A banki szolgáltatások piaca, valamint az ország monetáris rendszere folyamatosan fejlődik. A szektor vezető vállalatai folyamatosan fejlesztenek új pénzügyi termékeket és eszközöket – különféle kártyákat, online szolgáltatásokat, célzott hiteleket és még sok mást.
A lakásvásárlás tervezésénél a hitelezés kérdése a legégetőbb. Ebben a cikkben úgy döntöttünk, hogy részletesen kiemeljük az ilyen típusú hitelek jellemzőit, átgondoljuk, miben különbözik a lakáshitel a jelzáloghiteltől, és segítünk az olvasónak a legelőnyösebb opció kiválasztásában.
Ez a fogalom az ingatlannal fedezett pénzeszközök biztosításának szolgáltatására vonatkozik. Leggyakrabban ez egy lakás, egy ház vagy egy telek. A hitelfelvevőnek nincs joga a pénzeszközök felett saját belátása szerint rendelkezni, mivel azok kibocsátása céltudatos.
A jelzálog kezes a megszerzett, fedezetként elfogadott ingatlan. Ha az adós a szerződésből eredő kötelezettségeit nem teljesíti, a banknak joga van azt pályázat útján értékesíteni.
A jelzáloghitel előnyei a következők:
Nyilvánvalóan ez a kölcsön rengeteg további előjogot biztosít, különösen akkor, ha az igénybe vevő a kedvezményes feltételekkel rendelkező kategóriák valamelyikébe tartozik. De ne menjünk elébe, és annak objektív értékeléséhez, hogy mi a jobb és jövedelmezőbb egy jelzáloghitel vagy egy lakásvásárlási kölcsön, vegyük figyelembe annak hiányosságait:
Annak érdekében, hogy a lehető legteljesebb képet kapjuk arról, hogy mi a jobb és jövedelmezőbb - jelzálog vagy kölcsön, forduljunk a második típushoz, és vegyük figyelembe, mik a jellemzői és különbségei.
A rendszeres hiteleknek is megvannak a maga előnyei:
A hiányosságok között megjegyezzük:
Mint látható, a munkafeltételek mindkét hiteltípus esetében sok tekintetben ellentétesek és kölcsönösen kizárják egymást. Ha még mindig kétségei vannak afelől, hogy melyiket válassza, mérlegelje mindkét lehetőséget az Ön helyzetéhez képest, és válassza ki a legmegfelelőbbet.
A legáltalánosabb helyzet, amikor a felhasználók a nem célszerű kölcsönt részesítik előnyben, az az, amikor viszonylag kis összeget kell felvennie rövid időre. A lakásvásárlás példájában ez a teljes lakásköltség 10-20%-a 1-2 éves időtartamra. A magas kamatláb nem játszik döntő szerepet, mivel a hitelfelvevő gyorsan kifizeti adósságait. És a regisztráció egyszerűsége, a biztosítási megtakarítások és a jelzáloghitel hiányosságaiban szereplő egyéb korlátozások hiánya teljes mértékben kompenzálja a túlfizetést.
A legjobb megoldás egy lakáshitel és ingatlancsere tranzakciók esetén, felár ellenében. A kezdeményezőnek lehetősége van gyorsan megkapni egy kis mennyiségű hiányzó forrást.
A jelzáloghitel összegét a hitelintézet feltételei és az adott támogatási programban való részvétel alapján határozzák meg. Ezen kívül vannak regionális sajátosságok - Moszkvában és Szentpéterváron a számsorrend sokszorosa is lehet.
Általános szabályok szerint és statisztikai adatok alapján a pénzintézetek 500 ezer rubeltől 25 millió rubelig terjedő összegű jelzáloghiteleket nyújtanak.
A klasszikus hitelezési helyzetben az alsó határ nincs meghatározva, a maximális érték pedig körülbelül 8 millió. A nagy lakáshitel-igénylések elbírálásakor a bankok a kötelezettségek fedezetét is megkövetelik.
Csak a valós banki ajánlatok egyedi kondíciók és meghatározott tranzakciós paraméterek alapján történő összehasonlításával lehet eldönteni, hogy mi a jövedelmezőbb, a jelzálog- vagy fogyasztási hitel.
Részletesebben, nagy különbség van a kölcsönzött források bevonásának két módja között. Kiválasztjuk a fő kritériumokat, amelyek alapján összehasonlítjuk:
Nézzük meg közelebbről az egyes szempontokat.
Korábban már említettük, hogy a jelzáloghitelek futamideje hosszabb, átlagosan 10-30 év, a kérelmet 2-3 hétig vagy tovább is elbírálják. A fogyasztási hiteleket ezzel szemben 1-4 évre adják ki, a magas kamat hosszabb ideig veszteségessé teszi az ilyen típusú hiteleket. A jóváhagyási idő 1-5 munkanap, és a pénzügyi és hiteltársaság belső szabályzata határozza meg.
A klasszikus hitelnek nincs célorientáltsága, és bármilyen igényre felvehető. Lakáshitel esetén nemcsak a célt kell egyértelműen feltüntetni, hanem azt is, hogy milyen konkrét tárgyra adják ki a finanszírozást.
A kölcsön százalékos aránya sokak számára meghatározó az eszköz kiválasztásánál. A jelzáloghitel ajánlatok átlagos értéke 11-14% között mozog. Az ellenfél sokat veszít ebben a mutatóban, elérve a 20% -ot vagy többet.
A megadott számok nem irányadóak a banki termékek mérlegeléséhez, ebben a példában csak jól szemlélteti a tarifák terjedését mindkét hiteltípus esetében. Az egyéni feltételek a piaci feltételektől, a jegybank irányadó kamatától, a finanszírozás mértékétől és egyéb tényezőktől függenek.
A szakértők megjegyzik, hogy az előnyök részletes összehasonlításához abszolút értékben teljes számításokat kell végezni, nem a kölcsönök költségének százalékos különbségére összpontosítva, valamint figyelembe kell venni a nem pénzügyi kritériumokat és fenntartásokat is.
A kezes nélküli fogyasztási hitel hitelösszege általában nem haladja meg az 1 milliót, míg a fedezett jelzáloghitel eléri a 40 milliót vagy afeletti (ha az eszköz nagysága megengedi) - ez a tény gyakran nem hagy kérdéseket, mit érdemes felvenni nagy kötelezettségvállaláshoz. Vásárlás.
A klasszikus, kis léptékű hitelfelvételhez nincs szükség induló letétre, a jelzáloghitelnél pedig éppen ellenkezőleg, az ügylet értékének 10-50%-a közötti biztosítékot tűzi ki fő feltételként. Ebből következik, hogy az ügylet jóváhagyásához először újabb tartozást kell felhalmoznia vagy fel kell vállalnia.
A hitelezési esetek elbírálásának szabályozott eljárása jelentős eltéréseket mutat a kölcsön futamideje, volumene és a kezes típusa miatt. A jelzáloghitel ebben az összefüggésben a legösszetettebb mechanizmusnak tekinthető, amely a hitelező és a hitelfelvevő közötti hosszú távú kapcsolatot foglal magában. Ezért a kérelmezők annak átvételére szigorú kiválasztáson esnek át.
Az első szakaszban a kérelmező összegyűjt egy mappát a következő dokumentumokkal:
A lista a hitelintézet előírásaitól és a kedvezményes állami programokban való részvételtől függően rövidíthető vagy bővíthető.
A jelzáloghitel felvételének második szakasza (és itt láthatja, miben különbözik a fogyasztási hiteltől) csak a hitelfelvevő jelöltségének elfogadása után kezdődik. Az ügylet lehetséges tárgyának ellenőrzéséből áll, hogy megfelel-e a biztosítéki követelmények.
A következő papírokra és bizonyítványokra lesz szüksége:
Rendes kölcsön 1-2 bizonylat alapján adható ki. Ha nagy a tartozás összege, akkor lehet kezeseket vonzani. Ezt a tényt tekintik a fogyasztási hitel fő előnyének vagy előnyének a jelzáloghitellel szemben.
A lakásvásárláshoz szükséges dokumentációs csomag elkészítéséhez pénzt kell költenie bizonyos nyomtatványok közjegyzői hitelesítésére, értékbecslő szolgáltatásokra, a tranzakció állami nyilvántartására, az ingatlan- és a hitelfelvevő életbiztosítására, valamint egyéb kiegészítő kifizetésekre. .
Általános feltételekkel történő hitelezés esetén mindezek a költségek hiányoznak. Így a magas kamatokat az implicit adminisztrációs költségek és a biztosítás ellensúlyozzák.
Az adósság (főleg a hosszú lejáratú) felvállalása mindig kockázatos. Az előre nem látható körülmények megfoszthatják az adóst a fizetőképességtől, ezt emlékezni kell, és előre meg kell fontolni a forrásbevonás alternatív forrásait.
A jelzáloghitel-fizetés szisztematikus késedelme esetén a banknak jogában áll ingatlant követelni, annak későbbi árverésen történő értékesítésével a tartozás lezárására. Ekkor az adós lakás, pénz és rossz hitelhír mellett marad. Ugyanakkor jó, ha az eladásból származó bevétel elegendő a tartozás teljes fedezésére.
A hitelezés klasszikus változatában ezek a fenyegetések is jelen vannak – a végrehajtók jogosultak a lakóterület elkobzására törlesztés fejében. De ez csak a legvégső esetben történik - általában a kölcsönt átstrukturálják, vagy a hitelfelvevő egyéb eszközeit keresik.
Ebben a biztosításnak is fontos szerepe van - segítségével a kockázatok egy részét semlegesítheti. A jelzáloghitel és a kölcsön közti különbség elmagyarázásakor felidézzük, hogy a biztosítás kötelező eljárás a jelzáloghiteleknél, de nem a fogyasztási hiteleknél.
Ha már van hitele, de szeretne kedvezőbb feltételeket kapni és csökkenteni a fizetést, akkor egy helyen mérlegelje az összes bank aktuális ajánlatát! Online szolgáltatásunk segítségével kezdeményezheti lakáshitelének refinanszírozását és jelentősen megtakaríthatja a kamattúlfizetést.
Weboldalunkon online számológép áll rendelkezésre a fizetési ütemezés részletes kiszámításához, valamint a hiteltörténet ellenőrzéséhez és az interneten keresztül bármely bankhoz vagy MFI-hez történő kérelem benyújtásához.
Összegezve az összehasonlítást, nem lehet biztosan kijelenteni, hogy az egyik hiteltípus jobb vagy rosszabb, mint a másik. Minden egyes esetet külön kell mérlegelni, és a választás számos tényezőtől és a potenciális adós rendelkezésére álló erőforrástól függ. A gyakorlat azt mutatja, hogy a lakáskérdés megoldása során az állampolgárok jelzálog- és általános célú hitelt egyaránt igénybe vesznek az összeg, a kamatláb, a kívánt törlesztési idő és a saját lehetőségeik alapján.
Ha többet szeretne megtudni arról, hogy a jelzáloghitelek miben különböznek a személyi kölcsönöktől, tekintse meg ezt a lenyűgöző videót a két típusú hitelfelvétel buktatóiról.
Ideális esetben a kölcsön ingatlan átadása a kölcsönvevőnek ingyenes használatra, ingó és ingatlan. A kölcsönszerződés megköthető írásban vagy szóban, főszabály szerint közeli személyek vagy hozzátartozók között. Ez azt jelenti, hogy az ingatlan használatának ideje alatt némi kopásnak van kitéve. Nyilvánvaló, hogy a bank nem vesz részt ilyen jótékonysági tevékenységben. Ezért a bankhitel fogalma a kölcsön analógja. Az alábbiakban megvizsgáljuk a készpénzkölcsön és a bank által a fogyasztónak nyújtott jelzáloghitel közötti különbségeket.
A készpénzkölcsön és a jelzáloghitel a hitelezés különböző formája. Abban hasonlóak, hogy mindkettőben a bank egy bizonyos összeget biztosít a hitelfelvevőnek, bizonyos feltételekkel a pénzeszközök bankhoz történő visszajuttatásához.
A fő különbség a jelzáloghitel és a hitel között az, hogy az első típusú hitelezés célzott, és ingatlanvásárlást foglal magában. A kölcsön nem rendeltetésszerű kölcsön, és a hitelfelvevő bármire költheti.
A második különbség, hogy a jelzálogjogot mindig (!) az ingatlanok biztosítéka ellenében adják ki, ami kezes az ügyfél fizetőképességére, és biztosítja a banki kockázatokat. Hitelkibocsátáskor nincs szükség fedezetre, a bank egyéb garanciákat kap az ügyféltől, például kezeseket.
Lényeges különbség a hitel és a jelzáloghitel között, hogy az előbbinél magasabb a kamat, hiszen a hitel kibocsátásakor a bank jobban kockáztatja a pénzügyeit. Ezeket a kockázatokat kezdetben nagy százalékban határozzák meg.
A jelzáloghitelek és a kölcsönök lejárata eltérő. Jelzáloghitel felvételekor annak törlesztési ideje általában 20 vagy akár 30 év. A banknak többszöröse időbe telik a hitel törlesztésére.
Jelzálogszerződés megkötésekor rendszerint kezdeti befizetés szükséges, ennek határai átlagosan 10 és 30% között mozognak. Hitelnél nincs ilyen feltétel.
A jelzáloghitel magában foglalja a megvásárolt ingatlan kötelező biztosítását, amelyhez gyakran életbiztosítás társul a hitelfelvevő számára. Hitelszerzéshez általában elég egy másodperc is, de még akkor sem mindig.
Nehéz egyértelműen válaszolni a kérdésre, mivel a konkrét következtetésekhez a valós számokat kell összehasonlítani. Hitelnél magasabb a kamat, de a jelzáloghitelt hosszabb futamidőre adják ki, így a jelzáloghitel végső túlfizetése is lenyűgöző. A következőket tudjuk tanácsolni: ha elég nagy a bevétele ahhoz, hogy rövid időn belül komoly összeget fizessen, akkor kérjen hitelt. Ha szereti a mérsékeltebb összegű havi törlesztőrészletet, akkor kössön jelzálogszerződést.
Figyelem !
Az ügyvédünk megteheti ingyenesen konzultáljon Önnel- írjon kérdést az alábbi űrlapon:
&t=blue&w=6247&product=lawyer&template=blue&style=default&width=600&height=370″ width="600" height="450" frameborder="0">
Mi a jövedelmezőbb - jelzálog vagy hitel? A banki szolgáltatások szférája intenzíven fejlődik, egyre több új pénzügyi terméket kínál, amelyeket napi szinten aktívan használunk. Ide tartoznak a hitelkártyák, betéti kártyák, különféle jelzáloghitel ajánlatok, valamint online fizetési szolgáltatások. A lakáskérdés előtt zavarodott polgártársaink körében talán a legkedveltebbek a különféle ingatlanvásárlási hitelek voltak. Azonban ki kell találnia, melyik a jobb - jelzáloghitel vagy kölcsön?
A jelzáloghitel minden közgazdász szemszögéből a hitelfelvevő ingatlanával fedezett hiteltermék. A jelzáloghitel-ügyfelek többsége ezeket az alapokat lakóingatlan vásárlására használja fel. Ez lehet egy lakás, egy telek vagy egy nyaraló. A kölcsönfelvevő ezt a pénzt másként, saját belátása szerint nem használhatja fel. Miben különbözik a jelzáloghitel a hiteltől?
A zálogtárgy kezesként szolgál a hitelfelvevő banki szervezet felé fennálló kötelezettségeinek teljesítésére. A hitelkötelezettségek nem teljesítése esetén a banknak jogában áll a fedezetet értékesíteni. Annak ellenére, hogy a jelzáloghitel valójában ugyanaz a kölcsön, sok banki ügyfél továbbra is a banki szolgáltatás speciális típusának tekinti, és a hitelek alatt fogyasztási kölcsönként kibocsátott, nem célszerű hiteleket kell érteni. Kétféle jelzáloghitel létezik: kereskedelmi és lakossági.
Tehát a jelzáloghitelek és a fogyasztási hitelek nagyon különböznek egymástól.
A jelzáloghitelek összege attól függ, hogy a bank milyen programot kínál Önnek. Például országunk régióiban állami támogatással jelzáloghitelt adnak ki legfeljebb 3 000 000 rubel, a főváros és Szentpétervár lakosai számára pedig 8 000 000 rubel összegig. Ha városa rendelkezik szociális programmal, a jelzáloghitel összegét a helyi önkormányzat határozhatja meg. A bankok egyéb ajánlatai szerint a kibocsátott összeg összege 300 000 és 25 000 000 rubel között változik. Hitelajánlatok esetén az összeg általában nem haladja meg a 8 000 000 rubelt. A bankok általában biztosítékot igényelnek 500 000 rubelt meghaladó összegekre. A lakáshitel a már tulajdonban lévő lakás biztosítékára kerül kiadásra, összege a jelzáloggal terhelt ingatlan árának 70%-a. A hitel futamideje ebben az esetben nem haladja meg a 10 évet, a kamat pedig valamivel magasabb.
Mi a jobb - jelzálog vagy hitel, még nem világos.
Először is meg kell értenie, hogy a jelzáloghitel egy bizonyos pénzösszeg, amelyet a bank fix százalékban bocsát ki ingatlanvásárlásra. Nem költhetsz másra pénzt. Ráadásul jelzáloghitel igénylésekor a hitelfelvevő nem kap pénzt, azt azonnal átutalják az eladónak. A jelzáloghiteleket a bankok adják ki a 102. számú szövetségi törvénynek megfelelően. A kölcsön nem célú kölcsön, amelyet szintén a bank által meghatározott kamattal bocsátanak ki. Ebben az esetben az összeget az ügyfél kívánsága szerint költheti el.
Mekkora a jelzáloghitel kamata, lásd alább.
A jelzálog- és a hitelhitel közötti meghatározó különbség az, hogy a jelzáloghitel-programokhoz fedezet nyújtása szükséges. Egyetlen bankban sem lehet jelzáloghitelt felvenni fedezet nélkül. Ebben az esetben nem csak a már meglévő ingatlant lehet elzálogosítani, hanem azt is, amelyet az ügyfél kölcsönzött források terhére vásárolni fog. Normál feltételekkel rendes kölcsön felvételekor nincs szükség fedezet formájában biztosítékra. A következő különbség a jelzáloghitel keretében és hitelalapként kibocsátott összegekben van. A jelzáloghitelek összege több tucatszor magasabb lehet, mint a szokásos nem célú kölcsönöké. A harmadik különbség a jelzálog- és a fogyasztási hitelek között a feltételekben rejlik.
A hagyományos fogyasztási hitel normál futamideje szinte soha nem haladja meg az öt évet, míg a jelzáloghitel esetenként akár 30 éves futamidőre is felvehető. Lényeges különbség a kölcsönzött források felhasználására vonatkozó kamatláb nagysága is. Mivel jelzáloghitelezés esetén a bank kockázatai minimálisak, itt jelentős kamatcsökkentés lehetséges.
És az utolsó különbség a jelzálog és a kölcsön feltételei között az, hogy az ügyfél milyen célból kér pénzt a banktól. Lakásvásárláshoz jelzáloghitelt vesznek fel, a kölcsönt pedig különféle célokra lehet felhasználni (a hűtőszekrény vásárlásától a telek vásárlásáig). Nyilvánvaló, hogy hitelkeretből lakóingatlant is lehet vásárolni, de mi a jövedelmezőbb: hitel vagy jelzálog, azt eseti alapon kell eldönteni. Hazánk hitelintézetei sokféle jelzáloghitelezési lehetőséget kínálnak.
A jelzáloghitelek előnyének tekinthető a kedvező hitelfeltételek kiválasztásának lehetősége. Mindig lehetőség van kedvezményes kamattal vagy kis előleggel pénzügyi terméket választani. Ha nem célszerű hitelt kér egy banktól, nem valószínű, hogy ilyen lehetőséget kap. Jelzálogot fel lehet venni a megszerzett ingatlan biztosítékára, ez általában kényelmes lehetőség: nem kell fedezetet keresni biztosítékként. De ugyanakkor nem szabad elfelejteni, hogy jelzáloghitelre lakást vásárolva addig nem lesz teljes jogú tulajdonosa, amíg a tartozás teljes összegét ki nem fizeti, addig az ingatlan a bank tulajdona.
A jelzáloghitel és a kölcsön közötti különbséget nem mindenki ismeri.
Ebben a helyzetben nagyon nehéz eladni az ingatlant, mivel ehhez a művelethez a bank hozzájárulása szükséges. A kölcsönt készpénzben adják ki az ügyfélnek, ha egyidejűleg saját ingatlanát is jelzálogba helyezi, ez lehetővé teszi, hogy ne fizessen kezdeti befizetést. Ez a rendszer kényelmes, ha nincs pénz az előleg kifizetésére. A fogyasztási hitel készpénzes és fedezet nélküli kibocsátása esetén a bank egy vagy több kezes jelenlétét szabhatja feltételhez. Ha meglévő ingatlan biztosítéka ellenében adnak ki hitelt, akkor a lakásba nem lehet több személyt bejegyeztetni, és nem lehet kettőnél több állampolgár tulajdona.
A hosszú lejáratú jelzáloghitel-törlesztés lehetővé teszi, hogy a törlesztőrészletet kisebb részekre bontsa, így kevésbé sújtja a családi költségvetést. A fő feltétel itt az ügyfél életkora. A hitelfelvevő nem lehet 21 évesnél fiatalabb és 65 évesnél idősebb az utolsó fizetés időpontjában. Hiteligényléskor az életkor szinte nem játszik szerepet, hiszen a rendszeres fogyasztási kölcsönt általában öt évre adják ki. Abban az esetben, ha hosszú lejáratú lakáshitelt vesz fel (amennyiben saját lakása van jelzáloggal terhelve), akkor a bank nagy valószínűséggel tíz évre hagyja jóvá a hitelt.
A jelzáloghitelezés során a megszerzett ingatlan értékének legalább 15%-át kell befizetni. Meg kell érteni, hogy jelzáloghitelt soha nem adnak általános feltételekkel előleg nélkül. Itt nagyon gyakran anyasági tőkealapokat használnak.
Az emberek gyakran kérdezik, hogy kaphat-e jelzálogkölcsönt, ha van hitele. A válasz igen, megteheti, de csak akkor, ha a jövedelme megengedi.
A hitel- és jelzáloghitel-programok kondícióinak elemzésekor figyelembe kell venni, hogy a kamatokat tekintve nagyban különböznek egymástól. A lakáshiteleket a banktól és az Ön fizetési képességétől függően eltérő kamattal adják ki. A jelzáloghitel hány százaléka sokak számára érdekes.
A kamatláb csökkentése az alábbi tényezők jelenlétében lehetséges: bérek ennek a banknak a kártyáján a pozitív hiteltörténet, esetenként a munkavégzés helye befolyásolja, például az állami alkalmazottakat gyakran juttatják a hitelintézetekhez. A kamat csökkenthető speciális program esetén, minimális hozzájárulással, személy- és jogcímbiztosítással.
A fiatal családoknak szóló programok esetében a kamat általában 12,5% évente. A katonáknak is járnak juttatások, ők ugyanilyen 12,5%-kal számolhatnak. A hitelfelvevők összes többi kategóriája, ceteris paribus, valószínűleg 13% és 18% közötti kamattal kaphat kölcsönt. A hosszú lejáratú hiteleknél magasabb a kamatláb, és 20%-tól 35%-ig terjedhet a különböző bankintézetekben. Előleggel történő jelentkezéskor azonban 13%-ra csökkenhet az arány. Jelzálog- vagy lakáshitel kibocsátásakor a bank értékeli a fedezett ingatlant.
Mi a jövedelmezőbb - jelzálog vagy hitel? Vizsgáljuk meg részletesebben.
Természetesen a bankkal szembeni tartozás fennállása mindig bizonyos kockázattal jár. A jelzáloghitelnél a kockázatok a következők lehetnek: a bank követelhet ingatlant, ha Ön nem fizette ki időben a tartozást, esetleg el is adja a veszteségei fedezésére. Ebben az esetben a hitelfelvevő hajléktalanul, pénz nélkül és sérült hiteltörténettel marad. A normál hitelezésnél is vannak kockázatok: a fedezett hiteleknél ugyanúgy fennáll a lakásvesztés veszélye is. A bank egyszerűen lefoglalja a fedezett ingatlant, amikor a hitelfelvevőn adósság keletkezik. Fogyasztói kölcsön fizetésének elmulasztása esetén a banknak jogában áll keresettel bírósághoz fordulni a tartozás érvényesítése érdekében.
Mit vegyen fel - jelzálogkölcsönt vagy kölcsönt, a hitelfelvevőnek magának kell eldöntenie.
A jelzáloghitel tehát abban különbözik a hiteltől, hogy alacsonyabb kamattal adják, lényegesen nagyobb lesz az összeg és a hitel futamideje is hosszabb lesz, mint egy normál hitelnél. De jelzáloghitel megszerzése lehetetlen fedezet nélkül.
Megfontoltuk, hogy mi a jobb - jelzálog vagy hitel.
Miben különbözik a hitel a jelzáloghiteltől?- egy ilyen kérdés merül fel azon polgárok előtt, akik úgy döntenek, hogy ingatlant vásárolnak, azaz elsődleges / másodlagos lakást vagy telket jelzáloghitel-építés céljából. Fontolgat, a hitel és a jelzáloghitel hátrányai és előnyei minden esetben.
A "jelzálog" kifejezés valódi jelentése a mindennapi életben némileg torz. A jelzálog csak egyfajta zálogjogot jelöl, amikor a megszerzett ingatlan sajátjaként működik. Bizonyos esetekben a meglévő ingatlan jelzáloggá (zálogjog) válhat.
Jelzáloghitel nem adható el, nem adományozható, nem zálogosítható el, nem ruházható át tulajdonjoggal stb., amíg azt teljes egészében ki nem váltják és a zálogjog alól fel nem szabadítják.
A "jelzáloghitelezés" kifejezés teljes mértékben leírja az ingatlanvásárláshoz szükséges összeg kiadásának folyamatát, amely a jövőben a hitel visszafizetésének garanciájaként szolgál majd a Ch. A 2015. október 5-én módosított, 1998. július 16-án kelt, 102-F3 számú „Jelzálogról (ingatlan zálogjog)” szóló törvény 1. §-a.
Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a megállapodásokat, a biztosíték használati joga átszáll a hitelezőre.
A hitel tágabb fogalom. Ez magában foglalja a hitelezés különböző fajtáit, beleértve a jelzálogkölcsönöket is.
A lakosság körében legnépszerűbb, a bankok által különféle feltételekkel nyújtott hitelezési forma a fogyasztási hitel. A bank vagy bármely más szervezet hitelnyújtásának feltételeit a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. §-a "Hitelszerződés".
A jelzáloghitelezés és a fogyasztói hitelezés közötti fő különbség a definícióból adódik. A fogyasztási hitelhez többnyire nem kell fedezet, és nem is feltétlenül célzott (ezeket az eseteket külön fogjuk megvizsgálni).
A fogyasztási hitel és a jelzáloghitel közötti tipikus különbségek a következők:
A célzott fogyasztási hitel annyiban hasonlít a jelzáloghitelhez, hogy ennek is megvan a maga világos célja. A potenciális hitelfelvevő célhitelt igényelhet egy bizonyos típusú áru megvásárlásához, vagy szolgáltatásokért fizet, készpénzben vagy banki átutalással közvetlenül az eladó számlájára veheti át. A jelzáloghitelezésben nincs ilyen választás.
A bankok számos hitelprogramot kínálnak, beleértve azokat is, amelyek fedezete a potenciális hitelfelvevő ingatlana. Hitelfedezet esetén a kamat valamivel alacsonyabb, mint a hagyományos hitelezési módoknál. Ez logikus és kiszámítható, mivel az ilyen rendszerben működő bankok minimálisra csökkentik pénzügyi kockázataikat.
A fedezett kölcsön és a jelzáloghitel között van egy hasonlóság - a fedezet megléte és a biztosításának kötelező feltétele a teljes törlesztési időszakra.
A különbségek ugyanazok:
Így a fogyasztási hitelek a jelzáloghiteltől különböznek a rövid lejáratú hitelezésben, a felvett pénzeszközök nagyobb rendelkezési szabadságában, kisebb nyilvántartásba vehető összegben és magas kamatban.
A saját otthon vásárlása sok orosz számára aktuális kérdés. A jelzáloghitel-programok piaci megjelenésének köszönhetően valóságosabbá vált a lakás- vagy házszerzés lehetősége. De nem mindenki akar jelzáloghitelt felvenni. Sokakat aggaszt az a kérdés, hogy léteznek-e speciális fogyasztási hitelprogramok ingatlanvásárlásra.
A cikk elolvasásával megtudhatja a jelzálog- és a fogyasztási lakáshitel közötti főbb különbségeket, azok előnyeit és hátrányait.
Először is nézzük meg közelebbről mindkét hiteltípust. Mi a különbség a jelzáloghitel és a lakáshitel között?
Jelzálog- célhitel, azt meghatározott célra - lakás, ház vásárlása - bank bocsátja ki. Jelentkezéskor a hitelfelvevő nem kap pénzeszközöket a kezébe, és nem rendelkezhet azzal saját belátása szerint. A bank önállóan utalja át az adásvételi tranzakció kifizetéséhez szükséges pénzt az objektum eladójának.
A termék főbb jellemzői:
Ugyanakkor a jelzáloghiteleknek vannak bizonyos előnyei. Különösen a bankok készen állnak arra, hogy számos kedvezményt nyújtsanak a hitelfelvevők bizonyos kategóriái számára: a katonaság, a fiatal családok, a bérszámfejtési szolgáltatásokért a bankban dolgozó cégek alkalmazottai. Ezzel pénzt takaríthatunk meg az adósságfizetésen.
Két fő különbsége a lakáshitelekhez képest a − korlátozott limit és határidő az alapok kibocsátására. Általában nem haladja meg az öt, ritka esetekben a hét évet.
Milyen egyéb különbségek vannak:
Úgy tűnik, miért van szükség egyáltalán jelzáloghitelre, ha készpénzt felvenni lakásvásárláshoz egyszerűbb és kényelmesebb?
Valójában ez a vélemény nagyon téves. Mindegyik lehetőségnek megvannak a maga előnyei és hátrányai is.
Nézzük meg, melyik hiteltípus felel meg a legjobbnak.
Itt egy fontos pontosítást kell tenni. A készpénz formájában kibocsátott fogyasztási hitel nem célzott – vagyis nem szükséges jelentést tenni a kölcsönzött források felhasználásáról.
A bankban az ilyen típusú kölcsönt általános feltételekkel nyújtják. mindegy, mire kérsz kölcsön.
Mint már említettem, az ilyen kölcsönökhöz általában nincs szükség hitelfelvevőtársak bevonására, és a hitelező hűségesebb a hitelfelvevő jövedelemigazolási formájához.
Ha a hivatalos 2-NDFL tanúsítvány szerint az Ön jövedelme nem elegendő, A bankkártya-kivonat is alkalmas bizonylatként.(amelyből többletjövedelem keletkezik Önnél), valamint lakásbérleti szerződés (ha van bérbe adott ingatlana).
Készpénzt felvehet hitelre, hogy megvásárolja a kívánt tárgyat.
A fő tényező, amely sok hitelfelvevőt megakadályoz abban, hogy csak ezt a módszert használja, a kibocsátási összeg korlátozása. A legtöbb bankban ezeknek a termékeknek a határa nem haladja meg a másfél millió rubelt.
FONTOS INFORMÁCIÓK: Ez alól kivételt képez az MKB és a VTB 24. Ezekben a hitelfelvevő akár 3.000.000-ig, legfeljebb 10 éves futamidejű hitelhez juthat.
De általában a kérelem elbírálásakor a hitelező csökkentheti a kiadandó összeget, és ennek eredményeként a hitelfelvevőnek más bankokhoz kell fordulnia, és meg kell szereznie a fennmaradó összeget. Nem mindenki tartja előnyösnek ezt a lehetőséget.
A jelzáloghitel sokkal egyszerűbb.. Ezeknek a hiteleknek a kibocsátási korlátai általában egy két- vagy háromszobás lakás átlagos költségét fedezik a moszkvai régióban, míg azokban a régiókban, ahol a lakhatási költségek alacsonyabbak, ez a termék még jövedelmezőbb lesz. A hosszú kibocsátási idő miatt a havi törlesztőrészlet kevesebb lesz, és kényelmesebb lesz fizetni.
Oldalunkon azt is megtudhatja, hogyan juthat hozzá! Mennyire lenne jövedelmező egy ilyen ajánlat?
Jelzáloghitel vagy fogyasztási hitel – ez itt a kérdés?
És ismét dilemma előtt áll a hitelfelvevő: melyik programmal vásároljon lakást? Beszéljünk erről részletesen.
Tehát, ha a havi bevételed nem haladja meg a 30 ezret, akkor van előleged és olyan munkád, amivel a jövőben nem fogsz felmondani - A jelzáloghitel a legjobb választás. Feltéve, hogy a megszerzett ház költsége nem haladja meg az 1,5 millió rubelt.
Ebben az esetben a havi jelzáloghitel-fizetés körülbelül 17 ezer rubel lesz. Ha felidézzük a részleges előtörlesztés lehetőségét, amelyet számos bank biztosít, akkor a túlfizetés költségeit is csökkenthetjük.
Ha van házastársa, vagy közeli hozzátartozója vállalja, hogy hitelfelvevő társként jár el Ön helyett - az összeg 2,5 - 3 millióra emelhető.
FONTOS: Ne feledje, hogy a havi adósságtörlesztése nem haladhatja meg a családi összjövedelem, illetve a fizetése 50%-át.
A következtetés egyszerű - ha átlagos fizetése van, akkor érdemes jelzáloghitelt igényelni, mivel annak kifizetése nem lesz súlyos teher (feltéve, hogy helyesen mérte fel képességeit).
Ami a készpénzkölcsönt illeti, arra alkalmas a következő eseteket:
A készpénzes kölcsön akkor kényelmes, ha sürgősen pénzre van szüksége és üzletet kell kötnie, és van egy érdekes lehetőség. Ha a megvásárolt lakás költsége nem haladja meg az 1,5 millió rubelt, akkor jövedelmezőbb a kiadása. Ráadásul az adósság 5 éven belül visszafizethető. A fő korlátozás a bevételed összege.
Valójában a két felkínált hiteltípus közötti végső választás Önön múlik. Végtére is, te vagy az, aki pontosan ismeri képességeit, és reálisan fel tudja mérni annak esélyét, hogy sikeresen törleszti adósságát.
Kapcsolatban áll
