Abból a tényből kiindulva, hogy a banki szolgáltatások piaca a pénzügyi szolgáltatások piacának egyik szegmense, jogosan állítható, hogy az utóbbiak összes fő jellemzője és jellemzője vonatkozik a banki szolgáltatások piacára. Következésképpen van néhány olyan jellemző és jellemző, amely megkülönbözteti a banki szolgáltatások piacát, például a pénzügyi szolgáltatások piacát az árupiacoktól. Más szavakkal, a banki szolgáltatások piacán a verseny sajátosságainak módszertani szempontból való mérlegelése jogos, ha a pénzügyi szolgáltatások piacához való tartozás szempontjából az őt jellemző jellemzők vizsgálatával kezdjük. A banki szolgáltatások piacán a verseny sajátosságai közül az első, amely megkülönbözteti az árupiaci versenytől, az áruk olyan sajátos tulajdonságának köszönhető, amellyel a pénzügyi szervezetek működnek, mint a pénz egyetemes egyenértékűsége. A készpénz nem is nagyon likvid, hanem abszolút likvid áru, ezért meglehetősen nehéz más árukat helyettesíteni. Ebben az értelemben a pénz nem rugalmas keresleti áru.
A második jelentős különbség a banki szolgáltatások piaca és az árupiacok között is annak köszönhető, hogy a forgalomban lévő "áru" a pénz és a kapcsolódó pénzügyi eszközök. Harmadszor: a pénzügyi szolgáltatási piacok egyre inkább foglalkoznak pénzügyi eszközökkel, amelyek között egyre nagyobb helyet foglalnak el a teljesen új, korábban ismeretlen eszközök. Az intellektuális képességek és a számítástechnika kombinációja széles mezőt sugall a fantáziák számára, amelyeknek, mint a gyakorlat azt mutatja, nincsenek határai. Itt találhat származtatott ügyleteket bármely mögöttes eszközhöz, láthat olyan származékos termékeket, ahol az alapul szolgáló eszköz egy másik származtatott eszköz, vagy egyáltalán nincs ilyen eszköz, de van például néhány önkényesen változó indexarány. Annak a ténynek köszönhetően, hogy a szabályozó hatóságok nem gondolják át teljesen a vonatkozó ügyletek végrehajtásának lényegét és eljárását, a piaci szereplők ilyen pénzügyi újításai számos ilyen, az egész rendszer stabilitását fenyegető, általában alábecsült veszélyt rejtenek. A banki szolgáltatások piacán folyó verseny negyedik jellemzője, amely megkülönbözteti az árupiaci versenytől, a pénzügyi tőke mobilitásával (mobilitásával) kapcsolatos. A pénzügyi tőke még mozgékonyabb, mint a fizikai befektetés, és kiváltságos helyzetben van - elkerülheti a magas adók és szigorú szabályozás hatálya alá tartozó országokat. A hitelintézetek, mint alanyok, amelyek biztosítják a pénzügyi tőke mozgásának megfelelő irányát (a pénzügyi áramlások csatornázása), kulcsszerepet játszanak ebben a folyamatban.
Ebben a tekintetben a banki szolgáltatások piacán a földrajzi határok is különböznek a nyersanyagpiacok versenyétől. Ha az árupiacokon a távolságok és a kapcsolódó szállítási költségek miatt vannak bizonyos gazdasági korlátok a helyi piacok között, akkor a pénzügyi áramlások mobilitása sokkal nagyobb. A tárgyi javakkal ellentétben az "elektronikus pénz" az elektronikus fizetési rendszerek széles körű elterjedésének köszönhetően szinte azonnal áthelyezhető egyik pontról a másikra, távolságtól függetlenül. Az ötödik különbség a banki szolgáltatások piaca és a termékpiacok közötti verseny között az, hogy a hitelintézet gazdasági központjának közelsége jelentősebb versenyelőnyt teremt számára a termékpiacon versengő vállalkozás hasonló helyéhez képest. Jogos azt mondani, hogy a pénzügyi tőke ilyen vonzása a központhoz nemcsak a világgazdaság központjainak szintjén, hanem minden más pénzügyi és gazdasági szinten (ország, országrégió, kerület) is nyomon követhető. . Ez megmagyarázza azt a tényt, hogy az orosz pénzügyi és banki tőke nagy része Moszkvában koncentrálódik. Ebben az esetben a pénzügyi tőke gravitációját nem a központban található hatóságok felé fordítjuk, hanem a központ által nyújtott versenyképességet növelő lehetőségekre (magasan képzett szakemberek jelenléte, magas technológiák, fejlett információs rendszerek stb., beleértve a magas szintű üzleti tevékenységet).
Hatodszor, a banki szolgáltatások piaca mélyebben részt vesz a gazdasági globalizáció folyamatában az árupiacokhoz képest. A gazdaság globalizációját a világgazdasági struktúra elmúlt két évtizedben bekövetkezett változásai jellemzik. Ezeken a változásokon belül négy fő strukturális tendencia alakult ki:
A banki szolgáltatások piacának hetedik sajátossága, amely befolyásolja a verseny formáit és módszereit, az, hogy a versengő szervezetek nem hajlandók megtapasztalni az engedélyezett állami szervek hatását.
A verseny a pénzügyi piacokon gyakran rejtett formákat ölt, ami megnehezíti a szabályozók működését. Ennek eredményeként a szabályozási intézkedések általában nem a jövő, hanem a múltbeli pénzügyi válság okainak leküzdésére irányulnak.
Nyolcadik: a banki szolgáltatások piacán a verseny jelentősen eltér az árupiaci versenytől, mivel a hitelintézetek általában külföldi (kölcsönvett) forrásokkal működnek, amelyek volumene jelentősen (nagyságrenddel) magasabb, mint saját tőkéjük.
Ez az egyik oka annak, hogy a hitelintézetek nagymértékben függnek partnereik megbízhatóságától. És mivel sok ilyen ügyletet kötnek a pénzügyi piacon nagyszámú különböző partnerrel, és ennek eredményeként egyfajta "kölcsönösen függő ügyletek láncolata" jön létre, egy külön hitelintézet gyakran olyan helyzetbe kerül, ahol közvetlenül függ arról, hogy a gazdálkodó egység teljesíti -e kötelezettségeit, amelyek létezéséről az adott hitelintézetnek tudomása sincs.
Ennek eredményeként, ha ez az úgynevezett ismeretlen entitás nem hajlandó teljesíteni kötelezettségeit, a hitelintézet, amely minden pénzügyi tervét jóhiszeműségére építette, csődhelyzetbe kerül, és nem tesz eleget kötelezettségeinek. Az ilyen ügyletek fent említett sokasága miatt a pénzügyi piac számára jól ismert "dominóhatás" merül fel, amelyben az egyik hitelintézet csődje elkerülhetetlenül egy másik fizetésképtelenségét vonja maga után, stb. a nyersanyagpiacot korábban azzal a ténnyel, hogy a fogyasztó elveszítheti pénzét, nemcsak túlfizetve a szolgáltatásokért, hanem - ami sokkal fontosabb - egy pénzintézet csődje esetén is, ésszerűnek tűnik. Kilencedik: a verseny bizonyos formája a banki piacon egy bizonyos versenyforma megszerzése, például jogi személyek szövetségeinek létrehozása - olyan egyesületek, amelyek feltételezik a hatalmi és alárendeltségi viszonyokat, valamint a pénzügyi résztvevők közötti különböző függőségi formák piac. A banki szolgáltatások piacának sajátosságai a következők:
A modern érett verseny fejlődési mintáinak meghatározásához az orosz banki szolgáltatások piacán azonosítottuk a modern Oroszország hitel- és bankrendszereinek kialakulásának szakaszát:
Az első szakasz - 1988-1998. - két szintű banki és három szintű hitelrendszer kialakítása. Az első kereskedelmi bankok megjelenése. A verseny kialakulása a banki szolgáltatások piacán.
Ezt az időszakot két bankcsoport létrehozása jellemezte. Az első csoport bankjai az állam, a második - magánalapítók rovására jöttek létre. A verseny közöttük elsősorban a nyújtott banki szolgáltatások körének és az árpolitikának a növekedése volt az oka.
Az 1995 -ös és 1998 -as válság során a gazdasági potenciál és a verseny intenzitása csökkent. Mindkét válság azt mutatta, hogy paradox módon, a szövetségi jelentőségű (oligopólium) nagy rendszeralkotó bankokkal összehasonlítva a regionális bankok bizonyultak a leginkább ellenállónak a válsággal szemben.
A második szakasz 1999-2004. - az 1998 -as válság következményeinek leküzdése és a fokozatos fejlődés.
1999 óta A kormányzati politika célja a hitelrendszer támogatása volt, mind nemzeti szinten, mind régióiban. 2002 -re a válság következményeit sikerült leküzdeni. A makrogazdasági helyzet javulása megfigyelhető, ennek fényében a bankok pénzügyi tevékenységének mutatói érezhetően javultak: a tőke mérete, a vonzott erőforrások mennyisége, a hitelezés volumene nőtt, ami pedig hozzájárult az erősödéshez bankközi csomók.
Mindazonáltal 2004 -ben, sok tanulmány eredményei szerint, még mindig megfigyelhető volt a bankrendszer alacsony fejlettségi szintje.
A harmadik szakasz - 2005-2012. - a banki tőke koncentrációjának növekedési időszaka.
2005 óta egyértelmű tendencia figyelhető meg az Orosz Föderációban a tőke koncentrációjának növekedésére. A folyamatban lévő folyamatok a bankrendszerben résztvevők számának és a bankok teljes vagyonában való részesedésének megváltozásához vezettek (1. táblázat).
1. táblázat A bankok száma és a bankcsoportok részesedése az Orosz Föderáció bankrendszerének összevont eszközeiben
|
Bankok, egységek száma |
A konszolidált bankcsoportok részvényei eszközök,% |
|||
A banki tőkekoncentráció fokozódó folyamatai és a gazdaságnak nyújtott hitelezés növekedése a bankrendszer tőkemegfelelésének csökkenésével történt. A vizsgált időszakot azonban a kockázatok rejtett felhalmozódása és a bankrendszer pénzügyi stabilitásának csökkenése jellemzi. Ezzel párhuzamosan az információs technológia gyors fejlődése és bevezetése történt. Tehát 2012 -ben az oroszországi okostelefon -tulajdonosok körében a mobilinternet -használók száma 88% -kal nőtt, és 22,5 millió embert tett ki, a bankkártyával történő tranzakciók volumene 2012 -ben 32,1% -kal nőtt, az SMS -szolgáltatások fizetési piaci forgalma banki - 47%-kal.
Az Orosz Bank szerint az 1761,7 ezer egységről nőtt a mobilkészülékekkel üzeneteken keresztül hozzáférhető számlák száma. 2008. július 1 -jétől 27751,6 ezer darab. 2013. július 1 -jétől. A különböző funkcionalitású ATM -ek és fizetési terminálok száma 2013. július 1 -jén 232,4 ezer darabot tett ki, ami 2008. július 1 -jéhez képest 3,6 -szoros növekedést jelent, az elektronikus terminálok száma ugyanebben az időszakban 2,5 -szeresére nőtt. . Az ilyen tendenciák a bankok innovációs költségeinek jelentős növekedéséhez vezettek: a 200 legnagyobb orosz hitelintézet távközlési és információtechnológiai összköltsége 2012 -ben 40,6 milliárd rubelt tett ki, ami 39,1% -kal magasabb, mint az előző évben.
Az innovatív banki technológiák fejlesztésének másik oldala a hitelintézetek által elfogadott kockázat növekedése. Így az orosz bankok veszteségei a távoli banki szolgáltatások területén 2012 -ben mintegy 100 millió dollárt tettek ki. A FICO cég szerint 2012 végén Oroszország az ötödik helyen állt a világ csúcstechnológiai csalásból származó veszteségeit tekintve. Ugyanakkor évente nőnek a bankok költségei az összetett információs rendszerek és technológiai megoldások megvalósításáért és karbantartásáért, fenntartva az innovatív kommunikációs csatornák teljesítményét. Mindezek a tendenciák az orosz hitelintézetek innovatív tevékenységével kapcsolatos kockázat növekedését jelzik, ami meghatározza az ilyen típusú kockázatok kezelésének szükségességét annak negatív hatásainak minimalizálása érdekében.
A negyedik szakasz - 2013-2015. - a bankrendszeri válság leküzdése és a banktőke konszolidációjának folytatása.
A viszonylag fejletlen orosz pénzügyi szektor kifejezetten bankorientált megjelenésű, ami történelmi és makrogazdasági okoknak és előfeltételeknek köszönhető. Az orosz bankrendszer felépítése lehetővé teszi az állami részvétellel rendelkező hitelintézetek aktív részvételét és valójában monopólium- vagy oligopolhelyzetét a nemzeti bankpiac fő ágazataiban. Egyrészt a Sberbank részesedése magas. Eszközei az ország bankrendszerének 25% -át teszik ki, részesedése pedig a banktőkéből 30%. Másrészt nagyszámú kisbank létezik, amelyek nem felelnek meg a nagyvállalatok igényeinek. Meg kell jegyezni, hogy a hitelintézetek száma meredeken csökkent az elmúlt 10 évben. A bankok száma, amelyek alaptőkéjében külföldi szervezetek vesznek részt, majdnem megkétszereződött. Ez a megközelítés biztosítja a stabilitást, és lehetővé teszi a bankszektor fejlődésének irányítását azáltal, hogy megőrzi a bankrendszer alapvető funkcióit a hitelintézetek szektorában, bizonyos mértékig az állammal kapcsolatban. Ugyanakkor csökkenti a banki tevékenységek vállalkozói indítékait, lehetetlenné teszi a bankközi verseny hatékony eszközként való felhasználását az orosz bankok rendszerének helyreállításához és megerősítéséhez. Számos hitelintézet, különösen az orosz Sberbank monopolhelyzete a versenypiaci és nem piaci előnyök miatt bizonyos mértékben csökkenti azok érzékenységét és érdeklődését a banki innovációk folyamatos fejlesztése és megvalósítása iránt.
Mindazonáltal középtávon éppen a kereskedelmi bankok közötti verseny fejlődésének kell a hazai bankrendszer fejlődésének stratégiai irányává válnia, amely lehetővé teszi, hogy minőségileg új szintre lépjen a bankok hatékonyságának növekedése miatt. piaci mechanizmus, amely a bankközi verseny skálájának bővítésén alapul, megőrizve integritását és piaci jellegét.
Az orosz bankrendszer jellegzetes vonásai - beleértve a negatívakat is - megmaradnak: területi különbségek a banki szolgáltatások intézményi telítettségében, a hitelintézetek által vonzott vevői források egyenlőtlen eloszlása az ország régiói szerint, területi különbségek a legális hitelezési piacon entitások és magánszemélyek. Az orosz bankrendszer következő modern jellemzői és az orosz piacon a bankközi verseny sajátosságai különböztethetők meg:
Az orosz gazdaság pénzügyi szektorát a bankok, mint fő pénzügyi intézmények uralják;
A nem banki pénzintézetek nem játszanak jelentős szerepet a befektetések vonzásában, mivel fejlődésük szakaszában vannak, de dinamikusan fejlődnek az olyan pénzügyi intézmények, mint a nem állami nyugdíjalapok, a biztosítótársaságok és a befektetési alapok;
A pénzügyi piac minden ágazatában nagyfokú differenciáltság tapasztalható, a legnagyobb pénzügyi intézmények adják az összes szektor eszközeinek több mint felét;
A pénzügyi intézmények területi fejlettsége egyenetlen: a pénzügyi intézmények többsége a Központi Szövetségi Körzetben koncentrálódik és sikeresen működik;
A nagy pénzintézetek régiókba történő terjeszkedése következtében minden évben sok regionális intézmény, mivel nem tud versenyezni velük, nem tud teljes mértékben fejlődni, és gyakran elhagyja a piacot.
A működő bankok számát tekintve Oroszország a harmadik helyen áll a világon az Egyesült Államok és Németország után, az öt legnagyobb orosz bank (állami részvétellel) a teljes banki eszközállomány több mint 50% -át teszi ki, ugyanakkor az Egyesült Államokban Államokban 23%, Japánban 24%, Nagy -Britanniában 38%.
Ha a modern bankszektor egészének versenymodelljét jellemezzük, akkor ez leginkább a monopolisztikus versenyre hasonlít. A hazai piacon ma a monopolisztikus verseny minden jele megvan, nevezetesen: heterogén és jellemzőikben eltérő banki szolgáltatások, azaz a termékek differenciálódása nyilvánvaló; több mint 800 bank működik az ágazatban, köztük a Sberbank monopolhelyzetben van; alacsony akadályok a piacra lépés előtt; a kisvállalkozások és a lakosság körében magas a konzervativizmus aránya.
Ennek eredményeként az oroszországi helyzet monopóliumhoz hasonlít, mivel az egyes bankok ellenőrzik az stabil ügyfélcsoportok árát, ugyanakkor a szabad versenyhez is hasonló: sok ügynök van a piacon, szabad belépés és kilépés lehetséges, a bankok reagálnak egymás árpolitikájához.
A hazai tudósok munkáiban megjegyzik, hogy a verseny alacsony intenzitása az orosz bankok versenyképtelenségében fejeződik ki a külföldiekhez képest.
Nem lehet azonban egyetérteni számos szerző véleményével, akik azt állítják, hogy az orosz bankrendszerben nem alakították ki kellőképpen a versenyképes kapcsolatokat. A bankszektor magas monopolizálása a fő oka a bankszektor legtöbb negatív pillanatának.
Érett, modern bankközi verseny, szerkezete az Orosz Föderációban kialakulóban van. A folyamat a monopóliumok (Sberbank), az oligopóliumok (állami és külföldi részvétellel működő kereskedelmi bankok) kialakulásával kezdődött, az 1998 -as válság után stabilabbá váltak, a differenciált eladók (magán kereskedelmi bankok) elfoglalták helyüket, a regionális bankoknak, amelyeknek fel kell venniük a versenyt a régió nagy és nem rezidens és külföldi bankjaival. Az orosz bankok strukturális csoportosításáról a következő részben lesz szó.
A statisztikai elemzés szerint a szövetség 70 alanyának magas a koncentrációja, ennek oka a regionális bankok alacsony fejlettségi szintje. Jelenleg az orosz bankokban aránytalanság van a banki szolgáltatások (termékek) közvetlen értékesítésében részt vevő alkalmazottak és a működési és back-office munkaterheléssel terhelt alkalmazottak között. Így a bankok személyzeti politikájának fő irányvonala a szolgáltatásértékesítők szakmai fejlődésére és képzésére történő átirányítás, valamint az irodán belüli alkalmazottak arányának csökkentése.
Ugyanakkor nagy a verseny a különböző hitelezési piacokon: autó, jelzálog. A gyakorlat egyre inkább magában foglalja a különböző hitelezési programokat, amelyek a kölcsönkiadás egyszerűsített eljárására összpontosítanak (expressz kölcsönök, kereskedelmi megállapodások kidolgozása).
Az elegendő hitelszolgáltatáson kívül talán csak a kisvállalkozások maradnak. Ezt a tevékenységet véleményünk szerint elsősorban a kis kereskedelmi bankoknak és a szövetségi alanyok programjait végrehajtó regionális bankoknak kell végezniük.
A különbség továbbra is fennáll a valós és a szükséges beruházási volumen között. Jelenleg a becslések szerint az orosz gazdaság beruházásainak volumene 60-70 milliárd dollár, vagyis a GDP 17-20% -a. Ha azonban a világ tapasztalataira támaszkodunk, akkor észrevehető gazdasági növekedés érhető el abban az esetben, ha a beruházások volumene a GDP 30-40% -a.
Mindez az orosz banki verseny sajátosságait jellemzi. Lehetetlen egyértelműen kijelenteni azt a tényt, hogy Oroszországban olyan banki piac alakult ki, amely megfelel a fejlett, érett piac követelményeinek. Természetesen Oroszországban csaknem három évtizede kialakul egy kétszintű bankrendszer, és Oroszországban a hitelintézetek száma ma több százra tehető, másrészt pedig meglehetősen egyenlőtlen a bankok eloszlása az egész területen Oroszország.
Az oroszországi banktőke konszolidációja és a nagy bankok megalakulása érdekében el kell távolítani az ezen az úton lévő akadályokat. Az orosz bankrendszer versenyképességének javítása érdekében felül kell vizsgálni a bankfúziókra vonatkozó eljárást annak megkönnyítése érdekében.
A bankszektorban a rendszerszintű válság folytatódik, de - ahogy egyes szerzők helyesen rámutatnak - a legtöbb orosz bank elköltözött egy olyan államból, ahol a túlélési problémákkal kapcsolatos kérdésekkel kellett foglalkoznia, az üzletfejlesztés felé. Valóban, a mai napirenden mindenekelőtt a tőkésítés szükségessége, az infrastruktúra bővítése, eszközeik biztonsága, új, az orosz pénzügyi piac számára nem hagyományos banki termékek létrehozása és végül egy vállalatirányítási rendszer, amely megfelel a mai valóságnak.
A bankszektor modern versenyképes kapcsolatainak jövőbeli fejlődésének fő irányai a következők:
1) a banki piac bővülése, és ennek következtében a befektetések beáramlásának növekedése.
2) állampapírok kibocsátása.
3) a kereskedelmi bankok kötelező tartalékainak csökkenése. A fejlett piacgazdaságú országokhoz képest ez többszörösen magasabb. Ezenkívül javítani kell ezen alapok felhasználásának hatékonyságát. Elemzők becslései szerint a teljes "tartalék" összeg jelenleg körülbelül 210 milliárd rubel, és mindezeket az alapokat semmilyen módon nem használják fel a gazdaságban, sőt, ezek holtteher.
4) a piaci viszonyok versenyfeltételeinek biztosítása a monopóliumellenes jogszabályok javításával, a piaci szereplők magatartási szabályainak szabályozásával, a gazdasági kapcsolatok alanyainak jogainak védelmével.
Bibliográfia
1. Bank of Russia [Elektronikus forrás]: hivatalos. CBRF weboldal. - M., 2000-2015. - Hozzáférési mód: http://www.cbr.ru. - Cím a képernyőről. - Jaz. Orosz, angol
2. Gordejev V.A. Verseny és dinamikája az elméleti gazdaság tükrében [Szöveg] / V.А. Gordeev // Elméleti közgazdaságtan. -2013. - 6. sz.
3. Az orosz bankok üzleti modelljeinek dinamikus elemzése 2006-2009 között: előnyomtatás WP7 / 2012/03 [Szöveg] / P.G. Aleksashin [és mások]. - M.: Szerk. A Közgazdasági Középiskola Háza, 2012. - 64 p.
4. Zaborovszkij V.E. A banki kockázatok diverzifikációja a pénzügyi globalizáció összefüggésében: szerző. dissz ... kand. gazdaság tudományok. - Samara, 2015.- 22 p.
5. Kondrashov V.A. A banki innovációk kockázatkezelése Ph.D. kivonat. dissz ... kand. gazdaság tudományok. - Szaratov, 2014.- 24 p.
6. Kutubarova G.D. Regionális pénzügyi szupermarketek kialakulása és fejlesztése az Orosz Föderációban: szerző. dissz ... kand. gazdaságos. tudományok. - Samara, 2015.- 24 p.
7. Petrov M.A. Stratégia a verseny fejlesztésére a gazdaság bankszektorában: disszidált ... Közgazdaságtudományi doktor. tudományok. - Saratov, 2006.- 236 p.
8. Selyutina O.G. A bankközi verseny és hatása a banki szolgáltatások minőségének javítására: értekezés ... cand. gazdaság tudományok. - Sas, 2012.- 156.
9. A Moszkvai Pénzügyi és Ipari Akadémia Gazdaságkutató Központja. Banki verseny [Szöveg] // Oroszországi iparos. - 2007. - 2. szám - S. 26-27.
10. Shaposhnikov A.M. Bankközi verseny és a kereskedelmi bankok versenyképességének értékelése: dissz ... Cand. gazdaság tudományok. - Krasznodar, 2014.- 145 p.
Az orosz bankszektorban folyó versenyről beszélve kijelenthetjük, hogy a reálszektor és maga a bankrendszer fejlődése meghatározta annak kialakulását és felgyorsult fejlődését az elmúlt években. A harc az ügyfélért heves, és a bankok különféle versenyképes eszközöket használnak. Ugyanakkor a bankszektorban legalább három szegmens különböztethető meg, amelyekben a verseny rendkívül eltérő jellegű, nevezetesen:
A kereskedelmi bankok közötti verseny minden figyelmet és tanulmányt megérdemel, ráadásul éppen ez alapján kell megítélni a versenyt a bankrendszer egészében.
Gazdasági szempontból a verseny "a szó legtágabb értelmében vett munka- és termelésszervezés leghatékonyabb lehetőségeinek kiválasztásának módja, vagyis a technikai, technológiai, szervezeti és ténylegesen gazdasági problémák megoldásának legjobb lehetőségei" Ugyanakkor megjelenik a hatékonyság kritériuma, végső soron a vállalkozás jövedelmezősége. Ez az erőssége (mivel olyan ösztönzőről beszélünk, amely az embereket az ésszerűsítésre, a vállalkozás fejlesztésére készteti) és a korlátok ennek a kritériumnak (mivel ez csak mikroszinten működik). a megnevezett típusú problémák új megoldását a vállalkozó a lehető legjobbnak fogja tekinteni, ha bevétel- és nyereségnövekedést ígér neki. "
A "A pénzügyi szolgáltatások piacán a verseny védelméről szóló szövetségi törvény" definíciója a következő: "A verseny a pénzügyi szolgáltatási piacon a pénzügyi intézmények közötti verseny, amelyben független fellépésük ténylegesen korlátozza mindegyikük egyoldalú képességét befolyásolják a pénzügyi szolgáltatások nyújtásának általános feltételeit.
Valójában ugyanazt a definíciót írja elő a "Verseny és a monopóliumtevékenység korlátozása a termékpiacokon" törvény (természetesen a versenynek a különböző piacokon megvan a maga sajátossága): " Verseny - a gazdasági szervezetek versenyképessége, ha önálló cselekvéseik ténylegesen korlátozzák mindegyikük azon képességét, hogy egyoldalúan befolyásolják az áruforgalom általános feltételeit az érintett árupiacon. "
E definíciók általános hátránya, hogy a hatékony verseny (a versenytársak hatékony kölcsönös korlátozása a piaci feltételek befolyásolásának lehetőségeiben) csak egy a verseny megvalósításának lehetőségei közül.
Csodálatos a verseny meghatározása adja az OJSC "Uralvneshtorgbank" elnökét, az Orosz Bankok Szövetségének alelnökét
Popkov VV.: "A verseny az a folyamat, amelynek során tudást hoznak létre és terjesztenek a piaci szereplők között arról, hogyan lehet a legjobban folytatni üzleti tevékenységüket. Azok, akik új ismereteket teremtenek a gazdaságirányítási módszerekről és technikákról, rövid távú előnyt élveznek másokkal szemben, akik törekszenek a A legjobbak szintje Azok, akik nem tudják, hogyan kell tanulni, vagy a korlátozott erőforrások miatt nem tudják alkalmazni a meglévő tudást, kénytelenek elhagyni a piacot. Általában véve tehát a szolgáltatások és az előállított áruk szintje és minősége nő. "
Megpróbáljuk kiemelni a verseny jellemzőit, nevezetesen:
Hasonlóképpen: "A banki verseny a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek közötti versengés dinamikus folyamata, amelynek során szilárd pozíciót kívánnak biztosítani a hitelek és a banki szolgáltatások piacán."
A banki verseny szférája az banki piac... Sajátossága abban rejlik, hogy nagyon összetett formáció, nagyon széles határokkal és sok elemből áll. Helyesebb lenne nem egy, hanem sok banki piacról beszélni.
A modern kereskedelmi bankok gyakorlatilag minden piaci szektorban eladóként vagy vevőként működnek. Ha figyelembe vesszük a piaci rendszert a vételi és eladási tárgyak szempontjából, akkor azt mondhatjuk, hogy a következő szektorokat tartalmazza:
Így látjuk, hogy a banki verseny szférája nagyon kiterjedt, és a versenykörnyezet változatos és heterogén.
Vegye figyelembe a típusokat banki verseny :
a) Verseny az eladók és a vásárlók között. A versenyben részt vevő piaci alanyoktól függően megkülönböztetik az eladók és a vevők versenyét. Az eladók versenye a rivalizálásuk az áruk (ebben az esetben a banki szolgáltatások) értékesítésének legkedvezőbb feltételeiért. A vevők közötti verseny az árukhoz való hozzáférésért folyó verseny.
Mindkét forma egymás mellett létezhet, bizonyos kombinációban. Arányukat minden egyes piacon a vevők és eladók piaci ereje határozza meg. Tehát az eladó piacán, ahol az eladóknak jelentős lehetőségeik vannak arra, hogy bizonyos mértékben diktálják a feltételeket a vevőknek (a piac telítetlensége, monopolizálása stb. Miatt), a vevők versenye érvényesül.
Éppen ellenkezőleg, a vevői piacon, ahol a vevők nagyobb piaci erővel rendelkeznek, mint az eladók (az árukkal való piaci túltelítettség, valamint néhány más tényező hatására), a fő forma az eladóverseny.
Lehetetlen egyértelműen megmondani, hogy a banki piac a vevők piaca vagy az eladók piaca, hiszen egyrészt a banki piac nem valami egységes és oszthatatlan, hanem sok magánpiacból áll; másrészt bármely bank működhet eladóként és vevőként is.
b) Iparon belüli és ágazatközi verseny ... A verseny alanyainak iparági hovatartozásától függően szokás megkülönböztetni az iparon belüli és az iparágak közötti versenyt.
Az iparon belüli verseny az ugyanazon iparágban tevékenykedő vállalatok közötti verseny, amely hasonló árukat állít elő, amelyek kielégítik ugyanazt a szükségletet, de árban, minőségben és választékban különböznek egymástól.
Az iparágak közötti verseny a különböző iparágak vállalkozásai közötti verseny.
Mivel a banki tevékenység nem önálló iparág, hanem a gazdaság szférája, amely számos különböző iparágat foglal magában, ez a besorolás a bankokra is vonatkozik.
A banki ágazat szerkezete. Külön hitelintézet szempontjából a bankszektor értékesítési piacként működik.
A főbbek a következők: hitelpiac (hitelezőipar); betétpiac (megtakarítási üzletág, befektetési közvetítőipar); szolgáltatások piaca (elszámolási és készpénzszolgáltatások, bizalmi műveletek, egyéb szolgáltatások).
A felsorolt szektorok viszont alágazatokra oszthatók, és a hitel- és pénzintézetek többsége nem egy, hanem több szektorban vagy alágazatban működik.
Iparon belüli banki verseny ... Versenystratégiájának kidolgozásának szakaszában minden hitelintézetnek el kell döntenie, hogy szakosodott vagy egyetemes lesz -e, mérlegelnie kell az alternatív stratégiai megoldások előnyeit és hátrányait. Napjainkban az elképzelés az, hogy az egyetemes bankok, ha minden más egyenlő, versenyelőnyt élveznek abban a képességben, hogy el tudják oszlatni a kockázatot az értékesített áruk széles körében. Következésképpen, ha elegendő pénzügyi forrás áll rendelkezésre, a döntést egyértelműen az univerzalizáció mellett kell meghozni. Ez nagyrészt helyes, de a bank vezetőjének nem szabad megfeledkeznie arról, hogy egy univerzális banknak lehetnek stratégiai hátrányai is, különösen az iparágon belüli verseny intenzitása tekintetében.
Az univerzális bankokat még nem is diverzifikáltnak, hanem „teljes iparágú” vállalkozásnak lehet jellemezni, amely a banki piac minden résztvevőjével verseng. Ennek eredményeképpen az iparágon belüli verseny maximális nyomása éri őket.
A specializált bankok kevesebb iparágban tevékenykednek, és az egyetemes bankok mellett csak hasonló specializációjú bankokkal és nem bankokkal versenyeznek. Ugyanez vonatkozik a nem banki szervezetekre is, amelyek gyakran csak egy bankszektorba, vagy akár egy piaci résbe hatolnak be. A specializáció paramétereitől függően az iparágon belüli verseny intenzitása csökken vagy nő, de mindenesetre itt kisebb, mint az univerzális bankoké.
Az iparon belüli verseny a gazdaságban két fő formában létezhet: tantárgy és fajverseny .
Tárgyverseny olyan cégek között keletkezik, amelyek azonos termékeket állítanak elő, amelyek csak a kivitelezés minőségében különböznek, vagy minőségükben sem különböznek egymástól. Ez a helyzet a legtöbb fogyasztási cikk -iparra jellemző.
Faj verseny olyan vállalkozások között hajtják végre, amelyek azonos típusú (azaz azonos célra szánt) termékeket állítanak elő, de néhány lényeges paraméterben különböznek egymástól. Példa: azonos osztályú autók különböző teljesítményű motorokkal.
A banki tevékenységre ez a felosztás is alkalmazható, bár bizonyos korlátozásokkal.
Tárgyi banki verseny lehetséges az úgynevezett tömeges választék szolgáltatásnyújtásában, amelyek alapvetően szabványosítottak, homogének. Tehát jelenleg szinte minden kereskedelmi bank elfogadja a lakosságtól a keresleti betéteket, megtakarításokat, lekötött betéteket stb. Ezen szabványosított szolgáltatások esetében a különböző bankokban csak árkülönbségek vannak (különböző kamatok).
Azonban nem minden banki szolgáltatás szabványosított.
Sokan közülük egyéni jellegűek, egy adott ügyfél pénzügyi problémáinak megoldására összpontosítanak. Klasszikus példa a vállalkozásoknak nyújtott hitelezés, ahol a feltételeket minden esetben a kölcsönszerződés határozza meg. Itt jelenik meg fajverseny .
Sőt, a banki tevékenység és a gazdaság egészének fejlődésével még a tömegpiaci szolgáltatások is elveszíthetik homogenitásukat. Így ugyanazok a szolgáltatások, amelyeket különböző bankok nyújtanak, gyakran megkülönböztető jegyeket nyernek, amelyek e szolgáltatások fogyasztói szemében kialakult bankképhez kapcsolódnak. Természetesen, ha minden más egyenlő, a betétes a számára szilárdabbnak, megbízhatóbbnak tűnő bankhoz megy.
Így az iparágon belüli verseny a banki tevékenységben főként specifikus verseny formájában létezik. Versenystratégia kidolgozása szempontjából ez azt jelenti, hogy az új választék egységek kifejlesztése a meglévő típuson belül még nem jelent versenyelőnyt, ha azt nem támasztják alá a fogyasztói preferenciákat kialakító intézkedések.
Iparközi banki verseny ... Ha az ágazaton belüli verseny a banki tevékenységben egy adott bankszektorban működő intézmények között zajlik, akkor az ágazatok közötti verseny bontakozik ki azon szervezetek között, amelyek érdekei korábban nem metszettek.
A gazdaságban az ágazatok közötti verseny a tőke túlcsordulása vagy a funkcionális verseny (helyettesítők versenye) révén verseny formájában valósulhat meg.
A tőkekiáramlás révén a verseny akkor következik be, amikor a vállalkozás megváltoztatja tevékenységének profilját vagy diverzifikálja. Ennek oka a piaci feltételek és a haszonkulcsok különbségei a különböző iparágakban. Ideális esetben a tőke kiáramlása a hozam arányának kiegyenlítéséhez vezethet minden iparágban. A gyakorlatban azonban akadályok állnak a tőke kiáramlása előtt, amelyeket a gazdasági szakirodalom belépési és kilépési korlátoknak nevez.
A belépési korlátok akadályozzák az új versenytársak belépését. Ide tartoznak: méretgazdaságosság, termékdifferenciálás, jelentős tőkeigény, magas fogyasztói átirányítási költségek, az értékesítési csatornák elérhetetlensége, korlátozott hozzáférés az erőforrásokhoz, földhiány, az iparban használt magas szintű technológia, az iparágban működő vállalkozások kizárólagos joga az ilyen típusú tevékenységek folytatására, az innovációk szabadalmi oltalma, engedélyezési korlátozások, tapasztalat hiánya, a meglévő cégek ellenállása stb.
A kilépési korlátok akadályozzák a piacon működő cégek azon próbálkozásait, hogy kilépjenek belőle. Ezek lehetnek: a nagyberuházások leírásának szükségessége, a termelés átalakításának magas költségei, az imázs elvesztésének nem hajlandósága, a vezetők ambíciói, a kormány vagy a szakszervezetek ellenállása, a beszállítók, a vevők és a kereskedők tiltakozása és mások. Minél magasabbak a belépési és kilépési korlátok, annál kisebb a veszélye annak, hogy új versenytársak lépnek be az iparágba.
Funkcionális verseny ezzel szemben nem jelent átmenetet egy másik iparágba. Azon a tényen alapul, hogy a különböző iparágak vállalatai által előállított teljesen különböző áruk ugyanazokat a funkciókat láthatják el a fogyasztó számára, és felcserélhető árukként (helyettesítő áruk) működhetnek. Így a korcsolyagyártó versenytársa lehet sígyártó, amennyiben a két téli sportág a fogyasztó számára felcserélhető. Emellett sok élelmiszer felcserélhető, például. A helyettesítők jelenléte drámai módon feszegeti a piac határait, és az iparágak közötti verseny súlyosbodásához vezet, ezért a versenystratégia kidolgozásakor a vállalkozó számára azok a legvonzóbbak, amelyek termékei nem rendelkeznek jó vagy közeli helyettesítőkkel.
A banki tevékenység esetében a tőkekiáramlás egyértelműen az ágazatközi verseny domináns típusa. Ez akkor fordul elő, amikor az újonnan érkezők behatolnak az elsődleges banki piacokra, valamint amikor a bankok megpróbálnak helyet szerezni számukra az új iparágakban.
A bankszektor belépési korlátainak fontos jellemzője az innovációk szabadalmi védelmének hiánya. Ebben a tekintetben bármilyen pénzügyi innovációt, minden új banki szolgáltatást, amelyet egy hitelintézet vezetett be, versenytársai rövid időn belül megismételhetik. Ez növeli a verseny intenzitását. Ugyanakkor, ha az iparágon belüli verseny intenzitása egy adott intézmény számára az egyetemességének (vagy specializációjának) mértékétől függ, akkor az iparágak közötti verseny a hevesebb, a nyereségesség szempontjából vonzóbb. és a fejlődési kilátások egyik vagy másik bankszektor vagy alágazat.
Ezenkívül a kereskedelmi bankok számára nem jelent problémát az értékesítési csatornák elérhetetlensége, mivel a banki szolgáltatások előállítása és értékesítése időben egybeesik, és a bankfiók helyiségeiben lokalizálható.
A bankszektorban a kilépési korlátok nem olyan fontosak, mint az iparban, mivel a hitelintézetek új piacokra való behatolása általában nem a régi piacokról való kivonulással jár, hanem a banki választék diverzifikációjának részeként valósul meg.
Ezek a verseny jellemzői a banki piacokon a tőke túlcsordulásán keresztül.
Ez a fajta verseny, mint ágazatközi funkcionális, lényegében nem található meg a banki tevékenységben. Természetesen az egyes banki szolgáltatások helyettesíthetik egymást. Például a lekötött betéttel való pénzkeresés helyettesítője lehet, ha megbízást ad a banknak, hogy befektesse őket értékpapírokba vagy nemesfémekbe érmék vagy öntvények formájában. Ez a helyettesíthetőség azonban nem annyira az ágazatközi verseny, mint az iparágon belüli verseny szempontjából fontos, mivel a legtöbb esetben e helyettesítő szolgáltatások kínálata ugyanazokban a kezekben összpontosul (valójában a specifikus banki versenynek funkcionális jellege van). A banki szolgáltatások külső, nem banki helyettesítőinek megtalálása meglehetősen problematikus.
Például egy hitel helyett egy vállalkozás alternatív finanszírozási forrása lehet az állami költségvetés vagy a szavatolótőke.
Az állami költségvetési forrásokra azonban csak bizonyos esetekben lehet támaszkodni, és ésszerűtlen, ha saját forgalomban lévő vagyonunk olyan mennyiségben van, amely teljes mértékben fedezi az összes termelési igényt, mivel ez lassítja forgalmukat és negatívan befolyásolja a jövedelmezőséget.
Ahelyett, hogy pénzt tartana bankszámlán, készpénzben tarthatja a cég pénztárában, magánszemély számára pedig - otthon. De ez egyrészt nem biztonságos, másrészt alternatív költségek megjelenéséhez vezet a be nem szedett banki kamatok összegében.
A felhalmozott pénztőke felhasználható mind pénzügyi befektetésekre (értékpapírokba vagy bankbetétekbe), mind valós befektetésekre (befektetések vállalkozói tevékenységbe). A valós befektetések azonban nem mindenki számára elérhetők és elfogadhatók; ezek jelentős kockázatvállalási hajlandóságot és bizonyos szintű vállalkozói képességet jelentenek.
A készpénzes fizetés helyett elméletileg lehetőség van készpénzes fizetésre. De ha ez a fizetési forma továbbra is alkalmazható magánszemélyek között, akkor a vállalkozások esetében ez kizárt.
Elvileg önállóan is kezelheti ingatlanát, pénzét és értékeit saját széfjében tarthatja, és ha nem veszünk igénybe banki szolgáltatásokat, akkor nincs szükség tanácsadásra. Ez azonban az előző lehetőségekhez hasonlóan nem a banki szolgáltatások cseréjét jelenti, hanem azok elhagyását.
Így a banki szolgáltatásoknak nincsenek versenyképes helyettesítőik, ami növeli a bankszektor vonzerejét a vállalkozói szellem számára. Ennek ellenére úgy tűnik, hogy a lakossági banki szolgáltatások piacán versenyképes stratégia kidolgozásakor az orosz bankároknak figyelembe kell venniük ezeknek a kvázi helyettesítőknek a jelenlétét is, mivel hazánkban még nem eléggé hozzászoktak a banki szolgáltatások igénybevételéhez.
A kereskedelmi bankoknak keresletet kell teremteniük irántuk, valóban pótolhatatlanná kell tenni őket, hiszen ez a fejlett országokban már megszokottá vált.
v) Ár és nem ár verseny. Az alkalmazott versenymódszerektől függően különbséget tesznek az ár- és nem árverseny között.
Árverseny az árak megváltoztatásával (általában csökkentéssel) hajtják végre. Az áron kívüli verseny a termék minőségi jellemzőinek (megbízhatóság, tartósság, biztonság, jótékony hatás, fogyasztási költségek, megjelenés, szolgáltatás stb.) Javításán és a célzott termékdifferenciálási politikán (beleértve a hirdetési és értékesítési promóciós intézkedéseket) alapul.
Az ármanipuláció a legrégebbi versenymód és a legegyszerűbb technikai kivitelezés. Meg kell azonban jegyezni, hogy a gazdaságban az árverseny lehet nyílt (közvetlen) és rejtett.
A nyílt árversenyben a cégek széles körben tájékoztatják a fogyasztókat arról, hogy termékeik ára csökkenni fog. A rejtett árverseny miatt a cégek új terméket bocsátanak ki, amely jelentősen javítja a fogyasztói tulajdonságokat, és aránytalanul keveset emelik az árat.
Az árverseny egyik jellemzője a gazdaság bankszektorában, hogy nincs egyértelmű kapcsolat a termék (banki szolgáltatás) használati értéke és ára között. Ebben a tekintetben a határvonal nyílt és rejtett árverseny között homályos, és a keret, amelyen belül a bank képes jelentősen manipulálni a kamatlábakat, a jutalékok és a szolgáltatási díjak szintje, meglehetősen kiterjeszthető.
Ezenkívül a banki szolgáltatások vásárlói, különösen, ha a bank rendszeres ügyfelei, befolyásolhatják az árat a tárgyalások során, jelentős kedvezményeket kérve.
Az árversenynek azonban vannak bizonyos korlátai. Sőt, a külföldi közgazdászok becslései szerint a bankban, mint a gazdaság más szféráiban sem, vannak belső és külső erők, amelyek szűkítik az árverseny lehetőségeit.
Először is, a kamatlábakat a kormány befolyásolhatja - mind közvetlen korlátozások (a minimális és maximális kamatlábak megállapításával, az állam által a hitelfelvevők bizonyos kategóriái számára támogatott kedvezményes kölcsönök fix kamatai, a jegybanki hitelekből származó hitelek marginális fedezetei stb.). ) és közvetett módon. szabályozás (például számviteli politikákon keresztül, a refinanszírozási kamatlábak változásai, azaz a központi bank által a kereskedelmi bankoknak nyújtott hitelek esetében).
A banki verseny állami szabályozásának szükségességét a hitelintézetek gazdaságban betöltött különleges helyzete okozza, amely lehetővé teszi a működés eredményeinek jelentős befolyásolását, valamint a bankok tevékenységének pszichológiai tényezőktől és az ügyfelek bizalmától való erős függését. . A verseny jelentős kockázatot jelent, és fennáll annak a veszélye, hogy a bizalom elvesztése az egyes hitelintézetek iránt, amelyek nem tudják teljesíteni az ügyfelekkel szembeni kötelezettségeiket, átterjedhetnek a rendszer egészére. Amerikai közgazdászok ezt "rendszerszintű kockázati jelenségnek" nevezték. A hitelintézetekbe vetett bizalom elvesztése pedig óriási károkat okozhat a gazdaságban.
Másodszor, a korlátozott árverseny a banki tevékenységben az, hogy van egy kamatkorlát, amely alatt a bank már nem fog nyereséget termelni. Nem mindenki engedheti meg magának, és nem mindig.
Ezért a modern nyugati bankok igyekeznek nem versenyezni a banki szolgáltatások árai területén, igyekeznek fenntartani a magas tarifákat és kamatokat. A verseny egyre inkább nem ára.
Az áron kívüli banki verseny elsősorban a szolgáltatások minőségének változásával függ össze. Ezért a banki területen dolgozó külföldi tudósok és gyakorlók szembesültek azzal a problémával, hogy meghatározzák a banki termék minőségének kritériumait, és most már vannak bizonyos megközelítések a megoldáshoz. Tehát a kölni városi takarékpénztár szakemberei két szempontból dolgoztak ki minőségi kritériumokat: az ügyfél és a bank szempontjából.
Az ügyfél szempontjából a banki szolgáltatások minőségének kritériumai a szolgáltatás sebessége, a műveletek sürgőssége, a hibák és pontatlanságok jelenléte, a bank órái, a tanácsadás minősége (mélység, aktív vagy passzív jelleg) ), a bankkal fenntartott kapcsolatok személyes oldala stb. Az ügyfél összehasonlítja a banki szolgáltatások színvonalát az áraikkal.
Magának a banknak a munka minőségi szintjét a következők határozzák meg: a belső munkafolyamatok gyorsasága, a hibák kijavításának költségei, a munkafolyamatok hatékonysága, a munkavállalók motiváltsága, a munka termelékenysége, a hitelkockázat mértéke, stb., összefüggésben a banki szolgáltatások előállításának költségeivel. Nyilvánvaló, hogy tevékenységében a banknak mindkét kritériumcsoportot figyelembe kell vennie.
A szolgáltatás minőségének javítására irányuló általános hangsúly mellett a külföldi bankokat széles körben használják az azonos típusú szolgáltatások minőségének megkülönböztetésére az áratól függően (rendes és kizárólagos számlák), célközönségtől (tömeges és egyedi szolgáltatások), elosztási csatornáktól függően (bankfiókban, tanácsadó központban, az úgynevezett Call-centerben, ATM-en keresztül értékesített szolgáltatások stb.) A minőségirányítás minden intézkedése folytatódik a bank aktív reklámtevékenységében.
Így a jelenlegi szakaszban fokozatosan változik a banki verseny hangsúlya nem árverseny.
G) Tökéletes és tökéletlen verseny ... A piaci monopolizáció mértékétől és az ebből eredő versenyszabadságtól függően tökéletes és tökéletlen versenyt különböztetünk meg.
Tökéletes verseny - ez a korlátlan verseny, amely olyan körülmények között alakul ki, amikor nagyon sok kisvállalkozás működik a piacon, azonos (szabványosított, homogén) árukat értékesítve, amelyek a verseny szempontjából egyenlő feltételek mellett állnak, és főként ármódszerek szerint versenyeznek.
Tökéletes verseny - ez a verseny, korlátozott annak a ténynek köszönhetően, hogy a piaci kapcsolatok egy vagy több tárgya erőfölényben van a piacon, és így versenyen kívülinek tűnik, más szóval a verseny feltételei egyenlőtlenek.
A való életben a tökéletlen verseny sokkal gyakoribb, mint a tökéletes verseny. A banki tevékenység sem kivétel. Szokás megkülönböztetni a piaci struktúrák három típusát, amelyeket a tökéletlen verseny jellemez: a monopolisztikus versenyt, az oligopóliumot és a tiszta monopóliumot.
Monopolisztikus verseny -ez verseny a nagyszámú, differenciált termékeket forgalmazó eladó között, amelyek mindegyike kvázi monopolhelyzetben van egy külön piaci szektorban (szegmensben), és a nem árversenyre összpontosít. A versenytársak konkrét kvázi monopóliumi helyzetét itt a kialakult fogyasztói preferenciák és a cégek védjegyéhez fűződő kizárólagos jogai határozzák meg.
Oligopólium olyan körülmények között merül fel, amikor viszonylag kis számú (de nem egy) eladó működik az ipari piacon, akiknek lehetőségük van megállapodni a piaci politikájukban. Az eladott áruk lehetnek homogének (homogén oligopólium) és differenciáltak (differenciált oligopóliumok), míg az első esetben az árverseny érvényesül, a második esetben pedig nem az árverseny.
Tiszta monopólium azt jelenti, hogy az iparban csak egy eladó van, aki teljes mértékben ellenőrzi a kínálat mennyiségét és egy olyan termék árát, amely nem rendelkezik közeli helyettesítőkkel. Itt nincs verseny (a potenciális versenyt leszámítva). Valójában ezt a helyzetet évtizedek óta megfigyelik hazánkban.
Bár hivatalosan mindig több bank volt, de először is mindegyik állami tulajdonban volt; másodszor, tevékenységi körüket ágazati bázis szerint osztották fel; harmadszor, kizárólagos joguk volt bizonyos típusú tevékenységekhez (állami banki monopólium, állami valuta monopólium).
Modern körülmények között hazánk bankpiacai, mint a nyugati, egyébként a differenciált oligopólium modellje felé vonzódnak.
Figyelemre méltó, hogy külföldi szakértők szerint egy ilyen piaci struktúra a legjobb az egészséges verseny szempontjából.
Pashina Daria Dimitrievna
a KFU Gazdasági és Pénzügyi Intézet hallgatója, St. Kazan
Salakhieva Milyausha Foatovna
Docens, Cand. gazdaságos. Gazdasági és Pénzügyi Intézet KFU, Kazan
E-posta: Albert [e -mail védett] yandex . ru
Az orosz gazdaság jelenlegi fejlődési szakaszát a piaci elvek kialakulása jellemzi, beleértve a fokozott versenyt a gazdaság különböző ágazataiban. A verseny lényege a banki szolgáltatási piacon abban áll, hogy a banki piaci szervezetek rivalizálnak a banki szolgáltatások nyújtásával kapcsolatos ugyanazon cél elérésében, és ebből a tevékenységből a lehető legnagyobb nyereséget érik el. A banki verseny tanulmányozása lehetővé tette annak megállapítását, hogy a banki szolgáltatások piacán a versenyt nem szabad úgy értelmezni, mint kizárólag a kereskedelmi bankok között kialakuló kapcsolatokat. Minden egyes kereskedelmi bank nemcsak a bankokkal versenyez, hanem nem pénzügyi szervezetekkel, befektetési társaságokkal, biztosítótársaságokkal is. A verseny a banki szolgáltatások piacán hozzájárul a jövedelmek méltányos elosztásához, amikor a legversenyképesebb termékeket és szolgáltatásokat kínáló bank, vagyis az a bank, amely a legjobban képes kielégíteni az ügyfelek igényeit, a legtöbb nyereséget kapja. Ha figyelembe vesszük a banki versenyt, számos olyan tulajdonság különbözteti meg a versenyt más piacokon. A verseny sajátossága a banki piacon egy speciális, rendkívül likvid termék - a pénz, amelyet meglehetősen nehéz pótolni, ami a versenyt élesebbé teszi, valamint a banki piacon kialakult versenykörnyezet és a kormányzati politika közötti kapcsolat.
A banki verseny különböző típusai léteznek, amelyeket a besorolás alapjául szolgáló különböző jellemzők magyaráznak. A banki verseny következő típusait különböztetjük meg: az eladók közötti verseny és a vevők közötti verseny, egyéni és csoportos verseny, iparági és iparági verseny, ár- és nem árverseny, tökéletes és tökéletlen verseny. Mindazonáltal tevékenységük során a bankokat különféle versenyek jellemzik. A bankok között egyszerre többféle verseny is kialakulhat, ideértve az egyéni, az iparágon belüli és az árversenyt is. Ugyanakkor a banki verseny minden típusa esetében alapos elemzést kell végezni a banki szolgáltatások piacáról, azonosítani kell a potenciális versenytársakat, és ki kell dolgozni saját versenystratégiáját.
A versenyszféra fejlődésének jelenlegi tendenciáit a banki szolgáltatások piacán a tőke fokozott koncentrációja jellemzi, beleértve a nagy bankok, például az orosz Sberbank, a Gazprombank, a Rosselkhozbank, a Bank of Moscow növekvő szerepét, valamint az egyesülések és felvásárlások növekedését. kisebb bankok. 2012. január 1 -jén ez az öt legnagyobb bank az összes eszköz 46,2% -át tette ki. Az Orosz Föderáció Takarékpénztárának tevékenységének figyelembe vétele különleges helyet foglal el a banki tőke koncentrációjában. Jelenleg az orosz Sberbank természetes monopóliummal rendelkezik. A Sberbank vezető szerepet játszik az adománygyűjtésben, és nagy regionális hálózattal is rendelkezik, ami egyértelmű előnyeit jelzi más bankokkal szemben. A globális pénzügyi válsággal összefüggésben a Központi Bank politikája a tőke növelésére és a kis, versenyképtelen bankok számának csökkentésére irányul.
Egyre több külföldi bank behatolása közvetlen közvetlen hatással van Oroszország nemzeti bankrendszerének stabilitására. Jelenleg a külföldi bankok aktívan fejlesztik fő tevékenységi körüket az orosz pénzügyi piacon. A nagy orosz vállalatokat főleg külföldi bankok finanszírozzák, mivel a hazai bankok 90% -a nem képes 10 millió dollárt meghaladó hitelt nyújtani. Jelenleg a külföldi bankoknak számos előnye van számos hazai bankhoz képest. Ez különösen igaz az orosz vállalatoknak nyújtott közvetlen hitelezésre, a szindikált kölcsönre, a tanácsadásra és egyéb szolgáltatásokra. Az egyesülések és felvásárlások számának növekedése elsősorban annak köszönhető, hogy a nagybankok szeretnék bővíteni regionális hálózatukat, mivel a regionális bank megvásárlásának költségei a legtöbb esetben alacsonyabbak, mint saját fiókhálózatuk létrehozásakor. Szakértők szerint a banki szolgáltatási piacra jellemző tendenciák a jövőben is folytatódni fognak. A globális pénzügyi válság jelentős hatást gyakorolt az orosz bankrendszerre, amellyel összefüggésben a kisbankok számának csökkenése és a nagybankok szerepének növekedése figyelhető meg, ami tovább erősíti pozíciójukat a hazai banki szolgáltatások piaca.
Jelenleg különféle módszerek léteznek a banki szolgáltatások piacán folyó verseny felmérésére, amelyek viszont strukturális és nem strukturális jellegűek. A piac pontosabb elemzéséhez és monopolizációjának mértékének meghatározásához azonban a verseny pontosabb kijelentéséhez különböző módszereket kell alkalmazni a verseny értékelésére. A banki statisztikák hivatalos adatai alapján a Tatár Köztársaságban a verseny szintjének felmérésére különféle mutatókat számítottak ki, mint például a tőkekoncentráció három- és négyrészes indexét, a relatív koncentráció indexét, a Herfindahl-Hirschman-t. index, a maximális részesedés indexe és a kölcsönös értékek indexe. Ezen indexek kiszámítása azt mutatta, hogy a Tatár Köztársaság banki szolgáltatási piacát a magas tőkekoncentráció jellemzi. Minden mutató szerint a vezető pozíciókat négy független bank foglalja el - Ak Bars Bank, Tatfondbank, Devon -Credit és Akibank, amelyek teljes piaci részesedése körülbelül 90%, beleértve az Ak bars bank ―64,64%-os részesedését, Tatfondbank - 13,66%, Devon -Credit - 6,64%, Akibank - 4,64%. A négy legnagyobb bank egyértelmű túlsúlya miatt elmondható, hogy a Tatár Köztársaság banki szolgáltatási piaca oligopolisztikus. Mindazonáltal, mivel ezt az elemzést csak a Tatár Köztársaságban működő független hitelintézetek körében végezték, és nem vették figyelembe számos nagy bank fiókhálózatának tevékenységét, mint például az orosz Sberbank, amelyek szintén rendelkeznek jelentős hatással van a regionális piacra. A hivatalos adatok szerint a Tatár Köztársaságban működő Sberbank fiókhálózat által kibocsátott hitelek összege a kis- és középvállalkozásoknak kibocsátott hitelek teljes számának 9,7% -át tette ki. Ezért lehetetlen kellően pontos állításról beszélni a Tatarstán Köztársaság banki szolgáltatási piacának versenyszintjének értékelésekor.
A világ gyakorlata azt mutatta, hogy bármely piac nem tud normálisan fejlődni megfelelő monopóliumellenes szabályozás nélkül. A trösztellenes jog egy nagyon hosszú bűnüldözési gyakorlat eredménye. Jelenleg a banki szolgáltatások piacán a versenykörnyezet fenntartását, a monopólium és a tisztességtelen versenyt ellensúlyozó trösztellenes jogszabályok jelentős változásokon mentek keresztül. Elfogadták a 2006. július 26-i 135-FZ számú, a verseny védelméről szóló szövetségi törvényt, amely egységes jogszabály a versenyvédelem területén minden piacon, beleértve a banki szolgáltatások piacát is. De ez a törvény nem tökéletes, számos alapvető definíciója hiányzik, kevesebb figyelmet fordítanak a trösztellenes tevékenységekre a pénzügyi piacokon. Jelenleg a verseny területén folytatódik a banki jogszabályok javításának folyamata. A banki szabályozást csak az orosz jog nagyobb rendszerének kell tekinteni, amely minden piacon szabályozza a versenyt. A banki szolgáltatások piacának monopóliumellenes szabályozásának jelenlegi rendszerének figyelembe vétele indokolja azt az állítást, hogy a jelenlegi jogszabályok nem nyújtanak megfelelő védelmet a tisztességtelen verseny ellen a banki szolgáltatások piacán. A monopóliumellenes hatóságoknak különös figyelmet kell fordítaniuk az orosz bankpiac fúzióinak és felvásárlásának mérlegelésére, valamint szabályozniuk kell a külföldi hitelintézetek orosz piacra való belépését.
A külföldi bankok orosz bankszektorba történő belépését szabályozó orosz jogszabályok nem korlátozzák a tevékenységek lehetséges intézményi formáit. A legtöbb esetben külföldi bankok működnek Oroszországban leányvállalatok megnyitásával. Jelenleg a külföldi befektetők tevékenységének, amikor az orosz bankok részvényeinek legfeljebb 1% -át vásárolják meg, értesíteniük kell a Bank of Russia -t erről az ügyletről; 20% -ot meghaladó részvények megszerzése esetén az Oroszországi Bank előzetes hozzájárulása szükséges. Oroszország csatlakozása küszöbén a Kereskedelmi Világszervezethez bevezetésre került a külföldi hitelintézetek részarányának korlátozása az orosz piacon, amely nem haladhatja meg az 50%-ot. Jelenleg a Központi Bank politikája a bankközi tranzakciók ösztönzésére irányul, mint a banki tőke koncentrációjának növelésének módja, valamint a kis veszteséges bankok felszámolására és nagyok létrehozására, amelyek pénzügyileg stabilak lehetnek. jelenleg a globális pénzügyi válsággal összefüggésben. Az elmúlt években nőttek a bankszektorban az M&A ügyletek. A 2012 -es adatok szerint azonban csak négy nagy ügylet történt, köztük három olyan ügylet, amelyben a Vnesheconombank vett részt kisebb bankok átvételében. De jelenleg a nagyobb bankok erősítik pozícióikat a banki piacon, e tekintetben ezeket az ügyleteket újraindítják. Jelenleg az orosz bankpiacon az egyesülésekre és felvásárlásokra vonatkozó eljárások várhatóan egyszerűsödnek az Oroszországi Bank politikájával összefüggésben, amelynek célja a bankszektor tőkésítése a szabályok módosításával, és intézkedéseket hoztak a banki egyesülések folyamatának egyszerűsítésére. . Ezeknek az intézkedéseknek a jövőben ösztönözniük kell a bankok vételi és eladási ügyleteit.
Így a versenyszolgáltatás problémái a banki szolgáltatások piacán és a trösztellenes szabályozás jelenleg nagyon sürgetőek. A tisztességes verseny hozzájárul a banki szolgáltatások piacának fejlődéséhez. E tekintetben szabályozni kell a bankok tevékenységét a törvényes tevékenységük szempontjából, ami lehetséges az Oroszországi Bank és a Szövetségi Monopóliumellenes Szolgálat közös tevékenységével.
Bibliográfia:
A kutatási téma relevanciája. A pénzügyi piacon a modern gazdasági és politikai rendszer feltételei szerint működő kereskedelmi bankok kemény versenyben állnak piaci pozíciójuk megőrzése és javítása érdekében. Ilyen körülmények között csak azok a bankok maradnak stabilak és fejlődési lehetőségük, amelyek magas versenyképességgel rendelkeznek, és amelyek szerves jellemzői mind a pénzügyi, mind a nem pénzügyi mutatókat, például új technológiákat, innovatív üzleti módszereket stb.
A bankok mint kereskedelmi szervezetek profitszerzésben érdekeltek, fogyasztóiknak - magánszemélyeknek és jogi személyeknek - lényegében ugyanazokat a szolgáltatásokat kínálják - pénzeszközök elhelyezését (hitel, faktoring, lízing és egyéb műveletek) és pénzeszközök beszerzését (magánszemélyek betétei, jogi betétek) szervezetek, vagyonkezelés stb.). A bank piaci szereplőként azonos terméket - pénzt - „ad el” és „vesz”, míg más kereskedelmi vállalkozások hasonló, de némileg eltérő termékeket (lakások a város különböző részein, különböző osztályú autók stb.) Értékesítenek. ..
Napjainkban szinte minden oroszországi kereskedelmi bank fokozott versenyt tapasztal, és kénytelen dolgozni az egyre versenyképesebb piacon. Ez azt jelenti, hogy biztosítani kell minden egyes bank intézményének versenyképességét, mind a vállalati, mind a magán ügyfeleket kiszolgálva. A lakossági banki termékek dinamikusan fejlődő piaca megköveteli a kereskedelmi bankoktól, hogy olyan versenyképes politikát dolgozzanak ki, amely megfelel mind a bankszektor fejlődésének általános tendenciáinak, mind az ügyfelek igényeinek.
A banki termékek elemzése minden bank stratégiájának szerves része.
Ez az elemzés tükrözi a legnagyobb bankok stratégiáit a kiválasztott lakossági termékekre vonatkozóan: POS, autóhitelek, hitelkártyák, nem célzott készpénzhitelek, jelzáloghitelek.
A legnagyobb orosz bankok azonosított tendenciái alapján meg lehet határozni a legfontosabb üzleti területeket és a piaci mozgás vektorát, és ennek megfelelően saját prioritásokat is fel lehet építeni.
A kutatás tárgya Oroszország kereskedelmi bankjai, mint konkrét pénzügyi intézmények.
A kutatás tárgya a kereskedelmi tevékenységek bankok általi végrehajtásából fakadó és a banki versenyképességet befolyásoló gazdasági kapcsolatok.
versenybanki jelzálog autóhitelek
A pénzügyi piacot, mint bármely más piacot, a résztvevők közötti versenyviszonyok jellemzik. A. Smith a versenyt az eladók és a vevők közötti versengésnek tekintette a legkedvezőbb adásvételi feltételekért. J. Schumpeter azzal érvelt, hogy a gazdasági növekedés szempontjából a verseny a régi és az új versengése: új áruk, új technológiák, új elégedettségi források, új típusú szervezetek. Az ilyen kijelentések lehetővé teszik a verseny meghatározását a piaci szereplők közötti küzdelemként a termékek előállításának és értékesítésének jobb feltételeiért.
A verseny mint gazdasági jelenség, a rivalizálás gazdasági folyamata, az eladók és beszállítók közötti küzdelem a termékek értékesítésében, az áruk vagy szolgáltatások egyes gyártói vagy beszállítói közötti versengés a termelés és az értékesítés legkedvezőbb feltételeiért
A bankszektor versenyének van egy sajátossága. A banki szolgáltatások különböznek a többi üzleti szolgáltatástól, a piaci igények alapos elemzésének eredményeként jelennek meg, gondosan elő vannak készítve, megfelelnek a banki műveletek listájának és technológiájának. A banki szolgáltatások listájának egyrészt gazdaságilag megvalósíthatónak kell lennie, másrészt meg kell felelnie a piac pénzügyi igényeinek, és meg kell felelnie a banki szolgáltatások fogyasztók számára való maximális rendelkezésre állásának feltételeihez.
Banki verseny a kereskedelmi bankok és más hitelszervezetek közötti rivalizálási folyamat, amelynek során arra törekszenek, hogy szilárd pozíciót biztosítsanak maguknak a hitelek és banki szolgáltatások piacán
A bankok folyamatosan utalnak piacuk erős versenyképességére, és valóban sok bank van az autógyártók, a nagy szupermarketek és légitársaságok stb. A bankszektorban tucatnyi rivális intézmény kínál hitel- és betéti termékeket. A banki verseny jellemzői a következők:
1. A banki versenyt a formák és a magas intenzitás jellemzi;
2. A kereskedelmi bankok versenytársai a versenytársak sok más kategóriája (lízingcégek, befektetési társaságok, nyugdíjalapok, posta, kereskedőházak);
3. Az iparágon belüli verseny túlnyomórészt sajátos jellegű, amely a banki termékek és szolgáltatások differenciálódásához kapcsolódik;
4. A banki termékek és szolgáltatások felcserélhetik egymást, de nem rendelkeznek versenyképes „külső” (nem banki) helyettesítőkkel;
5. Az árverseny korlátozása kiemeli a banki termék, a reklámszolgáltatások minőségirányításának problémáit;
6. Az egyéni verseny mellett csoportos banki verseny is előfordulhat.
Ezenkívül a verseny meghatározható gazdasági versenyként az üzleti szervezetek között a nyereség maximalizálása és a piaci pozíció megerősítése érdekében.
A bankok versenytársak, ha ugyanazon banki termékeket (szolgáltatásokat) nyújtanak ugyanazon a piacon, hasonló feltételek mellett. Minden bank célja, hogy minél több ügyfelet vonzzon, hogy több banki szolgáltatást tudjon eladni nekik, és ennek eredményeként nagyobb nyereséget érjen el.
Ennélfogva a banki verseny a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek közötti verseny dinamikus folyamata, amelyben szilárd pozíciót kívánnak biztosítani a banki szolgáltatások piacán. A verseny jelenléte okozza a nyújtott szolgáltatások körének kibővítését, az árak elfogadható szintre történő szabályozását. Ezenkívül a verseny arra ösztönzi a bankokat, hogy térjenek át a szolgáltatásnyújtás hatékonyabb módjaira, azaz fejlődését és javítását elősegítő környezetet biztosít.
És így, verseny- ösztönző tényező, amely arra kényszeríti a versenytársakat, hogy bővítsék a banki szolgáltatások körét, javítsák a banki termékek minőségét, és azonnal szabályozzák e termékek árait.
A banki versenyt számos objektív körülmény befolyásolja:
· A banki tevékenységek állami szabályozásának liberalizálása;
· A banki tevékenységek univerzalizálása;
· A hitelintézetek regionális tevékenységi körének bővítése;
· Más hitelintézetek behatolása a banki piacra;
· Az áron kívüli verseny növekvő jelentősége stb.
A versenyt sokféleképpen lehet harcolni. Különbség az ár és a nem ár közötti verseny között. Az árverseny egyik jellemzője a gazdaság bankszektorában, hogy nincs egyértelmű kapcsolat a termék (banki szolgáltatás) használati értéke és ára között. A bank előnyei a következők lehetnek:
· Gyorsabb felkészülés az új szolgáltatások nyújtására, miközben csökkenti azok költségeit;
· Számos piaci szegmens vagy ügyfél feletti ellenőrzés;
· Kapcsolódó szolgáltatásnyújtás, kiegészítő szolgáltatások vagy konzultációk;
· Az egyes szolgáltatások életciklusának lerövidítése.
Az árverseny az árak manőverezésével zajlik annak érdekében, hogy a piaci feltételeket a lehető legjövedelmezőbben ki lehessen használni. Az árak segítségével a versenyképes harc sikeres lebonyolításának fő feltétele a szolgáltatások költségeinek folyamatos csökkenése a technológiák fejlesztése miatt.
Az árpolitikájában a bank különféle célokat követhet: a nyereség maximalizálása, a piaci pozíciók megőrzése, a piacvezetés az egyes szolgáltatásokban és a nyújtott szolgáltatások minőségében stb.
A versenytársak banki termékeinek árainak tanulmányozása szükséges ahhoz, hogy megállapítsuk azokat az árakat, amelyek megfelelnek a banki termékek piacának valós állapotának. Ugyanakkor az árak összehasonlítása a versenytársak áraival értelmetlen anélkül, hogy maguk a termékek minőségét hasonlítanánk össze.
Az áron kívüli versenyben olyan pénzeszközöket használnak, amelyek nem kapcsolódnak közvetlenül az árakhoz. Ez magában foglalja a szolgáltatások egyedi tulajdonságainak létrehozását, minőségük javítását és a lehetőségek bővítését.
A versenypiacon működő bankok leggyakrabban ragaszkodnak a termékmarketing koncepciójához, azaz összehasonlító előnyeik a szolgáltatás magas színvonalán, egyéniségükön, egyediségükön és a kapcsolódó szolgáltatások magas színvonalán alapulnak.
A saját védjeggyel (védjegy, engedély, szabadalom) rendelkező bankok előnyös helyzetben vannak, azaz valamiféle sajátosság. Először is a védjegyek közötti verseny az információs térben zajlik. Ez a verseny a fogyasztók figyelméért és preferenciáért folytatott harcban fejeződik ki. Itt fontos szerepet játszik a bank reklámtevékenysége, amely hozzájárul a márka felismeréséhez, valamint a bankok minősítésében elfoglalt helye. A legfontosabb helyet a bankra vonatkozó információk, a nyújtott szolgáltatások, a bank likviditása és tartalékai, valamint a fejlődési kilátások teljessége és hozzáférhetősége is elfoglalja.
Így a következő típusú versenyek különböztethetők meg:
· Funkcionális, amely akkor merül fel, ha ugyanazon igény kielégítésére különböző lehetőségek vannak;
· Tantárgy, azok. hasonló szolgáltatásokat nyújtanak ugyanazon a piacon, de különböző bankok. Nagy jelentőséget kapnak az úgynevezett „immateriális javak”-védjegy, engedély, szabadalmak, „know-how”, bankok minősítése stb.
· Faj- ez ugyanazon szolgáltatás különböző bankok vagy egy bank által történő kiadása, de változatos kialakítással.
A banki termékek minőségének kritériumai a következők: a szolgáltatás sebessége, a szolgáltatás pontossága, a szolgáltatás átfogása stb. az ügyfelek vonzásának szférája, ahol a szolgáltatások megvalósításának sikerességét és a nyereség összegét határozzák meg. A bank fő célja azonban a technológiák fejlesztése, a meglévő információs és technikai bázis frissítése, valamint a tudomány és a technológia modern vívmányainak bemutatása. A nem árverseny mellett a bank teljes potenciálja egy kreatív csatorna felé irányul. Az áron kívüli verseny eredménye lehet a szolgáltatások differenciálása, azaz saját alpiaccal rendelkező bank létrehozása.
A verseny lehet tisztességes vagy tisztességtelen. A tisztességes verseny alatt olyan versenyt értünk, amelyben a versenytársakkal fennálló kapcsolatok jogi és etikai normáit betartják. A tisztességtelen verseny mindenféle kémkedést, csábító szakembereket, versenytárs alkalmazottainak megvesztegetését, hamis reklámot, a piacon lévő versenytársakról való hamis információk terjesztését jelenti. Az üzleti kapcsolatok fejlesztésével összefüggésben a bankok a legtöbb esetben ragaszkodnak a tisztességes verseny módszereihez, ami segít megerősíteni hírnevüket és pozíciójukat a banki termékek piacán.
A banki termékek versenykörnyezete az egyik fő oka a bankok legújabb működési módszereinek keresésére, a modern technológiák bevezetésére, a szolgáltatások körének bővítésére és az ügyfelek vonzására. Ha elegendő számú bank van a pénzügyi szolgáltatások piacán, a verseny hiánya lehetetlen. A verseny ösztönzi a hatékony bankrendszer továbbfejlesztését.
