التاريخ: 22.02.2018
قامت "وكالة تأمين الودائع" الحكومية (DIA) بتحليل تطور سوق ودائع التجزئة في عام 2017. أهم الاتجاهات هي كما يلي.
نشاط الادخار للسكان
زاد حجم أموال الأسر المعيشية في البنوك بمقدار 1787.1 مليار روبل. (في 2016 - 981.2 مليار روبل) إلى 25987.4 مليار روبل. من الناحية النسبية ، بلغ نمو الودائع 7.4 ٪ ، دون إعادة تقييم العملات الأجنبية - 8.6 ٪ (في عام 2016 - 4.2 و 9.2 ٪ على التوالي).
انخفضت الاستثمارات في شهادات الادخار لحاملها غير المؤمن عليه على مدار العام. ونتيجة لذلك ، انخفض حجم الأموال المخصصة لهذه الشهادات بمقدار 97.6 مليار روبل. (بنسبة 20.1٪) إلى 387.7 مليار روبل. كما انخفضت حصة الشهادات لحاملها من إجمالي حجم الودائع ، حيث بلغت 1.5٪.
بلغ حجم أموال رواد الأعمال الأفراد في البنوك اعتبارًا من 1 يناير 2018 459.5 مليار روبل. (1.8٪ من اجمالي ودائع الأفراد) بعد أن ارتفعت منذ بداية العام بنسبة 36.2٪. ويقدر حجم التزام التأمين بالنسبة لهم بنحو 265.1 مليار روبل. أو 57.7٪ من إجمالي أموال رواد الأعمال الأفراد ، وهو ما يضاهي هيكل ودائع الأفراد.
بشكل عام ، زاد حجم الأموال المؤمن عليها للسكان في البنوك (بما في ذلك أموال رواد الأعمال الأفراد) في عام 2017 بمقدار 2.012.4 مليار روبل. (في عام 2016 - بمقدار 1،130.7 مليار روبل). ومن الناحية النسبية ، فقد نما بنسبة 8.4٪ إلى 26.033.0 مليار روبل. (في عام 2016 - بنسبة 4.9٪).
كانت ديناميكيات النمو اليومي في الودائع في عام 2017 على النحو التالي. بلغ متوسط نمو الودائع في الفترة من يناير إلى نوفمبر 2017 2.4 مليار روبل. في اليوم ، وبدون إعادة تقييم العملات الأجنبية - 3.0 مليار روبل. يوميًا (في يناير - نوفمبر 2016 - 1.4 مليار روبل يوميًا ، بدون إعادة تقييم العملة - 3.8 مليار روبل يوميًا). في نهاية العام ، بشكل تقليدي ، فيما يتعلق بمدفوعات ما قبل العام الجديد من المكافآت والمكافآت الإضافية الأخرى ، لوحظت زيادة كبيرة في ودائع الأسر المعيشية. ارتفعت ودائع الأفراد في شهر ديسمبر بمقدار 990.5 مليار روبل. (في المتوسط 32 مليار روبل في اليوم) ، والتي ، باستثناء إعادة تقييم العملات الأجنبية ، تتجاوز قليلاً دخل العام الماضي قبل العام الجديد.
هيكل الودائع حسب الحجم
في السنة المشمولة بالتقرير ، كان النمو الأكثر نشاطًا في الودائع قريبًا من الحد الأقصى لمبلغ تعويض التأمين. لذلك ، الودائع من 1 مليون إلى 1.4 مليون روبل. بنسبة 21.1٪ من حيث المبلغ و 20.9٪ من حيث عدد الحسابات ، والودائع من 1.4 مليون روبل. ما يصل إلى 3 ملايين روبل. - بنسبة 23.2٪ من حيث الكمية و 22.9٪ من حيث الكمية. ودائع بقيمة 3 ملايين روبل فأكثر. ما يصل إلى 5 ملايين روبل. نما بنسبة 9.9٪ من حيث المبلغ و 9.1٪ من حيث عدد الحسابات. ودائع تزيد عن 5 ملايين روبل. بنسبة 2.2٪ من حيث المبلغ و 8.0٪ من حيث عدد الحسابات.
الودائع من 100 ألف إلى 700 ألف روبل. ومن 700 ألف إلى مليون روبل. بنسبة 6.5 و 7.3٪ من حيث المبلغ و 6.6 و 7.2٪ من حيث عدد الحسابات على التوالي.
في نهاية العام ، بلغت حصة الودائع 700 ألف روبل. يصل إلى 1.4 مليون روبل. ارتفع من 19.5 إلى 20.7 ٪ ، وحصة الودائع من 100 ألف إلى 700 ألف روبل. وأكثر من 1.4 مليون روبل. انخفضت من 29.5 إلى 29.0 ومن 41.6 إلى 41.1٪ من إجمالي مبلغ الودائع ، على التوالي. حصة الودائع أقل من 100 ألف روبل. تغيرت قليلا.
كان متوسط حجم الوديعة في النظام المصرفي (باستثناء الحسابات التي تقل عن 1000 روبل) 159.1 ألف روبل.
العائد على الودائع وأثره على ديناميكيات الودائع
أظهرت مراقبة DIA لأسعار الفائدة التي يقدمها أكبر 100 بنك تجزئة أن الغالبية (72 من أصل 100 بنك) خفضت أسعار الفائدة على الودائع بحلول نهاية عام 2017. ارتفعت المعدلات في 13 بنكا ، وظلت في 15 بنكا دون تغيير. في الوقت نفسه ، انخفض الانخفاض الرئيسي في أسعار الفائدة على الودائع في النصف الأول من عام 2017.
متوسط مستوى الأسعار (مرجحًا بحجم الودائع) اعتبارًا من 1 يناير 2018 على الودائع السنوية بالروبل بمبلغ مليون روبل. انخفض بنسبة 1.0 ص. - من 7.4 إلى 6.4٪ سنويًا. وانخفض متوسط المعدلات (غير الموزونة) على الودائع المماثلة بمقدار 1.2 نقطة مئوية. - من 8.5 إلى 7.3٪ سنويًا.
ووفقًا لتقديرات هيئة الاستثمار DIA ، فإن الانخفاض الطفيف في أسعار الفائدة على الودائع سيستمر هذا العام. في الوقت نفسه ، ستبقى الربحية الحقيقية للودائع (فيما يتعلق بمعدل التضخم) إيجابية.
العملة وهيكل الودائع لأجل
في نهاية عام 2017 ، انخفضت حصة الودائع بالعملات الأجنبية من 23.7٪ إلى 20.6٪. حدث الانخفاض في هذه الحصة نتيجة لتعزيز سعر صرف الروبل ونتيجة لانخفاض أسعار الفائدة على الودائع بالعملات الأجنبية.
نظرًا لارتفاع مستوى معدلات الفائدة على الودائع قصيرة الأجل (حتى عام واحد) ، فقد زادت حصتها بشكل طفيف - من 35.2٪ إلى 37.8٪. في الوقت نفسه ، ارتفعت حصة الودائع تحت الطلب من 18.3٪ إلى 21.0٪. في الوقت نفسه ، انخفضت حصة الودائع طويلة الأجل (التي تزيد مدتها عن سنة واحدة) من 46.5٪ إلى 41.2٪.
تركيز سوق الودائع
ارتفعت حصة أكبر 30 بنكًا من حيث الودائع في عام 2017 من 85.2٪ إلى 87.0٪ ، بينما انخفضت حصة سبيربنك ش.م.ع. من 46.5 إلى 46.1٪. استمر النمو التدريجي لحصة أكبر البنوك منذ نهاية عام 2013 - وبلغت الزيادة الإجمالية خلال الفترة المحددة أكثر من 10 نقاط مئوية.
مسؤولية التأمين على DIA
ارتفع مبلغ التزام التأمين على DIA (الالتزامات المحتملة لدفع تعويضات التأمين) في عام 2017 من 67.8٪ إلى 69.2٪ من الودائع المؤمن عليها. باستثناء PJSC سبيربنك - من 61.8٪ إلى 64.1٪.
قامت "وكالة تأمين الودائع" التابعة للدولة (DIA) بتحليل تطور سوق ودائع التجزئة في الربع الأول من عام 2012. وفيما يلي أهم التغييرات. www.asv.org.ru
نشاط الادخار للسكان:
تظهر ديناميات النمو اليومي للودائع ، بشكل عام ، استمرار نشاط الادخار في مستوى جيد. في الفترة من فبراير إلى مارس ، بلغ متوسط الزيادة في أموال الأسر في البنوك 5.6 مليار روبل. في اليوم ، وهو أعلى من المستوى المقابل في العام السابق (في فبراير ومارس 2011 - 5 مليار روبل ، وفي فبراير - نوفمبر 2011 - 4.4 مليار روبل). في الوقت نفسه ، كان هناك تدفق موسمي للأموال بنسبة 2٪ في يناير (إنفاق الأقساط السنوية والمكافآت) بعد تدفق قياسي للودائع والحسابات في ديسمبر 2011 (+ 7.4٪).
ونتيجة لذلك ، زادت ودائع الأفراد لدى البنوك المشاركة في نظام التأمين على الودائع في الربع الأول من عام 2012 بمقدار 102.3 مليار روبل. ما يصل إلى 11951.9 مليار روبل (قبل عام - 197.6 مليار روبل). من الناحية النسبية ، كان النمو 0.9٪ ، باستثناء إعادة التقييم السلبي للعملات الأجنبية - 2.4٪ (العام الماضي - 2٪ و 2.6٪ على التوالي).
ديناميكية ودائع الأسر المعيشية ضمن توقعات الوكالة للعام الحالي. على مدار العام ، قد تزيد الأموال المنزلية في النظام المصرفي بمقدار 1.9-2.2 تريليون روبل. يصل إلى 13.75-14.05 تريليون روبل ، وهو ما يتوافق مع نمو نسبي في الودائع بنسبة 16-18.5 ٪.
هيكل الودائع حسب الحجم:
في الربع الأول من عام 2012 ، كما في الربع الأخير من العام الماضي ، لوحظ أسرع نمو في الودائع التي تتراوح من 400 إلى 700 ألف روبل - بنسبة 4.4٪ من حيث حجم الودائع وبنسبة 4.6٪ من حيث العدد. فتح حسابات. الودائع من 700 ألف إلى مليون روبل. وأكثر من مليون روبل زاد - بنسبة 1.0 و 1.7 ٪ من حيث حجم الودائع ، وفي عدد الحسابات المفتوحة - بنسبة 1.5 و 3.6 ٪ على التوالي.
نتيجة لذلك ، كانت حصة الودائع للربع من 400 إلى 700 ألف روبل. من 14.6 إلى 15.1٪ من الحجم الإجمالي للودائع ، من 700 ألف إلى 1 مليون روبل. لم يتغير - 6.7 ٪ ، ونصيب الودائع أكثر من مليون روبل. ارتفع من 37.5 إلى 37.8٪.
العائد على الودائع وأثره على ديناميكيات الودائع:
كما يتضح من دراسة أسعار الفائدة على الودائع ، التي أجرتها الوكالة لأكبر 100 بنك تجزئة ، في الفترة قيد الاستعراض ، كان هناك تغيير متعدد الاتجاهات في أسعار الفائدة على الودائع مع اتجاه عام إلى زيادة طفيفة. في نهاية الربع الأول من عام 2012 ، قام 46 بنكا من أصل 100 برفع أسعار الفائدة ، ولم يتغير 34 مصرفا ، وخفض 20 بنكا أسعار الفائدة.
متوسط مستوى أسعار الفائدة (مرجحة بحجم الودائع) اعتبارًا من 1 أبريل 2012 على الودائع السنوية بالروبل بمبلغ 100 ألف روبل. لم تتغير وبلغت 7.3 ٪ سنويا ، وللودائع بمبلغ 700 ألف روبل. - 7.6٪ (زيادة 0.1 نقطة مئوية). في الوقت نفسه ، يبلغ متوسط أسعار الفائدة (غير المرجحة) على الودائع 100 ألف روبل. بلغت 8.9٪ (زيادة 0.3 pp) و 9.0٪ سنويا للودائع بمبلغ 700 ألف روبل. (زيادة قدرها 0.2 ص).
تراجعت الزيادة الرئيسية في معدلات الفائدة على البنوك الأصغر ، التي عدلت سياسة أسعار الفائدة لديها ، مع التركيز على معدلات قادة السوق.
بشكل عام ، منذ سقوط العام الماضي ، أظهرت الفائدة على الودائع بالروبل عائدًا حقيقيًا إيجابيًا مقارنة بتضخم المستهلكين.
هيكل العملة للودائع:
في الربع الأول من عام 2012 ، استمرت حصة الودائع بالعملات الأجنبية في الانخفاض: من 18.3٪ في بداية العام إلى 18.1٪ اعتبارًا من 1 أبريل 2012. ويرجع ذلك إلى تعزيز سعر صرف الروبل مقابل الدولار. سلة العملات. في الوقت نفسه ، ارتفع الحجم الإجمالي للودائع بالعملات الأجنبية ، المعاد حسابه على أساس سعر سلة العملات المزدوجة ، بنسبة 8٪ في الربع الأول ، بينما نمت الودائع بالروبل بنسبة 1.2٪ فقط. على الأرجح ، تأثرت جاذبية هذا النوع من المدخرات بتعزيز الروبل والمخاوف المستمرة بشأن تطور الوضع في الأسواق المالية العالمية.
هيكل الودائع لأجل:
في الربع الأول من عام 2012 ، استمرت حصة الودائع متوسطة الأجل في النمو من شهر واحد إلى عام واحد - من 20 إلى 22.6٪. في الوقت نفسه ، انخفضت حصة الودائع تحت الطلب من 19.2 إلى 17.4٪ وحصة الودائع طويلة الأجل على مدى سنة واحدة من 60.8 إلى 60٪.
وهكذا ، كما في الربع الأخير من العام الماضي ، فضل السكان الودائع الصغيرة الأجل. ووفقًا للوكالة ، فإن هذه التغييرات هي التأثير المتبقي لخلفية المعلومات السلبية من الأسواق المالية العالمية وعدم استعداد بعض المستثمرين لتحمل مخاطر أسعار الفائدة وسعر الصرف طويلة الأجل.
تركيز المساهمات:
انخفضت حصة أكبر 30 بنكًا من حيث الودائع المنزلية في الربع الأول من عام 2012 من 77.7٪ إلى 77.3٪ ، وهو ما يتوافق مع انخفاض حصة سبيربنك من 46.6٪ إلى 46.2٪.
لوحظت أعلى معدلات نمو للودائع في الربع الأول من عام 2012 في البنوك الإقليمية - 11.1 ٪ ، وكذلك في بنوك منطقة موسكو - 7.5 ٪. ظل حجم الودائع في سبيربنك دون تغيير تقريبًا ، في حين انخفضت الودائع في البنوك متعددة الفروع المتصلة بالشبكة بنسبة 0.4٪. من المحتمل أن يتم تفسير هذه الديناميكيات من خلال التدفق التقليدي لإيصالات السنة الجديدة الكبيرة للبنوك ذات معدلات الفائدة المرتفعة. (الملحق 6)
اتجاهات تنمية سوق الودائع الروسية
بالاتوفا إيكاترينا يوريفنا
جامعة دوسكوي التقنية الحكومية
طالب ماجستير في قسم المالية والائتمان
اتجاهات تنمية سوق الودائع الروسية
بالاتوفا ايكاترينا يوريفنا
جامعة دون الحكومية التقنية
ماجستير في التمويل والائتمان
للعمليات الناجحة في السوق المصرفية ، تحتاج كل مؤسسة ائتمانية إلى قاعدة موارد موثوقة ، وهي ودائع السكان والشركات التي تجتذبها. تغطي الصناديق الخاصة للبنوك ما لديها من موارد لا تزيد عن 20٪ ، وهو ما تؤكده دراسات الممارسات المصرفية العالمية والمحلية.
سوق الودائع ، بالطبع ، ليس متجانسًا. في أغلب الأحيان ، يتم تقسيمها إلى سوق ودائع السكان وسوق ودائع الكيانات القانونية. في بعض الأحيان توجد طرق أخرى ، على سبيل المثال ، التقسيم على أساس الاستعجال. سنقوم بتحليل سوق الودائع في الفترة من 2008 إلى 2016 من مواقع مختلفة لتعظيم ميزاته.
لتقييم نشاط البنوك في سوق الودائع ، والعوامل التي تحددها ، من الضروري:
1) تحليل هيكل وديناميكيات عمليات الإيداع في البنوك.
2) دراسة ملامح هيكل وديناميكيات عمليات الإيداع لبعض فئات البنوك.
3) تحديد الأسباب التي تحدد ديناميكيات وهيكل عمليات الودائع لدى البنوك.
يتطلب تحقيق هذه الأهداف تحليلاً لحجم وهيكل عمليات الإيداع في البنوك. تتيح لنا ديناميكيات الأموال التي تجذبها البنوك بشكل عام التحدث عن التطور النشط لهذا القطاع من سوق الخدمات المصرفية. لكن ظاهرة الأزمة في الاقتصاد تترك بصماتها على السوق. وهذا ما تؤكده مؤشرات أداء البنوك التجارية في سوق الودائع الروسية ، والتي ترد في الجدول. 1.
تظهر الحسابات أن ودائع السكان في البنوك لتسع سنوات (2008-2016) زادت بمقدار 4.69 مرة. كان متوسط نموهم السنوي خلال فترة الدراسة 19.7٪. نمت ودائع الشركات بوتيرة أبطأ قليلاً ؛ كان نموها 4.65 مرة ، ومتوسط النمو السنوي - 18.1٪. خلال هذه الفترة ، زادت أصول / خصوم النظام المصرفي بمقدار 3.98 مرة ، والتي تم توفيرها من خلال متوسط نمو سنوي قدره 18.4٪.
الجدول 1 - ديناميكيات نمو المطلوبات والودائع للبنوك التجارية في 2008-2016
|
المؤشرات |
||||||||||
| المطلوبات البنوك ، مليار روبل |
||||||||||
| نمو | ||||||||||
| الودائع تعداد السكان |
||||||||||
| النمو في الودائع المأهولة ،٪ | ||||||||||
| الودائع تتعهد. |
||||||||||
| زيادة في ودائع الشركات ،٪ |
كما تظهر البيانات انخفاضًا واضحًا في نمو الودائع في الجهاز المصرفي خلال فترات الأزمات: لوحظ انخفاض حاد في نمو الودائع ، سواء من السكان أو الكيانات القانونية ، في نهاية 2008 و 2013 و 2014 و 2016 . في نهاية عام 2016 ، ولأول مرة في فترة الدراسة ، كان هناك تدفق خارجي لإيداعات الكيانات القانونية من البنوك. تُظهر الزيادة في ودائع الأسر المعيشية في عام 2016 الحد الأدنى لقيمة فترة الدراسة بأكملها (4.2٪). عند مقارنة ديناميكيات ودائع الأسر المعيشية في عامي 2015 و 2016 ، يمكن استنتاج أن الدخل الحقيقي للسكان في عام 2016 انخفض مقارنة بعام 2015.
يتم عرض حصة الودائع في مطلوبات البنوك الروسية لفترة الدراسة في الجدول. 2. يؤكد التحليل فرضيتنا القائلة بأن الودائع هي أهم عنصر في قاعدة موارد البنوك.
تظهر البيانات أن حصة الودائع في الخصوم المحلية تميل إلى الزيادة. هذه العملية شبه ثابتة. الاستثناء هو نتائج عامي 2008 و 2014. خلال فترة الدراسة ، زادت حصة الودائع في مطلوبات البنوك بنسبة 7.6 نقطة مئوية (من 43.1٪ إلى 50.7٪). في هذه الزيادة في حصة قاعدة الودائع ، بلغت ودائع السكان 4.6 نقطة مئوية (من 25.6 إلى 30.2٪) ، وودائع الكيانات القانونية - 3 نقاط مئوية (من 17.5 إلى 20.5٪).
الجدول 2 - حصة الودائع في مطلوبات البنوك التجارية 2008-2016
|
المؤشرات |
||||||||||
| الودائع تعداد السكان،٪ |
||||||||||
| الودائع الشركات ،٪ |
||||||||||
| إجمالي الودائع ،٪ |
وتجدر الإشارة إلى أن هيكل الودائع في بعض المناطق يختلف اختلافًا كبيرًا عن المتوسط الوطني. إذن ، حسنوف أو إس. ولاحظ المؤلفون المشاركون ، الذين درسوا هيكل قاعدة الودائع للبنوك في منطقة روستوف ، أن حصة ودائع الأسر المعيشية تبلغ حوالي 72٪ من التزامات البنوك الإقليمية.
في أي البنوك يفضل الأفراد والشركات الاحتفاظ بمدخراتهم؟ تلعب أكبر البنوك ، التي تسيطر على الجزء الأكبر من السوق ، دورًا مهمًا في سوق خدمات الإيداع الروسية. يعد تقسيم السوق خاصية مهمة تسمح لك بتقييم الاتجاهات في السوق وتأثير اللاعبين أو المجموعات الفردية عليها. يرد في الجدول توزيع ودائع الأسر المعيشية حسب خمس مجموعات يقسم إليها بنك روسيا السوق. 3. لسوء الحظ ، يتم نشر البيانات الموجزة عن مجموعات البنوك من قبل بنك روسيا في المراجعة السنوية ، والتي تم تجميعها فقط للعام الماضي ، وبالتالي ، اعتبارًا من 01.01.2017. لا توجد بيانات حتى الآن. كما لا توجد بيانات عن توزيع ودائع الأسر المعيشية حسب مجموعات البنوك في بداية عام 2008.
الجدول 3 - توزيع ودائع الأسر حسب مجموعات البنوك
|
المؤشرات |
|||||||||
| البنوك الخاصة الكبيرة | |||||||||
كما يتضح من الجدول ، في بداية عام 2016 ، تم الاحتفاظ بأكثر من 63٪ من ودائع الأسر المعيشية في البنوك الكبيرة بمشاركة الدولة. على الرغم من الأداء الناجح لنظام التأمين على الودائع ، فإن سكان روسيا يفضلونهم. قبل الأزمة المالية لعام 2008 ، كانت حصة البنوك المملوكة للدولة في سوق الودائع تتراجع. بدأت عملية نمو الحصة السوقية مع وصول الأزمة المالية لعام 2008. على مدى السنوات التسع التي انقضت منذ ذلك الحين ، نمت حصة هذه الفئة من البنوك بنسبة 4 نقاط مئوية.
تبين أن الأزمة كانت عاملاً في تدفق الودائع إلى الخارج من البنوك بمشاركة رأس المال الأجنبي ، الأمر الذي أجبر ، حتى قبل بداية الأزمة في روسيا ، البنوك الأجنبية الرئيسية على اللجوء إلى البنوك الفرعية الروسية للحصول على الموارد السائلة. وقد تسبب ذلك في مشاكل في السيولة والاستقرار للأخيرة ، مما أدى إلى تدفق الأموال منها إلى البنوك بمشاركة الدولة.
كانت البنوك الخاصة الكبيرة أكثر نجاحًا في المنافسة. كما زادت حصتها خلال الفترة قيد الدراسة ، ولكن أقل من حصة البنوك التي تشارك فيها الدولة. وبلغت الزيادة في الحصة السوقية للبنوك الخاصة الكبرى في 2010-2014 3.3 نقاط. لكن في عام 2015 ، انخفضت حصتها بمقدار نقطة واحدة وبلغت 27.2٪.
يعرض الجدول بيانات حول توزيع ودائع الكيانات القانونية عبر خمس مجموعات من البنوك. 4. تشمل أموال الكيانات القانونية ، في جملة أمور ، ودائع المؤسسات المالية التي ليست مؤسسات ائتمانية.
الجدول 4 - توزيع أموال الكيانات الاعتبارية حسب مجموعات البنوك
|
المؤشرات |
|||||||||
| البنوك التي تسيطر عليها الدولة | |||||||||
| البنوك ذات رأس المال الأجنبي | |||||||||
| البنوك الخاصة الكبيرة | |||||||||
| البنوك المتوسطة والصغيرة في منطقة موسكو | |||||||||
| البنوك الإقليمية الصغيرة والمتوسطة |
وفقًا لنتائج فترة الدراسة ، زادت حصة السوق التي تسيطر عليها البنوك بمشاركة الدولة مرتين تقريبًا ووصلت إلى نفس المستوى في سوق ودائع الأسر المعيشية (أكثر من 63٪). هذه هي المجموعة الوحيدة من البنوك التي زادت حصتها في السوق من أموال الشركات. فقدت جميع مجموعات البنوك الأخرى جزءًا من حصتها. كانت خسارة حصة السوق في البنوك ذات رأس المال الأجنبي أعلى مما كانت عليه في السوق بالنسبة لودائع الأسر المعيشية. انخفضت حصتهم 2.4 مرة (من 20.1 إلى 8.5٪).
كما خسرت البنوك الخاصة الكبرى حصة كبيرة في السوق - فقد انخفضت حصتها 1.7 مرة وبلغت في بداية عام 2016 حوالي ربع السوق. وانخفضت حصة البنوك الإقليمية الصغيرة والمتوسطة الحجم بمقدار الضعف - حيث انخفضت من 1.8 إلى 0.9٪. تشير الحصة السوقية التي تقل عن 1٪ إلى الغياب العملي لأهمية هذه الفئة من البنوك لعمل نظام الخدمات المصرفية للكيانات القانونية.
في رأينا ، أصبحت الزيادة الحادة في حصة البنوك بمشاركة الدولة في سوق الأموال للأفراد والكيانات القانونية ممكنة بسبب عاملين:
1) خلال أزمات 2008-2009. و 2014-2015. كان هناك تحويل لأصول البنوك المتعثرة والبنوك التي ألغيت تراخيصها إلى البنوك بمشاركة الدولة ، والتي عملت في أغلب الأحيان كمعقِّمات للمنافسين المفلسين ؛
2) في سياق الأزمات ، سواء كانت سكانية أو معنوية ، كان هناك مراجعة وإعادة تقييم للمخاطر المرتبطة بالخدمات المصرفية ؛ ظهر مؤشر مصداقية البنك واستقراره في المقدمة بدلاً من سعر وجودة الخدمة.
في هيكل ودائع البنوك الروسية من حيث الجذب ، تتميز الفترة قيد الدراسة بانخفاض في شروط تخزين الأموال من قبل السكان مع زيادة شروط التخزين في المؤسسات. وتجدر الإشارة إلى أنه في الفترة من 2001 إلى 2008 حدثت زيادة في شروط الاحتفاظ بالودائع في البنوك. وبحلول بداية عام 2008 ، بلغت نسبة ودائع الأسر المعيشية ذات آجال استحقاق تزيد عن سنة 62.4٪ ، وانخفضت مع بداية عام 2017 إلى 46.6٪.
الجدول 5 - هيكل ودائع الأسر المعيشية في البنوك الروسية
| على الطلب. وما يصل إلى 30 يومًا | ||||||||||
| في روبل | ||||||||||
| بالعملة الأجنبية | ||||||||||
| لمدة من 31 يومًا إلى عام واحد | ||||||||||
| في روبل | ||||||||||
| بالعملة الأجنبية | ||||||||||
| لأكثر من سنة | ||||||||||
| في روبل | ||||||||||
| بالعملة الأجنبية |
في هيكل الودائع المنزلية ، حدثت تغييرات نتيجة لانخفاض حصة الودائع طويلة الأجل (ذات آجال استحقاق سنة واحدة) لصالح الودائع ذات فترات التخزين من 1 إلى 12 شهرًا. عند الطلب ، كانت التقلبات صغيرة ؛ وبقي نصيبهم عمليا عند نفس المستوى (حوالي 18٪). بشكل عام ، تشير التغييرات إلى تحسن في قاعدة ودائع البنوك التجارية ، وهو ما ينعكس في الاستقرار وسياسة الائتمان الخاصة بها ، والتي تعد أساس ضمان نمو اقتصاد الدولة.
علامة أخرى مميزة للمسار الدائم للأزمة هي زيادة حصة الودائع بالعملة الأجنبية بسبب انخفاض الودائع بالروبل. يحدث هذا على خلفية التخفيض الفعلي لقيمة الروبل وتوقعات تخفيض قيمة العملة في المستقبل. خلال فترة الدراسة ، تضاعف نصيب ودائع الأسر المعيشية بالعملة الأجنبية (من 12.96٪ إلى 23.65٪). على هذه الخلفية ، انخفضت معدلات جذب الودائع بالعملة الأجنبية بشكل حاد. لذلك في بداية عام 2017 ، كان متوسط معدلات جذب الودائع بالدولار واليورو عند مستوى 0.2-0.5٪ سنويًا مقابل 6-8٪ بالروبل. لا يمكن تحويل الرواسب إلى روبل إلا إذا تم تشكيل اتجاه ثابت نحو تقوية الروبل.
يختلف هيكل ودائع الشركات عن هيكل مدخرات الأسرة (الجدول 6). أولاً ، هناك توزيع أكثر عدالة للموارد بمرور الوقت ؛ ثانياً ، النمو الإجمالي للأموال بالعملة الأجنبية أقل بكثير. بلغت الزيادة في حصة الأموال بالعملة الأجنبية في حسابات الكيانات القانونية خلال فترة الدراسة 7.5 نقطة مئوية (من 40.5 إلى 45.0٪).
بالمقارنة مع ودائع السكان ، كانت حصة الأموال تحت الطلب بين الكيانات القانونية تميل إلى النمو المستمر وارتفعت من 13.1٪ إلى 20.8٪. وانخفضت حصة الودائع ذات فترات التخزين من 1 إلى 12 شهرًا من 38.2٪ إلى 28.4٪. ويرجع ذلك أساسًا إلى انخفاض رواسب الروبل (من 31.8٪ إلى 21.9٪).
زادت الشركات من حصة الأموال المودعة في حسابات لها مدة صلاحية تزيد عن عام واحد ، لا سيما في قطاع الودائع بالعملة الأجنبية. يشير هذا إلى عدم وجود رغبة بين الشركات للاستثمار في الأعمال التجارية وانعدام الثقة في استقرار سعر صرف الروبل.
الجدول 6 - هيكل أموال الكيانات القانونية في البنوك الروسية
| على الطلب. وما يصل إلى 30 يومًا | ||||||||||
| في روبل | ||||||||||
| بالعملة الأجنبية | ||||||||||
| لمدة من 31 يومًا إلى عام واحد | ||||||||||
| في روبل | ||||||||||
| بالعملة الأجنبية | ||||||||||
| لأكثر من سنة | ||||||||||
| في روبل | ||||||||||
| بالعملة الأجنبية |
بشكل عام ، التغييرات في هيكل قاعدة الودائع للبنوك الروسية التي حدثت خلال الفترة قيد الدراسة تسمح لنا باستخلاص الاستنتاجات التالية:
1) تسببت الأزمة الدائمة ، التي يمر بها اقتصاد البلاد منذ منتصف عام 2008 ، في انخفاض الدخل الحقيقي المتاح للسكان وتسبب في انخفاض تدفق أموال المواطنين إلى النظام المصرفي ؛
http://eee-region.ru/article/4910.
سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.
تم النشر على http://www.allbest.ru
1.2.1 على أساس نقدي
2.1.6 إدارة الأوراق المالية
2.1.8 إدارة التحصيل النقدي
3.1 خدمة الحفظ
3.1.1 خدمات الإيداع
3.1.3 الأوراق المالية
فهرس
1. تحليل ديناميكيات وهيكل سوق الودائع في الاتحاد الروسي
ساهمت الاتجاهات الإيجابية في القطاع الحقيقي للاقتصاد ، وزيادة الدخل الحقيقي للسكان ، واستعادة ثقتهم بالقطاع المصرفي في نمو قاعدة موارد المؤسسات الائتمانية في فترة ما قبل الأزمة.
من بين عوامل عدم الثقة ذات الأهمية الكبرى للمودعين من القطاع الخاص والتي تعيق تكوين علاقات إيجابية مع البنوك ، في المرحلة الحالية ، هناك: المخاوف المرتبطة بسياسة الدولة في مجال الائتمان ؛ الثقة في عدم الاستقرار الاقتصادي للدولة.
تختلف مخاوف المستثمرين من الشركات إلى حد ما:
الخوف من الخسارة المفاجئة للأموال ؛
الثقة في النقص وعدم القدرة على التنبؤ بالسياسة الائتمانية للبنك ؛
عدم الثقة في مديري البنوك والمسؤولين.
عند الحديث عن السوق الروسية لودائع المواطنين ، تجدر الإشارة إلى أنه لا يمكن اعتبارها متجانسة ، وبالتالي ، فإن تتبع ديناميكيات حصة البنك فيها لا يكفي في كثير من الأحيان لإجراء تقييم صحيح للتغيرات في المراكز التنافسية للبنك.
على سبيل المثال ، يتيح تحليل ديناميكيات وهيكل السوق لودائع المواطنين في روسيا تحديد ثلاث قطاعات على الأقل من السوق مع أنماط نمطية مختلفة بوضوح لسلوك العملاء وعوامل مختلفة في ديناميات النمو في الودائع (الجدول 3) . يقع أقل بقليل من نصف (47.7٪) سوق ودائع الأسر المعيشية في البنوك الروسية على أموال المتقاعدين.
جزء مهم آخر من السوق هو أموال العملاء المهمين والمواطنين غير المقيمين. تفضل هذه الفئة من المودعين تقليديًا العمل مع البنوك التجارية ، والأجنبية في المقام الأول.
الجدول 1 - القطاعات الرئيسية لسوق الودائع الخاصة
لا تنطبق غالبية المودعين على هاتين الفئتين ، لكنهم هم الذين لهم التأثير الأهم على المراكز المقارنة للبنوك الفردية ، حيث يمثلون ما يقرب من نصف أموال المواطنين في البنوك. في الوقت الحالي ، يوجد 59 ٪ من ودائع غالبية المودعين في سبيربنك. ومع ذلك ، فإن تدفق الودائع الجديدة يتم توزيعه بطريقة مختلفة تمامًا. من كل 100 روبل يجلبها مواطنو هذه الفئة إلى النظام المصرفي الروسي ، يذهب 48.2٪ إلى سبيربنك ، و 51.8٪ يذهب إلى البنوك التجارية. تحدد هذه النسبة مسبقًا انخفاضًا تدريجيًا في حصة سبيربنك في هذا القطاع من السوق.
الودائع هي نقدية أو أوراق مالية مودعة لدى البنك لحفظها ، والتي يمكن استخدامها للمدفوعات غير النقدية أو استلامها نقدًا. تنقسم جميع عمليات الإيداع إلى:
نشيط،
مبني للمجهول.
عمليات الإيداع النشطة هي وضع الأموال تحت تصرف البنوك في ودائع لدى بنوك أو مؤسسات ائتمانية أخرى.
عمليات الإيداع السلبية - عمليات البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى لجذب الأموال إلى الودائع.
تختلف معاملات الإيداع:
بشروط التنسيب (لفترة ، عند الطلب) ؛
حسب أنواع المودعين (أفراد ، كيانات قانونية) ؛
حسب أنواع الودائع (نقدية ، أوراق مالية).
بالنسبة لودائع الكيانات القانونية ، يمكن إجراء التصنيف التالي:
الإيداع الآمن - شيء أو قيمة يحتفظ بها العميل في البنك في خزنة فردية ، والتي يفرض البنك رسومًا على استخدامها.
الإيداع المغلق هو شيء أو قيمة يحولها العميل إلى بنك في حاوية مغلقة. لا يحق للبنك فتحه ، ما لم ينص على خلاف ذلك في الاتفاقية.
الوديعة المفتوحة هي أموال أو أوراق مالية يحولها العميل إلى البنك لحفظها. اعتمادًا على مدة الاستثمار ، يتم تقسيم الودائع المفتوحة إلى ودائع تحت الطلب وودائع لأجل وودائع شبه لأجل.
الودائع تحت الطلب هي الأموال المودعة في الحسابات المصرفية. تمنح هذه الحسابات المالك الحق في سحب الأموال وفقًا لتقديره الخاص في أي وقت دون إشعار مسبق للبنك. DV مخصص للتسويات الحالية والمدفوعات وتراكم الأموال والعمليات الأخرى. يمكن أن يتم استلام الأموال وسحبها من الحساب نقدًا وعن طريق التحويل المصرفي (التحويل ، والشيك ، وما إلى ذلك).
حساب العقد هو حساب يسجل جميع معاملات البنك مع عميل معين. إنه مزيج من الحسابات الجارية والقرض.
الخصوم (الائتمان) تعكس الأموال المستلمة على الحساب (التحويلات ، الودائع ، إلخ).
الأصول (المدين) - المدفوعات من الحساب نيابة عن العميل.
الحساب الجاري مع السحب على المكشوف - زيادة القرض (في البنك) ؛ المبلغ المستلم على الشيك ، الذي يزيد عن رصيد الحساب الجاري ؛ مديونية للبنك - حساب يسمح فيه لمبلغ الشطب من الحساب بتجاوز مبلغ رصيد الأموال. في حالة السحب على المكشوف ، يكون الفائض ذو طبيعة قصيرة الأجل ويحدث بشكل غير منتظم من وقت لآخر. بالإضافة إلى ذلك ، لا يتم استبعاد إمكانية فتح حسابات أخرى (تسوية أو قرض) لتنفيذ عمليات معينة. الغرض الرئيسي من الحساب هو تغطية الثغرات المؤقتة في استلام الأموال وإنفاقها.
الودائع لأجل هي أموال العملاء المودعة في البنك لحفظها لفترة محددة مع استحقاق الفائدة. يجب أن يكون مبلغ الإيداع دون تغيير خلال كامل مدة الاتفاقية (الاستثناء هو وديعة لأجل مع مدفوعات إضافية). في حالة قيام العميل بسحب الوديعة مبكرًا ، فقد يخسر الفائدة المتراكمة جزئيًا أو كليًا. وهي مقسمة إلى مستعجلة فعلية ، مع إشعار مسبق وشهادات إيداع.
إيداع مع إخطار أولي - إيداع ، يتم بموجبه تحديد فترة لإخطار البنك مسبقًا بسحب الإيداع. يتم تحديد هذه الفترة بموجب الاتفاقية ، وبناءً على مدتها ، يحدد البنك سعر الفائدة.
في الواقع عاجل - ودائع ، يتم التفاوض على مدتها مسبقًا عند إبرام العقد ولا تخضع للمراجعة. في نهاية المدة ، يمكن للمالك سحب الوديعة في أي وقت (يتم تحصيل الفائدة على الوديعة فقط حتى انتهاء المدة المنصوص عليها في الاتفاقية).
تميز العمليات السلبية للبنك التجاري مصادر الأموال وطبيعة علاقات البنك. هم الذين يحددون مسبقًا إلى حد كبير شروط وأشكال واتجاهات استخدام الموارد المصرفية ، أي تكوين وهيكل العمليات النشطة.
عمليات الإيداع (الإيداع) للبنك التجاري هي عمليات لجذب الأموال من الكيانات القانونية والأفراد إلى الودائع لفترة معينة أو عند الطلب ، وكذلك الأرصدة في الحسابات الجارية للعملاء لاستخدامها كمصادر ائتمانية وفي أنشطة الاستثمار. الوديعة (الوديعة) هي أموال نقدية (نقدًا وغير نقدي ، بالعملة الوطنية أو الأجنبية) يحولها مالكها إلى البنك للتخزين في ظل ظروف معينة.
تعتبر عمليات الإيداع مفهومًا واسعًا ، لأنها تشمل جميع أنشطة البنك المتعلقة بجمع الأموال للودائع. من سمات هذه المجموعة من المعاملات السلبية أن البنك لديه سيطرة ضعيفة نسبيًا على حجم مثل هذه المعاملات ، حيث أن مبادرة إيداع الأموال في الودائع تأتي من المودعين.
في الوقت نفسه ، كما تبين الممارسة ، لا يهتم المودع بالفائدة التي يدفعها البنك فحسب ، بل يهتم أيضًا بموثوقية الاحتفاظ بالأموال الموكلة إليه.
1.1 تنظيم عمليات الإيداع
يجب أن يتم تنظيم عمليات الإيداع وفقًا لعدد من المبادئ:
- تلقي الأرباح الحالية وتهيئة الظروف لاستلامها في المستقبل ؛
- سياسة مرنة في إدارة عمليات الإيداع للحفاظ على السيولة التشغيلية للبنك.
- الاتساق بين سياسة الإيداع والعائد على الأصول ؛
- تطوير الخدمات المصرفية لجذب العملاء.
1.2 إجراءات المحاسبة لعمليات الإيداع
1.2.1 على أساس نقدي
يتم تنفيذه اعتمادًا على مدة الإيداع في حسابات الرصيد النشط من الدرجة الثانية لحساب الرصيد N319 "الودائع والأموال الأخرى المودعة لدى بنك روسيا". يتم الاحتفاظ بالمحاسبة التحليلية لعمليات الإيداع ، بما في ذلك تراكم الفائدة ، من قبل مؤسسة الائتمان في حسابات شخصية منفصلة ، في سياق اتفاقيات التطبيق المبرمة للمشاركة في مزاد الإيداع الخاص بالبنك المركزي للاتحاد الروسي ، اتفاقيات التطبيق للإيداع وديعة لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي بسعر فائدة ثابت ، وكذلك الودائع المودعة لدى بنك روسيا وفقًا للاتفاقية العامة بشأن إجراء عمليات الإيداع بعملة الاتحاد الروسي باستخدام نظام رويترز للتداول ، اتفاقية تحدد شروط الإيداع ، لكل عملية إيداع يتم إجراؤها باستخدام البرامج والأجهزة الخاصة بأنظمة التداول المعتمدة (بصيغتها المعدلة بموجب تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 03.12.2003 N1349-U).
في آخر يوم عمل من كل شهر ، إذا كان تاريخ بدء فترة حساب الفائدة على الوديعة والتاريخ الذي حدده بنك روسيا لدفع الفائدة على الإيداع المحدد يقع في أشهر مختلفة ، يتم إجراء الإدخالات المحاسبية التالية:
D-t العد. 47427 "مطالبات لتلقي الفوائد" (حساب شخصي منفصل لتسجيل مطالبات مؤسسة ائتمانية لتلقي فوائد على الودائع المودعة لدى بنك روسيا) ،
عدد العدة. 32801 "المقبوضات القادمة من العمليات المتعلقة بتوفير (توظيف) القروض والودائع بين البنوك والأموال المودعة الأخرى":
لمبلغ الفائدة على الوديعة المستحقة على مؤسسة الائتمان للفترة من اليوم التالي لليوم الذي تم فيه تحويل الأموال إلى الإيداع إلى آخر يوم تقويمي من الشهر شاملاً.
في هذه الحالة ، يجب أن تنعكس الفائدة المستحقة عن الأيام التقويمية الأخيرة من شهر التقرير الواقع في أيام عدم العمل في الحسابات المحاسبية ذات الصلة في الميزانية العمومية للمؤسسة الائتمانية في اليوم الأول من الشهر التالي لشهر التقرير.
إدخالات المحاسبة للتعبير عن الحسابات الشخصية المنفصلة ذات الصلة ، يجب إجراء المبالغ المستحقة لتلقي الفائدة إما في يوم العمل الأخير من شهر الإبلاغ (في هذه الحالة ، يتم احتساب الفائدة على رصيد الحساب المقابل في نهاية الأخير يوم عمل من شهر التقرير) ، أو في أول يوم عمل من الشهر ، بعد يوم التقرير (مباشرة عند تكوين الرصيد في اليوم الأول من الشهر الذي يلي شهر التقرير).
يتم تحديد اليوم الذي يتم فيه القيد المحاسبي وفقًا للسياسة المحاسبية المعتمدة من قبل المؤسسة الائتمانية.
عندما يعيد بنك روسيا مبلغ الإيداع ويدفع فائدة على الإيداع ، يتم إجراء الإدخالات المحاسبية التالية:
لمبلغ الوديعة:
D-t العد. N 30102 "حسابات مراسلة للمؤسسات الائتمانية في بنك روسيا".
D-t العد. 30104 "حسابات مراسلة لمنظمات التسوية الائتمانية غير المصرفية".
D-t العد. 30106 "حسابات مراسلة لمراكز التسوية في سوق الأوراق المالية المنظمة في بنك روسيا".
D-t العد. 30125 "حسابات مراسلة لمؤسسات الائتمان غير المصرفية العاملة في عمليات الإيداع والائتمان".
تحدد المستندات التنظيمية المتطلبات الأساسية التالية لتنظيم يوم العمل وتدفق المستندات في البنوك:
تخضع جميع مستندات التسوية والنقدية التي يتلقاها البنك خلال يوم التشغيل للقبول والتسجيل والتفكير في الحسابات المحاسبية في نفس اليوم ؛
يتم ترحيل مستندات التسوية التي يتلقاها البنك بعد انتهاء يوم التشغيل إلى حسابات العملاء ، كقاعدة عامة ، في يوم العمل التالي. يتم تحديد الوقت المحدد لنهاية يوم المعاملة من قبل رئيس المؤسسة المصرفية.
1. جذب الأموال من الأفراد والكيانات الاعتبارية إلى الودائع.
2. وضع الأموال التي تم جذبها أعلاه نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة.
3. فتح ومسك حسابات مصرفية للأفراد والكيانات الاعتبارية.
4. التسويات نيابة عن الأفراد والكيانات الاعتبارية ، بما في ذلك البنوك المراسلة ، على حساباتهم المصرفية.
5. تحصيل النقود والفواتير ووثائق الدفع والتسوية والخدمات النقدية للأفراد والكيانات الاعتبارية.
6. شراء وبيع العملات الأجنبية نقدًا وغير نقدي.
7. جذب الترسبات ووضع المعادن النفيسة.
8. إصدار الضمانات المصرفية.
9. تحويل الأموال نيابة عن الأفراد دون فتح حسابات بنكية (باستثناء الحوالات البريدية).
بالإضافة إلى ذلك ، يقدم البنك خدمات لعمليات التصدير والاستيراد للعملاء باستخدام الأدوات المالية المختلفة المقبولة في الممارسات المصرفية الدولية ، كما يقوم بإجراء المعاملات باستخدام بطاقات الدفع وفقًا للائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 266 - P بتاريخ 12.24.2004 "إصدار البطاقات المصرفية والمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع".
يقوم البنك ، بالإضافة إلى العمليات المصرفية ، بتنفيذ المعاملات التالية (وفقًا للمادة 5 من قانون البنوك):
1. إصدار ضمانات للغير ، تنص على الوفاء بالالتزامات نقدًا.
2. اكتساب الحق في مطالبة أطراف ثالثة بأداء التزامات نقدًا ؛
3. إدارة الأموال والممتلكات الأخرى بموجب اتفاقية مع الأفراد والكيانات القانونية.
4. العمليات باستخدام المعادن النفيسة والأحجار الكريمة وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ؛
5. تأجير المباني الخاصة أو الخزائن للأفراد والكيانات الاعتبارية الموجودة بها لتخزين المستندات والأشياء الثمينة.
6. عمليات التأجير.
7. تقديم الاستشارات والخدمات الإعلامية.
تتم جميع المعاملات والعمليات المصرفية بالروبل والعملات الأجنبية.
2.1 التقسيمات الفرعية للبنك الإقليمي
2.1.1 إدارة إقراض الشركات
يتم تقديم قروض قصيرة الأجل وطويلة الأجل للمقيمين في الاتحاد الروسي _ للكيانات القانونية ورجال الأعمال دون تشكيل كيان قانوني (رواد الأعمال الأفراد) الذين ظلوا يعملون لمدة 6 أشهر على الأقل ، بغض النظر عن الشكل التنظيمي والقانوني ، الموضوع إلى إبرام اتفاقية حساب مصرفي مع البنك. يتم تقديم القروض بالروبل والعملات الأجنبية.
شروط الإقراض:
الإقراض قصير الأجل - حتى 1.5 سنة ؛
الإقراض طويل الأجل - حتى 7 سنوات (وللمشاريع المنفذة بدعم من الدولة - حتى 10 سنوات).
يتم تحديد سعر الفائدة على الإقراض بناءً على العديد من عوامل الجدارة الائتمانية ، وهي: الوضع المالي والممتلكات للمقترض ؛ معلمات الصفقة الممولة ؛ مدة ونوع وشكل الإقراض ؛ جودة وحجم الضمان المقدم ؛ وجود تاريخ ائتماني ؛ مقدار دوران الحسابات ؛ شروط الإقراض الخاصة مبلغ القرض المطلوب ؛ حجم الخدمات والمنتجات الأخرى المستهلكة للبنك ؛ عملة القرض وغيرها.
الأنواع الرئيسية للإقراض هي:
1. الإقراض على المكشوف - تمويل حسابات العملاء للكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية ، المفتوحة لدى البنك ، لتسديد المدفوعات في حالة عدم وجود الأموال أو نقصها ؛
2. الإقراض قصير الأجل - توفير أموال قروض قصيرة الأجل (لمدة تصل إلى 1.5 سنة) لتمويل احتياجات العميل ، بشرط أن يكون مصدر سداد القروض المقدمة هو التدفق النقدي الناتج عن النشاط الاقتصادي الحالي للعميل. في هذه الحالة ، يمكن أن تكون أغراض الإقراض: تجديد الأصول المتداولة وغير المتداولة ؛ تمويل العقد تكاليف التصميم والبحث والتطوير ؛ شراء حصص أو حصص في شركات أخرى ؛ سداد الديون الحالية على القروض من البنوك الأخرى والقروض (بما في ذلك السندات والسندات الإذنية) وغيرها ؛
3. الإقراض الاستثماري - توفير أموال ائتمانية طويلة الأجل (تصل إلى 7 سنوات) لتمويل تنفيذ برامج الاستثمار الخاصة بالعميل (على سبيل المثال ، إعادة التجهيز الفني ، وتحديث الأعمال القائمة ، وإنشاء أنشطة جديدة). في هذه الحالة ، عند تحديد مصادر سداد القرض ، يأخذ الحساب في الاعتبار التدفق النقدي الناتج عن النشاط الاقتصادي الكامل للعميل ، بما في ذلك الدخل الناتج عن تنفيذ برامج الاستثمار ؛
4. الضمان البنكي - أداة لتقليل المخاطر في تنفيذ المعاملات. التزام مكتوب من البنك بالدفع للطرف المقابل لعميله ، المسمى الرئيسي ، في حالة إخفاقه في الوفاء بالتزاماته تجاه الطرف المقابل ؛
5. إقراض أسر الفلاحين (المزارعين) والتعاونيات الاستهلاكية الزراعية والتعاونيات الاستهلاكية للائتمان الزراعي - برنامج خاص لتمويل أنشطة هذه الكيانات الاقتصادية في إطار المشروع الوطني ذي الأولوية "تطوير مجمع الصناعات الزراعية" ؛
6. إقراض سلاسل البيع بالتجزئة - تمويل الأصول المتداولة للكيانات القانونية - تجار التجزئة الذين يشغلون العديد من المتاجر التي تتاجر تحت اسم علامة تجارية واحدة.
2.1.2 إدارة الإقراض الخاص
يتم تقديم القروض لشراء السلع (الأشغال والخدمات) للاحتياجات الشخصية والمنزلية وغيرها من الاحتياجات غير الإنتاجية وفقًا لشروط مبادئ الإقراض.
أنواع منتجات القروض الموزعة حسب الإقراض للأفراد:
1. قرض للاحتياجات العاجلة.
2. قرض ائتماني (حتى 3 سنوات بدون ضمانات) ؛
3. قرض التقاعد.
4. قرض السيارة.
5. قرض لشراء اليخوت والقوارب.
6. قرض الرهن العقاري.
7. قرض تعليمي.
8. قروض للأفراد الذين يملكون أراضٍ فرعية شخصية.
2.1.3 دائرة الودائع والتسويات للسكان
في إطار هذه الدائرة ، يقدم البنك الخدمات التالية:
1. تحويل الأموال.
2. تحويل الأجور إلى حسابات مصرفية.
3. ودائع السكان.
4. شراء وبيع العملات الأجنبية من حسابات الودائع غير النقدية.
5. قبول المرافق والمدفوعات الأخرى نقدا.
6. دفع المدفوعات من الحساب المصرفي للفرد.
7. تأجير الخزائن المصرفية الفردية.
8. بطاقات الخدمة لمصدري الطرف الثالث ؛
9. دفع التعويض الأولي عن الودائع.
10. شيكات التسوية.
2.1.4 إدارة عملاء الشركات
خدمات التسوية والنقد للكيانات القانونية والمعاملات المستندية على أراضي الاتحاد الروسي.
2.1.5 إدارة الصرف الأجنبي والعمليات غير التجارية
مراقبة العملات ، والعمليات النقدية بالعملة الأجنبية ، والعمليات باستخدام المعادن الثمينة والعملات التذكارية ، وعمليات التحويل ، وعمليات التجارة الخارجية المستندية.
2.1.6 إدارة الأوراق المالية
عمليات الأوراق المالية وخدمات الوساطة وعروض أسعار الأوراق المالية.
إصدار الأوراق المالية الخاصة: الأسهم والكمبيالات وشهادات الادخار والإيداع وخدمات الوساطة والحفظ.
الإيداع: خدمات لتخزين شهادات الأوراق المالية و / أو المحاسبة ونقل حقوق الأوراق المالية.
2.1.7 إدارة البطاقة المصرفية
إصدار وخدمة البطاقات المصرفية للعملاء من القطاع الخاص والكيانات القانونية وتحويل الرواتب إلى البطاقات المصرفية.
2.1.8 إدارة التحصيل النقدي
تحصيل العائدات وتسليم النقد.
2.1.9 إدارة النقد
التخزين الوسيط للأشياء الثمينة ، وإعادة حساب النقود ، بما في ذلك التحقق من أصالة العملات الأجنبية ، وكذلك التخزين المسؤول للمعادن الثمينة.
2.1.10 دائرة الموارد البشرية
العمل في البنك ، التدريب الداخلي من قبل طلاب مؤسسات التعليم العالي ، معلومات عن قسم شؤون الموظفين بالبنك.
يحتوي فرع أكتوبر 1794 في سبيربنك في يكاترينبورغ على الهيكل التالي من الأقسام:
1. دائرة إقراض الأفراد والكيانات القانونية.
2. دائرة الكيانات القانونية لجمهورية كوريا.
3. قسم للعمل مع ودائع السكان (بما في ذلك دفع المدفوعات من حساب مصرفي) وخدمة البطاقات المصرفية ؛
4. إدارة عمليات الصرف الأجنبي والتحويل مع الأفراد.
5. إدارة النقد مع الأفراد والكيانات القانونية (جمع العائدات) ، بما في ذلك بيع المعادن الثمينة والعملات التذكارية.
6. دائرة التسويات مع السكان (فواتير الخدمات ، بطاقات الدفع لمصدري الطرف الثالث ، استلام الحوالات من الأفراد).
يقدم سبيربنك مجموعة واسعة من الخدمات لكل من الكيانات القانونية والأفراد. يقدم البنك للأفراد خدمات مثل الودائع بالروبل والعملات الأجنبية ، والتحويلات الخاطفة ، والتحويلات من حسابات الروبل والعملات الأجنبية ، والمعاملات النقدية ، وفتح البطاقات البلاستيكية وصيانتها. قائمة الخدمات للمؤسسات واسعة جدًا أيضًا. دعنا نذكر تلك الأكثر شيوعًا: الإقراض ، وفتح وصيانة حسابات الروبل والعملات الأجنبية ، ومشاريع الرواتب ، والتأجير. يوفر Sberbank أيضًا خدمات الإيداع والوساطة وعمليات الثقة.
مجال الأولوية لنشاط سبيربنك هو العمل مع السكان في مجال جذب الودائع. في هذا المجال ، يتمتع البنك بمكانة مستقرة بسبب الدمج الفعال بين جودة خدمات التسوية والقدرة على إدارة المدخرات. يمكن للمودعين في سبيربنك اختيار النظام الأكثر ملاءمة لحماية وزيادة مدخراتهم. يقدم البنك لعملائه نظامًا مرنًا للودائع بالروبل والعملات الأجنبية لمدة تتراوح من شهر واحد إلى 3 سنوات ؛ أنواع خاصة من الودائع التي تتيح الجمع بين كفاءة الحساب الجاري وربحية الوديعة لأجل (تشمل الأخيرة ، على سبيل المثال ، وديعة تفترض أعلى عائد ، وثبات معدل الفائدة على مدار العام ، والقدرة على الاستخدام الأموال على الوديعة وكذلك على الحساب الجاري دون خسائر في الدخل).
|
اسم الإيداع |
اعتبارًا من 31/12/2006 |
اعتبارًا من 31/12/2007 |
اعتبارًا من 31/12/2008 |
الانحرافات |
|
|
"عند الطلب" ، "شامل" ، "الراتب" |
|||||
|
"بنسيون بلس" |
|||||
|
ودائع لأجل المتقاعدين |
|||||
|
ودائع لأجل السكان النشطين اقتصاديا |
|||||
|
حسابات البطاقات المصرفية |
|||||
|
الودائع الأخرى (بما في ذلك التأمين الطبي الإجباري والأوراق المالية) |
بناءً على البيانات الواردة في الجدول ، يمكن استنتاج أن أكبر زيادة (بنسبة 10.8٪) في هيكل أموال الأفراد من فرع Oktyabrsky رقم 1794 في سبيربنك في يكاترينبرج بالروبل والعملات الأجنبية من 1 يناير 2006 إلى 1 يناير 2009 وقعت في ودائع لأجل السكان النشطين اقتصاديا. كما زادت الحصة في هيكل الأموال في حسابات البطاقات المصرفية والودائع الأخرى بنسبة 0.7٪ و 2.7٪ على التوالي. وفي الوقت نفسه ، فإن حصة الودائع لأجل لأصحاب المعاشات كبيرة جدًا ، لكن الجدول يظهر أنها انخفضت بنسبة 3.5٪. وانخفضت حصة الودائع "عند الطلب" و "العالمية" و "الراتب" بنسبة 3.7٪ ، و "بنش بلس" - بنسبة 6.8٪.
اعتبارًا من 31 ديسمبر 2008 بلغت حصة الودائع لمدة عامين أو أكثر 61.5٪ من أموال السكان الموضوعة في فرع Oktyabrsky رقم 1794 في سبيربنك في يكاترينبورغ ، بعد أن زادت منذ بداية عام 2007 بنسبة 9.6٪. كما ارتفعت نسبة الودائع تحت الطلب بنسبة 3٪. إلى جانب ذلك ، كان هناك انخفاض في حصة الودائع قصيرة الأجل - حتى 6 أشهر ولمدة 6 أشهر - بنسبة 1.9 و 1.6٪ على التوالي ، والودائع لمدة عام وشهر - بنسبة 9.1٪.
الوثيقة الرئيسية التي تنظم عملية جذب الأموال المجانية مؤقتًا للمؤسسات والمنظمات والسكان إلى حسابات الودائع المصرفية في فرع Oktyabrsky رقم 1794 من Sberbank في يكاترينبرج هي سياسة الإيداع الخاصة بـ Sberbank of Russia ، والتي تحدد استراتيجية البنك لـ جمع الأموال لتلبية المتطلبات والأهداف والمهام القانونية.
يسمح لنا تحليل الجدول باستنتاج أن عدد حسابات الودائع ومتوسط حجم الإيداع في الفرع رقم 1794 من سبيربنك في يكاترينبرج في أكتوبر / تشرين الأول يتزايد باستمرار ، أي أن البنك أصبح أكثر وأكثر شعبية بين السكان والكيانات القانونية. من 2006 إلى 2008 في الفرع رقم 1794 في أكتوبر من سبيربنك في يكاترينبورغ ، تم فتح 117000 حساب إضافي للودائع ، وزاد متوسط حجم الوديعة بمقدار 3250.000 روبل. كما تزداد الأرصدة الفورية على ودائع السكان كل عام - من عام 2006 إلى عام 2008. وزادوا بنسبة 3963117000 روبل أو 52٪.
شهادة الايداع هي:
· الاستثمار المربح للأموال. لن تحافظ الشهادة فحسب ، بل ستزيد رأس مالك أيضًا.
· استثمار موثوق للأموال لفترة مناسبة. الحد الأدنى لفترة إصدار الشهادة 7 أيام تقويمية ، والحد الأقصى هو 3 سنوات.
مزايا شهادة الإيداع:
· معدل فائدة ثابت لكامل مدة الوديعة ؛
· إمكانية السداد المبكر للشهادة. نقل الحقوق إلى كيان قانوني آخر وفقًا للإجراء المحدد لإحالة المطالبة (التنازل) ؛
· كموضوع رهن عند الحصول على قرض (القيمة المقدرة للشهادة عند قبول الرهن تساوي قيمتها الاسمية) ؛
· إمكانية دفع ثمن الشهادة في المخزن دون حضور المالك.
· دفع ثمن الشهادة في أي فرع من فروع البنك في جميع أنحاء روسيا ؛
· الدفع عند الطلب الأول للمودع عند تقديم الشهادة للدفع بعد تاريخ طلب الإيداع.
· إصدار شهادة مكررة في حالة الضياع.
· إصدار للعملاء الذين يتقدمون إلى مؤسسات البنك لتأكيد إصدار شهادة إيداع ، تأكيد خطي - شهادة في النموذج المحدد.
الحصول على شهادة:
يتم إصدار شهادة الإيداع للمودع بعد إبرام الاتفاقية وتحويل الأموال بطريقة غير نقدية إلى حساب البنك.
الدفع للشهادة:
· يتم تحويل الأموال من قبل البنك لدفع مبلغ الوديعة والفائدة على الشهادة بعد أن يقدم العميل الضمان وطلب السداد موضحًا بياناته المصرفية.
· عند شراء شهادة ودفع ثمنها ، يجب على ممثل المنظمة إبراز جواز سفر أو مستند يحل محله ، بالإضافة إلى توكيل رسمي للعملية.
شروط الاستحقاق والدفع:
· شهادة الإيداع عاجلة.
· في حالة التقديم المبكر للشهادة للدفع ، يقوم البنك بدفع مبلغ الوديعة والفائدة المحددة على الوديعة تحت الطلب في وقت تقديم الضمان للدفع.
· يقوم البنك بدفع الفائدة على شهادة الإيداع بالتزامن مع استرداد الشهادة عند التقديم.
يصدر البنك سندات إذنية ذات فائدة مشتركة وخصم مقومة بالروبل والعملات الأجنبية.
الكمبيالة هي:
· وسائل تجميع الأموال.
· ضمان من الدرجة الأولى للحصول على قرض وضمان.
· أداة للتسويات السريعة والمريحة للسلع والأشغال والخدمات.
يتم إصدار سندات سبيربنك الروسية وقبولها للدفع في أي منطقة من مناطق الاتحاد الروسي - من قبل جميع فروع البنك (البنوك الإقليمية وفروع البنك) ، وكذلك المكاتب الإضافية المصرح بها.
يصدر البنك الأنواع التالية من الكمبيالات:
· كمبيالات بفائدة مقومة بالروبل والدولار الأمريكي واليورو.
· كمبيالة خصم مقومة بالروبل والدولار الأمريكي واليورو.
يقوم البنك بإصدار سندات بفوائد بآجال الاستحقاق التالية:
· "عند التقديم ، ولكن ليس قبل تاريخ معين وفي موعد لا يتجاوز تاريخ معين" ؛
يصدر البنك سندات خصم بآجال الاستحقاق التالية:
· "في يوم معين".
· "عند التقديم ولكن ليس قبل تاريخ معين".
يمكن أن يكون مشترو فواتير البنك كيانات قانونية وأفرادًا وكذلك رواد أعمال أفراد ؛ المقيمين وغير المقيمين.
قد يتم تقديم سندات إذنية الخصم لبورصة معادلة.
حيث:
· لا يمكن استبدال فواتير الروبل إلا بأوراق الروبل.
· لا يمكن استبدال سندات الصرف الأجنبي إلا بأوراق النقد الأجنبي.
· تتم عمليات الصرف عند استحقاق الكمبيالة. حتى تاريخ استحقاق الكمبيالة ، تخضع فقط الكمبيالات ذات الخصم الصفري للتبادل.
يقبل البنك الدفع المبكر (التبادل) فقط تلك السندات الإذنية ، والتي يكون آخر تظهير عليها فارغًا ، لحاملها أو إصدارها للبنك.
إذا تم الاحتفاظ بسند الصرف في حساب إيداع في مستودع سبيربنك لروسيا أو فروعه ، فيمكن استبدال هذه الورقة المالية بأخرى مماثلة وإصدارها لحامل فاتورة ليس في مكان تخزينها الفعلي. على سبيل المثال ، إذا تم إيداع الكمبيالة بعد عملية الاستحواذ في مستودع إيداع فرع بنك في يكاترينبرج ، فيمكن لمالكها الحصول على ضمان مماثل في فرع البنك الموجود في خاباروفسك.
يقدم البنك للعملاء خدمات مدفوعة تتعلق بتوفير المعلومات حول إصدار الفاتورة ودفعها. يمكن إصدار الشهادات المحددة للعميل من قبل أي فرع للبنك يقوم بعمليات مع الكمبيالات ، بغض النظر عن مكان إصدار الفاتورة.
يجب على العميل الذي يرغب في الحصول على شهادة تحتوي على معلومات حول إصدار الكمبيالة تقديم المستندات التالية إلى البنك:
· جواز سفر؛
· طلب تقديم معلومات حول إصدار الفاتورة (بالإضافة إلى ذلك ، يمكن تقديم صورة ضوئية من الوجه الأمامي للفاتورة) ؛
توكيل رسمي صادر لممثل العميل للحق في اتخاذ الإجراءات للحصول على معلومات حول إصدار كمبيالة بتفاصيل معينة (يقدم الشخص الذي يتصرف نيابة عن كيان قانوني دون توكيل نفس مجموعة المستندات كما هو الحال عند إبرام اتفاقية / استلام فاتورة في البنك) ؛
شهادة إصدار الفاتورة هي لأغراض إعلامية فقط ، لتأكيد إصدار فاتورة من قبل البنك بتفاصيل معينة ، وليست استنتاجًا حول صحة الفاتورة.
يجب على حامل الكمبيالة الذي يرغب في الحصول على شهادة بحقيقة دفع الكمبيالة تقديم المستندات التالية إلى البنك:
· جواز سفر؛
· طلب للحصول على شهادة حقيقة دفع كمبيالة.
· وثيقة تؤكد حقيقة ملكية الكمبيالة المحددة (سند قبول - نقل ، اتفاق على إصدار كمبيالة أو اتفاق على التنازل عن كمبيالة ، إلخ).
يتم استخدام السندات الإذنية للبنك بشكل فعال في عمليات الإقراض التي يقوم بها البنك:
· يقبل البنك سندات الروبل والعملات الأجنبية من الكيانات القانونية والأفراد وأصحاب المشاريع الفردية كضمان للقروض والضمانات الصادرة.
· يمكن للكيان القانوني الحصول على قرض لشراء سندات Sberbank في روسيا ، والتي تساوي قيمتها الاسمية المبلغ الإجمالي للقرض. يتم تقديم القرض بسعر فائدة أقل مقارنة بالإقراض التقليدي.
يمكن تحويل الكمبيالة إلى شخص آخر عن طريق إشعار التحويل (المصادقة).
يتم إلصاق المصادقة بتوقيع مكتوب بخط اليد لصاحب الكمبيالة أو الوكيل بالوكالة على ظهر الفاتورة أو على ورقة إضافية (allonge) مرفقة بالجزء الخلفي من الفاتورة (موصى به - على طول الحافة السفلية للنموذج) . يجب أن يكون لكل إقرار رقم تسلسلي.
يمكن نقل الكمبيالة مرارًا وتكرارًا بالتأييد إلى أي شخص: كيان قانوني (بما في ذلك الفرع) ، فرد ، وكذلك رجل أعمال فردي ، باستثناء الحالات المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي.
يمكن للكيان القانوني (بما في ذلك الفرع) ، والفرد ، وكذلك رجل الأعمال الفردي الذي تلقى كمبيالة بموجب مصادقة ، بدوره ، تحويل الفاتورة إلى كيان قانوني آخر ، أو فرد أو رجل أعمال فردي.
المصادقة الجزئية غير صالحة.
يتم إصدار الفاتورة على أساس اتفاقية الإصدار.
يمكن إبرام اتفاقية إصدار الكمبيالات ، بناءً على طلب العميل ، في أحد فروع البنك ، ويتم إصدارها في فرع يقع في مدينة أخرى.
المستندات المطلوبة لشراء الفواتير:
1. يقدم الفرد جواز سفر لإبرام اتفاقية واستلام كمبيالة في البنك ؛
2. يقدم رائد الأعمال الفردي ، إلى جانب جواز السفر ، شهادة تسجيل كرائد أعمال.
3. يؤكد الممثل المفوض للكيان القانوني الذي يقوم بالإجراءات المتعلقة بإبرام اتفاق و / أو استلام كمبيالة صادر عن البنك (نموذج التوكيل الرسمي لاستلام سند الصرف) سلطتها مع التوكيل المقابل الصادر عن المستحوذ. يقدم هذا الشخص ، جنبًا إلى جنب مع التوكيل الرسمي ، للبنك البطاقة المصرفية الخاصة بالمشتري أو نسختها ، مصدقة من كاتب العدل ، وجواز السفر.
التوكيل الرسمي ليس مطلوبًا إذا كان الشخص يتصرف وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي و / أو اللائحة / الميثاق نيابة عن المشتري دون توكيل رسمي مطبق على البنك لإبرام اتفاقية أو الحصول على محضر. فاتورة الصرف. في هذه الحالة ، يقدم هذا الشخص جواز سفر إلى البنك ويؤكد سلطته بالأصل أو نسخة موثقة من الميثاق أو النسخ الأصلية أو نسخ المستندات التي تؤكد فترة عمل الممثل في المنصب (أمر التعيين ، مستخرج من محضر الاجتماع العام للمشاركين في شركة تجارية ، مقتطف من محضر هيئة الإدارة المختصة ، وما إلى ذلك) ، مصدقًا من كاتب عدل أو كيان قانوني يعمل الممثل نيابة عنه ؛ ببطاقة مصرفية أو نسخة مصدقة من كاتب عدل ؛ مقتطف من سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية ، مصدقة من هيئة التسجيل الحكومية ، أو موثقة.
يتم تحويل الكمبيالات الصادرة من البنك إلى العميل على أساس قانون القبول والتحويل (إصدار الكمبيالات).
استرداد الكمبيالات. إجراء قبول الفواتير بسيط للغاية ولا يستغرق الكثير من الوقت. لتقديم فاتورة للاسترداد ، يجب على العميل تقديم المستندات التالية إلى البنك:
· جواز سفر؛
· أصل الفاتورة.
· إجراء القبول والتحويل (لدفع الفواتير) - يمكن تسجيل القانون مباشرة في البنك.
· التوكيل الرسمي لدفع فاتورة صادرة عن حامل الكمبيالة (الشخص الذي يتصرف نيابة عن كيان قانوني بدون توكيل رسمي يقدم نفس مجموعة المستندات كما هو الحال عند إبرام اتفاقية / استلام كمبيالة في مصرف)؛
· بطاقة مصرفية لحامل الكمبيالة أو صورتها مصدقة من كاتب العدل.
· شهادة التسجيل (للمقاول الفردي).
عند تقديم فاتورة للدفع عند الاستحقاق ، يتم دفع الدخل:
· على فاتورة الفائدة - في شكل فائدة تفرض على الكمبيالة (القيمة الاسمية) ؛
· على فاتورة الخصم - على شكل الفرق بين مبلغ الفاتورة (الاسمي) وسعر بيع الفاتورة لحامل الكمبيالة الأول.
يمكن للبنك قبول فاتورة الدفع المبكر - الدفع قبل تاريخ استحقاق الفاتورة.
يتم السداد المبكر للفاتورة على أساس اتفاقية السداد المبكر.
عند تقديم فاتورة للدفع المبكر ، يتم خصم مبلغ الفاتورة وفقًا للشروط التي يضعها البنك.
يقدم البنك لعملائه - الكيانات القانونية منتجًا مصرفيًا جديدًا - خدمات لتنظيم إصدار وطرح قروض سندات الشركات. تنص قائمة الخدمات على مشاركة المتخصصين بالبنك في جميع مراحل عمر القرض المضمون ، من قرار الإصدار إلى استرداده:
· سيساعد متخصصو البنك الشركة المصدرة في إعداد المستندات المطلوبة للتسجيل الرسمي للإصدار ، وكذلك في متابعة إجراءات التسجيل نفسها ؛
· سيتولى البنك تنظيم عملية طرح الأوراق المالية من خلال منظمي التجارة ، وكذلك في السوق خارج البورصة.
· ينظم البنك التداول الثانوي للأوراق المالية التي يصدرها العميل ويوفر سيولة السوق ويؤدي وظائف صانع السوق.
· سيعمل البنك كوكيل دفع مفوض من قبل الوديع.
إيداع بنك إقراض شهادة الإيداع
يتم فرض الرسوم بما يتناسب مع عدد الأيام التي تكون فيها السندات في حساب الوصاية. في حالة محاسبة السندات ، التي يتم التعبير عن قيمتها الاسمية بالعملة الأجنبية ، يتم تحديد القيمة الاسمية المقدرة عن طريق تحويل العملة الاسمية إلى روبل بسعر بنك روسيا في اليوم الأخير من شهر الفاتورة. لا توجد رسوم للاحتفاظ بالسندات التي انتهت صلاحيتها. يتم تحميل الرسوم على مُصدر السندات ، إذا كانت الاتفاقية الإضافية لاتفاقية الإيداع المبرمة بين الوديع والمُصدر تنص على الدفع مقابل خدمات المحاسبة وتخزين السندات من قبل مُصدر هذه السندات.
حاليا ، يقدم البنك خدمات الحفظ الأمين لعملائه من الأفراد والكيانات القانونية والتي تشمل:
· فتح حساب للأوراق المالية والاحتفاظ به.
· تخزين الأوراق المالية والمحاسبة عن حقوق ملكية الأوراق المالية.
· تحويلات إيداع للأوراق المالية نيابة عن العميل ، بما في ذلك. تحويلات الإيداع لسندات سبيربنك لروسيا ؛
· تسجيل رهن الأوراق المالية للقروض والضمانات.
· محاسبة إيداع الأوراق المالية لعمليات التداول التي تتم من خلال وسيط.
· التقييد وإلغاء الرهن من سندات سبيربنك الروسية من أجل ضمان المعاملات مع الممتلكات ؛
· استرداد الأوراق المالية وكوبونات الأوراق المالية.
· دفع الدخل على الأوراق المالية.
· الخدمات الأخرى المتعلقة بمسك حسابات إيداع العملاء والمساعدة في ممارسة حقوق الأوراق المالية.
3.1.2 مزايا خدمات الحفظ الأمين لدى جهة الإيداع بالبنك
القدرة على إجراء تحويلات إيداع للأوراق المالية إلى أي منطقة من مناطق الاتحاد الروسي ؛
· التفاعل مع أكبر جهات الإيداع والمسجلين في تقديم خدمات الإيداع.
· مجموعة واسعة من الأوراق المالية التي يخدمها البنك.
· إمكانية القيام بعمليات إيداع فريدة.
· موثوقية تخزين الأوراق المالية.
· سرعة عالية في عمليات الإيداع.
· انخفاض تكاليف التشغيل.
يقدم البنك للأفراد والكيانات القانونية فرصة إصدار أوراق مالية كضمان للحصول على قروض وضمانات بنكية.
من أجل ضمان الوفاء بالالتزامات المتعلقة بالقروض والضمانات المصرفية ، يجوز قبول الأوراق المالية التالية:
· الأوراق المالية لـ Sberbank of Russia - الأسهم والسندات الإذنية وشهادات الإيداع وشهادات الادخار ؛
· الأوراق المالية (الأسهم والسندات) للكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات والمؤسسات الائتمانية والشركات المصدرة ، بما في ذلك. الأسهم العادية لـ OJSC Gazprom و OJSC NK Lukoil و OJSC Surgutneftegaz و RAO UES of Russia و OJSC Rostelecom و OJSC GMK Norilsk Nickel و OJSC NK Rosneft.
إن التعهد بالأوراق المالية السائلة المتداولة في طوابق التداول الرئيسية (MICEX ، RTS ، سانت بطرسبرغ) كضمان ، في حالة زيادة القيمة السوقية للأوراق المالية ، سيسمح للعميل بتعويض الفائدة على القرض والحصول على دخل إضافي .
يتم تسجيل رهن الأوراق المالية عن طريق إيداعها في حساب الوصاية للمتعهد لدى جهة الإيداع بالبنك وقفلها لصالح البنك في قسم الرهن في حساب العهدة.
إذا تم بالفعل حساب الأوراق المالية في حساب إيداع لدى جهة الإيداع التابعة للبنك ، فإن إجراء تسجيل ضماناتهم للحصول على قرض أو ضمان في سبيربنك في روسيا سيستغرق حدًا أدنى من الوقت.
مزايا الإقراض للأفراد بضمان الأوراق المالية:
· تقديم القرض دون مراعاة الملاءة المالية.
· الحد الأدنى من حزمة المستندات (لا يلزم تقديم ضمانات وشهادات الدخل) ؛
· يتم تقديم القروض في مكان فتح / الاحتفاظ بحساب الأوراق المالية من قبل المتعهد ، بغض النظر عن مكان تسجيل (تسجيل) المقترض و / أو المتعهد ؛
· الحد الأدنى لمدة النظر في الطلب.
· إمكانية السحب الجزئي للأوراق المالية من الرهن عند سداد جزء من القرض.
· القدرة على التصرف بشكل مستقل في الدخل من الأوراق المالية المرهونة.
توفر خدمة تحويل وديع الكمبيالة فرصة للكيانات القانونية لتنفيذ المدفوعات غير النقدية بسهولة وسرعة في جميع أنحاء أراضي الاتحاد الروسي ، بغض النظر عن حالة التسوية / الحساب الجاري. يعد تحويل الكمبيالة من خلال حسابات المستودعات أرخص بكثير وأكثر أمانًا وأسرع من إرسال موظف بالمال أو كمبيالة إلى مدينة أخرى.
هناك أيضًا إمكانية إصدار كمبيالات قرض (سعر الفائدة على قرض الكمبيالة أقل بكثير من سعر القرض النقدي) مع تحويل الوديع اللاحق لسندات الصرف المستلمة إلى حساب الإيداع للطرف المقابل.
لتحويل كمبيالة ، يجب عليك:
· فتح حسابات إيداع للأطراف المقابلة (إذا كانت غائبة) ، وإيداع الكمبيالة في حساب إيداع المرسل وإرسال أوامر مقابلة.
عند الانتهاء من تحويل الفاتورة:
- إصدار تقرير إلى المستلم بشأن عملية قبول تحويل الكمبيالة إلى حساب العهدة ، مؤكداً نقل ملكية الكمبيالة.
· يمكن للمستلم: تقديم طلب لتبادل فاتورة لاستلام فاتورة من حساب إيداع ، أو تقديم طلب لاسترداد كمبيالة بأموال مقيدة في حسابه ، أو ترك كمبيالة محتجزة في حساب الأوراق المالية حتى يتم استردادها.
تتيح خدمة الرهن وإزالة الرهونات من أجل ضمان المعاملات مع الممتلكات القضاء على مخاطر عدم الوفاء بالالتزامات المتبادلة للأطراف عند إعادة تسجيل الملكية لمالك جديد.
جوهر العملية هو أن مشتري العقار ، قبل الصفقة ، يشتري كمبيالة لمبلغ المعاملة ويحجزها في حساب إيداع في جهة الإيداع بالبنك ، حيث يتم الاحتفاظ بسند الصرف حتى استكمال إجراءات إعادة تسجيل حقوق الملكية.
يضمن الوديع أنه لا يمكن فتح الفاتورة دون موافقة خطية من كلا الطرفين في المعاملة.
وبالتالي ، يتم تأمين المشتري ضد التحويل المبكر للأموال إلى بائع العقار ، ويتم تأمين بائع العقار ضد عدم استلام الأموال بعد إعادة تسجيل العقار مع المالك الجديد.
سيتم فتح الفاتورة وتحويلها إلى حساب Depo البائع فقط بعد توقيع كلا الطرفين على الطلب.
علاقات المراسلين أقام جهة الإيداع علاقات مراسلة مع جهات الإيداع والمسجلين الرئيسية ، مثل:
· NP "National Depository Center" ،
· CJSC "شركة الإيداع والمقاصة" ،
Vneshtorgbank ،
Vnesheconombank ،
· OJSC "مستودع وسط موسكو" ، إلخ.
يقبل مستودع Sberbank of Russia الأنواع التالية من الأوراق المالية للخدمة:
· صكوك سلطات الاتحاد الروسي ؛
· روابط سلطات الكيانات المكونة للاتحاد الروسي ، والسلطات المحلية ؛
· سندات البنوك المقيمة.
· سندات المقيمين الأخرى.
· سندات البنوك غير المقيمة.
· سندات أخرى لغير المقيمين.
· أسهم سبيربنك في روسيا ؛
· أسهم البنوك المقيمة (عادية).
· أسهم البنوك المقيمة (المفضل).
· حصص أخرى من المقيمين (عادية).
· حصص أخرى من المقيمين (مفضلة).
· أسهم البنوك غير المقيمة.
· حصص أخرى لغير المقيمين.
· السندات الإذنية الصادرة عن سلطات الاتحاد الروسي ؛
· سندات إذنية من سلطات الكيانات المكونة للاتحاد الروسي ، والسلطات المحلية ؛
· مشاريع قوانين سبيربنك الروسية.
· شهادات إيداع من Sberbank في روسيا.
· شهادات الادخار من بنك التوفير الروسي.
يتسم الوضع الحالي في سوق الائتمان بزيادة التوتر. العمليات التضخمية في الاقتصاد ، التي تقلل من اهتمام الاقتصاد والسكان بتكديس الأموال ، من ناحية ، زادت الاحتياطيات المطلوبة ، كأحد مظاهر سياسة التسجيل الصارمة للبنك المركزي ، من ناحية أخرى ، إلى انخفاض حاد في حجم الموارد الائتمانية للبنوك التجارية. تجبر هذه الظروف البنوك على تغيير سياستها في مجال العمليات السلبية من خلال مجموعة متنوعة من عمليات الإيداع. على سبيل المثال ، أصبح إيداع مدة الخدمة منتشرًا في الممارسة المصرفية ، حيث يتم فتحه للعملاء عندما يفتحون حسابًا جاريًا.
إنه إلزامي لأن يجب دفع مبلغ الإيداع بالتزامن مع فتح حساب جاري ، وإلا يحق للبنك التوقف عن خدمة العميل. يمكن أن يُعزى هذا الإيداع إلى الإيداعات المشروطة ، لأن السحب منه ممكن فقط إذا أغلق العملاء حسابهم الجاري. يعتبر لأجل غير مسمى ، مما يسمح للبنك باستخدامه كقرض مبكر. يتميز بربحية منخفضة ، وحتى الغياب التام لتراكم الفائدة بالقياس مع حسابات الطلب.
تعطي بعض البنوك هذا الإيداع طابع الضمان ، أي ينص على حق المودع في الحصول على قرض بمبلغ الوديعة دون ضمان إضافي ، منذ ذلك الحين تعمل المساهمة في هذه الحالة كضمان لعودة القرض. وبالتالي ، بسبب الإيداع ، بالنسبة إلى مدة الإيداع لفترة الخدمة ، تحصل البنوك التجارية على مورد ائتماني رخيص ومستقر طويل الأجل ، مما يسمح لها بتوليد أرباح عالية. ومع ذلك ، من وجهة نظر العميل ، فإن هذا الإيداع "إلزامي" بطبيعته ، منذ تحويل الأموال من التداول لفترة طويلة إلى أجل غير مسمى لا يجلب له دخلاً. في سياق المنافسة على العملاء ، يصبح هذا الإيداع مسموحًا فقط لتلك البنوك القادرة على تقديم شروط ملائمة وتفضيلية للتسوية والخدمات النقدية للعميل أو مجموعة من الخدمات الأخرى التي تعوض بشكل مباشر أو غير مباشر الخسائر المذكورة أعلاه. خلاف ذلك ، قد يخسر البنك ليس فقط العملاء المستقبليين ، ولكن العملاء الحاليين بالفعل.
أطروحة تمت إضافتها في 11/18/2009
المفهوم والجوانب النظرية لإقراض العملاء من الشركات وشروطه وأشكاله وخصائصه وإجراءات تنفيذه. تحليل الوضع المالي للبنك. تقييم تأثير منتج إقراض الشركات على أنشطة البنك.
أطروحة تمت إضافة 08/31/2010
جوهر وهيكل سوق الخدمات المصرفية للعملاء من الشركات على سبيل المثال لأنشطة CJSC MTB Bank: التحليل المالي والاقتصادي ، وتقييم الخدمات المقدمة ، وتنويعها وتحسين جودتها ؛ فعالية التوصيات المقترحة.
أطروحة ، تمت إضافة 03/17/2012
ملامح سلوك وتصنيف الودائع. نظام التأمين الإجباري على ودائع الأسرة. إجراءات التسجيل والمحاسبة لعمليات الإيداع الخاصة بالكيانات الاعتبارية والودائع والودائع للأفراد في البنوك التجارية.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة بتاريخ 28/04/2011
تاريخ ظهور عمليات الإيداع. الطبيعة المزدوجة للودائع: دور المال ورأس المال الحاصل على الفائدة. ميزات الودائع تحت الطلب. ودائع لأجل محدد. الودائع المشروطة والادخارية. سوق الودائع في كازاخستان.
تمت إضافة ورقة مصطلح في 01/03/2012
مشاكل وتنظيم سوق الودائع في البنوك التجارية لجمهورية كازاخستان. تحليل عمليات الإيداع في بنك Halyk لجمهورية كازاخستان ، وخصائص سياسة سعر الفائدة على الودائع. طرق تقليل المخاطر في مجال تأمين الودائع.
ورقة المصطلح ، تمت إضافة 11/25/2010
الخصائص العامة لعمليات الإيداع في أحد البنوك التجارية. نظام تأمين الودائع في أوكرانيا. تحليل لأنشطة "ألفا بنك" (PJSC) وحالة وديناميكيات ودائعه لأجل. تنظيم شروط إيداع الأموال وفقاً للتشريعات.
تمت إضافة ورقة مصطلح في 01/27/2012
جوهر وأهمية المعاملات مع العملاء من القطاع الخاص لبنك تجاري ، وأنواعهم الرئيسية وخصائص التنظيم. تقييم وتحليل عمليات الائتمان والودائع والتسوية والنقدية المصرفية في سياق اندماج البنوك الروسية في النظام العالمي.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة 09/01/2012
خبرة عالمية في تطوير سوق الإقراض العقاري. تشكيل وتطوير سوق الرهن العقاري الروسي. حجم وديناميكيات سوق الإقراض العقاري. المنافسة في سوق الرهن العقاري. تدابير لضمان النمو المتوازن لسوق الرهن العقاري والإسكان.
أطروحة تمت الإضافة 05/26/2015
أنواع الودائع المصرفية. الاتجاهات الرئيسية في تطوير سوق الودائع في الاتحاد الروسي. تأثير سياسة البنك المركزي للاتحاد الروسي على تشكيل سياسة الإيداع الخاصة بالبنك التجاري. تحليل تطور عمليات الإيداع للبنوك التجارية على سبيل المثال CJSC "Transcapitalbank".
Vasilyeva A.S. 1 ، Vysotskaya T.R. 2
1 ORCID: 0000-0002-5986-8061 ، دكتوراه في الاقتصاد ، معهد العلوم الإنسانية ، الجامعة الفيدرالية الشمالية (القطب الشمالي) التي تحمل اسم M.V. Lomonosov in Severodvinsk ، 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097 ، مرشح العلوم الاقتصادية ، المعهد الإنساني ، الجامعة الفيدرالية الشمالية (القطب الشمالي) التي تحمل اسم M.V. لومونوسوف في سيفيرودفينسك
الحالة الحالية لسوق ودائع البنوك التجارية
حاشية. ملاحظة
المقال مخصص لدراسة حالة السوق لودائع البنوك التجارية في الظروف الاقتصادية الحديثة.
يبحث المقال في جوهر واتجاهات سياسة الإيداع ، ومبادئ تشكيلها. تم إجراء دراسة حجم وهيكل ودائع الأفراد وودائع المنظمات في سياق شروط وأنواع العملات والبنوك. استنادًا إلى الديناميكيات العامة للودائع على مدار السنوات الست الماضية ، تم إجراء توقع للسنتين التاليتين من خلال إنشاء خط اتجاه وحساب معامل التقريب. تم تحديد اتجاهات التطوير الإضافي لهذا القطاع من السوق المصرفية.
الكلمات الدالة:الودائع المصرفية.
فاسيليفا أ. 1 ، Vysotskaya T.R. 2
1 ORCID: 0000-0002-5986-8061 ، دكتوراه في الاقتصاد ، المعهد الإنساني ، الجامعة الفيدرالية الشمالية (القطب الشمالي) التي تحمل اسم M.V. Lomonosov in Severodvinsk ، 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097 ، دكتوراه في الاقتصاد ، المعهد الإنساني ، الجامعة الفيدرالية الشمالية (القطب الشمالي) التي تحمل اسم M.V. لومونوسوف في سيفيرودفينسك
الحالة الحالية لسوق ودائع البنوك التجارية
الملخص
المقال مخصص لدراسة حالة سوق الودائع للبنوك التجارية في ظل الظروف الاقتصادية الحالية.
تتناول المقالة الأساسيات والتوجهات الرئيسية لسياسة الإيداع ومبادئ تشكيلها. تدرس الورقة مقدار وهيكل ودائع الأفراد والمؤسسات من حيث شروط وأنواع العملات والبنوك. استنادًا إلى الديناميكيات العامة للودائع على مدى السنوات الست الماضية ، أنشأنا توقعًا للسنتين القادمتين عن طريق إنشاء خط اتجاه وحساب معامل التقريب. يتم تحديد اتجاهات التطوير الإضافي لهذا القطاع من السوق المصرفية
الكلمات الدالة: بنك ، مساهمة ، إيداع.
الودائع هي أحد المصادر الرئيسية للموارد المالية للبنك التجاري. هذه مجموعة من المعاملات السلبية المستخدمة لإقراض الأفراد والكيانات القانونية. تتيح مجموعة واسعة من الودائع المقدمة للمودعين المحتملين للبنك اتباع سياسة مرنة في مجال العمليات النشطة ، مما يزيد من مستوى التنافسية.
في الظروف الحديثة ، تقوم سياسة الإيداع الخاصة بالبنك على المبادئ التالية: الامتثال للتشريعات. ضمان ربحية وسيولة البنك ؛ التفريق بين الودائع المصرفية ؛ ضمان علاقة واتساق العمليات الإيجابية والسلبية ؛ زيادة القدرة التنافسية للبنك. تحسين جودة الخدمة.
لا ينبغي لسياسة الإيداع الفعالة للبنك أن تأخذ في الاعتبار فئة المودعين (الأفراد والكيانات القانونية) فحسب ، بل يجب أيضًا التمييز داخل المجموعات. لذلك بالنسبة للأفراد اليوم ، تقدم البنوك ودائع تستهدف الطلاب والمتقاعدين ورجال الأعمال الأفراد. وبالنسبة للكيانات القانونية ، يتم تقديم خيار من الخدمات للشركات الصغيرة إلى الشركات الكبيرة.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تتنوع سياسة الودائع من حيث الشروط والمبالغ وشروط السداد ومدفوعات الفائدة. في الوقت نفسه ، فإن سرعة وبساطة التسجيل ، والنهج الفردي لفئة العملاء التي تعتبر ذات أهمية خاصة للبنك لها أهمية كبيرة.
اليوم ، إلى جانب فتح وديعة ، تقدم البنوك في كثير من الأحيان تسجيل العمليات ذات الصلة (على سبيل المثال ، إصدار بطاقة ، وتحويل الأموال المعجل لأموال العملاء ، وما إلى ذلك) من أجل زيادة جاذبية مؤسسة الائتمان للمودعين المحتملين.
يخضع قدرة البنوك على جمع الأموال لرقابة صارمة من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي. يحق فقط للمؤسسات الائتمانية التي حصلت على ترخيص من بنك روسيا جذب الأموال إلى الودائع. بسبب تشديد الرقابة المصرفية ، انخفض عدد هذه البنوك في الآونة الأخيرة. لذلك ، في بداية عام 2003 ، كان عدد المؤسسات الائتمانية المرخصة لجذب الودائع من السكان 1201 ، وفي بداية عام 2010 - 819 وحدة. بحلول 1 يناير 2017 ، كان هذا الرقم أقل من نصف رقم 2003 - 525 وحدة.
وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي (الجدول 1) ، كان تطور سوق الودائع على مدى السنوات الخمس الماضية مستقرًا. إن نمو ودائع الأسر المعيشية كل سنتين يزيد قليلاً عن 30٪. في الوقت نفسه ، كان عامل التطوير المهم هو الزيادة في نهاية عام 2014 للحد الأقصى لمبلغ تعويض التأمين من 700 ألف روبل. ما يصل إلى 1400 ألف روبل كانت الزيادة الحادة في حجم الودائع الأجنبية من 2012 إلى 2014 بسبب نمو الدولار واليورو على خلفية الأحداث في أوكرانيا وفرض العقوبات الاقتصادية. ونتيجة لذلك ، هناك أيضًا زيادة في حصة الودائع بالعملات الأجنبية خلال السنوات الخمس الماضية إلى 25.7٪ من إجمالي حجم ودائع الأفراد.
الجدول 1 - حجم ودائع الأفراد وصناديق المنظمات التي اجتذبتها مؤسسات الائتمان في 2012-2016 (في 31.12)
بالنسبة لهيكل ودائع المنظمات ، فإن المركز الرائد فيها ينتمي إلى الودائع بالروبل (في نهاية عام 2016 ، كانت حصتها في محفظة الودائع 53.5 ٪). وهذا يعني أن النسبة بين العملة المحلية والعملات الأجنبية تقارب 50 × 50. بالإضافة إلى ذلك ، على مدى العامين الماضيين ، كان هناك تباطؤ حاد في معدل نمو حجم الاستثمار ، بسبب العمليات التضخمية ورغبة الأعمال في "عدم الادخار" ، ولكن في استثمار الأموال.
بشكل عام ، يتجاوز حجم ودائع السكان حجم ودائع المنظمات بمتوسط 1.3 مرة. أولئك. المصدر الرئيسي للودائع المصرفية يظل أموال الأفراد بالعملة المحلية. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أنه حتى عام 2014 (الجدول 2) سادت ودائع ذات أجل استحقاق من 1 إلى 3 سنوات (كانت حصتها بنهاية عام 2014 53.7٪) ، عندئذٍ بحلول نهاية عام 2016 كانت حصة الودائع طويلة الأجل انخفضت نسبة الودائع حتى عام واحد بمقدار ضعفين (من 20.0٪ إلى 41.8٪) ، وهو ما يرتبط بعواقب الأزمة الاقتصادية - فضل السكان ، خوفًا من انخفاض قيمة الأموال ، إنفاقها بدلاً من الادخار معهم. بالإضافة إلى ذلك ، تأثر انخفاض أسعار الفائدة على الودائع. لذلك في نهاية عام 2014 ، وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، عندما كانت البنوك تخشى انخفاض السيولة ، تقلبت المعدلات لفترات تصل إلى أكثر من سنة واحدة عند مستوى 12.3٪ و 13.1٪ روبل. وبحلول نهاية عام 2016 ، كان مستواها قد انخفض بالفعل إلى 8.7٪ و 9.1٪ على التوالي.
الجدول 2 - هيكل رواسب الأفراد بالروبل ، اعتمادًا على شروط التنسيب (اعتبارًا من 31.12) ، ٪
أظهر تحليل السوق في سياق مؤسسات الائتمان أن سبيربنك ظل لسنوات عديدة يحتل المرتبة الأولى في أكبر سبعة بنوك تجتذب الودائع. تبلغ حصتها السوقية في هذا المجال حاليًا 46.83 ٪ (الجدول 3) وتتجاوز مبلغ الأموال من أقرب منافس لها (VTB 24) 5.5 مرة (9388.0 مليار روبل مقابل 1671.6 مليار روبل) ...
| ضع في التصنيف | اسم البنك | الحصة السوقية، ٪ | المبلغ ، مليار روبل |
| 1 | سبيربنك | 46,83 | 9388,0 |
| 2 | VTB 24 | 8,34 | 1671,6 |
| 3 | روسيلخزبانك | 3,07 | 616,2 |
| 4 | جازبرومبانك | 2,91 | 582,6 |
| 5 | بنك B&N | 2,5 | 501,6 |
| 6 | بنك FC Otkritie | 2,4 | 488,9 |
| 7 | VTB | 2,3 | 462,4 |
أكبر نمو في السنوات الأخيرة ، وفقًا للخبراء ، يظهر من خلال الودائع المتوسطة والكبيرة (من 700 ألف إلى 1000 ألف روبل وأكثر من مليون روبل). لذلك في عام 2015 - بنسبة 34٪ و 53٪ من حيث المبلغ على التوالي ، وبنسبة 30٪ و 79٪ من حيث عدد الحسابات.
وهكذا ، تظهر الديناميات العامة لودائع السكان والمنظمات في السنوات الأخيرة في الشكل. 1 ، الذي على أساسه تم بناء نموذج اتجاه للتنبؤ بإيداعات السكان والمنظمات للفترة 2018-2020.
أرز. 1 - ديناميات ودائع السكان والمنظمات 2012-2020. (التوقعات لعام 2018-2020) (توقعات مؤلفي المقال)
كما ترى ، فإن سوق الودائع طوال الفترة قيد المراجعة يتطور بنشاط ، وإذا استمرت هذه الاتجاهات ، في المستقبل ، فمن المتوقع أيضًا زيادة ، في كل من ودائع الأسر المعيشية ودائع المنظمات.
قد تكون الاتجاهات الرئيسية لمزيد من التطوير هي زيادة جاذبية الودائع من خلال زيادة المعدلات الحالية ؛ بحث رأي العملاء. الإعلان عن الخدمات المصرفية ؛ سهولة الخدمة تحسين جودة تقديم الخدمات ؛ تشكيل خدمات معقدة.
المراجع / المراجع
المراجع باللغة الإنجليزية /مراجع في إنجليزي
