bankverseny hitelbefektetés
Az Orosz Föderáció „A verseny védelméről a pénzügyi szolgáltatások piacán” szövetségi törvénye értelmében a verseny „pénzügyi szervezetek közötti verseny, amelyben önálló tevékenységük hatékonyan korlátozza mindegyikük azon képességét, hogy egyoldalúan befolyásolják az általános feltételeket. pénzügyi szolgáltatások nyújtásához a pénzügyi szolgáltatások piacán” Dodonov S. V. A verseny sajátosságai az orosz gazdaság bankszektorában [Szöveg] // Banki áttekintés. 2008. - 8. sz. - S. 48 ..
A pénzügyi piacok globalizációjával összefüggésben a bankrendszer fejlesztésének egyik aktuális kérdése a versenyképesség szintjének növelése. Ennek a problémának szentelték azokat a dokumentumokat, amelyek az orosz bankszektor fejlesztési stratégiáját 2008-ig és hosszabb távra - 2020-ig határozzák meg, amelyekben a fő feladatok a hazai bankok versenyképességének növelése és a versenyképesség kialakítása. környezet.
Az Oroszországi Bank által a Fejlesztési Központ anyagainak felhasználásával készített Jelentés a bankszektor és a bankfelügyelet fejlődéséről kimondja, hogy a bankszektor fejlődésében jelenleg a fő tendencia a versenyszint növekedése a közelmúltban. a banki tevékenység minden területén. Példaként a magánszemélyek betéteinek piacát adjuk meg, amelynek újraelosztása az „Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról” szóló törvény elfogadása után folytatódott.
A versenykörnyezet kialakításának feltételeinek megteremtése a bankszektorban a gazdasági tér egységének, valamint a szolgáltatások és pénzügyi források szabad mozgásának alkotmányos garanciáinak biztosítását célzó állami politika egyik kulcseleme.
A banki verseny következő szintjei különösen kiemelkednek: a bankok és a nem banki pénzügyi intézmények közötti verseny; a kereskedelmi bankok közötti verseny; verseny a bankok és a nem pénzügyi szervezetek között. A banki verseny elméletében három szint mellett két alszintet különböztetnek meg: az egyéni versenyt, amelyben az egyes intézmények versenytársak; csoportos verseny, amelyben a kapcsolódó hitelintézetek csoportjai léphetnek fel versenyzőként. Különbséget lehet tenni az ágazaton belüli és az iparágak közötti verseny között is.
Az ágazaton belüli verseny olyan banki intézmények közötti verseny, amelyek hasonló, azonos igényt kielégítő, de árban (kamatlábban), minőségben és választékban eltérő banki termékeket és szolgáltatásokat állítanak elő. Ágazatközi verseny - verseny a bankintézetek és a különböző iparágak más vállalkozásai között.
A banki verseny egyrészt a kereskedelmi bankok, hitelintézetek dinamikus rivalizálási folyamata, melynek során igyekeznek erős pozíciót szerezni a hitelek és banki szolgáltatások piacán, valamint a helyettesítő szolgáltatások új alternatív piacain, másrészt a versenynek olyan szabályozási mechanizmusnak kell lennie, amely biztosítja a bankrendszer hatékonyságát.
A jelenlegi bankszabályozási rendszer nem teremti meg a szükséges feltételeket a bankok közötti tisztességes verseny kialakulásához, hiszen egyrészt inkább a bankok törvényi betartásának ellenőrzésére irányul, ami önmagában nem garantálja a bankrendszer stabilitását. . Másodsorban pedig elegendő ösztönzőt tartalmaz a gazdaság reálszektorának fejlődését szolgáló korszerű banki termékek és szolgáltatások kialakításához.
Következésképpen az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztésében a legégetőbb probléma a működés hatékonyságának növelése a bankok közötti tisztességes verseny kialakulásának akadályainak felszámolásával és a bankszektor átláthatóságának növelésével.
Az orosz bankpiac ügynökeinek versenyre vonatkozó kapcsolatainak szabályozásának modern megközelítései valójában korlátozóak, nem ösztönzőek. Valójában ez a megközelítés formális kritériumrendszeren alapul, speciális normák és követelmények formájában, amelyek megkülönböztető, de nem szintetizáló eszköz. Az orosz banki szolgáltatások piacán a verseny ilyen szabályozása a szabályozási folyamatot a piacra jutás feletti ellenőrzés síkjára fordítja le, megfelelő „korlátok” segítségével.
Az orosz viszonyok között a versenyszabályozás politikája megköveteli az orosz bankrendszer jellemzőinek meghatározását és a banki tevékenységet a versenyviszonyok szempontjából szabályozó intézkedések kidolgozását. Az egyik feladat a versenykörnyezet megteremtése, amely a bankok önfejlesztésének természetes ösztönzője. A tisztességes verseny véleményünk szerint erősebb mechanizmus az orosz bankszektor fejlesztésének hatékonyságának javítására, mint a felügyeleti módszerek. A méltányos verseny és a piaci fegyelem világos általános „játékszabályok” meglétét és az azok megsértése esetén hatékony válaszadási rendszert feltételez. A bankrendszer hatékony működésének és a tisztességes verseny kialakulásának egyik feltétele a bankrendszerbe vetett bizalom.
A piaci versenykörnyezet állapotának és monopolizáltságának felmérése szükséges a döntéshozatalhoz és a gyakorlati lépések megtételéhez a verseny fejlesztése, a trösztellenes törvények alkalmazása, a demonopolizációs programok kidolgozása és végrehajtása, valamint a piac egyes ágazatainak szelektív támogatása érdekében. nemzetgazdaság. A bankpiac elemzése matematikai és felmérési diagnosztikai módszerek alkalmazásával lehetővé teszi a verseny mértékének felmérését.
Elemezzük a bankszektor helyzetét befolyásoló tényezők természetét.
Legnagyobb mértékben a verseny mértéke határozza meg a piacon versenyző bankok számának és erejének tényezőjét. A verseny intenzitása akkor tekinthető a legnagyobbnak, ha jelentős számú, megközelítőleg azonos erősségű versenytárs van a piacon. Ugyanakkor egy nagy banknál, amely erőteljes erőforrásokkal és számos előnnyel rendelkezik, a versenyt általában csak a hasonló méretű, hasonló képességekkel rendelkező bankok jelentik. Éppen ellenkezőleg, egy közepes és kis bank esetében akár egy nagyobb versenytárs jelenléte is jelentős akadálya lehet a sikeres működésnek.
A banki termékek és szolgáltatások szolgáltatásainak egységessége az iparágban tükrözi a bank azon képességét, hogy egy adott piaci szegmensben bővítse termék- és szolgáltatáskínálatát. A nagyszámú, a szolgáltatások nagyfokú diverzifikációjával rendelkező versenytárs piacon való jelenléte azt jelzi, hogy lehetetlen egy bizonyos „résbe” távozni, azaz bizonyos termékekre és szolgáltatásokra való specializáció révén elkerülhető a verseny. Éppen ellenkezőleg, a piacon kínált banki termékek és szolgáltatások szabványosítása a verseny erősödése irányába hat. E banki termék piacának vonzereje a verseny szintjét is meghatározza. Például a kereslet erőteljes bővülése a versenytársak gyors beáramlását okozza.
Az empirikus vizsgálatok eredményei a banki termékek tulajdonságai és összetettségi foka közötti összefüggést mutatják. Az egyszerű, szabványos banki szolgáltatásoknál az ár jelentős versenyelőny forrás, de minél magasabb a banki szolgáltatás összetettsége és minél nagyobb az ügyfelek félreértése, annál fontosabb a szolgáltatások minősége és a bank hírneve. versenyelőny forrásai.
Bővül a tudás és a lehetőségek számos bank ajánlatainak megismerésére, összehasonlítására.
A bankválasztás motívumaként leggyakrabban a kényelmes elhelyezkedést, a fejlett fiókhálózatot említik az ügyfelek.
A modern technológiák és a szolgáltatások elektronikus elosztási csatornái nemcsak felgyorsítják a banki szolgáltatásokhoz való hozzáférést, hanem hozzájárulnak a kínálat differenciálódásához és a szolgáltatások koncentrálásához a kiválasztott ügyfélszegmensek számára.
A potenciális versenytársak befolyása a piacra való belépési és kilépési korlátok jelenlétével függ össze.
A kilépési korlátok fokozzák a piaci versenyt. A növekvő akadályok a piacon általában csökkentik a versenyt, és fordítva. Minél magasabbak a behatolási akadályok, annál nagyobb a differenciálódás technológiai típusok és egyéb tényezők szerint. Ebben az esetben a meglévő bankok előnyöket élveznek az újonnan feltörekvő versenytársakkal szemben, mivel egy adott ügyfélre, presztízsre és tapasztalatra összpontosítanak.
A versenytársak stratégiai orientációiban mutatkozó különbségek és közösségek azonosítása érdekében figyelembe veszik a piacon működő versengő szervezetek stratégiáit. Ha a bankok többsége ugyanazt a stratégiát követi, akkor a verseny szintje nő. Ellenkezőleg, ha a bankok eltérő stratégiát követnek, a verseny szintje viszonylag csökken.
A tényleges kereslet változása a piacon erősíti vagy gyengíti az első két tényező hatását.
A versenyt jellemző tényezők mindegyikét a szakértők pontskálán értékelik. Az elemzés meghatározza a tényezők relatív fontosságát is, és mindegyikhez "súlyt" rendel.
A versenytényezők elemzésének szakaszában a piaci verseny alakulására vonatkozó előrejelzést készítenek az egyes tényezők hatásában bekövetkezett változások előrejelző becslései alapján.
Ez a technika használható a banki szolgáltatások piacán folyó verseny marketingkutatása során. A verseny mértékéről és változásának előrejelzéséről a szakértőktől kapott információk elegendőek ahhoz, hogy a banki stratégia kialakításában elemezzük a helyzetet és a változás tendenciáit.
Így különféle módokon mérhető a bankpiaci verseny szintje. Az egyes módszerek alkalmazása a vizsgálat céljaitól és a kezdeti információk elérhetőségétől függ. A banki szolgáltatások piaci versenyének szakértői módszerét a hagyományos statisztikai módszerrel együtt kell kiegészítő eszközként tekinteni, amelyek mindegyikének megvannak a maga előnyei és hátrányai, és megfelelő alkalmazást igényel.
Az MFPA Gazdaságkutató Központ kutatása szerint az orosz bankpiac valójában mintegy kétszáz bankot irányít, amelyek a piac 92%-át foglalják el. Koncentrációs tényezőkkel végzett számítások szerint hazánk 15-18 helyen van a mintában, vagyis közelebb van a végéhez. Minél több bankot fed le a koncentrációs mutató, piacunk annál kisebb koncentrációt mutat a többi országhoz képest. Így a koncentrációs arányok eltérései elsősorban a bankok méretével összefüggő torzulásból adódnak. Az elmozdulás a nagy bankok felé irányul (Sberbank, VTB, Gazprombank). Az első három bank a bankszektor eszközeinek 38%-át, míg a fejlett országokban a piac több mint 40%-át teszi ki. Oroszország a hasonló országok hátterében olyan országnak tűnik, ahol alacsony a bankszektor koncentrációja.
Ma a bankok olyan helyzetben vannak, hogy kénytelenek megküzdeni az ügyfélért. Ha korábban egy vállalati ügyfelet kénytelen volt a "bankjában" kiszolgálni, most lehetősége van választani. Ennek oka a külföldi leánybankok tevékenysége és a nemzetközi tőkepiacokhoz való hozzáférés.
Általánosságban elmondható, hogy a modern bankszektor versenymodellje sok tekintetben hasonlít a monopolisztikus versenyre. A nagy bankok stabil ügyfélcsoportokon belül szabályozzák szolgáltatásaik árait. Ugyanakkor a tökéletes versenyhez is hasonlít, hiszen sok szereplő van a piacon, szabad a piacra lépés, a bankok reagálnak egymás árpolitikájára.
A bank tartós versenyelőnyének legjelentősebb forrása a pozitív imázs és a jó hírnév. A bank imázsa és a nyújtott szolgáltatások minősége között igen jelentős kölcsönös függés van – az imázs nagymértékben függ a nyújtott szolgáltatás színvonalától.
A lakossági szolgáltatások piacán megerősíteni igyekvő bankok ügyfélközpontúságot, a nyújtott szolgáltatások legmagasabb minőségére való odafigyelést és az ügyfelekkel való állandó kapcsolatok kialakítását mutatják be. Jelenleg minőségi változások mennek végbe a vásárlói igények és a hűség terén.
Bővül a tudás és a lehetőségek számos bank ajánlatainak megismerésére, összehasonlítására. Az igények nőnek, a lojalitás csökken.
A bankszektorban a verseny fejlesztéséhez szükséges a piaci koncentráció erősítése, a termékek és szolgáltatások ára és előállítási költségei közötti százalékos árrés csökkentése, a bank stratégiai potenciáljának és erőforrástartalmának erősítése, az ügyfélszolgálat minőségének javítása. és a bankok megbízhatósága.
Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik tanulmányaikban és munkájuk során használják fel a tudásbázist, nagyon hálásak lesznek Önnek.
A verseny a piaci irányítási rendszer és az átmeneti gazdaság nélkülözhetetlen intézménye. A gazdaság nyitottsága, mint az intézményi változások erőteljes tényezője. Az intézményi versengés folyamatának jellemzői. Verseny a biztosítási piacon.
ellenőrzési munka, hozzáadva 2015.10.13
A verseny, fogalma, lényege, a verseny fajtái és módszerei. A monopolisztikus verseny fogalmának meghatározása, jelei, jellemzői a kiskereskedelmi piacon. A verseny és a monopólium problémájának elemzése a globalizációs folyamat összefüggésében.
szakdolgozat, hozzáadva 2010.02.03
A piaci verseny fogalma, fajtái, előfordulástörténete és fejlődési tényezői, jogi szabályozás. Fejlesztésének irányai és jellemzői a modern oroszországi piacon, a világ egészében. Az Egyesült Államok és Oroszország piaci versenyének összehasonlító elemzése.
szakdolgozat, hozzáadva 2014.12.05
A verseny fogalma és egy vállalkozás versenyképessége a gazdaságban. A verseny jellemzőinek tanulmányozása a modern áru- és szolgáltatáspiacon. Az orosz sörpiac és a vezető cégek elemzése. A Baltika versenytársakkal szembeni előnyeinek meghatározása.
szakdolgozat, hozzáadva 2016.01.29
A bankrendszer fogalma, lényege, elemei, szintjei és minősége. A bankok fejlődését befolyásoló főbb tényezők. Az orosz bankszektor jellemzői a modern gazdasági körülmények között. A gazdaság pénzügyi szektorának fejlődési kilátásai.
szakdolgozat, hozzáadva 2014.09.26
A verseny fogalma és lényege. Mi a verseny? Piaci versenyképesség. A vállalat piaci magatartásának általános elvei. A verseny típusai és típusai. Tökéletes verseny. Monopólium. Oligopólium. Monopóliumellenes politika. Verseny Oroszországban.
szakdolgozat, hozzáadva 2004.09.04
A verseny lényege, fajtái, létrejöttének feltételei. A verseny fő funkciói. A tökéletes és tökéletlen verseny piaci modelljei. Tökéletes és monopolisztikus verseny. Oligopólium és tiszta monopólium. Az oroszországi verseny jellemzői.
absztrakt, hozzáadva: 2010.03.02
A verseny gazdasági jellege és fejlődésének szakaszai az ukrán piacon. A verseny érzékelhetőségének felmérése gazdasági tevékenység típusok szerint a hazai és külföldi termelők részéről, tendenciáinak elemzése a fejlődés jelenlegi szakaszában.
A versenyfeltételek megteremtése a banki szolgáltatások piacán a gazdasági tér egysége és a pénzügyi szolgáltatások szabad mozgása alkotmányos elve hatékony érvényesülésének egyik kulcstényezője. A verseny fokozza a piaci hatékonyságot azáltal, hogy az ügyfeleknek szélesebb termék- és szolgáltatásválasztékot kínál vonzóbb áron és jobb minőségben, ami javítja a termelés hatékonyságát és újraelosztja a gazdasági erőforrásokat.
A „verseny” gazdasági kategóriának nincs általánosan elfogadott meghatározása. Számos megközelítés létezik a banki verseny lényegi természetének meghatározására.
Összefoglalva, a verseny meghatározásának három fő megközelítése létezik ma:
A fenti definíciók alapján tehát a közgazdászok arra a következtetésre juthatnak, hogy a „banki verseny” egy dinamikus rivalizálási folyamat a pénzügyi és hitelszervezetek között, melynek során ezek a hitelintézetek igyekeznek erős pozíciót szerezni a banki szolgáltatások piacán, meghódítani a résüket. és folyamatosan karbantartani, ameddig csak lehetséges, és a bankpiac változásaival különféle módokon és technikákkal javítani.
A banki versenyben különbséget kell tenni az olyan fogalmak között, mint a versenypotenciál, a versenyhelyzet, a versenyhelyzet, a versenyképesség, a versenyelőny.
Versenyképesség - egy szolgáltatás (termék) azon képessége, hogy vonzóbb legyen a fogyasztó számára a hasonló típusú és rendeltetésű szolgáltatásokhoz (termékekhez) képest abból a tényből adódóan, hogy minőségi és költségjellemzői jobban megfelelnek e piac követelményeinek. és fogyasztói értékelések.
Versenyhelyzetnek nevezzük azt a pozíciót, amelyet egy adott bank az értékesítési piacokon a tevékenysége eredményének megfelelően, valamint a többi hitelintézettel szembeni előnyeinek vagy hátrányainak megfelelően elfoglal.
A.G. szerint Grazov a versenyhelyzetet a hitelintézet szervezeti és gazdasági pozíciójának erősségei és gyengeségeiként határozza meg a fő versenytársakhoz képest a termékek (szolgáltatások) iparági és regionális piacain, amelyeket olyan módszerekkel és eszközökkel ér el, amelyek nem mondanak ellent a hitelintézeteknek. a monopóliumellenes törvény.
Versenyképesség - versenyelőnyök összessége és azok megvalósításának mértéke a hitelintézet jelenlegi és jövőbeli tevékenységében. A versenypotenciál tehát hosszú távon meghatározza egy hitelintézet fejlődési lehetőségeit versenytársaihoz képest.
A versenyhelyzet tehát választ ad arra a kérdésre: milyen helyzetben van egy hitelintézet a piacon a többi versenytárshoz képest. A versenyelőny ad választ arra a kérdésre, hogy milyen külső és belső tényezők befolyásolták egy hitelintézet azon képességét, hogy ezt a pozíciót elérje. A hitelintézet versenyhelyzete versenyelőnyeinek szintjétől függ.
A banki szolgáltatások piacán kialakult verseny egyrészt növeli a gazdasági környezet bizonytalanságát és a banki üzletág kockázatosságát, hiszen a hitelintézetek minden új ügyfélért kénytelenek megküzdeni, új értékesítési piacokat keresni, növelni a spekuláció mértékét. műveleteket, és kössön kockázatosabb tranzakciókat a tervezett megtérülési ráta elérése érdekében. Másrészt a verseny „motor” a bankrendszer fejlesztésében és hatékonyságának javításában. A verseny aktiválja a tudományos és technológiai folyamatokat, ösztönzi az innovációt a banki termékek, szolgáltatások és technológiák kínálatában, kiegyenlíti a kamatlábakat, segít a költségek csökkentésében, hozzájárulva az ország gazdaságának egészének fejlődéséhez.
A banki verseny fő funkciói a következők:
A banki verseny lényegének teljes körű feltárásához figyelembe kell venni és tanulmányozni kell annak típusait, valamint kiemelni az egyes típusok sajátosságait. A különböző jellemzőktől függően a banki verseny következő típusait különböztetjük meg:
Az eladói verseny egyfajta kapcsolat az eladók között a piacon az áruk árának és mennyiségének megállapítására vonatkozóan, amely abban nyilvánul meg, hogy versengenek az áruk (jelen esetben a banki szolgáltatások) legkedvezőbb értékesítési feltételeiért és a maximális haszon megszerzéséért. ezen az alapon. A vevői verseny egyfajta kapcsolat a vevők között az árak alakulását és a piaci kereslet mennyiségét illetően, amely a szükséges árukhoz való hozzáférésért és a legkedvezőbb vásárlási feltételekért folyó versenyben nyilvánul meg.
Ha elemezzük az orosz bankpiac helyzetét, akkor nehéz egyértelműen válaszolni arra a kérdésre, hogy melyik típushoz tartozik. Egyrészt a bankpiac nem valami egységes és oszthatatlan, hanem sok magánpiacból áll (bankipar), másrészt bármelyik bank felléphet bennük eladóként és vevőként is.
A banki verseny alanyainak koncentrációjának mértékétől függően egyéni és csoportos versengés különböztethető meg.
Egyéni banki versenyről akkor beszélünk, ha a versenytársak egyéni hitelintézetek. Csoportos banki verseny esetén a bankszövetségek „társult” versenytársként lépnek fel egymással. Így azt mondhatjuk, hogy a csoportos versengés az egyéni versengés következménye.
A verseny alanyainak iparági hovatartozásától függően szokás megkülönböztetni az ágazaton belüli és az ágazatok közötti versenyt.
Az iparágon belüli verseny ugyanazon iparág képviselői közötti verseny, amelyek hasonló termékeket és szolgáltatásokat állítanak elő, amelyek ugyanazt az igényt elégítik ki, de árban, minőségben és választékban különböznek egymástól. Jelenleg a kereskedelmi bankok a bankszektor alábbi ágazataiban tevékenykednek: hitelpiac (hitelezési ágazat), betétpiac (megtakarítási ágazat, befektetési közvetítés), szolgáltatási piac (pénzkezelési ágazat).
Az alkalmazott versenyzési módszerektől függően árversenyt és nem árversenyt különböztetnek meg. Az árverseny a kínált szolgáltatások és áruk árának megváltoztatásával (általában csökkentésével) valósul meg. A nem árverseny alapja a termék minőségi jellemzőinek javítása és a termékdifferenciálás célzott politikája. A nem árversenyzési módszerek alkalmazásának célja a fenntartható fogyasztói preferenciák kialakítása. A fő banki termék - a hitel - önmagában gyakorlatilag nem alkalmas a megkülönböztetésre, aminek következtében a bankok többsége többé-kevésbé azonos szolgáltatáscsomagot kínál. Ugyanakkor a bank a szolgáltatás minőségének javításával is megkülönböztetheti szolgáltatásait. Az ügyfél szempontjából a banki szolgáltatások minőségének kritériuma lehet a szolgáltatás gyorsasága, a tranzakciók sürgőssége, a hibák és pontatlanságok megléte, a banki órák, a tanácsadás minősége, a kapcsolattartás személyes oldala. A bank. Az ügyfél összehasonlítja a banki szolgáltatások minőségi szintjét az árakkal.
A piac monopolizáltságának mértékétől és az ettől függő versenyszabadságtól függően tökéletes és tökéletlen versenyt különböztetnek meg.
A tökéletes verseny olyan korlátlan verseny, amely olyan körülmények között alakul ki, amikor a piacon nagyszámú, azonos árut értékesítő kisvállalkozás működik, amelyek a verseny szempontjából egyenrangúak és elsősorban ármódszerekkel versenyeznek.
A tökéletes verseny fő jellemzői a következők:
A gyakorlatban ritka a tökéletes verseny. Ezt a modellt nagyobb mértékben a fejlett devizapiac és a szervezett másodlagos értékpapírpiac (tőzsde) közelíti meg. De a piacok túlnyomó többségén, beleértve a banki szolgáltatások piacát is, nem tökéletes a verseny.
A tökéletlen verseny azáltal korlátozott verseny, hogy a piaci viszonyok egy vagy több alanya domináns pozíciót foglal el a piacon, és így „versenyen kívülinek” tűnik, vagyis a versenyfeltételek egyenlőtlensége áll fenn.
A tökéletlen verseny által jellemzett piaci struktúrák három típusát szokás megkülönböztetni: monopolisztikus versenyt, oligopóliumot és tiszta monopóliumot. A banki szolgáltatások piacát nagy valószínűséggel differenciált oligopólium jelenléte jellemzi, amely a fogyasztási cikkeket és sokféle szolgáltatást előállító iparágakban zajlik, valamint a monopólium különböző formáinak megléte.
A monopóliumot gyakran úgy határozzák meg, mint egy bank abszolút dominanciáját vagy dominanciáját. A hitelintézet domináns helyzetét a banki szolgáltatások piacán az Orosz Föderáció Szövetségi Monopóliumellenes Szolgálata állapítja meg a hitelintézet banki szolgáltatások piacán belüli részesedésének meghatározása alapján, függetlenül a létesítő dokumentumokban meghatározott helyétől. .
A monopóliumok létrehozásának módja szerint több típusra oszthatók. Először is, egy mesterségesen létrehozott monopólium – a legtöbb esetben az ilyen monopóliumok állami kiváltságokon alapulnak. Így például a nagy kereskedelmi bankok többsége, amelyeket 1998 augusztusáig "rendszerszinten fontosnak" neveztek, teljesen mesterséges módon - állami költségvetésből - nőtt fel és konszolidálódott. Ilyen bank például az Orosz Takarékpénztár, amely jogosan vezeti a takarékbetéteket az orosz bankpiacon. Másodszor, egy természetes monopólium – az ilyen típusú monopólium kialakulása a verseny következménye. Például a válság hatására egyetlen bank maradt a régióban, amely a nehézségek miatt is meg tudta őrizni pozícióját.
Megjegyzendő azonban, hogy a pénzügyi szektorban minden kereskedelmi bank a pénzügyi szolgáltatások és termékek egymással versengő eladóinak igen heterogén tömegével foglalkozik: befektetési társaságokkal, biztosítótársaságokkal, különféle alapokkal, tőzsdékkel. Formálisan nem bankok, de lényegében hasonló szolgáltatásokat kínálnak. Ennek következtében a nem banki hitelintézetek nagy része válik a bankpiac alanyaivá, ami rivalizálást (versenyt) eredményez a bankokkal.
Így a banki szolgáltatások piacán folyó verseny fő típusait figyelembe véve beszélhetünk annak sokszínűségéről, attól függően, hogy milyen jellemzők állnak az osztályozás alapjául. A banki verseny részletes besorolását a Melléklet tartalmazza, amely egy adott besorolás alapjául szolgáló jellemzők sokfélesége a bankok tevékenységének sajátosságaiból, a nyújtott szolgáltatások sokféleségéből adódik. Megjegyzendő, hogy tevékenységük végzése során a bankokat különféle típusú verseny jellemzi, ezzel összefüggésben a bankok között egyszerre többféle verseny is kialakulhat, beleértve az egyéni, az ágazaton belüli és az árversenyt is. idő. Ugyanakkor minden egyes banki verseny esetében el kell végezni a banki szolgáltatások piacának alapos elemzését, azonosítani kell a potenciális versenytársakat, és ki kell dolgozni a saját versenystratégiáját.
Az orosz banki szolgáltatások piacán a modern érett verseny fejlődési mintáinak meghatározásához azonosítottuk a modern Oroszország hitel- és bankrendszerének kialakulásának szakaszait:
Az első szakasz - 1988-1998. – két szintű banki és három szintű hitelrendszer kialakítása. Az első kereskedelmi bankok megjelenése. A verseny kialakulása a banki szolgáltatások piacán.
Ezt az időszakot két bankcsoport kialakulása jellemzi. Az első csoport bankjait az állam, a második csoportot a magánalapítók költségén hozták létre. A köztük lévő verseny elsősorban a banki szolgáltatások körének bővülése és az árpolitika miatt valósult meg.
Az 1995-ös és 1998-as válság idején a gazdasági potenciál és a verseny intenzitása csökkent. Mindkét válság azt mutatta, hogy paradox módon a rendszerszinten fontos nagy szövetségi bankokhoz (oligopólium) képest a regionális bankok bizonyultak a válságnak leginkább ellenállónak, többnyire a közepesek és a kicsik.
A második szakasz - 1999-2004. – az 1998-as válság következményeinek leküzdése és a fokozatos fejlődés.
1999 óta az állami politika a kreditrendszer támogatására irányult, mind országos, mind régiós szinten. 2002-re a válság következményeit leküzdötték. A makrogazdasági helyzet javulást mutat, ennek fényében a bankok pénzügyi teljesítménye érezhetően javult: nőtt a tőke mennyisége, a bevont források volumene, valamint a hitelezés volumene, ami hozzájárult a bankközi erősödéshez. csomók.
2004-től azonban számos tanulmány eredménye szerint a bankrendszer alacsony fejlettségi szintje még mindig megfigyelhető.
A harmadik szakasz - 2005-2012. - a banki tőke koncentrációjának növekedési időszaka.
2005 óta egyértelműen emelkedő tendenciát mutat a tőkekoncentráció az Orosz Föderációban. A folyamatban lévő folyamatok a bankrendszerben résztvevők számának és a bankok mérlegfőösszegéből való részesedésének változásához vezettek (1. táblázat).
1. táblázat A bankok száma és a bankcsoportok részesedése az Orosz Föderáció bankrendszerének konszolidált eszközeiben
|
Bankok száma, egységek |
Bankcsoportok részesedése a konszolidáltban eszközök, % |
|||
A banki tőkekoncentráció felerősödő folyamatai és a gazdaság hitelezésének növekedése a bankrendszer tőkemegfelelésének csökkenésével ment végbe. A vizsgált időszakot azonban a kockázatok rejtett halmozódása és a bankrendszer pénzügyi stabilitásának csökkenése jellemzi. Ezzel párhuzamosan az információs technológia rohamos fejlődése és bevezetése zajlott. Így 2012-ben az oroszországi okostelefon-tulajdonosok mobilinternet-felhasználóinak száma 88%-kal nőtt, és elérte a 22,5 millió főt, a bankkártyás tranzakciók volumene 2012-ben 32,1%-kal nőtt, a szolgáltatások SMS-sel történő fizetésének piaci forgalma - banki - 47%-kal.
A Bank of Russia adatai szerint 1761,7 ezerről nőtt a mobilkommunikációs eszközökkel üzenetekkel elért számlák száma. 2008. július 1-jén 27751,6 ezer darabra. 2013. július 1-jén. A különböző szintű funkcionalitású ATM-ek és fizetési terminálok száma 2013. július 1-jén 232,4 ezer darabot tett ki, 2008. július 1-jéhez képest 3,6-szorosára, az elektronikus terminálok száma pedig 2,5-szeresére nőtt 2013. július 1-jén. Az ilyen tendenciák a bankok innovációs kiadásainak jelentős növekedéséhez vezettek: a 200 legnagyobb orosz hitelintézet telekommunikációs és információs technológiai kiadásai 2012-ben összesen 40,6 milliárd rubelt költöttek, ami 39,1%-kal haladja meg az előző évit.
Az innovatív banki technológiák fejlődésének hátulütője a hitelintézetek által vállalt kockázat növekedése. Így az orosz bankok távoli banki szolgáltatások terén elkövetett csalásokból származó veszteségei 2012-ben körülbelül 100 millió dollárt tettek ki. A FICO szerint Oroszország 2012-ben az ötödik helyet foglalta el a csúcstechnológiák használatával kapcsolatos csalásokból származó veszteségek tekintetében a világon. Ezzel párhuzamosan évről évre emelkednek a bankok költségei az innovatív kommunikációs csatornák teljesítményének fenntartásával, komplex információs rendszerek és technológiai megoldások bevezetésével és karbantartásával kapcsolatban. Mindezek a tendenciák az orosz hitelintézetek innovatív tevékenységeihez kapcsolódó kockázat növekedését jelzik, ami meghatározza az ilyen típusú kockázatok kezelésének szükségességét a negatív hatások minimalizálása érdekében.
Negyedik szakasz - 2013-2015 – a bankrendszer válságának leküzdése és a banki tőke konszolidációjának folytatása.
A viszonylag fejletlen orosz pénzügyi szektor markánsan bankorientált megjelenést mutat, ami történelmi és makrogazdasági okokból és előfeltételekből adódik. Az orosz bankrendszer szerkezete biztosítja az állami részvétellel rendelkező hitelintézetek aktív részvételét és gyakorlatilag monopólium vagy oligopolisztikus helyzetét a nemzeti bankpiac fő szektoraiban. Egyrészt a Sberbank részesedése magas. Vagyona az ország bankrendszerének 25%-át, a banki tőkéből való részesedése pedig 30%-ot tesz ki. Másrészt nagy számban vannak olyan kis bankok, amelyek nem elégítik ki a nagyvállalkozások igényeit. Megjegyzendő, hogy a hitelintézetek száma meredeken csökkent az elmúlt 10 évben. Közel megduplázódott azoknak a bankoknak a száma, amelyek alaptőkéjében külföldi szervezet is részt vesz. Ez a megközelítés biztosítja a stabilitást, és lehetővé teszi a bankszektor fejlődésének irányítását a bankrendszer fő funkcióinak fenntartásával a hitelintézeti szektorban, bizonyos mértékig az államhoz kapcsolódva. Ugyanakkor csökkenti a banki tevékenység vállalkozói motivációit, lehetetlenné teszi a bankközi verseny hatékony mechanizmusként való felhasználását az orosz bankok rendszerének javítására és megerősítésére. Számos hitelintézet, különösen az orosz OJSC Sberbank monopolhelyzete a piaci és nem piaci jellegű versenyelőnyök miatt bizonyos mértékig csökkenti fogékonyságukat és érdeklődésüket a banki innovációk folyamatos fejlesztése és megvalósítása iránt.
Ennek ellenére középtávon a kereskedelmi bankok közötti verseny kialakításának kell a hazai bankrendszer fejlesztésének stratégiai irányává válnia, amely lehetővé teszi, hogy a bankrendszer hatékonyságának növekedése révén minőségileg új szintre lépjen. a bankközi verseny kiterjesztésére épülő piaci mechanizmus integritásának és piaci jellegének megőrzése mellett.
Az orosz bankrendszer jellemző vonásai megmaradnak, köztük negatívak is: a banki szolgáltatások intézményi telítettségének területi különbségei, a hitelintézetek által vonzott ügyfélforrások egyenetlen megoszlása az ország régiói között, területi különbségek a vállalati és lakossági hitelpiacon. Az orosz bankrendszer következő modern jellemzői és a bankközi verseny jellemzői az orosz piacon megkülönböztethetők:
Az orosz gazdaság pénzügyi szektorát a bankok, mint fő pénzügyi intézmények uralják;
A nem banki pénzintézetek a befektetések vonzásában nem játszanak jelentős szerepet, hiszen fejlődésük stádiumában vannak, de dinamikusan fejlődnek az olyan pénzintézetek, mint a nem állami nyugdíjpénztárak, biztosítók, befektetési alapok;
A pénzügyi piac minden szektorában magas a differenciálódás aránya, miközben a legnagyobb pénzintézetek részesedése a szektor összes eszközének több mint felét teszi ki;
A pénzintézetek területi fejlődése egyenetlen: a legtöbb pénzintézet a központi szövetségi körzetben koncentrálódik és sikeresen működik;
A nagy pénzintézetek régiókba való terjeszkedésének eredményeként évről évre számos regionális intézmény, mivel nem tud velük versenyezni, nem tud teljes mértékben kifejlődni, és gyakran elhagyja a piacot.
A működő bankok számát tekintve Oroszország az USA és Németország után a harmadik helyen áll a világon, az öt legnagyobb orosz bank (állami részesedéssel) a teljes banki vagyon több mint 50%-át teszi ki, míg az USA-ban 23%-ot. Japánban 24%, Nagy-Britanniában 38%.
Ha a modern bankszektor versenymodelljét összességében jellemezzük, akkor az leginkább a monopolisztikus versenyre hasonlít. A hazai piac ma a monopolisztikus verseny minden jelével rendelkezik, nevezetesen: heterogének és jellemzőikben eltérő banki szolgáltatások, pl. termékdifferenciálódás van; a szektorban több mint 800 bank működik, köztük a Sberbank monopolhelyzetben van; alacsony belépési korlátok a piacra; a kisvállalatok és a lakosság körében magas a konzervativizmus aránya.
Emiatt az oroszországi helyzet monopóliumra emlékeztet, hiszen az egyes bankok szabályozzák az árat stabil ügyfélcsoportjaik számára, miközben ez hasonló a szabad versenyhez: sok ügynök van a piacon, szabad be- és kilépés lehetséges, a bankok reagálnak a egymás árpolitikáját.
A hazai tudósok munkáiban megjegyzik, hogy a verseny alacsony intenzitása az orosz bankok nem megfelelő versenyképességében fejeződik ki a külföldi bankokhoz képest.
Nem lehet azonban egyetérteni számos szerző véleményével, akik azt állítják, hogy az orosz bankrendszerben a versenyviszonyok nem fejlődtek kellőképpen. A bankszektorban tapasztalható negatív szempontok többségének fő oka a bankszektor magas monopolizáltsága.
Érett modern bankközi verseny, struktúrája az Orosz Föderációban kialakulóban van. A folyamat a monopóliumok (Sberbank), oligopóliumok (állami és külföldi részvétellel működő kereskedelmi bankok) kialakulásával kezdődött, az 1998-as válság után stabilabbá váltak, a differenciált eladók (magán kereskedelmi bankok) foglalták el a rést, kialakulási folyamat zajlik. a regionális bankok, amelyeknek versenyezniük kell a régiókban működő nagy nem rezidens és külföldi bankokkal. Az orosz bankok szerkezeti csoportosításáról a következő bekezdésben lesz szó.
A statisztikai elemzések szerint a szövetség 70 alanya magas koncentrációs szinttel rendelkezik, ennek oka a regionális bankok alacsony fejlettsége. Jelenleg az orosz bankokban aránytalanság tapasztalható a banki szolgáltatások (termékek) közvetlen értékesítésében foglalkoztatottak száma, valamint az operatív és háttérmunkával terhelt alkalmazottak száma között. A bankok személyzeti politikájának fő iránya tehát a szakmai továbbképzés és a szolgáltatásértékesítők képzése felé történő átorientáció, a hivatalban dolgozók arányának csökkentése.
Ugyanakkor nagy a verseny a különböző hitelpiacokon: autóipar, jelzáloghitel. A gyakorlatban egyre gyakrabban terjednek ki a különféle hitelezési programok, amelyek a hitelkibocsátási eljárások egyszerűsítésére irányulnak (expressz hitelek, csereprogramok kidolgozása).
Elegendő hitelszolgáltatás nélkül talán csak a kisvállalkozások maradnak. Ezt a tevékenységet véleményünk szerint mindenekelőtt a kiskereskedelmi bankoknak és a szövetségi alanyok programjait megvalósító regionális bankoknak kellene ellátniuk.
Szakadék van a valós és a szükséges beruházási összeg között. Az orosz gazdaságban jelenleg 60-70 milliárd dollárra, azaz a GDP 17-20%-ára becsülik a beruházások volumenét. Ha azonban a világ tapasztalataira támaszkodunk, akkor érezhető gazdasági növekedés érhető el, ha a beruházási volumen a GDP 30-40%-a.
Mindez az orosz banki verseny sajátosságaira jellemző. Lehetetlen egyértelműen kijelenteni, hogy Oroszországban kialakult egy olyan bankpiac, amely megfelel a fejlett, érett piac követelményeinek. Természetesen Oroszországban közel három évtizede formálódik kétszintű bankrendszer, és ma már több százra tehető a hitelintézetek száma Oroszországban, másrészt azonban ezek a bankok meglehetősen egyenetlenül oszlanak meg Oroszországban.
Az oroszországi banki tőke konszolidációja és a nagy bankok létrehozása érdekében az akadályokat el kell távolítani ezen az úton. Az orosz bankrendszer versenyképességének növelése érdekében szükséges a bankok összevonásának eljárási rendjének felülvizsgálata annak elősegítése érdekében.
A bankszektor rendszerszintű válsága tovább tart, de – ahogyan egyes szerzők helyesen rámutatnak – a legtöbb orosz bank átkerült abból az állapotból, ahol túlélési kérdésekkel kellett megküzdenie, az üzletfejlesztési kérdések felé. Valójában ma mindenekelőtt a tőkésítés szükségessége, az infrastruktúra bővítése, eszközeik biztonsága, új, nem hagyományos banki termékek létrehozása az orosz pénzügyi piac számára, végül a vállalatirányítási rendszer kiépítése van napirenden. ami megfelel a mai valóságnak.
A bankszektorban a korszerű versenykapcsolatok jövőbeli fejlesztésének fő irányai a következők:
1) a bankpiac bővülése és ennek eredményeként a befektetések beáramlásának növekedése.
2) állampapír-kibocsátás.
3) a kötelező tartalék normáinak csökkentése a kereskedelmi bankok számára. A fejlett piacgazdasággal rendelkező országokhoz képest ez többszöröse. Ezen túlmenően javítani kell ezen alapok felhasználásának hatékonyságát. Az elemzők szerint a teljes "tartalék" összege jelenleg körülbelül 210 milliárd rubel, és mindezek az alapok semmilyen módon nem vesznek részt a gazdaságban, sőt holtteher.
4) a piaci kapcsolatok versenyfeltételeinek biztosítása a monopóliumellenes jogszabályok javításával, a piaci szereplők magatartási szabályainak szabályozásával, a gazdasági kapcsolatok alanyai jogainak védelmével.
Bibliográfia
1. Bank of Russia [Elektronikus forrás]: hivatalos. CBRF weboldal. - M., 2000-2015. - Hozzáférési mód: http://www.cbr.ru. - Zagl. a képernyőről. - Yaz. orosz, angol
2. Gordeev V.A. A verseny és dinamikája az elméleti gazdaságosság tükrében [Szöveg] / V.A. Gordeev // Elméleti közgazdaságtan. -2013. - 6. sz.
3. Az orosz bankok üzleti modelljeinek dinamikus elemzése a 2006–2009-es időszakban: preprint WP7/2012/03 [Szöveg] / P.G. Aleksashin [i dr.]. – M.: Szerk. Közgazdasági Főiskola háza, 2012. - 64 p.
4. Zaborovsky V.E. A banki kockázatok diverzifikációja a pénzügyi globalizáció körülményei között: az értekezés kivonata. diss ... cand. gazdaság Tudományok. - Samara, 2015. - 22 p.
5. Kondrashov V.A. Banki innovációk kockázatkezelése. diss ... cand. gazdaság Tudományok. - Szaratov, 2014. - 24 p.
6. Kutubarova G.D. Regionális pénzügyi szupermarketek kialakítása és fejlesztése az Orosz Föderációban: szerző. diss ... cand. öko-nom. Tudományok. - Samara, 2015. - 24 p.
7. Petrov M.A. Versenyfejlesztési stratégia a gazdaság bankszektorában: Közgazdaságtudományi dissz. Tudományok. - Szaratov, 2006. - 236 p.
8. Selyutina O.G. A bankközi verseny és annak hatása a banki szolgáltatások minőségének javítására: diss ... cand. gazdaság Tudományok. - Sas, 2012. - 156s.
9. A Moszkvai Pénzügyi és Ipari Akadémia Gazdaságkutató Központja. Bankverseny [Szöveg] // Oroszország iparosa. - 2007. - 2. szám - S. 26-27.
10. Shaposhnikov A.M. Bankközi verseny és a kereskedelmi bankok versenyképességének felmérése: diss… cand. gazdaság Tudományok. - Krasznodar, 2014. - 145 p.
