Az elmúlt négy évben folyamatosan nőtt az orosz pénzügyi és hitelpiacon a lakosságnak célzott és fogyasztói igényekre egyaránt kiadott hosszú lejáratú hitelek aránya.
2015. augusztus 1-től az orosz bankok 2015. évi összegben adtak ki hitelt a lakosságnak 10738 milliárd rubel, ami a teljes bankrendszer teljes hitelállományának egyötöde. Ennek az összegnek 28%-a 1-3 éves futamidőre, 40%-a pedig 3 évnél hosszabb időre kiadott hitel.
A hosszú lejáratú hitel progresszív költségvetés-formáló pénzügyi eszköz, amely hozzájárul az ország gazdasági mutatóinak növekedéséhez és a lakosság jólétéhez. A lakosság hosszú lejáratú hitelfelvételi arányának növekedése a bankokba vetett bizalom növekedését, a tervezett banki programok eredményességét, valamint a hitelben részesülők fizetőképességét jelzi.
A hosszú lejáratú hitel 1 évnél hosszabb futamidejű hitel. A bankok jogi személyek és magánszemélyek számára egyaránt nyújtanak ilyen típusú hitelfelvételt.
Vállalkozások és szervezetek aktívan veszik igénybe a bankok ajánlatait hosszú lejáratú hitelek tekintetében. Így például egy vállalkozásnak termékei modernizálása és versenyképességének növelése érdekében drága berendezéseket kell vásárolnia, de nincs elegendő működőtőke. Mit kell tenni? A bank megment.
Magánszemélyeknek, pl. az ország lakossága számára sokszor egyszerűen irreális készpénzért lakást, autót vagy egyéb drága holmit venni. Ebben az esetben a bank is segít. A modern pénzügyi piac sokféle hosszú távú hitelfelvételt kínál magánszemélyek számára.
És hogy melyek a hosszú lejáratú és legnépszerűbb hitelek, lásd alább:
A fiatal családok lakhatáshoz jutásának segítését az alábbi kormányrendeletek szabályozzák:
Sőt, ez a fajta hitel nemcsak az első, hanem az azt követő felsőoktatás megszerzéséhez is hozzájárulhat. Ha a képzés az Orosz Föderációban zajlik, a kölcsönt rubelben adják ki, ha külföldi országokban - dollárban vagy euróban.
A hosszú lejáratú kölcsönök felvétele hosszú időt vesz igénybe, mivel a műveleteket itt általában nagy kölcsönforrásokkal végzik. Ezenkívül szinte mindig biztosítékra van szükség biztosíték, ingó és ingatlan (2013. 12. 21-i keltezésű), kezességvállalási szerződés (az Orosz Föderáció 08. 3-i 42. sz. szövetségi törvényével módosított) formájában. 2015) stb.
Itt több szakasz van, nevezetesen:
Kötelező dokumentum a biztosítási kötvény megléte jelzáloghitel igénylésekor (1998. július 16-án, „Jelzálogkölcsönről”), valamint autókölcsön (és az Orosz Föderáció 7. sz. szövetségi törvénye 7. cikkének 10. része). 2013. december 21-i 353 „A fogyasztási hitelről (hitelről)” :
Ezen túlmenően a bank előírhatja, hogy ne csak a fedezet tárgyát, hanem a hitelfelvevő felelősségét () is biztosítsák a szerződéses kötelezettségek teljesítéséhez.
Általánosságban elmondható, hogy az adott banki szakértők felelősségi köre a hitelkeret kiszolgálásával kapcsolatban a következőképpen néz ki:
A bank minden egyes hitelfelvevő számára speciális követelményeket fogalmaz meg. Maga a hosszú lejáratú hitelfelvétel ténye előnyösebb a bank számára, mivel a felhalmozott kamat hitelfelvevő általi kifizetése a kapott nyereség része.
És minél hosszabb a fizetési időszak, annál nagyobb összeget kap a bank nyereségeként. Például a jelzáloghitelek akár 30 évre is kiadhatók.
Az ilyen kölcsön alacsony kamatozású fizetésének végére a hitelfelvevő a felvett összeg 2-3-szorosát téríti vissza.
De másrészt a polgárnak nem kellett ennyi évet egy bérelt lakásban várnia, amíg felhalmozódott a pénz. És ezek felhalmozása lehetséges-e a jelenlegi infláció mellett? Természetesen a bankok kockázatát nem szabad leszámítani.
Például a . A bank fedezetként elfogadta azt a telket, amelyen a házat fel akarták építeni. Szakértők szerint a hitelkeret megnyitásakor a fedezeti ára magas volt, és vis maior esetén teljes mértékben fedezte a felvett hitel összegét.
Néhány évvel később azonban például nemzetközi autópályát fektettek le ebben a régióban, amely nagyon messze van az épített háztól. Ezzel kapcsolatban közvetett ténynek tűnik, hogy egy telek és egy ház ára jelentősen lecsökkent.
Most pedig a zálogjogot csak például az eredeti kölcsön ötödéért lehet realizálni. Veszélyben van a bank? Kétségtelenül. Az ilyen kockázatok gyakorisága azonban elhanyagolható a bankok hosszú távú hitelfelvételi műveleteiből származó nyereségének nagy részéhez képest.
A lakosság körében az egyik népszerű hosszú lejáratú hitel az államilag támogatott jelzáloghitel. A bankok ilyen típusú kölcsönt csak lakásvásárlásra adnak ki az elsődleges ingatlanpiacon, a vásárlást csak jogi személytől szabad lebonyolítani.
Ehhez a hiteltípushoz kötelező ingatlanbiztosítás is társul. Az ilyen típusú kölcsönök törlesztése járadék (egyenlő) kifizetéssel történik.
Asztal. Az ország legnagyobb bankjainak feltételei.
Hazai és külföldi gyártású autók vásárlásakor is igénybe veheti a banki autóhitel ajánlatokat. Az egyes bankokban az ilyen kölcsönök kibocsátásának feltételei mind a kamatokban, mind a kölcsön törlesztési időszakában eltérőek.
A kölcsönzött pénz kibocsátásának előfeltétele a vásárlásra vonatkozó biztosítás megkötése.
A bankok olyan típusú autóbiztosításokat kínálhatnak, mint a CASCO és az OSAGO. A vásárolt autóra vonatkozó biztosítás regisztrációja nélkül a bankok megtagadják a kölcsönt.
Asztal. Egyes orosz bankok gépjárműhitelek nyújtásának feltételei.
Emellett a bankok túlnyomó többsége előterjesztette a regisztráció feltételeit. Ez minden típusú hosszú lejáratú hitelre vonatkozik. Egy ilyen megállapodás érvényessége alatt ugyanis különféle előre nem látható helyzetek adódhatnak a hitelfelvevővel: elveszítheti munkáját, egészségét, aminek következtében fennállhat a pénz vissza nem fizetésének veszélye.
Ezért a kölcsön megtérülésének biztosításának egyik leggyakoribb módja az ilyen kockázatra való biztosítás. Jelen szerződésre a „vagyonbiztosításról” szóló rendelkezései az irányadók.
És bár a törvény nem írja elő az ilyen típusú biztosítás kötelező megkötését, a bankok gyakran előírják ezt az egyik követelményként, amely nélkül lehetetlen hitelt felvenni.
A hitelfelvevővel szemben támasztott jellemző követelmények a következő feltételeket tartalmazzák:
Ezenkívül a hitelfelvevőnek megbízhatónak kell lennie. Mit jelent?
A kölcsönök kibocsátásakor előnyben részesülnek azok a személyek, akik:
A bankok a rendelkezésre állást is ellenőrzik:
A CI azt is ellenőrzi, hogy a hitelfelvevőnek van-e lejárt fizetése vagy nem törlesztése korábbi hiteleiből, vannak-e még ki nem fizetett hitelek stb. A banknak joga van a hitelfelvevőről a lehető legtöbb információt megtudni annak érdekében, hogy megvédje magát a tartozási kötelezettségek nem teljesítése miatti esetleges veszteségektől.
A hosszú lejáratú hitel megszerzéséhez szükséges dokumentumcsomag sokkal nagyobb, mint amennyi a rövid lejáratú fogyasztási kölcsönhöz szükséges.
A bankok által igényelt dokumentumok standard listája a következőket tartalmazza:
A dokumentumok végleges listája az egyes bankok egyedi követelményeitől függ.
A kölcsönigénylés beérkezése után előzetes tárgyalásokat folytatnak a hitelfelvevővel, melynek során ismertetik vele az általános feltételeket. A Bank egyéb hitelfelvételi lehetőségeket is kínálhat, amelyeket a hitelfelvevő elfogad, vagy nem. A benyújtott dokumentumok ellenőrzése folyamatban van.
A kölcsön biztosítékaként a biztosíték tárgyára vonatkozó tulajdoni okiratokat biztosítanak:
Az ügyfél IC-jének ellenőrzése után döntés születik a kölcsön kiadásáról. Ezt a döntést megelőzi a bank hitelszakértőjének a hitelnyújtás célszerűségére vonatkozó következtetése és a kérelem elbírálása a bank hitelbizottságának ülésén. A kötelező előzetes formalitások után a hosszú távú kölcsönszerződések megkötésére kerül sor.
A banki alkalmazott hitelfelvételt készít a hitelfelvevő számára, és utasítást ad a hitelösszeg működési kibocsátásának a pénzintézet könyvelésében való megjelenítésére. Ezután az összeget készpénzben adják ki, vagy utalják át a kívánt szervezet folyószámlájára.
Mivel a hosszú lejáratú hitel túlnyomórészt célzott, a szerződés teljes időtartama alatt figyelemmel kísérik a felvett források felhasználását, valamint az adósságtörlesztést.
Végezetül szeretném elmondani, hogy a hosszú lejáratú hitel nagyon gyakran válik egyfajta életmentővé drága lakás vagy autó vásárlásakor. A hosszú távú szerződéses kötelezettségek lehetővé teszik az adósság kis összegű törlesztését, amelyek nagysága nem befolyásolja jelentősen a családi költségvetést.
Másrészt, bármit is mondjunk, a felvett kölcsön néha gyakran álmatlanságot okoz, mert ez lényegében rabság. Ezért, mielőtt ilyen felelősséget vállalna, mérlegelje az összes előnyét és hátrányát. Ha pedig a hitelfelvétel melletti érvek felülkerekednek a szervizeléssel járó kellemetlen költségekkel szemben, akkor nyugodtan döntsön. Sok szerencsét!
A hosszú lejáratú hitelek közé tartoznak az 1 évnél hosszabb futamidejű hitelek. A hosszú lejáratú kölcsön igénye a vállalkozás rendelkezésére álló források és a bővített szaporítási igény közötti eltérésen alapul. Ilyen feltételek mellett jönnek létre a hosszú távú hitelviszonyok. Ez lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy pénzt kapjon, mielőtt azt az áru eladása után kivonhatná a forgalomból. A tőkebefektetések finanszírozásának hitelmódszerének előnye a források megtérülésével jár. Ez összefüggésre utal a tőkekiadások tényleges megtérülése és a hosszú lejáratú hitel időben történő megtérülése között. A vállalkozások tőkebefektetéseihez nyújtott banki hitelezés tárgyai minden tulajdonosi formában a következők: ipari és nem ipari létesítmények építése, bővítése és rekonstrukciója; ingó és ingatlan vagyon (épületek, berendezések stb.) beszerzése; új vállalkozások alapítása külföldi befektetők részvételével; tudományos és műszaki termékek, szellemi értékek és egyéb tulajdoni tárgyak létrehozása. A hosszú lejáratú (egy évnél hosszabb futamidejű) hitelek nyújtásának, lebonyolításának és visszafizetésének rendjét a bankok szabályai és a hitelfelvevőkkel kötött hitelszerződések szabályozzák. A hosszú lejáratú hitel törlesztésének ütemezésének és gyakoriságának meghatározásakor a bank figyelembe veszi: a hitelfelvevő nettó nyeresége miatti költségmegtérülést; a vállalkozás fizetőképessége; a hitelkockázat szintje; a hitelforrások forgalmának felgyorsításának lehetősége. A hosszú lejáratú kölcsön felvételéhez a hitelfelvevő benyújtja a banknak fizetőképességét jellemző dokumentumokat: az utolsó fordulónapi mérleget; nyereség és veszteség jelentés; megvalósíthatósági tanulmányok és számítások, amelyek megerősítik a jóváírt tevékenységek és projektek hatékonyságát és költségmegtérülését (leggyakrabban a hitelfelvevő üzleti tervet nyújt be). A hosszú lejáratú hitelből a tervezési és kivitelezési, szerelési munkákat, az eszközök beszerzését és az építkezéshez szükséges egyéb forrásokat fedezik. Az újonnan megkezdett építkezések és létesítmények kölcsönzött pénzeszközeinek visszafizetése a szerződésben meghatározott határidőn belüli üzembe helyezést követően kezdődik. A meglévő vállalkozásoknál épülő létesítmények esetében a hitelek visszafizetése az üzembe helyezés előtt kezdődik. A felvett pénzeszközök felhasználása után járó kamatok törlesztése: újonnan megkezdett építkezésekre, létesítményekre - a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn belüli üzembe helyezést követően; meglévő vállalkozásoknál épített objektumok - havonta a pénzeszközök kézhezvételétől számítva. A hosszú lejáratú hitelek hozzájárulnak a hitelfelvevő gazdasági helyzetének javításához. A hosszú futamidő lehetővé teszi az adósság részleges visszafizetését, valamint a hitelalapok befektetésének eredményeként. A hátrányok közé tartozik a túlfizetés, ha a szerződés teljes időtartama alatt fizet, a hosszú távú függés a hitelkötelezettségek teljesítésétől. A jogi személyek a legtöbb esetben hosszú lejáratú hiteleket vesznek igénybe az anyagi és technikai bázis javítására, a magánszemélyek pedig ingatlanvásárlásra. A hosszú lejáratú hitelezést tőkebefektetés, termelésbővítés, műszaki újrafelszerelés céljára, szellemi értékteremtésre biztosítják. A hosszú lejáratú hiteleket az állam az egyes iparágak fejlődésének elősegítésére fordíthatja. A hosszú lejáratú hitel elfogadható futamidejének mérlegelésekor a bank elemzi a vállalkozás költségmegtérülését, kockázatát, eredménykimutatását, gazdasági számításait, mérlegét és a hitelfelvevő fizetőképességét. A kérelem benyújtásakor a hitel céljának igazolása is szükséges: projektek, becslések, műszaki-gazdasági számítások, kivitelezési szerződés. Ezek a dokumentumok megerősítik a hitelfelvevő hitelképességét, a hitel megfelelőségének meghatározását, a projekt gazdasági hatékonyságának felmérését szolgálják. Az infláció és a gazdasági instabilitás arra kényszeríti a hitelintézeteket, hogy növeljék a hosszú lejáratú hitel költségeit, miközben az folyamatosan csökken, mivel a tőkét az ügyfél fedezi. Ezért a fő banki előny jobban észrevehető a hiteltörlesztés kezdeti szakaszában. A bankok általában a hitelösszeg legalább 30%-át előlegként követelik meg. A kamatláb függhet a bank által választott fedezet minőségétől, és lebegő is lehet. A fizetés havonta, negyedévente történik, és bizonyos ügylettípusoknál türelmi időszak is megengedett, amikor csak kamatot fizetnek a tőketartozás visszafizetése nélkül, vagy halasztják a fizetést. Alacsony kamat esetén előtörlesztési díjat számíthatunk fel. Az új építés jóváírásának első kifizetését az új létesítmények üzembe helyezését követően, a szerződésnek megfelelően kell kijelölni. Ha az objektumot már működő vállalkozásnál építik, a kifizetés a következő hónapban érkezik meg a kölcsönzött pénzeszközök kézhezvételétől számítva. A hosszú lejáratú hitelek magas kockázattal járnak, ezért biztosítékkal vagy garanciával kell fedezni. A zálogtárgy lehetővé teszi annak értékesítését, és elkerülheti a banki veszteségeket. A jelzáloghitelek megkülönböztető tulajdonsága a jelzáloglevél, amely megerősíti a fedezetként adott ingatlan tényét. A jelzáloglevél forgatható a tulajdonosi körben eladásával, kézről kézre adva, anélkül, hogy meg kellene várni az adós hitelkötelezettségeinek teljesítése miatti pénzeszközök beérkezését. A szerződés kikötéseket tartalmaz a kölcsön összegéről, a kölcsön igénybevételének rendjéről, a szerződés futamidejéről, a kamatokról és jutalékokról, a felek kötelezettségeiről, a kötelezettség biztosításának tárgyáról vagy formájáról, az okmányok jegyzékéről. a megállapodás elkészítése. A megállapodás feltétele lehet a számlaforgalom átutalása a kölcsönt nyújtó bankba, más bankok hiteleinek tilalma, a társasági részvények zálogjogának előírása. Egyes hitelfeltételek a felek megállapodása alapján módosíthatók. A hosszú lejáratú hitelek mindenképpen előnyösek a különböző tulajdonformájú vállalkozások számára.
Vállalkozásoknak nyújtott hosszú lejáratú hiteleket különféle célokra adják ki. Ez lehet új berendezések beszerzése, új üzleti projektek indítása, vagy felújítás, építés vagy ingatlanvásárlás. Ebben az esetben a cég akár 10 évre is kaphat finanszírozást. A hitel összegét az ügyfél pénzügyi stabilitásától és a finanszírozott projekt/cél sajátosságaitól függően határozzák meg.
Ugyanakkor a cég új lehetőségeket nyit meg:
Az ilyen típusú kölcsön kibocsátásához a banknak biztosítékra lehet szüksége a következő formában:
A jelzáloghitel is hosszú lejáratú hiteltípusnak számít. Különböző célokra szánják: lakás, föld beszerzése, meglévő létesítmény javítása vagy fejlesztése, esetenként akár autó vásárlása is szükséges. Ez egy olyan hitel, amelyet ingatlanfedezetre kell biztosítani. Zálogként is szolgálhat az ebből a pénzből vásárolt vagy épített ingatlan, amelyet meghatározott időre bocsátanak ki. Vannak bankok, amelyek akár 40 évre is adnak pénzt. A futamidő a havi törlesztőrészletek nagyságától függ. Minél hosszabb ez az időszak, annál alacsonyabb a havi törlesztőrészlet. A tartozás nemfizetése esetén a banknak jogában áll a biztosítékot a hitelfelvevőtől elvenni. Kétféle fizetési ütemezés létezik:
Csökkenő - választásával minden hónapban ugyanannyi tartozás plusz kamat törlesztésre kerül. Az első kifizetések nagyok lesznek, az utolsó pedig sokkal kevesebb. Ez az ütemezés azok számára előnyös, akik megengedhetik maguknak, hogy kezdetben nagy összegeket fizessenek. Ennek a típusnak a kiválasztásakor kevesebb kamatot kell fizetni a teljes kifizetés után.
Egyenruha - ezt a típust választva az ügyfél rájön, hogy a kamatváltozások időszakában meghatározott összegű fizetése lesz, ami mindig ugyanaz. Akkor választják ki, ha azt szeretnék, hogy a kifizetés összege változatlan maradjon.
A hitelezés során a bankoknak szisztematikus ellenőrzést kell gyakorolniuk a hitelnyújtás, a tényleges tartalékok és költségek állapota, valamint a hitelfelvevő követeléseinek és tartozásainak változása felett. Ha a banknak információja van a banki hitelek megfelelő törlesztése nélküli készletegyenlegek és költségek csökkenéséről, valamint a tartozás változásáról, akkor a banknak ellenőriznie kell a hitelfelvevő hitelbiztosítékát a raktári és számviteli nyilvántartások szerint vagy természetben.
A hitelfedezet ellenőrzése a mérleg szerint meghatározott időpontokban kötelező. Meg kell jegyezni, hogy a biztosítéknak a bankvezető határozata alapján történő ellenőrzése nem végezhető el, ha a hitelfelvevő pénzügyi helyzete stabil, feltéve, hogy a hiteltartozás visszafizetésére vonatkozóan bemutatott ütemezést betartják.
A kölcsön biztosítékaként a készletek, a befejezetlen termelés, a késztermékek könyv szerinti értéken számított egyenlege, valamint a kiszállított és átadott áruk egyenlege kerül elfogadásra, amelynek fizetési határideje nem érkezett meg. Ugyanakkor a szállított készleteket a kölcsönszerződésben rögzített feltételek mellett fedezetként elfogadják.
A rövid lejáratú hitelezés szabályai szerint a hitelek fedezeteként nem fogadható el:
A szállítók nem tartoznak bele a biztosítékként elfogadott készletek és termelési költségek teljes összegébe. A fedezetek befizetett egyenlege csökken a forgóeszköz-felhalmozás saját forrásainak összegével.
A fedezetlen tartozás a hitelfelvevő folyószámlájáról behajtásra kerül bemutatásra, és a folyószámlán lévő fedezet hiányában a lejárt hitelek számláján jóváírásra kerül. Ugyanakkor a bank azonnal mérlegeli a hitelfelvevő további hitelezésének célszerűségét.
Fedezettöbblet ellenében nyújtott kölcsön az általánosan meghatározott módon a sürgős hitelek adott napi törlesztési, majd a lejárt hitelek, a fennmaradó összeg folyószámlára történő törlesztési irányával.
A hitelek kibocsátását a bank intézményvezetője jogosult a hitelek tartozásának biztosítékának ellenőrzésének eredménye alapján, meghatározott feltételek alapján engedélyezni.
A jelzáloghitel ügylet folyamata
A jelzáloghitel-ügylet bejegyzése során megkötendő fő szerződések a kölcsönszerződés és az adásvételi és jelzálogszerződés (vagy adásvételi szerződés és jelzálogszerződés). Ennek megfelelően aláírásukhoz a bank, a hitelfelvevő és a lakáseladó képviselőjének jelenléte szükséges.
Ezenkívül a bank megkövetelheti egy harmadik fél garanciavállalási szerződésének megkötését - általában 3-4 kezesre van szükség az adóstól. E megállapodás értelmében, ha az adós nem fizeti meg a tartozás összegét, a kezes köteles ezt maga megtenni. A kezesek nemcsak magánszemélyek, hanem jogi személyek is lehetnek (ebben az esetben a cég képviselőjének jelen kell lennie a jelzálog-ügylet lebonyolítása során).
A bankok általában szabványos szerződési formákat kínálnak. De kérheti bizonyos megfogalmazások megváltoztatását, ha alapvetően nem ért egyet velük. És ne felejtsük el, hogy a hitelszerződésben a hitelfelvevőnek sokkal több kötelezettsége van, mint a pénzt adó banknak, amely ténylegesen kockáztatja a saját pénzét.
Ne feledje azt is, hogy a jelzálog-ügylet lebonyolítása a jelzálog-kötési eljárás utolsó szakasza, és ha idáig jól meg tudta utasítani a tranzakciót, akkor a szerződések aláírása után ez sokkal nehezebb lesz, mert jó okokra van szüksége a szerződések felmondásához.
Először a kölcsönszerződést írják alá (ha a megvásárolandó lakás épülő házban található, akkor az épülő ingatlanra vonatkozó tulajdonjog zálogjogáról szóló megállapodást is aláírják). Ezután egy lakás adásvételi és jelzálogszerződését kötik, majd jelzálogot kötnek.
A jelzáloghitel ügylet lebonyolítása során a hitelfelvevő folyószámlája nyitásra kerül a bankban. A bank a hitelösszeget jóváírja a hitelfelvevő számláján, visszavonhatatlan akkreditívet nyit (olyan fizetési mód, amely szerint a bank vállalja, hogy meghatározott határidőn belül kifizeti a lakás árát az ingatlan eladónak). Ezzel egyidejűleg egy kezdeti befizetés is megtörténik az eladó számlájára.
Ezután át kell mennie az adásvételi szerződés és a lakás jelzálogjogának állami regisztrációján. A félreértések elkerülése végett érdemes három dokumentumcsomagot benyújtani a regisztrációs hatóságokhoz: eredetiket, közjegyzői másolatot és közönséges másolatot. Ezen túlmenően, a jelzáloghitel-szerződésekhez kiegészítő megállapodások regisztrálásakor nemcsak magukra a megállapodásokra van szükség, hanem a megállapodások módosításához kapcsolódó dokumentumokra is.
Általában a jelzáloghitel-ügylet bejegyzési eljárása legfeljebb két hétig tart. A regisztrációt követően a hitelfelvevő kap egy terheléses tulajdoni igazolást, a lakás eladója pedig névre szóló szerződéssel érkezik a bankhoz a lakás adásvételére, és a fennmaradó összeget megkapja, levonva azt az akkreditívből.
Jelen kell lennie a közjegyzőnek a jelzálog-ügylet lebonyolítása során? Számos bank ragaszkodik a jelzálog-szerződés közjegyző általi hitelesítéséhez.
Egyrészt ez a helyzet lehetővé teszi a további jelzáloghitel-költségek csökkentését, és mentesíti a hitelfelvevőt attól, hogy a tranzakció befejezéséhez a bankba érkezés időpontját egyeztetnie kell a közjegyzővel. Másrészt ez számos nehézséghez vezet. Tehát ha a közjegyző nincs jelen az ügyletnél, akkor a jelzálogszerződés megkötéséhez és bejegyzéséhez a banknak be kell szereznie az ügyféltől a házastárs közjegyző által hitelesített hozzájárulását a jelzálogszerződés megkötéséhez, vagy közjegyzői nyilatkozatot arról, hogy a zálogjogosult a megállapodás megkötésekor nem házas.
Ezen túlmenően, ha a jelzálogszerződést nem közjegyző hitelesíti, a nyilvántartásba vételi hatóságok megkövetelik a jelzálogszerződés és a kölcsönszerződés közjegyző által hitelesített másolatát. És itt találkozhat egy ilyen helyzettel: nem minden bank tartja szükségesnek a szerződések megkötésekor azok összevarrását, és a felek aláírásával és hátoldalán történő pecsétjével hitelesítését. A közjegyző pedig megtagadhatja a szerződés másolatának hitelesítését, ha az egyszerű írásos formában van megkötve, és nincs befűzve. Így újra el kell jönnie a bankba, hogy elhelyezze a hiányzó aláírást és pecsétet.
És végül a szerződések kötelező közjegyzői hitelesítésének eltörlése után az anyakönyvvezetők elkezdték követelni a lakás magyarázatát és alaprajzát vagy azok másolatait.
A fentiek alapján valószínűleg a közjegyző szolgáltatásait kell igénybe venni. Jelenleg a jelzáloggal terhelt tárgy értékének 1-2,5%-át kell kifizetni, és a jogszerűség látszatának megőrzése érdekében a közjegyző ezt a pénzt a szerződés elkészítésére veszi fel.
Még egy dolog, ami aggasztja a hitelfelvevőt: milyen megszorításokat ró a kifizetetlen jelzáloghitel a lakás tulajdonosára? Először is, a zálogjogosult engedélye nélkül nem lehet lakást bérelni, mivel a szerződés általános feltételeinek megfelelően a lakást a kölcsönvevő saját lakóhelyére vásárolják. Másodszor, a hitelező hozzájárulása nélkül lehetetlen a lakás átépítését elvégezni. Továbbá a kifizetetlen jelzáloghitellel rendelkező lakás nem adható el vagy nem zálogosítható el addig, amíg a kölcsönt teljes mértékben vissza nem fizetik (a felek - a kölcsönadó, a kölcsönvevő és a lakást vásárolni vagy elzálogosítani kívánó fél - megállapodása alapján azonban lehetőség van engedély beszerzésére. hitelintézettől ezekért a tevékenységekért).
Nos, ami nyilvánvaló: nem lehet szándékosan rontani a ház állapotán. Vagyis ha bebizonyosodik, hogy a hitelfelvevő tettei a lakás piaci értékének csökkenéséhez vezettek, a banknak jogában áll követelni a kölcsön lejárat előtti visszafizetését.
Oroszországban és néhány FÁK-országban a hosszú lejáratú hiteleket általában más hitelintézetek által 5 éves vagy hosszabb futamidőre kibocsátott hiteleknek nevezik. Egyes más országokban nem is létezik olyan, hogy: csak van (maximum egy évig), és hosszú távú (több mint egy év).
A hosszú lejáratú kölcsön sajátossága, hogy a hitelre vásárolt árut hosszú ideig, kis részletekben lehet fizetni. Természetesen a vásárlás mérete számít. Nincs értelme 5 évre vagy többre kölcsönadni, mondjuk egy biciklit vagy egy vasat. Ehhez rövid lejáratú fogyasztási hiteleket hoztak létre. A végén csak spórolhatsz. A banki hosszú lejáratú hitel nagysága változó, de elég magas minimuma van.
A távoli múltban hosszú ideig csak pénzintézetek között álltak rendelkezésre az egyik vállalkozás kötelezettségeinek egy másik vagyonába történő „transzferálására”. Most a lakosság és a vállalkozások számára is elérhetővé váltak a hosszú lejáratú hitelek.
Hosszú lejáratú (jelzáloghitel, autóhitel, fogyasztói hitel) jómódú embereknek adnak ki. A feltételek az évek múlásával javulnak (kétségtelenül a pénzügyi piac függvényében), a hitelek száma folyamatosan növekszik.
A hosszú lejáratú üzleti hiteleket gyakran a termelés bővítésére, az ingatlanok bővítésére adják ki; ritkán - az eszközök feltöltésére.
A hosszú lejáratú kölcsön az esetek túlnyomó többségében a kölcsönökre vonatkozik, mert a hitelezés teljes időtartamára a kapott kölcsönnél nagyobb összegre „halmoz fel” kamatot.
Gyakran megállapodás alapján a hosszú lejáratú kölcsönt rollover hitelként adják ki, pl. változó kamattal. Egy ilyen kölcsön lényege egyszerű - kölcsönt bocsátanak ki, a kamatról megállapodnak. Az év végén felülvizsgálják a kamatlábat, amely a piaci ingadozásoktól függően emelkedhet vagy csökkenhet. Mert az előny nyilvánvaló - a túlfizetés hiánya (gyakran hosszú lejáratú hitel esetén viszontbiztosítják magukat, és hozzáadnak egy vagy több százalékot, hogy negatív piaci változás esetén mínuszban legyenek). A hitelező számára is kényelmes - stabil jövedelmet fog kapni, erős ingadozások nélkül. És nem lesz "hidegben" a hitelek iránti kereslet növekedése esetén.
Befejezésül szeretném megjegyezni, hogy a hosszú lejáratú hitelek csak lendületet vesznek. Számuk, az ország lakosságához viszonyított arányuk ugrásszerűen növekszik. Az emberek egyre gyakrabban vásárolnak ingatlanokat, autókat, sőt nagy háztartási gépeket és egyebeket. A hosszú távú hitelezés fő hátránya a hátrány. Néha ugyanannak az autónak a költségén felül ugyanannyit kell fizetnie. A fő előny kétségtelenül az a képesség, hogy sok éven át megtakarítás nélkül használhatja "az Ön" közlekedését, lakását, készülékeit, bútorait. Pontosabban, szinte mindig fel kell halmozni egy bizonyos összeget (10-50%), az úgynevezett előleget, amely garanciaként szolgál arra, hogy az adós ne utasítsa vissza a vásárlást, és a hitelezőnek ne kelljen használtként eladnia. , elveszíti az alapok egy részét.
A kellően nagy saját tőkével rendelkező kereskedelmi bankok jogosultak egy évnél hosszabb futamidejű és kockázatos hitelt nyújtani a hitelfelvevőknek. Az ilyen kölcsönök általában a vállalkozások (vállalatok) tőkebefektetéseinek végrehajtásához kapcsolódnak a termelő létesítmények építéséhez, bővítéséhez, rekonstrukciójához és műszaki felújításához, tudományos és műszaki termékek, szellemi értékek és egyéb tulajdoni tárgyak létrehozásához.
A tőkebefektetések finanszírozásának hitelmódszerének előnye a költségvetési módszerhez képest elsősorban a források megtérülésében rejlik. Ez összefüggést jelent a tőkeköltségek tényleges megtérülése és a hosszú lejáratú hitelnek a bankkal kötött hitelszerződésben meghatározott időkereten belüli visszafizetése között. A költségvetési finanszírozáshoz képest nyilvánvaló előnyök ellenére a hosszú lejáratú hitelek nem terjedtek el Oroszország nemzetgazdaságában az általános gazdasági instabilitás, a magas infláció, a jelentős, sok vállalkozás jövedelmezőségét meghaladó kamatlábak miatt. Így az oroszországi ipari vállalkozások eszközeinek átlagos jövedelmezősége: 1995-ben - 20,1%; 1996-ban - 9,2%; 1997-ben -9,0%; 1998-ban - 12,7%, ami többszöröse a kölcsöntőke-piaci hitel átlagos kamatának. Sok ipari vállalkozás a veszteségessége miatt nem jut banki hitelforrásokhoz. A veszteséges vállalkozások aránya az Orosz Föderáció egészének iparágában a következő volt: 1995-ben - 26,4%; 1996-ban - 43,5%; 1997-ben -46,9%; 1998-ban - 48,8%; 1999-ben - 39,2%.2 Ennek eredményeként a hosszú lejáratú hitelek részesedése a teljes tőkebefektetés-finanszírozásból csekély, nem haladja meg a 2-3%-ot.
Ahogy a gazdasági rendszer stabilizálódik, az infláció és az Orosz Föderáció Központi Bankjának refinanszírozási rátája (évente 15-20%-ra) csökken, és sok vállalkozás veszteségessé válik, a hosszú lejáratú hitelek aránya a tőkebefektetések pénzügyi támogatása markánsan emelkedik.
A hosszú lejáratú kölcsön iránti igény meghatározását a nagy hitelfelvevők jóval a pénzeszközök tényleges vonzása előtt hajtják végre. A bankok a vállalkozások hitelkérelmei alapján meghatározzák az év különböző időszakaiban lehetséges hiteligényt, kiszámítják az egyéb hitelek volumenét, ütemezését, valamint a szükséges források mértékét. Azokban az esetekben, amikor a kérelmek túllépik a forráskorlátot, a bankok választás előtt állnak: vagy kölcsönösen előnyös megállapodást kötnek a hitelek egy részét átvállaló levelező bankokkal, vagy megtagadják az ügyfelek hitelét, és ezzel megsértik a velük fennálló partnerkapcsolatukat.
A hosszú lejáratú kölcsönök rendkívül előnyösek minden tulajdonosi forma vállalkozás számára. A vállalkozások szavatolótőke-hiánya esetén a tőkebefektetések külső finanszírozásának kiemelt módjának tekinthetők. A hitelfelvevőnek kedvezőbb feltételekkel van lehetősége hosszú lejáratú hitelhez jutni, mint a vállalati kötvények tőzsdei eladásakor. A kölcsön egyedi feltételei szükség esetén a felek megállapodása alapján a kötvényes hitelekhez képest rövidebb időn belül módosíthatók.
A hitelfelvevő hosszú lejáratú kölcsönt vehet igénybe, a lekötött kölcsön eladásából származó bevételből néhány éven belüli visszafizetést tervez, kihasználva a kamatkülönbözetet. Hosszú lejáratú kölcsön lehívása esetén a saját értékpapír tőzsdére történő kihelyezéséhez képest a kölcsönvevőnek nem kell viselnie a nyilvántartásba vétellel, a kibocsátási minősítésű értékpapírok részvényen történő elhelyezésével és értékesítésével kapcsolatos költségeket. piac.
A hosszú lejáratú (egy évnél hosszabb futamidejű) hitelek nyújtásának, lebonyolításának és visszafizetésének rendjét a bankok szabályai és a hitelfelvevőkkel kötött hitelszerződések szabályozzák.
A kölcsönszerződés a következő feltételeket írja elő:
A hosszú lejáratú hitel visszafizetési feltételeinek és gyakoriságának meghatározásakor a bank figyelembe veszi:
A rubelben felvett hitelösszegek az elszámolási számlán vagy speciális bankszámlákon, valamint a devizaszámlán (devizahitel esetén) jóváírásra kerülnek.
A hosszú lejáratú hitelt tervezési és felmérési, építési és szerelési munkák, felszerelések és egyéb építési források kifizetésére használják fel. Az új építkezésekre és létesítményekre felvett források visszafizetése azután kezdődik, hogy azokat a szerződésekben meghatározott feltételek szerint üzembe helyezték. A meglévő vállalkozásoknál épülő létesítményeknél a hitelek visszafizetése az üzembe helyezést követően kezdődik.
A hitelforrások felhasználásának kamatai a rendelkezésre bocsátás napjától számítanak fel a vállalkozások és a bankok között létrejött megállapodások szerint. A kölcsönzött pénzeszközök felhasználása utáni kamat visszafizetése:
újonnan megkezdett építési beruházások és létesítmények esetében - a kölcsönszerződésekben meghatározott határidőn belüli üzembe helyezést követően;
a meglévő vállalkozásoknál épített létesítmények esetében - havonta a pénzeszközök kézhezvételétől számítva.
A rendelkezésre bocsátott kölcsönzött pénzeszközökkel végzett műveletek elszámolását a vállalkozás a „Hosszú lejáratú hitelek és kölcsönök elszámolásai” számlán vezeti. A felvett hosszú lejáratú kölcsönök összege a számla jóváírásában, valamint az „Elszámolási számlák”, „Devizaszámlák”, „Elszámolások szállítókkal és vállalkozókkal” stb. számláinál jelenik meg. A felvett kölcsönök után fizetendő kamat megjelenik. a „Hosszú lejáratú hitelek és kölcsönök elszámolásai” számla jóváírásában az „Egyéb bevételek és ráfordítások” számla terhére. A felhalmozott kamatösszegeket külön számoljuk el. A „Hosszú lejáratú hitelek és kölcsönök elszámolásai” számlát a visszafizetett hosszú lejáratú kölcsönök összegei a készpénzszámlákkal összhangban terhelik. A határidőben vissza nem fizetett hitelek külön elszámolásra kerülnek. A hosszú lejáratú hitelek analitikus elszámolását a hiteltípusok és az azokat nyújtó bankok szerint vezetik.
1 oldal
A beszámított ügylet keretében nyújtott hosszú lejáratú hitelek a vállalkozás befektetéseinek a bank általi finanszírozását biztosítják, amely ezt követően termékellátással törleszti azokat. A vállalkozás tőkebefektetési számláinak kifizetését a 33. Tőkebefektetések és a 92. Hosszú lejáratú bankhitelek számla jóváírása terhére tükrözi a vállalkozás. A kölcsön törlesztésére küldött cég termékeinek elszámolása a 46 Értékesítés és a 92. számla terhére, ha a tulajdonjog átszáll a bankra, illetve a 62. Elszámolások vevőkkel számláján, ha a bank jóváírja a vevő befizetéseit. kire száll át a tulajdonjog a kölcsön visszafizetésére.
A hosszú lejáratú hitelek tárgyi eszközök felújítására és immateriális javak beszerzésére irányulnak.
Hosszú lejáratú hitelek - egy évnél hosszabb futamidejű hitelek. Általában tőkebefektetések hitelezésére és a főállomány kialakítására irányulnak.
Hosszú lejáratú hitelek - a bank által egy évnél hosszabb futamidejű hitelek. Általában a vállalkozás tőkebefektetéseinek jóváírására irányulnak.
A hosszú lejáratú hiteleket általában befektetési célokra használják fel. A középlejáratú hitelekhez hasonlóan a tárgyi eszközök mozgását szolgálják. Jellemzőjük a nagy mennyiségű eladott hitelforrás. Rekonstrukciók, műszaki felújítások, új építések hitelezésére használják minden tevékenységi körben. Átlagos lejáratuk általában három-öt év vagy több.
A hosszú lejáratú hitelt általában befektetési célokra használják fel. A középtávhoz hasonlóan a tárgyi eszközök mozgását szolgálja, nagy volumenben különbözik az átadott hitelforrásoktól.
A hosszú lejáratú kölcsönt a szervezet termelési és társadalmi fejlesztési céljaira (befektetett eszközök építésére, beszerzésére, termelés bővítésére, fejlesztésére stb.) használják fel, és egy évnél hosszabb futamidőre adják ki.
A tárgyévben kapott hosszú lejáratú hitelek és kölcsönök.
A vállalkozás által igénybe vett hosszú lejáratú kölcsön a befektetett eszközök forrása. Bevétele szavatoló tőkét szabadít fel, amelyet természetesen forgóeszközökbe irányítanak. A saját tőke és a hosszú lejáratú hitel mértéke állandó tőke a társaság forgalmában.
A hosszú lejáratú hitel gyakorlatilag befektetett eszközök képzésére szolgál, és hozzájárul a szavatoló tőke felszabadításához. Így úgy tűnik, közvetett módon növeli a társaság saját tőkéjét. Ezért a tágabb értelemben vett állandó tőke megtérülési rátája a vállalat saját tőkéjének, más szóval a társaságba hosszú időn keresztül befektetett pénzeszközeinek jövedelmezőségét tükrözi.
