Stratégiai előrejelzés a bankrendszer fejlődésére. Az Orosz Föderáció bankrendszerének jelenlegi állapota. Főbb problémák és további fejlődési kilátások. Még egyszer ... az oroszországi bankszektor fejlesztési stratégiájáról

N.T. Streltsova - gazdasági doktor, a Novosibirskvneshtorgbank CRAB elnöke, az ARB Tanács tagja

A bankszektor alacsony befektetési vonzerejét közvetlenül kimutatja az elemzett dokumentum (11–12. O.), Amely különösen azt jegyzi meg, hogy a nem rezidensek részesedése csökkent a hitelintézetek alaptőkéjében (három év után 10,7–5,1%).

2. A tőkésítés másik forrása a kereskedelmi bankok jelenlegi nyeresége. A banki nyereség kialakulásának jellege nem teszi lehetővé számunkra, hogy feltételezzük annak jelentős növekedését a jövőben, mivel a pénzeszközök begyűjtésének költségei, beleértve a lakosságtól származó pénzeszközöket, és azok elhelyezésének költsége közötti különbség korlátozott. Sőt, a hiteltőke -piac fejlettségi szintjének növekedésével a bank árrése csökkenni fog. Ami a banki költségek csökkentésének lehetőségeit illeti az üzleti jövedelmezőség növelésének eszközeként, azok szintén korlátozottak (4. táblázat).

Minden elemző a banki üzletág jövedelmezőségének csökkenésére utal, mint a hosszú távú trend(lásd például a Forbes idézett cikkét, 42. o.), valamint a bankok eladásának és konszolidációjának feltörekvő tendenciáját. Ennek okai a jövedelmezőség csökkenése, a banki szolgáltatások piacán megnövekedett verseny, valamint a banki tevékenységek szigorú szabályozása.

Az egyesülések és felvásárlások kétségtelenül a kereskedelmi bankok számának csökkenéséhez és konszolidációjához vezetnek, de nem valószínű, hogy automatikus tőkeemelés lesz. Ha 1000 bank össztőkéje 4 millió dollár, akkor egy egyszerű egyesüléssel és megalakulással (például 500 bank) mindegyiknek vagy ugyanaz a 4 millió dolláros tőkéje lesz, vagy még kevesebb is, mivel számos részvényes elveszíti érdeklődését a kombinált bankok iránt.

Következésképpen jelenleg nincsenek előfeltételei a kereskedelmi bankok tőkéjének növeléséhez. De talán a bankszektor fejlesztési stratégiája olyan intézkedéseket ír elő, amelyek hozzájárulnak a kitűzött cél eléréséhez a kapitalizáció tekintetében? Sajnos az elemzés azt mutatja, hogy ágazati agytrösztünk az ellenőrzés szigorításán (felügyelet), további tartalékok létrehozásán, átláthatóság növelésén és egyéb szabályozási intézkedéseken kívül nem tudott más intézkedéseket kitalálni.

Nem ellenzzük az ellenőrzést, de azt javasoljuk, hogy gondoljuk át, mi legyen az ellenőrzés tárgya. A menedzsmentelmélet azt mondja, hogy lehetséges az eredmény és a folyamat (tevékenység) irányítása, ráadásul mindig könnyebb megszervezni az eredmények ellenőrzését, mint a tevékenység irányítását. Az Oroszországi Központ olyan rendszert épített ki az eredmények (napi teljesítményszint) nyomon követésére, amely képes időben felfogni a riasztó tendenciákat az ellenőrzött bankok tevékenységében. Talán érdemes tehát erre korlátozódnunk, hagyva a kereskedelmi bankokat, tulajdonosaikat és vezetőiket, hogy meghatározzák és ellenőrizzék céljaikat, stratégiáikat, szervezeti felépítéseiket stb.?

Végezetül még egyszer hangsúlyozzuk Oroszország bankrendszere fejlődik, amit az adattábla is bizonyít. 2, de még dinamikusabban fejlődne, ha egyértelmű fejlesztési irányelveket kapna, és megszabadulna a túlzott szabályozástól.

[*] - Ez a cikk a "banki válság" 2004 nyári kezdete előtt készült, ami csak megerősítette relevanciáját.

Markova V.D. Stratégiai menedzsment: alapfogalmak // Stratégiai menedzsment - Novoszibirszk: IEiOPP SB RAS, 2003.

Nehéz banknak lenni // Forbes. 2004. 4. 4. P. 40.

• HITEL
• HITELSZERVEZÉS
• HITELMŰVELET
• BANKRENDSZER

A cikk megvizsgálja a banki intézmények dinamikáját, a bankok által kibocsátott hitelek dinamikáját, valamint a kölcsönök kamatát.

• A vállalkozás pénzügyi és gazdasági tevékenységének mutatóinak elemzése
• A hitelfelvevők hitelképességének értékelése a hitelkockázat csökkentésének módszereként
• Technológiai és üzleti innováció alkalmazása a HR -ben
• A turisztikai és szabadidős tevékenységek üzleti folyamatainak szervezése digitális gazdaságtechnológiák alapján

A lakosság kereskedelmi bankokkal és fióktelepekkel való ellátottsága Oroszországban jelenleg meglehetősen magas, bár Oroszország messze elmarad a legtöbb fejlett országtól.

Az Orosz Föderáció bankrendszerének növekedési ütemének csökkenése 2015-2017-ben a nyilvántartásba vett és működő hitelintézetek (a továbbiakban CR) számának csökkenésében. Vizsgáljuk meg részletesebben a változások dinamikáját három év alatt az 1. táblázatban.

1. táblázat: A regisztrált és működő hitelintézetek számának dinamikája (db)

Hitelszervezetek				A változás
KO, amelyet az Orosz Bank jegyzett be, vagy egy felhatalmazott regisztráló szerv döntése alapján, összesen Beleértve:
Nem banki CO-k
Banki műveletek végrehajtására jogosult meglévő hitelintézetek, összesen Beleértve:
Nem banki CO-k

Forrás: anyagok alapján

Így az 1. táblázat egészében tükrözi az Orosz Bank által nyilvántartásba vett hitelintézetek és a működő hitelintézetek számának negatív dinamikáját. 2017 végén a regisztrált hitelintézetek száma 2,7% -kal csökkent az előző beszámolási időszakhoz képest (vagyis számuk 28 intézménnyel csökkent). Ugyanakkor a csökkenő tendencia csak a regisztrált bankok számában figyelhető meg. Viszont a nem banki hitelintézetek száma növekedett 2016 végén és 2017 végén is, de csak 1,4% -kal (hitelkártyánként).

Ebből következik, hogy a banki műveletek elvégzésére jogosult működő hitelintézetek számának dinamikája is negatív. 2016 végén a működő bankok száma 8,8% -kal csökkent (76 szervezet által). 2017 végén a működő bankok számának csökkenő tendenciája folytatódott, így a beszámoló időpontjában ez a szám már 13% volt (abszolút értékben 102 egységgel csökkent). A nem banki hitelintézetek száma 2016 végén is 20,3% -kal (13 egységgel) csökkent, de már a következő időszak beszámolási időpontjában számuk 1,9% -kal (intézményenként) nőtt.

Az orosz bankok tevékenységében a hitelezési műveletek a legfontosabb jövedelemtermelő elemek. Ennek a forrásnak köszönhetően a nettó nyereség fő része képződik, amelyet levonnak a tartalékalapokba, és a bank részvényeseinek fizetendő osztalékra fordítják. Ugyanakkor a banki hitelek jelentik a fő forrást a működő tőke feltöltésére a gazdaság reális szektorában működő vállalkozások számára. A bankok és más szervezetek fejlődésében fontos szerepet játszó hitelműveletek határozzák meg az ország gazdaságának egészét.

Az utóbbi időben a lakosság egyre gyakrabban fordult a bankhoz hitelműveletekért.

A kibocsátott hitelek dinamikájának nyomon követése érdekében össze kell hasonlítani azokat a bankokat, amelyek a 2015–2017 közötti időszakban a „Top 10 bankok eszközei között” szerepelnek.

2. táblázat: A vezető bankok által 2015-2017-re kiadott hitelek dinamikája, millió rubel

A bemutatott adatokból arra következtethetünk, hogy az orosz Sberbank 2015-2017. adta ki a legtöbb hitelt. A VTB Bank stabilan foglalja el a második pozíciót. 2017-ben az előző évhez képest minden bank pozitív növekedést mutatott, kivéve az "FC Otkritie" és az "Alfa-Bank" bankokat.

Az egyértelműség kedvéért vegye figyelembe a lakosság körzetenként kiadott hiteleit.

3. táblázat. Az Orosz Föderáció kereskedelmi bankjai által magánszemélyek és jogi személyek számára 2014 és 2016 között kibocsátott hitelek dinamikája kerületek szerint, millió rubel.

	Phys. arcokat	Jogi. arcokat	Phys. arcokat	Jogi. arcokat	Phys. arcokat	Jogi. arcokat
Központi szövetségi körzet
Északnyugati szövetségi körzet
Észak -kaukázusi szövetségi körzet
Volga szövetségi körzet
Uráli szövetségi körzet
Szibériai szövetségi körzet
Távol -keleti szövetségi körzet
Krími szövetségi körzet

Egy forrás:

A bemutatott adatokból arra lehet következtetni, hogy a Központi Szövetségi Kerület az élen jár a kibocsátott hitelek mennyiségét tekintve. A második helyet a Volga Szövetségi Kerület foglalja el a kibocsátott hitelek mennyiségét tekintve - 15 724 661 millió rubelt. Őket az északnyugati szövetségi körzet követi - 12 531 819 millió rubel.

A legkevesebb az Orosz Föderáció kereskedelmi bankjai által magánszemélyek és jogi személyek számára 2015 és 2017 között kibocsátott hitelek közül. a krími szövetségi körzetben - 104 926 millió rubel.

Tekintsük a közvetlenül az egyéneknek nyújtott hitelek dinamikáját a 8. táblázatban.

4. táblázat: Magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök dinamikája (millió rubel)

Forrás: anyagok alapján

A 4. táblázat adatai alapján látható, hogy 2016 -ban tendenciát mutattak a magánszemélyeknek rubelben kibocsátott hitelek számának csökkenése, vagyis a kibocsátott hitelek összege 151 116 millió rubellel csökkent. (1,8%). Ugyanakkor a devizában és nemesfémben kibocsátott hitelek összege abszolút értékben 2675 millió rubellel nőtt. (1,6%). 2017 végén a helyzet éles romlása látható, mind a devizában és nemesfémekben, mind pedig a rubelben kibocsátott hitelek tekintetében. Így a magánszemélyeknek rubelben kibocsátott hitelek összege 31,9% -kal, 2 695 666 millió rubellel csökkent, a devizában és nemesfémekben nyújtott hitelek összege pedig 43,2% -kal, vagy 72 706 millió rubellel csökkent. abszolút értékben. Ennek oka a nemzeti valuta összeomlása volt, mivel még a stresszes üzleti terveket sem készítették a nemzeti valuta jelenlegi értékére vonatkozóan.

Az egyik ok, amiért az emberek abbahagyják a hitelfelvételt, a bankok iránti bizalmatlanság elvesztése a bankszektor jelenlegi helyzete miatt. A fő ok azonban a bankok hitelköltségeinek növekedése, vagyis a kamatok növekedése.

Tekintsük a hitelintézetek által magánszemélyeknek rubelben nyújtott hitelek súlyozott átlagos kamatlábát.

5. táblázat: A hitelintézetek által magánszemélyeknek nyújtott hitelek súlyozott átlagkamatlába rubelben, évi%

Kulcsszavak: GAZDASÁG; BANKRENDSZER; KERESKEDELMI BANKOK; PIACI KAPCSOLATOK; ESZKÖZÖK; HITELEK; KÖZGAZDASÁGTAN; BANKRENDSZER; KERESKEDELMI BANKOK; PIACI KAPCSOLATOK; ESZKÖZÖK; KÖLCSÖNÖK.

Megjegyzés: Bármely ország gazdaságának egyik központi helye a bankrendszerhez tartozik. Oroszország kétszintű bankrendszerrel rendelkezik. Ebben fontos szerepet játszanak a kereskedelmi bankok. Olyan bankokat képviselnek, amelyek közvetlenül kiszolgálják a vállalkozásokat és szervezeteket, valamint a lakosságot - ügyfeleiket. A tulajdonosi formától függetlenül a kereskedelmi bankok a gazdaság független alanyai. Az ügyfelekkel való kapcsolatuk kereskedelmi jellegű. A kereskedelmi bankok működésének fő célja a profit maximalizálása. A piacgazdaság megköveteli az orosz bankoktól, hogy javítsák az üzletvezetés hatékonyságát.

Az Orosz Föderáció bankrendszere, amely a gazdasági rendszer szerves része, magában foglalja az Orosz Bankot, a hitelintézeteket, valamint a külföldi bankok képviseleteit.

Oroszországban 2008 óta megfigyelhető a kereskedelmi bankok számának folyamatos csökkenése és a külföldi bankok pozícióinak viszonylag gyors gyengülése. Az orosz bankok számának dinamikája 2008 -ban - 2017 elején ábrán látható. 1.

A szakértők úgy vélik, hogy az Orosz Föderációban legfeljebb 500-550 banknak kell maradnia, ami nem több, mint a működő kereskedelmi bankok 35-40% -a. A bankok nettó eszközeinek részesedése 2017. január 1 -jén 4,3% -kal 73,975 milliárd rubelre csökkent, 50 bank hagyta el az orosz piacot, amelynek listájában egy nagy regionális bank is szerepel - a Tatfondbank. Később a Yugra bank elveszítette a munkavállaláshoz való jogát. A kimenő év vége felé a Központi Bank bejelentette a Promsvyazbank átszervezését.

1. ábra - Az orosz bankok számának dinamikája 2008 -ban - 2017 elején

Az orosz kereskedelmi bankok eszközeinek hat éve tartó dinamikájában emelkedő tendencia figyelhető meg. A bankok vagyona 00833 milliárd rubelről nőtt. 2011 -ben akár 83 000 milliárd rubel. 2016-ban Meg kell jegyezni, hogy 2015-ben magas növekedési ütem volt (35,2%), ezért a növekedési ütem lassulása 2016-2017-ben. a korábbi gyors növekedés természetes következményeként magyarázható. 2017 -ben az orosz bankok összes eszközállományának növekedési üteme -3,5% -ra csökkent 2016 -hoz képest, az eszközök növekedési üteme 6,9% -ra nőtt.

2. ábra - Az orosz kereskedelmi bankok eszközeinek dinamikája 2011-2017 -re, milliárd rubel

Hitel a gazdaságnak (vállalkozásoknak és a lakosságnak): a gazdaságnak nyújtott hitelezési struktúra hat évre vonatkozó elemzése azt jelzi, hogy a hitelezés a 2011. évi (18148 milliárd rubel) értékről 2016 -ra (43985 milliárd rubel) nőtt a 43456 -ról 40939 -re. milliárd rubel). E mutató részeként a nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott hitelek csökkentek (33301-ről 30135 milliárd rubelre). A magánszemélyeknek nyújtott hitelek továbbra is pozitív dinamikát mutattak, miután növekedtek (10684 -ről 10804 milliárd rubelre).

1. táblázat - A gazdaság hitelezésének dinamikája 2011-2017 -ben, milliárd rubel

Index
Hitelek a gazdaság számára (nem pénzügyi szervezetek és magánszemélyek)
Nem pénzügyi szervezeteknek nyújtott kölcsönök
Hitelek magánszemélyeknek

A bankrendszer fejlődésének alapvető mutatói a bankrendszer fő mutatóinak aránya az ország bruttó hazai termékének mennyiségéhez. A bankrendszer tőkésítési szintjének növelése érdekében biztosítani kell a bankrendszer tőkéjének meghaladó növekedését az ország GDP -jéhez képest. 2011.01.01 -től az eszköz GDP -hez viszonyított aránya 73%-ra csökkent. Azonban már 2011 -ben az összes eszköz aránya növekedni kezdett, és 2014 végén 108,7 százalékot tett ki.

3. ábra - Az Orosz Föderáció összes vagyonának GDP -hez viszonyított arányának dinamikája a 2011.01.01 -től 2016.01.01 -ig tartó időszakban

A bankszektor dinamikájának elemzése azt mutatja, hogy a 2011–2014 közötti válság után. az orosz gazdaságban nőtt a banki források beáramlása, a bankok tevékenysége pedig nyereséges volt és megtérült. A jelenlegi időszakra 2015-2016 éles ugrást figyeltek meg a banki nyereség mozgásában a szektor szükséges drasztikus gazdasági szerkezetváltása miatt a nyugati pénzügyi szankciók hatására. A trendelemzés a nyereség növekedését sugallja 2011 -ről 2014 -re, de a 2014 és 2016 közötti időszak is csökkenő tendenciáról beszél. A kockázatok növekedésének lassulása tükröződik az esetleges veszteségekre képzett tartalékok dinamikájában: 2016 eleje óta 1358 milliárd rubellel, 2015 eleje óta pedig 188 milliárd rubellel nőttek. ...

4. ábra - A bankszektor pénzügyi eredménye 2011-2017 -re, milliárd rubel

Általánosságban elmondható, hogy az elmúlt évek eseményei a hazai banki üzletágban azt bizonyítják, hogy milyen jelentős kockázatok lehetnek, amelyek egy pillanat alatt csődbe vezetik az egykor virágzó, több millió dolláros bankokat.

Bibliográfia

1. Az 1990. december 2 -i szövetségi törvény Nr. 395-1 "A bankokról és a banki tevékenységekről"
2. Andryushin S.A. Orosz bankok hiteltevékenysége // Banki tevékenység. 2015. 3. sz. S. 15-23.
3. Galanov V.A. A banki alapelvek / V.A. Galanov. - M .: Fórum; INFRA-M, 2015.-278 p.
4. Információk a hitelintézetek regisztrációjáról és engedélyezéséről, az Orosz Föderáció Központi Bankja [Elektronikus forrás] // http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_ system/inform_12.htm & pid = lic & sid = itm_43766 #
5. Az Orosz Föderáció bankszektorának áttekintése. Bankszektor, az Orosz Föderáció Központi Bankja [Elektronikus forrás] // http://www.cbr.ru/analytics/? Prtid = bnksyst & ch = ITM_43323 # Ellenőrzött elem
6. A hitelintézetek tevékenységének mutatói, az Orosz Föderáció Központi Bankja [Elektronikus forrás] // http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko_sub
7. Fetisov G.G. A jegybank tevékenységének szervezése: tankönyv. - M.: Knorus, 2012 .-- 440 p.

1

Ez a cikk az orosz bankrendszer fejlődési tendenciáit vizsgálja a jelenlegi gazdasági és politikai helyzetben. Különös figyelmet fordítanak a bankrendszer jelenlegi állapotára és kapitalizációjának mértékére. A szerző területi összefüggésben elemezte a működő hitelintézetek dinamikáját a 2008 és 2015 közötti időszakban. Meghatározták a jegybank ellenőrzési funkciójának megerősítését célzó célokat. Meghatározzák a hitelintézetek számának csökkenésének okait és az engedély visszavonásának eredményeit. Emellett mérlegelnek bizonyos jogszabályváltozásokat is, amelyek a bankok gyorsabb ütemű és a közeljövőben új léptékű felszámolását jelezhetik. Ezen intézkedések következményeit jelzik. A bankszektor támogatására szolgáló módszereket is javasolnak, és tükrözik azok végrehajtásának első eredményeit.

engedély visszavonása

tőkésítés

hitelszervezet

Orosz bankrendszer

1. Betétbiztosítási ügynökség: [Elektronikus forrás]. M., 2014. - Hozzáférési mód: URL: http://www.asv.org.ru/ (hozzáférés dátuma: 2015.07.12.).

2. Oroszországi Bankok Szövetsége: [Elektronikus forrás]. M., 2014. - Hozzáférési mód: URL: http://arb.ru/ (hozzáférés dátuma: 2015.07.11.).

3. Afanasyeva BE Oroszország modern bankrendszerének intézményi sajátosságai // Bankügy. - 2014. -nr8. - S.22-28.

4. Portanskiy A.P. Az oroszellenes szankciók romboló és kontraproduktív intézkedések // Pénz és hitel. - 2014. - 10. sz. –S.8-10.

5. Tosunyan G.A. Az orosz bankrendszer kilátásairól: a banki közösség nézete // Pénz és hitel. - 2014. - 5. sz. –S.5-7.1.

6. Szövetségi törvény, 1990.12.22. N 395-1 (a 2014. december 22-én módosított) "A bankokról és a banki tevékenységekről" // Referenciajogi rendszer "Consultant plus".

7. 2004. december 30-i szövetségi törvény N 218-FZ (2014.06.28-án módosítva) "A hiteltörténetekről" // A "Consultant Plus" referenciajogi rendszer.

8. Pénzügyi információs portál: [Elektronikus forrás]. M., 2004-2014. - Hozzáférési mód: URL: http://www.banki.ru/ (hozzáférés dátuma: 2015. 07. 10.).

9. Az Orosz Föderáció Központi Bankja: [Elektronikus forrás]. M., 2000-2014. - Hozzáférési mód: URL: http://www.cbr.ru/ (hozzáférés dátuma: 2015. 07. 10.).

A modern világban minden állam a gazdasági növekedést célozza, melynek eredménye a lakosság magas szintű jóléte. A gazdasági növekedés ütemének növekedését nagyban meghatározza a bankrendszer hatékonysága. A bankrendszer fejlődésének egyik legfontosabb mutatója a kapitalizáció mértéke. A hitelintézet alaptőkéje fontos szerepet játszik működésének stabilitása és zökkenőmentessége biztosításában. Manapság az oroszországi modern bankrendszer megkülönböztető jellemzője a magas tőkekoncentráció a Központi Szövetségi Körzetben, és annak hiánya a régiókban.

2015. január 1 -jén 810 hitelintézet működött az Orosz Föderációban, amelyek közül 418 -nak 300 millió rubelt meghaladó alaptőkéje volt. (körülbelül 5,5 millió dollár). A gyakorlat azt mutatja, hogy ez a nagybetűs szint nem elegendő. Azok a hitelintézetek, amelyek saját tőkéjük csekély hányadával rendelkeznek, nem képesek piaci elvek alapján banki műveleteket végezni, és gyakran illegális műveletekre szakosodnak.

Jelenleg megnőtt a jegybank ellenőrzése a bankrendszer működése felett. 2013 -ban az Orosz Központi Bank 33 hitelintézet engedélyét vonta vissza. 2014 folyamán az engedéllyel rendelkező kereskedelmi bankok száma Oroszországban tovább rohamosan csökkent. A Központi Bank politikájával a következő célokat követi: javítja a bankrendszert, megszünteti a problémás bankokat, védi a betétesek érdekeit.

Asztal 1.

A működő KO-k dinamikája szövetségi kerületek szerint 2008-2015

A vizsgált időszakban az Orosz Föderációban működő hitelintézetek száma 326 -tal csökkent, ami relatív értelemben a teljes számuk 28,7% -át tette ki 2008. január 1 -jén. Sőt, a felszámolások legnagyobb része pontosan 2014 -ben esett vissza. A 2009 -es válság időszakában valamivel kisebb részesedést észleltek.

A hitelintézetek száma minden szövetségi körzetben meglehetősen gyors ütemben csökken. Az engedély visszavonásának legkézzelfoghatóbb hatása az Észak -Kaukázusi Szövetségi Körzetben volt, ahol 2014 és 2015 első felében a régió 2014 elején a hitelintézetek 39,5% -át felszámolták. Az Uráli Szövetségi Körzetben ez az érték elérte a 21,4%-ot, a szibériai szövetségi körzetben pedig a 19,6%-ot. Annak ellenére, hogy a felszámolt hitelintézetek abszolút értéke a Központi Szövetségi Kerületben a legmagasabb, arányuk 10,4%volt.

Az engedély visszavonásának fő okai a felügyeleti hatóságok utasításainak be nem tartása, a szavatolótőke elvesztése, kétes ügyletek lefolytatása, a szükséges tartalékok hiánya, a hitelintézet vagy a hitelintézet tevékenységének tényleges felfüggesztése. kétes jellegű nagy mennyiségű kibocsátás.

Meg kell jegyezni, hogy elsősorban a kis hitelintézeteket zárták be, amelyek a felszámolás előtt jelentős helyet foglaltak el a regionális pénzügyi szolgáltatások piacán. Az engedélyek gyakoribb visszavonása után a betétesek elkezdték kivonni pénzeszközeiket a kis hitelintézetektől, és nagyobbakba fektetni. Így a betétek fő beáramlása a következő bankokra esett: Sberbank, VTB24, Gazprombank, Alfa-Bank, Bank of Moscow.

A bankok minimális alaptőkéjére vonatkozó követelmények 2015 elejétől történő növekedése, valamint az "Orosz Föderáció Központi Bankjáról" szóló szövetségi törvény módosításainak előkészítése, különösen az N25 arány bevezetésének szándéka gyorsabb ütemben és a közeljövőben új léptékben jelzik a bankok felszámolását.

2014 -ben 159,3 milliárd rubelt különítettek el a biztosítási kifizetések alapjából. a betéteseknek történő kifizetésekre. Ennek eredményeként mennyisége 79,9 milliárd rubelre csökkent. ... És ha az Oroszországi Bank továbbra is azonos vagy nagyobb intenzitással vonja vissza az orosz bankok engedélyeit, akkor a Betétbiztosítási Ügynökség forrásai körülbelül 2015 végéig elegendőek lesznek a kártérítés kifizetésére.

Tekintettel a jelenlegi geopolitikai helyzetre, amely 2014 -ben az Oroszország elleni szankciók bevezetésével jár, középtávon szükséges csökkenteni a bankrendszer külföldi tőkétől való függését. Mivel a Nyugat bezárja forrásait, és az ázsiai piacokon jelentősen rosszabbak a hitelezési feltételek. Például Kína általában csak konkrét projektekhez nyújt hitelt. Ez azt jelenti, hogy továbbra is keresik a szükséges forrásokat az országon belül.

A szankciók bevezetésével kapcsolatban a szabályozónak intézkedéseket kell keresnie a bankszektor támogatására. Először is létre kell hozni egy orosz nemzeti fizetési rendszert. Másodszor, ugyanilyen fontos, hogy a hitelintézeteknek lehetőséget biztosítsunk arra, hogy számos állami szervtől - például a Szövetségi Adószolgálattól, a Belügyminisztériumtól, a Nyugdíjpénztártól és a Végrehajtói Szolgálattól - adatokat kapjanak. Ez az intézkedés lehetővé teszi számukra, hogy helyesebben határozzák meg a hitelfelvevő adósságterhét, és ezáltal csökkentsék kockázataikat.

A mai napig bizonyos eredményeket értek el a hitelfelvevő fizetőképességének ellenőrzésének minőségének és gyorsaságának javításának kérdésében. Tehát 2015. március 1 -jén hatályba lépett a "Hiteltörténetekről" szóló szövetségi törvény módosítása, amely szerint most minden hitelintézetnek be kell nyújtania minden rendelkezésre álló információt, amely szükséges a hiteltörténetek kialakításához, legalább minden hitelfelvevő vonatkozásában. egy hitelintézetben. Ez mindenekelőtt szükséges egy egységes adatbázis létrehozásához a hiteltörténetekről, amely javítani fogja a hitelfelvevő hitelvizsgálatának minőségét.

Modern körülmények között elkerülhetetlen a technikai fejlődés követése. Mivel nem csak megkönnyíti a munkát, hanem hozzájárul a biztonság szintjének emelkedéséhez is, amely nélkül bármely hitelintézet létezése lehetetlen. Ezért szükségessé válik új technológiák bevezetése a bankrendszerbe, például egy további biometrikus biztonsági rendszer alkalmazása: ujjlenyomatok, kapilláris minták, hang vagy arc alapján történő azonosítás. Ezek a technológiák a leghatékonyabb módja annak, hogy az ügyfelek biztonságos hozzáférést nyújtsanak a pénzügyi szolgáltatásokhoz. Például az ATM -ek arcfelismerő technológiájának használatával elkerülheti a PIN -kódok, kártyák ellopásával vagy klónozásával kapcsolatos csalásokat. Ma már aktívan hajtják végre őket a bankok szerte a világon, és Oroszországnak át kell vennie a külföldi országok tapasztalatait.

A fentieket összegezve tehát arra a következtetésre juthatunk, hogy Oroszországban a bankrendszer reformja már régóta készül. Ezért az Oroszországi Bank fő célja az ellenőrzések során nem maga a bankok és nem banki hitelintézetek számának csökkentése, hanem a bankrendszer egészének pénzügyi stabilitásának és a jogszabályoknak való megfelelésének javítása. Ugyanakkor a bankszektor reformjának minimális következményekkel kell járnia a magánszemélyekre és a kisvállalkozásokra nézve.

Bibliográfiai hivatkozás

Fedina D.P. AZ OROSZ BANKRENDSZER FEJLŐDÉSI TENDENCIÁI MODERN FELTÉTELEKBEN // Nemzetközi hallgatói tudományos közlemény. - 2015. - 6. szám;
URL: http://eduherald.ru/ru/article/view?id=14223 (hozzáférés dátuma: 2019.04.01.). Felhívjuk figyelmét a "Természettudományi Akadémia" által kiadott folyóiratokra

Oroszország modern bankrendszere, fő kapcsolatai, fejlődési irányai

Bevezetés

A kutatási téma relevanciáját ebben a kurzusmunkában az határozza meg, hogy minden olyan országban, ahol létezik piaci irányítási rendszer, a bankrendszer az egyik legfontosabb szektor, amelynek állapota határozza meg a az állam gazdasági fejlődésének általános stabilitása.

A bankrendszer a leginkább érzékeny a nemzetközi pénzügyi piacok bizonyos negatív jelenségeinek hatására. A bankrendszer problémái így vagy úgy befolyásolják a gazdaság reális szektorát. A feldolgozóipari vállalkozások számára rendelkezésre álló hitelforrások csökkenése nemcsak e vállalkozások hosszú távú beruházási projektjeinek visszaszorítását vonhatja maga után, hanem a jelenlegi tevékenységek leállásához is vezethet az elégtelen forgótőke miatt. A fogyasztói szektor hitelezési szintjének csökkenése csökkenti a falvakban az áruk és szolgáltatások iránti kereslet szintjét, ami rendkívül negatív hatással van az ország gazdaságának fejlődésére is.

Következésképpen a bankrendszerre nagy figyelmet kell fordítani. Valójában az ország egész gazdaságának stabilitása közvetlenül függ annak stabilitásától.

Ennek a kurzusmunkának az a célja, hogy tanulmányozza Oroszország modern bankrendszerével, annak fő kapcsolataival és fejlődési trendjeivel kapcsolatos kérdéseket.

E cél elérése érdekében a következő feladatokat kell megoldani a munkában:

vegye figyelembe a bankrendszer fogalmát és jellemzőit;

írja le az orosz bankrendszer felépítését;

a Központi Bankot gerincszerkezetként jellemezni;

az Orosz Föderáció bankrendszerének jelenlegi állapotának általános jellemzésére;

elemezze a 2014-2015-ös bankrendszert;

áttekinteni az orosz bankrendszer fejlődésének főbb tendenciáit.

A kurzus egy bevezetőből, három fejezetből, egy következtetésből és egy bibliográfiából áll.

1. A bankrendszer elméleti alapjai

jegybank orosz pénzügyi

1.1 A bankrendszer fogalma és jellemzői

"A bank meghatározható a törvény által az előírt módon jóváhagyott intézményrendszerként, amely a gazdaság bankrendszerének atomi eleme, és fő tevékenységét hitel- és pénzintézeteken és más gazdasági egységeken keresztül végzi, amelynek célja a a szolgáltatások nyújtásából és a gazdaság pénzügyi közvetítői közötti, pénzben kifejeződő tranzakciók teljesítéséből származó kockázati érték, elsőbbség a betétek elfogadásával és a harmadik feleknek nyújtott kölcsönök nyújtásával, valamint a támogatási szolgáltatások listájának megadásával: a nyereség maximalizálása és az üzleti kockázatok optimalizálása kockázatmentes és alacsony kockázatú műveletek, valamint egyéb módszerek és eszközök révén, a tevékenység megállapított jogi szabályozása keretében, amelynek egy része abszolút és relatív recessziót megkülönböztető teljesítménymutatókkal írható le. "

Bank (olasz bapso - pad, pénzváltó üzlet), pénzintézet, amely engedéllyel rendelkezik betétek fogadására és kölcsönök kibocsátására, valamint cégek közötti elszámolások lebonyolítására és értékpapírokkal kapcsolatos ügyletek lebonyolítására. A szakirodalomban két változata létezik a "bank" kifejezés eredetének. Egyikük szerint a pénzváltók az "irodáikban" ültek - egyfajta sátrak a fapadokon. A régi angol "bank" szó padot jelent. Amikor egy pénzváltót csalónak találtak, a dühös ügyfelek gyakran feltörték a padot. A "bankerotta" kifejezés - csődöt jelent "összetört padot", innen a "csőd" szót. Egy másik változat szerint a "bank" szó az olasz "banka" -ból származik - a 12. századi genovai kikötői bazárok asztalai, és magukat a pénzváltókat "banchieri" -nek nevezték.

Ennek a kifejezésnek a mai értelmében az első bankot 1407 -ben a Genova Bank hozta létre. A bankok jellemzőivel rendelkező intézmények megjelentek a bevásárlóközpontokban - Hollandia, Németország. A pénzváltókat követve, akik pénzt váltottak, és megőrzésre elfogadták, felmerült a bankárok szakmája. Kezdetben abban különböztek a pénzváltóktól, hogy a fizetésekben való részvétellel együtt elkezdtek pénzt kölcsönözni. Így a modern banki tevékenység eredete a középkorban a bankok ókori és pénzváltó tevékenységében mutatkozik meg.

„A kereskedelmi bank jogi meghatározását az Art. I (Bankokról szóló törvény). A következő jelekkel fedezhető fel:

a) a bank kereskedelmi jogi személy, azaz ilyen szervezeti formáció. akinek tevékenysége nyereséget céloz;

) a bank gazdasági egység formájában jön létre, azaz részvénytársaság, korlátolt felelősségű társaság, kiegészítő felelősségű társaság, függő és leányvállalati szervezeti és jogi formák a bank számára tilosak;

c) a bank hitelintézet. azok. banki műveletek végrehajtására hozták létre:

d) a bank engedély alapján működik. az Orosz Bank által kibocsátott;

e) a bank különleges hatáskörrel rendelkezik. azok. csak bizonyos műveletek végrehajtásával nyer;

f) a bankot a jogalkotó a bankrendszer egyik elemének tekinti. "

A "rendszer" fogalmát a modern tudomány széles körben használja. Ez összefüggésben van a különféle természeti jelenségek és társadalmi fejlődés tanulmányozásával. Leggyakrabban a "rendszer" szó valami összetételét jelenti. Az egyik legjobb német "Banking" tankönyvben, amelyet prof. Ő. Buchgen megjegyzi, hogy a bankrendszer univerzális és speciális bankokból áll, egy kibocsátó bankból. A központi bank vezető szerepet játszik - a bankok bankjának szerepe. A "rendszer" és a "bankrendszer" kifejezések azonban nemcsak a bankok összetételét határozzák meg. Tartalmi szempontból a "bankrendszer" fogalma szélesebb, és magában foglalja:

Ugyanakkor a bankrendszert a következő tulajdonságok, jellemzők jellemzik:

Ez nem véletlenszerű változat, elemek véletlenszerű gyűjteménye. Nem tartalmazhat mechanikusan olyan tárgyakat, amelyek szintén a piacon hatnak, de alá vannak rendelve más céloknak.

Sajátos, kifejezi a rá jellemző tulajdonságokat, ellentétben a nemzetgazdaságban működő más rendszerekkel. A bankrendszer sajátosságait alkotóelemei és a közöttük kialakuló kapcsolatok határozzák meg. "

A gyakorlat többféle banki rendszert ismer:

elosztási központosított bankrendszer;

piaci bankrendszer;

átmeneti rendszer.

A bankrendszert egészként, egyetlen egésznek alárendelt részek sokaságaként lehet ábrázolni. Ez azt jelenti, hogy egyes részei (különböző bankok) oly módon vannak összekapcsolva, hogy szükség esetén ki tudják cserélni egymást. Abban az esetben, ha egy bankot felszámolnak, az egész rendszer nem válik cselekvőképtelenné - megjelenik egy másik bank, amely képes banki műveleteket és szolgáltatásokat végezni. Ebben az esetben új részek egyesülhetnek a bankrendszerben, kiegészítve az egész sajátosságait.

A bankrendszer nincs statikus állapotban, éppen ellenkezőleg, folyamatosan dinamikus.

A bankrendszer zárt rendszer. Teljes értelemben nem nevezhető zártnak, mivel kölcsönhatásba lép a külső környezettel, más rendszerekkel.

A bankrendszer „önszerveződő”, mivel a gazdasági környezet és a politikai helyzet változása elkerülhetetlenül „automatikus” változáshoz vezet a bank politikájában.

A bankrendszer felügyelt rendszerként működik. Az önálló monetáris politikát folytató központi bank különböző formákban csak a parlamentnek vagy a végrehajtó hatalomnak tartozik elszámolással.

Mindezek a jellemzők az orosz bankrendszerre is jellemzőek. Tevékenységük szabályozási és jogi keretei folyamatosan változnak.

„A bankrendszer nincs elszigetelve a környezettől, ellenkezőleg, szorosan kölcsönhatásba lép vele, egy általánosabb oktatás alrendszerét képviseli, amelyet a gazdasági rendszer szolgál. Általánosabb bankrendszer részeként a bankrendszer az általános és speciális banki törvények keretei között működik, alá van rendelve a társadalom általános jogi normáinak, cselekedetei, bár kifejezik a bankszektor sajátosságait, csak akkor lehet bevezetni az általános rendszerbe, mint maga, csak akkor, ha nem mond ellent a közös alapoknak és elveknek, építsen egy közös rendszert egészében. "

2 Az Orosz Föderáció bankrendszerének szerkezete

A központi (kibocsátó) bank a legtöbb országban az államhoz tartozik. De még akkor is, ha az állam hivatalosan nem rendelkezik saját tőkével (USA, Olaszország, Svájc), vagy részben (Belgium - 50%, Japán - 55%), a központi bank ellátja az állami szerv feladatait.

A központi banknak monopóliuma van a forgalomba hozott bankjegyek kibocsátásában (kibocsátás) - a készpénz -pénzkínálat fő összetevőjében. Hivatalos arany- és devizatartalékokat vezet, állampolitikát folytat, szabályozza a monetáris szférát és a devizakapcsolatokat.

A Központi Bank részt vesz az államadósság kezelésében, és készpénz- és elszámolási szolgáltatásokat nyújt az államháztartásnak.

A hitelrendszerben elfoglalt pozíciójával a központi bank szerepet játszik bankok bankja , azaz tartja a kereskedelmi bankok és más intézmények kötelező tartalékait és szabad pénzeszközeit, kölcsönöket biztosít számukra, úgy jár el végső hitelező , megszervezi a monetáris kötelezettségek kiegyenlítésének nemzeti rendszerét vagy közvetlenül fióktelepein keresztül, vagy speciális elszámolóházakon keresztül.

A kereskedelmi bankok jelentik a fő láncszemet a hitelrendszerben. Szinte minden típusú banki műveletet végeznek. A kereskedelmi bankok történelmileg megalapozott funkciói a betétek elfogadása folyószámlákon, hitelezés ipari és kereskedelmi vállalkozásoknak, valamint elszámolások közöttük.

A kereskedelmi bankok részvény- vagy részvényalapon jönnek létre, és különbözhetnek egymástól: az alaptőke kialakításának módszere szerint (az állam részvételével, külföldi tőke stb.), A specializáció szerint, a tevékenység területe szerint, végrehajtott tranzakciók stb. A kereskedelmi bankok alapjait sajátra osztják (kötelező alap, tartalékalap és egyéb, a nyereség rovására létrehozott alapok), és vonzzák őket (pénzeszközök a vállalkozások számláin, betéteik és betéteik, állampolgárok betétei stb.).

Speciális pénzügyi intézmények:

A bankokon kívül más pénzügyi és pénzügyi intézmények is végzik a pénzeszközök mozgását a piacon: befektetési alapok, biztosítótársaságok, brókercégek, kereskedő cégek stb.

A bankoknak, mint pénzügyi kockázatok alanyainak azonban két alapvető jellemzője van, amelyek megkülönböztetik őket minden más tantárgytól.

Először is, a bankokat az adósságkötelezettségek kettős cseréje jellemzi: saját adósságkötelezettségeiket (betétek, betéti igazolások, takaréklevelek stb.) Helyezik el, az ezen az alapon felvett pénzeszközöket pedig adósságkötelezettségekbe és mások által kibocsátott értékpapírokba helyezik. Ez megkülönbözteti a bankokat azoktól a pénzügyi brókerektől és kereskedőktől, akik a pénzügyi piacon saját adósságkötelezettségeik kibocsátása nélkül tevékenykednek.

Másodszor, a bankokat az különbözteti meg, hogy feltétel nélküli kötelezettségeket vállalnak, meghatározott összegű tartozással jogi személyek és magánszemélyek felé, például amikor ügyfelek pénzeszközeit számlákra és betétekre helyezik, betétigazolásokat bocsátanak ki stb. Ebben a bankok különböznek a különféle befektetési alapoktól, amelyek forrásokat mozgósítanak saját részvényeik kibocsátása alapján. Az adósság összegével rögzített kötelezettségek jelentik a legnagyobb kockázatot a közvetítők (bankok) számára, mivel azokat teljes egészében meg kell fizetni a piaci körülményektől függetlenül, míg egy befektetési társaság (alap) elosztja az eszközei értékének változásával járó összes kockázatot és kötelezettségei a részvényesek között.

3 Az Oroszországi Bank mint gerincszerkezet

Az Orosz Föderáció Központi Bankját Oroszország Bankjának nevezik.

Az Oroszországi Bank a kormány ügynöke. Ebben az esetben tanácsokat ad a kormánynak olyan területeken, mint az államadósság kezelése, az árfolyam és a monetáris politika. Ezenkívül ő a kormány képviselője az utóbbi pénzügyi tranzakcióiban. A bank fő funkciója a monetáris politika kidolgozása és végrehajtása. Ez a legfontosabb funkciója.

A monetáris politika fő eszközei:

Hivatalos diszkontráta - a Központi Bank viszonylag ritkán módosított kamatlába, amelyen készen áll a váltók elszámolására, vagy végső hitelezőként kölcsönök nyújtására más bankoknak;

Kötelező tartalékok - a bankok forrásainak egy része, amelyet a hatóságok kérésére kamatmentes számlára helyeztek el a Központi Banknál;

Műveletek a nyílt piacon - a Központi Bank kereskedelmi és kincstárjegyek, államkötvények és egyéb értékpapírok vásárlására és eladására vonatkozó műveletei, valamint rövid távú műveletek értékpapírokkal, későbbi hozamügylettel;

A tőkepiac ellenőrzése-részvények és kötvények kibocsátásának eljárása, beleértve a szabványos szabályokat-követelményeket, a kibocsátás prioritását, a külső hitelfelvétel határait az önfinanszírozáshoz, kötvénykibocsátási kvótákhoz stb.

Piacra jutás - új bankok megnyitásának szabályozása, tranzakciók engedélyezése külföldi bankintézetek számára;

Különleges betétek - a központi banknál elhelyezett kamatmentes számlákra felvett betétek vagy kölcsönök növekedésének egy része;

Mennyiségi korlátozások - kamatplafonok, közvetlen hitelezési korlátozások, időszakos fagyasztó kamatlábak;

Valuta intervenciók - valuta vásárlása és eladása az árfolyam, és ennek következtében a monetáris egység kínálatának és keresletének befolyásolására;

Államadósság -kezelés. Az államkötvény -kibocsátás semlegesíti a bankok likviditását, leköti a pénzeszközeiket, és ezért az államadósság mértéke, kibocsátásának technikája, elhelyezésének formája nagy jelentőséggel bír a pénzforgalom ellenőrzése szempontjából;

Célzás - célok kitűzése a pénzkínálat egy vagy több mutatójának növekedéséhez;

Részvény- és határidős ügyletek szabályozása kötelező árrés megállapításával;

Az állampapírokba történő kötelező befektetésekre vonatkozó követelmények a bankok és befektetési intézmények számára.

A kormány pénzügyi ügynöki megbízottjaként a központi bank tanácsot ad neki, kezeli a kormány egyes betétszámláit és pénzeszközeit, pénzt bocsát ki és von ki a kormány nevében, kezeli a nemzeti devizatartalékokat, és a kormány nevében jár el. nemzetközi devizapiac, az arany letéteményese és az államadósság kezelője (államkötvényeket bocsát ki, kamatot fizet rájuk, visszaváltja).

Az Orosz Központi Bank segíti a kormányt abban, hogy meghatározza a legjobb pillanatot a kötvények kibocsátására, azok árát, hozamát és egyéb jellemzőit, amelyek vonzóvá teszik a kibocsátást a befektetők számára, valamint a legjobb helyet a kötvények elhelyezésére. Ahhoz, hogy sikeresen megbirkózzon ezzel a feladattal, a banknak pontos és időszerű információkkal kell rendelkeznie a gazdaság állapotáról, a hitelforrások mozgásáról stb. Annak ellenére, hogy igyekeznek a lehető legtájékoztatottabbá válni, a bank néha kénytelen döntéseket hozni, mielőtt a statisztika megerősíti az állítólagos eseményt. Ezért saját kutatásokat végez, amelyek eredményeit általában közzéteszik, és amelyek nagy érdeklődést mutatnak a tudósok, közgazdászok, menedzserek, pénzügyi intézmények alkalmazottai iránt.

Az Oroszországi Bank kezeli az állami betéteket (még akkor is, ha azokat kereskedelmi bankokban tartják). Szinte minden állami kiadás és bevétel a központi bankszámlákon megy keresztül. A kamatozó egyenlegeket kereskedelmi bankszámlákon tartják. A központi banknak van egy számlája is, amellyel a kormányzati bevételeket értékpapírokba fekteti (általában maga a kormány), és van egy számlája, amelyen devizatartalékok találhatók.

Az Orosz Központi Bank pénzt bocsát ki, és szétosztja a kereskedelmi bankok között, kivonja a forgalomból a régi bankjegyeket és elhasználódott érméket. Új pénzt bocsátanak ki a kereskedelmi bankoknak a készpénzszükségletüket tükröző alkalmazásokra, a kereskedelmi bankok központi banknál vezetett számláján lévő terhelési bejegyzés révén.

A központi bank, mint a kormány ügynöke, másik feladata a nemzeti valuta árfolyamának ellenőrzése és védelme. A bank jogosult aranyat, ezüstöt, devizát vásárolni és eladni, számlát nyitni más országok központi bankjainál, külföldi központi bankok megbízottjaként eljárni, és eszközeik letéteményese.

Az Oroszországi Bank is egy adott ország kormányának tulajdonában lévő letétkezelőként, az arany letéteményeseként működik. A külföldi központi bankok és más pénzügyi intézmények tulajdonában lévő aranyat is tárolhatja. A jegybank aranyat vesz és ad el devizaszámla segítségével. Az aranyat általában más országok központi bankjainak és kormányainak, valamint nemzetközi pénzügyi intézményeknek, például a Nemzetközi Valutaalapnak értékesítik.

A jegybank egyik legfontosabb feladata az államadósság kezelése, azaz céltudatosan változtassa meg azt a részét, amelyet fennálló közvetlen és garantált kötvények képviselnek (a közvetlen kötvények az állam által kibocsátott kötvények, a garantált kötvények pedig állami vállalatok által állami garancia keretében kibocsátott kötvények). A kezelés azt jelenti, hogy meghatározzuk a kötvények tulajdonságait, kibocsátásának feltételeit és elhelyezését. Ez az államadósság, amely sok fejlett országban gyorsan növekszik, halmozott költségvetési hiány (a költségvetés kiadási oldalának minden évre vonatkozó többlete a bevételek felett). A kormány pénzügyi tanácsadójaként a központi banknak nemcsak gazdasági információkat kell gyűjtenie és értelmeznie, hanem érzékelnie kell az értékpapírok iránti keresletben, az értékpapírpiacra történő beáramlás, az értékpapírok kamatának és likviditásának változásait is. piac, a befektetők hozzáállása az új kibocsátásokhoz stb. A teljes kép érdekében a központi bank konzultál kereskedelmi bankokkal, más befektetőkkel és befektetési kereskedőkkel.

„Az Orosz Föderáció Központi Bankja a hazai bankrendszer legmagasabb szintje, amely más funkciókkal együtt közvetlenül és közvetve szabályozza a hitelezési műveleteket és a pénzügyi és hitelintézetek egyéb műveleteit. A hatékony gazdaságpolitika folytatása érdekében az Orosz Központi Bank részt vesz a devizaszabályozással, a hitelezéssel és más, a pénzügyi és hitelrendszer érdekeit érintő kérdésekkel kapcsolatos törvénytervezetek kidolgozásában. Ugyanakkor az Orosz Föderáció pénzügyminisztere és az Orosz Föderáció gazdasági minisztere tanácsadó szavazati joggal vehet részt az Orosz Föderáció Központi Bankjának igazgatótanácsának ülésein. "

A kurzus első fejezetének zárásaként a következő következtetéseket lehet levonni.

A bankrendszer az általános monetáris mechanizmus kereteinek és feltételeinek megfelelően működő nemzeti bankok és hitelintézetek téziseinek vagy más fajtáinak gyűjteményének tekinthető. Szokás, hogy a bankrendszerbe bevonják a központi bankot, valamint a kereskedelmi bankok, valamint a hitel- és elszámolási központok hálózatát. A Központi Bank állami kibocsátás- és devizapolitikát folytat, és a jegybank a tartalékrendszerek magja is. A banki műveletek minden típusát kereskedelmi bankok végzik.

Általában azokban az országokban, amelyek ragaszkodnak a piaci irányítási rendszer irányába, ideértve az Orosz Föderációt is, a bankrendszer szerkezete a következő:

A Központi Bank (CB), amely egyben a kibocsátó bank is;

Kereskedelmi bankok (KB). A kereskedelmi bankok lehetnek univerzális bankok, befektetési bankok, takarékpénztárak, innovációs bankok, jelzálogbankok, fogyasztási hitelbankok, ipari bankok, iparági bankok.

Nem banki hitel- és pénzintézetek. Ezt a kategóriát képviselik befektetési társaságok, befektetési alapok, biztosító társaságok, nyugdíjalapok, vagyonkezelő társaságok stb.

Ez a szerkezet kétszintűnek tekinthető. A fő szintek közé tartozik a Központi Bank és a kereskedelmi bankok.

A bankrendszer fő láncszemét a központi bank képviseli. Az Oroszországi Bank a bankrendszer fő láncszeme, amely biztosítja a pénzpiac egyensúlyát. Ezenkívül az Orosz Központi Bank közvetítő szerepet tölt be a kormány számára a hitelfelvételi és hitelműveletek végrehajtásában. A jegybank kulcsszerepet játszik a pénzkínálat és az árfolyam kezelésében. Tehát a központi bank felelős az állam arany- és devizatartalékának megőrzéséért. A jegybankot is kizárólagos pénzkibocsátási jog illeti meg.

A Központi Bank irányítja az állam monetáris rendszerét, szabályozza a hitel- és pénzforgalmat, figyelemmel kíséri és stabilizálja a nemzeti valutaárfolyamok mozgását, kiegyenlíti az üzleti aktivitás, a foglalkoztatás és az árak ingadozását, és stabil pénzügyi helyzetben serkenti a nemzeti gazdasági növekedést. alapon.

Az oroszországi bankrendszer állapotának elemzése

1 A bankrendszer állapotának általános jellemzői

A jelenlegi helyzet, amelyben Oroszország bankrendszere áll, átfogó intézkedések elfogadását feltételezi, amelyek a megerősödéséhez kapcsolódnak, és hozzájárulnak az orosz bankok pénzügyi stabilitásának fenntartásához is.

A Központi Bank az egyetlen olyan szerv az országban, amely felelős az Orosz Föderáció területén hatályos jogszabályokon alapuló banki szabályozás és ellenőrzés végrehajtásáért. Ez a tény egy kétszintű bankrendszer és egy felügyeleti mechanizmus egyidejű kialakításával magyarázható.

Az Oroszországi Bank egyedülálló helyzetben van ahhoz, hogy banki felügyeletet gyakoroljon nemcsak adminisztratív, hanem gazdasági intézkedések alkalmazásával is. E politika folytatása során a Központi Bank konstruktív és konstruktív jellegét alkalmazza felügyeleti tevékenységének. A konstruktivitás feltételezi, hogy a szabályozó a szabályozási gyakorlatban a hatáskörének megfelelő eszközöket alkalmazza, hozzájárulva egy hatékony és progresszív bankrendszer létrehozásához az országban. Fontos megjegyezni, hogy a felügyelet hatékonysága nemcsak a jegybanktól, hanem az általános gazdaságpolitikától és annak eredményeitől is függ.

A bankrendszer bővítésével együtt jelentős százalékban fordulnak elő a kereskedelmi bankoktól visszavont engedélyek és a hitelintézetek felszámolására irányuló intézkedések alkalmazása.

A bankszektor növekvő problémáinak oka a banki menedzsment nagyon alacsony szintje, amely összességében kedvezőtlen gazdasági tendenciákkal párosul.

Annak ellenére, hogy a hazai hitelintézetek teljesítményének dinamikája pozitív, számos probléma azonosítható, amelyek akadályozzák a bankrendszer fejlődését, valamint csökkentik az orosz bankok és más hitelintézetek versenyképességét. Ez a tény számos tényező hatásával függ össze, beleértve a belső és külső tényezőket is.

A következő külső tényezők különböztethetők meg:

az orosz gazdaság egészének befektetési lehetőségeinek folyamatos korlátozása alacsony hatékonysága, magas költségei, a bérek GDP -növekedést meghaladó növekedése és a strukturális átalakulások hiánya miatt, ami a versenyképesség gyors csökkenéséhez vezet a hazai gazdaság;

az orosz vállalatok tevékenységének "átláthatósága" alacsony, és a jelentésekben szereplő adatok megbízhatósága;

a hitelezési kockázatok magas szintje, a hitelforrások korlátozott és főleg rövid távú jellege;

az orosz bankszektor elégtelen tőkésítése;

a nem állami hitelintézetek többségének korlátozott hozzáférése a hosszú távú finanszírozási forrásokhoz (beleértve a nemzetközi adósságpiacokat);

az állami bankok uralma az orosz banki piacon, ami a versenyfeltételek torzulásához vezet, ami hátrányosan befolyásolja a magán hitelintézetek hitelképességét;

a nagy hazai bankok kiterjesztése a banki szolgáltatások regionális piacaira, valamint a külföldi banki tőke Oroszországba;

a hitelintézetek magas szintű adminisztratív (nem alapvető) kiadásai;

a szabályozások továbbra is fennálló tökéletlensége (a folyamatosan bevezetett változások ellenére) a bankfelügyelet elégtelen jogi támogatását és a zálogjogszabályok megoldatlan kulcsfontosságú problémáit okozza.

A belső tényezők a következők:

alacsony szintű üzleti tervezés;

a banki irányítási rendszer (különösen a kockázatkezelési rendszer) fejletlensége sok hitelintézetben;

"nem átlátható" műveletek végrehajtása, hiányos könyvelés és pontatlan jelentések, a hitelintézetek hatékonyságára vonatkozó információk torzítása;

az információbiztonság elégtelen szintje a hitelintézetek tevékenységében, többek között az információs technológiák, beleértve a távoli szolgáltatásokat, nem rendszerszintű alkalmazása miatt.

A fenti tényezők negatívan befolyásolják a hitelintézetek hírnevét. Hozzájárulnak a beléjük vetett bizalom csökkenéséhez is. Következésképpen csökken a hitelintézetek befektetési vonzóképessége.

A bankrendszer felépítésének értékelése alapján elmondható, hogy a bankok csak kis része van pénzügyileg stabil.

A pénzügyi nehézségek belső okai a következők:

)szakképzetlen menedzsmentben;

)stratégiai tervezés hiányában;

)képtelenség megfelelően kialakítani a hitelportfóliót és kezelni a kockázatokat;

)a bankokra gyakorolt ​​közvetlen és közvetett nyomásgyakorlás formájában;

)tulajdonosuk és menedzsereik csalása;

)"történelmi" okokból. Így a bankok zöme, amelyet a korábbi állami szakosított bankok alapján hoztak létre, a veszteséges vállalkozások adósságaival terhelt mérlegszerkezetet örökölt, amely az eszközök szerkezetátalakításának állami beavatkozása nélkül nem tudja biztosítani normális működésüket. A gazdaság és a bankszektor helyzete nem teszi lehetővé, hogy csak a licencek visszavonásával és a gyenge bankok csődjével számítsunk a bankrendszer helyreállítására.

Formai szempontból a felügyelő kivonhatja magát a bankrendszerben zajló folyamatokba való aktív beavatkozás alól. A felügyeleti pozíció magában foglalja a felügyelő részvételének korlátozását a bankok tevékenységében, figyelemmel kísérve a mérleg szerkezetére vonatkozó követelményeket, valamint pénzügyi támogatást nyújtva az egyes bankoknak a „lyukak javítása” alapján.

Jelenleg Oroszországban a legfontosabb a már elfogadott törvények végrehajtása a bankrendszer munkájának megzavarása nélkül. A külföldi felügyeleti hatóságok tapasztalatai segítik az orosz bankrendszert, hogy alakítsa a szakemberek véleményét, és tanuljon a fejlett országok finanszírozói hibáiból.

A banki szabályozás és a bankfelügyelet szintjének növelése a nemzetközi szabványok elérése érdekében az Orosz Föderáció Központi Bankjának legfontosabb tevékenységi körévé vált az Orosz Föderáció bankrendszerének fejlesztési stratégiájában jelenleg. A banki szabályozás és a bankfelügyelet területén a nemzetközi szabványoknak megfelelő jogi keret javítása fontos szerepet játszik a kijelölt célok megvalósításában.

Az Orosz Föderáció Központi Bankjának, mint a bankszektor fő szabályozójának szigorítania kell az ilyen ügyletekből származó kockázatok értékelésével kapcsolatos követelményeket, mint például:

nem átlátható ügyletek,

kapcsolt személyekkel folytatott ügyletek,

ügyletek, amelyek következményei lehetnek a meglévő kockázatok bármelyikének koncentrációjának növekedése.

Továbbá folytatódik a bankok gazdasági helyzetének felmérésére szolgáló értelmes megközelítések kifejlesztése és végrehajtása annak érdekében, hogy azonosítsák a tevékenységükben fellépő problémákat a megjelenés korai szakaszában és a hatásfertőtlenítő intézkedések időben történő alkalmazását.

Hasonlóképpen, a bankok gazdasági állapotának értékelésére szolgáló megközelítések kidolgozása továbbra is észleli a tevékenységükben felmerülő problémákat bizonyos intézkedések megjelenésének és időben történő alkalmazásának korai szakaszában.

A banki szolgáltatások területén az ország infrastruktúrájának fejlesztéséhez szükséges feltételek kialakítása érdekében olyan dokumentumok elkészítését tervezték, amelyek a bankok és a banki tevékenységek, valamint a nem banki hitelszervezetek szabályozásának kérdéseivel foglalkoztak.

A banki felügyelet gyakorlatának javítása érdekében a következő kulcsfontosságú területeket választották ki:

felügyeleti intézkedések végrehajtása a kockázatok koncentrációjának csökkentése érdekében, beleértve a bank- és hitelintézetek tulajdonosait, a bankokkal és a kapcsolódó hitelfelvevőkkel kapcsolatos személyeket is;

a banki és hitelintézetek vállalatirányítási és kockázatkezelési rendszereinek fogalmi egybeesésének értékelése a tevékenységük jellegével és volumenével, az elfogadott kockázatok profiljával és méretével, figyelembe véve azokat a kockázatokat, amelyek a banki és hitelintézetek információs innovációinak bevezetésével járnak ;

a bank- és hitelintézetek és bankcsoportok stabilitásának konszolidált értékelésére szolgáló rendszer kialakítása;

Fokozott reagálóképesség és hatékonyság a korrekciós intézkedések alkalmazásában.

Figyelembe véve a feltárt körülményeket, az Orosz Bank által hozott befolyási intézkedések koncentráltak:

a bank- és hitelintézetek számviteli és beszámolási megbízhatóságának növekedéséről, figyelembe véve az eszközök, források és tőke valós értékelésének kérdéseit;

a pénzügyi felügyelet, szabályozás és felügyelet nemzeti és nemzetközi szerveivel folytatott interakció minőségének javítása.

Az ellenőrzések hatékonyságának és eredményességének, valamint a banki és hitelintézetekre nehezedő terhek növelése érdekében folytatódik a modern információtechnológiák ellenőrzési eljárásokba való bevezetésével kapcsolatos kulcskérdések további egységesítése.

2 A bankrendszer elemzése a 2014-2015 közötti időszakra

2015 -ben a közepes méretű orosz bankok szembesültek a legnagyobb problémákkal - rosszabb az eszközminőségük, alacsonyabb a jövedelmezőségük és nagymértékben függnek a drágább forrásforrásoktól.

Ugyanakkor nyilvánvaló, hogy az ország három tucat legnagyobb bankjának, amelyek 2014 -ben a bankrendszer nyereségének 85% -át adták, minden esélye megvan a nyereségre 2015 -ben is.

A banki konferencia részeként az északnyugati szakértők meghívták az iparág szakembereit, hogy megvitassák a bankszektor aktuális problémáit, tekintettel a főbb makrogazdasági tendenciákra. Különös figyelmet fordítottak a jelenlegi válság és a 2008–2009 közötti válság összehasonlítására. Részletes előadásokat tartott a bankrendszer helyzetéről Mihail Matovnikov, a Sberbank vezető elemzője és Alexander Ivanter, az Expert magazin főszerkesztő-helyettese.

Az olajárak csökkenése, a Krím visszatérésével és az ukrajnai helyzettel kapcsolatos szankciók hatása, valamint a tőke kiáramlásának összességében történő növekedése a rubel jelentős gyengüléséhez vezetett. Ugyanakkor a leértékelés mértéke meghaladta az alapvető változók által okozott szintet. 2014 második felében a leértékelés mértéke majdnem megkétszerezte a 2008–2009-es szintet.

A rubel leértékelődése következtében a bankrendszert, a legnagyobb bankokat nem számítva, a tőkemegfelelés csökkenésével kellett szembenézni (H1 szabvány - a bank saját tőkéjének aránya a kockázattal súlyozott eszközeihez; a minimális szint 10%), megközelítve a minimális értéket. A Központi Bank ideiglenes enyhítésének köszönhetően, 2015. július 1 -ig hatályos (a H1 eszközök számítása céljából 2014. október 1 -i árfolyamon számolható - 39,89 rubel / dollár; értékpapírok átruházhatók a befektetési portfólió, és nem tükrözi a veszteséget, stb.), a tőkemegfelelés formálisan nőtt, de a valóságban még mindig a megengedett határán áll. Ennek eredményeként számos bank fizetésképtelenné válhat.

A második fenyegetés a hitelállomány minőségének romlása. A lejárt hitelek részarányának növekedése felgyorsult, és folytatódni fog egész 2015 -ben (az orosz hitelfelvevőkkel kapcsolatos helyzeten túlmenően a nagy bankoknak jelentős kockázatuk van Ukrajnában). A 2008–2009-es válsághoz hasonlóan a lejárt tartozások fő növekedése a válság második évében következik be, amikor a szerkezetátalakítás lehetőségei kimerültek. Sok bank számára a tartalékok felhalmozásának szükségessége komoly tényezővé válhat a veszteségarányban 2015 -ben. Ezzel kapcsolatban azt is megjegyezzük, hogy a 2009 -es válság tapasztalatai szerint a hitelező bankok veszteségei a végrehajtási eljárások során elkövetett számos visszaélés miatt növekedtek.

A harmadik fenyegetés a működés nyereségességének csökkenése. A Központi Bank irányadó kamatlábának emelkedése miatt a kötelezettségek költségeinek növekedése miatt a kölcsönvett pénzeszközök költségei ennek megfelelően növekedtek (mind közvetlenül a jegybanki hitelekből -, és a kötelezettségek 10% -át teszik ki, és jogi személyektől és magánszemélyektől betéteket vontak be). Ugyanakkor a korábban kibocsátott hitelek nagy részében a kamatok fixek, ami a bankok kamatkockázatának fő forrása. Az újonnan kibocsátott hitelek hitelkamatának növekedése pedig csökkenti az ügyfelek finanszírozási igényét.

A bankrendszer decemberben - februárban 230 milliárd rubel veszteséget ért el, vagyis a tőke 3% -át, és csak márciusban érte el a jövedelmezőséget (majd figyelembe véve a jegybank könyvelésének enyhülését).

A fenti tényezők miatt a bankrendszer jelentős korlátokkal szembesül a hitelezés növekedésében. Annak ellenére, hogy a kormány támogató intézkedései a bankrendszer problémáira összpontosítanak - például a monetáris értelemben vett válságellenes terv 85% -a a bankok és a hitelezés támogatását célozza -, a hitelfinanszírozás elérhetőségének problémája továbbra is sürgető . Például idén januárban a középvállalkozások hitelkamatai meghaladták a 22-25%-ot. Általánosságban elmondható, hogy a hitelek iránti kereslet kétszer -háromszor csökkent mind a vállalati szektor, mind a lakosság körében.

A hitelállomány 2015 elejétől zsugorodni kezdett, megismételve a 2009 -es tapasztalatokat. Ezenkívül meg kell jegyezni, hogy a hitelállomány statisztikai növekedését 2014 decemberében - 2015 februárjában nagymértékben a hitelállomány deviza részének átértékelése határozta meg.

Ugyanakkor a kamatláb növekedése a vezető, de messze nem kimerítő tényező. Így a lakosság számára az állásvesztéstől való félelem nagyon jelentős szerepet játszik, mivel a potenciális hitelfelvevők objektíven érzékelik a hitelek fizetési képességének csökkenését a csökkenő jövedelmek és a növekvő fogyasztói árak hatására. A helyzetet súlyosbítja, hogy a fokozott makrogazdasági kockázatok hatására a központi bank szigorítja a hitelminősítéseket. A vállalati szektorban túlbecsülik a bankfinanszírozási igényeket a vállalatok termékei iránti kereslet csökkenésének, a beruházási programok kedvezőtlen gazdasági helyzetből fakadó csökkentésének hatására.

Ennek eredményeképpen a bankok már kezdik csökkenteni a kamatokat és egyszerűsítik a hitelkibocsátási eljárásokat, de a megnövekedett hitelkockázatok szelektívebbé teszik őket a potenciális hitelfelvevőkkel szemben.

A legsérülékenyebb a közepes méretű bankok csoportja, amelyek között a top 200-ban szerepelnek a top 200 hitelintézetei. Annak ellenére, hogy a legnagyobb bankok kapják a tőke nagy részét - ők adják a rendszer nyereségének 85% -át 2014 -ben (minden esélyük megvan a nyereségre, nem veszteség 2015 -ben), valamint a teljes hitel 81% -át portfólió, a közepes méretű bankok betöltik szerepüket a gazdaságban. Most az eszközminőségük objektíve rosszabb, a jövedelmezőség alacsonyabb, és a függőség a drágább forrásforrásoktól nagy. A közepes méretű bankok egy csoportjának becsült pénzügyi eredménye 2015 végén 120 milliárd rubel veszteség, vagyis a tőke 8,6% -a. Ugyanakkor a közepes méretű bankok nem számíthatnak tőkeemelésre az OFZ és az NWF rovására.

A nagy, közepes és kis orosz bankok pénzügyi mutatóinak és tervezett eredményeinek elemzése és értékelése.

2014 folyamán mintegy 90 hitelintézet veszítette el engedélyét. Ugyanakkor az állam többet költött 12 döbbenetes bank megmentésére, mint az engedélyektől megfosztott bankok betéteseinek történő kifizetésre. Tehát 2014 -ben az Orosz Föderáció Központi Bankja 262,2 milliárd rubelt különített el a Betétbiztosítási Ügynökségnek 12 bank átszervezésére (nem számítva a 127 milliárd rubelt, amelynek eldöntéséről a Trust Bank átszervezésére döntöttek. 2014 végén), míg a DIA 2014 -ben mintegy 164,3 milliárd rubelt költött az érintett betétesek visszafizetésére. 2014 novemberében Elvira Nabiullina, a jegybank vezetője bejelentette, hogy befejezte az orosz bankszektor gátlástalan résztvevőktől való megtisztítására irányuló munka jelentős részét.

A Mihail Matovnyikov által végzett elemzés azonban azt mutatja, hogy a bankok jelentős részének csődjének fő oka semmiképpen sem a gazdasági kockázatok felismerése, hanem a bank banális sikkasztása. A 2014 -ben kinevezett bankok felmérésének eredményei azt mutatják, hogy 28 banknál a következő visszaéléseket figyelték meg, amelyek állapotának elemzését az ideiglenes adminisztráció befejezte. Az eszközök értéke átlagosan csak a kötelezettségek 37% -a volt. Az esetek 100% -ában az eszközök kivonását figyelték meg, 25% -ban az iratok elrejtését vagy elvesztését. Két esetben a bankok nem mutatták be a mérlegben a ténylegesen vonzott betéteket, két esetben pedig a jogi személyekkel szemben fennálló kötelezettségeket magánszemélyek követeléseivé alakították, és további három esetben a kötelezettségek elsőbbségi törlését figyelték meg.

Így vagy úgy, az engedélyek visszavonása és a bankcsődök negatívan befolyásolják a bankrendszer hitelességét, amitől még a lelkiismeretes játékosok is szenvednek.

Mihail Matovnikov szerint a bankrendszer a válság fő áldozata, mivel a bankokra gyakorolt ​​általános következmények minden fronton negatívak. Míg a válság gazdasági következményei a negatív mellett kifejezett pozitív hatást fejtenek ki (különösen a belföldi termékek versenyképességének növekedését a szankciók miatt). Alexander Ivanter megjegyzi, hogy tágabb értelemben az ország lakossága végül "az utolsó lehetőség hitelezője lesz ebben a válságban" - az életszínvonal csökkentésével "fizet" a válságért. A reáljövedelmek és a fogyasztói kiadások visszaesése elérheti a 20-25%-ot, és az első negyedév végén csak az út felét fedezték.

Érdemes megjegyezni, hogy ha 2009-ben Oroszország érezte a civilizált világot sújtó globális pénzügyi válság "varázsait", akkor a 2014-2015-ös válság tisztán orosz jelenség. Ezért ebből kilépni összetett feladat mind az ország hatóságai, mind Oroszország teljes banki közössége számára.

A kurzus e fejezetének befejezéseként a következő következtetéseket lehet levonni.

Az Orosz Föderáció bankrendszerének jelenlegi állapota megfelel annak az állapotnak, amelyben a gazdaság és a pénzügyi szektor jelenleg van. Oroszország bankrendszere úgy jellemezhető, hogy gyengén védett számos rendszer- és egyéb kockázattal szemben. Ez a tény az oka az alacsony funkcionális potenciálnak.

Az ország nemzeti bankrendszere fejlődése során átesik a globalizáció szakaszán, amelynek orientációja a nemzetközi szabványokra irányul. Az Oroszországi Bank jelentős számú dokumentumot dolgoz ki, amelyek szabályozzák és hozzájárulnak a bankrendszer fejlődéséhez. Mindezek ellenére továbbra is jelentős akadályok állnak a fejlődés előtt. Ezeket minimalizálni kell, vagy meg kell szüntetni.

A pénzpiaci zavarok miatt a bankrendszerben tapasztalt legutóbbi zűrzavar, valamint az engedélyek gyakori visszavonása a kereskedelmi bankoktól kétségtelenül csökkentette az ország bankrendszerébe vetett bizalom mértékét. Annak ellenére, hogy a helyzet némileg javult annak következtében, hogy 2015 -ben az ügyfelek forrásai beáramlottak a bankokba, továbbra is fennáll a kiáramlásuk kockázata. Annak ellenére, hogy a Betétbiztosítási Ügynökség teljes mértékben teljesítette kötelezettségeit, valamint megnövekedett a letét összege, amelyet vissza kell fizetni az engedély visszavonásakor, az ország lakosainak a bankrendszerbe vetett bizalma megnőtt. jelentősen aláássa. A jogi személyek, mivel nem bíznak a banki biztosítási rendszerben, megpróbálják pénzeszközeiket állami részvétellel rendelkező bankoknak átutalni.

3. A bankrendszer fejlődésének tendenciái

2015 -ben az orosz banki szabályozás főbb változásai a nemzetközi megállapodások - beleértve a Bázeli Bankfelügyeleti Bizottság ajánlásait és szabványait - szisztematikus végrehajtásához, valamint az Oroszországi Bank intézkedéseihez kapcsolódnak, amelyek a belföldi bankok támogatását célozzák. a külföldi pénzügyi piacok és a lebegő rubelárfolyamra való áttérés. A cikk tárgyalja a tárgyévben hatályba lépő, és a megvalósításra tervezett legjelentősebb újításokat, amelyek többek között a tőkeszámítással, a prudenciális normákkal és az esetleges hitelveszteségekre képzett tartalékokkal, valamint a jutalmazási rendszerekkel és a belső követelményekkel kapcsolatosak. a hitelintézetek tőkemegfelelésének értékelése.

Az orosz bankok pénzügyi helyzetében 2014. november-decemberben bekövetkezett negatív változásokat a következő fő tényezők okozta rendszerszintű kockázat realizálása okozta:

a nemzeti valuta árfolyamának esése a tartalék devizákkal szemben, ami a tőkemegfelelés szintjének csökkenését okozta a kiegyensúlyozott nyitott devizapozícióval rendelkező, jelentős devizával rendelkező bankokban;

csökkenő árak az orosz tőzsdén, ami veszteségeket okozott a bankoknak az értékpapír -portfóliók negatív átértékelése miatt;

a háztartások betétek kiáramlása rubelben és devizában;

a hitelfelvevők hitelminőségének romlása és az esetleges hitelveszteségekre képzett céltartalékok növekedése.

E tényezők hatásának kompenzálása és a bankszektor pénzügyi helyzetének stabilizálása érdekében az Oroszországi Bank számos intézkedést hozott, beleértve a szabályozást is. Így a kötelező mutatók kiszámítása szempontjából a Bank of Russia 2014. december 18-i 211-T számú levele a hitelintézeteknek felhatalmazást adott arra, hogy a prudenciális adatok kiszámításakor használja az Orosz Bank által 2014. október 1-jétől meghatározott hivatalos rubelárfolyamot. a devizában végzett műveletek arányai 2015. július 1 -ig ... Ha a bank él ezzel a jogával, akkor a tőkemegfelelési mutatók számítási képletének nevezőjében szereplő összes mutatót újra kell számítani, míg a hitelintézet tőke- és pénzügyi eredményének mutatóit, az esetleges veszteségekre képzett tartalékokat és a nyitott devizapozíciós korlátokat nem számítják újra. . Ha az esetleges veszteségekre képzett tartalék jelenlegi árfolyamon meghatározott értéke meghaladja az eszköz értékét 2014.10.01 -i árfolyamon, akkor az ilyen eszköz nem szerepel az arány kiszámításában.

Meg kell jegyezni, hogy a hitelkeret -szerződés alapján 2014 -ben végrehajtott új részlet kibocsátását 2015 -ben megkötött ügyletnek kell tekinteni, és ezért a hitelintézet nem jogosult arra, hogy ezt a részletet a biztosított jog gyakorlására használja fel a 211-T levéllel ... A 2015. január 1 -je után meghosszabbított kölcsönöket is 2015 -ben kötött ügyleteknek kell tekinteni. A devizában kötött ügyletek befejezése esetén, vagy ha más okból a hitelintézetnek nem kell rögzített árfolyamon számolnia a kötelező mutatókat, a hitelintézetnek joga van a 211. sz. T. Ugyanakkor a Bank of Russia 2014. december 18-i 3498-U számú rendelete 2015. július 1-ig ideiglenes moratóriumot vezetett be a hitel- és nem banki pénzintézetek értékpapír-portfólióinak negatív átértékelésének elismerésére annak csökkentése érdekében. a piaci szereplők érzékenysége a piaci kockázatokra, és korlátozza a negatív átértékelés pénzügyi eredményre és tőkére gyakorolt ​​hatását. Ezen túlmenően, 2015. július 1 -je előtt, valamint a hitelekre képzett céltartalékok kialakítása szempontjából jelentős előnyöket nyújtottak a hitelintézeteknek. Különösen a Bank of Russia 2014. december 18-án kelt levelében, 209-T, lehetőséget kapnak arra, hogy ne ronthassák az adósságszolgálat minőségének megítélését, függetlenül attól, hogy a hitelfelvevő pénzügyi helyzetét hogyan értékelik át például abban az esetben, ha megváltozik a hitel denominált pénzneme (függetlenül a tőketartozás és (vagy) a kölcsön kamatának lejárati idejének változásától, a kamatláb nagyságától). A Bank of Russia 2014. december 18-i 210-T számú levelével összhangban a hitelintézetek dönthetnek úgy, hogy nem rontják a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének értékelését a veszteségekre képzett céltartalék képzése céljából, ha a pénzügyi helyzetben bekövetkezett változásokat a következők okozzák: a külföldi államok által bevezetett korlátozó gazdasági és (vagy) politikai intézkedések hatása.

A Bank of Russia 2014. december 18-i 3496-U számú rendeletének elfogadásával az az időszak, amely alatt a hitelintézetnek joga van nem növelni a hitelfelvevőknek nyújtott kölcsönök ténylegesen képzett tartalékát, pénzügyi helyzetét és (vagy ) az adósságszolgálat minősége 1 évről 2 évre emelkedett, és (vagy) a hitelbiztosítékok minősége a vészhelyzet miatt romlott. Hasonlóképpen megnövelték azt az időszakot, amely alatt a hitelintézetnek jogában áll nem tartalékot képezni a beruházási projektek végrehajtására nyújtott kölcsönök esetleges veszteségeire, ha a befektetési kölcsönökre vonatkozó kifizetések vagy jelentéktelen összegű kifizetések nem állnak rendelkezésre. A Bank of Russia 2013 -ban a Bázel III nemzetközi megállapodás végrehajtására vonatkozó terveivel összhangban 2015. január 1 -jétől az orosz bankok tőkemegfelelési mutatója (N 1,2 arány) 5,5 -ről 6% -ra emelkedik. . Az új érték ugyanazon a szinten lesz, mint a Bázel III. Bizonyos változások a szabályozó tőke kiszámításának folyamatában is bekövetkeznek. Tehát 2015. január 1-jétől a 215-P. Számú rendelet "A hitelintézetek saját tőkéjének (tőkéjének) meghatározásának módszertanáról" és ezzel együtt minden, az e rendeletet módosító szabályozás már nem hatályos. A Bank of Russia 395-P számú, 2012. december 28-i, „A hitelintézetek saját tőkéjének (tőkéje) meghatározásának módszertanáról (Bázel III)” című rendelete indikátorokat tartalmaz, amelyek csökkentik a hitelkeret összegét. tőkeforrások, amelyek számítása 2015. január 1 -jén kezdődik, nevezetesen az alaptőke, a kiegészítő és a kiegészítő tőke összetétele nem tartalmazza a hitelintézet részvényeiért fizetett pénzeszközöket, ha a hitelintézet anyavállalata vagy leányvállalata vagy a hitelintézet anyavállalatának bármely leányvállalata kötelezettséget vállalt a részvények tulajdonosára a hitelintézetek szervezeteinek részvényeinek tulajdonjogával kapcsolatban.

Az új évben az orosz bankok tovább tudják majd differenciálni a jelzálog -hitelezést a kockázati szint szerint a kötelező mutatók kiszámításakor, kiemelve jelzálog -hitelportfóliójuk legnagyobb és legkevésbé kockázatos részeit. Így a csökkentett kockázati jelzáloghitelek 70% -os és egyéb jelzáloghitelek 100% -os arányán kívül két új kockázati súlyozási arányt vezetnek be: 50% - alacsony kockázati jelzálog esetében, amelyben a tőketartozás összege nem haladja meg az 50 millió RUB -ot, a kölcsön tőkeösszegének és a biztosítéknak a kölcsönzés időpontjában érvényes valós értékéhez viszonyított aránya (LTV -mutató) nem haladja meg az 50%-ot; a hitelfelvevő összesített éves bevételének és a tőke- és kamatfizetések összesített éves összegének aránya a kölcsön időpontjában nem haladja meg a 2,5 -öt; 150% magas kockázatú jelzáloghitelek esetében, amelyek LTV-je meghaladja a 90% -ot.

A magasabb súlyozási tényező bevezetésének célja a buborék kockázatának csökkentése a lakóingatlan -piacon. Ugyanakkor a magas hitelképességű első osztályú hitelfelvevőknek nyújtott jelzáloghiteleket a kockázati arány felére kell alkalmazni, mint a szokásosnál, ami segít csökkenteni az ilyen kölcsönök kamatát.

2015. december 1-jétől 50% -os csökkentett kockázati súlyozási arány lép életbe az orosz exportőröknek adott rubelben denominált hitelek esetében az EXIAR (Oroszországi Exportbiztosítási Ügynökség) biztosítási megállapodás jelenlétében, ami hozzájárul a hitelezés fejlődéséhez exportorientált projektekhez. 2015. január 1 -jétől a változások a likviditási mutatók számítási módszereit is érintik. Tehát, tekintettel a bank azonnali (N2), jelenlegi (N3) és hosszú távú likviditási normáira (N4), a bank ügyfeleinek minimális stabil egyenlegének kiszámításakor, kizárva a bank igény szerinti kötelezettségeiből és a megfelelő sürgősség esetén a következő kiigazításokat hajtják végre:

kizárt a 0,5 csökkenő együttható, amellyel a stabil egyenleget a likviditási mutatók kiszámításakor figyelembe veszik;

a módszertanban használt számítási időszak 18 -ról 12 hónapra csökken;

az ügyfelek számlázási időszakra vonatkozó teljes egyenlegének átlagos értékének 0,1 -ről 1% -ra nő, a stabil egyenleg kiszámításában szereplő ügyfél számlaegyenlegének értéke;

a bankok levelező számláinak stabil egyenlegének számításában szerepel.

A Bank of Russia 2014. december 18-i 3497-U számú rendelete módosította az N3 arány kiszámításának eljárását, lehetővé téve a tehermentes kötvényekbe történő befektetések ideiglenes (egy évig, 2016. január 1-ig) bevonásának lehetőségét likvid eszközökben likvid eszközökbe kerülnek az Orosz Bank jegybankjának Lombard listájára, és a „lejáratig tartandó” besorolásúak, függetlenül a lejáratig hátralévő időtartamtól.

2015 -ben lép hatályba a hitelintézetek javadalmazási rendszereinek a kockázatot vállaló munkavállalókra vonatkozó szabályozása. A javadalmazási rendszerek értékelését az Orosz Bank Bank 2014. június 17-i, 154-I számú utasításával összhangban kell elvégezni „A hitelintézetek javadalmazási rendszerének értékelési eljárásáról és a hitelhez juttatás eljárásáról” az intézmény a javadalmazási rendszerében felmerülő jogsértések kiküszöbölésére vonatkozó utasítást ”, 2015 októberétől kezdődően évente. Ennek az utasításnak a banki szabályozási és felügyeleti rendszerben történő elfogadásával az SPS alapelvek és normák végrehajtása a javadalmazási kifizetések területén, 2009 óta a Bázel II második pillérének szerves része, befejeződött. A kockázatot vállaló munkavállalók érdeklődésének növelése és a hitelintézetek hosszú távú stabil tevékenysége érdekében a tervek szerint az ezeknek a munkavállalóknak fizetett javadalmazás jelentős részét nem rögzített formában kell végrehajtani.

Meg kell jegyezni, hogy a kifizetések ezen részét ki kell igazítani, figyelembe véve a hitelintézet tevékenységeinek eredményeit és kockázatait, amelyeket ezek a munkavállalók hoznak, többek között a bérek nem rögzített részének legalább 40% -ának elhalasztásával. a halasztott rész kifizetéseinek csökkentésével vagy teljes törlésével.

A 154-I. Sz. Utasítás lehetővé teszi, hogy az Oroszországi Bank megkövetelje a hitelintézetektől a javadalmazási rendszereik hiányosságainak megszüntetését abban az esetben, ha úgy találják, hogy azok nincsenek összhangban a vállalt kockázatokkal, valamint a hitelintézet tevékenységeinek jellegével és mértékével.

Az első értékelést a Bank of Russia végzi el 2015. október 1 -jétől. A hitelintézetek bérrendszereinek értékelésének kezdetéhez kapcsolódóan a tervek szerint a lényeges ösztönző kockázati mutató (PS7) kiszámításának és a bank irányítási minőségi mutatójának számításába történő beillesztésén is megfelelő változtatásokat terveznek. A Bank of Russia 2008. április 30-án kelt 2005-U számú rendelete "A bankok gazdasági helyzetének értékeléséről" keretében.

A fogyasztói hitelek (kölcsönök) teljes költségének korlátozása az Orosz Bank által kiszámított átlagos piaci értékek alapján.

2014 -ben az Orosz Központi Bank jogosult volt kiszámítani és közzétenni ezeket az információkat egy negyedéves webhelyen, legkésőbb 45 naptári nappal a negyedév kezdete előtt, amelyben a fogyasztási kölcsön (kölcsön) teljes költségének átlagos piaci értéke megállapodás megkötésekor kell alkalmazni. Először 2014. november 14 -én tették közzé a Bank of Russia weboldal speciálisan létrehozott internetes részében a hitelintézetek, mikrofinanszírozási szervezetek által kibocsátott fogyasztási hitelek (kölcsönök) teljes költségének átlagos piaci értékeit, valamint a hitel, beleértve a mezőgazdasági, szövetkezeti és zálogházakat is 2014 szeptemberében. Ezen adatok alapján az Oroszországi Bank, figyelembe véve a szövetségi törvény által megállapított korlátozásokat (a fogyasztási kölcsön átlagos piaci teljes költsége plusz egyharmada), kiszámította a korlátot a fogyasztási hitelek (kölcsönök) teljes költségének értékei, amelyeket 2015. január 1 -jétől március 31 -ig kellett volna alkalmazni. évente %, úgy döntöttek, hogy ideiglenesen nem alkalmazzák ezt a korlátozást a 2015. január 1 -jétől június 30 -ig tartó időszakra. Változások a hitelintézetek hitelveszteség -tartalékképzésére vonatkozó követelményekben.

2015. január 1-jétől a hitelfelvevőknek nyújtott kölcsönökre képzett tartalékokról szóló 254-P. Sz., „A hitelintézetek tartalékképzésének eljárásáról a hitelintézetek számára, a veszteségek, kölcsönök és ezzel egyenértékű tartozások” című rendeletének módosításai, azok, akik nem folytatnak valódi tevékenységet, azoknak a kölcsönöknek, amelyek hiányzó vagy jelentéktelen befizetései, valamint a nem piaci feltételek mellett kibocsátott hitelekre vonatkoznak. Így követelményt vezetnek be azon jogi személyeknek nyújtott hitelek besorolására, amelyek nem folytatnak valódi tevékenységet, vagy nem végeznek ilyen tevékenységet pénzben jelentéktelen összegekben, amelyek nem hasonlíthatók össze a kölcsönök nagyságával (az e hitelfelvevőnek nyújtott hitelek összesítése ), nem magasabb, mint a III. kategóriában, legalább 50%-os tartalékkal.

A kölcsönök tekintetében, amelyek tényleges kifizetései az előző év folyamán hiányoznak, vagy nem haladják meg a 254-P rendeletben megállapított minimális összeget, a fedezet összegével történő csökkentés után képzett tartalék a hitel futamidejének függvényében növekszik. a kifizetések hiánya: 2 év után - legalább 10% adósság; 3 év után - az adósság legalább 25% -a; 4 év után - az adósság legalább 50% -a; 5 év után - az adósság legalább 75% -a.

A 254-P. Számú rendelettel összhangban a hitelintézethez kapcsolódó személyeknek (a hitelintézetek kivételével) nyújtott kölcsönök meghaladják a hitelintézet tőkéjének 0,1% -át, és nem piaci feltételek mellett (azaz nem veszik figyelembe az átlagos kamat meghatározásának eljárása az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 269. cikke szerint), valamint a kölcsönök, amelyeket a hitelintézet belső dokumentumaiban meghatározott egyéb hitelezési feltételektől eltérő feltételekkel nyújtanak, nem minősülnek magasabbnak, mint a minőség II. kategóriájában, a becsült tartalék mérete legalább 10%.

A jelenlegi követelményeken kívül 2015. április 1 -jétől a hitelintézeteknek negyedévente a következő információkat kell közzétenniük:

információkat a tőkeáttételi mutatóról a Bázel III szerint, míg a közzétételi követelményeket a 2015. I. negyedéves jelentésekből vezetik be. E tekintetben helyénvaló emlékeztetni arra, hogy a Bázeli Bizottság tervezi ennek a mutatónak a minimális értékét 2017 -ben, és 2018 -tól be kell vezetni egy másik tőkemegfelelési követelménybe;

a pénzügyi követelések jelzálog -ügynököknek vagy szakosodott társaságoknak történő átruházásával kapcsolatos ügyletekre vonatkozó információk, beleértve azokat is, amelyeket 2015. július 1 -jétől a "Bankokról és banki tevékenységekről" szóló szövetségi törvénynek megfelelően jelzáloggal igazoltak.

Rövid lejáratú likviditási mutató Az Oroszországi Központ úgy határozott, hogy a rövid távú likviditási mutató szabványos bevezetését 2015. július 1-jére halasztja, amelyet jelenleg a május 30-án kelt 421-P. , 2014 „A rövid távú likviditási mutató (Bázel III) kiszámításának eljárásáról”.

Feltételezik, hogy az első szakaszban a legnagyobb orosz bankoknak, amelyek stabilitása rendszerszintű fontosságú, meg kell felelniük az új követelményeknek. Jelenleg ennek a mutatónak a számítását legalább 50 milliárd rubel vagyonnal rendelkező bankok nyomon követik. és (vagy) a magánszemélyektől vonzott, legalább 10 milliárd rubel összegű pénzeszközök összege, amelynek eredménye alapján későbbi döntéseket hoznak a végrehajtási időszakra és a bankok körére vonatkozóan. Ugyanakkor módosulnak a hitelintézetek általi információszolgáltatási követelmények, és a közzétett jelentési űrlapok új szakaszai kerülnek kidolgozásra a rövid távú likviditási mutató átlagos értékének és a annak számítása, valamint a likviditási kockázat szintjére és a hitelintézetek általi kezelésre vonatkozó minőségi információk közzététele.

Az Oroszországi Központ azt tervezi, hogy a Bázeli Bankfelügyeleti Bizottság által javasolt kockázat- és tőkekezelési rendszerekre vonatkozó követelményeket vezet be a hitelintézetekben, a Bázel II. Az új követelmények a Bank of Russia meglévő ajánlásainak továbbfejlesztései, amelyeket a 96-T. Számú, 2011. június 29-én kelt, „A hitelintézetek tőkemegfelelési értékelési belső eljárásainak megszervezésére vonatkozó módszertani ajánlások” című levelében találtak, és figyelembe veszik a hitelintézetek általi alkalmazásuk tapasztalatai. Az új követelmények szerint a hitelintézeteknek és bankcsoportoknak a tőkemegfelelés értékelésére szolgáló belső eljárások (ICAAP) végrehajtásával kell kezelniük kockázataikat és tőkéjüket. Az ICAAP célja a jelentős és lehetséges kockázatok átfogó felmérése, valamint a tőkemegfelelés folyamatos biztosítása. A bevezetett követelmények kiterjednek a tőkemegfelelés értékelésének megszervezésére és a hitelintézet által vállalt bizonyos típusú kockázatok kezelésére, beleértve a konszolidált alapon, valamint a hitelintézet ICAAP keretében kidolgozott belső dokumentumaira.

A nemzetközi környezet 2014 -ben bekövetkezett változása, valamint az orosz vállalatok és bankok hitelfelvételének korlátozása miatt a nemzetközi pénzügyi piacokon a nagyvállalati hitelfelvevők szembesültek a meglévő adósságuk refinanszírozásának problémájával, főleg az országon belül. Ez jelentős növekedést jelent a hitelezési keresletben, amelyet az ilyen hitelfelvevők elkezdtek bemutatni az orosz bankoknak. Ilyen feltételek mellett született jogalkotási döntés, amely egy évvel elhalasztja a 64. cikk új változatának hatálybalépését, valamint a 2002. július 10-i 86-FZ szövetségi törvény 641. cikkét a központi bankról az Orosz Föderáció (Oroszország Bankja) ", amely új megközelítéseket hozott létre a kapcsolódó hitelfelvevők és a hitelintézethez kötődő személyek hiteleinek koncentrációjának kockázatának korlátozására.

2015 folyamán az Oroszországi Bank elfogadja a személy (ek) és a hitelintézet közötti esetleges kapcsolat jeleire vonatkozó szabályokat. Az Oroszországi Bank Bankfelügyeleti Bizottsága az esetleges kapcsolat jeleit fogja használni, amikor indokolással ellátott döntést hoz arról, hogy egy személyt hitelintézethez kapcsolódóan ismer el, vagy a hitelintézethez kötődő személyek csoportjába sorol. N25 arány. E szabályozás kidolgozásakor figyelembe veszik a bankközösség legfontosabb megjegyzéseit és javaslatait, amelyeket e dokumentumtervezetek 2014 -es megvitatása után kapott az Oroszországi Bank.

2015 folyamán az Oroszországi Bank tervezi, hogy eljárást alakít ki a pénzügyi kimutatások IFRS szerinti, a bankcsoporthoz nem tartozó hitelintézetek által a felhasználók széles körének nyilvánosságra hozatalára, valamint eljárást azok benyújtására a Banknak. Oroszország, elektronikus formában is. A kialakított eljárás hasonló az éves (közbenső) konszolidált pénzügyi kimutatások bankcsoportok általi közzétételéhez. Ami a bank holdingtársaságok szabályozásának továbbfejlesztését illeti, tisztázni kell azt az eljárást, amellyel a bank holdingtársaság anyavállalatai elküldik a Bank of Russia -nak a bank holdingtársaság megalakulásáról szóló értesítést.

Ezenkívül eljárást hoznak létre annak érdekében, hogy értesítsék az Oroszországi Központot egy bank holdingtársaság alapkezelő társaságának létrehozásáról és a számára biztosított hatáskörökről, valamint eljárást nyújtanak be a bank holdingtársaságok jelentéseinek benyújtására az Orosz Bankhoz. elektronikus üzenetek formájában.

A tanfolyam e fejezetének befejezéseként a következőket mondhatjuk.

Következtetés

A kurzus zárásaként a következő következtetéseket lehet levonni.

A bankrendszer az általános monetáris mechanizmus kereteinek és feltételeinek megfelelően működő nemzeti bankok és hitelintézetek téziseinek vagy más fajtáinak gyűjteményének tekinthető. Szokás, hogy a bankrendszerbe bevonják a központi bankot, valamint a kereskedelmi bankok, valamint a hitel- és elszámolási központok hálózatát. A Központi Bank állami kibocsátás- és devizapolitikát folytat, és a jegybank a tartalékrendszerek magja is. A banki műveletek minden típusát kereskedelmi bankok végzik.

Általában azokban az országokban, amelyek ragaszkodnak a piaci irányítási rendszer irányába, ideértve az Orosz Föderációt is, a bankrendszer szerkezete a következő:

A Központi Bank (CB), amely egyben a kibocsátó bank is;

Kereskedelmi bankok (KB). A kereskedelmi bankok lehetnek univerzális bankok, befektetési bankok, takarékpénztárak, innovációs bankok, jelzálogbankok, fogyasztási hitelbankok, ipari bankok, iparági bankok.

Nem banki hitel- és pénzintézetek. Ezt a kategóriát képviselik befektetési társaságok, befektetési alapok, biztosító társaságok, nyugdíjalapok, vagyonkezelő társaságok stb.

Ez a szerkezet kétszintűnek tekinthető. A fő szintek közé tartozik a Központi Bank és a kereskedelmi bankok.

A bankrendszer fő láncszemét a központi bank képviseli. Az Oroszországi Bank a bankrendszer fő láncszeme, amely biztosítja a pénzpiac egyensúlyát. Ezenkívül az Orosz Központi Bank közvetítő szerepet tölt be a kormány számára a hitelfelvételi és hitelműveletek végrehajtásában. A jegybank kulcsszerepet játszik a pénzkínálat és az árfolyam kezelésében. Tehát a központi bank felelős az állam arany- és devizatartalékának megőrzéséért. A jegybankot is kizárólagos pénzkibocsátási jog illeti meg.

A Központi Bank irányítja az állam monetáris rendszerét, szabályozza a hitel- és pénzforgalmat, figyelemmel kíséri és stabilizálja a nemzeti valutaárfolyamok mozgását, kiegyenlíti az üzleti aktivitás, a foglalkoztatás és az árak ingadozását, és stabil pénzügyi helyzetben serkenti a nemzeti gazdasági növekedést. alapon.

Az Orosz Föderáció bankrendszerének jelenlegi állapota megfelel annak az állapotnak, amelyben a gazdaság és a pénzügyi szektor jelenleg van. Oroszország bankrendszere úgy jellemezhető, hogy gyengén védett számos rendszer- és egyéb kockázattal szemben. Ez a tény az oka az alacsony funkcionális potenciálnak.

Az ország nemzeti bankrendszere fejlődése során átesik a globalizáció szakaszán, amelynek orientációja a nemzetközi szabványokra irányul. Az Oroszországi Bank jelentős számú dokumentumot dolgoz ki, amelyek szabályozzák és hozzájárulnak a bankrendszer fejlődéséhez. Mindezek ellenére továbbra is jelentős akadályok állnak a fejlődés előtt. Ezeket minimalizálni kell, vagy meg kell szüntetni.

A pénzpiaci zavarok miatt a bankrendszerben tapasztalt legutóbbi zűrzavar, valamint az engedélyek gyakori visszavonása a kereskedelmi bankoktól kétségtelenül csökkentette az ország bankrendszerébe vetett bizalom mértékét. Annak ellenére, hogy a helyzet némileg javult annak következtében, hogy 2015 -ben az ügyfelek forrásai beáramlottak a bankokba, továbbra is fennáll a kiáramlásuk kockázata. Annak ellenére, hogy a Betétbiztosítási Ügynökség teljes mértékben teljesítette kötelezettségeit, valamint megnövekedett a letét összege, amelyet vissza kell fizetni az engedély visszavonásakor, az ország lakosainak a bankrendszerbe vetett bizalma megnőtt. jelentősen aláássa. A jogi személyek, mivel nem bíznak a banki biztosítási rendszerben, megpróbálják pénzeszközeiket állami részvétellel rendelkező bankoknak átutalni.

Az orosz bankrendszer fejlődésének tendenciái továbbra is azon az elven alapulnak, hogy a banki jelentéstételt, valamint a banki és egyéb hitel- és pénzügyi intézmények általános rendszerét összhangba hozzák a nemzetközi szabványokkal.

Mindazonáltal a nemzeti valuta árfolyamának volatilitásával kapcsolatos közelmúltbeli események, valamint a hazai bankok képességének hiánya külföldről történő finanszírozáshoz jelentős hatással vannak a szabályozónak az ország bankrendszerének fejlődésével kapcsolatos politikájára.

A felhasznált irodalom jegyzéke

1.Alexander Shemetev. Önálló tanulmányi útmutató a komplex pénzügyi elemzésről és a csőd előrejelzéséről; valamint a Pénzügyi Menedzsment Marketing. - Jekatyerinburg. 2010 .-- 841. P. 626-627

.Aleksejev V.B. Az Orosz Föderáció pénzügyi joga: tankönyv / [VB. Aleksejev és mások]; szerk. V.B. Alekseeva. - M.: Walters Kluver, 2010.- 304 p.

.Ananiev D.N. Oroszországi bankszektor: eredmények és fejlődési kilátások Pénz és hitel. - 2009. - 3. szám, P.3

.Vechkanov G.S., Vechkanova G.R. Makroökonómia: Tankönyv az egyetemek számára. 4. kiadás. Harmadik generációs szabvány. - SPb.: Péter. 2011 .-- 448 s, 250. o

5.Gorodov O. A. Oroszország bankrendszerének és összetevőinek fogalmáról / O. A. Gorodov // Ügyvéd. - 2014. - 12. sz. - S. 24-28.

6.Zike, R. V. Az orosz bankrendszer fejlődésének fő tényezői / R. V. Zike, V. B. Glavatsky // Russian Journal of Entrepreneurship. - 2014. - 1. sz. - S. 64-69.

.Krasnogor, VB A banki szabályozás problémái és kilátásai az Orosz Föderációban / VB Krasnogor // Pénzügy és hitel. - 2013. - 21. sz. - S. 36-39.

.Moskvin V.A., A bankok és a gazdaság - az igazság pillanata // Pénz és kölcsönök. 2013. - 3. szám, 17. o

9.Nikolaeva, Y. Az Oroszországi Bank szerepe a nemzeti bankrendszer fejlődésében / Y. Nikolaeva // Kockázat: kockázat, források, információk, kínálat, verseny. - 2014. - 1. szám - P. 297-300.

10.Térgazdaságtan. Tudományos folyóirat / Szerk. P.A. Minakir 4. szám (20) 2009. - 17p.

.Tyutyunnik A.V., A válság okai és a kilépés forgatókönyvei // Pénz és hitelek. - 2009. - 10. szám, 31. o

.Shemetev Alexander. Önálló tanulmányi útmutató a komplex pénzügyi elemzésről és a csőd előrejelzéséről; valamint a Pénzügyi Menedzsment Marketing. - Jekatyerinburg. 2010 .-- 841. P. 626-627

.A. V. Shestakov Az Orosz Föderáció bankrendszere: Tankönyv, 3. kiadás, Moszkva: MGIU, 2011.- 240 p.