يعتقد عدد قليل من المقترضين الذين يحصلون على قرض أنه بالإضافة إلى الدفعات في الوقت المناسب، من الضروري أيضًا إغلاق القرض بشكل صحيح لتجنب المطالبات من البنك. ستوفر هذه المقالة إرشادات حول هذه المشكلة.
إذا قمت بسداد مبلغ القرض بالكامل، فهذا لا يعني أنه تم الوفاء بالتزاماتك تجاه البنك. من الضروري الحصول على المستندات التي تؤكد سداد الدين. والبنك ليس لديه مطالبات ضدك.
وينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أنه حتى بعد إغلاق القرض، يستمر الحساب المصرفي في الوجود. من الناحية النظرية، يجب على البنوك إغلاق الحسابات غير النشطة على القروض المسددة بنفسها. لكنهم لا يوفون دائمًا بالتزاماتهم، وذلك لعدة أسباب:
لتجنب المتاعب، من الأفضل أن تتقدم بطلب إغلاق الحساب البنكي بنفسك. واطلب دائمًا المستندات الداعمة.
قبل أن تقوم بسداد القرض بالكامل، يجب عليك الحصول على مقتطف من حسابك البنكي. سيتم الإشارة بوضوح إلى المبلغ المتبقي هناك. بعد دفعها بالكامل في مكتب النقد (يمكنك حتى دفع مبالغ زائدة قليلاً)، يجب على المقترض أن يطلب شهادة بعدم وجود أي ديون للبنك.
تأكد من إلغاء جميع الخدمات المصرفية المتصلة بشكل إضافي (بطاقات الائتمان، وتنبيهات الرسائل النصية القصيرة، وما إلى ذلك). كانت هناك حالات قام فيها العميل بسداد ديون القرض بالكامل، ولم تكن هناك شائعة ولا روح حول البنك لعدة أشهر. وفجأة كانت هناك مكالمة، وأبلغ أحد موظفي البنك عن الدين لدفع تنبيهات الرسائل القصيرة.
بعد سداد مبلغ القرض، يجب إغلاق حساب القرض. ومن الأفضل أيضًا الحصول على قطعة من الورق تؤكد إغلاق الحساب.
إذا كان لديك بطاقة ائتمانية، بعد إغلاق الحساب، يجب على موظف البنك قصها بالمقص بحضورك. وبذلك يبطله.
من الضروري أيضًا كتابة طلب لرفض إعادة إصدار البطاقة. بخلاف ذلك، فمن المحتمل جدًا أن تتم إعادة إصدار البطاقة تلقائيًا وسيتعين عليك دفع ثمنها.
وكذلك الأمر بالنسبة لعقد التأمين: إذا أبرمته، فيجب إنهاء العقد بعد سداد القرض بالكامل. لا يوجد حساب - لا يوجد تأمين، لا تحتاج إلى إنفاق أموال إضافية.
إذا لم يكن هناك فرع بنك في المنطقة التي تعيش فيها، حيث يتم فتح حساب ائتماني، فيجب عليك الاتصال بالخط الساخن ومعرفة التسلسل الدقيق للإجراءات. يمكن إرسال جميع المستندات إلى البنك عن طريق البريد، مع إقرار إلزامي بالاستلام.
عند سداد القرض بالكامل، من الضروري تزويد البنك بنسخ المستندات التالية:
باختصار، ينبغي أن يؤخذ إغلاق القرض على محمل الجد.
اليوم سأخبركم كيف السداد المبكر للقرض. منذ حوالي 10 سنوات، كان من الممكن سداد القرض قبل الموعد المحدد دون أي مشاكل وصعوبات خاصة: نظرت إلى رصيد الدين في الرسم البياني، وجاءت إلى البنك، وأودعت هذا المبلغ، وقام البنك بتجميع آخر فائدة مستحقة ، دفع لهم ولا يدين بأكثر من ذلك.
الآن، يمكن أن يكون السداد المبكر للقرض محفوفا بالعديد من الفروق الدقيقة والخفايا المختلفة، والتي يجب أن يكون المقترض على دراية بها مقدما، حتى قبل الحصول على هذا القرض بالذات. فكيف لسداد القرض قبل الموعد المحدد.
بادئ ذي بدء، يجب القول أنه في كل حالة تقريبا، من الضروري السعي بكل الوسائل الممكنة لتسوية الحسابات في بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى في أسرع وقت ممكن. يمكن أن يكون استثناءً لعدد قليل فقط، حيث يمكنك أن تكسب من الأموال المقترضة أكثر مما يتعين عليك دفعه مقابلها، وهذا أمر مربح. وفي جميع الحالات الأخرى، يشكل وجود الديون عبئا إضافيا على الشخصية، أو، لذلك، من الضروري دائما التفكير في كيفية سداد القرض قبل الموعد المحدد.
يؤثر السداد المبكر للقرض بشكل إيجابي على الحالة المالية الشخصية، لذلك يجب أن تسعى دائمًا لتحقيق ذلك. كلما أسرعت في سداد قرضك، كان ذلك أفضل.
ولهذا السبب، من الضروري التفكير في كيفية سداد القرض في وقت مبكر حتى قبل استلامه، وهذا هو السبب. بدأت العديد من البنوك في بعض برامج الإقراض في ممارسة تحصيل الرسوم والغرامات الإضافية للسداد المبكر للقرض.
وبالتالي، عند الاختيار، من الضروري الانتباه على الفور إلى شروط السداد المبكر للقرض: إذا كانت القدرة على سداد القرض قبل الموعد المحدد محدودة بطريقة ما على الأقل أو يعاقب عليها بغرامات، فلا يمكن وصف هذه الشروط بأنها مواتية، و فمن الأفضل رفض مثل هذا القرض.
شروط السداد المبكر للقرض.
ما الذي يمكن تضمينه في شروط السداد المبكر للقرض؟ من الناحية المثالية، كما كتبت بالفعل، لا ينبغي لهم بأي حال من الأحوال أن يحدوا من المقترض في رغبته في سداد البنك بسرعة. لكن ليس من المربح للبنوك سداد القروض قبل الموعد المحدد، لذا فهي تبذل قصارى جهدها لمنع ذلك. قد تتضمن شروط السداد المبكر ما يلي:
– يُسمح بالسداد المبكر للقرض في موعد لا يتجاوز بعد فترة معينة (بعد 3 أشهر، بعد عام، بعد 3 سنوات، وما إلى ذلك)؛
- يُسمح بالسداد المبكر للقرض بمبلغ لا يتجاوز المبلغ المحدد (على سبيل المثال، ليس أكثر من ضعفين شهريًا، وما إلى ذلك)؛
– هناك عمولة (عقوبة) على السداد المبكر للقرض كنسبة من المبلغ الذي يتجاوز الجدول المحدد و/أو السداد الثابت، كما يمكن تحديد حد أدنى للعقوبة (على سبيل المثال، 2% من مبلغ السداد المبكر، أو 1% + 100 روبل، أو 1%، على الأقل 500 روبل، وما إلى ذلك)؛
- من المستحيل عمومًا سداد القرض قبل الموعد المحدد (أي أنه من الممكن، ولكن لهذا سيتعين عليك دفع جميع الفوائد والعمولات المحددة في الجدول الزمني قبل نهاية المدة).
حساب السداد المبكر للقرض.
لحساب السداد المبكر للقرض، يمكنك استخدام حاسبة القروض الخاصة بالبنك الذي تتعامل معه، ولكن يمكنك القيام بذلك بنفسك، فقط إذا كنت تستخدم قرضًا. في هذه الحالة، من أجل تحديد المبلغ الذي يجب دفعه لسداد القرض قبل الموعد المحدد، تحتاج فقط إلى إضافة جميع مدفوعات هيئة القرض التي تبقى في الجدول الزمني، إضافة إلى هذه الفائدة الشهر الحالي حتى تاريخ السداد المقرر ورسوم السداد المبكر إذا كانت حاضرة.
في حالة قيامك بسداد القرض بموجب نظام الأقساط السنوية، فمن الصعب جدًا حساب السداد المبكر للقرض يدويًا، وهنا من الأفضل الاتصال بالبنك بشأن هذا السؤال. بالمناسبة، سوف تتفاجأ بشكل غير سارة عندما تكتشف أنه على الرغم من حقيقة أنك قمت بسداد الأقساط السنوية لفترة طويلة، إلا أنك لم تسدد الدين الرئيسي عمليًا.
يعمل نظام سداد القرض السنوي على النحو التالي: في الأشهر الأولى، يشمل الدفع السنوي بشكل أساسي الفائدة، في حين يتم سداد هيئة القرض بشكل ضئيل للغاية. وبالتالي، إذا قمت بحساب كيفية سداد القرض في وقت مبكر، سترى أنك بحاجة إلى دفع أكثر بكثير مما كنت تتوقع. لا أوصي أبدًا بالحصول على قروض بنظام سداد الأقساط السنوية، بما في ذلك لهذا السبب.
السداد المبكر الجزئي للقرض.
إذا كنا لا نتحدث عن السداد الكامل، ولكن عن السداد المبكر الجزئي للقرض، فيمكن وينبغي القيام بذلك أيضًا. إذا قمت بسداد القرض جزئيًا قبل الموعد المحدد، فقد يؤثر ذلك على جدول السداد الإضافي بطرق مختلفة، اعتمادًا أيضًا على نظام السداد المستخدم.
إذا تم استخدام المخطط الكلاسيكي، فإن السداد المبكر للقرض سيساعد على تقليل المدفوعات اللاحقة (عن طريق تقليل الفائدة المتراكمة) ومدة القرض (عن طريق تقليل الدين الرئيسي). إذا كان لديك قرض بنظام الأقساط السنوية، فمن خلال السداد المبكر له، في كثير من الحالات، ستؤدي فقط إلى تقليل مدة القرض، وستبقى دفعات الأقساط اللاحقة دون تغيير (في الواقع، ستدفع أقساط الأقساط مقدمًا، بدءًا من النهاية من الدفعة الأخيرة). على الرغم من أنه قد تكون هناك خيارات أخرى - فأنت بحاجة إلى دراسة شروط العقد.
السداد المبكر للقرض: إعادة التأمين.
أود أن ألفت الانتباه إلى نقطة أخرى مهمة لا يعرفها الكثير من المقترضين. البنوك لا تخبرهم بذلك، فهذا ليس من مصلحة البنك. إذا كانت شروط القرض تنص على تأمين الضمانات و/أو حياة المقترض، فمع السداد المبكر الكامل للقرض، يمكن إرجاع التأمين. للقيام بذلك، يجب عليك إنهاء عقد التأمين مع شركة التأمين (إذا كان هذا الاحتمال منصوص عليه في العقد، فمن الممكن في معظم الحالات)، وبعد ذلك تلتزم شركة التأمين بإعادة جزء من دفع التأمين إليك بنسبة الوقت المتبقي حتى انتهاء العقد.
كيفية سداد القرض قبل الموعد المحدد؟
في بعض الأحيان، من أجل سداد القرض مبكرًا (خاصة القرض الكامل)، من الضروري إخطار البنك قبل أيام قليلة من المعاملة (إذا كانت اتفاقية القرض تنص على هذا الشرط). وفي حالات أخرى، فقط تعال إلى البنك وقم بالسداد. بعد سداد القرض بالكامل، من الضروري التحقق من أن البنك يزيل الحجز عن الضمان (إذا تم إصدار القرض بضمان)، لأن البنوك غالبًا ما تنسى القيام بذلك، وبعد ذلك، عند البيع أو أي معاملة أخرى مع هذا العقار، سيكون للمقترض السابق مفاجأة غير سارة - الممتلكات قيد الاعتقال.
في الختام، أريد أن أقدم لك شيئًا مفيدًا آخر: بعد سداد القرض بالكامل مبكرًا، اطلب شهادة عدم وجود دين من البنك. بالطبع، في معظم الحالات، سيتعين عليك دفع ثمنها، لكن التجربة المحزنة للعديد من المقترضين تظهر أنه من الأفضل القيام بذلك. نظرًا لأنه غالبًا ما تنشأ مواقف عندما يتم سداد القرض بالكامل، ويتم تأكيد ذلك شفهيًا من قبل موظف البنك، ثم يتبين أن بعض المستحقات تستمر في الحدوث، فإن الشخص بالطبع لا يسددها، لأنه لا يعرف عنها عليه، يتم فرض عقوبة على هذه الاستحقاقات، وحجم الديون ينمو بسرعة، وفي لحظة واحدة يواجه ببساطة حقيقة أنه لا يزال لديه ديون ضخمة "معلقة" خلفه. وعندما يكون لديك شهادة بعدم وجود ديون في متناول اليد، فلن يكون هناك أي مطالبات من البنك.
إن شهادة عدم وجود دين هي ضمانك بأنك قمت بالسداد المبكر الكامل للقرض، ولن يقدم لك البنك أي مطالبات بعد الآن.
ربما هذه هي كل النقاط الرئيسية. الآن أنت تعرف كيفية سداد القرض قبل الموعد المحدد. أتمنى لك أن تفعل ذلك في أقرب وقت ممكن، خاصة عندما يتعلق الأمر بما لا يحمل أي شيء جيد في حد ذاته، ولكنه يخلق فقط عبئا كبيرا على ميزانيتك الشخصية.
ابق معنا، وتعرف على كيفية إدارة أموالك الشخصية بشكل صحيح مع الموقع. أتمنى أن تكون محو الأمية المالية لديك دائمًا في المقدمة!
قبل بضع سنوات فقط، بالنسبة لأولئك الذين قرروا الحصول على قرض من أحد البنوك، كان السؤال الملح هو ما إذا كان من الممكن سداد قرض استهلاكي قبل الموعد المحدد.
وبما أن القانون لم ينظم ذلك بأي شكل من الأشكال، كان لكل بنك قواعده الخاصة. في مكان ما كان هناك وقف للإلغاء المبكر. وهذا يعني أنه من أجل إجراء دفعة بمبلغ أكبر مما هو منصوص عليه في الجدول الزمني، كان من الضروري سداد القرض لفترة معينة من الزمن (على سبيل المثال، ستة أشهر).
وفي بلدان أخرى، تم فرض غرامات على إجراء الاسترداد المبكر.
وبهذه الطريقة حاولت البنوك منع العملاء من اللجوء إلى السداد المبكر. والسبب بسيط: بالنسبة لمؤسسة ائتمانية، يعتبر القرض الذي يتم سداده قبل الموعد المحدد بمثابة خسارة في إيرادات الفوائد. وهذا يجيب بالفعل على سؤال ما إذا كان السداد المبكر للقرض مفيدًا للمقترض.
يمكنك الآن سداد قرض القسط السنوي قبل الموعد المحدد في أي بنك. وينص القانون على أن الدائنين ليس لهم الحق في منع المقترضين من سداد الأموال بشكل أسرع مما هو مخطط له، فضلا عن تحديد أي متطلبات للسداد المبكر (على سبيل المثال، لا يستطيع البنك تحديد حد أدنى للمساهمة الإضافية أو تواترها).
لا يمكن للبنوك أن تدرج في اتفاقية القرض إلا بندًا بشأن نتيجة السداد المبكر لقرض المستهلك: مع انخفاض مدة القرض أو مع انخفاض الدفعة الشهرية.
قد يعرض البعض على العملاء الاختيار، بينما يترك البعض الآخر طريقًا واحدًا فقط. في هذه الحالة، لا يمكن للمقترض إلا أن يقبل، لأن القانون ينص فقط على أن العميل له الحق في السداد المبكر الجزئي والكامل. في الوقت نفسه، سينخفض \u200b\u200bالمدة أو الدفعة الشهرية، لم تتم كتابتها في أي مكان.
لذا، بعد أن ناقشنا ما هو الاسترداد المبكر وما إذا كان مسموحًا به أم محظورًا، فلنتحدث عن مدى ربحيته.
كما ذكرنا سابقًا، إذا قام العميل بسداد القرض قبل الموعد المحدد، يخسر البنك الفائدة. وبما أن البنك لا يحصل على فائدة، فإن المقترض لا يدفعها. اتضح أن السداد المبكر الجزئي لقرض مصرفي مفيد.
هناك بعض الأشياء المهمة التي يجب وضعها في الاعتبار عند الدفع مبكرًا.
أولا، لا تنطبق إعادة حساب الفائدة إلا على الدفعات المستقبلية. إذا دفعت القرض لمدة عام فلن يعيد أحد الفائدة عن هذه الفترة. لقد استخدمت الأموال في ذلك الوقت، وبالتالي، حصل البنك بأمانة على الفائدة المدفوعة.
ثانيا، سيقوم البنك بإعادة حساب الفائدة فقط. بغض النظر عن عدد المرات التي تقوم فيها بالسداد المبكر، فإن الدين الرئيسي لن يتغير من هذا. أي أنها ستنخفض بالطبع ولكن بالمبلغ الذي تسدده. بالإضافة إلى ذلك، لن يقوم البنك بشطب أي شيء.
ثالثا: يحصل البنك على فوائده في كل الأحوال. وفقًا لاتفاقية القرض، يتم شطب الأجزاء المكونة للدفعة بالترتيب التالي:
كما ترون، حتى يقوم البنك بشطب جميع الديون المتراكمة تماما، لا يمكن الحديث عن تخفيض الدين الرئيسي.
في جدول الدفع الخاص بك، تنقسم كل دفعة شهرية إلى جزأين: أصل القرض والفائدة على القرض. لمدة شهر، يجب أن يأخذ البنك منك نفس القدر من الفائدة كما هو مكتوب في الجدول.
لذلك، عندما تأتي إلى البنك بمبلغ معين من المال، ضع في اعتبارك أن أصل الدين لن ينقص به، بل بالفرق بين المبلغ المدفوع والفائدة للشهر المحدد.
على سبيل المثال، يقوم العميل بالسداد المبكر في شهر مارس، حيث يجب أن يحصل البنك منه على 3850 روبل من الفائدة. قام العميل بإيداع 40 ألف روبل في الحساب. بعد إجراء السداد المبكر، سيتم تخفيض دين القرض بمقدار 36150 روبل.
يعتمد مدى ربحية السداد المبكر على المدة التي يستغرقها تنفيذ السداد بعد الحصول على القرض. تذكر القاعدة الثانية: يتم إعادة حساب النسب المئوية فقط. ولذلك، فمن المستحسن إصدار السداد المبكر في الفترة التي يتم فيها تحصيل الفائدة أكثر.
افتح جدول الدفع الخاص بك وانظر إلى عمود فائدة القرض. بغض النظر عما إذا كانت مدفوعاتك متمايزة أو سنوية، فإن مبلغ الفائدة المفروضة يتناقص باستمرار. أي أنها في الأشهر الأولى تكون الأكبر.
مع دفعات الأقساط، بحلول منتصف المدة تقريبًا، يتم مساواة المبلغ الذي يتم أخذه لاستخدام القرض مع المبلغ المستخدم لسداد ديون القرض. في النصف الثاني من مدة اتفاقية القرض، يتم الحصول على فائدة أقل من الدين الرئيسي.
ويترتب على ذلك استنتاج بسيط.
من المربح أكثر إجراء السداد المبكر في النصف الأول من مدة اتفاقية القرض.
إذا قمت بذلك بالقرب من الإغلاق المخطط للقرض، فلن تتلقى أي فائدة عمليا. مجرد إغلاق القرض قبل بضعة أشهر. ومع ذلك، فإنه سيجلب المزيد من الرضا الأخلاقي.
إذا قرر البنك لك تقليل المدة أو الدفع، فلا يوجد شيء للتفكير فيه: تحتاج إلى الحصول على أقصى فائدة في الظروف المعروضة.
إذا وقع القرار عليك، فمن المؤكد أن هناك رغبة في توفير المزيد. افعل ذلك بحيث ينتهي بك الأمر إلى دفع فائدة أقل.
ما الذي أنا بحاجة لفعله؟
بادئ ذي بدء، عليك أن تتذكر أن الدفع الزائد يعتمد بشكل مباشر على مدة اتفاقية القرض. كلما طالت فترة سداد القرض، كلما انتهى بك الأمر إلى السداد. ويترتب على ذلك أنه من المربح تقليل مدة القرض.
لذلك، عند اختيار طريقة السداد المبكر، تحتاج إلى البناء على أعبائك المالية. إذا كان لديك الكثير من القروض، فإن إجمالي المدفوعات التي تلتهم نصف الراتب، سيكون من المنطقي تقليل الدفعة. تتيح لك توفير أقل مما تستطيع، ولكن سيصبح من الأسهل عليك سداد القرض.
إذا كنت راضيًا عن حجم الدفعة الشهرية، وبعد سدادها، بقي ما يكفي من المال للحفاظ على نمط حياتك المعتاد، فأنت بحاجة إلى تقليل مدة القرض. لن يكون الأمر أصعب بالنسبة لك، لأن الدفع لن يزيد. وسوف يكون سعر الفائدة ملموسا.
للتحقق من فوائد تخفيض المدة، يمكنك الاتصال بالبنك وطلب رؤية خيارين للجدول: الأول - مع تخفيض المدة، والثاني - مع تخفيض السداد أثناء السداد المبكر بنفس المبلغ .
لن يخبروك بالصيغة التي يتم من خلالها إجراء الحسابات أثناء السداد المبكر. نعم، والموظفون يعرفون ذلك بشكل عام فقط، كل شيء يتم حسابه بواسطة البرنامج. ومع ذلك، يمكنك بسهولة فهم الخيار الأكثر ربحية. للقيام بذلك، تحتاج إلى إلقاء نظرة على عمود "الإجمالي" في العمود الذي يحتوي على مدفوعات الفائدة في كلا الجدولين. إذا كان القرض كبيرا بما فيه الكفاية، فيمكن أن يصل الفرق إلى 100-150 ألف روبل.
مع تخفيض المدة، ستكون الدفعة الزائدة أقل من انخفاض الدفعة الشهرية.
لفهم كيفية حدوث السداد المبكر للقرض، تحتاج إلى فهم كيفية سداد أقساط القرض الشهرية.
كقاعدة عامة، عندما يأتي الناس إلى البنك وإعطاء المال للموظف، فإنهم يعتقدون أنهم بهذه الطريقة يقومون بسداد القرض على الفور. على الرغم من أن اتفاقية القرض تنص على أن هذا ليس هو الحال.
الحساب الذي يتم تسجيل دين القرض عليه مباشرة يبدأ من 455. خذ المستندات واعرف الحساب الذي تقوم بإيداع الأموال فيه. يبدأ بـ 423 أو 408.
هذه الحقيقة لا تعتمد على البنك الذي يتم أخذ القرض منه، لأن نظام الحسابات هو نفسه في كل مكان، وينظمه بنك روسيا.
تقوم بإيداع الأموال في هذا الحساب، وهناك تكمن حتى تاريخ الدفعة التالية. وفي هذا اليوم، يذهبون تلقائيًا إلى الحساب 455، حيث يتم عكسهم كدفعة شهرية.
بغض النظر عن المبلغ الذي تضعه في الحساب للخصم، فإن المبلغ المحدد في الجدول الزمني سيذهب بالضبط لسداد القرض.
ما الذي يتطلبه سداد القرض في وقت مبكر؟ لكي ينجح السداد المبكر، يجب عليك إما إكمال هذا الإجراء بنفسك في حسابك الشخصي على الموقع الإلكتروني للبنك الذي تتعامل معه، أو الحضور إلى البنك وإخبار الموظف أنك تريد إنفاق أموال أكثر على القرض مما هو مخطط له.
وفي الوقت نفسه، سوف يمنحك الموظف التوقيع على طلب للسداد المبكر. كل بنك لديه نموذجه الخاص، ولكن المعلومات المتعلقة باتفاقية القرض ومبلغ وتاريخ الخصم ستكون موجودة بالتأكيد.
على الأرجح، لن تضطر إلى كتابة بيان بنفسك: عادة ما يتم إنشاء هذه النماذج بواسطة البرنامج، وبعد ذلك يقوم العميل ببساطة بوضع توقيعه.
يجب توضيح المواعيد النهائية لتنفيذ الطلب مع مؤسسة الائتمان: في مكان ما يتم السداد في يوم العمل التالي، في مكان ما في نفس اليوم. وتمارس بعض البنوك السداد المبكر عبر الإنترنت.
بالنسبة للقروض الاستهلاكية، عادة ما يكون المقترض شخصًا واحدًا. المقترضون المشاركون ظاهرة نادرة. لكن الرهن العقاري، على العكس من ذلك، غالبا ما يأخذ الزوج والزوجة معا. علاوة على ذلك، في عدد من البنوك، يُطلب من الأزواج أن يصبحوا مقترضين مشاركين.
في هذه الحالات، يطرح السؤال ما إذا كان الشخص المسجل ثانياً في اتفاقية القرض يمكنه تنفيذ إجراء السداد المبكر. وبطبيعة الحال، تعتمد المتطلبات على البنك.
ومع ذلك، من وجهة نظر القانون، يتمتع كلا المقترضين المشاركين بحقوق والتزامات متساوية تمامًا فيما يتعلق بالقرض المشترك.
يحق لأي من المقترضين المشاركين السداد المبكر (الكامل أو الجزئي).
ويلاحظ الوضع العكسي إذا أخذ أحد الزوجين قرضا، والثاني، وليس المقترض المشارك، يريد تنفيذ إجراء السداد المبكر. سيكون قادرا على تحويل الأموال إلى الحساب، حيث يمكن لأي شخص القيام بذلك، لكنه لن يكون قادرا على كتابة طلب للسداد المبكر.
في هذه الحالة، من الضروري إما الحضور إلى البنك للمقترض، أو أن يطلب منه إصدار توكيل موثق لزوجته، حيث يكتب ما هي الصلاحيات التي يسمح لها بممارستها.
كلما تم وصف حقوق الوصي بشكل أكثر تفصيلاً في التوكيل، كلما كان ذلك أفضل. تختلف إجراءات سداد القرض قبل الموعد المحدد من قبل الوصي في كل بنك، لذلك لا ينبغي عليك البدء بعبارات عامة.
بغض النظر عن البنك الدائن، يجب على كاتب العدل كتابة المعلومات التالية في التوكيل الرسمي:
إذا اتضح أن الحق في إصدار السداد المبكر لقرض المستهلك هو فقط المسجل في التوكيل الرسمي، فمن غير المرجح أن يتم إخبارك ما إذا كان قد تم خصم الأموال بنجاح أو إذا كانت هناك أي مشاكل.
لذلك، يمكن إصدار السداد المبكر من قبل أي من المقترضين المشاركين بأي مبلغ. يمكنك القيام بذلك بقدر ما تريد، ولا يحق للبنوك التدخل في هذا الإجراء. إنه يصب في مصلحة العميل، لذلك إذا أمكن، فمن الأفضل سداد القرض قبل الموعد المحدد.
للحصول على أقصى استفادة، عليك تقليل مدة القرض، وليس الدفعة الشهرية. أما بالنسبة لمسألة متى يكون من الممكن سداد القرض في البنك قبل الموعد المحدد، فمن المستحسن القيام بذلك في النصف الأول من مدة العقد: يتم تعظيم المدخرات على الفائدة.
إن مسألة ما إذا كان من المربح سداد القرض قبل الموعد المحدد تقلق العديد من المقترضين. نحن نقدم لك معرفة أفضل السبل لسداد الديون - قبل الموعد المحدد أو في الوقت المناسب.
يعلم الجميع أن البنوك تعاقب التأخير بشدة، ولكن حتى في الحالات التي يعلن فيها العميل عن رغبته في سداد الديون بسرعة، لا يظهر المصرفيون الكثير من الحماس. ولا يتعلق الأمر فقط بتغيير شروط العقد التي يجب توثيقها. وفي حالة السداد المبكر للقرض، سيخسر البنك بالتأكيد جزءًا من الربح. فهل من الممكن سداد القرض قبل الموعد المحدد؟
لا يزال هناك رأي مفاده أن الدفعات المبكرة ستخضع لغرامات أو عقوبات. ومع ذلك، منذ 1 نوفمبر 2011، تم إجراء تعديلات على القانون المدني، والتي تحظر على البنوك فرض عقوبات على المقترضين الذين يقررون سداد القرض مقدما.
الشرط الوحيد هو إخطار كتابي للدائن بنيته سداد الدين. ويجب أن يتم ذلك قبل 30 يومًا على الأقل. يُسمح للمصرفيين بدراسة طلب السداد المبكر في غضون 3-5 أيام، وبعد ذلك يُطلب منهم مراجعة الشروط وإجراء التغييرات المناسبة على جدول السداد، ما لم يسمح العقد بذلك بالطبع.
مهم! يجب أن تتضمن اتفاقية القرض إمكانية إغلاق الدين في وقت مبكر.
تقدم البنوك الروسية خطتين لسداد الديون - الأقساط والمتباينة.
ميزات الدفع السنوي:
يتم سداد القرض على أقساط متساوية.
يتم تضمين الفائدة وجزء من الدين الرئيسي في الدفعة الشهرية؛
يتم سداد الديون بشكل أبطأ.
تخفيف العبء المالي في البداية؛
المزيد من الائتمان.
عند حل المشكلة مع المصرفيين، حول أفضل السبل لسداد القرض قبل الموعد المحدد، سيتم تقديم سيناريوهين للمقترض الذي لديه معاش سنوي:
تقليل الدفعة الشهرية - ستدفع مبلغًا أقل شهريًا، لكن مدة القرض لن تتغير؛
يعد تقليل مدة القرض فرصة حقيقية للتخلص من العبء المالي مبكرًا.
مهم! من غير المرجح أن يخبرك البنك بمدى ربحية سداد القرض، ولكن من الأفضل اقتصاديًا تقليل فترة السداد بدلاً من تقليل المبلغ الشهري.
تلجأ البنوك إلى نظام الدفع هذا بشكل أقل. ميزات المدفوعات المتمايزة هي:
يتم سداد "جسد" القرض على أقساط متساوية؛
وتتراكم الفائدة على الرصيد، فيتناقص القسط الشهري مع مرور الوقت؛
عادة ما يكون مبلغ القرض أصغر بكثير؛
قبل التوقيع على اتفاقية القرض، تأكد من توضيح النقاط التالية لنفسك:
هل من الممكن اختيار طريقة الدفع - الأقساط أو التفاضلية؛
ما إذا كانت هناك أي قيود على السداد المبكر (حسب الشروط والحد الأدنى للمبالغ).
عند اختيار طريقة استرداد الأموال، قرر ما إذا كنت تريد تقليل مبلغ المدفوعات الزائدة أو تقليل "جسم" القرض.
إذا كنت تفكر في كيفية سداد القرض بشكل صحيح، تذكر الشيء الرئيسي - من الأفضل سداد الرصيد وإغلاق اتفاقية القرض عندما تقوم شخصياً بزيارة فرع البنك. في هذه الحالة، لن يكون هناك تداخل: يمكنك معرفة المبلغ الدقيق للديون مع جميع الفوائد المتراكمة والحصول على وثيقة تؤكد سدادها بالكامل. احتفظ بجميع الإيصالات والمدفوعات المستلمة في البنك!
هل يستحق سداد القرض قبل الموعد المحدد في البداية؟ لا، وهناك سببان لذلك.أولا، لن يحصل البنك حتى على الحد الأدنى من الدخل، لذلك، على الأرجح، سيضعك على "القائمة الرمادية" غير الموثوق بها. من الأفضل الانتظار لمدة 2-3 أشهر على الأقل. ثانيا، من خلال إعطاء الأخير، فإنك تخاطر بمواجهة صعوبات مالية جديدة ستجبرك على اللجوء إلى الإقراض مرة أخرى.
من الناحية النظرية، يعد السداد المبكر مفيدًا للمقترض، وكلما طالت مدة القرض وارتفعت الفائدة، أصبحت الفائدة ملموسة أكثر. يحصل مقترضو الرهن العقاري على أكبر ربح من السداد المبكر، حيث يوفرون الحد الأقصى لمبلغ الفائدة ويحصلون على الحق في التصرف في العقارات وفقًا لتقديرهم الخاص. صحيح أن القليل منهم فقط يمكنهم العثور على فرص للسداد المبكر لملايين القروض.
ومع ذلك، في الواقع الروسي، مع ارتفاع معدلات التضخم، ليس من الضروري إعطاء المال للبنك في وقت مبكر. على سبيل المثال، تم منح قرض بفائدة 13%، وكان معدل التضخم 10%. وفي هذه الحالة، سيكون سعر الإقراض الحقيقي 3% فقط. صحيح أن "وزن" القرض لن يكون الأمثل إلا في الحالات التي ينمو فيها دخل المقترض أيضًا نسبة إلى التضخم.
في ملاحظة! تشير الإحصائيات إلى أن عدد الروس الذين يقررون إعادة الأموال إلى البنك مقدمًا أصبح أقل فأقل.
بالمناسبة، يمكن وضع أموال "إضافية" على وديعة، والتي ستصبح "وسادة أمان" للمستقبل أو الأوقات الصعبة، والتي لا أحد في مأمن منها.
ربما تكون الرغبة في التعويض عن الديون وسداد القرض في أسرع وقت ممكن أمرًا مفهومًا للجميع. المقترضون الذين يقومون بتسديد أقساط شهرية تتجاوز تلك المخطط لها، أو يغلقون القرض قبل الموعد المحدد، يتابعون نفس الأهداف - لتقليل دفعاتهم الزائدة على القرض والتخلص من حالة "المدين". ما مدى بساطة إجراء السداد المبكر للديون وهل يسمح لك بتقليل تكلفة القرض بشكل كبير؟ سنتحدث عن هذا الأمر، وكذلك عن الجانب الفني لعملية السداد المبكر للقرض، بمزيد من التفاصيل.
يمكنك سداد القرض قبل الموعد المحدد بالكامل أو جزئيًا. في الحالة الأولى، تقوم بإيداع مبلغ في الحساب يساوي الرصيد الموجود في "جسم" القرض، والفائدة المستحقة وقت السداد. بعد ذلك يتم إغلاق ديونك للبنك. وفي الحالة الثانية، تقوم بإيداع مبلغ يتجاوز دفعتك الشهرية المبينة في الجدول. لم يتم إغلاق القرض، لكن موظفي البنك ملزمون بإعطائك جدول سداد معدل: وفقًا للاتفاقية، سيتم تخفيض الدفعة المخططة أو مدة القرض فيه (في كلتا الحالتين، سيتم تخفيض مبلغ الفائدة المتراكمة) ).
سعت البنوك دائمًا إلى تعقيد إجراءات السداد المبكر للقرض قدر الإمكان وجعله غير مربح للعميل. تم تفسير هذه الرغبة ببساطة: لم يرغب الممولين في خسارة أرباحهم على شكل فائدة. الآن تغير الوضع إلى حد ما، ولكن لا تزال هناك لحظات إشكالية. بعد ذلك، سنلقي نظرة على الأساس القانوني للسداد المبكر للديون ومعرفة التغييرات التي تم إجراؤها على القوانين الحالية على مدار العامين الماضيين.
يتم تنظيم إجراءات السداد المبكر للقرض بموجب القانون المدني للاتحاد الروسي. في 19 أكتوبر 2011، تم اعتماد القانون الاتحادي رقم 284-FZ "بشأن تعديلات المادتين 809 و810 الجزء 2 من القانون المدني للاتحاد الروسي". يحظر هذا القانون رسميًا تحصيل الغرامات والعقوبات من المقترضين مقابل السداد المبكر. وينص القانون على وجه الخصوص على ما يلي:
ومن المتوقع حدوث تغييرات أخرى في الإطار التشريعي في المستقبل القريب: هذا الخريف، في القراءة الثانية، سينظر مجلس الدوما في قانون "الإقراض الاستهلاكي"، الذي ينص على حظر أو فرض عمولات على السداد المبكر لقروض الرهن العقاري خلال السنة الأولى من اتفاقية القرض.
قد يختلف نظام السداد المبكر للقرض من بنك إلى آخر. بعد ذلك، سننظر إلى الخيارات الرئيسية ونقدم توصيات لهؤلاء المقترضين الذين يرغبون في سداد القروض قبل الموعد المحدد وفي نفس الوقت ليس لديهم مشاكل مع المقرضين.
وافقت معظم البنوك على النظام التالي للسداد المبكر لكامل القرض أو جزء منه:
المخطط الموصوف أعلاه هو الأكثر شيوعًا. هناك أيضًا اختلافات، على سبيل المثال:
وبعد أن نظرنا في إجراءات السداد المبكر، ينبغي لنا أن نعود إلى مسألة فوائدها. المزيد عن هذا.
كما ترون، من خلال سداد الديون قبل ستة أشهر من الموعد المحدد، خلافا للاعتقاد الشائع، ستوفر المزيد مع نظام المعاش السنوي.
وهكذا، كنا مقتنعين بأن السداد المبكر الكامل والجزئي للديون مفيد دائما، على الرغم من حقيقة أن البنوك تحاول بكل طريقة تعقيد هذا الإجراء. من خلال تجميع الأموال وعدم توفير الوقت، يمكنك تقليل مبلغ الدفع الزائد على القرض بشكل كبير. بالإضافة إلى ذلك، فإن التخلص من حالة "المدين" له دائمًا تأثير مثمر على الشخص: فالحرية المالية جانب مهم لا ينبغي نسيانه.
