Znatno povoljniji uslovi kreditiranja nude se posebnim kategorijama zajmoprimaca. Na primjer, mlade porodice (gdje barem jedan od supružnika nije stariji od 35 godina) mogu dobiti hipoteku od Rosselkhozbank u iznosu od 3 miliona rubalja ili više. sa početnom uplatom od 30-50% po 5.17% godišnje za stanovanje u nekim novim zgradama. Istina, za to im je potrebna dobra kreditna istorija u banci ili državni službenici ili klijenti plata, kao i osiguranje života i zdravlja.
"Samo mali dio klijenata može ispuniti uvjete potrebne za postizanje najpovoljnijih stopa na dionice sa programerima", dodaje Gordeiko. Prema njegovim riječima, obično banke ne planiraju izdavati više od 10% takvih kredita od ukupnog iznosa.
"Sami klijenti često odbijaju posebne programe banaka s programerima, jer je dobiti popust od programera ovdje i sada pri kupovini stana bolje nego u obliku produžene naknade na mjesečne uplate", objašnjava Maria Litinetskaya, upravni partner grupe Metrium realtor. „Naknada programera za kamatu banci jednaka je prosječnom popustu na masovnom tržištu stambenih prostora u Moskvi, koji programeri često nude tokom stalnih promocija (5–6%).“
Ove godine porodice imaju svoje privilegije, gdje će se od 1. januara 2018. do 31. decembra 2022. roditi drugo i sljedeće dijete. U okviru programa "Porodična hipoteka" uz državnu podršku, bit će im odobreni krediti za stanovanje u izgradnji ili završeno na primarnom tržištu, kao i refinansiranje po stopi od najviše 6% godišnje. Preferencijalna stopa vrijedi tri godine pri rođenju drugog djeteta i pet godina za treće. Nakon toga kamata ne smije prelaziti veličinu ključne stope Centralne banke na dan kredita, plus 2 p.p. Stope vrijede uz lično i imovinsko osiguranje. Minimalni predujam je 20%. Maksimalni iznos kredita je 8 miliona rubalja. za Moskvu, Moskovsku regiju, Sankt Peterburg i Lenjingradsku regiju, 3 miliona rubalja. - za ostale regije.
VTB, Rossiyskiy Kapital, Levoberezhny, Sovcombank, Zenit, Absolut Bank, TKB i AHML već su najavili svoje učešće u programu. Sberbank proučava mogućnost pridruživanja programu, rekao je izvršni direktor banke German Gref.
Prema prognozama političara, bankara i analitičara, osnovne hipotekarne stope u ovoj godini nastavit će padati nakon ključne stope Centralne banke. Ekonomska situacija u zemlji omogućuje daljnje smanjenje hipotekarnih stopa, izjavio je u srijedu predsjednik Vladimir Putin. Ministar građevinarstva i stambeno -komunalnih usluga Mikhail Men očekuje stopu od oko 6% do 2022. Činjenica da stopa hipoteke od 5% godišnje nije daleko, rekao je Gref ranije. Prema njegovom mišljenju, tokom 2018. godine kreditne stope će se smanjiti za 2 p.p.
Yuri Gribanov, izvršni direktor Frank Research Group, slaže se da bi prosječna stopa hipoteke do kraja 2018. mogla pasti na ispod 9%. U prosjeku, do decembra ove godine, banke će izdavati hipoteke po 8%, predviđa Gordeiko. Do ljeta bi stope mogle pasti za još 0,5-1 postotnih bodova, sugerira Pavel Samiev, upravni partner NRA.
Međutim, u narednim godinama neće pojeftiniti samo hipoteke, već i samo stanovanje, kažu stručnjaci na tržištu nekretnina.
Nakon odluke o otkazu, u roku od tri godine, zajedničke izgradnje uz učešće stanovništva kao vlasnika udjela, programeri su složno počeli izjavljivati da će cijene zbog toga uskoro rasti. Oni će rasti, ali nakon dvije ili tri godine, kada će zajednička gradnja biti potpuno zabranjena i kada će početi gradnja na skupom bankovnom novcu (finansiranje projekata), Oleg Repchenko, šef konsultantskog centra za pokazatelje tržišta nekretnina, i Alexander Krapin, predsjednik kaže analitička agencija Rway.
“Do tog trenutka programeri će nastojati iznijeti na tržište što više novih objekata, čak i onih koji nisu planirani za izvođenje s obzirom na trenutnu slabu platežnu sposobnost stanovništva i prezasićenost tržišta. Obim ponude novih zgrada u Moskvi već je na istorijskom maksimumu, a otkazivanje "kupovine dionica" dodatno će je povećati. Stoga vrijedi pričekati daljnji postepeni pad cijena stanova u Moskvi za još 20-30% u rubljima u roku od 2-3 godine ”, objašnjava Repchenko.
No, prijelaz na financiranje projekata zaustavit će pad cijena stanova, nastavlja Krapin.
Ako trenutno nema velike potrebe za kupnjom stanova, onda je vrijedno čekati hipoteku 1-2 godine, jer će se stope i cijene i za nove zgrade i za sekundarne stanove smanjiti, on sumira: „Zašto kupovati danas ako sutra će biti jeftinije? "
Prema njegovim riječima, u posljednje vrijeme bilo je isplativije iznajmljivati stanove i štedjeti za vlastite, stavljajući novac na depozite. "Sada je, zbog smanjenja kamatnih stopa, postalo manje isplativo, ali i dalje jeftinije od uzimanja hipoteke", dodaje Krapin.
Za one kojima je prijeko potreban vlastiti stan, sada je prilično povoljno vrijeme da prestanu štedjeti i iskoriste niske hipotekarne stope, napominje Samiev.
Događa se da već neki programeri najavljuju smanjenje cijena za neke objekte do 30%, nudeći ih po cijeni "sutra"; na sekundarnom tržištu postoje i prodavci koji su spremni prodati postojeće stanove po dobrom popustu, dijeli zapažanja Repčenka, također savjetujući da se sada kupuje po takvim cijenama.
| Banka | Minimalna opklada | Maksimalna stopa | ADDITIV | |
|---|---|---|---|---|
| Primarno tržište (nove zgrade) | ||||
| Sberbank | 7,9% (do 7 godina) * | 10,00% | 1 pp | |
| VTB | 10,00% | 1 pp | ||
| Gazprombank | 9% (do 28.02.2018.) * | 10,20% | 0,5 p.p. | |
| Raiffeisenbank | 9,25% * | 9,50% | ||
| Uralsib | 10,75%* | 10,90% | 1 pp | |
| Absolut Bank | 10,25% | 4 pp | ||
| Rosselkhozbank | 9,0% (od 3 miliona rubalja) * | 9,3% (do 3 miliona rubalja) * | 1 pp | |
| Preporod | 9,2%* | 11,8% (PNV 10-20%, sa kolektivnim osiguranjem) | 3 pp | |
| FC Otkritie | 9,7% (PNV od 15%) | 2 pp | ||
| DeltaCredit | 9,75% (PNV od 50%) | 10,25% (PNV 15-30%) | 1,5 p.p. | |
| Svyaz-banka | 10,9% *** | 11,50% | 1 pp | |
| Unicredit | 10,25% (od 5 miliona rubalja) | 10,50% | 2,5 p.p. | |
| TKB | 2,5 p.p. | |||
| Zenith | 9,9% (do 7 godina) | 10,5% (rok od 8 godina) | 1,5 p.p. | |
| Rosevrobank | 9,6% (od 5 miliona rubalja) | 9,75% (do 5 miliona rubalja) | 2 pp | |
| AHML | 9% (PNV od 50%) | 9,5% (PNV 20-30%) | 0,7 p.p. | |
| Sekundarno tržište | ||||
| Sberbank | 9,10% | 10,00% | 1 pp | |
| VTB | 9,5% (za stanove od 65 m2) | 10,00% | 1 pp | |
| Gazprombank | 9,20% | 10,20% | 0,5 p.p. | |
| Raiffeisenbank | 9,50% | 9,50% | 0,5 p.p. ili 3,2 p.p. (za zajmoprimce starije od 45 godina) | |
| Uralsib | 10,75% | 10,90% | 1 pp | |
| Absolut Bank | 10% (kolektivno osiguranje u IK "Blagosostoyanie") | 10,25% | 4 pp | |
| Rosselkhozbank | 9% (od 3 miliona rubalja za mlade porodice) | 9,3% (do 3 miliona rubalja) | 1 pp | |
| Preporod | 9,95% (PNV 20-80%, sa kolektivnim osiguranjem) | 11,7% (PNV 10-20%, sa kolektivnim osiguranjem) | 3 pp | |
| FC Otkritie | 9,35% (PNV od 50%, mandat 5 godina) ** | 9,95% (PNV od 15%) | 2 pp | |
| DeltaCredit | 9,75% (PNV od 50%) | 10,25% (PNV 15-30%) | 1,5 p.p. | |
| Svyaz-banka | 11,50% | 11,50% | 1 pp | |
| Unicredit | 9,50% (od 5 miliona rubalja) | 10,5% (od 5 miliona rubalja) | 2,5 p.p. | |
| TKB | 9,4% (PNV od 50%, do 12 miliona rubalja) | 10,9% (PNV 35-50%, 12-20 miliona rubalja) | 2,5 p.p. | |
| Zenith | 9,9% (do 7 godina) | 10,5% za period od 8 godina) | 1,5 p.p. | |
| Rosevrobank | 9,6% (od 5 miliona rubalja) | 9,75% (do 5 miliona rubalja) | 2 pp | |
| AHML | 9,25% (PNV od 50%) | 9,75% (PNV 20-30%) | 0,7 p.p. | |
Ono što će se iznajmljivati je potencijalno profitabilan posao - novac dobijen od zakupa može se dati banci kao otplata duga po kreditu i na taj način za 10-20 godina otplatiti dug i praktično dobiti stan "besplatno". Ali zvuči lijepo samo u teoriji. Pokušajmo to shvatiti u praksi.
Analizirajući programe kreditiranja kupovine kuće u istoj Sberbanci, možete vidjeti nekoliko faktora koji utiču na uslove kredita: predujam za stanovanje, mjesečni prihod zajmoprimca, rok otplate kredita i, naravno, iznos kredita. Kamatna stopa i iznos konačne preplate zavise od ovih faktora. Za pomoć se obraćamo kalkulatoru kredita.
Prosječnu cijenu jednosobnog stana u Moskvi u dobrom stanju i na dobroj lokaciji (u blizini metroa) procjenjujemo na 5 miliona rubalja. Takav stan mogao bi se iznajmiti (čak i bez ulaganja u popravke) za 30-40 hiljada. S obzirom na to da teoretski nemamo početni kapital, ukazujemo da ćemo moći položiti maksimalno 10% troškova odjednom. Kao rezultat toga, dobijamo kamatnu stopu od oko 14,5%, mjesečnu ratu od 62 hiljade rubalja, period od 20 godina. Očigledno, troškovi najma neće pokriti naknadu za kredit.
Odaberimo lojalnije uslove, recimo da imamo iznos za 50% početne uplate (2,5 miliona). U skladu s tim, uzećemo kredit za još 2,5 miliona. Računamo pomoću kalkulatora kredita. Stopa će pasti na 12%, a mjesečne uplate bit će stvarnije - samo oko 35 tisuća.
U našem izračunu nismo uzeli u obzir moguće poteškoće u pronalaženju stanara, njegov nemar sa stvarima u stanu, dodatne popravke i drugo. Zaključak: bez sredstava koja su već na raspolaganju za kupovinu stana, nije isplativo uzimati hipoteku u svrhu iznajmljivanja.
Što se tiče kredita za polovicu (ili čak manji dio) cijene stana, u ovom slučaju možemo govoriti o nekoj vrsti koristi koja nije u obliku dobiti od plaćanja zakupca (budući da će iznos najma biti gotovo ekvivalent iznosu rata kredita), već će krajnji rezultat biti da ćemo stan zapravo dobiti „jeftinije“. Iako je opet, ako imate sredstava za kupnju stana, bolje je kupiti ga bez odlaska u banku i iznajmiti ga. Kao rezultat toga, brzo će nadoknaditi troškove i ostvariti neto prihod.
Opći zaključak je sličan prethodnom rezultatu - hipoteka za kupovinu stana i daljnju isporuku nije isplativa.
Sasvim razumno pitanje, jer je stan uz kauciju, može li se izdati?
Zakon to ne zabranjuje. Vrijedi pogledati ugovor sa bankom. Osim ako ugovorom nije izričito propisana zabrana iznajmljivanja od trećih strana. Rijetko, ali ponekad banke u ugovoru o hipoteci propisuju uvjet da zajmoprimac obavijesti ili dobije pristanak banke za zakup imovine.
Detaljan komentar na ovaj post: Koliko je isplativo kupiti nekretninu na kredit i povratiti je?
U razdoblju 2007-2008. Bjesnila je kriza hipoteka u SAD-u (Lehman Brothers). Mnogi su ljudi uzeli hipoteku nekoliko kuća, a plaćanja su pokrivena stanarinom. Činilo se kao pravi hack za sistem. Međutim, kriza je dovela do toga da su mnogi ostali bez posla, nije bilo ničega za plaćanje kirije (iste komične priče kada se tridesetogodišnjaci vraćaju roditeljima). A ako bi potencijalni vlasnik kuće imao nekoliko kuća, onda bi se jedan neplatilac mogao nekako pokriti, ali ako ih ima više ... Ne postoji ništa za plaćanje hipoteke. Banke uzimaju imovinu.
Dobar dan, dragi čitaoci finansijskog časopisa "site"! Danas ćemo govoriti o isplativom hipotekarnom kreditu (jeftina hipoteka).
Iz predstavljenog članka naučit ćete:
Na kraju publikacije pronaći ćete odgovore na često postavljana pitanja o hipotekama.
Dostavljene informacije bit će korisne onima koji planiraju kupiti stan putem hipotekarnog kredita i odabrati najbolje uvjete. Ako pripadate ovoj kategoriji, ne gubite vrijeme, pročitajte naš članak odmah!
Ova publikacija govori o isplativoj / jeftinoj hipoteci: kako je odabrati, gdje je isplativije dobiti, u kojoj banci se možete prijaviti za nisku kamatnu stopu
U našoj zemlji hipoteka je postala jedina opcija koja vam danas omogućava da se preselite u vlastiti dom, bez gubljenja vremena i truda da prikupite novac u iznosu cijene stana. Na našoj web stranici postoji zaseban članak o tome kako to učiniti sami i postati vlasnik vlastitog doma.
U cijelom svijetu, hipoteke s hipotekama na nekretninama bile su popularne kao način kupovine kuće dugi niz godina. U našoj zemlji ova se mogućnost kupovine stana tek počela razvijati 15 prije mnogo godina.
Ipak, prilično veliki broj ruskih građana već je uspio iskoristiti hipoteku. Štaviše, mnogi su već uspjeli uspješno otplatiti takve kredite.
Glavne karakteristike hipoteke su:
Hipoteka ima niz prednosti:
Biranje između rent i hipoteka, treba shvatiti da stanovi s vremenom gotovo nikada ne padaju u cijenu. Štaviše, Plaćanje stanarine često raste, dok hipoteke često ostaju nepromijenjene.
Ispostavilo se da je dugoročno iznajmljivanje obično skuplje od plaćanja kredita za vlastitu kuću.
Naravno, pored prednosti hipotekarni krediti imaju i ograničenja... Glavne su posljedice koje nastaju u slučaju nemogućnosti otplate hipotekarnog kredita. Drugim riječima, u ovakvim situacijama kreditna institucija ima pravo podići kolateral .
Ne zaboravite da nije tako lako doći do kredita. Da biste to učinili, morate se pridržavati određenih zahtjeva kreditnih institucija koji se primjenjuju na zajmoprimce za hipotekarne kredite.
Osnovni zahtjevi za dužnika u većini kreditnih institucija su isti:
Samo uz istovremeno ispunjavanje svih potrebnih uvjeta, podnositelj zahtjeva može računati na pozitivnu odluku o hipoteci.
U zasebnom članku smo također napisali kako i bez odbijanja i koje su banke spremne dati kredit u ovom slučaju.
Svi znaju da s hipotekom morate dugo živjeti. Rezultat je značajna preplata... Zato oni koji žele kupiti stan na kredit vrlo oštro reagiraju na tu frazu profitabilna hipoteka .
Iznos hipotekarnog kredita obično je impresivan. U kombinaciji sa solidnim rokom zajma, kao i raznim provizijama i isplatama osiguranja, to daje ogromna preplata , što je obično minimum 2 puta prelazi izvorni iznos kredita.
Glavni cilj pri odabiru programa kreditiranja u takvim uvjetima je pronaći najisplativiji hipotekarni program.
Važno je razumeti , koja nije uvijek najisplativija hipoteka može se nazvati onom za koju je predviđena minimalna stopa. Vrlo je rijetko da banka pristane smanjiti profit. Stoga najčešće gubitke povezane sa smanjenjem stope kreditna institucija nadoknađuje različitim nametima provizije.
Mnogi smatraju da je opcija za njih isplativa. S jedne strane, nema potrebe čekati i štedjeti. Ali ne zaboravite da će ovaj iznos novca u svakom slučaju morati biti plaćen.
Istovremeno, budući da će biti uključen u izdati kredit, na njega će se obračunavati i kamate. Na kraju će se ispostaviti da je preplaćeno mnogo više nego kod početnog plaćanja.
Profesionalni finansijeri se slažu s tim profitabilna hipoteka- relativan koncept... Njegovi parametri određeni su ličnim mišljenjem zajmoprimca, kao i finansijskim okolnostima koje trenutno vladaju.
U stvari, ako pažljivo pogledate karakteristike hipotekarnih programa, većina beneficija prestaje biti. U isto vrijeme, oni uvjeti koji izgledaju nezgodni, ali i najmanje isplativi, zapravo se pokazuju kao najpogodniji i najbolji u posebnim uvjetima.
Češće nego ne, najveću korist od hipoteke imaju oni koji podnose određene žrtve kako bi ostvarili naizgled male beneficije.
Ako ipak uzmemo u obzir hipoteku s gledišta beneficija, nju mogu dobiti oni koji imaju pravo dobiti kredit za povlašteni uslovi.
Tradicionalno se razlikuju sljedeće kategorije naknada:
Svrha dobijanja hipotekarnih kredita pod povlaštenim uvjetima je mogućnost kupnje stambenog prostora građani sa niskim primanjima.
Ko može dobiti hipoteku pod povlaštenim uslovima - glavne kategorije građana
Povoljni zajmovi odobravaju se sljedećim kategorijama zajmoprimaca:
Između ostalog, vojno osoblje hipoteka u iznosu od 2,4 miliona rubalja koje ne plaćaju. Sva plaćanja za njih vrši Ministarstvo odbrane.
Stoga programi povlaštenih hipotekarnih kredita imaju niz prednosti ... Međutim, postoje i ograničenja, među kojima se prije svega pozivaju nedostatak mogućnosti za kupovinu bilo kojeg stambenog prostora .
Korisnici obično moraju birati između stanova određenog programera, koji se grade u obećavajućim, ali nepopularnim područjima. U isto vrijeme, često je moguće kupiti samo nekretnine sa učešće u kapitalu... Pročitajte više o vojsci i drugim radnicima u javnom sektoru u jednom od naših prethodnih članaka.
Što morate uzeti u obzir pri traženju isplativog hipotekarnog kredita - najvažniji čimbenici koji utječu na "isplativost" hipoteke
Da biste razumjeli koja je hipoteka najisplativija, važno je analizirati i uporediti ponude na tržištu.
Treba zapamtiti da ugovor o hipotekarnom kreditu zahteva zajmoprimca maksimum pažnja. Sav tekst treba pažljivo ispitati, posebno takozvani sitni tisak.
Često banke pokušavaju namamiti klijente da dobiju hipoteku strana valuta snižavanjem kamatnih stopa na takve kredite. Specijalisti ne preporučeno podleći takvom iskušenju.
Rok hipotekarnih kredita je jako dug, za to vrijeme nacionalna valuta može toliko oslabiti da će iznos dobitaka po kamatama biti nevažno ... Štaviše, u našoj zemlji se kurs stranih valuta često menja nepredvidivo. Rezultat je poteškoće s otplatom hipoteke.
Ipak, u nekim je situacijama još isplativije uzeti hipoteku u stranoj valuti. To je tipično za one slučajeve kada se glavni prihod obračunava u ovoj novčanoj jedinici.
Najčešće se hipoteka izdaje uz kapara... Ovaj pokazatelj odražava informacije o tome koliko zajmoprimac mora platiti čim se ugovor potpiše.
Tradicionalno se veličina predujma računa u rasponu od 10 do 30% od ukupne cijene stana.
U novčanom smislu, iznos je prilično velik. Nekima može biti teško akumulirati. Međutim, u suštini to pokazuje kreditnoj instituciji da su namjere zajmoprimca najozbiljnije. Svako ko je uspio prikupiti novac za početnu uplatu vjerovatno će u budućnosti moći platiti iznos duga po hipoteci.
Neki zajmoprimci provode vrijeme tražeći programe kredita s minimalnom ili nultom akontacijom. Međutim, zaboravljaju da se takvi krediti često izdaju drugi nepovoljniji uslovi.
Štaviše, ovaj iznos će se u svakom slučaju morati platiti. Uzimajući u obzir samo obračunatu kamatu, ona će se pokazati mnogo većom.
Unatoč činjenici da stručnjaci ne preporučuju stavljanje kamatne stope u prvi plan, većina zajmoprimaca na to prvenstveno obraća pažnju. Međutim, ovaj parametar nije uvijek najznačajniji.
Većina kreditnih institucija odlično se igra sa psihologijom dužnika. Kako bi privukle njegovu pažnju, banke su postavile minimalna stopa ... Istovremeno, sasvim je prirodno da se nijedna kreditna institucija neće brinuti više o uštedi klijenata nego o vlastitoj koristi.
Stoga ne biste trebali otkupljivati obećanje niske kamatne stope. Moguće je da će daljnjim proučavanjem svih parametara hipotekarnog programa postati jasno da je to samo trik za privlačenje više klijenata.
Štoviše, bit će korisno znati da je u Rusiji u ovom trenutku prosječna hipotekarna stopa 12-15 posto godišnje. Ako obećate manji postotak, trebali biste proučiti druge uvjete. još temeljitije.
Neki zajmoprimci zaboravljaju na dostupnost osiguranje prilikom registracije hipotekarnih kredita. U međuvremenu, ovaj parametar ima značajan utjecaj na iznos buduće preplate.
Zakonski je utvrđeno da je obavezno osiguranje otplate kredita ... Zajmoprimac ima pravo odbiti sve druge vrste programa osiguranja.
Bilješka! Često pristanak klijenta na dobrovoljno osiguranje utječe na veličinu hipotekarne stope.
Za kreditne institucije važno je da je rizik izdavanja kredita što je moguće manji. Da bi se zaštitili, na sve moguće načine pokušavaju uvjeriti klijente da osiguraju ne samo plaćanja, već i zdravlje, radni kapacitet kao i njega samog objekat nekretnine.
U tim okolnostima, zajmoprimac bi trebao pažljivo razmotriti prednosti pristajanja na određene police osiguranja.
Često zajmoprimci ne obraćaju dužnu pažnju na prisutnost provizije pri registraciji hipoteke. U međuvremenu, postoje različite vrste dodatna plaćanja koji utiču na kamatnu stopu, kao i na preplatu hipoteke.
Često je dužnik prva provizija s kojom se suočava plaćanje za upis i izdavanje hipoteke ... Neke banke imaju nekoliko programa kreditiranja koji se razlikuju po visini ove uplate (obično od 1 do 4% iznosa kredita). Pri čemu što je veća provizija, niža je kamatna stopa .
Ne mogu svi odmah shvatiti koja je opcija isplativija. Da biste to utvrdili, morate uporediti iznos provizije sa preplaćeno za ceo period kreditiranja. Tek tada možete napraviti pravi izbor.
Komisija za izdavanje hipoteke nije jedina. Za svaki program kreditiranja trebate saznati o dostupnosti dodatna plaćanja i pažljivo analizirati njihov uticaj na plaćanja.
Dakle, zajmoprimci često zaboravljaju na postojanje naknade za upravljanje računom ... U međuvremenu, oni se naplaćuju mjesečno. Kao rezultat toga, korist od nižih kamatnih stopa često je beznačajna ili izostaje.
Kako bi se ispostavilo da postoje neočekivana preplaćivanja hipoteke, trebali biste pažljivo proučiti sve odredbe ugovora. PRE potpisujući ga.
Često su informacije o dodatnim plaćanjima naznačene usred impresivnog broja sporazuma. Zbog toga može biti teško primijetiti ga.
Takođe je važno pažljivo pogledati koliko često će se ova ili ona uplata morati plaćati - jednom godišnje ili mjesečno.
Jednako važan parametar hipoteke je mogućnost otplate prije roka ... Mnogi zajmoprimci ulažu sve napore da što prije skinu teret plaćanja. Međutim, za banke je tako ne je isplativ, jer su lišeni ostvarivanja dobiti od izdatog kredita u budućnosti.
Ovakvo stanje stvari dovodi do činjenice da neke kreditne organizacije pokušavaju ograničiti mogućnost otplate hipoteke prije roka. Oni imenuju proviziju za takve radnje, a također im ne dopuštate određeno vrijeme.
Međutim, većina banaka nudi klijentima mogućnost prijevremene otplate hipoteka. U ovom slučaju postoje 2 mogućnosti:
Obje ove metode omogućuju vam da postupno smanjite iznos preplaćene hipoteke. Zato se mogućnost prijevremene otplate može smatrati znakom isplativog hipotekarnog kredita.
Dakle, postoji niz parametara koji imaju značajan utjecaj na isplativost hipotekarnih programa. Treba ih analizirati sveobuhvatno ... Ovo je jedini način da se utvrdi koja bi opcija trebala biti preferirana.
Ako govorimo o tome je li isplativo uzeti hipoteku sada, kada ekonomsku situaciju u Rusiji i svijetu karakterizira izrazita nestabilnost, onda se u tim uvjetima financijeri uopće ne odvraćaju od formaliziranja ugovora o hipoteci. No, oni usmjeravaju pažnju građana da program kreditiranja treba izabrati što je moguće pažljivije. . U principu, ovo pravilo vrijedi u bilo kojem vremenskom periodu.
Ogroman broj Rusa upao je u zamku. Polaskani su primamljivim kamatnim stopama i uzeli su kredit za kupovinu kuće u stranoj valuti.
Istovremeno, razlika u godišnjoj stopi nije tako velika - otprilike 2 -3 % ... Čini se da bi, s obzirom na veliku veličinu kredita u rubljima, preplata bila značajna. Ali nitko nije osiguran od oscilacija tečaja hipoteka.
Dakle, u 2016 godine u Rusiji je vrijednost stranih valuta porasla za oko 2 puta... Kao rezultat toga, oni koji su podigli hipoteku u rubljima nastavljaju s fiksnom mjesečnom uplatom. Istovremeno, za one koji su uzeli kredit u stranoj valuti, on se povećavao srazmjerno kursu, odnosno u 2 puta.
Slične situacije ponavljale su se više puta. Rezultat je izuzetno teška situacija za zajmoprimca, kada postane nemoguće platiti hipoteku.
Stručnjaci nazivaju i druge da banke namamljuju klijente. Izgledaju vrlo atraktivno, ali u praksi ne donose stvarne koristi zajmoprimcima. U nastavku ćemo opisati najčešće od njih.
Često zaposlenici banke pokušavaju uvjeriti svoje klijente u to promjenjiva kamatna stopa hipotekarni kredit je nevjerojatno isplativ parametar za zajmoprimca, jer jamči promjenu veličine plaćanja ovisno o situaciji na tržištu. U praksi, svi rizici uslijed promjena ekonomske situacije padaju na pleća dužnika.
Bilješka! Neki stručnjaci upoređuju stepen opasnosti hipoteke sa promjenjivim kursom sa onom koja se izdaje u stranoj valuti.
Osim toga, analitičari kažu da nema predvidivog poboljšanja ekonomskih pokazatelja za koje je stopa vezana u bliskoj budućnosti.
Osim toga, stručnjaci predviđaju daljnji rast stope inflacije. Za zajmoprimce će se to okrenuti rast promjenjiva stopa... Treba imati na umu da takvo povećanje nije ograničeno apsolutno ničim, pa se kao rezultat toga za dužnika to može pretvoriti u situaciju u kojoj će biti nemoguće otplatiti zajam.
Postoji mišljenje da je promjenjiva kamatna stopa korisna pri podnošenju zahtjeva za hipoteku na kratak rok. Odnosno, ako kredit otplatite unutar 5 godine, ne prijeti nevoljama. Osim toga, bit će moguće uštedjeti na iznosu preplate.
Ali istorija govori drugačije. Mnogi zajmoprimci koji 2006 godine uzeo hipoteku s promjenjivom kamatnom stopom, namjeravali smo je otplatiti što je prije moguće. Međutim, u 2008 godina je došla ekonomska krizašto je rezultiralo značajnim stope rasta za takve kredite. Kao rezultat toga, nade nisu ispunjene, a isplata se značajno povećala.
Nedavno su se na tržištu hipotekarnih kredita pojavili programi koji određenim korisnicima obećavaju zajmoprimce proviziju smanjenje interesa u budućnosti.
U praksi takva mogućnost mora platiti ogromne iznose. Obično je provizija 2 -7 % od ukupnog iznosa primljenog u hipoteku.
Banke daju proračune koji uvjeravaju klijente da će uštede od takvog smanjenja kamatnih stopa biti znatne.
U praksi većina zajmoprimaca nastoji otplatiti svoje hipoteke što je brže moguće. U ovom slučaju, ušteda je besmislena. Stoga profesionalci ne preporučuju preplaćivanje dodatnog novca za takve uvjete.
Trenutno se sve više kreditnih organizacija nudi za dobivanje hipoteke kod kombinovana stopa... U tom slučaju zajam se u početku izdaje po sniženoj stopi, a nakon određenog razdoblja bit će knjižen.
S jedne strane, postoji određena korist od refinansiranja za zajmoprimca, što je sve više isplativo uslove... Kao rezultat toga, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, klijent se nada da će u prvoj fazi imati koristi od niske kamatne stope, a zatim refinancirati zajam po prosječnim tržišnim kamatama.
U praksi, banke, u slučaju smanjenja njihovih beneficija, nerado pružaju refinansiranje... Kao rezultat toga, u većini slučajeva zajmoprimcima se ne daje mogućnost da iskoriste ovo pravo.
Najčešće se zajmoprimcima ne pružaju najbolji hipotekarni uvjeti, oni jednostavno dobiju zajam s promjenjivom kamatnom stopom.
Treba napomenuti da se u početku na hipoteku plaćaju samo kamate, dok iznos glavnice duga ostaje praktično netaknut. Kao rezultat toga, nivo preplaćenosti se praktički ne razlikuje od tradicionalnog kredita, a obećanje uštede ostaje samo publicitet.
Stoga, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, dužnik mora temeljno odaberite njegove uslove. Danas tržište nudi veliki izbor programa, od kojih većina mami kupce nepostojećom mogućnošću uštede novca.
Ne biste trebali vjerovati na takva obećanja. Bolje je proučiti mišljenje stručnjaka o određenim prijedlozima.
Danas se hipoteke mogu dobiti u gotovo svakoj banci. U isto vrijeme, na tržištu kreditiranja mogu se pronaći mnogi zanimljivi i prilično isplativi programi.
Može biti teško odabrati najbolje za sebe. Stoga je najbolje koristiti ocjene koje su sastavili stručnjaci.
Tabela prikazuje banke s najpovoljnijim uslovima kreditiranja:
| № | Kreditna organizacija | Naziv kreditnog programa | Maksimalan iznos kredita | Maksimalan rok | Ponuda |
| 1. | Moskovska kreditna banka | Hipoteka uz državnu podršku | 8 miliona rubalja | 20 godina | 7-12% |
| 2. | Primsotsbank | Odredite opkladu | 20 miliona rubalja | 27 godina | 10% |
| 3. | Sberbank | Otkup gotovih stanova za mlade porodice | 8 miliona rubalja | 30 godina | 11% |
| 4. | VTB 24 | Više metara - niža tarifa (kupovina velikih stanova) | 60 miliona rubalja | 30 godina | 11,5% |
| 5. | Rosselkhozbank | Za pouzdane klijente | 20 miliona rubalja | 30 godina | 12,5% |
Treba imati na umu da se na minimalnu stopu može računati prilikom upisa hipoteke uz državnu podršku.
Ne mogu svi razumjeti sve značajke hipotekarnih programa. Mnogima takva analiza oduzima ogromno vremena.
Međutim, nema jamstva da će nakon dana i tjedana u potrazi za najpovoljnijim uvjetima biti moguće dogovoriti najpogodniju opciju s minimalnom preplatom.
Da biste spriječili da isplata hipoteke postane mučenje, trebate potražiti pomoć profesionalci.
Analiziraju ponude koje postoje na tržištu, te odabiru idealan program za određene uvjete. hipotekarni brokeri .
Popularni moskovski hipotekarni posrednici su: "Credit Laboratory", "Azbuka Housing", "Service Credit Solutions", "Flash Credit"
U megalopolisima takve funkcije obavljaju cijele specijalizirane organizacije. Ali čak i u malim gradovima možete pronaći hipotekarnog posrednika. Najčešće rade za popularne agencije za nekretnine.
Tema hipotekarnog kreditiranja opsežna je i višestruka, pa često oni koji traže najbolji program imaju ogroman broj pitanja.
Nije uvijek moguće gubiti vrijeme na traženje odgovora na Internetu. Kako bismo olakšali život našim čitateljima, nudimo odgovore na najčešća pitanja.
Da biste dobili hipotekarni kredit što je moguće isplativije, prije svega morate provesti temeljitu analizu programa koji se nude u gradu prebivališta budućeg zajmoprimca. Detaljnije o tome da li za stan, kuću ili zemljište, već smo govorili u prošlom članku.
U ovom slučaju treba obratiti pažnju na niz pokazatelja, od kojih su glavni:
Ne zaboravite na razne provizije, i osiguranje.
Kada tražite isplativu hipoteku, prvo biste trebali obratiti pažnju na programe u bankama, gdje je budući zajmoprimac već klijent ... To može biti kreditna organizacija na čiju karticu podnosilac zahtjeva prima plaću ili u kojoj je drugi kredit odobren i uspješno otplaćen.
Kreditne institucije su obično lojalnije ovim kategorijama klijenata. Osim toga, u tim slučajevima možete računati na povoljnije uvjete, na primjer, smanjenje kamatne stope.
Oni koji imaju znatan iznos za predujam... Ako zajmoprimac ima 50 % troškove stana banka će mu ponuditi minimum vaša ponuda.
Nasuprot tome, u nedostatku ili beznačajnosti predujma, kamatna stopa će biti maksimum ... Ovo pravilo omogućava kreditnim institucijama da osiguraju rizike nevraćanja sredstava, kao i početak kolapsa ekonomije.
Drugi pokazatelj koji ima značajan utjecaj na profitabilnost hipoteke je rok kredita ... S jedne strane, registracija hipotekarnog kredita za maksimum termin dovodi do činjenice da će mjesečna uplata biti mala. Kao rezultat toga, zajmoprimcu će biti mnogo lakše ispuniti obaveze.
Morate se dugo pripremati za hipoteku s bilježnicom, olovkom i kalkulatorom u ruci. Ako se pitate kako je isplativije prodati banci sljedećih nekoliko godina, pročitajte koje greške mogu uništiti cijelo vaše ropstvo i kako ih spriječiti.
Logika je gvozdena: što je veća mesečna uplata, brže se plaća hipoteka, manje se dobija preplata. Ovo je direktna ušteda.
U praksi se ispostavlja malo drugačije. Recimo da je prihod 30.000 rubalja, hipoteka 17.000. Ovo je čak više od polovice, ali zajmoprimac je pročitao stotinu članaka o tome kako živjeti sa 5.000 rubalja mjesečno, tako da može i uštedjeti novac.
Nemojmo govoriti o činjenici da je stalno življenje u katastrofalnoj ekonomiji štetno i da se možete slomiti - to već ovisi o snazi volje. Ali u takvim slučajevima čak i mala viša sila dovodi do kašnjenja.
Uzmite kredit na najmanje 30 godina, ali uz uvjete koje možete ispuniti bez napora.
Čak i ako očekujete da će vam prihodi rasti, uzmite hipoteku koju si sada možete priuštiti. Bit će novca - zatvorite hipoteku prije roka ili joj pronađite drugu namjenu.
Da biste to učinili, morate ponovno razmotriti sve moguće opcije i prijedloge banaka: neko nudi profitabilne programe mladim zajmoprimcima, porodicama, klijentima banaka, neko snižava stopu uz dodatno osiguranje ili pod uslovom da prikupite puno dokumenata kako biste potvrdili pouzdanost.
Uzimanje hipoteke je zastrašujuće, posebno kada iznajmljujete kuću. Prilikom iznajmljivanja nemate glavobolju zbog poreza, popravaka i režije, možete sve napustiti i otići na Himalaje, bez straha da će ih bankovni zaposlenici slijediti. Novac ide na zajam i čini se da mu nikad neće biti kraja. No da biste bili sigurni da je vrijeme za hipoteku, samo trebate uzeti kalkulator i izračunati.
Uzeo sam bankovni kredit od 1.550.000 rubalja na 10 godina. Mjesečna uplata - 21.700 rubalja. Ako platite prema rasporedu, preplata će iznositi 1.054.000 rubalja. Ali pokušavam otplatiti dug prije roka, a ako održim pravi tempo, preplatit ću najviše 600.000.
Ako cijelo ovo vrijeme iznajmljujem isti stan, dat ću najmanje 1.800.000 rubalja, a to je ako cijena najma ne raste.
Pronađite banku, sjednite i izračunajte koji stan trenutno možete kupiti. Ako nema dovoljno za stanovanje, u koje se možete odmah preseliti, uzmite hipoteku u kući u izgradnji. To je također moguće ako pretražujete i analizirate ponude banaka.
DeltaCredit Bank ima "" - ovo je program u kojem se prve godine ili dvije mjesečne uplate prepolovljuju, taman toliko da pokriju i stanarinu i hipoteku dok se kuća gradi.
A kad se kuća izda u najam i nema potrebe za iznajmljivanjem, ovaj dio budžeta će početi ići ka otplati kredita. Ali mora se imati na umu da nijedna banka neće dati lepinje za lijepe oči. Obično je stopa kredita s koncesijama veća od stope običnog kredita.
Općenito, mnogi to izbacuju iz glave. Ali zamislite da ste mladi, da imate zanimljivo zanimanje. Nudi vam se selidba, ali postoji jedna stvar: hipoteka na 30 godina. Ili vam se porodica povećava, potreban vam je veći stan, ali već imate važeću hipoteku za dvosobni stan.
Zašto ne biste mahnuli drugom gradu ili sjeveru za visoke plate da tamo iznajmite stan i povećate hipoteku? Zašto ne pokušate prodati stan uz kauciju?
Hipoteka se ne veže za mjesto. Hipotekarni stan, po želji, može se iznajmiti i prodati, ako se o tome dogovorite s bankom. Da, to su uvijek dodatne poteškoće, ali ako su se planovi promijenili, sve se teškoće mogu prevladati.
I ne bojte se uzeti kredit za nekretninu u kojoj ćete živjeti, odaberite stan s marginom marže. Usput, malo ljudi razmišlja o tome, ali hipoteku možete uzeti ne samo za stan, već i za kuću.
Irene Mei / Flickr.com Kupovina stana kada je graditelj jedva uspio dobiti građevinsku dozvolu isplativo je. Cijena kvadratnog metra u fazi iskopa mnogo je niža nego u gotovom kućištu. Pogotovo ako će se stan iznajmljivati u građevinskoj verziji - to je kada imate praznu kutiju ispred sebe i prostor za kreativnost. Tek sada morate uložiti veliki iznos u ovu kreativnost.
Čak i ako kupite kuću na sekundarnom tržištu, nakon preseljenja ne možete bez popravki: negdje morate premjestiti utičnicu, negdje je tapeta odvratna. Ako zaboravite na ovo, tada se useljenje može odgoditi (ili ćete također morati uzeti kredit za popravke).
Postoje tri opcije:
Obično, ako izvršite veće početno plaćanje, uvjeti hipoteke bit će blaži. Logično je da želite dati sve što ste stekli na lošu poziciju, ali na kraju morate živjeti od plate do plate.
Odvojite mali iznos koji će pokriti obavezna plaćanja najmanje dva mjeseca, a najbolje od toga šest mjeseci. Ovo je osiguranje u slučaju da iznenada izgubite posao ili se dogodi nešto drugo.
Barbara Krawcowicz / Flickr.com Čak i ako ste o svemu već razgovarali sa menadžerom, čak i ako je konsultant odgovorio na stotinu vaših pitanja, pročitajte i razjasnite sve ono što ne razumijete. Čak i ako pitate očigledne gluposti, učinite to.
Pročitajte ugovor i sve dokumente na koje se odnosi (na primjer, opće uslove bankovnih kredita). Sažmite glavne odredbe: kada platiti, koje dokumente ažurirati, koje kompanije osigurati, gdje se obratiti ako postoje problemi.
Jeste li upoznati sa poreskim olakšicama za hipoteke? I za kupovinu stana, i kamate na hipoteku. Ovaj odbitak može biti za okrugli iznos - do 650.000 rubalja.
Prikupite potvrde o prihodima i uplatama, podnesite zahtjev poreznoj upravi (ako ne znate kako, onda su vam na raspolaganju mnoge kompanije koje će sve završiti umjesto vas za 20 minuta), nabavite novac. Usput, ako ste oženjeni ili oženjeni, vaša druga polovica također može dobiti odbitak. Supružnik ima pravo na naknadu, čak i ako nije vlasnik kuće, a mnogi ljudi zaboravljaju na to.
Recimo da postoji problem: kasnite s plaćanjem. Nije važno iz bilo kojeg razloga: podsjetnik nije uspio, nije bilo raspoloženja, novac je nestao. Nema smisla zakopati glavu u pijesak i nastaviti plaćati hipoteku kao da se ništa nije dogodilo. Čak i za jedan dan zakašnjenja, banka može izdati kaznu ili naplatiti penale, a to će rezultirati okruglim iznosima.
Idealna opcija je osiguranje, ali je skupo (a ako je osiguranje dobro, vrlo je skupo). Bez obzira imate li osiguranje ili ne, u bilo kojoj nerazumljivoj situaciji pozovite banku. Manje poteškoće mogu se odmah riješiti, u slučaju većih problema - dogovoriti se, pa čak i revidirati uvjete hipoteke. Glavna stvar je ne nestati i biti odgovoran za svoje obaveze.
Ako shvatite da ste mentalno spremni za hipoteku, saznajte na koje uvjete možete računati. Koristite uslugu DeltaCredit odobrenja na mreži: pomoći će vam da dobijete preliminarno odobrenje kredita bez posjete banci. Registrirajte se, podnesite prijavu, dobijete odobrenje i postavite potrebne dokumente - sve je brzo i bez problema.
Posljednje ažuriranje: 18.8.2019
Što se tiče kriza, onda na donjoj slici možete vidjeti promjenu kursa dolara od 1998. do početka 2019. godine.
Mislim da nema potrebe pisati o 1998. i 2014. (avgust 2008. - vojni sukob sa Gruzijom). Istina, 1998. godine stanovništvo praktički nije imalo novca, a novim preokretima nakupilo se nešto masti i sve se lakše prenosilo.
Ovo je za da se krize dešavaju sa zavidnom doslednošću. Jednom svakih 5-10-15 godina, ali dolaze teška vremena. Glupo je odlagati svoj život zbog ovoga.
Umjesto toga, najbolje je poduzeti sve moguće mjere kako biste bili sigurni.
Koja je hipoteka najstrašnija?
Prije svega, ovo su dugi uvjeti kredita: 5, 10, 15, 20 godina.
Je li to zaista zastrašujuće? Je li zaista potrebno plaćati sve ove godine, a neće biti mogućnosti platiti ranije?
Ne ne i još jednom ne!
Imajte na umu da bez obzira na vrstu plaćanja koju odaberete, ako počnete otplaćivati prije roka, možete smanjiti preplatu i rok hipoteke ().
Primjer... Izračunajte koliko je vaša plata porasla u posljednjih 5 godina. Zamislite sada da ste uzeli hipoteku prije 5 godina, ali sada biste je mogli početi otplaćivati prije roka, jer isplate su ostale iste.
Izračun koliko je isplativije uzeti hipoteku
Nemojte se uplašiti 20-godišnjeg hipotekarnog kredita ako imate fiksnu kamatnu stopu. U roku od 4-5 godina počet ćete otplaćivati dug prije roka i plaćanja vam neće biti tako opterećujuća.
Budući da su troškovi nekretnina prilično visoki, a vlastite uštede često nisu dovoljne, stoga se veliki iznos uzima na kredit na duže vrijeme ( 10-15-20 godina).
To implicira nekoliko nedostataka kupovine stana / kuće pod hipotekom:
Upoznajmo se sada s prednostima hipoteke kako bismo na kraju odlučili hoćemo li uzeti hipoteku.
Ovo su glavni problemi koji mogu nastati.
Primjer, ako u jednoj obitelji smanjenje prihoda od 50% ne utječe posebno na sposobnost plaćanja po zajmu, onda će u drugoj dovesti do kašnjenja u plaćanju hipotekarnog kredita. Ne moram objašnjavati šta će se dogoditi ako jedan od članova porodice izgubi prihod.
Procijenite sve rizike ispravno i ostavite iznos u rezervi za barem nekoliko mjeseci plaćanja.
Jednostavno je, koristimo odbitak imovine, maksimalni iznos je 260 hiljada rubalja+ neki drugi dio se vraća od kamate plaćene banci.
Naravno, cijela hipoteka se ne može otplatiti prije roka, ali je sasvim moguće djelomično smanjiti teret. To važi i za 2019.
