Bevezetés
A biztosítás egy gazdasági kategória, a gazdasági kapcsolatok rendszere, amely magában foglalja a formák és módszerek összességét a célzott alapok létrehozására és felhasználására a különböző előre nem látható nemkívánatos események (kockázatok) által okozott károk megtérítésére.
Az önkéntes biztosítás a biztosítás egyik formája. A kötelező biztosításokkal ellentétben csak a szerződő és a biztosító között létrejött önkéntes szerződés alapján jön létre.
A biztosítási termékek piacának sokszínűsége lehetővé teszi a fogyasztó számára, hogy különböző önkéntes biztosítási típusokra - személyi biztosítás, egészségbiztosítás, vagyonbiztosítás, felelősségbiztosítás, gépjármű -biztosítás - kösse magát ...
Maga a név - önkéntes biztosítási típusok - azt sugallja, hogy ez egy személy önkéntes, tudatos választása - természetes vágya, hogy megvédje a legértékesebbeket, hogy biztosítson az előre nem látható költségek ellen kellemetlen váratlan események - baleset, betegség, közlekedés - esetén baleset, lopás, tűz, rablás, árvíz, a károsultnak fizetett összegekből, ha a biztosított bűnös harmadik személyek kárt okozásában.
Ha a fentiek bármelyike bekövetkezik, a biztosítótársaság megvédi ügyfelei érdekeit (a megfelelő kötvény rendelkezésre állásától és a biztosítási összegen belül).
Az önkéntes biztosítást szerződések és biztosítási szabályok alapján végzik - a biztosítók önállóan fogadják el és hagyják jóvá ezeket a normákat az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvével és az 1992. november 27 -én kelt "A biztosítási tevékenység megszervezéséről az Orosz Föderációban" törvénynek megfelelően. .
A biztosítók biztosítási programok formájában kínálják szolgáltatásaikat. E programok mindegyikén belül egy bizonyos típusú vagyontárgyat biztosítanak bizonyos alapvető feltételek mellett.
1. Személybiztosítás és jellemzői.
A biztosítási üzletág szervezéséről szóló törvény szerint a személybiztosítás tárgyai lehetnek olyan vagyoni érdekek, amelyek a következőkhöz kapcsolódnak:
1) a polgárok bizonyos életkorig vagy időtartamig való túlélésével, halállal, az állampolgárok életében bekövetkező egyéb események bekövetkezésével (életbiztosítás);
2) kárt okoz a polgárok életében és egészségében, orvosi szolgáltatásokat nyújt nekik (balesetek és betegségek elleni biztosítás, egészségügyi biztosítás).
Szakértők szerint Oroszországban egyre elterjedtebb az életbiztosítás. 2006 végén az életbiztosítási szerződések szerinti hozzájárulások országszerte 16 milliárd rubelt tettek ki.
1.1 Önkéntes életbiztosítás
A sokféle életbiztosítás közül választhat:
- biztosítás egy bizonyos időszakra (felhalmozás nélkül);
- vegyes biztosítás;
- életbiztosítás.
Ön írásos beleegyezésével biztosíthatja saját vagy más személy életét egy bizonyos időszakra. Ha a szerződés időtartama alatt a biztosított halála nem következik be, akkor nem történik kifizetés. Az ilyen típusú biztosítások díjai alacsonyabbak, mint az életbiztosítási szerződések esetében, ahol a biztosítási események előfordulási gyakorisága magasabb.
A 60–70 év alatti személyek életbiztosítási szerződés alapján biztosíthatók - minden biztosítónak megvan a maga felső korhatára.
A biztosító az egészségügyi és pénzügyi kockázatok objektív elemzése nélkül nem hoz döntést a személyi biztosítási kockázatok vállalásáról (különböző okokból származó halálozási kockázatok, fogyatékosság-, betegség- stb. Kockázatok).
Szükség lesz egy orvosi vizsgálati kártya bemutatására, amelyet ki kell tölteni, mielőtt a biztosító végső döntést hoz a biztosítási készenlétről a megadott kockázatokra.
A következő körülmények befolyásolják a biztosítási díj összegét, amelyet a biztosítótársaság határoz meg az ügyfél számára:
· Kor; (Figyelembe véve a biztosított életkorát, a biztosító kiszámítja azon évek becsült számát, amelyek során a biztosított továbbra is aktívan dolgozik.)
· Szakma;
· Jövedelem; (A biztosított jövedelmének értékelésekor a béreket, az autó jelenlétét, az egészségbiztosítást, a munkáltató által biztosított szociális csomagot veszik figyelembe. A magánvállalkozásokban)
Eltartott évek)
1.2 Önkéntes egészségbiztosítás
Az önkéntes egészségbiztosítást (VHI) a VHI programok alapján végzik, és a kötelező egészségbiztosítási programok által meghatározottnál magasabb egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat nyújt a polgároknak.
Az önkéntes egészségbiztosítást a szerződő és a biztosító közötti megállapodás alapján végzik. Az önkéntes egészségbiztosítás szabályait, amelyek meghatározzák az általános feltételeket és végrehajtásának eljárását, a biztosító önállóan állapítja meg, az Orosz Föderáció 1992. november 27-i 4015-1. a biztosítási üzletág megszervezése az Orosz Föderációban. " A biztosítás konkrét feltételeit a biztosítási szerződés megkötésekor határozzák meg.
Az önkéntes egészségbiztosítás alanyai: állampolgár, biztosított, biztosító egészségügyi szervezet, egészségügyi intézmény.
Az önkéntes egészségbiztosítás biztosítói polgári jogképességű egyéni állampolgárok és / vagy a polgárok érdekeit képviselő vállalkozások. Ha a bíróság a szerződőt a VHI szerződés érvényességi ideje alatt részben vagy egészben tehetetlennek ismeri el, jogai és kötelezettségei a biztosított érdekeit képviselő gyámra vagy gondnokra ruházódnak át.
A szerződőnek joga van:
· Részvétel minden típusú egészségbiztosításban;
· Biztosító szervezet szabad választása;
· Az egészségbiztosítási szerződés feltételeinek teljesítésének nyomon követése;
Az önkéntes egészségbiztosításra vonatkozó biztosítási díjak összegét a felek megállapodása alapján állapítják meg.
Az egészségbiztosítási törvény az egészségbiztosítási szerződés általános meghatározását tartalmazza.
Az egészségbiztosítási szerződés a biztosított és a biztosító egészségügyi szervezet között létrejött megállapodás, amelynek értelmében ez utóbbi vállalja, hogy megszervezi és finanszírozza a biztosított kontingens számára biztosított egészségügyi ellátás biztosítását, illetve a kötelező egészségbiztosítás keretében nyújtott egyéb szolgáltatásokat, és önkéntes egészségbiztosítási programok.
Az önkéntes egészségbiztosítási szerződésnek tartalmaznia kell:
· A felek neve;
· A szerződés feltételei;
· A biztosított személyek száma (a kollektív szerződésben);
· A biztosítási díjak összege, feltételei és eljárása;
· Az önkéntes egészségbiztosítási programoknak megfelelő egészségügyi szolgáltatások listája;
· Jogok, kötelezettségek, a felek felelőssége és egyéb feltételek, amelyek nem mondanak ellent az Orosz Föderáció jogszabályainak.
A VHI szerződés az első biztosítási díj megfizetésétől fogva megkötöttnek tekintendő.
A kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás közötti különbségek a következők:
1. A biztosítási kötelezettség a CHI alapján a törvényből következik, és a VHI alapján csak szerződéses kapcsolatokon alapul, ami azonban nem zárja ki a CHI végrehajtásának szükségességét a biztosított és a biztosító közötti biztosítási szerződés megkötésével (cikk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 936, 2. rész).
2. A fő különbség a CHI és a VHI között abban rejlik, hogy az alanyok között milyen kapcsolatok alakulnak ki a biztosítási alapok terhére történő orvosi ellátásban. Ha a kötelező egészségbiztosítást a polgárok, a munkáltatók és az állam érdekeinek biztosítása érdekében végzik, akkor az önkéntes egészségbiztosítást csak az állampolgárok (egyéni vagy kollektív) és a munkáltatók társadalmi érdekeinek biztosítása érdekében hajtják végre. .
3. Az előző különbségből következik különösen az a különbség, hogy kik a kötelező egészségbiztosítás és az önkéntes egészségbiztosítás biztosítói: kötelező egészségbiztosítás esetén - ezek a végrehajtó hatóságok és a munkáltatók, az önkéntes egészségbiztosítás esetében - a polgárok és a munkáltatók.
4. A kötelező egészségbiztosítás és a VHI is különbözik a pénzforrásokban. A VHI rendelkezik az állampolgárok személyi jövedelmével vagy a szervezetek jövedelmével, míg az MHI adóbefizetésekkel rendelkezik.
5. A kötelező egészségbiztosítás biztosítja az ingyenes orvosi és gyógyszeres segítségnyújtás minimális garantált mennyiségét. A VHI lehetővé teszi a garantált szolgáltatásokat meghaladó további orvosi szolgáltatások igénybevételét.
6. A CHI rendszerben dolgozó egészségügyi intézmények listáját az állami garanciák területi programja határozza meg. A VHI program kidolgozását és az egészségügyi intézmények bevonását a megvalósításba a biztosító szervezet önállóan végzi.
Sok különbség van, de a legalapvetőbbeket neveztem meg.
A klasszikus biztosítási típusokkal ellentétben az önkéntes egészségbiztosítással a biztosítási kifizetés nem készpénzben, hanem természetben történik: a biztosító által fizetett orvosi és egyéb szolgáltatáscsomag formájában. A VHI tehát a biztosítás különleges fajtája, mivel a kedvezményezett (biztosított) a biztosítás és egyben az egészségügyi szolgáltatások fogyasztója.
Az egészségbiztosítás ezen jellemzője fontos szerepet játszik a biztosító felelősségének határainak meghatározásában a biztosított állampolgárokkal szemben. A biztosítószervezetnek a törvényben biztosított egészségügyi intézménnyel való együttműködése a polgárok egészségügyi ellátásában a biztosítót teszi felelőssé e folyamat szervezésének minőségéért és bizonyos mértékig eredményeinek minőségéért.
1.3 Személyi biztosítási szerződés megkötése.
Életbiztosítási szerződésre vagy önkéntes egészségbiztosítási szerződésre a törvény kötelező írásbeli formát ír elő annak megkötésére! A szerződés szabványos formája általában minden biztosító esetében eltérő.
Minden biztosítási szerződésnek tartalmaznia kell az alábbi információkat.
1. A felek neve. A követelményeknek teljesnek kell lenniük.
2. A szerződés feltételei. Ha a megállapodás időtartama nincs megadva, akkor határozatlannak minősül, ezért érvénytelennek.
3. A biztosított személyek száma. Ha egészségbiztosításról beszélünk, akkor, mint már tudjuk, nemcsak egyéni, hanem kollektív is lehet. Ebben az esetben a szerződéshez csatolni kell az önkéntes egészségbiztosítás alá tartozó személyek névsorát. A szerződésben fel kell tüntetni, hogy a mellékelt lista „a szerződés szerves része.” A listát a biztosító társaságnak jóvá kell hagynia, vagyis a mellékletet le kell pecsételni és alá kell írnia a biztosító felhatalmazott alkalmazottjával.
4. A biztosítási díjak összege, feltételei és eljárása. Ezeknek a feltételeknek világos értelműeknek kell lenniük, és nem szabad félreértelmezni őket. Az ár minden esetben a biztosítási feltételektől függ. Itt meg kell venni a fáradtságot, és összehasonlítani a versenytársak - más biztosítók - árait, mert a magas ár nem mindig jelent tisztességes minőséget.
5. A VHI program keretében nyújtott egészségügyi szolgáltatások listája. Az ilyen szolgáltatások részletes listája is csatolható a szerződéshez.
6. A felek jogai, kötelezettségei és felelőssége.
Mindezeket a feltételeket a szerződés lényeges feltételeinek ismerik el, vagyis a szerződő feleknek egyet kell érteniük. Ha a megállapodás legalább egy lényeges feltétele nem szerepel benne, akkor a bíróságon keresztül létrejött megállapodás nem megkötöttnek tekinthető.
A szerződés megkötésekor szem előtt kell tartani, hogy a biztosítónak rendelkeznie kell engedéllyel az egészségbiztosításhoz.
2. Vagyonbiztosítás.
A vagyonbiztosítási szerződés értelmében az egyik fél (a biztosító) vállalja, hogy kártérítést fizet a másik félnek (a szerződőnek) vagy egy másik személynek, akinek javára a szerződést kötötték (a kedvezményezettnek) a szerződésben előírt fizetésért (biztosítási díj) (biztosítás) díj) a szerződésben előírt esemény (biztosítási esemény) bekövetkezésekor a biztosított vagyontárgy veszteségei vagy a szerződő egyéb vagyoni érdekeltségeivel kapcsolatos veszteségek (biztosítási kártérítés kifizetése) a szerződésben meghatározott összegben (biztosítási összeg) ).
A veszteség (megsemmisülés), a hiány vagy az anyagi kár kockázatával járó biztosítási szerződések értelmében a következők biztosíthatók: 1) jogi személyek vagyona; 2) magánszemélyek tulajdona.
A jogi személyek vagyonbiztosításának tárgyai lehetnek:
- földi járművek önkéntes biztosítása;
- a légi járművek önkéntes biztosítása;
- vízi járművek önkéntes biztosítása;
- önkéntes rakománybiztosítás;
- más típusú vagyontárgyak önkéntes biztosítása. Az egyének vagyonbiztosításának tárgyai lehetnek:
- önkéntes lakásbiztosítás;
- vidéki házak, dachák, kerti házak önkéntes biztosítása;
- önkéntes gépjármű -biztosítás;
- önkéntes lakás vagyonbiztosítás;
- más típusú vagyontárgyak önkéntes biztosítása.
A biztosítási szolgáltatást a kötvénytulajdonos és a biztosító közötti kétoldalú biztosítási tranzakció - a biztosítási szerződés - megkötésével biztosítják. A biztosítási szerződés a szerződő és a biztosító közötti megállapodás.
A jelentős kockázatok esetében a szerződő általában írásos kérelmet nyújt be a biztosítóhoz a biztosító által meghatározott formában, és maga a biztosítási szerződés megkötésének tényét egy biztosítási kötvény igazolja a biztosítási szabályok alkalmazásával.
A vagyonbiztosítási szerződés bármilyen formában készül. Ez azt jelenti, hogy az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 940. cikke értelmében a biztosítónak a biztosítási szerződés megkötésekor joga van az általa vagy a biztosítók szövetsége által kidolgozott szabványos szerződési formákat (biztosítási kötvényeket) alkalmazni bizonyos biztosítási típusokra.
Ingatlanbiztosítási szerződés kidolgozásakor: a biztosítási kockázatok listájának maximálisnak kell lennie, és ha lehetséges, tartalmaznia kell a tüzet, a villámlást, a gázrobbanást, a természeti katasztrófákat, a különböző rendszerekből származó vízkárokat, a harmadik felek jogellenes cselekedeteit és a terroristát törvény.
A biztosítási kártérítés maximális összegét csak a fizetendő biztosított összeg korlátozza.
Ha az ingatlan pontos felmérésére van szükség, akkor vagy gondoskodnia kell a lakás ellenőrzéséről a biztosítótársaság képviselőjénél, vagy tárgyalnia kell egy független értékbecslővel a lakás piaci értékének meghatározására. Ez utóbbi luxus, amit meg kell fizetni.
A biztosító képviselője által végzett ingatlanellenőrzést általában fénykép vagy videó kíséri.
Az Art. Szabályainak megfelelően. A biztosítási tevékenységnek az Orosz Föderációban történő megszervezéséről szóló törvény 9. cikke szerint a biztosítási esemény olyan esemény, amely a biztosítási szerződésben vagy a törvényben előírt, és amelynek kezdetével a biztosító köteles biztosítani. fizetés a szerződőnek, a biztosítottnak, a kedvezményezettnek vagy más harmadik félnek.
A biztosítási esemény bekövetkezésekor a szerződő köteles:
Csökkentse a vagyoni károkat, amennyire csak lehetséges
· Ne érintsen meg semmit a helyszínen. Tűz, árvíz stb. Után nem ajánlott tárgyakat mozgatni, rendet tenni, és csak a dolgok megérintése nem ajánlott. Várja meg a biztosítótársaság képviselőjének érkezését.
· Azonnal értesítse a biztosítót. A szerződés pontosan meghatározza a biztosítónak az esetről történő értesítésére rendelkezésre álló időszakot. Általában egy nap. Ez idő alatt köteles telefonálni, faxot küldeni, e -mailt küldeni - bármit, hogy az információ valóban eljusson a biztosítóhoz.
· A biztosító rendelkezésére bocsátja a szerződésben vagy a biztosítási szabályokban meghatározott lista szerinti dokumentumokat. A biztosítótársaságok a kártérítés kifizetési határideje körülbelül 5–15 nap az összes szükséges dokumentum benyújtását követően.
Ha valami igazán komoly dolog történt, akkor jobb, ha lehetséges, a vészhelyzet következményeit saját maga orvosolni a szakértő érkezése előtt. Vitatott helyzetekben a videó és a fényképes anyagok kulcsfontosságúak.
3. Járműbiztosítás
Az önkéntes gépjármű -biztosítás a vagyonbiztosítás önkéntes típusára utal.
A járművek, különösen a személygépkocsik, ingó vagyontárgyak, különleges vagyon - fokozott veszélyforrások. Ez azt jelenti, hogy a járművek nagy valószínűséggel képesek kárt okozni az emberek életében, egészségében vagy vagyonában. Az autóbiztosítás különböző változatokban lehetséges:
- gépjármű-biztosítás (biztosítási események: baleset, betolakodók cselekedetei, természeti katasztrófa, leeső tárgyak okozta károk. Autóvesztés rablás, rablás, lopás következtében)
- Auto-combi (biztosítási kártérítés a szállítás károsodásának vagy elvesztésének kockázatára, valamint a járművezetők és utasok biztosítása balesetek, poggyász és a járműre szerelt kiegészítő felszerelések ellen.)
A biztosításnak két típusa létezik: 1) Teljes Casco 2) Részleges Casco.
A részleges átfogó biztosítás magában foglalja a kockázatokat: egy tárgy vagy részeinek sérülése vagy megsemmisülése baleset következtében - ütközés, felborulás, elesés; robbanás, tűz, természeti katasztrófa, a jég alá süllyedés, 3 személy rosszindulatú tevékenységéből származó károk stb.
A Full Casco magában foglalja a részleges kaszkóval és a lopással kapcsolatos összes veszélyt.
A biztosítási szerződés két hónapról egy évre szól. A biztosítási díjat egyszerre vagy két alkalommal kell kifizetni (legalább 50%, az első kifizetés a szerződéskötést követően, a második kifizetés pedig 3-4 hónappal a szerződés megkötése után)
A szerződés általában a készpénzben vagy banki átutalással történő fizetés utáni másnaptól lép hatályba attól a pillanattól kezdve, amikor az összeget jóváírják a biztosító számláján.
A kártérítésnek két formája létezik:
1) Pénzbeli kártérítés lopás vagy teljes megsemmisítés esetén (ha a pénzeszközöket helyreállításra használják fel, mint maga az autó költsége)
2) Fizetés a javítási munkákért az autó sérülése esetén.
Az a szerződés, amely alapján a biztosítási kártérítést már kifizették, de nem teljes egészében, a futamidő végéig marad érvényben a biztosított összeg és a teljesített kifizetések közötti különbség összegében.
A kártérítést magának a kötvénytulajdonosnak, örököseinek vagy a kedvezményezettnek fizetik ki (ha az ingatlan nem a sajátja vagy zálogkötelezett).
A biztosítási kártérítést nem fizetik ki, ha a szerződő a biztosítási eseményhez (RTA) hozzájáruló intézkedést követett el: szándékosan, alkoholos (kábítószer) ittas állapotban nem rendelkezett vezetői engedéllyel, nem mutatta be a sérült vagyont a biztosítónak szakértői értékelés céljából szándékosan hamis információkat közölt a biztosítási eseményről ...
Következtetés
A piaci körülmények között végzett tevékenységeket különféle kockázatok kísérik. Ezért a biztosítás jellege és funkciói Oroszországban alapvetően változnak, jelentősége növekszik, mint hatékony, racionális, gazdaságos és megfizethető eszköz az üzleti szervezetek, az áruk és szolgáltatások termelői, valamint a polgárok vagyoni érdekeinek védelmében.
A fejlett gazdaságú országokban a biztosítási üzletág rendelkezik a legszélesebb hatókörrel, amely megbízhatóan védi a vállalkozókat érdekeiket a különféle ember okozta balesetek és pénzügyi kockázatok káros következményeitől.
Az önkéntes biztosítás a biztosítás egyik formája. A kötelező biztosításokkal ellentétben csak a szerződő és a biztosító között létrejött önkéntes szerződés alapján jön létre. Gyakran az ilyen megállapodás megkötésekor a felek között közvetítő vesz részt biztosítási alkusz vagy biztosítási ügynök formájában. A biztosítási szerződést biztosítási kötvény igazolja. Az önkéntes biztosítás megszervezésének és lebonyolításának szabályozási keretét a biztosítási jogszabályok teremtik meg. A jogi keretek alapján bizonyos önkéntes biztosítási típusokra vonatkozóan feltételeket vagy szabályokat alakítanak ki. Ezeket a biztosító által kidolgozott szabályokat és feltételeket az állami biztosítási felügyeleti hatóság kötelező engedélyhez köti.
A biztosítási piac a piaci infrastruktúra egyik lényeges eleme, amely szorosan kapcsolódik a beruházási javak, a fogyasztási cikkek, a tőke- és értékpapírpiacok, a munkaerő és a munkaerő piacához.
Irodalom
A biztosítás a biztosító és a szerződő közötti kapcsolat különleges fajtája, amely a magánszemélyek és a szervezetek érdekeinek védelmére vonatkozó megállapodáson alapul bizonyos események bekövetkezésekor. Ebben az esetben az anyagi érdekek védelmét végzik. A biztosítási szerződés lényegében egy biztosítási termék adásvételét igazoló dokumentum, és kötvény formájában készül.
A biztosítási termékek sajátossága abban rejlik, hogy a biztosított hozzájárulása mindig sokkal kisebb, amelyben a vagyoni érdekeket értékelik, és amelyet a biztosító vállalni köteles a biztosítási szerződésekben előírt bizonyos biztosítási események bekövetkezésekor). Ezért ez az arány biztosítja a biztosítási termékek piaci vonzerejét.
A biztosításnak saját besorolása van. A biztosítási kapcsolatokban való részvétel formájának megfelelően a következők vannak:
A jogszabályoknak megfelelően kötött kötelező biztosítás;
Önkéntes biztosítás.
Az önkéntes biztosítás önkéntes biztosítást jelent. Az ilyen biztosítási termékekre vonatkozó biztosítási szabályokat a biztosító dolgozza ki. Az ilyen megállapodás konkrét feltételeit egyedileg határozzák meg, minden biztosított kívánságának megfelelően.
Az önkéntes biztosítás megvédheti egy adott személy anyagi érdekeit az élet különböző területein. Nézzünk meg néhányat közülük.
Ez a fajta biztosítás a kötelező biztosítással - OSAGO - együtt történik, és semmilyen módon nem helyettesíti azt. Az ilyen típusú önkéntes biztosítás szükségessége annak a ténynek köszönhető, hogy az OSAGO rendszerint nem fedezi a valódi veszteségeket, ha a vas felelőssége csak 120 000 rubel, az áldozatoké pedig 160 000 rubel. A gépjármű -felelősség önkéntes biztosítását (DSAGO) úgy tervezték, hogy kibővítse a felelősség korlátját, és a kifizetések összegét a lehető legközelebb hozza a valós költségekhez, mivel lehetőség van a gépjármű -felelősségbiztosítás 3 millió rubelre történő kiterjesztésére. Ezt az előnyt az OSAGO -hoz képest tovább fokozza az a tény, hogy a DSAGO sokkal alacsonyabb.
Úgy tervezték, hogy megvédje Önt és szeretteit az olyan kellemetlen meglepetésektől, mint a betegség, fogyatékosság, sérülés és halál. A pozitív szempont a kötvény (biztosítási szerződés) alacsony költsége, még a legteljesebb kockázatcsomag mellett is. Minden kötvénytulajdonos egyénileg választja ki azokat a kockázatokat, amelyek véleménye szerint a leginkább relevánsak. E program keretében teljesen lehetséges és szükséges is a gyermekek biztosítása, mivel nagy aktivitásuk és kíváncsiságuk miatt ilyen gyönyörű korban a leginkább érzékenyek a különböző drámai helyzetekre. Az önkéntes balesetbiztosítás lehetővé teszi, hogy biztosítási esemény bekövetkezése esetén is anyagilag független maradjon, mivel a biztosítótársaság köteles megtéríteni a szükséges kezelés és rehabilitáció költségeit, ha a baleset biztosítási esemény, amely elleni védelemről ez a rendelkezés gondoskodik. biztosítás típusa.
Az önkéntes biztosítást nemcsak magánszemélyek, hanem jogi személyek is megköthetik, lehetővé téve az alkalmazottak védelmét. De érdemes megjegyezni, hogy az önkéntes biztosítás, függetlenül attól, hogy ki a biztosított, szükségszerűen egy adott személy javára szolgál: a család családtagjainak vagy a szervezet alkalmazottainak.
A biztosítás nagyon összetett terület.
Elméletileg bármit bebiztosíthat bármilyen kockázat ellen: léteznek egzotikus biztosítások is az idegen elrablás vagy a lift meghibásodása ellen a munkába menet.
De a gyakorlatban a gyakorlatiasabb biztosítási típusokat sokkal gyakrabban használják olyan alapvető vagyoni és egyéb kockázatokra, amelyek jelentős kárt okozhatnak a biztosítottnak, ami nagymértékben rontja a biztosított pénzügyi helyzetét, vagy elvileg elviselhetetlen terhet jelent. neki.
Ebben a cikkben megpróbáljuk a lehető legegyszerűbben elmondani a biztosítás besorolását és egyes típusait.
A biztosítási esemény bekövetkezésekor a kötvénytulajdonos térítést kap egyeztetett pártok összege.
Mindkét rendszert aktívan használják az orosz és a világ gyakorlatában. Arányos visszatérítési politika sokkal olcsóbb teljes visszatérítési politika, ezért gyakran használják, ha a rendszeres biztosítás költsége túl magas.
A biztosítási szerződésben legtöbbször van korlátozott idő, utána meghosszabbítható, de van is életbiztosítás például halál vagy rokkantság elleni biztosítás esetén.
A jelentős összegű kártérítést biztosító szerződések többsége korlátozott időtartamra jön létre.
Az Orosz Föderáció területén és egy másik országban okozott károk is biztosíthatók - minden biztosítási típus beletartozik az ilyen biztosításba. utasbiztosítás kötelező vagy önkéntes alapon vásárolt.
A biztosításnak szentelt Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 48. fejezete.
A Polgári Törvénykönyv azt is meghatározza, hogy a biztosítás mindkettő lehet önkéntesés kötelező, beleértve a kötelező állapotot is, anélkül, hogy meghatározná azokat a kockázatokat, amelyek alól magánszemély vagy jogi személy biztosítható.
Minden egyéb kockázat belefoglalható a biztosítási szerződésbe.
A kártérítés mértéke szerint a törvény megkülönbözteti teljes, hiányos és kiegészítő vagyonbiztosítás, azzal a feltétellel, hogy a kártérítés összege a kár összegével egyenlő vagy annál kisebb lehet, és egy kockázat részlegesen több biztosítónál is biztosítható.
A személybiztosítás egy személyhez kapcsolódó vagyoni érdekeket - életet, egészséget és munkaképességet - biztosít.
A vagyonbiztosítás célja a védelem az egyén vagyoni érdekei, ezért a biztosítási események vagyoni kár vagy elvesztés, vagy más módon szerzett vagyoni kár. 
A szerződés előírhatja bármely ingatlan szinte minden kockázat elleni biztosítását, például az üzemanyagárak növekedését és az egyén vagy jogi személy által emiatt elszenvedett veszteségeket.
Felelősségbiztosítás sok területen használják, ahol egy szakmai hiba jelentős károkat okozhat - az orvostudományban, a fuvarozók, üzletemberek körében.
A felelősségbiztosítási szerződés értelmében a kártérítésre vonatkozhatnak mind a harmadik személyek tulajdonában okozott károk, mind az orvosi kezelés költségei, az erkölcsi károk, valamint a közvetlenül nem érintett személyek különféle költségei - például a kenyérkereső elvesztése miatt.
Csak az akaratlan vagy előre nem látható károkat lehet biztosítani.
Külön fajt nevezhetünk üzleti biztosításés a kapcsolódó kockázatok. A szerződés szerinti biztosítási esemény gyakorlatilag bármi lehet.
Az üzleti életben a biztosítást elég gyakran használják - azokban az esetekben, amikor az esetleges veszteségek jelentősek és kritikusak a biztosított pénzügyi helyzete szempontjából, és azok bekövetkezését nem lehet előre megjósolni.
A biztosítás csökkenti a szükséges tartalékokat, és segít megvédeni az üzletet a túl nagy egyszeri veszteségektől.
A biztosítási szerződésben bármilyen feltétel szerepelhet, nem mond ellent a jogszabályoknak, ezért a gyakorlatban a felek megegyezésével egy személy szinte minden anyagi kárt okozó kockázattal szemben megóvható.
Hogyan nagyobb valószínűséggel bármilyen kockázat bekövetkezése és minél nagyobb a kártérítés összege, annál drágább lesz a biztosítás, függetlenül a biztosítási rendszertől és a szerződés feltételeitől.
Olvass tovább:
amire most csak nem gondolnak, hogy pénzt vegyenek ki az emberektől ... biztosíthat bármit, amit csak akar, sokféle biztosítás létezik ... Alig várom. Biztosította valaki a házat? mit tud mondani ebben a helyzetben?
Szeretném biztosítani az életemet, de több kérdés is érdekel: 1. Melyik bankban jövedelmezőbb ezt megtenni, vannak -e például kedvezőbb kamatok, amelyek lehetővé teszik, hogy több pénzt szerezzen, mint sok más banknál mások? 2. Ha jelzáloggal rendelkezem, köteles vagyok -e bármilyen kódex vagy cikk által az életemet az ő javukra biztosítani? nagyon kitartóan kéri és ajánlja ezt, de tényleg nem akarok a javukra biztosítani, lehetséges -e ezt elkerülni?
A jelzáloghitelek élet- és egészségbiztosításával nem a jelzáloghitelt kibocsátó bank foglalkozik, hanem a biztosító szervezet. Általában egy bank szerződéses kapcsolatban áll több biztosítóval. A javasolt listából választhat biztosítót. A nagy biztosítási kifizetés mindig magasabb biztosítási díjat von maga után (vagyis a biztosítótársaságot évente, a jelzáloghitel lejártáig, a díjakat emelt arányban fizeti). A jelzálog -életbiztosítás önkéntes! Vagyis teljesen megtagadhatja a biztosítást, de hogy a bank együttműködik -e Önnel, az más kérdés. És természetesen a bank lesz a haszonélvező ebben az esetben. Különben mi értelme. Megkapják örökösei a biztosítási díjat és a lakást is? Biztosítási esemény bekövetkezésekor a bank biztosítást kap és visszafizeti a kölcsönt, az örökösök pedig lakást. Van egy másik lehetőség is - életbiztosítás különböző biztosítótársaságokban. A személybiztosításban a kettős biztosítást nem tiltja a törvény. Azok. biztosítsa magát a bank által kínált biztosításban, ahol a kedvezményezett. És ezzel egyidejűleg szerződést köt egy másik biztosítótársasággal, amelyben Ön a kedvezményezett (fogyatékosság esetén) vagy az örökösei „különben”.
A jelzáloghitel megszerzése során önként és kötelezően igénybe vettük egy biztosító társaság szolgáltatásait. A legjobban az tetszett, hogy volt címbiztosítás. Igen, ez jelentősen megnövelte az éves kifizetéseket, de a lényeg az, hogy nyugodtan aludhasson. Köszönjük, a bank azt kérte, hogy 3 év elteltével ez a tétel elhagyható legyen (az elévülés miatt). És a fizetés sokkal kisebb lett. És a biztosító egy szót sem szólt róla ...
Az ügylet érvénytelenségét, amely alapján a biztosított ingatlantulajdont szerzett, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 168-179. A tranzakciók két típusra oszthatók: érvénytelenek és érvénytelenek. Valóban, az érvénytelen ügyletek jelenlegi elévülési ideje 3 év (korábban 10 év volt). Semmis ügyletek esetén - 1 év a felfedezéstől számítva. Az észlelés pillanata feltételesen 15 év múlva következhet be. Ezért a „cím” kockázat 3 év után is fennáll.
A biztosítási feltételeket a bank határozza meg. És ha azt mondta, hogy a „cím” biztosítást 3 év után (a kamat megváltoztatása nélkül) fel lehet mondani, akkor megteheti. Jelzálogjog alapján a törvény kötelezően csak a zálogjog tárgyát biztosítja, azaz ingatlan. Az élet- és címbiztosítás önkéntes. De az ilyen biztosítások elérhetősége befolyásolja a jelzáloghitelek arányát. Ha rendelkezik biztosítással, az alacsonyabb, és biztonságosabb Önnek és örököseinek. Ellenkező esetben a kockázatok a hitelfelvevőt terhelik. A biztosítás ára általában összehasonlítható a kiegészítő biztosítás nélküli kamatemeléssel. Ön dönti el, hogy mi a nyereségesebb. A jelzálogot hosszú távra (10–25 évre) veszik fel, ezért a „talán, gondolom, és valahogy sikerül” a helytelen.
Önkéntes biztosítási szerződés - jogi forma, amely a biztosító szervezetek biztosítási pénztárainak a biztosított költségére történő létrehozását szolgálja.
Biztosítási kötvény vagy biztosítási igazolás - a megállapított formájú dokumentum, amelyet a biztosító állít ki a szerződőnek (biztosítottnak), és igazolja a biztosítási szerződés megkötésének tényét.
A biztosítási szerződés időtartama a biztosítási feltételek által előírt idő, amely alatt a biztosító biztosítási felelőssége érvényes, azaz a biztosítási esemény bekövetkeztével köteles biztosítási kifizetést teljesíteni. Különbséget kell tenni a rövid távú biztosítási szerződések között, amelyek érvényessége nem haladja meg az egy évet, és a hosszú távú biztosítási szerződések között, amelyek érvényessége nem kevesebb, mint egy év.
Az önkéntes biztosítás biztosítási szerződés alapján történik, amelyet írásban kell megkötni. A "Biztosítási üzletág szervezéséről az Orosz Föderációban" törvénnyel együtt a biztosítási szerződésre vonatkozó jogi normákat az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 48. fejezete tartalmazza.
A biztosítási szerződés a szerződő és a biztosító közötti megállapodás. E megállapodás értelmében a biztosító vállalja, hogy biztosítási esemény esetén biztosítási kifizetéseket teljesít a szerződőnek, a szerződő pedig vállalja, hogy a megállapított időkereten belül fizet biztosítási díjakat.
A biztosítási szerződés megkötésének eljárását a biztosítás előzi meg.
Biztosítás Az a folyamat, amikor a potenciális kötvénytulajdonosokat megfelelő kockázati besorolás alapján osztályokba osztják annak érdekében, hogy megfelelő kamatot rendelhessenek hozzájuk. A jegyző dönti el, hogy elfogadja -e vagy sem a biztosítási kérelemben szereplő kockázatot. Szokás különbséget tenni egyéni és csoportos jegyzési eljárások között. A csoportos jegyzés értékeli a csoport jellemzőit, a demográfiai statisztikákat és a múltbeli veszteségeket. Az egyéni biztosítás során a szerződőnek olyan információkat kell közölnie, amelyek megerősítik, hogy kockázata alkalmas a biztosításra (élet- vagy egészségbiztosításra), vagy az ingatlanára vagy gépjárművére vonatkozó konkrét adatokat (vagyon- vagy üzleti biztosításra). Az életbiztosításban a biztosított személy kockázatát a biztosító társaság jegyzőjének jóvá kell hagynia (ez az eljárás sokáig tarthat). Általános gyakorlat, hogy a szerződő olyan kérdőíveket tölt ki, amelyek az életmódjával, a dohányzásával, a szerződő és a családtagjai egészségi állapotával kapcsolatos kérdéseket tartalmaznak. Nagy összegű életbiztosítás esetén a biztosítottnak orvosi vizsgálaton kell átesnie.
Ha a jegyző úgy dönt, hogy vállalja a biztosítás kockázatát, akkor a következő lépés a megfelelő díjtétel alkalmazása. Prémium díjak a biztosításmatematikai osztály minden kötvénytulajdonos -osztályhoz rendelt. A biztosítók feladata annak meghatározása, hogy az adott kötvénytulajdonosot melyik osztályba kell besorolni. A biztosítási üzletág nem kerülheti el a hátrányos megkülönböztetést; ellenkező esetben az ebből adódó szelekcióellenesség sokak számára megfizethetetlenné teszi a biztosítást. A szelekció megakadályozása akkor fordulhat elő, ha az árkategóriák olyan szélesek, hogy a biztosító számára kedvező és kedvezőtlen kockázatok is egy csoportba kerülnek, és a szerződők ugyanazt az árat fizetik értük. Ilyen körülmények között a magas kockázatú kötvénytulajdonosok számára a biztosítás jövedelmezőbb, mert az ár alacsonyabb a biztosítási alap létrehozásához szükségesnél, és a jelentéktelen kockázatú kötvénytulajdonosok esetében az ár túlárazott lesz. Következésképpen az elhanyagolható kockázatú biztosítókat ilyen feltételek mellett nem érdekli a biztosítás, mivel számukra az ügylet nem nyereséges. Ha csak kedvezőtlen kockázatokat fogadnak el a biztosításhoz, az nagyon drága lesz. Annak érdekében, hogy ez a piaci hiba ne fordulhasson elő, a biztosítóknak alacsonyabb díjakat kell felszámítaniuk a kis kockázatokért, vagyis a biztosítási árat differenciálni kell.
A jegyzői munka fő célja, hogy bizalmat szerezzen abban hogy az egyes kötvénytulajdonosokhoz rendelt biztosítási díj valóban tükrözi a kockázatát, tehát magát a biztosítási tevékenység nyereséges.
1. szakasz: kockázatelemzést végez egy biztosítási kérelem vagy részletesebb kutatás alapján;
2. szakasz: eldönteni, hogy vállalja -e ezt a kockázatot a biztosítás tekintetében;
3. szakasz: felajánlja a szerződőnek a legoptimálisabb lehetőséget a biztosítási feltételek mindkét oldalán;
4. szakasz: kiszámítja a biztosítási díjat.
A jegyzési eljárás magában foglalja a biztosítási kérelemen vagy részletesebb kutatásokon alapuló kockázatértékelést. A jogszabály fenntartja a biztosító jogát a kockázat független értékelésére. Ez szükséges annak eldöntéséhez, hogy vállalja -e ezt a kockázatot a biztosítás tekintetében. Továbbá a biztosító kidolgozza a biztosítási feltételeket és kiszámítja a biztosítási díjat. A biztosítás rendkívül felelősségteljes eljárás egy biztosító szervezet tevékenységében. A kockázatvállalás során az aljegyző hibájának következményei a biztosítási díj helytelen kiszámításához, következésképpen veszteséges művelethez vezethetnek (legrosszabb esetben a társaság fizetésképtelenségéhez).
Bizonyos esetekben a biztosítási kérelemben szereplő információk elegendőek a biztosítási szerződés megkötéséhez. De a legpontosabb kockázatértékelés szempontjából az ilyen megközelítés kockázatosnak tekinthető a biztosító számára. Ha a kérelemben szereplő információk nem elegendőek a kockázat felméréséhez, akkor az aláíró (a biztosítási üzletág magasan képzett szakembere, aki rendelkezik a biztosítótársaság vezetőségének felhatalmazásával, hogy elfogadja a biztosításra vonatkozó javasolt kockázatokat) és ezekre a kockázatokra vonatkozó biztosítási szerződés konkrét feltételei), a biztosítási jog szabályai és a gazdasági megvalósíthatóság alapján jogosult további információkat kérni a szerződőtől.
A biztosítási szerződés megkötésének folyamata a biztosítási igénylőlap kitöltésével kezdődik. A biztosított szóbeli vagy írásbeli nyilatkozata szolgál a szerződés megkötésének alapjául... A külföldi orosz biztosítási gyakorlattól eltérően írásbeli kérelem szükséges. A kérelem alapján a biztosító társaság biztosítási szerződést készít, tanúsítványt vagy kötvényt állít ki.
A kérelem a biztosító szervezet szabványos formájával rendelkezik, és tartalmazza azokat az információkat, amelyek szükségesek ahhoz, hogy a biztosító felmérhesse egy potenciális ügyfél - a kérelmező - kockázatát. A jelentkezési lap olyan kérdéseket tartalmaz, amelyek lehetővé teszik a kockázat jellemzését a biztosítási szerződés megkötésekor.
A biztosítási nyilatkozat a kockázati információk fő forrása, és számos záradékot tartalmaz a kockázati profillal kapcsolatban. Bizonyos esetekben a biztosítási kérelemben szereplő információk elegendőek a biztosítási szerződés megkötéséhez. De a legpontosabb kockázatértékelés szempontjából az ilyen megközelítés kockázatos a biztosító számára. Ha a kérelemben szereplő információk nem elegendőek a kockázat felméréséhez, a biztosítónak joga van további információkat kérni a szerződőtől.
A kérelem kitöltésekor a kérelmezőnek tudnia kell, hogy az általa megadott minden információ a jövőben a biztosítási szerződés alapjául szolgál. A kérelmezőt tájékoztatni kell az egészségügyi adatainak szándékos félrevezetésének következményeiről. A leendő biztosítottak első kötelezettsége, hogy betartsák a biztosítási üzletág egyik alapvető doktrínáját - a legmagasabb lelkiismeretesség elvét.
A szerződő viszont köteles a biztosító rendelkezésére bocsátani a kockázat felméréséhez szükséges összes információt. Abban az esetben, ha a biztosító nem adja meg a megadott információkat, minden oka megvan arra, hogy megtagadja a szerződés megkötését.
Ennek oka az, hogy csak a szerződő tud mindent a kockázatairól. A biztosító csak tudja, mit fognak neki mondani. A helyes kockázatértékeléshez fontos, hogy ismerje az összes lényeges körülményt.
teli - olyan kockázati körülmények, amelyek befolyásolhatják a biztosító társaság döntését a biztosítási szerződés megkötéséről, vagy annak tartalmának megfelelő megállapodások rögzítéséről.
Ennek megfelelően a kötvénytulajdonos köteles a kockázatra vonatkozóan minden szükséges információt igazan és teljes mértékben megadni. Ezt a biztosítás legfőbb integritásának elvének nevezik.
Annak biztosítása érdekében, hogy megkapja a szükséges információkat, a biztosító két módszert alkalmaz:Ennek a feltételnek a be nem tartása okot ad a biztosítónak arra, hogy megtagadja a biztosítási fedezetet az ügyféltől. Az összes lényeges tényező közzétételére vonatkozó kötelezettség a szerződés megkötésének pillanatát érinti, mivel ez hosszú távú szerződés. A vagyonbiztosításban és a felelősségbiztosításban ez a kötelezettség nemcsak a szerződés megkötésekor, hanem egy év elteltével is fennáll.
A biztosítótársaságok általában szabadon választhatják meg biztosítási igényük formáját. A lényeg az, hogy ez a nyomtatvány kielégítse a biztosító igényeit. A dokumentáció felépítéséről és tartalmáról szóló döntés az aláíró hatáskörébe tartozik, majd ezt a marketingszolgálat, a szerződések fenntartásával és a követelések feldolgozásával foglalkozó osztályok hagyják jóvá. A biztosítási kérelem formanyomtatványáról a végső döntés a biztosítási termékfejlesztési (építési) osztálynál marad.
Meg kell határozni, hogy a kérelemben szereplő kérdések mennyire ésszerűek és megfelelőek, nem sértik -e a szerződőt, emellett ki kell zárni a kérdések félreértelmezésének lehetőségét.
Hagyományosan a nyilatkozatot úgy fogalmazták meg, hogy azonosítsa az összes olyan részletet és szempontot, amelyet a kockázatokkal kapcsolatban lényegesnek tartanak.
Minden biztosítótársaságnak megvan a saját véleménye a kérelemben szereplő kérdések köréről, amely elsősorban az aláíró és a marketing osztály igényei közötti egyensúlytól függ. Gyakran kompromisszum a lehető legtöbb információ kinyerése és a nyilatkozat rövidítése között, hogy ne riasszák el a potenciális vásárlókat.
Az Art. 940 biztosítási szerződés csak írásban köthető. Ez alól kivételt képeznek a kötelező állami biztosítási szerződések, ahol nincs szükség írásbeli nyomtatványra.
A biztosítási szerződés formái eltérőek lehetnek: két fél által aláírt szerződés, vagy a biztosító által aláírt és a biztosított írásbeli vagy szóbeli nyilatkozata alapján kiállított biztosítási kötvény (igazolás, igazolás, nyugta).
Az Art. 930 GK, most lehetőség van arra, hogy megjelenjenek a hordozói politikák, amelyek, bár nem, a másodlagos piacon keringhetnek, és így befektetési objektum szerepét tölthetik be. A biztosítóknak azonban óvatosan kell elhelyezniük ezeket a kötvényeket a polgárok között, mivel az Orosz Föderáció elnökének a befektetői érdekek védelméről szóló, 1994. június 11 -i rendeletének 2. pontja tiltja az ilyen tevékenységeket megfelelő engedély nélkül.
A kötvények egyik fajtája, amelyet a Polgári Törvénykönyv biztosítási szerződésként határoz meg, az általános kötvény
(941. cikk). Képzeljünk el egy olyan helyzetet, amikor az áruszállítmányok szisztematikus biztosítására van szükség, és a különböző szállítmányokra vonatkozó biztosítási feltételek azonosak, és csak maga a biztosítási tárgy (a szállítmány minden alkalommal más és más) és a biztosított összeg, tehát a fizetés is eltér. Ilyen esetekben általános kötvényt vagy általános biztosítási szerződést dolgoztak ki, amely meghatározza a biztosítás összes feltételét, kivéve a biztosítási összeget és a kifizetést. Az általános szerződésben szereplő biztosítási tárgyat általános jellemzők írják le, mivel ebben a szakaszban még nem lehet egyedileg meghatározni. A biztosítási összeget, a kifizetést és a biztosítási tárgy egyedi jellemzőit az egyes tételekre kiállított kötvények vagy igazolások határozzák meg.
A biztosított és a biztosító közötti, az általános kötvényben kifejezett megállapodás a legtöbb esetben nem tartalmazhatja a biztosítási szerződés összes lényeges feltételét, mivel ezek közül a legfontosabb - a biztosított összeg és a biztosítási tárgy egyéni bizonyossága - ismertté válik csak egy adott ingatlancsoportra.
Művészet. A Polgári Törvénykönyv 927. cikke jelzi, hogy a személybiztosítási szerződés nyilvános. Ez azt jelenti, hogy bármelyik típusra vonatkozó engedéllyel rendelkező biztosító köteles ezt a szerződést megkötni mindenkivel, aki "ha lehetséges" hozzá fordul
(Polgári Törvénykönyv 426. cikke).
Alapvető feltételek szükségesek egy bizonyos típusú szerződéshez. A szerződés csak akkor tekinthető megkötöttnek, ha a felek minden lényeges pontban megállapodnak. Ha a felek nem jutnak megállapodásra legalább az egyik lényeges feltételről, akkor a szerződés nem köthető.
A megállapodás azon feltételei, amelyeket a vonatkozó törvények és rendeletek ilyennek ismernek el, lényegesnek minősülnek.
Az alapvető feltételek orosz listája némileg eltérő.
Művészet. 942 A GK a biztosítási szerződés négy alapvető feltételét állapítja meg, amelyek közül három közös a vagyon- és személybiztosítás esetében: a biztosítási esemény jellege; biztosítási összeg; a biztosítási szerződés időtartama. A negyedik feltétel a vagyonbiztosításhoz szükséges: a biztosított vagyon vagy vagyoni kamat. Személybiztosítás esetén: a biztosított.
Emlékeztetni kell arra, hogy ha a felek között ezen feltételek közül legalább egy esetben nem születik megállapodás, akkor a szerződés nem kötöttnek tekintendő.
Az a megállapodás, amelyben nincs biztosítási összeg, nem minősül megkötöttnek, mivel az Art. 942 ГК a biztosítási összeg a biztosítási szerződés lényeges feltételeire vonatkozik.
A szerződés általában attól a pillanattól lép hatályba, hogy a biztosítási díjat a szerződő fizeti meg, kivéve, ha a szerződés másként rendelkezik.
A biztosítási szerződésekben szereplő egyedi megállapodások egyedi egyedi kockázatokra vonatkoznak. Ezenkívül egy ilyen egyedi megállapodásnak mindig előnyei vannak a megállapodás általános tartalmával szemben. A gyakorlatban ilyen esetekben ajánlott a következő szabály alkalmazása: az egyedi megállapodás alapján kialakított feltételek megelőzik a szabványos feltételeket.
A Polgári Törvénykönyvben a biztosító számára kötelező biztosítási szabályokat a Ptk. 943. Jogot biztosít a szerződőnek és a kedvezményezettnek arra, hogy hivatkozzon a szabályokra, ha a biztosítási szerződésben van rájuk hivatkozás. Ezenkívül a felek a szerződésben megállapodhatnak a szabályok egyes rendelkezéseinek megváltoztatásáról.
Annak érdekében, hogy a biztosítási szabályok feltételei kötelezővé váljanak a szerződés másik félére (a szerződőre és a kedvezményezettre), ezt először is rögzíteni kell a szerződésben, másodsorban a szabályoknak szerves részét kell képezniük a szerződésnek. szerződés. Ha csak a szerződéshez (kötvényhez) vannak csatolva, akkor a szabályokat a szerződőnek történő kézbesítés tényét rögzíteni kell a szerződésben.
Az általános biztosítási szabályok a következő pontokat tartalmazzák:A szabályokat az alapvető táblázat és a biztosítási kötvény minta kíséri.
Az önkéntes egészségbiztosításnak Oroszországban nincs stabil jogalkotási alapja. Ez pedig azt jelenti, hogy az önkéntes egészségbiztosítási megállapodás a bizalomról szóló dokumentum, amelyet nem annyira a jogi felelősség, mint inkább a biztosítótársaság hírneve és az ügyfél figyelmes hozzáállása biztosít. Mit kell tartalmaznia a biztosítási szerződésnek, és hogyan kell kinéznie ahhoz, hogy a biztosított biztosítási esemény esetén megvédhesse érdekeit és megkaphassa a szükséges szolgáltatásokat?
A biztosító és az önkéntes egészségbiztosításban biztosított biztosított közötti kapcsolat alapja a VHI szerződés. Meghatározza a felek alapvető jogait és kötelezettségeit, a szolgáltatásnyújtás listáját és eljárását, valamint segít a viták rendezésében.
Az önkéntes egészségbiztosítási szerződés olyan dokumentum, amely lehetőséget biztosít az ügyfélnek a szerződésben meghatározott összegű orvosi ellátásra, és a biztosító egyszeri (vagy rendszeres) díjat (biztosítási díjat) számít fel erre.
Egyszerűen fogalmazva, a biztosított VHI kötvényt vásárol a szerződésben meghatározott összegért, és a biztosító a biztosítási programnak megfelelően, valamint a biztosítási események bekövetkezésekor fizet a biztosított számára nyújtott egészségügyi szolgáltatásokért. A legtöbb orosz hozzászokott ahhoz, hogy kötelező egészségügyi biztosításhoz igénybe vegye az egészségügyi intézmények szolgáltatásait, ezért az önkéntes egészségbiztosítást indokolatlan luxusnak tartják, de ez nem így van. Valójában a házirendek csak a tipikus név alapján hasonlítanak egymásra, de nagyon eltérnek egymástól:
Az összehasonlító táblázatból kiderül, hogy a VMI kötvénye kiegészíti a kötelező egészségbiztosítást, sorok, problémák és felárak nélkül nyitja meg a kaput a biztosított számára az orvosi világ felé.
Néha a CHI és a VHI programok párhuzamosan és egymással kombinálva is működhetnek. Például a biztosított a kötelező egészségbiztosítás keretében a lakóhely szerinti klinikára kerül, kórházi kezelést kap az állam költségén. Ha a biztosítónak megegyezése van ugyanazzal a klinikával, akkor a VMI házirendje szerint a beteg fizetett osztályon tartózkodhat (fokozott kényelem), miközben a kötelező egészségbiztosítási kötvény alapján a kezelést is térítik.
A szerződés megkötésekor az ügyfél önállóan, egy biztosítási ügynök segítségével "begyűjtheti" a megfelelő kötvényt, vagy választhat a biztosító által biztosított szabványos szerződést. Mindenesetre a következő pontokat kell előírni a VHI szerződésben:
A VHI szerződés mellékletének tartalmaznia kell a biztosítási események és az azok alóli kivételek listáját. Ellenkező esetben a biztosító megtagadhatja a fizetést, és minden problémát nem biztosítási eseménynek ismer el.
A szerződés időtartamáról a felek külön tárgyalnak, leggyakrabban 1 év. Ha a biztosítási időszak kevesebb, mint 12 hónap, a biztosítási díj összegét az éves érték százalékában kell meghatározni. Az érvényességi idő megadása nélküli szerződés érvénytelen. A házirend azonnal megkezdi munkáját, miután a felek aláírták a szerződést, azonban néha a szerződés a dokumentumban meghatározott időponttól lép hatályba. Leggyakrabban ilyen feltételeket ír elő a külföldön biztosítást nyújtó VHI.
Különbséget kell tenni a szervezetek és az egyének VHI -ja között. Az első esetben a szerződőnek joga van a biztosítási feltételeknek megfelelően orvosi ellátásban részesülni (vagy ellenőrizni annak biztosítását a biztosított számára), valamint megváltoztatni a biztosított személyeket és számukat a biztosító társasággal egyetértésben. Az egyénnek csak a szerződés feltételeinek megfelelően van joga orvosi ellátáshoz - a házirendben szereplő személy szabad megváltoztatása nem lehetséges. Ezenkívül a szerződő saját döntésével felmondhatja a megállapodást, vagy módosíthatja azt (az SK -val egyetértésben). Ebben az esetben a kifizetett kifizetett részt a le nem járt időszakra visszatérítik neki. Ezenkívül a biztosított tanácsot vagy segítséget kérhet a biztosítótól, megkaphatja a kötvény másolatát, ha elveszik. A szerződő és a biztosított személyek kötelezettségeit meglehetősen pontosan írják le a szabványos szerződésben. Íme a főbbek:
A biztosítónak viszont joga van felmondani a szerződést, ha megsértik a biztosítási kifizetések feltételeit, vagy a szerződésben előírt helyzetekben megtagadják a fizetést és / vagy a szolgáltatások nyújtását. Ezenkívül az IC bármilyen kényelmes módon ellenőrizheti a biztosított által megadott adatok megbízhatóságát. A biztosító kötelezettségei a VHI -szerződésben is világosan le vannak írva:
Elég egyszerű VHI -kötvényt szerezni, különösen akkor, ha a biztosított rendelkezik anyagi képességekkel és megértéssel arról, hogy mit vár el az önkéntes egészségbiztosítástól. Ehhez elegendő kapcsolatba lépni a kiválasztott biztosítótársasággal, bemutatva útlevelét, és kitölteni egy szabványos kérelmet. A biztosító kérésére a díjak összegének és a kockázat mértékének meghatározásához szükség lehet egy orvosi kérdőív kitöltésére a megbízható információk feltüntetésével és az azt alátámasztó dokumentumok benyújtásával.
Ezt követően kiválasztják a megfelelő biztosítási programot, elkészítik az egészségügyi intézmények listáját, megtárgyalják a szerződés érvényességi idejét. A biztosítási díj összegét a biztosító társaság és az egészségügyi intézmény árai, a potenciális biztosított egészségi állapota, a kiválasztott biztosítási program alapján számítják ki; a megállapított formájú szerződést összeállítják és mindkét fél aláírja.
Ezt követően a biztosító kiadja a biztosítottnak az eredeti VMI -kötvényt, amely jogot ad a szolgáltatások igénybevételére önkéntes egészségbiztosítási szerződés alapján, és a biztosítás életbe lép.
Az önkéntes egészségbiztosítás egyfajta "kivitelező", amelynek összeszerelésének minősége határozza meg a biztosított személynek nyújtott szolgáltatások időszerűségét és teljességét. Íme az alapvető szabályok, amelyek segítenek elkerülni a problémákat a VHI -házirend vásárlásakor:
