Ki a jelzáloghitel társhitelezője és miért van rá szükség: milyen jogai vannak a lakáshoz. Jelzáloghitelesek: lakáshoz való jogok, társhitelezőre vonatkozó követelmények és kötelezettségei

Jelenleg kevés polgártársunk rendelkezik elegendő jövedelemmel, amely elegendő lenne saját négyzetméterük megvásárlásához. És bizonyos esetekben az is előfordul, hogy a jövedelem önmagában nem elegendő ahhoz, hogy a bank jelzálogot állítson ki lakásvásárláshoz. Azonban ebben az esetben megtalálhatja a kiutat a helyzetből, mert vonzhat társhitelt, vagyis egy asszisztenst, aki segít a hitel megszerzésében.

A hitelintézetek általában egyetértenek az ilyen feltételekkel, mert a pénzvisszatérítésért felelős másik személy kiváló garancia. És ez nem rossz a hitelfelvevő számára: mind a hiteligénylés során, mind pedig az adósságszolgálat előre nem látható problémái esetén.

A vonzott személy számára azonban nem minden olyan boldog, mert ugyanazokat a kockázatokat viseli az adósság törlesztése, mint a kölcsön fogadója. Ezért óvatosan és felelősségteljesen kell megközelítenie ezt a kérdést.

Asszisztens a hitel megszerzésében

A jelzálog-kölcsönadós az az a személy, aki a hitelfelvevővel együtt egyenlő kötelezettségekkel és jogokkal rendelkezik, ideértve a hitelintézettel szembeni egyetemleges felelősséget a tartozási kötelezettségek visszafizetéséért.

Jövedelmét a hitel összegének meghatározásakor a pénzintézet is figyelembe veszi. Ez a személy gyakran részt vesz, ha nagy összegű hosszú lejáratú kölcsönre van szükség. Tekintettel arra, hogy ez a személy, a jóváírt személlyel egyenlő alapon, szerepel a szerződésben, akkor ennek megfelelő kötelezettségei és jogai vannak.

Jogok és kötelezettségek

A kölcsönszerződés aláírásának pillanatától kezdve, amely rögzíti egyetemleges kötelezettségüket, mivel automatikusan az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve hatálya alá tartozik, nevezetesen a 323. cikk „A hitelező jogai, egyetemleges kötelezettségekkel” értelmében, amely szerint:

Egyébként nemrég írtunk egy cikket a jelzálog programról. Feltételei segíthetnek egyeseknek lakásvásárlásban.

• 1. A hitelezőnek az adósok egyetemleges kötelezettségei mellett joga van teljesítést követelni, mind az összes adós részéről, mind pedig bármelyiktől külön, ráadásul mind a tartozás egy részében, mind pedig teljes egészében.
• 2. Annak a hitelezőnek, aki az egyetemleges adós egyikétől nem kapott teljes kielégítést, joga van az elveszett tartozást más egyetemleges adóstól követelni.
• 3. Az egyetemleges adósok mindaddig felelősek maradnak, amíg nem teljesítették a kötelezettségüket.

A társhitelező általában további hitelfelvevőként járhat el, ha:

• 1. A kölcsönvett nem rendelkezik elegendő jövedelemmel ahhoz, hogy megkapja a szükséges összegű lakás- vagy egyéb kölcsönt. Ebben az esetben az asszisztens kölcsönszerződés szerinti, igazolással megerősített jövedelmét veszik figyelembe a maximális hitelösszeg kiszámításakor.
• 2. A fő hitelfelvevő rendelkezik a szükséges jövedelemmel, de a jelzálogjog bejegyzésének időtartama alatt házas. Ebben az esetben a házastárs lesz a hitelfelvevő asszisztense. Ez az Art. Az Orosz Föderáció Családi Kódexének 45. cikke, mivel a megszerzett ingatlan általánossá válik, és a hitelintézet számára fontos garancia az adósság visszafizetésére.
• 3. A fő hitelfelvevőnek a kölcsön idején, valamint a hitelezés első éveiben nincs jövedelme. Például egy diák (pályázó), akkor a kölcsönsegéd ebben az időben visszafizeti a kölcsönt.

Milyen pontokra kell gondolni

• 1. A kölcsönszerződés aláírása előtt ajánlatos a kölcsönös kötelezettségekről szóló megállapodást kötni a hitelfelvevővel, ha vissza kell fizetnie a kölcsönt, és az asszisztens nem tekinthető a hitelfelvevő házastársának, és később nem válik a tulajdonosa ingatlan a tranzakció eredményeként. Ez az állapot érintheti a kölcsönvevő barátait és rokonait, akik úgy döntöttek, hogy segítenek neki.
• 2. Ha a kölcsönt olyan házastársaknak adják ki, akik polgári házasságban élnek, és egyformán felelősek lesznek a kölcsönért, együtt törlesztik a tartozást, akkor célszerű a szerződésben jelezni, hogy a megszerzett ingatlant a mindkét. Ellenkező esetben az első bekezdést kell használnia.
• 3. Ha a házastárs a kölcsönszerződés alapján nem akar asszisztens lenni, akkor ajánlott a házassági szerződés alkalmazása, ahol ezt a feltételt részletesen megfogalmazzák, hogy mind a hitelintézet, mind a hitelfelvevő megfeleljen a megvásárolt lakásért.
  4. Gyakran előfordul, hogy az asszisztens utólag megtagadja az egyéb kölcsönöket, mert egy másik már rajta lóg. Itt sok múlik a hiteltörténet pozitivitásán és a kölcsön összegén is. Ezért érdemes megfontolni a szerződés aláírása előtt.

Ne feledje: lakásvásárláskor mindig adókedvezményt kaphat, és visszakaphatja az elköltött pénz egy részét. Hogyan kell ezt megtenni, a honlap szerkesztősége részletesen leírta

Milyen dokumentumokat kell benyújtani

A lakáshitel -asszisztensnek ugyanazokat a dokumentumokat kell benyújtania, mint a hitelfelvevőnek:

Előnyök és hátrányok

A pluszok közé tartozik az a tény, hogy segítesz a hitelfelvevőnek az álom megvalósításában, és ha az ingatlant megosztott tulajdonként regisztrálod, akkor válj annak tulajdonostársává. Ezért helyesen kell elkészíteni a szerződéses dokumentumokat.

A hátrányok közé tartoznak az óriási kockázatok, ha a hitelfelvevő kudarcot vall, és leállítja a kölcsön kifizetését. Hiszen az élethelyzetek nagyon változatosak lehetnek. Fennáll annak a veszélye, hogy vagyont veszít, és adósság marad egy hitelintézettel szemben.

Mi a különbség a hitelfelvevő és az asszisztens között

A jelzáloghitelek igénylésekor a bankoknak meg kell határozniuk, hogy ki lesz a fő személy e megállapodás értelmében, vagyis kik kapnak nyilatkozatokat, fizetnek stb. Számos szervezetben az eljárások megkönnyítése érdekében a fő hitelfelvevőket címzett hitelfelvevőknek nevezik.

A készülő szerződés keretein belül az ingatlan tulajdonjogát gyakran kifejezetten a jogcím -kölcsönvevő számára formalizálják. Ez azonban nem merev szabály, mert a házastársak közös tulajdonába történő bejegyzés is lehetséges.

Jelentkezhet-e társhitelfelvevő lakásra?

A társhitelezőket bevonják annak érdekében, hogy figyelembe vegyék a kölcsönből származó jövedelmüket, valamint hogy egyszerűsítsék az adósságbehajtási eljárást a szerződés nem megfelelő teljesítése esetén.

A megszerzett ingatlan tulajdonosainak összetételét általában feltüntetik a szerződésben. A társhitelezőnek azonban joga van lakáshoz, ha a hitelfelvevő nem tudja teljesíteni fizetési és tartozási kötelezettségét, és neki kell fizetnie.

Videó: Hogyan lehet csökkenteni vagy növelni a kölcsönadós lakásrészét?

A kölcsönadósok részvételével. Ilyen esetekben a bank további garanciákat kap, és a kis jövedelmű hitelfelvevők - a hitel megszerzésének lehetőségét. Sok ingatlanvásárló továbbra is úgy véli, hogy a társhitelfelvevő csak formális szerepet játszik, de ha a hitelfelvevő abbahagyja a jelzáloghitel kifizetését, nyilvánvalóvá válik, hogy ez nem így van.

A gyakorlatban a társhitelező majdnem ugyanaz a hitelfelvevő. A kezesekkel ellentétben neki joga van arra, hogy részesedést követeljen a lakótérből, amelyet jelzálogjoggal szereznek be, és mint a fő hitelfelvevő, pénzt és vagyont kockáztat. Általában a társhitelező köteles a bank rendelkezésére bocsátani egy teljes dokumentumkészletet, ugyanazt, mint a fő hitelfelvevő dokumentumkészlete. A bankok gyakran elismerik több hiteltárs jelenlétét. Egyes hitelintézetekben számuk kettőre korlátozódik, másokban eléri az ötöt.

Ha a hitelfelvevők olyan személyek, akik nem kötődnek családi kötelékekhez, a bank megkérdezheti, hogy milyen alapon biztosít egy idegen a pénzügyeivel. Ám az utóbbi időben egyre gyakoribbá váltak azok a párok, akik nem formalizálták kapcsolatukat, és így a bankok már nem tulajdonítják elsődleges fontosságnak a családi kapcsolatokat.

A jelzálogrészvények és a megszerzett lakás tulajdonában lévő részvények nem eshetnek egybe, és a tranzakció résztvevői kérésére külön írják elő.

Mi van akkor, ha a hitelfelvevő vagy a kölcsönadós megtagadja a jelzáloghitel kifizetését? Elvileg nincs jelentős különbség a feladataik alól kikerülő bank - a fő hitelfelvevő vagy az egyik hitelfelvevő - között. A hitelező bármelyikük ellen követelést nyújthat be a tartozás visszafizetésére. Ezenkívül, ha az egyik résztvevő továbbra is rendszeresen fizeti a hozzájárulások egy részét, és a második megáll, a felhalmozott tartozást közösnek kell tekinteni.

„Ebben a helyzetben a hitelfelvevőnek továbbra is fizetnie kell a jelzáloghitelt az ütemterv szerint, és el kell kerülnie a fizetési késedelmet, azaz E. megakadályozzák a kölcsönszerződés szerinti felelősség kialakulását. A kölcsönszerződés szerinti felelősség általában a hitelfelvevőre és a kölcsönvevőre együttesen és egyetemlegesen tartozik, azaz késedelmes fizetés esetén a hitelező egyformán követelést nyújthat be a kölcsön teljes korai visszafizetésére mind a hitelfelvevőnek (részben vagy egészben), mind a kölcsönadósnak (egészben vagy részben). Így nem számít a hitelező számára, akinek a hibájából a késedelem történt, a követelések azonnal minden adós felé érvényesülnek. Ha a kölcsönadós hibájából nem lehet tovább fizetni a kölcsönt, akkor ebben a helyzetben fel kell venni a kapcsolatot a hitelezővel, hogy közösen keressék a helyes megoldást erre a problémára. "- magyarázza Szergej Stolbunov, a Nomos-Bank jelzálog-hitelezési részlegének módszertani, termék- és hitelfejlesztési osztályának vezetője.

A Nomos Bank azt tanácsolja, hogy ne várja meg a pénzintézet keresetét, hanem forduljon a hitelezőhöz az adósság átstrukturálásának kérésével. A hitelező átmenetileg csökkentheti a havi törlesztőrészlet összegét, vagy egy bizonyos időszakra teljesen elhalaszthatja a havi törlesztőrészlet kifizetését, megváltoztathatja a kölcsön futamidejét a havi kifizetés csökkentése érdekében, vagy stabilizációs kölcsönt nyújthat a pénzügyi nehézségek leküzdésének idejére.

Ha az egyik társhitelező kategorikusan megtagadja a fizetést, és nem vesz részt a kölcsön visszafizetésében, a többi adós kapcsolatba léphet a bankkal, hogy megszerezze a hitelintézet hozzájárulását a tulajdonjog újbóli regisztrálásához (a lakás csak az azok, akik továbbra is fizetnek), valamint további megállapodást kötnek a jelzálog-szerződéshez, és újra regisztrálják magukat a Federal Reserve Systemben.

A második lehetőség a biztosíték eladása a hitelnyújtó beleegyezésével a kölcsön teljes korai visszafizetésére. Ebben az esetben az is szükséges, hogy előzetesen lépjen kapcsolatba a hitelezővel, és állapodjon meg vele erről a lehetőségről a problémák megoldása érdekében.

A házastársammal felveszünk egy jelzáloghitelt. Társhitelezők leszünk a megállapodásban, mindketten megkapják a lakás 50% -át. A lakás ára 2,5 millió rubel, plusz a hitel kamata - 1,3 millió. Kaphatunk -e később adókedvezményt, és hogyan kell kiszámítani?

Van -e értelme házasságkötést bejegyezni lakásvásárlás előtt, hogy több adót kapjon vissza? Melyek a levonások általános árnyalatai a kölcsönadósok számára? Mit kell tennünk az adóvisszatérítéshez, és hogyan szerezhetünk több pénzt?

Elena és Igor

Elena és Igor, adókedvezményt kaphat, ha lakást vásárol kölcsönadóként. De hogy mennyi adót kaphat vissza, az a házasság regisztrációjától és regisztrációjától függ.

Jekatyerina Miroshkina

közgazdász

Aki társhitelezőnek számít

A kölcsönadósok egyetemleges hitelfelvevők. Vagyis a bank bármelyiküktől követelheti a hiteltartozás teljes összegét. Például a jelzáloghitel késedelme esetén a bank külön -külön fordulhat Önhöz, és követelheti a tartozás teljes összegét. És csak az egyikre vagy mindkettőre fellebbezhet. A kölcsön teljes visszafizetéséig minden kölcsönadós felelősséggel tartozik a bank felé: nem a tartozás bármilyen arányú részéért, hanem a teljes tartozásért.

Ha az egyik hitelfelvevő törleszti a jelzáloghitelt, akkor a másik részéről követelheti a pénz egy részének visszaadását. Ezt visszahívási követelménynek nevezik, és két kölcsönadós közötti kapcsolatra vonatkozik. A bank itt már nem vesz részt: attól kapja a pénzét, akitől akar.

A házastársak, a gyermekes szülők, a barátok, a testvérpár és az üzleti partnerek kölcsön kölcsönadói lehetnek. Ahhoz, hogy kölcsönadósok legyünk, nem szükséges hivatalosan bejegyezni a házasságot, de leggyakrabban a férj és a feleség egyetemlegesen felelősek a kölcsönért.

Ha jelzáloggal vásárolnak lakást, a kölcsönadók mindketten lakástulajdonosok lehetnek, vagy egy személyre is bejegyezhetők. De mindenesetre a lakást a bank zálogba adja, és pénzt követelhet bármely adós.

Néha a fiú kölcsönt vesz fel, az anya pedig hiteltárs. Nem kap rubelt a banktól, és nem lesz a lakás tulajdonosa. De ha a fiú abbahagyja a fizetést, az adósság teljes összege követelhető az anyától. Polgári és hivatalos házasság esetén a helyzet ugyanaz: a kölcsönvevő nem mindig a tulajdonos, és fizeti a kölcsönt. Ezért vannak árnyalatok a levonásokkal.

Milyen levonásokat kapnak a kölcsönadósok?

Kétféle levonás létezik lakásvásárláskor. Mindegyiknek megvan a maga határa:

1. A lakás költségei - 2 millió rubel, a többi pedig átvihető más tárgyakra.
2. Kamat - 3 millió rubel, az egyenleget nem lehet átvinni, a levonást csak egy lakás után adják meg.

Néha a levonásokat bármilyen arányban fel lehet osztani, néha pedig nem. Ez vonatkozik a lakásvásárláskor levont levonásokra és a jelzálog -kamatokra is. Vannak esetek, amikor a kölcsönadós egyáltalán nem részesülhet levonásban, még akkor sem, ha a pénz egy részét a kölcsön számlájára fizeti.

Ha a kölcsönadósok nem házastársak

Ha a bank nem bánja, a házasság bejegyzése előtt vásárolhat lakást jelzáloggal. Az ingatlan tulajdonosa bizonyos arányban egy vagy mindkettő lesz. Ezek az árnyalatok a hitelfelvevők és a bank mérlegelési jogkörébe tartoznak, de fontosak a levonáshoz.

Minden kölcsönadós külön adófizetőként dolgozza fel a levonást.

Íme az előfeltételek - az adó visszaigényléséhez minden kölcsönadósnak azonosnak kell lennie:

1. A lakásban van egy tulajdoni hányad. Nem elég csak a bank adósának lenni, a dokumentumok szerint továbbra is az ingatlan tulajdonosának kell lennie. Ez nem mindig van így, de az Ön esetében a feltétel teljesül.
2. A kölcsönből és a kamatból mindenki kifizeti a részét. Az adóhivatalnak olyan dokumentumokat kell benyújtania, amelyekben azt írják, hogy ez a kölcsönadós fizet ennyi pénzt egy adott jelzálogkölcsönért. Ha az okmányok egy személyre vonatkoznak, az adót nem térítik vissza a másiknak. Fizess mindegyiket magadért vagy felváltva, ne egy számláról. Ezt akkor is meg kell tenni, ha általános költségvetése van, de nem házas.

Ezek nem az egyetlen feltételei az ingatlanlevonásnak, de alapvetőek a kölcsönadósok számára. Ami a lakásvásárláskor a személyi jövedelemadó bevallására vonatkozó általános követelményeket illeti

Amikor a kölcsönadóknak problémái vannak a levonással

A nem házas házastársak ilyen esetekben nem vehetik igénybe a levonást:

1. a tulajdonos az egyik, a másik pedig fizet. Senki nem kapja meg a levonást. Lehet, hogy a banknak mindegy, ki fizet, de az adó fontos. A levonáshoz mindenkinek igazolnia kell tulajdonjogát és költségeit;
2. a kölcsönt a lakás egyedüli tulajdonosa fizeti. A levonást csak a tulajdonos kapja meg. A második hitelfelvevő egyszerűen megjelölhető a bank biztosítási szerződésében, de nincs levonási joga;
3. a lakás egyformán díszített, de az egyik fizet. Az adót az fizeti vissza, és csak a saját részéért. Nem tudja visszamenőleg lejátszani.

Az Ön esetében mindenki levonást kap ½ lakásért. Feltéve, hogy úgy tölti ki a dokumentumokat, hogy az eladó pénzt kapjon különböző számlákról: külön Elenától, külön Igortól. A havi kifizetéseket külön -külön is teljesíti - mindegyik a banknak felhalmozott kamatok felét téríti vissza. Ha csak Igor fizet, Elena nem kap kamatlevonást.

Elena és Igor levonásainak és adóinak kiszámítása házasságkötés előtti lakásvásárláskor

Minden egyenlően oszlik meg, és a levonás egy része kiég

1 250 000 R

1 250 000 R

650 000 rubel

650 000 rubel

247.000 rubel

247.000 rubel

750 000 RUR

750 000 RUR

2 350 000 RUR

2 350 000 RUR

A lakásköltségeket, a kifizetéseket és a levonásokat egyenlően osztják fel - a részvények arányában. Így mindenkinek kamatlevonási egyenlege marad, amelyet soha többé nem lehet felhasználni. Sem Elena, sem Igor nem tudja visszatéríteni az adó 13% -át 2,35 millió rubel után, még akkor sem, ha összeházasodnak és újabb jelzálogot vesznek fel.

Ha a hitelfelvevők hivatalosan házasok

A házastárs kölcsönadósai levonást kaphatnak, ha más módon vásárolnak lakást. Számukra mindegy, hogy kinek és hogyan díszítik a lakást, ki fizet és ki keres. Alapértelmezés szerint minden pénz, ingatlan és költség megosztott. Kivételt képeznek azok az esetek, amikor házasságkötés van érvényben, és az ingatlan egy személy tulajdonában van. De még a házasságkötési megállapodás sem árt, ha csak válás esetén készül, és nem változtat a házassági vagyonjogi rendszeren.

Mindenkinek joga van levonáshoz, függetlenül attól, hogy a kölcsönadósok házastársak-e vagy sem. Csak a házastárs vehet fel hitelt a házasságban, és a feleség is levonást kap.

Ez kétféle levonásra vonatkozik: lakásvásárláskor és kamatra.

A házastársak tetszőleges arányban eloszthatják egymás között mindkét levonást. Néha segít, ha gyorsabban visszakapja az adót, vagy több pénzt szerez a költségvetésből.

Elena és Igor példáján bemutatjuk, hogyan oszthatja le a levonásokat a házastársaknak különböző helyzetekben.

A lakást bejegyezték Igornak, a jelzálogot a számlájáról fizetik ki

0 R.

2 500 000 RUR

0 R.

1 300 000 RUR

500 000 RUR

2.000.000 R

0 R.

1 300 000 RUR

65 000 RUR

429.000 rubel

1 500 000 RUR

0 R.

3 000 000 RUB

0 R.

Bár a lakás tulajdonosa, Igor fizet egyedül, Elena is kaphat levonást. Például 500 ezer rubel, mert Igornak 2 millió a határa.

A lakást egyenlő arányban díszítik, a jelzáloghitelt Elena számlájáról fizetik

Tegyük fel, hogy Igor korábban kamatlevonást kapott, és 1 millió rubel levonást használt fel egy lakásért

1 250 000 R

1 250 000 R

1 300 000 RUR

0 R.

1 500 000 RUR

1 000 000 RUR

1 300 000 RUR

0 R.

364 000 RUR

130 000 RUR

500 000 RUR

0 R.

Bár a lakás tulajdonosai mindketten házastársak, Igornak már nincs joga kamatlevonásra. Ezért Elena visszaadja tőlük a személyi jövedelemadót, bár a lakásnak csak a felét birtokolja.

A lakást 70/30 arányban díszítik, vagy Elena vagy Igor fizet

A házastársak egyenlő arányban szeretnék megkapni a lakás levonását és a százalékot. Nem fognak újabb jelzálogot felvenni, de a személyi jövedelemadót mielőbb vissza akarják adni

1 750 000 rubel

750 000 RUR

200 000 RUR

1 100 000 RUR

1 250 000 R

1 250 000 R

650 000 rubel

Ez akkor kényelmes, ha valaki már kapott kamatlevonást, és elvesztette ezt a jogát. Függetlenül attól, hogy a költségek és a tulajdonjog hogyan oszlik meg, a másik házastárs megkapja a teljes levonást - a költségvetés a kifizetett kamatok 13% -át adja vissza a családnak.

Közös és közös tulajdon

A házastársak számára. Az ingatlan típusa 2014 óta nem számít. Korábban a részvények arányában kellett szétosztani, most azonban úgy gondolják, hogy a lakás mindenképpen közös, és minden házastársnak joga van a teljes levonáshoz. Elosztható levonás, amit szeret. Ehhez nem is kell kölcsönös hitelfelvevőnek lennie, és csak a számlájáról kell fizetnie.

Az alábbiakban bemutatjuk, hogyan használhatja fel előnyére:

1. Ahhoz, hogy gyorsan visszakapja az adót, feloszthatja a lakásköltségek levonását a legtöbbet kereső házastárs javára.
2. Ha a jelzáloghitel kamata kevesebb, mint 3 millió rubel, akkor a levonás az egyik házastárstól igényelhető. A második pedig megtartja a jogát egy másik jelzálogra.
3. Az egyik levonást kaphat a lakásért, a másik - kamatért. Ez akkor kényelmes, ha az egyik házastárs már élt egy lakás levonási jogával, de nem akar személyi jövedelemadót fizetni.
4. A levonást kamatokkal évente különböző arányban oszthatja fel, figyelembe véve a jövedelmet. Eleinte a levonást egyenlő mértékben lehet bejelenteni, és ha ezután a házastárs szülési szabadságra megy vagy lemond, csak a férj fizeti vissza a személyi jövedelemadót a kamatokból.
5. Ha az egyik házastárs nyugdíjas, akkor azonnal teheti, így több levonás osztható a javára.

A hitelfelvevők nem házasok. Leggyakrabban egy lakást osztanak meg közös tulajdonban. Adót csak azokra a költségekre lehet visszatéríteni, amelyek egy adott részvényhez kapcsolódnak, és korlátozzák. A levonást semmilyen arányban nem lehet újra elosztani, azt egy tulajdonos nem kaphatja meg, és az a kölcsönvevő, aki nem erősíti meg költségeit a kölcsönben, nem kapja meg.

2014 -ig a megosztott tulajdon levonásának korlátja az egész lakáshoz volt kötve - 2 millió rubelt osztottak szét a kölcsönadók között a részvények arányában. Most minden kölcsönadós akár 2 millió rubelt is felhasználhat a részéért, és a levonás többi részét átutalhatja egy másik tárgyra.

A kamat levonásával ez nem fog működni: számukra a fennmaradó rész semmilyen esetben sem kerül át más objektumokra. És a kamat összegét is arányosan el kell osztani: minden hitelfelvevőnek csak a befizetett kamatrészből kell visszatéríteni az adót.

A megszerzés feltételei és követelmények a kölcsönadós számára

A kölcsönadók ugyanúgy levonják a levonást, mint a többi lakásvásárló. Bizonyítania kell a lakás tulajdonjogát és költségét, valamint a kamatfizetést. A házastársak számára ezek az okmányok bármelyikük számára kiállíthatók, a többi hitelfelvevő esetében - csak a saját nevükben.

A lakás levonásának minden feltétele le van írva

Hogyan lehet a hitelfelvevőket visszaadni több személyi jövedelemadót lakásvásárláskor

Ha házasságkötést tervez, akkor az esküvő után jobb lakást venni és hitelt felvenni. Ezután tetszés szerint eloszthatja a levonást.

A jelzálogkamatok kevesebb, mint 3 millió rubel. Ez azt jelenti, hogy jobb, ha ezt a levonást egy személy házasságában kapja meg. Akkor még visszaadja a kamatok 13% -át, de a másik házastárs megtartja a jogot az ilyen típusú levonásra a jövőre nézve.

Ha nem fogja formalizálni a kapcsolatot, akkor a lakást olyan részvényekben kell formalizálni, hogy mindenki pontosan fizessen a tulajdonában lévő részvényekért. Például beleegyezett, hogy egyenlő mértékben fizet - akkor a részvényeknek egyenlőnek kell lenniük. Vagy 70/30 arányban helyez el pénzt - akkor ésszerű a részvényeket ugyanúgy felosztani. Ellenkező esetben mindketten kevesebb pénzt kapnak.

Mindezt át kell gondolnia, mielőtt a bankhoz fordul. Vagy legalábbis a szerződés aláírása előtt. Vannak esetek, amikor az emberek lakást vásárolnak, társhitelfelvevőkké válnak, regisztrálják valaki tulajdonjogát

Leggyakrabban a jelzálog bejegyzésénél a bank által kibocsátott összeg nem elegendő lakásvásárláshoz. Ilyen helyzetekben a hitelfelvevő igénybe veszi a kölcsönadós segítségét. Ki a társhitelező és hogyan tud segíteni, ebben a cikkben lesz szó.

Ki társhitelező

A jelzálog-kölcsönadós az a személy, aki a fő hitelfelvevővel együtt felelős a hitelezőnek nyújtott jelzáloghitelért. Más szóval, vissza kell fizetnie a jelzáloghitelt abban az esetben, ha a fő hitelfelvevő ezt nem tudja megtenni.

Általában akkor veszik igénybe a társhitelező segítségét, ha a bank elégtelennek tartja az ügyfél jelzálog-fizetési bevételeit. Két kiút lehet: egyetérteni az olcsóbb lakhatással, vagy egy másik lehetőség - jelzálog két személyre.

Ki lehet társhitelfelvevő

A bank feltételeitől és követelményeitől függően előfordulhat, hogy többen törlesztik a kölcsönt, de legfeljebb négy -öt. A jelzáloghitel-kölcsönvevő nemcsak házastárs, hanem rokonai is, de bármely más személy is. Mindazonáltal minden banknak eltérő feltételei lehetnek, ezért a hiteligénylés előtt minden részletet tisztáznia kell.

Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint a törvényes házastársat automatikusan jelzáloghitel -partnerként ismerik el. Abban az esetben azonban, ha a házastársak nem akarnak közösen felelni a jelzálog -kifizetésekért, vagy a megszerzett lakóingatlan részesedése más lesz, akkor házassági szerződést kell kötni.

Ha a társhitelező a főfizető barátja vagy ismerőse, akkor tudnia kell és meg kell értenie, hogy pontosan ugyanaz a felelős személy lesz a hitelező előtt, és előre nem látható körülmények esetén vissza kell fizetnie a jelzálogköltségeket. a lakás további tulajdonjogát.

Kötelező dokumentumok

A jelzálog-kölcsönadósok által benyújtandó dokumentumok ugyanazok, mint a fő hitelfelvevő esetében, nevezetesen:

Társhitelt bevétel

A különböző bankok eltérően viszonyulnak a hitelfelvevő jövedelméhez. Vannak, akik nem törődnek a fizetésükkel, míg mások úgy ítélik meg, hogy a jelzálog közös jelzáloghitelre nem egyszerűbb, mint a fő hitelfelvevő. Például a Sberbank jelzálogkölcsönét igénybe vevő társhitelesnek meg kell erősítenie fizetőképességét, és a fizetésének meg kell egyeznie a kifizetett összegek szükséges százalékával. Vagyis szinte ugyanazokat a követelményeket támasztják vele szemben, mint a hitelfelvevőt.

Jelzáloghitel-kölcsönvevő: jogok és kötelezettségek

A hitelfelvevő minden helyzetben ugyanúgy felelős a jelzáloghitelért, mint a kölcsönadós. A tulajdonjogok a jelzálogkölcsön -szerződésben meghatározhatók, vagyis egyenlő részvények lehetnek, vagy egymástól függetlenül bizonyos részekre oszthatók.

A jelzálog -szerződésben fel kell tüntetni, hogy a kölcsön kifizetéseit milyen szolidaritási mértékben kell visszafizetni. Így például a Sberbank jelzálogkölcsönén lévő kölcsönadós egyenlő arányban törlesztheti az adósságot a hitelfelvevővel együtt. És van egy másik lehetőség is, amelyben a kölcsönadós csak akkor fizeti vissza a kifizetéseket, ha a hitelfelvevő nem tudja ezt megtenni.

Mindenesetre a felelősség és a jogok egyenlően oszlanak meg a jelzáloghitelesek között. Ezért a hitelfelvevő és a jelzáloghitel -partner közötti minden pénzügyi kapcsolatot dokumentálni kell, különösen, ha ezek nem kapcsolódnak egymáshoz.

Társhitelfelvevő és hiteltörténet

A bankok nagyon figyelnek az ügyfelek hiteltörténetére, vagyis arra, hogyan fizették ki a hitelkifizetéseket a múltban. Tizenöt éve tárolják Oroszország összes állampolgárának hiteljelentéseit. És nem mindegy, hogy melyik bankban adták ki az előző pénzhitelt, a lényeg az, hogy a hiteltörténet pozitív legyen. Ez vonatkozik mind a hitelfelvevőre, mind a kölcsönadósra. Abban az esetben, ha egyikük negatív hiteltörténettel rendelkezik, a banknak joga van megtagadni mindkettőnek a jelzálogkölcsön kibocsátását.

Van itt még egy finomság. Abban az esetben, ha a hitelfelvevő valamilyen oknál fogva fizetésképtelennek bizonyul, és a társhitelfelvevő nem tudja önállóan visszafizetni a jelzáloghitelt, akkor mindkettő hiteltörténete negatív lesz. Így segíteni akarva egy személy a fő adósával együtt felkerülhet a megbízhatatlan és gátlástalan ügyfelek listájára. Ennek pedig nagyon negatív hatása lehet a jövőben, ha új hitelt szeretne igényelni.

Társhitelfelvevő és kezes

Sokan azt gondolják, hogy a jelzálog-kölcsönadós ugyanaz a kezes. Ez azonban nem így van, bár funkcióik hasonlóak.

A kezes a garanciavállaló a hitelező által kibocsátott pénzeszközök visszaadására, ugyanakkor nem rendelkezik tulajdonjoggal a jelzálogjogban vásárolt lakáshoz vagy ingatlanhoz. Továbbá a regisztrációs eljárás során a kezes nem mutathatja be a banknak a jövedelmet igazoló igazolást.

Ezenkívül egy másik különbség a kölcsönadós és a kezes között az, hogy a kezes jövedelmét nem veszik figyelembe a maximális hitelösszeg kiszámításakor, és nem befolyásolhatja a hitelfelvevő jövedelmét. De a társhitelező jövedelme éppen ellenkezőleg, vonzódik, ha a hitelfelvevő nem rendelkezik elég magas bérekkel.

A kölcsönök visszafizetésének rendjeként a kezes az utolsó helyen áll, vagyis a hitelfelvevő kezdetben megfizeti az adósságot, majd fizetésképtelenség esetén a társhitelező kezd fizetni, és csak ezután a kezes, ha a hitelfelvevő és a a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a kölcsönt.

Banki feltételek a kölcsönadós számára

Mivel a hitelfelvevőnek és a jelzáloggal rendelkező kölcsönadósnak azonos jogai és kötelezettségei vannak a bankkal szemben, akkor ugyanazokat a követelményeket támasztja velük szemben. Így az Orosz Föderáció legalább tizennyolc éves állampolgára, aki vagy a fő hitelfelvevővel áll kapcsolatban, vagy sem, jelzálog -partner lehet. A bank egyik fő feltétele, amely garantálja a kibocsátott jelzáloghitel megtérülését, a kérelem benyújtásakor legalább hat hónapos folyamatos munkatapasztalat.

A jogszabályok szerint a hitelfelvevő házastársát automatikusan elismerik társhitelfelvevőnek, és nem is kell kérelmet benyújtania. Ha a házastárs nem rendelkezik elég magas jövedelemmel, akkor a bank feltételt terjeszthet elő a jelzáloghitel kibocsátására - még egy vagy két társhitelt. Valószínűleg a fiatal házastársak nem akarják megosztani otthonukat barátaikkal vagy ismerőseikkel, ezért választhatnak szülőket vagy közeli hozzátartozókat „segítőknek”.

Kockázatok

Először is, a kockázat természetesen több társhitelező, mint jelzálog-felvevő. Segíteni akarva sokan nem gondolnak a lehetséges következményekre és az esetleges problémákra. A jelzáloghitelt több hónapig nem törlesztik, hanem hosszú évekre veszik fel. Ezért az olyan bajok, mint a betegség, a fogyatékosság és más meglepetések, károsíthatják a kölcsönvevő kölcsönzsebét. Különösen ez vonatkozik azokra az esetekre, amikor a szerződés azt jelzi, hogy minden kötelezettség teljes mértékben átruházódik rá a főadós fizetésképtelensége esetén.

Az is előfordul, hogy a szülők a fiatal házastársak kölcsönkölcsönzőivé válnak, saját ingatlanukat biztosítékként nyilvántartásba véve, és amikor gyermekeik váratlanul elválnak, rendkívül kellemetlen helyzetbe kerülnek - adósságok és lakás jelzáloggal.

Ha a barátok úgy döntöttek, hogy segítenek, és vállalták ezt a felelősséget, és egy idő után a hitelfelvevő fizetésképtelenné vált, és nem hajlandó kifizetni a kölcsönt, akkor a bank visszatartja tőlük a hitelkifizetéseket. És jó, ha a jövőben a hitelfelvevő képes lesz visszaadni az elköltött pénzeszközöket a kölcsönadósoknak.

Van egy másik jellemző, amikor jelzáloghitelt adnak ki több személy között. A Sberbank, valamint sok bank megtagadhatja a hitelfelvevőt, ha úgy dönt, hogy hitelből vásárol lakást magának, mivel a teljes jövedelemösszeg nem elegendő.

Amint látja, sok kockázatot rejt magában a kölcsönkérő, és mielőtt asszisztens lesz egy ilyen felelősségteljes eseményben, mint egy lakásvásárlás, érdemes sokszor gondolkodni, hogy később ne veszítse el barátait és rokonait.

Hitelbiztosítás

Annak érdekében, hogy ne kerülhessenek nehéz helyzetbe, minden félnek kölcsönkéréskor ismernie kell jogait, beleértve a kölcsönadót is. A jelzáloghitel igényléséhez fűződő jogok, amint azt fentebb említettük, nagyon hasonlóak a kölcsönadósok között. De a fő dolog, amit a kölcsönvevőnek meg kell tennie, az, hogy biztosítsa magát.

A hitel törlesztésének kezeseként biztosítania kell cselekvőképességét, fizetésképtelenség esetén pedig a biztosító társaság már vállalja a kötelező kifizetéseket. Így a biztosítási kötvény biztosítja a jelzáloghitelek időben történő garantált kifizetését előre nem látható körülmények esetén.

Előfordul, hogy a kollégák, akik ingatlant vásároltak üzleti céllal, társhitellekké válnak. Ennek megfelelően, miközben együtt fizetik ki a jelzáloghitelt, biztosítaniuk kell mind az ingatlant, mind jogképességüket.

Ezt szinte minden bankban megkötik, különösen, ha a jelzálog -hitelezési szolgáltatást. A Sberbank például a biztosítási kötvény összeállításakor egyes esetekben törli a jutalékokat, így az ügyfeleket leginkább a bank szolgáltatása érdekli.

A biztosítás nemcsak a kölcsönadósoknak, hanem magának a banknak is előnyös. Garantált kifizetéseket biztosít, és megvéd számos problémától, például az adósságbehajtástól és a pénzügyi veszteségektől.

A jelzáloghitel közös hitelfelvevőkkel történő felvétele nagyon komoly dolog, ezért a megállapodás megkötésekor alaposan tanulmányozni kell azt, és ki kell deríteni minden vitás kérdést.