Pokrok v IT lidstvo zkazil - bez využití informačních a komunikačních technologií si lze jen těžko představit práci organizací a řešení každodenních úkolů běžného člověka. Chce například pohodlně přijímat peníze a pohodlně je utrácet. A nejlépe s gadgetem. Těžko říci, co předurčilo podobu internetového bankovnictví: potřeba lidí nebo podněty IT specialistů, ale systém si svého spotřebitele našel.
Systém služeb vzdáleného bankovnictví je soubor služeb, které je instituce připravena poskytovat na dálku, ale na žádost klienta předem. Vzdálené bankovní služby jsou poskytovány prostřednictvím World Wide Web.
Rozšíření finančních služeb prostřednictvím počítačů a chytrých telefonů je spojeno s rozvojem informačních technologií. Aby byly své produkty ještě dostupnější, pohodlnější a žádané, instituce stále častěji využívají elektronické kanály v oblasti internetového nebo telefonního bankovnictví.
Systém internetového bankovnictví se rozšířil díky své pohodlnosti a rozsahu služeb.
Co je internetové bankovnictví? Tato informační technologie se vyvíjí vysokou rychlostí. Podívejte se, čím se telefon stal. IT proniklo do sektoru služeb: ať už jde o vládní systémy nebo komerční systémy. Výjimkou nebyl ani bankovní sektor, který jako jeden z nejvíce „nabitých“ spotřebiteli se zájmem o přilákání zákazníků začal aktivně zavádět informační a komunikační technologie.
Internetové bankovnictví je systém vytvořený pro pohodlí spotřebitelů finančních produktů prostřednictvím internetu. Klient může kontrolovat výdaje a provádět finanční transakce 24 hodin denně.
K používání bankovnictví potřebujete počítač nebo chytrý telefon a samozřejmě internet.
Mezi klasické služby internetového bankovnictví patří:
Byl stanoven poměr nabídky bankovních služeb a potřeb zákazníků. Byly definovány čtyři bloky:
U každého z bloků byla odhalena míra aktivity při využívání služeb internetového bankovnictví. Uživatelé oceňují především možnost ovládat účty. 100% aktivita po přijetí zůstatku a funkce prohlížení historie transakcí.
97 % se obrací na službu Mobilní platby, 87 % platí účty za energie prostřednictvím bankovnictví a používá platební šablony.
Pro 80 % uživatelů je internetové bankovnictví užitečnou platformou pro převod peněz do jiné instituce. Funkce „Otevření vkladu“ je využívána z 53 %. 43 % provádí plánované platby prostřednictvím online bankovnictví.
20 % využívá možnosti nastavení platebních limitů a podání žádosti o znovuvydání bankovní karty.
Spotřebitelský úvěr prostřednictvím bankovnictví se poskytuje se sazbou 10 %. 3 % využívají systém k akumulaci prostředků, tedy jako prasátko, bez načítání úroků a bonusů.
Služby, které pomáhají určovat rozpočet pro určité kategorie transakcí, stejně jako analýzy nákladů, zatím zůstávají nevyžádané.
Systém je nejpohodlnější. Zadáním svého „Osobního účtu“ můžete spravovat účty, doplňovat a utrácet, převádět a ukládat – provádět transakce kdekoli na světě s přístupem na internet, bez ohledu na místo příjemce finančních prostředků.
Techniky provádění operací jsou jednoduché a jasné, stejně jako rozhraní.
Internetové bankovnictví šetří čas, umožňuje kontrolovat účty 24 hodin denně a rychle reagovat na pochybné faktory.
Internetové bankovnictví je rychlý a spolehlivý systém. Peníze se k adresátovi dostanou rychle, a to i přesto, že internetové platby, stejně jako převody, probíhají na dálku.
Pomocí systému může uživatel rychle zablokovat účty v případě podezření na podvodnou činnost.
Jakákoli akce provedená v internetovém bankovnictví, počínaje informací o zadání „Osobního účtu“, je dokumentována SMS nebo e-mailem. Systém informuje pohotově a zpravidla neselhává.
Již ve fázi připojení k internetovému bankovnictví začíná práce bezpečnostního systému. Klient obdrží ID a heslo. Banka zpravidla, zejména při prvotním vstupu do „Osobního účtu“, vydává bezpečnostní heslo. Přichází v SMS zprávě – internetové bankovnictví je vázáno na telefonní číslo uživatele. Identifikátor plní funkce ochrany a účtování pro klienta v systému.
Neměli byste jí však věřit, aniž byste se ohlédli. Banka obvykle varuje uživatele před pravděpodobností hacknutí "Osobního účtu" a poskytuje zprávu, která snižuje riziko.
Internetové bankovnictví pro fyzické osoby přináší určitá rizika. Bankovní technologie se zlepšují, podvodníci také vymýšlejí pokročilá schémata pro krádež peněz online. Pro minimalizaci této pravděpodobnosti by uživatelé internetového bankovnictví měli používat následující tipy:
Online služby dnes poskytují téměř všechny banky a abyste je mohli využívat, musíte se stát jejich klientem.
Pro otevření internetového bankovnictví budete potřebovat:
Internetové bankovnictví Alfa-Bank patří mezi pokročilé systémy, které poskytují internetové platby ve finančním sektoru.
V sadě služeb - informování o stavu úvěrových účtů pro hypotéky, kreditní karty nebo autopůjčky. Online převody mezi vašimi účty, na účet v jiné bance nebo na vklad. Při převodu měny jsou prostředky automaticky převedeny. Příležitost žádají zejména zákazníci, kteří nakupují online v obchodech v zahraničí.
Platby - soubor nejoblíbenějších oblastí: mobilní komunikace, bydlení a komunální služby, televize a tak dále. Platba se často ukládá jako šablony obsahující číslo účtu a částku, například účtenku. Částku v šabloně platby lze snadno změnit přímo během operace. Existují také automatické platby - automatický převod určité částky do "prasátka", automatické doplnění účtu mobilního telefonu a tak dále. Taková platba je provedena automaticky v určitý den. Údaje můžete kdykoli změnit nebo převod prostředků zrušit, navíc po určitou dobu před provedením automatické platby systém zasílá upozornění.
Internetové bankovnictví Alfa-Bank umožňuje zřízení vkladu, navíc se zvýšenou úrokovou sazbou, i poskytnutí úvěru. Prostřednictvím systému si můžete objednat vydání nové karty nebo opětovné vydání starého bankovního plastu a také získat virtuální kartu, pohodlnou a zcela bezpečnou pro placení za zboží na internetu. Je možné provádět převody mezi bankou a hlavními platebními systémy "Yandex.Money", WebMoney, "QIWI Wallet", RBK Money a další. Byla vyvinuta služba pro nákup pojistky a kontrolu domácího účetnictví.
Internetové bankovnictví se vyvíjí. Systém jako kanál pro dálkovou kontrolu internetových plateb je třeba vylepšit: rozšířením nabídky služeb, jasnějším zaměřením na fyzické a právnické osoby, zajištěním nejvyšší úrovně bezpečnosti a řešením technických potíží digitálního podpisu.
Internetové bankovnictví je dnes zaměřeno na práci v komplexu online platebních a obchodních systémů a nabízí například i obchodní nabídky.
Poptávka po službách firemního internetového bankovnictví je, ale finanční instituce potřebují odstranit otázky bezpečné práce s finančními informacemi a zajistit ochranu jejich přenosového kanálu.
Jak jsme si již ukázali v předchozím článku
Hlavním směrem rozvoje bank v posledních letech je zavádění a rozvoj vzdálených bankovních systémů (RBS).
Zákaznický servis vzdáleného bankovnictví v ruských bankách je založen na technologiích elektronického bankovnictví (e-Banking) používaných po celém světě.
Jako technologie elektronického bankovnictví se zpravidla používají:
telefonní a mobilní komunikace,
komunikace přes sítě (místní nebo internet),
technická zařízení (bankomaty a terminály).
V závislosti na zvolené technologii elektronického bankovnictví je zvykem rozlišovat tyto formy služeb vzdáleného bankovnictví:
PS bankovnictví(PC Banking) - zahrnuje instalaci speciálního softwaru na klientský počítač pro komunikaci s bankou;
internetové bankovnictví(Internetové bankovnictví) – zahrnuje použití internetového prohlížeče pro přístup k bankovním operacím;
telebanking nebo telefonní bankovnictví (phone-banking) pro vedení účtu - využívají se schopnosti telefonů s tónovou volbou a funkcemi faxu;
mobilní bankovnictví (mobilní bankovnictví) - výměna informací mezi klientem a bankou probíhá buď pomocí mobilního telefonu prostřednictvím SMS zpráv nebo prostřednictvím mobilního internetu (SMS-banking, WAP-banking, GSM-banking);
bankovní služby prostřednictvím bankomatů(bankomat) a samoobslužné terminály.
V předchozím článku jsme se zabývali formou služby vzdáleného bankovnictví formou mobilní banky (bankovnictví) a tématem tohoto článku bude internetové bankovnictví nebo internetové bankovnictví.
V současné době neexistuje v oblasti služeb vzdáleného bankovnictví ustálená terminologie, a proto se nelze divit, že takové pojmy jako internetové bankovnictví, internetové bankovnictví, online bankovnictví, online bankovnictví, internetové bankovnictví, elektronické bankovnictví atd. znamenají téměř totéž.
V tomto materiálu budou použity dva pojmy - internetové bankovnictví a internetové bankovnictví, které se od sebe podle mého názoru nijak zásadně neliší.
Koncept internetového bankovnictví neboli E-banking jako technologie vzdáleného bankovnictví (RBS), která umožňuje vkladatelům bank:
přístup k informacím o vašich účtech a
provádět na nich operace pomocí internetu,
se objevil v 80. letech 20. století v USA.
A další chronologie událostí je následující.
USA 80. léta: Tehdy byl v Americe vytvořen první bankovní systém Home Banking, který umožňoval zákazníkům bank – fyzickým osobám kontrolovat jejich bankovní účty připojením k serveru banky prostřednictvím běžného telefonu.
USA 1994: První operace převodu finančních prostředků z bankovních účtů přes internet provedla v roce 1994 Stanfordská federální úvěrová unie.
USA 1995: A již v roce 1995 vznikla první virtuální banka – Security First Network Bank. Ta však neměla dlouhého trvání a z ekonomických důvodů selhala.
První bankou, která dosáhla úspěchu v online bankovnictví, byla Bank of America, která úspěšně rozvinula internetové bankovnictví, a stalo se tak nejoblíbenějším prostředkem placení účtů a půjček ve Spojených státech.
V současné době v západní Evropě a ve Spojených státech využívá služeb internetového bankovnictví (internetové bankovnictví) asi 90 % dospělých uživatelů internetu.
Rusko 1998: V Rusku se platby na dálku přes internet poprvé objevily koncem 90. let. Průkopníkem v této oblasti byla Avtobank, která v roce 1998 jako první v Rusku spustila systém „klient-banka“ – online vedení bankovních účtů.
V následujících letech se však tato služba v Rusku rozvíjela poměrně pomalu, úměrně rozvoji samotného internetu mezi obyvateli naší země.
A teprve v posledním desetiletí se internetové bankovnictví v Rusku začalo aktivně zavádět do bankovnictví:
což je na jedné straně způsobeno rostoucím rozšířením vysokorychlostního internetu a
na druhé straně s rozvojem a zlepšováním bankovního sektoru jako celku.
Aktivnějšímu zavádění moderních bankovních technologií, jako je internetové bankovnictví (Internet banking), brání do značné míry psychologický problém:
obecná finanční negramotnost obyvatelstva;
mnoho našich občanů stále nechápe specifika činnosti bank, nerozumí produktům, které banky nabízejí.
V současné době je bankovní sektor, zahraniční i ruský, poměrně vysoce konkurenčním trhem, a aby banky přežily, musí se neustále zlepšovat a držet krok s dobou.
Jeden způsob, jak banky přežít:
na jedné straně zavádění finančních a informačních inovací, které snižují náklady bank, a
na druhé straně nárůst klientské základny bank.
Technologie internetového bankovnictví nám tedy umožňují oba tyto problémy vyřešit. Informační technologie se v současné době rychle rozvíjejí jak v zahraničí, tak u nás, čemuž odpovídá i rozvoj internetového bankovnictví v bankovním sektoru.
Používání internetového bankovnictví vám umožňuje:
výrazně šetří čas zákazníků a také
optimalizovat práci bankovních kanceláří.
Využívání nejnovějších bankovních technologií ruskými bankami ovlivňuje nejen rozvoj domácího bankovního sektoru, ale také postavení ruského bankovního systému na mezinárodní scéně.
vzdálený přístup k vašemu bankovnímu účtu pro jakékoli požadavky – od získání podrobných informací o stavu vašeho účtu až po transakce pro splácení úvěrů, převody prostředků mezi účty nebo platby za zboží a služby;
platit účty za energie, mobilní operátoři a poskytovatelé internetových služeb,
vzdáleně otevřít vkladový účet nebo na dálku zpracovávat žádosti o úvěr.
Nejoblíbenější operací, kterou v současnosti uživatelé internetového bankovnictví v Rusku provádějí, je prohlížení výpisů z účtu a historie transakcí. Tři čtvrtiny uživatelů internetového bankovnictví provedou měsíčně alespoň jednu platební transakci prostřednictvím internetového bankovnictví. Nejoblíbenějšími kategoriemi plateb jsou přitom mobilní komunikace, internet, převody mezi účty v bance a účty za energie.
Podrobněji je struktura operací prováděných v internetové bance u nás aktuálně uvedena v následující tabulce.
Aktuálně v Rusku:
86 % bank nabízí služby internetového bankovnictví a
54 % nabízí služby mobilního bankovnictví.
Počet internetových bank na ruském bankovním trhu již druhý rok prakticky neroste a hlavní změny nastávají v kvalitativní rovině:
je aktualizován design rozhraní internetového bankovnictví a
připojení nových funkcí.
Nejoblíbenějším způsobem, jak na dálku spravovat své peníze, je podle odborníků internetové bankovnictví:
již asi 25 milionů ruských uživatelů internetu ve věku 18 až 64 let žijících ve městech s počtem obyvatel nad 100 000 lidí používá internetové bankovnictví;
téměř polovina uživatelů využívá možnosti internetového bankovnictví ve dvou a více ruských bankách (41 %);
městem s nejvyšší penetrací internetového bankovnictví je Moskva. Zde má 63 % uživatelů internetu přístup alespoň k jedné internetové bance;
Sberbank Online je nejpopulárnější internetová banka v Rusku s výrazným náskokem před svými konkurenty. Používají jej 3 ze 4 uživatelů internetového bankovnictví;
Sberbank Online má také největší podíl exkluzivního publika - 46 % jejích uživatelů nepoužívá jiné internetové banky;
v souhrnu tvoří publikum internetových bank Alfa-Bank, VTB24, Russian Standard a TCS Bank 38 % všech ruských uživatelů internetového bankovnictví;
Pět nejoblíbenějších internetových bank pokrývá spolu se Sberbank Online téměř 90 % uživatelů internetového bankovnictví.
Nejoblíbenější internetové banky podle podílu uživatelů internetového bankovnictví
Moderní banky se snaží přilákat maximum zákazníků různými způsoby, jedním z nejlepších způsobů, jak získat cílové publikum, je vytvořit co nejpohodlnější bankovní podmínky. Pro dosažení tohoto cíle je nepostradatelné internetové bankovnictví, a proto všechny přední finanční instituce nabízejí svým zákazníkům moderní a promyšlené internetové bankovnictví.
Internetové bankovnictví je elektronický zdroj, který vlastní konkrétní finanční instituce. Tento zdroj byl vytvořen s cílem zajistit, aby zákazníci bank měli vzdálený přístup ke svým účtům prostřednictvím internetového připojení. Ve Sberbank si získává velkou oblibu.
Internetové bankovnictví nabízí svým uživatelům spravovat své finance a úvěrové prostředky podle vlastního uvážení, aniž by museli opustit domov. Mezi možnostmi internetového bankovnictví můžete vidět následující funkce:
Tento postup lze provádět 24 hodin denně a 7 dní v týdnu, což je velmi důležité pro zaneprázdněné lidi. Zároveň si můžete vytisknout účtenku, kterou internetové bankovnictví vystaví pro potvrzení platby.
Správa prasátka je nyní také velmi jednoduchá, pomocí internetového bankovnictví můžete ovládat limit prasátka, nastavovat podmínky pro příjem peněz na něj a výběr prostředků z prasátka.
Přítomnost takových příležitostí v internetovém bankovnictví z něj činí nepostradatelný zdroj moderního života. Díky nepřetržitému přístupu mají lidé možnost včas platit různé platby, kontrolovat stav svého účtu a své dluhy vůči bance.
To výrazně zjednodušuje život jak klientům banky, tak i bance samotné, protože nepotřebují velké množství zaměstnanců pro zajištění plateb, jako tomu bylo dříve, kdy všechny úkony probíhaly přes pokladnu.
Internetové bankovnictví se stalo dostupným nejen pro fyzické osoby, ale také pro právnické osoby, které také ovládají své účty pomocí tohoto zdroje.
Služba internetového bankovnictví je technologie pro obsluhu bankovních zákazníků online. S ním může uživatel přistupovat ke svému účtu přes internet ze svého počítače.
Většina moderních bank poskytuje svým zákazníkům možnost připojení k systému internetového bankovnictví zdarma.
Vlastnosti služby:
Používání internetových bank je bezpečné, protože pro vstup do osobního účtu a potvrzování transakcí je potřeba zadávat jednorázová hesla, ke kterým má přístup pouze majitel účtu.
Připojení balíčku SMS notifikací ke kartě VTB24
Přehled služby upozornění SMS pro bankovní karty VTB24. Návod, jak povolit/zakázat SMS bankovnictví přes bankomat a internetové bankovnictví. Informace o tarifech za připojení a využívání balíčku služeb.
Jak připojit mobilní banku Post Bank?
Jak propojit mobilní bankovnictví a internetové bankovnictví od Poštovní banky? Pokyny pro registraci a používání online služeb Ruské poštovní banky. Informace pro klienty.
Dne 11. ledna 2016 bylo spuštěno nové rozhraní systému Internet-Banking bez použití technologie Java. Chcete-li procházet tímto rozhraním, musíte kliknout na tlačítko níže, poté budete vyzváni k instalaci pluginu BIFIT-Signer (Návod). Po instalaci restartujte prohlížeč a znovu se přihlaste. Pokyny pro práci s novým rozhraním naleznete zde.
Přihlaste se do internetového bankovnictví
Připomínáme, že pro zajištění bezpečné práce v systému „iBank 2“ je Klient povinen:
Neefektivní ochrana softwaru, elektronických dokumentů, klíčů ES, přístupových hesel a dalších informací přenášených a přijímaných prostřednictvím systému iBank 2 ze strany klientů může vést k podvodným jednáním s elektronickými klíči a ES klientů.
Aby byl zajištěn bezpečný přístup, Togliattikhimbank JSC důrazně doporučuje instalaci účinného antivirového softwaru na všechny počítače, ze kterých se přistupuje k systému iBank 2.
Kromě toho Togliattikhimbank JSC navrhuje omezit seznam IP adres vaší organizace, ze kterých je povolen přístup do systému iBank2, podáním žádosti do banky.
Připomínáme povinnost neprodleně informovat banku v případě ztráty, odcizení, neoprávněného kopírování nebo jakéhokoli podezření na kompromitaci elektronických klíčů.
Chcete-li zkontrolovat, zda počítač neobsahuje škodlivý kód, doporučujeme vám bezplatné nástroje poskytované společností Doctor Web a Kaspersky Lab.
Internetové bankovnictví pro organizace a podnikatele- jedná se o služby pro správu účtů organizací přes internet a webový prohlížeč. Řešení umožňuje firemním klientům zasílat bance následující finanční dokumenty:
Rublové dokumenty:
Měnové doklady:
Internetové bankovnictví poskytuje možnost výměny informačních zpráv s připojenými soubory mezi klienty a bankou. Řešení obsahuje adresáře korespondentů a příjemců, což klientovi umožňuje rychle a snadno vytvářet nové dokumenty. Je možné kopírovat stávající dokumenty do nových. Jsou poskytovány funkce výměny dokumentů s účetními programy klientů, je podporován import a export všech typů dokumentů a sestav prostřednictvím výměny souborů v textovém a XML formátu, je zabudována podpora pro 1C-Accounting.
Internetové bankovnictví poskytuje garantovanou úroveň zabezpečení, obsahuje mechanismus ES (elektronický podpis) pod finančními dokumenty. Všechna data jsou šifrována pomocí národních kryptografických algoritmů, integrita přenášených dat je monitorována. Internetové bankovnictví využívá kryptoknihovny s certifikací FSB a zajišťuje právní význam správy elektronických dokumentů.
Je zajištěna flexibilní správa práv organizací a jejich zaměstnanců. Pro každého firemního klienta je pro každý typ dokumentu nakonfigurován požadovaný počet ES.
Služby internetového bankovnictví pro firemní klientelu jsou poskytovány prostřednictvím systému elektronického bankovnictví „iBank 2“ společnosti „BIFIT“. Podrobný popis internetového bankovnictví je obsažen v dokumentaci.
Dnes většina ruských bank oznamuje v seznamu svých služeb tzv. internetové bankovnictví. Ano, ale obsah tohoto produktu je téměř vždy jiný. A nejčastěji se pod velkým názvem skrývá obyčejná sms - upozornění. Jedná se bezesporu o velmi výhodnou informační službu. Přihlášením k odběru obdrží klient pomocí krátkých zpráv na telefonu informace o stavu účtu: o zůstatku finančních prostředků, o posledních transakcích, upozornění na vypršení platnosti plastové karty, připomenutí platebních podmínek na půjčky. Systém je tedy uspořádán pro ty, kteří požádali o půjčku v Renaissance Bank online.
Pokud je například v obchodě nebo restauraci, kde je karta ve špatných rukou, člověku omylem naúčtuje více peněz, než dluží, upozorní ho na to okamžitě přijatá SMS. Velmi užitečná a možnost okamžitého zablokování karty pomocí mobilního telefonu v případě ztráty nebo neoprávněného použití - stát se může cokoliv. Někdy je důležité si včas nastavit limit útraty na své kreditní karty nebo karty příbuzných. To pomáhá udržet rodinný rozpočet. Ale ve skutečnosti je to téměř vše, co taková sms služba umí. No, kromě toho, že vám pravidelně posílá „užitečné“ reklamy z vaší banky do vašeho telefonu.
Pro banku je organizace takového mobilního bankovnictví jednoduchá a levná. Úvěrové instituci stačí pořídit si firemní sim kartu a speciální modem. Účastník, který si předplatí sms-banking, platí za své odchozí požadavky telekomunikačnímu operátorovi a příchozí požadavky bance. Plus úspora na zaměstnancích všech druhů call - center, které už neruší tak malicherné záležitosti, jako je výše zůstatků na účtech. Ale ať se taková služba zdá jakkoli moderní, k internetovému bankovnictví má velmi nepřímý vztah, respektive je to jen malá část, jako v OTP bance. V žádném případě vám neumožňuje skutečně spravovat bankovní účet: provádět převody, brát si půjčky, nakupovat akcie. Nedává klientovi úplnou svobodu finančních transakcí na dálku.
Mnoho bank například zveřejňuje na svých webových stránkách speciální formulář žádosti o úvěr, který lze vyplnit elektronicky. Navíc to mohou zvážit i bez vaší účasti a nahlásit odpověď. O půjčku ale stejně musíte požádat na úřadě. Další je splátka půjčky. Namísto převodu požadované částky z účtu poskytovateli půjčky přímo na bankovním webu se dlužníci často potýkají s „polovičatým“ řešením: nemusí chodit do banky, ale mohou zaplatit přes nejbližší terminál. Otázkou je, proč tedy má banka internetové bankovnictví?
Plnohodnotná služba internetového bankovnictví je pro banku mnohem technologicky, pracně a v podstatě i riziková. Proto je ve skutečnosti násilím nabízen v deseti až patnácti ruských bankách. Jsou to taková monstra jako Sberbank, VTB, Northern Treasury, MDM-Bank, Raiffeisenbank, NOMOS-Bank a některé další.
Sami bankéři jsou plni optimismu ohledně vyhlídek rozvoje vzdáleného bankovnictví. Hlavním trendem na trhu bankovních služeb je dnes přechod od „papírové“ k výpočetní technice. Člověku se už nechce chodit pro každý papír do banky, stát ve frontách, žádat o půjčky několik týdnů. Například běžná situace: provedení vkladu na pobočce banky trvá klientovi minimálně půl hodiny. A to nepočítám cestu.
A pak se bude muset prodloužit. A úrok z vkladu ve výsledku sotva pokryje inflaci. Stojí to za čas a úsilí? Na druhou stranu, pokud i nepříliš velkou, ale přesto naprosto volnou částku převedete na vklad přímo z domova, pak i sebemenší dividendy dopadnou jako čistý zisk. Penny, jak víte, ušetří rubl. Budoucnost úvěrových institucí tedy bezesporu spočívá v rozsáhlém rozvoji internetového bankovnictví.
O rozvoj této služby se ve své společnosti dlouhodobě starají banky jako UBRD. Nemalé investice bank do vytvoření infrastruktury a softwaru pro implementaci takové služby, jak ukazuje světová praxe, se poměrně rychle vrátí. Ruské bankéře tedy nezastavuje finanční otázka, ale problémy se zajištěním bezpečnosti účtů jejich klientů. Četné příběhy o brilantních hackerech, skandálech s krádežemi hesel ke kreditním kartám a databází samotných bank rozšířených na černém trhu nemohou nevyvolat mezi zákazníky obavy. A vezmeme-li v úvahu fakt, že ruský klient je překvapivě nedbalý a důvěřivý a dokonce se snaží zapsat si vlastní PIN kódy na vlastní kartu, pak je nerozhodnost bankéřů celkem logická. Žádné výhody nezastíní touhu ušetřit peníze.
Úvěrové instituce přesto velmi vytrvale bojují o otázku bezpečnosti. Vzniká stále více nových „obranných linií“ – objevují se identifikační hesla, elektronické podpisy, spolehlivé „léky“ na počítačové viry. K placení nákupů přes internet navíc slouží speciální virtuální karta, která je vytvořena v programu internetového bankovnictví. Jeho doba platnosti je od jednoho do 90 dnů, poté se jednoduše zničí. Zajímavé je, že zatímco naše banky bojují se zlepšením zabezpečení bankovnictví, jejich západní protějšky se raději spoléhají na služby pojišťoven nebo si rizika možných ztrát jednoduše započítávají do nákladů na služby.
Zpět k bankovnímu systému
Jedním z hlavních směrů NBÚ je dnes vytvoření národního systému hromadných elektronických plateb obyvatel za zboží a služby (SMEP).
Národní systém hromadných elektronických plateb je systém bezhotovostního platebního styku, ve kterém jsou platby za zboží a služby prováděny pomocí bankovních platebních karet.
Platební karta - doklad na elektronických nosičích informací ve formě plastové karty vydávané úvěrovými a finančními institucemi. Dokument umožňuje svému nositeli přijímat zboží a služby bez placení v hotovosti, včetně služeb pro příjem hotovosti prostřednictvím bankovních institucí, a potvrzuje osobám, které toto zboží a služby poskytují, že úhrada jejich nákladů bude prováděna z účtů v bankovních institucích.
Mechanismus provádění transakcí bankovními platebními kartami je upraven určitým legislativním a regulačním rámcem. Hlavními dokumenty upravujícími postup při používání bankovních platebních karet v tuzemském hospodářství jsou: „Nařízení o postupu při provádění účetních operací s bankovními platebními kartami národního systému“ (schváleno usnesením RB NBÚ č. 353), „Nařízení o systému ochrany elektronických informací v systému hromadných elektronických plateb obyvatelstva za zboží a služby na Ukrajině“ (schváleno usnesením Rady NBÚ č. 353).
Pro provádění transakcí platebními kartami Národního systému je nutné získat licenci (povolení) od NBÚ.
Členy systému jsou:
— Držitelé (majitelé) karet – fyzické osoby;
— Podniky obchodu a spotřebitelských služeb pro obyvatelstvo, v nichž jsou instalovány platební terminály;
— Úvěrové a finanční instituce (emisní banka, přijímající banka, zúčtovací banka).
Platební terminál - elektronické zařízení, které slouží k autorizaci platební karty a hlavním operacím pro zpracování platby za náklady za poskytnuté zboží a služby.
Vydávající banka - instituce banky, která vydává platební karty do oběhu.
Acquiringová banka je komerční banka, která s obchodníky podepisuje smlouvu o obsluze karet, provádí primární zpracování transakcí a zavazuje se provádět s obchodníky celý rozsah karetních transakcí, a to: převod prostředků za zboží a služby na běžné účty, třídění a distribuce účtenek, distribuce stop-listů.
Transakce - informace v elektronické podobě o samostatné operaci provedené platební kartou (nabití a opětovné nabití karty, příjem hotovosti, platba za zboží a služby atd.).
Načtení (dodatečné načtení) karty - zadání informací na platební kartě o dostupnosti finančních prostředků. Zúčtovací banka - bankovní ústav, kde jiná banka účastnící se platebního styku (zpravidla vydavatelská banka) zřizuje zvláštní účet pro provádění plateb platebními kartami.
Vydávající banka vydá kartu klientovi po důkladné kontrole jeho finančního stavu a posouzení bonity; zřizuje držiteli karty speciální účet, na kterém se zaznamenávají všechny transakce kartou; pravidelně zasílá klientovi výpis s uvedením výše plateb a výše dluhu, částek a doby splácení; účtuje provizi a úroky v souladu se stanoveným tarifem; se zavazuje uhradit účty obchodníka za nákupy provedené kartou po odečtení poplatku za platbu (sleva).
Typy bankovních plastových karet: "Elektronická peněženka", "Elektronický šek", debetní karta.
Souhrnné zásobování
finanční politiku
kapitálový trh
finanční mechanismus
Podnikové náklady
Klasifikace nákladů
Služba internetového bankovnictví je jedním z nástrojů prodeje bankovního produktu a její distribuce přímo souvisí s hledáním dalších a dalších konkurenčních výhod v oblasti služeb zákazníkům.
Trend růstu internetového bankovnictví v Ruské federaci je cca 20-30 % ročně. V roce 2003 asi 150 ruských bank (což je asi 12 % z celkového počtu bank) poskytovalo plnohodnotné internetové služby alespoň jedné ze svých zákaznických skupin. V dalších letech tento trend pokračoval a již v roce 2005 nabízelo svým zákazníkům internetové bankovnictví 350 bank (cca 30 % z celkového počtu). Lze shrnout, že růst této služby za roky 2003-2005. činil asi 130 %.
Podle expertních dat analytiků v současnosti téměř všechny banky využívají Bank-Client (klasické bankovnictví) při práci s právnickými osobami. 60 % ruských bank používá řešení internetového bankovnictví a pouze 20 % používá řešení telefonního bankovnictví. Vzdálený bankovní systém pro fyzické osoby využívá v průměru 15–20 % bank.
V bankovnictví dochází k trvalému růstu retailového segmentu, což samozřejmě dává ještě silnější impuls rozvoji a šíření internetového bankovnictví. Právě přítomnost různých doplňkových služeb v oblasti vzdálené obsluhy klientů je jedním z nejdůležitějších strategických kurzů bankovnictví. Předpokládá se, že tyto služby budou zaujímat určité tržní podíly bankovního sektoru.
"Business Vision" provedla studii, podle které 30 velkých bank Ruské federace nemá službu internetového bankovnictví pro firemní klientelu, 65 % bank tuto službu pro jednotlivce nemá. Dochází k dalšímu rozvoji internetového bankovnictví a jeho zdokonalování.
Banky v zásadě nabízejí právnickým osobám pouze jednu internetovou službu, s výjimkou bank Petrocommerce, Rosbank, UralSib, Industrial and Construction Bank. Uvažované systémy internetového bankovnictví pro právnické osoby poskytují rychlý přístup k potřebným referenčním informacím, poskytují možnost zasílání zpráv do banky, možnost přijímat výpisy a informace o stavu účtů. Jen asi 90 % systémů umožňuje různé operace s firemním účtem.
Spolu s internetovým bankovnictvím dochází k prudkému rozvoji dalších služeb vzdáleného bankovnictví: sms-banking a WAP, telefonní bankovnictví.
Služba internetového bankovnictví (neboli online bankovnictví) se stala dostupnou pro zákazníky bank teprve nedávno (neuplynulo ani 20 let od jejího objevení v Rusku), ale již se stala každodenní normou a nedílnou součástí bankovních služeb. Pokud by úvěrová instituce nepovažovala za nutné poskytnout klientovi takovou funkcionalitu nebo ji implementovala na nedostatečně „vysoké“ úrovni, pak se rozhodně nestane lídrem, ale spokojí se s rolí outsidera na bankovním trhu. . Podívejme se, co je internetové bankovnictví, jaké má tato služba výhody, jaké jsou její možnosti, jak ji používat a proč je její kvalitní implementace pro banku velmi důležitá?
Internetové bankovnictví (z anglického internet-banking (online-banking) - bankovní operace na internetu nebo online) je technologie vzdáleného bankovnictví, která umožňuje klientovi banky přístup ke svým účtům za účelem jejich kontroly a správy prostřednictvím internetu.
Samotný přístup je realizován pomocí libovolného moderního internetového prohlížeče (aplikace pro prohlížení webových stránek), takže klient může být umístěn kdekoli (město, země), a pokud má počítač nebo mobilní telefon s přístupem na World Wide Web, spravovat jeho účty bez návštěvy pobočky banky - stačí přejít na určitou webovou stránku a budete přesměrováni do internetového bankovnictví (dále jen IB) vaší úvěrové instituce (může se také nazývat Osobní účet Klienta).
Poznámka! Do IB vaší banky stačí přejít pomocí odkazu z oficiálních stránek společnosti, jinak se můžete dostat na podvodnou stránku, jejímž účelem je získat přihlašovací jméno a heslo a ukrást finanční prostředky z vašich účtů. Jedná se o bezpečnost služby, o které si povíme později.
V současné době mají zákazníci možnost získat téměř celou škálu bankovních služeb bez návštěvy kanceláře, což je výhodné nejen pro klienta, ale také výhodné pro banku - výrazně se snižují náklady na obsluhu klienta na pobočce (např. je úspora času pro pokladní a další zdroje).
Podívejme se, jaké příležitosti poskytuje přístup k moderní internetové bance:
Pokud člověk vyzkoušel možnosti zabezpečení informací, pak je nepravděpodobné, že půjde na terminál, aby zaplatil účty za energie nebo převedl platby do školy nebo školky za své dítě - to vše lze pohodlně provést vedle vašeho počítače. životní prostředí. Proto je internetové bankovnictví pro moderní úvěrovou instituci povinnou součástí služeb zákazníkům.
Všechny výhody vzdáleného bankovnictví může získat konkrétní úvěrová instituce. Například pro pohodlné splácení plateb za vyřizovaný úvěr (v terminálu) vám může být zdarma vydána debetní karta, která vám zároveň umožní registraci do IB a kontrolu zůstatku na vašem účtu.
Nejprve se klient musí zaregistrovat v internetové bance, poté, co obdrží přihlašovací jméno a heslo. Existují dva způsoby registrace:
Poznámka! Před registrací musí být číslo vašeho mobilního telefonu propojeno s vaší kartou – to se obvykle provádí při vydání karty v pobočce banky. Proto je tak důležité správně uvést své osobní mobilní číslo, jinak nebude možné s vaším osobním účtem pracovat.
Velká pozornost je věnována bezpečnosti práce s internetovým bankovnictvím. Již ve fázi vstupu do IB je poskytována další fáze identifikace klienta - na telefon vázaný na kartu je odeslána SMS zpráva s jednorázovým heslem (technologie 3D Secure). Útočník se tak bez vašeho mobilního telefonu v ruce nedostane k vašim účtům.
V řadě bank je vstup do informační bezpečnosti implementován bez dodatečného identifikačního stupně, například v Rosgosstrakhbank (v době psaní tohoto článku). To není moc dobré, ale budete se muset pořádně „zapotit“, abyste získali přihlášení s heslem v této instituci. Faktem je, že po online registraci na stránce IB tyto přihlašovací údaje obdržíte, ale váš účet je okamžitě zablokován. Musí se odemknout zavoláním na podpůrnou službu, kde budete muset zaměstnanci banky odpovědět na mnoho otázek a teprve poté si aktivujete přístup k zabezpečení informací.
Obecně se o svůj telefon, přihlašovací jméno, heslo a samotnou kartu (její údaje) starejte jako o oko. Jak vidíte, odpovědnost za bezpečnost klientových prostředků neleží pouze na bance, ale i na klientovi samotném – proto se musíte striktně řídit.
A ještě jednou přejděte na svůj osobní účet pouze z oficiálních stránek úvěrové instituce, a pokud jste pevně přesvědčeni, že odkaz je správný.
Někteří lidé, zejména starší generace, se stále bojí finančních transakcí přes internet. Odmítají tak pohodlnou službu, jako je online bankovnictví, a zůstávají stranou jeho výhod, mezi které patří:
Můžete požádat specialistu na pobočce banky nebo požádat o tištěný návod k používání internetového bankovnictví. Upřímně řečeno, taková žádost je zřídka vznesena, protože. rozhraní osobního účtu je obvykle srozumitelné na intuitivní úrovni. Mimochodem, stejná Sberbank nabízí jedno z nejpohodlnějších zabezpečení informací a osobní účet Tinkoff Bank, který se specializuje na vzdálený zákaznický servis (nemá žádné pobočky, kromě centrální - v Moskvě), je považován za jeden z nejlépe spolu s mobilní aplikací – ale jak jinak, protože ve skutečnosti jde o hlavní kanál interakce s klientem.
Zaznamenáváme také vysokou úroveň zabezpečení operací prostřednictvím osobního účtu online banky: bez potvrzovacího kódu v SMS na vaše číslo nelze provést téměř žádnou operaci (s výjimkou převodů finančních prostředků mezi vašimi účty).
Za používání internetového bankovnictví není účtována žádná provize, banka však může poskytovat provize za určité operace, které naleznete v sazebníku (výše provize bude zpravidla uvedena bezprostředně před operací). Banka zároveň vybízí k aktivnímu využívání služby tím, že zlevňuje transakce oproti obdobným transakcím na pobočce. Levnější online transakce jsou další důležitou výhodou internetového bankovnictví. Jednoduchý příklad: v IB některých bank můžete zdarma provést převod z karty na kartu jiné banky nebo převést prostředky na účty v jakékoli jiné úvěrové instituci. Takové příležitosti jsou například v Tinkoff Bank.
Každý, kdo si již osvojil službu online bankovnictví, se pravděpodobně nebude chtít vrátit k obvyklým frontám a povyku. Internetové bankovnictví je moderní způsob, jak spravovat vlastní finance bez bolestí hlavy a běhání, ale neměli byste zapomínat na bezpečnostní pravidla.
