12.09.19 155 073 187
Podle sociologů je pouze 39 % ruských obyvatel připraveno koupit si byt s hypotékou.
Anna Dokuchaeva
Sledoval jsem diskuzi
Přesto banky v roce 2018 vydaly rekordní počet hypotečních úvěrů v hodnotě více než bilionu rublů. Čtenářům jsme navrhli: pořídit si vlastní byt nebo bydlet v pronajatém. V jakých případech má smysl brát si hypotéku a proč argument „ale vlastní“ už není tak přesvědčivý – v novém čísle rubriky „Pro a proti“.
Paulina strach z nestability
Představte si: krize, výpověď, snížení platu, nemoc. To vše se snáze snáší, když máte vlastní bydlení. Samozřejmě jsem pro splácení hypotéky a bydlení ve vlastním. Alespoň do důchodu. Na jídlo se stále dá nějak vydělat, ale nájem je složitější: hrozí, že zůstanete na ulici úplně bez peněz.
Pocit, že nejste v cizím domě, stojí za hodně: nevykopnou vás, neřeknou vám, že si nemůžete vzít děti ani zvířata, nezakážou vám přivést přátele, stěhovat se nábytek, nebo dokonce zatloukat hřebíky. Navíc může být ponechán dětem jako počáteční kapitál.
Leona Krasutskaya není připraven sponzorovat vývojáře
Mnoho lidí z nějakého důvodu nechápe, že zatímco splácejí hypotéku za „svůj“ dům, ve skutečnosti není jejich. Byt se stává vaším, až splatíte všechny platby v plné výši, nikoli až při podpisu smlouvy. A celých těch 15-20 let dáváte své peníze úplně stejným „cizím“ lidem, zatímco jsou v břemeni banky a ne ve vašem majetku.
Ale z nějakého důvodu je dávat peníze bance někoho jiného považováno za přijatelnější než platit vlastnímu krajanovi, který tyto peníze nalévá zpět do naší ekonomiky. To znamená, že pro mnohé je psychologicky snazší živit oligarchickou strukturu než jejich „souseda“. Tato mentalita je pro mě naprosto nepochopitelná.
Andrej Plotnikov důvěřuje bance více než vlastníkům bytů
Po skončení hypotéky se obytný prostor stává zcela ve vlastnictví. Rezidenti v zastaveném bytě mohou zlepšit podmínky bez souhlasu banky (kromě velkých oprav). Pokud zaplatíte včas, můžete se vyhnout všem druhům pokut a penále. Některé banky poskytují možnost restrukturalizace nebo refinancování úvěru, což pomáhá snížit finanční zátěž.
V případě pronájmů takové programy prakticky nefungují. V pronajatém bytě nelze v podstatě nic dělat bez souhlasu vlastníků. A i když do jejich nemovitosti investujete peníze, není pravda, že sníží nájem. Majitelé se příliš nezajímají o zlepšení životních podmínek.
Alexandr Prokudin chce od života víc než „domov – cesta – práce – cesta – domů“
Pokud je rozpočet na bydlení jen 15 000 rublů, pak je 30letá hypotéka v mraveništi u Moskvy uprostřed pole lepší než pronájem zničeného pokoje od pochybných individuí s alkoholickými sousedy. Ale když máte alespoň 35 000-40 000 rublů na bydlení, pak už máte na výběr: pronajmout si pohodlný byt v dobré oblasti blízko metra je pro kvalitu života lepší než si vzít hypotéku ve vzdálenější oblasti nebo v Moskevská oblast za stejné peníze.
Nepotřebuji byt v Moskevské oblasti a bydlení v Moskvě na hypotéku nezapadá do mého současného rozpočtu. Nechci strávit polovinu života ve vlacích nebo v autě v zácpách. Mám na práci jiné, důležitější věci. A jsem připraven zaplatit za to, abych žil pestřejší a plnohodnotnější život než „domov – cesta – práce – cesta – domů“.
Konstantin Sofiev příprava na stáří předem
Výše splátky hypotéky je pevná, ale nájem se neustále zvyšuje. Jak moc se rubl znehodnotil za posledních 10 let? Bylo tehdy těžké udělat splátku hypotéky 30 tisíc? A teď?
Pronájem a strategie „pronajmout, nevlastnit“ je v aktivním věku fér. Dokážete si ale udržet úroveň příjmu po 50 letech a ještě více v důchodu? Váš vlastní domov je osobní penzijní program. Ať se stane cokoli, ve městech s více než milionem lidí si můžete snadno pronajmout byt a přestěhovat se na chatu nebo ještě levnější nájemní bydlení. Takže jsem pro majetek a kapitalizaci.
Denis Sovramshi pronajímá bez problémů byt s dítětem a kočkou
Pronájem bytu v mém městě bude stát od 6 000 do 10 000 rublů měsíčně plus služby od 2 500. Hypotéka - od 25 000 rublů měsíčně po dobu asi 20 let. Dává to smysl? Mám vlastní nábytek a domácí spotřebiče. Ani jednou se to nestalo problémem. Něco se prodá, něco koupí podle podmínek.
Všechny mé nájemní smlouvy stanoví úhradu škod způsobených jednáním mé kočky a dítěte, ale nikdo proti mně nevznesl žádné nároky. Drobné opravy dělám sám a pronajímatelé nemají žádné dotazy ohledně placení dražších věcí. I když vyměnili vchodové dveře, přidal jsem k 15 majiteli pár tisíc, abych sám mohl žít klidněji.
Sasha Utkina nechce platit za opravy v evropské kvalitě jiných lidí a trpět
Pronajal jsem si na dlouhou dobu a vždy pokoj pro dvě osoby, protože můj plat mi nedovoloval pronajmout si byt na Patriarchově ulici. Proč vydělávat víc, abyste to všechno utratili za nájemní bydlení? Viděl jsem takové velké společnosti: dnes si pronajmou byt a zítra si pronajmou pokoj v Podolsku, protože dnes mají 40 000 rublů na zaplacení oprav jiných lidí, a zítra není nic.
Nejprve dokonce bydlela s majiteli, ale pak se přestěhovala do společného bytu, kde měli všichni alespoň stejná práva. Jsem velmi unavený z pronajatých bytů. Jakýkoli přesun je jako deset požárů: zaplaťte realitnímu makléři, zaplaťte za přesun, zvykněte si na novou oblast, prozkoumejte novou cestu do práce, dopravy, obchodů. Tohle vůbec není pro mě. Říkal jsem si: buď se vrať domů, nebo se rozhodni něco o bydlení.
Maxim Buiko hodnoty svobody
Vezměme si jako příklad novostavbu v Petrohradě v oblasti metra Zvezdnaja. Náklady na studio 28 m² bez povrchové úpravy jsou 2 600 000 rublů, hypotéka od 7,4 % ročně (zapůjčena dceřinou bankou developera). Stejné studio ve stejné oblasti lze pronajmout za 20 000 rublů (plus služby 3 000-4 000).
Pokud můžete platit 40 000 rublů měsíčně, pak je výhodnější si pronajmout, zaplatit 20 000 za pronájem a ušetřit 20 000 za alespoň základní doplňovanou zálohu ve výši 6%. V tomto případě, s přihlédnutím k složenému úroku, bude akumulovaný kapitál po 10 letech činit 3 294 000 rublů. Ušetříte také peníze za zálohy a renovace – které lze vyčlenit zvlášť pro případ nouze. Budete tedy žít 10 let bez úvěrového jha, jako svobodný a svobodně uvažující člověk budete moci žít a pracovat v různých oblastech, městech a dokonce i zemích. Čas, který by vám zabralo dostat se k hypotečnímu bydlení, můžete věnovat seberozvoji, protože vždy si můžete pronajmout byt poblíž práce.
Mnoho lidí tvrdí, že by měli hypotéku předčasně splatit. Pokud si to můžete dovolit, je lepší si na tři čtyři roky pronajmout a koupit si byt za vlastní našetřené peníze. Rozdíl mezi několika miliony na účtu a několikamilionovým dluhem je obrovský.
Hypotéku si můžete vzít pouze v případě, že měsíční splátka je maximální, kterou si můžete dovolit, a rozhodně neplánujete předčasné splácení. Ano, je to riskantní, ale našemu muži to není cizí: Rusové to nemají rádi klidně a rozvážně. Je to všechno nebo nic.
Nikolaj Ivanov investuje do nemovitostí
Pronájem je finančně mnohem výhodnější než nákup, vlastnictví a údržba. Ale to vše je prozatím: dokud jste mladí, žádaní a máte dobrý příjem. V tomto případě si pronajmete byt a bydlíte, aniž byste si cokoliv odepírali, aniž byste utratili každou korunu. Ale nejsme v Německu, ale v Rusku, a tím je řečeno vše.
Mnoho mých přátel, kteří přišli z vnitrozemí, bydlelo v klidu v pronajatém bytě. Ale nyní se ti, kteří si nedokázali pořídit vlastní bydlení a přišli o práci, vrátili zpět do starých ubohých chýší.
Sám jsem si koupil docela dost bytů a vůbec toho nelituji. Ano, nemusí to být úplně ziskové, ale když kurz vyskočí, nemovitosti jsou dlouhodobě spolehlivějším nástrojem. To je ochrana před hyperinflací, před novými zákony, podle kterých mohou být vaše peníze v jakékoli situaci jednou nebo dvakrát zablokovány nebo dokonce zabaveny. Kromě toho jsou náklady na byt kdykoli ekvivalentní životním nákladům a mzdovým nákladům na jeho pořízení.
Vybral jsem si nemovitost pro sebe. Byty, které jste si koupili v důchodu, můžete nakonec prodat a žít pro své potěšení.
Roman Loevský preferuje investice do výnosnějších projektů
Prodal jsem svůj dvoupokojový byt ve 14letém panelovém domě v Kazani za 3,5 milionu rublů. Vzhledem k tomu, že dům chátral, pouze ztrácel na hodnotě a bylo nutné za něj platit alespoň nájem. Tyto peníze převedl do měny (která vždy dlouhodobě roste) a vyměnil tak závazek za rostoucí aktivum.
Díky tomuto rošádu si pronajímám bydlení v elitním domě, který je sám o sobě dvakrát dražší než můj dvoupokojový byt. Kapitál z prodaného bytu roste a dividendy pokrývají nejen náklady na nájem, ale dávají mi i další příjmy.
Mnoho lidí nebere v úvahu mobilitu ani v rámci vlastního města, natož po celé zemi. Nyní si pronajmu byt v dobré oblasti poblíž školy mé dcery a nedaleko mé práce. Nájemné je asi 50 % hypoteční splátky, pokud si koupíte byt ve stejné oblasti a zachováte si tak svůj životní standard. Představme si, že za pár let budu mít práci v jiné části města a dcera vystuduje školu a půjde na vysokou. Proč potřebuji potíže s dopravou, když se mohu snadno přestěhovat znovu do dobrého bytu, ale v jiné oblasti a neztrácet čas na cestách?
S dcerou jsem se stěhovala už sedmkrát a vždy jsme našli adekvátní hostitele. Žijeme s kočkou, vždy hledáme možnosti, aby to pronajímatelům nevadilo. Vše sháním sám, bez realitek. Pro mou dceru je stěhování vždy dobrodružství, ne stres. Není třeba se schovávat za děti: pokud rodiče vše vnímají normálně, dítě na to bude reagovat klidně.
Nejsem proti bytu s hypotékou jako jediným domovem, ale stále ne za tak pekelných podmínek. Věřím, že by to měl být rozumný, střízlivý výpočet, který bere v úvahu nejhorší z možností, a ne nějaký druh emocionálního „ale potenciálně moje“.
Nikolaj Jazov Ještě nejsem připravený spojit svůj život s jedním místem
Místo, kde žijete, není komerční projekt, protože hlavní je, abyste se v něm cítili pohodlně. Na vašem domově je dobré, že si v něm vytváříte pohodlí sami. S registrací nejsou žádné problémy, můžete se plně zapojit do života celého domu a zvelebovat okolí. Navíc v naší společnosti je zvykem usilovat o vlastní bydlení, takže sociální status vlastníka nemovitosti je vyšší než u nájemníka.
S manželkou jsme si na pět let pronajali byt, poté jsme se přestěhovali do jednopokojového bytu zakoupeného na zvýhodněnou hypotéku od našeho zaměstnavatele. Porodili jsme dvě děti a utratili mateřský kapitál na splacení hypotéky. V bytě jsme bydleli sedm let, až nám to začalo připadat stísněné. V důsledku toho jsme ho pronajali a pronajali bydlení blíže škole, kam jsme poslali našeho nejstaršího syna. O rok později jsme se přestěhovali kvůli nevyhovujícím sousedům. Nyní je nájem o 5 000 rublů vyšší, než získáme z pronájmu našeho bytu.
Pokud jste mladí, sami nebo v manželském svazku bez dětí a ještě jste se nerozhodli o svém místě v životě, nemusíte s pořízením bytu spěchat. Zejména s hypotékou a bez jakékoliv podpory ze strany zaměstnavatele či státu. Ale pokud se v tomto městě cítíš dobře a objevují se přílohy v podobě školek a škol, pak je lepší pořídit si vlastní domov a vybudovat si kolem něj pohodlný život, životní styl, koníčky a návyky.
Poslední aktualizace: 05-02-2020
Ohledně krizí, pak na obrázku níže můžete vidět změnu kurzu dolaru od roku 1998 do začátku roku 2019.
Myslím, že o letech 1998 a 2014 (srpen 2008 – vojenský konflikt s Gruzií) není třeba psát. Pravda, v roce 1998 obyvatelstvo nemělo prakticky žádné peníze, ale tváří v tvář novým otřesům nashromáždilo trochu tuku a všechno snášelo mnohem snáz.
Tady jde o tože krize se dějí se záviděníhodnou pravidelností. Jednou za 5-10-15 let, ale přicházejí těžké časy. Odkládat si kvůli tomu život je prostě hloupé.
Místo toho je lepší přijmout všechna možná opatření, abyste se ochránili.
Co vás na hypotéce nejvíc děsí?
Za prvé, jedná se o dlouhodobé úvěrové podmínky: 5, 10, 15, 20 let.
Je to opravdu děsivé? Opravdu budete muset splácet celé ty roky a nestihnete to splatit dříve?
Ne ne a ještě jednou ne!
Mějte na paměti, že bez ohledu na to, jaký typ platby zvolíte, pokud začnete splácet dříve, můžete snížit přeplatek a dobu trvání hypotéky ().
Příklad. Spočítejte si, o kolik vzrostl váš plat za posledních 5 let. Nyní si představte, že pokud jste si vzali hypotéku před 5 lety, mohli byste ji nyní začít splácet před plánovaným termínem, protože... platby zůstaly stejné.
Výpočet období, na které je výhodnější vzít si hypotéku
Nenechte se zastrašit hypotékou na 20 let, pokud máte fixní úrokovou sazbu. Již za 4–5 let začnete splácet svůj dluh před plánovaným termínem a platby pro vás nebudou tak zatěžující.
Vzhledem k tomu, že náklady na nemovitost jsou poměrně vysoké a vlastní úspory často nestačí, je velká částka čerpána na úvěr na dlouhou dobu ( 10-15-20 let).
To vede k několika nevýhodám koupě bytu/domu na hypotéku:
Pojďme se nyní seznámit s výhodami hypotéky, abychom se nakonec rozhodli, zda si hypotéku vzít.
Zvažme nejpravděpodobnější rizika spojená s dlouhou dobou půjčky a vysokou částkou.
Toto jsou hlavní problémy, které mohou nastat.
Příklad, Pokud v jedné rodině pokles příjmu o 50 % nijak zvlášť neovlivní schopnost splácet úvěr, pak v jiné rodině povede k pozdním splátkám hypotečního úvěru. Myslím, že není třeba vysvětlovat, co se stane, když jeden z členů rodiny přijde o příjem.
Správně vyhodnoťte všechna rizika a ponechte rezervní částku na alespoň několik měsíců plateb.
Je to jednoduché, používáme odpočet majetku, maximální částka je 260 tisíc rublů+ nějaká další část se vrací z úroků zaplacených bance.
Samozřejmě nebudete schopni předčasně splatit celou hypotéku, ale je docela možné zátěž částečně snížit. To platí i v roce 2020.
Každoročně se nově vzniklé mladé rodiny potýkají s otázkou nákupu nemovitosti. Není možné akumulovat finanční prostředky na nákup nemovitosti. Ostatně inflace v Rusku neumožňuje úspory ani s finančními nástroji dostupnými v bankovní struktuře. V této souvislosti občané žádají o hypoteční úvěr.
V roce 2017 vláda slibuje snížení sazeb hypoték. Dostupnost tohoto typu úvěru umožní mnoha občanům získat požadované množství finančních prostředků a nákup nemovitosti. Obnova ekonomických ukazatelů v zemi jako celku poskytuje příležitost obnovit a zlepšit úvěrové zdroje. Úředníci garantují návrat k předkrizovému půjčování, což bude hlavní podmínkou rychlého rozvoje trhu s nemovitostmi.
Kdy si tedy v tak nestabilní situaci v zemi vzít hypotéku? Tuto otázku si klade mnoho občanů, kteří se rozhodli v blízké budoucnosti pořídit byt. Nejlépe je tak učinit v době recese krizové situace, která je plánována na rok 2017.
Kdy je nejlepší vzít si hypotéku? Vyplatí se vzít si hypoteční úvěr blíž k létu, protože poptávka na realitním trhu v tomto období klesá, což zaručuje věrnost podmínek v úvěrových institucích. Navíc mnoho nových budov v tomto období uměle snižuje svou hodnotu. To zaručuje budoucímu dlužníkovi výhodný nákup.
Kde je nejlepší získat hypotéku v roce 2017? Je lepší vzít si půjčku tohoto druhu od oblíbených úvěrových institucí, které mají zavedenou základnu a loajální podmínky poskytování. V roce 2017 jsou tyto finanční instituce:
Všechny prezentované úvěrové instituce jsou akreditovány Centrální bankou Ruské federace.
Hypotéka se stává hlavním nástrojem ovlivňujícím růst a pokles realitního trhu. Na začátku krize se řada bank rozhodla neriskovat a zároveň zpřísnila podmínky pro poskytování úvěrů. Zároveň se zvýšily úrokové sazby a snížily se maximální disponibilní částky. Úvěrové instituce navíc zvýšily minimální zálohu, což výrazně ovlivnilo počet podaných žádostí o úvěr.
Negativní očekávání občanů během krize byla oprávněná - to vše vedlo ke kolapsu vydaných úvěrových závazků. Následující rok se však hypoteční trh zlepšil, což ovlivnilo udržitelnost pozitivního růstového trendu. Během první poloviny roku vydaly banky na hypotéky více než 500 miliard rublů.
Důležitým faktorem v takto nestabilní situaci bylo zavedení vládních programů na obnovu ekonomiky a úvěrového sektoru. To umožnilo zlevnit bankovní produkty. Vláda zavedla prodloužení tohoto programu pro rok 2017. Právě v tomto období mohou občané očekávat zlepšení podmínek, které ovlivní růst poptávky. Úředníci plánují snížit sazby do roku 2018 na 7-8%.
Finanční experti ale o tak optimistických závěrech přesvědčeni nejsou. Domnívají se, že i přes oživení trhu půjček není možné udržet kladná čísla bez vládní pomoci.
Průměrná sazba u hypotečních úvěrů je v současnosti 13 % ročně. Odborníci ujišťují, že pokud banky sníží cenu bankovního produktu alespoň na 10 %, výrazně to ovlivní poptávku jednotlivců. Ale vzhledem k ekonomické situaci není žádná z finančních společností připravena na takové oběti.
Cena bankovního produktu závisí na refinanční sazbě stanovené Centrální bankou Ruské federace. Centrální banka tyto ukazatele aktivně snižuje, což dává naději na následné snížení nákladů na hypotéky. V létě banka mírně snížila sazbu, což umožňuje úvěrovým institucím snížit náklady na 10,5 % ročně. Následné ukazatele ale budou záviset i na další politice centrální banky.
Ruská ekonomika je stále v nestabilní situaci a závisí také na vnějších faktorech. Růst kotace rubl posílil, ale nestabilita ropy jej stále oslabuje. Finanční experti opět předpovídají v uvozovkách kolaps, který výrazně změní úvěrový trh v negativním směru. Také zástupci finančních společností pochybují, že sazby budou sníženy na výrazné úrovni. Odborníci garantují do léta jen malé procento snížení hypotečních úvěrů.
Bydlet je třeba hned, a ne za pár desítek let, a to je přesně doba, za kterou drtivá většina lidí vybere částku nezbytnou na koupi bytu, což je opět jen teoretická záležitost. Vzhledem k tomu, že velkou částku můžete ušetřit pouze při stálém příjmu a bez vlivu ekonomických krizí a inflace. Jediným účinným nástrojem, který může pomoci při pořízení bytu nyní a ne později, je tedy koupi bytu na hypotéku.
Přitahování vypůjčených prostředků má své klady a zápory, se kterými byste se měli předem seznámit, abyste pochopili své možnosti, práva a povinnosti. Zde jsou argumenty pro každou kategorii: 5 „pro“ a 5 „proti“.
5 argumentů ve prospěch koupě bytu na hypotéku
Koupě bytu na hypotéku- skutečnou příležitost ke zlepšení jejich životních podmínek. Pokud se vám taková koupě zdá cenově nedostupná a jste v pokušení opustit tuto myšlenku, pak před tím, než to uděláte, věnujte pozornost zvýhodněným podmínkám půjčky. Jedná se o zvláštní část moderní státní hypoteční politiky. Stát v tomto případě hradí část vašich výdajů a dělá to zdarma.
Zvýhodněné hypoteční programy jsou určeny na podporu velkých rodin, mladých rodin, vojenského personálu na začátku vojenské kariéry a zaměstnanců rozpočtových organizací. Jedná se o sociálně zaměřené programy resp sociální hypotéka. Jeho charakteristické rysy jsou, že:
Je třeba dodat, že sociální hypotéky poskytují stejně přísná pravidla pro kontrolu platební schopnosti dlužníka jako klasické hypotéky. Benefity jsou pouze slevy, nikoli financování nákupu, i když se jedná o menší částky, je třeba je zaplatit.
Pokud přemýšlíte, zda jste již dříve uvažovali o hypotéce, ale odkládali jste to a čekali na lepší dobu, pak už nemusíte přemýšlet a čekat – je třeba jednat – nastal ten správný čas. Jako důkaz pravdivosti takového prohlášení slouží nové návrhy vedení Sberbank. Ale znovu si udělejme výhradu, že nejprve si musíte být jisti stabilitou svého zdroje příjmů, to je jediná překážka.
Sberbank of Russia dne 20. února snížila základní úrokovou sazbu pro použití hypotečních prostředků o 1,1 procenta, nyní koupi bytu na hypotéku se stal dostupnější. Prostředky na nové bydlení budou obsluhovány na 10,9 procenta ročně, na sekundárním trhu s nemovitostmi - od 10,75 do 12,25%.
Ale to je jen začátek, ostatní banky nezůstanou stranou, jinak se jejich poskytování hypoték zpomalí a přestane být ziskové, jen si pamatujte, že v prosinci byla hypoteční sazba 11 a půl procenta a tento ukazatel si udrželi na pozadí 10,9 jednoznačně nepomůže přilákat nové klienty.
V každém případě je rozhodnutí na vás. Pokud si myslíte, že zvládnete náročné podmínky hypoteční smlouvy, pak vaše nové bydlení potěší nejen vaši rodinu, ale i vás, jinak Vyplatí se vzít si hypotéku v roce 2017??
V průběhu roku 2017 úrokové sazby hypoték aktivně klesaly a výrazně vzrostla poptávka po úvěrech na bydlení. V našem magazínu vám řekneme o nových hypotečních programech, poradíme, jaké dokumenty jsou potřeba, na co si dát pozor a mnoho dalšího. Tentokrát jsme se rozhodli pro vás zveřejnit příběh osobní zkušenosti se získáním hypotéky v roce 2017 jednoho z našich čtenářů.
Osobní zkušenost se získáním hypotéky v roce 2017:„Před dvěma lety jsme s manželem začali uvažovat o hypotéce a pomalu jsme začali šetřit peníze na zálohu. (V současné době pronajímáme dvoupokojový byt v Maryinu za 45 tisíc rublů. S manželem bydlíme v jednom pokoji, děti bydlí ve druhém. Máme 5letého chlapečka a 12letou holčičku .) Vyrůstání s dětmi různého pohlaví zhoršilo problém osobního prostoru pro každého z dětí.
Když jsme zjistili, že čekám třetí dítě, stala se nejpalčivější otázka rozšíření obytného prostoru. Museli jsme najít nemovitost, ale neměli jsme jasnou představu, jaký by náš vysněný dům měl být. Můj manžel si vždycky přál bydlet na venkově s lazebnou a malou zahrádkou, mě spíš přitahují moderní novostavby. Po odložení prázdných sporů se celá rodina rozhodla analyzovat výhody a nevýhody různých návrhů od koupě bytu na sekundárním trhu, novostavby až po venkovský dům. Zde je to, co máme:
Výhody koupě bytu v novostavbě
1.
Jednou z hlavních výhod koupě bytu v novostavbě je možnost získat větší plochu za méně peněz. Pokud navíc kupujeme byt ve fázi výkopu, tak než bude dům hotový, bude stát o 20-30 % více, než byla původní cena.
2.
Hypoteční sazby pro novostavbu v roce 2017 byly nižší než pro dům v Moskevské oblasti.
3.
V novostavbách mě zaujal moderní design a celkově by bylo fajn přestěhovat se do vlastního zbrusu nového bydlení, které dříve nikomu nepatřilo.
4.
Kromě toho je důležitým faktorem to, že opravy v nové budově lze provádět samostatně a vytvářet atmosféru, která je podle našich představ. Nebudete muset utrácet peníze za výměnu starých instalatérských prací a potrubí, stejně jako se snažit změnit stávající opravy, které často nepřiměřeně zvyšují cenu bytu.
5.
Posledním plusem bylo, že transakce s novostavbami se nám zdála transparentnější než při koupi „sekundárky“. Zde si stačí vybrat spolehlivého vývojáře a nebudete muset kontaktovat specialisty. Za služby realitní kanceláře můžete ušetřit.
Nevýhody koupě bytu v novostavbě:
1.
Jednou z hlavních nevýhod obchodu s novostavbou je možnost, že se stavba zdrží a dům bude postaven později, než developer slibuje.
2.
Negativním faktorem je také fakt, že do novostavby nebude možné vstoupit ihned po koupi. Budete muset platit nájem i hypotéku současně. A to je s třetím dítětem v náručí.
3.
Stavební firma může zkrachovat a dům nebude dokončen vůbec. Za nepřímé pojištění přitom považujeme to banka emitent hypotečního úvěru vývojáře kontroluje, a tím snižuje riziko, že narazí na bezohlednou organizaci.
4.
Také užívání si všech radovánek vlastního bytu v novostavbě mohou bránit sousedé, kteří s námi budou slavit kolaudaci, tedy i opravovat - neustálý hluk za zdí, který může trvat několik let. U malých dětí to může být vážný problém.
5.
Infrastruktura u nové budovy se bude neustále měnit, což znamená neustálou výstavbu kolem ní - další budovy rezidenčního komplexu, parkoviště, nové komunikace atd.
Výhody koupě bytu na sekundárním trhu
1.
Velkou výhodou je, že se můžeme ihned nastěhovat do našeho nového bytu a nepřeplácet nájem.
2.
Náš budoucí byt si navíc budeme moci prohlédnout „naživo“ a zhodnotit jeho výhody i nevýhody.
3.
Dalším pozitivním faktorem je, že nebudeme muset bydlet na staveništi. Ostatně většina obytných komplexů se staví v několika etapách. Nebudeme muset za oknem sledovat stavební jeřáby ani slyšet hluk prováděné práce, což vytváří značné nepohodlí.
4.
Nezanedbatelnou výhodou sekundárního bydlení je, že budeme mít možnost předem poznat naše sousedy.
5.
Za zmínku také stojí, že budovy „přeprodeje“ se zpravidla nacházejí na výhodnějším místě než nové budovy. Sekundární byty se prodávají v již zavedených oblastech, kde je infrastruktura, a okamžitě pochopíte, v jaké vzdálenosti od domu se nachází škola, dětské sportovní kluby, fitness kluby, poliklinika, obchody atd.
Nevýhody obchodu se sekundárním trhem
1.
Dohoda s prodejem nemovitosti je poněkud složitější a matoucí než s novostavbou. Kontrola právní čistoty kupovaného bydlení může vyžadovat nejen čas, ale i další finance. Je lepší svěřit toto vyšetření právníkovi a to si vyžádá určité náklady.
2.
Druhým nedostatkem mohou být staré komunikace, které se budou muset měnit, což dnes také stojí nemalé peníze.
3.
Vchody do starých domů zanechávají mnoho přání. V mnoha z nich se často porouchají výtahy a chybí rampy.
Výhody nákupu venkovské nemovitosti
1.
Plocha venkovského domu je mnohem větší než plocha standardního bytu, t.j. za stejné peníze získáme větší plochu bydlení.
2.
Další nepochybnou výhodou domu na předměstí je dobrá ekologie, absence městského hluku a povyku. Pro děti je tak důležité vyrůstat na čerstvém vzduchu.
3.
Třetím důležitým faktorem je manželův sen – pozemek s vlastní zahradou, kde můžete pěstovat přírodní zeleninu a ovoce.
4.
Kromě toho budeme moci na vlastním území postavit další budovy: garáž, lázeňský dům, stodolu nebo dokonce bazén.
Nevýhody nákupu venkovské nemovitosti
1.
Velkou nevýhodou venkovského domu je špatná dopravní dostupnost. Podle našich propočtů bude muset manžel trávit na cestách minimálně 1,5 hodiny denně. Moskevské úřady a Moskevská oblast se snaží zlepšit dopravní dostupnost, to je dobrá zpráva a v budoucnu lze tento problém vyřešit. Ale když?
2.
Kromě toho mají příměstské vesnice často špatně rozvinutou infrastrukturu. Nejstarší dcera chodí do 7. třídy, nejmladší dcera do školky. Ukazuje se, že děti budou muset trávit hodně času na cestách. Kromě toho chodíme s manželem třikrát týdně do posilovny a bohužel i této výsady se bude muset při stěhování z města vzdát.
3.
Také známí, kteří žijí v Moskevské oblasti, si stěžovali, že v jejich domě často dochází k výpadkům vody a elektřiny, což výrazně komplikuje život. Proto je třeba chápat, že nebudeme imunní vůči těmto nepříjemnostem, když se odstěhujeme z města. Navíc účty za energie za dům a také peníze na jeho údržbu (střecha, potrubí, trávníky, odklízení sněhu atd.) sežerou značnou část našeho rozpočtu.
4.
Získat hypotéku na koupi soukromého bytového domu je obtížnější než na koupi bytu. Pokud je byt standardním a osvědčeným projektem, pak jsou venkovské domy více personalizované jak z hlediska designového řešení, tak z hlediska legislativního rámce. Úrokové sazby u předměstských nemovitostí jsou vyšší v průměru o 2 % ročně, podle našich výpočtů bude u půjčky ve výši 5 milionů rublů přeplatek za rok asi 100 000 rublů.
5.
Zálohy na domy jsou v průměru o 10–15 % vyšší.
Po posouzení všech kladných i záporných aspektů jsme se rozhodli, že nejlepší variantou pro nás bude byt na sekundárním realitním trhu. Protože nejsme schopni splácet pronajatý byt a platit měsíční splátku hypotéky. A venkovské domy, které jsme si mohli dovolit, se nacházely příliš daleko. Nejbližší škola byla 40 minut daleko a cesta mého manžela do práce trvala nejméně hodinu a půl jedním směrem. Od myšlenky na chatu se proto muselo upustit.
Po společném hledání s realitním makléřem jsme narazili na malý útulný třípokojový byt na západě Moskvy. Kousek od domu byl park a škola s důrazem na cizí jazyky. Cena bytu byla 10 milionů 400 tisíc rublů. Již se nám podařilo ušetřit 2,5 milionu rublů. za zálohu.
Můj manžel je oficiálně zaměstnán, jeho celkový plat, který je zaměstnavatel připraven potvrdit, je 148 tisíc rublů. Při výpočtu výše úvěru a měsíční splátky na 20 let pomocí hypoteční kalkulačky jsme si uvědomili, že musíme splnit parametry bank.
Nejprve jsme se rozhodli oslovit jednu z největších ruských bank VTB 24, kde bylo možné vzít si úvěr na nákup bydlení na sekundárním trhu s nemovitostmi se sazbou pouze 9,5 %. Tato sazba pro nás platila pouze proto, že jsme plánovali koupi bytu o celkové ploše více než 65 m2. S ohledem na tuto banka nabídl sazbu sníženou o 0,5 procentního bodu oproti standardní. Na základě této úrokové sazby a doby půjčky 20 let by naše měsíční platba měla být 73 847 rublů. Tato měsíční splátka pro nás byla adekvátní. Ale k naší lítosti jsme pár dní po žádosti o hypotéku obdrželi zamítnutí poskytnutí hypotečního úvěru. Po projednání situace s manažerem v bance jsme došli k závěru, že odmítnutí banky bylo přijato z důvodu dřívějšího nesplácení mé kreditní karty. My jsme ale nezoufali a pokračovali v hledání.
Další banka, kterou jsme se rozhodli kontaktovat, byla banka Uralsib. Vybrali jsme si ji, protože pobočka banky se nacházela v sousedním domě a očekávali jsme, že tím menší banka bude loajálnější k naší aplikaci. Zde nám za podobných podmínek bylo nabídnuto vzít si úvěr se sazbou 10,9 %. Ukazuje se, že měsíční platba by byla 81 197 rublů. Ale bohužel i této bance byl zamítnut hypoteční úvěr. Příčiny banka nevysvětlil. A už jsme dali záloha na byt, protože Mysleli jsme si, že bychom neměli mít problémy s hypotékou. V tu chvíli jsme začali trochu panikařit. Ostatně jsme vše do detailu promysleli, porovnali všechny možnosti nemovitostí, podívali se na bankovní programy a nikdy jsme nečekali dvě odmítnutí za sebou.
Po projednání tohoto problému s manželem jsme usoudili, že je nutné vyhledat pomoc u specialistů. Náš realitní makléř nám doporučil známé hypoteční makléře, se kterými aktivně spolupracuje. Dohodli jsme se na schůzce ve stejný den. Tato schůzka trvala asi hodinu a díky tomu jsme zkontrolovali naši úvěrovou historii, zjistili, že máme na stránkách soudních exekutorů pár nezaplacených pokut a mnoho dalšího. Manažer nás ujistil, že situace funguje a my budeme moci získat hypotéku. Bylo nutné zaplatit pokuty soudním exekutorům, získat potvrzení od bank o tom, že moje kreditní karta (která měla několik plateb po splatnosti) byla již zcela uzavřena a banka nemá žádné stížnosti. A hypoteční makléři, kteří vygenerovali kompletní sadu našich dokumentů, nás poslali k posouzení do několika svých partnerských bank.
V důsledku toho jsme asi po 4-5 dnech dostali kladné oznámení od banky Rosselkhoz. Úroková sazba schváleného úvěru byla 10 % ročně. Měsíční platba byla 76 439 rublů, což nám docela vyhovovalo. Hypotéka schválena! Byt byl vybrán a náš realitní makléř rychle začal připravovat obchod.
Rosselkhozbank kontrolovala doklady k bytu asi týden. Během této doby byl domov také ohodnocen a pojištěn. Samotná transakce v bance trvala zhruba tři hodiny. Nejprve jsme podepsali všechny úvěrové dokumenty související s hypotékou, poté jsme spolu s bankovním manažerem obdrželi úvěrové prostředky na pokladnu banky.
Poté jsme s prodávajícím podepsali kupní a prodejní smlouvu na byt. Prodejce nám obratem na speciálním stroji spočítal zálohu a peníze z hypotéky a všichni jsme společně v doprovodu pracovníka banky sešli do depozitáře (až by se dalo říci bunkru), kde jsme všechny tyto peníze uložili do bezpečnostní schránka. A všechny naše dokumenty byly zaslány Rosreestrovi k registraci.
Od transakce uplynulo 14 dní a nyní se naše rodina přestěhovala do vlastního bytu. Děti mají své samostatné pokoje a my se s manželem těšíme na nový přírůstek. Celkově chci říci, že naše zkušenost se získáním hypotéky v roce 2017 byla pozitivní. Dostali jsme nejen výhodnou sazbu, ale také jsme koupili dobrý byt. Sazby hypoték jsou nyní nízké a podle našeho názoru je nejvyšší čas vzít si hypotéku. Jak ale ukázal náš příběh, ne vždy je možné získat hypotéku na vlastní pěst, možná bude lepší ihned kontaktovat hypoteční makléře, abyste neztráceli čas a ušetřili si nervy. Šťastný nákup domů všem! Eleno."
Příběh naší čtenářky je pohledem na její osobní zkušenost se získáním hypotéky v roce 2017. Doufáme, že vám její příběh pomůže při rozhodování při výběru nemovitosti a předem budete vědět, na jaké aspekty získání úvěru byste si měli dát pozor.
Záloha na byt (na dům, na řadový dům, na pokoj atd.), výše zálohy, dohoda o zálohách na byt– platba osvědčující úmysl kupujícího koupit a prodávajícího prodat svou nemovitost za podmínek uvedených v předběžné smlouvě. Skutečným smyslem této smlouvy je, že převod peněz kupujícím prodávajícímu umožňuje zahájit proces přípravy transakce na nákup a prodej nemovitosti, který zahrnuje sběr a aktualizaci již shromážděných dokumentů (např. , doba platnosti výpisu z evidence domů nebo výpisu z Jednotného státního rejstříku je 1 měsíc a často se stává, že v době transakce dokumenty zastarají), dohodnutí podrobností hlavní smlouvy, postoupení místo transakce, čas a další potřebné parametry.
banka– „úvěrová organizace, která má výhradní právo provádět v souhrnu tyto bankovní operace: získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob jako vklady, ukládání těchto finančních prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splácení, platby, naléhavosti, otevření a vedení bankovních účtů fyzických a právnických osob“ (výňatek z federálního zákona č. 395-1 „O bankách a bankovních činnostech“). Pro držitele hypotéky je důležité, kdo a za jakých podmínek mu úvěr poskytne ((často jsme se na trhu setkali s operátory, kteří nebýt bank vydávali hypoteční úvěry). Není tedy až tak důležité, kde získat půjčka, důležité jsou podmínky, za kterých je poskytována (např. jaké jsou požadavky na nemovitost) a jaká je akontace a konečný přeplatek? Zároveň byste se měli mít na pozoru před různými druhy spotřebitelů družstva a fondy vzájemné pomoci (praxe ukazuje, že i ta nejvíce zotročující hypotéka je několikanásobně lepší (levnější) než tyto formy půjčování, proto důrazně nedoporučujeme. Doporučujeme kontaktovat jakékoli družstevní společnosti).
