Ma elmondom, hogyan megy a hitel előtörlesztése... Körülbelül 10 évvel ezelőtt lehetőség volt a hitelt határidő előtt visszafizetni minden különösebb probléma és nehézség nélkül: megnéztem a tartozás egyenlegét az ütemtervben, eljöttem a bankhoz, letettem ezt az összeget, a bank felhalmozta az utolsó esedékes kamatot , kifizette és nem tartozott mással.
Most a kölcsön előtörlesztése sokféle árnyalatot és finomságot rejthet, amelyekről a hitelfelvevőnek előre tudnia kell, még mielőtt ezt a kölcsönt kapná. Tehát, hogyan kell visszafizetni a kölcsönt a határidő előtt.
Először is el kell mondani, hogy szinte minden esetben minden lehetséges módon törekedni kell arra, hogy a lehető leggyorsabban elszámoljanak egy bankkal vagy más hitelintézettel. Az egyetlen kivétel lehet néhány, mivel ott többet kereshet kölcsönvett pénzeszközökön, mint amennyit fizetnie kell, és ez nyereséges. Minden más esetben az adósság jelenléte további terhet ró a személyre, vagy ezért mindig el kell gondolkodni azon, hogyan fizetheti vissza a kölcsönt idő előtt.
A kölcsön korai visszafizetése pozitív hatással van a személyes pénzügyek állapotára, ezért mindig törekedni kell rá. Minél hamarabb törleszti a kölcsönt, annál jobb.
Éppen ezért még azelőtt meg kell fontolnia, hogy a hitelt visszafizetése előtt hogyan kell visszafizetni a hitelt, és ennek oka. Sok bank bizonyos hitelezési programok keretében elkezdett gyakorolni további díjakat és büntetéseket a kölcsön korai visszafizetése miatt.
Így a választáskor azonnal figyelni kell a kölcsön előtörlesztésének feltételeire: ha a hitel határidő előtti visszafizetésének lehetősége valahogy korlátozott, vagy pénzbírsággal büntetendő, akkor az ilyen feltételek nem nevezhetők kedvezőnek, és jobb elutasítani egy ilyen kölcsönt.
A kölcsön előtörlesztésének feltételei.
Mik lehetnek a kölcsön előtörlesztésének feltételei? Ideális esetben, ahogy már írtam, semmilyen módon nem korlátozzák a hitelfelvevőt abban a vágyában, hogy gyorsabban számoljon el a bankkal. De a bankok számára nem jövedelmező, hogy a hiteleket idő előtt visszafizetik, ezért minden lehetséges módon megpróbálják ezt megakadályozni. Az előtörlesztési feltételek a következő pontokat tartalmazhatják:
- A kölcsön előtörlesztése legkorábban egy bizonyos időszak után megengedett (3 hónap után, egy év után, 3 év után stb.);
- A kölcsön korai törlesztése legfeljebb a megállapított összegben megengedett (például havi kétszeres fizetésnél nem több, stb.);
- Jutalék (büntetés) jár a kölcsön idő előtti visszafizetéséért a meghatározott ütemezést meghaladó összeg és / vagy rögzített fizetés százalékában; minimális bírság is meghatározható (például a lejárat előtti összeg 2% -a, vagy 1 % + 100 rubel, vagy 1 %, legalább 500 rubel stb.);
- Általában lehetetlen visszafizetni a kölcsönt idő előtt (vagyis lehetséges, de ehhez a futamidő végéig meg kell fizetnie az ütemterv által megállapított összes kamatot és jutalékot).
A hitel törlesztésének idő előtti kiszámítása.
A hitel előtörlesztésének kiszámításához használhatja bankja hitelkalkulátorát, de ezt saját maga is megteheti, azonban csak akkor, ha a -val kölcsönt használ. Ha jelen van.
Ha azonban járadék konstrukció keretében törleszti a kölcsönt, akkor nagyon nehéz manuálisan kiszámítani a kölcsön előtörlesztését, és itt jobb felvenni a kapcsolatot ezzel a kérdéssel a bankkal. Egyébként kellemetlen meglepetés ér majd, amikor megtudja, hogy annak ellenére, hogy a járadékfizetéseket hosszú ideig hajtották végre, gyakorlatilag nem fizették ki a fő tartozást.
A kölcsön visszafizetésére vonatkozó járadékrendszer a következőképpen működik: az első hónapokban a járadékfizetés főként kamatokat tartalmaz, és a kölcsön törlesztőrészlete nagyon jelentéktelen. Így, ha kitalálja, hogyan fizetheti vissza a kölcsönt a határidő előtt, látni fogja, hogy sokkal többet kell fizetnie, mint amire számított. Soha nem javaslom, hogy járadék -visszafizetési konstrukcióval vegyen fel hitelt, többek között ezért.
A kölcsön részleges előtörlesztése.
Ha nem a teljes, hanem a hitel részleges előtörlesztéséről beszélünk, akkor ezt meg lehet és meg is kell tenni. Ha részben törleszti a kölcsönt korábban, ez különböző módon befolyásolhatja a további törlesztési ütemtervet, attól függően, hogy melyik törlesztési konstrukciót alkalmazzák.
Ha a klasszikus konstrukciót alkalmazzák, akkor a kölcsön előtörlesztése segít csökkenteni a későbbi kifizetéseket (a felhalmozott kamatok csökkentésével) és a kölcsön futamidejét (a tőketartozás csökkentésével). Ha járadék konstrukcióval rendelkezik kölcsönnel, akkor annak előtörlesztésével sok esetben csak a hitel futamidejét csökkenti, és a későbbi járadékfizetések változatlanok maradnak (valójában a járadékfizetést előre fizetik, a vége, az utolsó befizetés óta). Bár lehetnek más lehetőségek is - tanulmányoznia kell a szerződés feltételeit.
Előtörlesztés: biztosítás.
Szeretném felhívni a figyelmet egy fontos pontra, amelyről sok hitelfelvevő nem tud. a bankok nem szólnak nekik erről, ez nem áll a bank érdekeiben. Ha a kölcsön feltételei biztosítékot nyújtottak a biztosítékra és / vagy a hitelfelvevő életére, akkor a kölcsön teljes korai visszafizetésével visszatérítheti a biztosítást. Ehhez fel kell bontania a biztosítóval kötött biztosítási szerződést (ha a szerződés ilyen lehetőséget biztosít, a legtöbb esetben ez lehetséges), ezt követően a biztosító köteles a biztosítási kifizetés egy részét visszaküldeni Önnek arányos a szerződés lejáratáig hátralévő idővel.
Hogyan lehet visszafizetni a kölcsönt idő előtt?
Néha a kölcsön (különösen a teljes) előtörlesztése érdekében néhány nappal a tranzakció előtt értesíteni kell a bankot (ha ilyen feltételről rendelkezik a kölcsönszerződés). Más esetekben csak jöjjön a bankba, és fizesse ki. A kölcsön teljes visszafizetése után ellenőrizni kell, hogy a bank eltávolította -e a lefoglalást a biztosítékkal ellátott ingatlanból (ha a kölcsönt óvadék ellenében bocsátották ki), mivel a bankok gyakran elfelejtik ezt megtenni, majd eladáskor vagy más ezzel kapcsolatos tranzakció során tulajdon, a volt hitelfelvevőnek kellemetlen meglepetése lesz - a vagyont letartóztatják.
Végezetül még egy hasznos dolgot szeretnék felajánlani Önnek: miután teljes egészében visszafizette a kölcsönt, rendeljen igazolást a banktól az adósság hiányáról. Természetesen a legtöbb esetben fizetni kell érte, de sok hitelfelvevő szomorú tapasztalata azt mutatja, hogy jobb ezt megtenni. Mivel gyakran előfordulnak olyan helyzetek, amikor a kölcsönt teljes mértékben visszafizetik, és ezt egy banki alkalmazott szóban is megerősíti, majd kiderül, hogy bizonyos időbeli elhatárolások továbbra is előfordulnak, a személy természetesen nem fizeti vissza őket, mivel nem tud erről, büntetés terheli ezeket az időbeli elhatárolásokat.Az adósság összege gyorsan növekszik, és egy ponton egyszerűen szembesül azzal a ténnyel, hogy még mindig hatalmas adósság "lóg" mögötte. És amikor igazolása van az adósság hiányáról, akkor nem lehet több követelés a banktól.
Az adósság hiányáról szóló igazolás a garancia arra, hogy a kölcsönt teljes egészében előre visszafizette, és a bank többé nem támaszt igényeket.
Talán ezek mind a fő pontok. Most már tudja, hogyan fizetheti ki a kölcsönt idő előtt. Kívánom, hogy ezt a lehető leghamarabb tegye meg, különösen, ha olyan dologról van szó, amely nem hordoz semmi jót, de csak jelentős terhet ró a személyes költségvetésére.
Tartson velünk, tanulja meg megfelelően kezelni személyes pénzügyeit az oldallal. Pénzügyi műveltsége mindig a legjobb legyen!
Mivel oroszonként átlagosan 3 kölcsön van, úgy döntöttünk, hogy az informatikusok is érdekeltek lennének abban, hogy megtanulják, hogyan kell helyesen és nyereségesen visszafizetni a hiteleiket és tartozásaikat.
Hitelhez jutni nagyon egyszerű, de a hitelezők törlesztése sokkal nehezebb. Amint a gyakorlat azt mutatja, ki lehet lépni a legmélyebb pénzügyi lyukból, ha nem esik kétségbe. Tanácsaink és módszereink segítenek fizetni még nagy tartozások esetén is: kompetensen törli az adósságot, talál pénzt a fizetéshez, válassza ki a legjobb fizetési módot.
Előfordulhat, hogy felajánlják, hogy egy időre csökkentik a kamatlábakat, vagy akár eltörölnek néhány késedelmi büntetést, megváltoztatják a fizetési ütemtervet. Mindez elősegíti a továbblépést, és opcióként a hiteltörténetét ez nem érinti. Természetesen abba kell hagynia a hitelkártya használatát az adósság rögzítésével, hogy ne növekedjen.
Tanács:
A bank nem kevésbé érdekelt a kölcsön visszafizetésében, mint Ön. Vannak esetek, amikor a bankok akár veszteséggel is lezárhatják a kölcsönt, miközben ez semmilyen módon nem befolyásolja az ügyfél hiteltörténetét - ez a költséggazdálkodás normális üzleti folyamata.
A hitelintézetek és a bankok nagyon szeretik, ha pontosan azt fizeti, amire szüksége van. Úgy tűnik számodra, hogy kifizeted a kölcsönt, bár keveset, de valójában az adósságod csak növekszik a kamatok miatt. Ha még egy kicsit többet is fizet, akkor nyereségesebb lesz, mivel lerövidíti a fizetési feltételeket. Amint a gyakorlat azt mutatja, a bevételek körülbelül 10% -át véletlenszerű dolgokra költik, ezért próbálja meg azonnal befizetni azokat a hitelszámlájára.
Vegyünk például egy 100 000 rubel hitelkeretet tartalmazó hitelkártyát. Az ezen összegre vonatkozó minimális kifizetések táblázata így néz ki:
| Hónapok |
1 hónap |
2 hónap |
3 hónap |
4 hónap |
5 hónap |
6 hónap |
7 hónap |
8 hónap |
9 hónap |
10 hónap |
11 hónap |
12 hónap |
| Min. fizetés |
12 083,33 RUB |
10 875,00 RUB |
9 787,50 RUB |
8 808,75 RUB |
7 927,88 RUB |
7 135,09 RUB |
6 421,58 RUB |
5 779,42 RUB |
5 201,48 RUB |
4 681,33 RUB |
4 213,20 RUB |
3 791,88 RUB |
| Visszafizetés |
10 000 RUB |
9 000 RUB |
8100 rubel |
7290 rubel |
6561 RUB |
5 904,90 RUB |
5 314,41 RUB |
4 782,97 RUB |
4 304,67 RUB |
3874,20 RUB |
3 486,78 RUB |
3 138,11 RUB |
| Érdeklődés |
2083,33 RUB |
1875,00 RUB |
1687,50 RUB |
1.518,75 RUB |
1 366,88 RUB |
1230,19 RUB |
1 107,17 RUB |
996,45 RUB |
896,81 RUB |
807,13 RUB |
726,41 RUB |
653,77 RUB |
| Hitel test |
100 000 RUB |
90 000 rubel |
81.000 rubel |
72900 rubel |
65610 rubel |
59 049 RUB |
53 144,10 RUB |
47 829,69 RUB |
43 046,72 RUB |
38 742,05 RUB |
34 867,84 RUB |
34864,78 |
Az év végéig csak 60 000-70 000 forintot tud fizetni, a fennmaradó tartozás után pedig kamatot kell fizetni. Valójában a minimális befizetést úgy tervezték meg, hogy a kölcsön a lehető leghosszabb távú és nyereséges legyen a bank számára. Ha a minimális befizetést még kicsi, de késedelmes teljesítéssel is végrehajtják, akkor mindez bírságok, túlfizetési kamatok, büntetések, aktuális kamatok kifizetésére kerülhet. Fizetni fog, de az adósság egyáltalán nem csökken.
Tanács:
Bizonyára vannak olyan dolgok, amelyekre többet költ, mint amennyire szüksége van, tekintettel arra, hogy ez a minimális összeg nem ad semmit. Mit tehet egy csésze kávé, hogy kifizesse az autóhitelt? Naivnak hangzik, de írd le minden költségedet, és meglátod, miben spórolhatsz. Nem fikció, de még egy kis összeg is elegendő a kamatfizetés fedezésére, emellett pedig fizessen egy kicsit többet, mint a minimális fizetés. Pontosan ez az a pénz, amelyet hülyeségekre költ.
Tanács:
Itt nincsenek általános tippek. Valaki több munkaórát vagy napot vehet igénybe, valaki - hogy tovább dolgozzon és bónuszt kapjon. Vannak, akik készségeikkel és hobbijaikkal keresnek pénzt. Vállaljon bármilyen ideiglenes munkát, keressen részmunkaidős állásokat, javítania kell anyagi helyzetén. Van egy autó - szerezzen taxist. Megpróbálhatja eladni a felesleges tárgyakat. A régi mosógéptől a törött gyermekkerékpárig bármit megvehet. Ami évek óta port gyűjt az erkélyen, 20–50 dollárt hozhat. Elég a minimális fizetéshez.
Ha pénzt takarít meg az edzésekre, akkor érdemes lehet most költeni, halasztva a terveket egy évvel. Ha két autó van a családban, akkor eladhatja az egyiket, így nem csak nagy összeget kap, hanem pénzt sem költ benzinnel és karbantartással, valamint garázsbérléssel. A tömegközlekedéssel való utazás kényelmetlenebb, de olcsóbb. Próbálja felhagyni hobbijaival és hobbijaival, ez minden hónapban felszabadít egy bizonyos összeget, és időt szakít egy részmunkaidős munkára.
Tanács:
Úgy tűnik, ez nyilvánvaló, de sokan megpróbálnak először kis hiteleket törleszteni annak érdekében, hogy legalább egy részét kifizessék. Ebben az esetben túlfizeti a szolgáltatás kamatát, így a teljes összeg magasabb. Például van egy hiteled évente 13% -kal, a másik 10% -kal. Ugyanazon hitelösszegek mellett a 13 százalékos hitel törlesztésére összpontosítson, miközben a minimális törlesztést más alapon fizesse.
Mindenképpen kamatot kell fizetnie, de így kevesebb lesz.
Ha az összegek eltérőek, akkor a kamatokat össze kell hangolni ezekkel az összegekkel. Tegyük fel, hogy két hitelkártyánk van: az Alfa-Bank, 100 000, 25,9% -os adóssággal, és a Sberbank, 80 000-es adóssággal, 19% -kal. Hozzuk a Sberbank árfolyamát az Alfa-Bank árfolyamához:
19 * (100/80) = 23,75%. Vagyis a fő erőfeszítéseket meg kell tenni a kölcsön törlesztésére az Alfa-Banknál.
Ha feltételezzük, hogy az Alfa-Bank adósságállománya 50 ezer, akkor a Sberbank csökkentett kamatlába 19 * (80/50) = 30,4%lesz, ami ennek az adósságnak a törlesztését kiemelkedő fontosságúvá teszi.
Tanács:
Fordított módszer: ha több kölcsön van egyenlő díjakkal, akkor oltsa el a legkisebbet. Ez az úgynevezett "hógolyó módszer": az egyik hitel törlesztése motiválja a következő törlesztésére, miközben csökkenti a hitelek számát. A legtöbb ember így könnyebbnek találja magát, és tudat alatt hajlik erre a módszerre. Felhívjuk figyelmét, hogy ha elkobzás előtt áll, vagy nyilvánvalóan több elhatárolásra kerül sor valamelyik hitelhez, akkor ez a módszer kizárt, fizesse vissza a nagyobb kölcsönt a fent leírtak szerint!
Tanács:
Ha nagy összeget vett fel egy vállalkozás fejlesztéséhez vagy lakásvásárláshoz, és legalább egyharmadát kifizette, kérheti az átszervezést. Előnyös, ha a bank most ugyanezen célokra ad kölcsönt alacsonyabb kamat mellett. Meg lehet felelni, és nemcsak a teljes tartozás csökkentését, hanem egy új hitel futamidejének meghosszabbítását is megkapja. Vagyis a szerkezetátalakítás előnyeivel csökkentheti a havi fizetést a teljes hitel futamidejének növelésével. A szerkezetátalakításnak akkor van értelme, ha a kamatlábak jelentősen eltérnek egymástól, mivel a regisztráció során jutalékot és néhány egyéb kifizetést kell fizetnie, ezért gondosan számítsa ki az előnyöket.
Egyébként nem minden bank vállalja a saját hitelek refinanszírozását, így megpróbálhatja eladni a kölcsönt egy másik banknak. Például a VTB24 és a Sberbank jelzáloghitelek refinanszírozásával foglalkozik. A Raiffeisenbank refinanszírozhatja mind saját, mind mások autóhiteleit.
Tanács:
Ha azt a hitelt szeretné kifizetni egy másik banki hitelkártyával, amelyen nincs tartozása, és rendelkezik bizonyos összeggel, amelyet felhasználhat, győződjön meg arról, hogy nyereséges. Még ha 0%-on is fel tudja használni az összeget, mindig vannak díjak az átutalásokhoz, így a pénz egy részét elveszíti, ugyanakkor növeli azoknak a kölcsönöknek a számát, amelyeket egyszerre kell visszafizetnie. Ha ezt a módszert választja, az összeg kiszámításához ossza el az adósságot azon hónapok számával, amelyek alatt a kamatmentes kölcsön érvényes, és győződjön meg arról, hogy elegendő pénzzel rendelkezik a törlesztéshez.
Tanács:
Az amerikai törlesztési módszerek összehasonlító táblázata:
| Visszafizetési módszer | Előnyök | hátrányai | Amikor belefér |
| A hitelt a legmagasabb időbeli elhatárolással fizetjük vissza | Minden hónapban többet spórolsz | Minden erőfeszítést meg kell tennie, hogy magas kamatot fizessen a főhitelre, a többit pedig minimális összegre | Amikor fontos kamaton spórolni, ha vagyonelkobzás veszélye áll fenn |
| A legkisebb hitelt törlesztjük | A kreditek száma csökken, látod az eredményt | Pénzügyi szempontból nem mindig nyereséges, nem alkalmas, ha a hitelek legalább megközelítőleg nem egyenlőek az időbeli elhatárolásokkal. | Amikor el kell kezdenie legalább a hitelek törlesztését, és látnia kell, hogy az eredmény elérhető |
| Átalakítás vagy refinanszírozás | Lehetővé teszi jelentős megtakarítást a helyes számítással: hosszabbítsa meg a fizetési időszakot, csökkentse a kamatot és a havi kifizetéseket | További költségek a kölcsön és a biztosítás újbóli kiállításához. Ennek nincs értelme, ha a fennmaradó fizetési időszak rövid. | Ha a fennmaradó kifizetések futamideje hosszabb, mint a kifizetéseké, és a hitelösszeg meglehetősen nagy. |
| Törlesztés másik hitelszámláról | Kamatokon spórolsz, így gyorsabban tudod kifizetni a tőkédet | Annak szükségessége, hogy havonta fizessenek kamatmentes hitelkártyával időben. | Amikor a kamatmentes kölcsön futamideje elég hosszú, és ezt az összeget havonta törlesztheti |
Ezek az egyszerű technikák segítenek elkerülni a különféle kellemetlen helyzeteket a kölcsönökkel. A kölcsönök nagyon hasznos és helyes eszköz, amely kibővíti képességeinket, a hitelekhez való helyes hozzáállás a siker kulcsa.
A 2011 -ben Oroszországban elfogadott törvény biztosította a bank ügyfeleinek a jogot, hogy határidőn belül visszafizessék a hiteleket. Most a bankoknak nincs joguk követelni, hogy értesítsék a kölcsönvett pénz korai kifizetését, és bírságot szabjanak ki a hitelfelvevőkre. Mikor előnyös a kölcsön törlesztése?
2011 óta az ügyfelek jogilag jogosultak arra, hogy a meglévő kölcsönöket határidőn belül visszafizessék. Korábban a bankok gyakran megakadályozták az ügyfeleket ebben: jutalékot rendeltek hozzá, minimális és maximális kifizetést vezettek be, előírt értesítést és még pénzbírságot is fizettek. A 284-FZ törvény tisztázta ezt a kérdést. Most minden hitelfelvevő visszafizetheti a kölcsönt határidő előtt, minden következmény nélkül.
A korai visszafizetés előnyös az ügyfél számára kötelezettségei teljesítésének bármely szakaszában, mivel a tőketartozás - az úgynevezett „hitelintézet” - csökkenéséhez vezet. A tény az, hogy a kölcsön kamatát egy speciális algoritmus szerint számítják ki, amely biztosítja az adósság teljes egyenlegét. És minél kisebb, annál kisebb a felhalmozott kamat értéke.
A korai visszafizetés különösen előnyös járadékfizetési módszer esetén (egyenlő részletekben). Például Ivanovnak 300 000 rubel fogyasztási kölcsöne van, amelyet 5 évre bocsátanak ki, évi 21% -kal. Havi 8116 rubelt fizet. Egy évvel később 50 000 rubel bónuszt kapott, és úgy döntött, hogy annak rovására törleszti a kölcsönt. A tartozás egyenlege (a kamatok nélkül) a fizetés előtt 262 004 rubel, utána - 212 004 rubel, és a havi teljes kifizetés összege 6564 rubelre csökkent.
Minél hamarabb sikerül rendkívüli fizetést teljesítenie, annál többet spórolhat a hitelfelvevő a kamatokon, mivel kezdetben ők teszik ki a fizetés nagy részét. A hitelezés utolsó szakaszában történő előtörlesztés azonban megmentheti az alapok egy részét, és végül megszabadíthatja a hitelfelvevőt az adósságkötelezettségektől.
Ha az ügyfél bírsággal és büntetéssel sújtja, akkor az előtörlesztés előtt külön kell fizetni.
Különbséget kell tenni a részleges és a teljes visszafizetés között. Részleges törlesztés esetén a hiteltest a megadott összeggel csökken. Ebben az esetben két lehetőség lehetséges:
A szerződésben megvitatják, hogy a hitelt pontosan hogyan csökkentik előtörlesztés esetén.
A teljes törlesztés után az ügyfél a "nettó" adósság egyenlegével egyenlő összeget fizet az adott hónapra felhalmozott kamatokkal. Például a kölcsön törzse 240 000 rubel, a havi törlesztőrészlet összege pedig 8 000 rubel, ebből 3500 kamat. Ez azt jelenti, hogy a számlának 243 500 rubelnek kell lennie. Az adósság és a kamat egyenlege megtekinthető a fizetési ütemtervben, és előre megtervezi, hogy mennyi pénzt kell befizetni a számlára.
Ha a kölcsönt a határidő előtt teljes egészében törlesztik, akkor ne felejtse el elvenni a megfelelő igazolást a banktól, különben kellemetlen események történhetnek, amikor a bank hirtelen "emlékezik" a ki nem fizetett 2 kopikára, és büntetéseket számít fel rájuk.
Az előtörlesztés algoritmusa - teljes vagy részleges - a kölcsönszerződés feltételeitől függ. De általában ez így van:
Minden bank saját szabályokat határoz meg az előtörlesztésre. Vannak, akiknek elegendő, ha a szükséges összeg a kártyán vagy a számlán van (például letétbe helyezve ATM -en keresztül, vagy bankközi átutalással), mások pedig megkövetelik a készpénz letétbe helyezését.
A legprogresszívebb bankok általában lehetővé tették az adósság idő előtti visszafizetésének lehetőségét online, például anélkül, hogy meglátogatnának egy fiókot és nem töltenének ki egy kérelmet. Ehhez elegendő egy átfogó szolgáltatási szerződés megkötése és a kártya vagy számla részleteinek ismerete, ahonnan a pénzeszközöket megterhelik.
Az adósság -visszafizetési módszer technikai korlátai a következőkhöz vezetnek:
A programozók azonban fokozatosan megkerülik ezeket a korlátozásokat, és nagyon is lehetséges, hogy hamarosan a végtörlesztés lehetőségei gyakorlatilag korlátlanok lesznek.
Más bankok - például a VTB 24 és számos más bank - biztosítják az ATM -en keresztül történő előtörlesztés lehetőségét. De ez csak akkor működik, ha a kártyáról megterhelik a pénzeszközöket. Ahhoz, hogy a program "megértse", hogy le kell írnia a pénzt az előtörlesztésre, ezt közvetlenül jelezni kell a fizetéskor.
Ugyanakkor korlátozások vonatkoznak a maximális fizetési összeg ATM-en keresztüli teljesítésére, általában 30-50 ezer rubel. Ha többet kell fizetnie, fel kell vennie a kapcsolatot a kirendeltséggel.
A bankok gyakran nem hagynak alternatívát ügyfeleiknek, és csak a havi törlesztőrészlet csökkentését ajánlják fel a korai visszafizetéskor, miközben a kölcsönszerződés futamidejének csökkentése is lehetséges.
Tisztán pszichológiai szempontból a fizetéscsökkenés meglehetősen vonzónak tűnik: csökken a költségvetés havi terhe, és az ügyfél szabad pénzeszközöket szabadít fel, amelyeket az előtörlesztés összegének növelésére fordíthat. Egy olyan helyzetben, amikor a hitel kifizetése a költségek jelentős része, ez az egyetlen módja annak, hogy felszabadítson bizonyos összegű forrásokat.
A matematika azonban azt mondja, hogy a kamatok megtakarításának szempontjából jövedelmezőbb, ha nem csökkenti az előtörlesztések összegét, hanem lerövidíti a szerződés futamidejét.
Magyarázzuk el egy példával. Petrov hitelt vett fel 2016 szeptemberében, a hitel paraméterei a következők:
Tegyük fel, hogy egy évvel később Petrovnak volt 50 ezer ingyenes rubelje, amelyet úgy döntött, hogy a kölcsön előtörlesztésére fordít. Ha a havi összeg csökkentését választotta, akkor az új hitelparaméterek a következők lesznek:
Ha a hitel futamidejének csökkentése mellett dönt, akkor a számok eltérőek lesznek:
Így jelentős megtakarítás érhető el a kamatokon - 27 575 rubel maradt a bank ügyfél zsebében. Ezenkívül a futamidő lerövidítésével a hitelt 2020 novemberében törlesztik, míg a fizetés nagyságának csökkenésével a hitelkötelezettségek csak 2021 szeptemberében érnek véget, vagyis a hitelfelvevőnek sikerült „ spóroljon ”majdnem egy évet!
A bankok természetesen nem szeretik lerövidíteni a hitelezési feltételeket, mivel elveszítik nyereségük nagy részét, és a legtöbb esetben egyáltalán nem tájékoztatják a hitelfelvevőket egy ilyen lehetőségről. Egyébként a differenciált kifizetéseknél (a havidíj mértékének fokozatos csökkentésével) a futamidő csökkentése még jövedelmezőbb.
Hogy végül mit válasszon, azt a hitelfelvevő döntheti el, és a választásnak az aktuális körülményeken kell alapulnia. Néha egyszerűen szükség van az adósságteher csökkentésére, és akkor ezt a korai törlesztési módot kell előnyben részesítenie.
Úgy gondolják, hogy hosszú távú hitelezés - például jelzáloghitel - esetén a legjobb, ha nem rövidíti meg a futamidőt, hanem csökkenti a havi adósságterhet, mivel az idő múlásával az infláció leértékeli a fizetés jelentős részét, és könnyebben teljesítheti kötelezettségeit.
A korai utánpótlás megkezdése előtt alaposan el kell olvasnia és meg kell ismernie a szabályokat. Tehát a bankok néha a következő korlátozásokat írják elő:
Ha a szerződés bármilyen jutalékot vagy büntetést határoz meg az előtörlesztésért, akkor azok jogellenesek. A bíróságon megtámadhatja jelenlétüket.
Részleges előtörlesztés esetén feltétlenül új fizetési ütemtervet kell beszereznie. Ezt kerek pecséttel és a jóváírásért felelős tisztviselő aláírásával kell igazolni. Még ha 1-2 kifizetés is hátra van, ezt az ütemtervet mégis össze kell állítani. Ügyeljen arra, hogy a következő befizetés dátuma ne vesszen el benne, különben lejárt.
Mielőtt "korai" kérelmet nyújtana be, győződjön meg arról, hogy elegendő összeg van a számlán. Jobb, ha előre beteszi, és nem hagyja későbbre: bármi megtörténhet - elfelejti, vagy az ATM nem fog működni.
Ha a bank bármely napon engedélyezi az előtörlesztést, akkor le tudja írni a kártyán elhelyezett összes összeget, amint megkapja Öntől a kérelmeket. És akkor a fizetés napján 0 rubel lesz a számlán, és ez tele van késésekkel és szankciókkal. Ezért közvetlenül a díj szokásos esedékessége előtt győződjön meg arról, hogy elegendő összeg van a számlán.
Így a kölcsön előtörlesztése valódi módja annak, hogy megtakarítsa a saját forrásait a kamatfizetésre. A "korai" jogot törvény rögzíti, és a bank nem akadályozhatja meg ezt. Jelentős költségmegtakarítás érhető el a kölcsönszerződés futamidejének lerövidítésével. De bizonyos esetekben a hitelterhek csökkentése érdekében a havi törlesztőrészlet összegének csökkentését is alkalmazhatja. A korai fizetés előtt meg kell győződnie arról, hogy a pénzeszközök megterhelése után elegendő összeg marad -e a számlán az adósság kiegyenlítésére. Ha a törlesztéssel teljesen lezárta a kölcsönt, ne felejtse el elvenni a megfelelő igazolást a banktól.
A bankok közötti nagy verseny körülményei között egyre kevésbé szigorú követelményeket támasztanak a hitelfelvevőkkel szemben, és szinte bárki megengedheti magának, hogy kölcsönt kapjon. A kölcsön törlesztése azonban továbbra is ugyanaz a felelős ügy, és ha a határidő előtti visszafizetésről beszélünk, akkor további árnyalatok merülnek fel. Annak érdekében, hogy a bankkal a lehető legkedvezőbb feltételekkel idő előtt elszámolhasson a bankkal, figyelembe kell vennie a hitel korai törlesztésének minden árnyalatát.
Ami az ügyfél számára megtakarítás, az veszteség lesz a bank számára. Korábban a bankok előtörlesztési díjat számoltak fel, szigorúan korlátozták az összeget, és még pénzbírságot is kiszabtak az ügyfelekért, amiért rohantak az adósságból.
A bankok ezt már nem tehetik meg a 284-FZ törvénynek köszönhetően, amely 2011.10.19-én lépett hatályba és módosította az Art. 809. a Polgári Törvénykönyv. Mostantól biztosított az ügyfelek azon joga, hogy a hitelszerződéseket idő előtt lezárják. De a legjobb az egészben, hogy a norma visszamenőleges hatályú: azokra is vonatkozik, akiknek a módosítás elfogadása előtt sikerült hitelt felvenniük.
A bankok alkalmazkodnak az új feltételekhez:
Ezért a törvényes jog nagyszerű, de helyesen kell tudni használni.
Ha az ügyfél olyan összegben fizet, amely lényegesen magasabb, mint az ütemtervben meghatározott időpont, de nem elegendő az adósság teljes lezárásához, akkor részleges törlesztésről beszélünk.
Példa. A szerződés szerinti lejárati idő október 1., és 6.000 rubelt kell fizetnie. Augusztus 1 -ig 2000 rubelt kell fizetnie. menetrend szerint. 4000 rubelt helyezhet letétbe a határidő előtt, de anélkül, hogy teljes mértékben kifizetné az adósságot.
Részleges túlfizetés miatt a tőkeösszeg csökken. Ugyanakkor a bank felülvizsgálja a megállapodást a törlesztési rendszertől függően:
Ha az ügyfél jóval a megbeszélt időpont előtt kifizeti a kölcsön törlesztéséhez szükséges összeget, akkor teljes előtörlesztésről beszélünk. Ebben az esetben az ügyfél jelentősen spórol a kamatokon, jutalékokon, és adósságmentessé válik. Ez mind járadék, mind differenciált visszafizetés esetén lehetséges. Az adósság teljes lezárásához ki kell számítania a szükséges összeget, és 30 nappal korábban értesítenie kell a bankot szándékáról, majd pénzt kell befizetnie a törlesztési számlára.
A teljes visszafizetés esetén két forgatókönyv lehetséges:
Megtudhatja, hogy melyik forgatókönyv működik egy adott bankban a kölcsönszerződésből, a fióktelep alkalmazottjától vagy a forródrótról.
A teljes visszafizetés határidő előtt egy olyan eljárás, amely figyelmet igényel. A félreértések elkerülése érdekében minden részletet tisztázni kell a bankkal.
A sikeres törlesztéshez kövesse az alábbi tervet:
Ha az ügyfél túl gyakran fizeti ki az adósságot a határidő előtt, akkor előbb -utóbb elutasítják az újabb kölcsönt. Ez különösen igaz azokra az ügyfelekre, akik 2-3-szor gyorsabban törlesztik a kölcsönt, mint amennyit a szerződésben előírtaknak kellene lennie.
Van egy "szürke lista", amelybe a bankok olyan ügyfeleket helyeznek, akik nem teszik lehetővé számukra a kívánt összeg megszerzését, és ez a jövőben bármely bankban az elutasítás oka lehet. A bankok nem kötelesek elutasítani az elutasítás okait az ügyfelek számára, ezért ezt az eszközt aktívan használják.
A kölcsönszerződés idő előtti felmondása minden hitelfelvevő joga. De annak érdekében, hogy a lehető legnagyobb haszonnal használhassa, számos árnyalatot kell figyelembe vennie, hogy ne károsítsa magát. Ezenkívül nem szabad elragadtatni az előtörlesztéssel, nehogy megfosztja magát a hitelkiadás lehetőségétől a jövőben.
Válasszon az alábbi listából:
Meghívjuk Önt, hogy ismerkedjen meg egy hasznos videóval a cikk témájában.
Sok hitelfelvevő igyekszik a hitelt idő előtt visszafizetni, mert bizonyos esetekben ez jelentősen csökkentheti a túlfizetést. A 2011 -ben jóváhagyott jogszabály -módosítások szerint a bankoknak tilos bármilyen módon - különösen bírság kiszabásával vagy moratórium megállapításával - akadályozniuk az adósság korai törlesztését. Néhány bank azonban kikerüli ezeket a korlátozásokat azáltal, hogy meglehetősen magas minimális fizetési összeget határoz meg. Az ügyvédek és a bankok képviselői a leggyakoribb hibákról beszéltek, amelyeket a hitelfelvevők elkövetnek a kölcsön előtörlesztésekor.
Hiba az első számú. - Az én dolgom a pénz letétbe helyezése, és a bank majd magától rájön.
A hitelfelvevőnek, aki a hitelt határidő előtt visszafizeti, nemcsak elegendő összeget kell felhalmoznia, hanem egy megfelelő formájú kérelmet is meg kell írnia szabad formában. Ahogy elmagyarázza Vjacseszlav Kurilin, a "Sovetnik" fogyasztói jogok védelmében működő zártkörűen működő részvénytársaság igazgatóságának elnöke, az alkalmazásban fontos feltüntetni az előtörlesztés összegét és a tranzakció dátumát. Az a tény, hogy az orosz jogszabályoknak megfelelően a hitelfelvevőnek valóban joga van bármikor visszafizetni a kölcsönt, a bank hozzájárulása nélkül, de erről legalább 30 nappal az ügylet időpontja előtt értesítenie kell a pénzintézetet. tranzakció. Ezenkívül a legtöbb banknak megvannak a saját követelményei a kölcsön előtörlesztési minimális felmondási időire vonatkozóan, amelyeket a kölcsönszerződés rögzít. Érdemes megjegyezni, hogy gyakran egy hitelintézet alkalmazottai szándékosan azt javasolják a hitelfelvevőknek, hogy ne írjanak megfelelő nyilatkozatot, bízva a szavukban - és ez mindig oldalirányú a hitelfelvevő esetében.
Alapján Andrej Stikhin, az "UniCredit Bank" cseljabinszki fiókjának vezetője, egyes hitelfelvevők a fizetési ütemterv alapján önállóan határozzák meg a hitel előtörlesztésének összegét, és utalnak pénzt a számlára, anélkül, hogy erről értesítenék a pénzintézetet. „Az ügyfelek nem értesítik a bankot arról, hogy ez előtörlesztés, hanem egyszerűen megnövelik a havi kifizetést. A hitelfelvevő értesítése nélkül a bank ezt nem tekinti korai törlesztésnek, a pénzeszközöket egyszerűen havonta terhelik meg a hitel visszafizetésére, de a hitel összege / futamideje nem változik. Ezt fontos megérteni ” - mondja. Ezenkívül a kölcsön teljes visszafizetésével a hitelfelvevőnek alá kell írnia egy előtörlesztési nyilatkozatot, részleges - kiegészítő megállapodással a megállapodáshoz, mivel az utóbbi esetben a havi törlesztőrészlet mérete is megváltozik.
Második számú hiba. "Úgy tűnik, hogy ennek az összegnek elegendőnek kell lennie"
Gyakori hiba a kölcsön előtörlesztésekor a helytelenül kiszámított összeg. „A hitel teljes előtörlesztésének összegét a banki alkalmazottnak kell kiszámítania. A hitelfelvevő mindig megtudhatja a szükséges összeget, ha felhívja a bank forródrótját. Ezt az összeget teljes egészében és a törlesztési ütemtervben meghatározott napon kell jóváírni az ügyfél számláján. A teljes előtörlesztés után ajánlott felhívni a bankot, és tisztázni, hogy a megállapodás lezárult -e vagy sem ” Tatiana Arzumanova, a Home Credit Bank nem célú hitelezési osztályának vezetője.
„Ismert eset, amikor a hitelfelvevő úgy döntött, hogy a hitelt idő előtt visszafizeti, és az összes pénzt egy számlára helyezte, amelyről minden hónapban automatikusan megterhelik a következő fizetést. De néhány nappal a terhelés időpontja előtt a teljes bizonyosság érdekében úgy döntött, hogy ellenőrzi az egyenleget, hogy megbizonyosodjon arról, hogy van -e pénz a számlán. E szolgáltatásért a bank 15 rubelt terhelett a számlájáról. Ennek megfelelően a leírás napján 15 rubel nem volt elegendő az adósság teljes visszafizetéséhez, és a bank nem fizetett előtörlesztést, hanem két éven keresztül minden hónapban leírta az adósság tőkéjét és a kamatokat. És amikor a számlán lévő pénz elfogyott, a bank tájékoztatta a csüggedt hitelfelvevőt a felhalmozott adósságról és késedelmekről " - mondja Vjacseszlav Kurilin, és hozzáteszi, hogy a fogyasztónak önállóan világosan nyomon kell követnie a pénzeszközök kivonásának időpontját és elérhetőségét a bankszámlán .
Harmadik hiba. "A bank mindig helyesen számítja ki a túlfizetést"
Gyakran előfordul, hogy amikor a kölcsönt a határidő előtt törlesztik, a bankok csak a tőketartozáson esedékes összeget csökkentik, miközben továbbra is kamatot számítanak fel a hitelfelvevőnek az eredetileg nyújtott hitel teljes összegére. "Például egy személy 200 000 rubelt vett fel hitelre, és egy idő után úgy döntött, hogy százezret fizet vissza a határidő előtt" - magyarázza Vjacseszlav Kurilin. - A hitel törlesztésekor azonban a bank az eredeti kölcsönösszeg - 200 000 rubel - alapján visszatartja a hitelfelvevőtől a kamatot, amit a törvény tilt. Kamatot csak a beszámolási időszak adósságának összegére kell számítani ” - mondja a szakértő.
Elmondása szerint számos bank még a korai vagy részleges törlesztés megjelenését is gyakorolja, és a hitelfelvevőt nem az aktuális napi tőketartozás összegének nevezi, hanem a tartozás teljes összegét, beleértve a teljes időszakra felhalmozott kamatokat. Elég egyszerű figyelmeztetni magát arra, hogy ne fizessen többletkamatot: meg kell kérnie a banki alkalmazottat, hogy csak a tőketartozás összegét nevezze meg. „A bank csak az adósság egyenlegére számítja a kamatot, ezért a tőketartozás csökkenésével a hitel igénybevételéért járó kamatok is csökkennek. Ennek megfelelően minél hamarabb történt meg a törlesztés, annál kevesebb a kölcsön túlfizetése ” - magyarázza Olga Gorlova, a VUZ-Bank magánszemélyeknek nyújtott hitelezési osztályának vezetője.
Négyes számú hiba. "Mindent egyszerre kell kifizetnünk - mind a kölcsönt, mind a késedelmi kamatot"
Mint Lyubov Panova, a Promsvyazbank cseljabinszki működési irodájának kiskereskedelmi üzletfejlesztési regionális igazgatóhelyettese kifejti, a refinanszírozás lehetőséget ad a hitelfelvevőnek, hogy kedvezőbb feltételekkel új hitelt bocsásson ki a régi törlesztésére. Meg kell jegyezni, hogy ebben a helyzetben a hitelfelvevőknek javasoljuk, hogy emlékezzenek egy egyszerű szabályra - a régi kölcsön törlesztésekor meg kell győződnie arról, hogy a letétbe helyezett összeg elsősorban a tőke és a kamat visszafizetésére irányul, és nem késedelmesen fizetési bírság. Egy idő után ki lehet majd fizetni a régi hitelből származó letétet, mivel a hitel visszafizetése után a bírság összege már nem nő.
Ezenkívül az ebből eredő hitelvesztés később jelentősen csökkenthető a bankkal folytatott peres eljárás eredményeként. „Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 333. cikke értelmében lehetőség van a büntetés csökkentésére, ha a hitelfelvevőnek valóban megalapozott okai voltak a hitelkifizetések késedelmére - például a munkahely elvesztése ” - hívja fel a figyelmet Lyubov Panova.
Ötödik számú hiba. "A kölcsön korai törlesztése mindig előnyös"
Vjacseszlav Kurilin szerint valójában gazdaságilag jövedelmező a kölcsön folyósítása járadékfizetéssel (azaz egyenlő havi törlesztéssel) csak a futamidő első felében, mivel ebben az esetben a hitelfelvevő drasztikusan csökkenti a túlfizetett kamat összegét . „Ha a kölcsön futamideje már meghaladta a felét, akkor nincs értelme a kölcsönt a határidő előtt visszafizetni, mert az illető már majdnem minden kamatot kifizetett a kölcsön felhasználásáért. Ennek oka a járadékfizetési rendszer, amikor az első havi kifizetések tartalmazzák a banki források felhasználásának utolsó hónapjainak kamatát ” - összegzi a szakértő.
