A Sberbank még 2014 nyarán bejelentette, hogy nem kívánja emelni a betéti kamatokat. Decemberben azonban minden megváltozott: a rubel árfolyama minden „antirekordot” megdöntött, az irányadó árfolyam 6,5 százalékponttal szárnyalt, a betétesek körében pedig pánik kezdődött. A bankok, beleértve a top 10-be tartozókat is, 20%-ra vagy még magasabbra emelték a betéti kamatot. Meddig tart ez, és mi lesz a betéti kamatokkal 2015-ben?

Milyen volt 2014-ben?

Év elején 8,3% volt az átlagos maximális ráta a 10 legnagyobb lakossági forrást bevonó szervezet feltételei között, de január óta ez a szám folyamatosan nő. Ennek oka a banki likviditás hiánya.

A leértékelési várakozások 2013 őszén kezdték befolyásolni a betétesek magatartását, és 2014 tavaszán erősödtek fel. Az oroszok évek óta először kételkedtek a rubelbefektetések megbízhatóságában, és elkezdték felvásárolni a devizát. A betétek éves növekedése elenyészőnek bizonyult, és nagyrészt deviza felértékelődést jelent.

Ha az első 11 hónapban egyenletes volt a dinamika, akkor decemberben volt egy ugrás - december mindössze egy évtizede alatt közel 5 százalékponttal emelkedtek a betéti kamatok. (10,6%-ról 15,3%-ra).

Honnan jöttek?

Mi történik a rendszerrel?

Alekszej Uljukaev gazdaságfejlesztési miniszter úgy véli, hogy Oroszország jelenleg három válságot él át, amelyeket a költségek emelkedése, a kereslet csökkenése és a negatív külpolitikai helyzet okoz. Az állam kinyomtatja a jóléti alapot, hogy megmentse a szankciók hatálya alá tartozó legnagyobb bankokat.

Oleg Tinkov úgy véli, hogy ezen túlmenően az ország továbbhitelezési válságát éli át, amelyet Oroszország először él át.

A súlyosbodás az „ukrán válsággal” és a Krím annektálásával kezdődött. Oroszország szankciókkal fizet azért, mert kiterjeszti a határokat, és nem ért egyet az Egyesült Államok és Európa álláspontjával az ukrán „kérdésben”. A bankrendszer és a rubel állapota az első szankcióhullám után megrendült, de akkor ez nem volt annyira nyilvánvaló. Ráadásul a strukturális tényezők már jóval az olajár esése és a bírságok bejelentése előtt lassítani kezdték a gazdaságot.

Az általános gazdasági problémák csökkentik a pénzintézetek ügyfeleinek fizetőképességét. A banki szolgáltatások iránti kereslet csökken. A hitelfelvevőknek nehézségekbe ütköznek a hitelek visszafizetése, ami rontja a banki portfóliókat. Növekszik a lejárt tartozás, és ezzel együtt a bankok tartalékba történő hozzájárulása is, ami tovább csökkenti a hitelintézetek nyereségét.

A szankciók korlátozzák a nyugati finanszírozást, más gazdasági problémák nehezítik a hazai forrásból történő forrásszerzést. A beruházások decemberi masszív kiáramlását csak a magas betéti kamatok fékezték meg, amit a bankoknak egyelőre nincs megtéríteniük.

Jegyzet!

A decemberi masszív beruházási kiáramlást csak a magas betéti kamatoknak köszönhették, amit a bankoknak még mindig nincs mit visszaverni.

Az előrejelzéseket rendszeresen negatív irányba frissítik. Az olajár 100 dolláros visszatérésére már kevesen várnak, nagy valószínűséggel a következő években a Brent hordónkénti ára nem haladja meg a 60-70 dollárt. A nemzetközi hitelminősítő intézetek leminősítik Oroszország besorolását. Az ország az első 5 ország között volt, ahol a legnagyobb a fizetésképtelenség valószínűsége.

A kormány válságellenes intézkedései

A vis maior helyzettel kapcsolatban, amelyet a kormány a rubel decemberi összeomlásának tekint, a hatóságok több olyan rendelkezést is elfogadtak, amelyek hozzájárulnak a pénzintézetekbe történő befektetések áramlásához.

Ha korábban a betétbiztosítási kártérítés összege bankcsőd esetén 700 ezer rubel volt, most 1,4 millió rubelre emelték.

Emelték a betétek után járó, nem adózó személyi jövedelemadót. Most a rubelbetétekből származó kamatbevétel 18,25%-áig adómentes, de ez a feltétel csak 2015. december 31-ig lesz érvényes. Korábban ez a küszöb 13,25% volt a rubelprogramoknál. A devizabetétek esetében továbbra is 9 százalék lesz az adómentes jövedelem.

A jegybank megemelte a betéti kamatok megengedett eltérését a maximális átlagos piaci értékektől: ha korábban a különbség nem haladta meg a 2 százalékpontot, most 3,5 százalékpontra növelték az eltérést. 2015. január első dekádjában az átlagos maximális ráta 15,33% volt. Ennek megfelelően a bankok könnyedén kínálhatnak 18,83%-ot.

A betéti kamat növekedése mindig a hitelkamatok emelkedését vonja maga után. És itt érdemes megemlíteni egy másik válságellenes intézkedést: 2015. július 1-ig a szabályozó nem korlátozza a hitel teljes költségét. Korábban azt tervezték, hogy az idei év elejétől a bankok nem határozhatnak meg a megfelelő hiteltípus kondícióinak becsült átlagos értékénél több mint harmadával magasabb kamatokat.

Mik a jóslatok?

Egyetlen szakértő sem vállalkozik arra, hogy pontos előrejelzést adjon, mivel sok olyan tényezőről van szó, amelyek viselkedését nem lehet előre megjósolni. Még a jelenlegi helyzet sem teljesen tiszta: a decemberi „sokk” után még senki sem tudja megállapítani, mennyit ér most a pénz. Ezért csak a legvalószínűbb forgatókönyvet tudjuk felvázolni.

A 2014 decemberében megjelenő magas kamatok megállították a betétkiáramlást, ugyanakkor az infláció felgyorsult. Az év eredményei szerint meghaladta a 10%-ot, 2015-ben pedig nem zárható ki, hogy 14%-ra emelkedik, bármit is mond a Bank of Russia az inflációs célkövetésről. Egyes árucsoportok esetében az infláció meghaladhatja a 20%-ot.

Jegyzet!

A 2014 decemberében megjelenő magas kamatok megállították a betétkiáramlást, ugyanakkor gyorsult az infláció

A jelenlegi viszonyok alapján újabb betéti kamatok emelésére nem kell számítani. Éppen ellenkezőleg, hanyatlásnak indulnak. A legtöbb szervezet decemberben "lelassult" - szinte azonnal az emelés után, hiszen az új feltételek nagyon vonzóak voltak, a kiáramlást gyorsan felváltotta a beáramlás.

Sok múlik az alapkamat szintjén. Csökkentése biztosítja mind a betéti, mind a hitelkamatok csökkentését.

Jelenlegi feltételek

Sberbank

A részleges visszavonás lehetősége nélküli, nem pótolható betétnél „Mentés” 1 hónap és 1 év közötti időtartamra, a hozam 9,2% -10,52%, 1 évtől 3 évig pedig 8-41% -10,29% nagybetűs írásból. Az USA-dollárban lekötött betétek esetében az azonos időszakra tőkésített kamatláb 1,08% -5,05% és 3,15% -4,13%, euróban - 1,8% -4,95% és 2,95% - 3,92% lesz.

A ráta feltöltött, de terhelési tranzakciók lebonyolításának lehetősége nélkül a "Feltöltés" betéten 9,63% -9,26% lesz 3 hónaptól egy évig tartó időszakra és 7,98% -9,58% 1-3 időszakra. évek. Dollárban tőkésítéssel az azonos időszakokra 3,46% -5% és 3,08% -4,02%, euróban pedig -3,46% -4,9% és 2,86% -3, 82% lesz.

A „Kezelés” letét részleges kifizetést és feltöltést tesz lehetővé. 3 hónaptól egy évig tartó kamat - 9,27% -9,88%, egy évtől 3 évig - 7,28% -8,51% tőkésítéssel. Dollárban nyitáskor kapitalizációval 3,41% -4,95% és 2,86% -3,92% lesz a hozam, euróban - 3,4% -4,85% és 2,65% -3,71% kapitalizációval.

Összehasonlításképpen 2014 tavaszán a rubelben kifejezett „Mentés” betét kamata 4,4% -7,76%, „Feltöltés" - 4,6% -7% és a „Kezelés" - 4% -6,68% volt.

A Sberbank Online Internetbankon keresztül történő nyitáskor ezeknek a betéteknek a feltételei 0,4-1 p.p-vel jobbak lesznek.

Az 1-2 évre kibocsátott (feltöltött, de részleges visszavonás nélküli) "Multicurrency" betét kamata tőkésítéssel 0,01% -8,18% rubelben, 0,01% -3,96% dollárban és 0 ,01% -3,75% lesz. euróban.

Rosselkhozbank

A "Maximális megtakarítás" rubelbetét hat hónaptól 2 évig terjedő időszakra 12,7% -16% -kal kerül kiadásra, de a minimális összeg 1,5 millió rubel. Hasonló összeggel "Arany" betétet nyithat 3 hónaptól 4 évig 14% -17% rubelben, 2,8% -6,1% dollárban és 2,3% -5,6% euróban.

A „demokratikusabb” betét „Classic” betéti tranzakciók és a feltöltési lehetőség nélkül akár 13,25% rubelben, 5% dollárban és 4,75% euróban is elérheti.

A „kezelt” betét feltöltési és költési lehetőségekkel maximum 11,4% rubelben, 4,25% dollárban és 4,05% euróban.

Korábban a Rosselkhozbank ajánlatainak maximális jövedelmezősége 10,4% volt.

VTB 24

A legjövedelmezőbb termék a „Bónuszod” rubel letét, részleges visszavonás és 1-3 hónapos feltöltés nélkül, minimum 100 ezer rubel 14,2% -15,2% mellett.

A második a jövedelmezőség szempontjából a jövedelmező betét 3 hónaptól 5 évig terjedő időtartamra. 91-395 napos futamidővel a rubelben tőkésített árfolyamok 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% amerikai dollárban és 2,25% -5,34% euróban lesznek. 546 napos vagy hosszabb futamidővel: 8,24% -9,78% rubelben, 3,41% -5,61% dollárban és 3,19% -5,4% euróban.

Azon termékek esetében, amelyek lehetővé teszik a részleges kivonást vagy feltöltést („Kényelmes”, „Halmozott”), a hozam nem haladja meg a 11,5%-ot rubelben, 5,56%-ot dollárban és 5,34%-ot euróban.

Alig egy éve a VTB 24 maximális betéti kamata nem haladta meg a 8,6%-ot.

Alfa Bank

Ez a bank az elsők között emelte a betétek kamatait a „viharos” decemberben, és az elsők között csökkentette azokat.

"Győzelem" betét feltöltési és terhelési tranzakciók nélkül: 11,71% -16,08% 3 hónaptól egy évig tartó időszakra és 14,99% -17,28% 1 és 3 év közötti időszakra rubelben. USA dollárban a megfelelő időszakok hozama 2,61% -6,17% és 5,83% -6,56%, euróban pedig -2,61% -5,64% és 5,29% -5,96% lesz.

Korábban ennek a programnak a maximális bevétele 11,87% volt.

"Prémium" betét, amely lehetővé teszi havi kamatfelvételt: a rubelben kifejezett hozam ugyanebben az időszakban 11,6% -15% és 13,6% -14% lesz. Devizában nyitáskor a maximális árfolyamok minden éven túli futamidőre azonosak: dollárban 2,6%-6%, euróban 2,6%-5,5%.

Az alapok feltöltésének és elköltésének képessége ("potenciális" letét) rubelben 8,10-10%-ra, dollárban 1,4-4,5%-ra, euróban 1,4-4,5%-ra csökkenti a hozamot.

Nem csoda, hogy azt mondják az őszi „aranyidőről”. Még a bankok is, megerősítve ezt a tézist, kedvezőbb feltételeket kínálnak a betétekre. Érdemes sietni és kihasználni a szezonális ajánlatokat, amelyek közül sok csak november végéig érvényes.

Az augusztusi harmadik dekád eredményei szerint a top 10 orosz hitelintézet átlagos maximális kamata 10,46%-ra csökkent. A visszaesés 2014 decemberének harmadik dekádja óta több hónapja tart egymás után. Ami azt jelenti, hogy a bankbetétek kamatai is csökkennek: végül is a jegybank azt javasolja, hogy a bankok ne lépjék túl a betétek kamatát 3,5%-nál nagyobb mértékben (most 10,46% + 3,5% = 13, 96%).

Az oroszokat azonban nem riasztja el a betétek jövedelmezőségének csökkenése, ez a befektetési eszköz továbbra is nagyon népszerű, amint azt a jegybank adatai is bizonyítják. A lakosság tehát 2015. augusztus 1-jén 20,4 billió rubel értékben helyezte el betéteit orosz bankokban, ami 10%-kal több, mint idén január 1-jén. A 20,4 billió rubelből pedig a rubelben lekötött betétek 15 billió, a fennmaradó 5,4 billió rubel pedig devizabetét, főként dollárban. Ha ezt a teljes összeget dollárra számoljuk, akkor 2015. augusztus 1-jén ezek a hozzájárulások 92 milliárd dollárt tesznek ki.

Figyelemre méltó, hogy mind a rubel, mind a devizakomponens egyidejűleg nő a betéti piacon. A 15 billió rubelbetét állománya év eleje óta 10,4%-kal, a betétek devizarésze (92 milliárd dollár) pedig több mint 6%-kal nőtt. Ami bizonyos értelemben megcáfolja egyes elemzők tézisét, miszerint az orosz bankok betétállományának teljes idei növekedése valuta átértékelés.

Az ilyen jó kamatok miatt az orosz jegybank még a lakossági betétek 2015-ös növekedésére vonatkozó előrejelzését is módosította. Mihail Szuhov, a jegybank elnökhelyettese szerint a lakossági betétek legvalószínűbb beáramlása 15 százalékos, ami körülbelül másfélszerese a 2014-es értéknek. Ezután a lakosság betétei nominálisan 9,4%-kal, 18,6 billió rubelre nőttek. (devizaátértékeléstől megtisztítva 2,5%-kal csökkent). Tehát itt az ideje kiválasztani a megfelelő betétet, ne hagyja ki az idei őszi szezonális ajánlatokat.

1. táblázat „A legjobb őszi betétek orosz bankokban rubelben”

2015. szeptemberi adatok

2. táblázat „A legjobb őszi betétek orosz bankokban dollárban”

2015. szeptemberi adatok

3. táblázat „A legjobb őszi betétek orosz bankokban euróban”

2015. szeptemberi adatok

4. táblázat "Az őszi legjobb feltöltött betétek orosz bankokban rubelben"

2015. szeptemberi adatok

5. táblázat „A legjobb őszi betétek megbízható bankokban (a legjobb 20-ból) rubelben”

2015. szeptemberi adatok

A legmagasabb hozam

Akár évi 13,80% rubelben - a Regionális Kereskedelmi Bankban lévő "Őszi bók" letétre.

• Ez az arány 100 ezer rubel 1 évre történő elhelyezésekor vonatkozik.
• Rövidebb futamidejű kihelyezések kamatai és összegei: 10 ezer rubeltől - évi 11,5% 181 napig, 12% 1 évig; 50 ezer rubeltől - évi 12,5% 181 napig, 13% 1 évig; 100 ezer rubeltől - évi 13,5% 181 napig.
• Az ügyfél maga döntheti el, hogy a futamidő végén vagy havonta kap kamatot.
• A kamat tőkésítése, valamint a betét feltöltése nem biztosított.
• Részleges kifizetés lehetséges: a minimális minimális egyenleg megegyezik a minimális befizetés összegével.
• De korai teljes forráskivonás esetén a hozam újraszámításra kerül a keresleti árfolyamon. A kaució szezonális, 2015. szeptember 1-től november 30-ig nyitható.

Hasonló hozam - akár évi 13,8% rubelben - vonatkozik a "Cornucopia" betétre a Greenfieldbankban.

• De itt, hogy ilyen bevételhez jusson, 1 millió rubelt kell elhelyeznie 1 évre. 300 ezer rubeltől kezdődő összeg elhelyezésével a betétes évi 13,6% -ot kap; 600 ezer rubeltől - 13,7%.
• A kamatot minden hónapban folyószámlára utalással fizetik.
• A betét pótolható, de legkésőbb 30 naptári nappal a betéti futamidő lejárta előtt.
• Részleges pénzfelvétel - nem, teljes korai visszavonás - kedvezményes feltételekkel.
• Ha az alapok 180 napnál rövidebb ideig voltak a betétben, akkor a hozamot a keresleti kamatláb alapján számítják ki, több mint 180 napig - évi 7% rubelben.
• A futamidő lejárta után a hozzájárulás meghosszabbítható.

Minimális nyitható mennyiség

Az Accent Bankban található „Jövedelmező időre szóló” betét szerint mindössze 5 ezer rubelből nyithatja meg.

• A futamidő 185 nap, mértéke évi 13,5%.
• A kamat fizetése havonta történik, igényszámlára.
• A betét feltöltése azonban nem biztosított, így nincs értelme megtakarítási eszközként nyitni.
• Részleges pénzfelvétel - nem, a betéti szerződés idő előtti felmondása - kedvezményes feltételekkel.
• Ennek a letétnek azonban időbeli és területi korlátozásai vannak - csak egy moszkvai irodában nyitható meg (Aptekarsky sáv, 11. épület), és csak 2015. szeptember 30-ig.

Az Agroinkombank "Őszi keringő" betéthez biztosított a minimális nyitandó összeg + a betét feltöltésének lehetősége.

• 5 ezer rubel összegben nyithatja meg, feltöltési lehetőséggel (legkésőbb 30 nappal a letéti időszak vége előtt), ami a végső bevétel növekedését jelenti.
• A letétet 185 napra nyitják meg évi 11% rubelben.
• A kamat havonta fizetendő a folyószámlára.
• Részleges forráskivonásról nem rendelkezik, korai kivonás esetén a hozam a keresleti árfolyamon kerül kiszámításra.

A legrugalmasabb

Betét "Bársony szezon" a Bank "Oroszország".

• A betétesnek lehetősége van megválasztani a betét futamidejét (napi pontossággal 31 és 367 nap között) és összegét (3 ezer, 100 ezer, 1 millió és 10 millió rubel között).
• Több kifejezés is létezik: 31, 91,181, 271, 367 nap.
• A betét az Internet bankon keresztül nyitható meg. pótolható, és a kamatláb a betét összegének és futamidejének növekedésével nő (évi 5%-ról 10,15%-ra rubelben).
• Kamatfizetés - a futamidő végén, tőkésítés nélkül.
• Részleges forráskivonás nem biztosított, a betétszerződés idő előtti felmondása - lehívási árfolyamon.
• A kaució szeptember 1-től november 30-ig érvényes.

Kamatemelés

Talán a "Gold of Autumn" betéten a Dil-Bank-ban.

• Itt 30 ezer rubelt helyezhet el 180-367 napig, évi 10% rubel áron.
• Devizában is lehet betétet nyitni: amerikai dollárban - 1000 dollártól évi 2,5%-kal, euróban - 1000 eurótól évi 2%-kal.
• De a betéti szerződés futamidejének végén a betétesnek lehetősége van új időszakra meghosszabbítani azt évi 13,5% rubelben, 3% dollárban, 2,5% euróban (azaz növekedéssel). rubelenként 3,5%-kal, devizabetéteknél 0,5%-kal).
• Ezt a promóciót szeptember 1-től szeptember 30-ig használhatja Moszkvában, Szerpukhovban, Mitiscsiben, Szentpéterváron, Jekatyerinburgban, Permben, Voronyezsben és Szocsiban.
• A promócióban való részvételnek számos feltétele van: mikor várható a szerződés lezárása; a szerződés idő előtti felmondása esetén legalább 30 napig a letéten lévő pénzeszközök meglététől függően; csak akkor, ha a betét teljes összegét megtartja (a fizetett kamat nélkül).
• A kamatot havonta fizetik, folyószámlára vagy bankkártya számlára.
• Elszámolási tranzakciók - feltöltést és részleges felvételt nem biztosítanak, és korai forráskivonás esetén a hozam a keresleti árfolyamon kerül kiszámításra.
• Betétet szeptember 1-től november 30-ig nyithat.

Mi lesz a betéti kamatokkal 2015-ben?

25.12.2014

Mihail Matovnikov, a Sberbank vezető elemzője szerint csak az idei év első három negyedévében kevesebb mint 2300 milliárdot kaptak az orosz bankok. rubelt a lakosságból származó betétek éles kiáramlása miatt.

Hogyan befolyásolja a befektetői pánik a betéti kamatokat?

Ebben a cikkben a bankbetétek piacának jelenlegi helyzetéről fogunk beszélni, és megfontoljuk a legelőnyösebb ajánlatokat 2014-2015 között.

Miért csalódnak az oroszok a bankbetétekben?

Először is, 2014-re nemcsak a szankciókra és az olajárak zuhanására emlékezünk, hanem a banki engedélyek tömeges visszavonására is. Egy ilyen „banki bukás” hátterében sok betétes sietett átcsoportosítani megtakarításait a kis kereskedelmi bankoktól az állami bankok felé. És néhányan még a megtakarításaikat is kivonták a bankrendszerből (például dollárt / eurót vásároltak).

Másodszor, idén tavasszal erőteljesen felgyorsult az infláció, és leértékelődött a rubel. Olyan helyzet állt elő, hogy jövedelmezőbb pénzt költeni folyamatosan dráguló import áruk vásárlására, mint két-három évre kamatra adni a banknak.

Harmadszor, a lakosság reáljövedelmei valóban esnek, és igen gyorsan esnek. Az oroszok rendelkezésére egyre kevesebb a szabad befektetési forrás - a bevétel nagy része fogyasztásra megy el.

Ennek eredményeként a bankok arra a következtetésre jutottak, hogy a válság körülményei között (vagy inkább annak előérzetei között) egyetlen módja van annak, hogy rákényszerítsék az oroszokat, hogy betétszámlára vigyék a pénzüket: a betéti kamatok emelése.

Ennek eredményeként ez történt...

Novemberben a rubelbetétek maximális kamata a legnagyobb orosz bankokban meghaladta az évi 10%-ot (2012 vége óta először).

Ősszel a Trust Bank, a Renaissance Credit, a Binbank, az Absolut Bank, az Uralsib, az SKB-Bank, a Yugra Bank és mások már bejelentették, hogy változnak a magánszemélyek betéti kamatai.

A szakértők többsége szerint pedig a közeljövőben folytatódni fog a betétek jövedelmezőségének növekedési tendenciája. A rubelbetétek kamatai további 0,5-1 százalékponttal emelkedhetnek.

Óriásbankok kamatemelése

A „Mentés”, „Feltöltés” ​​és „Kezelés” betétek esetében a maximális növekedés 2,05 százalékpontot tett ki. rubelben és 0,5 p.p. devizában. A távoli betétek kamatai 2,1 százalékponttal emelkedtek. és 0,5 p.p. illetőleg.

A bank egyéb betéti termékeinek jövedelmezősége is nőtt, így például a „Multicurrency” betét, az „Adj életet” betét és a prémium betétek egy része.

Ez egyébként a Sberbank kamatemelésének második "hulláma". A bank októberben már kísérletet tett arra, hogy 1,05-1,3 százalékpontos kamatemeléssel lassítsa a betétekből történő forráskiáramlást. rubel betéteknél 0,85 p.p. - USA dollárban és 0,55-0,7 p.p. - Euróban.

A szakértők úgy vélik, hogy Oroszország legkonzervatívabb bankjának ilyen radikális lépése kétségbeesett kísérlet arra, hogy megvédje piaci részesedését a "nagyvonalúbb" versenytársaktól.

Ősszel egy másik állami bank, a VTB24 is kamatemelés mellett döntött rubelbetétei után. 2014. október 14-én a bank betéteinek jövedelmezősége átlagosan 1 százalékponttal nőtt. a betét összegétől és futamidejétől függően.

Idén májusban a Rosselkhozbank is emelte a magánszemélyek rubelben lekötött betéteinek kamatait (átlagosan több mint 1 százalékponttal). A legnagyobb növekedés olyan betéteket érintett, mint a "Classic" és a "Pension Plus" (plusz 1,25 százalékpont).

A rubel betétek legjobb árfolyamai

December elején a maximális hozamú rubelbetétek első "trojkája" így néz ki:

— SPM Bank, „gazdag” betét, évi 12,75%-ig;

— Binbank, „Szezon slágere” betét, évi 12%-ig;

— UBRD, „Rekord” betét, évi 11,9%-ig.

Az SPM Bank "Kedvező" feltöltött betétjét 300 000 rubel összegben bocsátják ki egy, két vagy három évre. A kamat csak a betét futamidejétől függ, és évi 12% és 12,75% között változik.

A Binbank „Szezon slágere” letétjét (feltöltés lehetőségével) legalább 50 000 rubel összegben bocsátják ki három hónaptól egy évig terjedő időtartamra. A kamat mértéke az összegtől és a futamidőtől függ. A „Szezon slágere” befizetéssel évi 10% és 12,5% közötti összeget kereshet.

Az UBRD által feltöltött „Rekord” betét „belépési küszöbe” 10 000 rubeltől kezdődik, a letéti időszak pedig 367 nap. A betét kamata évi 12,37%-ban rögzített.

Átlagon felüli hozamokat kínál a betéteseknek az NB Trust ("Hot Interest"), a Russian Standard ("Arany Ősz"), a Russian Capital ("Válassz engem"), a Home Credit ("Cbinet"), az MDM Bank ("Leader") is. ”) és az MKB („Megtakarítások”).

A legjobb árfolyamok a devizabetéteknél

Az idei év végi TOP-3 devizabetétek a következők (USD-ban / euróban):

— MDM Bank, devizabetét, évi 7%/6,5%-ig;

— SPM Bank, Rich, akár 6,15%/5,65% évente;

— Binbank, a szezon slágere, akár 6%/5,5% évente.

Az MDM Bank kemény "devizabetétjére" dollárban évi 7%, euróban pedig 6,5% fix hozamot kaphat, feltéve, hogy az összeg 10 000 c.u-tól származik. 1095 napos időszakra kerül elhelyezésre.

Az SMP Banktól feltöltött "Rich" betétnél a kamatláb évi 5,75% és 6,15% között változik (amerikai pénznemben), valamint 5,25% és 5,65% között (európai pénznemben). A "Rich" minimális összege 10 000 USD-tól kezdődik, a betét futamideje pedig egy, két vagy három év.

A Binbank "Piggy bank" "Szezon slágere" 1000 dollár/euró értékben nyitható meg három hónaptól egy évig terjedő időtartamra. Amerikai pénznemben évi 4% és 6% közötti, európai pénznemben 4% és 5,5% közötti bevételt lehet keresni.

Jó hozamú devizabetéteket ma is kínálnak az NB Trust („VIP Client 2014”), a Russian Capital („Russian Capital Plus”) és a Russian Standard („High Interest”) bankok.

Hány százalékban kínálják az ország legnagyobb bankjai?

Orosz Sberbank

Idén december 4-én a Sberbank ismét megemelte az összes betétére vonatkozó kamatot.

A klasszikus „Save” betéten most 5,95% és 10,29% közötti összeget kereshet évente rubelben, 0,3% és 3,08% között amerikai dollárban és 0,3% és 2,7% között euróban.

A Sber malacperselye, a "Replenish" most 6,58% és 9,58% között kínál rubelben, 0,8% és 2,86% között amerikai valutában és 0,8% és 2,49% között európai pénznemben.

De a Sberbank legrugalmasabb betéte, az úgynevezett „Manage”, feltöltési és részleges visszavonási lehetőséggel, mindössze 6,56% -8,51%, 0,75% -2,65%, illetve 0,75% -2, 27%.

Ugyanezen betétek távoli nyitása esetén az alapkamat 0,39 százalékponttal emelkedik. rubelben, 0,27 p.p. amerikai dollárban és 0,22 p.p. Euróban.

Meg kell jegyezni, hogy a Sberbank a betéti kamatemelés után is az egyik legmohóbb bank Oroszországban.

Alfa Bank

Az Alfa-Bank-ban most a Pobeda-betéten kínálják a maximális bevételt: évi 7,65%-ról 12,96%-ra rubelben, 1,6%-ról 4,81%-ra amerikai dollárban és 1,6%-ról 4,58%-ra euróban.

A „Prémium” betéten (havi kamattőkésítéssel) a maximális bevétel 11%, 4,5%, illetve 4,3% évente.

A feltöltött "Premier" betét rubelben évi 6,6%-ról 9,2%-ra, dollárban 1,2%-ról 3,4%-ra, euróban pedig 1,2%-ról 3,25%-ra hoz a betétesnek.

Az Alfa-Bank minimális hozama a „rugalmas” betét „potenciál” esetében biztosított: akár évi 8,3% rubelben, legfeljebb 3,2% amerikai valutában és 2,95% európai pénznemben.

VTB 24

A VTB 24 bankban a jövedelmező betéten rubelben 6,55% és 8,51% között, amerikai dollárban 0,95% és 3,08% között, euróban pedig 0,85% és 2,7% között lehet keresni.

A "halmozott" betét esetében ugyanez a kamatláb 6,25% -7,95%, 0,9% -2,86% és 0,9% -2,49% között mozog. A „Kényelmes” betét maximális jövedelmezősége (feltöltési és részleges felvételi lehetőséggel) 7,4%, 2,65% és 2,27% évente.

Érdekes módon a VTB24 bankban a betét minimális összege 100 000 rubel vagy 3 000 USD / euró.

Rosselkhozbank

Az Orosz Mezőgazdasági Bank betéteinek maximális hozama az "Arany" betétnél biztosított: évi 11% rubelben, legfeljebb 4,2% amerikai dollárban vagy évi 3,95% euróban. Igaz, ehhez legalább 1,5 millió rubelt vagy 50 000 dollárt / eurót kell befizetnie a számlájára.

A "Sikerképlet" promóciós betét (kedvező feltételekkel a korai felmondáshoz) évi 9%-os fix hozamot jelent.

A Rosselkhozbank legalacsonyabb kamata a „kezelt” betéten van: legfeljebb 8,05%, 2,65% és 1,9% évente, devizától függően.

Hogyan válasszuk ki a megfelelő befektetést?

Először el kell döntenie, hogy a megtakarítások vásárlóereje mely árukra irányul: importált (akkor a dollár vagy euró legyen a betéti valuta) vagy belföldi (akkor a rubelt választjuk).

Számold ki a "fogyasztási arányodat" legalább megközelítőleg - és ugyanabban az arányban oszd el a megtakarítás összegét a különböző devizák között.

Ha a közeljövőben komoly rubelkiadások merülnek fel, nem szabad impulzív módon minden megtakarítását dollárra utalni. Hiszen a hazai áruk rubelárai mindenképpen lassabban fognak növekedni, mint az amerikai valuta rubelhez viszonyított árfolyama.

A következő évben még mindig jobb, ha a pénzt betéten tartjuk, és ne „a matrac alatt”, hanem mindenképpen a biztosítási összegen belül, és csak megbízható bankokban tartsuk.

És végül. Ha az elmúlt néhány évben pénzt takarított meg, hogy tartós terméket vásároljon, a legjobb, ha most beszerzi. Sajnos jövőre komolyan drágulnak a számítógépek és háztartási gépek, bútorok, import autók, ruházati cikkek és lábbelik.

Megtakarításaik megtartása érdekében a polgárok letétbe helyezik a pénzeszközöket, amely lehetővé teszi számukra, hogy bizonyos többletnyereséghez jussanak. Nem túl bízva a legtöbb magánbankban, sokan a Sberbankhoz viszik a pénzüket, amely évek óta megérdemelt bizalmat élvez. Ezért nem meglepő, hogy a Sberbank betéteinek 2015-ös kamatai nagy érdeklődést mutatnak a lakosság számára.

A Sberbank betétek 2015-ben

Egyéni betétesek számára a bank az alábbi típusú betéti termékeket kínál:

Kamatkapitalizációval;
pénzeszközök hozzáadásával a letéthez;
részleges pénzfelvétellel (a megállapított minimális egyenlegig).

Mindhárom feltételnek teljesül a „Kezelése” letét. A bankban betétek a rubeleken kívül euróban, svájci frankban, dollárban, jenben, font sterlingben helyezhetők el. Speciális több devizabetét nyitásával a banki ügyfelek átvihetik befektetéseiket egyik devizából a másikba, így a kamatkülönbözetből plusz bevételre tesznek szert.

A Sberbankban a legnépszerűbbek a „Mentés”, „Kezelés”, „Feltöltés” ​​kamatú betétek. Emellett 2015 júliusa óta működik a „Jövedelmező Szezon” betét is, magasabb kamattal, mint más programok.

Sberbank: betétek kamata 2015-ben

Az új betét „Jövedelmező szezon” 11,3-ról 12%-ra ígérkezik. A minimálisan megtehető befektetés 1 000 000 rubeltől 11,3% (akár 10 000 000). 10 000 000 rubeltől kezdődően 12% kerül felszámításra.

Lehetőség van „Mentés” letét megnyitására rubelben (minimum 1000), dollárban (100-tól) és euróban (100-tól). Rubelben az árfolyam 6,3-9,07%, euróban - 0,1-1,87%, dollárban - 0,3-1,78%.

A „Kezelés” betét rendszeresen feltölthető, és szükség esetén részleges pénzfelvétel is lehetséges. A nyitás összege 30 000 rubeltől 1000 eurótól / dollártól kezdődik. Kamat: rubelben 5,85-7,31%, euróban 0,3-1,56%, dollárban 0,75-2,58%.

A Sberbank betétek kamatai 2015-ben nem túl magasak, de lehetővé teszik az alapok növelését anélkül, hogy aggódna a biztonságuk miatt. A „Feltöltés” ​​befizetést azok nyithatják meg, akik folyamatosan spórolni szeretnének. A minimum 1000 rubel, egyenként 100 euró/dollár. Ugyanazon összegekkel lehet feltölteni. Kamatlábak: rubel betét - 6,85-8,07%, euróban - 0,5-1,76%, dollár - 0,8-2,68%.

A "Multicurrency" betét, miután egyszerre három pénznemben nyitotta meg, 1000 rubeltől, 100 eurótól / dollártól, valamint banki átutalással (korlátlanul) feltölthető. Ezen túlmenően ezen devizák árfolyamának ugrásából származó bevétel lehetséges. Kamatláb: rubelbetéteknél 0,01-6,68%, eurónál 0,01-1,61%, dollárnál 0,01-2,63%.

A „nemzetközi” letét olyan pénznemekre vonatkozik, mint a svájci frank, angol font és japán jen. Lehetőséget ad a befektetőnek arra, hogy a kamat mellett ezen devizák árfolyamának ingadozásából is keressen. A kamatok a következők: 0,1-2,65% (svájci frank), 0,7-4,5% (font) és 0,3-2,65% (jen).

A Sberbankban online lekötött betétek kamatai

A „Mentés”, „Kezelés”, „Feltöltés” ​​betétek az interneten keresztül, a „SberbankOnline” szolgáltatás használatával nyithatók meg. A pénz elhelyezésének feltételei hasonlóak a banki iroda meglátogatásakor megnyitott azonos nevű betétek feltételeihez. Az árak azonban kissé eltérnek:

"Mentés Online": 6,5-9,52% rubelben, 0,2-2,12% euróban, 0,4-3,04% dollárban;
ManageOnline: rubelben - 6,15-7,72%, euróban - 0,55-1,81%, dollárban - 1-2,84%;
"Feltöltés online": 7,05-8,69% rubel betétnél, 0,65-2,02% eurónál, 1,05-2,94% dollárnál.

A preferált betéti feltételeknek megfelelően megtakarításait a betét feltöltésének feltételeivel vagy a forrás részleges felhasználási lehetőségével a megadottak bármelyikébe befektetheti.

Mi a teendő az "extra" pénzzel a válság idején - nemesfémek és berendezések vásárlására? A legegyszerűbb és legbiztonságosabb módot választjuk: 2015-ben népszerű befizetések az internetes források szerint. Figyelembe véve azt a tényt, hogy számos szakértő, különösen M. Zadornov (a VTB24 vezetője) úgy véli, hogy a jegybank valószínűleg már 2015 első negyedévében csökkenti az irányadó rátát, mivel az jelentősen meghaladja az inflációs előrejelzést (december). interjú a Rossiya24 csatornával), ami oda vezet, hogy a bankok csökkentik a betéti kamatokat, ezért most van a legalkalmasabb idő a betét megnyitására.

2014 végén a jegybank és az állam az elnök és a kormány képviseletében egyszerre két ajándékot adott át a betéteseknek, ezek:

• A jegybank irányadó kamatának emelkedése, és ennek következtében a kereskedelmi bankok betéti kamatai.
• A bankbetétek biztosítási kártérítésének növelése. December 29-től 700 ezer helyett 1,4 millió rubelre módosult a limit. A megtett intézkedések egyrészt növelik a bankokba vetett bizalmat, másrészt lehetővé teszik a betétesek számára, hogy megtakarításaikat ne törjék fel 700 ezer rubelre.

A betétekre vonatkozó előrejelzések és figyelmeztetések 2015-ben

Az irányadó kamatláb (KR) az a százalék, amellyel az Orosz Föderáció Központi Bankja kölcsönt nyújt kereskedelmi bankoknak, és befizetéskor ingyenes pénzt fogad el tőlük. Az Alkotmánybíróság határozza meg a lakosság, a vállalkozók és a szervezetek hitelköltségét.

A jegybank a közelgő válság miatt megemelte a COP-t. Így próbálja csökkenteni a forgalomban lévő pénz mennyiségét, támogatni a rubel árfolyamát. Erre számos bank azonnal a betéti kamat emelésével reagált. Napjainkban egyes kereskedelmi struktúrák 20%-os vagy annál nagyobb összegű rövid lejáratú betéteket kínálnak. Tehát, ha nagy bevételre vágyik, válassza a sürgős rubelbetéteket a maximális kamattal. Ha a cél a megtakarítás, ossza fel az alapokat több hosszú lejáratú betétre (deviza és rubel).

A Rosszija egyesület (regionális bankok) vezetője, A. Akszakov arra figyelmeztet, hogy az ilyen magas kamatok időszaka rövid lesz: „A bankok egy kicsit elragadtatták magukat, nagyon kedvező feltételeket kínáltak. Végül is a helyzet kezdett stabilizálódni - a rubel tovább erősödik, és a pénzintézetek elkezdik csökkenteni a betétek kamatait. Egy-két hónapon belül megtörténik. Ragadja meg a pillanatot, amíg a tét nagy (megjegyzés: az interjú 2014 decemberében készült)».

Akszakov óva inti a betéteseket a csalóktól: „Ha a sajtóban negatívan emlegetett pénzintézetek 20% feletti rátával rendelkeznek, akkor nem érdemes ilyen bankokkal üzletelni. De egyúttal szeretném emlékeztetni a kártérítés összegének emelésére. Ha a letét nem haladja meg az 1,4 millió rubelt, akkor azt egy biztosító védi.”

Összefoglaló táblázat a 2015. évi betétekről

Az alábbi táblázat a Sberbank, a VTB és az Alfa-Bank jövedelmező betéteit mutatja be 3 hónapos időszakra - az Orosz Föderáció TOP-10 pénzügyi intézményei közé tartozó kereskedelmi struktúrák.

A legelőnyösebb ajánlat a VTB-24-től: letétbe helyezi "Az Ön bónuszát". Rövid időn belül, a felhalmozott kamatok tőkésítésének feltételével, 100 ezer rubel. 90 nap után 3542 rubelt hoznak. jövedelem.

A feltöltöttek közül a Sberbank „Feltöltés” ​​előnyös. Ha 100 ezer rubelt helyez a számlára, 3 hónap elteltével 102 438 rubelt von le. Részleges visszavonás lehetséges a "Kezelés" menüpontban az SB-ből. Figyelembe véve a havi kapitalizációt, a hozzájárulás 100 ezer rubel. 2375 rubelt hoz. bevétel mindössze 91 nap alatt. E hozzájárulások futamideje egyébként akár három évre is meghosszabbítható.

Az alábbi táblázat a Sberbank, a VTB-24 és az Alfa-Bank népszerű betéteit mutatja be 12 hónapos időtartamra.

Ebben a mintában az Alfa-Bank ajánlatai vezetnek: 100 000 Prémium számlán 17 600 rubelt hoz egy év alatt. profit, és 100 ezer a Premier esetében - 16 765 rubel.

Ami a visszavonási lehetőséggel járó betétet illeti, itt az Alfa-Bank rosszabb, mint a VTB-24. 100 ezer rubel havi kapitalizációval. a "Kényelmes" a futamidő végére 110 581 rubel lesz.

Az alábbi táblázat a Sberbank, a VTB-24 és az Alfa-Bank legnépszerűbb és legjövedelmezőbb betéteit mutatja be 3 évre.

Az utolsó mintában az Alfa-Bank lett az egyértelmű vezető. "Győzelem" évi 14,6%-kal három év alatt 100 000 rubelről. 54 551 rubelt ad. megérkezett. A feltöltött "több pénznemű" letét 33 620 rubelt hoz. jövedelem, és a "részben visszavont" "Potenciál" - plusz 33 223 rubel.

És hol van a beígért 20% a betétekre 2015-ben? Vannak ilyenek. Például "Strike-2015": 700 ezer rubel. 23%-on 91 napig. Ez a csábító ajánlat azonban csak január 30-ig érvényes. Vagy "Szuperújév" 5 ezer rubeltől. 3 hónapig 22%-kal. És még "Kedvező": 10 ezer rubel. 91 napig, évi 22%-kal. Ezt a letétet csak január 15-ig lehet felvenni.

Az ilyen ajánlatok kiválasztásakor sokan megfeledkeznek arról, hogy adót kell fizetni a betétekből származó jövedelem után, amelynek mértéke meghaladja a megengedett normákat.

Kell-e adót fizetnem a betét után?

Nem minden hozzájárulás adóköteles. A kamatjövedelem adózásával kapcsolatos minden információ a Ptk. Az Orosz Föderáció adótörvényének 214.2. A törvény egyértelműen kimondja, hogy az adóalapot "a kamat összegének ... a refinanszírozási kamatláb szerinti kamatösszeg öt ponttal növelt többlete" határozza meg. A névleges árfolyamot veszik figyelembe - pl. a banki szerződés megkötésének időpontjában érvényes.

December 29-én az elnök aláírta a 462-FZ törvényt, amely szerint a magánszemélyek mentesülnek a jövedelemadó fizetése alól a rubelbetétek kamatai formájában, legfeljebb évi 18,25%-os kamattal.

Ez átmeneti lépés – a törvény 2015. december 31-ig lesz érvényben. Ugyanakkor az Orosz Föderáció lakosainak adókulcsa változatlan maradt - 35%.

A legfeljebb három éves betéteknél a szerződéskötéskor érvényes árfolyam a fontos. Az adót a kamatfizetéskor vonják le - pl. a befektető a levonás után bevételhez jut. A számításra egy példa található a Banki.ru webhelyen. Van egy hozamkalkulátor is, mellyel bármely számlán könnyedén kiszámolhatja valós bevételét.

Az egyértelműség kedvéért. A már említett „Strike-2015” letét szerint 700 ezer rubel letéti összeggel. 91 napon keresztül évi 23% -kal, az adókat 2901 rubelért visszatartják.

A TOP-10 orosz bankok átlagos maximális kamata 2014. december 31-én 15,64% volt. Maga a Központi Bank sem javasolja ennek a mutatónak a 3,5 pontnál nagyobb mértékű túllépését - i.e. akár 19%. Ezért minden okunk megvan azt hinni, hogy a közeljövőben már nem fogunk látni 20-23%-os kamatozású betéti ajánlatokat.