forrás]: hivatalos. CBRF weboldal. - M., 2000-2015. - Hozzáférési mód: http://www.cbr.ru. - Cím a képernyőről. - Jaz. Orosz, angol
2. Gordejev V.A. Verseny és dinamikája az elméleti gazdaság tükrében [Szöveg] / V.А. Gordeev // Elméleti közgazdaságtan. -2013. - 6. sz.
3. Az orosz bankok üzleti modelljeinek dinamikus elemzése a 2006-2009 közötti időszakban: előnyomtatás WP7 / 2012/03 [Szöveg] / P.G. Aleksashin [és mások]. - M.: Szerk. A Közgazdasági Középiskola Háza, 2012. - 64 p.
4. Zaborovszkij V.E. A banki kockázatok diverzifikációja a pénzügyi globalizáció összefüggésében: szerző. dissz ... kand. gazdaság tudományok. - Samara, 2015.- 22 p.
5. Kondrashov V.A. A banki innovációk kockázatkezelése Ph.D. kivonat. dissz ... kand. gazdaság tudományok. - Szaratov, 2014.- 24 p.
6. Kutubarova G.D. Regionális pénzügyi szupermarketek kialakulása és fejlesztése az Orosz Föderációban: szerző. dissz ... kand. gazdaságos. tudományok. - Samara, 2015.- 24 p.
7. Petrov M.A. Stratégia a verseny fejlesztésére a gazdaság bankszektorában: disszidált ... Közgazdaságtudományi doktor. tudományok. - Saratov, 2006.- 236 p.
8. Selyutina O.G. A bankközi verseny és hatása a banki szolgáltatások minőségének javítására: értekezés ... cand. gazdaság tudományok. - Sas, 2012.- 156.
9. A Moszkvai Pénzügyi és Ipari Akadémia Gazdaságkutató Központja. Banki verseny [Szöveg] // Oroszországi iparos. - 2007. - 2. szám - S. 26-27.
10. Shaposhnikov A.M. Bankközi verseny és a kereskedelmi bankok versenyképességének értékelése: disz ... Cand. gazdaság tudományok. - Krasznodar, 2014.- 145 p.
banki versenyhitelbefektetés
Az Orosz Föderáció szövetségi törvényével "A verseny a pénzügyi szolgáltatások piacán történő védelméről" összhangban a verseny "verseny a pénzügyi szervezetek között, amelyben független cselekvéseik ténylegesen korlátozzák mindegyikük azon képességét, hogy egyoldalúan befolyásolják az általános feltételeket pénzügyi szolgáltatások nyújtásához a pénzügyi szolgáltatások piacán "Dodonov S. V. A verseny jellemzői az orosz gazdaság bankszektorában [Szöveg] // Banking Review. 2008. - 8. sz. - S. 48 ..
A pénzügyi piacok globalizációjával összefüggésben a bankrendszer fejlődésének egyik aktuális kérdése a versenyképesség szintjének növelése. Ezzel a problémával foglalkoznak az oroszországi bankszektor fejlesztésének stratégiáját meghatározó dokumentumokban mind 2008 -ig, mind hosszabb távon - 2020 -ig. A fő célok a hazai bankok versenyképességének növelése és a versenykörnyezet kialakítása.
A "Jelentés a bankszektor és a bankfelügyelet fejlődéséről", amelyet az Oroszországi Bank készített a Fejlesztési Központ anyagainak felhasználásával, megállapítja, hogy a bankszektor fejlődésének fő tendenciája a verseny szinte minden területen történő fokozása. banki tevékenység. Példaként a magánszemélyek betéteinek piacát adjuk meg, amelynek újraelosztását az "Orosz Föderáció bankjaiban a magánszemélyek betéteinek biztosításáról" szóló törvény elfogadását követően kezdték újra.
A versenyszféra kialakításának feltételeinek megteremtése a bankszektorban az állampolitika egyik kulcsfontosságú eleme, amelynek célja a gazdasági tér egységének, valamint a szolgáltatások és pénzügyi források szabad mozgásának alkotmányos garanciáinak biztosítása.
A banki verseny következő szintjei emelkednek ki különösen: a bankok és a nem banki pénzügyi intézmények közötti verseny; verseny a kereskedelmi bankok között; verseny a bankok és a nem pénzügyi szervezetek között. A banki verseny elméletében három szint mellett két alszintet különböztetnek meg: egyéni verseny, amelyben a versenytársak külön intézmények; csoportos verseny, amelyben a kapcsolódó hitelintézetek csoportjai versenytársként léphetnek fel. Az iparon belüli és az iparágak közötti versenyt is meg lehet különböztetni.
Az iparágon belüli verseny olyan banki intézmények közötti verseny, amely hasonló banki termékeket és szolgáltatásokat állít elő, amelyek kielégítik ugyanazt az igényt, de árban (kamatlábban), minőségben és választékban különböznek egymástól. Iparközi verseny - verseny a banki intézmények és más vállalkozások között a különböző iparágakban.
A banki verseny egyrészt a kereskedelmi bankok és hitelintézetek közötti versengés dinamikus folyamata, amelynek során erős pozíciókra törekednek a hitelek és banki szolgáltatások piacán, valamint a helyettesítő szolgáltatások új alternatív piacain, másrészt a versenynek olyan szabályozási mechanizmusnak kell lennie, amely biztosítja a bankrendszer hatékonyságát.
A jelenlegi bankszabályozási rendszer nem teremti meg a szükséges feltételeket a bankok közötti tisztességes verseny kialakulásához, mivel először is inkább a bankok jogszabályoknak való megfelelésének ellenőrzésére összpontosít, ami önmagában nem garantálja a bankrendszer stabilitását. . Másodsorban elegendő ösztönzőt tartalmaz a modern reálgazdasági szektor fejlődését szolgáló banki termékek és szolgáltatások kialakítására.
Következésképpen az Orosz Föderációban a bankszektor fejlődésének legsúlyosabb problémája a működés hatékonyságának növelése azáltal, hogy megszünteti a bankok közötti tisztességes verseny kialakulásának akadályait és növeli a bankszektor átláthatóságát.
Az orosz bankpiac ügynökei közötti versenyre vonatkozó kapcsolatok szabályozásának modern megközelítései inkább korlátozóak, mint ösztönzőek. Valójában ez a megközelítés a formai kritériumok rendszerén alapul, speciális normák és követelmények formájában, amelyek megkülönböztető, de nem szintetizáló eszköz. A verseny ilyen szabályozása az orosz banki szolgáltatási piacon a szabályozási folyamatot a megfelelő „korlátok” segítségével átviszi a piacra jutás ellenőrzésének szintjére.
Az orosz kontextusú versenyszabályozási politika megköveteli az orosz bankrendszer sajátosságainak azonosítását és a banki tevékenységek versenykapcsolati szempontból történő szabályozását célzó intézkedések kidolgozását. Az egyik feladat a versenykörnyezet megteremtése, mint a bankok önfejlesztésének természetes ösztönzője. Véleményünk szerint a tisztességes verseny erősebb mechanizmus az orosz bankszektor fejlesztésének hatékonyságának növelésére, mint a felügyeleti módszerek. Az egyenlő verseny és a piaci fegyelem egyértelmű általános „játékszabályokat” és hatékony szabályokat feltételez azok megsértésére. A bankrendszer hatékony működésének és a tisztességes verseny kialakulásának egyik feltétele a bankrendszerbe vetett bizalom.
A piacokon a versenykörnyezet állapotának és monopolizáltságának értékelése szükséges a döntések meghozatalához és a gyakorlati lépések meghozatalához a verseny fejlesztése, a monopóliumellenes jogszabályok alkalmazása, a démonopolizációs programok kidolgozása és végrehajtása, valamint a nemzeti egyes ágazatok szelektív támogatása érdekében. gazdaság. A banki piac elemzése matematikai és felmérési diagnosztikai módszerek segítségével lehetővé teszi, hogy felmérjük a verseny mértékét.
Elemezzük a bankszektor helyzetét befolyásoló tényezők jellegét.
A verseny mértékét a legnagyobb mértékben a piacon versengő bankok számának és erősségének tényezője határozza meg. A verseny akkor a legintenzívebb, ha jelentős számú, közel azonos erősségű versenytárs van jelen a piacon. Ugyanakkor egy erőteljes erőforrásokkal és számos előnnyel rendelkező nagy bank esetében a verseny általában csak hasonló méretű, hasonló képességű bankok. Éppen ellenkezőleg, egy közepes és kis bank esetében akár egyetlen nagy versenytárs jelenléte is jelentős akadálya lehet a sikeres munkának.
A banki termékekre és szolgáltatásokra vonatkozó szolgáltatások egységesítése az iparágban azt tükrözi, hogy a bank képes bővíteni a termékek és szolgáltatások körét egy bizonyos piaci szegmensben. A piacon nagyszámú versenytárs jelenléte a szolgáltatások nagyfokú diverzifikációjával azt bizonyítja, hogy lehetetlen elhagyni egy bizonyos „rést”, vagyis elhagyni a versenyt bizonyos termékek és szolgáltatások specializációja révén. Éppen ellenkezőleg, a piacon kínált banki termékek és szolgáltatások szabványosítása erősíti a versenyt. A piac vonzereje e banki termék szempontjából meghatározza a verseny szintjét is. Például a kereslet hirtelen növekedése a versenytársak gyors beáramlását okozza.
Az empirikus vizsgálatok eredményei mutatják a kapcsolatot a banki termékek tulajdonságai és összetettségi foka között. Az egyszerű, szabványos banki szolgáltatások esetében az ár jelentős versenyelőnyforrás, de minél magasabb a banki szolgáltatás összetettsége és minél magasabb az ügyfelek félreértésének mértéke, annál fontosabb a szolgáltatások minősége és a bank jó hírneve. versenyelőny forrásai.
Számos bank ismerete és lehetőségei ismerkednek és összehasonlítják az ajánlatokat.
Kényelmes elhelyezkedés, a fejlett fiókhálózat az ügyfelek által leggyakrabban a bankválasztás indokaként szerepel.
A modern technológiák és a szolgáltatások elosztására szolgáló elektronikus csatornák - nemcsak felgyorsítják a banki szolgáltatásokhoz való hozzáférést, hanem hozzájárulnak az ajánlat differenciálódásához és a szolgáltatások koncentrációjához a kiválasztott ügyfélszegmensek számára.
A potenciális versenytársak befolyása a piacra való belépési és kilépési akadályok jelenlétéhez kapcsolódik.
A piacról való kilépés korlátai a piaci verseny fokozására irányulnak. Az akadályok emelése a piacon segít csökkenteni a versenyt, és fordítva. Minél nagyobb a differenciálás a technológia típusa és egyéb tényezők szerint, annál nagyobbak a penetrációs korlátok. Ebben az esetben a meglévő bankoknak előnyei vannak az újonnan feltörekvő versenytársakkal szemben, mivel egy adott ügyfélre, presztízsre és tapasztalatra összpontosítanak.
A piacon működő versengő szervezetek stratégiáit megvizsgálják annak érdekében, hogy azonosítsák a versenytársak stratégiai attitűdjeinek különbségeit és közös vonásait. Ha a bankok többsége ugyanazt a stratégiát követi, akkor a verseny szintje nő. Éppen ellenkezőleg, ha a bankok különböző stratégiákat követnek, a verseny szintje viszonylag csökken.
A tényleges keresleti változások a piacon fokozzák vagy gyengítik az első két tényező hatását.
A versenyt jellemző összes tényezőt szakértők értékelik pontozási skálán. Az elemzés meghatározza a tényezők relatív fontosságát is, és mindegyikhez „súlyt” rendel.
A versenytényezők elemzésének szakaszában előrejelzést készítenek a verseny alakulásáról a piacon az egyes tényezők hatásának változásainak előrejelző becslései alapján.
Ez a technika használható a banki szolgáltatások piacán folyó versennyel kapcsolatos marketingkutatások elvégzésekor. A szakértők által a verseny mértékére és változásának előrejelzésére vonatkozó információk elegendőek ahhoz, hogy elemezzék a változás helyzetét és tendenciáit a bank stratégiájának kidolgozása során.
Így különböző módokon lehet mérni a verseny szintjét a banki piacon. Az egyes módszerek alkalmazása a tanulmány célkitűzéseitől és a kezdeti információk rendelkezésre állásától függ. A banki szolgáltatások piacán a verseny felmérésére szolgáló szakértői módszert a hagyományos statisztikai módszerrel együtt kell figyelembe venni, mint kiegészítő eszközöket, amelyek mindegyikének megvannak a maga előnyei és hátrányai, és amelyek megfelelő alkalmazást igényelnek.
Az MFPA Közgazdasági Kutatóközpont kutatása szerint az orosz bankpiac valójában mintegy kétszáz bankot irányít, amelyek a piac 92% -át foglalják el. A koncentrációs tényezőket alkalmazó számítások szerint hazánk a mintában 15-18 helyen van, vagyis közelebb a végéhez. Minél több bankot fed le a koncentrációs arány, annál kisebb koncentrációt mutat a piacunk más országokkal összehasonlítva. Így a koncentrációs arányok különbségei főként a bankok méretéhez kapcsolódó elfogultságból adódnak. Az elmozdulás a nagy bankok (Sberbank, VTB, Gazprombank) felé irányul. Az első három bank a bankszektor eszközeinek 38% -át teszi ki, míg a fejlett országokban a piac több mint 40% -a. Az összehasonlítható országokhoz képest Oroszország úgy néz ki, mint egy olyan ország, ahol a bankszektorban alacsony a koncentráció.
Ma a bankok olyan környezetben találják magukat, ahol kénytelenek harcolni az ügyfélért. Ha korábban egy vállalati ügyfelet a "saját" bankjában kellett kiszolgálni, akkor most lehetősége van választani. Ennek oka a leányvállalati külföldi bankok tevékenysége és a nemzetközi tőkepiacokhoz való hozzáférés.
Általánosságban elmondható, hogy a modern bankszektor versenymodellje sok tekintetben hasonlít a monopolisztikus versenyre. A nagy bankok stabil ügyfélcsoportokon belül szabályozzák szolgáltatásaik árát. Ugyanakkor ugyanakkor tökéletes versenynek tűnik, hiszen sok szereplő van a piacon, szabad belépés a piacra, a bankok reagálnak egymás árpolitikájára.
A bank állandó versenyelőnyének legfontosabb forrása a pozitív imázs és a jó hírnév. Nagyon jelentős kölcsönös függőség van a bank imázsa és a nyújtott szolgáltatások minősége között - a kép nagymértékben függ a nyújtott szolgáltatás szintjétől.
A kiskereskedelmi piacon pozíciójukat megerősíteni kívánó bankok az ügyfélközpontúságot, a nyújtott szolgáltatások legmagasabb színvonalú törődését és az ügyfelekkel való állandó kapcsolatok kialakítását bizonyítják. Minőségi változások zajlanak jelenleg az ügyfelek igényei és a lojalitás területén.
Számos bank ismerete és lehetőségei ismerkednek és összehasonlítják az ajánlatokat. A kereslet növekszik, a lojalitás csökken.
A bankszektor versenyének fejlesztése érdekében meg kell erősíteni a piaci koncentrációt, csökkenteni kell a kamatmarzsot a termékek, szolgáltatások ára és azok előállítási költségei között, meg kell erősíteni a bank stratégiai potenciálját és erőforrás -tartalmát, javítani kell a minőségét. az ügyfélszolgálat és a bankok megbízhatósága.
Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist használják tanulmányaikban és munkájukban, nagyon hálásak lesznek Önnek.
A verseny a piacgazdasági rendszer és az átmeneti gazdaság elengedhetetlen intézménye. A gazdaság nyitottsága, mint az intézményi változások erőteljes tényezője. Az intézményi verseny folyamatának jellemzői. Verseny a biztosítási piacon.
teszt, hozzáadva 2015.10.13
A verseny, fogalma, lényege, a verseny típusai és módszerei. A monopolisztikus verseny fogalmának és jeleinek meghatározása, jellemzői a kiskereskedelmi piacon. A verseny és a monopólium problémájának elemzése a globalizációs folyamat összefüggésében.
kurzus, 2010.02.03
A piaci verseny fogalma és típusai, keletkezéstörténete és fejlődési tényezői, jogi szabályozása. Fejlődésének irányai és jellemzői a modern Oroszország, a világ egészének piacán. Az Egyesült Államok és Oroszország közötti piaci verseny összehasonlító elemzése.
szakdolgozat, hozzáadva 2014.05.12
A verseny fogalma és a vállalkozás versenyképessége a gazdaságban. A verseny sajátosságainak kutatása az áruk és szolgáltatások modern piacán. Az orosz sörpiac és a vezető vállalatok elemzése. A Baltika Sörgyárak előnyeinek meghatározása a versenytársakkal szemben.
szakdolgozat, hozzáadva 2016.01.29
A bankrendszer fogalma, lényege, elemei, szintje és minősége. A bankok fejlődését befolyásoló fő tényezők. Az orosz bankszektor jellemzői a modern gazdasági körülmények között. A gazdaság pénzügyi szektorának fejlődésének kilátásai.
kurzus, 2014.09.26
A verseny fogalma és lényege. Mi a verseny? Piaci versenyképesség. A vállalat piaci magatartásának általános elvei. A verseny típusai és típusai. Tökéletes verseny. Monopólium. Oligopólium. Trösztellenes politika. Verseny Oroszországban.
szakdolgozat, hozzáadva 2004.09.04
A verseny lényege és fajtái, előfordulásának feltételei. A verseny fő funkciói. A tökéletes és tökéletlen versenypiacok modelljei. Tökéletes és monopolisztikus verseny. Oligopólium és tiszta monopólium. Az oroszországi verseny jellemzői.
absztrakt, hozzáadva 2010.02.03
A verseny gazdasági jellege és fejlődésének szakaszai az ukrán piacon. A verseny észlelhetőségének értékelése a gazdasági tevékenységek típusai szerint a hazai és külföldi termelők részéről, trendjeinek elemzése a fejlődés jelenlegi szakaszában.
0Tanfolyammunka
Bevezetés. 3
1.1 A banki verseny fogalma és lényege .. 5
1.2 A banki verseny jellemzői. kilenc
2.1 Módszerek a verseny szintjének értékelésére. 16
2.2 Az Oroszországi Bank monopóliumának kialakulásának folyamatának elemzése. 22
Következtetés 31
A felhasznált irodalom jegyzéke 32
BEVEZETÉS
A verseny problémája, elsősorban a piacgazdaságban, a gazdaságelmélet egyik globális kérdése. A verseny gazdasági verseny az üzleti szervezetek között a nyereség maximalizálása és a piaci pozíció megerősítése érdekében.
A modern Oroszország számára a banküzlet leghevesebb versenye már objektív valóság, amely a hitelintézetek és más különféle intézmények hálózatának fejlődésével évről évre folyamatosan növekszik. A banki verseny a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek közötti verseny dinamikus folyamata, amelyben szilárd pozíciót kívánnak biztosítani a banki szolgáltatások piacán. A banki verseny lényege a legnyilvánvalóbban a banki szolgáltatások legfontosabb jellemzőjében - a versenyképességben - tükröződik. A kereskedelmi bankok versenyképessége a banki menedzsment sürgető céljává válik a bankközi verseny mértékének előre jelzett növekedésével összefüggésben. A hazai és a külföldi gazdaságtudomány még nem alakított ki konszenzust a kereskedelmi bankok versenyképességének jellegéről és meghatározásáról.
A kereskedelmi bankok versenyképessége megegyezik a versenyelőnyök halmazaként meglévő versenyképességével, amelyek használata automatikusan a felsőbbrendűség elérését jelenti. Ugyanakkor egy kereskedelmi bank versenyhelyzetét nemcsak a versenyelőnyök mennyisége és minősége határozza meg, hanem mindenekelőtt a bankközi verseny által érintett pénzügyi piaci szegmensek mérete. Ennek a ténynek a figyelmen kívül hagyása, amely elengedhetetlen egy kereskedelmi bank versenystratégiájának kialakításához és végrehajtásához, jelentősen csökkenti az adott definíció értelmes értékét.
A kurzusmunka célja a "banki verseny" fogalmának főbb aspektusainak tanulmányozása, az Orosz Föderáció bankjainak jelenlegi állapotának figyelembevétele, problémáik tanulmányozása és a megoldások azonosítása.
A célnak megfelelően a következő feladatokat határozzák meg:
1) Fedezze fel, mit tartalmaz a "banki verseny" fogalma;
2) Tanulmányozza a banki verseny modern jellemzőit és mintáit;
3) Az Orosz Föderáció bankjainak jelenlegi állapotának felmérése;
4) Határozza meg a jelenlegi szakaszban a banki verseny problémáit és azok megoldásának módjait.
1.1 A banki verseny fogalma és lényege
A verseny jelensége sok évszázadon keresztül a tudás különböző ágainak képviselői tudományos érdeklődésének tárgya volt és továbbra is, amelyek között a vezető szerepet kétségtelenül a tudósok-közgazdászok e témának szentelt munkái játsszák. Ugyanakkor a versennyel kapcsolatos nézetek teljessége, tanulmányainak mélysége és átfogása, mint a gazdasági élet szerves része, nőtt és fejlődött, ahogy maga a verseny bővült és bonyolultabbá vált, valamint annak konkrét történelmi formái.
A verseny elmélete messze haladt az ókori Görögország és az ókori Róma gondolkodóinak természetfilozófiai elképzeléseitől, amelyek a rabszolgatulajdonosok közötti verseny megfelelő és elfogadhatatlan lehetőségeiről, valamint a rabszolgák közötti kívánatos és ösztönzött versengésről szólnak. a versenyképes kapcsolatok tárgykörének bővítése és a versenynek a piaci mechanizmusba való bevonása a klasszikus politikai gazdaságtan képviselői által ...
A verseny tanulmányozásához - nem utolsósorban módszertani szempontból - kolosszális hozzájárulást adtak a marxista politikai gazdaságtan alapítói, annak ellenére, hogy fogalmuk túlzottan hangsúlyozta az olyan szempontokat, mint a verseny antagonisztikus jellege, kizárólag árformája , és még sokan mások.
A neoklasszikus elmélet formalizált és elvont-logikus nézetet nyújt a versenyről és a piaci mechanizmusban betöltött szerepéről, valamint a termelési költségekre és a termékminőségre gyakorolt hatásáról, amely azonban kizárja a megnyilvánulás konkrét történelmi formáinak figyelembevételét a versenyt, annak történetiségét és dinamikus jellegét ...
Valóban elengedhetetlen a verseny modern megértéséhez, az osztályérdekek ellentmondásának és a versenyviszonyok természetének abszolutizálása ellenére is a verseny és a gazdaság monopóliumának dialektikus kapcsolatának fogalma, amelyet Lenin materializmus -elmélete keretében fogalmaztak meg, amelyen belül a monopóliumot a verseny kialakulásának természetes következményeként értelmezik
A globális pénzügyi piacon a globalizáció hatására bekövetkezett változások, a fejlett információs és kommunikációs technológiák bevezetése jelentős hatást gyakorol a tőke szabad mozgásának korlátozására és a pénzügyi szegmensben a verseny fokozására, növeli a kereskedelmi bankok versenyképességének fontosságát és egyéb pénzügyi szervezetek a banki szolgáltatások és termékek feltörekvő piacán.
A kereskedelmi bankok közötti verseny javításának szükséges feltétele egy hatékony piaci mechanizmus létrehozása az orosz gazdaság bankszektorának fejlesztése érdekében, mivel a verseny a bankszektorban sokkal összetettebb folyamat, mint a gazdaság bármely más szegmensében . A bankok közötti verseny közvetlenül a tevékenységük hatékonyságától függ, és jelentősen befolyásolja a nemzetgazdaság stabilitását.
A verseny arra kényszeríti a kereskedelmi bankokat, hogy aktív politikát folytassanak a piacon való előmozdítás és konszolidáció, valamint az ügyfelekkel való együttműködés érdekében - a banki termékek körének folyamatos bővítése és kiegészítése, a nyújtott szolgáltatások minőségének javítása, ami növeli a termelés hatékonyságát és átcsoportosítja a gazdasági erőforrásokat.
Így a verseny tekinthető a bankszektor minőségi javításának hajtóerejének, amelynek célja a banki szolgáltatások és műveletek elérhetőségének maximalizálása, a banki struktúrák stabilitásának növelése és az ügyfelek érdekeinek maradéktalan kielégítése.
A bankszektor versenyét a hitelintézetek interakciójának, összekapcsolódásának és rivalizálásának gazdasági folyamataként kell értelmezni, amelyek a legjobb lehetőséget kívánják teremteni banki termékeik és szolgáltatásaik értékesítésére, a nyereség maximalizálására és az ügyfelek igényeinek maradéktalan kielégítésére. A pénzügyi szektor gazdasági kapcsolatainak állapota, a banki tevékenységek törvényi szabályozásának sajátosságai és a különböző országok néhány egyéb tényezője hozzájárul az egyes versenymechanizmusok kialakulásához a banki szolgáltatások piacának különböző szegmenseiben. Az állam játssza a fő szerepet a hatékony verseny kialakításában és fenntartásában, a törvényi szabályozással megteremti a szükséges feltételeket.
Első pillantásra ez az állítás helytelennek tűnik, mivel a kormányzati szabályozást és a verseny kialakulását gyakran egymást kizáró jelenségnek tekintik. A gazdaság állami szabályozásának feladatai és a verseny céljai között felmerülő paradoxon mélyreható elemzése akkor oldódik meg, ha az állam nem a verseny pozitív aspektusai elleni küzdelmet, hanem a tisztességtelen formák elleni fellépést helyezi előtérbe. A banki versenyt két fő okból kiemelik a közgazdaságtan független tárgyaként. Először is, a banki tevékenység sajátosságait a banki verseny sajátosságai tükrözik, ami megkülönbözteti azt az árutermelők közötti klasszikus versenytől.
A gazdasági szakirodalomban a banki verseny kérdése ellentmondásos, ami különösen a „verseny” általánosan elfogadott meghatározásának hiányából adódik. Így például MV Mihailova azt javasolja, hogy a banki versenyt úgy kell értelmezni, mint "a kereskedelmi bankok közötti versengés folyamatát, amelyek mindegyike saját rését kívánja megnyerni és a lehető leghosszabb ideig folyamatosan fenntartani, és amikor a banki piac megváltozik, javítsa azt különböző módszerek és technikák. " Más tudósok úgy értik a banki versenyt, mint a banki piac alanyai közötti versengés dinamikus folyamatát, amely erős pozíciót biztosít ezen a piacon.
A tudósok nagy része egyetért E. K. Samsonova véleményével, aki a banki versenyt a teljes banki piac működésének és fejlődésének mechanizmusaként határozza meg. A banki verseny történelmi természetes folyamat, amelyet a társadalom alanyainak működése révén hajtanak végre, és amely a gazdasági törvények megértésén alapul, és amelynek célja a különböző gazdasági érdekek megvalósítása a hitelintézetek és a pénzügyi intézmények pénzügyi magatartásának választott modelljei keretében.
E megértés alapján a banki versenyt a banki piac szereplői közötti versengés dinamikus folyamatának tekintik, amelynek fő célja a piaci pozíciók megerősítése és bővítése. Érdekes megközelítés A.M. Tavasiev, amely a verseny értelmezése alapján a gazdasági tevékenység hatékonyságának kritériumát fekteti le, amely szorosan kapcsolódik az egyes pénzügyi szervezetek versenyharcához. A banki versenyt dinamikus küzdelemnek tekintik a hitelintézetek között a kölcsönök, betétek és egyéb banki termékek piacán, valamint az alternatív pénzügyi piacokon.
A fenti definíciók elemzése után arra a következtetésre juthatunk, hogy a banki versenyt a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek közötti versengés dinamikus folyamataként értjük, amelynek eredményeképpen stabil pozíciót biztosítunk a banki szolgáltatások piacán. A verseny hatására a nyújtott szolgáltatások köre bővül, a banki termékek és szolgáltatások árait elfogadható szintre szabályozzák. A verseny a legerősebb ösztönző a bankok számára, hogy a szolgáltatásnyújtás hatékony módjaira térjenek át, vagyis olyan környezetet biztosítanak, amely elősegíti fejlődésüket és fejlődésüket.
Az oroszországi banki verseny sajátossága, hogy ez a verseny nemcsak gazdasági tényezők hatására alakul ki, hanem politikai is. A verseny nem az egyes szegmensek meghódításáért és a banki szolgáltatások piaci részesedésének bővítéséért folyik, hanem az ellenőrző állami szervekkel való kapcsolatteremtés és érdekeik lobbizásáért. A "banki verseny" kifejezés szó szerinti jelentése feltételezi, hogy e koncepció keretében csak a kizárólag bankok között kialakuló kapcsolatokat kell figyelembe venni.
Ez a megközelítés téves, mivel egy adott banki termék piacra dobásakor egy kereskedelmi bank szinte mindig szembesül nemcsak más kereskedelmi bankok, hanem a nem banki és nem pénzügyi szervezetek versenyével is.
A banki verseny nem egyenlő a bankközi versennyel. Helyesebb úgy definiálni, mint a banki piac összes szereplője közötti versengést. A versenyharc résztvevői összetételének sokszínűsége és heterogenitása a bankszektor versenyének megkülönböztető jellemzője. A banki verseny lényege legfontosabb jellemzőjében - a versenyképességben - találja meg a legélénkebb kifejezést.
A modern gazdaságtudományban nincs egyetlen, általánosan elfogadott megközelítés a "versenyképesség" meghatározására. A versenyképesség leggyakoribb értelmezése az áruk és szolgáltatások piacán való versenyben való képesség. A banki szolgáltatás versenyképességének meghatározásához össze kell hasonlítani tulajdonságait a versenytársak szolgáltatásainak tulajdonságaival, és tanulmányozni kell az ügyfelek viselkedését és a szolgáltatásokra adott reakcióit.
Jellemezzük a kereskedelmi bank versenyképességének meghatározásának főbb megközelítéseit. VM Maznyak úgy definiálja a kereskedelmi bank versenyképességét, mint a bank azon képességét, hogy teljes körűen kielégítse és megtartsa meglévő vállalati és magán ügyfeleit, valamint új eszközök és régiók fejlesztésével megnyerje az újak preferenciáit.
Megjegyezzük, hogy ez a definíció hiányzik a versenyképesség olyan jellemzőjéből, mint a relativitás. Rendkívül nehéz ezt a definíciót módszertani megközelítés alapjául felhasználni, hogy a versenyképesség értékelésére szolgáló mennyiségi módszerekre térjünk át, mivel a „képesség” kifejezés a jelentésében közel áll a „potenciál” fogalmához, míg egy A kereskedelmi bank ennek a lehetőségnek a kifejeződése, mint a kereskedelmi bank versenyelőnyeinek összessége. V.M. Maznyak szerint három fő megközelítés létezik egy kereskedelmi bank versenyképességének meghatározására:
Vegye figyelembe, hogy a fenti definíciókban VM Maznyak kísérletet tesz a bankirányítás szempontjából új jelenség leírására a meglévő mutatók segítségével, miközben célszerűnek tűnik számunkra egy speciális mutatórendszer kifejlesztése, amely feltárja a a kereskedelmi bankok versenyképességének sajátosságai.
Az LS Badak szerint a bank versenyképessége abban rejlik, hogy versenykörnyezetben képes megvédeni gazdasági érdekeit az ügyfelek igényeinek megfelelő szolgáltatások nyújtásával. Vagyis a bank versenyképessége abban rejlik, hogy olyan termékeket tud biztosítani a banki szolgáltatások fogyasztóinak, amelyek jobban megfelelnek az ügyfelek jövedelmezőségi és megbízhatósági igényeinek, mint a versenytársak. L. S. Badak a fenti meghatározásban figyelmen kívül hagyja a banki szolgáltatások sajátosságait, valójában felajánlja a termékek versenyképességének felmérésére jellemző "ár / minőség" kritérium alkalmazását, a banki szolgáltatásokhoz való igazítását.
AA Sergeenkova egy kereskedelmi bank versenyképességét úgy határozza meg, mint egy bizonyos időszakon belüli, bizonyos piaci szegmensekben az analógok szolgáltatásaival szembeni felsőbbrendűséget, valamint a versenyképes banki szolgáltatások jövőbeni fejlesztésének, előállításának és értékesítésének lehetőségét tekintve, a saját sérelme nélkül. pénzügyi helyzet. Ennek a meghatározásnak az az előnye, hogy két kulcsfontosságú szempontra összpontosít: egyrészt a kereskedelmi bankoknak versenyképes termékeket vagy szolgáltatásokat kell nyújtaniuk, másrészt ezt a fölényt a vállalkozás pénzügyi helyzetének sérelme nélkül kell elérni. Ennek a definíciónak a fő különbsége a versenytársak bank általi felsőbbrendűsége a jövőbeni versenyképesség megőrzése szempontjából.
A megadott definíció meglehetősen ellentmondásos, hiszen a szerző ezt megadva inkább egy kereskedelmi bank versenyképességének lényegét próbálta jellemezni, és a hitelintézet versenyképességét összekapcsolni az egyes banki szolgáltatások és termékek versenyképességével.
Ezenkívül maga a "felsőbbrendűség az analóg szolgáltatásokkal szemben" kifejezés meglehetősen ellentmondásos a banki szolgáltatások tekintetében, mivel abszolút nem veszi figyelembe a banki tevékenységek sajátosságait. A való életben a banki szolgáltatásnak nincs anyagi formája, ami megnehezíti versenyképességének azonosítását és felmérését azoknak a fogyasztóknak, akik a legegyszerűbb módszereket alkalmazzák, például a betétek vagy hitelek kamatának összehasonlítását.
Ugyanakkor teljesen helytelen azt állítani, hogy a magasabb kamat, például egy hitel esetében, versenyhátrány, ami egy hitelintézet versenyképességének csökkenésével jár.
Éppen ellenkezőleg, az ügyfélprofilozás és az ezzel járó kamatláb -differenciálás egy általános üzleti folyamat, amelyet bármely modern hitelintézet tevékenysége keretében hajtanak végre. E. A. Sevcsenko úgy határozza meg egy kereskedelmi bank versenyképességét, mint egy kapcsolatrendszert a versenyelőnyök kialakítására, megtartására, növelésére és megvalósítására a banki szolgáltatások piacán, belső és külső lehetőségeinek azonosításával és felhasználásával a kitűzött célok elérése érdekében. A szerző megközelítése a versenyképesség fogalmának meghatározásakor lehetővé tette annak fő tulajdonságainak egyértelmű tükrözését: kizárólagosság, időbeni dinamizmus, a kitűzött célok elérésére való összpontosítás, a vállalat lehetőségein alapuló fejlesztés a rajta belül jól felépített kapcsolatrendszer használatával .
A pénzügyi szolgáltatások piaca különleges szerepet játszik a kereskedelmi bankok versenyképességének biztosításában, ezért a bemutatott meghatározást kiegészítették a banki piac sajátosságaival. Egy kereskedelmi szervezet versenyképességét lényegében egy versenystratégia kidolgozásának és végrehajtásának folyamataként értjük, amelynek célja a kereskedelmi bank versenyképességének elérése és fenntartása.
Ugyanakkor e fogalmak összetévesztése nem indokolt, mivel a definícióban általában nincs lehetőség a kereskedelmi bank versenyképességének mennyiségi értékelésére, ami objektív eredménye a hitel versenystratégiájának megvalósításának. intézmény meghatározott feltételek mellett. E. A. Sevcsenko a kereskedelmi bank versenyképességét inkább folyamatként határozza meg, miközben ez egy hitelintézet tevékenységének logikus eredménye. Az AV Khamidullin a kereskedelmi bank versenyképességét úgy határozza meg, mint amely képes biztosítani a többi banknál jobb minőségű és mennyiségű szolgáltatások előállítását a versenypotenciál hatékony kihasználása mellett, meglévő és új versenyelőnyöket teremtve a legalacsonyabb költség a nyújtott szolgáltatások egységére vetítve.
A "szolgáltatások előállítása", "nagy mennyiségben", "legjobb minőség" kifejezések bevezetése alkalmasabb a termékek versenyképességének leírására, ezért nem alkalmazhatók a bankszektorban.
Ezenkívül a definíció ötvözi a hitelintézet versenyképességét, valamint a versenyelőnyök keresésén és felhasználásán alapuló versenystratégia kidolgozásának és végrehajtásának folyamatát, miközben a hitelintézetek versenyéből fakadó tényleges versenyképességet nem veszik figyelembe. T. S. Petrischeva két szinten tekinti egy kereskedelmi bank versenyképességét:
Funkcionális - tulajdonságként a bank azon minősége, hogy a versenytársakkal azonos szinten jelenjen meg a piacon, ami a versenypotenciál birtoklásában nyilvánul meg: az a képesség, hogy megteremtse, elérje, megtartsa a lehető legnagyobb versenyelőnyt az iparágban vagy azon túl , valamint a megszerzett előnyök pénzbeli realizálásának képessége a lehető legnagyobb nyereség megszerzése formájában;
Indikatív - mint egy bank tevékenységének összetett többszintű gazdasági és piaci jellemzője, amely két összetevőben tükrözi a versenytársakkal szembeni felsőbbrendűségi szintjét: gazdasági (termelési szinten) és piaci (banki termék szintjén) bemutatja a bank belső környezetének dinamizmusát és megfelelőségét a versenyképes banki környezet kialakításához, valamint meghatározza azt a jövőbeni versenyhelyzetet, amelyet a bank versenypotenciálja miatt az iparágban és azon túl is elfoglalhat.
A kereskedelmi bank versenyképességének lényegét meghatározó különböző megközelítések elemzése arra a következtetésre vezetett, hogy meg kell különböztetni a „kereskedelmi bank versenyképességét” és „az általa nyújtott szolgáltatások versenyképességét”.
A kereskedelmi bank versenyképességét a hitelintézet versenyképes környezetben mutatott hatékonyságának és jövedelmezőségének jellemzőjeként határozzák meg, amelynek megvalósítása a bank rendelkezésére álló pénzeszközök rovására történik. A banki szolgáltatások versenyképessége jellemzi a banki stabilitás szintjét és a pénzügyi, termelési és munkaerő -potenciál produktív kihasználásának képességét.
A banki versenyképesség azon jellemzője, hogy egy kereskedelmi bank képes szolgáltatásokat nyújtani, téves, mivel a versenyképesség a hitelintézetek tevékenységére vonatkozó kritériumok összehasonlító fejlettségi szintjének összetett mutatója, beleértve az általa nyújtott szolgáltatások versenyképességét is. A kereskedelmi bankok versenyképessége megegyezik a versenyelőnyök halmazaként meglévő versenyképességével, amelyek használata automatikusan a felsőbbrendűség elérését jelenti. Ugyanakkor egy kereskedelmi bank versenyhelyzetét nemcsak a versenyelőnyök mennyisége és minősége határozza meg, hanem mindenekelőtt a bankközi verseny által érintett pénzügyi piaci szegmensek mérete. Ennek a ténynek a figyelmen kívül hagyása, amely elengedhetetlen egy kereskedelmi bank versenystratégiájának kialakításához és végrehajtásához, jelentősen csökkenti az adott definíció értelmes értékét.
Így egy kereskedelmi bank versenyképessége a pénzügyi szolgáltatások és termékpiacok versenyképes szegmenseiben végzett tevékenységének eredménye, és végső soron azt a nyereséget (és jövedelmezőséget) határozza meg, amelyet a hitelintézet kapott ügyfelei számára nyújtott szolgáltatásokhoz képest a versengő bankok hasonló mutatói.
Hangsúlyozni kell, hogy egy kereskedelmi bank versenyképessége relatív érték, amely az egyes piacokon változhat anélkül, hogy ugyanazon kereskedelmi bank versenystratégiája megváltozna. Ugyanakkor a kereskedelmi bank objektív célja (amely a definíciójából következik) a nyereség elérése, és a hitelintézet versenyképessége ebben az esetben a tevékenységének végeredményéhez kapcsolódik, amely objektíven csökken versenykörnyezet, azaz jelentős számú, egymással versengő bank jelenléte, akik hasonló célokkal rendelkeznek a jelenlegi tevékenységek során.
2.1 Módszerek a verseny szintjének értékelésére
Sok tudós megjegyzi, hogy az orosz bankszektor teljes vagyonában magas az állami részesedéssel rendelkező bankok részesedése. Véleményünk szerint ennek a tényezőnek kell kiindulnia az oroszországi banki verseny lényegének megértéséhez.
A.V. Vernikov szerint 2014 elejére az állami irányítású bankok piaci részesedése az orosz bankszektor eszközeiben megközelítette a 60%-ot. A tudós ugyanakkor a bankok e kategóriáját bankként emlegeti, amelyekben az állami hatóságok és az önkormányzatok által képviselt állam közvetlen vagy közvetett részvétellel rendelkezik, vagy más szóval az állami bankok és azok leányvállalatai és "unokái" (bankok, amelyek a tőke legalább 50% -ban állami eredetű eszközökkel képződik).
Az államnak a Nyugat fejlett országaiban hagyományosan zárt szektorban való jelenlétének ilyen erőteljes skálája elsősorban történelmi okoknak köszönhető: a szovjet időkben az állami monopólium alapján kialakult bankintézmények hálózata nem tudta azonnal bankrendszerré alakul, amelyet kizárólag magántőke képvisel. Az állam megtagadása a banki tevékenységek monopóliumától és a bankrendszer denacionalizálásának kezdete hazánkban 1988 -ban történt, amikor az "Együttműködésről a Szovjetunióban" törvény értelmében a magántőke által alapított bankok felbukkan.
Hamarosan megjelentek az első "kereskedelmi bankok", amelyeket az állami speciális bankok regionális részlegeiből alakítottak át, vagy állami vállalatok, ipari szövetségek, szakminisztériumok és más szervezetek forrásaiból hoztak létre.
1992. április 1 -jén 1414 bank működött Oroszországban, ebből 767 (55%) volt különleges bankok alapján jött létre. Ekkor a törvény nem tette lehetővé, hogy a banki állami vagyon egy része magánszemély tulajdonába kerüljön, ezért a metamorfózisok a közszféra keretei között történtek.
A közszféra részesedése, amely 1998 -ra elérte a legalacsonyabb csúcsát, mintegy 30% -ot, a válság után folyamatosan növekedni kezdett. 2006 elejére ez körülbelül 44%-ot tett ki, ami megegyezik a nemzeti tőke által ellenőrzött magánbankok részesedésével. Mindazonáltal a mega-szabályozó által évek óta rendszeresen közzétett hivatalos stratégiai dokumentumok jelezték és továbbra is jelzik az állam által ellenőrzött nagybankok eszközeinek koncentrációjának csökkenését, valamint a magánbankok részarányának növekedését. a bankszektor fejlesztésének célmodelljének paraméterei.
A valóságban az ellenkező folyamat zajlik, ami különösen nyilvánvaló volt a 2008–2009-es globális pénzügyi és gazdasági válság időszakában. Így csak 2007-től 2010-ig 10 százalékponttal nőtt az államilag ellenőrzött bankok részesedése a szektor teljes vagyonából. Logikus feltételezni, hogy a hitelintézetek ezen kategóriájának piaci erejében bekövetkező ilyen észrevehető változás a kontextusban a hazai bankszektor működésének makrogazdasági paramétereinek objektív romlását jó okkal kell megalapozni.
Úgy véljük, hogy az államilag ellenőrzött bankok részesedésének szisztematikus növekedése a vizsgált piacon ténylegesen tükrözi az oroszországi banki verseny lényegét, és jelzi annak további fejlődését.
Ellentétben a verseny általános esetével, amelyet a verseny politikai és gazdasági felfogása a gazdasági szervezetek közötti termelési kapcsolatként értelmez, az orosz bankszektorban a verseny termelési kapcsolat az általa ellenőrzött bankok által képviselt állam között. egyrészt a nemzeti és / vagy külföldi tőke által ellenőrzött magánbankok., másrészt.
Ugyanakkor véleményünk szerint a bankok „államblokkján” belül a verseny az ellentét, mint kulcsfontosságú jellemző szempontjából alapvetően hiányzik.
Álláspontunk egyfelől egy olyan megközelítésen alapul, amely a módszertani individualizmus prizmáján keresztül vizsgálja az államot és annak tevékenységét a banki piacon, és ezért "az egyéni viselkedés szempontjából". Másrészt az általunk kifejtett álláspont formális megerősítést talál az államilag ellenőrzött bankok egy csoportján belüli verseny értékelésének eredményében, amelyet a neoklasszikus, nem strukturális Panzar-Ross módszertan alapján végeztek.
Ha az államilag ellenőrzött bankok blokkját tekintjük a megszemélyesítésnek, az állam megtestesülésének a banki szolgáltatások piacán, akkor nemcsak a jelenlétének ezen a piacon való bővítésének folyamatai, hanem az ilyen terjeszkedés indítékai is, valamint a jelenlegi állapot megőrzését biztosító eszközök köre megmagyarázhatóvá válik.
Különösen, mint minden témára, az államra is jellemző a T. Veblen által leírt rivalizálási ösztön, amely az intézményesítés megalapozója szerint a magántulajdon kialakulásának alapja, és általában a „monetáris versengés” jellegét nyeri el. ”.
Ennek az ösztönnek a hatására az állam egyrészt arra törekszik, hogy maximalizálja nyereségét a banki szolgáltatások piacán való jelenlétből (jegyezze meg mind nemzeti, mind pedig végső soron nemzetközi szinten), másrészt pedig a helyzete benne. Ez utóbbi cél különösen fontos a válságos időszakokban, amelyek irigylésre méltó rendszerességgel történtek az elmúlt években. Teljesen természetes tehát, hogy az állam intézkedéseket fog használni, hogy kiszorítsa a riválisokat mindenekelőtt az utóbbi években sürgősen szükséges olcsó forrásokból, valamint hogy az általa ellenőrzött bankok számára a legkedvezőbb versenykörnyezetet biztosítsa. .
Véleményünk szerint az állam által a banki szolgáltatások piacán folyó versenyre vonatkozó intézkedések különösen a következők lehetnek :. kormányzati megrendelések bankok nemzeti projektekben való részvételének és kormányzati szervezetek kiszolgálásának formájában;
Meg kell jegyezni, hogy az ilyen intézkedéseknek fontos „mellékhatása” is van, amely a lakosság hitének még nagyobb megerősödésében nyilvánul meg, amely jelenleg az orosz bankszektor erőforrásainak fő forrása, a hitelintézetek ezen kategóriájának megbízhatóságában és sérthetetlenségében. Ez a hit talán az oroszok nemzeti sajátosságának folytatása - az "apa -cár" -ba, mint a társadalom egyik alapvető intézményébe vetett hit.
Azonban az állam célirányos, a bankszektorban elfoglalt pozícióit erősítő intézkedései hatására az állami részesedés jelenléte a bank tőkeszerkezetében elérte a kritikus szintet: 2014 végére csaknem 70 A fogyasztók százaléka az állami részvétel jelenlétét jelölte meg fő kritériumként, amikor bankot választott a letétbe helyezéshez. ...
Így az állam arzenáljában, mint a banki verseny alanyában, nemcsak és nem annyira árverseny-módszerek léteznek, mint inkább nem áras módszer az állambank imázsának, "márkájának" létrehozására, mint egyfajta minőségi jel, amely kétségtelenül vonzóvá teszi az érintett bankot a fogyasztók számára.
Az állam által ellenőrzött bankok csoportjában a verseny hiányáról korábban megfogalmazott tézisünket a verseny szintjének felmérésére szolgáló, nem strukturális módszer bizonyítja, amelyet a neoklasszikus elméletnek megfelelően fejlesztettek ki, amelyet Panzar- Ross modell. A bankszektor tényleges versenyhelyzetének megfelelő piaci struktúra típusának meghatározását a leírt modell keretében egy speciális mutató-H-statisztika (H-statisztika)-segítségével végzik, amely az összeg a bank rugalmasságának három egyedi tényező árán: finanszírozási költség, munkaerőköltség és a bank tevékenységének támogatása.
Ezeknek a rugalmasságoknak a kiszámítását a megfelelő bank termékének (általában jövedelmének) funkcióját kifejező egyenlet értékelésével végezzük. Ugyanakkor a H-statisztika negatív értékei monopólium vagy kartell jelenlétét jelzik a vizsgált piacon, a nullától egyig terjedő értékek monopolisztikus versenyként jellemzik a piac szerkezetét, míg az eggyel egyenlő mutató tökéleteset jelez verseny vagy természetes monopólium, amely teljesen versenyző piacon működik. ...
A banki verseny szintjének empirikus értékelése a Panzar-Ross módszerrel, amelyet kétszáz bankból álló minta alapján készítettünk, amelyek teljes vagyona 2013-ban az orosz bankszektor eszközeinek 91,6% -át tette ki, megerősíti tézis, miszerint a bankok állami blokkján belül nyoma sincs az ellentétnek. Az államilag ellenőrzött bankok egy csoportjának H-statisztikájának kiszámítása e mutató negatív értékét adta meg, ami -0,45 volt. Ez az eredmény lehetővé teszi számunkra, hogy az államilag ellenőrzött bankok közötti viszonyt a monopólium megállapodás - a kartell - egyik formájaként jellemezzük.
Mivel a kartell fő célja a nyereség növelése a kartellszövetségen belüli verseny megszüntetésével, korlátozásával és szabályozásával, valamint az e megállapodásban részt nem vevő vállalatok külső versenyének elnyomásával, nem lehet beszélni a bankok közötti termelési kapcsolatok ellentmondásáról. kérdéses. Ez azt jelenti, hogy nem lehet versenyről beszélni abban az értelemben, ahogy azt a verseny politikai és gazdasági koncepciója érti.
Így a monopóliumszerződés keretében egyesült, az állam által ellenőrzött és az ebben a megállapodásban foglalt saját erőfeszítésekkel rendelkező bankok nem versenyeznek, hanem együttműködnek egymással, betartva az általánosan egységes politikát, és elfogadva, nagyobb vagy kisebb mértékben. részesüljenek az állami verseny fent leírt intézkedéseiből a banki piacon.
Ezért ezeket a bankokat az állam megtestesítőjének tekinthetjük, mint egyetlen versenyszubjektumot, amely ellentétes ipari kapcsolatokban áll a nyereség maximalizálása és a piaci helyzet más banki versennyel kapcsolatos pozíciói megerősítése tekintetében. A tulajdonoson alapuló oroszországi banki verseny egyéb témái közé tartoznak a nemzeti és külföldi magántőke által ellenőrzött hitelintézetek, amelyek egyrészt versenyben vannak a kategóriájukban lévő más bankokkal, másrészt , más kategóriájú bankokkal versenyeznek.
2.2 Az Oroszországi Bank monopóliumának kialakulásának folyamatának elemzése
Az elmúlt években a hazai bankszektorban ténylegesen bekövetkezett változások tükrözik a verseny politikai és gazdasági felfogása által feltárt versenyipar fejlődésének sajátosságát egy posztindusztriális társadalomban: a kihalás és súlyosbodás velejáróinak dialektikus kölcsönhatását. .
A verseny kihalása az orosz banki szolgáltatási piacon a legnyilvánvalóbban az országban működő hitelintézetek számának dinamikájában, valamint a banki piaci koncentráció mutatóinak dinamikájában nyilvánul meg, amelyekhez az Oroszországi Bank hagyományosan a a legnagyobb ötszáz és kétszáz bank részesedése az ágazat eszközeiben és tőkéjében (CR5 és CR200) ...
Az Orosz Föderáció bankjainak számában bekövetkezett változások grafikonját 2001 és 2014 között, amelyet a szerzők a Bank of Russia adatai alapján állítottak össze, az 1. ábra mutatja.
Rizs. 1. Az Oroszországban működő hitelintézetek számának dinamikája 2001-2014 között.
Az 1. ábrán bemutatott adatokból következik, hogy 2005 óta az oroszországi banki verseny alanyainak száma szisztematikusan csökken. Ez a folyamat természetesen összefügg a vizsgált ágazat koncentrációjának növekedésével. A CR5 és CR200 indexek 2003-2013 közötti változásának grafikonja, amelyet a szerzők az Orosz Bank jegyzőkönyve alapján állítottak össze, az ábrán látható. 2
Rizs. 2. Az Oroszországban működő hitelintézetek számának dinamikája 2001-2014 között.
Ábrán látható. A 2. ábrán az adatok azt mutatják, hogy az orosz banki szolgáltatások piacának koncentrációja szisztematikusan növekszik, mind az eszközök, mind a tőke tekintetében több mint tíz éve. Ugyanakkor a meghatározott időszak alatt a tőke tekintetében a koncentráció szintje nagyobb mértékben nőtt, mint az eszközök tekintetében. 2014 -től az ország öt legnagyobb bankja, amelyek mindegyike az "állami blokk" része, az eszközök 52,7% -át és a hazai bankszektor tőkéjének 49,7% -át birtokolta. Ugyanezen időpontban a kétszáz legnagyobb bank birtokában volt az eszközök 94,9% -a és a szektor tőkéjének 93,4% -a. Más szóval, az országban működő összes hitelintézet 79% -a rendelkezett az iparág eszközeinek és tőkéjének mintegy 5% -ával.
A szektor szétválasztásának folyamata összességében megbízhatatlan, a mega-szabályozó, a bankok szemszögéből, az állam által hozott egyéb intézkedések a bankcsoport blokkjának támogatása érdekében, és nagyobb mértékben súlyosbítják a külföldi és továbbra is a piacon maradó hazai magán hitelintézetek. A verseny ezen fejlődési iránya a vizsgált piacon általános kihalásuk hátterében súlyosbodásként értelmezhető.
Fontos azonban megjegyezni, hogy egy ilyen nehéz helyzet végső soron inkább előny az állam számára a bankszektorhoz képest, mivel a súlyosbodott küzdelem következtében a jelenlegi versenytársak egy része kiszorul a piacról, ezáltal biztosítva a bankok befolyásának növekedését az állami blokkból arra.
A banki verseny így a kihalási spirál új fordulójába lép. Véleményünk szerint az orosz bankszektor ilyen extrém koncentrációját figyelembe kell venni, amikor tanulmányozzuk a verseny jellegét és szintjét. Ezt a koncentrációt "korrigálni" kell a verseny strukturális és nem strukturális mutatóinak számértékeinek értelmezésekor, amelyek értékelési skálái egyrészt nem függenek a vizsgált piac sajátos történelmi és intézményi jellemzőitől, és másrészt nem különböznek az ipar sajátosságaitól.
Például a CR5 index 52,7%-nak megfelelő értéke a neoklasszikus elmélet szempontjából a monopolisztikus versenyt jelöli, mint a vizsgált piac szerkezetét, függetlenül attól, hogy melyik piacot és melyik országot elemzik. Úgy gondoljuk azonban, hogy az orosz bankszektorral kapcsolatban, amelyet a kezdetben magas koncentráció jellemez, és tovább növekszik, ez a mutató legalábbis gyenge oligopóliumra utal.
Az oroszországi banki verseny lényegének utolsó aspektusa, amelyet ki kell emelni, annak célja, pontosabban az állam részvétele a banki versenyben, mint egy (fő) tárgyban. Az állam tevékenységének magyarázata hazánkban a banki verseny területén, mint hisszük, Arisztotelész által jegyzett rendszerességre épül, amely szerint egyes államok, korlátozott pénzügyi helyzetben, monopóliumot hoznak létre bizonyos javakra.
Valóban, egy olyan gazdaság számára, amely nyersanyag-függelékké változott, és amelynek nincs sem önálló pénzügyi bázisa, sem teljes értékű reálszektora, rendkívül fontos, hogy megbízható belső forrása legyen a "keringési rendszer" zavartalan finanszírozásának. gazdasági folyamatok - a bankszektor.
Nyilvánvalóan a 2000 -es évek második felének valóságában. és a modern valóság, az állam egyszerűen nem engedheti meg magának, hogy kockáztassa egyrészt az általa ellenőrzött bankok stabilitását a nemzeti és nemzetközi pénzügyi piacokon, másrészt pedig azt a gazdasági hatást, amely közvetlenül vagy közvetve a hatóságokat a tőkébe való részvétel révén hozza bankok. Az orosz bankszektorban a verseny módosításának fő modern iránya a monopóliumi piaci struktúra felé való elmozdulás. A monopólium azonban nem egy (bár a legnagyobb) állami bank lesz, hanem az állam által ellenőrzött bankok tömbje, amelyek egyetlen gazdasági egységként működnek.
Így van egy folyamat a monopólium kialakulására a F. Engels által leírt módszerek közül a másodikban: az állami protekcionizmus eredményeként létrejött, amely megvédi mind a külföldi, mind a nemzeti magán versenytársaktól.
A banki verseny az egyik aktuális kérdés, mivel az orosz bankok aktívan részt vesznek a pénzügyi piac fő szegmenseiben, szükség van a gyakorlati banki tevékenység során felhalmozott tapasztalatok tudományos általánosítására, valamint e probléma átfogó fejlesztésének hiányára, figyelembe véve a világ tapasztalatait.
A verseny problémái az orosz banki szolgáltatások piacán a következők:
Az orosz bankrendszer kilátásait jellemezve a következő fejlődési forgatókönyvek különböztethetők meg:
Az orosz pénzügyi piac versenyképességének növelése érdekében a következő területeket határozták meg:
az infláció mértékének csökkenése.
jogi garanciákat, hogy vonzzák a befektetőket - orosz és külföldi - a bankszektorba.
számos felügyeleti és ellenőrző szerv a bankszektor különböző szegmenseiben résztvevők felett.
Pénzügyi piaci szereplők céltudatos szakmai fejlődése, beleértve a vezető személyzetet is, akiknek alapfokú végzettséggel kell rendelkezniük; ehhez szükség van a posztgraduális oktatási központok tanításának minősége feletti ellenőrzés megerősítésére.
A bankszektor egészének fejlődési kilátásai közé tartozik a konszolidáció, a közepes méretű szereplők tőkeszerkezetének átláthatóságának növelése a nemzetközi tőkepiacokba való belépés vagy a stratégiai befektetők vonzása érdekében, valamint a bankok további univerzalizációja (egyetemes kereskedelmi bankok széles körű szolgáltatásokkal.
A bankszektor különösen fontos az egész ország gazdasága szempontjából, mivel a modern körülmények között a gazdálkodó egységek többsége hitelezésre szorul. A kormányzati politika egyik fő célja az olcsó hitelek megszerzése a vállalkozások számára. Célszerű, hogy az állami részvétellel rendelkező bankok ma ne annyira a hazai üzleti tevékenységre koncentráljanak, hanem támadó mozgalmakat folytassanak a világtérben való jelenlétük bővítése érdekében.
|
7-10% -os kamatozású hitelek |
|
Az állami bankok dominanciája |
Ábra - Stratégiai célok a bankszektor fejlesztéséhez
Ábrán látható. , az Orosz Föderáció bankrendszerének fejlesztésének végső célja egy rendkívül versenyképes és magas technológiai színvonalú hazai bankpiac kialakítása, változatos tulajdonosi struktúrával, globális szereplők megjelenésével (a nemzetközi üzletág magas részesedésével az eszközökben és a nyereségben) .
KÖVETKEZTETÉS
A fentiekből arra a következtetésre jutunk, hogy a bankszektor különösen fontos az egész ország gazdasága szempontjából, hiszen a modern körülmények között a gazdálkodó egységek többsége szükségét érzi a hitelezésnek. A kormányzati politika egyik fő célja az olcsó hitelek megszerzése a vállalkozások számára. Célszerű, hogy az állami részvétellel rendelkező bankok ma ne annyira a hazai üzletre koncentráljanak, hanem támadó mozgalmakat folytassanak a világtérben való jelenlétük bővítése érdekében.
Az orosz gazdaság egyik ágazata, amely jelenleg a közgazdászok alapos vizsgálata alatt áll, tekintettel az iparág nagyszabályozójának kétértelmű politikájára, és mindenekelőtt az ezzel szemben kiszabott gazdasági szankciókra. a nyugati országok szektorában a banki szolgáltatások ágazata. Az ágazati szankciók számos úgynevezett „csomagjának” magja ezen a területen az új adósság- és saját tőke közép- és hosszú távú vonzásának tilalma, amely elsősorban a legnagyobb állami bankoknak és leányvállalataiknak szól. valamint betiltják az európai és amerikai vállalatoknak a közép- és hosszú távú befektetéseket e bankok kötelezettségeibe.
Nyilvánvaló, hogy az olcsó „hosszú” likviditáshoz való hozzáférés ilyen erőteljes csökkenése nem befolyásolhatja a szankcionált hitelintézetek versenyképességét és következésképpen az orosz bankszektor egészének versenyhelyzetét. E tekintetben nagyon relevánsnak tűnik az oroszországi banki versenynek a hazai gazdaság számára új feltételek mellett történő módosulásának tanulmányozása.
A felhasznált irodalom jegyzéke
8. Mamonov M.E. Nem strukturális megközelítés az orosz bankszektor versenyszintjének felmérésére [Szöveg] / M.Ye. Mamonov // Banki tevékenység. - 2010. - 11. sz. - S. 17-24.
11. Rodnina A.Yu. Versenytényezők az orosz banki szolgáltatások piacán: regionális szempont [szöveg] / A.Yu. Rodnina // Elméleti közgazdaságtan. - 2014. - 1. sz. - S. 40-47.
12. Rozminszki I. V. Intézményiség [Szöveg] / I.V. Rozminskiy // Journal of Institutional Research. - 2010. - 4. sz. - S. 130-144.
13. Stratégia az Orosz Föderáció pénzügyi piacának fejlesztésére 2020 -ig tartó időszakra (jóváhagyva az Orosz Föderáció kormányának 2008. december 29 -i 2043r. Számú végzésével) [Elektronikus forrás]. - Hozzáférési mód: http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/archive_ffms/ru/press/russia2020/strategy2020/index.html.
14. Khandruev A.A. Verseny a bankszektorban: trendek, problémák, előrejelzések [Szöveg] / А.А. Khandruev, A.A. Csumacsenko // Banki tevékenység. - 2010. - 11. sz. - S. 6-12.
Letöltés: Nincs hozzáférése fájlok letöltéséhez a szerverünkről.
A globális pénzügyi válság, amely kemény hatással volt a bankszektor állapotára, szükségessé tette, hogy a fő erőfeszítéseket a stabilitás biztosítására összpontosítsuk. Ebben az irányban komoly intézkedéseket hoztak a bankok felügyeletének megerősítésére a problémás bankok azonosítása, átszervezése és átszervezése érdekében. Valamennyi fél - felügyeleti hatóságok, jogalkotók, maga a banki közösség - erőfeszítéseinek köszönhetően sikerült leküzdeni a válság negatív következményeit. Mostanra a bankszektor gyakorlatilag elérte a válság előtti szintet tevékenysége fő mutatóit tekintve - a saját tőke és az eszközök nagyságát (reálértéken), a hitelbefektetések volumenét tekintve stb.
A stabilitás elérése azonban nem jelenti azt, hogy a bankszektor hatékonyan működik. A gazdaság bankszektorának hatékonysága két szempontból tekinthető: a banki közvetítés társadalmi hatékonyságának és a kereskedelmi vállalkozásoknak számító bankok hatékonyságának. A banki közvetítés hatékonyságát általában az határozza meg, hogy a bankok nemzetgazdasági szempontból mennyire hatékonyan alakítják át a megtakarításokat befektetésekké, mi a szerepük a gazdasági fejlődés finanszírozásában. A bankok társadalmi hatékonyságát tükröző mutatók a teljes eszközállomány, a bankrendszer saját tőkéje és a bankok hitelbefektetéseinek GDP -hez viszonyított aránya, valamint növekedési ütemük mutatói lehetnek. A bankok, mint különleges kereskedelmi vállalkozások hatékonyságának felméréséhez általában jövedelmezőségi mutatókat használnak.
Mindezekben a mutatókban az orosz bankszektor rosszabb, mint a külföldi bankok és a hazai gazdaság számos ágazatának vállalkozásai.
Így a bankszektor fejlődésének legsúlyosabb problémája most a működésének hatékonyságának növelése, amely a bankok közötti tisztességes verseny kialakulását gátló akadályok felszámolásával és a bankszektor átláthatóságának növelésével érhető el.
A tisztességes verseny és az önszabályozás ösztönzése a bankszektorban, a bankok mentesítése a különböző felek és csoportok érdekei alá rendelt alárendeltségi viszonyok alól feltétele annak, hogy a bankok normatív irányításáról az úgynevezett kockázatorientált felügyeletre átálljanak. az Oroszországi Bank. A kockázatorientált felügyelet, amely magában foglalja a belső banki kockázatkezelési rendszerek felügyeletét és hatékonyságának értékelését, felszabadítja a bankok kezdeményezését, arra ösztönzi őket, hogy keressenek új munkaszervezési formákat, új szolgáltatásokat dolgozzanak ki, korszerű információs rendszereket vezessenek be, és ösztönözzék a fejlődést a verseny. A kockázatorientált felügyelet kialakítása megfelel a pénzügyi közvetítés területén a felügyeleti tevékenységek fejlesztésének globális tendenciáinak, amelyek magukban foglalják a mennyiségi mutatók és szabványok végrehajtásának nyomon követésétől a bankirányítási rendszerek hatékonyságának elemzéséig történő átirányítását. fenntartani a civilizált versenyt.
Az Oroszországi Bank lehetőségei a banki verseny szabályozásában több irányban is mérlegelhetők.
Először is, ezt a kereskedelmi bankok szabályozásával lehet megtenni.
A Bank of Russia rendeletek rendezési hatása a banki verseny alakulására nagymértékben függ a szabályalkotó tevékenységek minőségétől, amelyek alapelvei a következők: a szabályok kötelező jellege, a szövetségi törvényekkel való összhang, a hivatalos közzététel és a az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériuma, és bírósági fellebbezésük lehetősége.
Másodszor, az ország fő bankja is jelentős hatással lehet a banki versenyre a monetáris politika végrehajtásának folyamatában.
Harmadszor, a Bank of Russia befolyása a banki verseny folyamatára nagymértékben függ azon problémák megoldásától, amelyek a kereskedelmi bankok tevékenységének szabályozása, a likviditásuk kezelése érdekében szervezett munkájuk megszervezésével kapcsolatos problémák megoldását érintik, amelyek kötelező normák rendszerén keresztül befolyásolják a bankok kialakulását. versenykörnyezet és a versenyfeltételek megteremtése. Így például az a norma, amely korlátozza a betétek lakosságtól való vonzását, a kereskedelmi bankokat egyenlőtlen versenyhelyzetbe hozza az Orosz Föderáció Sberbankjával, hasonlóan a váltók normája korlátozza a kereskedelmi bankok kibocsátási lehetőségeit. Véleményünk szerint a meglévő gazdasági szabványrendszer nem látja el feladatait a banki likviditás hatékony kezeléséhez.
A jelenlegi helyzetet elemezve megállapíthatjuk, hogy az Oroszországi Bank tevékenysége jelenleg nem a banki verseny fejlesztését célozza. Az orosz bankpiac ügynökei közötti versenyre vonatkozó kapcsolatok szabályozásának modern megközelítései inkább korlátozóak, mint ösztönzőek. Az ilyen szabályozás feladata, hogy elkülönítse a „jó” bankokat a „rossztól”, és különleges intézkedéseket alkalmazzon a „rossz” bankokra, egészen a bankrendszertől való elkülönítésig. Anyagi szempontból ez a megközelítés formai kritériumrendszeren alapul speciális normák és követelmények formájában, amelyek megkülönböztető, de nem szintetizáló eszköz. A verseny ilyen szabályozása az orosz banki szolgáltatási piacon a szabályozási folyamatot a megfelelő „korlátok” segítségével átviszi a piacra jutás ellenőrzésének szintjére.
Az orosz kontextusú versenyszabályozási politika megköveteli az orosz bankrendszer sajátosságainak azonosítását és a banki tevékenységeket a versenyviszonyok szempontjából szabályozó intézkedések kidolgozását.
A bankrendszer megreformálásának egyik feladata a versenykörnyezet megteremtése, mint a bankok önfejlesztésének természetes ösztönzője. Az Oroszországi Banknak, mint felügyelőnek, a megfelelő irányba kell szerveznie a versenyt, megfelelő ösztönzőket és korlátozásokat alkalmazva.
Véleményünk szerint. Az Oroszországi Központnak a szabályozás fókuszát a tisztességes verseny akadályainak megszüntetésére kell irányítania, amely erősebb mechanizmus az orosz bankszektor fejlődésének hatékonyságának növelésére, mint a felügyeleti módszerek. Az egyenlő verseny és a piaci fegyelem feltételezi a világos általános „játékszabályok” meglétét, a jogsértésükre való reagálás hatékony rendszerét, a kettős mérce kizárását, valamint a bankvezetés és a kormánytisztviselők közötti informális kapcsolatok jogszabályi korlátozását.
A bizalom a bankrendszer hatékony működésének előfeltétele. A bankrendszer akkor fog fejlődni, ha bizalom áll fenn, és az Orosz Bank feladatait a rendszerbe vetett bizalom biztosítására kell irányítani.
Az Oroszországi Banknak hatékony szabályozónak kell lennie, amelynek feladata a stabilitás fenntartásának biztosítása, azaz problémák esetén állítsa vissza a rendszert egyensúlyba. De azt is szem előtt kell tartani, hogy a stabilitás időszakában a túlzott erőhasználat destabilizációhoz vezethet.
A bankrendszer létfeltételeinek megfigyelhetőnek kell lenniük. Ebben az esetben meg lehet határozni az egyensúlyi állapotot, és észre kell venni, amikor a rendszer kilépett, annak eldöntése érdekében, hogy milyen szabályozói befolyás szükséges a kiegyensúlyozott állapotba való visszatéréshez. A bankrendszerben a megfigyelhetőség pénzügyi átláthatóságot jelent. A rendszer minden résztvevőjének meg kell értenie és értékelnie kell a többi bank és a rendszer egészének állapotát. Ebből a szempontból az átláthatóság nem alkalmas arra, hogy a bankot vonzóbbá tegyük egy partner vagy befektető számára. Az átláthatóság elengedhetetlen a bankrendszer létezéséhez. Az Oroszországi Bank folyamatosan dolgozik a hitelintézetek által közzétett jelentések összetételének bővítésén. A nemzetközi számviteli standardok bevezetése döntően befolyásolta a bankok átláthatóságának növelését és pénzügyi helyzetük megfelelőbb értékelését.
Az állami bankok is jelentős hatással vannak az oroszországi banki versenyre. A bankrendszer jelentős részét kis tőkésítésű kis- és közepes bankok alkotják, amelyek gyakran kizárólag az „anya” struktúrák kincstári osztályaiként működnek. Másrészt egyedül a bankrendszerben erőfölénybe került orosz Sberbank hatalmas mennyiségű bankrendszeri eszközt halmoz fel.
A növekvő gazdaság, amelyet a világpiaci magas nyersanyagárak támogatnak, jelentős pozitív hatással van a bankrendszer fejlődésére. Ha a gazdasági növekedési ütemeket fenntartják, ez a tényező komoly stimuláló hatással lesz az orosz bankokra a következő években.
A 2008 -as válságot követően a bankszektorban nyújtott szolgáltatások minőségére vonatkozó megnövekedett követelmények - mind a lakossági, mind a vállalati ügyfelekkel való együttműködés során - észrevehetően megnövelték az állami bankok szerepét. Sok ügyfél és betétes az állami részvételt a bank tőkéjében tartja befektetései biztonságának garanciájaként.
A nemzetközi pénzügyi közösség úgy véli, hogy a banki versenynek az állami bankok szerepének korlátozása alapján kell fejlődnie. A világ bármely országában a hazai befektetések alapja a lakosság megtakarítása. A polgárok megtakarításai azonban ma több bankban koncentrálódnak, és ezeknek a betéteknek több mint 68% -a az Orosz Takarékpénztárban található, amely nem annyira a gazdaságnak nyújtott hitelezésre, mint inkább a takarékkezelésre specializálódott. De nem csak erről van szó. Az állami bankok így vagy úgy kizárólagos hozzáféréssel rendelkeznek a költségvetési forrásokhoz. Ez a fajta hozzáférés nem terhelheti túl a kereskedelmi bankokat. Vagyis az "állami bankok" funkcióit és működését korlátozni kell, és egyfajta speciális állami hitelügynökséggé kell válniuk.
Véleményünk szerint azonban a tőkebázis nagysága, az Orosz Föderáció Sberbank erőforrásbázisának előnyei és képessége, hogy közvetve befolyásolja a piaci árazást, jelentősen befolyásolja az orosz bankszektor versenyét. Ugyanakkor az orosz Sberbank agresszíven bővíti piaci részesedését több régióban, és részesedése a pénzügyi szolgáltatások bruttó volumenében kismértékben csökken. A magánbankok összehasonlíthatatlanul alacsony kapitalizációjuk miatt nem versenyezhetnek a Sberbankkal.
Ugyanakkor magától értetődik, hogy az orosz Sberbank nem működik hatékonyan, kihasználva monopóliumát. Ha az Orosz Föderáció Sberbankja főleg a lakossággal együttműködő bank lenne, akkor indokolt lenne megtartani az állam részesedését. A monopóliumellenes szabályozás elemeivel ezt hosszú időn keresztül stabilizálni lehetett volna, ha az orosz Sberbanknak lakás- és jelzáloghitel -ügynökségi funkciókat ad. A jelenlegi ügynökségek legalább a Sberbank erőforrásaiba kerülhetnek át. De mivel nincsenek speciális intézkedések az aktív műveletek lakosságra való koncentrálására, elegendő, ha az Orosz Föderáció Sberbank egyszerűen dolgozik és jó eredményeket mutat.
A fő kérdés az, hogyan lehet ezen a helyzeten változtatni anélkül, hogy elveszítenénk az oroszországi Sberbank jótéteményeit a társadalom számára?
Van egy javaslat, amely szerint az Orosz Föderáció Sberbankját az Oroszországi Bank kiskereskedelmi "ablakává" kell tenni, hogy alternatív eszközt biztosítson a lakosság számára. Van olyan vélemény, hogy az Oroszországi Bank nem kölcsönöz vagy refinanszíroz kereskedelmi bankokat. Amint megnyílik a kiskereskedelmi "ablak", elegendő összeg jelenik meg az Orosz Bankban. A kötelezettségek valódi kiskereskedelmi „ablaka” lehetővé teszi, hogy az Orosz Föderáció Sberbank aktív tevékenységeket kezdjen a kereskedelmi bankok refinanszírozására. A refinanszírozási ráta működni kezd.
A bankok gazdasági életben való részvételének modelljét meg kell változtatni. A bankszektor egyik problémája, hogy a bankok vezetőként, nem pedig a gazdasági növekedés vezetőjeként járnak el. Szakterületük továbbá a jövedelmek újraelosztása a vállalkozások között, ahelyett, hogy a megtakarításokat befektetésekké alakítanák át.
Így az Orosz Föderáció Sberbankjával folytatott verseny tapasztalatai azt mutatták, hogy a nagyvállalati ügyfelek piacának jelentős részét el lehet venni tőle, még akkor is, ha figyelembe vesszük, hogy a magánbankok százalékos aránya 1-2 pont magasabb. De nem egy illetékes vezető, akinek a vállalata nagy összegű hitelfelvételt vesz igénybe, nem fogja magát egyetlen bankhoz kötni - ez túl kockázatos. A hatékonyság és a rugalmasság tekintetében az Orosz Föderáció Sberbank továbbra is meglehetősen gyenge. Tehát a nagy bankok méltósággal versenyezhetnek. Ugyanakkor meg kell értenünk, hogy ha a kamatkülönbség növekszik, és már 3-4%lesz, akkor egyre több ügyfél elégedett csak az Orosz Föderáció Sberbankjával.
Bibliográfia:
1. Pistor K. Jogkínálat és kereslet Oroszországban // Alkotmányjog: kelet -európai felülvizsgálat. 2000. 1. szám (30). P. 89.
2. Aslund A. Jog Oroszországban // Alkotmányjog: kelet -európai felülvizsgálat. 2000. 1. szám (30). P. 80.
3. Kiselev V.V. Kereskedelmi bankok Oroszországban: jelen és jövő. M.: Finstatprom. 2008. S. 23.
