A hitelezés a bankok fő funkciója. A bank hitelpolitikájának sikere attól függ, hogy milyen hitelállomány.
Hitelállomány- a kibocsátott hitelek ágazatonkénti összetétele, szerkezete, fedezet típusa és feltételei (nem esedékes a fizetés, a fizetés folyamatban van, lejárt, behajthatatlan követelések stb.).
A hitelportfólió-kezelés lehetővé teszi a bank pénzügyi forrásainak áramlásának szabályozását. A hitelpolitika megvalósításáért a létrehozott hitelosztályok, bizottságok, treasuryek (bankközi hiteleknél) felelnek.
Hitelezési feltételek(az Orosz Föderáció Takarékpénztára lakosságának nyújtott hitelek példáján).
1. A kölcsönt 18 és 70 év közötti orosz állampolgároknak adják ki, akik állandó tartózkodási engedéllyel rendelkeznek az adott területen.
1. A kölcsön összegét a hitelfelvevő fizetőképességének felmérése és a hitel visszafizetési biztosítéka alapján határozzák meg, és nem haladhatja meg az orosz Sberbank által meghatározott hiteltípusra meghatározott limitet.
3. A hitelfelvevő fizetőképességének értékelése az utolsó hat hónap havi átlagkeresetének kimutatása vagy az előző évi eredménykimutatás alapján történik.
4. A kölcsön nyújtásának előfeltétele, hogy a hitelfelvevő időben és maradéktalanul teljesítse kötelezettségeit (magán- és jogi személyek kezességvállalási szerződései, ingatlan zálogszerződések).
5. A hitelfelvevő kamatot fizet a banknak a hitel felhasználásáért. A kamatfizetés havonta a kölcsön törlesztésével egyidejűleg történik, a kölcsönszerződés megkötését követő hónap 1. napjától. A bank egyoldalúan módosíthatja a kamatot.
6. Kölcsön vagy kamatfizetés késedelmes fizetése esetén a hitelfelvevő kötbért köteles fizetni a banknak.
Az Orosz Föderáció Sberbank lakosságának főbb hiteltípusai:
Sürgős igényekre (max. 5 év)
Ingatlan építésére, rekonstrukciójára (max. 15 év)
jelzáloghitel (max. 15 év)
A kölcsön összege a hitelfelvevő fizetőképességétől és a hitel biztosítékától függ
A bank ellenőrzi mind a hitelfelvevő, mind a kezes hitelképességét: bevételeinek és kiadásainak elemzését.
Jövedelem: fizetésből, megtakarításokból, befektetésekből, értékpapírokból stb.
Kiadások: adók, egyéb hitelek kifizetése, biztosítás, közüzemi díjak stb.
Hitel arány\u003d (A havi hitelrészlet + a havi kiadások összege) / A havi bevétel összege.
A hitelinformációk elemzése alapján a kölcsönszerződés.
Kölcsönszerződés - jogi dokumentum, amely meghatározza a bank és a hitelfelvevő kapcsolatának módját, formáit és feltételeit, a nyújtott kölcsönre vonatkozó kölcsönös kifizetések mennyiségi mennyiségét.
A kölcsönszerződés kötelező adatai:
1. a szerződés tárgya, ahol a cél, a kölcsön összege, a kamat mértéke és a törlesztés feltételei szerepelnek.
2. A kölcsön feltételei: a kölcsön kibocsátásának (átutalásának) és biztosítékának módját, valamint ezen biztosíték nyilvántartásba vételének típusát (zálogjog, jelzálogjog, garancia, biztosítás stb.) Ebben a részben a kölcsön visszafizetésének feltételeire és gyakoriságára, valamint a szankciókra vonatkozó hivatkozások is találhatók. megszegésükért (a törlesztési feltételekről a kölcsönszerződés mellékletében is megállapodást lehet kötni).
3. Elszámolási és fizetési feltételek: a kölcsönszerződés jelen pontjának tartalmát a jelen hitelintézetben elfogadott szabályzat vagy speciális hitelezési feltételek határozzák meg. Itt különösen a kamatszámítás módja, a számításra elfogadott árfolyamok, a felvett hitel vagy a törlesztésre beszedett összegek iránya és egyéb tényezők.
4. A felek kötelezettségei és jogai: a hitelfelvevőre vonatkozó aktuális pénzügyi információk bemutatásának formái és módjai, a kölcsönszerződés feltételeinek és a kamatláb megváltoztatásának jogai és módjai, a kölcsön biztosításának módjáról és értékesítésének vagy visszaváltásának módjáról részletes tájékoztatás, a hitelfelvétel feltételei a felek értesítése a kölcsönszerződés teljesítéséhez szükséges adatok változásáról. Jelzi továbbá a szerződés idő előtti felmondásának lehetőségét, valamint hivatkozásokat a bank e hitelfelvevőre vonatkozó ellenőrzési intézkedéseire.
5. Szakasz "más feltételek" a szerződésben főszabály szerint meghatározza az érvényesség kezdő és záró dátumát, a viták megoldásának módjait, a szerződés aláírt példányainak számát és egyéb jelentős magánjellegű kiegészítéseket.
6. A felek címei és adataiátfogó információkat kell tartalmaznia a tranzakcióban részt vevő felekről, azok helyéről, banki adatairól, kommunikációs módjairól stb.
· A hitelnyújtás módjai.
DE . Előleg: a kölcsöntől kezdődik a fizetési forgalom kialakulása a gazdasági-pénzügyi tevékenységi kötelezettségekre;
B. Kompenzációs: a kölcsön a gazdasági forgalomba fektetett saját tőke megtérítésére szolgál.
· Krediteket biztosítanak:
Anyagi javak készletei alatt;
A szállítók követeléseinek kifizetésére.
· A hitelfelvevő pénzeszközök biztosításának módjai.
1. Pénzeszközök egyszeri jóváírása bankszámlákon vagy készpénz kibocsátása hitelfelvevőnek - magánszemélynek;
2. Hitelkeret megnyitása;
3. Hitelezés az ügyfél-hitelfelvevő bankszámlájára és az elszámolási bizonylatok kifizetése a folyószámláról;
4. A bank részvétele az ügyfél szindikált pénzeszköz-ellátásában.
· Kölcsön törlesztése és kamatfizetés.
- jogalanyok: az ügyfél-kölcsönfelvevő bankszámlájáról pénzeszközök megterhelésével;
- magánszemélyek: pénzeszközök átutalásával a hitelező bank számláiról; pénzeszközök postahivatalokon vagy más hitelintézeteken keresztül történő átutalásával; készpénz befizetésével a hitelező bank pénztárába; a hitelfelvevő fizetéséből levonva, aki a hitelező bank alkalmazottja.
Nem banki hitel- és pénzintézetek, típusaik jellemzői
A nem banki hitelintézetek és pénzintézetek fő tevékenységi formái a kölcsöntőke-piacon a lakosság megtakarításainak felhalmozására, a vállalatok és az állam kötvényhitelekkel történő hitelnyújtására, valamint a tőke mozgósítására korlátozódnak a hiteltőke-piacon. részvények, jelzálog- és fogyasztási hitelek nyújtása, valamint kölcsönös hitelnyújtás.
A nem banki szakosodott intézmények befolyásának növekedéséhez három ok járult hozzá:
Jövedelemnövekedés fejlett sapkában. országok;
Az értékpapírpiac aktív fejlesztése;
Ezen intézmények olyan speciális szolgáltatásokat nyújtanak, amelyeket a bankok nem tudnak nyújtani.
biztosító társaságok. A biztosítótársaságok tőkefelhalmozásának sajátossága a jogi személyektől és magánszemélyektől származó biztosítási díjak bevétele, amelyek összegét a biztosítási díjak, illetve tarifák, valamint a befektetési bevételek alapján számítják ki. A biztosítótársaságoknál a tőkefelhalmozás sajátossága elsősorban a biztosítási díjak számítására korlátozódik. Ez azonban eltér az életbiztosítás és a vagyonbiztosítás esetében. A megtakarítások kialakulása a biztosítási piac bővülésétől, új biztosítási típusok bevezetésétől és a meglévő biztosítási fajták fejlesztésétől is függ.
A biztosítók pénzügyi tevékenységének eredménye a biztosítási díjak nyeresége és tartaléka a biztosítási díj és a biztosítási kártalanítás különbözeteként, plusz a működési költségek. A nyereség mindig a társaságban számolódik el, és a kötvénytulajdonosokkal szembeni jövőbeni kötelezettségként a befizetések tartalékai befektetésekre irányulnak.
A passzív működés elsősorban a jogi személyek és magánszemélyek által fizetett biztosítási díjak terhére történik. Az egyéb kötelezettségek aránya elenyésző.
Az aktív tevékenység központi és önkormányzati kötvényekbe, magánvállalatok kötvényeibe és részvényeibe, jelzálog- és ingatlankölcsönökbe, valamint kötvénykölcsönökbe történő befektetésekből áll.
nyugdíjalapok. A nyugdíjalapok létrehozása és fejlesztése új jelenség a hiteltőke-piacon, az értékpapírpiacon és a hitelrendszer egészében.
A nyugdíjpénztárak szervezeti felépítése abban különbözik a többi pénzintézet felépítésétől, hogy nem rendelkezik részvény-, szövetkezeti vagy egységtulajdonról. A nyugdíjalapokat általában olyan magánvállalkozásokban hozzák létre, amelyek tulajdonában vannak, de a nyugdíjalapot kereskedelmi bankoknak vagy biztosítótársaságoknak adják át kezelésre. Az ilyen nyugdíjalapot nem biztosítottnak nevezik. Ha azonban a társaság megállapodást köt azzal a biztosítóval, amelyre átutalja a biztosítási díjakat, és biztosítja a nyugdíjak további kifizetését, a nyugdíjalapot biztosítottnak nevezik.
A nyugdíjalapok passzív működésének alapja a vállalatoktól, vállalkozásoktól származó források, valamint a munkavállalók és munkavállalók befizetései. Minél erősebb és gazdagabb a vállalat, annál kisebb a munkások és alkalmazottak hozzájárulása. A nyugdíjalapok tőkéjének felhalmozásának sajátossága, hogy főként a vállalkozók, munkavállalók és munkavállalók befizetései terhére jön létre, amelyek az életbiztosításhoz hasonlóan halmozódnak fel, meglehetősen hosszú ideig, és ezeket az alapokat állami és magántőkebe fektetik. értékpapír. A nyugdíjpénztárak eszközeinek nagy része magánvállalatok értékpapírja.
A bankok által kezelt nyugdíjalapokat ez utóbbiak széles körben használják nagyvállalati részvénycsomagok vásárlására. Ez lehetővé teszi, hogy a legtöbb értékpapírt, különösen részvényeket több alap kezében koncentrálhassa.
A magánvállalatok által létrehozott magánnyugdíjpénztárak mellett vannak államiak is. Általában a központi kormányzat vagy a helyi önkormányzatok szintjén jönnek létre. Ezen alapok passzív működésének alapja a különböző kormányzati szintek költségvetésének forrásai és a dolgozók hozzájárulásai. Az aktív tevékenység főként állampapír-befektetésekre, illetve kis mértékben vállalati értékpapír-befektetésekre összpontosul. Az állami nyugdíjpénztárak tevékenységében országonként sajátos eltérések mutatkoznak a szervezet, a tevékenységi forma és a pénztárak befektetése tekintetében.
Befektetési alapok. Ez a pénzintézetek új formája, amelynek fő tevékenysége saját részvények kibocsátásával forrásszerzés, amelyet aztán ipari és egyéb vállalatok értékpapírjaiba fektetnek be. Így értékpapír-beszerzéssel más pénzintézetekkel egyenlő alapon finanszírozzák a gazdaság különböző ágazatait.
A befektetési társaságok passzív működésének alapja a saját értékpapírjaik, alaptőkéjük, tartalékalapjuk, a társaság ingatlanjainak eladásából származó bevétel.
Az aktív műveletek specifikusak és különböznek más pénzügyi intézmények hasonló műveleteitől. A befektetési társaságok vagyonának túlnyomó részét különböző társaságok és társaságok részvényei teszik ki, újabban pedig vállalati kötvényekbe fektetnek be. A befektetések specializálódnak: egyes vállalatok törzsrészvényekbe, mások elsőbbségi részvényekbe, megint mások kötvényekbe koncentrálják befektetéseiket. Ezen kívül van iparági specializáció.
A befektetési társaságok a lakosság nagy rétegeit vonzzák a befektetési tevékenységbe, aminek köszönhetően jelentős forrásokat lehet mozgósítani a gazdaságba történő befektetésekhez, és egy bizonyos illúziót keltenek, hogy mindenki részvényessé, ezáltal tulajdonossá válhat. A nyugati országok gyakorlata azt mutatja, hogy a fő befizetők a nagy egyéni és kollektív befektetők, a befektetési társaságok tevékenysége feletti ellenőrzést pedig a legnagyobb részvényesek látják el.
Pénzügyi társaságok. A fogyasztási hitelezés területén működő pénzintézetek speciális típusa.
Két fajta:
Pénzügyi társaságok részletben történő értékesítés finanszírozására (tartós fogyasztási cikkek hitelre értékesítése: autók, televíziók stb., hitelnyújtás kisvállalkozóknak);
Személyi pénzügyi finanszírozási társaságok (elsősorban fogyasztói hitelek, csak egy vállalkozó vagy egy cég értékesítésének finanszírozása).
A szükséges források megszerzéséhez a pénzügyi társaságok saját értékpapírokat bocsátanak ki. A szabad készpénzt állampapírokba fektetik.
A fogyasztót vagy a hitelfelvevőt, ha a fogyasztási kölcsön visszafizetése lehetetlen, megfosztják vagyonától, amely a pénzügyi társaság tulajdonába kerül.
Jótékonysági alapítványok. A jótékonyság az üzlet részévé vált, és a nagy személyes megtakarítások tulajdonosai igyekeznek elkerülni a magas örökség- és ajándékadókat.
Jótékonysági alapítványok finanszírozzák: oktatás, kutatóintézetek, művészeti központok, egyházak, állami szervezetek. A pénzeszközök jótékonysági alapítványoknak történő átutalása nagy készpénzbevételek vagy részvénycsomagok formájában történik.
takarék- és kölcsönszövetkezetek. Ezek olyan hiteltársaságok, amelyeket lakásépítés finanszírozására hoztak létre. Erőforrásaikat a lakosságot képviselő részvényesek hozzájárulásai teszik ki.
Tevékenységük alapja a lakásépítési célú jelzáloghitelek nyújtása.
hitelszövetkezetek. Magánszemélyek kiszolgálására kialakított, bizonyos alapokon egyesült, szövetkezeti alapon szerveződő hitelszövetkezeti alapok részvény-hozzájárulások, bankhitelek terhére jönnek létre. A szakszervezetek kamatot fizetnek a részvények után, a hitelszövetkezetek rövid lejáratú kölcsönt nyújtanak autóvásárláshoz, lakásjavításhoz stb. Ezek a hitelek az összes eszköz mintegy 90%-át teszik ki, a többit különböző értékpapírokba történő befektetések teszik ki.
Minden típusú intézmény versenyez a kereskedelmi és takarékpénztárakkal, hogy a lakosság minden szegmenséből megtakarításokat vonzanak.
És egy hitelfelvevő. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikke szerint a kölcsönszerződés alapján a bank vagy más hitelintézet (hitelező) kötelezettséget vállal arra, hogy a hitelfelvevőnek pénzeszközöket (hitelt) biztosít a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel, és a kölcsönvevő vállalja, hogy a kapott pénzösszeget visszaadja és kamatot fizet.
A kölcsönszerződés írásban jön létre. Ennek a követelménynek a be nem tartása esetén a szerződés érvénytelennek minősül.
A törvény nem határozza meg egyértelműen a kölcsönszerződés szerkezetét, de főszabály szerint az alábbi tételeket tartalmazza.
Preambulum. Tartalmazza a kölcsönszerződést aláíró felek nevét.
A szerződés tárgya. Itt van előírva a kölcsön típusa, célja, összege, a kölcsön kibocsátásának és visszafizetésének feltételei.
A hitelnyújtás eljárása. Azt tükrözi, hogy a hitelfelvevő milyen dokumentumokat nyújt a hitelezőnek. A bank által a hitelfelvevőnek történő pénzkibocsátási határidő, formája és eljárása.
Az elhatárolás, a kamatfizetés, a jutalék és a kölcsön visszafizetésének rendje. Itt van feltüntetve a hitel kamata. A kölcsön kamata kiszámításának eljárása, hogyan fizeti a hitelfelvevő. Hogyan történik a kölcsön visszafizetése – járadék vagy differenciált kifizetés. Milyen feltételek mellett történik a kölcsön előtörlesztése. A kölcsön jutalékának nagysága és kiszámításának eljárása. Mikor és hogyan alkalmazzák a szankciókat és így tovább.
A hitel visszafizetésének biztosításának módjai. Itt van feltüntetve a zálogszerződés száma és tartalma, harmadik felek garanciái és így tovább.
A felek jogai és kötelezettségei. Például a hitelezőnek jogában áll előírni azokat az eseteket, amikor a tartozását határidő előtt visszaigényelheti, és jelezheti azt is, hogy a hitelfelvevő beleegyezése nélkül átruházhatja a szerződés szerinti jogait egy másik hitelintézetre. A kölcsönadó pedig köteles a kölcsönszerződésben meghatározott feltételekkel és határidőn belül kölcsönt nyújtani az ügyfélnek.
A hitelfelvevő a maga részéről kérheti a banktól, hogy a kölcsönszerződésben meghatározott időtartamon belül adjon hitelt a hitelszerződésben meghatározott összegben, feltételekkel. A kötelezettségek közé tartozik például a kölcsön időben történő visszafizetése és a kölcsönök szerződésben rögzített határidőn belüli kifizetése. Abban az esetben, ha olyan körülmények merülnek fel, amelyek a hitelszerződésben foglaltak nem teljesítéséhez vagy nem megfelelő teljesítéséhez vezettek vagy vezethetnek, erről haladéktalanul tájékoztatnia kell a bankot.
A felek felelőssége. Rendelkezik a felek felelősségéről a szerződési feltételek megsértéséért és a megfelelő szankciókról.
A felek hivatalos címei, adatai és aláírásai.
A kölcsönszerződés kötelező adatai az aláírások, pecsét, számozás és jogcím kivételével az aláírás időpontja és helye. A kamat csak attól a pillanattól kezdődik, amikor a pénzösszeg jóváírásra kerül a hitelfelvevő számláján, és nem a kölcsönszerződés teljesítésekor.
A modern kreditrendszer lényeges jellemzője a szerződéses alapja. A hitelszerződés a fő dokumentum, amely szabályozza a hitelfelvevő és a bank közötti kapcsolatot. A bankok részt vesznek szabványos formáinak önálló kidolgozásában, és közvetlenül a hitelügyletek feldolgozási eljárásában, figyelembe veszik azok sajátosságait és az adott hitelfelvevő jellemzőit, aminek eredményeként a szerződés egyedi jelleget kaphat.
A banki hitelszerződésnek a lehető legrészletesebbnek kell lennie, ami a későbbiekben segít csökkenteni a vitás kérdések, valamint az igazságszolgáltatáshoz történő fellebbezések számát. Úgy gondolják, hogy minél nagyobb a szerződés megbízhatósága, annál jobban és alaposabban veszi figyelembe a hitelezés összes fő feltételét.
A kölcsönszerződés formájától és terjedelmétől függetlenül mindig tartalmaz bizonyos kötelező adatokat: a kölcsön kibocsátásának célját, időtartamát, a kölcsön összegét, a kamat mértékét, a kölcsön felhalmozásának és fizetésének rendjét, a kölcsön változatát. a hitelszámlát és működési módját, a kölcsön kibocsátásának és törlesztésének rendjét, a kölcsönkötelezettség biztosításának lehetőségeit, mindkét fél jogait, kötelezettségeit és felelősségét, az ügyfél által a banknak adott tájékoztatást és a benyújtás időtartamát , aláírások, pecsétek, valamint a felek jogi címei.
A kölcsönszerződés fontos feltételei között szerepel a kölcsön kamatának nagysága. Akár egy adott bankon belül is változhat. Ez annak köszönhető, hogy egy adott hitel kamatlábának alakulását számos tényező befolyásolja. A kölcsönszerződés rendelkezhet fix, a kölcsön teljes futamideje alatt változatlan és változó kamatlábról is.
Banki hitelezési szerződés olyan fontos feltételeket tartalmaz, mint a kölcsön nyújtása és visszafizetésének módja. A kölcsön nem csak egyszerre, hanem részletekben is kiadható. Ebben az esetben a hitel jóváírható a hitelfelvevő folyószámláján, vagy közvetlenül utalható a szállítók számláinak kifizetésére. A kölcsön törleszthető egyösszegben vagy részletekben is - egyenlő arányban vagy pénzeszköz átvételekor a kölcsönszerződéshez csatolt adósságtörlesztési ütemterv szerint.
A kölcsönszerződés szerves részét képezi az a szakasz, amely a felek jogait, kötelezettségeit és felelősségét szabályozza. A hatályos jogszabályokból következnek, és a folyamatban lévő hitelügyletben minden konkrét feltételt figyelembe kell venni.
A banki kölcsönszerződésnek rendelkeznie kell a hitelfelvevő jogairól:
megkövetelni a banktól, hogy adjon ki kölcsönt a szerződésben meghatározott összegekben és feltételekben;
- banki hitel előtörlesztése;
- indoklással, számítással fordulni a bankhoz a hitelszerződés feltételeinek módosítása érdekében;
- megkapni a szükséges tájékoztatást a hitelezési szabályozási keretben bekövetkezett változásokról;
- a kölcsönszerződést egyoldalúan felmondani, ha a bank nem tartja be annak feltételeit.
A hitelfelvevő főszabály szerint a kölcsönszerződés alapján kötelezettségeket vállal: a kölcsönt rendeltetésszerűen alkalmazza; a kölcsönt időben vissza kell fizetni és kamatot fizetni; a bank által meghatározott határidőn belül jelentéseket vagy egyéb dokumentumokat nyújtson be, amelyekre a banknak szüksége van a hitelalap felhasználásának ellenőrzéséhez; végrehajtja a hatályos számviteli szabályokat, és megbízható jelentést készít; lehetőséget ad a banknak helyszíni ellenőrzések lefolytatására, és előzetesen tájékoztatni a vállalkozás állapotában bekövetkezett változásokról.
Ezenkívül a szerződésnek tartalmaznia kell a bank egyértelmű megfogalmazását és kötelezettségeit.
A bank által a hitelfelvevőnek történő pénzkibocsátási határidő, formája és eljárása. Az elhatárolás, a kamatfizetés, a jutalék és a kölcsön visszafizetésének rendje. Itt van feltüntetve a hitel kamata. A kölcsön kamata kiszámításának eljárása, hogyan fizeti a hitelfelvevő. Hogyan történik a kölcsön visszafizetése – járadék vagy differenciált kifizetés. Milyen feltételei vannak a hitel előtörlesztésének? A kölcsön jutalékának nagysága és kiszámításának eljárása. Mikor és hogyan alkalmazzák a szankciókat és így tovább. A hitel visszafizetésének biztosításának módjai. Itt van feltüntetve a zálogszerződés száma és tartalma, harmadik felek garanciái és így tovább. A felek jogai és kötelezettségei. Például a hitelezőnek jogában áll előírni azokat az eseteket, amikor a tartozását határidő előtt visszaigényelheti, és jelezheti azt is, hogy a hitelfelvevő beleegyezése nélkül átruházhatja a szerződés szerinti jogait egy másik hitelintézetre.
A kölcsönszerződés a hitelező és a hitelfelvevő közötti megállapodás. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikke szerint a kölcsönszerződés alapján a bank vagy más hitelintézet (hitelező) kötelezettséget vállal arra, hogy a hitelfelvevőnek pénzeszközöket (hitelt) biztosít a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel, és a kölcsönvevő vállalja, hogy a kapott pénzösszeget visszaadja és kamatot fizet. A kölcsönszerződés írásban jön létre. Ennek a követelménynek a be nem tartása esetén a szerződés érvénytelennek minősül.
A törvény nem határozza meg egyértelműen a kölcsönszerződés szerkezetét, de főszabály szerint az alábbi tételeket tartalmazza. Preambulum. Tartalmazza a kölcsönszerződést aláíró felek nevét. A szerződés tárgya. Itt van előírva a kölcsön típusa, célja, összege, a kölcsön kibocsátásának és visszafizetésének feltételei.
A modern kreditrendszer lényeges jellemzője a szerződéses alapja. A hitelszerződés a fő dokumentum, amely szabályozza a hitelfelvevő és a bank közötti kapcsolatot. A bankok részt vesznek szabványos formáinak önálló kidolgozásában, és közvetlenül a hitelügyletek feldolgozási eljárásában, figyelembe veszik azok sajátosságait és az adott hitelfelvevő jellemzőit, aminek eredményeként a szerződés egyedi jelleget kaphat.
A banki hitelszerződésnek a lehető legrészletesebbnek kell lennie, ami a későbbiekben segít csökkenteni a vitás kérdések, valamint az igazságszolgáltatáshoz történő fellebbezések számát. Úgy gondolják, hogy minél nagyobb a szerződés megbízhatósága, annál jobban és alaposabban veszi figyelembe a hitelezés összes fő feltételét.
A hitelező jogosult továbbá a választottbírósághoz fordulni a hitelfelvevő fizetésképtelensége miatti eljárás megindítása iránti kérelemmel A szerződés részletei A szerződésben kötelező adatok - a meghatalmazott személyek (vezetők vagy meghatalmazott képviselők) aláírása. Minden egyéb adat - dátum, cím, banki adatok, a szervezet pecsétje, aláírások átirata - nem szükséges. Ezek hiánya a szerződésben semmilyen módon nem befolyásolja annak érvényességét.
Ugyanakkor bizonyos esetekben jogszabály vagy a felek megállapodása további követelményeket írhat elő az ügylet formájára vonatkozóan (bizonyos formájú fejléces papíron történő végrehajtás, pecsét stb.). Ebben az esetben a részletek hiánya a szerződés írásbeli formájának megsértésének minősül (kivéve, ha jogszabály vagy szerződés más következményeket ír elő).
Info
Kölcsönszerződés részletei Hitelszerződés szerződés 1 szavazat 2 válasz Kérem, ha a bank megváltoztatta az adatokat, és a kezemben lévő kölcsönszerződésre azt válaszolja, hogy nincs hitelem a banktól. Kölcsönszerződés részletei Hitelszerződés szerződés 4 szavazat 1 válasz Mit tegyek, hogy csak havi törlesztőrészletet fizessek, vagy ezt a 7000-et is fizessem? Kérem, ha kaptam egy levelet egy behajtási irodától, hogy a tartozásomat átruházták rájuk, és két lehetőség van a tartozás visszafizetésére, az első egy adott időpont előtt teljes egészében, a második lehetőség pedig az EZh ... A kölcsönszerződés részletei kerületben anélkül, hogy megkérdeztem volna, hány tulajdonosa van a lakásnak, A kölcsönszerződés ELolvasása nélkül (NEM KÖTELES elolvasni a papírjait) - bár bevezettem r ...
Számít-e a szerződés neve, milyen szerepe van annak száma, megkötésének időpontja és helye? Változtatnom kell, ha a szerződés pontjai hibásan vannak számozva? Kezdjük azzal, hogy a hibás jelzés vagy a részletek hiánya önmagában nem vonja maga után a szerződés érvénytelenségét. Például egy szerződést egyszerűen szerződésnek lehet nevezni anélkül, hogy megadnánk annak típusát (vétel-adásvétel, szállítás, lízing stb.). Ráadásul a konkrét név még nem jelenti azt, hogy a szerződés kifejezetten erre a típusra vonatkozik.
Figyelem
A szerződés minősítésekor annak lényeges feltételeit és mindenekelőtt a tárgyát veszik figyelembe. Ezért például, ha a szerződést jutaléknak nevezik, de feltételt tartalmaz az árunak a bizományos tulajdonába történő átadásáról, akkor adásvételről beszélünk. A jelen szerződésre az adásvételi szabályokat kell megfelelően alkalmazni.
A kölcsönadó pedig köteles a kölcsönszerződésben meghatározott feltételekkel és határidőn belül kölcsönt nyújtani az ügyfélnek. A hitelfelvevő a maga részéről kérheti a banktól, hogy a kölcsönszerződésben meghatározott időtartamon belül adjon hitelt a hitelszerződésben meghatározott összegben, feltételekkel. A kötelezettségek közé tartozik például a kölcsön időben történő visszafizetése és a kölcsönök szerződésben rögzített határidőn belüli kifizetése.
Abban az esetben, ha olyan körülmények merülnek fel, amelyek a hitelszerződésben foglaltak nem teljesítéséhez vagy nem megfelelő teljesítéséhez vezettek vagy vezethetnek, erről haladéktalanul tájékoztatnia kell a bankot. A felek felelőssége. Rendelkezik a felek felelősségéről a szerződési feltételek megsértéséért és a megfelelő szankciókról. A felek hivatalos címei, adatai és aláírásai. A kölcsönszerződés kötelező adatai az aláírások, pecsét, számozás és jogcím kivételével az aláírás időpontja és helye.
A bank által a hitelfelvevőnek történő pénzkibocsátási határidő, formája és eljárása. Az elhatárolás, a kamatfizetés, a jutalék és a kölcsön visszafizetésének rendje. Itt van feltüntetve a hitel kamata. A kölcsön kamata kiszámításának eljárása, hogyan fizeti a hitelfelvevő.
Hogyan történik a kölcsön visszafizetése – járadék vagy differenciált kifizetés. Milyen feltételei vannak a hitel előtörlesztésének? A kölcsön jutalékának nagysága és kiszámításának eljárása. Mikor és hogyan alkalmazzák a szankciókat és így tovább.
A hitel visszafizetésének biztosításának módjai. Itt van feltüntetve a zálogszerződés száma és tartalma, harmadik felek garanciái és így tovább. A felek jogai és kötelezettségei. Például a hitelezőnek jogában áll előírni azokat az eseteket, amikor a tartozását határidő előtt visszaigényelheti, és jelezheti azt is, hogy a hitelfelvevő beleegyezése nélkül átruházhatja a szerződés szerinti jogait egy másik hitelintézetre.
Kölcsönszerződés A kölcsönszerződés részletei 4 szavazat 1 válasz Mit tegyek, hogy csak havi törlesztőrészletet fizessek, vagy ezt a 7000-et is fizessem? Kérem, ha kaptam egy levelet egy behajtási irodától, hogy a tartozásomat átruházták rájuk, és két lehetőség a tartozás visszafizetésére, az első egy adott időpont előtt teljes egészében, a második lehetőség pedig az EJ ... A kölcsönszerződés részletei Kölcsönszerződés szerződés 1 szavazat 2 válasz Kérem, ha a bank megváltoztatta az adatokat, és a jóváírásra a kezemben lévő szerződést azt válaszolják, hogy nincs bankhitelem. Kölcsönszerződés részletei Kölcsönszerződés szerződés 1 szavazat 3 válasz Mi a házastárs felelőssége, ha a férj nem teljesíti a szerződéses kötelezettségeit? A férj kölcsönszerződést kötött a bankkal.
A férj-kölcsönfelvevő adatai alatt van egy oszlop a házastárs számára, hogy ismeri a szerződést és elfogadja a feltételeket. Mi a felelőssége...
A hatályos jogszabályokból következnek, és a folyamatban lévő hitelügyletben minden konkrét feltételt figyelembe kell venni. A banki kölcsönszerződésnek rendelkeznie kell a hitelfelvevő jogairól: - a banktól a szerződésben meghatározott összegekben és feltételekben kölcsönt kérni; - a banki kölcsönt határidő előtt visszafizetni; - indoklással és számítással fordulni a bankhoz. a kölcsönszerződés feltételeinek módosítása érdekében tájékoztatást a hitelezési szabályozási keretben bekövetkezett változásokról, - a kölcsönszerződést egyoldalúan felmondani, ha a bank nem teljesíti annak feltételeit.
Kölcsönszerződés a hitelező és a kölcsönvevő közötti megállapodás. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikke szerint a kölcsönszerződés alapján a bank vagy más hitelintézet (hitelező) kötelezettséget vállal arra, hogy a hitelfelvevőnek pénzeszközöket (hitelt) biztosít a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel, és a kölcsönvevő vállalja, hogy a kapott pénzösszeget visszaadja és kamatot fizet.
A kölcsönszerződés írásban jön létre. Ennek a követelménynek a be nem tartása esetén a szerződés érvénytelennek minősül.
A törvény nem határozza meg egyértelműen a kölcsönszerződés szerkezetét, de főszabály szerint az alábbi tételeket tartalmazza.
Preambulum. Tartalmazza a kölcsönszerződést aláíró felek nevét.
A szerződés tárgya. Itt van előírva a kölcsön típusa, célja, összege, a kölcsön kibocsátásának és visszafizetésének feltételei.
A hitelnyújtás eljárása. Azt tükrözi, hogy a hitelfelvevő milyen dokumentumokat nyújt a hitelezőnek. A bank által a hitelfelvevőnek történő pénzkibocsátási határidő, formája és eljárása.
Az elhatárolás, a kamatfizetés, a jutalék és a kölcsön visszafizetésének rendje. Itt van feltüntetve a hitel kamata. A kölcsön kamata kiszámításának eljárása, hogyan fizeti a hitelfelvevő. Hogyan történik a kölcsön visszafizetése - járadék vagy differenciált törlesztés, Milyen feltételekkel történik a kölcsön előtörlesztése. A kölcsön jutalékának nagysága és kiszámításának eljárása. Mikor és hogyan alkalmazzák a szankciókat és így tovább.
A hitel visszafizetésének biztosításának módjai. Itt van feltüntetve a zálogszerződés száma és tartalma, harmadik felek garanciái és így tovább.
A felek jogai és kötelezettségei. Például a hitelezőnek jogában áll előírni azokat az eseteket, amikor a tartozását határidő előtt visszaigényelheti, és jelezheti azt is, hogy a hitelfelvevő beleegyezése nélkül átruházhatja a szerződés szerinti jogait egy másik hitelintézetre. A kölcsönadó pedig köteles a kölcsönszerződésben meghatározott feltételekkel és határidőn belül kölcsönt nyújtani az ügyfélnek.
A hitelfelvevő a maga részéről kérheti a banktól, hogy a kölcsönszerződésben meghatározott időtartamon belül adjon hitelt a hitelszerződésben meghatározott összegben, feltételekkel. A kötelezettségek közé tartozik például a kölcsön időben történő visszafizetése és a kölcsönök szerződésben rögzített határidőn belüli kifizetése. Abban az esetben, ha olyan körülmények merülnek fel, amelyek a hitelszerződésben foglaltak nem teljesítéséhez vagy nem megfelelő teljesítéséhez vezettek vagy vezethetnek, erről haladéktalanul tájékoztatnia kell a bankot.
A felek felelőssége. Rendelkezik a felek felelősségéről a szerződési feltételek megsértéséért és a megfelelő szankciókról.
A felek hivatalos címei, adatai és aláírásai.
A kölcsönszerződés kötelező adatai az aláírások, pecsét, számozás és jogcím kivételével az aláírás időpontja és helye. A kamat csak attól a pillanattól kezdődik, amikor a pénzösszeg jóváírásra kerül a hitelfelvevő számláján, és nem a kölcsönszerződés teljesítésekor.
Hitel - a kölcsönadó és a kölcsönvevő között a fizetési feltételekkel ideiglenes használatra átadott kölcsönérték mozgása és határidőre történő visszaszolgáltatása kapcsán létrejövő gazdasági kapcsolatok.
A modern orosz gyakorlatban a kölcsönöket a kibocsátás módja és a kölcsön futamideje szerint osztályozzák. Az Oroszországi Bank követelményeinek megfelelően kölcsönt nyújtanak:
1.egyszeri alapon;
2. a szükséglet mértékéig újrafelhasználható, a kölcsönfelvevő számára nyitott soron és a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsönzési futamidőn belül;
3.a szervezet fizetési forgalmában keletkező hiányt az elszámolási (folyó, levelező) számláján terhelési egyenleg formájában kiegyenlíti;
4. több bank hitelpotenciáljának egyesítése alapján (konzorciumi hitel);
más módon.
A modern hitelezési rendszerben a hiteleket a következők nyújtják:
1) jogi személyek;
2) magánszemélyek.
1. folyószámlával (A folyószámla egy olyan hitelfajta, amely folyószámla nyitással jár, ami egyrészt - bevételeket, másrészt - kölcsönöket és befizetéseket tükröz. Ezen a számlán fizetnek Az ügyfél fizetési bizonylatai A szerződéses számlanyitás alapja az ügyféllel szerződéses kölcsön nyújtásáról kötött megállapodás, amely rögzíti a kölcsön maximális tartozásának összegét, a kölcsön futamidejét, a hitelfelvétel maximálisan megengedhető időtartamát. számla terhelési egyenlege (ha a befizetések meghaladják a folyószámlahitel-bevételeket), a hitel igénybevételének kamata, a terhelési összeg utáni kamat jutalék összege és a jóváírási forgalom A kamat a ténylegesen igénybe vett hitel összege alapján kerül kiszámításra. Számításuk alapja a jegybanki diszkont kamatláb plusz banki felár. A szerződéses kölcsön kamata a legmagasabbak közé tartozik. Számlakötéskor halmozódnak fel),
2. folyószámlahitel (ez a rövid lejáratú hitelezés egyik formája, amely szerint a kölcsönt magánszemély számláján történő terhelési műveletek lebonyolításával nyújtják a számlán lévő fedezet hiányában, ami túlköltést eredményez (terhelési egyenleg ) A terhelési egyenleg a kiadott hitel - folyószámlahitel összege Az ügyfelek folyószámláján lévő terhelési egyenleget a bank csak az előírt módon kibocsátott folyószámlahitellel engedélyezi, és csak a Bank által megállapított folyószámlahitel keretein belül. ),
3. hitelkereten belüli bővített tárgyra (A kölcsönt kizárólag jogi személyek kapják, az ügyfelek főként nagyvállalatok, a hitelfelvevők olyan vállalkozások, amelyeknek nem egyszeri és rövid távú, hanem tartós kölcsönforrásra van szükségük. Ezek nem csak az egységes forgótőke-forgalommal rendelkező gazdálkodó egységek, de a szezonális jellegű termelésű vállalkozások is.A kölcsön fogyasztói csak azok az ügyfelek, akik hitelintézetnél nyitottak számlát.A hitelfelvevő csak pénzügyileg megbízható ügyfél lehet (I. vagy II. osztály). a hitelképesség). a hitelkeret, azaz a hitelfelvevő hitelezési korlátai. A számítást a bank minden ügyfél esetében egyedileg végzi el, figyelembe véve a hitelfelvétel jellegét. forgótőkéjének forgalmát, kölcsönzött forrásigényét, a kölcsön teljes visszafizetésének képességét),
4. szindikált (két vagy több bank által egy hitelfelvevőnek nyújtott kölcsön),
5.célzott ( ez az eddigi legnagyobb hitel, amelyet egy bank adott termék megvásárlására. Ez lehet ingatlan, autó, háztartási cikk vásárlása, vagy oktatás, kikapcsolódás, javítás, orvosi szolgáltatások stb. költségei. A hitelfelvétel célját minden esetben a bank és az ügyfél közötti szerződésben rögzítik, személy nem használja a kölcsönt egyéb szükségletekre).
A személyi kölcsönök a következőket tartalmazzák:
1.fogyasztási hitelek(Fogyasztói hitel , Általában kereskedelmi cégek, bankok és szakosodott pénzintézetek biztosítják a lakosság által részletfizetéssel történő áru- és szolgáltatásvásárláshoz. Általában egy ilyen kölcsön segítségével tartós cikkeket értékesítenek. Az iparosodott országok lakossága éves jövedelmének 10-20%-át költi fogyasztási hitelre.
Fogyasztói kölcsön ingó- és ingatlanvagyonra, tulajdonjogra adható ki. A hitelezés tárgyai szerint a fogyasztói hitel az Orosz Föderációban a következőkre oszlik:
kölcsön sürgős szükségletekre;
értékpapírral fedezett kölcsönök;
hitel lakásépítéshez és -vásárláshoz;
hitelek egyéni lakóépületek nagyjavításaihoz;
tartós cikkek vásárlásához;
Egyes polgári kategóriák gazdasági felszereléséhez.
2.jelzálog(A jelzáloghitel ingatlanfedezetű kölcsön. Lakásépítés vásárlására, telekvásárlásra adják ki, azaz hosszú lejáratú. A jelzáloghitel az egyik „legmegbízhatóbbnak” számít A jelzálogügylet során az ingatlan tulajdonosa kölcsönt kap a kölcsönadótól (aki egyidejűleg zálogjogosult is lesz), és a kölcsön biztosítékaként az utóbbira ruházza át követeléseinek elsőbbségi kielégítésének jogát. a zálogtárgy értéke (a kölcsön visszafizetésének megtagadása vagy hiányos törlesztése esetén).
