Kad se ljudi prijave za kredit u banci, često zaborave na financijski teret na svojim ramenima. Pored mjesečnih troškova domaćinstva, morat ćete redovito vraćati i svoj bankovni dug. I češće nego ne, dužnik mora dati više od polovine svih svojih prihoda samo da bi vratio kredit. Da biste izbjegli preplaćivanje i smanjili teret, trebali biste odabrati pravu shemu otplate zajma i znati 3 jednostavna načina za smanjenje isplate zajma.
Proces smanjenja preplaćenih kredita ovisi o mnogim čimbenicima., o kojima se mora razmišljati i prije potpisivanja ugovora o zajmu. Stoga prvo trebate proučiti kreditni kalendar koji se sastavlja u banci i koji je neophodan kako bi zajmoprimac tačno znao kako mora otplatiti dug za čitav period pozajmljivanja. I što je podjednako važno, odaberite pravu šemu otplate kredita. U drugom slučaju, postoje dvije mogućnosti plaćanja:
Životne se okolnosti mogu promijeniti za svakoga i ovdje se prvo mora osjetiti zasluga koja visi oko vrata. No, vanjske ekonomske okolnosti (inflacija, promjene stope Narodne banke) mogu se također promijeniti i postaje moguće platiti po još manjem zajmu. Ako je velik, onda mali pad interesa za žive ruble može rezultirati pet do šestocifrenim iznosima ukupne uštede. U svakom slučaju, pitanje je: "Kako smanjiti isplate zajma?" dopustiti nije suvišno. Naći će se način - novac u porodici neće se smanjivati. A nisu suvišne ni Billyju Gatesu i sultanu Bruneja.
Odmah ću reći: nećete moći dati manje nego što ste uzeli. U kreditnim institucijama, izvinjavam se, ne radite naivčine. A u financijama znaju puno o činjenici da je kuhar u boršu, pa čak i bolji od običnog jede. Ali dajte banci još više, ali možda ipak manje. Na potpuno legalne i ekonomski opravdane načine.
Odbitak poreza na hipoteku pruža značajnu uštedu zajmoprimcima s velikim „bijelim“ platama. A jednokratni odbitak na osnovi duga može se dobiti odmah. Ali gotovo svaki način da smanjite plaćanje zajma "sagorijeva" vaše mjesečne isplate odbitka. Jednom zauvijek. A odbitak se daje jednom u životu. A s dugim dospijećem, odbitci od kamata činiće lavovski dio ukupne uštede. Stoga, dobro razmislimo, vrijedi li igra svijeće, ako je odbitak već sastavljen? Ako je nova kamatna stopa manja od 2% od prethodne, to definitivno ne vrijedi.
Ako se plaćanja dogovaraju različito (ovo se već odnosi na izbor banke povjerioca), a ukupan iznos nije jako velik, recimo, do 1 milion rubalja, tada je najbolji način dodati malo svakoj obaveznoj mjesečnoj uplati , najmanje 100-500 rub., od sebe. Prva 3-4 mjeseca to neće biti primjetno, ali tada će iznos plaćanja početi eksponencijalno padati: uostalom, preplata odlazi na otplatu duga i na njega se obračunava mjesečna kamata.
Nakon šest mjeseci ili godine, računajući prvih mjeseci, već će biti moguće ozbiljno razmotriti mogućnost pune prijevremene otplate. A banka će morati samo brusiti zube. I prenijeti na BKI informacije o zajmoprimcu s oznakom "pet zvjezdica". Imajući ovo na umu, banke postavljaju drakonske stope na potrošačke kredite bez posebne svrhe.
Ako su isplate anuitetne, a rok je dug (tipičan primjer je hipoteka), ne biste se trebali odmah približiti "obaranju" plaćanja, čak i ako moratorij nije naveden u ugovoru. Godinu i po dana morate tačno platiti, a u međuvremenu otvorite mali depozitorij u istoj banci s dopunom i nakon ovih godina i pol dodijelite mu kamate za otplatu duga. S bankom se nema oko čega raspravljati, a svaka rublja uložena na ovaj način dat će 4 ruble za uštedu ukupnog preplata, u istoj geometrijskoj progresiji. Iznos isplate neće se smanjiti s toga, budući da se radi o anuitetu, već će se rok otplate smanjiti za 5-7 godina. I odbitak poreza će ostati na snazi.
Takva shema je moguća jer banka uzima samo kamate za ovih godinu i pol, a otplata duga započinje kasnije. Evo vremena da banku položite sa depozitom. Ispravnim izračunom možete smanjiti otplatu kredita i u novcu i u smislu otplate.
Vrijeme prvog udarca može se približiti ako postoji materinski kapital (ili se pojavio rođenjem drugog djeteta). MK se može odmah dati na otplatu tijela, a opet, banci se nema šta prigovoriti. Ali, naravno, sve treba pravilno izvagati. MK nije šala i može se korisno primijeniti na druge načine.
Ali šta ako, kako kažu, "pogodi"? Ili jednostavno više ne želite platiti isti iznos? Ovdje su moguće i pravne mogućnosti.
Restrukturiranje je, jednostavno rečeno, opraštanje dijela duga ili olakšavanje uslova dužničkog ropstva povjerioca. Bilo koji povjerilac ima pravo, ali ni u kojem slučaju nije dužan restrukturirati dugove, pa će razgovori s kreditnim menadžerima biti teški. Restrukturiranje se može izvršiti na tri načina:
Potrebno je detaljnije pozabaviti se refinanciranjem. Banke, posebno velike i solidne, nerado refinanciraju svoje dužnike, to je neto gubitak prihoda. Ali za konkurentsku banku uvijek je dobro namamiti klijenta ako je dovoljno pouzdan. Dodgy zajmoprimci se refinanciraju na sljedeći način:
U 90% slučajeva takva shema omogućava postizanje smanjenja kamatne stope za željenih 2% ili više, pa čak i prelazak sa anuiteta na diferencijal. Ali porezna olakšica izgori, zapamtite! I također zapamtite - nemojte biti u iskušenju od "svoje" banke! Ako pristanu na refinanciranje, tada će novi postotak za njihovog klijenta i dalje biti veći od onoga što se može dobiti od konkurenata.
Jedini izuzetak su možda plate Sberbanke i VTB-a. Ali oni se nerado refinanciraju. Lično znam uspješne pokušaje samo u slučaju dokumentarne potvrde o višoj porodičnoj sili i to samo službenicima sa stalnom lokalnom registracijom.
Zakon ne propisuje obavezni paket dokumenata za refinansiranje. U principu je moguće složiti se riječima. Postoje nevjerojatne glasine o divnim pričama ove vrste, ali bez baze dokaza, mi ćemo šutjeti. U naglim 90-ima čak je i posao cvjetao u određenim krugovima: podići kredit i ne vraćati ga. Istina, sada se o njemu već dugo ništa ne čuje.
Ali, dug ćemo pošteno „deflacionirati“. Da biste to učinili, nužno je opskrbiti se 2-NDFL (ili 3-NDFL, ako banka to zahtijeva) i možda velikim brojem "jadnih" dokumenata: fakture za liječenje, i to ne nužno bliskih rođaka, ali povezanih s krvlju (s pozitivnim CI, tetka ili rođak-nećak), potvrda sa univerziteta da kći tamo studira po ugovoru, ljekarske potvrde o potrebi poboljšanja zdravlja (! - lako je dobiti, ali djeluje -! ) itd. Odjednom morate refinancirati ili podnijeti stan zbog gubitka posla - potrebna je potvrda službe za zapošljavanje o prijavi za slučaj nezaposlenosti.
Sigurno postoji radna snaga sa evidencijom da je otpušten zbog tehnološkog viška. U ovom slučaju, banka je jednostavno dužna restrukturirati dug na bilo koji način koji mi odgovara. Ali nevolja je u tome što su spasioci često prisiljeni da pišu "sami", a ako se otpremnina podijeli, u koverti je to zbog posebnosti poreznog zakonodavstva. Banke razumiju da naše vrijeme samo po sebi ne ide u prazninu, a potvrda o nezaposlenosti također ide dobro.
Gore opisane šeme omiljeni su alat finansijera blizu kredita. Mnogo se grde, ali među njima ima i savjesnih koji rade po principu: "Živi sebe i pusti druge da žive." Ako se ne želite sami petljati s kalkulacijama i papirima, možete im se obratiti. Naplata troškova usluga u rasponu od 500–750 USD, što će, ako je dug veći od 3 miliona rubalja, predstavljati beznačajan gubitak ukupne uštede. Dostojni kriteriji za odabir:
Ova metoda je posebno pogodna za one koji vole bezumno ugurati kreditnu karticu u čitač računara kod kuće ili unijeti PIN kod na terminalima trgovina. Za takve male neodređene potrošačke zajmove kamata je 40-60% godišnje i vrlo je lako ući u rupu u dugovima.
Suština izlaza je sljedeća: odlazimo u banku i tražimo da svoje dugove objedinim u jedan uz božanski interes. Tada se može "oduvati" gore opisanim metodama. Zajmoprimac s "pet zvjezdica" može konsolidirati kredit za automobil uz hipoteku u drugoj banci i za sve platiti nisku hipotekarnu kamatu. Banke, osim "kitova" s državnom potporom, spremno idu na konsolidaciju: to im daje mogućnost da provode sekjuritizaciju (izdaju vrijednosne papire) za svoj kreditni portfelj i stječu pravi novac za nepodmirene dugove.
Zapad se već naježio konsolidacije: udio konsolidiranih dugova tamo se približava 100% BDP-a i zbog toga postoje problemi ... Ali u Rusiji je do sada oko 20%, a rublja nije opskrbljena robom mase i usluga, ali sa zalihama vitalnih resursa, tako da postoji konsolidacija u finansijskoj sferi Ruske Federacije je beskrajna zemlja.
Prosječni građanin još uvijek malo zna o konsolidaciji duga, ali uzalud. S nama, konsolidiranjem dugova, vrlo dugo ćemo moći ublažiti kreditnu opresiju. Imajte na umu.
Prilično velik dio ljudi koji ih uzima suočen je sa teškim situacijama za otplatu kredita. U nastavku ćemo vam reći kako smanjiti mjesečnu uplatu zajma. Isplate ponekad mogu biti ogromne!
Razmotrite dvije pravne mogućnosti koje omogućavaju veličinu plaćanja u najtežim uvjetima - kada banka ne želi popustiti. To su restrukturiranje i refinanciranje. Usput, takođe vam preporučujemo da se upoznate s nekim prilično dobrim materijalom - dobivanjem kreditnog odmora.
Suština restrukturiranja je u tome što se mijenjaju uslovi otplate duga, za što je klijent uzeo određeni iznos. Na primjer, ako zajmoprimac uspije povećati rok zajma, tada će se iznos mjesečnih plaćanja smanjiti.
Ovaj način smanjenja plaćanja ni na koji način ne utječe na kamatnu stopu - u svakom slučaju bi trebao ostati isti. Postoje i nedostaci - iznos prekomjernog plaćanja postaje veći.
Da bi se restrukturiranje moglo provesti, morate podnijeti zahtjev banci i dostaviti sve potrebne dokumente. Razlozi moraju biti uvjerljivi - takvi da uprava banke vjeruje u fizičku nemogućnost plaćanja zajmoprimcu prethodnih iznosa. Najčešći razlozi za restrukturiranje su prisilni gubitak posla ili bolest.
Vrlo je poželjno učiniti sve na vrijeme: ako osjećate potrebu za restrukturiranjem kredita - nemojte ga kasniti. Banke ne vole raditi s dužnicima i najvjerojatnije će odbiti restrukturiranje takvih klijenata.
Ali ako uspijete uvjeriti banku u svoju pouzdanost, možete računati i na "kreditni odmor". U tom periodu nećete trebati izvršiti otplatu zajma svakog mjeseca, već samo plaćati kamate na zajam i vraćati dug.
Uslovi kreditnog odmora u različitim bankama su različiti i to ovisi o svrsi za koju je novac uzet. Ako je zajmoprimac uzeo običan potrošački zajam, tada je sasvim moguće računati na 1,5-2 godine kreditnih praznika. Odmori za hipotekarne kredite mogu trajati i 20-30 godina.
Ali neće štetiti ako budete spremni na činjenicu da će vas banke odbiti u restrukturiranju. Banke "vole" kašnjenja u plaćanju i novčanim kaznama, jer su sve to izvori dodatnog prihoda. Preostaje pokušaj ponovnog izdavanja kredita drugoj banci. Kako se to radi i o čemu ćemo dalje razgovarati.
Korisnik kredita ima smisla refinancirati kredit samo u jednom slučaju - ako su uslovi za njegovo izdavanje u drugoj banci povoljniji. Na primjer, profitabilne opcije uključuju mogućnost smanjenja isplate ili kamate na kredit.
Možete i pokušati refinancirati kredit u drugoj valuti i profitabilno igrati na razlici u stopama. Uzimajući u obzir lošu tendenciju rublje ka čestoj devalvaciji, čini se da je potonja opcija najoptimalnija.
Sredstva koja se koriste za refinanciranje sada čine oko 10% ukupnog obima kredita. Minimalni period refinanciranja u ogromnoj većini banaka nije kraći od šest mjeseci.
Evo još nekih materijala
Novčani problemi mogu nastati za bilo koga od nas. Preuzimajući kreditne obaveze, niko ne razmišlja o lošem, a većina građana pošteno će platiti i vratiti dug u cijelosti. Kad su se već pojavili financijski problemi, neki se zajmoprimci počinju pitati da li je moguće barem malo smanjiti kamatu na postojeći zajam.
1. Bankarski rizici.
U svakom slučaju, bankarska struktura razumije da određeni postotak klijenata neće vratiti dug. Ako određeni zajmoprimac pruži manje dokumenata, posebno za papire koji potvrđuju njegovu solventnost, ponudit će mu se povećana kamatna stopa.
2. Period kreditiranja.
Ako zajmoprimac želi dobiti zajam na duži rok, banka riskira da ne dobije zabavna sredstva zbog bolesti, invaliditeta, otkaza s posla i konačno smrti klijenta. Svi ugovori o zajmu na rok kraći od 3 godine zaključuju se po nižoj kamatnoj stopi.
3. Ključne stope Centralne banke Rusije.
To su faktori na koje kupci ne mogu utjecati. Ali samo za finansijske strukture su najvažnije.
Uzimajući u obzir sve gore navedene faktore, banke mogu povećavati kamatne stope od slučaja do slučaja, ovisno o periodu na koji se kredit daje i finansijskoj situaciji klijenta. Kašnjenja u plaćanjima takođe utječu na visinu kamate. Ako dužnik želi utjecati na iznos plaćanja kamata, jedno od rješenja može biti obraćanje sudu.
Šta se onda može otkazati sudskom presudom? Na primjer, kazne u slučaju raskida ugovora o zajmu ili nepravilnog izvršavanja od strane klijenta obaveza koje su mu nametnute. Ovaj postupak je prilično složen. Takođe je moguće smanjiti kamatne stope na kredit. Obično takvu mjeru primjenjuju pravnici ako je banka odlučila tužiti građanina zbog neplaćanja dugova.
Zajmoprimac će biti dužan dostaviti sudu dokaze da je kreditna organizacija u njegovom konkretnom slučaju donekle precijenila kamatu za korištenje bankarskog zajma. Sud će pažljivo razmotriti materijale koji su mu predočeni, a ako je kamata zaista precijenjena, banci će biti zabranjeno naplaćivati tako visoku kamatu od dužnika. Međutim, od zajmoprimca će se tražiti da plaća kamatu po novim, utvrđenim stopama refinanciranja.
U praksi se javljaju situacije kada sudija prilikom ispitivanja bankarskog sporazuma to može kvalificirati kao ugovor o pristupanju. Šta to znači? Jedna od ugovornih strana propisala je određene uslove, na primjer, dodatna plaćanja i usluge koje su klijentu nepotrebne. A druga strana ih nije mogla odbiti samo zato što su navedeni kao obavezni uslovi, bez čijeg pristupanja ugovor ne može biti potpisan u cjelini.
Takvi sporazumi zapravo krše prava klijenta (stranke koja pristupa). Banka će tokom suđenja biti dužna da promijeni uslove sporazuma i smanji kamatne stope na kredit.
1. Restrukturiranje duga.
2. Refinansiranje zajma.
3. Otplata kredita pre isteka roka.
Prva metoda se smatra najefikasnijom. Zaposlenici banke mogu doći u položaj klijenta ako ih je na vrijeme obavijestio o nastalim finansijskim poteškoćama. Tada dužnik može revidirati raspored plaćanja ili osigurati posebne "praznike" za kredit. Međutim, za to moraju postojati zaista dobri razlozi. Na primjer, uskraćivanje zarade i problemi s pronalaženjem odgovarajućeg posla, ozbiljna bolest, potvrđena medicinskim potvrdama.
Refinansiranje znači dobivanje novog kredita po povoljnijim uslovima za klijenta od starog. U isto vrijeme, trebali biste izbjegavati zamke i pažljivo proučavati uvjete koje nudi banka. Na primjer, često se od zajmoprimca traži da osigura svoj život. Ne biste se trebali složiti kao takve dodatne usluge, jer tada refinanciranje neće imati smisla i neće se primijetiti uštede.
Kada se prijavljuje za kredit, osoba je sigurna u solventnost i pravovremenu otplatu kredita. Ali s vremenom se ispostavlja da isplate u trenutnom obimu preopterećuju porodični budžet. Vremenom nastaju kašnjenja, banka naplaćuje novčane kazne i kazne, što dovodi do još većih problema. Da biste izbjegli ovu situaciju, trebali biste odmah kontaktirati banku i pronaći izlaz. Ako se to ne učini, stvar će ići na sud ili prenos duga na kolekcionare. U nastavku ćemo razmotriti kako smanjiti plaćanje zajma i na vrijeme se nositi sa obvezama.
Izdavanjem kredita financijska institucija zarađuje, povećava likvidnost i solventnost. Pojava dužnika dovodi do neuspjeha uspostavljenog sistema i štete povjeriocu. Da bi zaštitila interese, banka klijentima izriče novčane kazne. Sastoji se od sljedećih elemenata - zatezne kamate i obračunate kamate:
Glavni dio duga po zajmu je kazna koju zajmoprimac prvenstveno pokušava smanjiti obraćanjem sudu. Što se tiče kamata, teže je postići smanjenje putem suda.
Smanjenje plaćanja zajma može se postići na sljedeće načine:
Prvo što treba učiniti je kontaktirati banku sa zahtjevom za revidiranje uslova ugovora o zajmu. Financijska institucija, u pravilu, zajmoprimca susreće na pola puta u prisustvu pozitivne kreditne istorije i odsustva zaostalih zajmova. Ako nije moguće izvršiti potpuno plaćanje zajma, trebate doći u banku prije sljedećeg datuma plaćanja. Ali jedan pozitivan CI nije dovoljan. Zajmoprimac mora dokumentirati financijske poteškoće:
Razlozi zašto banka ne izađe na pola puta su negativni CI i nedostatak vrijednosnih papira koji potvrđuju financijske poteškoće.
Uopšteno govoreći, da bi se smanjio iznos plaćanja, potrebni su sljedeći dokumenti:
Ako je zajmodavac odbio restrukturiranje, vrijedi kontaktirati drugu banku i refinancirati zajam. Ako pronađete program s nižom stopom i podignete kredit, uvjeti kreditiranja mogu se poboljšati. Kao što je gore napomenuto, uz pomoć refinanciranja često je moguće smanjiti veličinu isplate zajma, postići smanjenje roka i ukupnog iznosa preplate.
Ako zajmoprimac plaća u manjem iznosu, kreditna institucija, u pravilu, usmjerava sredstva za plaćanje novčanih kazni (penala), a zatim za isplatu kamata i tijela zajma. Ovaj pristup je u suprotnosti sa važećim zakonodavstvom. Građanski zakonik Ruske Federacije (član 319.) kaže da iznos koji zajmoprimac prebaci mora prvo ići prema plaćanju usluga zajmodavca, zatim prema kamatama na zajam i na kraju - ka isplati duga. Ako je riječ o suđenju, sud će se prikloniti povjeriocu. U ovom slučaju nije važno da li je shema otplate diferencirana ili je to anuitetno plaćanje.
Ako banka odluči smanjiti veličinu mjesečne isplate, izrađuje se novi raspored otplate kredita, uzimajući u obzir izvršene izmjene. Da biste dobili takav papir, trebate kontaktirati najbližu poslovnicu.
Ako imate dug u banci, trebali biste razmotriti sljedeće savjete:
Ako problem smanjenja plaćanja nije bilo moguće sporazumno riješiti, stvar dolazi do pravosudnih vlasti. Pitanje je postoji li šansa za uspjeh s hipotekom ili dugom za kredit i kako smanjiti iznos kredita na sudu. Nije teško ostvariti svoj plan. Glavna stvar je ne praviti greške u fazi otplate duga. Neki zajmoprimci prestaju plaćati po zajmu, plaćaju samo kamate ili otplaćuju obaveze samo kada postoji "besplatan novac". Svaka od situacija je izravno neispunjavanje obaveza prema banci, što dovodi do obračuna penala i povećanja duga.
Da bi se spriječio prijenos predmeta na kolekcionare, vrijedi prestići povjerioca i otići na sud. Važno je shvatiti da financijska institucija krši sporazum ni manje ni više nego dužnik. Pros podnošenja zahtjeva:
Glavna stvar je pokazati se odgovornim zajmoprimcem. U ovom slučaju vrijedi se sjetiti posljedica. Sud ne prima uvijek zajmoprimce i ne smanjuje isplate. Moguće su situacije kada će osoba nakon sastanka morati da se obračuna s bankom. U ovom su slučaju ovršitelji uključeni u slučaj.
Iznad smo ispitali kako smanjiti uplate u Sberbank, VTB24 i drugim financijskim institucijama. Principi pretkrivičnog i suđenja su identični za sve kreditne institucije. Glavno je otplatiti dugove na vrijeme, a ako se pojave poteškoće, pokušajte situaciju riješiti mirno i smanjenjem plaćanja.
