A létező hitelfajták közül, amelyek a televíziónak, rádiónak és különféle nyomtatott sajtónak köszönhetően ma is hallhatóak (kereskedelmi, nemzetközi, banki, állami, zálogház stb.), talán a leghíresebb a fogyasztási hitel.
Segítségével elégítjük ki jelenlegi igényeinket. Mindaz, amit valamilyen okból nem engedhetünk meg magunknak személyes pénzünkből megvásárolni, a fogyasztói hitelezés segítségével elérhetővé válik: a sürgős szükségletekre felvett mikrohiteltől, a javításra vagy tengeri kirándulásra felvett kölcsöntől a vásárlásig. okostelefon, bútorok, autók, lakások stb.
Kellő ismeretekkel rendelkezik-e a kérelmező (vagy egy letelepedett hitelfelvevő) az általa igénybe vett szolgáltatásról? Frissítse fel emlékezetében, hogyan kapott utoljára fogyasztási hitelt, elolvasta-e a szerződést (borítótól borítóig). Lehet, hogy néhány feltétel elfogadhatatlannak tűnt számodra, vagy annyira örültél a bank pozitív döntésének, hogy kész voltál bármilyen papírt aláírni, beleértve a biztosítást is, ha csak megadod a hőn áhított kölcsönt.
Vagy talán itt az ideje, hogy lassíts egy kicsit, és végre rájöjj, mivel is foglalkozol. Értsd meg, hogy a fogyasztói hitelezést teljes mértékben törvény szabályozza, amely szerint nemcsak a hitelezőt, hanem a hitelfelvevőt is megilletik. A jogait ismerve pedig sokkal magabiztosabbnak érezheti magát, és nem engedhet a hitelező (bár burkolt) vágyának, hogy ügyfelét-kérelmezőjét az ujja körül körözze. Ebben a cikkben erről fogunk beszélni.
A fogyasztási kölcsön (hitel) a lakosság számára kibocsátott, fogyasztói szükségleteinek kielégítésére (bármilyen személyi kiadások kifizetésére) szolgáló kölcsön. Pontosabban ez az egyik olyan kölcsönzési lehetőség, amelyben megállapodás alapján, kamat és visszatérítés feltételével adnak ki egy dolgot (esetünkben pénz) ideiglenes használatra. A kölcsön a hitellel ellentétben nem lehet kamatmentes (további információ).
Fogyasztói kölcsön tárgyának nevezzük azt a dolgot vagy szolgáltatást, amelyet kölcsönpénz terhére vásárolnak.
Nos, az igazság valószínűleg valahol a közepén van, és nem esünk túlzásokba, hanem csak alaposabban tanulmányozzuk a témát, mert a fogyasztási hitelezés valóban nagyon kényelmes, és nem valószínű, hogy a közeljövőben vissza fogjuk utasítani. és a távoli jövő.
A fogyasztási hitelezés előnyeiről és hátrányairól később lesz szó, de most egy nagyon fontos megjegyzés.
A legfontosabb törvény, amelyre a cikkben folyamatosan hivatkozni fogunk, a 353-FZ „A fogyasztói hitelről (kölcsön)” című szövetségi törvény, amely teljes mértékben szabályozza a hitelező és a hitelfelvevő közötti kapcsolatot, és nem ártana, ha legalább egy felületes elképzelés róla minden hitelfelvevőnek.
Bármilyen kölcsön, beleértve a fogyasztási kölcsönt is, számos alapelv kötelező betartása mellett kerül kibocsátásra:
1. Sürgősség. Ez azt jelenti, hogy a kölcsönt a kölcsönszerződésben meghatározott időszakra adják ki.
2. Fizetés. A kölcsönöket nem csak így, hanem térítés ellenében (térítés ellenében) adják ki. Ezek ugyanazok a kamatok (banki díjak), amelyek a hitelfelvevőt terhelik a kölcsönszerződés teljes futamideje alatt. Ide tartozik mindenféle jutalék és díj is, amelyet a hitelfelvevő a hitelezővel szembeni hitelkötelezettségei teljesítése során fizet. A pénz ugyanaz az árucikk, amelyért a hitelfelvevő fizet a banknak.
3. Visszatérés. A kölcsönt a kölcsönszerződésben rögzített feltételekkel kell visszafizetni akkor is, ha a szerződésben megállapított futamidőt megsértik.
4. Cél. Az ügyfél bizonyos célokra jóváírásra kerül, amelyek közül néhány a "sürgős igények" kifejezéssel kombinálva. De még ha a hitelszerződésben nincs is meghatározva, hogy milyen célra kérték a forrást (a hitelezés nem célzott jellege), akkor is létezik. Legyen szó egy jól megérdemelt nyaralásról vagy új csizmáról, akárhogyan is, ez a cél.
5. Biztonság. Az alapelv lényege, hogy az ügyfél a kölcsön felvételekor garanciát vállal a banknak annak időbeni megtérülésére. A biztosíték lehet zálog, harmadik fél kezességvállalása vagy kockázati biztosítás. Ha a biztosítékot a szerződés nem írja elő, a pénzintézet az igénylő fizetőképességének ellenőrzésével (hiteltörténeti lekérdezés, pontozás, stb.) biztosított.
6. Differenciálás. Az elv lényege az egyéni megközelítés minden ügyfélhez. A tranzakció főbb feltételei a hitelfelvevő személyétől, keresetétől, hiteltörténetétől, a hitel futamidejétől és a kedvezményes kategóriák valamelyikébe való tartozásától (bérügyfél, nyugdíjas stb.) függenek.
Ha ezeket az elveket figyelmen kívül hagyják, a felek kapcsolata már nem nevezhető hitelnek. A fogyasztói hitelezés alappillérei az első három alapelv.
A fogyasztási hitelek besorolásának számos kritériuma van:
1. Hitelkülönbségek a hitelügylet tárgya szerint:
A hitelező típusa. Kizárólag banki hitelekre és nem banki hitelekre osztják, amelyeket más pénzügyi szervezetek bocsátanak ki: hitelszövetkezetek, MPI-k, zálogházak, pénzügyi csoportok, kereskedelmi szervezetek, kölcsönzők stb.
A hitelfelvevő típusa. Az ilyen kölcsönöket a lakosság következő csoportjai kapják:
2. A rendelkezés feltételei szerint:
Egyszer. Feltételezhető a teljes hitelösszeg egyszeri, egyben történő kibocsátása, annak részekre bontása és a megkötött szerződés szerinti további kölcsönfelvétel lehetősége nélkül.
Megújuló. Itt megújulóra gondolunk. Az ilyen kölcsönt rulírozó kölcsönnek is nevezik, amelyet a szerződésben meghatározott törlesztési idő keretein belül, bármikor automatikusan, a hitelező és a hitelfelvevő közötti további tárgyalások nélkül nyújtanak a hitelfelvevőnek. A hitelkártyák így működnek. Vagyis amint a felvett hitel egy része visszafizetésre kerül, a rendelkezésre álló hitelkeret azonnal ugyanennyivel megemelkedik.
3. A jóváírás feltételei szerint:
4. A kibocsátás formája szerint:
Árucikk. Célzott hitelekkel kapcsolatban használják, leggyakrabban - áruk hitelre történő értékesítésekor. Ennek szemléletes példája a háztartási gépeket árusító üzletláncok, amikor a teljes hitelösszeget egy partnerbank nem készpénzes módon utalja át az eladónak úgy, hogy az ügyfél nem is tartja a kezében a pénzt, és a a vevő kötelezettségei már a bank előtt keletkeznek.
Készpénz kölcsön. A hitelfelvevő pénzt kap a bank pénztárában, vagy átutalással a bankkártyájára (példa -)
7. A visszafizetés módja szerint:
Differenciált törlesztési rendszer. Klasszikusnak is nevezik. Minden egyes kifizetés a „kölcsöntörzsnek” ugyanazon részét „üli”, amelyet úgy számítanak ki, hogy a kölcsöntörzs teljes összegét elosztják a visszafizetendő hónapok számával. Ehhez a részhez hozzáadódik a hitelegyenleg után felhalmozott kamat, amely havonta egyenletesen csökken. Ennek eredményeként az első kifizetés lesz a legnagyobb, és az utolsó - a legkisebb. Ennek a rendszernek a túlfizetése általában alacsonyabb (a mai legnépszerűbb járadék-visszafizetési rendszerhez képest). Ezzel a törlesztési konstrukcióval a kölcsön előtörlesztése a felhalmozódó kamatfizetés elve miatt kifizetődőbb.
Járadékrendszer. E rendszer szerint a hitelfelvevő minden hónapban ugyanazt az összeget fizeti, amely kezdetben a kamatfizetés „oroszlánrészéből” és az adósság töredékének egy nagyon kis részéből áll. Kiderül, hogy a hitelfelvevő ténylegesen kamatot fizet a banknak a kölcsön első felére, majd visszafizeti a kölcsönt. Az ilyen kölcsön túlfizetése magasabb (a törlesztési konstrukciók összehasonlításáról és lényegéről bővebben lásd), de ennek ellenére igényelheti.
Hitelkártya-tartozás törlesztése. Mivel a hitelkártya-használat során történő kölcsönfelvétel egyfajta fogyasztói hitelezést is jelent, nem lehet figyelmen kívül hagyni az adósságtörlesztési módokat ezen az egyedülálló modern pénzügyi eszközön. A bank egyetlen követelménye a kártyabirtokossal szemben, hogy havonta fizessen, ami általában a tőkeösszeg 5-8%-a (plusz a számlázási időszakra felhalmozott kamat). Vagyis a birtokos maga dönti el, hogy a következő fizetési napon mennyit fizet. Ez jó és rossz is. Az a jó, hogy a hitelfelvevőnek nem kell megegyeznie a bankkal a pontos törlesztési összegről, ráadásul bármikor határidő előtt törlesztheti a kölcsönt. Hátránya, hogy a törlesztés folyamata egy minimális törlesztéssel korlátlan ideig tarthat, ami hatással lesz a hitel teljes költségére, mert minden alkalommal kamatot kell fizetni.
8. Törlesztési mód szerint:
Egyszeri fizetéssel. Ezek általában rövid lejáratú hitelek. Ilyen például az MPI-k;
Részletfizetéssel (halasztott) fizetéssel. Ez egy tipikus konstrukció a legtöbb fogyasztási hitel törlesztésére, az adósság részletfizetésével, a megállapodásban meghatározott időközönként. A részletfizetés fogalmával részletesebben a címen ismerkedhet meg. Gyakran összekeverik a részletfizetés és a halasztás fogalmát. Ugyanabban az értelemben használják, bár jelentésük némileg eltérő (részletek).
A 353-FZ törvény szerint a fogyasztói kölcsönszerződés általános feltételekből és egyedi feltételekből áll. Az általános szerződési feltételeknek szabadon hozzáférhetőnek kell lenniük (például weboldalon), és a szerződéskötést megelőző tájékoztatás funkcióját kell ellátniuk a hitelfelvevő számára. Így tájékozódhatunk az átvétel és a visszaküldés feltételeiről, a fizetések gyakoriságáról, a kamatláb tartományáról, a hitelfelvevő felelősségéről (a kötbér mértékéről), pl. azokat az információkat, amelyek alapján a pályázó eldöntheti, hogy egy adott pénzintézethez fordul-e.
Ezt a tájékoztatást a kérelmezővel ingyenesen közöljük (törvény 5. § (5) bekezdés), de felhívjuk figyelmét: a meghatározott információkat tartalmazó dokumentumok másolatát a kölcsönvevő kérésére ingyenesen vagy legfeljebb térítés ellenében át kell adni. előállításuk költségét. Vagyis ha bemész a bankba és 10 ív általános feltételeket követelsz, akkor a banknak jogában áll visszatartani tőled egy csekély díjat, beleértve a papír, toner stb. költségét.
Az egyedi feltételek pontosabb információkat tartalmaznak - a kölcsön pontos kamatát, futamidejét, összegét, nagyságát, fizetési gyakoriságát stb. A fogyasztói hitel- (kölcsön-) szerződés egyedi feltételeit a szerződés első oldalától kezdődően jól olvasható betűtípussal nyomtatják ki táblázat formájában, amelynek formáját az Oroszországi Bank rendelete határozza meg.
Felhívjuk figyelmét, hogy az 5. cikk (7) bekezdése értelmében a kölcsönadó nem követelheti meg a kölcsönvevőtől a megkötött szerződés alapján olyan kifizetések megfizetését, amelyek nem szerepelnek az ilyen megállapodás egyedi feltételeiben.
És mellesleg Ön tisztában van azzal, hogy a törvény (5. cikk (8) bekezdés) arra kötelezi a hitelezőt, hogy 100 000 rubel vagy annál nagyobb kölcsön esetén tájékoztassa a hitelfelvevőt a következő információkról. Ha a kérelmező összes hitelkötelezettsége után 1 évre befizetett fizetések végösszege meghaladja éves jövedelmének 50%-át, fennáll a fogyasztói hitel (kölcsön)szerződésből fakadó kötelezettségei teljesítésének és a kötbér alkalmazásának veszélye. neki. Itt a hitelek kiszabásáról van szó. Az állam, mint látható, minden lehetséges módon figyelmezteti a hitelfelvevőt a lehetséges veszélyre, és különféle feljegyzéseket is kiad. Az alábbiakban egy példa látható egy ilyen feljegyzésre, amelyet az Orosz Föderáció Központi Bankja - a fő pénzügyi szabályozó hatóság - állított össze.
GDE-hiba: Hiba a fájl betöltésekor – Ha szükséges, kapcsolja ki a hibaellenőrzést (404:Nem található)
A törvény azon követelménye (5. cikk, 15. bekezdés), hogy értesíteni kell a hitelezőt a kapcsolattartási adatok változásáról, semmiképpen sem üres kifejezés. Sokan nem sietnek megosztani megváltozott elérhetőségeiket, de ebben az esetben a hitelező nem tudja időben értesíteni a hitelfelvevőt a feltételek változásáról, illetve egyéb hasznos információval szolgálni.
Menjünk tovább. Az (5) bekezdés 17. cikke kimondja, hogy ha a megállapodás egyedi feltételei előírják, hogy a hitelező bankszámlát nyit a hitelfelvevő előtt, akkor az ilyen számlán végzett minden művelet a megállapodás szerinti kötelezettségek teljesítésével kapcsolatos, beleértve a bankszámlák nyitását is. számla, fogyasztási kölcsön (kölcsön) kölcsönfelvevő részére történő kibocsátása és a kölcsönfelvevő számláján jóváírása a hitelezőnek térítésmentesen kell végrehajtania. Ez a bekezdés törvénytelenné teszi, hogy a bankok a hitelfelvevőre kötelezzék például a számlanyitást.
És itt van egy másik, nem kevésbé furcsa 19. bekezdés, amely arról szól, hogy a hitelező megakadályozza, hogy az Orosz Föderáció szabályozási jogi aktusai által rá ruházott feladatok ellátásáért, valamint az olyan szolgáltatásokért díjat szedjen be a hitelező. a hitelező kizárólag a saját érdekeit szem előtt tartva jár el, és ennek következtében nem jön létre a kölcsönfelvevő javára külön ingatlan. Kicsit nehezen érthető, de ha 2 szóban, akkor a hitelező ne vegyen fel pénzt azért, amit a törvény kötelez, nézzen meg például egy cikket rólad, megtudhatsz valami újat és érdekeset.
A kölcsön megszerzésének és a megállapodás aláírásának szakaszában a hitelfelvevő szembesül egy olyan fogalommal, mint a (CPS), amelynek valójában sokat kell mondania a hitelfelvevőre váró teljes költségekről. A bankok kötelesek közzétenni a hiteligények e legfontosabb jellemzőjét. Úgy tervezték, hogy értékelje a kölcsönzött pénzeszközök költségét () nemcsak a kamatláb szempontjából, hanem figyelembe véve a hitelfelvevő egyéb, a szerződés feltételeiben meghatározott kifizetéseit is. Ez egy meglehetősen homályos fogalom, és nem valószínű, hogy bármit is mondana a hitelfelvevőnek, ezért valószínűleg a hozzávetőleges költségek becslésének legjobb módja, ha megnézi a kölcsön teljes túlfizetését a fizetési ütemezésben. Bár ha kitölti a hitel és a PSK összes szükséges paraméterét egy hitelkalkulátorban egy megbízható oldalon, akkor kétségtelenül pontosabb becslést kap a teljes túlfizetésről.
Ejtsünk néhány szót a hitelintézetek hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelményeiről – mikor lesz nagy az esély a hitel jóváhagyására, és mikor csökkennek nullára. A különböző bankok esetében ezek eltérőek lehetnek, de általában több szabványos blokkra oszthatók:
1. Állampolgárság. A nem rezidenseknek hitelt kibocsátó bankok általában kevés. A hitelhez orosz útlevél szükséges.
2. Korhatárok. A lehetséges minimumot és maximumot minden bank önállóan állítja be. A hitelek nagy részét a nagykorúság elérése után, de a nyugdíjkorhatár előtt bocsátják ki.
3. Munkaviszony és munkatapasztalat. Csak néhány kétes MPI vagy zálogház tud kölcsönt kiadni munkanélküli állampolgárnak. A fennmaradó pénzintézetek a szolgálati időt (összesen legalább hat hónap) és a tényleges munkaviszonyt mindenképpen ellenőrizni fogják a jelentkezéskor.
4. Hiteltörténet (CI). A pozitív „hitelmúlt” mindig felkelti az ügyfelet a bank szemében, míg a múltbeli késedelem a hitelnél akár visszautasítást is okozhat. Rossz CI-vel nagyon nehéz és költséges hitelhez jutni (a kockázati szint csökkentése érdekében a hitelező bizonyos esetekben emelheti a kamatot), de szerencsére. A fennálló hátralékok véget vethetnek közvetlen hiteljövőjének.
5. A bevétel összege. A bankvezetők hiba nélkül kiszámítják az ügyfél fizetőképességét, és a kapott értékeket összevetik az igényelt hitel összegével. Jövedelemdokumentumok nélkül csak nem banki struktúrák hiteleznek. Ez magában foglal egy olyan fontos mutatót is, mint a hitelterhelés - a hitelfelvevő azon képessége, hogy teljesíteni tudja a hitelezőkkel szemben fennálló kötelezettségeit.
6. A regisztráció földrajza. Könnyedén csak abban a régióban kaphat hitelt, ahol a kérelmező hivatalosan bejegyzett. Más területeken ez vagy nehéz, vagy akár lehetetlen.
A hitelfelvevőkre vonatkozó összes követelmény kötelező. Csak a hitelintézetek törzsügyfelei vagy a nem banki szervezetek hitelfelvevői tudják őket részben megkerülni, ahol az információk nagy része az ügyfél szavaiból kerül rögzítésre (és valójában nem ellenőrzött).
A fogyasztási hitel igényléséhez okmánycsomagot kell vinnie, melynek összetételét az egyes hitelintézetek határozzák meg.
A nem banki intézményeknek (IFI-k, zálogházak, hitel-fogyasztói szövetkezetek) történő hitelezéskor csak útlevél és esetenként másodokmány szükséges. Ez lehet útlevél, jogosítvány, diákigazolvány, nyugdíjigazolvány stb. Ilyen minimális dokumentumkészlet esetén az arány természetesen magas lesz.
A kamat csökkentésének egyetlen módja, ha pénzt vesz fel egy banktól. Ott jóval alacsonyabb az érdeklődés, de hosszabb a dokumentumok listája. Itt a megfelelő igazolással (2-NDFL) kell igazolnia a bevétele összegét, a munkakönyv vagy a munkaszerződés másolatával pedig az állandó foglalkoztatást. Ezen kívül szükség lehet katonai igazolványra (katonai szolgálatra kötelezettek esetében) vagy nyugdíjigazolásra (nyugdíjprogram keretében történő kölcsönadás esetén). Ha pedig autóhitelt vagy ingatlanfedezetű kölcsönt vesz fel, akkor a kölcsön típusától függően készítsen tulajdoni lapot, CASCO kötvényt, OSAGO kötvényt vagy tulajdoni okiratot a zálogtárgyra.
További információ arról, hogy milyen dokumentumok szükségesek a szerződés megkötéséhez, lásd.
A kamatlábak az adott intézmény politikájától és a kiválasztott hitelterméktől is függnek. A cikk írásakor a minimális küszöbük 14-15%-ban van rögzítve, de hogy mi lesz a maximum, az nagy kérdés. Egyes MPI-knél a kamatlábakat napi kamatként tüntetik fel, az ilyen zsarolóhitelek esetében ez elérheti az évi 700%-ot. Emellett ne feledkezzünk meg a különféle kiegészítő szolgáltatásokról, díjakról és jutalékokról sem, amelyeket a pénzintézetek próbálnak (és gyakran sikeresen) kiszabni.
Ugyanakkor a nagy bankok mindenféle promóciót és hűségprogramot gyakorolnak meglévő és új ügyfelek számára. Különösen érintik azokat, akik bankszámlára kapják a munkabért, vagy akik jóhiszemű hitelfelvevői (voltak) a banknak.
Itt azzal a ténnyel kell kezdeni, hogy a törvény (5. cikk, 20. bekezdés) meghatározza a hitelfelvevő hitelezővel szembeni tartozásának visszafizetésének bizonyos sorrendjét. A következő fizetés összege a szerződés szerinti tartozást az alábbi sorrendben törleszti:
Amint látható, elsőbbséget élvez a határidőben nem fizetett tartozás és a kölcsön késedelme miatt felhalmozott kötbér. Az anyagi gondokkal küzdő ember sokszor nem tudja megfizetni a havi törlesztőrészletet a szerződés szerint, és csak a törlesztőrészlet egy részét fizeti (még jó, hogy legalább még fizet!). Ennek megfelelően kamat- és tőketartozás keletkezik, és a következő fizetést ennek az adósságnak a visszafizetésére fordítják. Ördögi kör alakul ki, hiszen kiderül, hogy a tőketartozás nem csökken, és a hitelfelvevő a pénzét a lejárt tartozások és kötbérek törlesztésére költi, pl. egyre mélyebbre kezd az adósságba csúszni.
Ez kétségtelenül nem az állam hibája, amely lehetővé teszi a bankok hitelek kibocsátását, és nem maguk a bankok, akik "kiszabják" azokat, hanem furcsa módon maguk az emberek - egyszerűen nem veszik észre tetteiket. Esélyben reménykednek, és teljes pénzügyi analfabétaságuk miatt komoly problémákba ütköznek. Csak a közelmúltban kezdtek beszélni a pénzügyi ismeretek legmagasabb szintű emeléséről, a megfelelő tantárgyak beiktatásáról az iskolai tantervbe és a lakosság minden lehetséges módon történő neveléséről. De ez nem elég, az embernek magának kell akarnia, és nem a bot alól, és ha ez nem történik meg, akkor a lakosság többsége soha nem kerül ki a "hitelrabságból".
Kicsit elterelve, és most folytatjuk. A kölcsön visszafizetésére vonatkozó kötelezettségek elmulasztása esetén a kölcsönfelvevőt kötbérrel büntetik (5. cikk 21. bekezdés), amely nem haladhatja meg az évi 20%-ot, ha a szerződés szerinti kamat a kötelezettségszegés megfelelő időszakára továbbra is felhalmozódik, valamint a lejárt tartozás összegének 0,1%-a minden egyes szabálysértési nap után, ha a késedelem idejére a megállapodás szerinti kamat nem kerül felszámításra.
A bank számos visszafizetési módot biztosíthat, de ezek közül az egyiknek (5. cikk 22. bekezdése) ingyenesnek kell lennie azon a helyen, ahol a hitelfelvevő megkapta (ajánlatot a szerződés megkötésére), vagy a szerződésben meghatározott helyen.
Az internet és a mobilkommunikáció fejlődésével számos módja van a kölcsön visszafizetésének:
Lehetőség szerint használjon jutalék nélküli törlesztési módokat, és ne halassza a fizetést az utolsóig - a választott módtól függően 1-5 munkanapig terjedhet a pénz.
Fontos! A fogyasztási hitel minden lezárását nyugtával kell zárni, és ennek a fontos eljárásnak a többi árnyalatáról itt olvashat.
A törvény feltétel nélküli jogot biztosít a hitelfelvevőnek (11. cikk) a fogyasztási kölcsön előtörlesztéséhez. A kölcsönfelvevő a hitelező előzetes értesítése nélkül a teljes kölcsönösszeget határidő előtt, annak kézhezvételétől számított 14 naptári napon belül törlesztheti, a tényleges kölcsön futamideje után fizetett kamat mellett. Célhitelnél pedig (3. pont, 11. cikk) ugyanez megtehető a kölcsön kézhezvételétől számított harminc napon belül, és visszaküldheti a teljes összeget és annak egy részét is.
Ugyanezen cikk (4) bekezdése pedig feljogosítja a hitelfelvevőt arra, hogy a kölcsön teljes összegét vagy annak egy részét határidő előtt visszaküldje a hitelezőnek, előzetes értesítéssel, legalább 30 naptári nappal a pénzeszközök visszafizetésének várható napja előtt. Az értesítés módját a kölcsönszerződésben kell rögzíteni.
A végtörlesztés további bonyodalmairól itt tájékozódhat, melyben a fogyasztói hitelezési törvény 11. cikkének minden árnyalatát ismertettük és részletes megjegyzéseket tettünk. Megfontolandó!
Ez egy nagyon izgalmas téma, mivel a bankok gyakran kitartóan előírják talán a legnépszerűbb kiegészítő szolgáltatást -. Ennek a „népszerûen szeretett” szolgáltatásnak két fõ esetével találkozhat a hitelfelvevõ.
Az első eset - az ügyfél köteles biztosítani a zálogtárgyat (például jelzáloggal) vagy az életét (ezt a kötelezettséget a törvény írja elő), de felmerül a biztosítás kérdése a bank által aktívan kínált társaságban. saját magától (amely egy vele közös cégcsoporthoz tartozik), vagy egy harmadik fél biztosítótól. Mit mond nekünk ebben az esetben a törvény?
A kölcsönbeadó köteles a kölcsönvevő részére azonos feltételekkel (összeggel, a fogyasztási kölcsön (kölcsön) törlesztésének futamidejével és kamatával) fogyasztási kölcsönt nyújtani, ha a kölcsönvevő élet-, egészség- vagy egyéb biztosítható érdekét önállóan biztosította a hitelintézet javára. a kölcsönadó egy olyan biztosítóval, amely megfelel a hitelező által az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban megállapított kritériumoknak (7. cikk, 10. pont).
Így a hitelfelvevőnek jogában áll bármely olyan biztosítót választani, amely megfelel a hitelező kritériumainak. És ebben az esetben a kölcsön feltételei nem változnak.
A második eset - ha a törvény nem írja elő a kölcsönfelvevő kötelező biztosítási szerződéskötését, akkor a kölcsönadó köteles alternatív fogyasztási kölcsön lehetőséget ajánlani a hitelfelvevőnek hasonló áron (a fogyasztási kölcsön összege és törlesztési ideje) feltételek kötelező biztosítási szerződés megkötése nélkül (ugyanaz (10) bekezdés). Itt azt látjuk, hogy minden jogunk megvan a biztosítás megtagadására, a hitelező pedig nem tagadhatja meg nekünk a hitelnyújtást (részletek a cikkben:). De figyeljetek, változtathat rajta a kamatot, hiszen a törvényben semmi nem utal arra, hogy annak változatlannak kell maradnia.
Ugyanezen cikk (11) bekezdésében azt látjuk, hogy ha a hitelfelvevő megtagadja a biztosítást, annak ellenére, hogy a szerződésben szerepel ez a követelmény, akkor a banknak jogában áll megemelni a már kibocsátott hitel kamatát. Ha pedig a kölcsönfelvevő nem tesz eleget biztosítási kötelezettségének (12. szakasz, 7. cikk), a kölcsönadónak jogában áll követelni a kölcsön teljes előtörlesztését. Ugyanez a követelmény akkor is jogszerű, ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsön rendeltetésszerű felhasználására vonatkozó kötelezettségét (7. cikk 13. pontja), azzal a feltétellel, hogy a kapott pénzeszközöket meghatározott célokra használják fel. Tartsd észben!
Ezenkívül minden hitelfelvevőnek szem előtt kell tartania egy olyan kifejezést, mint (a biztosítás megtagadásának jogi lehetősége a kiállítástól számított bizonyos időn belül), és tisztában kell lennie ennek lehetőségével. És azt javasoljuk, hogy ismerkedjünk meg a Sberbank számos ügyfelével.
Az életben bármi megtörténhet, és a hitelfelvevő megszegheti a bankkal szembeni, a felvett fogyasztási kölcsön visszafizetési kötelezettségét. Ha nem jelentős a késés, akkor ne keseregj túl sokat, a lényeg, hogy próbálj meg kilábalni a kialakult helyzetből. Olvassa el és vonja le a következtetéseit.
Súlyos jogsértés esetén a bankok komolyabb intézkedéseket tehetnek, mint az időszakos SMS-említések vagy figyelmeztetések. A hitelintézet segítségére lehet, vagy a bank átruházhatja a hiteligénylési jogot.
A gyűjtő ma már nem olyan szörnyű vadállat, mint korábban, a gyűjtőszervezetek tevékenységét pedig 2016 óta szabályozzák. Pontosítja a behajtási ügynökségekkel szemben támasztott követelményeket, valamint a lejárt tartozások behajtása során az adóssal való kommunikációra vonatkozó korlátozásokat.
Ha pedig a behajtók túllépik a törvényben rájuk ruházott jogköröket, akkor az adósnak tudnia kell.
Hogyan másként segíthetne magán egy nehéz helyzetben az adós. Megpróbálhat felvenni a kapcsolatot a bankkal egy meglévő hitel igénylésével, vagy egy másik, kedvezőbb hitelfeltételekkel rendelkező hitel terhére törleszteni (). A hitelfelvevő fő szabálya, hogy ne bújjon el a hitelező elől, és feltétlenül tájékoztassa őt az esetleges problémákról és az állítólagos késedelemről!
És végül nem szabad megfeledkezni a válás lehetőségéről, de jobb, ha nem hozzuk ebbe, hanem próbáljuk meg állami beavatkozás nélkül rendezni a kapcsolatokat a bankkal.
A fogyasztói hitelezés negatív oldalai nyilvánvalóak:
Igen, és lélektani szempontból nem könnyű adósnak lenni, különösen, ha a hitelt kellően hosszú időre veszik fel. Az adósságrabság, amelynek még nem látszik a vége, nem kellemes állapot.
A fogyasztási hitelezésnek vannak tagadhatatlan előnyei is:
1. A termék a jövőben jelentősen drágulhat. Hogy hogyan emelkednek az áraink, azt mondanunk sem kell. Ilyen helyzetben a kamataival együtt felvett kölcsön jövedelmezőbb lehet, mint a kívánt vásárláshoz pénzt felhalmozni. A szovjet időkben évekig lehetett spórolni és ugyanannyi pénzért vásárolni, de a mai valóságunk sajnos nem így van.
2. A szükséges cikkek eltűnhetnek a kiskereskedelemből. Végtére is, valamit folyamatosan frissítenek és javítanak nálunk, így nagy a kockázata annak, hogy egy-két év múlva már nem fogja megtalálni azt a terméket, amelyet annyira szeretett volna megvenni. És egy újszerű modell egy csomó további funkcióval nem mindig az, amit szeretne.
3. Itt és most megkapjuk a használathoz szükséges dolgot. A teljes összeget egyszerre ugyanarra a hűtőszekrényre költeni nem mindig könnyű és nagyon észrevehető. De a kölcsön apró részletekben történő kifizetése egész évben jó kiút. A pénz apránként és valahogy nem túl feltűnően távozik a családi költségvetésből, de már használjuk a dolgot.
4. Kereskedelmi hitel felvételének lehetősége. Ugyanazon háztartási gépek vásárlásához nem kell a pénzintézetek küszöbén kopogtatni, dokumentumokat gyűjteni, majd szintén döntésre várni. Elég, ha az üzletben kiválaszt egy terméket, és a helyszínen hitelre kiadja.
Végezetül szeretném emlékeztetni, hogy a hitel csak akkor előnyös, ha a jövőben nyereséges lesz. Ez kölcsön felvétele saját vállalkozása fejlesztésére, vagy önmagunkba történő befektetés (tanulmány, kezelés, jelzáloghitel stb.). Ellenkező esetben személyi pénzgazdálkodási szempontból indokolatlan és veszteséges. A pénzeszközöket bölcsen és hozzáértően kell elkölteni, nem engedve a pillanatnyi vágyaknak.
egy főre jutó jövedelem. Vagyis a fogyasztási hitelnek köszönhetően többé-kevésbé kiegyenlíthető a fent felsorolt tartós fogyasztási cikkek tényleges fogyasztásának mértéke egy olyan személy között, aki azonnal meg tudja vásárolni őket, és egy olyan személy között, akinek hosszú évekig kellene spórolnia a vásárláshoz. . De ha egy személy teljes pénzügyi jövedelme lehetővé teszi számára, hogy időben fizessen be a banknak fogyasztási kölcsönből, akkor használhatja a bankkölcsönnel vásárolt megfelelő anyagi javakat, azaz azonnal élhet az általánosan elfogadott normák szerint. adott társadalom;
2) szaporodási. A fogyasztói hitelnek a következő funkciói vannak, amelyek befolyásolják az áruk gyártóinak tevékenységét:
A piacgazdaságra való átmenet modern körülményei között a szociális programok különösen fontosak. E programok megvalósításában a Takarékpénztár intézményeinek aktív szerepet kell játszaniuk, mint a polgárok igényeihez legközelebb álló hitelrendszeri kapcsolatokat.
A pénzforgalom jelentős részét a Takarékpénztár halmozza fel.
A Takarékpénztár fontos részvételi formája a szociális program megvalósításában az állampolgárok fogyasztói szükségleteinek kielégítésére irányuló hitelezés, amely nyilvánvalóan lehetővé teszi a lakosság számára, hogy növelje egyéni lakásépítési vagy egyéb beruházási kiadásait, aktuális szükségleteit. Időben nem lehet a fogyasztási hitelnek csak egy társadalmi funkciójára támaszkodni A hitelnek szilárd gazdasági alapokon kell fejlődnie, figyelembe véve a hitelkapcsolatok jellegét. Ezért szükséges a fogyasztási hitel gazdasági jellegének optimális kombinációja, ill. társadalmi irányultságát, figyelembe véve azokat a feltételeket, amelyek megfelelnek a piaci viszonyok alakulásának.
A Takarékpénztár hosszú és rövid lejáratú hitelezést nyújt a lakosságnak. A hosszú lejáratú hitelek jellegüknél fogva befektetési jellegűek, és meg kell felelniük a lakosság lakásépítési igényeinek. Ilyen kölcsönt biztosítanak egyéni lakóház építéséhez állandó tartózkodásra, egyéni lakóház vásárlására állandó lakóhelyre, egyéni lakóház állandó lakhatási felújítására, lakásszövetkezeti tagoknak nyújtott kölcsönre, lakásépítésre. vidéki ház szezonális tartózkodásra, kertes ház építése és tereprendezés, vidéki ház vásárlása szezonális lakhatás céljából, vidéki ház felújítása, kertes ház felújítása kertész egyesületi tagoknak, építés melléképületek beszerzése, felszerelések beszerzése, gazdaságok hitelei, szarvasmarha vásárlás, fiatal állatok vásárlása.
A felsorolt hitelekre a Takarékpénztár vagy a Takarékpénztár kölcsönt kibocsátó intézménye kamatot számít fel a hitelfelvevőktől, a késedelmes hitelekre - emelt kamatot. Ha a kölcsönt nem rendeltetésszerűen használják fel, akkor a hiteltartozást határidő előtt behajtják. Ugyanakkor a felvett kölcsön teljes összegére megemelt kamatot számítanak fel.
A Takarékpénztár hosszú lejáratú hiteleket is kibocsát az Orosz Központi Bank, a Takarékpénztár és a gyűjtemény rendszerének alkalmazottai számára. Ilyen hitelek közé tartoznak a háztartási felszerelésekre, járművásárlásra, lakások, nyaralók és lakóépületek vásárlására és javítására felvett hitelek.
A rövid lejáratú hitelezést is a Takarékpénztár biztosítja. Általában legfeljebb három évre adják ki. A következő típusú rövid lejáratú kölcsönöket nyújtjuk: sürgős igényekre, értékpapír fedezettel.
A lakosság hitelezése több szakaszból áll. Az első szakaszban beszélgetés zajlik a hitelosztály munkatársa és az ügyfél között. A hitelügyintézőnek az alábbi kérdéseket kell tisztáznia: az ügyfél hitelképességéről jogi szempontból, képes-e az ügyfél kölcsönszerződést kötni, a gazdasági értelemben vett hitelképességről, a teljesítésének vannak-e gazdasági előfeltételei
a kölcsönszerződés feltételei, a hitelbiztosíték jellege.
A potenciális hitelfelvevővel való kapcsolattartás során a legfontosabb probléma a hitelképesség ellenőrzése. A hitelképesség a bank minőségi értékelése, amelyet a hitelnyújtásról és a visszafizetés feltételeiről adnak meg. A hitelfelvevő hitelképességének elemzésének célja azoknak a kockázati tényezőknek a feltárása, amelyek a bank által kibocsátott kölcsön előírt határidőn belüli nem visszafizetéséhez vezethetnek, valamint felmérni a hitel határidőben történő visszafizetésének valószínűségét. A hitelképesség-ellenőrzés célja általában annak megállapítása, hogy a hitelfelvevő képes-e a kölcsönt visszafizetni, a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően.
Az ellenőrzést a Takarékpénztár intézmény hitelosztálya végzi. A hitelosztály munkája a következő lehet. Az osztálynak össze kell gyűjtenie, feldolgoznia, összegeznie és elemeznie kell a releváns információkat. A hitelügyi osztály fő feladata a hitelnyújtás lehetőségének véleményezése. A hitelelemzés összetett és kreatív folyamat. A hitelügyintézőnek hatalmas mennyiségű információt kell feldolgoznia. Meg kell vizsgálnia, hogy a hitelfelvevő képes-e olyan bevételhez jutni, amely elegendő lenne a kölcsön időben történő visszafizetéséhez. Meg kell vizsgálni, hogy a hitelfelvevő rendelkezik-e olyan ingatlannal, amely a kölcsön fedezeteként szolgálhat. A hitelügyi osztály munkatársának az ügyféllel folytatott közvetlen munka mellett ismernie kell a hitelező bank és ügyfele működésének külső környezetének állapotát és trendjeit. A külső környezet a munkavégzés gazdasági és jogi környezetére utal. Az egyes hitelfelvevőkkel kapcsolatos információk forrása lehet a munkahelyi, lakóhely stb.
A hitelképesség felmérése során a hitelosztály munkatársa elemzi az ügyfél bevételeit és kiadásait.
Három területen határozzák meg a jövedelmet:
Bérből származó jövedelem;
Megtakarításokból és tőkebefektetésekből származó bevétel;
Egyéb bevételek.
A hitelfelvevők fő kiadásai a következők: adófizetések, tartásdíj, havi törlesztőrészletek, biztosítási kifizetések, közüzemi számlák stb. A bevételek és kiadások összegének megerősítése az ügyfél feladata. A következő dokumentumokat kell benyújtania:
Útlevél (a kölcsönügynök számára érdekes információ az ügyfél családi állapotáról, arról, hogy van-e gyermeke);
Igazolás a munkahelyről (itt az ügyfél átlagos havi fizetéséről, az adók összegéről, a kötelező havi levonások összegéről van információ);
A lakás fizetési könyve;
Dokumentumok, amelyek megerősítik a banki betétekből és értékpapírokból származó jövedelmet.
Az alábbiakban felsoroljuk azokat a körülményeket, amelyek a hitelfelvevő hitelképességének elemzése során befolyásolhatják a hitelnyújtásról szóló döntést. A hitelügyi osztály dolgozójának világosan meg kell értenie az előtte álló célt. Nem szabad okot keresnie a kölcsön visszautasítására. A munkavállalónak az ügyféllel együtt meg kell határoznia a kölcsön nyújtásának és visszafizetésének ésszerű feltételeit. Ugyanakkor a hitelügyintézőnek emlékeznie kell arra, hogy a potenciális ügyfél hitelképességének bizonyítása iránt érdeklődik. Ezért tévesen ítélheti meg a kölcsön visszafizetési képességét. A hitelügyintézőnek segítenie kell az ügyfelet a bevételek és kiadások megfelelő megtervezésében és meghatározásában, hogy a kölcsönre vonatkozó fizetések stabil beérkezését meg lehessen szervezni, és megelőzhető legyen az adósságtörlesztés. Ez a hitelfelvevői költségek növekedéséhez vezethet. Itt meg kell jegyezni, hogy a fizetőképesség-elemzést egyszerre kell elvégezni mind a hitelfelvevő, mind a kezes esetében. Ahol
az elemzés és a dokumentáció módszere megegyezik a hitelfelvevő hitelképességének elemzésével.
A beszerzett adatok alapján kerül meghatározásra az ügyfél tőke- és kamattörlesztési képessége, illetve a fő hitelfelvevő nem fizetése esetén a kezes ezek teljesítésére.
Kiszámításra kerül a havi tőke és kamat összege. Ezeket az ügyfélnek kell fizetnie az igényelt hiteltípusért.
Ez a kifizetés a kölcsön havi tőke- és kamatrészletének az ügyfél havi jövedelméhez viszonyított aránya:
K1 \u003d MPS / D, ahol
MPS - a kért havi fizetés összege
D - a havi jövedelem összege.
A Ratio Yu azt jellemzi, hogy az ügyfél havi rendszerességgel tudja-e visszafizetni a hitelt a banknak. Elfogadott, hogy az együttható 1/6-ot meghaladó növekedése esetén fennáll a kölcsön idő előtti visszafizetésének veszélye. Ezután ki kell számítania a következő együtthatót (Kg), amely meghatározza az ügyfél kiadásainak, beleértve a kölcsön visszafizetésének költségeit is, hányadát a jövedelmében, azaz.
Kg \u003d (MPS + MR) / D, ahol
MR - a hitelfelvevő havi költségeinek összege.
Ez az arány figyelembe veszi a kiadások – köztük a hiteltörlesztés – hatását az ügyfél költségvetésére. A kölcsönt általában azzal a feltétellel nyújtják, hogy az együttható nem haladja meg a jövedelem összegének 1/3-át.
Ennek a szakasznak a végén a hitelfelvevő hitelképességének megállapítása után a fiókvezető vagy helyettese dönt a hitelnyújtásról.
A kölcsön kiadásáról szóló döntés meghozatala után azt formalizálni kell. Ez az ügyféllel folytatott munka új szakaszának kezdete.
A kölcsön igényléséhez a hitelfelvevőnek a következő dokumentumokat kell benyújtania: kérelem, kötelezettségvállalás, munkahelyi igazolás, amelyen fel kell tüntetni a fizetést és az abból levonható összegeket, állandó forrással rendelkező állampolgárok kezességvállalása. jövedelem.
kötelezettségeket. Biztosítékként
A kezességvállalás egy olyan megállapodás, amelyben egyoldalú kötelezettségeket vállalnak, és amelynek értelmében a kezes kötelezettséget vállal a hitelező felé, hogy szükség esetén megfizeti a hitelfelvevő tartozását. A kezesnek ki kell fizetnie a fennálló tartozását, ha a hitelfelvevő fizetésképtelen. A jótálláshoz a kezes írásbeli nyilatkozata szükséges. Meghatározza az adóst és az összegeket a hitelfelvevő fizetésképtelensége esetén, feljogosítja a Takarékpénztárt, hogy úgy vegye igénybe a kezest, mintha maga lenne a kötelezettségek fő alperese. Megjegyzendő, hogy a garancia a hitel teljes összegére kiterjed. Ha a hitelfelvevő fizetésképtelen, és a kezes kifizette helyette a tartozást, akkor az adóssal szembeni követelés a banktól a kezesre száll át. Más szóval, a kezes felelősséget vállal a hitelfelvevő kölcsön visszafizetésére és kamatfizetésre vonatkozó kötelezettségeinek teljesítéséért. A hosszú vagy rövid lejáratú hitel összegétől függően két garanciára is szükség lehet. Bizonyos esetekben három biztosíték benyújtása szükséges.
Ezenkívül a hitel típusától függően további dokumentumokat kell benyújtani. Tehát egy lakóépület építéséhez szükséges hitel megszerzéséhez egy telek építésére vonatkozó engedélyre van szükség, amely feltünteti az építés becsült költségét. Kertes ház építéséhez hitelhez kertszövetség igazolása szükséges.
Az összes szükséges dokumentum kézhezvétele után kölcsönszerződés készül. Foglalkozik a Takarékpénztár és a hitelfelvevő kötelezettségeivel, felelősségével, a vitarendezési eljárással,
A hitelszerződés megkötése után az ügyféllel folytatott munka a következő szakaszba lép - ez a hitelművelet technikai megvalósítása. A hitelfeldolgozást hitelügyintézőnek kell elvégeznie, a hitelfelvevők személyes számláit a könyvelők vezetik, a készpénzkifizetési műveleteket a bankfiók operatív osztályának alkalmazottai végzik.
Az összes dokumentum elkészítése után a nyújtott kölcsönök összege kamatmentes számlákon jóváírásra kerül. Ezeket a számlákat a Takarékpénztárnál nyitják meg a hitelfelvevő nevére. Az operatív osztályon kamatmentes elszámolási számlákkal is folyik a munka a lakosság rendes betétjein. Kamatmentes számláról az összeg átutalása építőanyagok, kerti házak és egyéb áruk ellenértékeként csekkkönyvek, elszámolási csekk ("kölcsön" jelzéssel) segítségével történik.
Lakóépület építésére vagy vásárlására vonatkozó hitelek kiadásakor a Takarékpénztár értesítést küld a közjegyzői irodáknak. A közjegyzői iroda számára a Takarékpénztár értesítése a ház másnak történő eladásának tilalma. Ha a ház több személyé, akkor a házrész (lakás) eladása tilos. Ezt követően a felszólítás vagyoni zálogjoggal rendelkezik.
A kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően az összeg ügyfeleknek történő kifizetése után kezdődik a végső szakasz.
Az adósság visszafizetését és a kölcsön kamatai megfizetését jelenti.
A hosszú lejáratú hitel törlesztésekor és kamatfizetésekor a kifizetések a kölcsön beérkezését követő negyedévtől kezdődnek. További negyedéves kifizetések történnek. Van azonban egy kivétel ez alól a szabály alól. Ez a munka a kibocsátott kölcsönökön
egyedi lakóépület építése állandó lakhatás és gazdaságok hitelből történő munkavégzés céljából. Törlesztésük a kölcsön kézhezvételét követő 3. évtől kezdődik.
A hitelfelvevőnek be kell tartania a hitel fejlesztésére megállapított feltételeket. A Takarékpénztár fiókjában be kell mutatni azokat a dokumentumokat, amelyek megerősítik a kölcsönök kiadásait és tervezett felhasználását. Például, ha lakóépület építésére hitelt kapnak, akkor annak kézhezvétele után két évvel be kell nyújtani az elfogadó bizottság okiratát.
Ha a befizetések nem érkeznek be időben, a Takarékpénztár intézmény a határidőben nem teljesített befizetések összegét a lejárt kölcsönök számlájára utalja. Ahogy fentebb említettük, ha a hitelfelvevő nem törleszt időben, a kölcsönt a kezestől hajtják be. A behajtás a közjegyzői irodák vezetői feliratai szerint történik.
A Takarékpénztár intézménye is jogosult bírósághoz fordulni. Ez akkor fordulhat elő, ha a kölcsönt 6 hónapon belül nem fizetik ki. Ráadásul a fizetés elmulasztását a hitelfelvevő és a kezes egyszerre veszi figyelembe. Ház építésére vagy vásárlására kiadott kölcsönök esetében a végrehajtás a házat terheli. A sajátosság ebben az esetben az, hogy a bank intézményének joga van a lakás értékéből kielégülést kapni más hitelekkel szemben. Ha a ház értéke nem elegendő a hitel fedezetére, akkor a hitelfelvevő ingatlanára elzárást vethetnek ki.
Amikor a hitelfelvevő eladja a házat, és nem fizeti a kölcsönt, a Takarékpénztár vezetése bírósághoz perel, hogy semmisítse meg ezt az illegális ügyletet. Ezt követően a bank behajtja a fennálló tartozást, és behajtja a hitelből származó tartozást a kölcsön közreműködésével épült ház ellenében.
Ha a hitelfelvevő új, ismeretlen lakóhelyre távozott, és nem fizetett pénzt a kölcsön visszafizetéséhez, akkor ha van vezetői felirat
vagy tartozás tárgyában hozott bírósági határozattal a Takarékpénztár intézménye keresetlevéllel fordul a bírósághoz, amely szerint a belügyi szerveken keresztül határozatot hoznak az adós felkutatásáról. A hitelfelvevő halála esetén a bankintézet köteles követeléseit 6 hónapon belül az örökösöknek vagy a végrendelet végrehajtójának, illetve az örökség megnyílásának helye szerinti közjegyzői irodának előterjeszteni, vagy bíróság az öröklési vagyon ellen, amikor a fizetés esedékessége. Elképzelhető, hogy a hitelfelvevő halála esetén a hiteltartozást át lehet írni egy cselekvőképes családtagra, ha az természetesen beleegyezik.
Ha a ház tűz vagy egyéb természeti katasztrófa következtében megsemmisült, mielőtt a hitelfelvevő a hiteltartozást teljes mértékben visszafizeti, akkor a banknak joga van a hitelfelvevőt megillető biztosítási kártérítésből követeléseit kielégíteni.
A rövid lejáratú hitelezéshez a hitelnyújtás technikája megközelítőleg megegyezik a hosszú lejáratú hitelek kibocsátásával. Például a sürgős igényekre felvett hitel felvételekor az ügyfélnek igénylési kötelezettséget, bérigazolást, kezességvállalást kell benyújtania a Takarékpénztárhoz. A kölcsön törlesztésének megkezdését annak kézhezvételétől számított legkésőbb három hónap elteltével el kell halasztani. A kamatfizetésnek ebben az esetben van egy sajátossága: a felhalmozott kamat 50%-át a kölcsön átvételekor azonnal ki kell fizetni. A kamat fennmaradó részét elosztják a fizetési hónapok számával, és hozzáadják a tartozás tőkerészletéhez.
Az értékpapír-fedezetű rövid lejáratú hitelezésnél számos lényeges jellemző van. A zálogjog definíció szerint az adósságértékek eladásából származó kártérítéshez való jog igénye, ha az adós nem tudja fizetni kötelezettségeit. A zálogjog nemcsak magának a követelésnek a visszaszolgáltatását biztosítja, hanem a szerződés szerinti megfelelő kamat megfizetését is. A zálogjog előírja, hogy a zálogtárgyak az általánostól származnak
a hitelező és az adós beleegyezését át kell adni a hitelezőnek Ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit, a banknak jogában áll a zálogtárgyakat értékesíteni, és követeléseit a már eladott pénzeszközökből fedezni. A Takarékpénztár értékpapírokkal, például kincstárjegyekkel és takarékpénztári igazolásokkal fedezett hiteleket nyújt. Nyilvánvalóan a fedezet összegének meg kell egyeznie a kölcsön összegével, figyelembe véve a kölcsön kamatait. A teljes visszafizetésig meg kell őrizni. Csak az igazságügyi hatóságok határozata alapján, ha 6 hónapon belül nem érkezik sürgős fizetés, a fedezetként elfogadott értékpapír összegét a kibocsátott kölcsön visszafizetésére fordítják. Figyelembe kell venni, hogy a kölcsönkérelem kitöltésekor a hitelfelvevő feltünteti, hogy mely értékpapírok biztosítékán és milyen összegben kér kölcsönt.
A hitelügyintéző köteles az ügyfelet megismertetni az értékpapírok elzálogosítási feltételeivel. Ezután kölcsönszerződést kell kötnie. Mint fentebb megjegyeztük, a szerződés tükrözi a bank, a hitelfelvevő kötelezettségeit, a felek felelősségét, és lehetőséget biztosít a szerződés feltételeinek megváltoztatására és kiegészítésére.
A fedezett kölcsön kibocsátásának technikája közötti különbség az értékpapír zálogszerződés. A megállapodás felsorolja a lekötött értékpapírokat. Az értékpapír tulajdonosa kötelezettséget vállal arra, hogy a halaszthatatlan fizetési összegek összegének 6 hónapon belüli nem fizetése esetén az értékpapírt a kölcsön, valamint annak kamata törlesztésére fordítja. Az ügyfél csak a kölcsönszerződés és az értékpapírok zálogjogáról szóló megállapodás végleges teljesítése után kap kölcsönt. A kialakult gyakorlat szerint az ügyfél az értékpapírok értékének 75%-áig kaphat kölcsönt. A kamat a teljes hitelösszeg után kerül levonásra. A kölcsön felvételekor egyidejűleg terhelik őket.
A kölcsön visszafizetése után a bank visszaadja a lekötött értékpapírokat tulajdonosának.
A lakosság jövedelme gyakorlatilag nem növekszik, és az oroszok egyre inkább arra kényszerülnek, hogy fenntartsák életszínvonalukat kölcsönök segítségével. És hogy állnak a dolgok a hitelek visszautalásával, hány adós van Oroszországban.
Az orosz állampolgárok hiteltartozásával kapcsolatos helyzet elvileg nem ad okot aggodalomra. Ám a hitelfelvevők fizetőképessége meredeken csökken, és hány hitelfelvevő nem tudja már időben teljesíteni hitelkötelezettségeit. A hitelpiac stabil állapota közvetlenül függ ettől, bár nagyobb mértékben a képességtől fizetni a hiteleket, és nem a teljes tartozás összegéből, a bevétel összegével normalizálva.
Az adósságnövekedés 2014 nyarán éves szinten 40% volt, 2015 közepére az adósságnövekedés 33%-ra esett vissza. Az Orosz Föderációban élő egyéneknek nyújtott kölcsönök adósságának a jövedelmükhöz viszonyított aránya 23%, az egyének adósságállományának GDP-hez viszonyított aránya pedig 15%. Világviszonylatban ezek a számok még mindig meglehetősen szerények, és nem kelthetnek aggodalmat.
A fejlett országokban a hasonló számok sokszorosan magasabbak. Például az Egyesült Államokban (2007-ben) a fogyasztói és jelzáloghitel-adósság meghaladta a GDP 90%-át, 2012-ben pedig a GDP 78%-át.
Az oroszországi gazdaságfejlesztési minisztérium előrejelzése szerint 2030-ra a háztartási hitelek GDP-hez viszonyított aránya eléri az 54%-ot.
Fennálló hitelek az ország gazdaságilag aktív (munkaképes) lakosságának több mint felével rendelkezik: 39,4 millió embernek van hitele (az Egyesült Hitelhivatal adatai szerint), a munkaképes lakosságból 75,5 millió (a Rosstat adatai szerint). 2013). Más források is hasonló becsléseket közölnek, például a Fitch mintegy 40 millióra becsüli a hitelfelvevők számát.
Milyen számokban fejeződik ki ez?
Az orosz állampolgárok összesen 10600 milliárddal tartoznak a bankoknak. rubel, és sokuknak több hitele van különböző bankokban. Az OKB szerint: a hitelfelvevők negyedének (kb. 10 milliónak) van egyszerre 2 hitele; és 18%-a (kb. 7 millió) 3 vagy több hitelt szolgál ki egyszerre.
Minél több hitele van egy személynek, annál rosszabbul fizet, és a 3 vagy több hitellel rendelkezők közül minden harmadik hitelfelvevőnek van fizetési késése (több mint 2 millió).
Oroszországban az év során 1,5 millióval nőtt az adósok száma, már most komoly problémákkal küzdenek a hitelek visszafizetésével. A mulasztók száma több mint 5,2 millió ember. A lejárt fizetések összesen 780 milliárd rubelt tettek ki.
A fennálló tartozás 1,28 billió. dörzsölés. (90 napon túli késedelmes fizetések). Főleg fedezet nélküli hitelekről van szó, a Fitch szerint 5-7 százalékos lesz a törlesztésük.
Probléma hitel szerint a gyűjtők, minden ötödik hitelfelvevő.
Ezt a bankszámlakivonatok is megerősítik, bár az egyes bankokban az adósok száma az adott bank kockázati politikájától függően eltérő.
Mi történik, ha nem fizeti a kölcsönt
A lakosság fizetőképessége egy másik mutatóval is értékelhető- ez a hitelek folyó fizetésének (kamat és tőke) és bevételeinek aránya. Egy orosz lakosnak bevételének valamivel több mint 10%-át kellene évente banki hitelek kiszolgálására fordítania (az adósságtörlesztési ütemterv szerint vett elméleti adat).
Valójában a kifizetések eltérnek az ütemezéstől, leggyakrabban felfelé annak a ténynek köszönhető, hogy sok előtörlesztés.
Az aktív hitelfelvevők jövedelmét nem lehet külön kiemelni, így a hiteltörlesztések korrelálnak a lakosság összjövedelmével. Mivel nem mindenki vesz fel hitelt, a hitelfelvevőknél magasabb a jövedelemre jutó hitelteher.
Úgy tűnik, a hitelek kiszolgálásából származó bevétel 10 százalékos terhelése nem túl nagy összeg, de az USA-ban pontosan ugyanennyi, bár a lakossági hitelek relatív szintje ötször magasabb.
Ennek a paradoxonnak az a fő oka, hogy az oroszoknak rövid, de drága hiteleik vannak.
Az orosz hitelfelvevő többet fizet, és magát a kölcsönt rövid időn belül vissza kell fizetni.
A hitelfelvevő banki kölcsönének „átlagos élettartama”.- magánszemély esetében valamivel több, mint 2,5 év, beleértve a jelzáloghiteleket is, amelyeknek futamideje valamivel kevesebb, mint 8 év. A bevétel több mint 8%-át a tőketartozás kifizetésére fordítják. És a kamatok is magasak.
A bankszámlakivonatok szerint a lakossági hitelekkel egy portfólió átlagos hozama meghaladja az évi 18%-ot. A különféle jutalékokat, kiegészítő biztosításokat és egyéb terheket itt nem vesszük figyelembe, a hitelek negyedét 12%-os kamattal (jelzáloghitel) adták ki. 2013-ban a rubelben nyújtott hosszú kölcsönök súlyozott átlagkamata 20% felett van évente.
Növekszik a banki hitelezés szerepe a lakosság fogyasztásának biztosításában. Az újonnan kibocsátott fogyasztási hitelek aránya a háztartások árura és szolgáltatásra fordított kiadásaihoz viszonyítva megközelíti a 30%-ot.
A lakossági hitelezésnek jelentős kockázatai vannak, de ezek előre be vannak árazva a hitel kamataiba, így a bankok még nem tartanak az adósok számának növekedésétől.
Érdekes statisztika: 2013-ban először haladta meg a fogyasztási hitelek tartozásának növekedése a vállalati hitelezés növekedését.
Miért adnak ki továbbra is sok lakossági hitelt a bankok? A fogyasztási hitelek nominális bevétele közel azonos a vállalati hitelezésből származó bevétellel, a magas hozamú lakossági hitelek fejlesztése pedig az egyik módja a jövedelmezőség fenntartásának. banki üzletág.
Felgyorsult fejlődés fogyasztói hitelezés csak az ügyfeleknek köszönhetően lehetséges, Ön és én, akik vállalják, hogy jóval az inflációt meghaladó kamatot fizetnek.
Miért történik ez?
Ennek fő oka az a törekvésünk, hogy alacsony jövedelmek mellett is fenntartsuk a magunk számára meghatározott fogyasztási szintet. A háztartások jövedelmének növekedési üteme 2011-2012-ben jelentősen elmaradt a fogyasztás növekedési ütemétől, ezt a különbséget a bankhitelek fedezték.
Fizetik a hiteleket?
Az emberek erejükön felül kezdtek élni. Erőteljesen növekszik azoknak a hitelfelvevőknek az aránya, akiknek több hitelük van, és gyakran újabb hitelt vesznek fel ennek érdekében beváltani az előzőt Ma már nagy számban élnek az országban olyanok, akik nem fizetik ki tartozásaikat bankoknak és más pénzintézeteknek. Az ilyen nemfizetők pontos száma nem ismert, egyes adatok szerint körülbelül 10 millióan vannak. Számuk folyamatosan növekszik. A szakértők számításai szerint a lejárt törlesztőrészletek a kihelyezett hitelek teljes összegének mintegy 15 százalékát teszik ki. Minél nehezebb a gazdasági helyzet az országban, annál több lesz a mulasztó.
Tervezze meg családi költségvetését. Mielőtt a kölcsön mellett dönt, gondolja át, hogyan törleszti, és mennyit fog túlfizetni a kamat és egyéb költségek miatt.
Sok polgár gyakran felteszi a kérdést, hogy lehet-e hitelből élni, és hol van a legjobb hely a hitelhez. Persze itt nyilvánvaló, hogy a legjobb banki hitelt felvenni. A fejlett országokban a hitel normális és természetes dolog. De a fizetéstől fizetésig szokott embereink számára nehéz leküzdeni a lelki gátat, és bankhitel segítségével elkezdeni megoldani a problémáikat. A helyzet azonban évről évre kezd változni, és ma a lakossági hitelezés a való élet elválaszthatatlan része.
A lakossági hitelezés társadalmi funkciója a hitelkapcsolatok természetét viseli, és erős és megbízható gazdasági alapokra kell épülnie. Ezért olyan fontos, hogy jobb kölcsönhatást érjünk el a kölcsön társadalmi jellege és gazdasági fókusza között.
A bankok általában rövid és hosszú lejáratú hiteleket nyújtanak. A hosszú távú hitelezés természeténél fogva befektetés a természetbe, és segítenie kell a fogyasztókat a lakhatási problémák megoldásában. Az ilyen hitelek ingatlanvásárlásra irányulnak, beleértve egy magánház építését. A bank kamatot szed a hitelfelvevőktől a kiadott kölcsönök után. Ha a hitelt nem rendeltetésszerűen használják fel, akkor a banknak minden oka megvan arra, hogy a kölcsönt határidő előtt behajtsa, miközben magasabb kamatot számol fel. A rövid lejáratú hiteleket legfeljebb három, legfeljebb öt évre adják ki. Az ilyen hiteleket sürgős igényekre biztosítják fedezettel és fedezet nélkül.
A potenciális hitelfelvevőkkel való kapcsolattartás során a legfontosabb probléma a hitelképesség ellenőrzése. Hitelképesség alatt a bank által végzett értékelést kell érteni, amelyet a hitelnyújtásról és a visszafizetés feltételeiről szóló döntés meghozatala előtt végeznek el. Ennek az elemzésnek az a célja, hogy azonosítsa azokat a kockázati tényezőket, amelyek a hitelfelvevő nemteljesítéséhez, azaz a kölcsön határidőre történő vissza nem fizetéséhez vezethetnek. Vagyis leegyszerűsítve a hitelképességi vizsgálat annak meghatározása, hogy a hitelfelvevő vissza tudja-e adni a pénzt a banknak vagy sem.
Ne rohanjon az aláírásával, nem trükkös, de jobb, ha hazaviszi a szerződést, és alaposan áttanulmányozza az összes pontot. Érdemes a hitellel együtt minden bevételét és várható kiadását is alaposan kiszámolni, hogy megtudjuk fizetőképességét. Érdemes továbbá elemezni és összehasonlítani a különböző bankok ajánlatait, és kiválasztani a legmegfelelőbb és legjövedelmezőbb opciót.
