Mi a teendő az "extra" pénzzel a válság idején - nemesfémek és berendezések vásárlására? A legegyszerűbb és legbiztonságosabb módot választjuk: 2015-ben népszerű befizetések az internetes források szerint. Figyelembe véve azt a tényt, hogy számos szakértő, különösen M. Zadornov (a VTB24 vezetője) úgy véli, hogy a jegybank valószínűleg már 2015 első negyedévében csökkenti az irányadó rátát, mivel az jelentősen meghaladja az inflációs előrejelzést (december). interjú a Rossiya24 csatornával), ami oda vezet, hogy a bankok csökkentik a betéti kamatokat, ezért most van a legalkalmasabb idő a betét megnyitására.

2014 végén a jegybank és az állam az elnök és a kormány képviseletében egyszerre két ajándékot adott át a betéteseknek, ezek:

• A jegybank irányadó kamatának emelkedése, és ennek következtében a kereskedelmi bankok betéti kamatai.
• A bankbetétek biztosítási kártérítésének növelése. December 29-től 700 ezer helyett 1,4 millió rubelre módosult a limit. A megtett intézkedések egyrészt növelik a bankokba vetett bizalmat, másrészt lehetővé teszik a betétesek számára, hogy megtakarításaikat ne törjék fel 700 ezer rubelre.

A betétekre vonatkozó előrejelzések és figyelmeztetések 2015-ben

Az irányadó kamatláb (KR) az a százalék, amellyel az Orosz Föderáció Központi Bankja kölcsönt nyújt kereskedelmi bankoknak, és befizetéskor ingyenes pénzt fogad el tőlük. Az Alkotmánybíróság határozza meg a lakosság, a vállalkozók és a szervezetek hitelköltségét.

A jegybank a közelgő válság miatt megemelte a COP-t. Így próbálja csökkenteni a forgalomban lévő pénz mennyiségét, támogatni a rubel árfolyamát. Erre számos bank azonnal a betéti kamat emelésével reagált. Napjainkban egyes kereskedelmi struktúrák 20%-os vagy annál nagyobb összegű rövid lejáratú betéteket kínálnak. Tehát, ha nagy bevételre vágyik, válassza a sürgős rubelbetéteket a maximális kamattal. Ha a cél a megtakarítás, ossza fel az alapokat több hosszú lejáratú betétre (deviza és rubel).

A Rosszija egyesület (regionális bankok) vezetője, A. Akszakov arra figyelmeztet, hogy az ilyen magas kamatok időszaka rövid lesz: „A bankok egy kicsit elragadtatták magukat, nagyon kedvező feltételeket kínáltak. Végül is a helyzet kezdett stabilizálódni - a rubel tovább erősödik, és a pénzintézetek elkezdik csökkenteni a betétek kamatait. Egy-két hónapon belül megtörténik. Ragadja meg a pillanatot, amíg a tét nagy (megjegyzés: az interjú 2014 decemberében készült)».

Akszakov óva inti a betéteseket a csalóktól: „Ha a sajtóban negatívan emlegetett pénzintézetek 20% feletti rátával rendelkeznek, akkor nem érdemes ilyen bankokkal üzletelni. De egyúttal szeretném emlékeztetni a kártérítés összegének emelésére. Ha a letét nem haladja meg az 1,4 millió rubelt, akkor azt egy biztosító védi.”

Összefoglaló táblázat a 2015. évi betétekről

Az alábbi táblázat a Sberbank, a VTB és az Alfa-Bank jövedelmező betéteit mutatja be 3 hónapos időszakra - az Orosz Föderáció TOP-10 pénzügyi intézményei közé tartozó kereskedelmi struktúrák.

A legelőnyösebb ajánlat a VTB-24-től: letétbe helyezi "Az Ön bónuszát". Rövid időn belül, a felhalmozott kamatok tőkésítésének feltételével, 100 ezer rubel. 90 nap után 3542 rubelt hoznak. jövedelem.

A feltöltöttek közül a Sberbank „Feltöltés” ​​előnyös. Ha 100 ezer rubelt helyez a számlára, 3 hónap elteltével 102 438 rubelt von le. Részleges visszavonás lehetséges a "Kezelés" menüpontban az SB-ből. Figyelembe véve a havi kapitalizációt, a hozzájárulás 100 ezer rubel. 2375 rubelt hoz. bevétel mindössze 91 nap alatt. E hozzájárulások futamideje egyébként akár három évre is meghosszabbítható.

Az alábbi táblázat a Sberbank, a VTB-24 és az Alfa-Bank népszerű betéteit mutatja be 12 hónapos időtartamra.

Ebben a mintában az Alfa-Bank ajánlatai vezetnek: 100 000 Prémium számlán 17 600 rubelt hoz egy év alatt. profit, és 100 ezer a Premier esetében - 16 765 rubel.

Ami a visszavonási lehetőséggel járó betétet illeti, itt az Alfa-Bank rosszabb, mint a VTB-24. 100 ezer rubel havi kapitalizációval. a "Kényelmes" a futamidő végére 110 581 rubel lesz.

Az alábbi táblázat a Sberbank, a VTB-24 és az Alfa-Bank legnépszerűbb és legjövedelmezőbb betéteit mutatja be 3 évre.

Az utolsó mintában az Alfa-Bank lett az egyértelmű vezető. "Győzelem" évi 14,6%-kal három év alatt 100 000 rubelről. 54 551 rubelt ad. megérkezett. A feltöltött "több pénznemű" letét 33 620 rubelt hoz. jövedelem, és a "részben visszavont" "Potenciál" - plusz 33 223 rubel.

És hol van a beígért 20% a betétekre 2015-ben? Vannak ilyenek. Például "Strike-2015": 700 ezer rubel. 23%-on 91 napig. Ez a csábító ajánlat azonban csak január 30-ig érvényes. Vagy "Szuperújév" 5 ezer rubeltől. 3 hónapig 22%-kal. És még "Kedvező": 10 ezer rubel. 91 napig, évi 22%-kal. Ezt a letétet csak január 15-ig lehet felvenni.

Az ilyen ajánlatok kiválasztásakor sokan megfeledkeznek arról, hogy adót kell fizetni a betétekből származó jövedelem után, amelynek mértéke meghaladja a megengedett normákat.

Kell-e adót fizetnem a betét után?

Nem minden hozzájárulás adóköteles. A kamatjövedelem adózásával kapcsolatos minden információ a Ptk. Az Orosz Föderáció adótörvényének 214.2. A törvény egyértelműen kimondja, hogy az adóalapot "a kamat összegének ... a refinanszírozási kamatláb szerinti kamatösszeg öt ponttal növelt többlete" határozza meg. A névleges árfolyamot veszik figyelembe - pl. a banki szerződés megkötésének időpontjában érvényes.

December 29-én az elnök aláírta a 462-FZ törvényt, amely szerint a magánszemélyek mentesülnek a jövedelemadó fizetése alól a rubelbetétek kamatai formájában, legfeljebb évi 18,25%-os kamattal.

Ez átmeneti lépés – a törvény 2015. december 31-ig lesz érvényben. Ugyanakkor az Orosz Föderáció lakosainak adókulcsa változatlan maradt - 35%.

A legfeljebb három éves betéteknél a szerződéskötéskor érvényes árfolyam a fontos. Az adót a kamatfizetéskor vonják le - pl. a befektető a levonás után bevételhez jut. A számításra egy példa található a Banki.ru webhelyen. Van egy hozamkalkulátor is, mellyel bármely számlán könnyedén kiszámolhatja valós bevételét.

Az egyértelműség kedvéért. A már említett „Strike-2015” letét szerint 700 ezer rubel letéti összeggel. 91 napon keresztül évi 23% -kal, az adókat 2901 rubelért visszatartják.

A TOP-10 orosz bankok átlagos maximális kamata 2014. december 31-én 15,64% volt. Maga a Központi Bank sem javasolja ennek a mutatónak a 3,5 pontnál nagyobb mértékű túllépését - i.e. akár 19%. Ezért minden okunk megvan azt hinni, hogy a közeljövőben már nem fogunk látni 20-23%-os kamatozású betéti ajánlatokat.

A rubel 2014 decemberi esése egyedülálló lehetőséget adott az oroszoknak, hogy pénzt keressenek betétekből. Az árak rekordszintre emelkedtek. Mi történt a jövedelmezőséggel az év során, és mi lesz az új évben?

Egyedülálló Esély

2014. december 16-án éjszaka a jegybank azonnal 6,5 százalékponttal, évi 17%-ra emelte az irányadó rátát. A szabályozónak korlátoznia kellett a rubel rekordgyengülése miatt fellépő megnövekedett leértékelési és inflációs kockázatokat. A banki betétesek számára ez az esemény egyedülálló pénzkereseti lehetőséggé vált.

Az irányadó kamat emelését követően a hitelintézetek jelentősen emelték betéti kamataikat. December végén még a nagy bankok is találhattak példátlan, évi 20 százalékos hozamú betéteket. Ilyen ajánlatokat különösen a Russian Standard, a Renaissance Credit és mások tettek a befektetőknek. A legnagyobb orosz bank - a Sberbank - betéteinek hozama azonban december 31-én meglehetősen szerény, 11,25% volt.

Rozenberg Natalja, az MKB nem hiteltermékek és távszolgáltatások fejlesztésével foglalkozó osztályvezetője emlékeztet, hogy 2015 elejéig a betétek megtérülése elérte az évi 18-19 százalékot. Ennek eredményeként 2015 januárjára a rubelben lekötött betétek átlagos kamatlába a Frank RG kutatócég szerint 12,06%-ra emelkedett a december eleji 8,38%-ról. „2015 első negyedévében a betétállomány általános növekedését figyeltük meg, ezzel egyidejűleg a rubelbetétek arányának növekedését a portfólióban” – mondja Rozenberg.

Ezzel párhuzamosan nőtt a devizabetétek jövedelmezősége is. Tavaly december 31-én a dollárbetétek átlagos kamata elérte a 4,46%-ot, az euróbetéteké pedig 4,13%-ot. Egyes bankokban 8%-os éves kamatlábat lehetett találni.

Ennek következtében a betéti kamatok függősége a betéti feltételektől jelentősen megváltozott (lásd az ábrát). Az éven belüli betétek maximális hozama 30-40%-kal haladta meg a hosszú lejáratú betétek maximális kamatlábait. A bankok ezt az anomáliát azzal magyarázták, hogy a jegybank irányadó kamatának emelése nem hosszú ideig tart, és nincs értelme két-három évre emelni a betéti kamatot.

A Központi Bank nyomán

A bankok példátlan nagylelkűségének vonzereje nem tartott sokáig. Februárban a jegybank fokozatosan csökkenteni kezdte az irányadó rátát. Az év során ötször csökkentette a szabályozó, decemberre 11%-ra csökkent az irányadó ráta. A bankok nem maradtak el a szabályozó mögött. 2015 11 hónapjára a rubelben lekötött betétek átlagos kamatlába 3,28 százalékponttal csökkent a Frank Research Group adatai szerint, idén decemberben 8,78%-ra.

A betétek jövedelmezőségének feltételrendszerétől való függése az év során szinte normalizálódott. Ma a rövid lejáratú betétek kamatai a két- és hároméves lejáratú betétek hozamával azonos szinten vannak.

Ha összehasonlítjuk a bankok év eleji és év végi legjövedelmezőbb ajánlatait, még szembetűnőbb lesz a különbség. Tehát 2015. január 15-én a Russian Standard felajánlotta, hogy évi 19%-os rubelbetétet helyez el, december 15-én pedig ennek a banknak a legkedvezőbb ajánlata az éves betétekre 12,01% volt.

A 17-20%-os kamattal elhelyezett éves betétek futamideje a végéhez közeledik, a bankok már nem tesznek hasonló ajánlatokat – mondja Anton Masliy, a Binbank lakossági termékfejlesztési osztályának igazgatója.

A legjövedelmezőbb betétek sorsa

A Frank RG szerint 2015. január 15-én kiválasztottuk a legjövedelmezőbb éves betéteket, és megtudtuk, mi történt velük. TÓL TŐL Az éves rubelbetétek legkedvezőbb kamata 19,4% volt.

Bank ITB, betét "Classic +", kamatláb - 19,4%

Az ügyfelek nem várnák meg, amíg a letét lejár. A jegybank október 6-án visszavonta a bank engedélyét. Az ITB Bank a 361. helyen végzett a hitelek tekintetében, betéteit a DIA biztosította. Az iroda szabályzata szerint a kaució minden esedékes kamata (amely az engedély visszavonásának napját megelőző napon keletkezett) hozzáadódik a kaució tőkeösszegéhez és beszámításra kerül a biztosítási kártérítés számításába. Ennek megfelelően azok, akik legfeljebb 1,4 millió rubel összeggel járultak hozzá az ITB-hez. (a betétbiztosítás maximális összege), nyolc és fél hónapig kaphattak felhalmozott kamatot.

"Russian Standard" bank, "orosz tél" betét, kamatláb - 19%

2015 januárjában a Russian Standard Bank felajánlotta az orosz téli betétet évi 18-19%-os áron, 300 ezer rubel minimális betéti összeggel. A hitelintézet megjegyezte, hogy szezonális ajánlatról van szó – március 1-je óta a bank nem nyitott ilyen betétet. Ma a legkedvezőbb ajánlat a bank szezonális betéteire évi 12% (effektív kamat), a Russian Standard - Income Mix+ termék részeként.

Bank "Home Credit", betét "Cbinet", kamatláb - 19%

A „kabinet” letétet a Home Credit Bankban olyan ügyfelek helyezhetik el, akik hajlandóak 3 millió rubelt vagy azt meghaladó összeget elhelyezni. A "Kabinet" letét paraméterei között engedélyezték a betét automatikus meghosszabbítását egy új futamidőre, így ha az ügyfél továbbra is a "Kabinet" betét feltételeivel kívánja elhelyezni pénzeszközeit, akkor nem kell semmit tennie. különleges. A betét azonban új futamidőre (12 hónapra) meghosszabbodik, évi 11%-os kamattal.”

Asia-Pacific Bank, "Exkluzív" betét, kamatláb - 18,5%.

Az Asia-Pacific Bankban egy évre lehetett "Exkluzív" betétet nyitni, 17,4-18,5% árfolyamon. A letét összege 10 ezer rubeltől indult. A bank telefonközpontja azt magyarázza, hogy most nincs ilyen betét. Egy hitelintézet legelőnyösebb ajánlata ma az újévi 13-as betét, amelynek minimális betéti összege 50 ezer rubel. és egy évre szóló elhelyezési idő. A kamatot havonta fizetik, a kamat a betét futamideje alatt változik. Az első 3 hónapban - 13%, a fennmaradó 7 hónapban - évi 10%.

Bank "Tröszt, betét "Bőkezű kamat", kamatláb -18,5%

A hozzájárulás összege 200 ezer rubel volt. Annak ellenére, hogy 2014 végén a bankot átszervezésre küldték, januárban az ügyfelek mintegy 80%-a ezt a betétet választotta – mondja Dmitrij Brik, a Trust Bank értékesítési és hálózatfejlesztési részlegének igazgatója. Most a bank készen áll arra, hogy jóval szerényebb kamatot kínáljon - évi 12,5% (Tiszteletbeli Ügyfél letét).

Kilátások 2016-ra

A betéti kamatok az új évben az ország általános gazdasági helyzetétől függenek – tesz nyilvánvaló előrejelzést Rozenberg Natalya, az IBC munkatársa. „Arra számítunk, hogy a betétek iránti kereslet a jelenlegi szinten marad a gazdasági sokkok nélkül” – mondja. „A tarifákat illetően a következő 6 hónapban csökkenni fognak.” Ugyanezt a véleményt osztja Masliy is a Binbanktól.

Mit tegyenek a befektetők?

Az oroszoknak most van egy utolsó esélyük, hogy megragadják a viszonylag magas devizaárfolyamokat, és hosszú időre rögzítsék azokat.

A legjobb stratégia két betét megnyitása lenne – az egyik rubelben, a másik devizában – tanácsolja Mihail Matovnikov, a Sberbank vezető elemzője. „Ma éppen az a helyzet, amikor hasznos egy „kosár” és a források felezése” – magyarázza Matovnikov.

A rubelbetét körülbelül 10% -os hozamot tesz lehetővé - az egyének betéteinek mennyiségét tekintve az első 15 bankban egy évre szóló betétek átlagos maximális kamatlába. A dollárbetétek éves kamata kb. 2% évente, de ebben az esetben nem a bevétel mértéke a fontosabb, hanem a lehetőség védje meg a megtakarításokat a rubel leértékelésétől.

A Banki.ru portál információkat tesz közzé a rubelben és devizában lekötött betétek átlagos kamatlábának változásairól, vonzási feltételek szerinti bontásban.

Az áttekintést 2015 eleje óta a magánszemélyek betéteiről szóló Banki.ru adatbázis alapján állítják össze, amely több mint 500 hitelintézet hozzávetőleg 3500 ajánlatát tartalmazza.

A betéteket pénznemek szerint csoportosították: rubel, dollár, euró, valamint futamidő szerint: egy hónap, három hónap, hat hónap, kilenc hónap, egy év, másfél év, két év, három év, öt év és több . Összehasonlításképpen az egyes betétcsoportok átlagos piaci kamatlábait vettük figyelembe. A hozzájárulás összegét nem vették figyelembe.

Amint a grafikonból kiderül, az átlagos árfolyamok rubel betéteken a januári meredek növekedést követően a következő hónapokban minden futamidőre szisztematikusan csökkentek. A legkevésbé voltak kitéve ilyen dinamikának hosszú lejáratú betétek két évre, három évre és több mint öt évre. Az öt évnél hosszabb lejáratú betétek esetében a kilenc hónapos átlagos kamatláb 8,3%-tól (maximum 2015. május 1-jén) 7,67%-ig (2015. október 1-jén minimum) változott.

A kétéves lekötésű betétek esetében az év eleje óta fennálló átlagos kamatláb március 1-jén érte el a maximumot és 10,82%-ot, a minimumot pedig október 1-jén és 9,16%-ot tett ki. A három évre lekötött betétek esetében a maximum 2015 eleje óta február 1-től 10,43%, a minimum szeptember 1-től 8,52% volt, ami októberben nem változott.

A gazdasági helyzet leginkább érintettek voltak rövid lejáratú betétek- egy és három hónapos időtartamra. A havi betétek átlagos kamatlába 2,21%-on belül ingadozott az év során. Február 1-jén érte el maximumát (9,55%), minimumát pedig október 1-jén (7,34%). Az év eleje óta a három hónapos betétek átlagkamatlába február 1-jén érte el maximumát (11,18%), minimumát október 1-jén (8,83%).

Október 1-től az átlagos árak a középlejáratú betétek(hat, kilenc hónapra, egy év és másfél évre) a 10,94% (másfél éves betéteknél) és 11,28% (egy éves betéteknél) közötti sávban mozogtak. Az egy éves lejáratú betétek átlagkamatának maximuma március 1-jén 11,76% volt. Az átlagkamatlábak 11,27%-tól (másfél éves betéteknél) 11,76%-ig (egy éves lejáratú betétek esetében) terjedtek. Az átlagkamatok október 1-jén érték el az év eleje óta elért minimumukat - a másfél éves betétek esetében 9,48%-ot. Az átlagkamatlábak ezen a napon 9,48%-tól (másfél éves betéteknél) 10,02%-ig (9 hónapos és 1 éves lejáratú betéteknél) változtak.

Átlagos árak amerikai dollár betétekre továbbá a januári növekedés után a következő hónapokban szisztematikusan csökkentek.

Által rövid lejáratú betétek(egy és három hónapra) február 1-jén érték el maximumukat, és a három hónapos betéteknél 3,15%-ot, az egy hónapos betéteknél 2,43%-ot tettek ki. A kamatok október 1-jén érték el minimumukat, a három hónapos betéteknél - 1,81%, az egy hónapos lejáratra - 1,09%.

Átlagos árak a középlejáratú betétek(hat, kilenc hónapra, egy év és másfél évre) szintén február 1-jén érték el a maximumot, és a hat hónapos betéteknél 3,68%-tól az egy éves lejáratú betéteknél 4,13%-ig terjedtek. Az átlagos kamatlábak október 1-jén érték el a minimumot, és a következőket értek el: hat hónapos betéteknél 2,49%, kilenc hónapos betéteknél 2,78%, másfél éves betéteknél 2,72% és 2,99 % évre szóló betéteknél.

Az átlagos árak a hosszú lejáratú betétek. Az öt éves vagy annál hosszabb lejáratú betétek átlagos kamatlába januárban 0,83%-kal emelkedett, februárban 0,65%-kal csökkent, februártól áprilisig ismét 0,45%-kal emelkedett, július 1-jére pedig ismét 0,45%-kal csökkent. %, és csak július-augusztusban stabilizálódott többé-kevésbé 3,1%-os szinten, október 1-re pedig 2,75%-ra csökkent. A két és három éves lejáratú betétek átlagos kamatlábai 2015 eleje óta nem voltak kitéve ilyen meredek ingadozásoknak. A két és három éves lejáratú betétek átlagkamatának maximuma február 1-jén 3,99%, illetve 4,08% volt, az átlagkamat október 1-jén érte el a minimumot - 2,78%, illetve 2,7%.

Által euróbetétek a helyzet hasonló. A grafikonon látható, hogy a januári enyhe emelkedés után az átlagos árfolyamok a következő hónapokban csökkentek.

Által rövid lejáratú betétek egy és három hónapos időszakra február 1-jén érték el maximumukat, és 2,31, illetve 2,98 százalékot tettek ki. Az átlagkamatok október 1-jén érték el minimális értéküket - a havi betéteknél 0,95%-ot, a három hónapos betéteknél 1,55%-ot.

Átlagos árak a középlejáratú betétek(hat, kilenc hónapra, egy év és másfél évre) január 1-jén 3,33% (hat hónapos betéteknél) és 3,8% (egy éves lejáratú betétek esetében) között ingadozott. . Február 1-jén érték el maximumukat, és hat hónapos betéteknél 3,47%, kilenc hónapra 3,66%, másfél évre 3,75%, egy évre pedig 3,92% volt. Az átlagos kamatlábak október 1-jén megközelítették a minimumot, és hat hónapra 2,1%-ot, kilenc hónapra 2,34%-ot, másfél évre 2,39%-ot, évre pedig 2,62%-ot tettek ki.

Által hosszú lejáratú betétek valamint az USA-dollár betétekre, az öt évnél hosszabb lejáratú betétekre volt leginkább hatással a piaci helyzet. Az év első felében kétszer (januárban és március-áprilisban) nőttek meredeken, 0,84, illetve 0,33 százalékkal. És kétszer (februárban és júniusban) meredeken estek - 0,65, illetve 0,52%-kal. 2015 eleje óta az ötéves vagy annál hosszabb lejáratú betétek átlagos kamatlába október 1-jén érte el minimumát, és 2,13%-ot tett ki. A két és három éves lejáratú betétek maximális átlagkamatlába október 1-jét érte el, és 3,73%-ot, illetve 3,91%-ot tett ki. Ezt követően kilenc hónapon keresztül fokozatosan csökkentek, és október 1-jére elérték a minimumot, a kétéves lekötéseknél 2,35%-ot, a három éves lejáratú betéteknél pedig 2,19%-ot.

Megállapítható, hogy október 1-jével az összes betéttípus átlagkamatlábai valamennyi figyelembe vett devizában elérték a 2015 eleje óta tartó időszakra vonatkozó minimumértéket. A hitelkamatok szisztematikus csökkenésére irányuló tendenciák továbbra is fennállnak, de a kamatcsökkentések dinamikája lelassult. Az egész év során a legjövedelmezőbb kihelyezési betétek az egyéves lejáratú betétek voltak, minden figyelembe vett devizatípusban.

2015. október 1-től a moszkvai régióban képviselt bankokban a betétek funkcionális jellemzőivel, azok típusaival és a távoli nyitás lehetőségével összefüggésben a következőképpen oszlottak meg az ajánlatok.

1. Funkcionalitás szerint a betéteket költségfeltöltésre osztották fel, amelynél lehetséges a feltöltési és részleges felvételi művelet (30%), feltöltött, amelynél csak feltöltésre van lehetőség (48%), és megtakarításokra, amelyeknél tilos bármilyen művelet a betét összegével (22). %) .

2. Típus szerint a betétek standard (76,4%), nyugdíj, nyugdíjigazolás bemutatásával nyitható (14,3%), több deviza betétekre oszlanak, amelyek lehetővé teszik a betét devizanemének megváltoztatását a betét futamidejének megsértése és a jövedelmezőség elvesztése (2,7%) nélkül. , szezonális, bármely időszakban nyitva (2,4%), gyermekbetétek, amelyeket a szülők a gyermek nevére nyitottak pénzeszközök felhalmozása céljából (1,2%), és mások, amelyek jótékonysági, fizetési, befektetési, biztosítási és egyéb betéteket tartalmaznak ( 2,9%).

3. Távoli nyitás lehetséges a betéteket internetes banki és egyéb távoli szolgáltatási eszközökön keresztül lebonyolítható betétekre (11%), valamint a betétes fiókban való személyes jelenlétét igénylő betétekre (89%) osztják.

Irina SAFRONOVA, a Banki.ru információs portál banki szolgáltatások elemzési osztálya

Nem csoda, hogy azt mondják az őszi „aranyidőről”. Még a bankok is, megerősítve ezt a tézist, kedvezőbb feltételeket kínálnak a betétekre. Érdemes sietni és kihasználni a szezonális ajánlatokat, amelyek közül sok csak november végéig érvényes.

Az augusztusi harmadik dekád eredményei szerint a top 10 orosz hitelintézet átlagos maximális kamata 10,46%-ra csökkent. A visszaesés 2014 decemberének harmadik dekádja óta több hónapja tart egymás után. Ami azt jelenti, hogy a bankbetétek kamatai is csökkennek: végül is a jegybank azt javasolja, hogy a bankok ne lépjék túl a betétek kamatát 3,5%-nál nagyobb mértékben (most 10,46% + 3,5% = 13, 96%).

Az oroszokat azonban nem riasztja el a betétek jövedelmezőségének csökkenése, ez a befektetési eszköz továbbra is nagyon népszerű, amint azt a jegybank adatai is bizonyítják. A lakosság tehát 2015. augusztus 1-jén 20,4 billió rubel értékben helyezte el betéteit orosz bankokban, ami 10%-kal több, mint idén január 1-jén. A 20,4 billió rubelből pedig a rubelben lekötött betétek 15 billió, a fennmaradó 5,4 billió rubel pedig devizabetét, főként dollárban. Ha ezt a teljes összeget dollárra számoljuk, akkor 2015. augusztus 1-jén ezek a hozzájárulások 92 milliárd dollárt tesznek ki.

Figyelemre méltó, hogy mind a rubel, mind a devizakomponens egyidejűleg nő a betéti piacon. A 15 billió rubelbetét állománya év eleje óta 10,4%-kal, a betétek devizarésze (92 milliárd dollár) pedig több mint 6%-kal nőtt. Ami bizonyos értelemben megcáfolja egyes elemzők tézisét, miszerint az orosz bankok betétállományának teljes idei növekedése valuta átértékelés.

Az ilyen jó kamatok miatt az orosz jegybank még a lakossági betétek 2015-ös növekedésére vonatkozó előrejelzését is módosította. Mihail Szuhov, a jegybank elnökhelyettese szerint a lakossági betétek legvalószínűbb beáramlása 15 százalékos, ami körülbelül másfélszerese a 2014-es értéknek. Ezután a lakosság betétei nominálisan 9,4%-kal, 18,6 billió rubelre nőttek. (devizaátértékeléstől megtisztítva 2,5%-kal csökkent). Tehát itt az ideje kiválasztani a megfelelő betétet, ne hagyja ki az idei őszi szezonális ajánlatokat.

1. táblázat „A legjobb őszi betétek orosz bankokban rubelben”

2015. szeptemberi adatok

2. táblázat „A legjobb őszi betétek orosz bankokban dollárban”

2015. szeptemberi adatok

3. táblázat „A legjobb őszi betétek orosz bankokban euróban”

2015. szeptemberi adatok

4. táblázat "Az őszi legjobb feltöltött betétek orosz bankokban rubelben"

2015. szeptemberi adatok

5. táblázat „A legjobb őszi betétek megbízható bankokban (a legjobb 20-ból) rubelben”

2015. szeptemberi adatok

A legmagasabb hozam

Akár évi 13,80% rubelben - a Regionális Kereskedelmi Bankban lévő "Őszi bók" letétre.

• Ez az arány 100 ezer rubel 1 évre történő elhelyezésekor vonatkozik.
• Rövidebb futamidejű kihelyezések kamatai és összegei: 10 ezer rubeltől - évi 11,5% 181 napig, 12% 1 évig; 50 ezer rubeltől - évi 12,5% 181 napig, 13% 1 évig; 100 ezer rubeltől - évi 13,5% 181 napig.
• Az ügyfél maga döntheti el, hogy a futamidő végén vagy havonta kap kamatot.
• A kamat tőkésítése, valamint a betét feltöltése nem biztosított.
• Részleges kifizetés lehetséges: a minimális minimális egyenleg megegyezik a minimális befizetés összegével.
• De korai teljes forráskivonás esetén a hozam újraszámításra kerül a keresleti árfolyamon. A kaució szezonális, 2015. szeptember 1-től november 30-ig nyitható.

Hasonló hozam - akár évi 13,8% rubelben - vonatkozik a "Cornucopia" betétre a Greenfieldbankban.

• De itt, hogy ilyen bevételhez jusson, 1 millió rubelt kell elhelyeznie 1 évre. 300 ezer rubeltől kezdődő összeg elhelyezésével a betétes évi 13,6% -ot kap; 600 ezer rubeltől - 13,7%.
• A kamatot minden hónapban folyószámlára utalással fizetik.
• A betét feltölthető, de legkésőbb 30 naptári nappal a befizetési időszak vége előtt.
• Részleges pénzfelvétel - nem, teljes korai visszavonás - kedvezményes feltételekkel.
• Ha az alapok 180 napnál rövidebb ideig voltak a betétben, akkor a hozamot a keresleti kamatláb alapján számítják ki, több mint 180 napig - évi 7% rubelben.
• A futamidő lejárta után a hozzájárulás meghosszabbítható.

Minimális nyitható mennyiség

Az Accent Bankban található „Jövedelmező időre szóló” betét szerint mindössze 5 ezer rubelből nyithatja meg.

• A futamidő 185 nap, mértéke évi 13,5%.
• A kamat fizetése havonta történik, igényszámlára.
• A betét feltöltése azonban nem biztosított, így nincs értelme megtakarítási eszközként nyitni.
• Részleges pénzfelvétel - nem, a betéti szerződés idő előtti felmondása - kedvezményes feltételekkel.
• Ennek a letétnek azonban időbeli és területi korlátozásai vannak - csak egy moszkvai irodában nyitható meg (Aptekarsky sáv, 11. épület), és csak 2015. szeptember 30-ig.

Az Agroinkombank "Őszi keringő" betéthez biztosított a minimális nyitandó összeg + a betét feltöltésének lehetősége.

• 5 ezer rubel összegben nyithatja meg, feltöltési lehetőséggel (legkésőbb 30 nappal a letéti időszak vége előtt), ami a végső bevétel növekedését jelenti.
• A letétet 185 napra nyitják meg évi 11% rubelben.
• A kamat havonta fizetendő a folyószámlára.
• Részleges forráskivonásról nem rendelkezik, korai kivonás esetén a hozam a keresleti árfolyamon kerül kiszámításra.

A legrugalmasabb

Betét "Bársony szezon" a Bank "Oroszország".

• A betétesnek lehetősége van megválasztani a betét futamidejét (napi pontossággal 31 és 367 nap között) és összegét (3 ezer, 100 ezer, 1 millió és 10 millió rubel között).
• Több kifejezés is létezik: 31, 91,181, 271, 367 nap.
• A betét az Internet bankon keresztül nyitható meg. pótolható, és a kamatláb a betét összegének és futamidejének növekedésével nő (évi 5%-ról 10,15%-ra rubelben).
• Kamatfizetés - a futamidő végén, tőkésítés nélkül.
• Részleges forráskivonás nem biztosított, a betétszerződés idő előtti felmondása - lehívási árfolyamon.
• A kaució szeptember 1-től november 30-ig érvényes.

Kamatemelés

Talán a "Gold of Autumn" betéten a Dil-Bank-ban.

• Itt 30 ezer rubelt helyezhet el 180-367 napig, évi 10% rubel áron.
• Devizában is lehet betétet nyitni: amerikai dollárban - 1000 dollártól évi 2,5%-kal, euróban - 1000 eurótól évi 2%-kal.
• De a betéti szerződés futamidejének végén a betétesnek lehetősége van új időszakra meghosszabbítani azt évi 13,5% rubelben, 3% dollárban, 2,5% euróban (azaz növekedéssel). rubelenként 3,5%-kal, devizabetéteknél 0,5%-kal).
• Ezt a promóciót szeptember 1-től szeptember 30-ig használhatja Moszkvában, Szerpukhovban, Mitiscsiben, Szentpéterváron, Jekatyerinburgban, Permben, Voronyezsben és Szocsiban.
• A promócióban való részvételnek számos feltétele van: mikor várható a szerződés lezárása; a szerződés idő előtti felmondása esetén legalább 30 napig a letéten lévő pénzeszközök meglététől függően; csak akkor, ha a betét teljes összegét megtartja (a fizetett kamat nélkül).
• A kamatot havonta fizetik, folyószámlára vagy bankkártya számlára.
• Elszámolási tranzakciók - feltöltést és részleges felvételt nem biztosítanak, és korai forráskivonás esetén a hozam a keresleti árfolyamon kerül kiszámításra.
• Betétet szeptember 1-től november 30-ig nyithat.

Mi lesz a betéti kamatokkal 2015-ben?

25.12.2014

Mihail Matovnikov, a Sberbank vezető elemzője szerint csak az idei év első három negyedévében kevesebb mint 2300 milliárdot kaptak az orosz bankok. rubelt a lakosságból származó betétek éles kiáramlása miatt.

Hogyan befolyásolja a befektetői pánik a betéti kamatokat?

Ebben a cikkben a bankbetétek piacának jelenlegi helyzetéről fogunk beszélni, és megfontoljuk a legelőnyösebb ajánlatokat 2014-2015 között.

Miért csalódnak az oroszok a bankbetétekben?

Először is, 2014-re nemcsak a szankciókra és az olajárak zuhanására emlékezünk, hanem a banki engedélyek tömeges visszavonására is. Egy ilyen „banki bukás” hátterében sok betétes sietett átcsoportosítani megtakarításait a kis kereskedelmi bankoktól az állami bankok felé. És néhányan még a megtakarításaikat is kivonták a bankrendszerből (például dollárt / eurót vásároltak).

Másodszor, idén tavasszal erőteljesen felgyorsult az infláció, és leértékelődött a rubel. Olyan helyzet állt elő, hogy jövedelmezőbb pénzt költeni folyamatosan dráguló import áruk vásárlására, mint két-három évre kamatra adni a banknak.

Harmadszor, a lakosság reáljövedelmei valóban esnek, és igen gyorsan esnek. Az oroszok rendelkezésére egyre kevesebb a szabad befektetési forrás - a bevétel nagy része fogyasztásra megy el.

Ennek eredményeként a bankok arra a következtetésre jutottak, hogy a válság körülményei között (vagy inkább annak előérzetei között) egyetlen módja van annak, hogy rákényszerítsék az oroszokat, hogy betétszámlára vigyék a pénzüket: a betéti kamatok emelése.

Ennek eredményeként ez történt...

Novemberben a rubelbetétek maximális kamata a legnagyobb orosz bankokban meghaladta az évi 10%-ot (2012 vége óta először).

Ősszel a Trust Bank, a Renaissance Credit, a Binbank, az Absolut Bank, az Uralsib, az SKB-Bank, a Yugra Bank és mások már bejelentették, hogy változnak a magánszemélyek betéti kamatai.

A szakértők többsége szerint pedig a közeljövőben folytatódni fog a betétek jövedelmezőségének növekedési tendenciája. A rubelbetétek kamatai további 0,5-1 százalékponttal emelkedhetnek.

Óriásbankok kamatemelése

A „Mentés”, „Feltöltés” ​​és „Kezelés” betétek esetében a maximális növekedés 2,05 százalékpontot tett ki. rubelben és 0,5 p.p. devizában. A távoli betétek kamatai 2,1 százalékponttal emelkedtek. és 0,5 p.p. illetőleg.

E bank egyéb betéti termékeinek jövedelmezősége is növekedett, így például a „Multicurrency” betét, az „Adj életet” betét és a prémium betétek egy része.

Ez egyébként a Sberbank kamatemelésének második "hulláma". A bank októberben már kísérletet tett arra, hogy 1,05-1,3 százalékpontos kamatemeléssel lassítsa a betétekből történő forráskiáramlást. rubel betéteknél 0,85 p.p. - USA dollárban és 0,55-0,7 p.p. - Euróban.

A szakértők úgy vélik, hogy Oroszország legkonzervatívabb bankjának ilyen radikális lépése kétségbeesett kísérlet arra, hogy megvédje piaci részesedését a "nagyvonalúbb" versenytársaktól.

Ősszel egy másik állami bank, a VTB24 is kamatemelés mellett döntött rubelbetétei után. 2014. október 14-én a bank betéteinek jövedelmezősége átlagosan 1 százalékponttal nőtt. a betét összegétől és futamidejétől függően.

Idén májusban a Rosselkhozbank is emelte a magánszemélyek rubelben lekötött betéteinek kamatait (átlagosan több mint 1 százalékponttal). A legnagyobb növekedés olyan betéteket érintett, mint a "Classic" és a "Pension Plus" (plusz 1,25 százalékpont).

A rubel betétek legjobb árfolyamai

December elején a maximális hozamú rubelbetétek első "trojkája" így néz ki:

— SPM Bank, „gazdag” betét, évi 12,75%-ig;

— Binbank, „Szezon slágere” betét, évi 12%-ig;

— UBRD, „Rekord” betét, évi 11,9%-ig.

Az SPM Bank "Kedvező" feltöltött betétjét 300 000 rubel összegben bocsátják ki egy, két vagy három évre. A kamat csak a betét futamidejétől függ, és évi 12% és 12,75% között változik.

A Binbank „Szezon slágere” letétjét (feltöltés lehetőségével) legalább 50 000 rubel összegben bocsátják ki három hónaptól egy évig terjedő időtartamra. A kamat mértéke az összegtől és a futamidőtől függ. A „Szezon slágere” befizetéssel évi 10% és 12,5% közötti összeget kereshet.

Az UBRD által feltöltött „Rekord” betét „belépési küszöbe” 10 000 rubeltől kezdődik, a letéti időszak pedig 367 nap. A betét kamata évi 12,37%-ban rögzített.

Átlagon felüli hozamokat kínál a betéteseknek az NB Trust ("Hot Interest"), a Russian Standard ("Arany Ősz"), a Russian Capital ("Válassz engem"), a Home Credit ("Cbinet"), az MDM Bank ("Leader") is. ”) és az MKB („Megtakarítások”).

A legjobb árfolyamok a devizabetéteknél

Az idei év végi TOP-3 devizabetétek a következők (USD-ban / euróban):

— MDM Bank, devizabetét, évi 7%/6,5%-ig;

— SPM Bank, Rich, akár 6,15%/5,65% évente;

— Binbank, a szezon slágere, akár 6%/5,5% évente.

Az MDM Bank kemény „devizabetétjére” dollárban évi 7%-os, euróban 6,5%-os fix hozamot kaphat, feltéve, hogy az összeg 10 000 c.u-tól származik. 1095 napos időszakra kerül elhelyezésre.

Az SMP Banktól feltöltött "Rich" betétnél a kamatláb évi 5,75% és 6,15% között változik (amerikai pénznemben), valamint 5,25% és 5,65% között (európai pénznemben). A "Rich" minimális összege 10 000 USD-tól kezdődik, a betét futamideje pedig egy, két vagy három év.

A Binbank "Piggy bank" "Szezon slágere" 1000 dollár/euró értékben nyitható meg három hónaptól egy évig terjedő időtartamra. Amerikai pénznemben évi 4% és 6% közötti, európai pénznemben 4% és 5,5% közötti bevételt lehet keresni.

A mai jó hozamú devizabetéteket az NB Trust („VIP-Client 2014”), a Russian Capital („Russian Capital Plus”) és a Russian Standard („High Interest”) bankok is kínálják.

Hány százalékban kínálják az ország legnagyobb bankjai?

Orosz Sberbank

Idén december 4-én a Sberbank ismét megemelte az összes betétére vonatkozó kamatot.

A klasszikus „Save” betéten most 5,95% és 10,29% közötti összeget kereshet évente rubelben, 0,3% és 3,08% között amerikai dollárban és 0,3% és 2,7% között euróban.

A Sber malacperselye, a "Replenish" most 6,58% és 9,58% között kínál rubelben, 0,8% és 2,86% között amerikai valutában és 0,8% és 2,49% között európai pénznemben.

De a Sberbank legrugalmasabb betéte, az úgynevezett „Manage”, feltöltési és részleges visszavonási lehetőséggel, mindössze 6,56% -8,51%, 0,75% -2,65%, illetve 0,75% -2, 27%.

Ugyanezen betétek távoli nyitása esetén az alapkamat 0,39 százalékponttal emelkedik. rubelben, 0,27 p.p. amerikai dollárban és 0,22 p.p. Euróban.

Meg kell jegyezni, hogy a Sberbank a betéti kamatemelés után is az egyik legmohóbb bank Oroszországban.

Alfa Bank

Az Alfa-Bankban a Pobeda-betéten most a maximális bevételt kínálják: évi 7,65%-ról 12,96%-ra rubelben, 1,6%-ról 4,81%-ra amerikai dollárban és 1,6%-ról 4,58%-ra euróban.

A „Prémium” betéten (havi kamattőkésítéssel) a maximális bevétel 11%, 4,5%, illetve 4,3% évente.

A feltöltött "Premier" betét rubelben évi 6,6%-ról 9,2%-ra, dollárban 1,2%-ról 3,4%-ra, euróban pedig 1,2%-ról 3,25%-ra hoz a betétesnek.

Az Alfa-Bank minimális hozama a „rugalmas” betét „potenciál” esetében biztosított: akár évi 8,3% rubelben, legfeljebb 3,2% amerikai valutában és 2,95% európai pénznemben.

VTB 24

A VTB 24 bankban a jövedelmező betéten rubelben 6,55% és 8,51% között, amerikai dollárban 0,95% és 3,08% között, euróban pedig 0,85% és 2,7% között lehet keresni.

A "halmozott" betét esetében ugyanez a kamatláb 6,25% -7,95%, 0,9% -2,86% és 0,9% -2,49% között mozog. A „Kényelmes” betét maximális jövedelmezősége (feltöltési és részleges felvételi lehetőséggel) 7,4%, 2,65% és 2,27% évente.

Érdekes módon a VTB24 bankban a betét minimális összege 100 000 rubel vagy 3 000 USD / euró.

Rosselkhozbank

Az Orosz Mezőgazdasági Bank betéteinek maximális hozama az "Arany" betétnél biztosított: legfeljebb évi 11% rubelben, legfeljebb 4,2% amerikai dollárban vagy évi 3,95% euróban. Igaz, ehhez legalább 1,5 millió rubelt vagy 50 000 dollárt / eurót kell befizetnie a számlájára.

A "Sikerképlet" promóciós betét (kedvező feltételekkel a korai felmondáshoz) évi 9%-os fix hozamot jelent.

A Rosselkhozbank legalacsonyabb kamata a „kezelt” betéten van: legfeljebb 8,05%, 2,65% és 1,9% évente, devizától függően.

Hogyan válasszuk ki a megfelelő befektetést?

Először el kell döntenie, hogy a megtakarítások vásárlóereje mely árukra irányul: importált (akkor a dollár vagy euró legyen a betéti valuta) vagy belföldi (akkor a rubelt választjuk).

Számold ki a "fogyasztási arányodat" legalább megközelítőleg - és ugyanabban az arányban oszd el a megtakarítás összegét a különböző devizák között.

Ha a közeljövőben komoly rubelkiadások merülnek fel, nem szabad impulzív módon minden megtakarítását dollárra utalni. Hiszen a hazai áruk rubelárai mindenképpen lassabban fognak növekedni, mint az amerikai valuta rubelhez viszonyított árfolyama.

A következő évben még mindig jobb, ha a pénzt betéten tartjuk, és ne „a matrac alatt”, hanem mindenképpen a biztosítási összegen belül, és csak megbízható bankokban tartsuk.

És végül. Ha az elmúlt néhány évben pénzt takarított meg, hogy tartós terméket vásároljon, a legjobb, ha most beszerzi. Sajnos jövőre komolyan drágulnak a számítógépek és háztartási gépek, bútorok, import autók, ruházati cikkek és lábbelik.