تعميم
النظر في الممارسات من قبل محكمة شؤون أورسك Oktyabrsky المرتبطة بتأمين ممتلكات المواطنين، وكذلك حالات النزاعات الناشئة عن اتفاقيات التأمين الطوعي من قبل مواطني السيارات (CASCO)، في عام 2011.
تعميم الممارسة النظر في محكمة مقاطعة أوكتيبرسكي لشؤون أورسك،المرتبط بتأمين ممتلكات المواطنين، وكذلك حالات النزاعات الناشئة عن اتفاقيات التأمين الطوعي من قبل مواطني السيارات (CASCO)، وفقا لخطة عمل محكمة مقاطعة أكتوبر في أورسك للنصف الأول من 2012.
الغرض من التعميم هو الحصول على البيانات الإحصائية وتحليلها التي تميز حالة الإنتاج في حالات هذه الفئة في محكمة Oktyabrsky District of Orsk.
تم إجراء دراسة الحالات المدنية لهذه الفئة على أساس تحليل للبطاقات الإحصائية المسؤولة عن القضايا المدنية للنموذج رقم 6 وعينة القضايا المدنية لعام 2011.
تأمر التأمين في تنميتها فترة تاريخية طويلة، لأنه لا يمكن استبعاد المخاطر العديدة المرتبطة بأضرار الممتلكات والحياة والصحة وما إلى ذلك، سعى الشخص منذ فترة طويلة إلى حماية نفسه مسبقا من عواقبهم الخبيثة أو تقليل هذه العواقب إلى الحد الأدنى.
حاليا، تحتل التأمين موقفا مهما في جميع البلدان التي لديها اقتصاد السوق، حيث إنها ضمان معينة لاستعادة المصالح الممتلكات المنتهية في حالة ظهور طبيعية وغيرها من الظواهر وغيرها من الظواهر الأخرى، لها تأثير إيجابي على تعزيز المالية الحكومية.
في الاتحاد الروسي، تحتل المركز المركزي في تنظيم العلاقات في مجال التأمين في مجال التأمين على الفصل 48 "من القانون المدني للاتحاد الروسي، الذي ينظم علاقات التأمين.
إن المكان في نظام التنظيم القانوني للعلاقات في مجال التأمين يشغله قانون الاتحاد الروسي في 01 يناير 2001 و 2001 و 4015-1 "بشأن تنظيم قضية التأمين في الاتحاد الروسي"، الذي يحدد يحتوي المفاهيم الأساسية للتأمين، على متطلبات للمشاركين في علاقات التأمين ومواضيع أعمال التأمين، ينظمون القضايا العامة لمنظمة شؤون التأمين، والعلاقة المتعلقة برقابة أنشطة قضية التأمين.
هناك عدد من قرارات حكومة الاتحاد الروسي الذي يحكم قضايا الأنشطة التأمينية: N 1387 مؤرخا في 1 يناير 2001 "بشأن التدابير ذات الأولوية لتنمية سوق التأمين في الاتحاد الروسي"، N 263 من 01.01.2001 ، والتي وافقت على قواعد التأمين الإلزامي للمسئولية المدنية لأصحاب المركبات وغيرها.
العلاقات القانونية للتأمين - يتم تنظيم هذه اللوائح قانون التأمين العلاقات العامة المنصوص عليها في عقد التأمين، والمشاركين الذين هم (المؤمن عليهم، التأمين، وكيل التأمين، وسيط تأمين، والشخص الثالث، وما إلى ذلك) شركات نقل الحقوق القانونية والمسؤوليات ذاتية.
الحدث المؤمن عليه هو إنجاز حدث ينص عليه عقد التأمين أو القانون، مع ظهور ما هو التزام المؤمن على دفع تعويض التأمين.
وفي هذا الصدد، لا تندرج علاقة تأمين العقارات بموجب تنظيم قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" وأحكام هذا القانون بشأن علاقات التأمين على الممتلكات لا يتم تطبيقها.
وفقا للفقرة 2 من الفن. 9 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم التأمين في الاتحاد الروسي" من قبل قضية التأمين هو الحدث المنصوص عليه في عقد التأمين أو القانون، مع ظهور التزام المؤمن بإجراء مدفوعات التأمين وبعد
وفقا للفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي بموجب عقد تأمين العقارات، يتعهد حزب واحد (شركة التأمين) بالعقد بسبب العقد (قسط التأمين) عند حدوث حدث منصوص عليه في العقد (قضية التأمين) للتعويض الطرف الآخر (المؤمن) أو شخص آخر في صالحه قد انتهى عقده (المستفيد)، الناجمة عن هذا الحدث للخسائر في الممتلكات أو الخسارة المؤمنة بسبب المصالح الممتية الأخرى للمؤمنات (لدفع تعويض التأمين) في غضون ذلك مبلغ المبلغ (مبلغ التأمين).
بحكم الفن. 943 من شروط الاتحاد الروسي الذي يكمن عليه عقد التأمين، يمكن تعريفه في قواعد التأمين القياسية للنظام ذي الصلة الذي اعتمده شركة التأمين. هذه قواعد التأمين هي جزء لا يتجزأ من المعاهدة ويجب مراعاتها من قبل الأطراف.
وفقا للفقرة 3 من الفن. 11 من القانون الاتحادي، إذا كانت الضحية تعتزم الاستفادة من حقها في دفع التأمين، فهي ملزمة بإخطار المؤمن على حدوث الحدث المؤمن عليه.
على النحو التالي من الفقرة 1 من الفن. 13 من القانون الاتحادي، يجب أن يكون للضحية الحق في جعل شركة تأمين مباشرة لمتطلبات التعويض عن الأذى الناجم عن حياته وصحته أو الممتلكات داخل المبلغ المؤمن. فرض الضحية، الذي يحتوي على شرط دفع التأمين، مع الوثائق المرتبطة به على حدوث الحدث المؤمن له وسداد مقدار الأضرار التي لحقت، إلى المؤمن في موقع شركة التأمين أو ممثلها معتمد من قبل شركة التأمين للنظر في المطالبات المحددة للضحية وتنفيذ مدفوعات التأمين.
يتم إنشاء متطلبات مماثلة للضحية وفقا للفقرة 45 من القواعد.
وبالتالي، فإن القانون الفيدرالي ليس لديه إجراء ما قبل المحاكمة لحل النزاع.
وفقا للفقرة 1 من الفن. 961 من القانون المدني للاتحاد الروسي المؤمن عليه بموجب معاهدة التأمين على الممتلكات، بعد أن أصبح على دراية بحدوث حدث مؤمن عليه، يلتزم بإخطار ظهور شركة التأمين أو ممثله على الفور. إذا كان العقد ينص لفترة وطريقة إخطار (أو)، فيجب القيام به في الفترة المدن والطريقة المحددة في العقد.
تقع المسؤولية نفسها على المستفيد، الذي يدرك إبرام عقد التأمين في صالحه، إذا كان يعتزم الاستفادة من الحق في تعويض التأمين.
على النحو التالي من الفقرة 2 من الفن. 961 من القانون المدني فشل الاتحاد الروسي فشل في الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في الفقرة 1 من هذه المادة يعطي شركة التأمين الحق في رفض تعويض التأمين إذا لم يثبت أن شركة التأمين تعلمت عن حدوث المؤمن عليه حدث أو أن عدم وجود تأمين المعلومات لم يؤثر على التزاماته بدفع سداد التأمين.
في الفقرات 2، 3 TBSP. 11 من القانون الاتحادي ينص على أنه في حالات الأذى عند استخدام مركبة قد يستلزم المسؤولية المدنية عن المؤمن عليه، فإنه ملزم بإبلاغ شركة التأمين في عقد تأمين إلزامي ينص عليه هذا العقد.
في الوقت نفسه، ينبغي لشركة التأمين لإرضاء متطلبات ضحايا الضرر الناجمة عنها تمنع شركة التأمين حول هذا العمل وتعمل وفقا لتعليماتها، وفي حالة وجود مؤمن له دعوى، لجذب المؤمن إلى المشاركة في القضية. خلاف ذلك، فإن شركة التأمين لها الحق في ترشيح المطالبة في مطالبة التأمين، والتي كان لها فيما يتعلق بمتطلبات التعويض عن الضرر.
إذا كانت الضحية تعتزم الاستفادة من حقها في دفع التأمين، فهو ملزم بإخطار شركة التأمين بشأن حدوث الحدث المؤمن عليه.
وبالتالي، بناء على متطلبات الفقرة 2 من الفن. 961 من القانون المدني للاتحاد الروسي والفقرات 2، 3 من الفن. 11 من القانون الاتحادي، عدم أداء التزام الإخطار ليس بعد سببا لظهور الحق في رفض الدفع، لكنه يؤدي إلى شخص يدعي أن يدفع، والالتزام بإثبات أن شركة التأمين على المعلومات لا يمكن أن يؤثر على التزاماته بدفع تعويض أو أنه في الوقت المناسب تلقى المعلومات اللازمة من مصادر أخرى. وفشل الأخير يستلزم الحق في رفض الدفع.
علاوة على ذلك، وفقا للفن. 1 من قضية تأمين القانون الفيدرالي بموجب الاتفاقية المشار إليها يعرف بأنه هجوم المسؤولية المدنية عن المؤمن عليه، الأشخاص الآخرين المؤمن عليهم بموجب عقد التأمين الإلزامي.
يتم إخطار تقديم مطالبة شركة التأمين بمدفوعات التأمين بحدوث حدث مؤمن عليه. لذلك، بحضور حدث مؤمن له، لا يحق لشركة المؤمن أن يرفض الضحية في دفع التأمين.
فيما يتعلق بادعاءات الضحية، وهو مستفيد، هناك فترة تقييدية لمدة عامين (المادة 966 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
لذلك، خلال هذه الفترة، يمكن للضحية أن تعلن شرط التأمين على مدفوعات التأمين.
في الوقت نفسه، فيما يتعلق بمرور الضحية، يزيد إخطار شركة تأمين شركة التأمين حول حالة التأمين من خطر الضحية في رفض تأمين هذه الدفعة على دافع الاستحالة التي تضعها بشكل موثوق من حدث مؤمن عليه وحجم الأضرار التي سيتم تعويضها.
أظهرت دراسة الحالات المقدمة لتعميم التعميم أن النزاع الأكثر شيوعا الموجودة في القضايا المقدمة إلى التعميم هو النزاع الأطراف بشأن مقدار تعويض التأمين، بما في ذلك المحاسبة لحجم فقدان قيمة السلع التالفة مركبة المؤمن
من محتوى الفن. 947 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتبع أن المبلغ الذي يتعهد فيه التأمين بدفع تعويض التأمين بموجب عقد التأمين على الممتلكات أو الذي يتعهد بالدفع بموجب التأمين الشخصي (مبلغ التأمين)، يحدده اتفاقية التأمين مع شركة التأمين وفقا للقواعد المنصوص عليها في هذه المقالة. عند استثمار الممتلكات، إذا لم ينص عقد التأمين لآخر، فلا ينبغي أن يتجاوز مبلغ التأمين قيمتها الصحيحة (تكلفة التأمين). هذه التكلفة هي تكلفة صالحة في موقعها في يوم عقد التأمين.
وفقا للفن. قد يتطلب القانون المدني الخامس عشر للاتحاد الروسي، الذي يتم كسر حقه، تعويضا كاملا للأضرار التي تسبب له القانون أو العقد لا ينص على الأضرار في مبلغ أصغر.
تحت الخسائر مفهومة بتكاليف أن الشخص الذي ينتهك حقه، أو أن ينتج أو ينبغي أن ينتج لاستعادة اليمين الخسارة أو الضرر أو الضرر بممتلكاتها (أضرار حقيقية)، وكذلك الدخل غير المدربين على أن هذا الشخص سيتلقى تحت طبيعي ظروف دوران المدنية إذا لم يتم كسر حقه (الفائدة المفقودة).
إذا كان الشخص الذي انتهك الحق، وردت بسبب هذا الدخل، فإن الشخص الذي ينتهك حقه، له الحق في طلب التعويض إلى جانب الخسائر الأخرى للفوائد المفقودة بمبلغ أقل من هذا الدخل.
وفقا للجزء 2 من الفن. 6 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم التأمين في الاتحاد الروسي" يتم تقييم شركات التأمين من مخاطر التأمين، فإنها تتلقى أقساط التأمين (أقساط التأمين)، وتشكيل احتياطيات التأمين، وأصول الاستثمار، وتحديد كمية الخسائر أو الضرر، إنتاج مدفوعات التأمين، إجراء التزامات أخرى تتعلق بالوفاء بموجب عقد التأمين.
عند دراسة الحالات، يرى أن عقود التأمين الطوعية للمركبات تحتوي على شروط مختلفة لتحديد مقدار الضرر والإجراءات لدفع تعويض التأمين.
عند تحديد الأضرار نتيجة لحدوث الحدث المؤمن عليه، يتم تحديد مقدار تعويض التأمين على أساس أسعار السوق في هذه المنطقة.
عند حل النزاع، تمارس المحاكم بشكل معقول من حقيقة أن فقدان قيمة السلع الأساسية يشير إلى أضرار حقيقية إلى جانب تكلفة الإصلاح وقطع الغيار من السيارة، لأن انخفاض قيمة المستهلك ينتهك حقوق صاحب السيارة. هذا الحق المنتهك يمكن استعادته عن طريق دفع تعويضات نقدية. يحق للمالك أن يعلن مطالبات مثل هذه التعويض، حيث تنتهك حقوقها بحقيقة حادث الطرق والنقل.
نظرا لأن فقدان قيمة السلع الأساسية للمركبة يتعلق بالأضرار الحقيقية، فإنه يخضع للشفاء من مؤسسة التأمين بموجب التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية ضمن مبلغ التأمين الذي أنشأه القانون الاتحادي.
في معظم الحالات، لتحديد مقدار الضرر، يرسل المؤمن المؤمن له أو المستفيد إلى المثمن (متخصص)، والذي يحتوي على الاستنتاج (التقرير) بتكلفة إصلاح استعادة. الاستنتاجات مصنوعة على حساب المؤمن. في كثير من الأحيان نتيجة تقييم الضرر الناتج في اتجاه المؤمن لا يتوافق مع الحجم الفعلي للأضرار المادية. في هذه الحالات، تأخذ المحاكم في الاعتبار نفس الاستنتاج حول كمية الأضرار المادية التي أعدها المثمنون المستقلون الآخرون. إذا لزم الأمر، يتم تعيين الامتحانات القضائية من قبل المحاكم في القضية.
من الحالات المقدمة للتعميم، يتبع أن القضاة من المعقولين ووفقا لمتطلبات قانون كود قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي تعليق الإجراءات.
أساس تعليق الإجراءات هو تعيين الفحص التكنولوجي.
لذلك، ناشد المحكمة بمطالبة التعويض عن الأضرار المادية الناجمة عن حادث مروري. بالنظر إلى وجود اتفاق استنتج على تأمين الممتلكات مع شروط Avtokasko، ناشد المؤمن ببيان وغيرها من الوثائق اللازمة للحصول على تعويض التأمين. تم إنتاج فحص المركبة التالفة من قبل ممثل شركة التأمين. وفقا لعمل حالة التأمين بتاريخ 01.01.2001، يتم سرد مبلغ 15،5163 روبل لكل تعويض التأمين على حسابه الشخصي. لا يوافق بكمية معينة ودفع من تعويض التأمين، وناشد. وفقا لتقرير المثمن لاستعادة السيارة دون مراعاة التآكل، فإن التكاليف اللازمة هي 21،2023 روبل 20 كوبيل، بلغت تكاليف إجراء تقييم مستقل للأضرار 3500 روبل. الكمية غير المدفوعة من تعويض التأمين هو 60360 روبل 20 كوبيل، والتي طلب المدعي التعافي معها.
بناء على طلب المدعى عليه - في هذه القضية تم تعيينها وأجرت فحصا حقيقيا للتواصل التلقائي بغرض تحديد تكلفة إصلاح استعادة السيارة.
تقييم الاستنتاجات الثلاثة المتعلقة بتقييم الأضرار، اتخذت المحكمة رأي الخبراء في الدولة "ج" كاسم، لأن خبراء المؤسسة المحددة حذروا من المسؤولية بموجب المادة 307 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي للحصول على الاستنتاج الخاطئ الواضح.
بقرار محكمة مقاطعة Oktyabrsky في أورسك مؤرخة 01.01.2001. مطالبات راضية جزئيا. دخل قرار المحكمة المحدد في القوة القانونية في 14.1.2011.
تقييم اختتام المحكمة للخبراء المعني بمقدار الأضرار المادية، بما في ذلك اختتام الفحص الشرعي، يتحقق المحاكم بشكل صحيح امتثال هذه الاستنتاجات التقنية للطرق الحالية لتحديد الأضرار المادية وظروف السببية التي بموجبها حدث تأمين حدث. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه بحكم الفن. 67 قانون الإجراءات المدنية تقوم المحكمة بتقييم الأدلة في إدانتها الداخلية بناء على دراسة شاملة وكاملة وموضوعية ومباشرة للأدلة في القضية. لا يوجد دليل له قوة ثابتة مسبقا للمحكمة. تقيم المحكمة الأهمية والقبولية ودقة كل دليل على حدة، وكذلك كفاية العلاقة بين الأدلة المتبادلة في مجملها.
في كثير من الأحيان، في حالة حدوث القضايا التي تتطلب المعرفة في مجالات العلوم والتكنولوجيا، تنجذب المحاكم للمشاركة في عملية المتخصصين (المادة 188 قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي) وخبراء التوضيح والإضافات الختامية (المادة 187 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي).
في حل مسألة مقدار الضرر المادي، يمكن استخدام إحدى الوثائق التنظيمية من قبل الدليل المنهجي للخبراء "تقدير تكلفة واستعادة وفقدان قيمة السلع الأساسية"، والتي وافقت عليها وزارة العدل بها الاتحاد الروسي 15.12.2000
تجدر الإشارة إلى أنه عند حل النزاعات حول مقدار الضرر الأكثر شيوعا هو مسألة صحة استخدام قيمة معينة من المعايير من قبل المتخصصين أثناء عمل الترميم. كقاعدة عامة، تأخذ المحاكم معقولة في الاعتبار متطلبات الأساليب الحالية لتحديد قيمة المعلمات (تكلفة المعايير - ساعة) أثناء إصلاح CU، مع مراعاة شروط سوق الخدمات الإقليمية والمحدثة متوسط \u200b\u200bالأسعار حول أنواع العمل ونوع السيارة (وكذلك على العلامات التجارية ونماذج السيارة).
بحكم الفن. 964 من القانون المدني للاتحاد الروسي، إذا لم ينص قانون القانون أو التأمين لآخر، فإن شركة التأمين معفاة من دفع تعويض التأمين والمبلغ المؤمن عليه، عندما يأتي الحدث المؤمن عليه بسبب:
التعرض للانفجار النووي أو الإشعاع أو العدوى المشعة؛
الأعمال العدائية، وكذلك المناورات أو الأحداث العسكرية الأخرى؛
الحرب الأهلية والاضطرابات الشعبية لجميع الأنواع أو الضربات.
إذا كان عقد تأمين العقارات لا ينص على الآخر، فإن شركة التأمين معفاة من دفع تعويض التأمين عن الأضرار الناشئة عن الاستيلاء أو المصادرة أو التفاصيل أو الاعتقال أو تدمير الممتلكات المؤمنة بأمر من هيئات الدولة.
الفقرة 2 9 من قانون الاتحاد الروسي مؤرخة 01.01.01 ن 4015-1 "على تنظيم قضية التأمين في الاتحاد الروسي" يحدد مخاطر التأمين كحدث يقدر، في حالة حدوث التأمين الذي يتم تنفيذه، ويتم تنفيذ قضية التأمين - كحدث مرفوع منصوص عليه من خلال عقد التأمين أو قانون التأمين مع بداية النظام الذي ينشأ فيه التزام التأمين بتقديم التأمين إلى المؤمن أو الأشخاص الآخرين.
إن حدوث الحدث المؤمن عليه هو التسبب في ضرر نتيجة للخطر الذي نشأ منه التأمين.
بالإضافة إلى ذلك، عند وصف المخاطر التي نفذت منها التأمين، من خلال نقل الاستثناءات من هذه المخاطر، من الضروري مراعاة القواعد الحتمية للقانون تنظيم العلاقات ذات الصلة، لأن العقد يجب أن يتوافق مع القواعد الإلزامية الأطراف التي أنشأها القانون، أي أن الأطراف لا يحق للدخول في اتفاق بشأن الشروط، مخالفة للقانون. قواعد التأمين، وهي بحكم الفقرة 1 من الفن. 943 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يجب ألا يحتوي جزء لا يتجزأ من عقد التأمين على أحكام مخالفة للقانون المدني وتفاقم موقف المؤمن عليه بالمقارنة مع القانون المحدد.
على النحو التالي من محتوى الفن. 422 قانون مدني للاتحاد الروسي يجب أن تمتثل المعاهدة للقواعد الإلزامية للأطراف التي أنشأها القانون والأعمال القانونية الأخرى (المعايير الضرورية) سارية في وقت استنتاجها.
المصالح التي لا يسمح بها تأمينها مدرجة في الفن. 928 القانون المدني.
لذلك، بمعنى الفقرة 1 من الفن. 963 من القانون المدني للاتحاد الروسي، تصرفات التأمين نفسه، بما في ذلك قواعد التأمين، باعتبارها استثناء للمخاطر، التي تم تنفيذها، يمكن أن تؤثر على كل من الحدث المؤمن وحجم العواقب الناشئة عن ويرجع ذلك إلى أن الشخص المشار إليه هو المسؤول عن تصرفاتها المعبر عنها في إطلاق سراح شركة التأمين من دفع تعويض التأمين، إذا كانت هذه الإجراءات نية عمدا.
قد ينص القانون أيضا على حالات تحرير شركة التأمين من دفع تعويض التأمين بموجب اتفاقيات تأمين الممتلكات عند حدوث الحدث المؤمن له بسبب الإهمال الخشبي للمؤمن عليه أو المستفيد.
وبالتالي، إذا كان هناك شكل معين من أشكال الخطأ في تصرفات المؤمن عليه، فإن الإفلات من العقاب في شكل رفض دفع تعويض التأمين، ولكن ليس رفض الاعتراف بالمخاطر (انتهاك قواعد حركة المرور على الطرق، إلخ) من قبل القضية المؤمنة.
تعتبر جميع الحالات حول النزاعات الناشئة عن اتفاقيات التأمين الطوعي من قبل محكمة مواطني السيارات (CASCO) في الفترة التي أنشأها القانون ولم تكن جذابة في النقض.
في الختام، أردت الانتباه إلى حقيقة أنه على الرغم من صعوبة الفئة المحددة للقضايا المدنية، فإن قضاة محكمة أورسك المحددة في أورسك، معظمهم من النزاعات الناشئة عن عقود المركبات الطوعية، موجهة جيدا في التشريع الحالي لتنظيم العلاقات القانونية المثيرة للجدل، ويؤدي تحليل قواعد القانون المادي في قرار المحكمة. تتزامن ممارسة النظر في محكمة مقاطعة أوفيسكي في مدينة أورسك مع الموقف المعرب عنها في قرارات المحكمة العليا للاتحاد الروسي.
في الوقت نفسه، تجدر الإشارة إلى أنه من أجل الامتثال للمواعيد النهائية الإجرائية لتصاريح هذه الفئة، تحتاج المحاكم إلى إعداد قضية قضائية بعناية أكبر بعناية، بالنظر إلى متطلبات الفصل 14 من قانون الإجراءات المدنية من الاتحاد الروسي، للتحديد بشكل صحيح في هذه المرحلة ظروف ذات معنى في هذه المرحلة لاستبعاد إيداع غير معقول وتكرار في الجلسة. لنفس الغرض، يجب أن تشير السفن في الوقت المناسب إلى أطراف الأدلة المكتوبة (القواعد وعقود التأمين، الاستنتاج حول تكلفة الضرر، وما إلى ذلك).
وفقا لنتائج النظر في القضايا المقدمة للتعميم، لم تناقش المحكمة مسألة تقديم تعريف خاص، على الرغم من أن أسباب ذلك كانت واضحة، والتي تؤكدها الحقائق التي أنشأتها محكمة انتهاكات حقوق شركات التأمين والمستفيدين.
القاضي
محكمة مقاطعة أكتوبر من فيرسوفا
كان هناك وقت طويل للذهاب إلى فصل الصيف عندما كان مصدر المعلومات حول الشركات المنافسة عناوين صغيرة في الصحف وراديو سرانجيان. الآن العديد من الموظفين، حتى الإعداد للعمل، لا تزيل سيرتك الذاتية من الإنترنت وعند استلام الاقتراح على الشروط الأكثر ملاءمة على الفور "يجعل الساقين". بالإضافة إلى ذلك، إذا عدت، كم من الوقت ينفق على إعادة تدريب أخصائي، وإدخاله في دائرة من المسؤوليات على وجه التحديد في هذا المكان، وما إلى ذلك، فإن مشكلة إطارات الإطارات حادة للغاية.
في هذه الحالة، يحاول كل صاحب عمل جيد إحضار الموظفين ببعض المزايا والفوائد الإضافية، والتي تحاول، من الصعب جدا رفضها. واحدة من هذه المزايا هي الحزمة الاجتماعية المزعومة، والتي تشمل موظفي التأمين الطبي الطوعي (DMS). وفي ظروف، تعبر بلطف، وليس العمل الجيد لنظام صحة الدولة لا جدال فيه زائد. بعد كل شيء، توفر العديد من المنظمات هذا التأمين ليس فقط من قبل الموظفين، ولكن أيضا أسرهم. بالإضافة إلى ذلك، توفر هذه البرامج لتوفير منتجع المصهر، مع مساعدتهم يمكنك إجراء تدابير وقائية وأكثر من ذلك بكثير. الشيء الرئيسي هو جعل كل شيء على حق!
لسوء الحظ، يخشى العديد من أرباب العمل من تنفيذ نظام DMS بسبب حقيقة أن تصميم اتفاقيات DMS ومحاسبة اتفاقات DMS مكتوبة للغاية في التشريع الحالي (على عكس التأمين الإلزامي).
كثيرون وسعداء بتقديم هذه الممارسات في مؤسساتهم، لكنهم لا يعرفون كيفية القيام بذلك بشكل أفضل، وكيفية تجنب "المزالق" وما "الحجارة" الموجودة هناك. لكن الاعتراف بشكل حدسي عن وجودها (والتخمين الصحي الصحيح - التصميم الأموي ومحاسبة اتفاقات DMS يمكن أن تتحول إلى مشاكل كبيرة).
ليست هناك حاجة للقول إن نجاح أي عمل يعتمد بشكل رئيسي على الموارد البشرية. إن مظهر رعاية موظفيه ليس فقط التزام أرباب العمل، ولكن أيضا استثمارا واعدا في الشركة نفسه، بزيادة في ثقافة الشركات، والاستثمار في حد ذاتها.
مع الاختيار الصحيح لبرنامج التأمين، فإن التأمين الطبي الطوعي للشركات قادر على حل العديد من المهام في وقت واحد: زيادة ولاء الموظفين إلى الشركة وبالتالي تقليل دوران الموظفين، وجعل المنظمة لصاحب عمل أكثر جاذبية وتزويدها بأفراد مؤهلين ، لمواصلة تحفيز العاملين الأفراد (ذات الصلة بالحالات عندما يكون النمو الوظيفي، لا يمكن للموظف غير ممكن، ومن الضروري تشجيعه بأي طريقة)، وزيادة حالة الشركة نفسها عن طريق زيادة الصورة في دوائر الأعمال.
عقد التأمين الطبي إنه اتفاق بين صاحب العمل (المؤمن) ومنظمة التأمين الطبي (المؤمن)، وفقا لما يتعهد به الأخير بتنظيم وتمويل توفير الوحدة المؤمنة (الموظفين) من كمية ومعينة أو خدمات أخرى للعمل الطوعي برامج التأمين الصحي.
يمكن تصميم عقد التأمين الصحي الطوعي على حد سواء على الموظفين أنفسهم وعلى أسرهم.
برنامج التأمين الطبي الطوعي يمكن توفيرها لإعداد التأمين الطبي والاستشاري وإعادة التأهيل والمنظم والوقائي والتشخيص والمساعدات الدوائية وغيرها من المساعدة. إلى مجموعة الخدمات القياسية (المعتادة) التي تقدمها برامج DMS تشمل:
لمعلوماتك. في القانون المدني للاتحاد الروسي (المشار إليها فيما يلي باسم القانون المدني للاتحاد الروسي)، فإن التأمين مخصص للاستند. 48 (المادة. الفن. 927 - 970). يتم إنشاء مبادئ التأمين الشخصي بالفن. 934 من القانون المدني. أسئلة عامة حول عقود التأمين الشخصية ومتطلبات تنظيم المؤمن تحكم قانون الاتحاد الروسي 27.11.1992 ن 4015-1 "بشأن تنظيم قضية التأمين في الاتحاد الروسي" (المشار إليها فيما يلي باسم القانون من الاتحاد الروسي N 4015-1).
منذ نهاية عام 2012، تغيرت متطلبات مؤسسات التأمين (القانون الاتحادي البالغ 25.12.2012 ن 267 فاز "على تعديل الأفعال التشريعية الفردية للاتحاد الروسي والاعتراف بالأحكام الفردية للأفعال التشريعية للاتحاد الروسي "في قانون الاتحاد الروسي ن 4015- 1 تعديل، دخلت حيز التنفيذ في 26 ديسمبر 2012. بسبب التعديلات من 01.12.2012، المقدمة إلى القانون الاتحادي البالغ 29.11.2010 ن 326-FZ" على التأمين الصحي الإلزامي في الاتحاد الروسي "، من 01/01/2013 فقد القانون قوة الاتحاد الروسي 28.06.1991 ن 1499-1" بشأن التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي "). لذلك، عند إبرام عقود DMS، انتبه إلى ترخيص توفير الخدمات في نظام DMS. لا ينبغي أن تكون فترة الترخيص أقل من الاتفاقية المتوقعة.
وفيما تفصيت عن العلاقات الإلزامية بين أطراف العلاقات القانونية لشركة DMS تخضع للقواعد والأحكام المتعلقة بمجلس الأمن الداخلي من قبل كل منظمة تأمين محددة. وبالتالي، فإن وضع توقيعه في عقد DMS، يوافق صاحب العمل على هذه القواعد المحددة. لذلك، من الضروري دراسةها بعناية للغاية قبل انتهاء العقد، وإذا كان هناك شيء لا يناسبك، فتأكد من تحديد شروطك الخاصة في العقد (أي شركات التأمين لا تذهب أبدا)، أو ابحث عن تأمين مع شروط أكثر قبولا.
لمعلوماتك. يرجى ملاحظة: يجب أن تتم الموافقة على هذه القواعد من خلال إدارة المؤسسة الطبية للتأمين بالطريقة المنصوص عليها. إذا كنت قد عرضت على بعض أنواع المذكرة أو شيء مماثل، فطلب وثيقة معتمدة رسميا.
رأي. Nina Dunaeva، وسيط التأمين "تيرنر"، رئيس التأمين المتخصص DMS
يوجه مدير الموارد البشرية للشركة، التي قررت إبرام عقد التأمين الطبي الطوعي لموظفيه، على الفور بمشاكل. إنه يحتاج إلى حل مهمة إدارة الشركة بطريقة ما، أولا، "تلبية" الميزانية، ثانيا، لاختيار محتوى برنامج التأمين بحيث تلبي رغبات موظفي الشركة. بعد كل شيء، إذا كان البرنامج غير مريح للموظفين، فلا يبرر الوظائف المخصصة لها على دوافع موظفي إضافية، حتى لو كان غير مكلفة.
عند المرحلة الأولية من العمل، بعد اتخاذ قرار بشأن تأمين مدير الموارد البشرية، من الضروري إجراء تحليل شامل لاحتياجات موظفي الشركة. يمكن تقسيم هذا الإجراء إلى مرحلتين. أولا، تقاسم الموظفين إلى فئات لتشكيل برامج التأمين ذات الصلة. لنفترض أن هناك ثلاث فئات. دعونا نسميها بشكل مشروط VIP، المعيار والاقتصاد. في الممارسة العملية، اعتمادا على إجمالي عدد الموظفين، فإن توفر شبكة واسعة من وجود الشركة، الميزانية المخصصة للتأمين، يمكن أن تكون الفئات أكثر وأقل، على سبيل المثال، اثنان. بالنسبة للإدارة والأعلى الإدارة للشركة، من المستحسن اختيار الحد الأقصى للحزمة الكاملة من الخدمات الطبية في العيادات مع معايير الخدمة العالية (برنامج VIP). للمديرين الأوسط - حزمة مريحة مع مجموعة من مستوصف جيد (قياسي). للموظفين العاديين - خيار ميزانية، عيادة شبكة متعددة التخصصات غير مكلفة، ولكن متعددة التخصصات (اقتصاد). ثانيا، لتحديد ملء البرنامج - مستوصف، طب الأسنان، مكالمة للطبيب في المنزل، وهو تحديا على الإسعاف والطوارئ والمستشفى المخطط له.
بعد أن يرى مدير الموارد البشرية صورة كاملة وواضحة لما ينتظر برامج تأمين DMS، فإن الأمر يستحق التفكير في الخدمات الإضافية، ومما يسمى المكافآت. بالإضافة إلى برنامج DMS الكلاسيكي، من الممكن تنظيم الرعاية الطبية للموظفين في الخارج، والنظر في برامج الترويج الصحية الرامية إلى منع الأمراض والحفاظ على نمط حياة صحي ونشط، لتشمل في قوائم الأشخاص المؤمن عليهم بموجب اتفاقية DMS الأطفال و / أو أقرب أقارب الموظفين، والنظر في القدرة على ضمان الموظفين من الحوادث.
في ختام عقد DMS، انتبه استثناءات برنامج DMS - الحالات والأحكام التي يحق لها أن يكون المؤمن عليه الحق في عدم اعتباره حدث مؤمن عليه ولا يدفع مقابل الخدمات الطبية وغيرها من الخدمات اللازمة للموظف المؤمن عليه. قائمتهم شاملة، يتم تقديمها في قواعد DMS ذات الصلة لكل شركة تأمين.
لمعلوماتك. يرجى ملاحظة: إنه هنا، في قائمة الاستثناءات، المؤمن عليه والمؤمن عليه، يناسب غالبا أكبر عدد من المفاجآت غير السارة. لذلك، فحص هذه القائمة بعناية ومقارنة مع التركيب الرئيسي للمؤمن المقصود (متوسط \u200b\u200bالعمر، الأمراض المحتملة، ما إذا كان هناك استعداد لرعاية التجارة، على سبيل المثال، في صناعة الإنتاج الكيميائي أو الفحم، الإشعاع). ويستند إلى هذا اختر المؤمن، وبرنامج DMS. وبعد انتهاء العقد لتجنب المشاكل، أعرف العمال المؤمن عليهم هذه القائمة للحصول على توقيع شخصي.
يجب تذكر أرباب العمل أن هناك حالات يكون فيها عامل التأمين الطبي الطوعي إلزامي بموجب القانون. لذلك، وفقا للفقرة 14 من الفن. 13.2 من القانون الاتحادي البالغ 25.07.2002 ن 115 فاز "على الوضع القانوني للمواطنين الأجانب في الاتحاد الروسي" (فيما يلي - القانون N 115-FZ) متخصصين مؤهلين تأهيلا عاليا وأفراد أسرهم (الزوجين والأطفال تحت سن الثمانية عشر عاما أيضا، معاق الأطفال الذين وصلوا إلى العصر المذكور وتعتمد على هذا المتخصص المؤهلين تأهيلا عاليا)، وهو مواطنون أجانب، من تاريخ دخولهم في الاتحاد الروسي يجب أن يؤمن بموجب عقد تأمين صحي طوعي وبعد إن ضمان التأمين الصحي للأخصائي المؤهلين تأهيلا عاليا هو أحد الشروط الرئيسية لعقد العمل المبرم معه.
ملحوظة. أخصائي أجنبي مؤهل للغاية هو مواطن أجنبي لديه خبرة أو مهارات أو إنجازات في أنشطة محددة (الفقرة 1 من المادة 13.2 من القانون N 115-FZ). لا تخلط بين المتخصصين المؤهلين وغير المهرة فقط! عليهم هذه القاعدة لا تنطبق.
هل هناك حديقة تحترق؟ دعونا معرفة ما هي الفائدة، وما هو إزعاج برامج DMS وخطر لصاحب العمل. سيساعدك ذلك في تحديد ما إذا كان من الضروري الاتصال ببرنامج DMS للموظفين أو السخان لا يستحق كل هذا العناء.
لذلك، والمزايا الواضحة لهذه العقود:
الآن دعنا ننتقل إلى ناقص DMS:
كما ترون، فإن قائمة الفينوسات هي مكثفة تقريبا مثل المزايا. ولكن لا تستعجل لرفض تنفيذ برنامج DMS في مؤسستك! بعد كل شيء، إذا نظرت إلى أكثر بعناية وتحليل طوال دقائق من وجهة نظر المحامي، تتم إزالة نصفها بسهولة من خلال اختيار شركة تأمين بعناية ونهج دقيق لتصميم الوثائق التعاقدية لبرنامج DMS وبعد على العكس من ذلك، فإن الاتفاقية "دون النظر" في حزمة نموذجية من الوثائق التعاقدية التي يقدمها شركة التأمين يمكن أن تتحول أكثر من نصف قائمة زائد في ناقص المزعج، والتي ستتعلمها عن توقيع العقد ودفع قسط التأمين.
يجب أن نتذكر أرباب العمل أن إبرام عقد تأمين صحي طوعي لصالح العمال ودفع الخدمات الخاصة ب DMS ليس جزءا من الأجور والإشارة إلى الضمانات الإضافية التي يقدمها صاحب العمل إلى موظفيها. في هذا الصدد، يجب على المنظمة إصدار حزمة إضافية من الوثائق. هذه الوثائق، أولا، أمر إنشاء التأمين الصحي الطوعي في المؤسسة. لا يتم توفير النموذج الموحد لمثل هذا الطلب (علاوة على ذلك، من هذا العام، فإن استخدام النماذج الموحدة ليس ضروريا)، لذلك يجب أن يكون في شكل مجاني، مما أدى المسؤولية عن تنظيم التأمين الصحي الطوعي لخدمة الموظفين وموظف معين في معظم الأحيان المدير (انظر المثال).
ثانيا، بعد نشر الطلب، يجب إجراء التغييرات على الفعل التنظيمي المحلي المناسب للشركة والعمالة و / أو الاتفاق الجماعي. إذا كانت الشركة تنص على عدة أنواع من DMS لمجموعات مختلفة من الموظفين (وهذا الخيار هو الأكثر تفضيلا ويفترض وجود معايير مثل خبرة العمل، وموقف الموظف فئة الموظفين والمخاطر المهنية)، فهي أكثر ملاءمة لجعل منفصلة وثيقة أو تنص على قسم في اتفاق جماعي لتحديد الشروط وإجراءات تقديم الخدمات ل DMS. قد يتم استدعاء الفعل التنظيمي المحلي بشكل مختلف. على سبيل المثال، حكم على التأمين الطبي الطوعي أو الإجراءات اللازمة لإجراء التأمين الصحي الطوعي.
بغض النظر عما إذا كانت هذه وثيقة أو قسم منفصل في اتفاق جماعي، يجب أن تعكس الإجراء الخاص بتقديم خدمات DMS التي ينبغي أن يكون الموظفون على دراية بها: من، في هذه الحالة، ما يمكن حساب المساعدة الطبية وما هو الإجراء الخاص به الحصول عليها.
لذلك، في التنظيم على DMS، من المستحسن تقديم الأقسام التالية:
"1. الأحكام العامة". في هذا القسم، يجب عليك تحديد هذا الحكم الذي تم تعيين مبادئ وأهداف DMS.
"2. شروط وقيود توفير DMS". هنا ينبغي وصفه على نفقته، حيث يتم توفير DMS، ما يتم توفير مبلغ التأمين من إتاحة اتفاقية DMSA (بدوام كامل، مستقل، أعضاء أسرهم، أشخاص آخرين)، فئة المؤمن عليهم، المبلغ مبالغ التأمين التي يتم توزيعها عليهم والخدمات المقدمة؛ شروط إنهاء DMS (على سبيل المثال، عند تجاوز مبلغ تأمين أو، إذا الفصل، يجب على الموظف دفع العلاج بمصروفاته الخاصة)؛ الحالات التي يمكن فيها تمديد DMS فوق مبلغ التأمين المحدد أو الفصل الدراسي، إلخ.
"3. الإجراء للدخول في عقد تأمين". قضايا اختيار شركة تأمين ومصطلح العقد والتنسيق وزيارة عقد التأمين، وإجراء إجراء تغييرات على العقد، إلخ.
"4. الإجراء لإصدار سياسات التأمين الطبي الطوعي للموظفين". إنه مصمم الذي يصدر السياسات التي تشكل وتوافق على قوائم الأشخاص المؤمن عليهم عند نقلها إلى شركة التأمين، إلخ.
"5. مسؤولية تنفيذ الوضع". يشار إلى أن المسؤولية والسيطرة على تنظيم عمال التأمين الصحي وتنفيذ اتفاقية DMS المفروضة التي اختتمت. كقاعدة عامة، هذه هي دائرة الموظفين أو إدارة الموظفين.
بالإضافة إلى ذلك، يجب تضمين العنصر المناسب في عقود العمل التي أبرم حديثا، وكذلك لتوقيع اتفاقات إضافية مع الموظفين المقبولين بالفعل، والذي يشير إلى قانون تنظيمي محلي أو اتفاق جماعي له أحكام بشأن DMS. إذا كانت الشركة صغيرة وقررت عدم ترجمة فعل تنظيمي محلي منفصل أو عدم تخصيص قسم في اتفاق جماعي (قد لا يكون في المؤسسة)، فيجب تحديد جميع شروط DMS في اتفاق إضافي لعقد العمل. لتجنب ذلك، يمكنك إبرام اتفاقيات منفصلة على التأمين الصحي الطوعي مع الموظفين، وإعطاء إشارة إليها في عقود العمل.
في عقد التوظيف للموظف، من الممكن الإشارة إلى، على سبيل المثال، المحتوى التالي: "إذا كانت هناك خبرة عمل مستمرة للموظف، فإن صاحب عمل في صاحب العمل لأكثر من عامين بموجب هذه الاتفاقية التي تنتجها الأخيرة التأمين الطبي الطوعي للموظف على حساب أموالها وفقا للإجراءات التي تنظمها اللوائح المعنية بالتأمين الطبي الطوعي ".
وأخيرا، ثالثا، فقط بعد أن تنعكس جميع الشروط الموجودة على DMS في المستندات الداخلية، يمكن للمرء أن يدخل في اتفاقية مع شركة التأمين.
اختيار شركة التأمين هو قرار مهم ومسؤول. علاوة على ذلك، من الضروري أن نجعلها على وجه التحديد قبل انتهاء عقد ودفع الدفعة الأولى، لأنه في هذه المسألة "لا تتغير الخيول على المعبر": استبدال الشركة غير المعتادة، مع الحفاظ على جميع النثار الضريبية، يمكنك فقط في سنة. إذن ما الذي يجب الاهتمام به؟ لهذه الأغراض:
عند دراسة هذه المستندات، إيلاء اهتمام خاص بالنقاط التالية:
رأي. Nina Dunaeva، وسيط التأمين "تيرنر"، رئيس التأمين المتخصص DMS
بعد الانتهاء من المرحلة الأولية (اختيار برنامج مثالي وقائمة الخدمات الموجودة عليه)، يمكنك المضي قدما في عملية اختيار شركة تأمين وإبرام عقد التأمين.
هنا تحتاج إلى البدء في دراسة شركات التأمين واختيار العديد من المتطلبات الأساسية للشركة. في الوقت نفسه، لا يستحق إيلاء اهتمام خاص لقضاء اسم Loudsome لشركة التأمين، بادئ ذي بدء، من الضروري التفكير في جودة الخدمات التي ستوفر لك موظفيك. على سبيل المثال، حول عدد ومؤهلات الموظفين في اللوحة الطبية لشركة التأمين، وقدرة وحدة التحكم (عدد المكالمات المصنعة)، مدة عمليات تنسيق توفير الخدمات الطبية المعقدة، شروط إدراج / استثناء في اتفاق DMS المعتمد / رفض الموظفين المعتمدة حديثا.
فضل العديد من شركات التأمين، من الضروري إرسال طلبات التأمين مع وصف أكثر تفصيلا لمتطلبات وتفضيلات برامج التأمين ومقارنة المقترحات المستلمة. في نفس المرحلة، من الضروري الدراسة بالتفصيل مشروع عقد قواعد التأمين والتأمين، لأنه يحتوي على الشروط الرئيسية للتأمين وجميع أنواع القيود والاستثناءات والتحفظات المماثلة. يمكن أن يؤدي الموقف غير المنسوج تجاههم إلى عواقب سلبية للغاية، مثل رفض الرفض في توفير الرعاية الطبية لأسباب غير واضحة تماما بالنسبة لهم.
كل هذه المراحل مهمة بنفس القدر، وبدون موقف مسؤول تجاههم، مخاطر مدير الموارد البشرية من إبرام مشاكل عقد DMS أكثر من الفوائد. ومع ذلك، حتى الآن إبرام العقد الذي يلبي احتياجاتك لا يستحق وضعه في المربع ويقرر أن الحال قد تم. يستلزم دعم المعاهدة الحالية أيضا العديد من المواقف المشكلية التي تتطلب قرارا التشغيلي والمهني.
مهما كانت الطريقة التي قررت الذهاب إليها، عند إبرام عقد تأمين جماعي، يجب أن تكون DMS في المقام الأول مصالح الموظفين الذين يعانون من المستخدمين النهائيين لبرنامج التأمين. وراء الفروق الدقيقة لعملية تطوير وتنسيق شروط عقد DMS، من المستحيل أن تفقد معنى التأمين نفسه - تلقي موظفيك في الرعاية الطبية عالية الجودة، والتي قد لا تكون واحدة أو أخرى متاحة لهم في إطار التأمين الصحي الإلزامي.
رأي. ألكساندر أدييف، محامي الزعيم
أود أن أسترعي الانتباه إلى بضع لحظات، والتي يجب أن ينظر فيها صاحب العمل عند إصدار التأمين الصحي الطوعي لموظفيها. والحقيقة هي أنه قد يكون هناك موقف عند توفير الوقت والمال (مع كسبية DMS، سيكون الموظفون مريضا في كثير من الأحيان، لأنهم سيتم علاجهم بانتظام لأطباء مثبتين) سيكون ذلك الموظفين من الصباح سيتجلس المساء في خزانات الأطباء (للسؤال. لزيارة أخصائي أو الخضوع لدورة العلاج). لتقليل العواقب السلبية، من الضروري، أولا، عند التوقيع على وثيقة، تأخذ في الاعتبار ليس فقط مقدار التأمين (الذي يتم علاج العلاج)، ولكن أيضا إمكانية استخدامه إما في مكان إقامة الموظف، على سبيل المثال، في عطلات نهاية الأسبوع، أو في مكان العمل (ليس بعيدا عن المكتب أو حتى في العمل مع رحيل المتخصصين في الشركة).
ثانيا، سيكون من المفيد توفيره في العقد إمكانية مراقبة عدد نداءات العمال المؤمن عليهم واتجاهاتهم. لن يقوم صاحب العمل بضبط مقدار التأمين فقط و "ملء" في الفترة التالية، ولكن أيضا لتقدير ما إذا كانت هناك حاجة لتحسين ظروف العمل؛ ربما هم السبب المتكرر لنداءات المساعدة الطبية. بالإضافة إلى ذلك، غالبا ما ينشأ الوضع عندما يستفيد الموظفون أبدا التأمين. من ناحية، هذا جيد: وهذا يعني أن العمال صحية؛ من ناحية أخرى، فإن السبب ليس في صحة الموظفين الممتازة، ولكن في عوائد عالية من الموظفين أو عبء العمل في العمل، عند زيارة الطبيب غير ممكن.
على أي حال، هذا سبب للتعكس ما إذا كانت تكاليف DMS في النموذج الموجود فيه في المؤسسة، والنفايات عديمة الفائدة. يجب على موظفي الموظفين مراقبة الوضع باستمرار وتحليل أسباب وعواقب DMS. في هذا الصدد، سيكون من المفيد التسجيل في الوثائق الداخلية للشركة (الاتفاق الجماعي، وضع الموظفين أو المستند الآخر، الذي يشير إلى التأمين الطبي الإضافي) ليس فقط حقيقة توفر العمال، ولكن أيضا إجراء باستخدام التأمين، مع مراعاة شركات وأنظمة العمالة الداخلية الحالية والفرص التي توفر شركة تأمين، وكذلك تتعلق باللوائح المتعلقة بالمكافآت ومكافآت العمال.
شركة مسؤولية محدودة "موسيكا"
(ذ.م.م "ماوسيكا")
ترتيب
04.03.2013
N 15-K
سان بطرسبورج
حول التأمين الطبي الطوعي
فيما يتعلق بإنشاء التأمين الطبي الطوعي لموظفي المنظمة في الفترة من 1 مايو 2013، يسترشد بأحكام الفن. فن. 8، 15، 57، 129 TK RF،
ترتيب:
1. رئيس قسم الموظفين Kharitonova S.A. ضمان تنظيم التأمين الصحي الطوعي حتى 04/30/2013.
2. مفتش قسم الموظفين في كوركوفا K.E. وضع وإعداد مسودة أحكام بشأن التأمين الطبي الطوعي واتفاق إضافي على عقد عمل مع الموظفين حتى 11.03.2013.
3. رئيس القسم القانوني Tsarev P.S. تقديم مقترحاتك في المشاريع المحددة حتى 18 مارس 2013 وتقديمها للموافقة عليها.
4. مدير الموظفين Zyablikov A.U. تنظيم خاتمة مع موظفي الاتفاقات الإضافية لاتفاقيات التوظيف على إدخال التأمين الصحي الطوعي في موعد لا يتجاوز 04.04.2013.
5. مدير الموظفين Zyablikov A.U. التعرف على العمال بموجب توقيع شخصي مع الحكم المعتمد بشأن التأمين الطبي الطوعي لفترة في موعد لا يتجاوز 04/30/2013.
6. نائب مدير شؤون الموظفين Lapushinsky O.A. استلم شركة التأمين وفقا للأهداف والأهداف المحددة في اللوائح المتعلقة بالتأمين الطبي الطوعي، حتى 04/01/2013 وتتفاوض على إبرام العقد مع الشركة في موعد لا يتجاوز 04/04/2013.
قاعدة: قرار الجمعية العامة لأعضاء معوسيكا ذ م م من 28.02.2013.
الزعيم: المدير العام SADIKOV S. ساديكوف
أدخلت:
نائب مدير Lapushinskaya O.a. lapushinsky 04.03.2013.
من قبل قضايا الموظفين
رئيس القسم القانوني Tsarev P.S. Tsarev 04.03.2013.
رئيس قسم شؤون الموظفين Kharitonov S.A. خاريتونوفا 03/04/2013.
مفتش قسم الإطار Kurkova K.E. Karkov 03/04/2013.
مدير الموارد البشرية Zyablikov A.Y. الفنلندية 04.03.2013.
الخدمات الصحية التأمين الطبي
يعتقد أن فكرة التأمين قد اخترعها التجار باللغة الإنجليزية، وهي تحمل خسائر بسبب الإبحار ولم تعاد السفن أبدا. قرر التجار في حالات الموت واختفاء السفن لتوزيع الأضرار التي يتعطل الأضرار. للقيام بذلك، تم إجراء عمليات الاستقطاعات إلى الصندوق العام - جزء من الممتلكات المشاركة في الإبحار. من هذا الصندوق وقدمت المساعدة.
اليوم، في سياق المنافسة الحديثة في السوق، فإن التأمين هو واحد من أكثر الطبقات ربحية. ينمو عدد شركات التأمين وعملاء هذه الشركات.
مع هذا التأمين الطبي، غالبا ما يشارك قادة سوق DMS في شركات التأمين الفيدرالية العالمية الرائدة، والتي تمثل أكثر من نصف جميع المساهمات في هذا الجزء. لذلك، فقط حوالي عشرات الشركات توفر الحماية الطبية غالبية المجمعات الصناعية الكبرى في روسيا، في نفس الوقت توفير الخدمات للشركات المتوسطة والصغيرة، وكذلك العملاء من القطاع الخاص.
من بين الشركات العاملة في سوق DMS يمكن تخصيص ثلاث مجموعات تختلف في استراتيجية جذب العملاء (11، ص 89).
1. شركات التأمين هي الشركات التابعة للحيازات المالية والصناعية. المهمة الرئيسية لهذه شركات التأمين هي تنظيم الرعاية الطبية بنية الأم والشركات التي لها تأثير على ذلك. كقاعدة عامة، تعمل هذه الشركات في المناطق وفقا لجغرافيا مؤسسي المؤسسين. تجربة التركيبة مع شركات العملاء "ذات الصلة". إنهم يبدأون في تقديم خدماتهم بنشاط لشركائهم وغيرهم من الشركات العاملة في المناطق المعنية. في كثير من الأحيان، في مثل هذه الحالات، يتم تنفيذ التأمين مع مراعاة كاملة أو جزئية مبادئ السداد. وتشمل هذه الشركات معظم القادة: مجموعة سوجاز، جاسو، مجموعة التأمين "العاصمة"، SCM، "الموافقة". بالإضافة إلى ذلك، "Energy Garante" لديها قطاعات السوق الخاصة بها، وتؤمن تقليديا Ao-Energo الإقليمي والقريبة من صناعة الطاقة الكهربائية للشركة.
2. الشركات التي تعمل في برنامج التأمين الطبي الإلزامي (من خلال الشركات التابعة التي تم إنشاؤها خصيصا للشركة) وبناء سياساتها التسويقية إلى حد كبير. الشهرة إلى الناس، والقدرة على تنسيق التدفقات المالية التي تمر عبر قنوات التأمين الإلزامي والتطوعي، وكذلك العلاقات المعمول بها مع العديد من العيادات والمستشفيات تتيح لهذه شركات التأمين أن تعقد مناصب قيادية في DMS. بادئ ذي بدء، يمكن أن يعزى جيتس روزنو و Spasskit إلى عدد هذه الشركات. ومع ذلك، لا يتم دمج أنشطة DMS و OMS فقط. هناك العديد من شركات التأمين الإقليميين على هذه المبادئ.
3. تركزت الشركات حصريا على العملاء في السوق. إنهم يعملون فقط مع هؤلاء العملاء الذين تمكنوا من جذب مختلف برامج التسويق. في أي من الشركات في هذه المجموعة، يمكنك شراء مجموعة كاملة من برامج التأمين الحالية في السوق: العلاج العيادات الخارجية مع مرفق بأي من المؤسسات الطبية الرائدة والعلاج الداخلي "الإسعاف"، "الطبيب الشخصي"، إلخ. تشمل هذه الشركات الشريمية هذه الشركات الرائدة لشركات التأمين الشاملة الروسية "Ingosstrakh"، "ضمان الرود"، الشركة Rosgosstrakh، Uralsib، نهضة التأمين. تعمل بنشاط في سوق House Mass DMS Insurance House VSK و "Elffactory".
يعتقد الخبراء أن سوق التأمين الطوعي للشركات الروسية قريبة بالفعل من التشبع. كما هو الحال في الشركات التي لديها مالكي أجانب، وفي المؤسسات الروسية الكبيرة، أصبحت DMS جزءا لا يتجزأ من الحزمة الاجتماعية، وهي أداة لتحفيز وزيادة ولاء الموظفين، وأساليب إدارة التمويل الخاصة بالشركة من خلال تقليل أوراق المستشفيات وتقليل الضرائب.
كان سوق التأمين الطبي الطوعي الروسي مرحلة التطوير الواسع، عندما تم ضمان نمو المساهمة من خلال جذب الشركات الجديدة، وكان المعيار الرئيسي لاختيار شركة التأمين هو سعر التأمين. المرحلة التالية هي التطور المكثف للسوق، والتي تنطوي على المنافسة بسبب تحسين جودة الخدمة ومضاعفات وزيادة مكون خدمة منتجات التأمين، وكذلك تركيز السوق الإضافي.
يتراوح معدل نمو سوق التأمين الصحي الطوعي وراء متوسط \u200b\u200bالسوق. من بين المشاكل الرئيسية لقطاع DMS، يمكنك استدعاء زيادة أسعار قيادية في سوق الخدمات الطبية المدفوعة، والتي تؤثر بدورها على تكلفة سياسات PMC وتمنع توسيع هذا النوع من التأمين. إلى حد أكبر، فإن تكلفة مرتفعة سياسة PMS مقيدة بتطوير التأمين الفردي.
عامل آخر يقوم بتقييد تطوير شركة DMS للشركات، هو الحد الموجود لصالح تكاليف تكاليف التأمين بمبلغ أكثر من 3٪ من مؤسسة الأجور، في حين أن برنامج DMS القياسي يشير إلى ارتفاع تكاليف. بالإضافة إلى ذلك، أجبر صاحب العمل بالإضافة إلى المساهمات في DMS على دفع ضريبة اجتماعية واحدة، والتي تتضمن خصومات للأمور، والتي لا تستخدم الموظفين في الواقع.
حاليا، تحاول بعض شركات التأمين المشاركة في تنفيذ برامج OMS إجراء برامج DMS تسمى "OMS مع زائد". تلقي المرضى الخدمات بناء على برنامج OMS، I.E. برامج ضمانات الدولة المعتمدة بموضوع الاتحاد، ولكن في ظروف أكثر راحة. في الوقت نفسه، تدفع شركة التأمين جزءا من الخدمات الطبية غير المدرجة في معيار العلاج لضمانات الدولة، وكذلك عالية الجودة، والأدوية أو الأدوية أو الأدوية الطبية (على سبيل المثال، الأطراف الاصطناعية المشتركة والأوعية، صمامات القلب ).
الأنواع الكلاسيكية من DMS تحظى بشعبية في حدوث أي مرض. هذا هو الحد الأقصى لنوع التأمين الرخيص، يمكن الوصول إليه للأشخاص ذوي الدخل المتوسط. مع كل التجارة، فإن صحة وتكاليف الرعاية الطبية في السكان غائبة. بالنسبة لمعظم مواطني روسيا، فإن DMS في إصدار فردي يتعذر الوصول إليه بسبب ارتفاع تكلفةه (12، ص 50).
الأسباب التي تشرح لماذا شركات التأمين اليوم غير مربحة لتنفيذ DMS الكلاسيكية، هي كما يلي:
عدم فعالية استخدام أموال استهلاك الاستهلاك العام المرسلة إلى الرعاية الصحية، وقبل كل ميزانيات مختلف المستويات، وعدم وجود محاسبة شخصية لتخصيص الأموال وإنفاقها أو لكل مبدأ الفرد من تمويل برنامج ضمانات الدولة؛
التكلفة العالية لسياسة DMS في الشروط عندما يكون المؤمن عبر DMS جديد لدفع برنامج التأمين الطبي الإلزامي بأكمله في أسعار السوق دون مراعاة مشاركتها في الضرائب والمساهمات حول التأمين الصحي الإلزامي في تشكيل أموال استهلاك الصحة العامة إرسالها إلى الرعاية الصحية؛
إن الاحتمالات المحدودة في معظم المؤسسات الطبية تشجع على نحو كاف عمل الأطباء والموظفين الطبيين، والتي قدمت الخدمة للمرضى المؤمن عليهم DMS؛
عدم وجود سكان تقاليد وثقافات التأمين؛
إن الافتقار إلى دعم الدولة ل DMS في شكل مزايا امتياز، لأن قانون الضرائب يسمح بما يصل إلى 20 ألف روبل خلال السنة التي تنفق على الدفع للخدمات الطبية والعقاقير، لاستخدامها للحد من الضريبة الخاضعة للضريبة على الأفراد. فيما يتعلق بالأموال التي تهدف إلى دفع أقساط التأمين، لا توجد فوائد مثل هذه الفوائد.
كما ذكرنا بالفعل، تم تصميم التأمين الطبي الطوعي (DMS) لضمان تلقي المواطنين خدمات طبية وغيرها من الخدمات (الخدمة) أكثر من برنامج MMC. ترد قائمة هذه الخدمات الطبية وغيرها في برامج DMS التي تقدمها شركات التأمين.
النظر في تجربة إحدى شركات التأمين التي تقدم خدمات NMS للسكان.
يشارك JSC Sochi-Garant في التأمين الطبي في إقليم إقليم كراسنودار منذ عام 1992. خلال هذا الوقت، تراكمت الشركة تجربة هائلة من التفاعل مع المؤسسات الطبية، مما يسمح لك بحل مشاكل العملاء بشكل أقليص وفعالية.
يتميز نشاط هذه الشركة في سوق التأمين المحلي بعدد من الجوائز. لذلك، في عام 2006، تميزت نتائج عمل الشركة بشأن إنشاء نظام لإدارة الجودة في DMS الدبلوم المحترم في حاكم إقليم كراسنودار.
منذ إنشاء أراضي كراسنودار، تعمل شركة التأمين Orochi-Garant، OJSC، بنشاط في سوق تأمين أراضي كراسنودار. كشركة مشتركة مع مشاركة عاصمة الدولة لإقليم كراسنودار، يتصرف وفقا ترخيص FSU RF، تقدم الشركة خدمات التأمين التالية: DMS، Avtokasko، التأمين على الممتلكات للأفراد والكيانات القانونية (44).
حتى عام 2007، نفذت الشركة الشركة في أراضي البلديات الثمانية لساحل بحر أزوف الأسود في أراضي كراسنودار (مدن سوتشي، TUAPSE، GELENDZHIK، NOVOROSSIYSK، أنابا، TUAPSE، Temryuksky و Primorsko-Akhtar) مجموع السكان البالغ عددهم 1195 ألف شخص.
في عام 2008، قرر مساهمو الشركة إعادة توجيه الشركة لأنواع التأمين الطوعية والتخلي عن OMS. تلقت الشركة كذلك ترخيصا على أنواع التأمين التطوعية الأخرى: AutoCask، خاصية مخاطر الريادة، مخاطر تنظيم المشاريع. بالإضافة إلى ذلك، من أجل راحة العملاء، بدأت الشركة تعمل في معاهدات الوكالة على OSAGO، التأمين الزراعي، إلخ.
سنوات عديدة من الخبرة، سياسة التعريفة المرنة، العلاقات التعاقدية مع الرائدة الروسية الرائدة تسمح بتنفيذ JSC Sochi-Garant OJSC على إقليم أراضي كراسنودار، ومنطقة روستوف وبرامج التأمين الصعبة الصعبة للغاية بتقديم النهج الفردي لكل عميل. خطط الشركة للفترة 2010-2011 - تطوير الوكالة وقنوات البيع التابعة.
احتياطيات التأمين والصناديق الخاصة بها تستثمر الشركة فقط على إقليم إقليم كراسنودار، وتوفير سلامة عالية وموثوقية وربحية الاستثمار، في الوقت نفسه تقديم مساهمتها في تطوير اقتصاد كوبان. تدعم الشركة بنشاط أنشطة تطوير السوق المالية الإقليمية، التي تحتفظ بها إدارة أراضي كراسنودار، هي واحدة من أول الأعضاء في جمعية شركات التأمين في أراضي كراسنودار، وهي عضو في غرفة التجارة وصناعة أراضي كراسنودار وبعد
JSC Sochi-Garant، في إطار برامج DMS، تقدم الأنواع التالية من الخدمات (44):
خدمة المرجع والمعلومات على مدار 24 ساعة؛
مجمع الخدمات المعادية للعيادات الخارجية، بما في ذلك:
زيارة الطبيب في وقت مناسب للمريض؛
· التشاور مع المهنيين الطبيين في المنزل؛
الخروج من الطبيب إلى المكتب، منظمة مسح شامل؛
· إجراء الفحص السريري الكامل، بما في ذلك البحوث المختبرية والفعالية اللازمة؛
· إجراءات إحتياطيه؛
الرعاية الطبية في حالات الطوارئ
تنظيم علاج المرضى الداخليين في غرف الراحة للغاية؛
الطيف كله عن رعاية الأسنان العلاجية؛
علاج إعادة التأهيل وإعادة التأهيل؛
تنظيم الرعاية الطبية خارج إقليم كراسنودار.
يتم تحديد تكلفة بوليصة التأمين الخاصة ب DMS من قبل العميل الذي اختاره العميل على مجموعة الخدمات الطبية الخاصة به، بالإضافة إلى قائمة بالمؤسسات الطبية، على أساس هذه الخدمات سيتم توفير هذه الخدمات.
اليوم، يعد التأمين الطبي الطوعي أحد أكثر أنواع حماية التأمين التي تم البحث عنها في روسيا. شهادة هذه هي معدلات نمو الصناعة، والتي تشكل حوالي 20٪ لعدة سنوات. على وجه الخصوص، وفقا لنتائج عام 2008، بلغ إجمالي المساهمات التي تجمعها شركات التأمين الروسية التي تم جمعها بواسطة DMS by DMS 45.7 مليار روبل. بلغ إجمالي المدفوعات في عام 2008 35.3 مليار روبل (42).
إحدى المتطلبات الرئيسية للتطوير النشط ل DMS هي حالة الدولة المشنقة، الطب الرسمي الرسمي، يتم تمويلها من خلال نظام التأمين الطبي الإلزامي. وفقا لأغلبية المتخصصين، أثبت نظام التمويل الصحي الحالي أن يتعارضه، والمبادئ الأساسية لمنظمة الأغراض العامة لم تنجح. كما كان من قبل، لا يمكن للمواطنين اختيار شركة تأمين ومؤسسة طبية، والتي يرغبون فيها في تلقي الرعاية الطبية، وفصل المؤمن عليه في الأساس الإقليمي، ولا أحد يتذكر حماية حقوقها. لذلك، ليس من المستغرب أن الأشخاص الذين يرغبون في تلقي الرعاية الطبية عالية الجودة ولديهم فرص ضئيلة على الأقل لهذا الغرض، يفضلون الخدمات المدفوعة. أحد الخيارات الشائعة للحصول على الرعاية الطبية المدفوعة هو الدفع المباشر للعلاج على حقيقة تقديم الخدمات. ومع ذلك، فإن التأمين الطبي الطوعي أكثر ربحية بسبب مكون المخاطر، والذي يسمح بتجنب النفقات غير المتوقعة، وهو أمر مهم للغاية، بفضل السيطرة على جودة العلاج ومقدار الخدمات المقدمة من شركة التأمين ( 48). تجدر الإشارة أيضا إلى أن الدولة قد تولي اهتماما خطيرا مؤخرا لتحسين النظام الصحي - أعلن المشروع الصحي الوطني باعتباره أحد الاتجاهات ذات الأولوية لتنمية البلاد في أقرب منظور. لكن السؤال ينشأ، إلى أي مدى سيؤثر تنفيذها على آلية السوق التابعة لتمويل الصناعة - التأمين الطبي الطوعي.
تثبت تجربة البلدان المتقدمة أنها التأمين الطبي الطوعي - الآلية الأكثر فعالية لتمويل الطب. ومع ذلك، فإن تطوير DMS في بلدنا، على الرغم من الإمكانات الكبيرة لمطلبه، يخرج للعقبات. الرادع الأكثر أهمية هو انخفاض دخل جزء كبير من السكان وتأخر تكوين الطبقة الوسطى، مما يؤدي إلى نقص الطلب الجماعي على التأمين الصحي التجاري. يمكن أن يكون الحل المحتمل لهذه المشكلة في المستقبل إعانة حكومية للمواطنين الفقراء لاستخدام برامج DMS. في مثل هذه الحالة، يمكن لشركات التأمين أن تصبح أداة قوية لتمويل الرعاية الصحية من خلال إنشاء البنية التحتية الخاصة بها أو الاستثمار في المؤسسات الطبية الحالية. في كثير من الأحيان تطور DMS يعيق المؤسسات العلاجية. يؤدي المنافسة المنخفضة في السوق إلى زيادة أسعار الرعاية الطبية، مع المؤسسات الطبية التي يمكن أن تحافظ على هذا النوع من البرنامج بالكامل، تفتقر باستمرار. في كثير من الأحيان، معظم المدن، لا يوجد سوى عدد قليل من المستشفيات أو العيادة، والتي يمكن أن تعمل شركات التأمين. تظل مشكلة مهمة انتشار الطب "الرمادي" الذي يعوق الزيادة في ثقافة الحصول على الخدمات الطبية المدفوعة. أخيرا، يحد من حجم تعاون شركات التأمين والمؤسسات العلاجية ومؤسسات الصراعات المرتبطة رغبة الأطباء في المبالغة في تقدير تكلفة وعدد الخدمات المقدمة. وأشارت شركات التأمين إلى أن المؤسسات الطبية تزيد في بعض الأحيان الأسعار عدة مرات في السنة، نظرا لأن شركات التأمين التي تضطر إلى تولي تكاليف إضافية، لأن عقود مع شركات التأمين يتم إبرامها دون مراعاة الزيادات في الأسعار. في الوقت نفسه، وفقا لشهادة العديد من شركات التأمين، لم يتم تحسين جودة العلاج، وأحيانا حتى على العكس من ذلك، هناك انحدار واضح. علاوة على ذلك، ترغب في تأمين DMS كثيرا من أن عددا من العيادات يرفضون العمل مع شركات التأمين، مفضلا تنفيذ العمليات الحسابية مع المرضى مباشرة، والنظر، على ما يبدو، السيطرة من قبل شركات التأمين مرهقة للغاية. إن الأهم الحرجة بين العوامل التي تثبيط سوق التأمين الصحي الطوعي عامل شرعية، وبعبارة أخرى، مشاكل في التشريعات الضريبية في هذا المجال. وفقا لخصائص DMS، والتي يمكن أن تعزى إلى التكلفة، يجب ألا تتجاوز 3٪ من صندوق مكافآت المؤسسة. في الوقت نفسه، في الحزم الاجتماعية للشركات الأجنبية الكبيرة، ينتمي إلى 40٪ من تكاليف الموظفين المدفوعات النقدية غير المباشرة، بما في ذلك التأمين الطبي وخطة المعاشات التقاعدية والتأمين على الحياة.
الوكالة الفيدرالية للتعليم
المؤسسة التعليمية الحكومية للتعليم المهني العالي
جامعة الدولة الشرقية
(اثنين)
فرع Gou VPO "Frogu" في Artem
قسم الدولة، الإدارة البلدية والقانون
خصائص التأمين الطوعي والإلزامي
الطلاب الرابع كوف
التعلم بدوام كامل
التشطيب tatyana aleksandrovna.
تخصص:
الفقه
المدير العلمي:
mikitchenko s.a.
يخطط
مقدمة
الفصل 1. خصائص التأمين الإلزامي
الفصل 2. خصائص التأمين الطوعي
استنتاج
قائمة الأدب ومصادر مستعملة
مقدمة
نشاط التأمين هو أحد عناصرها اللازمة والأكثر أهمية في هيكل السوق. الأنشطة في ظروف السوق مصحوبة بمخاطر مختلفة. لذلك، فإن طبيعة ووظائف التأمين في روسيا تتغير بشكل أساسي، وأهميتها تتزايد كوسيلة فعالة وعقلانية واقتصادية وبأسعار معقولة لحماية مصالح المواطنين والكيانات التجارية ومنتجات السلع والخدمات. يعد سوق خدمات التأمين أحد عناصره الضرورية لهيكل السوق، يرتبط ارتباطا وثيقا بالسوق لوسائل الإنتاج والسلع الاستهلاكية وسوق رأس المال.
التأمين هو أحد الضامنين لضمان الاستدامة المالية للكيانات الاقتصادية، التي تستند إلى مجموعة متنوعة من أشكال العقارات.
نعتقد أن الغرض من هذا العمل هو الكشف عن المفهوم والخصائص الأساسية للتأمين الطوعي والإجباري، لإظهار دور التأمين الإلزامي، مبادئه، آفاق إدخال التأمين الإلزامي للإسكان، وإمكانية تقديم تأمين إجباري للمسؤولية المصنعين.
على الرغم من حقيقة أن الاتحاد الروسي يشير إلى بلدان مع اقتصاد متطور، في رأينا، التأمين - لم يتم تطوير المعهد بالكامل. لحل هذه المشكلة، من الضروري إنشاء تشريعات جديدة وتحسين تلك الموجودة.
التأمين هو مجال مهم اجتماعيا، مهم للدولة. ينبغي توجيه تأثير الدولة إلى ترشيد أنواع التأمين الحالية بالفعل وتطوير الفواتير الجديدة، والحاجة إلى تقديمها التي تكشف عن الوضع الاجتماعي والاقتصادي الحالي.
الفصل 1. خصائص التأمين الإلزامي
يمكن تنفيذ التأمين في أشكال التطوعية والإلزامية. الإلزامية هي التأمين الذي أجرته القانون، الذي يحدد التزام الأفراد والكيانات القانونية بإبرام عقد تأمين. تشمل إلزامي: التأمين الشخصي للركاب والتأمين على الدولة للأفراد العسكريين وفئات المواطنين والتأمين الطبي الإلزامي والتأمين على المسؤولية الباطنية.
يمكن إجراء التأمين الإجباري على حد سواء على حساب ميزانية الدولة وعلى حساب شركات التأمين. عند تصنيف التأمين في الأدب، يتم استخدام مثل هذا المعيار ككائن تأمين. وفقا لهذا المعيار، تنقسم علاقات التأمين في تأمين الممتلكات والتأمين مدى الحياة للمواطنين وتأمين المسؤولية والتأمين على مخاطر المشاريع.
التعريف القانوني للتأمين الإلزامي موجود في الفن. 927 من القانون المدني. يتم إجراء التأمين الإجباري في حالات عندما يضع القانون الالتزام بضمان حياة أو صحة أو ممتلكات الأشخاص الآخرين المشار إليها في ذلك. يتم توفير كائنات التأمين الإلزامي في الفن. 935 من القانون المدني. على وجه الخصوص، في الحالات المنصوص عليها في القانون أو وفقا للإجراءات التي أنشأها، بشأن الكيانات القانونية التي لديها في الإدارة الاقتصادية أو الإدارة التشغيلية للممتلكات، التي هي الدولة أو الممتلكات الحكومية أو الممتلكات البلدية، قد تكليف لضمان هذه العقار.
في بعض الحالات، يلزم المجتمع في الإجراءات التشريعية مع بعض الأشخاص لضمان مصالح معينة كأمين مضمن. أولا، إنها مصالح المجتمع كله ككل. ثانيا، هناك مصالح من الأفراد الذين يعتبرون المجتمع من الضروري أيضا الدفاع عن رغبة هؤلاء الأفراد بشكل مستقل.
هناك الكثير من هذه المصالح. هذه هي تكاليف الرعاية الطبية والحماية في حالة الإعاقة والحوادث مع الركاب والحياة وصحة الموظفين العسكريين والأضرار الناجمة عن تلوث البيئة الطبيعية وغيرها الكثير. إلزامي هو حماية هذه المصالح فقط إلى حد ما. مع تأمين ملزم، تخضع اهتمام التأمين للحماية بغض النظر عما إذا كان أي شخص يريد هذا أو لا يريد.
لذلك يوفر التأمين الطبي الإلزامي فرصة للعلاج فقط في بعض المعالجات والمستشفيات. توفر مساهمات المعاشات التقاعدية الإلزامية شخصا في معاش الشيخوخة فقط بمقدار تشريع المعاشات التقاعدية.
تأمين إلزامي محدد فقط من خلال القانون الاتحادي. يجب تمييزه عن الالتزام بضمان بعض الاهتمام، الذي ينشأ نتيجة الاتفاقية. يجب تمييز التأمين الإلزامي أيضا عن القسري الطوعي، الذي أصبح الآن نطاقا متزايد.
قد لا يكون موضوع التأمين الإلزامي جميع اهتماماته. نظرا لأن التأمين الإلزامي سوف ينتهي بعبء مالي إضافي على الناس والمجتمع نفسه ويضع بعض القيود على هذا الشكل من التأمين. أولا، يحظر أن يجعل التأمين الإلزامي لمخاطرك في تنظيم المشاريع. كل شخص يجري أنشطة تنظيم المشاريع في خطره، وخطر الخراب هو فقط رائد أعمال نفسه. ثانيا، يحظر إلزام المواطن بضمان حياتهم وصحتهم. للقيام بذلك، هناك معاش وإلزامي للتأمينات الاجتماعية والخصومات ذات الصلة إنتاج أرباب العمل. شيء آخر هو إلزام شخص بضمان حياتك وصحتك.
ومع ذلك، هناك تأمين إجباري للركاب، والتي لا تنسجم تماما هذا المبدأ، على الرغم من أنها لا تنتهك ذلك. في الواقع، والالتزام رسميا بضمان حياة وصحة الركاب على بعد منظمة نقل - سكة حديد، أسطول الحافلات، شركات الطيران - ما يفعلونه. ومع ذلك، يسمح بإنتاج هذا التأمين على حساب الراكب. هؤلاء، على الرغم من أن القانون لا يلزم الراكب بضمان حياتهم وصحتهم خلال الرحلة، ولكن العبء المالي لهذا فرض عليه، أي. في هذه الحالة بالذات، لا يزال بعض الانحراف عن مبدأ عدم التدخل يحدث.
ثالثا، من المستحيل إلزام بضمان ممتلكاتهم، باستثناء قضية واحدة، عندما تكون هذه الخاصية في الممتلكات الحكومية أو البلدية، ولكنها نقلت إلى المقدمة الاقتصادية أو الإدارة التشغيلية للمنظمة. في حالة خاصة من التأمين العام الإلزامي، قد تؤكد حياة وصحة الموظفين المدنيين فقط. يجب أن يقال أن هناك بالفعل عدد قليل من هؤلاء الموظفين المشمولين بالتأمين الحكومي الإلزامي.
في حالة التأمين الإجباري، يخبرنا الحس السليم أنه مع الحاجة العامة لحماية مصالح معينة، يجب على المجتمع نفسه دفع هذه الحماية من الأموال العامة، أي. من الميزانية. في الواقع، في بعض الحالات يتم ذلك. وتسمى التأمين على حساب أموال الميزانية التأمين الحكومي الإلزامي. ومع ذلك، في بعض الحالات تأتي بشكل مختلف. بدلا من جمع الأموال أولا إلى الميزانية، ثم توزيعها، بما في ذلك التأمين الإلزامي، وإنشاء دفع أقساط التأمين الإلزامية لبعض فئات المواطنين أو المنظمات. أقساط التأمين هذه - نوع من الرسوم المستهدفة الإضافية، التي يتم توجيه الاتهام إليها بالإضافة إلى المدفوعات الضريبية.
مطلوب التأمين الإلزامي عن حامل الوثائق، من الأفضل أن تقول الشخص الذي يجب أن يتصرف كأنساء مؤمن.
على سبيل المثال، في المادة 8 من قانون "التبرع بالدم ومكوناتها" المسجلة "، يخضع المانح للتأمين الإلزامي على حساب خدمة الدم في حالة العدوى بالمرض المعدي عند أداء وظيفة مانحة." وهذا يعني أن خدمة الدم ملزمة بإيجاد شركة تأمين وافقت على ضمان المانحين، واختتم اتفاق معه ولكل مانح لدفع قسط التأمين من أموالها الخاصة.
أو في المادة 31 من قانون "خدمات الإنقاذ وحالة رجال الإنقاذ" تسجيل "تأمين رجال الإنقاذ ... خدمات الإنقاذ المهنية ... إنتاج الهيئات التنفيذية الفيدرالية، السلطات التنفيذية في الكيانات المكونة للاتحاد الروسي، المحلية الحكومات ... على حساب الأموال المالية المخصصة لمحتوى الخدمات المحددة ... "
وهذا، وفقا لذلك، يعني أن هذه السلطات ملزمة بإبرام عقد تأمين التأمين. ولكن بما أن التأمين ليس على حساب الميزانية، وعلى حساب خدمة الإنقاذ نفسه - لا يعتبر التأمين الحكومي الإلزامي.
بالنسبة لشركات التأمين، فليس من الضروري إبرام عقد بشأن الشروط التي يقدمها المؤمن عليها. وبصورة أكثر دقة، إذا تم وصف ظروف التأمين الإلزامية بتفصيل إلى حد ما في القانون، أما بالنسبة لرجال الرحلات الإنقاذ أو الركاب - إن شركة التأمين ملزمة بالامتثال للقانون والتنسيق مع المؤمن المزعوم فقط تلك الشروط غير المنصوص عليها في القانون. في حالة التأمين الشعبي الإلزامي، لا يحق لشركة التأمين رفض التأمين على إبرام العقد بسبب جمهورها.
يجب أن يضمن التأمين الطبي الإجباري جميع مواطني الاتحاد الروسي تكافؤ الفرص في الحصول على الطبيب الطبي والمخدرات داخل البرامج الفيدرالية والإقليمية والأنشطة الوقائية المالية. قائمة جاهزة من أنواع الرعاية الطبية، أي البرنامج الأساسي يشمل: الرعاية الطبية الإسعاف للإصابات والأمراض الحادة تهدد الحياة؛ العلاج في ظروف العيادات الخارجية؛ التشخيص والعلاج في المنزل؛ تنفيذ التدابير الوقائية؛ العناية بالأسنان؛ الجرعة والمرضى الداخليين. يتم تقديم جميع أنواع الرعاية الطبية الطارئة، وكذلك مساعدة المرضى الداخليين للمرضى الذين يعانون من الأمراض الحادة، بغض النظر عن مكان الإقامة والتحيات مجانا على حساب ميزانيات الأقاليم ذات الصلة. مساعدة الطب في إطار الأساس يتم تقديم البرنامج للمواطنين في جميع أنحاء الاتحاد الروسي وفقا لاتفاقيات التأمين الصحي الإلزامي. كموثرا للتأمين الصحي، وهو مواطن، مؤمن عليه، مؤسسة طبية تأمين، مؤسسة طبية. وكالات الطب في نظام التأمين الصحي تواجه تراخيص مؤسسات طبية ووقائية والبحث والمؤسسات الطبية، والمؤسسات الطبية الأخرى التي توفر الرعاية الطبية، وكذلك الأشخاص والأنشطة الطبية على حد سواء بشكل فردي وجاذبي. ويستند التأمين الطبي الذي يستغرقه نظام العقود بين موضوعات التأمين، مما يعكس الحقوق والواجبات والمسؤولية هل هو. كل مؤمن عليه أو مؤمن عليه بالطريقة التي تحددها اتفاق OMSA، وهي سياسة تأمين طبية للتأمين الصحية الإلزامي أصدرت منظمة طبية تأمين. على أراضي الاتحاد الروسي، هناك بوليصة تأمين التأمين الطبي الإلزامي لعينة واحدة. طريقة التأمين الطبي هي مخاطر التأمين المرتبطة بتكلفة توفير الخدمات الطبية والتشخيصية في حالة الحدث المؤمن . الصندوق التأمين الطبي المهم. صناديق التأمين الطبية الإلزامية هي مؤسسات مالية وائتمانية غير تجارية غير تجارية مستقلة. وفقا لقانون "التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي"، فإن الأهداف الرئيسية للصناديق هي: ضمان عالمية التأمين الطبي الإلزامي للمواطنين وتحقيق العدالة الاجتماعية والمساواة في جميع المواطنين في نظام الطبية الإلزامية تأمين.
بالنسبة لأصحاب العمل، يكون معدل مساهمات واحد للتأمين الطبي الإلزامي 3.6٪ من مؤسسة الأجور. تم إنشاء برنامج التأمين الطبي الإلزامي الأساسي، الذي تم تحديده من قبل السلطات المحلية لكل منطقة.
يتم إجراء تأمين شخصي إلزامي للمسافرين على أساس مرسوم رئيس الاتحاد الروسي في 7 يوليو 1992 رقم 750 "على التأمين الشعبي الإلزامي للمسافرين".
في الاتحاد الروسي، على حساب مساهمات التأمين، والتأمين ضد حوادث ركاب الركاب والسكك الحديدية والبحر والمياه الداخلية والنقل البري، بالإضافة إلى السياح والرحلات الذين يرتكبون رحلات طويلة المدى من خلال المنظمات السياحية المعالم السياحية خلال رحلة أو تنفذ الرحلة.
التأمين الشخصي الإلزامي لا ينطبق على الركاب:
جميع أنواع نقل الاتصالات الدولية؛ السكك الحديدية والبحرية والمياه الداخلية والنقل البري لرسالة الضواحي؛ النقل المائي البحري والداخلية من الفطينة والعبور؛ النقل البري على الطرق الحضرية.
يتم تأمين شخصي إلزامي للركاب من خلال الختام بالطريقة وتحت الشروط المنصوص عليها في تشريع الاتحاد الروسي والعقود بين وسائل النقل ومؤسسات الشحن والشحن وأشركات التأمين الذين لديهم تراخيص لهذا النوع من التأمين.
إن أبعاد عامل التأمين على التأمين الشخصي الإلزامي للمسافرين من الهواء والسكك الحديدية والبحر والمياه الداخلية والنقل البري ينشئون من قبل شركات التأمين بالتنسيق مع وزارة النقل الروسية، وزارة السكك الحديدية للاتحاد الروسي وتوافق عليها الهيئة الاتحادية للهيئة التنفيذية للإشراف على أنشطة التأمين.
يتم تضمين كمية دفع التأمين في تكلفة التذكرة أو القسيمة واتهمها منظمة النقل من الراكب. يخضع الركاب الذين يستمتعون بحق السفر الحر إلى الاتحاد الروسي للتأمين الشخصي الإلزامي دون دفعها إلى قسط التأمين. يتم تحديد مبلغ التأمين للتأمين على الركاب الإلزامي بمبلغ 120 حرفا أدنى للأجور في تاريخ شراء وثيقة سفر.
مع بدء نفاذ القانون "التأمين الإلزامي المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات"، أصبح هذا النوع من التأمين إلزاميا لجميع مالكي السيارات. يتم إصدار العلاقات المتعلقة بتأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات من قبل المعاهدة. بموجب هذا العقد، تتعهد المؤمن بالعقد بسبب العقد بموجب حدوث الأحداث المنصوص عليها في المعاهدة، لتعويض الضرر الناجم عن ضرر حياتهم وصحتهم أو الممتلكات في المبلغ المحدد في العقد. إن عقد التأمين الإجباري هو بالطريقة وتحت الشروط المنصوص عليها في القانون "التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات"، وهي عامة.
عقد تأمين المسؤولية لأصحاب المركبات أمر عاجل. كقاعدة عامة، يتكون من سنة واحدة، ولكن أكثر وقت قصير ممكن. يتكون هدف CTP في سياج المؤمن عليه من الأذى المحتمل، والذي يتم التعبير عنه في حساب المؤمن عليه فيما يتعلق بالتزامه باسترداد الأضرار التي لحقت بهم إلى طرف ثالث.
بناء على القانون الاتحادي "بشأن التأمين الحكومي الإلزامي للحياة وصحة الأفراد العسكريين .."، فإن التأمين على الدولة الإلزامية للحياة وصحة الأشخاص المدرجين في هذا القانون.
قد تكون شركات التأمين على التأمين الحكومي الإلزامي (OGS) منظمات تأمين لها تراخيص لتنفيذ OGS واتفاقات التأمين الحكومي الإلزامي مع القاعدة المالية. يتم اختيار شركات التأمين على أساس تنافسي. كائنات التأمين العام الإلزامي هي حياة وصحة الأفراد العسكريين وأشخاصهم المعادلين في التأمين الإلزامي. يتم تنفيذ تأمين هؤلاء الأفراد من يوم بداية الخدمة العسكرية، الخدمة في هيئات الشؤون الداخلية للاتحاد الروسي، وخدمات الإطفاء العامة، والخدمات في مؤسسات ومجديات المكتب الجنائي، الرسوم العسكرية في نهاية الجيش الخدمة، أنواع أخرى من الخدمة، الرسوم العسكرية.
عند إبرام العقد، ينص على إطالةه. المستفيدون التأمين على الدولة الإلزامية، بالإضافة إلى الأشخاص المؤمن عليهم، في حالة وفاة الشخص المؤمن عليهم هو: الزوج (أ)؛ الآباء والأمهات (الآباء بالتبني)؛ الجد، الجدة، رهنا بعدم وجود أولياء الأمور، إذا نشأوا أو احتواءه لمدة ثلاث سنوات على الأقل؛ شريك الأب وعلاوة الأم الأطفال الذين لم يصلوا إلى 18 عاما أو أكبر من هذا العمر إذا أصبحوا معاقين حتى سن 18 عاما، وكذلك الطلاب في المؤسسات التعليمية، بغض النظر عن أشكال الملكية.
قضايا التأمين هي: الموت أو الإعاقة للشخص المؤمن عليه خلال مرور الخدمة العسكرية أو الخدمة أو الرسوم العسكرية، أو قبل انتهاء سنة واحدة بعد الفصل من الخدمة العسكرية، من الخدمة، بعد نهاية الرسوم العسكرية بسبب الإصابة أو المرض تم الحصول عليها خلال الخدمة العسكرية، ورسوم الخدمة العسكرية؛
الفصل المبكر للخدمة الذي يمر بخدمة عسكرية للمكالمة، وهو مواطن مصمم للرسوم العسكرية للمكتب العسكري، الذي يتم توفير الوحدة العسكرية للمرتبة العسكرية إلى كبار السن شاملة، من الخدمة العسكرية المعترف بها من قبل اللجنة العسكرية الطبية تقتصر على الخدمة العسكرية أو الخدمة العسكرية غير المناسبة بسبب الإصابة أو المرض التي تم الحصول عليها خلال فترة الخدمة العسكرية.
هناك حالات يتم بموجبها معفاة المؤمن من دفع المبلغ المؤمن: إذا كانت القضية المؤمنة بسبب الإجراءات المتعمدة للقانون المؤمن عليه أو الخطير الاجتماعي، أو كان المؤمن عليه في حالة من التسمم.
الفصل 2. خصائص التأمين الطوعي
يتم تنفيذ التأمين الطوعي على أساس عقد بين المؤمنين ومن المؤمن وقواعد التأمين الطوعي. يتم تحديد ظروف التأمين المحددة عند إبرام عقد تأمين من قبل المؤمن عليه ومؤمن من تلقاء نفسها. من أجل تنفيذ حاجة التأمين، فإن الوعي بموضوعية التأمين، والحاجة إلى حماية التأمين للمصالح الممتية والأفعال النشطة المقابلة للأشخاص مطلوبة. يتم تنفيذ هذه الإجراءات بطريقتين مترابطين: إنشاء منظمات تأمين - شركات التأمين، واستلام خدمات التأمين من شركات التأمين.
ينشأ التأمين الطوعي على أساس عقود الممتلكات أو التأمين الشخصي الذي اختتمته مواطن أو كيان قانوني (مؤمن عليه) مع منظمة تأمين (شركة تأمين). تنص المادة 929 من القانون المدني على التعريف القانوني لعقد تأمين العقارات والفن. 934 - تعريف عقد التأمين الشخصي. عقد التأمين الشخصي هو عقد عام.
إلزامي هو حماية المصالح فقط إلى حد ما. مع التأمين الطوعي، تخضع اهتمام التأمين للحماية فقط بناء على طلب الأطراف المعنية. في طوعا، يمكنك تزويد نفسك بفرصة التعامل معها تقريبا في أي مؤسسة طبية. يجوز للجميع تقديم مساهمات إضافية في صندوق المعاشات التقاعدية غير الحكومية من أجل ضمان زيادة التقاعد في السن.
قد يكون موضوع التأمين الطوعي جميع مصالح التأمين. أولا، يحظر أن يجعل التأمين الإلزامي لمخاطرك في تنظيم المشاريع.
من الواضح أن التأمين الطوعي يجب أن ينفذ على حساب المؤمن عليه. بالإضافة إلى ذلك، مع التأمين الطوعي، يمكن أن يوافق المؤمن عليه ومن المؤمن على أن التأمين يتم تنفيذها على حساب المستفيد.
في الممارسة العملية، غالبا ما توجد عقود التأمين الثلاثية - في معظم الأحيان هي عقود تأمين المسؤولية المقترض للقرض البارز. في مثل هذا العقد، تشارك شركة التأمين، المؤمن عليه (المقترض) وبنك الدائن. بعض المحامين ينظرون أيضا في العقود مشروعة للغاية وحتى ينصح به في هذا النوع من التأمين لتطبيق عقود ثلاثية الاتجاه بدقة. يتحدث بدقة، مثل هذا الاتفاق الثلاثي لا يمتثل لعقد التأمين الكلاسيكي، الذي يشارك فيه طرفان تقليديا، وهما موضوعان هم المؤمنون والأمن، وحقوق والتزاماتها (دفع أقساط التأمين من قبل المؤمن ودفع التأمين تعويض من شركة التأمين) جنبا إلى جنب مع الكائن وتشكل العلاقة القانونية للتأمين.
يتم التعبير عن ضرورة الهدف من مواطن أو مؤسسة في التأمين الطوعي من أجل الحصول على تعويض نقدية لمنظمة التأمين في حالة الحدث المؤمن عليه. في الوقت نفسه، فإن ضمان توفير هذه التعويض في معظم الحالات ليست حرة. من أجل الحصول على تأمين، عادة ما يكون مطلوبا دفع رسوم تأمين.
العنصر الضروري في إبرام العقد (تحقيق اتفاقية تأمين ملموسة) هو التأمين. التأمين تطوير قواعد التأمين الطوعية بشكل مستقل. أساس مثل هذه التطورات هو تشريعات التأمين واحتياجات التأمين للعملاء المحتملين (شركات التأمين). تحدد القواعد الشروط العامة وإجراء التأمين. ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن قواعد التأمين هي قانون إداري بحت، وهو أمر إلزامي للتنفيذ فقط على نطاق محلي (منظمة التأمين). لا التأمين ولا المؤمن عليهم للدخول في عقود التأمين الطوعي غير مطلوب.
قواعد التأمين هي الأساس لإبرام العقد، اقتراح شركة التأمين التي تحتوي على شروطها لتوفير خدمات التأمين. قد يتفق حامل الوثائق مع قواعد ظروف التأمين المقترحة في القواعد، ويمكن أيضا طرح شروط إضافية. في أي حال، من الضروري تحقيق اتفاق. مع غيابه، سيتم إجبار المؤمن عليه على البحث عن شركة تأمين أخرى ستوافق على ظروفه، مع ذلك، حيث أن التأمين الذين سيتعين عليهم البحث عن عميل آخر.
تنقسم مرافق التأمين الطوعي إلى ثلاث مجموعات:
التأمين الشخصي المرتبط بالحياة والصحة والقدرة على العمل؛
التأمين على الممتلكات المرتبطة بالحيازة، واستخدام، أوامر الممتلكات؛
تأمين المسؤولية المتعلقة بسداد الشخصية الناجمة عنهم أو ممتلكات الفرد، وكذلك الضرر الذي تسبب في كيان قانوني.
بموجب عقد تأمين العقارات، يقوم الشخص المؤمن عليه في مقابل الدفع من قبل القسط المؤمن عليه الحدث المؤمن عليه بشأن حدوث الحدث المؤمن له، لإحياء ذكرى المؤمن عليه أو المستفيد، الأضرار الناجمة عن هذا الحدث في الممتلكات المؤمنة أو الخسارة بسبب المصالح الممتلكات الأخرى للمؤمن عليهم ضمن المبلغ المؤمن (الفقرة 1 من المادة 929 من القانون المدني).
التأمين على الممتلكات هو النوع الأكثر تطورا ومعقدا للتأمين. تشمل خصائص عقد التأمين على الممتلكات ما يلي:
1) توفر التأمين أو المستفيد من اهتمام الممتلكات الخاصة في إبرام عقد.
2) يهدف التأمين على الممتلكات إلى التعويض عن الخسائر التي تكبدتها، وليس استخراج دخل إضافي. هذه هي الوظيفة الرئيسية. وفقا لذلك، لا يمكن أن يتجاوز مقدار تعويض التأمين المبلغ الصالح من الخسائر المتكبدة.
وفقا للفقرة 2 من الفن. 947 GK أثناء تأمين الممتلكات أو مخاطر الريادة، إذا لم يتم تقديم عقد التأمين خلاف ذلك، فلا ينبغي أن يتجاوز مبلغ التأمين قيمته الفعلية.
في اتفاقيات تأمين المسؤولية المدنية، يتم تحديد مبلغ التأمين من قبل الأطراف حسب تقديرها.
بموجب القيمة الحقيقية (التأمين) يجب أن يكون مفهوم قيمة السوق الخاصة به. في الوقت نفسه، لا يمكن تحديا قيمة التأمين الخاصة بالممتلكات المحددة في عقد التأمين في وقت لاحق، باستثناء القضية عندما يكون المؤمن الذي لم يمتد قبل الانتهاء من العقد من حقه في تقييم مخاطر التأمين، كان مضللا عن عمد حول هذه التكلفة. الاعتقاد الخاطئ مهم فيما يتعلق بتكلفة التأمين لا يسمح لشركة التأمين لتحدي حجمها.
قد تختلف القيمة الفعلية للممتلكات أثناء مدة عقد التأمين في أقل في أقل وفي الجانب الآخر. إذا أصبحت أقل من المبلغ المؤمن، فسيتم تطبيق قاعدة الاستخدام. 951 GK، باستثناء الوضع عند الإشارة إلى تكلفة التأمين في العقد. في الحالة الأخيرة، يفترض المؤمن مخاطر تقليل قيمة الممتلكات.
بخصوص محتوى عقد التأمين على الممتلكات بالإضافة إلى الواجبات العامة، فإن شركة التأمين ملزمة بتعويض التكاليف التي تنتجها المؤمن عليها مع قضية تأمين من أجل تقليل الخسائر. تخضع هذه النفقات لسداد التأمين إذا كانت هناك حاجة إليها أو بذلت لتحقيق تعليمات المؤمن، على الأقل من الإجراءات المناسبة التي أثبتت غير ناجحة.
يتم سداد نفقات حامل الوثائق بما يتناسب مع نسبة المبلغ المؤمن له إلى قيمة التأمين، بغض النظر عن ما، مع سداد خسائر أخرى، قد يتجاوز مبلغ التأمين. عند استخدام الإنفاق، يتم استخدام نظام نسبي، حتى لو تم إنشاء عقد التأمين نظاما مختلفا لحساب تعويض التأمين.
واحدة من السمات المهمة للتأمين على الممتلكات subrogation. بموجب هذا يعني الانتقال إلى شركة التأمين التي دفعت تعويض التأمين بموجب عقد تأمين العقارات، وحقوق المؤمن، والتي لديه للشخص المسؤول عن الخسائر المستردة نتيجة للتأمين ضمن المبلغ المدفوع.
يحدث subrogation كلما لم يتم تقديم العقد غير ذلك. ومع ذلك، لا يمكن للأطراف الاتفاق على عدم استخدام العلوم من الأضرار المسببة المتعمدة. الظروف التي تستثني الانتقال إلى. ستكون شركة التأمين حق المطالبة في هذه القضية ضئيلا. يعد Subrogation هو أحد الوسائل القانونية، والتي تهدف فيما يتعلق بالتأمين إلى خدمة تنفيذ مبادئ حتمية المسؤولية واكتمال تعويض الأضرار.
يمكن للشخص المسؤول عن الخسائر وحامل الوثائق تنظيم العلاقات بين أنفسهن دون أن يطلب أي شيء تأمين. ومع ذلك، إذا رفض شركة التأمين حقه في المطالبة بالشخص المسؤول عن الخسارة، فإنه يسدد من قبل شركة التأمين أو تنفيذ هذا الحق يصبح مستحيلا بسبب شركة التأمين، معفاة التأمين من دفع تعويض التأمين بالكامل أو في المناسبة جزء ولها الحق في المطالبة بعودة تطل على مقدار السداد (§ 4 الفن. 965 GK).
ميزة تصرفات ممتلكات الممتلكات التأمين هو أنه لا يزال قوة في حالة انتقال الحق في الممتلكات المؤمنة لشخص آخر. مصلحة الملكية في التأمين، التي كانت الأكثر تأمين، تضيع لأن العقار يتوقف عن الانتماء إليها. لذلك، لا يمكن لعقد التأمين عن حامل الوثائق السابق ساري المفعول. يجب إنهاء العقد أو إعادة إصداره إلى المالك الجديد للشيء.
أنواع التأمين على الممتلكات تخصيص إلى GC اعتمادا على حماية مصالح هذه المعاهدات موجهة. تتميز التأمين على الممتلكات مثل التأمين على الممتلكات، والمسؤولية المدنية ومخاطر تنظيم المشاريع.
في كثير من الأحيان وجدت في الممارسة عقود التأمين على الممتلكات. تحت إن العقار فيما يتعلق به عقود التأمين يتم فهم الأشياء في المقام الأول الأشياء والمال والأوراق المالية وغيرها من الأشياء، باستثناء حقوق المطالبات التي تنتمي إلى المؤمن عليها، والتي يتم تأمينها بموجب اتفاقيات تأمين المسؤولية. وبالتالي، ينبغي النظر في قائمة مكونات مفهوم الممتلكات ككائن تأمين مفتوحا. يجب أن يتضمن الخاصية أي قيم باستثناء المشاركين في اتفاقيات تأمين العقارات للأنواع الأخرى.
تأمين المسؤولية المدنية وهي مقسمة إلى نوعين - تأمين المسؤولية عن التسبب في ضرر أو تأمين على المسؤولية والمسؤولية المبتكرة بموجب العقد أو المسؤولية التعاقدية.
نظرا لأن مبلغ المسؤولية في اختتام عقد تأمين في الغالبية العظمى أمر مستحيل مسبقا مسبقا، فإن المبلغ المؤمن عليه يحدده الأطراف بشكل تعسفي، كما هو الحال مع التأمين الشخصي.
في السابق تأمين الحكومة لخطر المسؤولية عن الالتزامات الناشئة عن التسبب في ضرر للحياة والصحة والممتلكات للأشخاص الآخرين خطر مسؤولية التأمين أو الشخص الآخر، الذي يمكن تعيين مثل هذه المسؤولية. يسمح القانون بالتأمين بمخاطر المسؤولية المدنية غير المؤسسية.
يعتبر عقد تأمين المخاطر المسؤولية مؤيدا لصالح أولئك الذين قد يكونوا ضارين، حتى لو تم إبرام العقد لصالح المؤمن عليه أو غيره من الشخص المسؤول عن التسبب في ضرر أو في العقد لا يتم إبرامه وبعد وبالتالي، فإن تنفيذ سياسة التأمين غير الأجنبية يؤيد دائما طرف ثالث، لا يتزامن مع المؤمن عليه.
تأمين خطر المسؤولية عن انتهاك العقد ل بدأت فقط في الحالات التي يقدمها القانون. في السنوات الأخيرة، كانت وجهة نظر واسعة الانتشار، ووفقا لما يمكن أن تنفذ التأمين من رائد أعمال مسؤوليته بموجب العقد دون قيود، أي. ليس فقط في الحالات التي يوفرها القانون. أساس هذا الناتج هو تخصيص تأمين من قبل رائد أعمال مسؤوليتها بموجب عقد تأمين خطر تنظيم المشاريع. ومع ذلك، هذا الاستنتاج خاطئ. جي جي جي جي تشير التأمين والممتلكات، والمسؤولية، وخطر تنظيم المشاريع على التأمين على الممتلكات. وبالتالي، فإن الحظر الوارد في GC فيما يتعلق بتأمين المسؤولية التعاقدية يتعلق بجميع أنواع المسؤولية العقارية، بما في ذلك عقد المبادرة. لا يمكن تأمين المسؤولية عن عقد المبادرة لصالح رجل الأعمال نفسه، لأنه مسؤول دائما على الطرف المقابل.
بموجب عقد تأمين المخاطر المحاسبية لانتهاك العقد، يمكن تأمين مسؤولية مسؤولية شركة التأمين فقط، ولكن ليس أطراف ثالثة، حتى لو كانت مكلفة لتحقيق العقد. عقد التأمين الذي لا يتوافق مع هذا الشرط ضئيل.
التأمين على مخاطر الأعمال يغطي مجموعة واسعة من الظواهر. نظرا لأن الهدف الرئيسي لنشاط تنظيم المشاريع هو استخراج الدخل، فإن المخاطر الرئيسية، التي يتم تنفيذ التأمين، تتمثل في الدخل المتوقع أو الأضرار. يمكن إبرام عقود التأمين لأي مجال من الأنشطة التجارية.
قد يتم تأمين خطر عدم فهم الدخل غير المرتبط بالأنشطة في تنظيم المشاريع بموجب عقد تأمين العقارات. بموجب عقد تأمين الأعمال، يمكن تأمين خطر الضمان نفسه فقط وصالحه فقط. إن عقد التأمين على مخاطر الريادة المبرمة التي أبرمها الشخص الذي هو في الواقع رجل أعمال لا يكاد يذكر. إذا كان المؤمن عليه وقت استنتاج العقد رائد أعمال، ثم قبل حدوث الحدث المؤمن له، فقد عقدت هذه الحالة، وعقد التأمين يتوقف.
وبالتالي، من المستحيل تأمين مخاطر ريادة الأعمال لشخص آخر أو نقل الحق في الحصول على تعويض التأمين لشخص آخر. من شأنه أن يسهم في تشويه نتائج النشاط الريادي لهذا الشخص وبالتالي التهرب من دفع الضرائب.
التأمين الشخصي. بموجب عقد التأمين الشخصي، يتعهد شركة التأمين المستوحاة من الجائزة التي يدفعها الضابط المؤمن عليهم بالدفع في وقت واحد أو دفعها بشكل دائم بسبب: عقد مبلغ التأمين في حالة تلف حياة أو صحة المؤمن عليه أو المؤمن عليه الشخص لتحقيق سن معينة أو حدوث عمر معين في حياته المنصوص عليه في اتفاقية الحدث.
د. سيكون التأمين الشخصي عقدا عاما مع كل عواقب هذا. تفسر طابعته العامة بحقيقة أن الغالبية العظمى من اتفاقيات التأمين الشخصية هي معيار وتستنتج مع العديد من شركات التأمين، والمساواة التي ينبغي تأمينها بشكل آمن.
تعتمد مخاطر التأمين على الظروف الشخصية. لذلك، فإن شروط العديد من اتفاقات التأمين الشخصية فردية صارمة - وهذا يتكون من خصوصيته المنصوص عليه في القانون. إن الأفضلية لمشاركين عقد واحد قبل الآخرين سيعقد فقط عندما تأمين نفس الفئات المؤمن عليهم، مع نفس مخاطر التأمين والتوقيت يحدد أقساط تأمين مختلفة.
ميزات عقد التأمين الشخصي هي:
1. المصالح الشخصية المحددة التي يجب أن يكون لدى الشخص المؤمن عليه، أي في الحصول على مدفوعات في الموت أو الأضرار التي لحقت بالصحة، عندما يتم تحقيق سن معينة أو حدوث بعض الأحداث. ترتبط هذه المصالح بشكل لا ينفصم بشخصية الشخص المؤمن عليه، مع الانتماء إليه من السلع الشخصية غير الممتلكات الشخصية. لذلك، لا يعتمد مبلغ التأمين الذي أنشأ في العقد على نوع وطبيعة الفائدة الشخصية، ولكن يتم تحديدها بشكل تعسفي.
2. الطبيعة الخاصة لبعض المخاطر، التي أبرمت اتفاقيات التأمين الشخصية. يهدف التأمين على الممتلكات دائما إلى تعويض عن الضرر الذي تكبده المؤمن عليه. لذلك، مخاطر الملكية خطيرة دائما، غير مرغوب فيها. في بعض الحالات قد تكون مخاطر شخصية.
3. يتم تنفيذ مبلغ التأمين في شكل توفير تأمين، وهو غير مرتبط بالتقييم النقدي للضرر المتكبد. يتم تحديد مخصص التأمين من قبل الأطراف في العقد حسب تقديرها.
4. يمكن تنفيذ دفع التأمين بواسطة أجزاء، وفترة طويلة إلى حد ما من الزمن، وتوفير شخص مؤمن عليه دون أي صلة مع خسائرها التي تكبدتها. هذا هو السبب في أن الدفع واستلم اسم دعم التأمين؛
5. فقط عقد تأمين شخصي قد يكون له طبيعة تراكمية، أي، لمتابعة الهدف ليس فقط للتعويض عن الضرر الناجم عن الشخصية، ولكن أيضا لضمان دخل معين على رأس المال الاستثماري.
استنتاج
تلخيص، يمكننا أن نستنتج أن التأمين هو مجال مهم اجتماعيا، مهم للدولة. ينبغي توجيه تأثير الدولة إلى ترشيد أنواع التأمين الحالية بالفعل وتطوير الفواتير الجديدة، والحاجة إلى تقديمها التي تكشف عن الوضع الاجتماعي والاقتصادي الحالي.
في الآونة الأخيرة، مناقشة إمكانيات ترجمة أنواع معينة من التأمين الطوعي بنشاط. الأكثر واقعية هي المشاريع المقدمة لإدخال التأمين الإلزامي للإسكان، وكذلك مسؤولية منتجي السلع ومقدمي الخدمات.
أهمية تأمين المسؤولية عن منتجي السلع والبائعين والأداء هي أن هذا التأمين هو عامل مهم لتعزيز البضائع الروسية إلى أسواق البلدان المتقدمة. بالإضافة إلى ذلك، تتيح حماية التأمين المصنعين حماية أنفسهم من التدفق النقدي غير المخطط له في حالة تقديم مطالبات لجودة المنتج غير المناسبة، والتي لها صلة خاصة بسبب نمو الثقافة القانونية والمستهلكين في المحاكم لحماية حقوقهم وتنفيذ حقوقهم. ولكن لإدخال هذا النوع من التأمين في بلدنا هناك العديد من العقبات. أحدهم هو عدم وجود تشريع يحكم إدخال هذا النوع من التأمين.
نعتقد أنه من الضروري إجراء تغييرات مناسبة على قانون الضرائب من حيث الاعتراف بالنفقات المتعلقة بمسؤولية منتجي السلع والبائعين وبائعي الأداء بصورة اقتصاديا.
من 1 يناير 2007، تم إلغاء ترخيص منظمات البناء في روسيا. يمكن أن تصبح مسألة تأمين المسؤولية بناة أن تصبح حادة للغاية، ضد خلفية تقارير عن عمليات تنظيم المباني والهياكل في روسيا. بشكل عام، فإن التأمين المسؤولية بين البنائين ليست شيئا جديدا لروسيا. في معظم الأحيان، أدى هذا النوع من التأمين كجزء لا يتجزأ من بوالص التأمين المتكاملة لمخاطر البناء، والذي يتم تأمين أعمال البناء والتركيب، والتزامات الضمان للمقاول، والمعدات، ونقل البضائع، وكذلك موظفي الشركة - من الحوادث وبعد
هناك نوع آخر من التأمين الذي يمكن أن يصبح إلزاميا هو تأمين الإسكان. ولكن في الوقت الحالي، يتعارض AUS في القانون المدني الحالي الذي يحظر إجبار المواطنين على ضمان ممتلكاتهم. بالإضافة إلى التناقضات القانونية، لا تزال عدد من القضايا الأساسية دون حل.
أولا، لم يطبق بعد أنه سيكون كائنا تأمين. ثانيا، سيؤدي إدخال AUC إلى حقيقة أن الجزء الرخيص بأكمله من سوق التأمين العقاري سوف يقع تحت التأمين الإلزامي. ثالثا، هناك بالفعل تجربة OSAGH عند إجبار أصحاب السيارات الذين لديهم تأمين طوعي على اكتساب المزيد وغير الضروري إلزامي. ليس من الصعب افتراض أن إدخال AUS يمكن أن يؤدي إلى انتهاك حقوق مالكي الشقق الذين يرغبون في الحصول على بوليصة تأمين للتكلفة الحقيقية ومن المخاطر الحقيقية. رابعا، حتى تقرر كيفية تقييم الشقة. خامسا، لا يتم تسجيل آلية تنفيذ مشروع القانون.
من ناحية، يمكن أن ينطوي إدخال برنامج AUS على شرائح السكان الأوسع نطاقا وإنشاء نظام من الضمانات الاجتماعية الإضافية في حالة تلف أو فقدان الإسكان. من ناحية أخرى، فإن إنشاء نظام AUS يعمل مع عدد كبير من المشاكل الاجتماعية والسكنية والمجتمعية، وبالتالي مع معارضة نشطة للسكان.
وبالتالي، يمكن أن نستنتج أنه لا يوجد شيء مثالي، وأعمال التأمين في الاتحاد الروسي لم يعد استثناء. يجري تطوير هذه الصناعة، وكما يبدو لنا، في المستقبل القريب، فإن التغييرات ستسمح لهم بذلك.
قائمة الأدب ومصادر مستعملة
المواد التنظيمية والوثعية
1. القانون المدني للاتحاد الروسي. الجزء الثاني. القانون الفيدرالي 10/21/1994 №18 ФЗ // منشور منفصل. م.، 2006. المادة 447.
2 - القانون الاتحادي "بشأن تنظيم التأمين في روسيا" من 27 نوفمبر 1992 ن 1992 ن 4015-1 // "Gazeta الروسية"، ن 232، 23.11.1999.
3. القانون الاتحادي "بشأن التأمين على الدولة الإلزامية للحياة وصحة الأفراد العسكريين، والمواطنين المصممون للرسوم العسكرية، والأفراد من التكوين العاديين والمتفوقين من هيئات الشؤون الداخلية للاتحاد الروسي، وخدمة إطفاء الدولة، وضوابط المخدرات المؤثرات الاتجار والنفسي، موظفو المؤسسات والأعضاء النظام التنفيذي الجنائي وموظفي الهيئات الفيدرالية للشرطة الضريبية "من 28.03.1998 ن 52-ФЗ //" الروسية غازيتا "، ن 165، 08/04/1998.
4. القانون الاتحادي "بشأن التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي" من 06/28/1991 ن 1499-1 / "Vedomosti SND و Sun RSFSR"، رقم 27، 1991
5. القانون الاتحادي "بشأن خدمات الطوارئ والإنقاذ وضع الإنقاذ" في 22 أغسطس 1995 ن 1995 ن 151 فوز // "الروسية غازيتة"، ن 169، 31.08.95
6. القانون الاتحادي "بشأن التبرع بالدم ومكوناته" من 9/06/1993 ن 5142-1 // "Vedomosti SND والقوات المسلحة للاتحاد الروسي"، 15.07.93، ن 28، الفن. 1064.
7 - القانون الاتحادي "بشأن التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات" بتاريخ 25.04.2002 رقم 41-ФЗ // اجتماع تشريع الاتحاد الروسي، 2002 رقم 18.
8. مرسوم رئيس رئيس الاتحاد الروسي "التأمين الشعبي الإلزامي للمسافرين" من 07.07.1992 №750 / "Financial Gazeta"، N 35، 1994
أدب خاص
1. القانون المدني الجزء 2 / حرره أ. سيرجيفا، Yu.k. tolstoy. م.: Prospekt، 2003. - 687 ص.
2. قانون التأمين / إد. Y. Fogelson. م.: الشاطئ، 2001. - 283 ص.
3. القانون المالي / إد. هل هو. غوربونوف. م.: المحامي، 2002. - 495 ص.
4. القانون المالي / إد. e.yu. gracheva. م.: TK Velby، 2004. - 536 ص.
قانون التأمين / إد. Y. Fogelson. م.: الشاطئ، 2001. - 283 ص.
القانون الاتحادي "بشأن تنظيم التأمين في روسيا" من 27 نوفمبر 1992 ن 1992 ن 4015-1 // "الروسية غازيتة"، ن 232، 11/23/1999.
القانون الاتحادي "بشأن التبرع بالدم ومكوناتها" من 9/06/1993 ن 5142-1 // "Vedomosti SND والقوات المسلحة للاتحاد الروسي"، 15.07.93، ن 28، الفن. 1064.
القانون الاتحادي "على خدمات الطوارئ والإنقاذ وحالة الإنقاذ" في 22 أغسطس 1995 ن 1995 ن 151-ФЗ // "Gazeta الروسية"، ن 169، 31.08.95
القانون الاتحادي "بشأن التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي" من 06/28/1991 ن 1499-1 / "Vedomosti من SND و Sun RSFSR"، رقم 27، 1991
مرسوم رئيس الاتحاد الروسي "بشأن التأمين الشعافي الإلزامي للمسافرين" من 07.07.1992 №750 / "Gazeta Financial Gazeta"، N 35، 1994
القانون الاتحادي "بشأن التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات" المؤرخ 25 أبريل 2002 رقم 41-FZ // اجتماع تشريع الاتحاد الروسي، 2002 رقم 18.
القانون الاتحادي "على التأمين على الدولة الإلزامية للحياة وصحة الأفراد العسكريين، والمواطنين المصممون للرسوم العسكرية، والأشخاص من خدمات الإطفاء العادية وإطفاء الدولة، والأجهزة السيطرة على الأدوية والمؤثرات العقلية، وموظفي المؤسسات والهيئات في نظام السجون والموظفين من شرطة السلطات الضريبية الفيدرالية "من 03.28.1998 ن 52-ФЗ //" Gazeta الروسية "، ن 165، 08/04/1998.
القانون المالي / إد. هل هو. غوربونوف. م.: المحامي، 2002. - 495 ص.
قانون المدني للاتحاد الروسي. الجزء الثاني. القانون الفيدرالي 10/21/1994 №18 ФЗ // منشور منفصل. م.، 2006. المادة 447.
القانون المالي / إد. e.yu. gracheva. م.: TK Velby، 2004. - 536 ص.
القانون المدني الجزء 2 / تحريره. سيرجيفا، Yu.k. tolstoy. م.: Prospekt، 2003. - 687 ص.
التأمين لفترة طويلة ودخلت حياتنا بإحكام. كل شخص لديه سياسة OMS، التي لديها سيارات - أوستاجو. إذا كنت ساهمت في البنك، فسيتم تأمينه بالفعل، وإذا كنت تطير بالطائرة، فانتقل إلى القطار، ثم تقوم شركة النقل "القسري الطوعي" بإصدار تأمينك. التأمين على الحياة والصحة والممتلكات تصبح أكثر وأكثر شيوعا. كل ما نلقيه مقسمة إلى مجموعتين كبيرتين - التأمين الإلزامي والتطوعي. دعونا نتحدث في هذه المواد بالتفصيل حول هذا التصنيف والتأمين بشكل عام.
ويسمى التأمين المجمع بأكمله نشاط التأمين (التأمين الأولي، إعادة التأمين، الحكومي الدولي، التنسيق، الذي يهدف إلى حماية التأمين.
تعريف أكثر قدرة: العلاقات التي تم إنشاؤها بين شركة التأمين والمؤمنة لحماية الممتلكات والكيانات الخاصة والقانونية (المعنى المؤمن فقط) بناء على حدوث حدث مؤمن على حساب الأموال النقدية الخاصة. يتم تشكيلها من المساهمات التي تم خصمها من قبل المؤسستين.
يتم تخصيص نماذج تأمين - إلزامية وطوعية. سنتحدث عنها أكثر، ولكن طالما أننا نعتبر تصنيف أنواع هذه الظاهرة.
أما بالنسبة لتصنيف الأنواع، فلا يوجد توافق في الآراء. في الجزء الساحق من الدولة، يتم تخصيص التأمين على الحياة فقط وما لا يرتبط به. قانون المدني للاتحاد الروسي ينص على الممتلكات الشخصية والشخصية. يكرر بعض المنظيون تصنيفهم للقانون، وتخصص آخرون على ثلاثة فروع - المسؤولية والشخصية والممتلكات، والبعض الآخر يعبر عن أن أنواع التأمين هي بالفعل أربعة - عقارات ومخاطر وشخصية ومسؤولية.
النظر في التصنيف الأكثر شيوعا:
كل ما سبق، بدوره، ينقسم إلى تأمين طبي إلزامي وطوعي.
نظام التشغيل هو وصف تشريعات الدولة لشركات التأمين، مما أجبرهم على دفع مدفوعات التأمين. ينطبق على هذه الأشياء والحالات التي يؤثر فيها مستوى التعويض عن ضرر عدم وجود شخص معين فقط، ولكن أيضا عددا من المصلحة العامة. يحصل على التأمين العام الإلزامي، نفذت على حساب ميزانية الدولة أو مصادر أخرى.
الفرق الرئيسي بين الاتفاقية الإلزامية من التأمين الطوعي هو أنه من المواطن الأول لا يمكن أن يرفض. في هذه الحالة، تعلن شخصيا فقط سياسة OMS و CTP (بحضور سيارة)، تعمل جميع أعمال حماية التأمين الأخرى تلقائيا.
يمكن قراءة لوائح بوالص التأمين الإلزامية في الفن. 927 من القانون المدني. وفقا لهم، فإن شركة التأمين تحمل الالتزام بإشراف بعض الأشياء، والمؤمنات هي إجراء المدفوعات. يوفر قانون التأمين الطوعي والمني:
التأمين الإلزامي والتطوعي داخل أنفسهم لديهم عدد من الأنواع الأصغر.
لذلك، ينتمي القانون الإملائي
للتأمين الإجباري، تتميز خمسة مبادئ:
يتم تنفيذ النوع الثاني من التأمين حصريا على المبادئ الطوعية. يحدد القانون فقط الأحكام العامة بالنسبة له، والظروف المحددة تنشئ شركة التأمين. تجدر الإشارة إلى أن الطوعية هنا هي من صلاحيات المؤمن عليها لا يمكن للوسيط رفض إبرام عقد مع موكله.
بالنسبة إلى DS (التأمين الطوعي)، هناك عرض تقديمي لبعض المتطلبات التي يجب أن تمتثل المؤمن فيها للسياسة. هذا الأخير يصدر دائما لفترة معينة. تمديد السياسة عن طريق إبرام التكرار. في بعض الأحيان هناك autonation. فشل قسط التأمين في الفترة المعينة يؤدي إلى إنهاء معاهدة DS.
لا يمكن تقسيم جميع أنواع عقود التأمين بوضوح. على سبيل المثال، التأمين الاجتماعي هو طوعي وإلزامي، وكذلك الطبية، واحدة من أصنافه. ولكن على وجه التحديد إلى DS تنطبق ما يلي:
مبادئ التأمين الإلزامي والنشر الطوعي. DS تميز:
التأمين الإلزامي والتطوعي على الرغم من التداخل مع بعضها البعض، ولكن لديها العديد من الاختلافات الأساسية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يكون نفس النوع من التأمين نظام التشغيل، و DS.
