Některé úvěrové programy vyžadují účast třetí strany na transakci, která vystupuje jako ručitel. Dokonce to nemusí být jeden, ale několik lidí, kteří ručí za dlužníka. Přítomnost zajištění může být povinnou podmínkou pro získání úvěru nebo se na žádost dlužníků provádí zapojení třetí strany.
Nejčastěji je vyžadován při žádosti o úvěrový produkt s velkým limitem. U malých částek se zástava obvykle nevyžaduje. Jak pro dlužníka, tak pro banku má ručitel určitou roli:
1. Pro banku. Toto je dodatečná záruka vrácení peněz. Pokud dlužník nesplní své povinnosti stanovené úvěrovou smlouvou, má banka právo obrátit proces exekuce na ručitele. Banka tak získá více záruk, že finanční prostředky budou vráceny, a příjem získá i samotný věřitel. To platí zejména nyní, kdy kvůli dluhovému zatížení obyvatelstva a růstu dluhu po splatnosti banky raději hrají na jistotu.
2. Pro dlužníka. Dostává výhodnější nabídku úvěru. Díky přítomnosti ručitele při transakci má banka větší šanci získat peníze zpět i s úroky a snižuje se riziko nesplacení. A protože banky zahrnují svá rizika do úrokové sazby, bude v tomto případě nižší než u podobných programů, ale bez zapojení zástavy. Dlužník navíc může počítat s vyšším úvěrovým limitem.
Ručitel je osoba (lidé), která ručí za dlužníka, respektive, že bude dodržovat podmínky úvěrové smlouvy a včas platit měsíční splátky. V tomto případě přebírá odpovědnost za splacení dluhu ručitel. V případě porušení ze strany dlužníka se na něj banka konkrétně obrátí, aby zaplatil dluh za hlavního dlužníka.
Ručitel je přítomen při uzavírání úvěrové smlouvy mezi bankou a dlužníkem, přičemž zároveň dochází k uzavření smlouvy o ručení mezi bankou a ručitelem. Záruční smlouva musí obsahovat údaje o hlavním dlužníkovi a o tom, jaké závazky ručitel přebírá.
Banky na ně kladou určité požadavky, takže ne každý se může hodit pro věřitele jako ručitele. podléhají přesně stejným požadavkům jako hlavní dlužník. Může se tedy jednat pouze o dospělého občana, nejčastěji ve věku 21-23 let. Musí být zaměstnán a jeho příjem musí stačit na splacení dluhu, pokud dlužník půjčku nesplácí. Může to být každý jednotlivec, ale banky dávají přednost příbuzným dlužníka. Ručitelem může být i právnická osoba, pokud to podmínky pro poskytnutí úvěru u konkrétní banky umožňují.
Ručitel poskytuje určitý balík dokumentace určený bankou. Obvykle to vypadá takto:
- cestovní pas;
— sekundární doklad (licence, mezinárodní pas, TIN, SNILS a další);
— potvrzení o příjmu z místa výkonu práce. Je žádoucí, aby byl oficiální, ale některé banky umožňují poskytnutí certifikátu ve formě banky. Pokud existuje další zdroj příjmů, lze jej potvrdit také jakýmikoli dokumenty;
- kopii pracovní knihy ověřenou zaměstnavatelem. Může být nahrazen kopií pracovní smlouvy.
Každá banka je v požadavcích na ručitele a jeho dokumentaci individuální, nelze tedy hovořit o jediném standardu. Při sbírání certifikátů mějte na paměti, že mají omezenou dobu platnosti. To může být dva týdny nebo měsíc. Je lepší vyzvednout dokumenty ve stejnou dobu jako dlužník. Je-li na transakci zapojeno několik ručitelů, je vyžadován soubor dokumentů od každého.
Jak již bylo zmíněno, ručitel se zavazuje zaplatit věřiteli místo dlužníka, pokud z nějakého důvodu přestane dluh platit. Jak se to ale přesně stane a kdy věřitelé obrátí svou pozornost na ručitele, závisí na typu ručení a odpovědnosti.
1. Společná odpovědnost. V tomto případě nese ručitel za splácení úvěru úplně stejnou odpovědnost jako sám dlužník. Jakmile se hlavní dlužník dopustí porušení plateb, zpoždění platby, začne být ručitel okamžitě rušen. Celý proces inkasa směřuje k oběma stranám transakce najednou, za ručitelem zavítají i zástupci inkasní služby banky a inkasa. V budoucnu bude banka žalovat přímo ručitele a dlužníka a poté soudní exekutoři po nabytí právní moci rozhodnutí začnou dluh vymáhat jak od ručitele, tak od dlužníka.
2. Vedlejší ručení. Banka se v tomto případě obrací na ručitele pouze v případě, že veškeré pokusy o vymožení dluhu od dlužníka byly marné. Pokud nemá prostředky na splacení dluhu, nebo se úplně ztratil z dohledu.
Je jasné, že pro ručitele je vedlejší ručení bezbolestnější, ale přesto banky často praktikují solidární ručení, protože je to pro věřitele spolehlivější, finanční prostředky lze vymáhat mnohem rychleji. V každém případě však ručitel ponese odpovědnost, pokud dlužník půjčku nesplatí. V tomto případě odpovědnost zahrnuje inkaso jistiny dluhu, jakož i úroků a pokut narostlých za celou dobu inkasa a nezaplacení dluhu dlužníkem. To znamená, že ručitel musí v plné výši vrátit to, co dlužník nemůže vrátit. Náklady na právní zastoupení banky (inkasní agentury v případě prodeje dluhu) jsou rovněž předmětem náhrady.
Kromě velkého břemene odpovědnosti je ručitel podle zákona obdařen také řadou určitých práv. Banka má právo vymáhat úvěrový dluh od ručitele, ale pokud ručitel provedl platbu z úvěru, přecházejí práva pohledávky na něj. To znamená, že zajištění uzavře dluh, ale poté má plné právo obrátit se na soud, aby inkaso nařídil hlavnímu dlužníkovi.
Chcete-li to provést, musíte po splacení cizího úvěru kontaktovat banku, která vydá ručiteli doklad o tom, že dluh splatil, a také byste si měli z banky vzít všechny dokumenty, které se vztahují k této úvěrové smlouvě. Nyní má ručitel právo požadovat od dlužníka peníze, takže banka nemá právo odmítnout mu poskytnout balíček dokumentace.
Na základě těchto dokumentů byste měli sami nebo za účasti právníka sepsat žalobu a zaslat ji soudu. Faktem však je, že od doby, kdy byly peníze odebrány ručiteli, to znamená, že banka se již pokusila vymáhat dluh od hlavního dlužníka a nefungovalo to. Takže budete muset být trpěliví, abyste dostali své peníze zpět.
Existuje řada dalších situací, kdy banka ztrácí právo požadovat po ručiteli úhradu dluhu. A to:
- banka bez vědomí ručitele postoupila dluh k vymáhání třetím osobám. Tedy pokud dluh prodal sběratelům. Toto jednání je protiprávní, banka je povinna na převod dluhu upozornit. Došlo-li k protiprávnímu jednání, může se ručitel zprostit povinnosti dluh zaplatit;
- pokud banka změnila podmínky úvěru, aniž by o tom informovala ručitele. Situace je podobná té, která je naznačena v prvním odstavci;
— zemřel hlavní dlužník;
- uplynula lhůta uvedená v záruční smlouvě.
V těchto situacích se může ručitel obrátit na soud a zbavit se břemene placení cizího dluhu.
Záruka také hrozí poškozením vaší kreditní historie. Vzhledem k tomu, že zajištění je odpovědné za splacení úvěrového dluhu bance, tato informace se odráží v úvěrové historii občana. Pokud je dluh po splatnosti a ručitel nespěchá, aby jej uzavřel místo dlužníka, je to uvedeno v dokumentaci, která je uložena v BKI. Úvěrová historie se zhoršuje a pro ručitele bude v budoucnu velmi obtížné získat půjčku pro sebe (čtěte více o tom, co obnáší špatná úvěrová historie). Na tento aspekt byste si tedy měli dát pozor.
Často občané mylně považují tato slova za synonyma. To ale není pravda, přestože ručitel a spoludlužník mají často totožné povinnosti, mají zcela odlišná práva. O ručiteli lze říci, že nemá žádná práva. Nedostává úvěrové prostředky, ale má horu zodpovědnosti. Z účasti na zpracování úvěru nemá vůbec žádný prospěch.
A spoludlužník sdílí s hlavním dlužníkem nejen práva na splacení dluhu. Úplně stejná práva má i k samotnému předmětu půjčky. Nejčastěji jsou spoludlužníci zapojeni do účelového úvěru, následně mají stejná práva jako dlužník k nemovitosti, která byla zakoupena z úvěrových prostředků. Taková práva ručitel nemá.
Než souhlasíte s tím, že budete působit jako ručitel, měli byste si desetkrát rozmyslet, zda to potřebujete. Ručitel nemá nic, ale zároveň na sebe bere povinnost splácet úplně jiný úvěr. A pokud uvážíte, že záruka se obvykle používá s velkými úvěrovými limity, pak existuje velké úvěrové riziko.
V případě nezaplacení dluhu na základě rozhodnutí soudu lze vůči ručiteli uplatnit stejná opatření jako vůči hlavnímu dlužníkovi. To zahrnuje srážky ze mzdy až do výše 50 %, obstavení bankovních účtů, obstavení majetku a omezení cestování do zahraničí (důrazně doporučujeme přečíst si o). Přemýšlejte o tom, zda to stojí za to riziko. Nezapomeňte analyzovat finanční situaci osoby, která vás žádá, abyste působili jako ručitel.
Poměrně často se dlužníci při žádosti o úvěr dostávají do situace, kdy vlastní příjem nestačí na získání požadované výše úvěru. Banky v tomto případě většinou doporučují přilákat ručitele úvěru, slíbit klientům nižší úrokovou sazbu, snížené provize a další bonusy.
Z pohledu finanční organizace je získávání ručitelů výhodné, protože snižuje její rizika. Ale ze strany většiny občanů je záruka stále vnímána jako nic jiného než pouhá formalita, která od nich nevyžaduje nic jiného než doporučení dlužníka. Nakolik je to pravda, jaká je odpovědnost ručitele úvěru a jak se pojistit proti potížím tím, že se rozhodnete pro takový krok - to se pokusíme pochopit v našem článku.
Zákon definuje ručitele takto: str ručitel- je to určitý občan nebo organizace jakékoli formy vlastnictví, která je odpovědná bance za včasné a úplné splnění povinností dlužníka, které mu ukládá smlouva o úvěru. Všechny nuance vztahu mezi ručitelem a bankou a dlužníkem - podmínky, odpovědnost, práva a povinnosti - jsou předepsány ve zvláštní záruční smlouvě, která vstoupí v platnost ihned po podpisu všemi stranami.
Pokud dlužník potřebuje k získání úvěru 2-3 ručitele, je s každým z nich podepsána odpovídající smlouva. V tomto případě nese plnou odpovědnost vůči půjčující organizaci jakýkoli ručitel.
Důležité! Podle požadavků zákona (článek 361 občanského zákoníku Ruské federace) nemají ručitelé právo požadovat finanční prostředky přijaté dlužníkem ve formě půjčky, ani majetek získaný s těmito prostředky. V případě prodlení s platbou nebo odmítnutí dlužníka úvěr splatit však budou ručitelé za tento úvěr odpovídat bance na úkor svého vlastního majetku.
Požadavky na ručitele se liší v závislosti na bance a konkrétním úvěrovém produktu, který chce dlužník využít. Hlavní body, kterým úvěrová instituce zpravidla věnuje pozornost, jsou:
Vše ostatní zůstává na uvážení banky. Některé finanční organizace tak neumožňují, aby ručili blízcí příbuzní a manželé dlužníka, jiné jsou naopak povinny zaregistrovat manžele jako spoludlužníky. Konkrétní požadavky na ručitele úvěru si zjistěte u organizace, ve které hodláte úvěr čerpat.
Důležité! Navzdory rozdílům v požadavcích zůstávají závazky ručitele nezměněny, bez ohledu na věřitelskou banku a úvěrový produkt zakoupený dlužníkem. Jsou upraveny občanským zákoníkem Ruské federace, který se důrazně doporučuje prostudovat, než souhlasíte s tím, že budete za kohokoli ručit.
Smlouva o ručení může stanovit jeden ze dvou typů odpovědnosti. První je společnou odpovědnost– přebírá rovnost odpovědností ručitele a dlužníka. V tomto případě může banka uvalit sankce na ručitele při prvním prodlení se zaplacením další splátky dlužníkem. Zodpovědnost druhého typu – dceřiná společnost– dochází pouze tehdy, když dlužník není schopen dále plnit své úvěrové závazky a tato skutečnost byla prokázána u soudu.
Důležité! Většina bank zpravidla standardně stanoví solidární odpovědnost v záruční smlouvě.
Pokud tedy dlužník poruší podmínky úvěrové smlouvy, má banka plné právo požádat každého ručitele, aby provedl následující kroky:
Splácení dluhu lze provést jak na úkor peněžních prostředků, hotovostní i bezhotovostní formou, tak na úkor majetku ručitele. Nedotknutelná může zůstat pouze nemovitost, a to pouze v případě, že je jediným obydlím ručitele a byla jím koupena hypotékou. V opačném případě nejsou práva banky omezena: může nejen zabavit jakýkoli majetek, ale také obstavit účty ručitele a zavázat jeho zaměstnavatele k převodu části jeho mzdy na splacení dluhu z úvěru (ne více než 50 %).
Důležitý bod - Ručení ručitele v případě nesplacení úvěru dlužníkem zůstává i v případě smrti. Pokud ručitel zemře před uplynutím výpůjční doby, přecházejí jeho povinnosti na jeho dědice. Je pravda, že banka nemá právo se jich dotýkat až do data jejich dědictví, tedy do šesti měsíců po smrti zůstavitele. To opět dokazuje, že ručení je poměrně riskantní krok, který může značně zničit život nejen vám, ale i vašim blízkým.
Kromě finančních rizik dostává ručitel, pokud je dlužník nepoctivý, poškozenou pověst. Tady nejde o názory přátel a známých, ale jednoduše o úvěrovou historii. V úvěrové historii ručitele jsou zohledněny i pozdní platby dlužníka. I když své vlastní dluhy splácíte v plné výši, nedbalý přístup toho, pro koho za půjčku ručíte, vám může v budoucnu získání půjček značně zkomplikovat.
Ale i když dlužník provede všechny platby za svou půjčku v dobré víře, můžete se při čerpání půjčky setkat s problémy. Po dobu platnosti záruční smlouvy bude váš úvěrový limit posouzen jakoukoli bankou s přihlédnutím k povinnostem vyplývajícím z této smlouvy. Čili výše měsíční splátky za úvěr, u kterého ručíte, se vám automaticky strhne z příjmu a případnou výši úvěru vám banka určí na základě zbývajících prostředků. Pokud je potřeba půjčky kritická, můžete se zbavit postavení ručitele, ale bude to vyžadovat nejen souhlas dlužníka, ale především souhlas jeho věřitele.
Jak dlouho trvají závazky ručitele úvěru? To určuje záruční smlouva nebo občanský zákoník. Obvykle, ve smlouvách je uveden jasný termín, který se shoduje s dobou platnosti smlouvy o půjčce. Jsou však možné i výjimky, kdy by se pro určení doby trvání záruky měl použít občanský zákoník Ruské federace.
Promlčecí lhůta pro takové případy je tři roky – to je důležité si zapamatovat.
Povinnosti ručitele se rovněž považují za splněné, pokud se změní dlužník úvěru. To se může stát z různých důvodů, ale nejčastěji - v případě smrti dlužníka. V takové situaci přecházejí úvěrové závazky na jeho dědice, to znamená, že se stávají novými dlužníky a ručitel se může považovat za svobodného. Je důležité tomu porozumět, protože banky se často snaží ponechat si ručitele úvěru a vyzvat je k podpisu nové smlouvy o odpovědnosti za nesplacený úvěr, přičemž tento úkon prezentují jako pouhou formalitu. Pamatujte, že nejste povinni takový dokument podepsat a nikdo vás k tomu nemůže nutit.
Důležité! Vystupoval-li manžel dlužníka jako ručitel, jeho závazky zůstávají i po rozvodu.
Pokud jste tedy ručitelem za půjčku, odpovídáte za to, že dlužník nezaplatí požadované splátky. Co byste měli udělat jako první, pokud proti vám banka začne vznášet nároky? V první řadě je potřeba zkusit najít samotného dlužníka a zjistit jeho finanční situaci. Pokud je zpoždění plateb spojeno s dočasnými finančními potížemi a obecně váš úvěrový partner své závazky neodmítá, snažte se mu co nejvíce pomoci problém vyřešit. Můžete mu najít práci nebo brigádu, případně za něj složit požadovanou částku do banky (to je ostatně vaše zodpovědnost jako ručitele).
Důležité! I v případě jednorázového zaplacení příspěvku bance místo dlužníka se snažte získat doklad potvrzující, že příspěvek byl proveden z vašich prostředků – účtenka, účtenka atp.
Pokud nemůžete finančně pomoci, jděte společně s dlužníkem do banky a promluvte si s úvěrovým manažerem. Úvěrové instituce jsou dnes připraveny pomoci svým klientům vyrovnat se s opožděnými platbami. Můžete si dohodnout úvěrovou dovolenou, krátký odklad nebo refinancování úvěru. Tato jednání musí samozřejmě probíhat za účasti dlužníka.
Dlužník zmizel z dohledu a úmyslně zanedbává své platební povinnosti a vy jste ručitelem za půjčku - jak se v takové situaci vyhnout odpovědnosti? Začněte návštěvou banky. Pro začátek si ověřte u úvěrového manažera konkrétní požadavky finanční instituce na vás a zjistěte přesnou výši dluhu. Všechny tyto informace musí být podloženy příslušnými dokumenty.
Dále, pokud takové informace máte, sdělte bance, kde můžete dlužníka najít nebo jak od něj můžete dluh vymáhat. Často mají občané neoficiální zdroje příjmů, skrytý majetek apod. Zkuste také vypracovat žádost o restrukturalizaci dluhu nebo alespoň o odklad splátek. To vše vám mimo jiné pomůže získat čas na řešení problému a přesvědčit banku o své důvěryhodnosti.
Důležité! Pamatujte, že banka má plné právo požadovat, abyste splatili půjčku přijatou v rámci záruky. Dialog proto neveďte agresivně, snažte se mluvit konstruktivně, ujasněte si všechny možné možnosti a navrhněte bance alternativu.
Pokud obdržíte odklad, můžete zkusit následující:
Tyto akce sníží vaše majetková rizika. Kromě toho nezapomeňte, že jakýkoli majetek, který jste získali během manželství, je považován za společný majetek a v tomto případě nemůže být bankou zabaven ke splacení dluhu. Pokuste se shromáždit listinné důkazy o načasování nákupu nejcennějších a největších nemovitostí.
Kromě obrovského množství povinností vám ručitelská smlouva dává poměrně důležité právo. Podle něj se v podstatě stáváte věřitelem dlužníka. Při úhradě jeho dluhů, byť v malé výši, například ve výši jedné splátky, máte právo po něm vymáhat vlastní náklady. Proto i při dobrých vztazích s dlužníkem musí být jakákoliv jeho pomoc při splácení úvěru doložena. Pokud dlužník zmizel z dohledu, ale stále má nějaký majetek (auto, nemovitost atd.), můžete jej po jednání s bankou zažalovat ve svůj prospěch. To pomůže pokrýt vzniklé náklady a přítomnost samotného dlužníka není u takového soudu vůbec nutná.
Sepsání úvěrové smlouvy s ručením dnes není zdaleka ojedinělé. Přečtěte si náš článek o tom, jakou odpovědnost nese ručitel úvěru, jaké povinnosti jsou mu přiděleny v případě neplnění úvěrové smlouvy ze strany dlužníka a zda může ručitel podat na dlužníka žalobu.
Garance úvěru je naléhavým problémem v ruské bankovní struktuře. Na jedné straně přítomnost ručitele za úvěrového dlužníka minimalizuje finanční rizika spojená s případným nesplacením úvěru, na druhé straně ručitel přebírá závazky za splacení dluhu, pokud dlužník poruší podmínky úvěrové smlouvy. .
Důležité! Ručitel nemá žádná práva k majetku, který dlužník získá na úvěr, má však také plné závazky vůči věřiteli (článek 361 občanského zákoníku Ruské federace).
Přítomnost ručitele v úvěrovém závazku je formalizována smlouvou o ručení, ručení ručitele začíná okamžikem podpisu smlouvy mezi ním a věřitelskou bankou. Záruční smlouva může obsahovat dva typy společné odpovědnosti:
Pokud měl dlužník při žádosti o úvěr více ručitelů, bude za plnění dluhových závazků vůči bance plně odpovědný každý z nich. Pokud dlužník poruší podmínky úvěrové smlouvy, má bankovní organizace právo předložit ručiteli následující požadavky:
Banka má právo požadovat po ručiteli splnění závazků z nesplaceného úvěru obstavením nemovitosti. Výjimkou jsou případy, kdy ručitel koupí jediné bydlení na hypotéku.
Převzetím břemene ručení za úvěrový závazek ručitel získává:
Abyste se mohli z pozice ručitele zbavit, musíte získat souhlas banky a dlužníka. Ručení zároveň nezaniká v souvislosti s rozvodem manželů (pokud byl v době uzavření smlouvy o půjčce jeden z manželů ručitelem druhého).
V souladu s Čl. 365 Občanského zákoníku Ruské federace má ručitel kromě povinností řadu práv zaměřených na ochranu jeho oprávněných zájmů. Pokud tedy ručitel splní všechny úvěrové závazky, nabývá práva věřitele v plném rozsahu, to znamená, že ručitel má právo požadovat po dlužníkovi úhradu všech vzniklých ztrát, včetně úhrady jistiny dluhu z úvěru, úroků o použití peněžních prostředků, pokutách a penále. Kromě toho může být ručitel osvobozen od plnění úvěrových závazků v následujících případech:
Důležité! Závazky ručitele se dědí. Splnění dluhových závazků dědici se uskutečňuje poté, co převzali dědická práva a výše dluhu nepřesáhla hodnotu zděděného majetku.
Ručitel, který splnil závazky z úvěru v plném rozsahu, má právo podat na dlužníka žalobu o náhradu vzniklých výdajů. Pokud dlužník a ručitel nemají osobní majetek, oficiální zaměstnání a stabilní měsíční příjem, soudní vykonavatelé a banky nebudou moci požadovat zaplacení dluhu z úvěru. Pokud jde o úvěrové dlužníky, kteří také platí, mají i v této věci určitá práva. Například celková výše srážek za všechny exekuční dokumenty nesmí přesáhnout 50 % platu a jiných příjmů dlužníka. Pokud povinný platí alimenty, nesmí maximální výše plateb podle exekučních titulů přesáhnout 70 % celkových příjmů povinného. Ruská legislativa rovněž stanoví nemožnost exekuce na majetek dlužníka, který byl nabyt během soužití manželů. Společné vlastnictví nemovitosti musí být doloženo. Pokud se prokáže nezpůsobilost nebo omezená způsobilost k právním úkonům dlužníka (dlužníka a ručitele), tento se zprostí odpovědnosti za nesplnění úvěrových povinností a jeho práva a zájmy zastupuje zákonný zástupce.
V souladu s Občanským zákoníkem Ruské federace trvá ručení ručitele za úvěrové závazky po dobu uvedenou v záruční smlouvě. Jak však ukazuje praxe, smlouva může obsahovat:
Exekuční tituly na soudní rozhodnutí a soudní příkazy ve věci neplnění úvěrových závazků lze podat až do 3 let.
Byli jste požádáni, abyste se stali ručitelem za půjčku? Nespěchejte s odpovědí. Udělejte si čas a vše si pečlivě promyslete, protože na vašem rozhodnutí budou záviset nejen vaše budoucí vztahy s blízkými, ale také pohoda vaší rodiny.
Banky jsou ochotny poskytovat úvěry se zárukami a čím větší je částka úvěru, tím více ručitelů je vyžadováno. Banka totiž vydáváním úvěrů se zárukou získává dodatečné záruky splácení úvěru a zároveň snižuje riziko poskytování úvěrů bezohledným dlužníkům.
Ručením za úvěr se obvykle rozumí závazek třetí osoby úvěr splatit.
Ručitel se zavazuje vůči věřiteli dlužníka za to, že tento zcela nebo zčásti splní všechny své závazky z úvěru. Ručitelský vztah vzniká uzavřením ručitelské smlouvy. Při sepisování smlouvy o ručení za úvěr poskytne dlužník své údaje bance a poté banku navštíví s ručitelem. Žádost je přezkoumána, poté dlužník a ručitel sepíší s bankou smlouvu, která po splacení úvěru pozbývá platnosti. Pokud se finanční situace dlužníka v průběhu času zlepší a nedojde k žádným prodlevám, můžete od banky získat povolení k ukončení záruční smlouvy, která je sepsána písemně.
Balík dokumentů, které banka požaduje od ručitelů, je téměř stejný jako od dlužníků. Kontroluje se jak pověst ručitele, tak jeho finanční stav, neboť se stává garantem vrácení finančních prostředků bance v případě, že dlužník nesplní své závazky z úvěrové smlouvy.
Finanční instituce požaduje záruku za úvěr v těchto případech:
Při poskytování dlouhodobé půjčky mohou jako ručitelé vystupovat příbuzní; pokud je úvěr čerpán krátkodobě, může být ručitelem jakákoliv osoba, která se pro banku hodí podle určitých parametrů. Ručitel musí mít pozitivní pověst a odpovídající výši příjmu. Půjčku v Petrohradu od společnosti Manimo lze snadno získat přímo na webu.
První věc, kterou musíte udělat, je získat všechny informace o požadované půjčce od vašeho přítele, příbuzného nebo známého. Uveďte požadovanou výši úvěru, dobu, na kterou se čerpá, úrokovou sazbu a účel půjčky. Znáte-li tyto informace, můžete si snadno spočítat veškeré náklady na půjčku a zvážit své reálné možnosti na její splacení v případě, že dlužník neplní své závazky.
Nebylo by od věci se o svůj majetek starat. Je-li výše úvěru významná, neplní-li dlužník své závazky, ručí za dlužníka ručitel. Za pozdní splátky úvěru si banky účtují nemalé sankce. A může nastat situace, že částka vypočítaná ručitelem na splacení úvěru nemusí stačit. Poté bude soudním rozhodnutím směřovat vymáhání do majetku ručitele.
Za třetí, musíte přesně znát všechny informace o osobě, která vás požádala, abyste vystupovali jako ručitel za půjčku. Pokud se jedná o osobu, kterou dobře neznáte, například kolegu, pak by bylo dobré zjistit, kde dlužník skutečně žije a kde je dlužník registrován. Pokud se vaše registrace nenachází v regionu, kde si plánujete vzít půjčku. Kde pak můžete hledat dlužníka na splacení dluhu, když půjčku odmítne zaplatit a odejde, a celý dluh bude muset zaplatit vám.
A nakonec byste si měli dát pozor na to, abyste vystupovali jako ručitel za půjčky od šéfa společnosti, pro kterou pracujete. Pokud si šéf společnosti vezme úvěr pro sebe jako jednotlivce, může to naznačovat jeho možné finanční problémy, které v budoucnu mohou padnout na bedra ručitele.
Práva ručitele jsou zajištěna články 364 a 365 občanského zákoníku Ruské federace. Každý garant by je měl znát a umět je používat (v případě potřeby).
Garant má právo:
V souladu s Čl. Podle článku 361 občanského zákoníku Ruské federace se ručitel na základě záruční smlouvy zavazuje vůči věřiteli jiné osoby (dlužníka), že bude odpovědný za to, že tato osoba zcela nebo zčásti splní svůj závazek. Občan, který uzavřel s bankou smlouvu o ručení, je tedy odpovědný za vrácení peněžní částky vydané bankou dlužníkovi a také za placení úroků z úvěrové smlouvy.
Většina ručitelů po podpisu smlouvy nechápe její důsledky, totiž to, že převzali povinnost splatit úvěr a úroky, pokud dlužník neplní své měsíční závazky vůči bance. V případě nesplnění nebo nesprávného plnění závazku zajištěného ručením dlužníkem ručí ručitel a dlužník společně a nerozdílně věřiteli, pokud zákon nebo smlouva o ručení nestanoví vedlejší ručení ručitele. Ručení odpovídá věřiteli ve stejném rozsahu jako dlužník, včetně zaplacení úroků, náhrady nákladů právního zastoupení za vymáhání pohledávky a jiných ztrát věřitele způsobených nesplněním nebo nesprávným plněním závazku dlužníkem, ledaže by jinak poskytnutá ručitelskou smlouvou. Osoby, které společně poskytly záruku, jsou společně a nerozdílně odpovědné věřiteli, pokud záruční smlouva nestanoví jinak (článek 363 občanského zákoníku Ruské federace).
Všechny banky zajišťují společnou odpovědnost dlužníka a ručitele. V důsledku toho podléhá dluh podle smlouvy o úvěru vymáhání ze strany dlužníka i ručitelů v plné výši. Společné ručení ze smlouvy o půjčce znamená, že ve fázi výkonu soudního rozhodnutí bude inkaso prováděno na úkor finančních prostředků jakéhokoli dlužníka, nikoli rovným dílem, jak se občané mylně domnívají. To znamená, že výkon soudního rozhodnutí bude proveden na náklady těch dlužníků, kteří mají peníze nebo majetek k prodeji.
Poté, co ručitel uhradí dluh v plné výši, tzn. po splnění závazků dlužníka vůči bance splatit úvěr a úroky v souladu se zákonem přecházejí práva věřitele z tohoto závazku a práva, která náležela věřiteli jako zástavci, na ručitele, který splnil závazek, a to v rozsahu, v jakém ručitel uspokojil pohledávku věřitele. Bývalý ručitel, který plnil závazky dlužníka, však čelí problému inkasování jím zaplacených prostředků od dlužníka; nesmí mít majetek ani příjmy, které lze zabavit.
Nezapomeňte zvážit své finanční možnosti: pokud nestačí za nepříznivých okolností splnit všechny závazky vůči věřiteli samy, pak je lepší záruku zdvořile odmítnout, než cítit tíhu odpovědnosti za nečerpaný úvěr vámi po celou dobu výpůjčky. A pamatujte, že ve většině případů zaměstnanci banky z vlastní iniciativy neupozorní ručitele na důsledky, pokud dlužník úvěr nesplatí.
Pomazkov N.M. podala žalobu na OJSC Russian Agricultural Bank, Rostov regionální pobočka OJSC Rosselkhozbank, další kancelář č. 3349/7/35 Rostov regionální pobočky OJSC Russian Agricultural Bank (dále jen OJSC Rosselchozbank) a Pomazkova V .M. o uznání záruční smlouvy za neuzavřenou.
Na podporu svého tvrzení uvedl, že mezi OJSC Rosselkhozbank a V.M. Pomazkova. Dne 29.7.2008 byla uzavřena ručitelská smlouva pro fyzickou osobu č. 070735/0071-9/3, podle které Pomazková V.M. se zavazuje plně odpovídat bance za splnění závazků dlužníka SPOK KapitALL ze smlouvy o otevření úvěrového rámce č. 070735/0071, uzavřené dne 22.11.2007. V den podpisu smlouvy Pomazkova V.M. byla jeho žena. K uzavření smlouvy nedal souhlas. Souhlas manžela s uzavřením ručitelské smlouvy současná právní úprava nestanoví, nicméně účastníci smlouvy vycházeli z podmínky, že takový souhlas je třeba získat, což vyplývá z obsahu bodu 3.6 smlouvy a přítomnosti na listu 6 dohody o údajích o manželovi ručitele.
Účastníci dohody stanovili, že je třeba vyžádat si souhlas manžela, což je nezbytnou podmínkou dohody. O uzavřené dohodě se dozvěděl v prosinci 2010, kdy Pomazková V.M. byla zaslána poštou výzva ke splnění závazků ze smlouvy. Byl ženatý s V. M. Pomazkovou, společně získali majetek. V případě určitých okolností stanovených smlouvou je možné provést exekuci na společně nabytý majetek, proto Pomazková V.M. s tímto majetkem naložil bez jeho vědomí, přestože dle podmínek smlouvy s exekucí na společně nabytý majetek dle jeho názoru nesouhlasil.
Řídí se čl. 361 občanského soudního řádu Ruské federace rozhodl Okresní soud Matveevo-Kurganskij v Rostovské oblasti rozhodnutí beze změny potvrdit, kasační stížnost N. M. Pomazkova. - bez zadostiučinění (věc č. 33-10791 ze dne 8. 8. 2011).
25.10.2006 mezi AK Sberbank Ruské federace (OJSC) a Tarinou E.V. byla uzavřena smlouva o úvěru č. 10372. Banka dle podmínek úvěrové smlouvy poskytla společnosti Tarina E.V. půjčka ve výši 210 000 rublů.
Jako zajištění splácení úvěru Tarina E.V. poskytla bance záruku od fyzických osob: Guryeva O.V. a Nedořezová N.A.
23.10.2006 mezi AK Sberbank Ruské federace (OJSC) a O.V. Guryevem. byla uzavřena ručitelská smlouva č. 3094-P k zajištění závazků ve výši 210 000 rublů. podle smlouvy o úvěru č. 10372 ze dne 25.10.2006.
Guryev O.V. podala žalobu na Sberbank of Russia OJSC o ukončení ručitelské smlouvy č. 3094-P ze dne 25. října 2006.
Požadavky jsou motivovány tím, že od února 2008 Tarina E.V. neplnila své povinnosti ze smlouvy o úvěru, soustavně umožňovala pozdní splátky úvěru; v březnu 2008 se dozvěděl, že smlouvu o půjčce uzavřela Tarina E.V. za účelem převodu finančních prostředků A., která je zaměstnavatelem Tariny E.V.; Tarina E.V. nesplácí půjčku s odkazem na A. vysvětluje, že si půjčku nevzala a platit nehodlá; Při uzavírání smlouvy o ručení vycházel ze skutečnosti, že Tarina E. V. pracuje a je schopna splácet úvěr, neručil za závazky A., a proto smlouva podléhá výpovědi. V nároku na Guryeva O.V. OJSC Sberbank of Russia o ukončení ručitelské smlouvy č. 3094-P ze dne 25. října 2006, uzavřené mezi O. V. Guryevem. a Akciová obchodní spořitelna Ruské federace (OJSC), odmítají inkasovat soudní výlohy (případ č. - 33 - 4486 ze dne 26. 1. 2011).
Situace, kdy příbuzní nebo přátelé žádají, aby se stali ručitelem při obdržení půjčky, zná mnoho z nás. Někteří lidé snadno souhlasí a myslí si, že je to jen formalita, zatímco jiní o tom pochybují a odmítají. A z dobrého důvodu. Protože taková lehkovážnost může snadno vyústit ve velké dluhy ručitele.
Dlužníci se obvykle snaží člověka přesvědčit, aby se stal ručitelem za půjčku. Než si však takové sliby „koupíte“, musíte jasně pochopit, jaké odpovědnosti záruka nese. Je třeba mít na paměti, že ručitel vystupuje jako ručitel pro banku a je odpovědný za splnění povinností dlužníka uvedených v úvěrové smlouvě (článek 361 občanského zákoníku Ruské federace). Lidé často souhlasí se zárukou „pomoci“ příteli nebo příbuznému, a když přijde čas splatit dluhy z půjčky, začnou rodinné skandály, neshody v přátelských vztazích a tak dále.
Ručitel je podle občanského práva jednou ze stran smlouvy o ručení, která se zavazuje ručit věřiteli dlužníka za splnění svého hlavního závazku zcela nebo zčásti v případě, že dlužník nemůže pokračovat v doručování a splatit svůj dluh.
Před odsouhlasením je třeba se seznámit s podmínkami záruky, které jsou uvedeny ve smlouvě. Pokud dlužník nemůže splnit své závazky z úvěru, ručí za to spolu s ním i ručitel. Jakmile se dlužník zpozdí s platbou nebo ji nestihne vůbec, může se banka obrátit na ručitele. V souladu s Čl. 363 občanského zákoníku Ruské federace, ručitel bude muset zaplatit úroky, uhradit právní náklady a další ztráty věřitele způsobené neplněním povinností dlužníka. Banka má navíc právo požadovat platby od všech dlužníků současně i odděleně, dokud není dluh zcela splacen (článek 323 občanského zákoníku Ruské federace). Má také právo samostatně určovat výši plateb. To vše se většinou neobejde bez soudu. A po odchodu od soudu jdou dokumenty soudním exekutorům k exekuci.
Banka stanoví výši plateb podle svého uvážení, ale nejprve byste se měli znovu podívat na smlouvu. Někdy existují individuální povinnosti vymáhat dluh od ručitele, například úhrada pouze dluhu a úroků bez sankce nebo jiným způsobem. Faktem je, že ručení podle standardní smlouvy nestanoví výši závazků obou stran. Věřitelé nebo soudní vykonavatelé budou vymáhat i kousek po kousku jak od dlužníka, tak od ručitele, dokud nebude celý dluh splacen. A teprve poté bude možné platby stornovat, tedy vymáhat je ve prospěch ručitele od dlužníka. V souladu s Čl. 365 občanského zákoníku Ruské federace se ručitel nyní stává věřitelem, protože plně splnil své závazky vůči dlužníkovi. Bohužel, obvykle v tomto okamžiku původní dlužník nemá peníze ani majetek, aby zaplatil ručiteli. A někdy dokonce uteče i ve fázi dluhového řízení s bankou.
V takovém případě, pokud jste ručitel, si znovu pečlivě přečtěte záruční smlouvu. Obvykle, pokud dlužník zemře, jeho dluhy automaticky přecházejí na jeho dědice. Pokud dokumenty neuvádějí, zda záruka zůstává dědicům nebo jiným třetím stranám, nemusíte se obávat: nebudete muset nic platit. A pokud je to uvedeno, musíte si uvědomit, že dědicové a ručitel zaplatí pouze náklady na majetek předaný dědictvím. Například dlužník má velký dluh, ale kočka „dost probrečela“ majetek, takže věřitelé si prostě vezmou, co mají, a pak závazky stran zanikají podle článku 416 občanského zákoníku Ruské federace. Federace.
Jak bylo uvedeno výše, po zaplacení dluhu se dlužník zadluží vůči ručiteli. Možná dobrovolně vrátí všechny náklady ručiteli, proto mu můžete poslat dopis s vypočítaným dluhem. Pokud problém nedokážete vyřešit sami, můžete se obrátit na soud. Papírování bude málo: banka vydá doklady, podle kterých dotyčný plně splatil úvěr. Při zasílání dokumentů soudu byste měli uvést, že máte v úmyslu vrátit úroky ze zaplaceného dluhu, peníze za způsobení morální újmy, platbu za cestu a další ztráty ručitele. Nezapomeňte, že se úročí celá částka zaplacená za dlužníka.
Za určitých okolností může být záruční smlouva ukončena. Jednak se jedná o standardní ukončení záruky, kdy jednoduše vyprší lhůta uvedená ve smlouvě nebo je úvěr zcela splacen.
Také, když je dohoda uzavřena bez záruční doby a věřitel nemá vůči ručiteli žádné pohledávky déle než rok. Za hrubé porušení se považuje, když se podmínky smlouvy změní jako nevýhodné pro ručitele. Někdy je dluh převeden na jinou osobu a ručitel s ním může odmítnout spolupracovat.
Je jasné, že záruka zpočátku znamená, že finanční situace dlužníka je nestabilní. Pokud tedy člověk stále chce pomoci příbuznému nebo příteli, musí střízlivě posoudit svou sílu, aby se později nedostal do obtížné situace. Po podpisu smlouvy o ručení bude velmi obtížné ustoupit a nedodržení požadavků banky ovlivní úvěrovou historii ručitele, a to i v případě, že si nikdy sám úvěr nevzal.
Anfisa Khramova, odborná redaktorka
