Prednosti i nedostaci oročenih kredita. Prednosti i nedostaci refinansiranja kredita. Koja vrsta kredita je isplativija

Potrošački kredit

Danas je najraširenija usluga banke, koja se nudi stanovništvu, potrošački kredit pojedincima. Ovo je možda najjednostavniji način da kredit dobijete u lične svrhe što je prije moguće podnošenjem minimalnog paketa dokumenata banci na razmatranje zahtjeva. Naravno, ova vrsta kreditiranja ima i pluseve i minuse, o kojima će biti riječi u nastavku.

Vrste potrošačkih kredita

Mnoge publikacije daju svoju klasifikaciju potrošačkih kredita, kao što su auto krediti, hipotekarni krediti, "klasični" i mikrokrediti, koji se, na primjer, mogu dobiti ovdje - http://www.russkiedengi.ru. Ovdje ćemo razmotriti "klasični" potrošački zajam, koji se najčešće izdaje.

Ova vrsta kredita može se podijeliti u sljedeće grupe:

1. metodom otplate (anuiteti, jednokratni, pojedinačni). U praksi je veća vjerovatnoća da će banke koristiti rente, kada se zajam i kamata plaćaju mjesečno s fiksnim iznosom.
2. metodom osiguranja (zaloga, jemstvo). Vrsta kolaterala ovisi o veličini kredita. Kad se veličina potonjeg poveća, banka zahtijeva jemstvo ili zalog nekretnine ili vozila.
3. prema uslovima kredita. U potrošačkom kreditiranju gotovo sve banke postavljaju rokove od jedne do pet godina. Međutim, za osigurane kredite uvjeti se mogu povećati do 10 godina.
4. prema veličini opklade. Po pravilu, godišnje stope mogu varirati od 18%do 35%, a ponekad i do 40%. Sve ovisi o banci: velike banke obično postavljaju nižu stopu od manjih.
5. namjenskom upotrebom. Naravno, banka razumije da se potrošački krediti uglavnom uzimaju za lične potrebe, ali s iznosima većim od 500.000 rubalja, banke zahtijevaju obrazloženje svrhe kredita. U skladu s tim, ako je cilj kupiti automobil ili nekretninu, potrošački zajam ide u kategoriju auto kredita ili hipotekarnih kredita.

Uporedna tabela ponuda banaka

Primjer zahtjeva najvećih banaka možete vidjeti u ovoj tablici:

(*) kamatna stopa zavisi od bodovanja u sistemu bodovanja. Na primjer, kamatna stopa će biti niža, što je zajmoprimac za banku "transparentniji" i "solventniji". Konkretno, zajmoprimac koji posjeduje značajnu imovinu ili ima poziciju u poznatoj kompaniji može računati na smanjenu stopu.

Detaljne informacije o ponuđenim uslugama možete pronaći na web stranicama banaka ili kontaktirati Risk-Consult LLC ().

Prednosti potrošačkog kredita

Nesumnjivo, najveća prednost je ta što je za dobijanje kredita, posebno kredita bez kolaterala, potrebno dostaviti minimalni paket dokumenata - pasoš, radnu knjižicu, potvrdu o prihodima, upitnik. Neke banke mogu zatražiti i druge dokumente, ali većina banaka radi sa standardnim paketom.

Drugi plus se može smatrati uslovima razmatranja prijave. Nakon što banci dostavite cijeli paket dokumenata, razmatranje zahtjeva može potrajati samo pet radnih dana. Istovremeno, već prvog dana bit će jasno hoće li se prijava nastaviti ili će se odbiti na temelju rezultata bodovanja. U roku od dva do tri dana, osiguravač i služba sigurnosti donose svoju odluku.

Banke ne postavljaju ograničenje u iznosu mjesečnih plaćanja. Zajmoprimac ima pravo da sam navede iznos mjesečnih otplata i po želji otplati kredit prije roka.

Nedostaci potrošačkog kredita

Glavni nedostatak potrošačkog kredita su visoke godišnje stope. Oni znatno premašuju stope za pravna lica.

Mnoge banke postavljaju starosne granice za dobijanje kredita. U pravilu, starost zajmoprimca treba biti između 25 i 60 godina. Neke banke studentima nude programe kreditiranja pod različitim uslovima.

No, glavni nedostatak koji se mora uzeti u obzir pri podnošenju zahtjeva za potrošački kredit je odgovornost. Nakon izdavanja kredita, zajmoprimac ima obaveze prema banci koje mora ispuniti. Njihovo kršenje povlači određene posljedice za zajmoprimca. Prisustvo kašnjenja i dugova po potrošačkim kreditima moglo bi u budućnosti blokirati pristup drugim bankama. Prema podacima Nacionalnog biroa za kreditne istorije (NBCH), potrošački krediti pokazuju porast broja kašnjenja u prvom kvartalu 2012. godine. Najveća kašnjenja događaju se na kreditnim karticama, čiji mnogi vlasnici zaboravljaju na potrebu njihovog servisiranja.

Kamen se povlači do dna

Potrošački kredit može biti rješenje mnogih problema povezanih sa hitnim primanjem određene količine novca za lične potrebe. Potrošački zajam je najjednostavnija vrsta kreditiranja koja vam omogućuje da dobijete novac pružanjem minimalnog paketa dokumenata. Broj davanih potrošačkih kredita stalno raste, što ukazuje na rast povjerenja javnosti u banke. Međutim, ne treba zaboraviti da se obveze koje nastanu pred bankom u slučaju kredita moraju u potpunosti ispuniti kako bi se izbjegli problemi koji se mogu pojaviti u budućnosti.

Prema statistikama, zajmoprimci se teško rastaju s novcem kada otplaćuju zajam veći od 30 tisuća rubalja. Mnogi priznaju kašnjenja, vjerujući da su to sitnice. Međutim, tada se relevantne informacije dostavljaju kreditnom birou, a klijent neće moći nigdje drugdje dobiti kredit, osim od privatnih investitora po 3-5% mjesečno. Neki zajmoprimci prikupljaju velike svote za razvoj svog poslovanja, ali ne povezuju profitabilnost poslovanja s kamatnom stopom i ne izračunavaju period povrata; kao rezultat toga, došlo je vrijeme za otplatu kredita, ali posao još nije donio novac.

• Planirate privući potrošački kredit do 500 tona. za renoviranje, kupovinu stana itd.? To je opravdano i tačno. Ali nemojte uzimati kredit dulje od 2 godine jer će vas kamate na kredit "pojesti". Na primjer, 500 tr. za 2 godine po stopi od 18% koštat će vas oko 600 tisuća rubalja, a za 5 godina - 800 tisuća rubalja.
• Nemojte koristiti kredite za plaćanje odmora ili liječenja, jer je rizik od „više sile“ vrlo visok.
• Ne uzimajte kredit veći od 500 tr. za kupovinu nekretnine, jer će stopa biti najmanje 8% veća
• Preporučljivo je podnijeti zahtjev za kredit za automobil samo za nove automobile starije od godinu dana. Na primjer, novi "Nissan" u salonu može vas koštati 4% godišnje. Štoviše, od istih 500 tr. plaćat ćete kamatu u iznosu od 20 tisuća rubalja godišnje, mjesečna uplata iznosit će približno 43 tisuće rubalja. Ako uzmete potrošački ili auto kredit na period duži od godinu dana, tada ćete u razdoblju od 5 godina plaćati u prosjeku 850 hiljada rubalja, mjesečna uplata iznosit će približno 14 hiljada rubalja. Na prvi pogled mjesečna uplata je manja, ali kakva preplata! Nije li lakše uštedjeti i uzeti nedostajući iznos za godinu dana?
• Nemojte koristiti potrošački zajam za razvoj poslovanja ako niste sigurni da će mu rok otplate iznositi najviše 6 mjeseci. Nije isplativo niti je rizično.
• Ne kupujte stvari na kredit u trgovinama.
• Izbjegavajte kreditiranje banaka kao što su Russian Standard, Dzhimani Bank, Soviet, Home Credit. Stope u njima su previsoko visoke, a metode izbacivanja dugova vrlo su "moderne".
• Nemojte otplaćivati ​​kredite putem terminala ili barem držati izvode; nemojte biti lijeni posjetiti poslovnicu banke i uzeti potvrdu da je dug otplaćen
• Prije podnošenja zahtjeva za kredit, saznajte:
  • koja je stopa za izdavanje;
  • kolika će biti premija osiguranja;
  • postoji li naknada za podizanje gotovine s kartice.

Krediti su vrlo popularni među različitim slojevima stanovništva. Uz njihovu pomoć možete riješiti mnoga pitanja vezana za studiranje, poslovanje, rekreaciju, dugove, kupovinu potrebnih stvari. Sve banke nude razne kreditne programe, a posebno stvorene kreditne organizacije govore o velikoj popularnosti kredita.

Jedan od lidera u kreditiranju - potrošački kredit... Banka ga izdaje pojedincu za sve potrošačke potrebe koje ne bi trebale biti povezane s poslom. Imperativ je obratiti pažnju na činjenicu da se dodatne naknade i provizije obračunavaju na potrošački kredit (skrivena kamatna stopa). Ovo povećava procenat. Stoga je važno točno izračunati koji postotak će morati biti plaćen na dati kredit, izračunati njegovu punu cijenu (ranije zvanu "efektivna kamatna stopa").

Da biste bolje razumjeli ovo pitanje, trebali biste proučiti vrste potrošačkih kredita:

1. Ciljano i neciljno. Prvi se izdaje za određenu svrhu (kupovina automobila, odmaranje, učenje). Istovremeno, banka ne daje novac, već prenosi sredstva dobavljaču robe ili usluga. Takav je zajam isplativiji: ima pogodnije rokove dospijeća, a kamatna stopa je snižena. Osoba koja se kreditira izdaje neprikladan zajam, o tome nije potrebno izvještavanje. Ali uslovi su već stroži.
2. Osigurano (osigurano imovinom ili jemstvima) i neobezbeđeno.
3. Vremenom. Kratkoročno - do 1 godine. Srednjoročno - do 5 godina. Dugoročno - duže od 5 godina.
4. Od strane vjerovnika: izdaju ga banke ili kreditne institucije. Za potonje je lakše dobiti kredit, ali su uslovi gori. Primanje u banci nije tako jednostavno, ali postoje garancije i varijabilnost uslova za povrat sredstava.

Unatoč iskušenju da danas koristite neku stvar ili uslugu, a kasnije i djelomično je platite, trebali biste detaljnije razmotriti sve prednosti i nedostatke takvog kreditiranja.

Prednosti potrošačkog kredita

• Proširite svoje mogućnosti. Na primjer, ako trebate uštedjeti nekoliko godina za kupovinu ljetnikovca, uzimanjem kredita možete koristiti ono što želite, plaćajući određeni iznos svaki mjesec.
• Prijem robe do potpune otplate njene vrijednosti. Ova je točka glavna prilikom odlučivanja o uzimanju kredita.
• Proizvod može nestati s polica, a proizvođači mogu prestati s uvozom ili proizvodnjom.
• Mogućnost otplate duga u malim ratama.
• Nekoliko dokumenata za obradu potrošačkog kredita. Često je to pasoš i potvrda o plati.
• Brzo odobrenje. Ugovor o zajmu može se dobiti za samo nekoliko dana.
• Kupovina robe u potrebnoj konfiguraciji u ovom trenutku.
• Dostupnost. Zbog velike konkurencije, banke i kreditne organizacije primorane su da često pregovaraju o uslovima izdavanja kredita u korist klijenta.
• Odabir banke i kreditnih uslova. Postoji mogućnost da usporedite i odaberete najbolju opciju za sebe.
• Potrošački zajam je besplatan.
• Prilično mali postotak za korištenje sredstava (u usporedbi s drugim vrstama kredita).
• Kupovinom proizvoda danas ćete se spasiti od poskupljenja u budućnosti. Iako je ovaj plus vrlo kontroverzan, jer morate platiti ne samo samu kupovinu, već i kamate. Međutim, za neke je to nesumnjiva prednost.

Ispada vrlo primamljivo. No, ništa nije savršeno, postoje i nedostaci.

Nedostaci potrošačkog kredita

• Preplata kredita, a shodno tome i preplata robe ili usluga.
• Smanjite budžet, uzimajući u obzir mjesečne odbitke.
• Strogi uslovi za odloženo plaćanje kredita.
• Starosna ograničenja. Prosječna starost posuđenog je 22-55 godina.
• Priznavanje samo "bijele" plate. Većina na papiru prima minimalnu bijelu plaću, što se odražava u bilansu uspjeha koji je potreban banci. Čak i ako je u stvari prihod mnogo veći, ne može se računati. Ili se procenat naplaćuje više. Takođe je nemoguće dobiti kredit za one koji rade bez registracije. Oni uopće nemaju službeni prihod. Treba napomenuti da neke banke i organizacije u visoko konkurentnom okruženju preskaču ovu tačku, bilježeći mjesečni prihod prema riječima posuđenog.
• Prisustvo ruskog državljanstva i registracije u regiji u kojoj se uzima kredit.
• Psihološki aspekt. Stvar se koristi već duže vrijeme, već je vlasnička, ali novac i dalje treba plaćati mjesečno. Stiče se utisak da se novac daje tek tako. Neki su toliko prožeti tom idejom da prestaju otplaćivati ​​zajam, što dovodi do ozbiljnih posljedica.
• Dugoročna plaćanja. Ne postoji garancija da će osoba moći otplaćivati ​​dug svakog mjeseca nekoliko godina. Moguća je viša sila: bolest, gubitak posla. Obično se to ne uzima u obzir. Banka može vratiti kupljenu stavku, za koju je kredit plaćen, natrag prema dugu. Tako se gubi i veliki iznos koji je banci već uplaćen za otplatu duga.

Unatoč činjenici da, osim prednosti, potrošački krediti imaju i mnoge nedostatke, ljudi nastavljaju kupovati na kredit, broj organizacija koje ga izdaju raste. Uzimati ili ne, svačija je stvar. Vrijedi ozbiljno razmisliti o ovom koraku. Možda bi bilo isplativije malo kopati i ne uključiti se u ovo preduzeće. A ako je odluka nedvosmislena - postoji kredit, onda pažljivo odaberite banku, izračunajte točan postotak i budite oprezni pri potpisivanju papira.

Nažalost, mnoga su dobra i usluge prilično skupi i ne mogu si ih priuštiti svi pripadnici srednje klase bez ugrožavanja osobnog proračuna.

U tom slučaju u pomoć priskaču banke koje pružaju usluge kreditiranja. No, prije nego što uzmete novac od banke ili druge kreditne institucije, morate znati nekoliko nijanse kredita... U suprotnom, možete upasti u rupu u dugovima, iz koje ćete morati dugo i uporno izlaziti.

1. Najčešće je to što se zajam mora izdati u iznosu u kojem se za otplatu, zajedno s kamatama, ne raspoređuje više od 30% ukupnog prihoda porodice, jer ćete to navesti prilikom pisanja zahtjeva. Najbolje je navesti barem približan iznos porodičnog prihoda, jer u slučaju više sile banka može odbiti da vam pozajmi novac, pozivajući se, na primjer, na velike prihode drugih članova porodice. To znači da ako prihod vašeg supružnika iznosi 20.000 rubalja, ne morate u prijavi navesti da je to 100.000 rubalja, jer u financijskoj situaciji koja nije najbolja za vas, banka možda neće otići na vaš sastanak odbijajući odobriti odgodu plaćanja, podsjećajući vas na velike prihode vašeg supružnika.

2. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, klijentu se dostavlja raspored plaćanja. On detaljno navodi do kog datuma i koliko treba položiti na bankovni račun. Odlučite o datumu plaćanja na koji pada 3 ili 4 dana od datuma primanja plaće, uzimajući u obzir činjenicu da su vam plate isplaćene na vrijeme, ali mogu biti odgođene za 1 ili 2 dana zbog praznika, vikenda ili drugih okolnosti, poput bolesti upravitelja ili računovođe kompanija.

3. Saznajte detaljno gdje i kako možete vratiti kredit. Dostupnost različitih načina plaćanja znatno će vam olakšati život. Uostalom, pomiritelju, nije baš zgodno vraćati kredit u uredu banke ili na jedinom bankomatu u gradu. Saznajte postoji li mogućnost otplate kreditapoštanskim i drugim prijenosom,putem internet banke ili e-novčanika itd..

4. Vrlo često prođe nekoliko dana od trenutka polaganja novca na račun do trenutka njegovog uplaćivanja. Stoga, kako banka ne bi primijenila kazne, vrijedno je unaprijed uplatiti sredstva na račun. Odlaganje plaćanja čak i za jedan dan može značajno oštetiti vašu kreditnu istoriju.

5. Niko nije osiguran od hitnih slučajeva i viših sila. Mogu se dogoditi u bilo koje vrijeme. Stoga se u takvim situacijama preporučuje stvaranje neke vrste "Finansijski jastuk". To je gotovinski depozit, najbolje otvoren u istoj banci, barem u iznosu mjesečne uplate.

6. U slučaju da je došlo do situacije u kojoj je nemoguće otplatiti kredit, zajmoprimac bi o tome trebao odmah obavijestiti banku.Ako je zajam odobren radi osiguranja imovine, tada se uz dozvolu kreditne institucije može prodati radi otplate duga. Ne čekajte da vas banka tuži i zaplijeni kolateral, koji se kasnije može prodati na aukciji. za pesmu.

7. Ne biste trebali samovoljno prestati otplaćivati ​​dug prije kraja službene obveze. Savjesnost zajmoprimca pokazat će činjenica da su sredstva deponovana na vrijeme, čak i ako su manjeg obima nego što je utvrđeno ugovorom. U slučaju sudskog ročišta, ova okolnost će ići samo u korist dužnika.

8. U nekim slučajevima, bankarske organizacije mogu se sresti s klijentom na pola puta i promijeniti uvjete ugovora. Na primjer, smanjiti plaćanja i produžiti rok ugovora ili "zamrznuti" otplate kredita na određeni period.Naravno, takve usluge nisu uvijek besplatne i morat ćete ih platiti zasebno u obliku kamate.

Usluge kreditiranja postale su neizmjenjivi dio našeg života, a mnogi ljudi uopće žive na pozajmicama. Koriste usluge banaka, dobijaju potrebne stvari ili usluge, nakon čega dugo otplaćuju svog vjerovnika. Ako se pojave financijske poteškoće, možete koristiti posebnu uslugu - refinanciranje. Uz njegovu pomoć možete poboljšati uslove ugovora, otplatiti stari dug, smanjiti mjesečno finansijsko opterećenje i riješiti niz drugih problema. U nastavku ćemo razmotriti prednosti i nedostatke refinanciranja kredita. Imajte na umu da se odluka treba donijeti tek nakon analize i točnih proračuna.

Prednosti i nedostaci refinansiranja kredita

Kao i svaka bankarska usluga, refinansiranje potrošačkih kredita ima svoje prednosti i nedostatke, koje morate razumjeti prije nego što kontaktirate financijsku instituciju.

Prednosti:

• Smanjenje veličine mjesečne uplate. Veliki krediti se izdaju na duži period, tokom kojeg bi se životna situacija i iznos dobiti mogli promijeniti. Otkazivanje pomaže u maksimalnom smanjenju mjesečnih plaćanja produžavanjem roka ugovora za nekoliko godina.
• Zamjena valute. U kontekstu inflacije, pojavilo se mnogo ljudi koji žele promijeniti valutu kreditiranja iz dolara ili eura u rublje. Neke banke poduzimaju takav korak, čime se smanjuje opterećenje novčanika.
• Mogućnost kombiniranja kredita. Mnogi se ljudi prijavljuju za kredite u različitim financijskim institucijama, a onda se s njima ne mogu nositi. Kako bi se izbjegla kašnjenja i potreba za plaćanjem računa nekoliko puta mjesečno, izdaje se usluga refinansiranja. Uz njegovu pomoć, dugovi će se spojiti u jedno.
• Snižavanje stope. Situacija u zemlji se mijenja i vremenom banke mogu ponuditi kredite s povoljnijim kamatama. U tom slučaju morate iskoristiti situaciju i dobiti kredit s nižom stopom.
• Uklanjanje tereta sa predmeta osiguranja. To se događa odmah nakon izdavanja novog kredita i nagodbe sa "starim" zajmodavcem.

S obzirom na prednosti i nedostatke refinanciranja hipotekarnog kredita ili drugih vrsta kredita, vrijedi istaknuti negativne značajke ove usluge.

Nedostaci:

• Usluga refinanciranja nije isplativa za male kredite. Moguće je smanjiti troškove ako postoji dugoročni kredit na veliki iznos.
• Potreba za dodatnim troškovima. Prilikom korištenja opcije morate imati na umu da će u procesu podnošenja zahtjeva za novi zajam možda biti potrebna druga plaćanja (provizije). Stoga, čak i ako je kamatna stopa snižena, nema garancije štednje.
• Mogućnost kombiniranja do 5-6 kredita. Ako klijenti imaju veći broj otvorenih kredita, neće ih moći pokriti refinansiranjem.
• Potreba za odobrenjem "starog" zajmodavca. Da bi izvršila transakciju, prva banka mora odobriti njeno izvršenje.

Kako se to događa?

Gore smo ispitali prednosti i nedostatke refinanciranja kredita, koji su relevantni za mnoge banke - VTB24, Sberbank i druge. U zaključku ćemo razmotriti algoritam radnji prilikom registracije usluge:

• Registracija novog kredita u drugoj finansijskoj instituciji, čija je ponuda isplativija. Za uspješan završetak operacije potrebno je pripremiti paket papira i prenijeti ga na budućeg vjerovnika. Nakon pregleda dokumenata, banka donosi odluku. U slučaju zamjene kreditne institucije potrebna je dozvola "stare" institucije koja je izdala kredit.
• Nakon odobrenja potpisuje se ugovor. U isto vrijeme, nova banka preuzima obavezu otplate starog duga.
• Ponovna registracija kolaterala (ako ga ima) u novoj banci.

Nakon završetka transakcije potrebno je platiti obnovljeni kredit, a dug prema prethodnoj finansijskoj instituciji se izravnava.

Kupovina automobila na kredit vrlo je važan i ozbiljan korak. Za mnoge ljude ovo je jedina prilika da kupe automobil, s obzirom na ekonomsku krizu u zemlji i povećane cijene.

Zajam za automobil smatra se ciljanim zajmom, jer se uzima za određenu kupovinu, pa spada u kategoriju "potrošačkog kredita" i proizvoda "zajam za automobil". Automobilski ili potrošački kredit - što je bolje i koja je razlika između ove dvije ponude.

Potrošački zajam: prednosti i nedostaci

S obzirom da je kupovina automobila skup posao, nije uvijek moguće pronaći određeni iznos za njegovu kupovinu. Naravno, možete se obratiti banci za gotovinski zajam, ali u pravilu iznos takvog kredita neće biti velik i vjerojatno neće biti dovoljan za kupnju automobila.

Da biste primili veliki iznos novca, morat ćete naznačiti svrhu kupovine u banci. Stoga se to naziva ciljani zajam ili potrošački zajam. Klijent se obraća banci za određeni iznos novca za određenu namjenu, što je naznačeno u prijavi.

Ova vrsta kreditiranja ima niz prednosti, zbog čega je takav kredit vrlo popularan među ruskim građanima.

Prednosti potrošačkog kredita:

Odobrenje potrošačkog kredita može biti kratkoročno, srednjoročno i dugoročno, ovisno o iznosu.

Nedostatak potrošačkog kredita je nepovoljnija kamatna stopa, za razliku od kredita za automobil.

Kao što je gore spomenuto, s ciljanim kreditom, banka ne zahtijeva kolateral, što značajno povećava rizik Zajmodavca. Uzimajući u obzir garanciju stabilnosti kamatne stope za vrijeme trajanja ugovora, banka u početku postavlja uslove za sebe povoljnije kamate.

Nedostaci potrošačkog kreditiranja:

Zajam za automobil: usporedba prednosti i nedostataka

Zajam za automobil, poput potrošačkog kredita, ciljani je zajam.

Njegova posebnost leži u činjenici da klijent ne prima gotovinu u ruke. Još jedna osoba uključena je u ovu shemu - Auto prodavač, što uvelike komplicira proces kupnje automobila.

Da bi uzeo automobil na kredit za takav kredit, klijent mora poduzeti mnogo više radnji.

1. Odaberite automobil u izložbenom salonu i uzmite račun za kupovinu.
2. Odlučite o banci u kojoj ćete uzeti kredit i dostavite sve potrebne dokumente. Nabavite odobrenje za prijavu i potpišite ugovor.
3. Novac se prenosi u autosalon.
4. Nakon što autokuća potvrdi da je novac prebačen, klijent može preuzeti svoj automobil.

Jedna od glavnih karakteristika takvog kredita je obavezno osiguranje CASCO. Automobil prema takvom sporazumu djeluje kao zaloga, pa se Zajmodavac želi zaštititi od hitnih situacija.

Godišnje CASCO osiguranje kreće se od 10-15% ukupne cijene automobila, što značajno utiče na konačnu cijenu automobila.

Ovisno o marki i godini proizvodnje automobila, iznos godišnjeg osiguranja može se kretati od 30 hiljada rubalja do 100 hiljada. Istovremeno, automobil će morati biti osiguran svake godine, dok se ne isplati cijeli iznos kredita.

U ovom slučaju, naravno, korisno je otplatiti ugovor prije roka kako bi se smanjili troškovi ne samo za otplatu kamata, već i kako bi se oslobodili takvog osiguranja.

Osim velikog iznosa premije osiguranja, postoji i niz određenih neugodnosti. Neke banke ograničavaju broj osoba upisanih u CASCO osiguranje, što drugim članovima porodice ne dozvoljava korištenje vozila.

Za vrijeme važenja ugovora o zajmu, automobil je uvijek založen od strane banke, stoga ne očekujte da ćete ga moći prodati, promijeniti ili donirati dok ne platite cijeli iznos zajmodavcu.

Zajam za automobil uveliko zajmoprimca obavezuje na izbor određenog automobila. U početku, naravno, sami određujete koji ćete automobil posuditi, ali u vrijeme registracije svih dokumenata, osiguranja, potpisivanja ugovora itd. više neće biti moguće promijeniti mišljenje.

Banka strogo kontrolira izdani kredit i, u slučaju otkrivanja činjenice neslaganja između kupljenog automobila i onog propisanog ugovorom, dužnik će se suočiti s ozbiljnim kaznama.

Zakašnjelo plaćanje prijeti i velikim kaznama, a dugo kašnjenje može u potpunosti lišiti zajmoprimca kolaterala.

Zajam za automobil vrlo je usko ciljani zajam, koji je osiguran zalogom same kupovine, stoga su stope za takav proizvod minimalne - od 9% godišnje.

Još jedna prednost ove opcije su partnerski programi između određenih banaka i salona. Ako ozbiljno razmišljate o kupovini automobila na kredit, razmislite o ovim mogućnostima.

U samim salonima po pravilu postoje predstavnici banaka koji savjetuju uslove programa kreditiranja i na licu mjesta sastavljaju dokumente. To nije samo brzo i praktično, već je i korisno.

Partnerska saradnja omogućava vam da kupite određene modele automobila po promotivnim cijenama, dobijete unosne bonuse za uslugu, kupite dodatne gadžete, opcije za automobil. A kamatne stope u partnerskim programima često su najniže.

Velike banke nude partnerske i univerzalne proizvode za zajmove za automobile. Ako su partnerstva usmjerena na kupnju automobila određene marke ili modela, tada univerzalna daju klijentu slobodu djelovanja. Sam bira salon i marku.

Kamatne stope za ove proizvode se razlikuju, jer u partnerstvu banka prima određeni bonus od Prodavača automobila.

Državne subvencije za kredite

Još jedna prednost ove vrste kredita je državna podrška. Danas vlada subvencionira kupovinu automobila, ali postoje ograničenja.

Program povlaštenog kreditiranja u Rusiji funkcionira od 2013. godine, ali povremeno obustavlja svoj rad, ovisno o financijskoj situaciji na tržištu.

U 2015. ovaj je program aktivno "rehabilitiran" i iz državne blagajne izdvojeno je oko 20 milijardi rubalja za podršku ruskoj automobilskoj industriji. Šta je suština takvog programa i čemu služi ovo stanje.

Činjenica je da nećete za svaki automobil dobiti subvenciju, već samo za onaj koji je naveden na listi. Program povlaštenih zajmova za automobile razvijen je s ciljem pružanja podrške domaćoj autoindustriji, koja je u uvjetima žestoke konkurencije počela gubiti svoje pozicije.

Osim toga, državno povlašteno kreditiranje pomaže u poticanju potrošačke potražnje, što pozitivno utječe na ekonomsku situaciju u zemlji. Stimulacija tržišta prodaje automobila događa se u svim fazama: proizvođač, kupac, salon.

Samo u 2016. ovaj je program omogućio automobilskoj industriji da proda više od 500 tisuća komada opreme.

Ako razmišljate o kupnji domaćeg automobila na kredit, takva će vam subvencija biti od velike pomoći. Odredbe programa dozvoljavaju smanjenje godišnje kreditne stope za 6-7%. Ali postoji mala nijansa.

Ne spadaju svi domaći automobili u "povlaštenu kategoriju". Ova lista se ažurira svakog tromjesečja. Stoga, prilikom kupovine automobila morate pojasniti je li marka automobila koju planirate kupiti na listi preferencijala.

Na primjer, 2016. godine Program subvencija primjenjivao se samo na automobile proizvedene 2015. godine.

Subvencije se daju direktno banci, sam zajmoprimac ne prima pravi novac. On jednostavno potpisuje sporazum pod povoljnim uslovima.

Što se tiče kupovine polovnog automobila, teško da je na to moguće računati samo u okviru programa kreditiranja automobila.

S obzirom da banka izdaje kredit osiguran ovim automobilom, automobil mora biti nov, kupljen u salonu. Naravno, to nije uvijek korisno za klijenta, jer je razlika između polovnog (2-3 godine starog stranog automobila) i novog 25-30%.

Upravo je nedostatak slobode jedan od ključnih nedostataka auto kredita. Često banka čak nameće uslugu u određenom auto servisu, klijent nema pravo samostalno izabrati kompaniju za ugradnju alarma, zatamnjivanje prozora itd.

Prilikom kreditiranja automobila na PTS -u, u pravilu se stavlja oznaka da je automobil "na kredit". Čak i do potpune otplate kredita, ponekad postoje problemi s potencijalnim klijentima koji žele kupiti automobil od vas. Morate uzeti certifikate i dokazati da je automobil odavno otkupljen i da je vaše pravo vlasništvo.

Stoga, prilikom uzimanja kredita za automobil i plaćanja kredita u cijelosti, obavezno uzmite potvrdu od banke o potpunoj otplati kredita.

Za auto kredite, banke zahtijevaju da platite prvu ratu, koja iznosi 10-30% automobila. To nije uvijek pogodno za klijenta, pa na ovu činjenicu također treba obratiti pažnju.

Prednosti kredita za automobil:

Dakle, pozitivni aspekti auto kredita su sljedeći:

• niska kamatna stopa;
• mogućnost kupovine automobila po promotivnoj cijeni (podložno partnerskom programu);
• dugoročno kreditiranje (od 3 do 7 godina);
• državne subvencije.

Nedostaci kredita za automobil:

• obavezno osiguranje CASCO -a;
• nedostatak slobode izbora. Klijent može kupiti samo automobil koji je naveden u ugovoru.
• automobil je založio banka, pa ne postoji način da se s njim izvode bilo kakve operacije: prodaja, donacija, zamjena. U nekim slučajevima čak je i određeno ugađanje zabranjeno dok se cijeli kredit ne otplati.
• potrebu da se izvrši prva rata (banka određuje pojedinačno).

Mogućnost prijevremene otplate potrošačkih i auto kredita

Kada kupuju vozilo na kredit, mnogi ljudi pokušavaju otplatiti kredit što je prije moguće kako ne bi preplatili provizije i kamate.

Koliko je to isplativo i neće li uključivati ​​mehanizam prijevremene otplate bilo kakvih kazni?

Morate shvatiti da za svaku banku djelomična ili prijevremena otplata uvijek povlači gubitak prihoda, pa uvode različita ograničenja.

Banka ne može izravno zabraniti prijevremenu otplatu kredita, jer je to u suprotnosti s ruskim zakonodavstvom. No, pojedinačno, svaka banka može postaviti ograničenja koja ne tjeraju klijente na prijevremenu otplatu kredita.

Neke finansijske institucije nameću ograničenja na iznos minimalne uplate za prijevremenu otplatu ili određuju datum prijevremene otplate na dan otplate kredita.

Suprotno zakonu donesenom 2011. godine o mogućnosti prijevremene otplate bez ikakvih kazni, neke banke u ugovoru sitnim slovima propisuju pojedinačna pravila.

U slučaju djelomične otplate kredita, klijent odlučuje šta želi: skratiti period kreditiranja ili smanjiti iznos mjesečne otplate. No, neke banke zajmoprimcima oduzimaju ovu mogućnost i samostalno utvrđuju kako će uplata većeg iznosa utjecati na raspored i postupak mjesečnih plaćanja.

Stoga je prilikom potpisivanja ugovora o kreditu za automobil potrebno sa stručnjakom razjasniti pitanje prijevremene otplate.

U slučaju potpune otplate, dužan je obavijestiti banku najkasnije 30 dana prije datuma potpune uplate.

Nije neuobičajeno da banka odbije prihvatiti cijeli iznos prijevremene otplate kredita u prva 2-3 mjeseca nakon potpisivanja ugovora.

U pravilu se zajmovi za automobile odobravaju po anuitetskoj stopi, odnosno cijeli iznos kredita podijeljen je na jednake dijelove za cijeli period kredita.

S ovom shemom, glavni dio kredita u prvom razdoblju čine kamate. Banka nastoji što prije ostvariti dobit od transakcije, pa se u strukturi plaćanja lavovski dio isplaćuje kreditne kamate. Tek tada se tijelo zajma plaća.

Većina banaka preferira upravo takvu shemu plaćanja, jer će u slučaju prijevremene otplate kompanija u svakom slučaju dobiti svoju dobit, bez obzira na to koliko dugo će klijent otplaćivati ​​sav dug. Za klijenta je renta atraktivna jer ravnomjerno raspoređuje cjelokupno financijsko opterećenje, omogućavajući vam da planirate svoj budžet. Osim toga, takva shema omogućuje vam uzimanje velikog iznosa kredita.

Ako se odlučite za prijevremenu otplatu kredita za automobil, morate to pokušati učiniti u prvom tromjesečju ugovora.

Zaključak. Odmjerivši sve prednosti i nedostatke dviju vrsta kredita, naravno, svatko će za sebe pronaći svoje prednosti i nedostatke ovih programa kreditiranja. Sve ovisi o tome kakav ćete automobil kupiti: domaći ili strani, novi ili polovni.

Mnogi se klijenti prijavljuju za potrošački kredit samo zbog svoje slobode djelovanja. Ako niste spremni za ovu "slobodu" preplatiti 3-5% godišnje, razmislite o mogućnosti s kreditom za automobil. Pogotovo kada je u pitanju kupovina vozila domaće proizvodnje. U ovom slučaju možete računati na povlašteno kreditiranje, čime ćete uštedjeti do 6-10% godišnje.

Video. Auto ili potrošački kredit - šta je bolje?