Zasluge - za neke je to zlo i prijevara, za druge je to dodatna prilika. Najvažnije je da možete pravilno koristiti ovaj finansijski instrument u svoje svrhe.
Glavne finansijske institucije koje pozajmljuju novac pod kamatom su banke. Osim njih, u skladu s ruskim zakonodavstvom, dvije vrste organizacija mogu obavljati kreditne operacije: poravnanje nebankarskih kreditnih organizacija i nebankarske depozitno-kreditne organizacije. Danas je na tržištu vrlo malo takvih nebankarskih kreditnih organizacija. Najviše je održivo nekoliko kreditnih zadruga i mikrofinansijskih centara. Kreditni sindikati rade s pojedincima i izdaju kredite po nešto nižoj kamatnoj stopi od banke. Zauzvrat, banke nude širok spektar usluga za kreditiranje stanovništva.
Najčešće korišteni potrošački krediti uključuju većinu ponuda, ali zahvaljujući marketinškim potezima, oni imaju nekoliko pravaca. To su uglavnom ciljani krediti, na primjer, za kupovinu kućanskih aparata. Sve velike trgovine imaju predstavništva banaka, koje će vam izdati kredit i na licu mjesta platiti željeni proizvod, ako imate samo jedan pasoš.
Prednost upravo takvog kredita bit će ušteda - nema potrebe povlačiti kreditna sredstva i plaćati kamate za unovčavanje, novac se odmah prenosi s bankovnog računa na račun trgovine.
U istoj kategoriji kredita postoji rata na rate ili takozvani "beskamatni" kredit. Njegov glavni zahtjev je minimalno trajanje ugovora, obično ne prelazi 6 mjeseci. Ovo je proizvod affiliate programa jedne trgovine i banke - trgovina daje banci popust na robu kupljenu na kredit, pa je taj popust za banku nula posto ili, jednostavnije rečeno, zarada.
Klasičan kredit, iako nije ciljani, odnosi se i na potrošačke kredite. Zajmoprimac prima novac, a na šta će ga potrošiti - njegov lični posao, u pravilu je u prosjeku kamata na nenamjenske kredite nešto veća i zavisi od roka, visine kredita, dostupnosti žiranata ili kolateral.
Da biste dobili kredit, morate otići u poslovnicu banke i podnijeti na razmatranje sljedeće dokumente: pasoš, vozačku dozvolu ili bilo koji drugi lični dokument, radnu knjižicu ovjerenu od poslodavca i potvrdu o prihodu. Glavni zahtjevi većine banaka za klijenta pri odobravanju kredita su: starost od 23 do 60 godina, registracija u gradu u kojem se banka nalazi i stalno mjesto zajmoprimca.
Kreditne kartice prve su po popularnosti među nenamjenskim kreditima. To su ujedno i najskuplji krediti - na njih se postavljaju najveće kamatne stope. Osim toga, banka uzima provizije svaki put kada isplatite sredstva, kao i prilikom otkupa i servisiranja kartice.
Vlasnicima kreditnih kartica sve se više nudi usluga grejs perioda. Obično ne prelazi 60 dana, a tokom tog perioda ne naplaćuju se kamate na iznos povučen sa kartice. Odbrojavanje počinje od trenutka prvog prijema sredstava i ne sažima se niti produžava ovisno o kasnije povučenim sredstvima.
Nešto niža kamatna stopa za prekoračenje. Obično se instalira na platnu karticu i ne prelazi mnogo iznos mjesečne plate. Zapravo, ovo je zgodna, iako skupa pomoć nekome tko je malo zaostao za plaćom.
Neke banke daju obrazovne zajmove. Ugovor o zajmu zaključuje se na period jednak periodu obuke zajmoprimca, ali ne više od 11 godina. Iznos se prenosi na račun obrazovne ustanove odmah za cijeli period studija, ili u dijelovima. Za dobijanje zajma za obrazovanje, osim osnovnih dokumenata, bit će vam potreban i ugovor obrazovne ustanove. Ovu vrstu kredita osiguravaju najmanje dva jemca ili, u slučaju posebno velikog iznosa, zalog.
Zajam za automobil izdaje banka za osiguranje kupljenog automobila, pa ga je relativno lako dobiti. Ponude banaka sada su za svačiji ukus, možete kupiti i nove domaće automobile i polovne. Postoje tri glavna područja bankovnog kreditiranja: klasični zajmovi za automobile, državno povlašteno kreditiranje i ekspresni krediti.
Auto express - zajam se obično izdaje izravno u trgovinama automobila, njegova registracija traje minimalno vrijeme i zahtijeva minimalni skup dokumenata. No, stope za ovu vrstu kreditiranja također su veće nego kod klasičnog kredita za automobil, gdje se registracija, kao u slučaju običnog kredita, vrši u uredu banke, a zahtjev se razmatra nekoliko dana. Kamatna stopa i uslovi kredita takođe zavise od vrste automobila koji se kupuje, godine proizvodnje, domaćeg ili stranog automobila, opšteg stanja automobila, visine kapare i roka kredita. Kamatna stopa na domaće polovne automobile obično je nešto veća nego na strana.
Program povlaštenih državnih kredita primjenjuje se samo na domaće automobile sa obaveznom akontacijom. Ova vrsta kreditiranja ima najnižu kamatnu stopu, jer dio uplata se refundira iz državnog budžeta.
Prilikom zaključivanja ugovora o zajmu, pasoš vozila ostaje u banci i predaje se vlasniku tek nakon što se dug u potpunosti otplati. Mnoge banke su sada počele odbijati obavezno osiguranje posuđenog automobila uz CASCO osiguranje.
Prema zakonu Ruske Federacije, postupak izdavanja kredita od banaka za kupovinu nekretnina - hipoteka - reguliran je saveznim zakonom "O hipotekama", Građanskim zakonikom, kao i drugim relevantnim propisima. Sama registracija hipoteke dug je i skup proces. Ako sve radite sami, tada možete uštedjeti na nekim stvarima, ali se svi troškovi i dalje ne mogu izbjeći, morat ćete platiti razne provizije za razmatranje zahtjeva za kredit, upis prava vlasništva, procjenu nekretnine koja se kupuje, nekoliko vrsta osiguranja , i tako dalje.
Ovisno o obliku plaćanja, postoji nekoliko vrsta hipoteka:
Osim vrsta, namjena i kolaterala u bankovnim kreditima, može se razlikovati nekoliko metoda otplate i vrste obračuna kamata.
Za otplatu, najčešći krediti su s jednakom otplatom: tijekom cijelog kreditnog perioda iznos plaćanja je stalan i uključuje kamate i iznos glavnice.
U slučaju kredita s diferenciranim plaćanjem, iznos plaćanja sastoji se od fiksnog dijela (iznos glavnice podijeljen s periodom kreditiranja) i promjenjivog dijela (kamate). Na početku roka kredita varijabilni dio je veći i smanjuje se s otplatom glavnice.
Kamata se također može izračunati na nekoliko načina: promjenjiva kamatna stopa može se promijeniti u procesu otplate duga i ovisi o situaciji na svjetskom ekonomskom tržištu. Svi uslovi za promjenu kamate strogo su propisani ugovorom o kreditu.
Fiksna kamatna stopa se ne mijenja tokom cijelog perioda kredita. Ako se ekonomska situacija odjednom promijeni na gore, tada će fiksna kamatna stopa u ugovoru o kreditu ostati nepromijenjena, ali ako se situacija poboljša, kada banke počnu nuditi kredite po nižoj kamatnoj stopi, stopa u ugovoru o kreditu se neće promijeniti. U ovom slučaju postoji mogućnost davanja kredita u drugim bankama, gdje se kredit otkupljuje od izvorne banke i izdaje zajmoprimcu pod novim uslovima.
Bankovni kredit nije besplatna novčana pomoć za određeno vrijeme u određene svrhe. Postoji obavezna lista uslova čije je poštivanje obavezno i za banku i za zajmoprimca. Potpisivanjem ugovora o zajmu, klijent se obavezuje otplaćivati kredit na određeni period s kamatom kao plaćanje za korištenje tuđih sredstava. Ne postoje besplatni krediti, osim na kamatama, banke zarađuju na raznim dodatnim provizijama za otvaranje računa, podizanje sredstava, obavljanje transakcija itd. Uvijek i svugdje potrebno je pažljivo pročitati ugovor o kreditu čak i u fazi traženja odgovarajuće banke. Nepoželjno je uzeti novac na kredit tek tako ili za nešto bez čega možete, posebno u ličnoj nestabilnoj finansijskoj situaciji.
Bankovni kredit
Pružaju ga banke i druge kreditne i finansijske institucije pravnim licima, stanovništvu, državi i stranim klijentima u obliku gotovinskih kredita. Bankarski kredit prelazi granice komercijalnog kredita u smislu smjera, ročnih mjera i ima širi opseg primjene. Zamjena komercijalnog računa bankom čini ovaj zajam elastičnijim, proširuje opseg i povećava sigurnost. Bankovni kredit je dvostruke prirode: može djelovati kao zajam kapitala za funkcionalna preduzeća, kompanije ili u obliku zajma novca, odnosno kao sredstvo plaćanja za otplatu dugova. Kako se kreditni sistem razvija i širi, stope rasta bankarskih kredita rastu. Trenutno postoji nekoliko oblika bankovnih kredita.
Bankovni zajam klasificira se prema nizu kriterija.
1. Način izdavanja kredita:
gotovinski i bezgotovinski zajmovi (prenosom sredstava sa računa ili izdavanjem gotovine sa računa)
refinansiranje (rekontiranje zapisa, kupovina sredstava na međubankarskom tržištu, izdavanje obveznica i drugih dužničkih obaveza od strane poslovne banke)
preregistracija (restrukturiranje duga)
zadužnice
2. Valuta zajma:
u nacionalnoj valuti
u valuti zemlje kreditora
u valuti treće zemlje
3. Broj učesnika:
bilateralni ugovori
multilateralne transakcije
4. Svrha bankarskog kredita:
krediti za povećanje osnovnog kapitala (obnova proizvodnih sredstava, nova izgradnja, povećanje obima proizvodnje)
za privremeno dopunjavanje obrtnih sredstava
na potrošačkoj osnovi, uključujući hipotekarne kredite
5. Tehnika isporuke:
jednokratne kredite, odnosno izdane u jednom iznosu
ograničeni krediti (prekoračenje, kreditne linije)
6. Garancija zajma:
osiguran zajam je glavna vrsta modernog bankovnog kredita. Svaka imovina u vlasništvu zajmoprimca na osnovu vlasničkih prava može djelovati kao osiguranje: nekretnine, vrijednosni papiri itd. Ako zajmoprimac prekrši svoje obveze, ova se nekretnina prodaje kako bi se nadoknadili nastali gubici.
neobezbeđen kredit
7. Zrelost:
kratkoročno- pružaju se uglavnom za obnavljanje obrtnog kapitala zajmoprimca. Koriste se na tržištu dionica, trgovini i uslugama. Rok otplate za ovu vrstu kredita obično ne prelazi godinu dana.
srednjoročno- odobreno na period od jedne do tri godine u proizvodne i komercijalne svrhe (na primjer, poljoprivredni sektor ili djelomična modernizacija proizvodnje)
dugoročno- koriste se u investicione svrhe. Služe kretanju osnovnih sredstava, odlikuju se velikim količinama prenesenih kreditnih sredstava. Koriste se za kreditiranje rekonstrukcije, tehničkog opremanja, nove izgradnje u preduzećima svih sfera ekonomije. Prosječni rok dospijeća obično se kreće od tri do pet godina, ali može doseći i 25 godina ili više, posebno ako se od vlade dobiju odgovarajuće finansijske garancije
8.Način otplate:
krediti vraćeni u jednom iznosu na kraju roka - tradicionalni oblik otplate kratkoročnih kredita
krediti otplaćeni na rate
krediti otplaćeni u nejednakim ratama tokom roka kredita (moguć je grejs period)
9. Vrsta kamatne stope:
krediti s fiksnom kamatnom stopom
krediti s promjenjivom kamatnom stopom
10. Metode naplate kamata:
zajmovi, na koje se kamata plaća u trenutku potpune otplate
krediti, na koje se zajmoprimac plaća u jednakim ratama tokom čitavog trajanja ugovora o kreditu
kredite, na koje banka zadržava kamatu u trenutku njihovog direktnog izdavanja zajmoprimcu (koristi se samo lihvarskim kapitalom)
Državni zajam treba podijeliti na odgovarajući državni kredit i državni dug. U prvom slučaju, državne kreditne institucije odobravaju kredite različitim sektorima ekonomije. U drugom slučaju, država posuđuje sredstva od banaka i drugih kreditnih i finansijskih institucija na tržištu kapitala za finansiranje budžetskog deficita i javnog duga. Istovremeno, osim kreditnih institucija, državne obveznice kupuju i stanovništvo, pravna lica, različita preduzeća i kompanije.
Državni zajam je skup ekonomskih odnosa između države, koji predstavljaju njene vlasti i administracija, s jedne strane, i fizičkih i pravnih lica, s druge strane, u kojima država djeluje kao zajmoprimac, zajmodavac i jemac.
Ako država preuzima odgovornost za vraćanje kredita ili ispunjavanje drugih obaveza koje preuzimaju fizička i pravna lica, onda je ona jamac.
Djelujući kao zajmoprimac, država utječe na veličinu centraliziranih novčanih fondova.
Državni zajam karakteriziraju hitnost, plaćanje, otplata. Država privlači sredstva na određeni period. Nakon nekog vremena, iznos treba vratiti s kamatama.
Omogućava jedno operativno preduzeće drugom u obliku prodaje robe na osnovu odloženog plaćanja.
Instrument takvog kredita je mjenica plaćena preko poslovne banke. Posebnost komercijalnog kredita je u tome što se kreditni kapital ovdje spaja s industrijskim.
Glavna svrha takvog kredita- ubrzati proces prodaje robe i dobiti koja se u njoj nalazi. Kamata na komercijalni kredit, uključena u cijenu robe i iznos računa, obično je niža nego na bankarski kredit.
Veličina komercijalnog kredita ograničena je iznosom rezervnog kapitala kojim raspolažu industrijska i trgovačka preduzeća.
U pravilu ga pružaju trgovačka preduzeća, banke i specijalizovane kreditne i finansijske institucije za kupovinu roba i usluga od strane stanovništva uz plaćanje na rate.
Obično se takav zajam koristi za prodaju trajne robe.
Rok zajma - do godinu dana, kamate - od 10 do 25. U slučaju neplaćanja po tom osnovu, zajmodavac oduzima imovinu.
On je i privatne i javne prirode, što odražava kretanje zajmovnog kapitala u području međunarodnih ekonomskih i monetarnih i finansijskih odnosa.
Pojedinci rastu svake godine. Finansijske institucije svojim klijentima nude sve nove proizvode koji su osmišljeni tako da zadovolje finansijske potrebe zajmoprimaca. Često čak ni činjenica preplaćivanja kamata ne sprječava pojedinca da dobije kredit.
Građanin ide na takav posao s kreditnom institucijom kada mu vlastita sredstva ne omogućuju postizanje željenog cilja. Na primjer, kupite stan ili izvršite popravke u slučaju nepredviđenih okolnosti. Banke nude različite programe kreditiranja. Klijent samo mora izabrati namjeravanu svrhu, uslove i dostaviti potrebne dokumente za registraciju. Koji su krediti u bankama, analizirat ćemo u ovom članku.
Banke dobrovoljno izdaju kredite pojedincima, ali pod različitim kreditnim uslovima. Naravno, možete samostalno akumulirati potrebnu količinu, ali to će potrajati puno vremena. A inflacija može obezvrijediti akumulirani iznos. Stoga najčešće pojedinci biraju najpogodniju opciju za podmirivanje svojih financijskih potreba - dobivanje kreditnog zajma.
Ugovor o zajmu između banke i zajmoprimca može se zaključiti na različit vremenski period. Ovisno o tome, razlikuju se sljedeće vrste kredita:
S obzirom na pitanje što su krediti, vrijedi napomenuti da su:
U bilo kojoj valuti:
Nedavno su se izdavali zajmovi, u naturi ili u obliku kreditne kartice. A ako banke najčešće izdaju gotovinu u sklopu ciljanih programa, tada gotovo svaki građanin može primiti kartice s određenim limitom za različite potrebe.
koji krediti postoje Najšira grupa je usmjerena na svrhu. Najpopularniji su:
Najčešće se novac u banci prema ovom programu uzima za popravke ili kupovinu kućanskih aparata ili u druge slične svrhe. Naziv smjera kreditiranja govori sam za sebe. Zajam se daje za podmirenje specifičnih potreba pojedinca.
Koje vrste potrošačkih kredita postoje? U pogledu uslova, kredit je srednjoročan. No, postoje slučajevi kada se potrošački zajam izdaje pojedincu na dugoročnoj osnovi - više od 50 mjeseci.
Uslovi za dobijanje kredita su: stabilan prihod, dobra kreditna istorija, dostupnost kolaterala itd. Što je rok kredita duži, veći je iznos preplate.
Iznos, u usporedbi s drugim programima, nije velik. No, što se tiče kamatnih stopa, postoje i povoljnije ponude banaka. Ovaj se parametar može razlikovati u različitim bankama, ovisno o nekim uvjetima, kao što su: prisutnost kolaterala i jemaca, rok, kreditna povijest, financijske mogućnosti pojedinca.
Korisnički programi su traženi među klijentima, jer se iznos izdaje bez navođenja svrhe, stoga je zajmoprimac primio novac i može njime raspolagati po vlastitom nahođenju.
Jedna od vrsta ciljanog finansiranja, koja se izdaje isključivo za kupovinu automobila. Iznos kredita je veliki, a kamatne stope niske. Šta je isplativije u odnosu na potrošački kredit. Postoji mogućnost snižavanja stope čak i ako kupujete domaći automobil, a ne strani automobil. Od svih ovih vrsta kredita, ovo je jedan od najtraženijih ciljanih programa.
Do roka - srednjoročni kredit, koji se izdaje od 1 do 5 godina za domaći automobil, a ako se kupi strani automobil, rok se povećava na 10 godina.
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za automobil, preduvjet je davanje kupljenog automobila u zalog banci u vrijeme otplate kredita, kao i obavezno osiguranje života klijenta, njegovog zdravlja i predmeta ugovora - auto. Bez ispunjenja ovih uvjeta, kredit se neće izdati.
Banka može zahtijevati da dostavite sljedeći paket dokumenata:
Tačan popis potrebnih dokumenata dostavit će zaposlenik banke, jer se razlikuje za svaku financijsku instituciju.
Hipotekarni kredit se izdaje za kupovinu bilo koje kuće. Na teret kreditnih sredstava, mogu se kupiti i stan i privatna kuća. Možete kupiti vlastite kvadratne metre putem programa za potrošače ili hipoteke. Prva je opcija pogodna za one koji već imaju određeni iznos. Veličina potrošačkog kredita u pravilu ne prelazi 1 milijun rubalja.
Za one s minimalnim početnim kapitalom, hipotekarno kreditiranje je prikladno. Iznos je veliki, rok je dug, a kamate minimalne.
Prije nego što uzmete hipoteku, morate razumno procijeniti svoje financijske mogućnosti, jer je mjesečna uplata prilično velika. Ako se pokaže da pojedinac ne može otplatiti dug prema ugovoru o hipoteci, stambeni prostor će otići u banku, a građanin će ostati bez ičega.
Preduvjet je početna uplata, koja iznosi oko 15% od ukupnog iznosa kredita. Nosioci državne podrške u obliku materinskog kapitala mogu je prebaciti na račun prve rate. Možda ćete trebati jamca da ga primite.
Oni koji žele kupiti vlastitu kuću ili proširiti raspoloživu površinu često postavljaju pitanja o tome što su hipotekarni krediti. Trenutno banke nude sljedeće programe:
Jedna od vrsta kredita za fizička lica. Ima nisku kamatnu stopu i odgođeno plaćanje do mature. U većini slučajeva kreditiranje takvih područja vrši se na račun državne potpore, zbog čega se smanjuju kamatne stope ciljanih kredita za obrazovanje. Važno je napomenuti da je država. podrška nije dostupna u svim bankama. Spisak priznatih obrazovnih ustanova je ograničen. Sve ovisi o saradnji banke i obrazovne institucije. U nekim slučajevima možete sastaviti ugovor o dugu za obuku u drugoj zemlji.
Zajmoprimce često zanima kakvi krediti postoje u Sberbanci i drugim bankama za fizička lica za male iznose s brzom obradom. Prekoračenje je jedno od njih. Ako je zaposlenik prenio plaću na bankovnu debitnu karticu, a sljedeće plaćanje je još daleko, a iznos koji je srazmjeran plaći potreban je trenutno, možete ga posuditi u banci istim prijenosom na karticu. Čim transfer od poslodavca stigne na karticu, pozajmljena sredstva banke postat će nedostupna. Korist banke je u vraćanju iznosa kredita i kamata. U slučaju nevraćanja prekoračenja, predviđene su kazne i naknadno odbijanje kredita.
Sve popularniji među kupcima. Zajam je neprikladan, pa banka možda neće biti obaviještena o namjerama, za koje potrebe se novac izdaje. Iznos ugovora je mali, kamate nisu najveće. Zajam od povjerenja možete dobiti samo sa pasošem.
Zajam je koristan ako nemate vremena za prikupljanje potrebnih dokumenata i ako je potreban mali iznos.
Druga vrsta kredita od poverenja. Izdato bez jemstva i bez kolaterala. Izdaje se brzo - oko 5 minuta, i samo uz pasoš, drugi dokumenti nisu potrebni. Rizici banke kompenzirani su visokim kamatama.
Nije dovoljno samo znati što su krediti, važno je znati sami odabrati najbolje zajmove. Na kraju krajeva, na ovaj ili onaj način, primljeni novac morat će se vratiti, a vraćeni iznos će premašiti iznos koji je izdala finansijska institucija.
Definitivno je nemoguće utvrditi koji je zajam najpovoljniji za pojedinca iz nekoliko razloga:
Ako zajmoprimac podigne kredit u određene svrhe, na primjer, za kupnju automobila, tada je prikladan ciljani zajam - automobilski kredit, za kupnju kuće - hipotekarni kredit.
U slučaju da vam je potreban neznatan iznos koji zahtijeva hitan prijem, možete izdati zajam od povjerenja ili zajam za hitne svrhe.
Pojedincu koji ne želi posvetiti banku svoje planove za trošenje pozajmljenih sredstava, namijenjen je potrošački kredit. Da bi platio stručno obrazovanje, klijent se može prijaviti i za ciljani kredit u banci sa kojom njegov univerzitet sarađuje.
Prije odlaska u banku morate prikupiti podatke o tome kakvi krediti postoje u ovoj organizaciji, uvjeti za njihovo izdavanje, kamate, važeće dionice, dokumenti potrebni za sastavljanje ugovora o dugu.
Bankarski krediti mogu se podijeliti prema nekoliko glavnih kriterija - namjeni, sigurnosti, načinu i obliku izdavanja, dospijeću, načinu otplate, kategoriji zajmoprimca i drugim. Glavni uslovi kredita zavise od karakteristika kredita - visine, roka i kamatne stope, kao i zahtjeva za zajmoprimca i postupka odobravanja.
Razmotrimo klasifikaciju kredita detaljnije:
Za banku i zajmoprimca važno je znati znakove različitih vrsta bankovnih kredita. Banka će moći odrediti kakav kredit će izdati određenom klijentu. Zajmoprimac će saznati kako se tačno određuju uslovi zajma.
Kredit- je sistem ekonomskih odnosa u vezi sa prenosom sa jednog vlasnika na drugog radi privremene upotrebe vrijednosti u bilo kojem obliku (robni, novčani, nematerijalni) pod uslovima povrata, hitnosti, plaćanja.
Kredit Da li se proizvod prodaje po određenoj cijeni, - kamate na kredit i pod posebnim uslovima - na period, sa povratom.
Glavni principi kreditiranja su recidiv, hitnost i plaćeno. Povratnost pretpostavlja da će se posuđene vrijednosti u unaprijed dogovorenom obliku (ugovor o kreditu), najčešće novčane, vratiti prodavac kredita (kreditor). Kršenje principa otplate može nanijeti nepopravljivu štetu povjeriocu, pa je u savremenim uslovima uobičajeno u kreditnim ugovorima propisati metode osiguranja kreditnog rizika. Ciljani fokus kreditiranja osigurava otplatu i otplatu kredita.
Ugovor o zajmu- pisani ugovor između vjerovnika i dužnika prilikom odobravanja i primanja kredita, koji detaljno navodi uslove otplate, hitnost i plaćanje.
Prema čl. 819 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o zajmu, banka ili druga kreditna institucija (zajmodavac) obvezuje se osigurati sredstva (kredit) zajmoprimcu u iznosu i na uvjetima utvrđenim ugovorom, a zajmoprimac se obvezuje da vrati primljeni iznos i na njega plati kamatu. Ugovor o zajmu mora biti zaključen u pisanoj formi. Nepoštivanje pisanog obrasca povlači za sobom ništavost ugovora o zajmu.
Kreditni rizik- rizik da dužnik ne vrati povjerioca kredita. Osiguranje od kreditnog rizika - sistem mjera kojima se osigurava da se kredit kreditoru otplaćuje na vrijeme.
Hitnost pozajmljivanja- Ovo je prirodan oblik osiguranja otplate kredita. To znači da zajam ne treba samo otplaćivati, već otplaćivati u roku koji je striktno naveden u ugovoru o kreditu. U tu svrhu se detaljno razvija ugovor o kreditu raspored otplate kredita i kamate... Na primjer, plan otplate kredita koji se izdaje uz uvjet otplate za 10 godina od 10% godišnje izgleda ovako (slika 1):
Pirinač. 1. Raspored otplate kredita na 10 godina od 10% godišnje
Garancija zajma- dodatni princip kreditiranja, koji je uvijek uključen u ugovor o kreditu.
Usvajanjem Zakona o bankama i bankarskim djelatnostima, poslovne banke su mogle svojim klijentima izdavati kredite protiv različitih oblika osiguranja.
Najčešće vrste osiguranja kredita su:
Princip platiti zajam znači da zajmoprimac novca mora platiti određeni paušalni iznos za korištenje kredita ili platiti u određenom roku.
Dodatno princip pozajmljivanje je njegovo ciljanje, što stvara uslove za poštivanje načela otplate i otplate kredita, kao i, u određenoj mjeri, i njihove hitnosti. Ovo načelo uključuje izdavanje zajma radi jasne svrhe njegove upotrebe (predviđene ugovorom o kreditu). Svrha kredita omogućava zajmodavcu da jasno razumije sposobnost zajmoprimca da na vrijeme otplati zajam s kamatama. Kreditiranje u proizvodne svrhe smatra se najstabilnijim, kada uloženi novac daje stvarni povrat - profit.
Princip diferencijacija kredita znači drugačiji pristup zajmoprimcima, ovisno o njihovoj stvarnoj sposobnosti otplate kredita.
Načelo diferenciranog pristupa zajmoprimcima, ovisno o njihovoj stvarnoj sposobnosti da otplaćuju pozajmljeni kredit, uključuje podjelu zajmoprimaca na prvi razred i sumnjivo... Unutar ovih grupa, detaljnije razlikovanje se obično primjenjuje pomoću sistema kreditni rejtinzi... Unutar kreditnih rejtinga dužnici se razlikuju dovoljno detaljno, uzimajući u obzir čitav niz kriterija.
Solventnost Je li mogućnost zajmoprimca da otplati kredit na vrijeme s kamatom. Ovisi o ekonomskim i društveno-političkim faktorima.
Kumulativna primjena u praksi svih principa bankarskog kreditiranja omogućava uvažavanje nacionalnih interesa i interesa oba subjekta kreditne transakcije, banke i zajmoprimca.
Pirinač. 2. Vrste i oblici kredita
Istorijski gledano, prvi oblik kredita je bio lihvarski kredit, kada su krediti davani za vrlo visoku naknadu. Kamatna kamata je obično prelazila 100% i često je dostizala 300-500% godišnje. Zemaljska kamata zahtijevala je obavezno materijalno osiguranje kredita.
Komercijalni kredit Je li prodavatelj isporučio robu kupcu s odgodom plaćanja. S obzirom da nema trenutne uplate, rok kredita je grejs period. Naravno, na ovaj kredit se zaračunavaju kamate (slika 3).
Bankovni kredit- ovo je davanje kredita zajmoprimcu uglavnom od kreditne institucije (banke) pod uslovima povrata, plaćanja, na period i u strogo određene svrhe, a najčešće i pod garancijama ili uz kauciju. Primaoci bankarskog kredita mogu biti i fizička i pravna lica (slika 68).
Dakle, banka je institucija koja trguje kreditima formiranim od novca mobiliziranog za depozite.
Dobit banke= Kamata na zajam - Depozit
Kako slijedi iz predstavljene formule, banka prilikom trgovanja kreditima radi ostvarivanja dobiti mora održavati omjer:
Kamata na zajam ≥ Kamata na depozit
Dakle, isplativost kredita izražena je kamatnom stopom, koja je omjer visine kamate i iznosa kapitala kredita. Kamatna stopa je dinamična vrijednost i prvenstveno ovisi o omjeru ponude i potražnje za kreditnim kapitalom, koji su pak određeni mnogim faktorima, a posebno:
Potonji se rodio nove forme bankovno kreditiranje :, i forfaiting. Leasing Je li ugovor o dugoročnom zakupu pokretne i nepokretne imovine velike vrijednosti. Kreditni odnosi u transakciji lizinga nastaju između zakupodavca, koji može biti banka ili finansijsko društvo, i zakupca, koji je društvo koje koristi lizing sredstva u svojim aktivnostima. Lizing je kombinacija kredita sa zakupom. Leasing se uvijek servisira dugoročnim kreditom, koji se također otplaćuje gotovinsko plaćanje ili isplata naknade(roba proizvedena na iznajmljenoj opremi).
Faktoring- posrednička operacija (trgovanje) kreditne institucije radi prikupljanja sredstava od dužnika njenog klijenta i upravljanja njegovim potraživanjima.
Potrošački zajam povezan je s kreditiranjem banaka Potrošač (stanovništva). Njegov glavni specifikacije:
zajmoprimci su pojedinci;
svrha takvih kredita je njihovo korištenje za podmirivanje krajnjih potreba stanovništva.
3. Otvaranje bankovnih računa.
