Bármely állampolgár visszafizetheti a hitelt a Sberbankban a határidő előtt, a szerződésben előírt feltételekkel. Egy pénzintézet számára az események ilyen fordulata kedvezőtlen, hiszen elveszti az érdeklődését. Ezért a közvélekedéssel ellentétben az adósság idő előtti törlesztése negatívan befolyásolja egy személy hiteltörténetét (). Ezzel szemben az ügyfél nyer, ha a kölcsönt idő előtt visszafizetik. Először is kilép adósságkötelezettségeiből, másodszor pedig kevesebb pénzt ad a banknak kamat formájában.
Az oldal tartalma
Korábban a bankok, amikor a szerződésben előírt határidőnél korábban törlesztették az ügyfél hitelét, különböző bírságokat és jutalékokat tartottak vissza. Ezt a gyakorlatot a mai napig nem alkalmazták.
A Sberbank korai visszafizetésének két típusa van:
A Sberbank korai visszafizetésének általános eljárása, függetlenül attól, hogy kibocsátották-e vagy jelzáloghitel-e, meglehetősen egyszerű, de először tanulmányoznia kell és figyelembe kell vennie néhány árnyalatot.
kérdi Ivan Nikiforovics
Mondja meg, kérem, mit tegyek. Feleségemmel meglehetősen nagy összegű kölcsönt vettünk fel, de olyan körülmények adódtak, hogy korábban ki lehetett fizetni.
Mondja el, hogyan zárhatom le a kölcsönt a határidő előtt, hogy ne legyenek követelések és problémák a bankkal?
Kedves Ivan Nikiforovich, kérdése nagyon aktuális ma a hitelfelvevők körében.
Nem is olyan régen sok pénzintézet a hitelszerződésekben különféle megbízási díjakat tartalmazott: bírságot, kötbért.
Szintén sok banknál volt gyakorlat, hogy korlátozzák a hitel előtörlesztésének mértékét, így a bankok megakadályozzák a hitelek idő előtti visszafizetését.
2011 októbere óta a hitelfelvevőnek minden joga megvan arra, hogy a kölcsönt határidő előtt visszafizesse.
És most sok hitelfelvevő már megnyugodott az ilyen jó hírek hallatán. A pénzintézeteknél azonban nyitott szemmel kell járni.
Lehetőség van a kölcsön határidő előtti törlesztésére, ha szabad források jelennek meg, azonban a banki szervezetek sokféle szabályt dolgoztak ki. És csak ezeknek a szabályoknak a ismerete segít a hitelfelvevőnek a kölcsön teljes visszafizetésében.
A hitel előtörlesztési eljárása bankonként eltérő (a legpontosabb és legátfogóbb tájékoztatást a hitelszerződés vagy egy pénzintézet weboldala tartalmazza), de a követelmények általános jellegűek.
Tehát hogyan zárja le a kölcsönt határidő előtt, és milyen lépéseket kell végrehajtania a hitelfelvevőnek ahhoz, hogy a kölcsönt határidő előtt teljes mértékben visszafizesse:
1. Előzetesen tájékoztassa a pénzintézetet arról, hogy a kölcsönt határidő előtt szeretné visszafizetni. Természetesen a törvény szerint a hitelfelvevőnek minden joga megvan arra, hogy a banki kölcsönt a hitelintézet hozzájárulása nélkül is határidő előtt visszafizesse, de ezt mindenképpen jelezni kell. A hitelfelvevőnek 30 nappal korábban be kell jelentenie a végtörlesztést. A bankároknak joguk van önállóan meghatározni a feltételeket ezen időszak keretei alapján;
2. A hitelfelvevőnek hiba nélkül speciális kérelmet kell írnia, mivel nem elég egyszerűen befizetni a pénzt arra a számlára, amelyről a kölcsön összegét terhelik. A hitelfelvevő bankhoz intézett kérelme nélkül a hitelintézetnek nincs joga a szerződésben előírtnál nagyobb összeget leírni. Az ilyen kérelem formanyomtatványa és mintája egy pénzintézet alkalmazottjától beszerezhető. Ezenkívül a hitelfelvevőnek másolatot kell készítenie a kérelemről, és regisztrálnia kell a banknál, majd külön jelölést kell kapnia a regisztrációs másolatán;
3. A kölcsönt a határidő előtt teljes egészében kifizetheti, szó szerint másnap, miután kitöltötte a kölcsön előtörlesztésére vonatkozó kérelmét. Azonban óvatosnak kell lennie. Ha a kérelemben nem szerepel a hitelfelvevő határidő előtt fizetni kívánt összeg, akkor a kérelem automatikusan törölhető, és a visszafizetés a szokásos módon történik;
4. A hitelfelvevő fenntartja a jogot a kölcsönzött pénzeszközök teljes és részleges visszatérítésére. Az összeg teljes visszafizetése esetén filléres kamatot és kötbért kell fizetni, ellenkező esetben ebben az esetben a szerződés érvényben marad és nem minősül lezártnak. Részleges törlesztés esetén a fennmaradó összeget legkésőbb a kölcsön leírásának napján jóvá kell írni a számlán. A bankok két lehetőséget kínálnak - az adósság újraszámítása két pontból állhat: a fizetés összegének csökkentése és a hitel futamidejének csökkentése.
Hiba nélkül minden hitelszerződés szigorúan meghatározott határidővel rendelkezik az adósság hitelfelvevő általi visszafizetésére. A bank hozzájárulása nélkül nem növelhető, de kívánság szerint csökkenthető, ami lehetővé teszi, hogy megszabaduljon a további pénzügyi terhektől. A végtörlesztés feltételeit általában a szerződésben rögzítik.
Oroszországban A törvény 2011 óta biztosítja az állampolgárok azon jogát, hogy a kölcsönt részben vagy egészben határidő előtt, bírság és kötbér felhalmozódása nélkül visszafizessék, feltéve, hogy a bankot legkésőbb 30 nappal korábban értesítik az előre nem tervezett fizetésekről. A kötbér a szerződésben jutalékként vagy elszámolási és készpénzes díjként jelenhet meg a pénzeszközök idő előtti befizetéséért, ami lényegén nem változtat. Ha az orosz bankkal kötött szerződés ilyen kikötéseket tartalmaz, ez illegális, és megtagadhatja a fizetést, sőt pert is indíthat.
Ukrajnában és Fehéroroszországban erre nincs lehetőség, és ezen országok állampolgárait pénzbírság és kötbér fizetése terhelheti adósság idő előtti visszafizetése esetén. Másrészt ezek a bírságok kisebbek lehetnek, mint a kölcsön végső túlfizetése, amelyet magának a hitelfelvevőnek kell előre kiszámítania. Átlagosan a bankok esetében az adósság lejárat előtti visszafizetésére kiszabott büntetés az előre nem tervezett törlesztés teljes összegének 2%-a és 5%-a között mozog.
1. példa: Ön 100 000 hagyományos egységre kapott kölcsönt 24 hónapra, évi 18%-os kamattal. A túlfizetés teljes összege 19817,84 hagyományos egység. 12 hónapon belüli előtörlesztés esetén csak 10015,99 hagyományos egységet fizet túl, 9801,85 hagyományos egységet megtakarítva. A kölcsön egyenlege a 13. befizetés időpontjában 54454,74 konvencionális egység. Ha a bírság a letétbe helyezett összeg 3%-a, annak összege csak 1633,64 egyezményes egység lesz, ami közel 6-szor kevesebb, mint az esetleges túlfizetés.
A bankhitel esetében kétféle fizetési ütemezés létezik:
Mindkét típusú hitel teljes, előre nem tervezett pénzvisszatérítésével visszakaphatja mind a kamatot, mind a biztosítást (ha fizetik).
Ha egy kölcsönt részben előtörleszt, differenciált sémával csökkenti a későbbi kifizetések összegét a kölcsön törzsének csökkentésével. Ebben az esetben a banknak új fizetési ütemezést kell megadnia.
2. példa: 100 000 rubel kölcsönt kapott 24 hónapra 15%-os kamattal. A havi törlesztőrészletek 4166,7 eurós tőketörlesztésből és a tartozás egyenlegének kamataiból állnak. 12 befizetést követően az adósság összege elérte az 50 000 rubelt. A következő fizetés helyett úgy döntött, hogy 25 000 rubel befizetésével határidő előtt visszafizeti a kölcsönt. A bank 12 hónapos időszakra újraszámítja a fennmaradó 25 000 rubel ütemezését. Ugyanakkor a havi törlesztőrészletek összege 2083,33, plusz az adósság egyenlegének kamata. A százalékos megtakarítás ebben az esetben 3750 rubel.
Járadékkal lerövidíted a visszatérítési időszakot. Ebben az esetben a bank két lehetőséget kínál:
Leggyakrabban a bankok gondoskodnak a végtörlesztésről, mivel járadékkonstrukció esetén ezek többsége a hitel törzse, míg a kamat nagy részét az elején fizetik. Így a bank minimálisra csökkenti a nyereség elvesztését.
3. példa: 10 000 rubel kölcsönt kapott 15%-os kamattal, 12 hónapos törlesztési idővel. Az első félévben fizetett kamatok 6016,71 rubelt tettek ki. A szokásos 9025,83-as fizetés helyett Ön úgy döntött, hogy háromszoros összeget fizet (amelyet a szerződés feltételei lehetővé tesznek). Ebben az esetben a kamatfizetések megtakarítása 663,09 rubel (az utolsó három fizetés kamata).
A fogyasztási hitelt az összegek és a hitelfelvételi lehetőségek meglehetősen széles skálája jellemzi, ami további feltételeket teremt a korai visszafizetéshez. Tehát a hosszú lejáratú kölcsönöknél (például jelzálog- vagy autóhitel) adósságtörlesztési moratórium lehet egy bizonyos ideig (több hónaptól 3 évig). Ezenkívül a bankok a szerződésben korlátozhatják a korai fizetés összegét, például három havi törlesztőrészletnek megfelelő összegben.
A bankok ilyen intézkedései, beleértve az Orosz Föderáció területét is, meglehetősen törvényesek, mivel az állami tilalmat csak pénzbírságokra szabták ki. Illegálisak lesznek, ha a szerződés más feltételeket ír elő.
A rövid lejáratú ingatlanfedezetű hiteleknél a bankok korlátozhatják a részleges előtörlesztést, teljesen megtiltva azt, ahogy a megállapodásban is szerepel. A hitelkártya formájában nyújtott fogyasztási kölcsönöknél viszont általában nincs korlátozás a minimális befizetés túllépésére, mivel ebben az esetben a bank nyeresége az állandó forgalom és a számlavezetés fizetése miatt keletkezik.
A törlesztési ütemterv megsértése befolyásolja a bank hozzáállását a hitelfelvevőhöz. A korai törlesztés a bankok számára hátrányos, és az alacsony profittal rendelkező ügyfelek kimondatlan listájára kerülhet. Ebben az esetben előfordulhat, hogy a következő hitelt magasabb kamattal adják, vagy akár meg is tagadhatják.
A korai fizetés veszteséges lehet, ha a közeljövőben a pénzügyi terhek csökkentése a cél, és a bank csak a végtörlesztést biztosítja.
Célzott kamatmentes kölcsön (részletfizetés) esetén, amikor a befizetései ténylegesen megegyeznek az üzletben lévő áruk árával, az idő előtti visszafizetés sem lesz racionális. Az ütemezéstől függően, a nyersanyaginfláció miatt a végső kifizetések alacsonyabbak lesznek. Ezt az előnyt a korai visszafizetés ellensúlyozza.
4. példa: 120 000 rubel összegű kölcsönt kapott 24 hónapra részletfizetési megállapodás alapján, 0% kamattal. 12 hónapon belül visszafizette a kölcsön felét, és 60 000 rubelt kell befizetnie. Az Orosz Föderáció 2016. évi 5,38%-os inflációs rátáját figyelembe véve 3228 rubelt takarított meg árucikkre nézve. A kölcsön fizetési ütemterv szerinti törlesztésének folytatásával a tényleges megtakarítások teljes összege 6456 rubel lesz.
Valószínűleg hallott már a hiteltartozás részleges előtörlesztéséről, de nem tudja, milyen előnyökkel kecsegtet és mire szolgál? Szeretne spórolni a kamatokon, és nem törleszteni egy őrült túlfizetést a hitelből? Ebben a cikkben részletesen tárgyaljuk a hitelek lejárat előtti törlesztésének kérdését – és azt, hogy milyen előnyökkel jár a hitelfelvevő számára.
A bankárok nem szeretik a hitel késedelmet- Ezt valószínűleg a hírekből tudod. Csak meg kell hallgatni, milyen intézkedéseket tesznek a késedelmes hitelfelvevőkkel kapcsolatban.
De sokak számára kellemetlen felfedezés lesz az a tény a hitel korai lezárása - ez érdekesnek tűnik a hitelező számára - a legtöbbet nem szívesen látják. És úgy tűnik, ez fordítva is igaz, de valamiért vannak bizonyos konvenciók és nehézségek az adósság gyors lezárásában.
Lássuk, miért történik ez.
A kölcsönök esetében két szokásos fizetési mód létezik:és differenciált. Az első módszerrel a törlesztőrészlet nagy része kamatfizetésre megy el, a tőke törlesztése pedig jelentéktelen. A második módszernél a fizetési összeg egyenlő arányban oszlik meg a kamatfizetés és a tőketartozás fedezete között.
A szükséges összeget meghaladó pénzeszközök részleges letétbe helyezésével a pénzt a tartozás fő részének (az eredeti hitelösszeg) fedezésére fordítják. Nézzünk egy példát, hogyan néz ki.
Példa:Önnek 150 ezer rubel összegű fogyasztási hitele van a Sberbanktól, amelyet öt évre adnak ki. A fizetési rendszer járadék. A pénzeszközök felhasználásának mértéke évi 23,9%.
Minden hónapban 4315 rubelt fizet a megállapodás értelmében. A teljes tartozás összege 266 ezer rubel, amelyből a pénzeszközök felhasználásának túlfizetése 116 ezer.
Négy hónapig rendszeresen fizetett, majd váratlanul nagy bónuszt kapott. És van további 70 ezer rubel, amely hozzájárulhat az adóssághoz.
Az adósság az előlegfizetés időpontjában 240 ezer rubel volt. 70 ezer rubel kézhezvétele után a hitelező újraszámítja az aktuális adósságot, mivel ezek az alapok fedezik a tőketartozást (150 ezer), és nem mennek kamatot fizetni.
Így az adósság összege csökken, és a kamatot újraszámolják- ennek következtében csökken a kölcsön teljes túlfizetése. Ha legközelebb van szabad készpénze, akkor korai lejáratra is felhasználhatja – ennek eredményeként a kölcsön jövedelmezőbb lesz, és sokkal gyorsabban fizeti ki a hitelezőt.
Ezért a válasz arra a kérdésre, hogy nyereséges-e ezt a módszert használni, egyértelmű - nyereséges. Főleg azoknak, akik nem fogyasztási, hanem jelzáloghitelt fizetnek.
Honlapunk oldalain azt is megtudhatja, milyen hiteleket kínál és mennyire jövedelmezőek az ajánlatai.
Szeretné tudni, hogy melyik banknál érdemesebb fogyasztási hitelt felvenni? Beszéljünk a legjövedelmezőbb banki ajánlatokról.
Oldalunkon azt is megtudhatja. Meghívjuk Önt, hogy olvassa el a részletes utasításokat.
Tanulja meg, hogyan fizetheti ki hitelét korán
A bankok rendkívül negatívan viszonyulnak a lejárt hiteltartozásokhoz, de nem fogadják szívesen a tartozások idő előtti törlesztését sem, mivel elesik a nyereségtől. A hitelfelvevő azonban nem mindig nyerhet a kölcsönszerződés idő előtti lezárásakor. Ki fogjuk deríteni, hogy kifizetődő-e a kölcsönt határidő előtt kifizetni.
Az orosz bankok általában két lehetőséget használnak a hitelfizetésre - járadékot vagy differenciált kifizetéseket. Járadék esetén az ügyfél havonta ugyanannyit fizet a banknak, amely tartalmazza a tőke és a kamatok törlesztését. A legtöbb bank inkább a járadékfizetést részesíti előnyben, mert így többet lehet keresni a kamatból, mert ebben az esetben lassabban fizetik ki az adósságot. Ezt a fajta fizetést a kezdeti szakaszban csökkentett pénzügyi teher jellemzi, és lehetővé teszi nagy összegű hitel felvételét.
Ha járadékkal szeretné törleszteni a hitelt, a bank nagy valószínűséggel két lehetőséget kínál fel Önnek: csökkentheti a havi törlesztőrészletet vagy a hitel futamidejét. Az első esetben az előnye, hogy csökkenti a költségvetés havi terheit, miközben a hitel futamideje változatlan marad. A második lehetőség lehetővé teszi, hogy gyorsabban megszabaduljon a kölcsöntől.
Differenciált fizetés esetén a tőketartozás törlesztése egyenlő részletekben történik, a hiteltartozás egyenlege után kamatot számítanak fel. A havi törlesztőrészlet a befizetések teljesítésével fokozatosan csökken, mert az egyre csökkenő adósságállományra kamat halmozódik fel. Ez pont az ellenkezője a járadéknak: a lehetséges hitelösszeg valamivel kisebb, miközben kezdetben a hitelfelvevőnek megnövekszik az adósságteher. A végtörlesztés ugyanakkor lehetővé teszi a kamatmegtakarítást, mivel azokat kisebb összegből számítják ki. Az, hogy ez előnyös-e, a helyzettől és a kamatláb értékétől függ. Stabil fizetés esetén a végtörlesztés lerövidíti a hitel futamidejét, így hosszú távon pénzt takarít meg.
Mivel bármely hitelintézetnél a hitel idő előtti törlesztése haszonkieséssel fenyeget, a bankok különféle trükkökhöz és megszorításokhoz folyamodnak, hogy megakadályozzák, hogy a hitelfelvevő határidő előtt zárja le a hitelszerződést. Korábban a hitelezési feltételek be nem tartása miatt bírságot és kötbért vezettek be, amelyek fedezték a haszon kieső részét. 2011. november 1-jén azonban hatályba léptek az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének módosításai, amelyek szerint a kölcsönt határidő előtt, szankciók nélkül és bármikor vissza lehet fizetni.
A hitelfelvevő egyetlen feltétele, hogy szándékát a hitelezővel jelezze, és ezt legkésőbb a tervezett végtörlesztés időpontja előtt 30 nappal meg kell tennie. Az értesítést írásban kell benyújtani a bankhoz, és 3-5 munkanapon belül meg kell vizsgálni. Ezt követően a hitelfelvevő fizetési ütemtervében megfelelő változtatásokat hajtanak végre, amelyek alapján a kölcsön határidő előtt törleszthető (részben és egészben is).
Ezen túlmenően, hogy megnehezítsék a hitelt korábban visszafizetni kívánó hitelfelvevők életét, a hitelintézetek olyan trükköket alkalmaznak, mint: a lehető legkisebb összegű előtörlesztés (például 15 000–20 000 rubel).
Emellett a bankok a szerződésben előírhatják a hitel részleges visszafizetésének tilalmát (például ha a hitelt legfeljebb 3 hónapra veszik fel). Nagy összegű hitelek esetén, például lakás- vagy autókölcsönzés esetén a hitelintézet moratóriumot hirdethet a végtörlesztésre. A megállapodásban a bank megtilthatja a kölcsön részleges törlesztését is, megkövetelve vagy az ütemterv szerinti havi törlesztést, vagy a tartozás teljes egyenlegének megfizetését a kölcsön előtörlesztésének napján felhalmozott kamattal.
1. Hiteligényléskor kérdezze meg a hitelügyintézőt, van-e joga a kölcsön fizetési módjának megválasztására(járadék vagy differenciált kifizetések). Is előzetesen tájékozódjon a kölcsön előtörlesztési jogáról az Ön által választott bankban: vannak-e korlátozások a fizetési feltételekre vagy minimális összegekre vonatkozóan.
2. A végtörlesztési mód kiválasztásakor döntse el maga, mi a fontosabb: a túlfizetés összegének csökkentése vagy az adósságteher csökkentése. Ne feledje, hogy a kölcsön futamidejének csökkentése gazdaságosabb, mint a havi törlesztőrészlet csökkentése.
3. Ha a kölcsöntartozás teljes összegét határidő előtt vissza kívánja fizetni, jobb, ha személyesen jöjjön el a bankba, kérjen egy dokumentumot, amely megerősíti a hiteltartozás aktuális napra fennálló kamattal fennálló egyenlegét, és csak ezután fizeti vissza. a kölcsön. Ne hívja telefonon a bankot, hogy megtudja a tartozás egyenlegét, és ne fizesse vissza a kölcsönt a terminálon keresztül anélkül, hogy írásos visszaigazolást kapna a banktól - nem minden bank lelkiismeretes.
4.Őrizzen meg minden dokumentációt a kölcsön végtörlesztésének megerősítése.
5. Lehetőleg ne fizesse ki a hiteleket a futamidő elején, ellenkező esetben azt kockáztatja, hogy bekerül a hitelfelvevők "szürke listájára". A kölcsönt 2-3 hónappal a határidő előtt törlesztheti, amikor a kamatból a nyereség jelentős részét már megkapta a bank. azonban ebben az esetben gyakorlatilag nincs kamatmegtakarítás.
6. Válság idején nem kell arra törekedni, hogy mielőbb megszabaduljunk a kölcsöntől, főleg ha az utolsót kell odaadnod. A logika egyszerű: adjon többet a banknak, mint amennyit valóban tud – kockáztatja, hogy ismét hitelt kell felvennie.
7. A jelzáloghitelek korai törlesztésének legjobb módja, hiszen másoknál többet spórolnak a kamatokon, lehetőséget kapnak az ingatlan teljes körű elidegenítésére, valamint a családi költségvetés teher alóli felmentésére. A jelzáloghitel előtörlesztésének mínuszai közül csak azt lehet megemlíteni, hogy nem mindig lehet forrást találni a törlesztéshez, ezért fennáll a jövedelem csökkenésének veszélye.
