Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik tanulmányaikban és munkájuk során használják fel a tudásbázist, nagyon hálásak lesznek Önnek.
A hitelek lényege, besorolása, alapelveik és funkcióik. A hitelkockázat típusai. Az oroszországi hitelpiac jelenlegi helyzete. A JSCB "Noosphere" tevékenységének jellemzői. Javaslatok a kereskedelmi bank hitelrendszerének fejlesztésére.
szakdolgozat, hozzáadva: 2014.04.04
A magánszemélyek hitelkibocsátásának szakaszainak elemzése. A fogyasztási hitelek jellemzői felhasználási területek, feltételek, törlesztési módok, kamatlevonás szerint. Jelzálog-, lakás-, oktatási, gépjárműhitel nyújtásának feltételeinek tanulmányozása.
szakdolgozat, hozzáadva: 2010.02.21
A lízinghitel fogalma és besorolása. A lízingműveletek formái és típusai. Jelzáloghitel, lényege és célja. Banki lakáshitelek osztályozása. A lízing- és jelzáloghitelek további fejlesztésének kilátásai Fehéroroszországban.
szakdolgozat, hozzáadva 2012.05.14
A hitelviszonyok megvalósításának fogalma, elvei. A banki hitel formái: fogyasztói, mezőgazdasági, jelzáloghitel, állami, nemzetközi. Fehérorosz kereskedelmi bankok javaslatai hitelek devizában történő törlesztésére.
szakdolgozat, hozzáadva 2014.02.23
Egy kereskedelmi bank tevékenységének tanulmányozása az OAO SKB Primorye "Primsotsbank" példáján. A magánszemélyek hitelezési folyamatának jellemzői, a kiadott kölcsönök visszafizetésének nyomon követésének eljárása. Fogyasztói hitelezés elemzése bankban (típusok és feltételek szerint).
gyakorlati jelentés, hozzáadva: 2014.01.22
Az oroszországi kereskedelmi bankok által nyújtott fogyasztási hitelek típusai, a visszafizetés biztosításának módjai. A CJSC "VTB24" hitelportfóliójának elemzése, a fogyasztási hitelek szerkezete. Javaslatok a fogyasztói hitelezés minőségének javítására.
szakdolgozat, hozzáadva: 2014.09.17
A hitelezés lényege és a hitelfajták. A bankok hitelkapcsolatai a vállalkozásokkal. A kölcsönadó és a kölcsönvevő kötelezettségei. A kölcsönszerződés megkötésének eljárása. A hitel tükrözése a számvitelben. Analitikus és szintetikus számvitel. Kölcsön nyomtatványok.
Modern kreditrendszer- ez a hiteltőke-piacon működő, pénztőke felhalmozását és mozgósítását végző különböző hitel- és pénzintézetek kombinációja. A tőke lényege és funkciója a kreditrendszeren keresztül valósul meg. A modern kreditrendszer a következő szintekből áll:
b) takarékpénztárak
d) jelzálogbankok
e) szakosodott kereskedelmi bankok, bankházak
3 . biztosítási szektor:
A) biztosítótársaságok
B) nyugdíjpénztárak
4 . szakosodott nem banki hitel- és pénzintézetek.
1. befektetési társaságok
2. pénzügyi társaságok
3. jótékonysági alapítványok
4. a KB bizalmi osztályai.
A kreditrendszer felépítése (séma jegyzetfüzetben)
A hitelintézetek által végzett főbb funkciók:
A bankrendszer a hitelrendszer kulcsfontosságú láncszeme, a hitelezési és pénzügyi szolgáltatások többségét végzi.
A szakosodott pénzügyi intézmények (SCFI-k) a nem banki rendszerekhez tartoznak, és vagy bizonyos típusú ügyfelek kiszolgálására, vagy bizonyos típusú szolgáltatások nyújtására összpontosítanak. Különféle SCFI-k olyan hitel- és takarékpénztárak, amelyek állami intézményként jöttek létre, hogy forrásokat vonzanak a kis betétesektől.
A kreditrendszer hierarchikus felépítése (Séma jegyzetfüzetben)
A rendszer szerint az irányító szerv a jegybank, amely felügyeli és elemzi a hitelintézetek tevékenységét. A jegybank közvetlen befolyása azonban csak a jegybanki engedéllyel rendelkező bankintézetek és egyéb, tisztán banki tevékenységet végző intézmények vonatkozásában érvényesül. A Központi Bank közvetetten hat a központi rendszer többi láncszemére.
Kettős alárendeltségre szakosodott pénzügyi intézmények esetében:
Egyrészt a Központi Bank, másrészt bármilyen pénzügyi, biztosítási, befektetési műveletet végző SCFI az illetékes osztályoknak van alárendelve. Így a kreditrendszer alsó láncszemei kettős vagy háromszoros alárendeltségben lehetnek.
A hitelintézetek alárendeltségétől, a banki jogszabályoktól és a hitelrendszer hierarchikus felépítésétől függően a bankrendszer felépítésének két típusát különböztetjük meg:
1. egyszintű bankrendszerek - a bankok közötti horizontális kapcsolatok túlsúlyát, működésük és funkcióik egységesítését jelenti. ilyen rendszer létezett a bankszektor fejlődésének korai szakaszában. Jelenleg a tervezett központosított gazdaságú országokban léteznek ilyen rendszerek.
2. A piacgazdasággal rendelkező országokra jellemző a kétszintű bankrendszer, ahol az első szint a Központi Bank, a második a jegybank által engedélyezett minden típusú CB és egyéb hitelintézet.
2011.11.15. Oroszország modern hitelrendszere így néz ki:
Orosz Takarékpénztár
Egyéb speciális bankok
3. speciális hitel- és pénzintézetek
biztosító társaságok
Nem Mrs. nyugdíjalapok
Befektetési társaságok
Pénzügyi és építőipari cégek
Az Orosz Föderáció hitelrendszerének fő láncszeme a bankrendszer, amelynek kétszintű rendszere van. Tartalmazza a CBR-t, amely 1-et jelent (a rendszer legfelső szintje). KO, külföldi államok képviseleti irodáinak fiókjai - 2. szint.
A kétszintű rendszer elvét egyértelmű jogszabályok, a jegybank és az összes többi bank funkciói révén valósítják meg.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja a következő feladatokat látja el:
Az Orosz Föderáció Központi Bankja tevékenységét a 2002. július 10-i szövetségi törvényekkel összhangban végzi. 86-FZ "Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszország bankjai)" (a szövetségi törvény 2009. szeptember 22-i szövetségi törvényével módosított).
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának szervezeti és jogi formája egységes bank, amely 100% -os állami részesedéssel rendelkezik a tőkéjében. Az Orosz Föderáció Központi Bankja független, de az állami KO által ellenőrzött szervezet, amelynek fő feladatai és funkciói a következők:
1 a nemzeti valuta stabilitásának biztosítása, az infláció minimalizálása (készpénz kibocsátása és forgalomba hozatalának megszervezése)
Az elszámolás rendi és formai rendszerének meghatározásai, egységes monetáris politika kialakítása és megvalósítása, pénzforgalom szabályozása, valutaszabályozás és valutaellenőrzés
2 a bankrendszer hatékonyságának és stabilitásának biztosítása - állami nyilvántartásba vétel, CB engedélyek kiadása és visszavonása, számviteli szabályok kialakítása. számvitel, banki audit szervezése, bankok tevékenységének felügyelete, végső hitelező CB, banki műveletek lebonyolítása kormányok megbízásából.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja csak az orosz és külföldi pénzintézetekkel, valamint az Orosz Föderáció kormányával, az államhatalmi képviseleti és végrehajtó testületekkel, helyi önkormányzatokkal, állami nem állami szervezetekkel hajthat végre banki műveleteket, amelyek szükségesek e feladatok ellátásához. -költségvetési alapok, beleértve.
Az Oroszországi Banknak nincs joga jogi személyekkel banki műveleteket végezni. és fizikai Személyek (kivéve a katonai személyzetet és az Oroszországi Bank alkalmazottait). Az Orosz Föderáció Központi Bankja nem léphet be közvetlenül a bankpiacra, nem nyújthat közvetlenül hiteleket vállalkozásoknak és szervezeteknek, és nem vehet részt a CB-vel folytatott versenyben.
A törvény értelmében a hitelintézetek közé tartoznak a jogi személyek. azon személyek, akik tevékenységük fő céljaként nyereségszerzés céljából engedély (az Orosz Föderáció Központi Bankjának engedélye) alapján jogosultak banki műveletek végzésére a törvényben meghatározottak szerint.
Az Orosz Föderációban kétféle KO-t különböztetnek meg:
2. Nem banki hitelintézetek
A CB egy hitelintézet, amely az orosz jog szerint kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összességében történő végrehajtására:
A KB-k az Orosz Föderáció Központi Bankja monetáris politikája gyakorlati végrehajtásának fő csatornái.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja kötelező érvényű szabályokat állapít meg a KB-k számára a hitelműveletek és a monetáris forgalom bevezetésére és szabályozására.
Az Orosz Föderáció bankrendszerét egyetemes és speciális bankok is képviselik.
Az univerzális bankok banki műveletek széles skáláját végzik.
A szakosodott bankok tevékenységüket egy vagy több banki műveletre korlátozzák.
Például: iparág-specifikus tervezőirodák: földterület, kereskedelem, építkezés stb.
Területi tervezőirodák: Távol-Kelet tervezőiroda, Kuban bank.
Területi és ágazati: Neftebank, Sibirgazbank.
Funkcionális CB-k: innovatív, befektetési, hitel-, jelzálog-, bizalom
Területi-funkcionális: stroyinvest bank, befektetési kereskedelmi bank
A KB-k mellett a banki szervezetek nem banki hitelintézeteket is végezhetnek - ez egy olyan hitelintézet, amely jogosult bizonyos törvényben meghatározott banki műveleteket végrehajtani, a nonprofit szervezetek számára a banki műveletek megengedett kombinációit a Központ határozza meg. Az Orosz Föderáció Bankja.
Oroszországban 61 nonprofit szervezet működik, a szolgáltatások listája jóval kevesebb, mint a CB-k, és a banki jogszabályokkal összhangban a következőket tartalmazza: legális bankszámlák megnyitása és bevezetése. jogi személyek nevében elszámoló személyek. személyek, beleértve a levelező bankokat is, bankszámláikon. Az orosz bankrendszerben az altisztek csak az elszámolásokra specializálódtak
Az Orosz Föderációban a közelmúltban kezdtek megalakulni a nonprofit szervezetek, például a hitelszövetkezetek – ez két vagy több természetes személy önkéntes társulása. és/vagy jogi olyan személyek, akiknek célja a részvényesek kölcsönös pénzügyi segítségnyújtás iránti szükségleteinek kielégítése.
A hitelszövetkezetek fő tevékenységei:
A 2009. július 18-i 190-FZ „A hitelegyüttműködésről” szövetségi törvény meghatározza a hitelszövetkezeti tevékenység létrehozásának jogi, gazdasági és szervezeti alapjait.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének összetétele magában foglalja a külföldi bankok fióktelepeit és képviseleteit is - a bankot egy olyan külföldi állam törvényei szerint alapították, amelynek területén bejegyezték.
A KO-k bankszövetségeket hozhatnak létre. Nem a profit növelése a cél, hanem a tagszervezet érdekeinek védelme, erőfeszítéseik különböző irányú összehangolása.
2011. 11. 16. Az Orosz Bankok Szövetsége (ARB) a legnagyobb az Orosz Föderációban. Moszkvában szervezték 1991. március 27-28. Az AMB egy nem kormányzati non-profit szervezet, amely CB-ket és egyéb KO-kat egyesít. Egyesíti az Orosz Föderáció bankintézeteinek mintegy 80% -át. amelyek a működő hitelintézetek teljes banki tőkéjének több mint 92%-át birtokolják. És az orosz bankrendszer összes eszközének több mint 93%-a. 2010. október 14-én az ARB-nek 712 tagja van, köztük 539 KO-nak, amelyek 2964 fiókkal rendelkeznek. Az ARB CB-tagjai és fiókjaik az Orosz Föderáció minden régiójában működnek. Az Egyesület a nagybankok és a kis- és középbankok érdekeit egyaránt kifejezi, az ARB tagjai között 55 100%-os, 17 50%-ot meghaladó külföldi részesedéssel rendelkező bank található az alaptőkében.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2010.09.01. Az Orosz Föderációban 1058 KO-t és 61 nonprofit szervezetet tartanak nyilván. A 100%-os külföldi tőkerészesedéssel bejegyzett hitelintézetek száma 82.
Az Orosz Föderáció hitelrendszerének jellemzői.
Az Orosz Föderáció hitelrendszerének jellemzői jelenleg a KB-k túlsúlya, a bankrendszerben nem szereplő egyéb hitelintézetek jogszabályi szabályozásának homályossága és a tevékenységük felügyeletének egységes megközelítésének hiánya, a hitelintézetek alacsony minősége. menedzsment, beleértve a kockázatkezelési és belső kontrollrendszerek elégtelenségét.
1. A KO-k számának csökkentése például: az 1999-es 1476 KB-ról 2009-ben 1058-ra. Az ok az 1998. augusztus 1-17., 2007. szeptember 2. közötti pénzügyi válságok.
2. Az oroszországi bankok számának általános csökkenésével 2005 óta meredeken nőtt a 300 millió rubel vagy azt meghaladó jegyzett tőkével rendelkező nagy bankok száma. és felette, valamint 2010.01.01. számuk 602 bank. Az eszközök nagy része az Orosz Föderáció Központi Bankjára, a Vnesheconombankra, a Sberbankra és a VTB-re esik.
(KNOW) A hitel szerkezete. a központi bank rendszerjellemzői,
Definíció: kb, ko, nko, bankszövetség, külföldi, speciális és univerzális bank!
A CB hitelpolitikája.
Egy sajátos, de fontos szerepet betöltő funkció a hitelfolyamat optimalizálása, és a bankpolitikai cél elérését célozza. Bármely bank hitelpolitikája számos tényezőtől függ:
1) makrotényezők - olyan tényezők, amelyek befolyásolják a bank hitelpolitikájának kialakítását és sikeres fejlesztését, ide tartoznak:
1.1) az ország egészének makrogazdasági helyzete és fejlődési tendenciái, a bank működési területe szerinti régió lehetőségei és gazdasági adottságai.
1.2) az ország pénzpiacának állapota és fejlettségi szintje.
1.3) a versenytársak hitelpolitikája – egyéb CB-k
1.4) a hitelügyletek mennyiségére vonatkozó jogszabályi korlátozások.
2) Mikrotényezők
1.2) A banki személyzet képesítése
2.2) a banki személyzet ellátása a szükséges információkkal és munkaanyagokkal.
2.3) a banki személyzet készsége a különböző kategóriájú hitelfelvevőkkel való együttműködésre;
2.4) a bank kamatpolitikája a kibocsátott hitelek területén
2.5) potenciális és meglévő banki hitelfelvevők
A gyakorlat azt mutatja, hogy a bank hitelpolitikájának a következő elemeket kell tartalmaznia:
1) számos belső szabályozó dokumentum kidolgozása a ....
2) hitelkockázat-kezelés, hitelportfólió-kezelés
A CB hitelpolitika kialakításának sémája:
1) a hitelpolitika általános rendelkezéseinek és célkitűzéseinek meghatározása
2) egy apparátus létrehozása a hitelműveletek lebonyolítására és a banki alkalmazottak felhatalmazására.
3) a hitelezési folyamat megszervezése a kölcsönszerződés végrehajtásának különböző szakaszaiban
4) a banki ellenőrzés végrehajtása és a hitelfolyamat irányítása
1) a hitelpolitika bank általi kialakítása és végrehajtása a következő célok elérését célozza:
A) csak olyan kockázatot enged meg, amely lehetővé teszi jó minőségű eszközök létrehozását, állandó, célzott jövedelmezőségi szint biztosítását
B) magas szakmai színvonalú csapat létrehozása, amely biztosítja a bank hitelállományának magas színvonalát
C) hitelt nyújtani a gazdaságilag ígéretes, nyereséges projektek finanszírozására, amelyek megfelelnek a bank stratégiai projektjeinek
D) a jövedelemtermelő ügyfelekkel való hosszú távú kapcsolatok kialakításának elősegítése
E) kerülje a rendkívül versenyképes, de indokolatlan hitelezési módszerek alkalmazását
A hitelpolitika alapja 2 fő elv:
Az alapok elhelyezésének megbízhatósága és jövedelmezősége.
A banki hitelezés fő irányai:
1) Hitelnyújtás nagy...
2) Vállalkozásoknak és szervezeteknek nyújtott kölcsönök megvalósítására és konkrét kereskedelmi projektekre
H) szervezetek - nem rezidensek - devizahitelezése
4) lakossági hitelezés
5) hitelezés bankoknak
Minden KB-nak szigorúan rendszerezett megközelítést kell követnie a hitelkockázatok elemzése és a hitelprojektekkel kapcsolatos döntések meghozatala során A hitelfelvevő számára kötelező feltétel a bankszámlák rendelkezésre állása, emellett szükséges az adósságállapot szigorú felügyeleti rendszerének bevezetése, ill. a hitelfelvevő pénzügyi helyzete, amely lehetővé teszi a problémás hitelek felderítését és a szükséges intézkedések elfogadását. A hitelezési folyamat fő irányainak kialakítása mellett a hitelpolitika fontos eleme a hitelfolyamat szervezése. A hitelpolitika megvalósítása a bank által kidolgozott hitelkibocsátási jogosítványok rendszere alapján történik, amely magában foglalja:
1) a bank igazgatótanácsának elnökének határozata a szerződés összegéről 100 ezer rubelig.
2) a bank hitelbizottságának határozata a kölcsönszerződés összegéről 100 ezerről 1 millió rubelre.
3) a bank igazgatótanácsának határozata az 1 millió rubel feletti szerződés összegéről.
Magánszemélyek esetében a kölcsön jóváhagyása történik:
1) a bank igazgatótanácsának elnökének határozatával a kölcsönszerződés összegére legfeljebb 5 ezer rubel
2) a bank hitelbizottságának határozata alapján 5-100 ezer rubel összegben
3) a bank igazgatótanácsának határozatával több mint 100 ezer rubel összegben
A hitelképességi rendszer alkalmazása lehetővé teszi a banki részlegek hatékonyságának növelését, az alkalmazottak kompetencia szintjének meghatározását, bizonyos jogok biztosítását és az egyes munkavállalók felelősségének ellenőrzését.
3) a hitelezési folyamat megszervezését a bank hitelügyi osztálya végzi. Ebben az esetben a hitelügyintézőknek ismerniük kell a bank hitelpolitikáját. A dokumentáció kitöltési és karbantartási követelményeinek sajátossága és a kölcsönzés módjai.
A CB hitelfolyamat megszervezésének szakaszai.
1) hitelkérelmek portfóliójának kialakítása
2) tárgyalás egy potenciális ügyféllel
3) döntés meghozatala a kölcsön kiadásának célszerűségéről és nyújtásának formájáról
4) hitelügy nyilvántartásba vétele
5) a kölcsön kézhezvétele után dolgozzon az ügyféllel
6) a kölcsön kamattal történő visszafizetése és a hitelügy lezárása
az első szakasz a hitelre vonatkozó információk gyűjtését, elemzését és a kérelmek előzetes kiválasztását foglalja magában: ebben a szakaszban a hitelügyintéző előtt áll a tárgyalások előkészítése és a lehető legteljesebb információ megszerzése a potenciális hitelfelvevőről. A tárgyalás megkezdése előtt a hitelügyintéző előzetesen megismerkedik az ügyfél rendelkezésére bocsátott pénzügyi és referenciadokumentumokkal, amelyeket a kölcsönnyújtásról szóló rendelkezés által kidolgozott és jóváhagyott lista szerint bocsát rendelkezésre. Ezen túlmenően a különböző ügyfélcsoportokhoz különböző dokumentumlisták készülnek.
A második szakaszban a KB fő célja az ügyfél hitelképességének és pénzügyi helyzetének meghatározása annak érdekében, hogy a bank számára kedvező feltételekkel kölcsönszerződést kössön. A hitelfelvevővel folytatott tárgyalások során a hitelügyintézőnek egyértelmű tájékoztatást kell kapnia a kölcsöndöntés megfontoltságának mértékéről, elemeznie kell a hitelösszeg megalapozottságát, és fel kell derítenie a kölcsön visszafizetéséhez szükséges kedvezőtlen külső tényezőket. A kölcsön vissza nem fizetésének kockázatának csökkentése érdekében: javasolt az összeg kiadására irányuló kérelem beérkezését követően a bank vezetőségének határozatával a bank osztályának felelős végrehajtójához egyeztetni a potenciális hitelfelvevő pénzügyi helyzetének és fizetőképességének tisztázása, valamint a kölcsönszerződés konkrét feltételeinek kidolgozása érdekében.
A harmadik szakaszban a KB dönt a hitelnyújtás lehetőségéről és formájáról. Ennek a folyamatnak a következő pontokat kell tartalmaznia:
1 az ügyfél kérelmének értékelése (tartalmazza a hitelfelvevőre vonatkozó információgyűjtést, elemzést, a kérelem szerinti forrásszerzés célját, a hitelszerkezet meghatározását)
2 hiteltörlesztési források elemzése
3 olyan kockázatok felmérése, amelyek megnehezíthetik a hitel visszafizetését.
Ebben a szakaszban a KB hitelügyi osztályának felelős végrehajtója elvégzi a benyújtott dokumentumok átfogó elemzését, meghatározza a biztosítékokat, és szükség esetén a hiteleket biztosítékkal (ideértve az értékpapírok zálogjogát is), vagy kezességgel kell biztosítani, garanciák, biztosítási igazolások.
A negyedik szakaszban, ha a hitelnyújtás kérdése pozitívan megoldódik, a KB vezető tisztségviselője elkészíti a hitelszerződés tervezetét, a hitelfelvevővel egyeztetett feltételek szerint.
A kölcsönszerződés az ügyfél jóváírásának alapjául szolgáló dokumentum, amely meghatározza a kölcsön kiadásának főbb feltételeit: a kölcsön célját, ütemezését, nagyságát és árát; a hitelszámla igénybevételének módját, a tőketartozás összegének visszafizetésének rendjét és
kamat; az ellenőrzés típusai és formái; a hitelfelvevő által nyújtott információ mennyisége; a felek kötelezettségei és felelőssége, valamint egyéb feltételek.
Az ötödik szakaszban a KB a kölcsön átvétele után dolgozik az ügyféllel, amely magában foglalja: a kölcsönszerződés teljesítésének figyelemmel kísérését és új együttműködési formák felkutatását az ügyféllel. Az ellenőrzés során a hitelügyi osztály alkalmazottja különféle információforrásokat használ: magától a banktól és a hitelfelvevő más pénzügyi intézményeitől származó információkat. A CB ellenőrzi a hitel felhasználási kamatának rendszeres beérkezését, ütemezett és nem tervezett helyszíni ellenőrzéseket végez. Ennek során az összeg tényleges elköltésének és rendeltetésének megfelelően ellenőrzik. Ha a hitelfelvevő megsérti a szerződés feltételeit, vagy ha olyan körülmények merülnek fel, amelyek növelik a kockázat mértékét, a KB jogosult a kölcsönszerződés feltételeinek megváltoztatását követelni, korlátozhatja vagy teljesen megszüntetheti a hitelnyújtást. kölcsönvevő. Ha a kölcsön összegének határidő előtti beszedésére van szükség a kölcsönfelvevő szerződési feltételek be nem tartása miatt, a kölcsönre konkrét törlesztési határidő kerül meghatározásra, erről a hitelfelvevőt legkésőbb tíz nappal korábban értesíteni kell. .
A hatodik szakaszban meghatározzák a kölcsön kamattal történő törlesztését és a hitelügyet lezárják, az adósság törlesztését a szerződés feltételei szerint határozzák meg, a kölcsön visszafizetésének időpontja a pénzeszközök visszafizetésének időpontja. jóváírják a megfelelő bankszámlán vagy pénztárban.
4) a banki ellenőrzés a bank és a hitelfelvevő közötti hitelviszony utolsó szakasza:
4.1) a hitel és a piac elemzése, valamint a bank számára legjövedelmezőbb hitelkérelmek vonzására és kiválasztására irányuló intézkedések kidolgozása
4.2) a hitelfelvevő pénzügyi helyzete
4.3) biztosítékok elemzése és egyéb hiteltörlesztési lehetőség
4.4) a biztosítékok kezelésével, felszámolásával és biztosításával kapcsolatos munka megszervezése
4.5) a hitelezési elvek betartása
4.6) a kibocsátott kölcsön időszakos tesztelése a visszafizetéshez
4.7) strukturális portfólióelemzés
4.8) a problémás hitelek azonosítása és az adósság megszüntetésére irányuló intézkedések kidolgozása
4.9) más gazdasági régiók hitelezése
4.10) hitelezés a gazdasági kockázattal, az inflációval kapcsolatos kockázatok szempontjából.
A KB hitelpolitikájának céljai között szerepel: a hitelfajták meghatározása, valamint a hitelek, betétek és egyéb kötelezettségek, valamint a bank saját tőkéje közötti optimális arány fenntartása. A Bank hitelpolitikájának végső célja az optimális hitelportfólió kialakítása.
Praktikus munka
Pénz. Hitel. Bankok [Válaszok a vizsgamunkákra] Varlamova Tatyana Petrovna
67. Az oroszországi kölcsön jellemzői
Az oroszországi gazdasági kapcsolatok fejlődése feltárta a hitelek fejlesztésének objektív szükségességét. Modern körülmények között szinte egyetlen vállalkozás sem tud csak saját forrásból dolgozni. A termelés korszerűsítésének és fejlesztésének szükségessége arra készteti a szervezeteket, hogy kereskedelmi bankoktól kérjenek hitelt.
Az Orosz Föderációban a hitelre (hitelkapcsolatokra) számos jellemző jellemző.
1. A fő jellemzője az magas hitelkamatok. Bizonyos típusú bankhitelek kamatszintje veszteségessé teszi azokat a vállalkozások számára, mivel az ilyen kamatok fizetése teljesen elnyeli a szervezet nyereségét. Ugyanakkor meg kell jegyezni, hogy a magas kamatlábak objektív tényezőknek tudhatók be: számos iparág hitelezésének magas kockázata és a hitel-nemteljesítések magas százaléka, ami a bankokat kamatemelésre kényszeríti.
2. Kibocsátás túlnyomóan rövid lejáratú hitelek. Ennek magyarázata a gazdaság egészének instabilitása, és ennek eredményeként a bankok hosszú távú forráshiánya. A banki betétesek nem biztosak a gazdaság megbízhatóságában, ezért a rövid lejáratú betéteket részesítik előnyben, ezért a bankok az arany banki szabályt (a betétek és a hitelek összegében és futamidejében egyeznek) követve nem tudnak hosszú lejáratú hitelt nyújtani. Ráadásul a bankok nem szívesen bocsátanak ki hosszú lejáratú hiteleket az ilyen tranzakciók magas kockázata miatt. Az orosz bankok most 3-6 hónapra próbálják korlátozni a hitel futamidejét.
3. A bankok nagyon odafigyelnek hitel visszafizetési biztosíték. A törlesztési rendszert úgy alakítják ki, hogy ne csak a hitel törlesztési időszaka után működjön, hanem főként a hitelnyújtásról szóló döntés meghozatala előtt. A bankok arra törekszenek, hogy a lehető legtöbb információt megszerezzék egy potenciális ügyfélről, annak teljességéről "portré"és valós szándékai (beleértve a neki kiadott kölcsön mozgási konstrukcióját, kinek és milyen célra szánják stb.). Ennek érdekében a bankok saját gazdaságbiztonsági szolgálatot szerveznek, amely ebben az esetben proaktív üzemmódban működik. A bankok széles körben gyakorolják a vállalkozások megismerését, az áruk, irodák, raktárak, üzlethelyiségek helyszíni ellenőrzését, a fedezetként biztosított áruk és ingatlanok elérhetőségének ellenőrzését.
4. Szinte minden bank megköveteli a hitelezőtől, hogy jóváírja a hitelre átutalt összeget ugyanabban a bankban lévő bankszámlára, mert ezzel ellenőrizheti a kölcsön rendeltetésszerű felhasználását.
5. A kölcsönszerződés megkötésekor kötelező a zálog, illetve a kezes (esetenként mindkettő), valamint a zálogként hagyott ingatlan tulajdonjogának átruházásának feltételeinek egyértelmű meghatározása.
6. A legtöbb bank rendelkezik kompetens jogi szolgálattal, amely tökéletesen ismeri a releváns dokumentumok jogilag korrekt elkészítésének és a teljes hitelezési folyamat támogatásának fortélyait.
7. A hitelfolyamat utolsó szakaszaiban, amikor közeledik vagy már elérkezett a hitel törlesztési határideje, a bank aktívan igénybe veszi gazdaságbiztonsági szolgáltatását, amelynek keményen, de a törvényi keretek között kell fellépnie, bíróság elé téve az ügyet, ha szükséges.
Az orosz hitelpiac másik jellemzője a lízingprogramok iránti kereslet (különösen a mezőgazdaságban), valamint a megvalósításukhoz kiadott hitelekre részben állami garanciák. Ennek oka az a tény, hogy a bankok nem hajlandók felvállalni az ágazati hitelezéssel kapcsolatos kockázatok teljes volumenét, mivel a kibocsátott hitelek nemteljesítési aránya nagyon magas.
A Gazdaságtörténet: Tanulmányi útmutató című könyvből szerző Sevcsuk Denis Alekszandrovics7.4. Oroszország gazdasági fejlődésének jellemzői a XIX. végén - XX. század elején A XIX. század közepéig. Oroszországban a feudális-jobbágyrendszer általános szerkezeti válsága objektíve érett volt. A jobbágyság hátráltatta az áru-pénz viszonyok, különösen a kereskedelem fejlődését
A Banking: a cheat sheet című könyvből szerző Sevcsuk Denis Alekszandrovics41. témakör. A vállalati hitel jellemzői A KB egyik legfontosabb tevékenysége a hitelezés. A banki hitelezés fő alanyai a részvény- és magántársaságok, a pénzintézetek, a lakosság, a szövetségi és helyi hatóságok.
A Gazdaságelmélet című könyvből. szerző Makhovikova Galina Afanasievna16.4. Az oroszországi gazdasági válság jellemzői (a 80-as évek vége - a XX. század 90-es évek eleje) Nagyon nehéz felmérni az oroszországi gazdasági válságot és a kivezető utat, mivel a gazdasági ciklus orosz problémája „nem fér bele” ismert cikluselméletek. Oroszország soha
A középosztály és a nemzeti reformáció című könyvből szerző Gorodnyikov SzergejIV. RÉSZ OROSZORSZÁG ÁTMENETI GAZDASÁGÁNAK JELLEMZŐI A tankönyv negyedik, egyben utolsó része az átmeneti gazdaságra jellemző, illetve Oroszországban jellemző gazdasági minták tanulmányozásával foglalkozik.
A Gazdaságelmélet című könyvből szerző Vechkanova Galina Rostislavovna12. Az oroszországi nemzeti középosztály ideológiájának sajátosságai Az Orosz Föderáció Állami Duma 2003. decemberi választásai a kommunisták és liberálisok befolyásának hanyatlásának légkörében zajlottak. A kommunisták először veszítették el a választásokat a törvényhozó hatalmi ágra, végül ebbe kötöttek ki.
A szabályozás mechanizmusai és módszerei a válság leküzdésének feltételeiben című könyvből szerző szerző ismeretlen34. kérdés Ingatlan. A privatizáció jellemzői
A szabályozás mechanizmusai és módszerei az innovatív fejlesztésre való átmenet összefüggésében című könyvből szerző szerző ismeretlen2.3. Az oroszországi pénzügyi és gazdasági válság megnyilvánulásának és dinamikájának sajátosságai Véleményünk szerint a mai orosz gazdaság helyzetének objektív értékelése és hatékony magatartási rendszer meghatározása csak a valós elképzelések figyelembevételével lehetséges. a válságot. Mi
Az Alapértelmezett könyvből, ami nem lehetett írta Gilman Martin7.1. Befektetések a szellemi tőke képzésébe: Oroszország sajátosságai A szellemi tőke képzésének intézményi feltételei a piaci ösztönzők és az állami szabályozás metszéspontjának központját képezik. A konkrétumokat figyelembe véve
A Pénz, hitel, bankok című könyvből. csaló lapok szerző Obrazcova Ludmila NikolaevnaOroszország és az IMF partnerségének sajátosságai 2002-ben az Egyesült Államok és az Európai Unió piacgazdasági országgá nyilvánította Oroszországot, majd 2003 októberében a Moody's befektetési besorolásúra emelte minősítését. Nyilvánvaló azonban, hogy sok tekintetben a piacra való átmenet
Szervezetek finanszírozása című könyvből. csaló lapok szerző Zaritsky Alekszandr Jevgenyevics73. A banki hitelforma jellemzői. Hitelszámla A banki hitelforma a leggyakoribb. A bankok készpénzkölcsönt nyújtanak jogi személyeknek (vállalkozásoknak, cégeknek, szervezeteknek), lakosságnak, államnak, egyéb hitelintézeteknek,
A Gazdasági válság: Ki a hibás és mit tegyünk című könyvből szerző Konyukhov Nikolay Ignatievich42. A banki hitelforma jellemzői. Hitelszámla A banki hitelforma a leggyakoribb. A bankok készpénzkölcsönt nyújtanak jogi személyeknek (vállalkozásoknak, cégeknek, szervezeteknek), lakosságnak, államnak, egyéb hitelintézeteknek,
A Pénz című könyvből. Hitel. Bankok [Válaszok a vizsgajegyekre] szerző Varlamova Tatyana Petrovna4. fejezet Az alattvalók és a társadalmi aktivisták kapcsolatának sajátosságai Oroszországban Oroszországot nem lehet ésszel megragadni, nem lehet közös mércével mérni... Mindig megvannak a sajátosságaink. Anélkül, hogy megértenék őket, vakon átvisszük a Nyugatot a talajunkra, nem érhetünk el mást, csak negativitást.
A Hosszú idő című könyvből. Oroszország a világban. Gazdaságtörténeti esszék szerző Gaidar Egor Timurovics24. Az oroszországi monetáris politika sajátosságai: történelem és jelen A modern Oroszország monetáris politikájának számos olyan jellemzője van, amelyek eltérnek az Egyesült Államok monetáris politikájától
A szerző könyvéből59. A banki hitelforma jellemzői A banki hitelek besorolása a következők szerint történik: 1) futamidő: a) rövid lejáratú hitelek - a hitelfelvevő saját forgótőkéjének átmeneti hiányának pótlására b) középlejáratú hitelek - futamidőre. 1-3 év a cél érdekében
A szerző könyvéből60. A kereskedelmi kölcsön jellemzői korszerű feltételek mellett A kereskedelmi kölcsön az eladók által a vevőknek áru formában nyújtott kölcsön, az eladott áruk halasztott fizetése formájában. Az adós kötelezettségei ellenében biztosítják
A szerző könyvéből8. fejezet Oroszország gazdasági fejlődésének sajátosságai Ezek a szegény falvak, Ez a csekély természet - A bennszülött hosszútűrő földje, Az orosz nép földje! Nem fogja megérteni és észre sem veszi Idegen büszke tekintetét, A mi alázatos meztelenségedben átragyog és titkon ragyog. Levert a tehertől
A modern kreditrendszer főbb jellemzői a következők:
Ugyanakkor nem vették figyelembe a szavatoló tőke készletek fedezésében való részvételének mértékét. A kölcsönt nyújtó szervezetek hitel-visszafizetési képességének, a hitelfelvevő mérlegének likviditásának mértékének, a hitelezési formák megválasztásának alaposabb elemzése, általában a hitelfelvevővel való hitelkapcsolat létesítésére vonatkozó döntés, figyelembe véve annak hitelképességét. , észrevehető előnyt jelent, figyelembe véve a meglévő mechanizmus hitelképességét.
6. Az új hitelezési rendszer a hagyományos általános és specifikus elvekre épül, beleértve a biztosíték és a fizetés sürgősségét. Egy részük tartalma azonban jelentősen megváltozott. A változások különösen olyan általános elvet érintettek, mint a hitelezés differenciálása. Néhány évvel ezelőtt volt a jól és rosszul teljesítő vállalkozások kategóriája, amelyre differenciáltan alkalmazták a hitelezést. A vállalkozás értékelése a főbb tervezett mutatók teljesítésének mértéke alapján történt. A jelenlegi rendszer figyelembe veszi az ügyfél hitelképességét, ami csökkenti a késedelmes hiteltörlesztés kockázatát. A kölcsönfelvevő fizetésképtelenné nyilvánítása során a kereskedelmi banknak első ízben van joga felvetni az operatív irányítás átadását a hitelező bank részvételével kijelölt igazgatási szervhez, valamint átszervezését és felszámolását.
A változások a hitelbiztosítéki elvet is érintették, azon hitelek esetében, amelyeknek nincs közvetlen anyagi biztosítéka (ilyen a készletek túlfizetett egyenlege). A tapasztalatok azt mutatják, hogy az ilyen anyagi biztosíték megléte még nem ad bizalmat a kölcsön időben történő visszafizetésében. Egy dolog a készlet, lassan forog, nincs szilárd piaca, más a könnyen realizálható eszközök, a hitelfelvevő tulajdona összességében. A készletekkel, mint hitelfedezetekkel kapcsolatos bizonytalanság miatt több közgazdász arra a következtetésre jutott, hogy a hasonló minőségű fedezetű hitelek a legmegbízhatatlanabbak, míg az olyan hitelek, amelyek fedezete nem készlethitel (nincs készleten, mind forgalomban van) , éppen ellenkezőleg, a legmegbízhatóbb.
7. Átállás olyan formákra, amelyek nagyobb mértékben garantálják a banki kölcsön megtérülését. A kölcsön visszafizetésének biztonsága szempontjából a világgyakorlat szempontjából megbízhatóbbak a zálogjogok (ideértve a jelzálogot, zálogjogot, értékpapír zálogjogot), a kezességvállalást és a kezességvállalást, valamint a biztosítási rendszer egészét. Az ezeket a formákat szervesen magába foglaló hitelkonstrukció lehetővé teszi a bank számára, hogy erősítse függetlenségét, és ezáltal csökkentse a hitelkockázatot.
Általánosságban elmondható, hogy a nagymértékben megváltozott vállalkozások hitelezési rendszere jobban illeszkedik a piaci viszonyokhoz, a gazdaságirányítás centralizált módszereiről decentralizáltra való átmenetre.
A korszerű hitelrendszer elengedhetetlen követelménye a kölcsön első jellegének, a kölcsönök visszaszolgáltatásának teljességének, sürgősségének, biztosítékának követelménye. A hitelezés általános közgazdasági alapelvei közé tartozik a differenciálás elve, amely kifejezi a bank egyenlőtlen megközelítését a hitelezéshez, mint alanyhoz, tárgyhoz és a hitelek biztosításához.
A modern körülmények között kiemelten fontosak a racionális hitelezés elvei, amelyek nemcsak a biztosíték tárgyának, tárgyának és minőségének, hanem a fedezet szintjének, a hitelműveletek jövedelmezőségének és a kockázatcsökkentésnek a megbízható értékelését is megkövetelik.
Ugyancsak fontossá válik a hitelezési technológia, a hitelek kibocsátásának és törlesztésének szabályai, a hitelműveletek aktuális monitorozása és elemzése kombinációja.
A bankok, mint valójában kereskedelmi vállalkozások, hitelezési tevékenységük teljes rendszerére kereskedelmi jelleget támasztanak. Mindenekelőtt a bankszektor jövedelmezőségének elve alapján folyósítják a banki hiteleket. De nem csak erről van szó. A bankok, mint kereskedelmi társaságok elsősorban erőforrásaikkal kereskednek, azokat hitelügyletekben helyezik el. Éppen ezért egy normális (válságmentes inflációmentes) gazdaságban az elsősorban nagy hitelintézetként működő bankok számára alapvető a hitelezésből származó bevétel. Az amerikai bankok nyereségében a hitelműveletekből származó bevételek teszik ki a túlnyomó többséget - több mint 60%-ot.A bank hiteltermékének nagysága nemcsak a saját tőkéjétől, hanem a vonzott forrásoktól is függ. A modern piaci rendszerben csak akkor lehetséges nagy mennyiségű alappal kereskedni, ha a bank további forrásokat vonzott be ügyfeleitől. Mivel a bank nem magának, hanem másoknak vonzza a forrásokat, kiderül, hogy a hiteltermék volumene egyre nagyobb, minél több makk halmozódik fel a források visszafizetése alapján.
A modern hitelezési rendszer sajátossága abban rejlik, hogy nemcsak saját és kölcsönzött forrásaitól függ, hanem bizonyos normáktól is, amelyeket a Központi Bank az ügyfeleknek hitelt nyújtó kereskedelmi bankok számára határoz meg. Az Orosz Föderáció Központi Bankja például szabályozza a központi tartalékokba történő kötelező hozzájárulás mértékét. Vannak más szabványok is, beleértve a kereskedelmi bankban képzett minimális készpénztartalékot, a különösen nagy hitelek volumenének szabályozását, a bank mérlegének likviditási paramétereit, amikor a bank kötelezettségei arányosak a hitelek összegével. likvid pénzeszközök.
A modern kreditrendszer lényeges jellemzője a szerződéses alapja. Az előző rendszerhez képest ennek deklarálása nem tűnik annyira primitívnek és eleminek. Az elosztó monetáris gazdaság történetének egyik ismert fordulatánál valóban megjelentek a bankok és az ügyfelek közötti megállapodások. Sajnos azonban formai jellegűek voltak, gazdasági jelentőségük gyenge. Csak akkor válik a kölcsönszerződés olyan erővé, amely megerősíti mind a hitelező, mind a hitelfelvevő felelősségét, ha kereskedelmi ösztönzők merültek fel, amikor a bank és ügyfelei is megérezték a köztük létrejött megállapodás megszegésének következményeit. Jövedelmezősége ellenére a gazdasági válság, a termelés visszaesése és a vállalkozások csődje körüli hitelművelet a legkockázatosabb. A modern körülmények között a banki ügyfelek késése a hitelek visszafizetésében meglehetősen gyakori jelenség. 2008 elejére A banki hitelek hátraléka a gazdaságnak, a lakosságnak és az egyéb hitelintézeteknek nyújtott hitelek 11,1%-át tette ki, a hitelezési feltételek jelentősen csökkentek.
Általánosságban elmondható, hogy az elmúlt években a modern kreditrendszer azonban nagy fejlődésen ment keresztül. Lényegében nemcsak a banki filozófia változott meg, hanem a hitelműveletek technológiája is.
Pénzügyi tranzakció a hitelező és a hitelfelvevő között. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő megígéri, hogy teljesíti a szerződés valamennyi pontját, bizonyos esetekben pedig ingó vagy ingatlan zálogjog formájában vállal garanciát. A hitelfelvevőnek nemcsak a teljes összeget kell visszafizetnie, hanem egy bizonyos időpontban a kamatokat is.
Most gyakorlott egy csomó különböző kölcsönök, az egyik leghíresebb az expressz kölcsön. Rekordidő alatt, minimális dokumentumokkal beszerezhető. Ez nagyon elterjedt manapság, de magas a kamata. Ezt a kölcsönt a szokásostól eltérően () nagyon könnyű megszerezni, amihez sok dokumentumot kell összegyűjteni, mint például: 2NDFL eredménykimutatás, a munkakönyv fénymásolata stb. Ez időbe telik, ami nem mindig elég, emellett biztosítékot vagy harmadik feleket, kezeseket is igényel, amelyeket nagyon nehéz megtalálni.
Vannak más típusú hitelek is, például az autóhitel, ahol alacsonyabb a kamat, mint a fogyasztási hiteleknél. Jelzáloghitelt is felvehet. Ezt a hiteltípust a megszerzett ingatlan hosszú távú, 10-40 évre szóló lakásvásárlására vagy építésére adják ki. Ennek a hiteltípusnak nagyon alacsony a kamata. Mielőtt több hitelintézethez fordul, olvassa el a szerződést, hogy elkerülje a túlfizetéseket és a csalásokat.
A kölcsön jellemzői fontos téma, hiszen aki tájékozott, az „fegyverkezve”.
