A bankok a modern monetáris gazdaság szerves részét képezik, tevékenységük szorosan kapcsolódik a reprodukciós igényekhez. A gazdasági élet középpontjában álló, a termelők érdekeit szolgáló bankok közvetítik az ipar és a kereskedelem, a mezőgazdaság és a lakosság közötti kapcsolatokat. A bankok nem egyetlen gazdasági régió vagy egyetlen ország attribútumai, tevékenységi körüknek nincsenek földrajzi vagy nemzeti határai, ez egy bolygójelenség, hatalmas pénzügyi erővel és jelentős monetáris tőkével.
A hazai bankok, akárcsak az egész gazdaságunk, sok szempontból nem voltak szerencsések. Sajnos elég sokáig az adminisztratív, gyakran szakszerűtlen gondolkodás váltotta fel a gazdasági szemléletet, aminek következtében a hitelintézetek valódi gazdasági funkciói a főből másodlagosakká alakultak. Történelmünk során a bankokat oly gyakran figyelmen kívül hagyták, olyan mértékben csökkentették gazdasági céljukat, hogy még most sem, amikor megszervezzük a piacra való átmenetet, nem adjuk meg nekik a megérdemelt figyelmet. Más szóval, a nemzetgazdaság irányításának parancsnoki stílusát olyan régóta és kitartóan vezetik be tudatunkba, és a bankok annyira sarokba szorultak, elvesztették tekintélyüket és céljukat, hogy jelenleg szükség van az igazi raj visszaállítására. nem hangzik meggyőzően.
Elmondhatjuk, hogy társadalmunkban még mindig nincs teljes megértés arról a helyről, amelyet a bankoknak el kell foglalniuk a gazdaság irányításának gazdasági rendszerében. A bankokról szóló teljes elméletünk tényleges újragondolása annak, hogy milyen bankok léteznek az országban, milyen műveleteket végeznek egyszerre. A társadalomnak szüksége van a bank lényegének részletes, mélyebb megértésére, szüksége van koncepciójára, közcéljának tisztázására. Mindezek nehéz kérdések, gyökereik a banki fejlődés történetében rejlenek.
A kérdés, hogy mi a bank, nem olyan egyszerű, mint amilyennek első pillantásra tűnik. A mindennapi életben a bankok a pénz letéteményesei. A bank adott és hozzá hasonló mindennapi értelmezése ugyanakkor nemcsak a lényegét nem tárja fel, hanem elrejti valódi célját a nemzetgazdaságban. Még zavaróbb a bank szó terminológiai jelentése (a "bank" az a pad, amelyen monetáris és hitelügyleteket hajtottak végre), valamint az olyan modern kifejezések, mint az adatbank, a növények bankja, a könyvbank, , mint ilyennek nincs kapcsolata.
A bankintézmények tevékenysége olyan sokrétű, hogy valódi természetük bizonytalan. A modern társadalomban a bankok sokféle tranzakciót folytatnak. Nem csak pénzforgalmat és hitelviszonyokat szerveznek; rajtuk keresztül a nemzetgazdaság finanszírozása, biztosítási műveletek, értékpapírok vásárlása és eladása, esetenként közvetítői tranzakciók és vagyonkezelés valósul meg. A hitelintézetek tanácsadóként tevékenykednek, részt vesznek a nemzeti gazdasági programok megvitatásában, statisztikákat vezetnek, és saját leányvállalatokkal rendelkeznek.
Annak érdekében, hogy ez az egész mechanizmus pontosan és harmonikusan működjön, szükséges az egész struktúra megfelelő és céltudatos irányítási rendszerének megszervezése.
Egy ilyen hatalmas számú művelet kiszolgálása egyszerűen lehetetlen a modern információtechnológia nélkül, amely megkönnyítheti az ilyen kemény munkát.
Ennek a munkának a célja az információtechnológia bankrendszerben történő bevezetésének hatékonyságának azonosítása. Ehhez röviden áttekintik a bankok funkcióit, ismertetik a bankirányítási rendszerek tipikus felépítését, elemzik a banki automatizálási rendszerekre vonatkozó követelményeket, elemzik a releváns szoftverek piacát, és figyelembe veszik a legnépszerűbb programokat.
Az információs technológia gyors fejlődése valódi forradalmat hozott a bankszektorban. Az értékpapír vagy azzal egyenértékű elszámolási egységként való felhasználásának megtagadása a hitelpénz rendszerére való áttéréshez vezetett. Magának a monetáris egységnek nincs értéke, csak információt hordoz az értékről. Az ilyen tárolóeszközök fő követelménye a hamisítás elleni védelem. A papír bankjegyeknek, mint az értékkel kapcsolatos információk hordozójának számos hátránya volt, többek között: magas költségek a bankjegyek nyomtatásáért, szállításukért a gyűjtés és tárolás során. A papír bankjegyek rövid élettartamúak, elveszhetnek vagy elveszhetnek. Ezeknek a problémáknak a megoldására tett kísérlet vezetett az ötlethez, hogy az értékről szóló információhordozóként ne a papír bankjegyeket, hanem az elektronikus adathordozókat vezessék be. Ez lett az alapja a banki hitel- és betéti kártyák megjelenésének.
Banki hitelkártyák - műanyag kártyák vásárlások rögzítésére egy személy vagy cég számláján. A számlát később kell kifizetni, azaz a terméket (szolgáltatást) hitelre veszik fel, és a címzett növeli a bank felé fennálló kötelezettségeinek összegét. A hitelt a bankból vették fel, és közel voltak az áruk értékesítési pontjaihoz.
A fentiek kapcsán e téma relevanciája kétségtelen.
A kutatáshoz a klasszikus általános módszertani elméleti és tudománymódszertani módszerek mellett, mint az elemzés és a szintézis, az indukció és a dedukció stb. , tudásbázisokkal és elektronikus könyvtárakkal dolgozni.
A bankirányítási rendszer felépítése különböző módon szervezhető, ami nagymértékben függ a bank méretétől, a nyújtott szolgáltatások típusától, az ügyfelek számától és a bank által végrehajtott műveletektől.
A legegyszerűbb irányítási struktúra lineáris amikor az osztályok közvetlenül a bank igazgatóságának vannak alárendelve. Ez lehetővé teszi a bank hatékony közvetlen irányítását és a nyilvánvaló, világos és megfigyelhető struktúrát. Ugyanakkor a fő vezetői teher magában foglalja az igazgatási funkciók felosztását az igazgatóság és az osztályvezetők között.
Bonyolultabb a helyzet személyzet olyan szervezet, amelyben az osztályok az igazgatótanács alá vannak rendelve, és amelyek az osztályokat egyesítik az elvégzett azonos típusú irányítási funkciók elve szerint. Például a marketing osztály, a devizaműveletek osztálya stb. A vezetői funkciók felosztása a központ között a legfelső szinten történik. Egy ilyen szervezettel lehetségessé válik egyrészt az irányítási problémák elosztása nagyszámú szakember között, másrészt a munkavállalók specializációjának elmélyítése, és ezáltal a vezetés minőségének javítása.
Még nehezebb soros személyzet olyan irányítási struktúra, amelyben a betéti, hitel-, befektetési és egyéb műveletek végrehajtását biztosító részlegek a jogi személyek és magánszemélyek különböző csoportjait kiszolgáló középszintű osztályoknak vannak alárendelve, amelyek maguk is meghatározhatják saját helyi céljaikat, de alárendelve a a bank globális menedzsment céljait. Ez utóbbi magában foglalhatja: maximális jövedelem megszerzését elfogadható kockázattal, saját likviditás növelését, stb. Ugyanakkor egy ilyen struktúrával az ellenőrző elemek megtarthatók, és a végrehajtott irányítási funkciók egységességének elve szerint allokálhatók. Egy ilyen szervezeti rendszer bonyolítja és növeli a menedzsment költségeit, de növeli annak minőségét.
A banki működés és számvitel sokkal szorosabban kapcsolódik egymáshoz, mint egy ipari vállalkozásban, ami a mérleg napi összeállításának és az összes elemző (személyi) számla naprakészségének köszönhető. A számviteli és üzemeltetési munkák komplexumának célja:
Teljes körű információ formálása az ügyfelek pénzügyi helyzetéről valós időben;
Elemző és szintetikus számvitel minden banki művelethez.
A bank által a szolgáltatási piacon végrehajtott műveletek összetétele erősen befolyásolja a bank menedzsmentjének szerkezetét.
A bank tevékenységének legfontosabb funkciója a külső környezetből származó pénzeszközök vonzása és maximális nyereségességgel és elfogadható kockázattal való elhelyezése. Az ideiglenesen szabad pénzeszközök elhelyezésekor a banknak számos olyan követelménynek kell megfelelnie, amelyek biztosítják a Központi Bank által meghatározott és a likviditását garantáló szükséges szabványok betartását.
A banki szolgáltatások meglehetősen stabil köre ellenére azok megvalósítása technológiai szakaszok és technikák sorozata formájában eltérő lehet.
Összehasonlítva a különböző bankok munkáját és felmérve a tevékenységük automatizálásának lehetőségét, meg kell állapítanunk, hogy a banki technológiák egységesítése és szabványosítása gyakorlatilag hiányzik. Az azonos nevű banki műveletek végrehajtására szolgáló technológiák különböző bankokban különböznek, eltérések vannak az azonos nevű automatizált szakaszok céljai és funkciói között, változatos az azonos nevű műveletek dokumentálásának technológiája, a jelentések különbsége űrlapokat, azok benyújtásának gyakoriságát a különböző vezetési szekciókban, a munkavállalók specializációjával kapcsolatban. Ez vezetett a banki tevékenységek részleges automatizálását biztosító szoftvereszközök nagyszámú megjelenéséhez a piacon. De idővel az LSI fejlesztések sokfélesége ( banki információs rendszerek) hanyatlásnak indult, és a leghatékonyabb rendszereket kezdték integrálni és széles körben megismételni. A kiterjedt felépítésű és integrált rendszereket vásárló cégek ezeket minden fiókjukhoz eljuttatják. A "tömeges hatás" egyes rendszereknél elemeik szabványos elismeréséhez vezetett.
A bank által nyújtott szolgáltatások és a kapcsolódó banki technológiák sokfélesége, a menedzsment megszervezésének sajátosságai és a banki tevékenységek automatizálásának egységes koncepciójának hiánya miatt számos különböző banki szoftvertermék jelent meg a piacon. különböző gyártók.
A számítógép használata lehetővé teszi a gazdasági és matematikai módszerek használatának bővítését a menedzsmentben, azaz nem csak az információk feldolgozásának felgyorsítása a közvetlen számlálás módszerével, hanem egyes folyamatok (például a mobilizált pénzeszközök elosztása és elhelyezése) optimalizálása. Ugyanakkor a feldolgozási idő annyira lecsökken, hogy befolyásolja a számítások hatékonyságának növekedését, következésképpen a döntések hatékonyságának növekedését. A távközlési létesítmények teljesebb kihasználása révén lehetőség nyílik a nyújtott szolgáltatások körének bővítésére, minőségük javítására és a földrajz bővítésére.
Az automatizálásnak a bankkal szembeni minden előnyével együtt azonban a platform (hardver és alapszoftver) beszerzésének és szakembereinek képzésének magas költségei mellett állandó probléma merül fel. Ez abban rejlik, hogy a bank azon vágya, hogy biztosítsa a megszerzett platform maximális működési idejét, azzal szembesül, hogy bármely platform gyors elavulásra van ítélve a berendezések, az alapvető szoftverek (operációs rendszer, DBMS, programozási nyelvek) elavulása miatt és a termékbe ágyazott banki technológia. Egy automatizálási rendszer fejlesztésekor két alternatív megoldás valósítható meg.
Az első megoldás az, hogy a tervezők a rendszert a meglévő irányítási struktúra alapján fejlesztik ki, és így "állandósítják" annak előnyeit és hátrányait.
A második megoldás feltételezi az irányítási rendszer előzetes átszervezését és javítását a menedzsment szervezet modern felfogásának és az intézmény vezetésének követelményeinek megfelelően.
Az ebben az irányban működő, külföldön létező tanácsadó cégek csak a helyesen kitűzött célok és a megfelelően megszervezett irányítási struktúra miatt tudják jelentősen növelni a munka termelékenységét. De ugyanakkor az újonnan létrehozott irányítási struktúrát folyamatosan módosítani kell, alkalmazkodva a külső környezet változásaihoz. Tehát a menedzsmentelméletben létezik a sejtrendszer fogalma. A menedzsment megszervezése feltételezi a folyamatosan változó irányítási struktúra jelenlétét a vállalatnál. Az ilyen szerkezet eleme egy sejt, amely függetlenül meghatározza fejlődésének irányát. A külső információk fogadása, feldolgozása és továbbítása a sejtek megváltoznak, alkalmazkodnak a külső környezet változásaihoz és a rendszeren belüli globális változásokhoz. Egy nagyvállalat által szervezett, kockázati tevékenységet folytató vállalkozás hasonlóként szolgálhat egy ilyen cella számára. Nyilvánvaló, hogy ebben az esetben az automatizálási rendszernek folyamatosan változnia kell a vezérlőrendszerrel együtt. A BIS alkalmazkodóképessége különösen fontos a bukott bankrendszer, a tökéletlen jogi keret és az instabil gazdaság összefüggésében.
A banki tevékenységek területén végbemenő, a jogi szférát, a gazdasági környezetet és a banki technológiákat érintő állandó változások nagyfokú alkalmazkodóképességet követelnek meg a bankirányítási rendszertől. Az LSI -knek rugalmas szerkezetűnek kell lenniük, és nyitott rendszereknek kell lenniük, azaz lehetővé teszi a szükséges változtatásokat a modellben a bankszektor bármilyen szerkezetátalakítása esetén. Ezért a rendszernek a banki menedzsment automatizálására kell összpontosítania, nem pedig a banki információfeldolgozás tiszta automatizálásának konkrét feladatára. Más szóval, a rendszernek be kell tartania a menedzsment célzott jellegének elvét, és meg kell felelnie a nyitottság követelményének, hogy szükség esetén könnyen módosítsa és bővítse funkcionalitását. Ez a követelmény az automatizált objektumok szigorú paraméterezésének és a modularitásnak az elvén alapul. A fő mottónak itt a rendszer irányítását kell irányítania a banki menedzsment automatizálása felé, nem pedig a helyi funkcionális problémák megoldása felé.
A szoftver termék átprogramozás nélküli adaptálásának rugalmassága szintén a paraméterezésen alapul. A beállítás lehet egyszeri (a megvalósítás idején), és abból áll, hogy a rendszert a felhasználók számának, a fizikai eszközök jellemzőinek és összetételének, a szolgáltatások megvalósításának technológiai jellemzőinek, a felügyeleti berendezés felépítésének megfelelően kell konfigurálni. valamint a banki technológia változásakor: amikor a számlatér és az egyenlegképzési algoritmus megváltozik. De lehet aktuális is, egy ilyen beállítást egy banki technológus vagy egy rendszergazda végez.
A rendszer bővítésének és konfigurálásának eljárásait a modulok úgynevezett "összekapcsolására" kell alapozni, amely integrációjuk révén biztosítja a rendszer összetettségét. Például a közüzemi számlák ügyfél általi megfizetésére vonatkozó értesítések egyidejű frissítése a folyószámlák pozícióit, valamint a művelet által érintett egyéb pozíciókat is frissíti.
A bankszektorra jellemző különleges követelmények közé tartozik mindenekelőtt a dátumra (ellenőrző pontra) való visszalépés vagy a technológiai visszalépés lehetősége a fordított könyvelés rendszeren keresztül. A kezdeti helyzet elérésekor és kijavításakor a banki alkalmazottaknak lehetővé kell tenniük a változtatásokat és a visszatérést automatikus számítással, zárással és archiválással minden további napon.
E tekintetben biztosítani kell a jelenlegi és az elmúlt munkanapok eredményeit tároló adatbázisok egyidejű karbantartását, valamint az archívumok hosszú távú tárolását.
Egy másik követelmény, amelyet a bankok most a tevékenységük automatizálására szolgáló rendszerekre szabnak, a fizetési dokumentumok bevitelének letiltása a terhelési egyenleghez. Ha ilyen helyzet nem fordul elő, és a fizetési bizonylat nem tartalmaz helytelen adatokat, akkor a banki technológia egyszeri információbevitelt tételez fel a rendszerbe, és minden tranzakció esetében automatikusan generálja a tranzakciókat. Ez a követelmény egybeesik a fejlesztők követelményeivel.
A személyes fiókok közzétételét és módosítását valós időben kell végrehajtani. Ha egyetlen információs bázissal dolgozik, akkor automatikusan propagálhatja a változtatásokat az adatbázis összes összekapcsolt részében, amikor módosítja annak bármely részét. A rendszernek biztosítania kell a személyes számlák állapotának állandó változását és a számlák egyenlegének napi újraszámítását, figyelembe véve a napi változásokat. Ez az újraszámítás lehetővé teszi a havi, negyedéves és éves forgalom összegyűjtését a számlákon.
A személyes fiókokat elemezni kell a nyitott fiók helyzete szempontjából. Az újonnan megnyitott fiókok automatikusan hozzárendelt számokat kapnak. Szükség esetén az ügyfélnek (ha van ügyfél-bank rendszer) vagy a banki alkalmazottnak képesnek kell lennie arra, hogy megtekinthesse a személyes számlát, és felmérhesse annak dinamikáját egy adott időszakban.
A számlák jellegéből adódóan a BIS -nek biztosítania kell a több pénznemben történő működést mind a folyószámlákon, mind az elszámolási számlákon, valamint a különböző típusú betéti, hitel- és egyéb számlákon, valamint különféle kamatokat és jutalékokat kell felszámítania.
A számításoknak időben és helyesen kell történniük, pontosan tükröződniük kell a számviteli nyilvántartásokban, és úgy kell elvégezni őket, hogy a munkavállalók a lehető legnagyobb mértékben megszabaduljanak a rutinfeladatok kézi elvégzésétől. Ugyanakkor célszerű csökkenteni a bankban folyó munkafolyamatot.
A fejlesztő követelményei főként az automatizált rendszerek tervezésének kialakított megközelítésével, valamint saját, pénzügyi jellegű érdekeivel kapcsolatosak. Ez mindenekelőtt az arány: ár - önköltség - munkamennyiség.
Az integrált rendszerek fejlesztési követelményei szigorúbbak, mint a helyi fejlesztések. Ennek oka a megoldások összetettségére és a kötelező rendszermegállapodásokra vonatkozó kiterjedt funkcionális igények.
Rendkívül fontos a fejlesztés átfogó elve, amely magában foglalja az egymással összekapcsolt szoftvereszközök készletének létrehozását, amelyek számos banki funkciót automatizálnak és integrált rendszer formájában vannak megszervezve. Ugyanakkor a hatékony működéshez a rendszer egyes részeinek összehangolt teljesítményének és az információs támogatás rugalmasságának elveit egységességének megőrzése mellett be kell tartani. A tény az, hogy jelenleg a bankok információs alapjai széttöredezettek, ami a bank különböző alkalmazottai által a gazdasági helyzet kétértelmű értelmezéséhez vezethet. Nyilvánvaló, hogy a bázis egységének betartását egy egyszeri információbevitelnek kell kísérnie.
Egy bankfiókban végrehajtott művelet számos feltételtől függően másokat is magában foglal. Tehát egy akkreditív kibocsátásakor bizonyos időszak után kiderülhet, hogy a pénzt nem költötték el, és vissza kell utalni a folyószámlára. Mivel a művelet formalizált, programszerűen is végrehajtható. Ennek az elvnek a bevezetése a pszichológiai akadályok leküzdésével jár együtt azon munkavállalók körében, akik hozzászoktak ahhoz, hogy csak egy személy utaljon át pénzeszközöket, ezért az ilyen műveleteket először párhuzamosan kell végrehajtani. A jövőben az automatizált műveletek listája bővül. Jelenleg megadhat bizonyos műveleteket az automatikus fizetéshez az ingyenes számlaegyenlegen belül, az akkreditívek lezárása, a rövid lejáratú hitelek számszerű kamatának leírása (ha a megállapodás előírja), bizonyos típusú rövid lejáratú hitelek visszafizetése.
Mivel hazánkban kialakult platformpiac nagyon sokrétű, rendszerének legszélesebb körű elterjesztésére irányuló fejlesztő érdekelt a mobilitás elvének betartásában, azaz a szoftver termék különféle működési és technikai környezetekben való működtetésének biztosítása.
Így a banki automatizálási rendszerek fejlesztésének elvei az ügyfél (bank) által a szoftvertermékre vonatkozó megközelítésekből és követelményekből következnek. Ezek a követelmények magukban foglalják a bank által a rendszer egészére, mint egy adott területet (banki tevékenységet) kiszolgáló termékre vonatkozó követelményeket, valamint a bankban használt műveletek sajátosságait és azok végrehajtásának technológiáját tükröző különleges követelményeket.
Az elmúlt években hazánk bankrendszere gyors fejlődésen ment keresztül. A meglévő hiányosságok ellenére a helyzet folyamatosan javul. Elmúltak azok az idők, amikor könnyű volt pénzt keresni a spekulatív devizaügyletekből és csalásokból. Manapság egyre több bank fogad alkalmazottai professzionalizmusára és az új technológiákra.
Nehéz elképzelni a termékenyebb talajt az új számítógépes technológiák bevezetéséhez, mint a banki. Elvben szinte minden feladat, amely egy bank munkája során felmerül, könnyen automatizálható. A jelentős információáramlások gyors és megszakítás nélküli feldolgozása minden nagy pénzügyi intézmény egyik fő feladata. Ennek megfelelően nyilvánvaló, hogy szükség van számítógépes hálózatra, ami lehetővé teszi az egyre növekvő információáramlások feldolgozását. Ezenkívül a bankok rendelkeznek elegendő pénzügyi forrással a legmodernebb technológia használatához. Nem szabad azonban feltételezni, hogy az átlagos bank kész hatalmas összegeket költeni a számítógépesítésre. A bank tehát elsősorban pénzintézet, amely nyereséget termel
a korszerűsítés költségeinek arányosnak kell lenniük a végrehajtásból származó várható haszonnal.
A globális gyakorlatnak megfelelően egy átlagos bankban a számítógépesítési költségek az összes becsült éves költség legalább 17% -át teszik ki. A számítógépes bankrendszerek fejlesztése iránti érdeklődést nem a pillanatnyi profitszerzés vágya határozza meg, hanem elsősorban a stratégiai érdekek. Amint a gyakorlat azt mutatja, az ilyen projektekbe történő beruházások csak egy bizonyos idő elteltével kezdenek profitot termelni, amely szükséges a személyzet képzéséhez és a rendszer speciális feltételekhez való igazításához. A szoftverekbe, számítógépes és távközlési berendezésekbe való befektetéssel, valamint az új számítási platformokra való áttérés alapjának megteremtésével a bankok mindenekelőtt arra törekednek, hogy csökkentsék rutinmunkájuk költségeit és felgyorsulását, és megnyerjék a versenyt.
Az új technológiák segítenek a bankoknak, befektetési vállalkozásoknak és biztosítótársaságoknak az ügyfélkapcsolatok átalakításában és a nyereségszerzés új módjainak megtalálásában. Az elemzők egyetértenek abban, hogy a befektetési vállalkozások a legaktívabbak az új technológiák bevezetésében, ezt követik a bankok, a biztosítótársaságok pedig a legújabbak. Az összes pénzügyi intézmény előtt álló kihívás ugyanaz: a korábbi rendszerek integrálása egy elosztott LAN architektúrába. A hálózatos emberek iránti kereslet ma nagyobb, mint valaha. Manapság, amikor bankra jelentkeznek, egy programozót részesítenek előnyben, nem pedig pénztárt.
A banki számítógépes rendszerek ma a hálózati szoftveralkalmazások egyik leggyorsabban növekvő területe. Meg kell jegyezni, hogy a BS "apróság" minden számítógép- és szoftvergyártó számára. Ezért szinte minden számítástechnikát fejlesztő nagyvállalat platformjain alapuló rendszereket kínál ezen a piacon. Példák a banki szolgáltatásokban használt fejlett technológiákra:
Az ügyfél-szerver modellre épülő adatbázisok Az elszámolási szolgáltatások teljes egészében az internetre összpontosítanak, vagy úgynevezett virtuális bankokra.
Banki szakértői és elemző rendszerek a mesterséges intelligencia elveinek felhasználásával és még sok más.
A különféle között nemzeti és nemzetközi pénzátutalási rendszerek Különösen fontos a bankok számára világszerte a SWIFT rendszer - a legnagyobb nemzetközi hálózat, amely összeköti a nemzeti elszámolási és banki hálózatokat egymással, alkotva a globális pénzügyi távközlési rendszert. Bármely ország bankja és a világ bankjai közötti együttműködés problémája nagymértékben függ a SWIFT -hez való csatlakozástól.
A SWIFT (Society vagy Worldwide Bankközi Pénzügyi Távközlés) a Társaság a Világméretű Bankközi Pénzügyi Távközlésért.
A SWIFT rendszer minden résztvevője számára hozzáférést biztosít az éjjel-nappali nagysebességű hálózathoz a banki információk szabványos formában történő továbbításához, magas szintű ellenőrzéssel és az illetéktelen hozzáférés elleni védelemmel.
A banki folyamatok nemzetközi szintű automatizálása lehetővé teszi:
papírmentes fizetési műveletek végrehajtása;
minimalizálja a banki kockázat tipikus típusait (veszteségek)
dokumentumok, téves címzés, fizetéshamisítás
dokumentumok stb.).
A SWIFT fő funkciói a következők:
kereskedelmi folyamatok szabványosítása;
rendszer a bankok SWIFT -hez való csatlakoztatására;
nemzetközi hálózati modell és hálózati szolgáltatás létrehozása.
Távközlési vonalak biztosítja a pénzeszközök időben történő bankközi átutalását. Számos elektronikus pénzátutalási rendszer minden országban elsősorban a tranzakciók jellegében és az érintett felek számában különbözik. Az átutalási rendszerek egy része csak az azonnali pénzátutalást és a bankközi dokumentumok tárolását végzi. A másik rész az elszámolási rendszerekre vonatkozik, mivel ezek a rendszerek biztosítják a kölcsönös követelmények teljesítését, hogy felgyorsítsák a telefonos bankok közötti információcserét.
kommunikációs vonalak;
Ha több bank között szeretne fizetni, bankközi elszámolóközpontok. Szolgáltatásokat nyújtanak a pénzintézetek közötti pénzátutaláshoz.A papír alapú fizetési dokumentumok mozgását felváltja a róluk szóló információforgalom. Az elszámolási központok maguk nem végeznek fizetési szolgáltatásokat, vagyis egyszerűen pénzeszközök és korlátozott mennyiségű kísérő információ mozgatásának mechanizmusai ).
Hitelkártyák potenciálisan alternatívája a készpénznek, csekkeknek és hitelkártyáknak a kiskereskedelmi üzletekben. Segítségükkel pénzt helyezhet el tulajdonosának számlájára
Elektronikus fizetési rendszerek kiskereskedelmi egységekben hitel-, betéti kártya- és csekk -műveletek biztosítása az egyes kiskereskedelmi üzletekben található terminálokon keresztül.
Alkalmazás ATM -gépek a kiskereskedelmi szolgáltatások egyik legsikeresebben fejlődő formája, amely tükrözi a bankok azon vágyát, hogy szolgáltatásaikat közelebb hozzák az ügyfelekhez.
A használat megkülönböztető jellemzője bankkártyák a felhasználó személyi azonosító száma (PIN). Ez a megközelítés gyakorlatilag sebezhetetlenné teszi a bankkártyákat az elvesztéshez vagy lopáshoz, mert a PIN -kód ismerete nélkül lehetetlen használni.
szerver Adatbázis célja a strukturált információk tárolása, feldolgozása és hozzáférés biztosítása. A leggyakoribb relációs adatbázis -kiszolgálók, amelyek támogatják az SQL lekérdezési nyelvet, használják ezeket a feladatokat. Ide tartoznak az ORACLE, Microsoft adatbázis -kezelő rendszerek SQL, DB2, SYBASE.
Internet szerver az internet szabályainak megfelelően nyújt információt. A legegyszerűbb esetben ugyanaz, mint a fájlszerver. Az internetszerver fogalma azonban további szolgáltatások összességét is magában foglalja, amelyek rendszerint az információk átalakításával járnak. A leggyakoribbak az APACHE és az Internet Information Server.
szerver mellékleteit speciális feladatok ellátására szolgál. Sok banki rendszer rendelkezik alkalmazáskiszolgálókkal, amelyek végrehajtják az alkalmazás üzleti logikáját. Ugyanakkor az adatbázis -kiszolgáló felelős az adatok tárolásáért és az azokhoz való hozzáférés ellenőrzéséért.
szerver archiválás tárolja az archívumokat - nagy mennyiségű ritkán használt információt. Ez a szervertípus a tömörítési mechanizmusai, a tárolt információk indexelése és a végrehajtott változtatások előzményeinek tárolása miatt különbözik a fájlszerverektől.
szerver nyomtatás kezeli a nyomtatást megosztott nyomtatóra. Ha nem speciális eszköz, akkor a hálózati operációs rendszer része. A nyomtatószerver középpontjában a nyomtatási sorok kezelésének mechanizmusa áll.
A kliens-szerver architektúra alapján meghatározzák a munkaállomások által megoldott és ügyfélfeladatoknak nevezett feladatok listáját. Ezek általában a következők:
- felhasználói felület kezelése - a munkaállomás leggyakoribb feladata, magában foglalja a felhasználói felület különböző elemeinek karbantartását, például a képernyőn megjelenő képet, gombokat, beviteli mezőket, listákat. Ez a feladat közbenső vonal a kliens-szerver architektúra és a terminálhozzáférés között;
- irodai alkalmazások - a szerkesztést biztosító feladatok listája. adatok (különféle szerkesztők, szöveg- és táblázatkezelők). A kézi bevitel folyamata az adatok szerkesztésekor nem osztott feladat, és a szerver erőforrásainak megtakarítása érdekében átkerül az ügyfél helyére,
- fóka- nagy információs rendszerekben a nyomtatási funkció megvalósítható a szerveren és az ügyfélállomáson. Általában a szerveroldali nyomtatás lehetővé teszi nagy mennyiségű adat papírra történő nyomtatását, például a számlakivonatokat. Ez annak köszönhető, hogy szükség van egy nagy teljesítményű nyomtatóra, amelyet nem lehet minden munkaállomásra felszerelni. Az ügyfélállomásról olyan dokumentumok nyomtathatók, amelyek csak egy adott felhasználó számára szükségesek;
- az ügyféloldalon és a szerveren is végrehajtható. Ha az adatok betöltése automatikusan történik, és nem igényel adminisztrációs betöltést, a szerver ezt megteszi. Véletlen adatbetöltés vagy kirakodás esetén - az ügyfél AWP -jén.Az ügyfél-szerver architektúrával ellentétben a fürt alapvetően különböző összetevőket tartalmaz. Ezek nem teljes feladatok, hanem külön funkciók, amelyeket a rendszer különböző összetevői végeznek - külön eszközként és a különböző számítási rendszerek összetevőinek összességeként.
A csoportosított megoldások számos előnyt kínálnak, amelyeket a nyílt rendszer szabványok határoznak meg
- abszolút skálázhatóság- az architektúra lehetővé teszi bármilyen méretű klaszterek létrehozását;
- növekményes skálázhatóság- a klasztert úgy hozták létre, hogy a kapacitás növelése új alkatrészek hozzáadásával történhet a teljes rendszer teljes cseréje nélkül;
- hibatűrés- valamelyik alkatrész meghibásodása esetén a rendszer tovább működik, mivel minden funkció megismétlődik;
Jó ár / teljesítmény arány - használat
Az általánosan használt alkatrészek összességében olcsóbbak, mint egyetlen szupererős számítógép vásárlása.
Jelenleg szinte minden operációs rendszer rendelkezik további megoldásokkal a fürt architektúrák megvalósításához. De ezek a megoldások csak a klaszter alapját képezik. A szolgáltatások elosztását az egyes eszközök között az alkalmazáskiszolgálók szoftvere is meghatározhatja. Így mind az adatbázis -kiszolgálók, mind az alkalmazáskiszolgálók fürtözött architektúrával rendelkezhetnek, ha támogatják ezt a funkciót.
A fehérorosz bankok vezetősége ma már egyre inkább tisztában van azzal, hogy új automatizált banki rendszerek használatára kell áttérni. Szinte minden jól ismert, banki szoftverek fejlesztésére szakosodott cég. vagy már szállítanak, vagy bejelentették az új ABS-ek kifejlesztését, amelyek aktívan használják a távközlést, az elektronikus dokumentumkezelést, a műanyag intelligens kártyákat.
A banki automatizálás teljes területe két nagy területre osztható
· Elektronikus fizetési rendszer, amely biztosítja a fizetések átutalását és végrehajtását;
A tényleges automatizált bankrendszer, amely bankközi funkciókat és számviteli műveleteket valósít meg
Az automatizált bankrendszer funkcionális céljának megfelelően általában három alrendszerre oszlik:
Front -office (felső szint) - biztosítja a bank és a külvilág közötti interakciót.
· Back office (középszint) - általános banki és általános üzleti tevékenységet végez Az alrendszer magában foglalja a kölcsönökkel való munkát;
· Számvitel (alsó szint) - megjeleníti a bank időszerű és helyes tevékenységét a meglévő számviteli eljárások keretein belül.
Egy független csoport - Elemzés - magában foglalja a bank jelenlegi állapotát elemző műveleteket, a bank tervezését és belső ellenőrzését.
Az információs banki rendszerek fejlesztésének első szakasza az úgynevezett sziget automatizálás volt. Ez a természetes kezdeti szakasza bármilyen tevékenység automatizálásában, amelyet az jellemez, hogy általában a technológiai folyamat legfontosabb vagy viszonylag könnyen automatizálható részeinek automatizálása, a megvalósítások viszonylagos egyszerűsége, a gyors megvalósítás, kis fejlesztőcsapatok, gyakorlati függetlenség vagy kommunikáció.
Ebben az időszakban a hazai ABS fejlesztése főként a bankok hardver- és műszaki platformjainak változásával függ össze anélkül, hogy radikálisan javulnának a technológiai szempontok, 1994 -ben az ABS négy generációját lehetett megkülönböztetni.
Első generáció hardverplatform - MS DOS, DBMS - Clipper, FoxPro, Clarion futtató önálló személyi számítógépek, a technológia alapeleme a számviteli bejegyzés; ABS szerkezet - önálló AWP -k, amelyek nincsenek adatkapcsolatban vagy gyengén összekapcsolva fájlcserén keresztül (beleértve a fizikai átvitelt hajlékonylemezről számítógépről számítógépre)
Második generáció- hardverplatform - MS -DOS rendszert futtató személyi számítógépek, amelyek a helyi hálózatban működnek Novell NctWaic, DBMS - Clipper, FoxPro, Clarion, a technológia alapeleme - számviteli bejegyzés, ABS szerkezet - önálló munkaállomások az adatok alapján összekapcsolt megosztott fájlokon keresztül a szerver, és nem függ függvényektől.
Harmadik generáció- hardverplatform - személyi számítógépek, amelyek MS -DOS (MS Windows) rendszert futtatnak, helyi hálózatban működnek Novell NetWare (Windows NT), DBMS - Btrieve, a technológia alapeleme - számviteli bejegyzés (ritkábban dokumentum), ABS szerkezet - önálló munkaállomások, az adatok szerint összekapcsolt hálózatok közös adatbázis-struktúrákon és lazán kapcsolódó funkciókon keresztül
Negyedik generáció- hardverplatform - helyi hálózatban működő MS DOS (MS Windows) rendszert futtató személyi számítógépek, vagy terminállal rendelkező gazdagép, DBMS - professzionális reláció (lehet tűz utáni vagy hálózati), a technológia alapeleme a számvitel (kevesebb gyakran), dokumentum, ügylet, struktúra ABS - autonóm munkaállomások, amelyek az adatok szerint erősen össze vannak kötve a közös adatbázis -struktúrákon keresztül, egyes esetekben a funkciókkal közös magon keresztül. Technológia-"host-terminal" vagy kétszintű "kliens-szerver"
1995 augusztusa óta a bankintézetek számbeli növekedése megállt. Ennek megfelelően az ABS -piac is megváltozott. Ez vertikálissá kezdett alakulni, amikor egyre több kereskedelmi banknak van szüksége komoly, technológiailag fejlett megoldásokra, amelyek integrálják a számviteli, elemzési és menedzsment technológiák 1997 -ig Nyilvánvaló, hogy a horizontális piacon a sikert egy olyan fejlesztő éri el, akinek a szoftvertermékei nagyon könnyen megvalósíthatók, és amely "általam gyorsan, olcsón" értékesíthető. a kezelési funkciók többszörös vagy nagyságrendekkel többe kerülhetnek.
Ötödik generáció-hardverplatform-személyi számítógépek, amelyek MS Windows, MS-DOS (ritkábban UNIX) rendszert futtatnak, elosztott hálózatban (WAN), több fizikai alkalmazásszerverrel (amelyek többfeladatos többfelhasználós operációs rendszer alatt futnak); DBMS - professzionális kapcsolati és tranzakciómenedzser; a technológia alapeleme egy dokumentum vagy tranzakció; ABS szerkezet - logikai AWP -k, erősen összekapcsolva mind a helyi hálózaton, mind a hoszton belüli adatok és funkciók tekintetében, és gyengén kapcsolódnak az elosztott hálózaton belüli adatok tekintetében. A technológia egy tranzakciókezelőket használó, háromszintű "kliens-szerver".
Hatodik generáció- hardver platform - heterogén hálózati környezet; DBMS - professzionális reláció nyílt interfésszel (több különböző DBMS is lehetséges egyszerre); a technológia alapeleme egy üzlet vagy dokumentum; ABS szerkezet - logikai AWP -k, amelyeket dinamikusan alkot az alkatrész -technológia, szorosan összekapcsolva az adatok és a funkciók tekintetében a teljes Intraneten belül.
Ma hazai és külföldi fejlesztők szoftvertermékei vannak a piacon, a javasolt rendszerek költségeikben és funkcionalitásukban többször különböznek. Az oroszországi banki üzletág konszolidációja nagyméretű és drága megoldásokkal (mySAP Banking, T24 Temenosból, OFSA az Oracle-től stb.) Elősegítette a nyugati beszállítók belépését ezen a piacon. Ezzel párhuzamosan javul a hazai fejlesztők által a piacon kínált automatizált rendszerek minősége.
A külföldi rendszerek jobban átgondoltak és kifejlesztettek a banki funkciók területén a nemzetközi piacon való munkavégzéshez. A külföldi rendszerek használata pozitív hatással van a bank imázsára is a nemzetközi könyvvizsgáló cégek szemében. A piacon jelen lévő külföldi rendszerek azonban rosszul alkalmazkodnak az orosz feltételekhez, kevésbé összpontosítanak az orosz számviteli és jelentési szabványokra, magas költségekkel és drágább támogatási szolgáltatásokkal rendelkeznek. A külföldi rendszerek általában drága számítógépes berendezéseken alapulnak, amelyek eltérnek az orosz bankokban megszokottól. Ezért annak ellenére, hogy a külföldi rendszerek beszerzése a legdrágább döntés, jelentős (időben és pénzben kifejezett) erőfeszítéseket igényel a banktól, hogy a rendszert az orosz viszonyokhoz igazítsa.
Jelenleg körülbelül 20 ABS -fejlesztő van az ABS -piacon, amelyek különféle szoftvertermékeket hoznak létre. Az alábbiakban a La -Minfo cég által végzett felmérés eredményei szerepelnek a nagy fejlesztők szoftvertermékeit használó bankok körében (a megkérdezett bankok -1154, nem válaszoltak -24):
A fehérorosz piac jelensége számos saját tervezésű rendszer jelenléte. Ugyanakkor, ahogy a rendszerek jellemzőire vonatkozó követelmények szigorodnak és képességeik bővülnek, a fejlesztés és a karbantartás költségei és összetettsége nő, ami végső soron ahhoz vezet, hogy a banki szakemberek által létrehozott és működtetett rendszer gazdaságtalan. Ebben a tekintetben a saját termékeiket használó bankok száma fokozatosan csökken; a legtöbb bank kezdi meg a választást az egyes bankok sajátosságaihoz alkalmazkodó, kész ABS-ek mellett.
A legtöbb ABS két vagy három rétegű kliens-szerver architektúrában működik. Minden ABS működhet különböző környezetekben, köztük a Windows NT és a különböző UNIX változatok, mint szerver operációs rendszerek, de sok más is meg van nevezve, elsősorban a Novell Netware . ügyfél munkaállomások, akkor itt megtalálhatja a DOS -t és a Windows különböző változatait, és még az egzotikusokat is, mint a Java, amelyet az ASoft kínál
A piacon elérhető rendszerek szinte teljes skálája megtalálható a használt DBMS -ek között. Számos ABS -felhasználó többféle DBMS -t használhat a választásra (14. táblázat 1)
A hagyományos dokumentumkezelő rendszer a bankban a következő funkciókat valósítja meg
· Iratkezelés, mappákban, papíron tárolt dokumentumok ellenőrzése;
Űrlapok ellenőrzése, információgyűjtésre és jelentések készítésére használt nyomtatványok ellenőrzése,
· Jelentéskezelés, jelentések közzététele és papíron történő terjesztése;
Irányelvek és utasítások kezelése, a bank politikájával kapcsolatos információkat tartalmazó dokumentumok létrehozása és terjesztése, valamint a feladatok végrehajtására vonatkozó iránymutatások,
Archívumok kezelése, katalogizálása, áttekintése, terjesztése és megőrzése, iratok, nyomtatványok, jelentések, irányelvek, kézikönyvek és minden más hivatalos dokumentum
A bank szabályozási kerete külső és belső szabályozási dokumentumokat tartalmaz. Ez utóbbiak közé tartoznak a banki műveletek és folyamatok végrehajtását, a munkaszervezést és az osztályok kölcsönhatását szabályozó technológiai dokumentumok. A fejlesztési folyamat során a belső szabályzatokat alaposan felülvizsgálják és elemzik, jóváhagyásuk után hatályba léptetik őket, és érvényességük idejére végrehajtásuknak és megfelelőségük ellenőrzésének hatálya alá tartoznak, és ezen időszak lejárta után kivonják őket a forgalomból.
A következő típusú belső szabályozási dokumentumokat írják elő: álláspont, eljárás vagy rendelet, utasítás. A szabályozási dokumentumok meghatározzák az egyes tevékenységek végrehajtásának általános szabályait és formáit, a banki részlegek kölcsönhatását, a banki szolgáltatások jellemzőit a szolgáltatásokhoz, a szerepek elosztását. résztvevők és egyes folyamatok és műveletek végrehajtásának sorrendje.
A belső vezetőségi dokumentumok kidolgozásában, összehangolásában, jóváhagyásában és módosításában részt vesz a bank vezetése, az osztályvezetők és a különböző divíziók a tevékenységük kompetenciájához kapcsolódó területeken.
A szabályozás fejlesztése a különböző banki részlegek tapasztalt szakembereinek, ügyvédeknek és eljárások megfogalmazóinak együttműködését igényli. Ez a munka időigényes lehet, és magában foglalhatja a szöveg változatának megfogalmazásának és felülvizsgálatának ismétlődő folyamatát. Először elkészül a szöveg eredeti tervezete, amely gyakran releváns elemző munkán alapul, majd a dokumentumtervezetet észrevételek és észrevételek céljából kiosztják belső és külső szakértőknek. Végül a dokumentum szövegét véleményezésre és jóváhagyásra elküldik a bank megfelelő részlegeinek és vezetőségének.
A bank szabályozási kerete lehet papíralapú dokumentumok archívuma, a dokumentumok elektronikusan is tárolhatók az fájlrendszerben, ami önmagában rendkívül megbízhatatlan és nem hatékony. Ennek következménye a hosszú létrehozási, koordinációs, felülvizsgálati, jóváhagyási és terjesztési ciklus szabályozási dokumentumok
A bank elektronikus dokumentumkezelési politikájának fő elemei közé tartozik a cél - a házirend meglétének oka, a cél - a bank intézkedéseinek leírása a politika végrehajtása érdekében, definíciók - a használt kifejezések és azok jelentése, a hatályról szóló nyilatkozat - a szakpolitikai rendelkezések működési kerete, a magatartási szabályok - az iratkezelési gyakorlatok alapelvei, jogosultság - a hatáskörök elosztása a politika végrehajtása, felülvizsgálata és frissítése során - a politika megváltoztatására való jogosultság meghatározása és milyen feltételek mellett kell megváltoztatni
Az architektúra három szintet foglal magában.
Fogalmi szint A kérdésekre válaszolva miért? (meghatározzák az irányítási rendszer skáláját és annak integrálását a bank munkájának általános rendszerébe) és ki? (kapcsolat jön létre a tudásmenedzsment rendszer bevezetésének okai és felhasználói között),
Logikai szint Meghatározzák az emberek és gépek által végrehajtott folyamatokat. Meghatározzák azokat a kérdéseket, hogy mit fog tenni a rendszer, és mikor kell elindítani az egyes folyamatokat
Tantárgyi szint A rendszer működését biztosító fizikai struktúra testesül meg, a rendszer végrehajtásának módjáról és helyéről döntenek.
A bank informatikai alapú elektronikus dokumentumkezelő rendszerének architektúrájának fő célkitűzései, hogy egyértelműen fogalmazzon meg feltételezéseket és szakpolitikai irányokat az informatikával és a dokumentumkezeléssel kapcsolatban; az informatikai és dokumentumkezelési tér meghatározása; a bank informatikai és dokumentumkezelési terének legfontosabb határainak meghatározása; az interferencia minimalizálása az IT -menedzsmentben és a munkafolyamatban (ott,
ahol a dokumentumok felhatalmazása és felelőssége nincs egyértelműen meghatározva); a kívánatos és nemkívánatos magatartások azonosítása
a dokumentumkezelés folyamatában; stratégia kidolgozása a kívánt parancs ösztönzésére a dokumentumkezelés folyamatában (az információs életciklus szakaszainak hatékony "hangolása").
A bank elektronikus dokumentumkezelő rendszerének architektúrájának kiegészítő céljai a következők:
a dokumentumok küldésének felesleges forrásainak és címeinek kizárása,
amelyek nem szükségesek;
új definíciók bevezetése azoknak a kifejezéseknek, amelyek
kétértelműek (fájl, felvétel, eredeti, nyilvános
stb.);
a dokumentumkezelési objektumok és a rendszerinformációk attribútumainak állapota a pontosság, az időszerűség, a relevancia, az integritás, a rendelkezésre állás és a rugalmasság tekintetében;
a közös dokumentumkezelés modelljeinek bemutatása.
A bank elektronikus dokumentumkezelő rendszerének felépítésének eredménye:
a tároló, katalógus, kiadvány, dokumentum, rekord, adatbázis, eredeti, tulajdonjog stb.
az ismétlődő információforrások számának csökkentése és a dokumentumgyűjtés (adattárak) következetességének növelése
A banki dokumentumkezelő rendszer architektúrájának hierarchikus koncepciója a következő rétegeket tartalmazza: tároló, szoba, szekrény, fiók, mappa, dokumentum
A bank elektronikus dokumentumkezelő rendszere kétféle folyamatot valósít meg:
fő, tárház-orientált, mappák, dokumentumok,
kiegészítő, adatorientált, tervezés, szövegkezelés, szöveges lekérdezés, adminisztráció, ACL-kezelés, munkaprotokoll-biztonság, munkafolyamat-rendszer-kezelés, dokumentumokon belüli és dokumentumok közötti linkkezelés.
A lerakat-orientált folyamatok közé tartozik a tároló létrehozása, módosítása és megsemmisítése.
A mappaorientált folyamatok ütemezést, megnyitást tartalmaznak fájl vagy kötőanyag számára. hozzáférési korlátozások bezárása, beállítása és feloldása, visszavonás, nyomtatás, jelölés, keresés, archiválás, átvitel, visszaállítás, megsemmisítés
A dokumentumorientált folyamatok közé tartozik a hozzáadás, kívülről történő hozzáadás, a betöltés, a másolás, a hozzáférési korlátozások beállítása és eltávolítása, megtekintés, e-mail küldés, archiválás, visszaállítás, nyomtatás, elegáns, törlés.
Az adatvezérelt folyamatok közé tartozik a rendszerinformációk hozzáadása, szerkesztése, törlése, korlátozása, indexelése, újraindexelése, keresése és jelentése.
A tervezésorientált folyamatok felelősek a dokumentum rendszerinformációinak a felhasználó számára történő megjelenítésének különböző lehetőségeiért szerkesztési, tervezési jelentések törlése
A szövegvezérelt folyamatok szöveg hozzáadására, szerkesztésére, törlésére, pontozására, indexelésére és újraindexelésére szolgálnak
Szöveges lekérdezési folyamatokat használnak a keresések végrehajtásához és a szöveg jelentéséhez.
A rendszerfelügyeleti folyamatok az alkalmazás következő adminisztrációs funkcióit látják el: az ügyfél szoftverrendszerének telepítése és eltávolítása, a szerver szoftverrendszer telepítése és eltávolítása, a rendszer indítása és újraindítása, biztonsági másolatok készítése a rendszerfájlokról, a rendszer átvitele egy másikra közepes, ellenőrzés.
Tehát a bankok fő funkciói, amelyeket jelenleg a modern információs technológiák támogatnak automatizált vagy félautomata módban, a következők:
Pénzek vonzása magánszemélyektől és jogi személyektől betétekben (igény szerint és egy bizonyos időszakra);
A vonzott pénzeszközök saját nevében és saját költségén történő elhelyezése;
Magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak megnyitása és vezetése;
Elszámolások magánszemélyek és jogi személyek nevében, ideértve a levelező bankokat is, bankszámláikon;
Készpénz, számlák, fizetési és elszámolási dokumentumok és készpénzszolgáltatások gyűjtése magánszemélyek és jogi személyek számára;
Deviza adásvétele készpénzben és készpénzben;
Betétek vonzása és nemesfémek elhelyezése;
Bankgaranciák kibocsátása;
Pénzátutalások magánszemélyek nevében bankszámlanyitás nélkül.
Emlékezzünk arra, hogy a banknak csak három irányítási struktúrája van: vonal, központ és vonalközpont. Az első a legegyszerűbb. De az utolsó a legnehezebb: magában foglalja az elsőt és a másodikat is, ami megnehezíti e struktúra irányítását és működését. Az ilyen struktúrákhoz valójában BS -eket fejlesztenek.
A bankrendszer fejlődését a jelenlegi szakaszban a nagy banki struktúrák szerepének megerősítése jellemzi, amelyek biztosítják a banki technológiák leghatékonyabb alkalmazását. Ugyanakkor a bankirányítási rendszer bonyolultabbá válik.
Ilyen körülmények között a hitelintézetek hatékonyságának javításának egyik fő módja az információs technológia alkalmazása. Ugyanakkor a következő alapvető követelményeket támasztják az informatikával szemben:
Minimális befektetés a rendszerbe
Megnövelt feldolgozási sebesség
Egyszerű használat
Az információ valós idejű továbbításának képessége
A rendszer megbízhatósága és megbízhatósága
A változó munkakörülményekhez való gyors alkalmazkodás képessége
Bármely automatizált bankrendszer összetett hardver- és szoftverkomplexum, amely sok egymással összekapcsolt modulból áll. A hálózati technológiák szerepe ilyen rendszerekben teljesen nyilvánvaló. Valójában a BS sok helyi és globális számítógépes hálózatból álló komplexum.
Az IT bevezetése a bankszektorba lehetővé teszi:
Célzott irányítási megközelítés hatékony végrehajtása;
Csökkentse a számításokra fordított időt;
Növelje a meghozott döntések hatékonyságát;
Optimalizálja az alapok elosztásának és elosztásának folyamatait;
Bővítse a nyújtott szolgáltatások körét és javítsa azok minőségét;
Bővítse a banki ügyfelek körét
Ez növeli a bank hatékonyságát.
Nyilvánvaló, hogy a közeljövőben a BS fejlődésének üteme (különösen hazánkban) gyorsan növekszik. A bankok a legoptimálisabb hálózati technológiákat fogják használni. A bankok integrációs folyamata a nemzeti és a világ banki közösségeiben elkerülhetetlen. Ez biztosítja a banki szolgáltatások minőségének folyamatos növekedését, amiből végül mindenki profitál - a bankok és ügyfeleik egyaránt.
1. Hamidov G. M. "Bank- és hitelüzletág" - M.: Bankok és tőzsdék, UNITI, 1995
2. Lipis A. et al. „A készpénzes elszámolás elektronikus rendszere” - Moszkva: Pénzügy és statisztika, 1994.
3. Rozhnov V.S., Begotskaya G.K. „Pénzügyi és hitelinformációk feldolgozására szolgáló automatizált rendszerek” - M.: Pénzügy és statisztika, 1995.
4. Utkin E. A. „Bankmarketing” - M.: INFO -M, Metainform, 1994.
Feldman A. A. „Számvitel a tőzsdén” - M.: INFRA -M, 1994.
ABS, 3, 15, 16, 17, 18, 19
banki műveletek, 7, 19
ATM -gépek , 13
BIS, 7, 8, 10
Hitelkártyák , 13
tároló, 21
szerver , 14
http://www.nbrb.by
A Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bankjának honlapja. Tartalmaz linkeket a Fehérorosz Köztársaság bankrendszerében résztvevők webhelyeire, szabályokra, árfolyamokra és egyéb értékes információkra. Az oldal felhasználóbarát és jó kialakítású.
http://www.ncpi.gov.by
A Nemzeti Jogi Információs Központ oldala. Naprakész, teljes körű információkat tartalmaz a Fehérorosz Köztársaság jogalkotási aktusairól, támogatja a "Consultant-plus" adatbázist
Nemzeti jogi portál. A Fehérorosz Köztársaság jogi dokumentumainak és törvényeinek szinte minden szövegét tartalmazza, hozzájuk való hozzáférés fizetés nélkül történik.
http://stock.bcse.by
A Fehérorosz Köztársaság tőzsdéjének oldala. A banki szabályozást szabályozó jogi aktusokat tartalmaz, a tőzsde információs szolgáltatásai olyan szabályozási dokumentumokat tartalmaznak, mint a Fehérorosz Köztársaság kódjai, Értékpapírok, az értékpapírpiac állami szabályozása, Értékpapírok kibocsátása és nyilvántartásba vétele, Számvitel, az értékpapírpiaci szereplők osztalékai stb. .
http://evolutio.info/
A nemzetközi kutatási, tájékoztatási és oktatási programok nyilvános szövetségének oldala.
A Belarusian Journal of International Law and International Relations folyóiratban publikálja a nyílt hozzáférésű cikkeket.
Nemzetközi Valutaalap honlapja. Sok hasznos információt tartalmaz, amelyek lehetővé teszik a nemzetközi együttműködés szabályozásának ésszerű végrehajtását.
Mester hallgatója Olga Kudelko
Nemzetközi Kapcsolatok Kar
Speciális joggyakorlat
Fő specialitás
Kapcsolódó specialitások
1. Informatika: tankönyv. ménes számára. egyetemek, képzés. a természettudományokban. volt. és különleges / V.A.Kaymin. - M.: INFRA-M, 2000–232 p., Ill.
2. Bondarenko S., Bondarenko M. Microsoft Word 2003 elméletben és gyakorlatban. - Minszk: Új ismeretek, 2004.- 336 p.
|
|
|
|
|
Jelenleg a hitelintézetek tevékenységének technikai és technológiai vonatkozásai elsősorban az információs technológiákhoz kapcsolódnak, amelyek lehetővé teszik, hogy minimális kockázatokkal maximalizálják a bank ügyfeleinek követelményeinek kielégítését. Így bármely banki termék / szolgáltatás működése elválaszthatatlanul kapcsolódik a bank technikai képességeihez és a bank anyagi és időbeli költségeihez azok végrehajtásához, nevezetesen az információs üzletágához.
Cél ennek a munkának az elemzéseaz információs technológia jellemzői a bankrendszerben.
E cél részletes tanulmányozása érdekében a következőket kell kiemelni feladatokat a téma kibővítéséhez:
Elemezze az orosz bankszektorban meglévő információs technológiákat és azok szerepét a banki műveletek fejlesztésében;
Vegye figyelembe az információs banki technológiák fejlődésének jellemzőit;
Határozza meg a bankszektor információbiztonságának megerősítésének szükségességét.
A munka szerkezete.A munka egy bevezetőből, három fejezetből, egy következtetésből és a felhasznált források listájából áll.
A gazdasági fejlődés folyamatában az alapvetően új gazdasági kapcsolatokra való áttérés a bankrendszer jelentős átalakítását, majd azt követően a banki informatikai technológiák fejlesztését vonta maga után.
A bankkártyák sikeres bevezetése után sok bank új programformákat kezdett bevezetni és technológiákat fejlesztett ki az elektronikus fizetéshez. Az internet használata az ügyfélszolgálathoz logikus fejlesztése volt a lakásbanki technológiának. Megjelentek a távoli banki rendszerek (RBS). Először nyújtottak ilyen szolgáltatást nagy brit vállalatok, amelyek egyesítették erőiket a távoli szolgáltatási hálózatok létrehozása érdekében. Körülbelül húsz évvel ezelőtt a Nottingham Building Society, a brit British Telecom telefontársaság és a Bank of Scotland fejlesztették ki a Homelink programot. 1 .
Az ilyen "óriások" bevonása a banki technológiák fejlesztésébe megmutatta a gazdasági közösség többi tagjának hasznosságát és hatékonyságát, és mindenki hitt abban, hogy hamarosan áttörés következik be. És nem sokáig kellett várni - 1995 -ben megkezdte tevékenységét a Security első hálózati bankja - az első bank teljes egészében az interneten.
Ez a kísérlet annyira sikeres volt, hogy a bankok szerte a világon elfogadták. A 2003 -ban végzett kutatások azt mutatják, hogy az év végén az online banki ügyfelek száma Európában elérte a 60 milliót, míg 37 millióval nőtt 2000 -hez képest. 84 millió ember lett az internetbankok ügyfele. Ma az internetes banki szolgáltatások a legnépszerűbbek olyan országokban, mint Németország, Nagy-Britannia, Svédország, ahol a legnagyobb internetbanki piacok találhatók (a Nielsen-Netratings szerint az Egyesült Királyságban az online banki szektor a legversenyképesebb), és a legtöbb nagyszámú internetes bankár egy főre jutva - a skandináv országokban. A legtöbb országban a bankok több mint fele online szolgáltatást nyújt.
Oroszországban jelenleg a WAP- és SMS-szolgáltatási technológiák aktívan fejlődnek, bár az Internet-Bank és a Bank-Client rendszerek valódi prioritást jelentenek az ország bankszektorában. Az internetes banki szolgáltatás a meglévő bankok által kínált kiegészítő szolgáltatás.
Gyakorlatilag az orosz bankok Top-10 besorolásában szereplő összes bankban ügyfelek tízezreit szolgálják ki az interneten keresztül. Ugyanakkor a heti növekedés körülbelül 10-12 ezer felhasználó. 2 .
Az internetszolgáltatási rendszerek előnyei a bankok számára nyilvánvalóak: alacsonyabb tranzakciós költségek, létszámleépítés és az ügyfelek növekedése. A fogyasztó számára az internetbanki rendszerek használata számos előnnyel is jár: először is időt takarít meg, ha nincs szükség a banklátogatásra, másodsorban pedig az ügyfélnek lehetősége van arra, hogy a nap 24 órájában ellenőrizze a számláit.
Az internetes banki rendszerek elengedhetetlenek a műanyag kártyákkal történő tranzakciók nyomon követéséhez is - a pénzeszközök bármelyik kivonása a kártyaszámláról azonnal megjelenik a rendszerek által készített számlakivonatokban, ami szintén hozzájárul az ügyfél fokozott ellenőrzéséhez a műveleteik felett.
A kereslet és az internetes technológiák gyors terjedése ellenére ezek megvalósítása minden bizonnyal magas költségekkel jár, amelyek nem mindig képesek "húzni" a kis bankokat. Az ilyen bankok számára az egyetlen megoldás valószínűleg az, hogy egyesítik erőiket, hogy közös internetes erőforrásokat hozzanak létre, és válasszanak egy illetékes szolgáltatót. Az internetes banki fejlődést Oroszországban egyszerre számos ellentmondó és többirányú tényező befolyásolja. Ezzel összefüggésben ez a terület a gazdasági törvények alapos tanulmányozását és megértését igényli. Az automatizált banki rendszerek (ABS) létrehozása általában a bank tevékenységeinek teljes infrastruktúrájának megtervezéséhez és az új technológiák fejlesztéséhez kapcsolódik, és ez hosszú és fáradságos folyamat.
A rendszerszintű jellemzők mellett figyelembe kell venni a banki tevékenységek sajátosságait és volumenét. Jelenleg nincsenek bevált technológiák az orosz banki piacon. Sok program ma már nyugati automatizálási rendszereken alapul, és nem az orosz fogyasztókhoz igazodik. Ezért sok banknak vannak problémái mind az ügyfelekkel, mind a szoftverekkel kapcsolatban, és a legtöbb kellemetlenség az internetes banki szolgáltatásokhoz kapcsolódik. a személyzet felkészületlensége és a fogyasztó rossz alkalmazkodása az új munkamódszerekhez. A modern tendenciák azonban, különösen a bankok közötti verseny területén, szükségessé teszik nemcsak a hitelintézetek személyzetének fejlesztését a banki internetes erőforrások felhasználóinak időben történő és megbízható tájékoztatásának kérdésében, hanem ösztönzőleg hatnak a fejlesztésre is. maguktól a rendszerektől. Végül is biztonságos és magas színvonalú munkájuk attól függ, hogy a bank mennyire lesz sikeres az internetszolgáltatások piacán.
Az egyik legelső Oroszországban kifejlesztett internetes banki rendszer a Tele Up rendszer, amelyet a Step Up fejlesztett ki, amelyet a Guta Bank 1997 -ben vezetett be. A rendszer fő összetevői a következők voltak: 3 :
1. A bankba telepített internetszerver a rendszer kliensfelülete. Az internetszervert a banki ügyfelek látogatják, hogy tranzakciókat hajtsanak végre a rendszerben.
2. BEC OFFICE - a banki rész. A BEC OFFICE telepítve van a bankban, és ott adminisztrálják a rendszert.
3. Átjáró a BEC OFFICE -ból az ABS -be.
4. Biztonsági modul telepítve az ügyfél telephelyére. Jelenleg az alapvető megoldás a Signal-COM cég InterPRO terméke. Ez a megoldás biztosítja a biztonságos kapcsolat megszervezését az ügyfél és a bank között a 128 bites SSL protokoll használatával, valamint az ügyfél EDS-dokumentumainak aláírását. 4 .
A rendszer lehetővé teszi a fizetéseket nemcsak az interneten, hanem a telefonhálózaton keresztül is, amelyet az internet gyenge fejlődése okozott Oroszországban, és jelentősen bonyolította az információvédelem képességét.
Azóta a technológiák nagyot léptek előre, a titkosítás, a DBMS, az új programozási nyelvek, az oldaljelölés, a biztonsági rendszerek építésének új elvei teljesen új képességeit kezdték használni, ami növelte az internetterminálokkal való munka kényelmét.
Sok olyan cég jelent meg, amelyek banki szoftvereket kínálnak, és fejlett technikai megoldásokkal rendelkeznek, és ennek megfelelően számos banki rendszer, köztük a Bank-Client Online, a Cortis, a BANK ++, a Home Bank és mások.
A bankok körében jelenleg a legnépszerűbb rendszer az IBank rendszer, amelyet 17 bankban használnak.
Az internetes banki szolgáltatások megvalósítására szolgáló szoftvertermékek sokfélesége lehetővé teszi általános hatékonyságuk és felhasználóbarátságuk felmérését. A mérvadó Markswebb Rank & Report hitelminősítő intézet hatalmas számú kritérium (kb. 470) alapján minden évben meghatározza a bankok általános minősítését az internetes szolgáltatások nyújtásában. A Banki.ru portál szerint a Tinkoff Credit Systems lett a legjobb internetbank Oroszországban az Év Bankja 6. alkalommal megrendezett ünnepségen. Hat hónapon belül a Banki.ru portál, valamint külső szakértők - a pénzügyi szervezetek informatikai technológiáinak szakemberei - tesztelést végeztek. 14 bankot választottak ki, amelyek szakértők szerint nagy figyelmet fordítanak a távoli szolgáltatásokra, azok, akik a legfejlettebb funkcionalitással rendelkező RBS rendszereket használják (Sberbank, Alfa-Bank, MKB, VTB 24, Tinkoff Credit Systems, Bank24.ru, Citibank, Raiffeisenbank) , Avangard, Svyaznoy, Russian Standard, SMP Bank és UniCredit Bank).
A szakértők: Elena Sudarikova (a Banki.ru portál banki termékeinek szakértője); Leonid Churikov (Banki.ru banki technológiák szakértője); Valerij Tihonovics (a Qulix Systems igazgatóhelyettese); Dmitry Kalinnikov (az ADV / web-tervezés tervezési és interfész-tervezési osztályának igazgatója); Dmitry Zilbert (szakértő az internetes marketing, a webes és üzleti elemzések területén); Denis Pascsenko (az Európai IND csoport vezetője, mobil- és internetbanki rendszerek, személyi pénzgazdálkodási rendszerek és banki portálmegoldások fejlesztője).
Az első értékelést arra kapták, hogy az internetes banki rendszerben a felhasználó számára fontos 65 funkció közül az egyik jelen van -e (pénznemben történő fizetés, átutalás kártyáról műanyagra, letét megnyitása, alatti mobilalkalmazást Windows, Android vagy iOS stb.).
A második értékelés a szakértő személyes véleményét és az interfész használhatóságával, funkcionalitásával kapcsolatos nézetét tükrözte 5 .
Ezenkívül a pontokat visszavonták (hozzáadták) bármely fontos szolgáltatás, például az SMS-értesítés jelenlétéért (távollétéért).
Az értékelés figyelembe vette a szakértők összesített véleményét. A legjobb banknak nemcsak a maximális „pluszokat” kell megszereznie, hanem a modern felhasználóhoz méltó funkcionalitással, a műveletek széles skálájával és a végrehajtásuk egyszerűségével is. 6 .
Ennek eredményeként az első helyet a Tinkoff Credit Systems kapta (143,1 pont). A TCS csapata 2012 -ben elsajátított technológiái újak az orosz piacon. A szakértők nagyra értékelték a jó tervezést, a felhasználóbarát felületet, a kiváló logikát és a műveletek átgondoltságát. A második helyet a Svyaznoy bank kapta (125,5 pont). A szakértők megjegyzik az egyszerű észlelést, a fejlett funkcionalitást. A harmadik helyet az ICD szerezte meg (118,9 pont). A kényelmes és hatékony internetes banki rendszerek kifejlesztése az orosz bankszektor fejlődésének elsődleges vektora, azonban ez a legfélelmetesebb akadályokkal jár mind a szoftver megvalósításában, mind a rendszer biztonságáról szóló információk közlésében. ügyfél. Ezért sok internetes terminál részletes felhasználói utasításokat tartalmaz webhelyein, amelyek leírják a szolgáltatások nyújtásának minden funkcióját.
A távoli szolgáltatási rendszerek kifejlesztése a banki szolgáltatások nyújtásának különböző volumenű és formájú rendszereinek létrehozásához vezetett: Internet Bank, Internet Client, Home Bank, Telebank, Mobile Bank vagy WAP szolgáltatás.
A rendszerek által kínált szolgáltatások nagy volta miatt nem tekinthetők kiegészítő szolgáltatásnak a bank ügyfelei számára. Ezeknek a rendszereknek a segítségével, a készpénzszolgáltatások kivételével gyakorlatilag bármilyen, a bank ügyfelei által támasztott követelmény teljesül. Az ilyen rendszerek használatának köszönhetően a hitelintézetek jelentősen növelték nemcsak ügyfélkörüket, hanem az ezek alapján végrehajtott nem készpénzes tranzakciók mennyiségét is. 7 .
Történelmileg elsőként egy távoli bankrendszer jött létre, amely telefonos kommunikációt alkalmaz. Az Észak -Karolinai Nemzeti Bank az elsők között felajánlotta ügyfeleinek a tranzakciók telefonos rendszeren keresztüli lebonyolítását, amelyhez egy nagy telefonközpontot hoztak létre. 1990 -ben a rendszer napi hívásainak száma körülbelül 200 ezer volt. Jelenleg az Egyesült Államokban a vállalatok több mint 80% -a használja a call centereket a munkájában. Egyes nyugati szakértők szerint azonban az USA, Kanada, számos nyugat-európai ország és az ázsiai-csendes-óceáni térség call centereinek piaca már elérte a telítettséget.
A bank saját call-centert hoz létre, ha állandó problémákat kíván megoldani a segítségével. De ha a központ kis terhelését tervezik, egyszeri vagy időszakos feladatokat oldanak meg, és ami a legfontosabb, nincs pénz, idő és szakember a saját call center létrehozásához, akkor ezeket a feladatokat átruházzák az outsourcing call centerre.
A bankok gyakran kombinált megközelítést alkalmaznak, amelyben a jogi személyeket és a VIP-ügyfeleket saját call center szolgálja ki, és a kevésbé összetett feladatokat egy outsourcing call centerre ruházzák át. Ezenkívül, ha olyan szolgáltatásokról beszélünk, amelyek nem teszik lehetővé a megszakításokat a munkában, akkor egy külső tartalékközpontot kell csatlakoztatni a saját banki hívóközpontjához.
A banki technológiák fejlődésének következő szakasza - az úgynevezett elektronikus banki tevékenység - nagyon gyorsan lezajlott. Helyette jött az internetes banki szolgáltatás. A banki gyakorlatba való bevezetése előre meghatározta az új kommunikációs eszközök használatát. Először is ezek az internet és a mobiltelefon -hálózatok, amelyek jelentősen kibővítették az ügyfelek képességeit, mivel a bankkal való interakció megvalósításához szokásos html és wap böngészőkre van szükség, amelyeket szinte minden modern laptopba vagy mobiltelefonba telepítenek. . 8 .
A számítógépes banki szolgáltatás hozzáférést biztosít a fogyasztóhoz egy bankszámlához annak állapotának ellenőrzéséhez, pénzátutaláshoz, számlák kifizetéséhez, valamint egyéb műveletek elvégzéséhez, például utasítások küldéséhez a fizetések címzettjeiről vagy a fizetési megbízások felfüggesztéséről. A számítógépes banki szolgáltatások első formái a telefonos vonalon keresztüli telefonos kapcsolaton alapultak, közvetlenül a bank számítógépe felé; most minden számítógépes banki ügyintézés az interneten keresztül történik. A fogyasztók az internetet egyéni pénzügyi tevékenységekhez használják, mint például a befektetési számlák felügyelete, hitelkártyák, hitelvásárlások, befektetések és biztosítások. Ezenkívül a fogyasztók elektronikus úton - egy speciális program segítségével vagy a webhelyük szolgáltatásait igénybe véve - átutalhatják pénzeszközeiket az egyik bankból a másikba.
Ugyanakkor az új technológiák és új csatornák, az ügyfelekkel való interakció lehetővé tették a banki szolgáltatások költségeinek jelentős csökkentését. Így például egy tranzakció költsége egy bankfiókban átlagosan 1,07 dollár, ATM használatakor - 0,27 dollár. Ugyanakkor az interneten keresztüli online tranzakció 0,01 dollárba kerül a banknak.
A bankszektor internetes áruházának legegyszerűbb analógiája jelenleg néhány orosz bank által kínált szolgáltatás - fizetés az interneten keresztül a lakhatásért, a telefonszolgáltatásokért, az áramért és még sok másért.
A kifizetések elfogadására kifejlesztett technológia lehetővé teszi, hogy megszabaduljon a folyamatban rejlő számos hátránytól: az ügyfél dönt a fizetés sebességéről és a nyugta kitöltésének összetettségéről; a bank könyvelési osztálya megszabadul a papíralapú dokumentumok válogatásának és feldolgozásának fáradságos kézi munkájától; a fizetéseket fogadó szervezetek így minimálisra csökkentik az elsődleges dokumentumok elvesztésének kockázatát a szállítás során, csökkentik azok feldolgozásának összetettségét, megszüntetik a tételek és a fizetők feladásának szükségességét, nem egyértelmű kifizetések keresését, csökkentik a fizetési meghagyás beérkezésének időbeli eltérését és nyugta 9 .
A fizetések elfogadásának új technológiája lehetővé teszi a következők biztosítását: figyelembe véve a szolgáltatók által a fogyasztókkal szemben támasztott követelményeket (adatbázis fenntartása a fogyasztóknak szolgáltatást nyújtó szervezetek követelményeiről); a benyújtott követelések kifizető általi kifizetése; az elfogadott kifizetések feldolgozása; a kifizetésekre vonatkozó információk továbbítása ezeket a szolgáltatásokat nyújtó szervezeteknek (szolgáltatóknak); a fogyasztói és szolgáltatói címtárak, valamint a szolgáltatókkal kötött szerződések karbantartása; a lakosság fizetési adatbázisainak karbantartása; elemző számvitel a szolgáltatók számláival és fizetési típusaival összefüggésben; fizetési dokumentumok és jelentési formanyomtatványok létrehozása a lakosság fizetéseihez.
Ennek a lakossági kifizetések fogadására szolgáló technológiának a bevezetése lehetővé teszi a teljes információcserét elektronikus formában, kommunikációs csatornákon keresztül. Az ügyfelek számára nincs szükség csekk -könyvek, bizonylatok kitöltésére, ami nagyban megkönnyíti a fizetési folyamatot. A bank minden fiókjában a munkát egy összevont adatbázis alapján végzik, ami azt jelenti, hogy az ügyfélnek nem kell fizetnie a szolgáltatásokért bármely fiókban.
A rendszer lehetővé teszi a pénzeszközök szervezetek - szolgáltatók általi átvételének arányának növelését. Az alapok mozgásának átláthatósága lehetővé teszi a szervezet számára, hogy ellenőrizze a pénzeszközök áthaladásának teljes folyamatát a kifizetéstől a folyószámlára történő jóváírásig.
Ugyanakkor a kártyák nemcsak a hitelintézetek számára teszik lehetővé az ügyfélszolgálat gyorsítását (nincs szükség arra, hogy a pénztáros írja be a fizető fél teljes nevét és címét), hanem az ügyfelek önkiszolgáló rendszerét is megszervezhetik. ATM -ek. A kártya száma kulcsfontosságú lehet ahhoz, hogy az előfizető az interneten keresztül hozzáférjen a tartozásaival kapcsolatos információkhoz. 10 .
Az interneten kívül az ügyfelek vonzása érdekében a bankok elkezdték használni ezeket a csatornákat szolgáltatásaik értékesítéséhez, mint mobiltelefon, személyes kommunikátor vagy okostelefon. Az egyik legnagyobb mobiltelefon-gyártó Nokia szerint jelenleg mintegy 3 milliárd mobiltelefon-felhasználó van a világon, és számuk 2015-re eléri az 5 milliárdot, amikor a világ lakosságának kétharmada rendelkezik mobiltelefonnal. A mobilszolgáltatókkal való együttműködés új kilátásokat nyit a bankok számára, hogy behatoljanak a korábban le nem fedett piaci szegmensekbe. A mobil eszközök olyan tulajdonságai, mint a viselhetőség és a személyre szabás, a képernyő jelenlétével és a számítási műveletek elvégzésével kiváló platformot jelentenek a mobilbanki technológiák használatához.
A használhatóság szempontjából az egyszerű mobiltelefon menü közelebb áll az ügyfelekhez, mint az internetes felületek. A mobiltelefon használata a bankkal való együttműködéshez növeli az ügyfél kényelmét. Nincs egy adott országhoz kötve, így nyaralás közben is használhatja bárhol a világon. Tekintettel arra, hogy az ilyen típusú tranzakciók átlagosan 15-20% -kal kerülnek kevesebbe, mint a hagyományosak, a mobilkészülékek tulajdonosai, akik hozzáférnek ehhez a hasznos szolgáltatáshoz, esélyük van pénzt megtakarítani. Ezenkívül a szociológiai tanulmányok azt mutatják, hogy a mobiltelefont az emberek divatkiegészítőnek és szükséges kommunikációs eszköznek tekintik, és a személyi számítógép nagyobb valószínűséggel termelési eszköz. 11 .
A mobilszolgáltatók úgy látják, hogy a banki tevékenység hatékony módja az új ügyfelek vonzásának, a régiek megtartásának, sőt a telefonos értékesítések növelésének. A telefonkészülékek gyártói viszont egyre több olyan eszközmodellt bocsátanak ki, amelyek támogatják a különböző technológiákat az internetes erőforrások eléréséhez és a csomagkapcsolt adatátvitelhez.
A biztonság nagy gondot jelent az e-kereskedelemben, és a hitelkártyák sem kivételek. Ezért természetes, hogy a vásárlók biztosak akarnak lenni abban, hogy az általuk szolgáltatott információk megbízhatóan védettek lesznek. Az információvédelem legjobb garanciája egy biztonságos szerver telepítése - egy HTTP szerver a protokoll használatával SSL (Secure Sockets Layer) ). Ebben az esetben a hálózaton keresztül továbbított adatok titkosítva lesznek. Minden olyan weboldalnak és alkalmazásnak, amely elfogadja vagy továbbítja a hitelkártya adatait, biztonságos szerveren kell lennie.
A védekezési módszerek fejlesztésének új iránya a biometrikus biztonsági rendszerek kifejlesztése, amelyek használata a személyiségfelismerésre szolgáló számítógépes rendszerek használatára korlátozódik, egy személy egyedi élettani és pszichológiai jellemzői alapján.
A szobába vagy bizalmas információkhoz való belépés nem jelszó vagy személyi igazolvány, hanem maga az ügyfél, pontosabban a keze, az arca és a füle, az ujjai papilláris mintája, a beszéd, az írás vagy akár a DNS szerkezete. A kulcsokkal vagy a PIN -kódokkal ellentétben a biológiai kódot nem lehet elfelejteni vagy elveszni. Ezenkívül ezt a kódot nehéz hamisítani és ellopni.
A hitelintézetek információs rendszerei hosszú utat tettek meg a személyes adatbázis -kezelő rendszereken (például Clipper, dBase, Foxpro) kifejlesztett egyszerű DBMS -től a kliens / szerver megoldásokon alapuló modern ipari DBMS -ig (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server). , amelyek lehetővé teszik a banki üzleti folyamatok teljes körének automatizálását: likviditáskezelés, személyzeti menedzsment, banki kockázatok stb. Amikor a hitelintézettel bármilyen termék / szolgáltatás (felszámolási és készpénz -szolgáltatás, devizaügyletek, kölcsönzés, pénzeszközök letétbe helyezése) ügyében kapcsolatba lép, az ügyfeleket (magánszemélyeket és jogi személyeket egyaránt) érdekli a termékek műszaki felszereltsége, személyre szabhatja a készletből származó adatokat, a platformot, amely alapján ezeket a szolgáltatásokat támogatni és megvalósítani fogják, az információ és a szolgáltatási csatornák biztonságának szintjét 12 .
Ezeket a követelményeket jelenleg a szoftverpiaci pénzügyi intézmények legtöbb rendszere teljesíti. A külső felhasználók fenyegetéseinek elhárítása és az Orosz Föderáció bankrendszerének szervezeteiben az információbiztonsági események káros következményeinek kiküszöbölésére irányuló intézkedések hatékonyságának biztosítása érdekében biztosítani kell és meg kell tartani annak megfelelő szintjét.
Az információbiztonsági tevékenységeket ellenőrizni kell. Ennek alapján a szabvány „Az Orosz Föderáció bankrendszerének szervezeteinek információbiztonságának biztosítása. Általános rendelkezések ”STO BR IBBS-1.0 (a továbbiakban: szabvány).
A szabvány végrehajtásának fő céljai a következők: - az Orosz Föderáció bankrendszerébe vetett bizalom növelése; - az Orosz Föderáció bankrendszerének szervezeteinek működésének stabilitásának növelése, és ennek alapján - az Orosz Föderáció bankrendszerének működésének stabilitása; - az információbiztonságot fenyegető tényleges fenyegetésekkel szembeni védekezésre irányuló intézkedések megfelelőségének elérése; - az információbiztonsági események okozta károk megelőzése és (vagy) csökkentése. Így a fenti szabvány lehetővé teszi az Orosz Föderáció bankrendszerének szervezeteinek információbiztonságát biztosító egységes követelmények rendszerének létrehozását és alkalmazását annak érdekében, hogy növeljék a banki szervezetek információbiztonságát biztosító és fenntartó intézkedések hatékonyságát. az Orosz Föderáció rendszere hosszú távon. 13 .
A bankok többsége a Bank of Russia információbiztonsági szabványa felé halad. A bankok 41,7% -a már végrehajtotta a szabvány egyes rendelkezéseit, további 40,8% pedig a közeljövőben történő végrehajtás mellett döntött. Például a Global Security Survey szerint, amelyben a Deloitte 169 nemzetközi pénzügyi vállalatot vizsgált meg, a vállalatok 44% -a informatikai költségvetésének 1-3% -át fordítja információbiztonságra, 4-6% -a-36% -a pedig a szervezetekre. A felmérés azt mutatta, hogy a bankok készek nemcsak az információbiztonságba fektetni, hanem nyilvánosan is beszélni erről. A válaszadók észrevételeiből különösen az következik, hogy a biztonság a szervezet kockázatkezelésének szerves részévé vált. A biztonsági költségek aránya a bankokban hagyományosan meglehetősen magas. A CNews Analytics szerint a bankszektor osztozik az első helyen Oroszországban a vertikális távközlési piaccal az információbiztonságra fordított kiadások arányát tekintve. Ugyanezen elemző ügynökség szerint az információbiztonsági kiadások aránya az orosz gazdaság minden ágazatában ritkán haladja meg az összes informatikai költség 1,5% -át. Jelenleg a pénzügyi és hitelintézetek tovább dolgoznak egy összevont adatfeldolgozó központ létrehozásán, folyamatosan javítják az informatikai infrastruktúra megbízhatóságát, és projekteket valósítanak meg a szervezet számára egységes információs tér létrehozására, figyelembe véve a központosított adatokra való áttérés követelményeit. feldolgozás.
A hitelintézetek információs rendszereinek fejlesztésére vonatkozó stratégia magában foglal egy tervet adatfeldolgozó központok, szerverkapacitások, kommunikációs csatornák kiépítésére és fejlesztésére, mind a műveletek mennyiségének megfelelő kapacitások biztosítása, mind pedig az üzlet területi elosztásának támogatása érdekében. Ezeknek a területeknek a fejlesztését úgy tervezték, hogy leküzdjék az üzleti folyamatok szükségtelen nehézségeit és összetettségét, a specializáció és a munkamegosztás elégtelen szintjét, és egységesítik a folyamatokat a szervezet egészében. A műveletek és a támogatási funkciók maximális központosítása, amelyet a számítási teljesítmény és a távoli szolgáltatási rendszerek összevonása biztosít, feltételeket teremt a banki üzletág hatékonyságának és az ügyfeleknek nyújtott szolgáltatások minőségének növelésére, függetlenül attól, hogy az ügyfél milyen területen kapja meg a szolgáltatást .
Ilyen követelményeknek felel meg például az "átlátható elektronikus aláírás" technológiája, amely garantálja az ügyfelek és jogi személyek működésének garantált biztonságát az Internet-Bank PTC távoli banki rendszerét használva számláik kezelésére. A PTC "Internet-Bank" összes szolgáltatásával való munkavégzés új szintjét a többszintű hitelesítés biztosítja. A bejelentkezési név és a jelszó mellett a Bank minden ügyfele egyedi, biztonságos médiumot - eToken GOST - kap.
Az ЕToken GOST egy rendkívül megbízható és technológiai eszköz, amely lehetővé teszi, hogy megvédje a rajta tárolt adatokat az illetéktelen hozzáféréstől mind szoftveres, mind fizikai szinten, lehetővé téve az Orosz Föderáció információbiztonságra vonatkozó jogszabályi dokumentumaiban foglalt követelmények teljesítését: 63-ФЗ "Az elektronikus aláírásokról", STR-K, STO BR IBBS-1.0-2010, az orosz FSB tanúsítványa SF / 124-1671.
Az Orosz Föderáció bankrendszerébe tartozó szervezetek aktívan fejlesztik az információbiztonsági rendszert, és működésbe hozzák a következő alrendszereket 14 :
A bankok információbiztonsággal kapcsolatos ilyen munkája a fenti dokumentumoknak megfelelően szerveződik, és több mint 40 szabályozás kidolgozását és végrehajtását igényli, amelyek maguk a hitelintézet információbiztonsági tevékenységét szabályozzák. Ezenkívül a bankoknak folyamatosan végre kell hajtaniuk a következő tevékenységeket:
Információbiztonsági események kezelése;
A munkavállalók képzése és tudatosítása az információbiztonság területén
Fiókok (bankok szerkezeti részlegei) információbiztonságának összehangolása az irányító dokumentumok követelményeivel összhangban.
Jelenleg az Orosz Föderáció bankrendszerének részét képező szervezetek információbiztonságát biztosító rendszer fejlett technológiákon alapul, amelyek az információs erőforrások megbízható védelmének alapját képezik, és ezt megerősíti a annak működését.
A modern információs banki technológiák óriási előnyöket biztosítanak a hitelintézeteknek például távoli banki rendszerek létrehozásában, amelyek lehetővé teszik számukra, hogy megvalósítsák:
Elektronikus fizetések és elszámolások az értékesítési helyen terminálokon keresztül;
Otthoni és irodai banki szolgáltatások számítógépet és telefont, valamint az internetet használva;
Szolgáltatási technológiák ATM -ek és műanyag bankkártyák használatával.
A banki módszerek konkrét rendszerekben történő megvalósításához azonban szigorú biztonsági intézkedések kidolgozására van szükség, amelyek megakadályozzák azok működésének véletlen és szándékos megszakítását.
A bank átfogó információvédelmi rendszere a következőket tartalmazza:
Automatizált banki rendszerek (ABS) biztonsága;
Az ABS működésének megbízhatósága és az adatfeldolgozás folyamatossága;
Elektronikus bankközi fizetések biztonsága;
Távoli banki biztonság;
Biztonság műanyag kártyák használatakor;
Vírusvédelem;
Biztonság az internetes és e-mail erőforrások használatakor;
A banki személyzet hozzáférési jogainak differenciálása.
Fogalmazzunk meg tipikus fenyegetéseket a banki rendszerekre és termékekre:
1. Az automatizált bankrendszerek kívülről és magának a banknak az alkalmazottai közül egyaránt vonzzák a betolakodókat.
Az ABS működésének különböző célú szándékos megsértése jelenleg az egyik legsürgetőbb probléma.
2. Jogosulatlan hozzáférés. Ez a leggyakoribb fenyegetés. Ez abból áll, hogy hozzáférést kap az ABS -hez egy olyan felhasználó számára, akinek nincs engedélye a bank információbiztonsági szabályzatával összhangban.
3. A hozzáférési jogok illegális használata a felhasználó részéről.
4. Támadás "szalámi". Jellemző a készpénzes számlákat feldolgozó rendszerekre, ezért különösen fontos a bankok számára.
5. Támadd meg a "rejtett csatornákat". Ez az információátvitel egyik módja a rendszerfolyamatok között, amelyek sértik az információbiztonsági szabályzatot.
6. Támadás "szemétgyűjtés". A munka befejezése után a feldolgozott információkat nem mindig törlik teljesen a memóriából.
Ez fontos információk kiszivárgásához vezethet.
Tehát jelenleg a bankszektor élesen fokozott figyelmet fordít az információbiztonság problémájára. Ennek oka a bankon belüli információk növekvő áramlása, és ennek jelentős része bizonyos fokú titoktartás biztosításához szükséges. A nyugati szakértők következtetései azt mutatják, hogy a kereskedelmi információk 20% -ának kiszivárgása százból hatvan esetben a bank csődjéhez vezet.
1 Avdeyuk, O. A. Információs technológiák a szakmai tevékenységben. Volgograd: VolgGTU, 2014 - S. 45-46.
3 Avdeyuk, O. A. Információs technológiák a szakmai tevékenységben. Volgograd: VolgGTU, 2014 - 47. o.
4 Bilyatdinov K.Z. Információs technológiák a minőségirányításban és az információbiztonságban. Szentpétervár: [szül. és.], 2014 - S. 93.
5 Denisov, V. V. A modern gazdasági információs rendszerek és technológiák fejlesztésének kilátásai. Stavropol: Az adatok világa, 2012 - 111. o.
6 Lvovich, I. Ya. Banki információs rendszerek és technológiák. Voronezh: Tudományos. könyv., 2014 - S. 88-89.
7 Gobareva, Ya. L. Banki információs rendszerek és technológiák: tankönyv. kézikönyv a "Pénzügy és hitel", "Könyvelő" szakokon tanuló diákok számára. számvitel, elemzés és ellenőrzés "," Világgazdaság "," Adók és adózás "/ [Ya. L. Gobareva és mások]; szerk. D. V. Csistova. Moszkva: Pénzügy és statisztika, 2013 - 169. o.
8 Denisov, V. V. A modern gazdasági információs rendszerek és technológiák fejlesztésének kilátásai. Stavropol: Az adatok világa, 2012 - 113-114.
9 Bilyatdinov K.Z. Információs technológiák a minőségirányításban és az információbiztonságban. Szentpétervár: [szül. és.], 2014 - S. 95-96.
10 Gobareva, Ya. L. Banki információs rendszerek és technológiák: tankönyv. kézikönyv a "Pénzügy és hitel", "Könyvelő" szakokon tanuló diákok számára. számvitel, elemzés és ellenőrzés ”,„ Világgazdaság ”,„ Adók és adózás ”/ [Ya. L. Gobareva és mások]; szerk. D. V. Csistova. Moszkva: Pénzügy és statisztika, 2013 - 170. o.
11 Aksyukhin, A.A. Információs technológiák. Oryol: Oryol állapot. Művészeti és Kulturális Intézet, 2014 - 133. o.
12 Denisov, V. V. A modern gazdasági információs rendszerek és technológiák fejlesztésének kilátásai. Stavropol: Az adatok világa, 2012 - 115. o.
13 Bilyatdinov K.Z. Információs technológiák a minőségirányításban és az információbiztonságban. Szentpétervár: [szül. és.], 2014 - S. 101.
14 Borisov, M. A. A szoftverek és hardverek információbiztonságának alapjai. M.: LENAND, 2014 - S. 202.
Az orosz bankinformatikai piac messze a legjobb időktől él. A TAdviser által megkérdezett szakértők többsége a stagnálásról vagy a piaci volumen csökkenéséről beszél. A legtöbb projekt jelenleg támogatja és fejleszti a korábban bevezetett rendszereket, vagy célja a költségek optimalizálása és csökkentése.
| Nagyon kevés befektetési projekt és új ötlettel rendelkező projekt van, ami mellesleg azt jelentheti, hogy a banki automatizálás gyors növekedésének ideje a múltban van - mondja Andrey Sykulev, a Cinimex vezérigazgatója. |
| Azok a bankok, amelyeket egykor kicsinek lehetett nevezni, és amelyek ennek ellenére projekteket hajtottak végre és informatikába fektettek, mára összeomlottak, és egyszerűen csak valamilyen vállalati egyedi hitelből próbálnak túlélni, még csak szó sincs befektetésekről. Gyors megtérülési megoldásokat akarnak, amelyek költségmegtakarítás formájában kezdenek nyereséget termelni. De a nagy bankok most újjáéledtek, és aktívan fektetnek be informatikai projektekbe - mondja Rubcov. |
Véleménye szerint a bankok informatikai piaca az utóbbi években két ellentétes tendencia hatására alakult ki. Egyrészt az általános gazdasági helyzet és a bankok számának csökkenése erős nyomást gyakorolt, másrészt a technológiai megoldásokkal szembeni elvárások szintje nőtt. A Krok képviselője biztos abban, hogy néhány évvel ezelőtt néhány innovatív bank sokasága miatt kötelező követelmény lett egy modern bank számára.
| Ezenkívül a pénzügyi intézmények működésére vonatkozó jogszabályi keret továbbra is változik, mind nemzetközi szinten, mind Oroszországban. Amellett, hogy követni kell a banki tevékenységekre vonatkozó nemzetközi szabványokat, az orosz bankoknak haladéktalanul változtatniuk kell belső működésükön, hogy megfeleljenek a szabályozó új követelményeinek - új banki jelentések bevezetése, integráció a kormányzati hatóságokkal és mások. Erre példa lehet a hitelintézetektől már végrehajtott és aktuális adattovábbítás az Oroszországi Szövetségi Adószolgálatnak az új bankszámla megnyitásáról - mondja Svetlana Vronskaya. |
Véleménye szerint ilyen körülmények között a banki szervezetek kénytelenek voltak felülvizsgálni az informatika jelenlegi költségeit annak érdekében, hogy egyidejűleg folytassák a meglévő információs rendszerek korszerűsítését, de minimalizálják az új nagy projektek költségeit.
Különösen a bankok részesítik előnyben a CAPEX-et a működési költségekbe, és ahelyett, hogy új adatközpontokat és belső infrastruktúrát hoznának létre, nagyszabású projektek helyett, amikor csak lehetséges, megpróbálják kiszervezni az infrastruktúra egy részét, harmadik fél adatközpontjainak kapacitását használni. , és a lehető legnagyobb mértékben fedezze fel a felhőszolgáltatások lehetőségeit.
Ami a következő évek előrejelzéseit illeti, a megkérdezett szakértők többsége a piac élénkülésére számít.
A kroki Ivan Rubcov szerint a pénzügyi szektor számára néhány nehéz év alatt felhalmozódó halasztott kereslet már jövőre megvalósulhat.
Andrey Sykulev, a Cinimex vezérigazgatója fokozatos megújulást jósol, ami számos alapvetően új technológia és irány megjelenésével és fejlődésével jár. Ezek elsősorban olyan technológiák, amelyek már a valódi gyakorlati alkalmazás fázisába léptek, mint például az In Memory Computing, a dolgok internete, a felhő- és hibrid architektúrák, valamint az új technológiák, amelyek "küszöbön állnak", de egyes alkalmazási területek már komolyan versenyeznek a "hagyományos" megoldásokkal: mesterséges intelligencia, elosztott főkönyvek (blokklánc), virtuális (kiterjesztett) valóság rendszerek, szerver nélküli architektúrák és platformok.
Konstantin Usakovsky, az IT Group kereskedelmi igazgatóhelyettese úgy véli, hogy miközben a következő években fenntartják a többé -kevésbé stabil gazdasági helyzetet, a piac nyilvánvalóan növekedni fog, és új üzleti ötleteket generál, "belép" a digitális területre, új termékekkel és szolgáltatásokat ügyfeleik számára. Ugyanakkor minden évben egyre fontosabbá válnak az olyan paraméterek, mint az új termékek forgalomba hozatalának sebessége, a távoli szolgáltatási csatornák képességei és minősége, az a képesség, hogy valóban célzott ajánlatokat tegyünk az ügyfeleknek, felértékelést és keresztértékesítést hozzunk létre.
A Maykor-BTE megjegyzi, hogy a kiszervezési gyakorlat növekedése előre jelezhető a bankszektorban 2017-2018 között. Emellett a vállalat képviselői szerint elterjednek a szolgáltatások komplex átruházására irányuló projektek az informatikai és ipari banki rendszerek kiszervezésére.
Ruben Hovhannisyan, az RDTEX munkatársa azt javasolja, hogy 2017–2018-ban a bankoktól elvárható legyen a felhőalapú technológiák, a big data-hoz kapcsolódó technológiák, valamint az ügyfelekkel való együttműködésre összpontosító mindenféle marketingrendszer felé való fejlődés.
Miután megbeszélést folytatott az orosz pénzügyi szektor számára különféle megoldások létrehozásában és megvalósításában részt vevő informatikai cégekkel, a TAdviser 15 tendenciát azonosított, amelyek közvetlen hatással vannak a banki informatizálás hazai piacának fejlődésére.
Jelenleg vannak olyan folyamatok, amelyek a bankok és a banki technológiák jelentős átalakulásához vezethetnek - a banki és információs technológiák egyesüléséhez, valamint egy új - pénzügyi és technológiai - iparág megszületéséhez. A vezető orosz bankok aktívan érdeklődnek a fintech induló vállalkozások fejlesztése iránt, amelyek aktívan együttműködnek velük, és fúziókat és felvásárlásokat kötnek le. Sikeres példa a Rocketbank felvásárlása az Otkritie Bank által.
Svetlana Vronskaya, a Corus Consulting Group marketingigazgatója szerint az elmúlt 12-18 hónapban számos hazai banki struktúra létrehozott olyan részlegeket, amelyek együttműködnek a fiatal csapatokkal és diákcsoportokkal mind a fővárosban, mind az új régiókat fejlesztő orosz régiókban.
Andrey Sykulev, a Cinimex vezérigazgatója úgy véli, hogy ha összevonjuk azokat az adatokat, amelyeket a bankok és a távközlés „tudnak” rólunk, kiegészítjük őket megfelelő elemzési technológiákkal, akkor azt mondhatjuk, hogy szinte mindent tudnak rólunk: napi rutinunkat, társadalmi körünket, fizikai mozgás, hol és mit veszünk stb. stb.
Számos szakértő úgy véli, hogy a közeljövő trendje a termékek és szolgáltatások megszemélyesítése lesz, "finom", célzott testreszabás az ügyfél számára.
Jurij Terekhin, a FORS-Fejlesztési Központ pénzügyi intézményekkel való kapcsolattartásért felelős igazgatója megjegyzi, hogy erre a célra használják fel a mobil- és internetbanki lehetőségeket, elemzik a közösségi hálózatok adatait. Szerinte a Tinkoff Bank, a Sberbank, a Promsvyazbank és az Avangard is ilyenekkel foglalkozik.
Most az iparágban körvonalazódnak a fellendülés felé irányuló első tendenciák, de az informatikára fordított kiadások válságjellegűek: eddig a projektek célzottak, elsősorban az infrastruktúra költségeinek optimalizálására irányulnak. A felhők és a kiszervezés segít a pénzügyi szervezeteknek ebben.
Ivan Rubcov, a Krok kulcsfontosságú ügyfelekért felelős főigazgató-helyettese szerint a bankok egyre inkább igénybe veszik a külső szolgáltatók szolgáltatásait a támogatás és a karbantartás tekintetében. Az adatközpontok kiszervezésétől a SaaS megoldásokig (például call center a felhőből).
Rubtsov szerint az első öt bankjai nagyszabású magánfelhőkön gondolkodnak, amelyek lehetővé teszik számukra, hogy kulcsfontosságú rendszereiket áthelyezhessék a kiterjesztési platformokra. Ezenkívül a privát felhők lehetővé teszik minden IT -szolgáltatás vezérlését, beleértve a belső üzleti egységek számára nyújtott szolgáltatásokat is. Tehát ezt a technológiát a költségek optimalizálását és a hatékonyság növelését szolgáló munkaeszköznek is tekintik. Ezenkívül a bankok beruháznak az alapszoftverük átalakításába és átírásába. Mindenki megérti, hogy a függőlegesen skálázható rendszerek kora örökre eltűnt. Az Orosz Föderáció Központi Bankja például egy felhőalapú adatközpont létrehozására irányuló projekt megvalósítását tervezi.
Hogyan látja a bank a felhőket
Szergej Polnomocsnyij, a Compulink vállalatcsoport rendszermérnökei osztályának vezetője úgy véli, hogy a felhőalapú megoldásokat egyre inkább használni fogják az informatikai hatékonyság növelésének feladatának teljesítésekor.
| Ezek a technológiák egyre inkább követik rugalmasságukat, telepítési sebességüket és gazdasági megtérülésüket. Természetesen a létfontosságú üzleti folyamatok biztosítása érdekében az ilyen megoldásokat elsősorban saját adatközpontjaikban fogják megvalósítani, megvalósítva a privát felhő koncepcióját. Ami az olyan támogató folyamatokat illeti, mint a marketing, az IT -menedzsment és hasonlók, a hibrid vagy nyilvános felhőben telepített technológiákat egyre inkább használni fogják, biztos. |
Svetlana Vronskaya, a Korus Consulting Group marketingigazgatója szerint a banki szervezetek felülvizsgálják a jelenlegi informatikai költségeket annak érdekében, hogy egyidejűleg folytassák a meglévő információs rendszerek korszerűsítését, de minimalizálják az új nagy projektek költségeit.
Különösen a bankok részesítik előnyben a CAPEX-et a működési költségekbe, és ahelyett, hogy új adatközpontokat és belső infrastruktúrát hoznának létre, nagyszabású projektek helyett, amikor csak lehetséges, megpróbálják az infrastruktúra egy részét a kiszervezés támogatására fordítani, a harmadik pártadatközpontokat, és a lehető legnagyobb mértékben fedezze fel a felhőszolgáltatások lehetőségeit.
Maxim Bolyshev, az R-Style Softlab RS-Bank banki szoftverekért felelős részlegének igazgatóhelyettese szerint a piac vezetői már elkezdtek ujjlenyomat-érzékelőket használni a mobil alkalmazásokba. Ugyanezt a lehetőséget a közeljövőben fogják használni a tranzakciók megerősítésére.
Ezenkívül nem hagyományos hitelesítési eszközök is kifejlődnek. Például Alexey Zabrodin, az INLINE Technologies munkatársa szerint, amikor egy ügyfél belép egy bankfiókba vagy hívja a call centert, már azonosítható.
A bankok történelmi vágya saját informatikai eszközeik kifejlesztésére vezetett ahhoz, hogy sok rendszert halmoztak fel, talán még kiváló funkcionalitással is. Általában azonban mindegyikük jó, és összességében - az ügyfél kiszolgálása során - különálló rendszerek maradnak, ugyanazon ügyfél egyes objektumainak különböző azonosítóival.
Alexey Zabrodin, az INLINE Technologies műszaki tevékenységekért felelős főigazgató -helyettese szerint ennek eredményeként olyan helyzet alakulhat ki, amelyben az ügyfél elszámolási tranzakciói az egyik rendszerben, a hiteltörténet a másodikban, a kártyás tranzakciók a harmadikban vannak, és minden információ őt - a CRM rendszerben.
Szakértők szerint a közelmúlt egyik fontos tendenciája az informatikai infrastruktúra kiépítésének megközelítésének megváltozása, a felhőalapú technológiák alkalmazása miatt. Ebben az esetben a használt alkalmazások egy része kívül esik a bank saját informatikai infrastruktúráján - ezért problémát jelent a „natív” infrastruktúra kölcsönhatása a felhőszolgáltatók hálózataival és az internettel.
| Ez a tendencia különösen a kiterjedt regionális hálózattal rendelkező vállalatok vonatkozásában releváns - véli Szergej Polnomocsnyij, a Compulink vállalatcsoport rendszermérnökei osztályának vezetője. - Ilyen szervezetekben a Compulink például SD-WAN megoldások bevezetését javasolja az ágak összekapcsolására. Ez a legmodernebb technológia felismeri az alkalmazásokat, és lehetővé teszi a hálózat számára, hogy alkalmazkodjon hozzájuk, a lehető legjobb működési feltételeket biztosítva a legmegfelelőbb kommunikációs csatornák, QoS mechanizmusok, forgalomoptimalizálás és egyéb eszközök használatával. Az SD-WAN megoldások megvalósítása leegyszerűsíti a fióktelepek távközlési infrastruktúráját és felgyorsítja annak telepítését, megszervezi a teljes komplex hálózat kezelését, növeli a használt alkalmazások teljesítményét, és ennek megfelelően a kapcsolódó üzleti folyamatok hatékonyságát. velük. |
A hitelező intézmények száma évről évre csökken. Az engedélyek visszavonása a szabályozó által, csőd, átszervezés, bankvásárlás - mindez egyrészt a piac csökkenéséhez, másrészt a résztvevők bővüléséhez vezet. Az egyesült bankoknak új kihívásokkal kell szembenézniük a banki hálózatok, termékek és technológiák integrálásában.
Maxim Bolyshev, az RS-Bank banki szoftverosztályának igazgatóhelyettese, az R-Style Softlab szerint ez egy összetett folyamat, amelynek sikere közvetlenül a pénzügyi szervezetek informatikai részlegeitől és a felhasznált termékek gyárthatóságától függ. Itt kiemelheti a fő kapcsolódó kérdéseket is: az IT -rendszerek skálázhatósága és központosítása, jelentéskészítés.
Ivan Rubtsov, Krok azt mondja, hogy mivel minden bank egyedi infrastruktúra, egyedi megvalósítással, ezért olyan megoldásokra van szükség, amelyek finomítják a különböző bankok integrációs folyamatait egyetlen üzleti folyamathoz.
| Az ügyfelek különösen a vállalati adatcserélő busz (KSSh - vállalati szolgáltatási busz) kiépítésével kapcsolatos tanácsadás iránt érdeklődnek. Ez egy hardver- és szoftverkomplexum, amely univerzális egységes formák alapján lehetővé teszi az alkalmazások közötti adatcsere automatizálását anélkül, hogy bonyolult integrációra lenne szükség - mondja Rubtsov. - Hosszú évek óta hajtunk végre ilyen projekteket. Krok még 2009 -ben építette meg az első integrációs buszt Oroszországban: ekkor egy egységes technológiai platformot hoztunk létre a Sibacadembank és az Uralvneshtorgbank információs rendszereinek egységesítése keretében. |
A banki tevékenységek informatizálásának folyamata során a résztvevők körében kialakult egy olyan tendencia, amely lehetővé teszi azt a következtetést, hogy a bankok fizikai jelenléte csökken. A fiókok és fióktelepek számának csökkenése a távoli szolgáltatások fejlődésével függ össze. Ugyanakkor megváltozott az osztályok dolgozóinak munkája is. Ha korábban ugyanolyan típusú rutinműveleteket hajtottak végre, amelyek miatt hosszú sorok halmozódtak fel, akkor most a bankok aktívabban dolgoznak a jobb és teljesebb ügyfélszolgálaton a hitelintézet sorában bemutatott összes termék vagy a partnerek termékei tekintetében. És egyszerűen nincs szükség több ilyen fiókra.
A piaci szakértők úgy vélik, hogy tíz éven belül a bankfiókok száma több mint a felére csökken, és végül a bankfiókok szerepe a bonyolult kérdésekben, például nagyberuházásokban stb.
Jurij Terekhin, a FORS Fejlesztési Központ pénzügyi intézményekkel fenntartott kapcsolatokért felelős igazgatója szerint a fő tendencia a kockázatkezelés és a Bázel III banki tőkemegfelelési szabványok szélesebb körű alkalmazása. Sőt, a Bázeli Bizottság tervei szerint a Bázel III -ra való áttérést 2019 -re globális szinten kell végrehajtani.
A Központi Bank szerinte aktívan támogatja ezt a kezdeményezést, amellyel kapcsolatban számos nagy orosz bank ilyen vagy olyan formában már automatizálja tevékenységét a Bázel III elvei alapján. Ez általában saját fejlesztéseink, egyedi szoftvereink és a nyugati kockázatkezelési rendszerek egyedi moduljainak használatával történik.
| Ez az automatizálás ebben a „patchwork” formában marad. Bár a nyugati kockázatkezelési rendszerek nagyon széles funkcionalitással rendelkeznek, drága és nem praktikus ezek teljes megvalósítása, mert nem felelnek meg a Központi Bank minden követelményének, nem felelnek meg az orosz banki sajátosságoknak, és megkövetelik a tranzakciókra vonatkozó adatok nagy részletességét, ami gyakran nem érhető el az orosz bankok adatbázisában - teszi hozzá a szakértő. |
Egy másik figyelemre méltó tendencia az, hogy a bankok az ügyfélért folyó versenyben elkezdenek "más területen játszani", számos olyan szolgáltatást kínálva, amelyek nem kapcsolódnak közvetlenül a tevékenységükhöz - biztosítás, befektetési szolgáltatások, utazási szolgáltatások, kedvezményes szolgáltatások stb. ...
Maxim Bolyshev, az RS-Bank banki szoftverosztályának igazgatóhelyettese, az R-Style Softlab megjegyzi, hogy a bankok kezdenek szolgáltatásokat nyújtani az ingatlanok elektronikus nyilvántartásba vételéhez, a társaságok Szövetségi Adószolgálatnál történő regisztrálásához és az elektronikus dokumentumkezeléshez.
A bank számára atipikus szolgáltatások mellett a piacterekre vonatkozó ötletek is készülnek. Például a Sberbank az Alibaba analógjának létrehozását tervezi ennek alapján, és a világ legnagyobb e-kereskedelmi cégeinek példáján egy nemzeti ökoszisztéma elindításán is dolgozik.
A bankok mindig is újítók voltak az informatika használatában. A pénzügyi szektor ma az egyik legaktívabb fogyasztója az innovatív megoldásoknak. Ez nem meglepő, mert a piaci változásokhoz való gyors alkalmazkodás kézzelfogható versenyelőnyöket biztosít. Ugyanakkor a bankárok nemcsak többmilliós pénzeszközöket költenek csúcstechnológiákra, hanem folyamatosan emelik is az informatikai rendszerek követelményeinek mércéjét.
Ivan Rubcov, a Krok kulcsfontosságú ügyfelekért felelős főigazgató -helyettese úgy véli, hogy az iparág vezetői olyan folyamatok szervezése felé mozdulnak el, amelyek csökkentik a banki szolgáltatások és termékek költségeit.
| A hagyományos bankok fő kiadási tétele azoknak a fiókoknak a fenntartása, amelyekben az ügyfeleket kiszolgálják. A digitális szolgáltatási csatornákra való áttérés lehetővé teszi az ilyen költségek jelentős csökkentését: egy személynek csak egyszer, a kapcsolat legelején kell beszélnie a bank képviselőjével. A képviselő megmutatja neki, hogyan kell használni az alkalmazást, amelyen keresztül az ügyfél önállóan elvégezheti az összes szükséges műveletet. A bank a maga részéről tanulmányozni fogja az ügyfél intézkedéseit annak érdekében, hogy célzottan kínáljon neki szolgáltatásokat. Hazánkban még példák is vannak a fióktelep nélküli bankok sikeres működésére, de még nem minden hagyományos bank áll készen erre ” - jegyzi meg Rubcov. |
Úgy véli, hogy most a digitalizáció új korszakának küszöbén állunk, és a következő években a bankok felhagynak a fiókhálózat és a pénztárgépek karbantartásával, és minden művelet átkerül a virtuális térbe. Ezenkívül véleménye szerint a jövő gazdaságával együtt mindenütt jelen van az automatizálás - a dolgok internete (tárgyak internete, IoT).
| Az IoT koncepciója az internet, a mobiltechnológiák és a közösségi média mindenütt jelenlevő jellegén alapul, míg magát az ötletet alátámasztja az a vágyunk, hogy a világot kényelmesebbé, egyszerűbbé, termelékenyebbé és biztonságosabbá tegyük a legtágabb értelemben. A tárgyak internete eltörli az iparágak közötti határokat, és csak azok a vállalatok válnak szegmensük vezetőivé és bővítik üzletáguk látókörét, amelyek képesek lesznek időben elkészíteni informatikai infrastruktúrájukat, felkapva a digitális átalakulás hullámát. biztos. |
Vitaly Pateshman, a BSS értékesítési igazgatója a bevételek növeléséről és a költségek csökkentéséről is beszél az ügyfelekkel folytatott elektronikus interakció révén. Ez a vállalat különösen közzéteszi az "Elektronikus irodát", amely megszilárdítja a meglévő és potenciális ügyfelekkel való interakciót.
A digitális bank felépítéséhez korszerűsítési folyamatokra, új szervezeti kultúrára és rugalmas informatikai megoldásokra van szükség, amelyek támogatják a piacra jutást és személyre szabást kínálnak. A TAdviser által megkérdezett TOP30 bankok 75% -a úgy véli, hogy a digitalizálási feladatokat egyetlen platformon belül kell felhalmozni ().
A többi informatikai innováció mellett a szakértők kiemelik különösen az integrációs szolgáltatások bővítését és az új fizetési rendszerek megjelenését.
Az integrációs képességek fejlesztése Maxim Bolyshev, az R-Style Softlab RS-Bank banki szoftverosztályának igazgatóhelyettese szerint magában foglalja például a GIS GMP és a GIS Housing and Communal Services közötti elektronikus adatcsere megszervezését. Ez lehetővé teszi bárki számára, még akkor is, ha nem egy adott bank ügyfele, hogy elvégezze a szükséges fizetést, és megtudja a szolgáltatásokért fizetett elmaradásokat.
Vitaly Pateshman úgy véli, hogy a GIS Housing and Utilities rendszerrel való interakció fejlődése megváltoztatja az ügyfelek tudatosságát a közművekkel való munkában.
| Ha korábban számlát vártunk, és a bank pénztárában vagy az RBS rendszerben fizettünk, akkor most a bank értesíti a megjelent számlát, és felajánlja, hogy automatikusan fizeti. A bank számára ez egy jövedelmező lehetőség a szunnyadó ügyfélkör újjáélesztésére, a további tranzakciós jövedelem eszközére - mondja Pateshman. - Szolgáltatásunk lehetővé teszi nemcsak a díjak átutalását a térinformatikai lakhatási és kommunális szolgáltatásokhoz, hanem az ilyen funkciók megvalósítását is. Ez egy lehetőség arra, hogy a bank közelebb kerüljön ügyfeleihez. Azok a bankok, amelyek elmulasztották ezt a lehetőséget, elveszítik esélyeiket nemcsak új ügyfelek vonzására, hanem sajátjuk megtartására is. |
A kereskedelmi struktúrákkal való integráció magában foglalja például a bankoktól származó biztosítási ajánlatok megjelenését, a partneri termékek - promóciók, cashback stb.
2016 -ban a hitelező intézmények megkezdték az Apple Pay és a Samsung Pay használatát, ami a kényelmesebb fizetési lehetőségek és fizetési rendszerek irányába mutató tendenciát jelez. A következő 2-3 évben számítani kell más hasonló technológiák megjelenésére, például az Android Pay és a Xiaomi Pay.
Külön megemlíthetjük azt a kilátást, hogy támogatni fogjuk a MIR kártyákat az Apple Pay és a Samsung Pay technológiák használatával történő fizetéshez. Maxim Bolyshev az R-Style Softlab-tól úgy véli, hogy ezt a megoldást már 2017-ben megkapjuk.
Világunk változik, felgyorsul, és a külső szállítók nem tartják lépést ezekkel a változásokkal: túl sok igény, túl magas árak. Ésszerű kiút, ha a bankoknak nyílt és alapvető funkciókkal rendelkező platformokat biztosítanak. A bank önmagában helyesen hajt végre változtatásokat, és igényeihez igazítja a platformot.
Már a jövő évben a bankok képesek lesznek önállóan megvalósítani a használhatósági és tervezési képességeket - teszi hozzá a BSS képviselője.
Egyes szakértők úgy vélik, hogy az elkövetkező években a bankoknak szembe kell nézniük a mobil- és internetbanki fejlődéssel, ami azt eredményezi, hogy létre kell hozni egy egyedülálló vállalati társadalmi multi-környezetet, amely mind az alkalmazottak, mind az ügyfelek számára elérhető. Maxim Nikitin, a Maykor-BTE ügyvezető partnere ezt a környezetet banki ökoszisztémának nevezi.
| Ennek a rendszernek a mechanizmusa egyszerű: például egy kliens ebben a környezetben elhagyhat egy kérést, ha a POS terminál nem működik; tájékozódjon a legkedvezőbb hitelezési ajánlatról a legközelebbi bankfiókban a földrajzi helymeghatározás használatával; végezzen p2p fordítást, kérjen tanácsot. És mindezt egy alkalmazásban, pár gomb megnyomásával. Az alkalmazottak számára egy ilyen platform kényelmes platform a produktív munkához, az adatokhoz való hozzáféréshez és az ötletek gyors megbeszéléséhez a kollégákkal - mondja Nikitin. |
Jelenleg a banki call centerek már robotokat használnak - robot tanácsadók beszédtechnológiákat és a mesterséges intelligencia egyszerű formáit használva segítenek az egyszerű problémák megoldásában. A Roboadvisers automatikus befektetéskezelésre szolgál.
Ugyanakkor a nagyon ígéretes technológiák olyan mesterséges intelligencia rendszerek, amelyek képesek önálló tanulásra, és segítenek a nagy mennyiségű adat feldolgozásán alapuló összetett döntések meghozatalában.
A hazai szakemberek egyéb újítások mellett nevezik a banki ügyfelek számára az egységes azonosítási és hitelesítési rendszer (Unified Authentication System) bevezetését, az IFRS szerinti jelentéskészítés használatára való áttérést, a biometrikus adatok (ujjlenyomatok, hang, írisz stb.) Használatát. ) a többtényezős engedélyezéshez, a blokklánc -technológiák használatához stb.
Így Jurij Terekhin, a FORS-Fejlesztési Központ pénzügyi intézményekkel fenntartott kapcsolatokért felelős igazgatója szerint az egységes információs rendszer bevezetése a banki ügyfelek számára bőséges lehetőségeket nyit meg az online tranzakciók arányának növelésére és a fiókhálózat üzemeltetésének költségeinek csökkentésére. Az XBRL (nyílt üzleti információcsere -szabvány) használatának áttérése az IFRS -jelentésekhez csökkenti a back office működési költségeit.
Külön meg kell említeni az IT -összetevők banki tevékenységekre gyakorolt hatásának növekedését. Egyes szakértők úgy vélik, hogy a jövőben egy lakossági bank klasszikus intézményből API -üzletré változik a pénzügyi piaccal való interakció érdekében.
Szerinte a legtöbb intézkedés láthatatlan a hétköznapi felhasználók szeme előtt, bár néha a bankoknak fel kell áldozniuk a mobilalkalmazások használatának kényelmét, hiszen jobb, ha veszítünk egy kicsit a kényelemben, mint elveszítjük a vásárlói hűséget a végrehajtott kibertámadások miatt.
Ennek ellenére a biztonsággal kapcsolatos összes probléma ellenére továbbra is szükség van a továbbfejlesztésre, és itt több fő irányt lehet megkülönböztetni.
Először is, a bankfiókok, az internetes ügyfelek és a mobilalkalmazások funkcionális egyenlősége irányába mutat. Például, miután megérkezett egy hitelintézet irodájába, internetes ügyfél vagy mobilbank használatával, az ügyfél ugyanazokat a szolgáltatásokat kaphatja, és elvégezheti a szükséges műveleteket.
A második irány a mobil eszközök fizetési eszközként való szerepének növelése. Például az Apple negyedéves pénzügyi eredményei szerint szeptemberben több vásárlás történt az Apple Pay -n keresztül, mint 2015 -ben. A vállalat világszerte jelentős növekedést könyvelt el a tranzakciók mennyiségében a fizetési rendszere révén.
| Nyilvánvaló, hogy a szolgáltatás még aktívabb igénybevételére kell számítanunk, mivel az Apple Pay előestéjén elérhetővé vált a japán lakosok számára, akik már rég megszokták az érintéses fizetéseket. A tranzakciós volumen növekedése összefüggésben van azzal is, hogy a rendszer idén ősszel megérkezett az orosz piacra a Sberbank és a MasterCard támogatásával, valamint Új -Zélandon - mondta Maxim Bolyshev, az RS -Bank Banking Software Department igazgatóhelyettese az R-Style Softlab-nál. |
Maxim Bolyshev további két fejlesztési utat is azonosít: a közösségi hálókkal és azonnali hírvivőkkel való integrációt, valamint az azonosító eszközök bővítését.
Például a Tinkoff Bank idén elindította botját a Telegramon, és a Sberbank azt tervezi, hogy megkezdi a hitelek kibocsátását a WhatsApp és a Telegram segítségével.
Ami az azonosítási eszközök bővítését illeti, az R-Style Softlab képviselője szerint elsősorban a biometria és a mobil eszközök egyéb lehetőségeinek használatáról van szó.
| A piac vezetői már elkezdtek ujjlenyomat -érzékelőket használni a mobilalkalmazásokba való belépéshez. A közeljövőben egy ilyen lehetőség nemcsak személyes fiókjába való belépésre, hanem a tranzakciók megerősítésére is felhasználásra kerül. Jelenleg a biometrikus érzékelők sokféleségének tanúi vagyunk: egy retina szkenner, egy kapilláris szkenner, egy pulzusmérő (amelynek egyedisége is vezérelhet). Ezenkívül a mobil eszközök elülső kamerája, amely lehetővé teszi a felhasználó vizuális azonosítását, még nem volt használatban, és még nem talált alkalmazást a hangos azonosításra, bár a német Gref bejelentette a felhasználási szándékát-mondja Bolyshev. |
Vitaly Pateshman, a BSS értékesítési igazgatója úgy véli, hogy a mobilbank fizetési eszközből a szolgáltatások és termékek ügyfélnek történő értékesítésének csatornájává alakul, szunnyadó bázist aktivál, és kapcsolatba lép a kormányzati szolgáltatásokkal.
Számos szakértő nevezi az internetet és a mobilbankot a bankok legígéretesebb és leggyorsabban növekvő szegmenseinek. Különösen Ruben Hovhannisyan, az RDTEX Pénzügyi Megoldások Központjának értékesítési igazgatója mond erről. Szerinte ezeket a szolgáltatásokat főként a magánszemélyek veszik igénybe a gyorsfizetések, pénzátutalások, saját források kezelése stb. Ugyanakkor tervezik ezen szolgáltatások funkcionalitásának fejlesztését jogi személyek számára.
Egyes szakértők úgy vélik, hogy e technológiák használatának robbanásszerű növekedésére nem kell számítani. Konkrétan Jurij Terekhin, a FORS-Fejlesztési Központ pénzintézetekkel való együttműködésért felelős igazgatója azt mondja, hogy annak ellenére, hogy a lakossági piac vezetői gyorsan fejlődnek a mobil- és internetbanki szolgáltatások között, nem lesz robbanásszerű növekedés ezen technológiák használatában. a pénzügyi szektorban.
| Az a tény, hogy ilyen fejlett funkciókra van szükség a nagy lakossági vásárlók vonzásához. Egy gyorsan növekvő gazdaságban, amikor sok fizetőképes ügyfél van, akiknek hitelre van szükségük a különböző vásárlásokhoz, és a bankok hajlandóak adni nekik; amikor betéteket hordoznak a bankoknak, és a bankok készségesen veszik fel őket, amikor a lakossági ügyfelek tömegesen foglalkoznak befektetésekkel és vásárlásokkal az internetbankban, akkor igen - a mobil és az internetes bankok egyre népszerűbb eszközei az ügyfélkör bővítésének. Nálunk ez még nem így van. Az orosz bankoknak likviditási többletük van a szabályozó pénzügyi politikája miatt, nincs igazán szükségük betétekre, rosszul adnak kölcsönöket, a lakosság pedig most nem szívesen veszi fel őket; a társadalom jelentéktelen rétege befektetési tevékenységet és tőzsdei kereskedést folytat; Az online banki szolgáltatások használata nem robbanásszerű ütemben növekszik, miközben a nem banki fizetési rendszerek és az online kereskedési platformok versenye egyre intenzívebbé válik - magyarázza Jurij Terekhin. - A legtöbb orosz bank számára az automatizálás ezen irányának hatékonysága nem nyilvánvaló, nem hoz kézzelfogható jövedelmet. Az engedély visszavonása előtt a kis bankok „porszívózják” a piacot úgy, hogy egyszerűen kifizetett technológiák nélkül emelik a betéti kamatokat. A nagy bankok, ritka kivételektől eltekintve, most nem törekszenek kiskereskedelmi üzletük kiépítésére, és Oroszországban jelenleg nincsenek széles körben gazdaságilag aktív gazdag lakosságok, amelyekre a lakossági bankok nem terjednek ki. A "fejlett" mobil- és internetbankok használata előnyös egyedi esetekben: Tinkoff Bank, Sberbank, Promsvyazbank, Russian Standard, Otkritie / Rocketbank, Alfa-Bank, Bank Avangard. |
Alekszej Zabrodin, az INLINE Technologies műszaki tevékenységekért felelős főigazgató -helyettese szintén kétségbe vonja a további komoly növekedést. Véleménye szerint az orosz bankok már elég messzire jutottak az európai és amerikai bankokhoz képest, ahol ez a terület nagyon konzervatív. De még tovább kell lépnie. A mozgás pedig valószínűleg a fogyasztói alkalmazásokkal való integráció felé irányul.
| Például miért nem integrálódik egy modulon lévő alkalmazás a sajtófeliratkozásra, a szoftverkölcsönzésért való rendszeres fizetésre stb. Annak érdekében, hogy ez megtörténjen, egyrészt biztonságos, másrészt nagyon egyszerű. Most persze sok mechanizmus létezik, de eddig nem egységesek és finoman szólva is nem a legmagasabb minőségben működnek. Nincsenek egységes fizetési platformok vagy teljes integráció a banki alkalmazásokkal. Még nem érte el. De ez egyértelmű tendencia - a szinte teljesen automatizált fizetési folyamatok esetében, megkönnyítve a tranzakciókat. Nem kell beavatkozni az ügyfélbe, hogy pénzt fizessen. Hagyja, hogy bárhol és bármikor fizessen, kényelmesen és egyszerűen. Ezzel párhuzamosan természetesen van biztonság. Hiszen minél több folyamatot hajtanak végre automatikusan, annál nagyobb figyelmet kell fordítani ezen automatikus és félautomatikus műveletek ellenőrzésére-véli a szakértő. |
Dmitrij Szergejev, a Jet Infosystems szoftvermegoldási központjának üzletfejlesztési igazgatója úgy véli, hogy a mobil- és internetbankok a klasszikus pénzügyi és hitelszervezéstől a fintech felé mozdulnak el. A végén azonban nem a bankok (nagyok, megbízhatóak és nagy névvel) a nyertesek, hanem az informatikai cégek - gyorsak, rugalmasak, kényelmesek.
A mobil- és internetbankok biztonsági problémái régóta ismertek, és a felfedezett új biztonsági rések általában nem változtatják meg jelentősen a meglévő fenyegetési modelleket.
A szakértők biztosak abban, hogy az elmúlt 3-5 év fő problémái továbbra is fennálltak: a priori megbízhatatlan környezet (mobil eszköz), a mobil eszköz és a számítógép interneten keresztül történő fertőzésének veszélye, a beépített védelmi eszközök hiánya szoftvertermékeket a távoli banki rendszerek és az internetbanki fejlesztők, valamint azt is, hogy a felhasználók nem tartják be az alapvető biztonsági követelményeket.
A "A mobil- és internetbankok fő biztonsági problémái" cikk teljes verziója
Információs technológia a bankok tevékenységében
A banki technológiák automatizálásának folyamatát a kilencvenes évek elején fejlesztették ki. kereskedelmi bankok megnyitásával kapcsolatban. Az Inversion, a Diasoft, az Asoft, a Programbank, az R-Style, az R-Style Soft lab és mások a vezető vállalatok-a bankok tevékenységét automatizáló szoftverek piacának fejlesztői-között ismertek el.
Közzétéve: ref.rf
Az általuk kínált automatizált banki rendszerek (ABS) sokféleségét a bankok funkciói, szerkezete, mérete és banki technológiája közötti különbség okozza.
Az automatizált bankrendszer (ABS) fő funkcionális moduljai megvalósulnak:
‣‣‣ elszámolási és készpénzszolgáltatások jogi személyek számára;
‣‣‣ levelező bankok számláinak kiszolgálása;
‣‣‣ hitel-, betét-, devizaügyletek;
Individuals magánszemélyek betétei és a velük kapcsolatos ügyletek;
‣‣‣ részvényügyletek;
Plastic fizetések műanyag kártyákkal;
‣‣‣ számviteli funkciók;
‣‣‣ elemzés, döntéshozatal, menedzsment, marketing;
Office az irodai munka és munkafolyamatok automatizálása stb.
A legújabb generációk ABS-je az "ügyfél-szerver" technológia szerint működik, amelyet a banki műveletek gyors végrehajtásának követelménye határoz meg, és ez nem utolsósorban az ABS adatbázishoz való hozzáférés idejének köszönhető.
A legtöbb banki elszámolás bankközi jellegű, és a pénzügyi és hitelhatóságok gazdasági kapcsolatait szolgálja. A bankközi elszámolások különböző típusú külgazdasági kapcsolatokat kísérnek. Tehát a kifizetések és elszámolások esetében az ügyleteket egy bank hajthatja végre egy másik bank nevében és rovására. Ebben az esetben a bankok szerződéses alapon levelező kapcsolatot létesítenek egymással.
A levelező kapcsolatok egyik típusa a kereskedelmi bankok levelező számláinak kölcsönös megnyitásával történő elszámolás, amely főként az Orosz Föderáció Központi Bankjának (Orosz Föderáció Központi Bankja) regionális irodáiban nyitott - készpénzes elszámolási központok (RCC), regionális az Orosz Föderáció Központi Bankjának központi irodái (RSU). Valójában az RCC -k az Orosz Föderáció Központi Bankjának fiókjai, és a fizetési rendszer elemei, amelyek fő feladata a pénzátutalás. Másrészt az RCC -k közvetítőként szolgálnak a kereskedelmi bankok közötti fizetésekben és kölcsönökben.
A bank munkájának az RCC Központi Bank levelező számláján keresztül történő megszervezésének módszere szerint minden bank két nagy csoportra osztható:
1. a közvetlen (regionális, gyorsított) elszámolások technológiáját alkalmazó bankok. A közvetlen elszámolási technológia lehetővé teszi a kifizetéseknek az ezen elszámolásokban részt vevő bankok közötti átutalását egy munkanapon belül. Ez a technológia a legteljesebb formában valósul meg az elektronikus fizetési rendszerben. Minden, a bankhoz elektronikus formában beérkezett fizetést naponta többször továbbítanak, ami lehetővé teszi a bank pénzügyi erőforrásainak hatékonyabb felhasználását;
2. csak levelező számlán keresztül működő bankok („zárt” technológia). A bank által a levelező számlán végzett munkamódszer kiválasztását elsősorban a regionális számítástechnikai központok által a bankok számára biztosított lehetőségek határozzák meg. Ha egy regionális számítástechnikai központ autonóm módon működik, és nincs összekötve szoftveres és technológiai szinten más régiókkal, akkor egy ilyen központ csak régióján belül biztosít bankközi elszámolásokat.
A bankközi elszámolások automatizálása lehetővé teszi jelentős pénzösszegek felszabadítását, amelyeket útközben nem használnak fel. Az ideált a bankok közötti közvetlen levelezői kapcsolatok lehetőségének kell tekinteni, amelyekben az AIT -n keresztül minden fizetési dokumentumot a küldő banktól közvetlenül a fogadó bankhoz küldnek. A bankközi elszámolások egységes rendszerének bevezetése biztosítja az adatátviteli csomópontok kompatibilitását a bankokban működő különféle ABS -ekkel. Ebben a tekintetben a vezető ABS-fejlesztők ("Asoft", "Diasoft", "Inversion", "R-Style", "Interbankservice", "Programmbank", stb.) Megvalósítanak egy projektet az adatcsere egységes formátumának létrehozására. különböző bankrendszerek között.
Ugyanakkor Oroszországban léteznek levelező számlaközpontok, amelyek a nagy kereskedelmi bankok saját elszámolási rendszerei. Különösen a fizetési dokumentumok feldolgozására szolgáló papírmentes technológiákat valósítják meg az információk és az elektronikus aláírások kriptográfiai titkosítására szolgáló algoritmusok használatával. Ezenkívül minden bank saját ABS -vel működik.
Az elszámolóközpontok előnye valójában az, hogy a kereskedelmi bankoktól való függés elvén alapulnak - alapítóik, amelyek jogi és gazdasági felelősséget tudnak vállalni az elszámolás résztvevőivel szemben. Az elszámoló központok mellett elszámolóházak is alakulnak. A kamarának több mint 200 levelező bankja van, míg a "Bank - Bank" közvetlen tranzakciók aránya az elektronikus rendszeren keresztül a központosított elosztóközponton keresztül 30-40%. A végső elszámolás nagy része az RCC -n megy keresztül. Vannak előfeltételei annak, hogy a bankok - a kamara tagjainak - számának növekedésével minimálisra csökkenjen a jegybanki rendszeren keresztüli tranzakciók aránya, és az elszámolások egy napon belül megtörténjenek.
Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, az ország bankjai közötti elszámolások jelenlegi nehézségeivel összefüggésben jelenleg fontos a bankközi elektronikus hálózatok fejlesztése és üzemeltetése, valamint az Orosz Föderáció Központi Bankjának általános hálózatához való csatlakoztatás lehetősége. Ez felgyorsítja a kereskedelmi bankok közötti elszámolásokat és növeli a továbbított információk megbízhatóságát.
11.3. Az automatizált banki rendszerek jellemzői
ABS cég "Inversion" egy szoftver és technológiai komplexum, amely automatizálja a bank legidőigényesebb műveleteit. Minden tranzakció az ügyfelek személyes számláján fizetési dokumentumok szerint történik, és a személyes számla kivonata minden tranzakciót tükröz. A komplexum valósítja meg a pénzeszközök tényleges és tervezett mozgását a személyes számlákon. A dokumentumok ellenőrzési műveleteken mennek keresztül, és ha minden paraméter megegyezik, a dokumentumok leltárát összeállítják, és létrehoznak egy fájlt az RCC -hez való elküldéshez. A levelező számlán áthaladó dokumentumok könyvelésre kerülnek a számlákon.
YstemAz ágazatok tevékenységének elszámolása alrendszer célja a munkahelyek automatizálása a számviteli osztályon és az ágazat más részlegein. A „bankfiókok” szintjén a fióktelepektől kapott információk összegyűjtésére, feldolgozására és elemzésére vonatkozó eljárások, valamint az összes fióktelep közötti elszámolási eljárások automatizáltak. A fióktelepek közötti interakciót közvetlenül vagy a bank központi fiókján keresztül kell megszervezni. Fiók keretében az alrendszer magában foglalja a devizát, a rubelt, a készpénzes tranzakciókat, kiszámítja, figyelembe véve a belső tranzakciókat, az egyenleget a fiók számára, elvégzi a számításokat a levelező kapcsolatokra.
"Szerződések" alrendszer hitel-, betéti-, bankközi szerződésekkel dolgozik, és támogatja a devizaügyleteket is. Az alrendszer keretein belül a szerződések szövegei formálódnak, a szerződési feltételek a kiválasztott sablon szerint kerülnek kialakításra, a szerződésekről naplót vezetnek, amely tükrözi az aktuális, befejezett, lejárt szerződések és szerződések adatait közeledett.
Ugyanakkor számos szoftvert és technológiai komplexumot fejlesztettek ki a banki folyamatok automatizálására:
Komplex „Csereműveletek” a deviza vételére és eladására vonatkozó szerződések és megrendelések regisztrálására, a valutakifizetések és -mutatók ellenőrzésére és elemzésére, valamint a devizakereskedelmi statisztikák vezetésére szolgál.
Komplex „Műveletek a GKO piacon” a következő fő funkciókat hajtja végre:
Po depo számlák létrehozása a kereskedő bankja, ügyfelei, bankfiókjai számára adataikkal, a szolgáltatás típusával és a kamatokkal;
Securities értékpapírok vételi és eladási tranzakcióinak elszámolása, más számlákra történő átutalása; jutalékok és adók elhatárolása a GKO -val kötött ügyletek után;
Securities az értékpapír -portfóliók átértékelése az ügyletek eredményei, a bank és ügyfelei jövedelmének kiszámítása alapján;
Securities az értékpapírok jövedelmezőségének elemzése számos mutató alapján.
A banki technológia jelentős része az ügyfélszolgálathoz kapcsolódik. Az ABS ügyfélszolgálatra vonatkozó leggyakoribb funkciói az "ügyfél - bank" műveletek, műanyag kártyákkal végzett munka, pénzváltó műveletek stb.
Komplex l Ügyfél- bank"bank" és "ügyfél" modulokból áll, amelyeket a bankban és az ügyfél szervezeteiben lévő kommunikációs számítógépekre telepítenek. Az ügyfél lehetőséget kap arra, hogy szokásos banki műveleteket végezzen az iroda elhagyása nélkül. A komplexum interakciós funkciókat lát el fizetési dokumentumok küldése és fogadása, számlakivonatok, deviza adás -vételi megbízások, értékpapírokkal történő tranzakciók, valamint referenciaanyagok fogadása során.
Az ügyfélszolgálat hatékony formája a műanyag kártyák használata. A biztosíték típusa szerint a műanyag kártyákat betéti, hitel-, betéti és hitelkártyákra osztják. Ezzel együtt a műanyag kártyák felosztása funkcióik technikai megvalósítására szolgál: mágneskártyák, lézerkártyák, valamint mikroprocesszorok (intelligens kártyák).
Az orosz Sberbank intenzíven fejleszti az automatizált banki technológiákat, amelyek az International International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard / MasterCard Mass, SBERCARD mikroprocesszoros kártyák stb.
Közzétéve: ref.rf
A kártya segítségével az ügyfél a világ 130 országában 29 millió kereskedelmi és szolgáltatási ponton keresztül fizethet árukért és szolgáltatásokért, és több mint 800 ezer ATM -en keresztül kaphat készpénzt ezekben az országokban. Ugyanakkor a Sberbank támogatja az úgynevezett speciális kártyák technológiáját, például a VISA Aeroflot, a Sberbank-Maestro Pension, a Sberbank-Maestro Student, a Sberbank-Maestro Molodezhnaya stb.
A banki szolgáltatások elengedhetetlen elemei az ATM -ek (pénztárgépek), amelyek a bank helyiségeiben vagy bármely más helyen találhatók. Az ATM -ek készpénzfelvételt, pénzátutalást és egyéb műveleteket végeznek.
Komplex „Cserepont” automatizálja a valuta vásárlására, eladására, az utazási csekkekre és a kapcsolódó műveletekre vonatkozó műveletek végrehajtását (például nem kereskedés). Ennek az alrendszernek a keretében a valuták katalógusát vezetik, a pénztár pénzeszközök készpénzes összetételét nyomon követik, és számviteli dokumentumokat készítenek.
ʼʼR-Style Softlabʼʼ cég mivel az egyik legnagyobb az „R-Style” (RS) számítógépes gazdaságban, szoftvert fejleszt a bankok és vállalatok automatizálása területén. Az R-Style Softlab által gyártott automatizált rendszerek a banki tevékenység minden területét lefedik, és minden hitelintézet számára skála alapján kiválaszthatja a legmegfelelőbb alkalmazásokat.
ABS RS-Bank V.6. nagy hitelintézeteket céloz meg, és hatékony eszköz a banki üzletág támogatására és fejlesztésére.
Az RS-Bank V.6 olyan alrendszereket tartalmaz, amelyek a banki technológiák szinte minden területére kiterjednek:
‣‣‣ RS -Banking - elszámolási és készpénzszolgáltatások jogi személyek számára, bankközi elszámolások, banki számvitel és jelentések;
‣‣‣ RS -Retail - személyekkel való munka;
‣‣‣ RS -hitelek -a bank hitelezési tevékenységének automatizálása;
‣‣‣ RS -Dealing - tranzakciók megkötése és támogatása a deviza- és részvénypiacokon, a kereskedési szolgáltatások automatizálása;
‣‣‣ RS-Értékpapírok-kereskedési műveletek értékpapírokkal a tőzsdén és a tőzsdén kívüli piacon, letéti számvitel, banki műveletek saját és diszkontált váltókkal;
‣‣‣ InterBank - távoli banki szolgáltatások megvalósítása az ügyfelek számára, az ügyfelek és a bankok közötti elektronikus interakció technológiáinak támogatása nyílt és zárt információátviteli csatornákon keresztül;
-RS -DataHouse - támogatás vezetési döntések meghozatalához, a banki eszközök és kötelezettségek elemzéséhez, marketinghez és kockázatértékeléshez.
ABS RS-Bank / átható elsősorban a kis- és közepes méretű bankokra összpontosít, és Oroszországban a legelterjedtebb ABS-nek tekintik, amely alapján a hazai bankok mintegy 23% -ának tevékenysége automatizált.
Az ABS RS-Bank / Pervasive elsősorban készpénz- és elszámolási műveletek, könyvelés, valamint hitel- és vállalkozáson belüli tevékenységek támogatására szolgál.
InterBank szoftvercsomag egy eszköz a bankok és ügyfeleik közötti interakció megvalósítására, és célja, hogy távoli banki szolgáltatásokat nyújtson ügyfeleinek e-mailben, a globális interneten, telefonon és mobil kommunikáción keresztül. Ez a komplexum funkcionális állapotát tekintve köztes pozíciót foglal el a bankban működő ABS és a hitelintézet ügyfelei - jogi személyek és magánszemélyek - által telepített szoftver között. Több mint 200 bank használja a komplexumot ügyfelei kiszolgálására. Köztük olyan jól ismert bankok, mint a Probusinessbank, a JSCB Electronika stb.
A komplexum magja a „távoli munkaállomások hátsó irodája”-nagy teljesítményű szerver az ügyfélkérések feldolgozására, részt vesz az ügyfélszolgálatban e-mail csatornákon keresztül, és megoldja a továbbított információk védelmének problémáját.
Az „Ügyfélablakok” blokkolása lehetővé teszi átutalások végrehajtását nemzeti és külföldi valutában, külföldi országok valutáinak vételét és eladását, átváltási műveletek elvégzését, az exportbevételek kötelező értékesítését, ᴛ.ᴇ. a rendszer mindenféle elektronikus banki szolgáltatást nyújt az ügyfélnek.
RS-Audio blokk az ügyfélszolgálatra tervezték telefonos kommunikáción keresztül, hangfax modemek és IP telefonkészülékek segítségével.
Blokk"CryptoPro CSP"- titkosítási biztonsági egység, amely titkosítással és adatvédelem utánzással biztosítja a továbbított információk bizalmasságát és integritásának ellenőrzését. Biztosítja az elektronikus digitális aláírás (EDS) létrehozását és ellenőrzését.
Információs technológia a bankok tevékenységében - fogalom és típusok. Az "Informatika a bankok tevékenységében" kategória besorolása és jellemzői 2017, 2018.
Az információs technológia széles körű alkalmazása objektív szükségszerűséggé vált. Az egyik olyan terület, ahol hagyományosan nagy a jelentőségük, a pénzügyi szektor. Nyugodtan mondhatjuk, hogy a banki tevékenységek informatizálásának folyamata a jövőben is folytatódni fog. A bankszektort a közeljövőben a felajánlott termékek és szolgáltatások minőségének és megbízhatóságának növekedése, az elszámolási műveletek gyorsulása, valamint a banki termékek elektronikus hozzáférésének megszervezése irányítja. Ez elsősorban annak köszönhető, hogy a bankok versenyelőnyöket szeretnének elérni a pénzügyi piacokon.
A hitel- és pénzügyi szervezetek tevékenységének irányítási rendszerei ma független irányt képviselnek az információs üzletág területén. A hitelintézetek információs rendszerei hosszú utat tettek meg a személyes adatbázis -kezelő rendszereken (például Clipper, dBase, Foxpro) kifejlesztett egyszerű DBMS -től az ipari DBMS (Oracle, Informix, Sybase, MS) ügyfél / szerver megoldásaira épülő modern rendszerekig. SQL Server), amelyek lehetővé teszik a banki üzleti folyamatok teljes körének automatizálását: likviditáskezelés, személyzet, banki kockázatok stb.
Jelenleg a hitelintézeteknek szánt szoftvertermékek piacát a rendszerek széles skálája képviseli, amelyek mind funkcionális részükben, mind technikai megvalósításukban, hardverplatformjukban, rendszerszolgáltatásuk szintjében, információvédelmi módszerekben stb. Azonban minden banki információs rendszernek szükségszerűen meg kell felelnie a következő követelményeknek: sok felhasználó hálózatba kötésének képessége; az elszámolási és készpénzszolgáltatásokra vonatkozó banki műveletek teljes körének végrehajtása; hitel- és betéti tevékenység, devizaügyletek; rugalmas konfiguráció a végfelhasználói hozzáféréshez; több hardverplatform támogatása; a jelentési űrlapok többségének automatizált előállítása, azok átkonfigurálásának lehetősége stb. Ezeket a követelményeket jelenleg a szoftverpiaci pénzügyi intézmények legtöbb rendszere teljesíti.
Minden banki információs rendszer két nagy csoportra osztható: fájl / szerver technológia vagy kliens / szerver alapján. Ez utóbbi valójában szabvány lett. Olyan nyilvánvaló előnyökkel jár, mint az információfeldolgozás nagy sebessége, amely gyengén függ a felhasználók számától és a feldolgozott adatok mennyiségétől; fejlett információbiztonsági képességek, amelyek viszont a fő kötet kiszolgálón történő feldolgozásának köszönhetők, amelynek elérése fizikailag korlátozott lehet; rugalmasság az adatok mintavételezésében és elemzésében. Bár meg kell jegyezni, hogy egy ilyen technológia fokozott követelményeket támaszt a hitelintézet hardverével és technikai támogatásával szemben, elsősorban a szerver- és hálózati berendezésekkel szemben, amelyek az adatfeldolgozás során a legtöbb terhet viselik. Az ügyfél / szerver rendszer megvalósításának előnyei teljes mértékben megnyilvánulnak, ha nagyszámú egyidejű felhasználó dolgoz fel jelentős mennyiségű információt.
Amikor egy bank információs rendszert választ, természetesen nem csak az ezen a területen elért legújabb eredmények felhasználásának vágyától kell vezérelnie, hanem az objektív követelményeknek is. Először is figyelembe kell venni a bank méretét: az alkalmazottak és az automatizált munkahelyek számát, a dokumentumforgalom mennyiségét és szerkezetét, a bankon belüli és az ügyfélszámlák számát, a fiókhálózat jelenlétét, valutaügyletek stb. Ez határozza meg az információs rendszer funkcionalitására és teljesítményére vonatkozó követelményeket. Például, ha egy bank elég nagy, több tízezer számlával, több mint száz alkalmazottal rendelkezik a központi irodában, és naponta több ezer dokumentumot dolgoz fel, fiókok online módban működnek, akkor bátran feltételezhetjük hogy az egyik ipari DBMS -en alapuló kliens / szerver megoldáson alapuló rendszer. Bizonyos követelményeket támaszt az információs rendszerrel szemben a bank szakterülete. Ez elsősorban a funkcionalitására és a hitelintézet egy adott technológiájához való testreszabási jellemzőire vonatkozik.
Magán a szoftveren kívül a banki információs technológiák a banki műveletek információval, hardverrel és technikai támogatással kapcsolatos problémák egész sorát is megoldják. Próbáljuk kiemelni a banki információtechnológia fő funkcionális területeit.
A számviteli információs technológiáknak lehetővé kell tenniük a bank által végrehajtott összes tranzakció elfogadható gyorsasággal és megbízhatósággal történő feldolgozását, valamint az összes számviteli és pénzügyi jelentéstételt. Automatizálniuk kellene a valódi banki dokumentumok áramlását, azaz "nem tranzakciókból, hanem tranzakciókból" kell építeni.
A vezetési számvitel és a stratégiai tervezés információtechnológiájának bőséges lehetőségeket kell biztosítania a menedzsment és számviteli információk nyomon követésére és elemzésére. Ezenkívül a rendszernek biztosítania kell az adatcserét szoftvertermékekkel és pénzügyi és statisztikai elemzési eszközökkel. Az alábbiakban részletesebben foglalkozunk ezzel a kérdéssel.
Az információátvitelhez használt információs technológiák a különböző elektronikus elszámolási bankközi rendszerek, a fióktelepek elektronikus kommunikációs rendszerei és a központi irodával rendelkező bankfiókok. Az utóbbi időben jelentősen megnőtt az ügyfeleknek az internetes technológiákon keresztül nyújtott új banki szolgáltatások jelentősége. Ez a probléma a fejlett fiókhálózattal rendelkező bankok számára is releváns, és online dolgoznak velük.
Az információs rendszerek sok fejlesztője tartalmaz információbiztonsági eszközöket saját szoftvertermékeiben. Ezenkívül számos külső eszköz létezik, amelyek megvédik az átvitt információkat az illetéktelen megtekintéstől és módosítástól.
A banki információs technológiák külön és fontos szerepet játszanak a hitelintézetek átalakításának és fejlesztésének folyamataiban, a bank szervezeti és technológiai átalakításában.
Annak ellenére, hogy az orosz bankok többsége sokoldalú (a műveletek körét tekintve), szinte lehetetlen két olyan bankot találni, amelyek szervezeti felépítésükben, az ügyfelek szolgáltatásnyújtásának technológiájában és a dokumentumáramlás szerkezetében hasonlóak egymáshoz. stb. Bár a banki műveletek gazdasági értelme mindenesetre változatlan, minden kereskedelmi bank saját kialakított technológiája szerint működik. Lehet, hogy nem mindig optimális, ésszerűtlenül magas költségek jellemzik, de ennek ellenére ez a technológia „történelmileg megalapozott” a bank számára, és külső vagy belső ösztönzők hiányában továbbra is használják.
A technológia azonban csak korlátozott ideig felel meg a bank igényeinek, és a végrehajtott változtatások inkább kozmetikai jellegűek, és nem befolyásolják a szervezeti felépítést, az üzleti folyamatok lényegét. Eljön az idő, amikor bármely technológia elveszíti relevanciáját a megváltozott piaci körülmények között, és korlátozó tényezővé válik a további üzleti fejlődés útján.
A bank minőségileg új fejlettségi szintre való áttérése elkerülhetetlenül megköveteli a banki megvalósítást
új technológiák, új megközelítések és munkamódszerek gyakorlata. Ezeket a folyamatokat gyakran a szervezeti felépítés felülvizsgálata, a kínált banki termékek és szolgáltatások körének megváltoztatása, új információs technológiák bevezetése, az üzleti folyamatok újratervezése kíséri (amely alapvető újragondolásból és radikális áttervezésből és célja a teljesítménymutatók jelentős (de nem feltétlenül egyszeri) javítása: a költségek jelentős csökkentése, a szolgáltatás minőségének és az ügyfélszolgálat gyorsaságának növekedése). A hitelintézet technológiájának alapvető változásai, az új termékek és szolgáltatások megjelenése azt eredményezi, hogy a bank tevékenységének korábban használt automatizálási és irányítási rendszere nem felel meg az új megváltozott követelményeknek.
Általános tévhit, hogy az információs rendszer és annak funkcionalitása a bank szervezeti és technológiai szerkezetátalakítási folyamatának élén áll. Gyakran az új rendszer kiválasztása után a bank megpróbálja hozzáigazítani saját működési technológiáját, ami elvileg helytelen. Egy ilyen döntés csak súlyosbítja a negatív helyzetet, sőt, "kijavítja" a banki technológia hiányosságait azáltal, hogy átviszi azokat a banki információs rendszerbe.
A fentiekből azt a következtetést vonhatjuk le, hogy a bank szervezeti és technológiai átalakítását kell az információtechnológia változásait meghatározó elsődleges folyamatnak tekinteni. Ennek a folyamatnak az egyik eredménye a bank régi információs rendszerének új bevezetése vagy adaptálása lesz, ami különösen fontos a bonyolult dokumentumáramlási struktúrával, nagyszámú tranzakcióval és ügyféllel rendelkező nagy hitelintézetek számára.
Így a hitelintézetek átalakítása és az új banki és információs technológiák bevezetése szorosan összefüggő folyamatok, és számos szakaszból állnak - a projekt előtti felméréstől a bank szervezeti és technológiai átalakításáig. Ahhoz, hogy sikeres legyen a bank újratervezésében, mint minden más tevékenységben, egyértelműen meg kell határozni, hogy pontosan mit kell tenni. A hitelintézet újratervezése egyik lehetőségként magában foglalja a bank jelenlegi üzleti modelljének és a jövő üzleti célmodelljének felépítését.
Az üzleti modellnek tartalmaznia kell a bank szervezeti felépítésének formalizált leírását, a strukturális részlegek közötti információáramlások és dokumentumáramlások diagramját, a banki üzleti folyamatok leírását, amelyeket később a bank információs rendszerében is tükrözni kell. Ennek az információnak a forrása lehet a banki szakemberek és vezetők meghallgatása eredményeként kapott információ. Az így kapott információk azonban meglehetősen zavarosak és ellentmondásosak, és valamilyen módszertan segítségével strukturálni és formalizálni kell őket. Az üzleti folyamatok leírásainak meg kell felelniük az üzleti modellezési szabványoknak, amelyek részben megvalósíthatók speciális CASE -eszközök használatával, amelyek többsége támogatja az ilyen szabványok széles körét.
A CASE eszközöket régóta használják az üzleti folyamatok újratervezésében és a szerkezeti modellezésben. Napjainkban számos szoftvertermék van a piacon az újratervezési eszközökhöz, például BP Win, ER Win, Design / IDEF, EasyABC, ARIS stb. Ezek funkcionalitásukban, támogatott modellezési és elemzési szabványaikban, valamint hálózati képességeikben különböznek egymástól. Az ilyen szoftvertermékek használatának előnye, hogy a linkek és hivatkozások integritását a fejlesztett modell automatikusan nyomon követi, a használt modellezési szabványnak való megfelelés figyelhető meg, és a dokumentálás lehetősége is támogatott.
Az üzleti elemzésre és modellezésre szolgáló legtöbb CASE technológia olyan eszközkészlet, amely lehetővé teszi a teljes alkalmazások kifejlesztését: a tárgykör formális leírásától az adatbázis szerkezetének és az alkalmazásprogram kódjának automatikus generálásáig. A CASE technológiák használatának koncepciója több szakaszból áll, de feltételesen két fő szakaszra oszthatók: a tantárgy formalizálása és az alkalmazásfejlesztés. Nyilvánvaló, hogy a végeredmény döntő mértékben attól függ, hogy az első szakaszban, az adatformalizálás folyamatában milyen jól végzik a munkát, ami viszont sok tényezőtől függ, amelyek közül a legfontosabbak: megfogalmazott követelmények a végtermékre, a tárgykör teljességének leírása, a használt üzleti modellezési szabvány követelményeinek való megfelelés, szubjektív tényező, azaz az e munkát végző szakemberek professzionalizmusa és tapasztalata.
Az információkezelő rendszerek, vagy a MIS (Management Information System) a közelmúltban nagy jelentőségre tettek szert külföldön, és az orosz pénzügyi szervezetek fokozatosan kezdik használni őket. Tekintsük az építési elveket és az ilyen rendszerek alapvető funkcionális tartalmát.
A menedzsment információs rendszer alapelvei hat kulcsfontosságú üzenetben foglalhatók össze:
A menedzsment információs rendszer megvalósításának egyik lehetősége egy háromszintű struktúra. Az első szint az adatcserét és a Vezetői Információs Rendszer megvalósítását szervezi a bank információs terében. Az adatfeldolgozási szint információfeldolgozási technikákat, mutatók számítását és elemzését, statisztikai, gazdasági és matematikai elemzések blokkjait valósítja meg. Az adattervezés legfelső szintje biztosítja a felhasználói interakciót a felügyeleti információs rendszerrel, megszervezi a felhasználói felületet.
A menedzsment információs rendszer funkcionális összetétele a bank méretétől, a benne dolgozó szakemberek számától, a szervezeti felépítéstől és a tevékenység technológiájától függően változhat. A felügyeleti információs rendszer általában a következő funkcionális blokkokat tartalmazza:
Sok bank törekszik egy ilyen rendszer bevezetésére, mivel jelenleg ez a legmegfelelőbb eszköz a bankkezeléshez.
Az információs rendszerek számos előnnyel együtt nem kevesebb veszélyt rejtenek. Az egyik az információhoz való jogosulatlan hozzáférés, sőt a tranzakciók lehetősége. Az információbiztonság az információtechnológia legfontosabb eleme, mivel célja, hogy megvédje mind a klienseket, mind a belső információkat a jogosulatlan cselekedetektől.
Az orosz bankok információs rendszereinek gyors fejlődése még sürgetőbbé teszi az információvédelem problémáját. Annak ellenére, hogy a nyugati bankokhoz képest hazánkban nem olyan nagy az automatizált üzleti folyamatok aránya, egyre gyakrabban fordulnak elő banki tevékenységek szándékos és nem szándékos meghibásodások miatti megsértésének esetei.
A szervezet információs rendszerében elkövetett jogsértések okai általában a felhasználók hibás cselekedetei vagy a rendszer elleni szándékos támadások. Ez utóbbi esetben a támadó célja lehet információszerzés, bármilyen művelet végrehajtása vagy egy rendszer vagy annak egy részének megsemmisítése.
Nézzük meg részletesebben a hitelintézetek információs rendszereiben elkövetett jogsértések és meghibásodások leggyakoribb eseteit, valamint az ellenük való védekezés módszereit.
Az információs rendszer felhasználóinak hibás lépései szinte minden nagy információs rendszerben előfordulnak. Az elkövetett hibák általában az automatizálási rendszerbe helytelen információbevitelhez kapcsolódnak. Ugyanakkor a hiba következményei különböző módon értékelhetők, a bemeneti adatok eltérő értéke miatt.
A banki alkalmazott hibás cselekedeteinek legveszélyesebb következménye lehet egy hibás alapadatokkal (számlák vagy összeg) történő művelet végrehajtása. Az ilyen hibák következményei, még akkor is, ha a tranzakciót korrigálják és a pénzeszközöket visszatérítik, jelentősen rontják a bank imázsát, és csökkentik az ügyfelek iránti bizalmát. Ezért a legtöbb bankban további ellenőrzési rendszereket vezetnek be, és meglehetősen nagy büntetéseket alkalmaznak a hibákat elkövető alkalmazottakra. Ennek ellenére egyes hitelintézetekben 1000 dokumentumonként egy -két hiba elfogadható normának számít.
Egy másik nagyon fájdalmas felhasználói hiba bármely nagy folyamat helytelen elindítása, például a kereskedési nap lezárása vagy a valutaalapok átértékelése. Az ilyen jellegű hibák általában az egész szervezetben fennakadásokat okoznak, késleltetik az ügyfélszolgálatot.
Az információs rendszerrel végzett munka során ezekből a hibákból eredő veszteségek minimalizálása érdekében általában a következő intézkedéseket kell megtenni. Először egy jól átgondolt és lehetőleg dokumentált ellenőrzési politikát hajtanak végre a banki információs erőforrások felett, amelynek meg kell határoznia az alapdokumentumok típusait, feltételeit és azok ellenőrzésének típusát. A következő elveket lehet megkülönböztetni, amelyek meghatározzák az ellenőrzési politikát:
Másodszor, a rendszer a felhasználói jogoknak megfelelően van konfigurálva, azaz a műveletekhez való hozzáférését bizonyos feltételekre és ellenőrzött paraméterekre kell korlátozni.
Harmadszor, bevezetik a munkavállalók cselekvéseinek egyértelmű szabályozását hibás műveletek esetén.
Negyedszer, a számítógépes technológiát alkalmazó munkavállalók szakmai fejlesztése rendszeresen megtörténik.
Ezeket az intézkedéseket azonban ritkán alkalmazzák teljes egészében, annak ellenére, hogy végrehajtásuk szükséges. Ennek fő okai a magas munkaintenzitás és a megfelelő eljárások hiánya a bank információs rendszerének szoftverében. Az ilyen eljárásokat általában figyelmen kívül hagyják egy biztonsági rendszer kiépítésekor, különösen a kis bankokban, ahol alacsonyak az automatizálási költségek.
A rendszer elleni szándékos támadások meglehetősen ritkán fordulnak elő, ugyanakkor a bank számára a legfájdalmasabbak. Ebben az esetben a támadó lehet akár harmadik fél, akár banki alkalmazott. Általában, amikor egy információs rendszer védelmét fejlesztik a betolakodó cselekedetei ellen, a támadások három típusát különböztetik meg, amint azt fentebb jeleztük.
A legnehezebb az információ jogosulatlan befogadása elleni védelem megszervezése. Ez annak köszönhető, hogy a teljes körű védelemhez gyakran nemcsak technikai eszközökre, hanem a személyzet által elvégzett eljárásokra is szükség van, mivel a bizalmas információk megszerzéséhez gyakran elegendő „kapcsolatba lépni” valakivel a bank alkalmazottai közül. .
Az információszivárgásból származó kár azonban általában kicsi, amire emlékezni kell, amikor az ilyen védelem kifejlesztéséhez szükséges pénzeszközök elosztásáról döntenek. Csak egy erőteljes szervezet (rivális vagy kormány) tud jelentős károkat okozni olyan információk ellopásával, amelyek kellő költségek mellett megkerülik a védelmet. Szükséges továbbá megemlíteni az automatizálási osztály helyiségeihez és a kulcsfontosságú funkcionális szolgáltatásokhoz való hozzáférés korlátozását, amelyek további védelemként szolgálnak.
Az információlopással ellentétben a jogosulatlan cselekvések gyakran bizonyíthatók, és ezért megelőzhetők. A jogosulatlan cselekvéseket általában pénzeszközök eltulajdonítási kísérletei motiválják. A párhuzamos papíralapú dokumentumáramlás ellenére az orosz bankok számos gyengeséggel rendelkeznek, amelyek lehetővé teszik számukra a pénzeszközök ellopását. Ugyanakkor általában véve tévhit, hogy az ilyen bűncselekményeket hivatásos hackerek követik el az internet segítségével. A legtöbb orosz bankban az internet nincs integrálva a belső hálózati környezetbe, vagy különös gonddal védett.
A bank információs rendszerének legsebezhetőbb láncszeme az illetéktelen műveletekhez az automatikus csoportos tranzakciók, amelyek összegét és számláit általában nem ellenőrzik szorosan. Tekintsünk néhányat ezekből a műveletekből.
Kamatok elszámolása a folyószámlákon és a keresleti számlákon.Általában csak a csoportos tranzakció teljes összege ismert, és hozzávetőlegesen. Az egyes tranzakciókban bekövetkező kisebb változások az összeg későbbi visszaállításával a támadó számlájára gyakorlatilag lehetetlen vizuálisan ellenőrizni. Az ilyen típusú lopások megelőzése érdekében ajánlott, hogy a biztonsági szolgálaton belül szakosodott szerviz álljon rendelkezésre az automatikus műveletek párhuzamos vezérléséhez, olyan módszerek alkalmazásával, amelyek más munkavállalók előtt zárva vannak.
Lopás az ügyfél-bank rendszeren keresztül. A rendszer védelmére fordított különös figyelem és az átadott összegek ügyfél általi további ellenőrzése miatt az ilyen támadás kísérletei általában egy nagy összeg egyszeri ellopása.
Ennek alapján védelemként ajánlott minden ügyfél esetében korlátozni az ügyfél-bank rendszeren keresztül teljesített maximális napi fizetési mennyiségeket, és szabályozni az ügyfél nyilatkozatának kötelező napi ellenőrzését, még kifizetések hiányában is.
Cserélje ki a külső kedvezményezettet. Ezt a lopástípust a szabályozás szakaszán való áthaladás után a szükséges változás jellemzi. A visszaélések elleni védelem meglehetősen bonyolult, és az információk szerkesztésének tilalmára vezethető vissza, miután áthaladtak az ellenőrzési szakaszokon és a kimenő járat elektronikus aláírása előtt.
Az információs rendszereket potenciálisan veszélyeztető források egyike az automatizálási rendszer vagy annak különálló moduljának megsemmisítése... Furcsa módon, de az ilyen intézkedések egyik lehetséges oka az, hogy bármely banki alkalmazott (általában kirúgva) vágya, hogy bosszút álljon a vezetésen és a szervezet egészén. Ebben az esetben az okozott kár eredményei határozatlan idő elteltével jelenhetnek meg, ami lehetetlenné teszi a tettes azonosítását. Az ilyen jellegű cselekményekkel szembeni védelem érdekében javasoljuk a biztonsági mentések rendszeres létrehozását, a munkavállalók információs rendszerbe való betiltásának bevezetését, miután értesítették őt az elbocsátásáról, és javítani kell az elbocsátási eljárásokat annak érdekében, hogy elkerüljék az elbocsátottak bosszúját.
A hitelintézet tevékenységeinek fejlesztési és szerkezetátalakítási folyamatainak technikai bázisa elválaszthatatlanul kapcsolódik az információs technológiákhoz, mint eszközhöz, platformhoz, amely biztosítja azok működését. E tekintetben szeretném hangsúlyozni az adott projekt megvalósításának műszaki megvalósíthatóságának további elemzésének kötelező jellegét, figyelembe véve az ehhez szükséges anyag- és időköltségeket.
A technikai bázissal és a magasan képzett személyzet hiányával kapcsolatos problémák gyakran elfogadhatatlan költségekhez, sőt a projekt egészének kudarcához vezetnek. Amerikai tudósok szerint az újratervezés és az automatizálás területén a projekteknek csak 20% -a illeszkedik a rájuk szánt költségvetésekbe és határidőkbe, több mint 50% -os többletköltségre van szükség, ami átlagosan 1,8 -szor haladja meg a tervezettet, és a többi projekt nem teljesül. Ezt számos tényező magyarázza, beleértve az elégtelen anyagi és műszaki bázist, az ilyen munka elvégzésére vonatkozó koncepció hiányát.
A „Szervezet műszaki politikájának” formalizálása, a szervezet stratégiájának és igényeinek megfelelően, segíthet a felmerülő problémák megoldásában. A műszaki politika meghatározza a technikai bázis kialakításának alapvető szabályait. Feladata, hogy egyértelműen szabályozza a szervezet technikai bázisának fejlődését szoros összefüggésben a szervezet fejlődésével, meghatározza ennek a fejlesztésnek a technikai és menedzsment színvonalát, és szabályozza a technikai támogatás területén a különböző kivételes helyzeteket. Ezenkívül szükséges, hogy a bank a műszaki politikát külön belső dokumentum formájában formalizálja, mielőtt megkezdi a projektek fejlesztését.
Tekintsük a műszaki politika felépítésének alapelveit. Fő célja a karbantartási költségek optimalizálása a tőkebefektetések várható hatásától függően, ezért a dokumentum gazdasági szempontokra épül.
Jelenleg a technikai költségvetések vagy az automatizálási költségvetések a következő elv alapján kerülnek kialakításra: "nincs mit kímélni a technológiától" vagy "az informatika legjobb költségvetése nulla költségvetés". Természetesen mindkét szélsőséges álláspont egyformán összeegyeztethetetlen a valósággal, mivel nem veszik figyelembe az egyik vagy másik berendezés megvásárlásának gazdasági hatását. Ez vagy az automatizálási osztályok felesleges szoftverrel történő túlterheléséhez vezet, vagy a szervezet igényeihez képest tízszer termelékenyebb eszközök vásárlásához.
A műszaki politikának meg kell határoznia a költségvetési tervezés módszertanát a banki és befektetési átlaghozam alapján. Ez lehetővé teszi, hogy elkerülje a felesleges költségeket, és ne hagyja ki a nyereséges befektetést. A szervezet műszaki átépítésének gazdasági hatékonyságának kiszámításakor azonban a következő tényezőket kell figyelembe venni:
Mindazonáltal a műszaki újrafelszerelés költségei szükségesek, még akkor is, ha gazdasági hatásuk első pillantásra nem észrevehető. Az ilyen jellegű költségek elkerülhetetlenül megtérülnek, növelve a szervezet technikai potenciálját és versenyelőnyeit.
A "Műszaki politika" nagyon fontos aspektusa a bank vezetésének a technikai személyzethez való hozzáállása. Ez komoly probléma, mivel jelenleg ezt rendszerint radikálisan oldják meg. Tehát egyrészt megengedhetetlenül elutasító hozzáállást kell tennünk a műszaki személyzettel szemben, másrészt a szerepének túlzott túlzása egyes esetekben. bankok. A probléma optimális kezelése érdekében az automatizálási részlegnek a javasolt költségvetés alapján kell eljárnia, miközben a megtakarítások jelentős százalékát jutalomként kapja meg.
Ezenkívül a műszaki személyzettel folytatott ipari kapcsolatok szabályozása során a következő tényezőket kell figyelembe venni:
A nagy high-tech projektek egy szervezetben jelentős ösztönzést jelenthetnek az automatizálási osztályok alkalmazottai számára. Érdekes megjegyezni azt is, hogy a szakemberek körében van egy speciális kritérium a munka pozitív értékeléséhez, amely első pillantásra paradoxnak tűnhet - minél kevesebb munkája van egy rendszergazdának, annál jobban dolgozik. Ez az ítélet azonban meglehetősen igazságos, mivel a kudarcok és a vészhelyzetek rendkívül ritkák egy magasan képzett szakember számára. Az egység munkájának jobb megszervezése érdekében azonban helyénvalónak tűnik a rendszerben elkövetett jogsértésekre vonatkozó szankciók bevezetése és a vészhelyzetek adminisztratív elemzésének eljárásának szabályozása.
Sok orosz bank gyakorlata azt mutatja, hogy nincs műszaki politikájuk, legalábbis formális és jóváhagyott dokumentum formájában. Ez nem teszi lehetővé bizonyos műszaki intézkedések anyagi költségeinek és végrehajtásuk hatásának megbízható értékelését, ami a költségek ésszerűtlen növekedéséhez vezet.
A bank technikai politikával kapcsolatos követelményeinek rendszerezése és részletes kidolgozása lerövidíti a döntések meghozatalának idejét, minimálisra csökkenti azok végrehajtásának termelési költségeit.
Összefoglalva, megjegyezzük, hogy a banki információtechnológia kérdései nagy jelentőséggel bírnak, és már nem "technikai jellegűek", hanem a pénzügyi szervezetek felső vezetésének és minden szolgáltatásának fokozott figyelmét igénylik. Az információs technológiák már nem másodlagos szolgáltatási terület a bank tevékenységében, mint egy ideje, hanem közvetlenül meghatározzák a szervezet üzleti fejlesztési képességeit, valamint a belső folyamatok és ügyfélszolgálati rendszerek fejlesztését.
A. V. TYUTYUN, a gazdaságtudomány kandidátusa
