تيار
عدم وجود تقاليد وعادات دوران الأعمال ، والأفكار حول أساسيات أخلاقيات العمل في هذا المجال ، مما يساهم في ظهور أحكام في شروط الإقراض تتعارض بشكل واضح مع المصالح المشروعة للمقترضين كمستهلكين للخدمات المالية ؛
وجود عدد كبير من مصادر التضارب المحتمل بين المشاركين في الإقراض الاستهلاكي ، ونقص المعلومات الكاملة والموثوقة حول الإقراض الاستهلاكي ، فضلاً عن الشروط الأساسية للعقد ؛
المشاركة في تحصيل وكالات تحصيل الديون المتأخرة ، التي ليس لأنشطتها أي تنظيم قانوني ، مما يشير بدوره إلى وجود انتهاكات لحقوق المقترضين ومصالحهم المشروعة.
لم تكن المشاكل القانونية للإقراض الاستهلاكي مرتبطة فقط بالافتقار إلى إطار تنظيمي مناسب ، ولكن أيضًا بالافتقار إلى مفهوم "الإقراض الاستهلاكي" ذاته ، وتفسيره الموحد ، سواء في التنظيم القانوني الحالي أو في المذاهب العلمية. تميزت مناهج فهم الإقراض الاستهلاكي بأحكام غامضة ، لأن النهج العملية والعقائدية غالبًا ما تخلط بين مفهومي "الإقراض الاستهلاكي" و "الائتمان الاستهلاكي".
تطلب التعقيد المتزايد باستمرار للعلاقات في القطاع المالي تنظيمًا مشتركًا ومنهجيًا للعلاقات بين المقترضين والدائنين والبنية التحتية المالية. أصبح من الواضح أن القواعد المتعلقة بالائتمان الاستهلاكي ، وإفلاس الفرد ، والرهن ، ووكالات التحصيل وإجراءات الإنفاذ يجب أن تؤخذ في الاعتبار ككل ، لأنه بهذه الطريقة فقط يمكن أن يتطور التوازن العام للمصالح بين المدين و الدائن طوال "العمر الافتراضي الكامل للقرض الاستهلاكي.
واجهت حكومة الاتحاد الروسي وبنك روسيا مهام وأهداف جديدة لتنظيم سوق الخدمات المصرفية ، بما في ذلك إقراض السكان. كان على مؤسسات الائتمان إعادة توجيه نفسها نحو الأداء طويل الأجل وسلوك الأعمال الأكثر عقلانية ، وتم تحديد الحاجة إلى تطوير أنظمة إدارة فعالة ، بما في ذلك إدارة المخاطر ، وكان هناك انتقال إلى نموذج مصرفي مكثف.
من أجل حل المشاكل التي نشأت ، اعتمدت حكومة الاتحاد الروسي وبنك روسيا استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2015 (انظر بيان حكومة الاتحاد الروسي) الاتحاد الروسي والبنك المركزي بتاريخ 5 أبريل 2011 NN 1472p-P13، 01-001 / 1280). أخذت الاستراتيجية الجديدة بعين الاعتبار نتائج الأنشطة التي تم تنفيذها في ظل الاستراتيجيات السابقة ، وكذلك مهام المرحلة الجديدة.
نتيجة لتنفيذ استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2015 ، فإن الجوانب الرئيسية للنظام المصرفي الروسي (تنظيم الأنشطة ، جودة إدارة البنك ، حالة البيئة التنافسية والمحاسبة وإعداد التقارير وانضباط السوق والشفافية والتنظيم والإشراف المصرفي) تتماشى مع المعايير الدولية.
لذلك ، وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 02.12.1990 N 395-1 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" اعتبارًا من 1 يناير 2012 ، تم تحديد مبلغ الأموال الخاصة (رأس المال) لجميع البنوك بما لا يقل عن 180 مليون روبل. من أجل زيادة رأس مال البنوك في إطار تنفيذ استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2015 ، يحدد القانون المحدد أيضًا الحد الأدنى لرأس المال المصرح به للبنك الذي تم إنشاؤه حديثًا اعتبارًا من 1 يناير ، 2012 والحد الأدنى من الأموال الخاصة (رأس المال) للبنوك العاملة من 1 يناير 2015 العام - بمبلغ 300 مليون روبل.
وبالتالي ، فإن قضايا توفر الائتمان الاستهلاكي ، والتي تساهم في زيادة الطلب على استلامه ، والمشاكل التي تتطور في عملية توفيره واستخدامه ، والحجم المتزايد للديون المتأخرة - كل هذا أثر على الحاجة الملحة استقرار وتحسين هذا النوع من الخدمات المصرفية في سوق الإقراض الاستهلاكي. هناك حاجة ماسة إلى تنظيم قانوني واضح للإقراض الاستهلاكي واعتماد قانون خاص في هذا المجال.
في عام 2008 ، تم تقديم مشروع قانون إلى مجلس الدوما في الاتحاد الروسي (مشروع القانون الاتحادي رقم 136312-5 "بشأن الإقراض الاستهلاكي") ، المصمم لضمان حقوق المقترضين عند استخدام القرض ، وإنشاء آلية لحماية هذه الحقوق ، وكذلك تحديد المقصود بالائتمان الاستهلاكي والإقراض الاستهلاكي ، وتحديد عواقب عدم امتثال المقترض لشروط اتفاقية الإقراض الاستهلاكي. وقد تم الانتهاء من مشروع القانون هذا مراراً وتكراراً ، واستغرقت عملية اعتماده أكثر من خمس سنوات. في نهاية ديسمبر 2013 ، وافق مجلس الاتحاد أخيرًا على مشروع القانون ووقعه رئيس الاتحاد الروسي بتاريخ نفاذ في 07/01/2014.
علاوة على ذلك ، بدأت ممارسة جديدة تتمثل في النظر في القضايا بمشاركة المستهلكين في التبلور ، مما أدى إلى اعتماد قرار الجلسة الكاملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي في 28 حزيران (يونيو) 2012 رقم 17 "بشأن نظر المحاكم القضايا المدنية في المنازعات المتعلقة بحماية حقوق المستهلك ". وفقًا للفقرة 3 من القرار المذكور ، عند إسناد النزاعات إلى مجال اللوائح التنظيمية للاتحاد الروسي بتاريخ 07.02.1992 N 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك" ، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه يجب فهم الخدمة المالية ، على وجه الخصوص ، خدمة مقدمة للفرد فيما يتعلق بتوفير وجذب و (أو) إيداع الأموال وما يعادلها ، والتي تعمل ككائنات مستقلة للحقوق المدنية (توفير ائتمانات (قروض). لذلك ، أكدت المحكمة مرة أخرى أن تسري تشريعات حماية المستهلك على الإقراض الاستهلاكي (القروض). وكانت الحداثة الرئيسية لهذا القرار هي الحكم بغرامة قدرها 50٪ من المبلغ الممنوح للمستهلك ، والتي يجب الآن تحصيلها ليس من دخل الدولة ، ولكن لصالح المستهلك (الفقرة 46).
تتعلق معظم أحكام التعليق بمؤسسات الائتمان ، فضلاً عن حقوق والتزامات الأفراد. سيحدد القانون إجراءات احتساب التكلفة الكاملة للقرض ، ويحد من الحد الأقصى للعقوبة ، ويحدد متطلبات واضحة لمحتوى وتنفيذ اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي (القرض).
تم تحديد القاعدة التي بموجبها ، عند تنفيذ الإجراءات التي تهدف إلى السداد غير القضائي للديون الناشئة بموجب اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) ، يكون الدائن و (أو) الكيان القانوني الذي أبرم معه الدائن اتفاقية وكالة تنص على العمولة من قبل يحق لهذا الشخص القانوني و (أو) الإجراءات الأخرى التي تهدف إلى سداد الديون المتكبدة بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) التفاعل مع المقترض والأشخاص الذين قدموا ضمانًا بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، باستخدام: الاجتماعات الشخصية والمحادثات الهاتفية. العناصر البريدية في مكان إقامة المقترض أو الشخص الذي قدم ضمانًا بموجب اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي ، ورسائل تلغراف ، ونصوص ، ورسائل صوتية وغيرها من الرسائل المرسلة عبر شبكات الاتصالات ، بما في ذلك اتصالات الهاتف الراديوي المحمول. لا يمكن استخدام الطرق الأخرى للتفاعل مع المقترض أو الشخص الذي قدم الضمان بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، بمبادرة من الدائن و (أو) الشخص الذي ينفذ أنشطة لسداد الدين ، إلا مع موافقة المقترض أو الشخص الذي قدم الضمان بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ؛
ينعكس أن الدائن ، وكذلك الشخص الذي يقوم بأنشطة لسداد الدين ، لا يحق له اتخاذ الإجراءات القانونية وغيرها من الإجراءات التي تهدف إلى سداد الدين الذي نشأ بموجب اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) بقصد الإضرار بالمصرف. المقترض أو الشخص الذي قدم ضمانًا بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض). الائتمان (القرض) ، وكذلك إساءة استخدام الحق في أشكال أخرى ؛
مع الضوء الخفيف للمشرع سيرجي جافريلوف ، اعتمد مجلس الدوما تعديلاً أدخل إجراءً خاصًا لسداد قرض مصرفي للتشريع الروسي - والآن يمكن حل قضية تحصيل الديون خارج المحكمة. جنبًا إلى جنب مع قانون جامعي التحصيل والعفو عن القرض لعام 2016 ، يفرض القانون الجديد شروطًا مختلفة اختلافًا جذريًا في مجال الإقراض الروسي.
بطبيعة الحال ، فإن التعافي خارج نطاق القضاء ليس تعسفًا توافق عليه الدولة ، ولكنه ظاهرة قانونية تمامًا. كل ما في الأمر أن مسؤولية متابعة الإجراء يتم الآن نقلها من أكتاف المحاكم المحلية إلى أكتاف شجاعة من الموثقين. الآن ، لكي يتقدم البنك مباشرة إلى محضري الديون (Bailiffs) مع طلب تحصيل الديون ، فإن التسجيل التنفيذي لكاتب العدل يعد كافياً. في السابق ، كانت هذه الفرصة متاحة فقط لمكاتب الرهونات (بالطبع ، إذا كان لديهم تذكرة أمنية) والأشخاص الذين يعملون في مجال التخزين أو الاستئجار. واعتبر المشرع الروسي أن منح البنوك مثل هذه الفرصة يزيد من كفاءتها في مجال إعادة أموالها.
لتحصيل الديون ، يجب على البنك القيام بما يلي:
لا يستطيع كاتب العدل عمل نقش تنفيذي على مستند إذا كان الدين أقدم من عامين. وهذا يعني أنه بحلول نهاية عام 2016 ، ستبدأ البنوك في إثارة الجلبة ، مستخدمة على نطاق واسع إمكانية تحصيل الديون خارج المحاكم التي يوفرها القانون لها من أجل منع الديون المعدومة المستقبلية من "التقدم في السن".
يمكننا أن نقول بثقة أنه بالنسبة لمديني الرهن العقاري (الرهن العقاري - قرض مضمون بالعقار) لن يتغير شيء بشكل كبير. والسبب في ذلك يكمن في إجراءات حبس أموال المدين غير المنقولة. يتم تنفيذها فقط في المحكمة.
لكن في مجال قروض السيارات ، يمكن أن يتسبب القانون في تحولات خطيرة. على الرغم من أنه ، على الأرجح ، لن تخرج البنوك عن المحكمة إلا في الحالات القصوى ، لأنها مهتمة بالعودة الطوعية للديون على قرض ، دون وسطاء (غالبًا بطيئين جدًا) في شكل محضري الديون. ستحاول البنوك الدائنة التفاهم مع المدين ، وتلقي عليه بالإخطارات وطلبات سداد الدين. إذا تجاهل المدين الخطابات المصرفية ، فسينتقل الدائن إلى تدابير أكثر صرامة.
| تدابير | التطورات الممكنة |
| الخيار الأول هو الإخطارات. | سيحدث هذا المسار إذا تم تصنيف دين قرض السيارة على أنه متأخر السداد ، ولكن ليس أكثر من عامين. في مثل هذه الحالة ، سيستخدم البنك الرواية التشريعية لعام 2016 ، التي تطلب من المحضرين تنفيذ نقش موثق. العيب الرئيسي لهذا المسار هو الوقت ، لأن الأمر سيستغرق الكثير من الوقت لحجز الرهن على ممتلكات المدين: الجرد والحجز والبيع على الورق فقط هي عمليات سريعة. وكما تعلم ، الوقت هو المال. السؤال هو مدى فعالية هذه الطريقة: موظفو خدمة Bailiff الفيدرالية ليسوا دائمًا في عجلة من أمرهم للوفاء بواجباتهم المباشرة ، والنسبة المئوية للتنفيذ السريع لقرارات المحكمة تترك الكثير مما هو مرغوب فيه ، حتى لو كان السؤال يتعلق بتحصيل ديون هزيلة. |
| الخيار الثاني هو جذب الجامعين. | الشكل الأكثر شيوعًا للتفاعل بين البنوك وشركات التحصيل هو إبرام اتفاقية التنازل (نقل الحقوق). وفقًا لهذه الاتفاقية ، يسترد المحصل الحق في المطالبة بإعادة الدين مقابل مبلغ معين ، ويتنازل البنك بدوره عن جميع المطالبات ضد المدين. ميزة للبنك: أنه يستلم الأموال على الفور. ناقص - المال ليس كل شيء. يسترد المحصل الحق في المطالبة بديون على قروض السيارات بمبلغ أصغر ، على سبيل المثال ، عن طريق شراء دين 300000 من أحد البنوك مقابل 200000 روبل. حصل المحصل ، بعد أن نجح في "إخراج" الأموال من المدين ، على 100 ألف ربح. |
إذا "تحول" الدين إلى عامين أو بدا احتمال استرداد الدين غير واقعي تمامًا للبنك ، فسيقوم البنك بالتأكيد بالتفاعل مع المحصلين.
بالتوازي مع قانون المدينين تقريبًا ، تم اعتماد القانون الفيدرالي لهواة جمع التحصيل. قام المشرع ، برعاية المدينين ، بتنظيم أنشطة شركات التحصيل ، وربط أيديهم في الأساس بأساليب نشاطهم المعتادة. وهكذا ، ينص القانون على حظر أي شكل من أشكال التأثير الجسدي أو النفسي ، والتي تشكل أشكال مختلفة منها نصيب الأسد من "الأساس المنهجي" لعمل هواة تحصيل الديون.
لا تضر بممتلكات المدين. يحد القانون الجديد أيضًا من التواصل بين المدينين وجامعي التحصيل "الاجتماعيين": لا يمكنك تذكير نفسك أكثر من مرتين في اليوم ، فقط من الساعة 8 إلى 22 صباحًا في أيام الأسبوع ومن 9 إلى 20 - في عطلات نهاية الأسبوع. بناءً على أحكام القانون الجديد ، يجب على هواة الجمع الآن "إظهار الوجه": يُمنع إخفاء البريد الإلكتروني أو رقم الهاتف المحمول. أصبح من المستحيل الآن الكشف عن سر ديون الشخص ، سواء كانت رسائل للأصدقاء على الشبكات الاجتماعية حول ديون أحد الأصدقاء ، أو مكالمة إلى صاحب عمل ، أو نشر إعلانات مخزية في المصاعد والشرفات.
السؤال الرئيسي هو ما إذا كانت ستنجح. بعد كل شيء ، اللوائح التي تحظر معظم هذه الأفعال ، بما في ذلك القانون الجنائي ، انتهكها هواة جمع العملات مرارًا وتكرارًا وبدون أي وخز في الضمير. وحقيقة أن العديد منهم حصلوا على شروط حقيقية لجرائم مختلفة (من إشعال النار إلى عربات الأطفال والقتل بسبب الإهمال) لم يمنع أي شخص.
منذ 1 يناير 2016 ، تم إعلان عفو في روسيا. تنسب إليه. بالطبع ، لا يجب أن تأخذ الكلمة حرفياً - لن يغفر أحد الديون ، ولا أحد يُعفى من التزامه بسداد الدين. لكن العفو عن الائتمان سيساعد المدينين على الخروج من فجوة الديون العميقة التي وقعوا فيها لسبب أو لآخر.
أولاً ، مبلغ العقوبات المحتملة على المدفوعات المتأخرة وغير ذلك من عدم الوفاء بشروط الاتفاقية مع الدائن محدود. بسبب الطبيعة غير المحدودة للغرامات ، غالبًا ما تنشأ حالة عندما "خنقت" العقوبة المدين ، وأحيانًا تتجاوز حجم التزام الدين نفسه. بالإضافة إلى ذلك ، من الواضح أن العقوبات التي تتزايد أمام أعيننا لا تحفز على سداد الديون.
ثانيًا ، يقتصر حق البنك الآن في المطالبة بالسداد الكامل للقرض. وبما أن السبب القانوني لمثل هذه المطالبة هو حقيقة التأخير في السداد ، والذي نشأ بدوره بسبب نقص الأموال من المدين ، لم تتح للمدين ببساطة الفرصة للوفاء بهذا الشرط من الدائن. قاده ذلك إلى فجوة ديون أكبر - عيّن البنك غرامات إضافية.
كما ينص العفو الائتماني على تحديد مبلغ الدفعات الشهرية. الآن يعتمد حجمها على دخل المدين ، لأن الحصول على دخل كافٍ وقت الحصول على القرض قد يخسره لأسباب مختلفة ، لا يعتمد عليه دائمًا (أزمة اقتصادية ، عقوبات دولية ، حروب جمركية ، إلخ). وأخيرًا ، فإن المدين ، على الرغم من أي انتهاكات لشروط العقد ، لديه سجل ائتماني واضح تمامًا إذا كان قد سدد جميع ديونه بالكامل.
وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، فإن الثقافة المالية للسكان تتزايد تدريجياً ، ويهتم المزيد والمزيد من الروس بحقوق والتزامات المقترضين حتى قبل إبرام اتفاقية قرض مع البنك. يمكن للمقترضين المحتملين التعرف على التعقيدات الرئيسية للإقراض المصرفي من 353 القانون الاتحادي بشأن الائتمان الاستهلاكي (قرض)- القانون الأساسي الذي يحكم العلاقة بين المؤسسات المالية ومدينيها.
أفضل منتجات الإقراض المصرفي في نوفمبر 2018
القانون الاتحادي رقم 353 بتاريخ 21 ديسمبر 2013 بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض) مع التعليقات هو القانون التنظيمي الرئيسي الذي ينظم العلاقات الناشئة فيما يتعلق بإصدار قرض التجزئة لفرد غير مؤمن بالعقار. منذ اللحظة التي دخل فيها هذا القانون الخاص بالائتمان الاستهلاكي حيز التنفيذ - يوليو 2014 - تم حل العديد من النقاط غير الواضحة والنزاعات بين المدينين والمقرضين ، كما تم تقييد حقوق المحصلين والعقوبات المالية من البنوك.
في الاتحاد الروسي ، هناك تشريع آخر يتعلق بشكل مباشر أو غير مباشر بإصدار وسداد قروض المستهلكين. على سبيل المثال ، يحدد القانون المدني للاتحاد الروسي شكل اتفاقية القرض وحق المقترض في رفض التأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض.
في السابق ، احتوى القانون الاتحادي رقم 353 على معلومات مهمة جدًا للمدينين ، والتي كانت واردة في المادة 15 بشأن الائتمان الاستهلاكي. حددت هذه المادة في القانون الاتحادي للائتمان الاستهلاكي حدود صلاحيات هواة التحصيل وإجراءات تفاعلهم مع المدينين. الآن فقد أهميته جزئيًا ، منذ بداية عام 2017 دخل رقم 230-FZ "بشأن حماية الحقوق والمصالح المشروعة للأفراد في تنفيذ أنشطة إعادة الديون المتأخرة" حيز التنفيذ. لقد وضع حدودًا أكثر وضوحًا لخدمات التحصيل من خلال تقييد تواتر وعدد الاجتماعات وجهًا لوجه / الهاتف والمفاوضات الكتابية مع المدينين.
يحدد 353-FZ متطلبات اتفاقية القرض وأطرافها ، ويحدد حقوق والتزامات الأخيرة. يحتوي القانون الفيدرالي للائتمان الاستهلاكي (القرض) على معلومات عن تدابير حماية مصالح البنوك والمدينين ، فضلاً عن المسؤولية التي يتحملونها عن انتهاك الاتفاقات المبرمة فيما بينهم.
وبالتالي ، وفقًا للقانون ، يجب على البنك إخطار العملاء بالتكلفة الإجمالية للقرض (FCC) ، والتي لا يمكن أن يتجاوز مبلغها المؤشر الموصى به الذي يحسبه البنك المركزي للاتحاد الروسي ، حتى قبل توقيع اتفاقية القرض.
تلتزم مؤسسة الائتمان بإبلاغ المقترض بطريقة مجانية واحدة على الأقل لتجديد حساب القرض.
العقوبات المالية لانتهاك العميل لجدول سداد الديون ، وفقًا للقانون الاتحادي بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض) المؤرخ 21 ديسمبر 2013 (353-FZ) ، يجب ألا تتجاوز 20 ٪ سنويًا (0.1 ٪ من مبلغ الدين لكل اليوم ، إذا لم يتم تحصيل الفائدة على القرض).
أي اتفاقية بشأن قرض استهلاكي (قرض) من القانون الاتحادي الصادر في 21 ديسمبر 2013 353 تنقسم إلى جزأين: الرئيسي والفردي. الثاني ينص على جميع الخدمات الفردية التي يتم تقديمها لمقترض واحد - التأمين الشامل ، تخفيض السعر ، إصدار البطاقة ، إلخ.
يُلزم القانون الفيدرالي رقم 353 FZ بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض) المؤسسات المالية بوضع مبلغ TPS في الصفحة الأولى من الاتفاقية في إطار خاص في المكان الأبرز. يجب كتابة جميع صفحات اتفاقية القرض بخط مقروء جيدًا (كبير وواضح بدرجة كافية).
1. يتم إبرام اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي بالطريقة المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي لاتفاقية ائتمان ، اتفاقية قرض ، مع مراعاة التفاصيل المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي.
2. عند تقديم ائتمان استهلاكي (قرض) ، يُعرض على المقترض مقابل رسوم خدمات إضافية يقدمها المُقرض و (أو) أطراف ثالثة ، بما في ذلك التأمين على الحياة و (أو) التأمين الصحي للمقترض لصالح المُقرض ، بالإضافة إلى الفوائد الأخرى القابلة للتأمين للمقترض ، تطبيق لتقديم ائتمان استهلاكي (قرض) بالشكل الذي وضعه المُقرض ، والذي يحتوي على موافقة المقترض على تقديم مثل هذه الخدمات له ، بما في ذلك إبرام اتفاقيات أخرى أن المقترض ملزم بإبرامها فيما يتعلق باتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض). المُقرض في طلب تقديم ائتمان استهلاكي (قرض) ملزم بالإشارة إلى تكلفة خدمة المُقرض الإضافية المقدمة مقابل رسوم ويجب أن يتأكد من أن المقترض يوافق أو يرفض تزويده بهذه الخدمة الإضافية مقابل رسوم. ، بما في ذلك من خلال إبرام الاتفاقيات الأخرى التي يلتزم المقترض بإبرامها فيما يتعلق باتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض).
3. يتم النظر في طلب للحصول على ائتمان استهلاكي (قرض) ووثائق أخرى للمقترض وتقييم أهليته الائتمانية مجانًا.
4. إذا قدم المقترض ، بناءً على طلب الدائن ، طلبًا للحصول على ائتمان استهلاكي (قرض) ، ولكن لا يمكن اتخاذ قرار إبرام اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) في حضوره ، بناءً على الطلب من المقترض ، يتم تزويده بوثيقة تحتوي على معلومات عن تاريخ القبول للنظر في طلبه للحصول على ائتمان استهلاكي (قرض).
5. بناءً على نتائج النظر في طلب المقترض لتوفير ائتمان استهلاكي (قرض) ، يجوز للدائن رفض إبرام اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي للمقترض دون إبداء أسباب ، ما لم تنص القوانين الفيدرالية على الالتزام من الدائن لتبرير رفض إبرام الاتفاق. يتم إرسال معلومات حول رفض إبرام اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) أو توفير ائتمان استهلاكي (قرض) أو جزء منه بواسطة الدائن إلى مكتب تاريخ الائتمان وفقًا للقانون الاتحادي رقم 218-FZ المؤرخ 30 ديسمبر ، 2004 "في تاريخ الائتمان".
6. تعتبر اتفاقية قرض المستهلك منتهية إذا تم التوصل إلى اتفاق بين أطراف الاتفاقية على جميع الشروط الفردية للاتفاقية المحددة في الجزء 9 من المادة 5 من هذا القانون الاتحادي. تعتبر اتفاقية قرض المستهلك منتهية من لحظة تحويل الأموال إلى المقترض.
7. يحق للمقترض إبلاغ المُقرض بموافقته على الحصول على ائتمان استهلاكي (قرض) وفقًا للشروط المحددة في الشروط والأحكام الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) في غضون خمسة أيام عمل من تاريخ توفير الشروط الفردية للاتفاقية للمقترض ، ما لم يتم تحديد فترة أطول من قبل المُقرض. بناءً على طلب المقترض ، خلال الفترة المحددة ، يزوده المُقرض مجانًا بالشروط والأحكام العامة لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) من النوع المناسب.
8. لا يحق للدائن تغيير الشروط والأحكام الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) المقدمة للمقترض من جانب واحد في غضون خمسة أيام عمل من تاريخ استلامها من قبل المقترض ، ما لم يحدد الدائن فترة أطول .
9. إذا تلقى الدائن الأحكام والشروط الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) الموقعة من قبل المقترض بعد انتهاء الفترة المحددة في الجزء 8 من هذه المادة ، لا تعتبر الاتفاقية منتهية.
10. عند إبرام اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) ، يحق للدائن ، من أجل ضمان الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في الاتفاقية ، أن يطلب من المقترض التأمين على نفقته الخاصة ضد مخاطر الخسارة والأضرار التي تلحق بالمصرف. الممتلكات المرهونة بمبلغ لا يتجاوز مبلغ المطالبة المضمونة ، وكذلك لتأمين الفوائد الأخرى القابلة للتأمين للمقترض. يلتزم المُقرض بتزويد المقترض بقرض استهلاكي (قرض) على نفس شروط (المبلغ ومدة السداد للقرض الاستهلاكي (القرض) وسعر الفائدة) إذا كان المقترض مؤمنًا بشكل مستقل على حياته أو صحته أو أي فائدة أخرى مؤمنة لصالحه المُقرض مع شركة تأمين تفي بالمعايير التي وضعها الدائن وفقًا لمتطلبات تشريعات الاتحاد الروسي. إذا لم ينص القانون الفيدرالي على الإبرام الإلزامي لعقد التأمين من قبل المقترض ، فإن المُقرض ملزم بتقديم ائتمان استهلاكي بديل (قرض) للمقترض على أساس (مبلغ ومدة سداد الائتمان الاستهلاكي (القرض) المستهلك) (القرض) دون إبرام عقد تأمين إلزاميًا.
11. قد تنص اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) التي تنص على الإبرام الإلزامي لاتفاقية التأمين من قبل المقترض على أنه في حالة إخفاق المقترض في الوفاء بالتزام التأمين لأكثر من ثلاثين يومًا تقويميًا ، يحق للدائن أن يقرر زيادة معدل الفائدة على الائتمان الاستهلاكي الصادر (القرض) حتى مستوى معدل الفائدة الذي كان ساريًا في وقت إبرام اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) بموجب اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي (القرض) على أساس (المبلغ ، مدة السداد) المماثلة من شروط الائتمان الاستهلاكي (القرض) الائتمان الاستهلاكي (القرض) دون إبرام إلزامي لاتفاقية تأمين ، ولكن ليس أعلى من سعر الفائدة بموجب اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي (القرض) التي كانت سارية في الوقت الذي اتخذ فيه الدائن قرارًا زيادة معدل الفائدة بسبب عدم الوفاء بالتزامات التأمين.
12. في حالة فشل المقترض في الوفاء بالتزام التأمين لأكثر من ثلاثين يومًا تقويميًا ، المنصوص عليه في شروط اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، يحق للدائن أن يطلب الإنهاء المبكر للائتمان الاستهلاكي (القرض ) الموافقة و (أو) إعادة المبلغ المتبقي بالكامل من الائتمان الاستهلاكي (القرض) مع الفائدة المستحقة لفترة القرض الفعلية ، وإخطار المقترض كتابيًا وتحديد فترة سداد معقولة للائتمان الاستهلاكي (القرض) ، التي لا يمكن أن تكون أقل من ثلاثين يومًا تقويميًا من لحظة إرسال الدائن للإخطار المذكور ، باستثناء الحالة المنصوص عليها في الجزء 11 من هذه المقالة.
13. في حالة انتهاك المقترض للالتزام المنصوص عليه في اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) لاستخدام الائتمان الاستهلاكي (القرض) للغرض المقصود ، بشرط أن يستخدم المقترض الأموال المستلمة لأغراض معينة ، يحق للدائن أيضًا رفض المزيد من الإقراض للمقترض بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) و (أو) المطالبة بالسداد المبكر الكامل للائتمان الاستهلاكي (القرض).
14. قد يتم التوقيع على المستندات المطلوبة لإبرام اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي وفقًا لهذه المادة ، بما في ذلك الشروط والأحكام الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) وطلب الحصول على ائتمان استهلاكي (قرض) ، بواسطة الأطراف باستخدام نظير توقيع بخط اليد بطريقة تؤكد انتمائه إلى الأطراف وفقًا لمتطلبات القوانين الفيدرالية ، ويتم إرساله باستخدام شبكات المعلومات والاتصالات ، بما في ذلك الإنترنت. في كل مرة يتعرف فيها المقترض على الشروط والأحكام الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) على شبكة معلومات الإنترنت والاتصالات السلكية واللاسلكية ، يجب أن يتلقى المقترض إخطارًا بالفترة التي يمكن خلالها إبرام اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) مع المقترض بموجب هذه الشروط والتي يتم تحديدها وفقًا لهذا القانون الاتحادي.
15. عند إبرام اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) ، يلتزم المُقرض بتزويد المقترض بمعلومات عن مبالغ وتواريخ المدفوعات من قبل المقترض بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) أو إجراء تحديدها ، مع الإشارة بشكل منفصل إلى المبالغ المخصصة لسداد الدين الأساسي بموجب الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، والمبالغ المخصصة لسداد الفائدة - في كل دفعة ، وكذلك المبلغ الإجمالي لمدفوعات المقترض خلال مدة اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، المحددة على أساس شروط اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) السارية في تاريخ إبرام اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) (المشار إليه فيما يلي بجدول السداد بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض). هذا المطلب لا تنطبق على حالة الائتمان الاستهلاكي (القرض) بحد ائتماني.
دخل القانون الاتحادي "بشأن الائتمان الاستهلاكي" حيز التنفيذ في عام 2014. تم إجراء التغييرات الأخيرة في 24 يونيو 2018. ينظم هذا القانون المعياري إجراءات منح القروض الاستهلاكية للأفراد. لا ينطبق إذا كان تنفيذ الاتفاقية يتعلق بنشاط ريادة الأعمال للشخص. اقرأ مقالنا حول التغييرات الرئيسية التي حدثت في التشريع.
نشأت الصعوبات في حل مثل هذه النزاعات منذ وقت طويل ، واستخدمت البنوك بنشاط الحيل الخاصة بها في صياغة العقود. في كثير من الأحيان ، يمكن تضليل المستهلك من خلال إخفاء التكلفة الحقيقية للقرض عنه (سعره ومقدار قسط التأمين).
يرجى ملاحظة: وفقًا للمرسوم الجديد للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، يحق للمقترض رفض التأمين في غضون 15 يومًا من تاريخ تنفيذه. في الوقت نفسه ، لا يحق للشركة منع إعادة الأموال للتأمين أو إجبار المستهلك على إصدارها.
إذن ما الجديد في القانون؟ أثرت التغييرات الرئيسية على عدة عوامل:
بالإضافة إلى ذلك ، تم هذا العام وضع القانون الاتحادي "بشأن الرهن العقاري" ، والذي حصل أيضًا على العديد من التغييرات. بالمناسبة ، منذ وقت قريب ، تم وضع قواعد نشاط جديدة لهواة تحصيل الديون المتأخرة للبنك.
كما تم تغيير شكل العقد الذي تم توقيعه من قبل المقترض. وفقًا للقاعدة الجديدة ، يجب الإشارة إلى المعلومات الأساسية حول تكلفة القرض (الفائدة والمبلغ) في الزاوية العليا من الاتفاقية في صفحتها الأولى. ماذا تغير؟
منذ يونيو 2018 ، وفقًا للقانون رقم 353 ، تغيرت قواعد تقديم المعلومات. يلتزم البنك بإبلاغ المقترض عن مبلغ دينه والمبلغ المتاح للسحب من حساب المستهلك. يتم توفير هذه المعلومات في كل مرة يقوم فيها المقترض بأي معاملة سحب أو إيداع.
تغيير آخر هو الإشارة إلى التاريخ ، أو طريقة تحديده ، والتي ستبدأ منها المنظمة في حساب الفائدة على القرض. لكن الابتكار الأكثر إثارة للجدل ، والذي يحتوي على القانون الاتحادي رقم 353 ، هو التزام المنظمة بخدمة حسابات العملاء مجانًا.
في الواقع ، بموجب قانون القروض الجديد ، لا يحق للبنك أن يفرض على العميل فتح حساب جاري مدفوع (إذا لزم الأمر). لا يمكن للمنظمات الائتمانية غير المصرفية أن تطلب تسجيل حساب.
إفلاس الأفراد ، والنزاعات حول التزامات الديون للهياكل المصرفية ، وإعادة الهيكلة - هذه ليست قائمة كاملة من القضايا ، والقضايا المدرجة في نطاق أنشطة المحامي. بحاجة إلى مساعدة أو مشورة - اتصل بأخصائيي الموقع التالي: http://info-kreditny.ru. ستجد هناك عددًا كبيرًا من المقالات ، ويمكنك أيضًا الحصول على مشورة كاملة بشأن القروض والمسائل ذات الصلة.
للمقترض الحق في سداد جميع الديون للدائن بالكامل قبل انتهاء العقد. ينص الإنهاء المبكر للاتفاقية فقط على دفع الفائدة عن وقت استخدام الأموال. لا يمكن للبنك أن يطلب عمولة أو فائدة أو غرامات إضافية.
كما ينص قانون الائتمان الجديد على القواعد التي تحكم السداد الجزئي للديون. يحدد المستهلك والمؤسسة المالية بشكل مستقل تاريخ السداد لمعظم القرض. كقاعدة عامة ، تتزامن لحظة السداد الجزئي للقرض مع وقت إجراء الدفعة الشهرية المنتظمة.
أثرت التغييرات الرئيسية في قانون القروض على إجراءات الحصول على القرض وسداده. الآن يجب على البنك تحديد التكلفة الكاملة للقرض على صفحة الغلاف للاتفاقية ، وكذلك الكشف للمقترض عن جميع شروط تقديم الخدمات. يحق للعميل أيضًا السداد المبكر للالتزامات المفترضة ، مع دفع الفائدة فقط عن الوقت الفعلي لاستخدام الأموال المقترضة.
