عقد التأمين في القانون الدولي الخاص: ميزات التنظيم Cherepanova، Alexandra Yurievna. كائن عقد التأمين

التأمين هو علاقة لحماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال المتكونة من أقساط التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها.

الأساس القانوني للتأمين هو القانون المدني للاتحاد الروسي ، قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-1 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة في 31 ديسمبر 1997 ، 20 نوفمبر 1999 ، 21 مارس ، 25 أبريل 2002 ، 8 ، 10 ديسمبر 2003 ، 21 يونيو ، 20 يوليو 2004) ووثائق تنظيمية أخرى.

ينظم هذا القانون العلاقات بين الأشخاص الذين يمارسون أنشطة في مجال التأمين ، أو بمشاركتهم ، والعلاقات المتعلقة بتنفيذ إشراف الدولة على أنشطة مواضيع التأمين ، فضلاً عن العلاقات الأخرى المرتبطة بتنظيم أعمال التأمين.

نشاط التأمين (أعمال التأمين) - مجال نشاط شركات التأمين في التأمين وإعادة التأمين والتأمين المتبادل وكذلك وسطاء التأمين وخبراء التأمين لتقديم الخدمات المتعلقة بالتأمين مع إعادة التأمين.

الغرض من تنظيم أعمال التأمين هو ضمان حماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية ، والاتحاد الروسي ، والكيانات المكونة للاتحاد الروسي والبلديات في حالة الأحداث المؤمن عليها.

مهام تنظيم أعمال التأمين هي:

اتباع سياسة دولة موحدة في مجال التأمين ؛

إنشاء مبادئ التأمين وتشكيل آليات التأمين التي تضمن الأمن الاقتصادي للمواطنين وكيانات الأعمال على أراضي الاتحاد الروسي.

يتم التأمين في شكل تأمين اختياري وتأمين إلزامي.

يتم التأمين الطوعي على أساس عقد التأمين وقواعد التأمين التي تحدد الشروط والإجراءات العامة لتنفيذه. يتم اعتماد قواعد التأمين والموافقة عليها من قبل شركة التأمين أو اتحاد شركات التأمين بشكل مستقل وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي وهذا القانون وتحتوي على أحكام بشأن مواضيع التأمين ، وأشياء التأمين ، والأحداث المؤمنة ، ومخاطر التأمين ، وإجراءات تحديد مبلغ التأمين ، معدل التأمين ، قسط التأمين (أقساط التأمين) ، إجراءات إبرام عقود التأمين وتنفيذها وإنهائها ، حقوق والتزامات الأطراف ، تحديد مبلغ الخسارة أو الضرر ، إجراءات تحديد مدفوعات التأمين ، حالات رفض دفع التأمين والأحكام الأخرى.

ترجع أنواع التأمين الطوعية أساسًا إلى طبيعة علاقات السوق.

1. تأمين جماعي على الحياة بشروط خاصة عند إبرام عقود مع مؤسسات ومنظمات للتأمين على حياة موظفيها.

2. تأمين المواطنين هو حماية صحية وتراكم مربح للمال. يمكن إبرام عقود هذا النوع من التأمين من قبل المواطنين الذين تتراوح أعمارهم بين 16 و 77 عامًا (باستثناء الأشخاص ذوي الإعاقة من المجموعة الأولى) لمدة 3 سنوات و 5 و 10 و 15 و 20 عامًا ، ولكن ليس أكبر من 80 عامًا في وقت انتهاء العقد. يمكن إبرام العقد لصالح طرف ثالث (الآباء لصالح الأطفال ، والأزواج ، وما إلى ذلك ، والمؤسسات لصالح موظفيهم).

3. يتم التأمين على الأطفال حتى سن الرشد بموجب عقود تأمين للأطفال ، بغض النظر عن العمر والحالة الصحية. يمكن إبرام هذه العقود من قبل الوالدين (الوالدين بالتبني) أو الأوصياء أو الأوصياء والأقارب الآخرين للطفل. يجب ألا يزيد عمر الطفل عن 15 سنة ، وتحدد فترة التأمين بالفرق بين سن 18 وسن الطفل. يمكن دفع أقساط التأمين دفعة واحدة أو شهريًا.

4. تزداد أهمية التأمين على ممتلكات المنزل في الظروف الحديثة.

5. تأمين المركبات المملوكة للمواطنين. لقد اكتسبت روسيا بالفعل خبرة كافية في هذا التأمين. ينطبق عقد التأمين على المركبات على الأحداث المؤمنة (المخاطر) التي حدثت في روسيا. تشمل أهداف هذا التأمين ما يلي:

أ) السيارات والسيارات والشاحنات. الباصات؛ الجرارات بجميع أنواعها ، بما في ذلك تلك الخاصة بالمواطنين والأشخاص عديمي الجنسية ؛

ب) السائقين والركاب (حسب عدد المقاعد) ؛

ج) المعدات والملحقات الإضافية (مسجلات أشرطة الراديو ، وأغطية المقاعد ، ومعدات الإشارة ، وما إلى ذلك). يتم دفع تعويض التأمين في حدود الضرر الناجم عن الأسعار وقت وقوع الحدث المؤمن عليه ولكن ليس أكبر من مبلغ التأمين المحدد في العقد ، ويتم تأكيد مبلغ التعويض التأميني من خلال تقرير معاينة للتالف. السيارة وتقدير للإصلاحات التي تم إعدادها بمشاركة المتخصصين.

يمكن التأمين على المركبة مقابل أي مبلغ مؤمن عليه في حدود قيمتها الفعلية مع مراعاة نسبة التآكل. إذا كانت السيارة مهترئة بنسبة تزيد عن 60٪ ، فلن يتم قبول السيارة للتأمين.

تحدد القوانين الفيدرالية شروط وإجراءات تنفيذ التأمين الإجباري بشأن أنواع محددة من التأمين الإجباري. يجب أن يحتوي القانون الاتحادي الخاص بنوع معين من التأمين الإجباري على أحكام تحدد:

أ) مواضيع التأمين ؛

ب) الأشياء الخاضعة للتأمين ؛

ج) قائمة الأحداث المؤمن عليها.

د) الحد الأدنى للمبلغ المؤمن عليه أو إجراء تحديده ؛

هـ) حجم أو هيكل أو إجراء تحديد معدل التأمين ؛

و) مدة وإجراءات سداد قسط التأمين (أقساط التأمين) ؛

ز) مدة عقد التأمين.

ح) إجراء تحديد مبلغ مدفوعات التأمين ؛

ط) السيطرة على تنفيذ التأمين ؛

ي) عواقب عدم وفاء الخاضعين للتأمين بالالتزامات أو الوفاء بها بشكل غير لائق ؛

ك) أحكام أخرى.

يقسم التأمين الإجباري إلى تأمين على حساب حاملي الوثائق:

تأمين المباني

حيوانات المزرعة؛

التأمين الشخصي لركاب النقل الجوي والسكك الحديدية والبحر والممرات المائية الداخلية والطرق ؛

تأمين الدولة الشخصي والممتلكات الإجباري.

يمكن أن تكون أهداف التأمين الشخصي مصالح ملكية تتعلق بما يلي:

1) مع بقاء المواطنين على قيد الحياة إلى عمر أو فترة معينة ، مع الوفاة ، مع بداية أحداث أخرى في حياة المواطنين (التأمين على الحياة) ؛

2) الإضرار بحياة المواطنين وصحتهم ، وتزويدهم بالخدمات الطبية (التأمين ضد الحوادث والأمراض ، والتأمين الصحي).

يمكن أن تكون أهداف التأمين على الممتلكات عبارة عن مصالح متعلقة بالممتلكات ، على وجه الخصوص ، بما يلي:

1) حيازة الممتلكات واستخدامها والتخلص منها (التأمين على الممتلكات) ؛

2) الالتزام بالتعويض عن الضرر الذي يلحق بأشخاص آخرين (تأمين المسؤولية المدنية) ؛

3) مزاولة النشاط التجاري (تأمين مخاطر المشاريع).

لا يُسمح بالتأمين على المصالح غير القانونية ، وكذلك المصالح غير القانونية ، ولكن التأمين عليها محظور بموجب القانون.

ما لم ينص القانون الفيدرالي على خلاف ذلك ، يُسمح بالتأمين على الأشياء التي تنتمي إلى أنواع مختلفة من التأمين على الممتلكات و (أو) التأمين الشخصي (التأمين المشترك).

في أراضي الاتحاد الروسي ، لا يجوز تنفيذ التأمين (باستثناء إعادة التأمين) لمصالح الكيانات القانونية ، وكذلك الأفراد - المقيمين في الاتحاد الروسي إلا من قبل شركات التأمين التي لديها تراخيص تم الحصول عليها وفقًا للإجراء المحدد بموجب هذا القانون.

تأمين الدولة الإجباري. يمكن أن يعمل التأمين الإجباري في شكل تأمين حكومي إلزامي يتم تنفيذه على حساب الميزانية.

تم إنشاء تأمين الدولة الشخصي الإلزامي لجميع موظفي سلطات الضرائب والشرطة والمدعين العامين والقضاة وعاملي القوات الداخلية والمواطنين المدعوين للتدريب العسكري. يتم توفير التأمين الإلزامي على ممتلكات الدولة في حالة الضرر الناجم عن التدمير أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات فيما يتعلق بأداء الأنشطة الرسمية (على سبيل المثال ، الكارثة في محطة تشيرنوبيل للطاقة النووية). يتم إجراء تعويضات التأمين للتأمين الحكومي الإلزامي بشكل أساسي على حساب أموال الميزانية.

في التأمين الحكومي الإلزامي ، تعمل الدولة ، كموضوع إلزامي لجميع العلاقات القانونية المالية ، كمؤمن للممتلكات والمصالح الشخصية لفئات معينة من المواطنين.

على عكس العلاقات القانونية المتعلقة بالتأمين الإجباري ، في العلاقات المتعلقة بالتأمين الحكومي الإلزامي ، يكون أحد الأطراف دائمًا هو الدولة أو هيئة مرخصة ويتم تنفيذ التأمين (للمؤمن عليه) مجانًا - على حساب الميزانية.

التأمين على الممتلكات والتأمين الشخصي. ينقسم التأمين ، حسب موضوع التأمين ، إلى فرعين رئيسيين - تأمين الممتلكات والتأمين الشخصي.

كائن التأمين على الممتلكات - المصالح العقارية المتعلقة بملكية واستخدام والتخلص من الممتلكات. الهدف من التأمين الشخصي هو الفوائد الشخصية للمواطن المرتبطة بحياته وصحته وقدرته على العمل. مع التأمين الشخصي ، يمكن أن يكون موضوع التأمين هو مصالح الملكية المتعلقة بالحياة والصحة ، والمصالح المتعلقة بحياة الشخص المؤمن عليه وصحته ، أي. الشخص الذي تدخل شركة التأمين لصالحه في اتفاق مع حامل الوثيقة.

يمكن أن يكون كل من التأمين على الممتلكات والتأمين الشخصي في شكل تأمين طوعي وإجباري.

تأمين مخاطر الأعمال. كان أساس التنظيم والتنظيم القانوني لعلاقات التأمين وأنشطة شركات التأمين في روسيا هو قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي".

في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ودفع مبلغ معين من المال المنصوص عليه في العقد ، يحدث السداد الكامل أو الجزئي (استرداد) للخسائر التي تكبدتها الكيانات القانونية والأفراد.

تأمين المسؤولية. يوجد أيضًا فرع من فروع التأمين مثل تأمين المسؤولية. في هذه الحالة ، وفقًا للفن. 4 من القانون ، موضوع التأمين هو مصالح الملكية المتعلقة بالتعويض من قبل المؤمن له عن الضرر الذي يلحق بشخص أو ممتلكات الفرد ، وكذلك الأضرار التي لحقت بكيان قانوني.

في ظل وجود تأمين مستمر ضد المسؤولية المدنية وعدم دفع أي مدفوعات عن العامين الماضيين ، يتم تزويد حملة الوثائق الدائمة بمزايا في شكل خصم على قسط التأمين ، اعتمادًا على فترة التأمين ، من 2 إلى 5 سنوات أو أكثر ، من 10 إلى 30٪. Rosgosstrakh ليست فقط مؤسسة التأمين الرائدة في سوق التأمين الروسي ، ولكنها أيضًا تشرع في إنشاء والحفاظ على علاقات نشطة مع منظمات التأمين الأجنبية ، في المقام الأول من أجل دراسة الخبرة العالمية في أعمال التأمين وتنفيذ تدابير التأمين التشغيلية. وتشمل هذه ، على وجه الخصوص ، عقود التأمين لتقديم المساعدة "المساعدة" (المساعدة في الخارج) للمواطنين الروس الذين يسافرون إلى الخارج بالسيارة أو بأي وسيلة نقل أخرى في حالة حدوث مرض مفاجئ أو حادث أو ظروف غير متوقعة مرتبطة أيضًا بالسرقة أو حادث سيارة وإصلاحه في الخارج. "المساعدة" هي أحد أشكال التأمين: قد يحتاج المواطنون الروس الذين يسافرون إلى الخارج إلى خدمتها في حالة الصعوبات المؤقتة في الخارج (المرض ، الحوادث ، إلخ).

يمكن إبرام عقد لتقديم المساعدة مع الأفراد - رواد الأعمال ، والمجموعات السياحية ، وكذلك مع المؤسسات والمنظمات التي ترسل موظفيها للعمل في الخارج. يمكن لأي مواطن روسي يسافر إلى الخارج ، بغض النظر عن الغرض من الرحلة ، الحصول على بوليصة تأمين "مساعدة" طبية. تعتمد تكلفة بوليصة تأمين "المساعدة" الطبية على مدة الإقامة بالخارج والمنطقة الإقليمية. لا تعتمد تعريفات "مساعدة" السيارة على طول مسار السفر ، ولكن على طول مدة الإقامة في الخارج. أشكال "المساعدة" متنوعة جدا.

المشاركون في العلاقات التي ينظمها هذا القانون هم:

1) حملة الوثائق والمؤمن عليهم والمستفيدون.

2) مؤسسات التأمين.

3) شركات التأمين المتبادل.

4) وكلاء التأمين.

5) وسطاء التأمين.

6) اكتواري التأمين.

7) الهيئة التنفيذية الاتحادية ، التي يشمل اختصاصها تنفيذ إشراف الدولة على أنشطة مواضيع التأمين (هيئة الإشراف على التأمين).

تخضع شركات التأمين وشركات التأمين المتبادل ووسطاء التأمين وخبراء التأمين في مجال التأمين.

تخضع أنشطة كيانات أعمال التأمين للترخيص ، باستثناء أنشطة خبراء التأمين الاكتواريين ، التي تخضع للشهادة.

تخضع المعلومات المتعلقة بموضوعات أعمال التأمين للدخول في سجل الدولة الموحد لموضوعات أعمال التأمين بالطريقة التي تحددها هيئة الإشراف على التأمين.

اسم (اسم الشركة) لموضوع أعمال التأمين - يجب أن يحتوي الكيان القانوني على كلمات تشير إلى نوع النشاط الجاري تنفيذه: "التأمين" ، "إعادة التأمين" ، "التأمين المتبادل" ، "وسيط التأمين" أو مشتقات من هذه الكلمات وعبارات.

موضوع أعمال التأمين - لا يحق للكيان القانوني استخدام الاسم الكامل أو المختصر (اسم الشركة) ، مع تكرار اسم (اسم الشركة) جزئيًا أو كليًا لموضوع آخر من أعمال التأمين. لا ينطبق هذا الحكم على الشركات التابعة والتابعة لموضوع أعمال التأمين.

حاملو الوثائق هم كيانات قانونية وأفراد قادرون على إبرام عقود تأمين مع شركات التأمين أو حاملي وثائق التأمين بموجب القانون.

شركات التأمين هي كيانات قانونية تم إنشاؤها وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي لتنفيذ التأمين وإعادة التأمين والتأمين المتبادل والحصول على التراخيص وفقًا للإجراءات المنصوص عليها في هذا القانون.

تقوم شركات التأمين بتقييم مخاطر التأمين ، واستلام أقساط التأمين (أقساط التأمين) ، وتشكيل احتياطيات التأمين ، واستثمار الأصول ، وتحديد مقدار الخسائر أو الأضرار ، وتسديد مدفوعات التأمين ، وتنفيذ الإجراءات الأخرى المتعلقة بالوفاء بالالتزامات بموجب عقد التأمين.

لا يمكن لمنظمات التأمين التي هي شركات تابعة فيما يتعلق بالمستثمرين الأجانب (المؤسسات الرئيسية) أو التي لديها حصة من المستثمرين الأجانب في رأس مالها المصرح به بأكثر من 49٪ أن تؤمن في الاتحاد الروسي على أغراض التأمين الشخصي المنصوص عليها في الفقرة الفرعية. 1 ص 1 من الفن. 4 من القانون ، والتأمين الإجباري ، والتأمين الحكومي الإلزامي ، والتأمين على الممتلكات المرتبط بتنفيذ الإمدادات أو أداء العمل التعاقدي لاحتياجات الدولة ، فضلاً عن تأمين مصالح ممتلكات الدولة والبلديات.

لأغراض هذا القانون ، المستثمرون الأجانب هم منظمات أجنبية لها الحق في القيام ، بالطريقة والشروط التي تحددها تشريعات الاتحاد الروسي ، باستثمارات في أراضي الاتحاد الروسي في العاصمة المرخص لها من مؤسسة التأمين المنشأة أو المنشأة حديثًا على أراضي الاتحاد الروسي.

إذا تجاوز حجم (حصة) مشاركة رأس المال الأجنبي في رأس المال المصرح به لمؤسسات التأمين 25٪ ، تتوقف هيئة الإشراف على التأمين عن إصدار التراخيص للقيام بأنشطة التأمين لمؤسسات التأمين التي هي شركات تابعة فيما يتعلق بالمستثمرين الأجانب (المؤسسات الرئيسية) أو أن يكون لها نصيب من المستثمرين الأجانب في رأس مالها المصرح به أكثر من 49٪.

يتم احتساب الحجم أعلاه (الحصة) كنسبة من إجمالي رأس المال المملوك من قبل المستثمرين الأجانب والشركات التابعة لهم في رأس المال المصرح به لشركات التأمين إلى إجمالي رأس المال المصرح به لشركات التأمين.

تلتزم مؤسسة التأمين بالحصول على إذن أولي من سلطة الإشراف على التأمين لزيادة حجم رأس مالها المصرح به على حساب المستثمرين الأجانب و / أو الشركات التابعة لهم ، للتنفير لصالح مستثمر أجنبي (بما في ذلك البيع للمستثمرين الأجانب ) من أسهمها (حصص في رأس المال المصرح به) ، والمساهمون الروس (المشاركون) - لتنفير أسهمهم (حصص في رأس المال المصرح به) في شركة التأمين لصالح المستثمرين الأجانب و / أو الشركات التابعة لهم. لا يمكن رفض هذا الإذن الأولي لمنظمات التأمين التي هي شركات تابعة لمستثمرين أجانب (مؤسسات رئيسية) ، أو مع حصة من المستثمرين الأجانب في رأس مالها المصرح به لأكثر من 49٪ ، أو تصبح كذلك نتيجة لهذه المعاملات ، إذا كان حجمها المحددة في هذه الفقرة (الحصة) لن يتم تجاوزها عند الالتزام بها.

يتم الدفع من قبل المستثمرين الأجانب مقابل حصصهم (حصصهم في رأس المال المصرح به) في مؤسسات التأمين نقدًا فقط بعملة الاتحاد الروسي.

يجب أن يكون الأشخاص الذين يؤدون وظائف الهيئة التنفيذية الوحيدة وكبير المحاسبين في مؤسسة تأمين ذات استثمارات أجنبية حاصلين على جنسية الاتحاد الروسي.

يحق لمؤسسة التأمين التابعة لمستثمر أجنبي (المنظمة الأم) تنفيذ أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي إذا كان المستثمر الأجنبي (المنظمة الأم) مؤسسة تأمين لمدة 15 عامًا على الأقل ، وتعمل وفقًا لـ تشريعات الولاية المعنية ، وشاركت في أنشطة مؤسسات التأمين المنشأة على أراضي الاتحاد الروسي لمدة عامين على الأقل.

يمكن لمؤسسات التأمين التي هي شركات تابعة فيما يتعلق بالمستثمرين الأجانب (المنظمات الرئيسية) أو التي لديها حصة من المستثمرين الأجانب في رأس مالها المصرح به بأكثر من 49 ٪ فتح فروعها في الاتحاد الروسي ، والمشاركة في شركات التأمين الفرعية بعد الحصول على إذن مسبق من السلطة التنفيذية الاتحادية للرقابة على أنشطة التأمين. يتم رفض هذا التصريح الأولي إذا تم تجاوز مبلغ (حصة) مشاركة رأس المال الأجنبي في مؤسسات التأمين التابعة للاتحاد الروسي.

لحماية التأمين لمصالح ممتلكاتهم ، يمكن للكيانات القانونية والأفراد إنشاء شركات تأمين متبادل بالطريقة والشروط التي يحددها القانون الاتحادي بشأن التأمين المتبادل.

وكلاء التأمين - مواطنو الاتحاد الروسي ، الذين يمارسون أنشطتهم على أساس عقد القانون المدني ، أو الكيانات القانونية الروسية (المنظمات التجارية) التي تمثل شركة التأمين في العلاقات مع المؤمن له نيابة عن شركة التأمين وفقًا للصلاحيات الممنوحة.

وسطاء التأمين هم مواطنون في الاتحاد الروسي ، ومسجلون بالطريقة المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي بصفتهم رواد أعمال أفراد ، أو كيانات قانونية روسية (منظمات تجارية) تمثل المؤمن عليه في علاقات مع شركة التأمين نيابة عن المؤمن له أو يؤدي أنشطة وسيطة نيابة عنهم لتقديم الخدمات المتعلقة بإبرام عقود التأمين أو عقود إعادة التأمين.

يحق لوسطاء التأمين القيام بأنشطة أخرى لا يحظرها القانون المتعلق بالتأمين ، باستثناء الأنشطة كوكيل تأمين أو شركة تأمين أو معيد تأمين.

لا يحق لوسطاء التأمين القيام بأنشطة غير متعلقة بالتأمين.

لا يُسمح بأنشطة وكلاء التأمين ووسطاء التأمين في تقديم الخدمات المتعلقة بإبرام عقود التأمين (باستثناء عقود إعادة التأمين) مع مؤسسات التأمين الأجنبية على أراضي الاتحاد الروسي.

اكتواري التأمين هم مواطنو الاتحاد الروسي الذين لديهم شهادة تأهيل والذين ، على أساس عقد عمل أو عقد قانون مدني مع شركة تأمين ، يقومون بأنشطة لحساب معدلات التأمين ، واحتياطيات التأمين لشركة التأمين ، وتقييم مشاريعها الاستثمارية باستخدام الحسابات الاكتوارية.

تقوم جميع مؤسسات التأمين ، بغض النظر عن شكل ملكيتها ، بالترخيص لأنشطتها ، أي الحصول على إذن الترخيص.

يتم إصدار التراخيص لتنفيذ التأمين الشخصي الطوعي والإلزامي ، والتأمين على الممتلكات والتأمين ضد المسؤولية ، وكذلك إعادة التأمين ، إذا كان موضوع نشاط شركة التأمين هو إعادة التأمين حصريًا. في الوقت نفسه ، تشير التراخيص إلى أنواع التأمين المحددة التي يحق لشركة التأمين القيام بها.

تحدد شروط ترخيص أنشطة التأمين في أراضي الاتحاد الروسي التصنيف حسب أنواع أنشطة التأمين - وهو ابتكار في أعمال التأمين في روسيا ، والذي ينص على 15 نوعًا من أنشطة التأمين: التأمين ضد الحوادث والأمراض ، والتأمين الطبي ، تأمين المركبات البرية ، البضائع ، المسؤولية المدنية لمالك أموال المركبات ، تأمين مركبات النقل الجوي ، مركبات النقل المائي ، أنواع أخرى من الممتلكات ، المسؤولية المهنية ، المسؤولية عن التقصير ، التأمين على المخاطر المالية ، المسؤولية المدنية للمؤسسات - المصادر من الخطر المتزايد والتأمين لأنواع أخرى من المسؤولية المدنية.

يقوم التأمين على فكرة توزيع خسائر شخص واحد على العديد من الأشخاص مما يجعلها غير مرئية تقريبًا. لذلك ، فإن أساس التأمين هو صندوق مكون من مساهمات من الأطراف المعنية. لقد طورت الممارسة الدولية أكثر الأشكال المقبولة لتكوين الصناديق. من بينها الشركات والمؤسسات المساهمة. هناك أيضا جمعيات التأمين المتبادل. وهي تختلف عن الشركات المساهمة في تأمين الهيم ، والتي تشمل أصحاب المصلحة الذين ينشئون صندوق تأمين من أجل تقاسم الخسائر فيما بينهم ، والسبب في ذلك هو العوامل الضارة المشتركة المحددة مسبقًا.

في الممارسة العملية ، انتشر شكل آخر من أشكال تكوين الأموال على نطاق واسع. نحن نتحدث عن تركيزهم في أيدي رواد الأعمال الأفراد.

يتم تنفيذ التنظيم القانوني الدولي للتأمين على أساس الوثائق القانونية التنظيمية مثل المعايير ، والقواعد النموذجية ، والمبادئ ، والتوصيات ، والجمارك ، وما إلى ذلك. وهي تأتي من المنظمات الدولية ذات السمعة الطيبة ، على سبيل المثال ، غرفة التجارة الدولية (ICC) ، والتي تطور العقود التجارية النموذجية للتأمين على مخاطر الممتلكات ، الرابطة الدولية للرقابة على التأمين (IASN) ، التي تحدد مبادئ تنظيم الإشراف على التأمين الوطني ، منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (OECD) ، التي تضع معايير موحدة للتنسيق والرقابة أنشطة شركات التأمين في الدول الأعضاء في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية ، وكذلك تصنيف كائنات التنظيم القانوني في مجال التأمين.

من بين مجموعات التصنيف لهذه الأشياء التي اقترحتها منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية ، يتم تمييز مصالح الممتلكات والممتلكات ، وكذلك تأمين المسؤولية عن النقل ، أثناء النقل ، وضد الحوادث ، بشكل منفصل.

يجب أن يؤخذ في الاعتبار أيضًا أنه عند نقل البضائع ، يتم تحديد قضايا التأمين في شروط النقل للعقود الدولية ، ولا سيما في أساس توريد البضائع كعنصر من عناصر اتفاقية البيع والشراء الدولية. قواعد التسليم المحددة ثابتة في مجموعة قواعد INCOTERMS-2000.

اعتمادًا على الأساس المحدد للتسليم ، يمكن فرض تأمين البضائع (البضائع) على البائع والمشتري. لذلك ، على أساس التسليم "من المصنع" و "بدون رسوم" (FCA) ، يكون المشتري هو المؤمن عليه. إذا كان أساس التسليم هو CIP ، وكذلك CIF ، فإن البائع هو حامل الوثيقة.

في الوقت نفسه ، هناك مصادر دولية خاصة تنظم قضايا التأمين في النقل البري الدولي. بدأ اعتماد قانون معياري دولي في هذا المجال من قبل دول المجلس الأوروبي. كانت نتيجة المبادرة إبرامهم في 20 أبريل 1959 للاتفاقية الأوروبية للتأمين الإجباري على المسؤولية المدنية في مجال السيارات. ألزمت الاتفاقية المشاركين فيها بإدخال قواعد في تشريعاتهم المحلية تحكم التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير عن الأضرار التي تسببها المركبات.

من جانبها ، أبدت بلدان رابطة الدول المستقلة اهتمامًا أيضًا باعتماد قانون معياري دولي ينظم التأمين على النقل البري الدولي. وقعت الدول الأعضاء في كومنولث الدول المستقلة ، ممثلة بحكوماتها ، في 13 يناير 1999 على اتفاقية التأمين الإجباري للركاب في النقل البري الدولي. هدفها الرئيسي هو ضمان اتباع نهج موحدة لحماية مصالح الركاب أو ورثتهم في حالة وقوع حوادث أثناء النقل البري الدولي. بموجب الاتفاقية ، يُعهد إلى المشاركين فيها بإدخال التأمين الإجباري للركاب في أراضيهم ضد الحوادث عند القيام بنقل الركاب الدولي المنتظم وغير المنتظم عن طريق البر.

ويصاحب الاتفاقية لائحة التأمين الإجباري للركاب في النقل البري الدولي ، والتي تنظم نظام تنظيم وإجراءات التأمين الإجباري للركاب ضد الحوادث أثناء النقل البري الدولي في أراضي الدول الأطراف في الاتفاقية.

التأمين على النقل الدولي للبضائع.بادئ ذي بدء ، تجدر الإشارة إلى أن لها تصنيفًا خاصًا. على وجه الخصوص ، هناك أنواع منها مثل تأمين "كاسكو" ، وتأمين "البضائع" والتأمين على مسؤولية الناقل عن البضائع لمالكها والأطراف الثالثة.

تأمين Casco هو تأمين للنقل الدولي لشحن واحد من عربات السكك الحديدية ، والتي تشمل عربات السكك الحديدية ، والنقل البري ، والسفن ، والطائرات ، والحاويات. الغرض من هذا النوع من التأمين هو التعويض عن الخسائر الناجمة عن تلف أو تدمير المعدات الدارجة. يتم استخدام هذا التأمين من قبل مالك القطارات. هذا هو عادة الناقل. في النقل الدولي عن طريق البر ، انتشر هذا النوع من التأمين مثل "التأمين على أجسام السفن". هي تغطية تأمينية ضد أي خسائر قد تحدث نتيجة التلف أو الخسارة الكلية أو الخسارة للمركبة ككل أو أجزائها الفردية. يمكن استخدامه "كهيكل آلي" كامل أو جزئي.

التأمين على البضائع هو تأمين البضائع ، ز. البضائع التي تخضع للبيع والشراء بموجب عقد التجارة الخارجية. يتم تأمينها من قبل أطراف العقد - البائع أو المشتري. أي منهم مؤمن عليه على وجه التحديد يعتمد على الأساس الذي اختاره الطرفان لتسليم البضائع. نيابة عنهم ، يمكن أن يقوم الناقل أو وكيل الشحن بتنفيذ التأمين.

في حالة التأمين الطوعي] روبل ، الذي يتم نقله عن طريق البر باستخدام دفتر النقل البري الدولي (TIR) ​​، تطلب السلطات المختصة ، عند اتخاذ قرار بشأن إصدار الدفتر ، من الناقل تقديم بوليصة إلى إحدى خدمات التأمين المعترف بها دوليًا لشركات التأمين الدولية.

يتم تنفيذ تأمين مسؤولية الناقل عن البضاعة لمالكها من قبل الناقل عادة في مبلغ التعويض الذي سيتعين عليه دفعه في حالة الفقد أو التلف أو التلف الذي يلحق بالبضائع. عادةً ، عند اختيار شركة نقل ، يطلب مالكو البضائع إثباتًا للتغطية التأمينية المعترف بها دوليًا.

يتم أيضًا تنظيم قضايا التأمين على النقل البري في الاتفاقيات الثنائية للاتحاد الروسي بشأن حركة المرور على الطرق الدولية. هذه ، على سبيل المثال ، اتفاقات بين حكومة الاتحاد الروسي وحكومات بلدان البلطيق بشأن حركة المرور الدولية على الطرق ، والتي تكرس الأحكام المتعلقة بالتأمين الإجباري للمسؤولية المدنية للناقل تجاه الأطراف الثالثة عن الأضرار التي تحدث أثناء نقل البضائع. يلتزم الناقل بتأمين مسؤوليته مقدمًا عن كل مركبة تقوم بالنقل.

حاليًا ، يتم تنفيذ النقل الدولي للبضائع عن طريق البر بشرط إبرام عقد تأمين للمسؤولية المدنية للناقل تجاه أطراف ثالثة. في معظم الدول الأوروبية ، الوثيقة التي تؤكد وجود مثل هذا العقد هي بوليصة تأمين البطاقة الخضراء. لا يشارك الاتحاد الروسي في اتفاقية بوليصة التأمين هذه. من الناحية العملية ، غالبًا ما يتم تنفيذ مستندات التأمين من خلال رابطة شركات النقل الدولية على الطرق (AS-MAP).

بالنسبة لعقود التأمين الخاصة بالنقل الدولي للبضائع (بما في ذلك النقل البري) ، فإن بعض الخصائص المميزة لها علاقة ، على سبيل المثال ، بموضوع التكوين والشكل والمحتوى وبعض العناصر الهيكلية الأخرى. بشكل عام ، أصبحت ممارسة المشاركة في العلاقات التعاقدية لوسطاء التأمين - وكلاء التأمين ووسطاء التأمين - منتشرة في مجال التأمين الدولي. في هذا الصدد ، تحتوي المصادر الدولية على أحكام تنظم تسجيل وأنشطة وكلاء التأمين ووسطاء التأمين. يتم استخدام تسجيل وكلاء التأمين في الدول الأعضاء في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (OECD) بنشاط. يتم إجراء التسجيل وفقًا للمتطلبات المحددة ، والتي تعد ضمانًا لإدراج وكلاء التأمين المناسبين في عملية التأمين. هذا مهم لضمان حماية مصالح شركة التأمين لأنه عند التعاقد مع وكيل تأمين ، يكون المؤمِّن مسؤولاً عادةً عن أفعاله تجاه حامل الوثيقة.

قد تخضع مشاركة وسطاء التأمين في عدد من دول أوروبا الغربية لشروط معينة. لذلك في النمسا وبلجيكا وألمانيا والدنمارك ولوكسمبورغ والبرتغال وفرنسا ، يُسمح فقط للوسطاء الذين يعملون نيابة عن شركات التأمين في المنطقة الاقتصادية الأوروبية (EEA) بتنفيذ معاملات التأمين الدولية.

عند توصيف وكلاء التأمين ووسطاء التأمين ، ودورهم في المشاركة في العلاقات التعاقدية الدولية للتأمين ، من الضروري مراعاة أحكام تشريعات التأمين في روسيا بشأن العلاقة معهم لوكلاء التأمين ووسطاء التأمين الروس في إقليم الدولة. الاتحاد الروسي. وفقا للفقرة 3 من الفن. 8 من القانون الاتحادي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، وأنشطة وكلاء التأمين ووسطاء التأمين ولكن توفير الخدمات المتعلقة بإبرام وتنفيذ عقد التأمين (باستثناء عقود إعادة التأمين) مع لا يُسمح لمنظمات التأمين الأجنبية أو وسطاء التأمين الأجانب في أراضي الاتحاد الروسي.

كل ما سبق ينطبق على التأمين على النقل الدولي للصمامات عن طريق البر. غالبًا ما يعمل مفوضو الطوارئ من بين وسطاء التأمين الذين لديهم تأمين محدد. هؤلاء هم أفراد أو كيانات قانونية تقدم خدمات لشركات التأمين لحماية مصالحهم في حالة وقوع حدث مؤمن عليه بممتلكات مؤمنة ، مثل البضائع والمركبات. في الواقع ، يعمل كوسيط بين شركة التأمين وحامل البوليصة. تتمثل المهام الرئيسية لمفوض الطوارئ في تحديد أسباب ومقدار الخسائر التي لحقت بالشحن والمركبة المؤمن عليها. يتم تسجيل النتائج التي تم الحصول عليها في شهادة الطوارئ ، والتي يتم إصدارها إلى شركة التأمين بعد الدفع مقابل الخدمة المقدمة والتكاليف المتكبدة.

تتمثل الخصائص المميزة لشكل عقد التأمين للنقل الدولي للصمامات بشكل أساسي في استخدام أصنافه غير المتأصلة في التأمين المرتبط بالنقل الداخلي للبضائع ، وكذلك في بعض التناقضات في محتوى وتفاصيل مستندات التأمين تستخدم في كلتا الحالتين. مثال على طلب التأمين على مسؤولية Fazhani للناقل الذي يقوم بالنقل الدولي للبضائع عن طريق البر إلى أطراف ثالثة هو بوليصة تأمين البطاقة الخضراء المذكورة سابقًا. يتم التأمين بموجب وثيقة التأمين هذه دون حد لمبلغ المسؤولية.

في ممارسة التأمين الدولية ، يتم استخدام وثيقة التأمين هذه المستخدمة في السوق المحلية لخدمات التأمين لنقل الصمامات كسياسة عامة. يتم وضعه مع التأمين المنهجي للعديد من الممتلكات المتجانسة (البضائع ، البضائع ، إلخ) بشروط مماثلة لفترة معينة.

في حالة التأمين الدولي على أساس بوليصة عامة ، يُصدر لحامل البوليصة دفتر من نماذج التصريح أو شهادات التأمين ، حيث يقوم بتدوين ملاحظة حول إرسال البضائع (الصمامات) ، ولكن مدى انتهاء صلاحيتها.

في الوقت الحالي ، انخفض استخدام السياسة العامة بشكل ملحوظ. عادةً ما يتم استخدام إيصال تأمين مفتوح بدلاً من ذلك ، أو يتم استخدام "إيصال تأمين مفتوح دائمًا".

في سوق التأمين الدولي ، يتم أيضًا استخدام مستند متعلق بالسياسة العامة ، مثل شهادة التأمين. يحتوي على شروط التأمين ويصدر عند التأمين على البضائع (البضائع) التي تخضع لعمل السياسة العامة. بناءً على طلب حامل شهادة التأمين ، يجب استبدالها من قبل شركة التأمين ببوليصة تأمين.

تحدد حقوق والتزامات أطراف عقد التأمين على أساس قواعد شركة التأمين أو قواعد شركات التأمين الدولية الأكثر موثوقية أو اتحادات شركات التأمين. كجزء من العمليات الجارية لتوحيد الإطار التنظيمي للتأمين ، تحتوي المصادر القانونية للتأمين في العديد من البلدان على قواعد أساسية مأخوذة من القواعد المعترف بها عمومًا لشركات التأمين الدولية الرائدة. هذا الاتجاه لم يتجاوز تشريعات التأمين الروسية أيضًا.

عادة ما تحتوي قواعد شركات التأمين على الالتزامات القياسية لأطراف العلاقة التعاقدية. بالنسبة للمؤمن عليهم ، هم دفع قسط التأمين ، واتخاذ التدابير اللازمة لمنع الضرر وتخفيفه ، وإخطار شركة التأمين بوقوع حدث مؤمن عليه ، وبالنسبة لشركة التأمين ، فإن هذا هو سداد دفعة التأمين خلال فترة محددة من الوقت عند وقوع حدث مؤمن عليه ، عندما يتخذ المؤمن له تدابير تقلل من مخاطر الحدث المؤمن عليه ، لإعادة التفاوض على عقد التأمين في بيان حامل الوثيقة ، مع مراعاة هذه الظروف ، للحفاظ على سرية التأمين.

أما بالنسبة لحقوق المؤمن ، فإن حقه في رفض دفع التأمين في الحالات المحددة في قواعد شركات التأمين له فائدة كبيرة. عادة ما يتم تضمين هذه الحالات في شروط عقد التأمين ، أو يحتوي العقد على إشارة إليها. ترتبط القائمة القياسية لأسباب رفض مدفوعات التأمين بانتهاك الالتزامات من قبل المؤمن له وتشمل العناصر التالية:

• الإبلاغ عن معلومات غير صحيحة حول الظروف التي تعتبر ضرورية لتحديد مخاطر التأمين ؛
• عدم إبلاغ شركة التأمين بالتغيرات الكبيرة في المخاطر ؛
• عدم اتخاذ تدابير لحفظ البضائع والحفاظ عليها ؛
• عدم دفع أقساط التأمين في الوقت المحدد ؛
• عدم فرض حق التظلم ؛
• عدم تقديم المستندات التي تؤكد وقوع حدث مؤمن عليه.

إن أسباب إعفاء شركة التأمين من مدفوعات التأمين هي أيضًا الظروف التي حدث فيها الحدث المؤمن عليه نتيجة لتأثير انفجار نووي أو إشعاع أو تلوث إشعاعي أو أعمال عدائية أو حرب فجدان أو اضطرابات مدنية أو إضرابات. قد ينص عقد التأمين على أسباب أخرى كذلك.

تأمين النقل الدولي للركاب.يتميز بحقيقة أنه إلزامي. تم تطوير نظام التأمين للنقل البري الدولي بشكل كبير مقارنةً بالنقل الدولي من قبل الآخرين في شكل نقل. تم توضيح هيم الأنا بأن احتمال إلحاق الضرر بالركاب والأطراف الثالثة أثناء النقل البري مرتفع للغاية. لذلك ، يسود هنا ميل الانتقال إلى التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية للناقل.

كما لوحظ بالفعل ، في الوقت الحاضر ، أنشأت النظم القانونية للعدد الهائل من بلدان أوروبا الغربية مؤسسة التأمين الإجباري لنقل الركاب. إلى حد كبير ، تم تسهيل هذه العملية من خلال اعتماد الاتفاقية الأوروبية المذكورة أعلاه في عام 1959 بشأن التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية في مجال السيارات ، حيث ألزمت الدول المشاركة بإدخال معايير في قوانينها الداخلية بشأن التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية في مجال السيارات. المسؤولية عن الأضرار التي تسببها المركبات. وفقًا لهذه المعايير ، يجب أن يغطي التأمين جميع الخسائر التي قد تحدث للأشخاص والممتلكات أثناء النقل البري. الاستثناء هو الضرر الذي يلحق بالمركبة نفسها والأشياء المنقولة عليها.

إن أحد الأدوار المهمة في تنظيم التأمين الإجباري للركاب ضد الحوادث في النقل البري الدولي ينتمي إلى الاتفاقية المذكورة بالفعل بشأن التأمين الإجباري للركاب في النقل البري الدولي ، والتي اعتمدتها حكومات الدول الأعضاء في رابطة الدول المستقلة في 13 يناير 1999. فرض على المشاركون في تقديم التأمين الإجباري للمسافرين من الحوادث في أراضيهم ، وينطلق الاتفاق من الحاجة إلى حماية حياة وصحة الركاب أثناء النقل الدولي ، وكذلك الاعتراف بحق الركاب في التعويض عن الضرر الذي يلحق بهم الصحة أثناء النقل الدولي عن طريق البر. هذا ينطبق على كل من حركة الركاب الدولية المنتظمة وغير المنتظمة. كما هو مبين في و. 1 ملعقة كبيرة. 3 لا يجوز تنفيذ مثل هذا النقل دون إبرام عقد تأمين إجباري على الركاب من قبل الناقل مع شركة التأمين. يتم تنفيذ التأمين على النقل الدولي وكذلك المحلي على أساس عقد.كما هو مبين في الفقرة 2 من الفن. 3 من اتفاقية التأمين الإجباري للركاب في النقل البري الدولي لعام 1999 ، يتم تنفيذ التأمين الإجباري للركاب ضد الحوادث في النقل الدولي من خلال إبرام الاتفاقيات المناسبة بين شركة التأمين والناقل بالطريقة المنصوص عليها في التشريع الوطني للأطراف.

يتم تأكيد التأمين الإجباري للركاب عند القيام بالنقل الدولي المنتظم من خلال وثيقة سفر الراكب. في حالة النقل الدولي للركاب المنتظم ، فإن الوثيقة التي تؤكد حقيقة التأمين على الركاب هي بوليصة تأمين تصدرها شركة التأمين شخصيًا لكل راكب أو لمجموعة من الركاب وفقًا لقائمة الركاب.

تنظم الاتفاقية مسألة حد مسؤولية شركة التأمين للتأمين الإجباري للمسافرين: يوصى بتعيين هذا الحد على الأقل بمبلغ يعادل ألفي دولار أمريكي. يُعترف بتحديد حد لمسؤولية شركة التأمين أقل من المبلغ المحدد على أنه غير صالح ، ولكنه لا يستلزم إبطال عقد التأمين على الركاب ككل.

تحدد اللائحة الخاصة بالتأمين الإجباري للركاب في النقل البري الدولي المرفقة بالاتفاقية البيانات التي يجب تضمينها في عقد تأمين الركاب على أساس إلزامي ، وأسباب الإنهاء المبكر للعقد ، وإجراءات سداد المدفوعات من قبل المؤمن له. . البيانات التي تخضع للإدراج الإلزامي في عقد تأمين الركاب تشمل:

• مبلغ قسط التأمين ؛
• إجراءات التسويات بين حملة الوثائق وشركات التأمين لأقساط التأمين ؛
• التصرف والتزامات الأطراف بموجب الاتفاقية ؛
• حد مسؤولية شركة التأمين ؛
• حجم دفعة التأمين ؛
• طبيعة الأحداث التي تحدد الأحداث المؤمن عليها ؛
• الظروف التي تعفي شركة التأمين من الالتزام بسداد مدفوعات التأمين ؛
• وقت العقد
• إجراء تغيير وإنهاء العقد.

يحتوي ملحق الاتفاقية على قائمة بأسباب الإنهاء المبكر لعقد تأمين الركاب ، والتي تشمل:

• إنهاء الناقل أو شركة التأمين ؛
• قرار المحكمة بالاعتراف بالعقد باطل ؛
• مطلب أحد طرفي عقد تأمين الركاب ، إذا كان الطرف الآخر لا يفي بشروط عقد التأمين ؛
• الأسباب الأخرى المنصوص عليها في تشريعات دولة شركة التأمين.

يتم تقديم تعويض التأمين عند تقديم: 1) طلب كتابي مرفق به وثيقة سفر أو بوليصة تأمين ، وفي حالة فقد وثيقة سفر - نسخة مصدقة من الناقل أو نسخة من بيان مبيعات التذاكر ؛ 2) البيان الأصلي للحادث الذي وقع مع أحد الركاب في النقل البري ، صاغه الناقل في النموذج المرفق بالاتفاقية ، والذي يتم تصديقه من قبل هيئة الدولة التي تجري التحقيق في حادث الطريق ؛ 3) شهادة من مؤسسة طبية تؤكد حقيقة وخطورة الضرر الذي لحق بصحة الراكب ، أو شهادة وفاة الراكب ؛ 4) وثيقة حق الميراث (للورثة - في حالة وفاة راكب).

يحتوي ملحق الاتفاقية على شكل القانون المتعلق بحادث وقع مع راكب في النقل البري ، والذي يجب أن يصاغه الناقل في ثلاث نسخ.

• انظر: اقتصاديات وتنظيم نقل التجارة الخارجية: كتاب مدرسي / محرر. ك. خلوبوفا. م ، 2000 ص 653.
• انظر: القانون الدولي الخاص: textbook / iodine obsch. إد. جي في بيتروفا. - م ، 20011. ص 525.
• انظر: KI Pluzhnikov إعادة توجيه النقل: كتاب مدرسي. - M. ، 1999.S 293-294 ؛ اقتصاديات وتنظيم نقل التجارة الخارجية: كتاب مدرسي / تحرير الأستاذ. ك. خلوبوفا. - م ؛ 2000 ص 672.
• انظر: A.S. Kokin، GA Levikov. بعثة النقل الدولي. - م 2005. ص 350.

القواعد القانونية الدولية التي تحكم أنشطة التأمين هي جزء من النظام القانوني الدولي لتنظيم علاقات الملكية للكيانات الاقتصادية ، والتي تعتمد على سياسات الاقتصاد الكلي والسياسات الهيكلية ، والبنية التحتية المالية والقانونية للدول. يعتبر التنظيم القانوني الدولي لعلاقات التأمين أو التأمين مع عنصر أجنبي جزءًا من النظام القانوني العام للبلد وينظمه فروع القانون مثل القانون الدولي الخاص والقانون المدني والتجاري والشركات والقانون المالي.

في معظم البلدان المتقدمة في العالم ، أصبحت مجمل القوانين التشريعية القائمة المتعلقة بالأسس التعاقدية والإدارية لأنشطة التأمين والاستثمار لشركات التأمين الوطنية والأجنبية متنوعة للغاية بحيث أصبح من الضروري "تدوينها" عن طريق "التجميع" القواعد القانونية الوطنية ، باستثناء قواعد التأمين من العنصر الأجنبي ، وتوحيدها في قانون التأمين الدولي.

تتأثر هذه العملية بشكل فعال بالوثائق القانونية التنظيمية (التوصيات ، المبادئ ، المعايير ، الأعمال النموذجية ، الجمارك) ، والتي يتم تشكيلها في إطار المنظمات الدولية الموثوقة مثل OECD (القواعد الموحدة للتنسيق والرقابة على أنشطة شركات التأمين من الدول الأعضاء في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية) ؛ اليونسكو (معايير التأمين الاجتماعي) ، منظمة الصحة العالمية (قواعد ومبادئ التأمين الصحي الإجباري والطوعي) ، غرفة التجارة الدولية (العقود التجارية النموذجية للتأمين على مخاطر الممتلكات) ، الرابطة الدولية لمشرفي التأمين (MACH) (مبادئ تنظيم مشرفي التأمين الوطنيين) ؛ صندوق النقد الدولي (توصيات بشأن التأمين على مخاطر إفلاس البنوك وتأمين استقرار نظام العملة) ؛ لجنة بازل للرقابة المصرفية (معايير إدارة تأمين المخاطر المالية).

تخضع أنشطة شركات التأمين العاملة في مجال التأمين المباشر للتنظيم والرقابة من قبل الحكومة في جميع دول منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية. تحدد اللوائح القانونية الدولية OECD و MACH أن مشرف التأمين يشرف على حالة الملكية وأنشطة شركة التأمين. بالنسبة لدول الاتحاد الأوروبي ، يتم تعريف مصطلح "نشاط التأمين" في توجيهات الاتحاد الأوروبي التي تحدد الأنشطة التي يمكن تعريفها على أنها تأمين. وفقًا لتصنيف منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (OECD) ، يتم تمييز العديد من العناصر الرئيسية للتنظيم القانوني من خلال المعايير الدولية الموحدة في مجال التأمين: 1) الحياة ؛ الصحة والمعاشات والضمان الاجتماعي ؛ 2) حقوق الملكية والممتلكات ؛ 3) تأمين المسؤولية في النقل ، أثناء النقل ، ضد الحوادث. 4) المسؤولية المدنية وإعادة التأمين. 5) التأمين ضد المخاطر المالية. 6) التأمين من مخاطر التوظيف والإفلاس ، إلخ.

ليس لمفهوم وموضوع ونظام قانون التأمين الدولي (SME) أساس نظري ثابت. في الوقت نفسه ، يتزايد عدد المنظمين القانونيين الدوليين والوطنيين بسبب الحاجة إلى ضمان استقرار الممتلكات والمصالح الشخصية غير المتعلقة بالممتلكات لموضوعات معدل دوران الاقتصاد العالمي.

مفهوم قانون التأمين الدولييستند إلى نهج متكامل تجاه "الهيكل القانوني" لمجموعة معينة من القواعد الدولية والوطنية ومعايير تنازع القوانين التي تحكم علاقات الملكية الخاصة بالقانون الخاص الدولي المتعلقة بإجراءات دفع التعويض النقدي عن الضرر أو الضرر الناجم عن مواضيع علاقات القانون المدني ، ومؤسسات التأمين التي يخضع معها القانون الخاص ، والمعرضون للممتلكات والمخاطر الأخرى في معدل دوران الاقتصاد العالمي ، لإبرام عقود تأمين.

موضوعات قانون التأمين الدولي عبارة عن علاقات قانونية ذات طابع نقدي تعويضي تنشأ بين رعايا القطاع الخاص (الأشخاص المؤمَّن عليهم وحاملي وثائق التأمين وشركات التأمين) والأفراد والكيانات القانونية فيما يتعلق بحدوث التزامات تعاقدية للتعويض عن الضرر الناجم عن الضرر الناجم عن عمل وحدث.

نظام قانون التأمين الدولي هو مجموعة من القواعد والمبادئ والأعراف الدولية والوطنية الموحدة والمتعارضة التي تهدف إلى منع النتائج السلبية لخطر أو خطر المعاناة من أضرار مادية أو عدم الحصول على النتيجة المرجوة بسبب تغيير عرضي في الاقتصاد الخارجي والداخلي أو الظروف الاجتماعية لكيانات - منظمات العلاقات التجارية الدولية أو الأفراد ، بسبب اعتماد قرارات إدارية خاطئة أو ظهور عواقب قانونية معاكسة وقوة قاهرة. تعكس معايير قانون التأمين الدولي التزامات الأشخاص المعنيين بريادة الأعمال الخاصة ذات العنصر الأجنبي.

الغرض من قانون التأمين الدولي هو وضع قواعد موحدة للعقود بين الأطراف المتعاقدة ، المعترف بها كعرف في مختلف الدول ، والتي تحمي المؤمن عليهم وحملة وثائق التأمين من انتهاك مصالح ممتلكاتهم. إذا لم يختر الطرفان القانون التعاقدي الوطني المعمول به ، فقد يسترشدان بالقانون الأجنبي أو الأعراف والأعراف التعاقدية للتأمين الدولي. على سبيل المثال ، في الاتحاد الأوروبي ، هناك اختلاف كبير في التطور القانوني للممارسة القضائية "يعيق" التنسيق في مجال قانون عقود التأمين ، ومع ذلك ، اعتمد الاتحاد الأوروبي توجيهات عوضت عن عدم وجود قانون تأمين منسق.

يتطور التنظيم القانوني الدولي ، بما في ذلك معايير ومبادئ وعادات أنشطة التأمين ، في المجالات التالية:

• 1. يتزايد اهتمام الدول والمنظمات الدولية بعقود "إعادة التأمين" المعيارية والمعايير الدولية الموحدة لرأس المال المصرح به وأصول معيدي التأمين. يختلف محتوى التنظيم والإشراف على أنشطة شركات التأمين العاملة حصريًا في إعادة التأمين ، أو ما يسمى ب "المعيدون المحترفون والمتخصصون" ، وجمعياتهم عبر الوطنية ، من بلد إلى آخر. ومع ذلك ، حتى في حالة عدم وجود "إشراف مباشر" ، يتم الإشراف "بشكل غير مباشر" على معيدي التأمين عند تقييم المخاطر المؤمن عليها من قبل شركات التأمين المباشرة.
• 2. يعكس تحليل المعايير الوطنية للدول المختلفة بشأن الدعم التعاقدي والقانوني لإعادة التأمين المشاكل المتزايدة في هذا المجال والحاجة إلى تعزيز الإشراف على إعادة التأمين في أسواق السلع والأسواق المالية الوطنية والدولية. تطلب بعض البلدان من معيدي التأمين الحصول على ترخيص ، وإلى حد ما ، إخضاعهم للمراقبة المستمرة ، والتي غالبًا ما تكون محدودة ، والتي تتطلب تقديم التقارير للتحقق منها.
• 3 - في الممارسة الدولية ، أصبحت القواعد والمبادئ الموحدة والعقود المعيارية لتأمين MACH على نطاق واسع ، بما في ذلك المتطلبات المهنية والمتطلبات المتعلقة بالممتلكات لشركات التأمين وشركات إعادة التأمين (الحد الأدنى لرأس المال ، ومستوى معين من الملاءة ، وتقييم عادل وفعال للوضع المالي للشركة. معيد التأمين من قبل شركة التأمين ومتطلبات أخرى مماثلة لتلك التي تنطبق على شركات التأمين المباشر).

في الولايات المتحدة ، تتزايد باستمرار السيطرة على أنشطة معيدي التأمين. في العديد من الدول ، يجب أن يكون معيدي التأمين الأجانب مرخصين ومعيدي التأمين مطالبون بإيداع جزء معين من الأصول وتقديم تقارير للتحقق منها. لا تخضع أنشطة معيدي التأمين المحترفين غير المقيمين للرقابة في بلجيكا وجمهورية التشيك والدنمارك وفنلندا وفرنسا وألمانيا وهولندا وبولندا والسويد وسويسرا.

• 3 - تشمل توصيات المنظمات الدولية بشأن قضايا توحيد القواعد في أنشطة التأمين أحكاماً بشأن تنظيم أنشطة "وسطاء التأمين". يعد تسجيل "وكلاء التأمين" أمرًا شائعًا في البلدان الأعضاء في منظمة التعاون والتنمية في الميدان الاقتصادي ، نظرًا لأن شركة التأمين عادة ما تكون مسؤولة عن أنشطة الوكلاء الذين يتوسطون فيها (بلجيكا وأيسلندا وإيطاليا واليابان وجمهورية كوريا ولوكسمبورغ والمكسيك والبرتغال وإسبانيا).
• 4. في الممارسة العالمية ، تم اعتماد المتطلبات القانونية المتعلقة بتسجيل "وسطاء التأمين". في معظم البلدان ، من حيث السيطرة على الوسطاء ، يتم التمييز بين تنظيم أنشطة الوكلاء والوسطاء. والسبب في ذلك هو أن الوكلاء يتم تعيينهم مباشرة من قبل شركات التأمين الخاضعة للرقابة ، مما يعني "التحكم" من قبل الوكلاء. علاوة على ذلك ، كقاعدة عامة ، تكون شركات التأمين مسؤولة قانونًا عن تصرفات وكلائها ، مما يعني بعض الحماية لحاملي وثائق التأمين.

يختلف قبول المعاملات الدولية من قبل وسطاء التأمين من بلد إلى آخر. في بعض البلدان (النمسا وبلجيكا والدنمارك وألمانيا وفرنسا ولوكسمبورغ والبرتغال) ، يُسمح بهذا فقط للوسطاء الذين يعملون نيابة عن شركات التأمين في المنطقة الاقتصادية الأوروبية (EEA). جميع الدول الأعضاء باستثناء اليابان وجمهورية كوريا لديها جمعيات وساطة مهنية.

5. يحتل التنظيم القانوني الدولي لسوق "التجارة في خدمات التأمين" مكانًا خاصًا في نظام قانون التأمين الدولي ، نظرًا لأنه يتمتع بفترة توحيد أطول مقارنة بالقواعد الأخرى ، مثل إعادة التأمين. على مدى العقود الماضية ، كان هناك تحرير كبير لتنظيم استيراد وتصدير خدمات التأمين.

لا تخضع أنشطة شركات التأمين الأجنبية التي لا تفتح أقسامًا مستقلة في أراضي بلد معين ومرخصة في بلد التسجيل لتنفيذ أنواع معينة من التأمين ، مثل التأمين البحري والجوي وأنواع أخرى من التأمين على النقل. للإشراف في البلد المضيف. في بعض البلدان ، يُسمح بتصدير واستيراد خدمات التأمين ، بشرط أن تتم المعاملة بمبادرة من حامل الوثيقة أو أحد سكان هذا البلد أو عند استلام العقد عن طريق البريد (الدنمارك ، ألمانيا).

6. في بلدان مثل أستراليا وألمانيا واليونان وجمهورية كوريا ولوكسمبورغ وهولندا وبولندا والسويد وتركيا والمملكة المتحدة والولايات المتحدة ، للتأمين بخلاف التأمين على الحياة (فرنسا وإيطاليا واليابان والمكسيك والبرتغال وإسبانيا) ، يجوز لحامل البوليصة إبرام عقد مع شركة تأمين أجنبية ليس لديها قسم في أراضي هذا البلد أو ترخيص ، بشرط ألا تؤمن الشركات المحلية هذه المخاطر.

وفقًا لمتطلبات MACH ، يعد الترخيص الوسيلة الرئيسية لمنع شركات التأمين التي تعاني من "عدم الاستقرار المالي" من دخول السوق. إذا كانت شركة التأمين تفي بالمتطلبات الضرورية ، فيتم منحها الحق في معظم البلدان للحصول على ترخيص. يجب اتخاذ القرار في غضون فترة زمنية معينة (جميع البلدان تقريبًا لديها فترة ستة أشهر من تاريخ تقديم الطلب). عادةً ما يتم نشر قائمة شركات التأمين المرخصة رسميًا. إذا تم رفض ترخيص الشركة ، فيمكنها اللجوء إلى المحكمة.

7. يرتبط التنظيم القانوني الدولي لضمان استقرار شركات التأمين بالقيود المفروضة على مشاركة شركات التأمين في "التكتلات المالية". وفقًا لمبادئ MACH للإشراف على التأمين ، يحق للمشرفين الوطنيين حظر مشاركة شركة التأمين في تكتل مالي.

في حالة "مجموعات التأمين" ، فإن لدى معظم البلدان قواعد خاصة: قواعد بشأن رأس المال والمحاسبة. بالنسبة "لمجموعات التأمين" ، هناك تدابير ضد الاستخدام المتكرر لنفس الأصول للوفاء بمعايير الملاءة للشركة الأم والتابعة (توجيه الاتحاد الأوروبي بشأن مجموعات التأمين (98/78 / EEC) ، المعتمد في 13 أكتوبر 1998).

• 8. يقيد قانون التأمين الدولي "الخلط" بين أنشطة التأمين وأنشطة أخرى. يجب ألا تتعرض صناديق التأمين الخاصة بسداد المطالبات حسب أنواع عقود التأمين لمخاطر ناتجة عن مخاطر غير متوقعة لأنشطة الشركة. على سبيل المثال ، في جميع دول منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية ، يتم فصل التأمين على الحياة عن الأنواع الأخرى بحيث لا يمكن استخدام نوع واحد من نشاط التأمين لدعم نوع آخر. فيما يتعلق باحتياطيات التأمين على الحياة ، يشتمل ترخيص إجراء التأمين على الحياة على الإذن بتنفيذ بعض أنواع التأمين الأخرى الإضافية للتأمين على الحياة (على سبيل المثال ، ضد الحوادث والأمراض على قدم المساواة مع التأمين على الحياة). هذا الإذن نموذجي لجميع دول الاتحاد الأوروبي وسويسرا. لكن المطلب الإلزامي هو إدارة منفصلة للتأمين على الحياة وأنواع التأمين الأخرى. يُسمح بالتأمين المتزامن على الحياة وأنواع المخاطر الأخرى فقط في عدد قليل من البلدان (المكسيك).
• 9. تتطور القواعد الموحدة للوائح التأمين القانوني الدولي في مجال وضع معايير مشتركة ، والمحاسبة (إعداد الميزانية العمومية الأولية ، وتأكيد وجود الحد الأدنى المطلوب من رأس المال) ؛ الشروط الفنية (تسجيل معدلات أقساط التأمين وتوفير قواعد الحساب الفنية للجهات الرقابية للحصول على المعلومات) ، وكذلك متطلبات الإدارة. بالإضافة إلى رأس المال السهمي لشركة التأمين أو صناديق الاستثمار ذات الصلة ، تشمل المتطلبات الدولية الحاجة إلى ضمان الملاءة المالية لشركات التأمين وإنشاء صناديق "استقرار" و "تأمين". في هذه الحالة ، يجب أن يكون رأس المال السهمي تحت تصرف شركة التأمين باستمرار ، بينما يتم تجميع أموال التثبيت أو التأمين تدريجياً. تستند التدابير الحالية لتنظيم الملاءة ، على سبيل المثال في الاتحاد الأوروبي ، إلى أحكام التوجيه 73/239 / EEC (جميع أنواع التأمين باستثناء التأمين على الحياة) ، التوجيه 79/267 / EEC (التأمين على الحياة) ، التوجيه بشأن تأمين الائتمان 56/432 // IZ / EEC وتوجيهات الجيل الثالث 92/49 / EEC و 12/96 / EEC.

تطبق بعض دول الاتحاد الأوروبي بالفعل معايير أكثر صرامة مما توصي به توجيهات الاتحاد الأوروبي. ومع ذلك ، فإن الحد المرتفع للغاية يمكن أن يسبب ردود فعل سلبية. وقد يؤدي هذا إلى إنشاء أو تعزيز الميل إلى زيادة تكلفة أقساط التأمين والاحتياطيات الفنية من أجل التعويض عن الزيادة في المبلغ المطلوب من حد الملاءة المالية.

• 10. يأخذ التنظيم القانوني الدولي لأنشطة التأمين في الاعتبار الضمانات عندما تضمن "الاحتياطيات المالية" لشركة التأمين استعداد الشركة لدفع التزاماتها لحامل الوثيقة. تميل شركات التأمين إلى وضع توقعات قصيرة الأجل للخسارة ، مما يؤدي غالبًا إلى خفض أسعار خدماتها. في هذه الحالة ، يتم تعويض الخسائر من الأسعار المخفضة لبعض الخدمات عن طريق خدمات الدعم المتبادل. في البلدان التي تمر اقتصاداتها بمرحلة انتقالية ، غالبًا ما يتم تقدير "الاحتياطيات المالية" لشركات التأمين بشكل غير صحيح.
• 11. يأخذ التنظيم القانوني الدولي لأنشطة الاستثمار لشركات التأمين في الاعتبار العوامل التالية: 1) حماية مصالح حملة الوثائق. 2) توجيه تدفقات الأموال المستثمرة إلى مجالات اقتصادية ذات توجه اجتماعي خاصة مع تأمين إلزامي لمخاطر خسارة الاستثمار ؛ 3) منع التأثير غير المرغوب فيه لشركات التأمين على السوق المالية ككل.

تنشأ بعض الصعوبات فيما يتعلق بمواءمة المعايير الوطنية والدولية في مجال تصفية شركة التأمين ، حيث يتم تحديد شروط إجراءات تصفية شركة التأمين واستعادة حقوقه بطرق مختلفة. هناك أيضًا اختلاف في ترتيب الدائنين في ترتيب الأولوية.

التصفية تعني تصفية جميع أنشطة الشركة ، والتي يمكن إجراؤها على أساس تطوعي أو إلزامي. على سبيل المثال ، في معظم دول الاتحاد الأوروبي ، يكون قرار تصفية شركة بناءً على طلب الدائنين من اختصاص المحكمة التي تعين المصفي (في بعض البلدان ، السلطة الإشرافية). يتم إنهاء التصفية عندما تكون الشركة قد استوفت جميع المطالبات ، وإذا كانت الأموال المتاحة غير كافية لتلبية مطالبات جميع الدائنين ، يتم إعلان الشركة معسرة. لدى الاتحاد الأوروبي توجيه جديد بشأن تصفية شركات التأمين ، والذي يقوم على نهج الاعتراف المتبادل القائم على مبادئ الوحدة والشفافية والتنسيق وعدم التمييز ، وبالتالي ضمان الحد الأدنى من التناسق بين الامتيازات لمطالبات مطالبات التأمين. تظل شركة التأمين تحت الإشراف حتى انتهاء التصفية.

المحاضرة رقم 9

ملامح التنظيم القانوني للتأمين في الخارج

الغرض من تنظيم أنشطة التأمين ، أولاً وقبل كل شيء (سواء في روسيا أو في الخارج) هو ضمان تشكيل وتطوير سوق تأمين يعمل بكفاءة في الدولة ، لخلق الظروف اللازمة لأنشطة منظمات التأمين من مختلف المنظمات التنظيمية والقانونية ولحماية مصالح حاملي الوثائق.

ترجع أهمية دراسة الخبرة الأجنبية في مجال التأمين إلى حقيقة أنه ، أولاً ، هناك خبرة كبيرة في التنظيم القانوني في العديد من البلدان ، مما يضمن الاستقرار والتوجه الاجتماعي لنظام التأمين ، وكانت هناك أسواق تأمين وطنية لـ وقت طويل. ثانيًا ، يتم تحديد ذلك من خلال العمليات النشطة لعولمة الاقتصاد والتمويل والتأمين ، ونتيجة لذلك تكتسب قضايا التنظيم القانوني لأنشطة التأمين طابعًا دوليًا. بالنسبة لمنظمي التأمين ، أدت العولمة إلى الحاجة إلى إنشاء منظمات إقليمية ودولية لضمان تنسيق الإجراءات المتعلقة بالتنظيم الحكومي لأنشطة التأمين. ثالثًا ، يتم التأمين في النشاط الاقتصادي الأجنبي للدولة ، مما يجعل من الممكن اعتبار نظام التأمين في روسيا كحلقة وصل للتأمين الدولي.

حاليًا ، يتم استخدام العديد من عناصر التأمين الأجنبي في الاتحاد الروسي.

تتناول هذه المحاضرة قضايا التنظيم القانوني للتأمين في بعض دول الاتحاد الأوروبي والولايات المتحدة وكندا.

دولة الإتحاد الأوربي(الاتحاد الأوروبي) لديها أنظمة تنظيم التأمين الخاصة بها ، والتي يتم تنسيقها على مستوى توجيهات الاتحاد الأوروبي.

الغرض من اعتماد مثل هذه التوجيهات هو في المقام الأول إزالة الحواجز أمام التجارة في خدمات التأمين بين دول الاتحاد الأوروبي. وتجدر الإشارة إلى أن هذا لا يعني إدخال نظام تنظيمي متجانس ، ولكنه يهدف إلى السماح لشركات التأمين من الدول الأعضاء الأخرى في الاتحاد الأوروبي بالعمل في الأسواق الدولية في ظل نفس الظروف السارية في بلدانهم.

تحدد بعض التوجيهات معايير ملزمة قانونًا داخل الاتحاد الأوروبي ، والتي يتم إدخالها تدريجياً في التشريعات الوطنية.

تظل الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي مستقلة في مسائل التنظيم القانوني لأنشطة التأمين ، وتهدف أنشطتها إلى ضمان الاستقرار المالي والملاءة المالية لشركات التأمين ، مع تقليل الاهتمام بالتعريفات ومنتج التأمين.

في العديد من دول الاتحاد الأوروبي ، هناك رقابة شاملة ومستمرة على هياكل التأمين ، والتي تقدم تقارير سنوية عن العمليات المنفذة ، في ميزان العمليات ، معلومات عن الملاءة المالية. من أجل ضمان موثوقية مؤسسات التأمين ، يتم استخدام احتياطي الملاءة والاحتياطيات الفنية ، والتي يتم تحديد مستوياتها الدنيا في إطار الاتحاد الأوروبي.

تحتوي بعض توجيهات الاتحاد الأوروبي على قواعد عامة تحكم أعمال التأمين ، وهي القضايا المتعلقة بترخيص أنشطة التأمين ، وقواعد وضع احتياطيات التأمين ، والنماذج والمواعيد النهائية لتقديم التقارير المحاسبية والإحصائية ، وتسجيل وسطاء التأمين ، وتعليق وإلغاء تراخيص التأمين. الحق في القيام بأنشطة التأمين ، إلخ ...

يتم إبرام اتفاقيات بين روسيا ودول الاتحاد الأوروبي على المستوى الدولي والتي تؤثر أيضًا على قضايا التأمين.

على سبيل المثال ، اتفاقية "الشراكة والتعاون" ، التي أسست شراكة بين الاتحاد الروسي من جهة ، والجماعات الأوروبية ودولها الأعضاء من جهة أخرى (جزيرة كورفو ، 24 يونيو 1994) ، المادة. ينص 24 منها على أن أحد أهداف هذه الاتفاقية هو اعتماد ، وفقًا لشروط وقواعد القائمة في كل دولة عضو ، الأحكام اللازمة لتنسيق أنظمة التأمين الاجتماعي للعمال - المواطنون الروس المعينون قانونًا على الإقليم لإحدى الدول الأعضاء ، وحيثما أمكن ، لأفراد أسرهم الموجودين هناك بشكل قانوني.

ستضمن هذه الأحكام ، في جملة أمور ، إضافة جميع فترات التأمين أو التوظيف أو الإقامة لهؤلاء العمال في دول أعضاء مختلفة معًا لغرض تحديد معاشات الشيخوخة والعجز والوفاة ولأغراض الرعاية الطبية لهؤلاء العمال وعند الاقتضاء ، لأفراد أسرهم.

نظام التأمين الألماني هو الأول من نوعه في أوروبا. الخامس ألمانيايتم تحديد الأساس القانوني لتنظيم الدولة ومراقبتها على أنشطة مؤسسات التأمين في قانون الإشراف على التأمين ، الذي تم اعتماده في عام 1901 ، وتم إجراء التعديلات الأخيرة على القانون في عام 1991. القانون "بشأن إنشاء مؤسسة اتحادية وكالة الإشراف على أنشطة التأمين "الأساس القانوني والوضع والوظائف والحقوق الخاصة بالدائرة الفيدرالية ، تم اعتماده في عام 1951. حتى منتصف التسعينيات. كان هناك رقابة صارمة على التعريفة ، بما في ذلك مبلغ أقساط التأمين لأنواع التأمين الطوعية التي حددتها الدولة.

يوجد في ألمانيا حاليًا نظام من مستويين للإشراف على التأمين: الفيدرالي (المكتب الفيدرالي للإشراف على التأمين) وسلطات الإشراف الحكومية على الإشراف على التأمين. يتم تمويل تكاليف الحفاظ على هيئات الإشراف على التأمين إلى حد كبير على حساب شركات التأمين من خلال الاقتطاعات الإلزامية من أقساط التأمين. ويشارك مشرفو التأمين ، بدورهم ، في مساعدة شركات التأمين في الحصول على إعانات من الحكومة والقروض المصرفية.

يمر كل نوع جديد من التأمين بإجراءات ترخيص ، يجب أن تفي شروط البوليصة الخاصة بها بمتطلبات معينة.

يتم التأمين الاجتماعي في المجالات التالية:

1) تأمين التقاعد ؛

2) التأمين ضد البطالة ؛

3) التأمين الصحي الإجباري (بما في ذلك معاشات العجز) ؛

4) التأمين ضد الحوادث.

النظام الحالي لجمع الأموال لتمويل البرامج الاجتماعية في ألمانيا فعال للغاية. وتحصيل الأموال للمعاشات والتأمين الصحي الإجباري ومدفوعات البطالة يتم التعامل معها من قبل هيئة واحدة خاصة - صناديق المرض. لا يوجد طلب عمليًا على تأمين قروض الأعمال الصغيرة في ألمانيا.

هناك أيضًا ميزات لتأمين مسؤولية المحامين.

لذلك ، بالإضافة إلى العقد الفردي لتأمين المسؤولية المهنية المبرم من قبل كل كاتب عدل ، فإن القاعدة المالية لمسؤولية كاتب العدل مضمونة من قبل غرفة كاتب العدل ، والتي تلتزم بالإضافة إلى ذلك بإبرام عقدي تأمين جماعي لكل كاتب عدل ، والتأمين عليه. بالإضافة إلى مبلغ لا يقل عن 500 ألف مارك لكل حدث مؤمن عليه ...

بالإضافة إلى ذلك ، أنشأت جميع غرف الموثقين الألمان طواعية صندوقًا خاصًا عامًا ، ما يسمى بصندوق لتغطية الخسائر التي قد تنشأ عن خطأ الموثقين ، والتي يمكن من خلالها تغطية الأموال للأضرار التي تنتهك بشكل خاص سلطة كاتب العدل بأكمله المجتمع إذا كان مبلغ التغطية بموجب عقود التأمين الجماعي غير كافٍ لتعويض الضرر الكلي.

تشريعات التأمين فرنسايمثلها "قانون التأمين" الذي يجمع كافة الأحكام القانونية المتعلقة بالتأمين. هناك علاقة وثيقة بين التنظيم الحكومي والتنظيم الذاتي للتأمين.

لفترة طويلة ، لم يكن هناك أي جهة مخولة بممارسة الرقابة في قطاع التأمين في الدولة. فقط في عام 1989 تم إنشاء لجنة مراقبة التأمين ، والتي كانت مجالات نشاطها الرئيسية هي: فحص المعاملات المحاسبية. السيطرة على الاحتياطيات الفنية ؛ تحليل الملاءة مراقبة الاستثمار.

يتم التحكم في التأمين الصحي في فرنسا من قبل هيئة حكومية تم إنشاؤها خصيصًا - لجنة مراقبة التأمين الاجتماعي. كما ينص على إنشاء مكاتب ضمان لمسؤولية كتاب العدل (المكاتب المركزية والإقليمية) ، والتي تتمتع بوضع كيان قانوني وتعمل على أساس المراسيم الخاصة.

الخامس بريطانيا العظمىتم تشكيل نظام لتنظيم سوق التأمين يتميز بخصائص الإشراف الليبرالي وتحفيز الضرائب وعدم وجود قيود جدية على المشاركة في الاستثمارات الدولية. في الوقت نفسه ، يتم الجمع بين ميزات الليبرالية والمتطلبات الصارمة إلى حد ما لقادة مؤسسات التأمين ، بما في ذلك الاحتراف العالي والكفاءة والسمعة التجارية لموظفي إدارة مؤسسات التأمين ووسطاء التأمين.

للحصول على ترخيص للقيام بأنشطة التأمين ، من الضروري تقديم معلومات مفصلة عن المدير ، بما في ذلك بيانات السيرة الذاتية ، والمؤهلات ، والخبرة ، ومعلومات عن الإدانات ، وحقائق التقصير في الالتزامات المالية ، وحالات التخلف عن سداد التزامات الديون ، وما إلى ذلك.

يتم تمثيل تشريعات التأمين في المملكة المتحدة من خلال قوانين الشركات ، وشركة Lloyd Insurance Corporation ، ووسطاء التأمين ، وحماية حاملي وثائق التأمين ، والقواعد التي تحكم أنشطة شركات التأمين ، وما إلى ذلك.

تُستخدم جمعيات التأمين المتبادل على نطاق واسع هنا ، والتي تم إنشاؤها بموجب قانون التسوية وتسجيلها وفقًا لقوانين الشركة.

وهي مملوكة لحملة الوثائق الذين يتشاركون في أي أرباح تم تحقيقها. يتلقى المساهم في الشركة القابضة حصته من الأرباح على شكل توزيعات أرباح ، وفي الشركة المشتركة ، يمكن لحامل البوليصة دفع أقساط أقل أو الحصول على أقساط تأمين على الحياة أعلى من أي حالة أخرى.

على عكس التشريع الروسي ، الذي بموجبه يُمنح الحق في الحصول على تعويض التأمين على وجه التحديد للمستفيد ، وفقًا للقانون العام في إنجلترا ، يمكن للمؤمن عليه فقط الحصول عليه.

بموجب القانون الإنجليزي ، لا تعتبر المصلحة القابلة للتأمين شرطًا أساسيًا لإبرام عقد تأمين على الممتلكات.

قد لا تكون مصلحة حامل الوثيقة موجودة طوال مدة التغطية التأمينية.

بالنسبة لعقود التأمين البحري ، فإن شرط الفائدة القابلة للتأمين هو أن يكون حامل الوثيقة مهتمًا بالعنصر المؤمن عليه في وقت حدوث الحدث المؤمن عليه ، ولكن الفائدة المؤمنة ليست مطلوبة في وقت إبرام العقد.

الخامس الولايات المتحدة الأمريكيةو كندابدرجات متفاوتة ، يتم تقسيم المسؤولية عن تنظيم سوق التأمين بين السلطات المركزية والإقليمية (المحلية). لا يوجد في الواقع أي لائحة تأمين فيدرالية ، كما ظهرت أنظمة تنظيم تأمين مستقلة في كل ولاية. تنظم الوكالات الفيدرالية تأمين الأصول الحيوية: التأمين النووي ، والتأمين ضد الفيضانات ، والتأمين ضد الجرائم ، وما إلى ذلك.

الهيئة التنسيقية على المستوى الفيدرالي هي عبارة عن نظام تنظيم ذاتي تمثله الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين ، والهيئات التنظيمية بالولاية وليست سلطة فيدرالية. تهدف أنشطتها إلى تثبيت قوانين التأمين العام.

نوع خاص من التأمين هو التأمين البيئي منذ التسعينيات. تتميز بحقيقة أن عددًا أكبر من شركات التأمين تقدم منتجات التأمين التقليدية بشروط أكثر ملاءمة من ذي قبل ، وظهرت منتجات تأمين جديدة تتكيف مع الاحتياجات المحددة لحاملي وثائق التأمين.

من المهم أيضًا أن يتم إنفاق جزء كبير من الناتج المحلي الإجمالي على الرعاية الصحية هنا. مع التأمين الصحي الإجباري عمليًا ، يتم إبرام العقود مع المؤسسات الطبية بواسطة شركات خاصة ، وليس من قبل الدولة.

في الوقت نفسه ، يغطي التأمين 80٪ فقط من تكلفة العلاج.

في كندا ، يتم تنظيم أنشطة التأمين في كل من الفيدرالية (لأنشطة شركات التأمين الفيدرالية) وعلى المستوى الإقليمي (لشركات التأمين التي تقوم بأنشطة التأمين في المقاطعة حصريًا). هنا ، يتم تطبيق الإشراف على التعريفة لأنواع معينة من التأمين جزئيًا.

المحاضرة رقم 4 خصائص أنواع معينة من التأمين 1. التأمين الشخصي في حياة كل شخص ، لأسباب مختلفة ، قد تحدث أحداث سلبية ، مثل المرض والعجز والعجز والوفاة. في حالة حدوثها ، والرعاية

المحاضرة رقم 7 عقد التأمين 1. عقد التأمين في نظام الالتزامات القانونية يعتبر عقد التأمين أحد أكثر أنواع عقود القانون المدني تعقيدًا في روسيا. وبموجب عقد التأمين ، يقوم أحد الطرفين (حامل البوليصة) بإصدار الطرف الآخر