Sok polgár aktívan használja a bankok szolgáltatásait. A pénzintézetek kölcsönöket, betéteket nyújtanak, amelyekre kamatot számítanak. Ezt a kérdést nagyon óvatosan kell megközelíteni, hogy a jövőben ne merüljenek fel nehézségek. Ha kölcsönnel minden ügyfél alacsony kamatot akar kapni, akkor saját tőkéjének befektetésekor - jövedelmezőbb. De minden bank saját feltételeket támaszt a szolgáltatásokkal kapcsolatban. Mi a kamatláb és hogyan kell kiszámítani?
Sokan úgy vélik, hogy ha a százalék 12%, akkor a teljes túlfizetés 12%. Ez azonban nem igaz, mivel ezt a mutatót évente számítják ki. Ha például egy kölcsönt 5 évre adnak ki, akkor a kamatot a pénz felhasználásának minden évére számítják ki. A fennmaradó összegből fizetik. Minél hosszabb a jóváírási időszak, annál nagyobb a túlfizetés.
A szerződés teljesítésekor figyelni kell a feltételekre. Minden pénzintézet eltérő százalékot számít fel. Például az MPI -k minden napra számítják a túlfizetést, és általában a bankokban egy évre. Mi ez az a nyereség, amely az ügyfélnek a banknak adott ideiglenes pénzszolgáltatásáért halmozódik fel.
A kamat kiszámítása a jegybanki kamatláb alapján történik. Például, ha ez 8%, akkor egyetlen szervezet sem tud pénzt kölcsönözni alacsonyabb túlfizetéssel. Általában a bankokban a szolgáltatásokat magasabb százalékban nyújtják.
Van olyan kifejezés, mint az infláció. A pénz minden évben leértékelődik. Ha a bankok alacsony kamatokat állapítanak meg, nem fognak nyereséget termelni.
A hitelfelvevőnek nemcsak a kamatlábat kell tudnia, hanem azt is, hogy mit tartalmaz a kölcsön. Kiszámítása a következők alapján történik:
Ezen számítási szabályok ismeretében elmondhatjuk, hogy mi a kamatláb. Ez a bank saját szükségleteire és nyereségre fordított költségeinek kompenzálása.
Gyakran találhat olyan bankokat, amelyek kamatai meglehetősen alacsonyak. Minden hitelfelvevő szeretne pénzt szerezni, hogy ne fizessen túl sokat. De még egy kis kamat sem jelenti azt, hogy a hitel olcsó lesz.
A bank hirdetése mindig az évi legalacsonyabb kamatot jelzi. Ilyen szolgáltatásokat csak néhány ügyfél nyújt. Valójában ez egy reklámfogás, és a hitelfelvevő a kérelem elhagyása és a dokumentumok benyújtása után megtudja a valós árat. A kamatot a hitelfelvevő fizetőképessége, hiteltörténete és egyéb tényezők határozzák meg. A kamatok növekedésével a bank fedezi kockázatait azzal, hogy megállapodást köt a hitelfelvevővel.
Egy kis arány sokat mond. A bank mindig megkapja az előnyeit, de a hitelfelvevőnek a következő költségei vannak:
A szerződés megkötése előtt gondosan olvassa el a benne foglalt információkat. Azt is meg kell kérdeznie egy szakembertől, hogy milyen további díjakat kell fizetnie a banknak. Csak a lelkiismeretes fizetőknek van lehetőségük a 2016 -os alacsony kamatlábakból részesülni.
A bankszektorban van egy minimális százalék és egy maximum. Ezt a hatályos jogszabályok határozzák meg. A kölcsön nem haladhatja meg az évi 57,3% -ot. Ez a mutató idővel változhat.
Ez a szabály a banki intézményekre vonatkozik, és a mikrofinanszírozási szervezetek nem ennek megfelelően működnek. Éppen ezért utóbbiak évente 500-800% -ban kölcsönöznek pénzt a polgároknak.
A banki kamatok állandóak, különösen a fogyasztási hitelek és jelzáloghitelek esetében. Ezeket a szerződés megkötése előtt határozzák meg, ezt követően az ügyfél fizetési ütemtervet kap. A törlesztést végzik rajta.
De a százalék is lebegő lehet, amiről a munkavállaló köteles figyelmeztetni az ügyfelet a szerződés megkötése előtt. Ez azt jelenti, hogy a hitelező maga dönt a túlfizetés összegének megváltoztatásáról. És az ügyfél felelős a hozzárendelt kamat megfizetéséért. Az ilyen feltételek általában a hitelkártyákra vonatkoznak, ami nem előnyös a lakosság számára.
A havi kifizetések beállítását az adósságrendezési rendszer határozza meg. Lehet járadék és differenciált. Az első esetben minden összeg egyenlő a fizetési időszak végéig. A második lehetőségnél pedig havonta csökken az összeg.
A túlfizetést az egyes intézmények honlapján határozhatja meg. Ehhez létezik online fizetési rendszer, de konkrét információkat a munkavállaló ad meg. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a százalék nem a végső költség, beleértve a díjakat és jutalékokat. Ezt a kölcsönszerződés határozhatja meg. A betétek kamatát is feltünteti a dokumentum.
A bankok minden ügyfélnek különböző feltételeket kínálnak, bár a hitelprogram ugyanaz. Ezt az határozza meg, hogy a kölcsön kiállításáról a benyújtott dokumentumok alapján döntenek. De a kölcsön végső ára olyan tényezőktől függ, mint a fizetés szintje, a biztosíték rendelkezésre állása, a hitelképesség állapota, az életkor.
Ahhoz, hogy kedvező feltételeket biztosítson, stabil állásra, magas fizetésre, gazdag munkatapasztalatra és jó hitelképességre van szüksége. De ha például a hitelfelvevőnek előtörlesztett hitele van, akkor nagy százalékot lehet meghatározni. Ennek oka az, hogy a bank elmarad a nyereségtől, ha előre fizetnek.
Ezt a fajta díjat általában az autókereskedésekben kínálják. A kedvező 0%, amely ígéretként hat, nem vonatkozik a túlfizetésre. Az adásvételi szerződés tartalmazza az autó kedvezményes árát, és ennek alapján számítják ki a százalékot. Általában 10-12%.
Ha a mutató nem egyenlő 0 -val, akkor a marketing- és banki árfolyamok közötti különbség összegére kedvezményt biztosítunk. A kereskedő ezt a pénzt megállapodás alapján fizeti ki a banknak. Ennek eredményeként a vevő alacsonyabb áron vásárolja meg az autót. Csak neki kell még figyelembe vennie a pénzügyeit, és figyelmesen el kell olvasnia a szerződést. Gyakran az ilyen ügyleteknél magas százalékos biztosítást kötnek ki.
Ha tehát hitelt szeretne igényelni, akkor meg kell ismernie a kamatlábat, valamint a további feltételeket. Néhány bank már tartalmazza a díjakat és jutalékokat az éves kamatlábban, ezért felesleges kiadásokra nincs szükség. De mivel a kölcsön költsége fontos a hitelfelvevő számára, az utóbbi lehetőség kevésbé lesz nyereséges számára. Csak akkor írhat szerződést, ha az ügyfél minden feltétellel elégedett.
Kamatláb(kamatláb) - az a hitelösszeg százalékában meghatározott összeg, amelyet a kölcsönvevő fizet a használatáért, egy bizonyos időszakra (hónapra, negyedévre, évre) számítva.
A pénzelmélet szempontjából a kamatláb a pénz ára.
A kamatjövedelem a különböző formájú adóssághoz nyújtott tőkejuttatásból származó bevétel (,), vagy a.
Kamatláb - rögzített kamatláb, amellyel a kamat összegét időben fizetik. Általában a kamatláb jellemzi az éves kamat (kamatbevétel) és a tőketartozás összegének arányát. A kamatlábat az értéknövelési folyamatban is használják.
Kamatláb - a bankok által a kölcsönökért felszámított díjak. A kamat a bankok önfinanszírozásának alapja. A kamatláb értéke függ a hitel nagyságától, lejáratától, a kereslet és kínálat arányától, valamint attól a kockázattól, amelyet a hitelintézet visel, amikor egy bizonyos összeget kölcsönad az adósnak.
Az elmúlt két évszázadban az alapkamatokat vagy a nemzeti kormányok, vagy a központi bankok határozták meg. Például az Egyesült Államok Szövetségi Tartalék -alapjának kamatlába 1954 és 2008 között 0,25% és 19% között mozgott, míg az alapkamat 1989 és 2009 között 0,5% és 15% között mozgott, míg a németországi felár alapkamatai 90% közeli tartományban mozogtak. az 1920 -as évektől 2% -ig a 2000 -es években. A hiperinflációs spirál 2007 -es visszafordítása érdekében a Zimbabwei Reserve Bank 800%-ra emelte a hitelkamatokat.
Kamatláb - a központi bank más hitelintézetekkel kötött ügyletekre vonatkozó kamatlába. A központi bankon keresztül képes befolyásolni a kereskedelmi bankok kamatlábát, az országban és.
Amikor a kamatok csökkennek, az üzleti tevékenység emelkedik és az infláció emelkedik. A kamatemelés az üzleti tevékenység csökkenéséhez, az infláció csökkenéséhez és a nemzeti valuta felértékelődéséhez vezet.
Az Egyesült Államok kulcsfontosságú kamatlába: Szövetségi alapok - az az arány, amelyen a bankok a többi banknál elhelyezett amerikai számlákon elhelyezett többletforrásokat elhelyezik.
Az euróövezeti kamatláb - a refinanszírozási pályázati kamatláb - a kamatláb, amely a lehető legalacsonyabb a pályázati forrásbevonási kérelmek esetében.
Japán alapkamat: Az egynapos célkamat az a kamatszint, amelyet átlagnak akar látni a rövid lejáratú betéti piacon.
A kamatláb, amely az Egyesült Királyságban a fő, az úgynevezett Repo-kamatláb, az az arány, amellyel a Bank of England rövid lejáratú, értékpapírral fedezett kölcsönöket bocsát ki.
Kanadában alkalmazott kulcs: Az egynapos kamatláb az a kamatszint, amelyet a Bank of Canada átlagosnak akar látni a rövid lejáratú betéti piacon. Az egynapos piac kamatszintjének szabályozására a Bank of Canada 0,50%-os szélességű, úgynevezett működési tartományt határoz meg, amelynek középső része mindig az egynapos kamatláb.
Ausztrália: Ausztrál dollár egynapos kamatlába (Cash rate) - a pénzpiaci kereslet és kínálat eredményeként meghatározott kamatláb. Az Ausztrál Központi Bank meghatározza ennek a kamatnak a szükséges szintjét, és fenntartja azt, ellenőrzi azt.
A kölcsönök kamatlába lehet több, mint nulla, egyenlő nullával („kamatmentes hitel”) és kisebb, mint nulla („negatív” kamat). Ha a kamatok magasak, ez uzsorához vezet.
Többféle kamat létezik.
Attól függően, hogy az árfolyam idővel változik, vannak fix és változó kamatok:
A kamatfizetés idejétől függően kétféle kamat létezik:
A hitelező számára az anti-sipative ráta jövedelmezőbb, a hitelfelvevő számára pedig a decursive rate. Tehát, ha a kamatláb értéke 10%, akkor csökkenő árfolyamon 1000 dolláros kölcsön esetén a kölcsönadó 1100 dollárt kap a futamidő végén. Sipatív árfolyamon 900 dollárt ad a hitelfelvevőnek, és a futamidő végén 1000 dollárt kap.
Különbséget kell tenni a nominális és a reálkamat között.
Reális kamatláb a megadott kamatláb.
A valós, nominális ráta és az infláció közötti kapcsolatot általában a következő (hozzávetőleges) képlet írja le:
I r = én n - én iahol Én r- reálkamat;
Ban ben- névleges kamatláb;
Én i- a várható vagy tervezett inflációs ráta.
Irving Fisher pontosabb képletet javasolt a valós, nominális kamatlábak és az infláció kapcsolatára, amelyet Fisher róla elnevezett képletével fejeznek ki:
I r = (1 + I n) / (1 + I i) - 1 = (Én n - én i)/(1 + Én i)Nál nél I i = 0és I i = én n mindkét képlet ugyanazt az értéket adja. Könnyű belátni, hogy alacsony inflációs értékek mellett Én i az eredmények alig különböznek egymástól, de ha magas az infláció, akkor Fisher képletét kell alkalmazni.
Fischer szerint a reálkamatnak számszerűen meg kell egyeznie a tőke határproduktivitásával.
A hitelkamat nagyságának meghatározásához használja a mutatót normák százalék(kamatlábak), amelyet a kölcsönzött érték éves bevételének abszolút értékéhez viszonyított arányának tekintünk.
Az átlagos kamatláb (átlagos kamatláb) dinamikáját a piacon lévő hitel -tőke iránti kereslet és kínálat aránya határozza meg. Az egyes kölcsönök kamatszintje is sok tényezőtől függ.
A kamatlábat különböző szempontok szerint lehet osztályozni.
A hitelkamat relatív mennyiségi kifejezése a kamatláb, az abszolút pedig a százalékos szám (kamatbevétel)
A kamatok típusai:
Az inflációs számítástól függően: névleges és valós
A változtatások lehetőségétől függően: rögzített és lebegő
A számítási módszertől függően: egyszerű és összetett
A bankközi költségek függvényében erőforrások: LIBOR; LIBID, MIBOR; CIBOR; MIBID; KIBID
A kölcsön típusától és feltételeitől függően:
Rövid, középtávú és hosszú távú;
Letét;
Kedvezmény;
Jelzálog;
Hitel
A kölcsön formájától függően:
kereskedelmi
banki
fogyasztó
A számítási módszerektől függően az NBU hivatalos árfolyamai:
újra kedvezmény;
refinanszírozás
1. Különbséget tenni a valódi közöttés névleges és effektív kamatok.
Névleges kamatláb - ez a jelenlegi piaci kamat. Valós árfolyam - ez az inflációval kiigazított kamatláb, azaz állandó árakon kifejezve. A valós ráta határozza meg a befektetések célszerűségéről (vagy nem célszerűségéről) szóló döntéshozatalt.
I. Fisher a nominális kamatlábat a reálkamat és a várható infláció függvényében határozta meg:
ahol I a névleges vagy piaci kamatláb
r - valós százalék
е- inflációs ráta.
Csak azokban az esetekben, amikor az árak nem emelkednek a pénzpiacon (e = 0), a reál- és a nominális árfolyamok egybeesnek.
Hatékony kamatláb - az igazi hasznot kap egy befektetett monetáris egység egészét az évre.
2. Rögzített és változó kamatok. Ha a kamatláb a hitel teljes futamideje alatt változatlan marad, akkor fixnek nevezzük.
Változó kamatok(a kölcsönszerződés futamideje alatt változó) nem csak a nemzeti, hanem a nemzetközi hiteltőke -piacon is érvényesek. A változó kamatláb a hitelkamatpiacon tapasztalható kamatláb -ingadozásoktól függően változik. Ukrajnában a kamatok jelenleg meglehetősen magasak. Ennek oka számos tényező befolyásolja az értéküket.
A kölcsönök iránti kereslet bővítése annak érdekében, hogy további fizetési eszközöket szerezzenek az adósságkötelezettségek teljesítéséhez. A gazdasági kilátásokkal kapcsolatos bizonytalanság csökkenti a pénzeszközök hosszú távú (részvények és kötvények kibocsátása) vonzása iránti érdeklődést, és növeli a rövid lejáratú hitelek iránti keresletet;
Az NBU monetáris és hitelpolitikája, amelynek célja a pénzkínálat növekedésének megfékezése, ami a hiteltőke -kínálat csökkenését jelenti;
Az állami költségvetés hiánya, amelynek fedezésére a kormány és a helyi hatóságok a hiteltőke -piac felé fordulva növelik a keresletet.
3. A számítási módszer szerint a kamatlábak egyszerűek és összetettek. Egyszerű kamatot számítanak fel ugyanazon összegre az év során, összetett kamatot - figyelembe véve az előző időszakra felhalmozott kamat összegét. Az egyszerű kamat kiszámításához felhalmozott fizetési összeg (S) két elem - az eredeti tartozás (P) és a kamat (I) - összegéből áll.
Az egyszerű kamat kiszámításának képlete:
S =R+ I =R + Rni =R(1 + hüvelyk),
ahol i a kamatláb (egységek töredékében)
n - a teljes évek száma (ni \ 12 - a hónapok száma; ni | 360/365 napok száma);
(1 + ni) - felhalmozási szorzó Képlet az összetett kamat kiszámításához:
S= P +én= P (1 +én)",
ahol (1 + i) "a felhalmozási tényező (a kamat tőkésítési tényezője).
A világbanki banki gyakorlatban a hitelnapok alábbi mutatóit használják a kamat kiszámításakor:
Az egyes hónapok hozzávetőleges száma (minden hónap időtartama 30 nap);
A hónap napjainak pontos száma (28,29, 30, 31 nap).
A kamatszámítás időbázisát a következőképpen határozzák meg:
Pontos százalékok: az év tényleges hossza alapján - 365 vagy 366 nap;
Rendes kamat: hozzávetőleges kamat az év hossza alapján - 360 nap.
Attól függően, hogy a kamatok számításához hozzávetőleges vagy pontos időszakot használnak, vannak német, francia és angol módszerek.
Angol: pontos napszám minden hónapban és pontos százalék
Francia: pontos napszám minden hónapban és közös érdek
Német: n Hozzávetőleges napszám egy hónapban és rendes kamat
A kölcsön típusától és feltételeitől függően.
A kamat a kölcsön futamidejétől függ. A kamatláb meghatározásakor mindenekelőtt a hitel futamidejét veszik figyelembe. Ennek oka az a tény, hogy a kölcsön felhasználási idejének meghosszabbítása növeli annak kockázatát, hogy a kölcsönvevő külső környezetében és pénzügyi helyzetében bekövetkező változások miatt nem kerül visszafizetésre, valamint annak kockázatát, hogy a hitel ingadozásai miatt elmarad a nyereség. kamatok a hitelpiacon. Ebben a tekintetben a kamatlábakat megkülönböztetik a rövid (legfeljebb egy év), a középtávú (1 évtől 5 évig), a hosszú lejáratú (5 év feletti) hitelek esetében.
A kamatláb a kölcsönök nagyságától függ. Ez annak köszönhető, hogy nagy hitelösszegek esetén nő a kockázat, amelynek nagyságát a hitelfelvevő fizetésképtelensége miatti veszteség nagysága becsüli meg. Több hitelfelvevő egyidejű csődjének valószínűsége jóval kisebb, mint az egyiké. Következésképpen a hitelező kockázata csökken, ha több hitelfelvevőnek nyújtanak hitelt. A kis hitelfelvevők kiszolgálása viszonylag magas költségeket jelent a bank számára. Ebben a tekintetben a hitel nagyságától függően a kamatlábat differenciálják a kis, közepes és nagy hitelek esetében.
A kamatláb értéke a kölcsön biztonságától függ. A fedezetlen (üres) kölcsön kamatának kiosztása. Ezek a hitelek drágák, mivel fokozott kockázattal járnak. Az alacsonyabb a következő biztosítékkal rendelkező hitelek kamatlába: "váltó" áru, követelésekkel, értékpapírokkal szemben.
A kölcsön felhasználásának célja más, attól függően a kamatláb is más lesz. A pénzügyi nehézségek kiküszöbölésére, beruházási projektek végrehajtására stb. Kiadott hitelek fokozott kockázatot jelentenek.
A kamatláb a kölcsön formájától függően differenciált(kereskedelmi, banki, kormányzati, fogyasztói stb.), valamint a hitelfelvevőtől (kölcsön kereskedelmi és ipari vállalatoknak, mezőgazdasági, közműszolgáltatóknak, egyéni hitelfelvevőknek).
Hivatalos kamat lehet:
- továbbújra kedvezmény (értékpapírok újraértékesítése, beleértve a váltókat);
- továbbrefinanszírozás (hitelnyújtás a banki intézményeknek a Központi Bank által);
- könyvelés NBU árfolyam. Az NBU diszkontrátája monetáris eszköz, amelynek segítségével viszonyítási alapot állít fel a monetáris piac alanyai számára, hogy meghatározza a vonzott és elhelyezett pénzeszközök költségeit egy bizonyos időszakra.
A bankközi források költségétől függően. A bankközi hitelfejlesztés kapcsán a bankközi hitelezési kamatok széles körben elterjedtek. A világ gyakorlatában például a bankközi kamatláb a londoni árfolyam - LIBOR, amelyet alapkamatként használnak az egyes nemzetközi ügyletek költségének kiszámításakor. Általános szabály, hogy a LIBOR alapkamathoz hozzáadnak egy bizonyos felárat (árrést), amely függ a tranzakció típusától, a hitelfelvevő pénzügyi helyzetétől és a hiteltőke-piaci helyzettől.
Ukrajnában a bankközi kamatláb a kereslet és kínálat hatására alakul ki a bankközi piacon, és a hitelpiac állapotától függően nő. Tehát 1994 közepe óta a KIBOR (KIVOR), a KIBID (KIBID) árfolyamát használják a bankközi források piacának mutatóiként.
A CYBOR (angolból - KievInterBankOfferedRate) - eladási ajánlat) a hitelek elhelyezésének bankközi piacának átlagos árfolyamát jelenti.
A KIBID (az angol KievInterBankOfferedBid ajánlattól - vételi ajánlat) az átlagos bejelentett kamatláb a kölcsönök vonzására. Ebben az arányban a bankok készek bankközi hitelt vásárolni.
A kamatpolitika alapja az állam monetáris és hitelpolitikája, amelyet a központi bank (Ukrajnában NBU) folytat. A gazdaság állapotára és a szabad hitelpiacra összpontosít. A kereskedelmi bankok árfolyamát azonban olyan tényezők befolyásolják, amelyek nem kapcsolódnak közvetlenül a jegybank politikájához. Más szóval, van egy többtényezős folyamat, amelyben minden összetevő szoros kölcsönhatásban van.
A monetáris politika az egyik vezető tényező a hitelpiac kamatváltozásában
A kölcsönkínálat általános feltételeire hatva minden ország központi bankja politikájával igen jelentős hatást gyakorol a hitelforrások piaci árának szintjére - a kamatlábra.
A modern világban gyakran szembesülünk azzal, hogy olyan árukat vagy szolgáltatásokat kell vásárolnunk, amelyekhez gyakran nincs elegendő saját forrásunk. Valaki mindent szeretne egyszerre, valaki az élet körülményeinek áldozatává válik. Azok és mások kölcsönbe veszik az igényeikhez szükséges pénzt. Ezért olyan népszerűek a hitelek. A bankok elsősorban hitelezők, és a pénz árucikké válik. Ahogy egy pék kenyeret árul és keres belőle, a bankok pénzt kölcsönözve pénzt keresnek. Minden munkának megvan a maga sajátossága és szabálya.
A bank fő szabálya, hogy a rendelkezésre álló forrásokon belül működjön. E korlátozások betartásával a bank kölcsönöket bocsáthat ki, számlákat fizethet átutalással ügyfelei és más bankok javára, valamint készpénzt is kaphat, amely nem haladja meg a számláján lévő egyenleget. Az ilyen korlátozásokat mindenekelőtt az diktálja, hogy az ügyfél kérésére a bank bármikor képes legyen megfizetni a fennálló kötelezettségeit. Mit jelent? Például egy bank rövid lejáratú betéteket vonz (például egy hónapra), és a kapott pénzt hosszú lejáratú hitelekbe fekteti (például egy évre). Ebben az esetben valódi fenyegetés fenyeget, hogy a bank nem tudja kellő időben visszaadni pénzét és kamatát a betéteseknek. Amint láthatja, a bank tevékenysége saját források keretein belül nemcsak a források és a hitelbefektetések közötti függőséget ellenőrzi, hanem arra is törekszik, hogy kiegyensúlyozza a vonzott erőforrásokat és saját eszközeit. Ahhoz, hogy létezzen, a banknak pénzt kell keresnie.
A bank bevétele a kamat (kamatláb). Mi az? Ez az a pénzösszeg, amelyet a felvett kölcsön összegének százalékában tüntetnek fel, és amelyet az a személy fizet, aki pénzt vett fel a használatára, egy bizonyos időszakra (általában egy évre) számítva. Más szóval, a kamatláb a kölcsönvett pénz ára. Ennek az árnak a szintje pedig a hitelforrások kínálatának és keresletének arányától, valamint számos makrogazdasági és magán tényezőtől függ. A makrogazdasági tényezők a következők:
1. A monetáris politika változásai a központi bank részéről, i. a kereskedelmi bankok tartalékai és a nyílt piaci műveletek ellenőrzése;
2. Az infláció előrejelzései. Ha a pénz vásárlóereje a kölcsön futamideje alatt csökken, akkor a banknak visszaadott kölcsönvett pénzeszközök valós összege csökken; a reáljövedelem csökkenésének kompenzálása érdekében a bank megemeli a kibocsátott hitelek kamatát;
3. Verseny. Mivel a régió bármelyik versenyen kívüli régiója (monopólium), a bank előnyökkel jár a kamatlábaknak az átlagos piachoz viszonyított megállapításában;
4. Az értékpapírpiac és fejlődésének változásai;
5. Nemzetgazdaság és nyitottságának mértéke;
6. Kockázati tényezők;
7. Az államban létező adózási rendszer.
Magán tényezők:
1. Egy kereskedelmi bank piaci helyzete;
2. Milyen műveleteket végez a bank;
3. Milyen mértékűek a kockázatok ebben az esetben.
A piaci kamatláb képlet így néz ki:
I = r + e + RP + LP + MP, ahol
r a kamatláb nulla infláció mellett;
e - a kölcsön futamidejének várható inflációs rátájának megfelelő kompenzáció;
RP - kompenzáció a fizetés elmaradásának kockázatáért;
LP - likviditásvesztés kockázatának kompenzálása;
МР - a kockázat kompenzálása, figyelembe véve a hitel futamidejét.
A kereskedelmi bank minden egyes hitelnyújtási ügyletnél figyelembe veszi a következőket:
1. Az alapkamat és annak mértéke;
Az alapkamat (P -alapok) kiszámításakor a tervezett hiteltőkéből indulnak ki, és meghatározzák a kereskedelmi banki hitelezési műveletek jövedelmezőségi szintjét a tervezett időszakban:
P bázisok = C 1 + C 2 + M n, ahol
С 1 - az összes hitelforrás átlagos valós költsége a tervezési időszakban;
С 2 - a bank tervezett kiadásainak aránya a racionálisan befektetett pénzeszközök várható mennyiségéhez;
M n a minimális kockázatú hitelekből származó tervezett nyereség.
A kockázati kompenzáció a következő kritériumokra bontható:
1. A hitelfelvevő képessége a kölcsön törlesztésére;
2. A hitelszolgáltatás minősége és a hiteltörténet;
3. a hitelbiztosítékok elérhetősége és minősége;
4. a hitelprojekt minősége;
5. Hitelidő;
6. Az "ügyfél-bank" együttműködés megbízhatósága.
A hitelek banki kamatának felső határát a piaci feltételek alapján határozzák meg, az alsó korlát értékét pedig a bank forrásgyűjtési és működési biztosítási költségeiből.
Megfontoltuk, hogy mennyi a hitel kamatlába, és most megvizsgáljuk, hogy milyen kamatok:
1. Rögzített - a teljes jóváírási időszakra állítva. Kényelmesek mind a hitelfelvevő, mind a hitelező számára, mert lehetővé teszik a felek számára a költségek és a kamatbevételek előrejelzését;
2. Lebegő - változhat a hitel időszakában a piaci változásoktól függően.
Tevékenységük során a bankok különféle módszereket alkalmaznak a banki kamatok kiszámítására. Létezik egy úgynevezett módszer, amelyben meghatározzák a tőketartozás összegét, amely szerint meg kell különböztetni az összetett és az egyszerű kamatot.
1. Egyszerű kamat - a bank ezeket rövid lejáratú hitelekhez használja fel. Ezzel a módszerrel havonta egyszer (a felhalmozás feltételeiről a megállapodásban külön lehet tárgyalni) a bank kamatot számol, és a hitelfelvevő fizeti azokat;
2. Összetett kamat - a bank ezeket használja közép- és hosszú lejáratú hitelek kibocsátásakor. E módszer szerint a bank kamatot számít ki, és a hitelfelvevő a kölcsön felhasználási határidejének lejártakor fizeti ki őket, míg a felhalmozott összegeket hozzáadják a hitel tőkeösszegéhez.
A bank eldönti, hogy melyik felhalmozási módszert alkalmazza az év napjai száma és a (napokban) alapján, amelyre a hitelt felveszik. lehet pontos vagy hozzávetőleges. Tehát a kölcsön futamidejének közelítő meghatározásával a teljes hónapok bármelyikének időtartamát 30 napnak kell tekinteni, az év hosszát pedig 360 napnak.
Általában a bankkal kötött hitelnyújtásról szóló megállapodásban a kamat kiszámításának módja szerepel. Kiszámíthatók egyszerű vagy összetett kamatképletekkel, fix vagy változó kamatlábak használhatók. Kérjük, vegye figyelembe, hogy ha a kamat kiszámításának módját a megállapodás nem írja elő, ez azt jelenti, hogy az egyszerű kamat képletét használják a számítások során, míg a kamatlábat fixként kell figyelembe venni.
Észrevette már, hogy amikor különböző bankoknál, azonos kamatok mellett folyamodik hitelhez, a teljes túlfizetés valamilyen okból eltér? Vagy ráadásul egy magas kamatot kínáló bankban a túlfizetés alacsonyabb lesz, mint egy szomszédos intézményben, ahol több százalékkal alacsonyabb a hitelkamat.
Miért történik? Ha az éves ráta nem tükrözi a túlfizetés valós helyzetét, akkor mire kell figyelnie a hitelfelvevőnek? Igen, a kölcsön tényleges kamata mellett?
Ha látja, hogy a bank évi 20% -ot kínál, akkor ez azt jelenti, hogy pontosan 20% -ot fizet túl a hitelért? Egyáltalán nem, és ez sok hitelfelvevő hibája.
A kölcsön tényleges kamatlába pénzügyi eszköz a valós túlfizetés kiszámításához. Néha PSK -nak is nevezik - a kölcsön teljes költsége.
Ha az éves ráta nem tükrözi a túlfizetés valós helyzetét, akkor mire kell figyelnie a hitelfelvevőnek? Mit tartalmaz az effektív kamatláb? Ez az arány figyelembe veszi a hitelfelvevő minden olyan költségét, amely bármilyen típusú hitel megszerzésével kapcsolatos, például:
A bankok a szokásos jutalékokon kívül egyéb díjakat is belefoglalnak a kölcsön tényleges kamatába, a banki kölcsön típusától függően. Például, ha a hitelt ingatlan vagy közlekedés formájában nyújtott biztosítékkal állítják össze, akkor a PSK tartalmazza a bank fedezetértékeléssel kapcsolatos költségeit is. Ez magában foglalja az egyes hitelügyletekhez szükséges közjegyzői szolgáltatásokat is. Ha a hitelfelvevő különféle biztosítási programokhoz kapcsolódik: élet, fogyatékosság, létszámleépítés, biztosítékvédelem stb., Akkor ezeknek a szolgáltatásoknak a költségeit a PSK is tükrözi, bár ezek az alapok nem a bank szolgáltatásait fizetik. magát, hanem a biztosítótársaságokat.
Ez az arány nem veszi figyelembe azokat a különféle bírságokat és szankciókat, amelyeket a kölcsönszerződés megszegése esetén a kölcsönvevőre lehet alkalmazni. A havi kifizetések díját nem tartalmazza. Ezen kifizetések összegét nem lehet megjósolni, vagy egyáltalán nem is léteznek. Ha készpénzhitelről van szó, amelynek pénzeszközeit műanyag kártyára vagy hitelkártyára írják jóvá, akkor a pénzeszközök felvételének jutalékát ebben az esetben nem veszik figyelembe a kölcsön tényleges kamatlábában.
Hogyan befolyásolhatja a kölcsön teljes költségét? Ugyanazon kölcsön effektív kamatlába növekedhet vagy csökkenhet a hitelezési feltételek változása miatt, például az alapok futamideje miatt. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy ha egy évre hitelt adnak ki, akkor minden jutalékot minden hónapra egyenlő összegben osztanak szét (olvassa el az illegális banki jutalékokat). És ha a kölcsönt két évre adják ki, akkor a jutalék összegét nem 12, hanem 24 hónapra osztják. Tehát kiderül, hogy az effektív kamatláb az első esetben magasabb lesz.
Egy másik probléma, amely befolyásolja a kölcsön teljes költségét, a havi kifizetések típusa. Ez lehet járadék (havonta mindig ugyanaz az összeg), differenciált (amikor a havi fizetést havonta csökkentik) vagy golyó (ezzel a konstrukcióval a hitelfelvevő először kamatot fizet a banknak, és csak ezután a tőketartozás). Ha összehasonlítjuk ezt a három fizetési típust, akkor differenciáltan a tényleges ráta lesz a legalacsonyabb.
Nos, kezdjük azzal, hogy a törvény szerint minden bank, amelyik hitelt kezd ki, köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt a CPM -ről. De a valóságban minden másképp alakul, a hitelfelvevők tévesen az éves kamatot tartják a túlfizetés fő mutatójának, a bankok pedig nem sietnek bejelenteni a tényleges kamatot. Ha a bank először nem beszél a tényleges kamatlábról, akkor hagyja, hogy maga a hitelfelvevő is érdeklődjön az értéke iránt.
A kölcsön tényleges kamatának ismerete lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy objektíven értékelje a hitelkínálatot. Az egyik bank 15%-os éves kamatot kínálhat, de a CPM értéke 40%lesz, míg egy másik 25%-os éves kamatot kínál, de a tényleges ráta 30%lesz.
Mielőtt hitelt vesz fel, feltétlenül kérje meg a bankot, hogy számítsa ki a kölcsön effektív kamatát, ez az egyetlen valós mutatója a túlfizetésnek.
Mindig készen állunk arra, hogy hasznos tanácsokat adjunk olvasóinknak, elmagyarázzuk a kölcsönzés minden árnyalatait, és azt is javasoljuk, hogy hol érdemes online igényelni hitelt.
