Sokan hozzászoktak ahhoz, hogy úgy gondolják, hogy a hitel egyfajta rabság, amelyben az ember részt vesz saját szükségleteinek kielégítésében. Bizonyos esetekben azonban nem csak szükséges lépés lehet bármilyen áru vagy szolgáltatás megvásárlása, hanem befektetési eszköz is lehet: az üzletfejlesztéshez, a berendezések beszerzéséhez és még sok máshoz.
Az egyéni vállalkozók elég gyakran fordulnak a bankokhoz azzal a kéréssel, hogy készpénzes kölcsönt nyújtsanak, amelyet a tervek szerint az üzlet fejlesztésére használnak fel. Ugyanakkor szem előtt kell tartani, hogy jelentős különbségek vannak a magánszemélyek hitelezési folyamatában.
Ami a jogi személyeket illeti. személyek esetében a hitel megszerzésének és megszerzésének folyamata jelentősen eltér, és sokkal több időt vesz igénybe a szükséges dokumentumok, további jóváhagyások és mérlegelés összegyűjtése.
Nyilvánvaló, hogy a vállalatok és a vállalkozások képviselői számára számos nyilvánvaló különbség van a banki szolgáltatások nyújtásának jellegében. A hitelezés szempontjából a következő egyedi paraméterek különíthetők el.
Továbbá, mint a magánszemélyek hitelezéséhez, szigorú követelményeket támasztanak a jogi személyekkel szemben. Itt azonban nem az ügyfél életkoráról, jövedelmi szintjéről és szolgálati idejéről beszélünk, hanem számos más dologról.
Minden bank, amikor hitelt nyújt kisvállalkozásoknak vagy egyéni vállalkozóknak, egyénileg veszi figyelembe az igénylést, figyelembe véve a vállalat tevékenységi típusának sajátosságait, számviteli nyilvántartásait stb. Ugyanakkor, különböző tényezőktől függően, a különböző bankok teljesen eltérő követelményeket támaszthatnak a jóváírandó szervezetekkel szemben.
A legtöbb esetben a minimumkövetelmények a következők:
A fentiek összességét figyelembe véve megállapíthatjuk, hogy a magánszemélyek és jogi személyek hitelezése közötti különbség a kölcsön megszerzésének összetettebb folyamatában és a hitelfelvevőre vonatkozó szigorúbb követelményekben áll. Ez egyfajta fizetésként szolgál a nagyobb hitelkerethez való hozzáférésért és a kölcsönös előnyös feltételekkel történő közvetlen együttműködésért egy hitelintézettel.
A kölcsön a címzettnek átutalható, vagy készpénzben állítható ki. Azonban, mint az alábbiakból következik, készpénzes elszámolásra csak a keretek között van lehetőség 100 ezer rubel
A megállapodás aláírása előtt a felek megtárgyalják, hogy a hitelt felvevő fél kötelezettségeinek teljesítésére biztosítékot kell -e adni. A zálogjogot külön szerződésben lehet formalizálni, vagy ezt a feltételt egyszerűen hozzá kell adni a kölcsönszerződés szövegéhez.
Attól függően, hogy pontosan mi a zálogjog, az átadási és tárolási eljárást határozzák meg:
A zálogjog bejegyzésének fontos lépése annak értékének meghatározása. Csak azok a vállalatok végezhetik el az értékelést, amelyek az adott SRO tagjai.
A jogi személyek hitelezési szerződéseire még egy fokozatosság vonatkozik:
A kölcsönszerződés kiterjed a szervizelésével kapcsolatos kérdések teljes körére, valamint a jogi személyek problémás hiteleivel való együttműködésre.
Hitelezni nemcsak jogi személyek, hanem magánszemélyek is adhatnak, mivel a jelenlegi jogszabályok nem írnak elő ilyen korlátozásokat. A Polgári Törvénykönyv szabályozza a hitelezőtől a hitelfelvevőre történő pénzátutalás minden alapvető szabályát és ezen kapcsolatok formalizálásának eljárását.
Függetlenül attól, hogy a hitelező alapító, jogi személy alkalmazottja vagy teljesen kívülálló, a hitelkiadás és -törlesztés eljárása változatlan marad. A megállapodás meghatározza: ki és kinek utalja át a pénzt, és milyen feltételekkel. A hitelfelvevő vállalja, hogy a pénzt a szerződésben megállapított feltételek szerint adja vissza ().
Amint a pénz a hitelfelvevő rendelkezésére áll, a szerződés hatályba lép.
A feleknek joguk van feltüntetni a kölcsön típusát: kamatos vagy kamatmentes (). Kamatmentes kölcsön esetén a dokumentumban ilyen kitétel kötelező. Kamatmentesen visszafizetheti a kamatmentes tartozást a kölcsönadó hozzájárulása nélkül (1. pont). A kamatozó kölcsönt csak a hitelező hozzájárulásának megszerzése után fizetheti határidő előtt.
Ha maga a szerződés jelzi, hogy milyen célból utal át pénzt egy jogi személynek, akkor az ilyen kölcsön a cél. Ugyanakkor a hitelfelvevő nem akadályozza meg a hitelezőt abban, hogy teljes mértékben ellenőrizze a kölcsönvett pénzeszközök elköltésének folyamatát ().
A pénzátutalást írásban kötött megállapodás rögzíti (), ha a megállapodás összege tízszeres vagy annál nagyobb mértékben meghaladja a minimálbért.
A pénzátutalás vagy a folyószámlára történő átutalással, vagy a vállalkozás pénztárában készpénzben történő befizetéssel történik, így a megbeszélt időszakon belül a pénztárból a jogi személy folyószámlájára kerülnek .
A kezességvállalással () biztosíthatja a kölcsönvett pénzeszközök megtérülését. Ebben az esetben a hitelfelvételi szerződés mellett külön kezességi szerződést is készítenek, amelyet a fő megállapodáshoz csatolnak.
Általában kezességvállalás alapján hajtják végre.
A kezes vállalja, hogy kifizeti a hitelfelvevő adósságát, ha bizonyos körülmények miatt nem tudja ezt saját maga megtenni. Egy vagy több kezes vállalhatja, hogy megfizeti az adósság tőkeösszegét, vagy kamatokkal.
A jogi személyek hitelezésének banki gyakorlatában a kezességet nagyon széles körben használják. Az esetek túlnyomó többségében a jogi személyeknek nyújtott kölcsönöket magánszemélyek garanciája ellenében bocsátják ki. Például egy vállalkozásnak kölcsönre van szüksége, majd a bank a vállalkozás alapítójának, igazgatójának, főrészvényesének stb. Ez a gyakorlat teljesen indokolt a következő okok miatt.
Jogi személy részeként az alapítók kizárólag az alaptőke -részesedésükön belül felelnek a vállalkozás tartozásaiért.
Azonban nem minden vállalkozás rendelkezik jelentős mennyiségű alaptőkével ( legalább 10 ezer rubel.). Ha egy természetes személy kezesként jár el, akkor kötelességeiért felel (a kezesség kötelezettség) minden vagyonával.
A bankok gyakran megtagadják az egyéni vállalkozóknak hitelt adni, noha az egyéni vállalkozók is teljes vagyonukkal felelnek a kötelezettségekért, de a nagy összegű hitelhez bizonyítaniuk kell pénzügyi fizetőképességüket, ami nem mindenkinek sikerül.
Azok a jogi személyek, akik valamilyen likvid vagyonnal rendelkeznek, úgynevezett lombardhitelhez juthatnak. Abban különbözik a többitől, hogy mindig egy meghatározott pénzösszeget képvisel, amelyet a kölcsönadó rövid időre bocsát ki.
saját fogyasztója van. Ilyen kölcsönöket akkor adnak ki, ha:
Nincs korlátozás a kibocsátott lombardhitelek összegére vonatkozóan. A fő feltétel a biztosíték vagy a tulajdonjogok megfelelő értéke.
Az alábbi kölcsönök feltételei:
Egy lombard kölcsönt egyedi fizetési ütemterv szerint fizethet vissza. Ebben az esetben a felek megállapodhatnak a tőketartozás kifizetéséről egy adott pillanatban.
Addig a hitelfelvevő csak kamatot fizet a pénz felhasználása után. Emellett járadékfizetéssel történik a törlesztés, vagy a következő kifizetés nem havonta, hanem negyedévente történik.
A lombard kölcsön megszerzésének fedezete lehet:
Attól a pillanattól kezdve, hogy a megállapodást aláírták, és a pénzt átutalták a hitelfelvevőre, a zálogjog birtoklásának jogai nem vesznek el, kivéve, ha az értékpapírokról van szó. Lényegében a záloghitel nagyon hasonlít a hagyományos banki hitelhez, amelyet biztosítékkal biztosítanak.
A zálogjog, ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit, gyorsan és nyereségesen teljesíthető. A lombard kölcsön legfontosabb előnye, hogy nincs korlátozás magára az üzletre nézve, valamint az a képesség, hogy bürokratikus késések nélkül gyorsan pénzt szerezzenek fejlesztésre.
A jogi személyeknek nyújtott célzott hitelezés általában a banki tevékenység.
Négy fő formája van:
Amikor egy adott banknak hitelt igényel, egy jogi személynek meg kell jelölnie a hitel felvételének célját. Minél őszintébben és részletesebben foglalkozik ezzel a kérdéssel, annál hamarabb ad ki hitelt a bank, és nem csak.
Mivel célhitelről beszélünk, akkor jelentést kell készítenie a kölcsönvett pénzeszközök kiadásairól. A kölcsönzött pénzeszközök rendeltetésszerű felhasználásának megerősítésének hiánya az egyik ok, amely alapján a banknak joga van követelni az adósság korai visszafizetését, és mindez minden bizonnyal belefér a megállapodásba.
A kérelem kitöltésével és a hitelfelvétel céljának megjelölésével megkaphatja a bank ajánlásait a pénz rendeltetésszerű felhasználásának megerősítésére. Például építési kölcsön esetén lenyűgöző építési dokumentációs csomagot kell benyújtania, beleértve a vállalkozóval kötött szerződést, a becslést, a bérszámfejtést stb.
A kamatlábakat minden hitelkategória esetében az ügyféllel kötött megállapodásnak megfelelően alakítják ki. A kölcsönt kibocsátó banknak joga van saját programokat létrehozni, ha azok szabályai nem mondanak ellent a szabályozó (Központi Bank) utasításainak, valamint az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének követelményeinek.
A kamatok fixek vagy változóak lehetnek:
Például egy bizonyos idő elteltével, a hitelfelvevő kötelezettségeinek lelkiismeretes teljesítésével és értesítésével a bank hűségesebb szolgáltatási feltételeket kínálhat neki, mivel ez biztosítja ügyfele ügyfele megbízhatóságát.
A kamatok kialakulásának kiindulópontja különféle körülmények lehetnek.
A legfontosabbak a következők:
A Központi Bank statisztikái szerint 2016 júliusában a jogi személyeknek nyújtott, legfeljebb 1 évre szóló hitelek súlyozott átlagkamatlába 12,44%volt, legfeljebb 3 évre - 12,97%. Ugyanakkor a minimális kamat 2016. szeptember 15 -én 8-9%, a maximális - 19,5%.
Ez az érték minden vállalkozás számára döntő fontosságú, mivel nem lesz lehetséges meghaladó hitelhez jutni.
A bankok maguk határozzák meg ezt az értéket minden ügyfél esetében a következő szempontok szerint:
Ha a bank vállalja, hogy jogi személynek kölcsönt bocsát ki, annak maximális összegét úgy kell kiszámítani, hogy a kölcsön futamidejét megszorozzák a törvényességgel korrigált havi átlagos nyereséggel, a kölcsönvett pénzeszközök tömegrészével a mérlegben és a biztosíték értékével.
Minden banknak saját követelményei vannak a hitelfelvevőkkel szemben, beleértve a jogi személyeket is. Mielőtt összeállítaná a hitelkérelemhez szükséges dokumentumcsomagot, ismerkedjen meg a dokumentummintákkal.
Ennek célja a szerződés teljesítésének felgyorsítása. Ha az ügyfél nem tudja azonnal rendelkezésre bocsátani a szükséges dokumentumokat, akkor a kérelem jóváhagyási időszaka meghosszabbodik.
A leggyakoribbak közé tartozik:
Ezt az alapító okiratcsomagot számviteli dokumentumok egészítik ki:
További üzleti dokumentumokra lesz szükség:
A szükséges mintákat megtalálhatja a bank honlapján, és kérésre a fiókban is beszerezhető. E minták szerint elő kell készítenie a dokumentumokat, és a kérelemmel együtt be kell nyújtania a szükséges kölcsön megszerzéséhez.
Bár a kérelem benyújtásához szükséges dokumentumok pontos készletét mindig tisztázni kell, általában a bankok közötti követelmények közötti különbségek nem olyan nagyok. A dokumentációt okkal kérik, mivel a bank mindig ellenőrzi és elemzi a potenciális ügyfél tevékenységét annak érdekében, hogy meghatározza megbízhatóságának és fizetőképességének mértékét.
A fő csomag a következőket tartalmazza:
Nem magukat a dokumentumokat nyújtják be, hanem azok másolatait, az eredetik bemutatásával. Néha a bankok megkövetelik a benyújtott dokumentumok csomagjának közjegyzői hitelesítését.
A jogi személyeknek nyújtott kölcsönök feltételeinek különbségei egyértelműen bizonyíthatók a két legnagyobb ilyen hitelt kibocsátó bank példáján keresztül.
Asztal. Hitel jogi személyeknek a Sberbankban 2016. szeptember 15 -től
| Név | Körülmények |
| Kis vállalkozás | |
| "Expressz-jelzálog" | Futamidő - akár 10 év, arány - 17%-tól, összeg - akár 7 millió rubel. |
| "Üzleti-aktív" | Időtartam - akár 7 év, arány - 14,93%-tól, összeg - 150 ezer rubelig |
| "Business-Auto" | Futamidő - akár 8 év, arány - 14.45%-tól, összeg - 150 ezer rubelig |
| "Üzleti ingatlan" | Futamidő - akár 10 év, arány - 14,28%-tól, összeg - 150 ezer rubelig |
| "Business-Invest" | Futamidő - akár 10 év, arány - 14,48%-tól, összeg - 150 ezer rubelig |
| Vállalati hitelezés | |
| Fejlesztési projektek finanszírozása / refinanszírozása | Futamidő - legfeljebb 10 év, fix vagy változó kamat, a biztosíték értékének 70% -áig, a projekt értéke |
| Szerződéses kölcsönzés vállalkozóknak (építés) | Időtartam - legfeljebb 5 év, a biztosíték értékének vagy a szerződés költségének legfeljebb 50% -a |
| Hitelek a vállalkozók jelenlegi tevékenységéhez (építés) | Futamidő - legfeljebb 3 év, az összeg nagyobb vagy egyenlő a hitel fedezeti kamatainak értékével 6 hónapig |
| Kiskereskedőknek | Időtartam 1,5-3 év, összeg - az utolsó 4 negyedév bevételének 60% -a |
A táblázat folytatása. Hitelek jogi személyeknek a Raiffeisenbankban 2016. szeptember 15 -től
| Név | Körülmények |
| Kisvállalkozás forgalommal akár 55 millió rubel./év | |
| "Expressz" | Időtartam - legfeljebb 4 év, összeg - akár 2 millió rubel. |
| Hiteltúllépés | Összeg - 4,5 millió rubelig. |
| Klasszikus-könnyű | Időtartam - legfeljebb 5 év, összeg - 4,5 millió rubelig. |
| Kisvállalkozás forgalommal 55-450 millió rubel / év | |
| Beruházás | Időtartam - legfeljebb 10 év, összeg 135 millió rubelig. |
| Forgó | Időtartam - legfeljebb 1,5 év, összeg 135 millió rubelig. |
| Hiteltúllépés | Időtartam - legfeljebb 1,5 év, összeg akár 10 millió rubel. |
| Bankgaranciák | Időtartam - legfeljebb 2 év, összeg akár 108 millió rubel. |
| Akkreditív | Időtartam - legfeljebb 1 év, összeg 135 millió rubelig. |
| Közepes vállalkozás éves forgalommal 320 millióról 3 milliárd rubelre | |
| A forgótőke feltöltésére | Futamidő - legfeljebb 3 év, fix vagy változó kamatozású |
| Hiteltúllépés | Futamidő - legfeljebb 1 év, összeg - a folyó fizetési mérleg havi átlagos forgalmának 50% -a |
| Beruházás | Futamidő - legfeljebb 7 év, kamatláb - fix vagy lebegő, nem megújítható |
| Refinanszírozás | Futamidő - akár 7 év, kamatláb - fix vagy lebegő |
Mivel 2011 -ben módosításokat hajtottak végre az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. és 810. cikke a kölcsönök előtörlesztéséről szól, ma a bankok kénytelenek betartani a következő szabályokat. Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 810. cikke szerint a kamatozó kölcsönt csak a kölcsönadó hozzájárulásával lehet visszafizetni határidő előtt.
Ez arra utal, hogy ennek a záradéknak szükségszerűen szerepelnie kell a szerződésben. Ha a megállapodás kimondja, hogy a hitelfelvevő jutalék nélkül, határidő előtt vissza tudja fizetni a kölcsönt, akkor ezt a rendelkezést a felek irányítják. Ha nincs ilyen kikötés a megállapodásban, akkor fennáll a lehetőség a banktól való követelésre.
A refinanszírozás egy új hitel regisztrálása a régi törlesztése érdekében. Ezt a szolgáltatást széles körben használják a bankszektorban.
Az ügyfél kézzelfogható előnyöket kap, amikor a refinanszírozási program keretében egyik bankból a másikba költözik. Ilyen esetekben az új hitel százalékos aránya mindig alacsonyabb, mint a régi.
A refinanszírozással a következőket teheti:
A refinanszírozáshoz ugyanazt a dokumentumcsomagot kell összegyűjtenie, mint az első kölcsön igénylésekor. A konszolidált refinanszírozás több, több bankban kibocsátott hitel egy banki közös hitellé történő összevonását jelenti.
Ez a technika lehetővé teszi, hogy elkerülje a pénzeszközök elvesztését, és minimálisra csökkentse a kölcsön szervizelésének költségeit. Általában hűséges kamat mellett történik.
A kölcsönvett pénzeszközök kiváló megoldás és kiút a vállalkozó és a nagy üzletember szinte minden helyzetében. A jogi személyek sok bankban szabadon élvezhetik a kedvező feltételeket, amikor kölcsönöznek különböző igényekhez, biztosítva tulajdonukat. Itt egy aranyszabály működik - ...
A jogi személyek nulla jelentéstételének számos oka van. Ez a vállalat legutóbbi megnyitása, amikor egyszerűen nincs még nyereség, és lehetséges pénzügyi nehézségek az üzleti tevékenységek lebonyolításában, és talán a vállalkozás vezetőjének ravasz trükkje az adófizetés elkerülése érdekében. De akárhogy is legyen, nulla mérleggel ...
Ha bármely vállalkozás vagy vállalat arra számít, hogy banki kölcsönt vesz fel a könnyített regisztrációs követelményeknek megfelelően, akkor fel kell készülnie más nehézségekre. Meg kell értenie, hogy ebben az esetben a feltételek szigorúbbak lesznek. A kamatok emelkednek, a megengedett maximális összeg csökken, a feltételek nem korlátozottak ...
A banki kölcsön elengedhetetlen feltétele a piaci kapcsolatok kialakulásának és fejlesztésének, amelyek szükségességét a gazdasági törvények működése, az áru-pénz kapcsolatok jelenléte és az állampolitikák teszik lehetővé, amelyek a gazdaság különböző ágazatainak támogatását és ösztönzését célozzák.
A banki kölcsön gazdasági összetevője az értéke, amelynek minden alkalommal növekednie kell, amikor hitelt nyújtanak a hitelfelvevőnek. Utóbbi számára nem annyira a sajátos hitelező-bankkal való kapcsolata számít, hanem egy banki hitel értéke (pénzösszeg), amelyet bizonyos megnövelt összegű visszatérítésének feltételével használhat fel. Ezenkívül fontos, hogy a hitelfelvevő képes legyen a kölcsön összegét egy bizonyos hosszú ideig felhasználni, amely elegendő a forgalmához, a költségek hozzárendelésével, mind a kölcsönösszeg visszafizetésére, mind pedig további önálló tevékenységének biztosítására. .
Ezért, ha banki hitelről beszélünk, akkor az érték (pénzösszeg) banktól a hitelfelvevő felé történő mozgásának formáját értjük, amely egy bizonyos idő elteltével mindig megnövelt összegű visszatérítésnek van kitéve. A hitelpolitikát olyan intézkedések összességeként lehet meghatározni, amelyek célja, hogy feltételeket teremtsenek a kölcsönzött pénzeszközök hatékony elhelyezéséhez a kölcsönökben annak érdekében, hogy biztosítsák a bank nyereségének stabil növekedését. Minden bank kialakítja hitelpolitikáját, figyelembe véve a tevékenységét befolyásoló gazdasági, politikai, földrajzi, szervezeti és egyéb tényezőket.
Így egy kereskedelmi bank hitelpolitikája, amely a hitelállomány-kezelési folyamat alapvető eleme, meghatározza a bank hosszú távú céljait ezen a tevékenységi területen, figyelembe véve a bank működésének általános irányát, mint valamint az alkalmazottak közvetlen munkájának eszközei és eljárásai a menedzsment folyamatában.
A kölcsön igényét a gazdasági folyamatokkal való összekapcsolódás jellemzi, még nem ad teljes képet belső tulajdonságainak sajátosságairól, amelyek a hitel lényegét alkotják és megkülönböztetik más gazdasági kategóriáktól. Mivel a hitel az egyik legfejlettebb árupénz-forma, a hitel összetett alapvető struktúrával rendelkezik, amelynek elemzésének ki kell terjednie minden tulajdonságának jellemzőire, és tükrözi integritását. A gazdasági jelenségek felszínén a hitel átruházásként szolgál az anyagi értékek ideiglenes felhasználására monetáris és áru formában. Ugyanakkor a hitelviszonyok konkrét hitelügyletek formájában nyilvánulnak meg, amelyek formáit és feltételeit jelentős változatosság jellemzi. A hitel lényege mindig stabil és változatlan, függetlenül annak megnyilvánulásának sajátosságaitól, mindig megtartja a hitel alapjául szolgáló gazdasági kapcsolatokban rejlő jellemzőket.
A hitel mint gazdasági kategória olyan gazdasági kapcsolatok rendszere, amelyek a kölcsönadó és a hitelfelvevő között alakulnak ki az ideiglenesen szabad pénzeszközök vonzása és bizonyos feltételek mellett történő elhelyezése tekintetében. A hitelügylet egyik jellemzője, hogy mindkét fél egyenlő mértékben érdeklődik iránta.
A kölcsön lényeges tulajdonságait feltárva általában a kölcsönadó és a hitelfelvevő közötti gazdasági kapcsolatként határozzák meg a visszatérítendő értékmozgást. A hitelviszonyok külön típusba való szétválasztása az alanyok jellemzői és e kapcsolatok tárgya alapján történik.
A hitelviszonyok alanyai alkalmasak, jogképes magánszemélyek és jogi személyek, akik kapcsolatba lépnek a készpénzben és áru formájában történő ideiglenes értékvásárlással kapcsolatban. Azonban ezek a szubjektumok a reprodukciós folyamatban egyszerre részt vesznek számos más, különböző értékek mozgásából fakadó viszonyban. A hitelviszony sajátossága abban rejlik, hogy alanyai hitelezők és hitelfelvevők, és mint ilyenek, jellegzetes vonásokkal rendelkeznek. A hitelező olyan hitelviszony alanya, amely értéket biztosít ideiglenes használatra. A kölcsön kibocsátásának forrása lehet a kölcsönadó saját tőkéje és kölcsönvett forrása is. A cserekapcsolatok és ennek megfelelően a hitelviszonyok fejlődése egy bizonyos szakaszban a hitelezői funkciók koncentrálódásához vezetett a speciális pénzügyi intézmények - bankok - tevékenységében. A bankárok a hitelezők sokaságát személyesítik meg, akiknek ideiglenesen szabad pénzeszközeit a bank halmozza fel. A bankok kölcsönözhetnek saját és vonzott, szintén kibocsátott pénzeszközöket. Az átmenetileg ingyenes források birtoklása azonban nem kötelező jellemzője a hitelezőnek.
Olyan értéket kölcsönözhet, amely részt vesz a reprodukciós folyamatban.
Hitelfelvevő - a hitelviszonyok tárgya, aki kölcsönt kap. A hitelfelvevők magánszemélyek és jogi személyek, akiknek nincs saját forrásuk.
A lakosság számára a kölcsön felgyorsítja bizonyos áruk (áruk, szolgáltatások) átvételét, amelyeket csak a jövőben szerezhetnének meg, feltéve, hogy felhalmozódik a szükséges készletösszeg, amely e leltári cikkek megvásárlásához szükséges. A lakosságnak nyújtott hitel egyrészt növeli jelenlegi tényleges keresletét, emeli az életszínvonalat, másrészt felgyorsítja a részvények, szolgáltatások értékesítését, és hozzájárul az állóeszközök létrehozásához.
A gazdaságban fennálló hitelviszonyok bizonyos módszertani alapokon alapulnak, amelyek egyik eleme a kölcsöntöke -piac bármely műveletének gyakorlati szervezésében szigorúan betartott elvek. Ezeket az elveket a hitelfejlesztés szakaszában alakították ki, és később közvetlenül tükröződtek a hiteljogszabályokban:
Kölcsön visszafizetés;
A kölcsön sürgőssége;
Hiteltörlesztés;
Hitelbiztosítás;
A kölcsön cél jellege.
A fogyasztási hitel:
1. Lehetőség azoknak a dolgoknak a megszerzésére, amelyekre kölcsön igénybevétele nélkül nagyon sokáig várni kell, vagy amelyek egyszerűen nem állnak rendelkezésre;
2. Rugalmasság: vásároljon megfelelő időben az eladásokon, amikor az árak csökkennek, és nyereséges üzleteket kössön, még akkor is, ha jelenleg nincs meg a szükséges készpénzmennyiség;
3. Biztonság: amikor vásárolunk vagy utazunk, a hitelkártya és a költségszámla kényelmesebb és megbízhatóbb fizetési eszköz, mint a készpénz;
4. Segítség: a hitel lehetővé teszi előre nem látható sürgős költségek (baleset utáni autójavítás) kifizetését.
A fogyasztási hitelnek vannak hátrányai is, amelyeket figyelembe kell venni:
1. Néha a hitel- és költségszámlák a gazdagság illúzióját keltik bennünk, és túlköltekezéshez vezetnek, majd az adósság növekedésével gyakran nehéz havi kifizetést teljesíteni;
2. Általában a hitelből történő vásárlás drágább, mint a készpénzes fizetés. Ennek oka, hogy hitelből történő vásárláskor az áru ára
gyakran valamivel magasabb, mint készpénzben történő fizetéskor, és ehhez hozzá kell adni a hitel igénybevételének kamatát is;
3. A hitelt igénybe vevő emberek gyakran figyelmen kívül hagyják az értékesítést, mert bármikor megvehetnek, amit csak akarnak, és így pazarló vásárlásokat hajtanak végre.
Mi az a fogyasztói hitel? Lényegében ez egy speciális hitelforma, amelyet a vásárlóknak nyújtott fogyasztási cikkekért és háztartási szolgáltatásokért halasztott fizetés formájában nyújtanak a kedvezményezetteknek. Fogyasztási kölcsön esetén a hitelfelvevők magánszemélyek - a lakosság, a hitelezők pedig kereskedelmi és szolgáltató vállalkozások, bankok, speciális hitelintézetek. A kereskedelmi vállalkozások részletekben értékesített áruk formájában nyújtanak fogyasztói hitelt, a bankok (különösen a speciális fogyasztási hitelbankok) pedig rövid és középtávú kölcsönök formájában drága tartós áruk vásárlásához. A tartós fogyasztási cikkek (autók, bútorok, hűtőszekrények, televíziók) a fogyasztási hitel fő tárgyai, ami serkenti a lakosság tényleges keresletét ezen áruk iránt.
A fogyasztási hitel fontos szerepet játszik az áruk és a fémpénz forgalmával kapcsolatos elosztási költségek csökkentésében. Tekintettel arra, hogy a fogyasztói hitel felgyorsítja az áruk értékesítését, a csomagolásukkal és tárolásukkal kapcsolatos költségek csökkennek. Megtakarítást érnek el a fémpénz forgalmazásának költségein:
Készpénz nélküli fizetési rendszer kifejlesztése. A kölcsönök és a bankok alakulása alapján lehetőség nyílik arra, hogy készpénz részvétele nélkül is fizessenek, ha az adós számlájáról a hitelező számlájára utalnak pénzt;
A pénzforgalom sebességének növekedése.
Kölcsön segítségével a szabad pénz tőkét és a megtakarításokat tulajdonosuk elhelyezi a bankokban, utóbbiak pedig hitelnyújtással bocsátják azokat forgalomba. A pénzforgalmat az is felgyorsítja, hogy a hitelből történő áruvásárlás kiküszöböli az előzetes pénzfelhalmozás szükségességét, és a tartozás a jövedelem beérkezése után azonnal törleszthető.
Ahogy a hitel és a bankok a kapitalizmus fejlődésével fejlődnek, a fémes pénzt egyre inkább felváltja a hitelpénz, ami az egész tőkésosztály számára óriási megtakarítást biztosít a pénzforgalmi költségeken. Az első világháború óta, a legtöbb kapitalista országban, és a világgazdasági válság 1929-1933 közötti időszakától kezdve. a fémes pénz minden országban megszűnt a forgalom és a fizetési eszközként. Azóta a fémpénzt az országban teljesen felváltotta a hitelpénz és a hitelműveletek.
Ennek eredményeként el kell mondani, hogy a fogyasztói hitel nagyon jól serkenti a munka hatékonyságát. Ha olyan bért kapnak, amely nem elegendő számos áru készpénzért történő megvásárlásához, különösen a tartós termékekért, az embereknek lehetőségük van arra, hogy ezeket az árukat hitelből vegyék meg, vagy kölcsönt vegyenek vásárlásukhoz. Ezt követően meg kell fizetni ezekért az árukért a pénzt, ezért mindenki, aki hitelt vett fel, megpróbálja a lehető legtovább kitartani a munkahelyén, azaz hosszabb ideig. Csak így lehet biztos abban, hogy képes -e visszafizetni a kölcsönt, és becsületes és lelkiismeretes személyként, a további kapcsolatok érdekében a hitelezők előtt megalapozni magát. Valójában a fogyasztási hitel "adósságlyuknak" bizonyulhat, mert a munkanélküliség vagy más okból bevételkiesés következtében olyan helyzet alakulhat ki, hogy az emberek nem tudják kifizetni adósságaikat. Azt is fontos megjegyezni, hogy a fogyasztói hitel csökkenti a munkavállalók forgalmát, mivel arra kényszeríti az embereket, hogy a lehető legszorosabban tartsák meg munkahelyüket. A létszámcsökkentés jótékony hatással van az ország gazdaságára. A fogyasztói hitel nagyon erős tényező az emberek jólétének növelésében.
Meg kell jegyezni, hogy "a termelés növekedését ideiglenesen felgyorsító és magas konjunktúra látszatát keltő fogyasztási hitel végső soron hozzájárulhat a termelés kibocsátásához a lakosság tényleges keresletén túl, a túltermelés növekedéséhez és a gazdasági válságok. "
A jogi személyeknek történő kölcsönzés a következő módokon történik:
Folyószámlahitel.
Az egyszeri pénzeszköz-kölcsönzésre a pénzeszközök egyszeri átutalásával kerül sor a hitelfelvevő számlájára a bank fizetési megbízása alapján, vagy harmadik személyek számlájára a hitelfelvevő fizetési utasításai alapján , az előírt módon összeállítva, és tartalmazza a bank vezetőjének vagy az általa felhatalmazott személynek a meghatalmazását.
A hitelkeretből történő fizetés alapja a hitelkölcsön -szerződés és a hitelügylet megerősítésére benyújtott egyéb dokumentumok.
A hitelkeret megnyitásával történő kölcsönzés a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően történik részekben (részletekben), pénzeszközök átutalásával a hitelfelvevő számlájára a bank fizetési megbízása alapján, vagy harmadik személyek számlájára a hitelfelvevő fizetési utasításait, amelyek a megállapított eljárásnak megfelelően készültek, és tartalmazzák a bank vezetőjének vagy az általa felhatalmazott személynek a meghatalmazását.
A hitelkeret megnyitásával történő kölcsönnyújtás során a hitelfelvevő meghatározott ideig használja fel a pénzeszközöket a kibocsátás és az adóssághatár meghatározott határán belül.
A kibocsátási korlátot és az adósságkorlátot minden hitelfelvevő számára egyedileg kell kiszámítani, a meghatározott célú hitelforrások iránti igénye alapján, és a jogi személy pénzügyi helyzete, a folyószámla (elszámolási) számla forgalma és az összeg határozza meg. a javasolt hitelbiztosítékból.
Pénzügyileg stabil jogi személyek, kivéve a nyereségesen dolgozó egyéni vállalkozókat, akik a forgóeszközök több mint 90% -át saját tőkével fedezik három vagy több hónapon belül, valamint hosszú távú üzleti kapcsolatokkal rendelkeznek a bankkal, ennek hiányában a korábban kapott kölcsönök forgóeszközökbe eső tartozásai és a felhasználásukért járó kamatok esetén a fehérorosz rubelben nyújtott hitelt egyetlen terhelési és hitelfolyósítási (elszámolási) számláról lehet nyújtani.
A jogi személyeknek nyújtott folyószámlahitel -kölcsönzés fehérorosz rubelben történik, az elszámolási dokumentumok kifizetéséhez szükséges pénzeszközök biztosításával, amelyek meghaladják a folyószámla (elszámolási) számla egyenlegét a megállapított folyószámlahitel -korláton belül.
A befektetett eszközök létrehozásával és mozgásával kapcsolatos célokra folyószámlahitel-kölcsönzés nem történik.
Az újonnan létrehozott kisvállalkozások fejlesztéséhez szükséges mikrohitelek biztosítása a bankban elszámolási és készpénzszolgáltatásokon részt vevő kérelmezők, illetve azon vállalkozók számára történik, akik vállalkozói tevékenységet folytatnak folyó (elszámolási) számla megnyitása nélkül, garancia nélkül. -profit szervezetek vagy más magas likviditású biztosíték, a kérelmező cselekvőképességét igazoló dokumentumok mellett egy csomag egyéb dokumentummal.
Mint tudják, a kölcsön a csere területén keletkezik, ahol a kölcsönadó és a kölcsönvevő kapcsolatba lép a visszatérési mozgással kapcsolatban
hitel. A hitel segítségével az értékek újraelosztásra kerülnek. Ugyanakkor a hitelviszonyok nem közvetítik a társadalom minden újraelosztási folyamatát. A monetáris források jelentős része újraelosztásra kerül például a pénzügyi rendszeren és az árképzési rendszeren keresztül. A hitel újraelosztó funkciója azonban olyan tulajdonságokkal rendelkezik, amelyek megkülönböztetik más gazdasági kategóriák újraelosztási funkcióitól, és jellemzik a hitel -újraelosztás sajátosságát.
Ismeretes, hogy az elszámolások és hitelek nagy részét bankokon keresztül hajtják végre. Azáltal, hogy pénzt helyez el és tart a bankban, az ügyfél hitelviszonyba lép vele, és ezenkívül feltételeket teremt a forgalomban lévő készpénz hitelügyletekkel való felváltására a bankszámlák nyilvántartása formájában. Lehetségessé válik a készpénz nélküli hitelnyújtás és a készpénz nélküli kifizetések fejlesztése. Ez utóbbiak hitelműveletek, mivel a termékek szállítási feltételei és azok kifizetése általában nem esik egybe. Attól függően, hogy mi van idő előtt - az áru vagy pénz átvétele, vagy a szállító jóváírja a címzettet, vagy a szállító címzettjét.
A tőke termelési eszközök formájában fizikailag nem áramolhat egyik iparágból a másikba. Ezt a folyamatot általában a pénzeszközök mozgása formájában hajtják végre. Ezért a piacgazdaságban a hitelre mindenekelőtt rugalmas mechanizmusként van szükség a tőke egyik iparágból a másikba történő áthelyezéséhez és a nyereség mértékének szabályozásához.
A kölcsön szükséges a működő jogi személyek pénzforgalmának folyamatosságának fenntartásához, a gyártott termékek értékesítési folyamatának kiszolgálásához. A reprodukciós folyamat folyamatosságának előmozdítása a fő célja annak, hogy az ideiglenesen szabad készpénzforrásokat a gazdasági kapcsolatok, amelyek átmenetileg pénzeszközökre szorulnak, újraelosztják. Ugyanakkor egy ilyen újraelosztás következtében az alapok forgalma felgyorsul.
A hitel objektíven a gazdasági egységek álló és forgóeszközeinek kialakulásának szükséges forrásaként működik, azaz a hitel felhasználása a szavatolótőkével együtt normális pillanat az üzleti szervezetek tevékenységében. A hitelviszonyoknak köszönhetően nincs szükség a szavatolótőke kötelező felhalmozására, és az erőforrások gyorsabb bevonása a gazdasági forgalomba a nyersanyagok, anyagok stb. Így, miközben hozzájárul a reprodukciós folyamat folyamatosságához, a hitel ugyanakkor gyorsító tényező is. Ráadásul gyorsulási tényezőként
A reprodukciós folyamat hitel is ösztönző tulajdonságai miatt hat: a hitelre felvett pénzeszközök visszaadásának szükségessége arra kényszeríti a hitelfelvevőt, hogy tegyen intézkedéseket fejlesztésének hatékonyságának javítása érdekében.
A hitelek szabályozó szerepe nagy jelentőséggel bír a piacgazdaság működése szempontjából. A fejlett piacgazdaságban a hitel a reprodukciós folyamatok közvetlen szabályozásának eszközeként működik. A hitelek szabályozási hatásának formái nagyon változatosak. Ezek egyszerre jelentkeznek makro szinten (a kormány monetáris politikáján keresztül) és közvetve mikroszinten (a kereskedelmi elszámolási kapcsolaton keresztül).
A hitel bizonyos mértékig befolyásolja a társadalmi reprodukció szerkezetének kialakulását a nemzetgazdaság legfontosabb arányain; a visszatérítésre, felhalmozásra és fogyasztásra szánt pénzeszközök közötti kapcsolat; a divíziók növekedési ütemének aránya stb. Hozzájárulva a különböző iparágak megtérülési rátájának kiegyenlítéséhez, a hitel befolyásolja a szociális gazdaság ágazati szerkezetét, mivel az ideiglenesen szabad erőforrásokat újraelosztják az iparágban, ahol több nyereség érhető el.
Így a hitel mint gazdasági kategória olyan gazdasági kapcsolatok rendszere, amelyek a kölcsönadó és a hitelfelvevő között alakulnak ki az ideiglenesen szabad pénzeszközök vonzása és bizonyos feltételek mellett történő elhelyezése tekintetében. A hitelügylet egyik jellemzője, hogy mindkét fél egyenlő mértékben érdeklődik iránta. A hitelpolitikát olyan intézkedések összességeként lehet meghatározni, amelyek célja, hogy feltételeket teremtsenek a kölcsönzött pénzeszközök hatékony elhelyezéséhez a kölcsönökben annak érdekében, hogy biztosítsák a bank nyereségének stabil növekedését.
A hitelpolitikában általános célt fogalmaznak meg, és meghatározzák annak elérésének módjait:
A hitelbefektetések kiemelt területei ipar szerint, jogi státusz szerint;
A bank számára elfogadható kölcsönök és hitelszámlák típusai;
Hitelek, amelyeket a bank szívesebben tartózkodik;
A hitelfelvevők előnyben részesített köre;
Nemkívánatos hitelfelvevők a bank számára különböző kategóriákban;
Politika magánszemélyeknek és jogi személyeknek nyújtott kölcsönök területén;
Intézkedések halmaza a hitelportfólió minőségének ellenőrzésére.
A fogyasztási kölcsön egy speciális hitelforma, amelyet a vásárlói részére vásárolt fogyasztási cikkekért halasztott fizetés formájában nyújtanak.
áruk és háztartási szolgáltatások. Fogyasztási kölcsön esetén a hitelfelvevők magánszemélyek - a lakosság, a hitelezők pedig kereskedelmi és szolgáltató vállalkozások, bankok, speciális hitelintézetek. A kereskedelmi vállalkozások részletekben értékesített áruk formájában nyújtanak fogyasztási hiteleket, a bankok pedig rövid és középtávú kölcsönök formájában drága tartós áruk vásárlásához. A tartós fogyasztási cikkek (autók, bútorok, hűtőszekrények, televíziók) a fogyasztási hitel fő tárgyai, ami serkenti a lakosság tényleges keresletét ezen áruk iránt. A jogi személyeknek történő kölcsönzés a következő módokon történik:
Egyszeri pénzeszköz-biztosítás;
Hitelkeret (beleértve a megújuló) megnyitása;
Folyószámlahitel.
Az egyszeri pénzeszköz-kölcsönzésre a pénzeszközök egyszeri átutalásával kerül sor a hitelfelvevő számlájára banki fizetési megbízás alapján vagy harmadik felek számlájára.
A hitelkeret megnyitásával történő kölcsönzés a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően történik részenként (részletben), pénzeszközök átutalásával a hitelfelvevő számlájára banki fizetési megbízás alapján vagy harmadik személyek számlájára.
A jogi személyeknek nyújtott folyószámlahitel -kölcsönzés fehérorosz rubelben történik, az elszámolási dokumentumok kifizetéséhez szükséges pénzeszközök biztosításával, amelyek meghaladják a folyószámla (elszámolási) számla egyenlegét a megállapított folyószámlahitel -korláton belül. A hitel bizonyos mértékig befolyásolja a társadalmi reprodukció szerkezetének kialakulását a nemzetgazdaság legfontosabb arányain; a visszatérítési, felhalmozási és fogyasztási források közötti kapcsolat; a divíziók növekedési ütemének aránya stb. Hozzájárulva a különböző iparágak megtérülési rátájának kiegyenlítéséhez, a hitel befolyásolja a közgazdaság ágazati szerkezetét, mivel az ideiglenesen szabad forrásokat újraelosztják az iparágban, ahol több nyereség érhető el.
A hitel fontos szerepet játszik az áruk és a fémpénz forgalmával kapcsolatos elosztási költségek csökkentésében.
A banki kölcsön nyújtása történhet egyidejűleg, időszakosan vagy részben (szakaszosan). Kölcsönösen előnyös a bank és a hitelfelvevők számára, hogy teljes hitelt nyújtanak azáltal, hogy szükség esetén jóváírják a pénzeszközöket a megfelelő hitelszámlára a következő felhasználással.
A világbanki banki gyakorlatban a leggyakoribb hitelnyújtási módok a hitelkeret, folyószámla, folyószámlahitel, megújuló (forgó) hitel. A kölcsön készpénzben és készpénzben is nyújtható.
A bank kölcsönöket bocsát ki olyan szervezeteknek, amelyek önálló mérleggel és saját tőkével rendelkeznek, valamint egyéni vállalkozóknak.
A kölcsönöket jogi személyeknek nyújtják mind az Orosz Föderáció nemzeti valutájában, mind külföldi pénznemben, a hatályos jogszabályok követelményeinek megfelelően.
A kölcsönök kibocsátása történhet mind a különböző típusú dokumentumokból származó kölcsönök miatt fizetett fizetési móddal, mind a pénzeszközök folyószámlára történő jóváírásának módszerével (folyó, levelező). Ugyanakkor a jogi személyeknek nyújtott kölcsönöket csak készpénz nélkül, magánszemélyek számára pedig készpénzben, a bank pénztárán keresztül és készpénz nélkül nyújtják. A kölcsönzési feltételek megváltoztatásakor az ügyfél és a hitelező bank további megállapodást köt.
A kölcsönök adósságának törlesztése vagy a hitelfelvevő folyószámlájáról származó pénzeszközök leírásával, vagy a hitelező bank fizetési megbízásával történik (abban az esetben, ha az ügyfelet egy másik bank szolgálja ki). Ha a kölcsön magánszemélyek általi visszafizetéséről beszélünk, akkor ezt a visszafizetést magánszemély írásos végzése, a bank pénztárába történő készpénzbefizetés, postai megbízás, a hitelfelvevő fizetéséből történő levonás alapján hajtják végre. aki egy adott hitelintézet alkalmazottja.
Hitel nyújtható jogi személynek: csak banki átutalással. A pénzt vagy a hitelfelvevő számlájára írják jóvá, vagy átutalják annak a szervezetnek, amelynek termékeiért fizet.
Jogi személy nem kaphat készpénzhitelt banktól. De gyakran a bankok nemcsak maguknak a vállalkozásoknak kínálhatnak hitelt, hanem jogi személyek alapító magánszemélyeinek is. Ez lehetővé teszi, hogy készpénzhez jusson anélkül, hogy azt kivonná a vállalat forgalmából. Például ilyen kölcsönöket kínálnak autóvásárláshoz.
Jogi személytől kért dokumentumok listája
* Nyilatkozatok
* Jelentkezési űrlap
* Számviteli és pénzügyi kimutatásai
* A hitelkötelezettségek biztosítására vonatkozó dokumentumok
* A jóváírt tranzakciót megerősítő dokumentumok másolatai. Ezenkívül, ha a hitelkérelmezőnek másik bankban nyitott folyószámlája van, akkor ezenkívül biztosítania kell az alapító okiratok másolatát, az állami nyilvántartásba vételi dokumentumokat, a vállalkozás vezetőjének kinevezéséről szóló dokumentumokat, valamint egy kártyát a tisztviselők aláírása és a számlatulajdonos pecsétje. Miután megkapta a dokumentumokat a jogi személytől, a bank ellenőrzi azok teljességét és a jogszabályi követelményeknek való megfelelést. Ebben az esetben a fő figyelmet a papírmunka helyességére, valamint annak a műveletnek vagy tevékenységnek a jogszerűségére fordítják, amelyet a társaság a banktól tervez finanszírozni. Miután meggyőződött arról, hogy a dokumentumokkal minden rendben van, a hitelszolgálat elemzi a szervezet pénzügyi és gazdasági állapotát.
A vállalkozás hitelszerzésének szakaszainak mérlegelése.
A bank által a jogi személy számára történő kölcsönzés folyamata a következő lépésekből áll:
A szervezettől kölcsönszerzéshez kapott dokumentumok előzetes tanulmányozása;
Az ügyfél jogképességének, üzleti hírnevének és fizetőképességének értékelése;
A kölcsönszerződés keretében biztosított biztosítékok elemzése;
Vélemény kidolgozása a hitelkiadás célszerűségéről és benyújtása a hitelbizottsághoz;
Kölcsönszerződés megkötése ügyféllel;
Hitelkiadás;
A kölcsön visszafizetése és kamatfizetése;
A hiteltartozás állapotának nyomon követése (hitelfigyelés).
A jogszabály többféle lehetőséget biztosít a kölcsön időben történő visszafizetésére:
Pénz biztosíték
Az ingatlan tulajdonjogának átruházása a hitelezőre
Ingatlanzálog
Garancia, garancia stb.
Hitel nyújtható magánszemélynek: készpénzben a bank pénztárán keresztül és készpénz nélkül.
Amikor az ügyfél hitelhez fordul a bankhoz, a hitelezési osztály jogosult alkalmazottjának meg kell ismernie a hitelfelvevőt a szükséges dokumentumok listájával.
A kölcsön megszerzéséhez és a hitelszerződés megkötéséhez a hitelfelvevő általában a következő dokumentumokat (fő lista) biztosítja a bankoknak:
1. Útlevél vagy más személyazonosító okmány (felülvizsgálat céljából).
2. Írásbeli kérelem, amelyet a bank intézmény vezetőjének címeznek, a bank intézmény bejövő levelezésének könyvében nyilvántartásba véve.
3. A hitelfelvevő kérdőíve.
4. Igazolás a munkahelyről az átlagos havi jövedelemről és az elmúlt 3 hónapban levont levonások összegéről.
5. A kölcsön időben történő visszafizetését biztosító dokumentumok (információk a biztosítékként felajánlott ingatlanról).
Ha a feltételek előírják a hitelfelvevő minden családtagja számára a havi átlagos teljes jövedelem szintjének meghatározását, a bankintézmény a következőket kapja:
1. Igazolás a lakóhelyről a család összetételéről.
2. Házassági anyakönyvi kivonat vagy válólevel (házastárs halála).
3. A hitelfelvevő és családja minden cselekvőképes tagja igazolása a bevétel összegéről és a belőlük levont levonásokról a banki intézményben a kérelem benyújtásának hónapját megelőző utolsó 12 hónapban a családi teljes jövedelem kiszámítása érdekében.
A kölcsön céljától függően különböző bankok más kiegészítő dokumentumokat is előírhatnak.
Minden szükséges dokumentációt ellenőriznek. Elvégezzük a hitelfelvevő fizetőképességének elemzését. Következtetését a biztonsági szolgálat és a magánszemélyeknek történő kölcsönzés szolgáltatja, majd ezt követően az illetékes felhatalmazott tisztviselő dönt az ügyfélnek történő kölcsönadásról.
A banki hitelek típusai. A bankok által jogi személyeknek és magánszemélyeknek nyújtott hitelezési eljárás leírása. Az ügyfelek hitelképességének fogalma és értékelési módszerei.
Hitel- hitelszerződés alapján egy bank vagy más hitelintézet (hitelező) vállalja, hogy a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel biztosít hitelt a hitelfelvevőnek, a hitelfelvevő pedig a kapott összeget visszafizeti és kamatot fizet azt.
Hitel- az ingyenes használatú szerződés (kölcsönszerződés) értelmében az egyik fél (a kölcsönadó) vállalja, hogy a dolgot ideiglenes ingyenes használatra átadja vagy átruházza a másik félnek (a kölcsönvevőnek), az utóbbi pedig vállalja, hogy ugyanazt az állapotot visszaküldi amelyben megkapta, figyelembe véve a szokásos kopást vagy a szerződésben előírt állapotban.
A kölcsönök a kibocsátási feltételek szerint vannak felosztva:
Célorientáció szerint:
A hitelfelvevők típusai szerint:
Biztosítatlan - olyan hitelek, amelyek nincsenek biztosítva magas likviditású biztosíték formájában, vagy a hitel nagyságában kis összeggel rendelkeznek.
Késedelmes - a hitelfelvevő a szerződésben meghatározott feltételek mellett nem fizeti vissza (és nem hosszabbítja meg).
A kereskedelmi bankok magánszemélyeknek történő hitelezésére vonatkozó eljárás
A Bank a rendelkezésre álló hitelforrások keretein belül nyújt hitelt magánszemélyeknek. A hitelfelvételi mechanizmust és a banki hitelmunka megszervezését minden bank önállóan határozza meg, a Központi Bank aktuális ajánlásai alapján. Az egyes bankok hitelezésének megszervezésének sajátosságait tükrözi a bank vezetése által önállóan kidolgozott és jóváhagyott Hitelezési Szabályzat, amely meghatározza a banki hitelezés megszervezésének belső szabályait, valamint az ügyfelekkel való együttműködés fő szakaszait, mechanizmusát és kritériumait. Először is, a hitelek megszerzésének legjellemzőbb céljainak kérdése nagyon fontos.
A hitelezési rendszer a következő fő szakaszokat tartalmazza:
Amikor az ügyfél kölcsönért fordul a Bankhoz a hitelező egység felhatalmazott alkalmazottja (hitelfelügyelő) elmagyarázza neki a kölcsönnyújtás feltételeit és eljárását, megkérdezi az ügyfelet, hogy milyen célból kéri a kölcsönt, bemutatja a hitel megszerzéséhez szükséges dokumentumok listáját. A bankhoz beérkezett hitelfelvevő kérelmének elbírálása mindig a dokumentumok figyelembevételével kezdődik. Ezek alapvető információkat tartalmaznak a hitelfelvevőről és a kért kölcsönről: méret, típus, cél, futamidő, lehetséges biztosíték. Ugyanakkor azoknak a hitelfelvevőknek, akik állandó hitelviszonyt ápolnak a bankkal, a bank csökkentheti a hitelezéshez biztosított dokumentumok listáját.
A tanulmány hitelfelvevő hitelképessége, azaz az a képessége, hogy időben és teljes egészében vissza tudja fizetni a kölcsönt, a kölcsön vissza nem fizetésének kockázatának vizsgálatával kezdődik, amely különböző tényezők hatására merülhet fel. Innentől kezdve, mielőtt úgy dönt, hogy hitelt bocsát ki az ügyfélnek, a bank elemzi hitelképességét.
A hitelfelvevő hitelképességének elemzésekor az alábbiakat veszik figyelembe tényezők:
Minden bank önállóan dolgozza ki a hitelfelvevő hitelképességének tanulmányozását. Itt egy durva diagram.
A hitelfelügyelő ellenőrzi az ügyfél által a dokumentumokban meghatározott dokumentumokat és információkat (a fő dokumentumok: az útlevél másolata, a fő- és többletjövedelmet igazoló dokumentumok, a munkakönyv másolata vagy a szerződés teljesítésére vonatkozó valódi szerződések) egy bizonyos munka) és egy kérdőív; meghatározza az ügyfél fizetőképességét és a maximális lehetséges hitelösszeget. Az információk ellenőrzésekor a hitelügyintéző egyetlen adatbázis segítségével megtudja a hitelfelvevő hiteltörténetét és a korábban kapott kölcsönök tartozásának összegét; megkereséseket küld azoknak az intézményeknek, amelyek korábban hitelt nyújtottak neki. A hitelezési részleg dokumentumcsomagot küld a Bank jogi szolgálatának és biztonsági szolgálatának. A jogi szolgálat a végrehajtás helyessége és a hatályos jogszabályoknak való megfelelés szempontjából elemzi a benyújtott dokumentumokat. A biztonsági szolgálat ellenőrzi az útlevél adatait (személyazonosító igazolvány adatait), lakóhelyét, a kölcsönvevő munkahelyét és a kérdőívben megadott információkat. A dokumentumok ellenőrzésének és elemzésének eredményei alapján a jogi szolgálat és a biztonsági szolgálat írásbeli véleményeket készít, amelyeket átadnak a hitelezési osztálynak.
A hitelfelvevő és a kezes jövedelmének mérlegelésekor a hitelkiadás lehetőségének megoldása érdekében figyelembe kell venni:
1. bevételek, amelyeket a polgárok munkájuk elvégzéséért és más, velük egyenértékű feladataik elvégzéséért kaptak fő munkájuk helyén;
2. üzleti tevékenységből származó bevétel és egyéb állandó bevételi forrás;
3. kivételes esetekben, a bank belátása szerint nemcsak a munkahelyen kapott jövedelmet, hanem a család teljes jövedelmét is be lehet számítani a hitelfelvevő fizetőképességének kiszámításába.
A fizetőképesség kiszámításakor a bizonyítványban és a kérdőívben meghatározott minden kötelező fizetést levonnak a jövedelemből (jövedelemadó, járulékok, tartásdíj, kár megtérítése, adósság visszafizetése és egyéb hitelek kamatának kifizetése, a nyújtott garanciákból eredő kötelezettségek összege, kifizetések részletekben vásárolt áruk költségének visszafizetése stb.).
Amikor pozitív döntés születik, a hitelügyintéző beviszi a vonatkozó információkat az egyes hitelfelvevők egyetlen adatbázisába, és folytatja a papírmunkát.
A kölcsönszerződés végrehajtásával, a hiteltörlesztési ütemtervvel és a sürgős kötelezettséggel egyidejűleg a hitelügyintéző a biztosíték típusától függően elkészíti:
A zálogszerződés meghatározza: a zálogtárgyat és annak értékelését, a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek jellegének, nagyságának és ütemezésének időpontját, hogy a felek közül melyik rendelkezik zálogjoggal, a zálogjog tárgyát.
A kölcsöndokumentumok között különleges helyet foglal el a hitelszerződés, amely a bank és az ügyfél közötti kapcsolatok teljes körét szabályozza. Jogi dokumentumként a kölcsönszerződésnek meg kell felelnie a formatervezésre, a szerkezetre és a megfogalmazás egyértelműségére vonatkozó nagyon szigorú követelményeknek. Ezért indokolt a különböző típusú kölcsönökre vonatkozó szabványos hitelmegállapodások létezése. Az ügyvédeknek aktívan részt kell venniük a kölcsönszerződés legelfogadhatóbb struktúráinak és minden záradékának megfogalmazásában. Az ő részvételük is szükséges a szerződés módosítása vagy kiegészítése során. A szabványos nyomtatvány alapján a bankok általában saját változatokat dolgoznak ki a hitelszerződésekről. Ezek közül több is lehet, és fő különbségük egymástól általában a kölcsön visszafizetésének biztosítására szolgáló egyik vagy másik mechanizmusra csökken.
A kezességi szerződés a kölcsönszerződéshez hasonlóan készül.
A hiteltisztviselő jóváhagyja a kölcsönszerződést és a hitelfelvevő által aláírt hitel -visszafizetési ütemtervet, és aláírásra elküldi azokat a bank vezetőjének vagy más jogosult személynek.
A rubel kölcsönt a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően készpénzben és banki átutalással állítják ki:
Külföldi pénznemű hitelt csak banki átutalással állítanak ki, jóváírással a lekötött betétszámlán vagy a hitelfelvevő műanyagkártyás számláján, amelyről a kölcsönszerződésben kell rendelkezni.
A kereskedelmi bankok jogi személyeknek történő hitelezési eljárása (hasonló az előzőhöz)
A hitelosztály felhatalmazott alkalmazottja megköveteli a hitelfelvevőtől, hogy nyújtson be egy teljes dokumentumcsomagot a hitelhez egy kereskedelmi bank listája szerint. A megadott dokumentumcsomaggal való ismerkedés során a munkavállaló személyes beszélgetést folytat a hitelfelvevővel (meghatalmazott képviselőjével), vagy írásos kérést küld neki, amelynek célja a szervezetre vonatkozó adatok beszerzése.
Először is a hitelfelvevőre (szervezetre) vonatkozó adatok:
A kölcsönadatok a következő adatokat tartalmazzák:
Az elemzés legfontosabb információs bázisa a mérleg. A mérlegvagyonnal való munkavégzés során figyelni kell a következőkre: állóeszközök (épületek, berendezések stb.), Termelési készletek, késztermékek, áruk, egyéb készletek és költségek zálogjogának bejegyzése esetén , a zálogkötelezett tulajdonjogát a megadott értékekkel kapcsolatban meg kell erősíteni, ha értékét belefoglalják a megfelelő mérlegtételekbe.
A mérleg passzív részének mérlegelésekor a legnagyobb figyelmet kell fordítani a tükröző szakaszok tanulmányozására kölcsönök és egyéb kölcsönvett források: kölcsönszerződést kell kérni azokhoz a hitelekhez, amelyek tartozása a mérlegben tükröződik, és a kölcsönkérés napján nem törlődik, és ügyelni kell arra, hogy nem esedékes. Késedelmes tartozás a más bankoktól kapott hitelek esetében negatív tényező, és nyilvánvaló téves számításokat és zavart jelez a hitelfelvevő tevékenységében, amelyeket esetleg átmenetileg egy hitel segítségével kívánnak kompenzálni. Ha az adósság nem késedelmes, akkor lehetőség szerint biztosítani kell, hogy a kölcsön lejárjon, mielőtt a többi kölcsön kifizetésre kerül. Ezenkívül ellenőrizni kell, hogy a javasolt zálogot biztosítékként a kért hitelt nem zálogba adják másik banknak.
A fizetendő számlák állapotának értékelésekor meg kell győződni arról, hogy a hitelfelvevő képes -e időben kifizetni azokat, amelyek pénzeszközeit ilyen vagy olyan formában használja fel: áruk vagy szolgáltatások, előlegek stb. Ez a szakasz is tükrözi azokat a pénzeszközöket, amelyeket a kölcsönvevő a kölcsönszerződések alapján a partnerektől kapott; ezeket a megállapodásokat a hitelfelvevő bankokkal kötött kölcsönszerződéseihez hasonlóan kell kezelni.
Fontos pozitív tényező meglévő hitelezési tapasztalat a hitelfelvevő a bank által, amely alapján meg lehet ítélni a kért kölcsön pillanatnyi visszafizetési kilátásait. Abban az esetben, ha a kért kölcsön más, számos korábbi, időben visszafizetett hitel közül, akkor a hitelfelvevő kérelmének elfogadásakor nem nyújthatja be jogi dokumentumait a banknak, de a bank kötelező értesítésével minden változásról készült nekik.
Alatt hitelképesség megérti a hitelfelvevő azon képességét, hogy teljes mértékben és időben kifizesse adósságkötelezettségeit (tőke és kamat). A hitelképesség a hitelfelvevő minőségi jellemzője, amely szükséges a hitelezés lehetőségének és feltételeinek kérdésének megoldásához. Ez a kölcsön megszerzéséhez szükséges anyagi és pénzügyi lehetőségek és a maximális összeg kombinációja, amelyet a hitelfelvevő képes a kölcsön időben és teljes mértékben visszafizetni.
A hitelképesség értékelésének fő módszerei hitelfelvevők:
Mint hitelminősítési módszereket alkalmaznak a pénzügyi mutatók rendszere, a cash flow, az üzleti kockázatok és a menedzsment elemzése.
A pénzügyi mutatók megválasztását a bank ügyfélkörének jellemzői, a pénzügyi nehézségek lehetséges okai és a bank hitelpolitikája határozzák meg. Az együtthatók öt csoportját különböztethetjük meg:
I - likviditás;
II - hatékonyság vagy forgalom;
III - pénzügyi tőkeáttétel;
IV - jövedelmezőség;
V - adósságszolgálat.
A jelenlegi likviditási mutató(KTL) megmutatja, hogy a hitelfelvevő képes -e törleszteni adósságkötelezettségeit:
KTL = Forgóeszközök / rövid lejáratú kötelezettségek.
A jelenlegi likviditási ráta feltételezi a forgóeszközök, azaz az ügyfél különféle formáiban lévő pénzeszközök (készpénz, a legközelebbi lejáratú nettó követelés, a készletek és egyéb eszközök értéke) összehasonlítását a rövid lejáratú kötelezettségekkel, azaz a legközelebbi lejáratú kötelezettségekkel ( kölcsönök, tartozások a szállítókkal, váltók, költségvetés, munkavállalók és alkalmazottak). Ha az adósság meghaladja az ügyfél pénzeszközeit, az ügyfél fizetésképtelen.
Gyors (működési) likviditási mutató(KBL) kiszámítása a következő:
KBL = likvid eszközök / rövid lejáratú kötelezettségek.
A likvid eszközök a rövid lejáratú kötelezettségek azon részei, amelyek gyorsan készpénzzé válnak, hogy készen álljanak az adósság törlesztésére. A világbanki banki gyakorlatban a likvid eszközök közé tartozik a készpénz és a követelések, az orosz gyakorlatban - és a gyorsan eladott részvények egy része. A gyors likviditási mutató segítségével előre jelezhető, hogy a hitelfelvevő képes gyorsan felszabadítani a pénzeszközöket a forgalomból, hogy időben kifizesse a bank adósságát.
Hatékonysági mutatók (forgalom) kiegészítik a likviditási mutatókat, és megalapozottabbá teszik a következtetést. Ha a likviditási mutatók a követelések és a készletek költségeinek növekedése miatt nőnek, miközben forgalmuk lelassul, a hitelfelvevő hitelképessége nem növelhető. A hatékonysági tényezőket a következőképpen kell kiszámítani.
a) a forgalom időtartama napokban:
Átlagos készletmaradványok az időszakban / Egynapos értékesítési bevétel;
b) a fordulatok száma az adott időszakban:
Az időszak árbevétele / Átlagos készletmaradványok az adott időszakban.
Átlagos adósságmaradványok az adott időszakban / Egynapos bevétel az eladásokból.
Értékesítési bevételek / A tárgyi eszközök átlagos maradványértéke az időszakban.
Értékesítési bevétel / Az eszközök átlagos mérete az időszakban.
Pénzügyi tőkeáttételi arány a hitelfelvevő saját tőkéjének mértékét jellemzi. Ennek az aránynak a kiszámításának lehetőségei eltérőek, de a gazdasági értelem ugyanaz: a saját tőke nagyságának értékelése és az ügyfél függősége a vonzott erőforrásoktól. Ennek az aránynak a kiszámításakor a bank ügyfélének minden tartozását figyelembe veszik, lejárattól függetlenül. Minél nagyobb a felvett (rövid és hosszú lejáratú) források aránya, annál alacsonyabb az ügyfél hitelképessége. A végső következtetés a jövedelmezőségi mutatók dinamikájának figyelembevételével történik.
Jövedelmezőségi arányok jellemezze az összes tőke felhasználásának hatékonyságát, beleértve annak vonzott részét. Fajtáik a következők.
Bruttó nyereség kamatok és adók előtt / Értékesítési bevétel vagy nettó árbevétel;
Nyereség kamatok és adók előtt / Eszközök vagy saját tőke;
a) részvényenkénti eredmény:
Osztalék törzsrészvényekre / A törzsrészvények átlagos száma;
b) osztalékbevétel (%):
Éves részvényenkénti osztalék x 100 / Átlagos piaci ár részvényenként.
A pénzforgalom -elemzés egy módszer a kereskedelmi banki ügyfél hitelképességének felmérésére, amely az ügyfél pénzeszköz -forgalmát a beszámolási időszakban jellemző tényleges mutatók felhasználásán alapul. Ebben alapvetően különbözik az ügyfél hitelképességének pénzügyi mutatók rendszere alapján történő értékelési módszerétől.
A pénzforgalmi elemzés a hitelfelvevőtől érkező ki- és beáramlás összehasonlításából áll, amely általában megfelel a kért kölcsön futamidejének.
A pénzeszközök beáramlásának elemei a következő időszakban:
A pénzkiáramlás elemei a következők:
A be- és kiáramlás közötti különbség jellemzi a teljes cash flow értékét. A teljes cash flow és az ügyfél adósságkötelezettségeinek összege (cash flow arány) alapján határozzák meg hitelképességét: I. osztály - 0,75; II. osztály - 0,30; III. osztály - 0,25; IV. osztály - 0,2; V osztály - 0,2; VI. osztály - 0,15.
Ennél a módszernél az üzleti kockázat a forgótőke -forgalom folyamatának megszakításával jár, annak lehetőségével, hogy ezt a forgalmat nem fejezik be hatékonyan. Ezért a következő fő üzleti kockázati tényezőket veszi figyelembe:
Az üzleti kockázat a kölcsönzött ügylet jutalékára és befejezésére vonatkozó jogi keret hiányosságaival, valamint a hitelfelvevő iparágának sajátosságaival is összefügg.
Így az üzleti kockázatok elemzési módszere - a két korábbihoz hasonlóan - annak a hitelfelvevőnek a hitelképességének felmérésére összpontosít, amely a forgótőke feltöltésére vagy az operatív terv egyéb aktuális céljaira vesz fel hitelt.
