Mihail Matovnikov, a Sberbank vezető elemzője szerint csak az idei év első három negyedévében 2300 milliárdos hiányt kaptak az orosz bankok. rubel a lakossági betétek éles kiáramlása miatt.
Hogyan befolyásolja a betétesek közötti pánik a betéti kamatokat?
Ebben a cikkben a bankbetétek piacának jelenlegi helyzetéről fogunk beszélni, és megvizsgáljuk a 2014-2015 közötti legjövedelmezőbb ajánlatokat.
Miért csalódtak az oroszok a bankbetétekben?
Először is, 2014-re nemcsak a szankciókra és az olajárak zuhanására emlékezünk, hanem a banki engedélyek tömeges visszavonására is. A „bankösszeomlás” hátterében sok betétes rohant át megtakarításait a kis kereskedelmi bankoktól az állami tulajdonú bankokba. És néhányan még a megtakarításaikat is kivonták a bankrendszerből (például készpénzes dollárt/eurót vettek).
Másodszor, ez év tavaszán az infláció meredeken felgyorsult, a rubel pedig leértékelődött. Olyan helyzet állt elő, hogy jövedelmezőbb pénzt költeni folyamatosan növekvő import áruk vásárlására, mint két-három évre kamatra adni a banknak.
Harmadszor, a lakosság reáljövedelmei valóban esnek, és igen gyorsan esnek. Az oroszoknak egyre kevesebb forrás áll a rendelkezésére befektetésekre – bevételük nagy részét fogyasztásra fordítják.
Ennek eredményeként a bankok arra a következtetésre jutottak, hogy válságban (vagy inkább annak előérzetében) egyetlen módja van annak, hogy rákényszerítsék az oroszokat, hogy betétszámlára vigyék a pénzüket: a betéti kamatemelés.
Ennek eredményeként ez történt...
Novemberben a rubelbetétek maximális kamata a legnagyobb orosz bankokban meghaladta az évi 10%-ot (2012 vége óta először).
Ősszel már bejelentették a magánszemélyek betéti kamatainak változását a Trust Bank, a Renaissance Credit, a B&N Bank, az Absolut Bank, az Uralsib, az SKB Bank, a Yugra Bank és mások.
A legtöbb szakértő szerint pedig a betéthozamok emelkedő tendenciája a közeljövőben is folytatódni fog. A rubelbetétek kamatai további 0,5-1 százalékponttal emelkedhetnek.
Óriásbankok kamatemelése
A „Mentés”, „Feltöltés” és „Kezel” betétek esetében a maximális növekedés 2,05 százalékpont volt. rubelben és 0,5 p.p. devizában. A távoli betétek kamatai 2,1 százalékponttal emelkedtek. és 0,5 p.p. illetőleg.
A bank egyéb betéti termékeinek jövedelmezősége is nőtt, így például a Multicurrency betét, az Életajándék betét és a prémium betétek egy része.
Ez egyébként már a második kamatemelési „hullám” a Sberbank részéről. A bank októberben már 1,05-1,3 százalékpontos kamatemeléssel próbálta lassítani a betétekből történő forráskiáramlást. a rubelben lekötött betétek esetében 0,85 százalékponttal. – amerikai dollárban és 0,55-0,7 p.p. - Euróban.
A szakértők úgy vélik, hogy Oroszország legkonzervatívabb bankjának ilyen radikális lépése kétségbeesett kísérlet arra, hogy megszerezze piaci részesedését a „nagyvonalúbb” versenytársaktól.
Ősszel egy másik állami bank, a VTB24 a rubelbetétei kamatemelése mellett döntött. 2014. október 14-én átlagosan 1 százalékponttal nőtt a bankbetétek hozama. a betét összegétől és futamidejétől függően.
Idén májusban a Rosselkhozbank a magánszemélyek rubelben lekötött betéteinek kamatait is emelte (átlagosan több mint 1 százalékponttal). A legnagyobb növekedés a „Classic” és a „Pension Plus” betéteket érintette (plusz 1,25 százalékpont).
Legjobb árfolyamok rubel betétekre
December elején így néz ki az első három maximális hozamú rubelbetét:
— SPM Bank, „Bogatei” betét, évi 12,75%-ig;
— B&N Bank, „Hit of the Season” letét, évi 12%-ig;
— UBRD, „Rekord” betét, évi 11,9%-ig.
Az SPM Bank feltölthető „hasznos” betétjét 300 000 rubel összegben bocsátják ki egy, két vagy három évre. A kamat csak a betét futamidejétől függ, és évi 12% és 12,75% között változik.
A B&N Bank „Szezon slágere” letétjét (feltöltés lehetőségével) 50 000 rubel összegben bocsátják ki három hónaptól egy évig terjedő időtartamra. A kamat mértéke az összegtől és a futamidőtől függ. A „Hit of the Season” befizetéssel évi 10% és 12,5% közötti összeget kereshet.
Az UBRD feltölthető „Record” betétjének „belépési küszöbe” 10 000 rubeltől kezdődik, a letéti időszak pedig 367 nap. A betét kamata évi 12,37%-ban rögzített.
Az NB Trust („Forró kamat”), Russian Standard („Arany Ősz”), Russian Capital („Válassz engem”), Lakáshitel („Cbinet”), MDM Bank („Vezető”) és MKB („Takarékok”) bankok ).
Legjobb árfolyamok devizabetéteknél
Az idei év végi TOP 3 devizabetétek a következők (USD/euró):
— MDM Bank, „Devizabetét”, legfeljebb évi 7%/6,5%;
— SPM Bank, „Bogatei”, legfeljebb évi 6,15%/5,65%;
— B&N Bank, „Szezon slágere”, évi 6%/5,5%-ig.
Az MDM Bank kemény „devizabetétjével” évi 7% fix hozamot kaphat amerikai dollárban és 6,5% euróban, feltéve, hogy az összeg 10 000 USD-tól származik. 1095 napos időszakra kerül feladásra.
Az SMP Bank feltölthető „Bogatei” betétén a kamatláb évi 5,75% és 6,15% között (amerikai pénznemben), illetve 5,25% és 5,65% között (európai pénznemben) változik. A „Rich” minimális összege 10 000 USD-tól kezdődik, a befizetési időszak pedig egy, két vagy három év.
A Binbank „Szezon slágere” „malacka bankja” 1000 dollár/euró összegben nyitható meg három hónaptól egy évig terjedő időtartamra. Amerikai pénznemben évi 4% és 6% közötti, európai pénznemben 4% és 5,5% közötti bevételt lehet keresni.
Ma már az NB Trust („VIP-ügyfél 2014”), a Russian Capital („Russian Capital Plus”) és a Russian Standard („High Interest”) bankok is kínálnak jó hozamú devizabetéteket.
Hány százalékot kínálnak az ország legnagyobb bankjai?
Az orosz Sberbank
Idén december 4-én a Sberbank ismét megemelte az összes betét kamatait.
A klasszikus „Save” befizetéssel most 5,95% és 10,29% között kereshet évi rubelben, 0,3% és 3,08% között amerikai dollárban és 0,3% és 2,7% között euróban.
A Sberovsk „malacka bank” „Replenish” most 6,58-9,58 százalékos rubelben, 0,8-2,86 százalékban amerikai pénznemben és 0,8-2,49 százalékban európai pénznemben kínál árat.
De a legrugalmasabb Sberbank betét, az úgynevezett „Manage”, feltöltési és részleges visszavonási lehetőséggel, mindössze 6,56% -8,51%, 0,75% -2,65% és 0,75% -2, 27%.
Ugyanezen betétek távoli nyitása esetén az alapkamat 0,39 százalékponttal emelkedik. rubelben, 0,27 p.p. amerikai dollárban és 0,22 p.p. Euróban.
Érdemes megjegyezni, hogy a Sberbank a betéti kamatlábak emelése után is az egyik legmohóbb bank Oroszországban.
Alfa Bank
Az Alfa-Banknál most a Pobeda betéten a maximális bevételt kínálják: évi 7,65%-ról 12,96%-ra rubelben, 1,6%-ról 4,81%-ra amerikai dollárban és 1,6%-ról 4,58%-ra euróban.
A „Prémium” betétnél (havi kamattőkésítéssel) a maximális bevétel 11%, 4,5%, illetve 4,3% évente.
A feltölthető Premier betét rubelben évi 6,6%-ról 9,2%-ra, dollárban 1,2%-ról 3,4%-ra, euróban pedig 1,2%-ról 3,25%-ra emeli a befektetőt.
A minimális hozam az Alfa-Banknál a „rugalmas” „potenciál” betétre vonatkozik: akár évi 8,3% rubelben, 3,2% amerikai valutában és 2,95% európai valutában.
VTB 24
A VTB 24 Banknál a jövedelmező betéttel most rubelben 6,55% és 8,51% között, amerikai dollárban 0,95% és 3,08% között, euróban pedig 0,85% és 2,7% között lehet keresni.
A „Felhalmozó” betét esetében ugyanez a kamattartomány 6,25–7,95%, 0,9–2,86%, illetve 0,9–2,49% között mozog. A „Kényelmes” befizetés maximális hozama (feltöltés és részleges visszavonás lehetőségével) 7,4%, 2,65% és 2,27% évente.
Érdekes módon a VTB24 Banknál a minimális betét összege 100 000 rubel vagy 3 000 USD/euró.
Rosselkhozbank
A Rosselkhozbank betétek maximális hozama az „Arany” betétnél biztosított: akár évi 11% rubelben, legfeljebb 4,2% amerikai dollárban vagy évi 3,95% euróban. Ehhez azonban legalább 1,5 millió rubelt vagy 50 000 dollárt/eurót kell elhelyeznie a számlán.
A „Sikerképlet” akciós betét (kedvező feltételekkel a korai felmondáshoz) évi 9%-os fix hozamot biztosít.
A Rosselkhozbank legalacsonyabb kamata a „kezelt” betéten van: legfeljebb 8,05%, 2,65% és 1,9% évente, devizától függően.
Hogyan válasszuk ki a megfelelő betétet?
Először is el kell döntenie, hogy a megtakarítások vásárlóereje milyen árukra összpontosul: importáltra (akkor a betét pénzneme dollár vagy euró legyen) vagy belföldi (ezután a rubelt kell választani).
Számítsa ki „fogyasztási arányát” legalább megközelítőleg – és ugyanabban az arányban osszuk el a megtakarítás összegét a különböző devizák között.
Ha a közeljövőben sokat fog rubelben költeni, ne utalja át impulzív módon az összes megtakarítását dollárra. Hiszen a hazai áruk rubelárai mindenképpen lassabban fognak növekedni, mint az amerikai valuta rubelhez viszonyított árfolyama.
A következő évben még mindig jobb, ha a pénzt betéten tartjuk, és nem „a matrac alatt”, hanem mindig a biztosítási összeg határain belül és csak megbízható bankokban.
És végül. Ha az elmúlt években pénzt spórolt egy tartós termék vásárlására, jobb, ha most vásárolja meg. Sajnos jövőre komolyan drágulnak a számítógépek és háztartási gépek, bútorok, import autók, ruházati cikkek és cipők.
Megtakarításaik megőrzése érdekében a polgárok letétbe helyezik a pénzeszközöket, amely lehetővé teszi számukra, hogy további nyereséghez jussanak. Nem bíznak túlságosan a legtöbb magánbankban, sokan a Sberbankhoz viszik a pénzüket, amely évek óta megérdemelt bizalmat élvez. Ezért nem meglepő, hogy a Sberbankban elhelyezett betétek kamatai 2015-ben nagy érdeklődést mutatnak a lakosság számára.
A Sberbank betétek 2015-ben
A bank az alábbi típusú betéti termékeket kínál egyéni betétesek számára:
Kamatkapitalizációval;
betéti alapok hozzáadásával;
részleges pénzfelvétellel (a megállapított minimális egyenlegig).
A „Kezelés” letét mindhárom feltételnek megfelel. A bankbetétek a rubeleken kívül euróban, svájci frankban, dollárban, jenben és font sterlingben helyezhetők el. Speciális több devizabetét nyitásával a banki ügyfelek átvihetik befektetéseiket egyik devizából a másikba, így plusz bevételre tehetnek szert a kamatkülönbözeten.
A Sberbankban a legnépszerűbb kamatozó betétek a „Mentés”, „Kezelés”, „Feltöltés”. Szintén 2015 júliusától megkezdte működését a „Jövedelmező Szezon” betét, a többi programnál magasabb kamattal.
Sberbank: betétek kamata 2015-ben
Az új betét „Jövedelmező szezon” 11,3-ról 12%-ra ígérkezik. Minimum 1 000 000 rubelt fektethet be 11,3%-os áron (legfeljebb 10 000 000). 10 000 000 rubeltől kezdődően 12% kerül felszámításra.
A „Mentés” betét rubelben (minimum 1000), dollárban (100-tól) és euróban (100-tól) nyitható meg. Rubelben az árfolyam 6,3-9,07%, euróban - 0,1-1,87%, dollárban - 0,3-1,78%.
A „Kezelés” betét rendszeresen feltölthető, és szükség esetén részleges pénzfelvétel is lehetséges. A nyitás összege 30 000 rubeltől, 1 000 eurótól/dollártól kezdődik. Kamat: rubelben 5,85-7,31%, euróban 0,3-1,56%, dollárban 0,75-2,58%.
A Sberbank betétek kamatai 2015-ben nem túl magasak, de lehetővé teszik az alapok növelését anélkül, hogy aggódna a biztonságuk miatt. A „Feltöltés” betétet azok nyithatják meg, akik folyamatosan spórolni szeretnének. A minimum 1000 rubel, 100 euró/dollár. Ugyanilyen összegekkel lehet feltölteni. Kamatlábak: rubel betét - 6,85-8,07%, euró betét - 0,5-1,76%, dollár betét - 0,8-2,68%.
A „Multicurrency” betét, miután egyszerre három devizában nyitotta meg, 1000 rubeltől, 100 euró/dollártól és készpénzmentes módszerrel (korlátlanul) is feltölthető. Ezen túlmenően ezen devizák árfolyamának ugrásából származó bevétel is lehetséges. Kamatláb: rubel betéteknél 0,01-6,68%, eurónál 0,01-1,61%, dollárbetéteknél 0,01-2,63%.
A „nemzetközi” betét olyan pénznemekben érhető el, mint a svájci frank, angol font és japán jen. Lehetővé teszi a befektető számára, hogy a kamat mellett ezen devizák árfolyamának ingadozásából is keressen. A kamatok a következők: 0,1-2,65% (svájci frank), 0,7-4,5% (font) és 0,3-2,65% (jen).
A Sberbankban online lekötött betétek kamatai
A „Mentés”, „Kezelés”, „Feltöltés” betétek az interneten keresztül nyithatók meg a SberbankOnline szolgáltatás segítségével. A pénz elhelyezésének feltételei hasonlóak a banki iroda látogatása során megnyitott azonos nevű betétek feltételeihez. Az árak azonban kissé eltérnek:
„SaveOnline”: 6,5-9,52% rubelben, 0,2-2,12% euróban, 0,4-3,04% dollárban;
„ManageOnline”: rubelben - 6,15-7,72%, euróban - 0,55-1,81%, dollárban - 1-2,84%;
„Feltöltés online”: 7,05-8,69% rubel betétnél, 0,65-2,02% eurónál, 1,05-2,94% dollárbetétnél.
Attól függően, hogy melyik befizetési feltételeket részesíti előnyben, megtakarításait a fentiek bármelyikébe befektetheti, a betét feltöltésének feltételeivel vagy a források részleges felhasználásának lehetőségével.
A Banki.ru portál információkat tesz közzé a rubel- és devizabetétek átlagos kamatlábának változásairól vonzási feltételek szerint.
Az áttekintést 2015 eleje óta a Banki.ru egyéni betétekre vonatkozó adatbázisa alapján állítják össze, amely több mint 500 hitelintézet hozzávetőleg 3500 ajánlatát tartalmazza.
A betéteket pénznemek szerint csoportosították: rubel, dollár, euró, valamint feltételek szerint: egy hónap, három hónap, hat hónap, kilenc hónap, egy év, másfél év, két év, három év, öt év és még több. Összehasonlításképpen a megfelelő betétcsoportok átlagos piaci kamatlábait vettük. A letét összegét nem vették figyelembe.
Amint a grafikonból kiderül, átlagos árfolyamok rubel betéteken a januári meredek emelkedést követően a következő hónapokban szisztematikusan csökkentek minden futamidőre. Azok, akik a legkevésbé voltak érzékenyek az ilyen dinamikára hosszú lejáratú betétek két évre, három évre és több mint öt évre. Az öt évnél hosszabb lejáratú betétek esetében a kilenc hónapos átlagos kamatláb 8,3% (maximum 2015. május 1.) és 7,67% (minimum 2015. október 1.) között mozgott.
A két évre lekötött betéteknél az év eleje óta fennálló átlagkamat március 1-jén érte el a maximumot és 10,82%-ot, a minimumot pedig október 1-jén 9,16%-ot tett ki. A három évre lekötött betétek esetében a maximum 2015 eleje óta február 1-től 10,43%, a minimum szeptember 1-től 8,52% volt, ami októberben nem változott.
A gazdasági helyzet leginkább érintettek voltak rövid lejáratú betétek– egy és három hónapos időtartamra. A havi betétek átlagos kamatlába az év során 2,21%-on belül ingadozott. Február 1-jén érte el maximumát (9,55%), minimumát pedig október 1-jén (7,34%). Az év eleje óta a három hónapos betétek átlagos kamatlába február 1-jén érte el maximumát (11,18%), minimumát pedig október 1-jén (8,83%).
Október 1-től az átlagos árak a középlejáratú betétek(hat, kilenc hónapra, egy év és másfél évre) 10,94%-tól (másfél éves betéteknél) 11,28%-ig (egy éves betéteknél) változott. Az egyéves lekötésű betétek maximális átlagkamatlába március 1-jén 11,76% volt. Az átlagkamatlábak 11,27%-tól (másfél éves betéteknél) 11,76%-ig (egy éves lejáratú betétek esetében) terjedtek. Az átlagkamatok október 1-jén érték el az év eleje óta elért minimumukat - a másfél éves betétek esetében 9,48%-ot. Az átlagkamatlábak ezen a napon 9,48%-tól (másfél éves betéteknél) 10,02%-ig (kilenc hónapos és egy éves betéteknél) változtak.
Átlagos árak amerikai dollár betétekre továbbá a januári növekedés után a következő hónapokban fokozatosan csökkentek.
Által rövid lejáratú betétek(egy és három hónapra) február 1-jén érték el maximumukat, és a három hónapos betéteknél 3,15%-ot, az egy hónapos betéteknél 2,43%-ot tettek ki. A kamatlábak október 1-jén érték el a minimumot, a három hónapos betéteknél - 1,81%, az egy hónapos lekötéseknél - 1,09%.
Átlagdíjak szerint középlejáratú betétek(hat, kilenc hónapra, egy év és másfél évre) szintén február 1-jén érték el a maximumot, és a hat hónapos betéteknél 3,68% és az egy éves lejáratú betétek esetében 4,13% között ingadoztak. . Az átlagos kamatlábak október 1-jén érték el minimumukat, és a következő értékeket mutatták: hat hónapos betéteknél 2,49%, kilenc hónapos betéteknél 2,78%, másfél éves betéteknél 2,72% és 2,99%. évre szóló betéteknél.
A piaci befolyásra leginkább az átlagos árfolyamok voltak érzékenyek hosszú lejáratú betétek. Az ötéves és annál hosszabb lejáratú betétek átlagos kamatlába januárban 0,83%-kal emelkedett, februárban 0,65%-kal csökkent, februárról áprilisra ismét 0,45%-kal emelkedett, július 1-jére pedig ismét 0,45%-kal csökkent. % és csak július-augusztusban többé-kevésbé stabilizálódott 3,1%-os szinten, október 1-re pedig 2,75%-ra csökkent. A két és három éves betétek átlagos kamatlábai 2015 eleje óta nem ingadoztak ennyire meredeken. A két és három éves betétek átlagkamatlába február 1-jén érte el maximumát, 3,99, illetve 4,08%-ot, az átlagkamat október 1-jén érte el a minimumot - 2,78, illetve 2,7%-ot.
Által eurós betétek a helyzet hasonló. A grafikonon látható, hogy az átlagos árfolyamok a januári enyhe növekedés után a következő hónapokban csökkentek.
Által rövid lejáratú betétek egy és három hónapos időszakra február 1-jén érték el a maximumot, és 2,31%-ot, illetve 2,98%-ot tettek ki. Az átlagos kamatlábak október 1-jén érték el minimumukat – egy hónapos betétek esetében 0,95%, három hónapos betéteknél 1,55%-ot.
Átlagdíjak szerint középlejáratú betétek(hat, kilenc hónapra, egy év és másfél évre) január 1-jén 3,33% (hat hónapos betéteknél) 3,8% (egy éves lejáratú betétek esetében) között ingadozott. . Február 1-jén érték el a maximumot, és hat hónapos betétek esetében 3,47%, kilenc hónapos 3,66%, másfél évre 3,75%, egy évre pedig 3,92% volt. Az átlagos kamatlábak október 1-jén megközelítették a minimum szintet, és a hat hónapos betétek esetében 2,1%, kilenc hónapra 2,34%, másfél évre 2,39%, évre pedig 2,62%-ot tettek ki.
Által hosszú lejáratú betétek, Az USA-dollárban lekötött betétek mellett az öt évnél hosszabb lejáratú betétek voltak leginkább érzékenyek a piaci helyzet hatására. Az év első felében kétszer is meredeken (januárban és március-áprilisban) 0,84, illetve 0,33 százalékkal nőttek. És kétszer (februárban és júniusban) meredeken csökkentek - 0,65% és 0,52% -kal. Az ötéves és annál hosszabb lejáratú betétek átlagos kamatlába október 1-jén érte el a 2015 eleje óta elért minimumát, és 2,13%-ot tett ki. A két és három éves betétek átlagos kamatlába október 1-jén érte el maximumát, és 3,73, illetve 3,91 százalékot tett ki. Ezt követően kilenc hónap leforgása alatt fokozatosan csökkentek, és október 1-jére elérték a minimumot - a kétéves lekötéseknél 2,35%-ot, a hároméves lekötéseknél pedig 2,19%-ot.
Megállapítható, hogy október 1-jével az összes betéttípus átlagárfolyamai valamennyi figyelembe vett devizában elérték a 2015 eleje óta tartó időszakra vonatkozó minimumértéküket. A szisztematikus kamatcsökkentés irányába mutató tendenciák folytatódnak, de a kamatcsökkentések dinamikája lelassult. Az év során a legjövedelmezőbbek az egyéves lejáratú betétek voltak a legjövedelmezőbbek, minden figyelembe vett devizatípusban.
2015. október 1-től a moszkvai régióban képviselt bankokban a betétek funkcionális jellemzőivel, típusaikkal és a távoli nyitás lehetőségével kapcsolatos ajánlatok az alábbiak szerint oszlottak meg.
1. Funkcionalitás szerint a betéteket költségpótlókra osztottuk, amelyeknél lehetséges a feltöltési és részleges felvételi műveletek (30%), a feltölthetőekre, amelyeknél csak feltöltésre van lehetőség (48%) és a takarékbetétekre, amelyeknél a betét összegével végzett műveletek tilos (22%) .
2. Típus szerint a betétek standard (76,4%), nyugdíj, nyugdíjigazolás bemutatásával nyitható (14,3%), több deviza betétek, amelyek lehetővé teszik a betét devizanemének megváltoztatását a betéti futamidő megsértése és a jövedelmezőség elvesztése (2,7%), szezonális, bármely időszakon belül nyitott (2,4%), a szülők által a gyermek nevére pénzfelhalmozási céllal nyitott gyermekbetétek (1,2%) és egyéb, amelyek magukban foglalták a jótékonysági, fizetési, befektetési, biztosítási és egyéb betéteket (2,9%).
3. Lehetőség szerint távnyitó A betétek az internetbankon és egyéb távoli szolgáltatási eszközökön keresztül nyitható betétekre (11%), illetve olyan betétekre oszlanak, amelyek megnyitásához a betétes személyes jelenléte szükséges a fiókban (89%).
Irina SAFRONOVA, a Banki.ru információs portál banki szolgáltatások elemzési osztálya
2014 decemberében a lakossági betétek kamatai rekordszintre emelkedtek, ami a banki likviditás hiányával és a magas inflációval magyarázható. A jegybank fontos szerepet játszik a kamatpolitika alakításában, amely korlátozza a jövedelmezőség felső határát.
A cikkben elemezzük a betéti kamatok változásának dinamikáját 2014-ben, áttekintjük az ország legnagyobb hitelintézeteinél történő betételhelyezés feltételeit 2015-re, és elmondjuk, milyen tényezők befolyásolták a bankok politikáját az utóbbi időben.
Hogyan változtak a körülmények 2014-ben
A tíz TOP banknál 2014 januárjában évi 8,31%, szeptemberben pedig 9,33% volt a betét átlagos maximális kamata. 2014 decemberében egyes bankoknál ezek az értékek évi 19%-ra emelkedtek. Az átlagos maximális betéti kamat ugyanakkor évi 15,31% volt. 2009 óta először emelkedett 15% fölé évente.
Az egyéni betétek mennyiségét tekintve az első tíz legnagyobb szervezet közé tartozik a Sberbank, a VTB 24, a Gazprombank, az Alfa-Bank, a Russian Standard, a Raiffeisenbank, a Rosselkhozbank, a Bank of Moscow, a Home Credit, a Promsvyazbank.
2014-ben az orosz bankok azzal a problémával szembesültek, hogy a betétek növekedési üteme lassul, miközben a betétek az ügyfélforrások teljes volumenének 50%-át teszik ki. A statisztikák azt mutatják, hogy 2014 szeptemberéig a lakosság beruházásainak növekedése mindössze 0,9%-ot ért el, szemben a 2013 azonos időszakának 10,8%-ával. Ezzel párhuzamosan az orosz pénzügyi szektor ellen bevezetett uniós és amerikai szankciók okozta likviditáshiánnyal és finanszírozáshiánnyal is ütköztek.
A helyi adósságpiac a külföldi befektetések kiáramlása és a nyugdíj-megtakarítások befagyasztása miatt sem teszi lehetővé a források vonzását. Ezért a legtöbb pénzügyi szervezet számára a tőkevonzás egyetlen módja a magánszemélyek betéteiért folytatott küzdelem, ez pedig a lekötött betétek kamatának növekedését ösztönzi.
A betéti feltételek megugrásában azonban meghatározó szerepe volt a jegybanknak, amely 17%-ra emelte az irányadó rátát. Az elmúlt évben ötszörösére emelték, 2014 elején pedig évi 5,5% volt. A közgazdászok hajlamosak azt hinni, hogy ez a mutató 2015 első felében tovább fog növekedni, mert a mérséklésének még nincs előfeltétele.
A lekötött betétek költségét befolyásoló másik tényező a gyorsuló infláció, amely nem teszi lehetővé a betétek kamatainak csökkentését. Ez azzal magyarázható, hogy az ügyfelek a pénzeszközök banki elhelyezésekor igyekeznek megvédeni megtakarításaikat az inflációtól, így az ország inflációját meghaladó kamatozású opciókat választanak.
A jelenlegi, százalékpontos növekedéssel járó helyzet az egész bankrendszer gazdaságára negatívan hat, mert a gazdasági növekedés egyik fő feltétele az olcsó finanszírozás elérhetősége. Ellenkező esetben nem tudnak olcsó hitellehetőséget kínálni.
Az új szankciók és a nyugati országokból származó élelmiszerimport megtorló embargója miatt azonban nem várható az infláció lassulása, a betétek és hitelek kamatai 2015-ben tovább emelkednek.
Milyen változások történtek a jogszabályban?
A hitelintézetekhez való forrásvonzás igénye miatt sürgős jogszabály-módosításra volt szükség. Most a polgárok rubelbetétei után legfeljebb évi 18,25% kamat nem tartozik a személyi jövedelemadó hatálya alá. A juttatás 2014. december 15-től 2015. december 31-ig érvényes.
Sok bank emelt már kamatot a törvény által korlátozott szint fölé. Az Alfa-Bankban a Pobeda betét kamata, figyelembe véve a tőkésítést, eléri az évi 19,56% -ot, a Moszkvai Hitelbankban pedig a Felhalmozó+ betét - a kapitalizációt is figyelembe véve - évi 20,37% -ot. Kiderült, hogy ezen számlák tulajdonosainak adót kell fizetniük. A bank önállóan kiszámítja az adó összegét a nyereségből, és a fennmaradó bevételt átutalja a betétesnek.
Az Állami Duma elfogadta azt a dokumentumot is, amely 700 000 rubelről 1 400 000 rubelre emelte a betétbiztosítási kártérítés összegét. Így az állam igyekszik ösztönözni a nagy tőke beáramlását a rendszerbe. Bár a jelenlegi helyzetben az embereket valószínűleg nem csábítja a beígért kárpótlás.
Oroszország legnagyobb szervezeteinek javaslatainak áttekintése
Sberbank
A maximális kamat a Sberbankban a „Mentés” betét után halmozódik fel. Az alapok elhelyezésének minimális összege 1000 rubel, 100 USD és 100 euró, az időszak 1 hónaptól 3 évig terjed. A szerződés nem írja elő a számla visszavonását és feltöltését.
A kamatláb rubelben évi 9,2-10,52%, amerikai dollárban évi 1,8-5,05%, euróban pedig évi 1,8-4,95%, figyelembe véve a havi kamatkapitalizációt. Maximum 6 hónaptól egy évig érvényes.
VTB 24
A bank különleges ajánlatot tesz a „Bónuszod” program keretében, megemelt kamat mellett. Az alapok elhelyezésének időtartama 1-3 hónap, a minimális összeg 100 000 rubel. A szerződés időtartama alatt pénzfelvétel és számla feltöltése nem megengedett. A futamidő végén kamat halmozódik fel - 14,2% -15,2% évente.
Alfa Bank
A rendkívül jövedelmező Pobeda betétet képviseli havi kamatkapitalizációval. A minimális előleg összege 10 000 rubel, 500 amerikai dollár és euró, a minimális időtartam 92 nap, a maximum 3 év. A kamat rubelben évi 10,69–19,56%, dollárban évi 2,1–5,38%, euróban pedig évi 2,1–5,15%. A rubelben kifejezett maximális bevétel 365 (366) napos időszakra halmozódik fel.
Rosselkhozbank
A „klasszikus” betét a legmagasabb kamatot kapja az összes banki program közül. A minimális összeg 3000 rubel, 100 amerikai dollár és euró, az időszak 31 naptól 1460 napig terjed. A kamatot a futamidő végén fizetik, vagy havonta utalják a betétszámlára vagy az ügyfél számlájára.
A legkedvezőbb feltételek a szerződés lejártakor fizetendő kamatok esetén a következők: rubelben évi 11–13,25%, dollárban évi 1,1–5%, euróban pedig évi 1,5–4,75%. A legmagasabb kamat akkor halmozódik fel, ha 365 napos időszakra helyez el pénzt. A be- és kifizetés nem megengedett.
MDM Bank
A legérdekesebb feltételek itt a havi tőkésítésű „Leader” betéthez vannak kínálva. Az alapok elhelyezésének minimális összege 30 000 rubel, 500 dollár és euró, az időszak 90 naptól 1095 napig terjed. A megállapodás nem írja elő a források egy részének feltöltését vagy visszavonását, kivéve a program felhalmozott kamatait tőkésítéssel. A kamat rubelben évi 16-18,25%, amerikai dollárban évi 8%, euróban pedig évi 7,5%.
Moszkvai Hitelbank
A „Megtakarítás + Betét” program keretében maximális bevételre tehet szert. A kamatot havonta fizetik a kártyaszámlára vagy tőkésítik. A futamidő 1140 nap, de a szerződés kamatvesztés nélkül idő előtt is felmondható. A letétet a maximális összegig lehet feltölteni, amely 10 000 000 rubel, 200 000 dollár és euró.
A jövedelmezőség 95 és 380 nap között évi 11,8% -20,37% rubelben, évi 4,55% -8,06% dollárban és euróban. Online vagy terminálon keresztül történő befizetéskor a deviza kamata valamivel magasabb. A maximális jövedelmezőség 95 napig érvényes. A fennmaradó, legfeljebb 1140 napig tartó időszakra a kamat nem kerül feltüntetésre a weboldalon.
Mi lesz 2015-ben?
A nyugati szankciók bevezetése és a rubel leértékelődése a befektetői bizalom elvesztéséhez és a külföldi tőke kiáramlásához vezetett, és ez negatívan érinti az ország egész gazdasági rendszerét. A szankciók korlátozzák az olcsó nyugati pénzügyi áramlásokat olyan bankokhoz, mint a Sberbank, a VTB 24, a Gazprombank, a Rosselkhozbank, a Vnesheconombank és a Bank Rossiya. A Vnesheconombank, a Gazprombank és a Rosselkhozbank már fordult a kormányhoz segítségkéréssel.
A szankciók hatása idővel erősödni kezd. Már a likviditás hiánya és az orosz jegybank irányadó kamatának decemberi 17%-ra emelése a betétek és ennek megfelelően a hitelek kamatának megugrását eredményezte. A közgazdászok azt jósolják, hogy 2015-ben, ha a gazdasági és politikai helyzet nem változik, növekedésük tovább folytatódik.
A rubel leértékelődése és az ügyfelek fizetőképességének csökkenése (a megnövekedett hitelkereslet és a lakosság fennálló adósságterhelésének hátterében) az oka annak, hogy egyes nagybankoknál a lejárt tartozás mértéke meghaladta az elfogadható határokat, és ez visszafordíthatatlan következményekhez vezet.
Különösen érintettek azok a hitelintézetek, amelyek előszeretettel bocsátanak ki nagy mennyiségben fedezetlen hiteleket. 2014 első felében a Russian Standard lejárt lakossági hitelei 17,4%-ot (46,3 milliárd rubelt), az Eastern Express Banktól 1,8 milliárd rubelt, a Home Credit Banktól 16,3%-ot (45,2 milliárd rubelt) tettek ki, és ez a hatalmas volumen ellenére a „rossz” adósságok értékesítéséből.
A negatív tapasztalatokra tekintettel a legtöbb szervezet felülvizsgálja hitelpolitikáját, szigorítja a hitelezési feltételeket, ezzel párhuzamosan pedig harcot indít a betétesekért.
2015-ben a bankpiacot jelentősen érintik a likviditási hiányok, a csökkenő jövedelemszintek és az egyre súlyosbodó belső problémák. A növekvő lejárt adósság és a szigorodó szabályozási követelmények fényében ez a hiteltermékek csökkenéséhez és a bankok új operációs rendszerre való átállásához vezet. Ha az Ukrajna körüli helyzet nem változik, annak az orosz gazdaságra nézve kritikus következményei lehetnek.
