Történelmileg Oroszországban a bankbetét a legnépszerűbb pénzmegtakarítási mód. A banki technológiák fejlődésével a személyes pénzügyek kezelésének folyamata kényelmesebbé és egyszerűbbé vált - fizetéseinket és nyugdíjainkat bankszámlákon írják jóvá, az internetes bankolás pedig lehetővé teszi, hogy ezeket a pénzeszközöket jobb feltételekkel helyezze el a betéteken anélkül, hogy elhagyná otthonát. Kétségtelenül az állami betétbiztosítási rendszer a vezető tényező, amely fenntartja polgáraink ilyen magas fokú bizalmát e megtakarítási mód iránt. Sokan hallottunk már erről a rendszerről, de csak kevesen ismerik a készülékét és általában biztosítási esemény következtében. Ebben a cikkben megpróbáljuk pótolni ezt a tudáshézagot, és leírjuk, hogyan működik az orosz betétbiztosítási rendszer.
A betétbiztosítási rendszer (DIS) egy hatékony védelmi mechanizmus, amely biztosítja a magánszemélyek betéteinek állam általi biztosítását. Biztosítási esemény bekövetkeztekor a betétesek kártalanítását a Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) végzi. Létrehozását a pénzintézetek csődhulláma okozta, amely a 90-es évek végén végigsöpört Oroszországon. Tehát 2003. december 23-án elfogadták a 177-FZ számú szövetségi törvényt „Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról”, amely normák sikeres végrehajtása érdekében a DIA-t 2004-ben hozták létre.
Az Ügynökség nyilvántartást vezet a DIS résztvevőiről, biztosítási esemény esetén biztosítási kártérítést fizet a betétek után, valamint kezeli a Kötelező Betétbiztosítási Alapot (FOIF). A DIA teljes fennállása alatt (2004-től 2013 januárjáig) 130 biztosítási eseményt rögzítettek, 388,3 ezren igényeltek biztosítási kártérítést, akiknek 72,7 milliárd rubelt fizettek ki.
Hasonló DIS-rendszerek több mint 100 országban működnek, és célja a betétesek pánikjának megakadályozása, a bankrendszer stabilitásának és a lakosság abba vetett bizalmának biztosítása. A biztosítás mikéntjét, és milyen eseményt ismer el biztosítási eseményként, a továbbiakban ismertetjük.
A betétbiztosítás folyamata meglehetősen egyszerű. A betétes betétet helyez a bankba, és letéti szerződést köt. Nem szükséges külön betétbiztosítási szerződést kötni: a DIA-val való interakció minden technikai szempontja az Ön által választott pénzintézet vállára esik. A bank negyedévente a teljes betétállomány 0,1%-ának megfelelő biztosítási díjat fizet a DIA-nak. Így a biztosítást nem a betétesek, hanem maguk a bankok fizetik.
A magánszemélyek számláin elhelyezett összes pénzeszköz, beleértve a betéti plasztikkártyákon lévőket is, biztosítás hatálya alá tartozik, kivéve:
szerinti biztosítási esemény. A 177-FZ szövetségi törvény 8. cikke a következő:
Ilyen kimenetel lehetséges a bank súlyos pénzügyi nehézségei, teljes tönkremenetele, vagy gazdasági válság idején. Ezután megvizsgáljuk, hogyan és milyen összegben kaphatnak visszatérítést a betétesek.
Biztosítási esemény esetén a betétesek biztosítási kártérítést kapnak a DIA-tól. A hatályos jogszabályoknak megfelelően a kártérítést a bankban elhelyezett betétek összegének 100% -ának megfelelő összegben fizetik ki, de legfeljebb 1 400 000 rubelt (a 177-FZ szövetségi törvény 11. cikkének 2. szakasza). A devizabetétek átszámítása a biztosítási esemény napján érvényes CBR árfolyam alapján történik.
Az Art. A 177-FZ szövetségi törvény 11. §-a szerint, ha a betétesnek több betétje van egy bankban, és azok teljes összege meghaladja az 1 400 000 rubelt, akkor minden betétért a méretének arányában kártérítést kell fizetni. Ha az alapokat több bankban helyezik el, akkor mindegyikben a betétes legfeljebb 1 400 000 rubelt kaphat.
A 451-FZ szövetségi törvény szerint „Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló szövetségi törvény 11. cikkének módosításáról” a 2014. december 29. után bekövetkezett biztosítási események esetében a biztosítási kártérítés maximális összege a magánszemélyek számláira (betéteire), beleértve az egyéni vállalkozókat is, 1,4 millió rubelre emelkedett.
Vegye figyelembe, hogy ha a betétes számláján több mint 1 400 000 rubel volt, a betétes a fennmaradó összeget is követelheti, de már a csődeljárás során, amikor a bank ingatlanát eladják. A kifizetések érkezési sorrendben történnek, és nem lehet minden betétes követelést kielégíteni.
Fontos megjegyezni, hogy ha nem csak betétje, hanem hitele is volt abban a bankban, amelyben a biztosítási esemény bekövetkezett, akkor a kártérítés összege a betét összege és a hitelkötelezettségek.
A biztosítási kártérítés kifizetésének rendjét a Kbt. 12 FZ No. 177-FZ. A törvény értelmében a DIA a betétesekkel szembeni kötelezettségei nyilvántartásának banktól való kézhezvételétől számított 7 napon belül az Oroszországi Bank Közlönyében és a bank székhelyén megjelenő nyomtatott kiadványban közzétesz egy üzenetet, amely tartalmazza adatok a betétesek kártérítési kérelmének elfogadásának helyéről, idejéről és eljárásáról . A DIA 1 hónapon belül üzenetet is küld minden biztosítási kártalanításra jogosult bankbetétesnek. Ezenkívül az ügyfelek minden szükséges információt magától a banktól kaphatnak.
A betétesnek vagy képviselőjének kérelmet kell benyújtania a DIA által meghatározott formában; személyazonosságukat igazoló dokumentumok; öröklésre vagy pénzeszközök felhasználására vonatkozó dokumentumok (ha vannak). Ezt követően a DIA átadja a betétesnek a kártérítés összegét feltüntető nyilvántartási kivonatot, és a kérelem benyújtásától számított 3 munkanapon belül, de legkorábban a biztosítási esemény bekövetkezésétől számított 14 napon belül kifizeti a kártérítést. .
A kártalanításban részesült betétesek erre vonatkozó igazolást kapnak, amelynek másolatát megküldik a banknak. Ha a betétes a nyilvántartásban feltüntetett összeggel nem ért egyet, további dokumentumokat nyújthat be a DIA-hoz, amelyek megerősítik, hogy az összeg nem felel meg a valóságnak. Az iroda elküldi azokat a banknak, és ha a betétes követelései jogosak, 10 napon belül módosítania kell a nyilvántartást, és erről értesítenie kell a DIA-t.
A kártalanítás készpénzben vagy a betétes által megadott számlára történő átutalással fizethető. A kérelem, dokumentumok elfogadását és a kártérítés kifizetését ügynökbankok bevonásával a DIA végezheti.
A betétes a biztosítási kártérítést a biztosítási esemény bekövetkezésének napjától a bankfelszámolási folyamat végéig igényelheti. Ha az ügyfél erre alapos okból (súlyos betegség, tartós üzleti út stb. miatt) nem volt ideje a megadott határidőn belül, a DIA elfogadja a kérelmét, és a felszámolást követően kártérítést fizet (kifizetés nélkül). jó ok, ezzel nem szabad számolni).
Összegzésként megjegyezzük, hogy a jól működő visszatérítési folyamat és a betétbiztosítási rendszer nyilvánvaló fundamentális jellege ellenére pénztárának nagysága nem korlátlan - egy kritikus pillanatban két-három személy kötelezettségeinek fedezésére lesz képes. nagy kereskedelmi bankok. Ezért a megtakarítási program kiválasztásakor mindenekelőtt fel kell mérni a pénzintézet megbízhatóságát. Ha azonban a magas hozamú, kevéssé ismert bankokba történő befektetéseket részesíti előnyben, javasolt a betétállomány diverzifikálása. Ha mindegyikbe legfeljebb 700 ezer rubelt helyez el, akkor nagyobb mértékben biztosítja magát a pénzügyi veszteségek ellen, akár több pénzügyi szervezet csődje esetén is.
Az oroszországi állampolgárok bankbetéteit az állam biztosítja. Hogy bankcsőd esetén (a jegybank sokszor megvonja a bankok engedélyét) a betéteseknek se maradjon orra, van betétbiztosítási rendszer. Ez a következőképpen működik: minden banki szervezet egy bizonyos összeggel hozzájárul egy speciális ügynökséghez, amely ezen biztosítási díjak felhasználásával kompenzálja a csődbe ment hitelintézetek betéteseit megtakarításaikért. Mekkora az állam által biztosított bankbetét összege 2018-ban: az állam által a biztosítási rendszer keretében kompenzált betét maximális összege.
Fotó: pixabay.com
2015-ig a biztosított betét maximális összege 700 000 rubel volt. 3 éve megduplázták. Azóta minden maradt a régiben. Az állam által biztosított bankbetét maximális összege 2018-ban 1,4 millió rubel.
Az oroszországi betétbiztosításnak van néhány fontos árnyalata, amelyeket nem szabad elfelejtenie.
Először is, a betétek csak akkor biztosítottak, ha a bank együttműködik a DIA-val - a Betétbiztosítási Ügynökséggel. Kezeli a bankok által csőd esetén befizetett biztosítási díjakat - saját vagy versenytársak.
A jogszabály egy bizonyos ellentmondásos pontot is tartalmaz. Mind a betét mint olyan, mind a betét banki elhelyezése alatt "felhalmozott" kamat biztosított.
Elvileg ez tisztességes – a csődbe ment bank ügyfele 100%-os visszatérítést kap anélkül, hogy ezzel egyidejűleg veszítene a betét tőkésítésén. A probléma az, hogy bizonyos mértékig ez a jogszabályi pillanat bátorítja a gátlástalan bankokat.
Mi a hátránya ennek a szabálynak? A bajba jutott bank egyik egyértelmű jele a betéti kamatok emelésének ígérete. Így a bank új ügyfeleket vonz, akik pénzt hoznak neki. Elképzelhető, hogy a banknak égető szüksége van erre a pénzre, mivel egyfajta piramisként kezdett működni, új befizetésekkel törlesztve saját adósságait.
Előbb-utóbb (valószínűleg előbb) egy ilyen piramis szétrobban. Az a fontos, hogy ezt még a pénzügyileg tájékozott betétesek is tökéletesen képviselik, és mégis pénzt visznek a bankba, mert tudják, hogy az állam kompenzálja mind a betétet, mind a kedvező kamatokat.
Jól látható, hogy a jegybank azonnal megnézi a gyanúsan magas betéti kamatot kínáló bankokat. De van némi hiányosság a jogszabályban.
Fotó: pixabay.com
Minden attól függ, hogy 2 vagy több betétet nyitnak-e egy bankban, vagy több bankban tartja a saját tőkét.
Ha egy személynek több bankban van betétje, akkor itt egyszerű - mindegyikük egyénileg 1,4 millió rubelre biztosított. Emiatt több milliót is elhelyezhet több bankban. Még ha 2 vagy 3 bank csődbe megy is, a biztosítási program részeként az egyes számlákról visszakapják a pénzeszközöket.
De ha egy személynek több betétje van, összesen több mint 1,4 millió rubel egy bankban, akkor ez valójában ugyanaz, mintha 1 betét lenne ilyen jelentős összegre.
Ezekben az esetekben a visszatérítéshez való jog megmarad, de a visszatérítési eljárás eltérő lesz.
Az 1,4 milliót meghaladó összegeknél külön kérvényt kell benyújtani, és ezt követően az illető sorban áll. Sokáig kell várni a kártalanításra - a Betétbiztosítási Ügynökség egy csődbe ment bank ingatlanát adja el, hogy kompenzálja a kiemelt hitelezők kifizetéseit. Csak ezután, ha marad valami a bevételből, további kártérítést fizetnek.
Természetesen a gyakorlatban ilyen esetben vagy nem hamar, vagy soha nem lehet kapni valamit.
Fotó: pixabay.com
Ha bankja csődöt jelent, akkor ne essen pánikba. A bank a csőd bejelentését követő 2 héten belül ideiglenes menedzsmentet hoz létre. Az ügyfeleknek történő kifizetéseket az ügynökbank fogja teljesíteni, ezt a DIA határozza meg. A Betétbiztosítási Ügynökség portálján vagy egy csődbe ment bank portálján megtekintheti, hogy melyik bankról van szó, és hová kell mennie.
Meg kell jelennie és visszatérítést kell kérnie. Amihez általában elég, ha útlevéllel és betétnyitási megállapodással érkezünk a bankfiókba.
Ha azokról beszél, akik egy csődbe ment banktól vettek fel hitelt, akkor ha van betét ebben a bankban, akkor a hitelösszeg általában ennek a betétnek a méretével csökken. Ne feledje továbbá, hogy ne hajtson végre kötelező befizetést frissített adatok megadása nélkül. A pénzeszközök eltűnhetnek, majd meg kell keresni és vissza kell küldeni őket. Jobb megvárni, amíg megjelennek a frissített adatok, vagy megtudja a banktól, hogy mit kell tenni.
Egy bank csődhelyzetében, amelyben egy személynek van betétje, azon töpreng, hogyan szerezheti vissza a pénzét. Ebben az esetben betétbiztosítást kell kötni.
Kedves olvasóink! A cikk a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szól, de minden eset egyedi. Ha tudni akarod, hogyan pontosan megoldja a problémáját- vegye fel a kapcsolatot tanácsadóval:
A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7 és a hét minden napján.
Ez gyors és INGYENES!
Hogyan védheti meg bankbetétét annak felszámolása esetén? Ha kamat ellenében befizeti a pénzét egy bankszámlára, fennáll annak a veszélye, hogy a bank csődje esetén nem kapja vissza a pénzt.
Ennek érdekében az állam felelősséget vállal a betétesek kártalanításáért.
Mi az a betétbiztosítási rendszer? Ez egy állami betétvédelmi program, amely banki szervezet csődje esetén garantálja a betétek kompenzációját.
A biztosító szerepe az Egyéni Betétbiztosítási Egyesület (továbbiakban DIA) feladata. A kaució megállapodása lehetséges.
Az ország gazdasági helyzete miatt, amelyben sok bank elveszti engedélyét, az ügyfelek érdeklődnek a fizetés mértéke iránt.
A törvény értelmében az ügyfeleknek a teljes összeget visszatérítik, ha az nem haladja meg az 1,4 millió rubelt. Kifizetések csak devizában történnek, függetlenül attól, hogy a betétet devizában vagy belföldi pénznemben nyitották meg.
Ha az ügyfélnek devizabetétje volt, akkor az átváltás az Orosz Föderáció Központi Bankjának árfolyamán történik a biztosítási esemény megállapításának napján.
A letétet az eredeti összeg 100% -ában, de legfeljebb az állam által meghatározott 1,4 millió rubel összegben térítik vissza.
A csődbe ment bank visszahívása után a banknak tilos az ügyfelek kiszolgálása. Ezt jelezni fogják a médiában, az Orosz Központi Bank internetes forrásában és magának a csődbe ment banknak a honlapján.
A DIA hét napon belül megkapja a csődbe ment bankintézettől a betétesek nyilvántartását, és átadja azt az ügynökbanknak, amely köteles a befektetést kifizetni.
A nyilvántartás kézhezvételétől számított egy hónapon belül a DIA tájékoztatja a betéteseket betétük állapotáról, melyik fiókba utalták át, hogyan lehet kapcsolatba lépni az ügynökbankkal, mi szükséges a megtakarítások átvételéhez.
Az ügyfél fizetési kérelemmel és az Orosz Föderáció állampolgárának útlevelével fordul a bankügynök fiókjához, és három nap múlva biztosítási kifizetést kap.
Ha az ügyfél nem egyezik meg a fizetés mértékével, az Ügynökség további, a fizetéssel vitatott és valóban indokolt dokumentumok benyújtását javasolja a banknak feldolgozásra.
A Bank pedig vállalja, hogy 10 naptári napon belül felülvizsgálja a betét összegét.
Ha az ügyfél igazolja az álláspontját, a bank módosítja a kötelezettségek listáját, és erről értesíti az Egyesületet, valamint frissített listát küld. Ezt követően a fizetés megtörténik az ügyfélnek.
Ha az ügyfél nem ért egyet a kártérítés összegével, kérheti a bíróságtól az egyezség elfogadását és a kártérítés összegét. A kibocsátás a bank pénztárában és az ügyfél által megadott bankszámlára történő átutalással történik.
A biztosítási szerződést írásban kell megkötni. Az írásbeli forma elmulasztása a szerződés – a kötelező állami biztosítási szerződés kivételével – érvénytelenségét vonja maga után.
A biztosítási szerződés egy okirat elkészítésével, vagy a biztosító által aláírt biztosítási kötvény (igazolás, igazolás, nyugta) írásbeli vagy szóbeli kérelme alapján a biztosított részére történő átadásával köthető.
Ez utóbbi esetben a biztosított hozzájárulását a biztosító által javasolt feltételek szerinti szerződéskötéshez a jelen bekezdés első bekezdésében megjelölt papírok biztosítótól történő elfogadása igazolja.
A biztosító a biztosítási szerződés megkötésekor jogosult az általa vagy a biztosítók egyesülete által kidolgozott szerződés (biztosítási kötvény) formanyomtatványait az egyes biztosítási típusokra alkalmazni.
Ugyanazon vagyontárgyak (áru, rakomány stb.) különböző szállítmányainak rendszeres, hasonló feltételekkel, meghatározott időtartamra történő biztosítása a biztosított és a biztosító közötti megállapodás alapján egy biztosítási szerződés - általános kötvény - alapján történhet. .
A szerződő az általános kötvény hatálya alá tartozó minden egyes vagyoncsoport tekintetében köteles a biztosítónak közölni az abban meghatározott adatokat az abban meghatározott határidőn belül, ha pedig ez nem történik meg, az átvételt követően haladéktalanul. tőlük.
Az orosz bankok minden betétese egyenlő feltételekkel biztosított a törvény szerint:
A betéti szerződés megkötése előtt a banki alkalmazottaknak tájékoztatniuk kell az ügyfelet a feltételekről. A bank DIS-ben való részvételére vonatkozó adatok hiánya a bank intézkedései elleni fellebbezés alapja.
A biztosítási szerződés jellemző alapjai. A vagyonbiztosítási szerződésben megállapodást kell kötni:
A kompenzáció kifizetéséhez az ügyfélnek az ANO "FZV" honlapján közzétett, megfelelő formában kitöltött Kérelmet kell benyújtania az ANO "FZV" jogainak banki szervezetnek történő megvásárlásához való hozzájárulásáról (kérelem), valamint egyéb szükséges papírokat. .
Szükséges dokumentumok:
Az ügyfél képviselőjének (az ügyfél törvényes képviselőjének), örökösének kérelmével történő jelentkezéskor a szükséges papírokat is bemutatják.
Bizonyítják a kérelmező felhatalmazását - közjegyző által hitelesített vagy azzal egyenértékű meghatalmazást, ingatlan tulajdonjogát igazoló igazolást és egyéb dokumentumokat, amelyek a képviselő jogosítványát igazolják a törvénynek megfelelően.
Az oroszországi banki szervezetek betétbiztosításának állami rendszere az „Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról” szóló szövetségi törvényen alapul.
Minden betétfelvételi engedéllyel rendelkező bankintézetet kötelez, hogy a Betétbiztosítási Ügynökség által kezelt speciális alapba fizessen biztosítási befizetést.
Abban az esetben, ha a rendszerben részt vevő intézmények valamelyike elveszíti az engedélyt, ez az alap szolgál pénztáraik ügyfelei biztosítására.
A rendszer fő feladata az orosz intézményekben tartózkodó állampolgárok betéteinek mentése. A betétbiztosítási rendszer a következőkből áll:
| Letét | Bármilyen befektetés az Orosz Föderáció bankjába, kivéve azokat a bemutatóra szóló betéteket, akiket jogi személy létrehozása nélkül vállalkozói tevékenységet folytatnak, és amelyet orosz banki szervezetek külföldi fióktelepeibe helyeznek át bankoknak vagyonkezelés céljából. |
| A betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankok | Minden olyan banki szervezet, amely engedéllyel rendelkezik betéti forrásgyűjtésre. A pénzügyi társaságnak minden hónapban pénzt kell juttatnia a biztosítópénztárba. A százalékos arány minden intézmény esetében azonos, és nem haladhatja meg a negyedéves átlagos betétösszeg 0,15 százalékát. Jelenleg ez az arány 0,1 százalék. |
| DIA | Vezeti a rendszerben részt vevő bankok nyilvántartását, kezeli a biztosítási alapot, biztosítási esemény esetén kártérítést számol és biztosít, csődkezelést és ellátja a hiteltársaság pénzügyi helyreállítási feladatait |
| Ügynök bankok | A betétbiztosítási ügynökség díjat számít fel az ügyfeleknek történő kifizetésekért, ők Oroszország legnagyobb és pénzügyileg stabil banki szervezetei. Az ilyen cégek nyilvántartását is a DIA vezeti |
A biztosítási kártérítés összege négy összetevőtől függ:
Betétbiztosítás- olyan rendszer, amely lehetővé teszi a magánbetétesek - magánszemélyek számára, hogy pénzeszközökhöz jussanak egy hitelintézet engedélyének visszavonása vagy csődje esetén. Ennek érdekében a bankok a bevont betétek után biztosítási díjat fizetnek egy erre szakosodott alapba, ahonnan nemteljesítés esetén a kifizetések történnek.
A betétbiztosítás története
Az első kötelező betétbiztosítási rendszer magánszemélyek számára a nagy gazdasági világválság idején, 1933-ban jelent meg az Egyesült Államokban a Glass-Segal törvény alapján. Eleinte a speciálisan létrehozott Szövetségi Betétbiztosítási Társaság legfeljebb 5000 dollárt fizetett ki betétesenként. Ezt az összeget ezt követően 100 ezerre emelték, 2017 telére pedig 250 ezer dollár. Hasonló betétbiztosítási rendszerek léteznek más országokban is.
Bankbetétbiztosítás Oroszországban
Ugyanakkor az Orosz Föderációban a magánszemélyek betéteinek kötelező biztosítása a polgároktól származó pénz vonzására vonatkozó engedély megszerzésének feltétele.
Betétbiztosítási kártérítés összege
A banknál bekövetkezett biztosítási esemény esetén nem csak magánszemélyeknek, hanem - másodlagosan - egyéni vállalkozóknak (IP) is fizetnek kártérítést. Az orosz ügyfelek a biztosított bankbetét összegének 100% -át* kapják meg, de legfeljebb 1,4 millió rubelt kapnak egy bank összes számlájára. Szintén 2019. január 1-től a mikro- és kisvállalkozásokra is kiterjesztik a betétbiztosítási rendszert. Ha a jegybank visszavonja az engedélyt, a kis- és középvállalkozások nyilvántartásában szereplő társaság 1,4 millió rubel összegű számlán vagy letétben visszafizetheti a pénzt.
Ebben az esetben a valuta rubelre váltja át a biztosítási esemény napján érvényes jegybanki árfolyamon. Az egyik bankban betétre vonatkozó biztosítási kifizetések nem érintik a kártérítés összegét egy másik bank nemteljesítése esetén ugyanazon ügyfél esetében.
*Ha azonban ugyanabban a bankban van hitel, az ügyfél megkapja a betét összegét, csökkentve a tartozás összegével.
Nem biztosított betétek
A nem biztosítási, azaz a magánszemélyek betétbiztosítási rendszerének hatálya alá nem tartozó kategóriákba a következő alaptípusok tartoznak:
Ahhoz, hogy egy bank engedélyének visszavonása vagy csődje esetén kártérítést kapjon, a betétesnek meg kell győződnie arról, hogy a hitelintézet, amelyben számlát nyit, tagja-e a magánszemélyek kötelező betétbiztosítási rendszerének. Ilyen információk például a DIA honlapján szerezhetők be.
