هيكل نظام الائتمان للاتحاد الروسي في السنة. هيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي. النظام المصرفي لروسيا في سياق الأزمة المالية العالمية

الوصف الببليوغرافي:

إيه كيه نيستيروف نظام الائتمان للاتحاد الروسي [مورد إلكتروني] // موقع الموسوعة التعليمية

تنعكس الحالة الحالية للنظام المصرفي في روسيا في عملية تعميم البنوك ، ونتيجة لذلك يتطور نظام الائتمان بنشاط على خلفية المنافسة المتزايدة بين البنوك ، وإضفاء الطابع الإيجابي على وضع السوق وتكثيف المستهلك الطلب على موارد الائتمان.

حالة نظام الائتمان في روسيا

ديناميات إجمالي محفظة القروض في روسيا ، مليار روبل

اسم				التغيير
اسم
إجمالي محفظة القروض في روسيا
المتأخرات
بما فيها
قروض لمنظمات غير مالية
المتأخرات
قروض للأفراد
المتأخرات
القروض الممنوحة للمؤسسات الائتمانية
المتأخرات

مصدر البيانات بنك روسيا

للفترة من 1 يناير 2016 إلى 1 يناير 2018 ، هناك زيادة طفيفة في محفظة القروض بنسبة 1.06٪.

اعتبارًا من 1 يناير 2018 ، تجاوز إجمالي محفظة القروض في روسيا 58 تريليون دولار. فرك.

الاتجاهات الرئيسية في روسيا خلال السنوات السبع الماضية:

تشبع السوق العام بنقص واضح في الأموال المقترضة للمنظمات غير المالية. هذا يشهد على التناقض بين احتياجات الاقتصاد لموارد الائتمان والشروط.
يتقلص الإقراض الاستهلاكي غير المضمون ، والذي يتأثر بإجراءات التبريد للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، والتي تم تبنيها بالفعل والتي تم الإعلان عنها للتو. يحظر عمليا القروض ذات المعدل الفعال المرتفع ، بحيث لا تتمكن البنوك من تغطية المخاطر العالية للغاية بمعدلات عالية للغاية.
بلغ نمو القروض الممنوحة للمؤسسات الائتمانية 13.87٪ ، وهو ما يرتبط بإعادة الهيكلة المستمرة لنظام الائتمان في الاتحاد الروسي.
في العامين الماضيين ، كان أحد العوامل الرئيسية التي كان لها تأثير سلبي على ديناميكيات القروض للكيانات القانونية (-9.33٪) هو انخفاض نشاط البنوك الكبرى ، التي راجعت سياستها الائتمانية نحو تعزيز المكون المحافظ. بالإضافة إلى ذلك ، اتخذ عدد من البنوك إجراءات لاستبعاد المقترضين المتسببين في مشاكل من محافظ قروض الشركات ، مما أثر على الحجم الإجمالي لمحفظة القروض.
تستمر سياسة البنك المركزي الروسي لإلغاء التراخيص من البنوك المتعثرة.
ارتفع حجم القروض للأفراد بنسبة 13.94٪ ، بينما انخفض حجم الديون المتأخرة (-1.72٪) ، وهو اتجاه إيجابي. في الوقت نفسه ، كانت ديناميكيات محفظة قروض التجزئة في الماضي تخضع لقيود حقيقية على الإقراض الاستهلاكي من قبل البنك المركزي الروسي. أدى النمو السريع للإقراض الاستهلاكي في الفترات السابقة إلى جعل نظام الائتمان بأكمله في الاتحاد الروسي يعتمد بشكل خطير على المخاطر.
كان النمو في إقراض المؤسسات الائتمانية ناتجًا عن سياسة البنك المركزي للاتحاد الروسي في إطار وظائفه التنظيمية فيما يتعلق بنظام الائتمان في روسيا. أدت المتطلبات الأكثر صرامة للبنك المركزي للاتحاد الروسي لمؤسسات الائتمان من حيث الامتثال لمعايير الإقراض ، والمستويات المقبولة للمخاطر وجودة الأصول ، وتوفير الاحتياطيات الكافية والسيولة وامتثال البنوك للقوانين واللوائح الفيدرالية إلى زيادة في حاجة المؤسسات الائتمانية إلى موارد إضافية مخصصة لتغطية التزاماتها تجاه العملاء.

يهيمن على هيكل إجمالي محفظة القروض في روسيا قروض لمنظمات غير مالية. في الوقت نفسه ، تتمتع ديناميكيات حصة محفظة القروض للقطاع غير المالي باتجاه تنازلي مستقر ، حيث يتطور الإقراض الاستهلاكي بنشاط ، وقد نمت حصته من 20.3٪ اعتبارًا من 1 يناير 2016 إلى 23.3٪ ٪ اعتبارًا من 1 يناير 2014. على العكس من ذلك ، انخفضت نسبة إقراض المؤسسات غير المالية من 63.3٪ إلى 57.9٪ خلال نفس الفترة ، والتي ، على خلفية زيادة طفيفة في حصة القروض المقدمة للمؤسسات الائتمانية ، من 16.4٪ إلى 18.8٪. ، يشير إلى إعادة الهيكلة التدريجية لنظام الائتمان.

من وجهة نظر ترشيد هيكل محفظة القروض الإجمالية ومراعاة تفاعل العناصر الفردية لنظام الائتمان في روسيا ، يجب أن تأخذ الاستراتيجية طويلة الأجل لتطويرها في الاعتبار الحاجة إلى توسيع حجم الإقراض في مجالات الاستثمار الواعدة. يحدد البنك المركزي للاتحاد الروسي ، الذي ينفذ الوظائف التنظيمية ، المجالات ذات الأهمية الاستراتيجية والأكثر ملاءمة ، ويشجع البنوك التجارية على التنشيط في مجالات الاستثمار الواعدة. في الوقت نفسه ، تتطلب الحاجة إلى تنويع مخاطر الائتمان لمحفظة القروض الإجمالية لروسيا سياسة لتحسين جودة نظام الائتمان ككل. كجزء من هذا ، ينتهج البنك المركزي للاتحاد الروسي سياسة نشطة لتحسين جودة أصول البنوك التجارية ، وإلغاء التراخيص من تلك المؤسسات الائتمانية التي لا تمتثل للمتطلبات الإلزامية أو لا تفي بالمعايير المعمول بها للإقراض والمخاطر والاحتياطيات والسيولة. إن تقييد عمليات الائتمان في حدود المخاطر المقبولة يجعل من الممكن تحسين هيكل محفظة القروض الإجمالية ، مما يقلل باستمرار من مستوى الديون المتأخرة ، مما يساهم بشكل مباشر في التحسين النوعي لنظام الائتمان في روسيا.

ومع ذلك ، على الرغم من السياسة النشطة لبنك روسيا في هذا المجال ، فإن المشكلة الرئيسية للبنوك التجارية هي المتأخرات.

اعتبارًا من 1 يناير 2018 ، كانت حصة الديون المتأخرة في نظام الائتمان في الاتحاد الروسي على أساس إجمالي محفظة القروض 5.15٪ ، بينما في 1 يناير 2016 كانت 5.3٪. في عام 2017 ، استمرت حصة الديون المتأخرة في إجمالي محفظة القروض في الانخفاض وبلغت. وبلغ الانخفاض الإجمالي خلال الفترة التي تم تحليلها 0.15 نقطة مئوية.

وبلغ الانخفاض المطلق في الديون المتأخرة على نظام الائتمان لمدة ثلاث سنوات 53.1 مليار روبل.

وتجدر الإشارة إلى أنه على خلفية الزيادة الطفيفة في إجمالي محفظة القروض ، كان هناك انخفاض في حصة الديون المتأخرة ، وهذا الاتجاه إيجابي لنظام الائتمان الروسي. من الناحية الموضوعية ، حدث انخفاض مطلق في الديون المتأخرة مع زيادة مطلقة في محفظة القروض.

تعود الأسباب الرئيسية لانخفاض نسبة القروض المتأخرة السداد إلى انخفاض الديون المتأخرة للمنظمات غير المالية والأفراد. العامل الرئيسي الذي حال دون حدوث انخفاض أكبر في حصة الديون المتأخرة هو نموها الكبير إلى حد ما فيما يتعلق بالقروض من مؤسسة مالية.

ديناميات حصة الديون المتأخرة في نظام الائتمان في روسيا

اسم				التغيير
اسم
حصة الديون المتأخرة في إجمالي محفظة القروض في روسيا
حصة الديون المتأخرة في حجم القروض الممنوحة للمنظمات غير المالية
حصة الديون المتأخرة في حجم القروض الممنوحة للأفراد
حصة الديون المتأخرة في حجم القروض الممنوحة لمؤسسات الائتمان

مصدر البيانات بنك روسيا

يمكن الحكم على أنه خلال الفترة التي تم تحليلها ، أظهرت حصة الديون المتأخرة للأفراد انخفاضًا ، بينما زادت حصة الديون المتأخرة في القطاع غير المالي. وفي الوقت نفسه ، تضاعف نصيب الديون المتأخرة في حجم القروض الممنوحة لمؤسسات الائتمان. على الرغم من أن قيم النسب تظل صغيرة نسبيًا.

ارتفعت حصة الديون المتأخرة في حجم القروض الممنوحة للمنظمات غير المالية بمقدار 0.2 نقطة مئوية ، وبلغ معدل النمو 3.2٪. هذا اتجاه سلبي ، ومع ذلك ، فقد تم تلطيفه من خلال حقيقة أنه كان هناك انخفاض بالقيمة المطلقة في الديون المتأخرة في حجم القروض المقدمة إلى المنظمات غير المالية. هذه الحقيقة تجعل من الممكن الحكم على التطوير العام المخطط له تدريجياً لنظام الائتمان في الاتحاد الروسي من حيث الإقراض للمنظمات غير المالية.

وشهدت حصة الديون المتأخرة في حجم القروض الممنوحة للأفراد انخفاضاً بنسبة 1.11 نقطة مئوية ، وبلغ معدل تراجعها 13.75٪. مع الأخذ في الاعتبار معدلات الانخفاض المتجاوزة مقارنة بحصة الديون المتأخرة في الحجم الإجمالي لمحفظة القروض في روسيا ، يمكن الاستنتاج أن هناك تغييرات نوعية في إقراض الأفراد. في الوقت نفسه ، تجدر الإشارة إلى أن حصة الديون المتأخرة في حجم القروض المقدمة للأفراد ارتفعت في عام 2018 مقارنة بعام 2016.

على الرغم من أن حصة الديون المتأخرة في حجم القروض الممنوحة لمؤسسات الائتمان أظهرت معدل نمو كبير بلغ 100.96٪ ، إلا أن الزيادة من حيث القيمة المطلقة ضئيلة للغاية - 0.75 نقطة مئوية. بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لانخفاض حصة الديون المتأخرة في حجم القروض المقدمة لمؤسسات الائتمان ، والتي بلغت 1.49٪ اعتبارًا من 1 يناير 2018 ، يمكن للمرء أن يحكم على عدم وجود اتجاهات سلبية كبيرة.

يوضح الشكل أدناه ديناميكيات حصة الديون المتأخرة في الحجم الإجمالي لمحفظة القروض في روسيا ، وفي حجم القروض المقدمة إلى المنظمات غير المالية ، وفي حجم القروض المقدمة للأفراد ، وفي حجم القروض المقدمة لمؤسسات الائتمان.

من الواضح أن وضع الديون المتأخرة على القروض للأفراد قد تحسن.

في الوقت نفسه ، لا يوجد تحسن كبير في الوضع مع الديون المتأخرة للكيانات القانونية - فقد ظلت عند مستوى دون تغيير تقريبًا - 6.43٪ اعتبارًا من 1 يناير 2018 مقارنة بـ 6.23٪ اعتبارًا من 1 يناير 2016.

بشكل عام ، من المرجح أن يستمر الاتجاه نحو تحسين جودة محافظ قروض التجزئة. في الوقت نفسه ، من المرجح أن يصبح إصدار قرض للمقترضين "السيئين" أكثر وأكثر صعوبة.

بشكل عام ، حدث تطور نظام الائتمان الروسي على مدى السنوات الثلاث الماضية في ظروف عدم استقرار الاقتصاد الكلي ، والتي حددت مسبقًا مستوى معينًا من التراجع في الديناميكيات.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن تطوير نظام ائتمان RF في السنوات الأخيرة كان تحت تأثير معين من العوامل الخارجية. بالنظر إلى الوضع حول أوكرانيا في أواخر عام 2013 وأوائل عام 2014 ، وكذلك الموقف تجاه روسيا من جانب الدول الأعضاء في الناتو بعد أن أصبحت شبه جزيرة القرم جزءًا من الاتحاد الروسي ، كان التأثير السلبي للتقلبات في سعر صرف الروبل واضحًا. لوحظ الاتجاه الهبوطي في سعر صرف الروبل بعد الأحداث الهامة التي وقعت في 16 مارس 2014. في الوقت نفسه ، لم تكن هناك أسباب مالية واقتصادية حقيقية لانخفاض سعر صرف الروبل في ذلك الوقت ، والتوقعات غير المعقولة لا يمكن أن تكون طويلة الأجل. بشكل عام ، تم تأكيد ذلك من خلال الديناميكيات اللاحقة ، عندما ارتفع سعر صرف الروبل لمدة عامين اعتبارًا من فبراير 2016. في يناير 2016 ، كان متوسط القيمة حوالي 78 روبل / دولار ، في يناير 2018 - حوالي 56.5 روبل / دولار.

وبالتالي ، فإن التنبؤ العام بتأثير سعر صرف الروبل على ديناميكيات محفظة قروض الشركات الإجمالية وتطوير نظام الائتمان الروسي هو توقع احتمالي.

نظام الائتمان لروسيا عام 2018

تأثر تطور نظام الائتمان في الاتحاد الروسي ، بشكل عام ، وديناميكيات محفظة القروض الإجمالية في السنوات الأخيرة بالعوامل التالية:

تباطؤ النمو الاقتصادي في روسيا.
إعادة توزيع جزء من موارد الائتمان في سوق الإقراض الاستهلاكي ؛
انخفاض في مستوى كفاية رأس المال في العديد من البنوك.
استمرار سياسة البنك المركزي للاتحاد الروسي لتصفية المؤسسات الائتمانية غير الفعالة ؛
فجوة كبيرة بين متوسط القيمة وتوقعات المقترضين ؛
إعادة هيكلة نظام الائتمان في الاتحاد الروسي ، بما في ذلك من خلال توحيد البنوك وتعميمها.

تم توقع الاتجاهات التالية في تطوير نظام الائتمان للاتحاد الروسي في عام 2018:

استمرار تصفية البنوك غير الفعالة ، وإلغاء التراخيص ؛
زيادة في حجم الصناعات ذات أجل استحقاق يزيد عن سنة واحدة ، ولا سيما الإقراض الذي يزيد أجل استحقاقه عن 3 سنوات ؛
زيادة معدل النمو الاقتصادي في روسيا ؛
الحفاظ على مستوى منخفض من التضخم ؛
انخفاض في سعر الفائدة الرئيسي ، نتيجة لذلك ، انخفاض في متوسط قيمة الفائدة على الإقراض ؛
مزيد من النمو في الإقراض من قبل البنوك المملوكة للدولة ؛
زيادة النمو في إقراض مؤسسات التصنيع ؛
سيستمر تفضيل السكان للحصول على قروض بالروبل ، والتي تحتل حصة الأغلبية في إجمالي حجم الإقراض ؛
يأتي أكثر من نصف جميع القروض الاستهلاكية من البنوك الخاصة الكبيرة والبنوك المملوكة للدولة.

هيكل نظام الائتمان

يقوم بنك روسيا بتقييم الجوانب المؤسسية للتنمية من حيث الخصائص الكمية للقطاع المصرفي ، وتطوير الأنشطة المصرفية وتركيزها.

وتجدر الإشارة إلى أنه خلال السنوات الأربع الماضية كان هناك اتجاه تنازلي واضح في عدد مؤسسات الائتمان.

المتطلبات الأكثر صرامة من البنك المركزي للاتحاد الروسي لمؤسسات الائتمان من حيث الامتثال لمعايير الإقراض وجودة الأصول ، وكذلك امتثال البنوك للقوانين واللوائح الفيدرالية على خلفية التباطؤ الطفيف في نمو الاقتصاد الروسي على مدى السنوات الثلاث الماضية ، أدى إلى تباطؤ في تطوير نظام الائتمان الروسي. تقوم البنوك ببناء قاعدة مواردها من خلال مصادر التمويل الداخلية ، مثل مدخرات الأسر وصناديق الشركات. في الوقت نفسه ، ساهم طلب البنوك على إعادة تمويل أدوات بنك روسيا وعلى ودائع الخزانة الفيدرالية في التحسين الداخلي للهيكل المؤسسي لنظام الائتمان.

يعرض الجدول الهيكل المؤسسي لنظام الائتمان الروسي.

الهيكل المؤسسي للنظام المصرفي في روسيا ، وحدات

اسم					التغيير
اسم
مسجلة من قبل المؤسسات الائتمانية من قبل بنك روسيا وسلطات أخرى
عدد مؤسسات الائتمان العاملة
المؤسسات الائتمانية التي تم إلغاء (إلغاء) ترخيصها المصرفي
المؤسسات الائتمانية المرخص لها بمزاولة العمليات بالعملة الأجنبية
مؤسسات الائتمان ذات التراخيص العامة
عدد المؤسسات الائتمانية غير المصرفية العاملة

مصدر البيانات بنك روسيا

بالنسبة للفترة من 1 يناير 2012 إلى 1 يناير 2018 ، انخفض عدد المؤسسات الائتمانية المسجلة في الاتحاد الروسي بمقدار 189 أو بنسبة 17٪ واعتبارًا من 1 يناير 2018 بلغ 923. منذ عام 2012 ، أصبح عدد الائتمان التشغيلي انخفض عدد المؤسسات من 978 إلى 561 وحدة. بلغ إجمالي التخفيض للفترة من 1 يناير 2012 إلى 1 يناير 2018 417 وحدة ، وبلغ معدل الانخفاض 42.64٪.

وهكذا ، في السنوات الأخيرة ، كان هناك اتجاه نحو انخفاض في عدد مؤسسات الائتمان العاملة.

خلال هذه الفترة ، واصلت البنوك الكبيرة متعددة الفروع تحسين أقسامها الإقليمية ، وتقليل عدد فروعها. أدت مراجعة البنوك لهيكلها الداخلي إلى نمو التقسيمات الهيكلية لمؤسسات الائتمان بسبب نمو المكاتب الإضافية ومكاتب الائتمان والنقد والمكاتب التشغيلية. وجاءت إعادة الهيكلة الداخلية هذه أيضًا نتيجة للسياسة المتغيرة للبنك المركزي للاتحاد الروسي فيما يتعلق بمؤسسات الائتمان ونوعية أصولها ومعايير الإدارة.

بلغ عدد المؤسسات الائتمانية التي تم إلغاء تراخيصها المصرفية (الملغاة) اعتبارًا من 1 يناير 2018 ، 362 مؤسسة. وتجدر الإشارة إلى أن هذا هو نتيجة للتنفيذ العملي للبنك المركزي للاتحاد الروسي في إطار وظائفه التنظيمية في تهدف السياسة إلى تحسين جودة الأصول وتطوير نظام الائتمان في الاتحاد الروسي. خلال الفترة التي تم تحليلها ، انخفض عدد المؤسسات الائتمانية التي تحمل تراخيص عامة بمقدار 84 وحدة. فقدت 303 مؤسسة ائتمانية تراخيصها للقيام بعمليات بالعملة الأجنبية.

انخفض عدد المؤسسات الائتمانية غير المصرفية العاملة للفترة من 1 يناير 2012 إلى 1 يناير 2018 بمقدار 12 وحدة وبلغت 44 وحدة ، وبلغ معدل الانخفاض 21.43٪ لهذه الفترة.

تجدر الإشارة إلى أنه في الوقت الحالي في نظام الائتمان في الاتحاد الروسي ، تنقسم جميع مؤسسات الائتمان إلى نوعين: البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية (NPO).

فصل المؤسسات الائتمانية في الاتحاد الروسي

على مدى السنوات الست الماضية ، كان هناك اتجاه تنازلي واضح في عدد مؤسسات الائتمان في روسيا. العامل الرئيسي في تقليل عدد مؤسسات الائتمان العاملة ، بما في ذلك المؤسسات الائتمانية غير المصرفية ، هو تشديد متطلبات مصرف RF المركزي لها من حيث الامتثال لمعايير الإقراض ، والمستويات المقبولة للمخاطر وجودة الأصول ، وضمان الاحتياطيات الكافية ، السيولة وامتثال البنوك للقوانين والأنظمة الاتحادية ...

تختلف البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية في قائمة العمليات المصرفية التي يحق لها القيام بها في إطار أنشطتها. يحق لمؤسسة الائتمان غير المصرفية تنفيذ بعض العمليات المصرفية وتعمل على أساس ترخيص من البنك المركزي للاتحاد الروسي. في الوقت نفسه ، يُحظر عدد من العمليات المصرفية بشكل مباشر على المنظمات غير الربحية: فتح حسابات جارية للأفراد ، وإجراء تحويلات من خلال الحسابات المصرفية للأفراد ، وجذب الأموال من الأفراد لإيداعها في الودائع. لا تشارك المنظمات غير الربحية في نظام تأمين الودائع.

وفقًا لقائمة المعاملات الممكنة لمؤسسات الائتمان غير المصرفية ، هناك ثلاثة أنواع من المنظمات غير الربحية في الاتحاد الروسي.

أنواع المنظمات غير الربحية في نظام الائتمان الروسي

وتجدر الإشارة إلى أنه لا يمكن للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية الخاصة بالدفع أو التسوية أن تشارك في إصدار قروض وجذب الأموال للودائع.

وتجدر الإشارة إلى أنه في إطار نظام الائتمان في الاتحاد الروسي ، لا تعد المنظمات غير الربحية عنصرًا مؤسسيًا أساسيًا ، حيث يمكن لـ 4 منظمات غير ربحية فقط تنفيذ العمليات المتعلقة بتوفير الأموال الائتمانية.

كان التطور الرسمي لنظام الائتمان في روسيا على مدى السنوات الماضية يتم في إطار الاتجاه العام لتوحيد البنوك وتوحيدها. تمثل أكبر خمس مؤسسات ائتمانية من حيث الأصول أكثر من نصف الحجم الإجمالي للقروض الصادرة. في الوقت نفسه ، قللوا عدد فروعهم بأكثر من 2.5 مرة. وبالتالي ، يمكننا الحديث عن زيادة تركيز الأنشطة المصرفية داخل نظام الائتمان لروسيا.

المؤلفات

قطاع البنوك [مورد إلكتروني] // بنك روسيا - وضع الوصول: http://www.cbr.ru/analytics
البنوك [نص] / محرر. O. I. Lavrushina. - م: KNORUS ، 2016.
المال والائتمان والبنوك. [نص] / محرر. O. I. Lavrushina. - م: KNORUS ، 2016.

الكلمات الدالة:اقتصاد؛ النظام المصرفي؛ بنوك تجارية؛ علاقات السوق. الأصول؛ الاعتمادات اقتصاديات؛ النظام المصرفي؛ بنوك تجارية؛ علاقات السوق. الأصول؛ قروض.

حاشية. ملاحظة:ينتمي أحد الأماكن المركزية في اقتصاد أي بلد إلى النظام المصرفي. يوجد نظام مصرفي من مستويين في روسيا. تلعب البنوك التجارية دورًا مهمًا في ذلك. إنها البنوك التي تخدم المؤسسات والمنظمات بشكل مباشر ، وكذلك السكان - عملاؤهم. بغض النظر عن شكل الملكية ، فإن البنوك التجارية هي مواضيع مستقلة للاقتصاد. علاقتهم مع العملاء هي علاقة تجارية بطبيعتها. الهدف الرئيسي من عمل البنوك التجارية هو تعظيم الأرباح. يتطلب اقتصاد السوق من البنوك الروسية تحسين كفاءة إدارة الأعمال.

يشتمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي ، باعتباره جزءًا لا يتجزأ من النظام الاقتصادي ، على بنك روسيا ومؤسسات الائتمان ، فضلاً عن المكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

في روسيا ، منذ عام 2008 ، كان هناك اتجاه لانخفاض مستمر في عدد البنوك التجارية وإضعاف سريع نسبيًا لمواقع البنوك الأجنبية. ديناميات عدد البنوك الروسية في عام 2008 - أوائل عام 2017 يظهر في الشكل. واحد .

يعتقد الخبراء أنه يجب ألا يبقى أكثر من 500-550 بنكًا في الاتحاد الروسي ، وهو ما لا يزيد عن 35-40 ٪ من البنوك التجارية العاملة. انخفضت حصة صافي أصول البنوك اعتبارًا من 1 يناير 2017 بنسبة 4.3 ٪ لتصل إلى 73975 مليار روبل ، وغادر 50 بنكًا السوق الروسية ، والتي يوجد في القائمة أيضًا بنك إقليمي كبير - Tatfondbank. في وقت لاحق ، فقد بنك يوجرا الحق في العمل. قرب نهاية العام المنتهية ولايته ، أعلن البنك المركزي عن إعادة تنظيم Promsvyazbank.

الشكل 1 - ديناميكيات عدد البنوك الروسية في عام 2008 - أوائل عام 2017

في ديناميات أصول البنوك التجارية الروسية لمدة ست سنوات ، هناك اتجاه تصاعدي. زادت الأصول الإجمالية للبنوك من 00833 مليار روبل. في عام 2011 ما يصل إلى 83000 مليار روبل. في عام 2016 وتجدر الإشارة إلى أنه في عام 2015 كانت هناك معدلات نمو عالية (35.2٪) ، وبالتالي ، تباطأ معدلات النمو في 2016-2017. يمكن تفسيره على أنه نتيجة طبيعية للنمو السريع السابق. في عام 2017 ، انخفض معدل نمو إجمالي أصول البنوك الروسية إلى -3.5٪ مقارنة بعام 2016 ، وارتفع معدل نمو الأصول إلى 6.9٪.

الشكل 2 - ديناميكيات أصول البنوك التجارية الروسية للفترة 2011-2017 ، مليار روبل

الإقراض للاقتصاد (الشركات والسكان): يشير تحليل هيكل الإقراض للاقتصاد على مدى ست سنوات إلى زيادة الإقراض من (18148 مليار روبل) في عام 2011 إلى (43985 مليار روبل) في عام 2016. من 43456 إلى 40939 مليار روبل). كجزء من هذا المؤشر ، انخفضت القروض الممنوحة للمنظمات غير المالية (من 33301 إلى 30135 مليار روبل). واصلت القروض المقدمة للأفراد إظهار ديناميكيات إيجابية ، حيث زادت (من 10684 إلى 10804 مليار روبل).

الجدول 1 - ديناميات الإقراض للاقتصاد في 2011-2017 ، مليار روبل

مؤشر
مؤشر
قروض للاقتصاد (منظمات غير مالية وأفراد)
قروض لمنظمات غير مالية
قروض للأفراد

المؤشرات الأساسية لتطور النظام المصرفي هي نسبة المؤشرات الرئيسية للنظام المصرفي إلى حجم الناتج المحلي الإجمالي للبلاد. لضمان زيادة مستوى رسملة النظام المصرفي ، من الضروري ضمان النمو الفائق لرأس مال النظام المصرفي مقارنة بنمو الناتج المحلي الإجمالي للبلاد. اعتبارًا من 01.01.2011 وانخفضت نسبة الأصول إلى الناتج المحلي الإجمالي إلى 73٪. ومع ذلك ، في عام 2011 بالفعل ، بدأت حصة إجمالي الأصول في الزيادة وبلغت في نهاية عام 2014 108.7 في المائة.

الشكل 3 - ديناميكيات نسبة إجمالي أصول الاتحاد الروسي إلى الناتج المحلي الإجمالي للفترة من 01.01.2011 إلى 01.01.2016

ويظهر تحليل ديناميكيات القطاع المصرفي أنه بعد فترة الأزمة 2011-2014. في الاقتصاد الروسي ، كان هناك زيادة في تدفق الموارد المصرفية ، وكانت أنشطة البنوك مربحة ومثمرة. للفترة الحالية 2015-2016. لوحظت قفزة حادة في حركة أرباح البنوك بسبب إعادة الهيكلة الاقتصادية الجذرية اللازمة للقطاع تحت تأثير العقوبات المالية الغربية. يشير تحليل الاتجاه إلى زيادة في الأرباح من 2011 إلى 2014 ، لكن الفترة من 2014 إلى 2016 تتحدث أيضًا عن اتجاه تنازلي. ينعكس التباطؤ في نمو المخاطر في ديناميات الاحتياطيات للخسائر المحتملة: منذ بداية عام 2016 زادت بمقدار 1،358 مليار روبل ، ومنذ بداية عام 2015 زادت بمقدار 188 مليار روبل. ...

الشكل 4 - النتيجة المالية للقطاع المصرفي للفترة 2011-2017 ، مليار روبل

بشكل عام ، تُظهر الأحداث التي وقعت في السنوات الأخيرة في الأعمال المصرفية المحلية مدى أهمية المخاطر التي يمكن أن تكون ، والتي تؤدي فورًا بملايين الدولارات ، إلى إفلاس البنوك المزدهرة.

فهرس

القانون الاتحادي المؤرخ 2 ديسمبر 1990 رقم. رقم 395-1 "البنوك والأنشطة المصرفية"
Andryushin S.A. النشاط الائتماني للبنوك الروسية // البنوك. 2015. رقم 3. ص 15-23.
Galanov V.A. أساسيات العمل المصرفي / V.A. جالانوف. - م: المنتدى. INFRA-M، 2015. - 278 صفحة.
معلومات عن تسجيل وترخيص مؤسسات الائتمان ، البنك المركزي للاتحاد الروسي [مورد إلكتروني] // http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx؟file=bank_ system / inform_12.htm & pid = lic & سيد = itm_43766 #
مراجعة القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي. القطاع المصرفي ، البنك المركزي للاتحاد الروسي [مورد إلكتروني] // http://www.cbr.ru/analytics/؟ Prtid = bnksyst & ch = ITM_43323 # CheckedItem
مؤشرات أداء مؤسسات الائتمان ، البنك المركزي للاتحاد الروسي [مورد إلكتروني] // http://www.cbr.ru/statistics/؟Prtid=pdko_sub
فيتيسوف ج. تنظيم أنشطة البنك المركزي: كتاب مدرسي. - م: كنورس ، 2012 - 440 ص.

أحد شروط الأداء الطبيعي لاقتصاد السوق الحديث هو وجود نظام مصرفي جيد التنظيم. يعتبر النظام المصرفي من أهم عناصر النظام الاقتصادي للدولة. النظام المصرفي في الاتحاد الروسي له هيكل من مستويين: المستوى الأول هو بنك روسيا ؛ المستوى الثاني - البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان غير المصرفية.

يعتبر البنك المركزي لروسيا الاتحادية (بنك روسيا) أهم عنصر في النظام المصرفي في البلاد ، وله تأثير كبير على أداء وحياة الدولة والمجتمع. إن تطور الاقتصاد وعمل هيئات ومؤسسات الدولة ووجود دولة ذات سيادة يعتمد بشكل مباشر على مدى فعالية أنشطة البنك المركزي للبلد. لم يتم تضمين بنك روسيا في أي من الفروع الثلاثة للحكومة - التشريعية والتنفيذية والقضائية. من خلال وضعها ، فهي مستقلة نسبيًا في أنشطتها. لا يحق للهيئات الفيدرالية لسلطة الدولة والهيئات الحكومية التابعة للكيانات المكونة للاتحاد الروسي وهيئات الحكومة الذاتية المحلية التدخل في أنشطة بنك روسيا في تنفيذ الوظائف والصلاحيات الموكلة إليه من قبل قانون. البنك المركزي للاتحاد الروسي مسؤول أمام مجلس الدوما التابع للجمعية الفيدرالية للاتحاد الروسي (المادة 5 من القانون الاتحادي بشأن بنك روسيا). وفقًا لهذا المقال ، فإن مجلس الدوما: يعين ويعزل رئيس بنك روسيا بناءً على اقتراح من رئيس الاتحاد الروسي ؛ النظر في الاتجاهات الرئيسية للسياسة النقدية الموحدة للدولة واتخاذ القرارات بشأنها ؛ ينظر في التقرير السنوي لبنك روسيا ويتخذ قرارًا بشأنه ، إلخ.

يتمتع النظام المصرفي الحديث في روسيا بهيكل من مستويين. ويشمل بنك روسيا ، وهو المستوى الأعلى للنظام المصرفي ، والمؤسسات الائتمانية والفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية - المستوى الثاني.

وفقًا لقانون "البنوك والأنشطة المصرفية" بصيغته المعدلة في 3 فبراير 1996 ، تشمل المؤسسات الائتمانية الكيانات القانونية التي من أجل تحقيق الربح كهدف رئيسي لأنشطتها ، على أساس تصريح (ترخيص) من يحق للبنك المركزي للاتحاد الروسي القيام بالعمليات المصرفية المنصوص عليها في القانون.

بنك - مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً:

1. جذب الأموال من الأفراد والكيانات الاعتبارية إلى الودائع.
2. إيداع هذه الأموال بالأصالة عن نفسه وعلى نفقته الخاصة وفقًا لشروط السداد والدفع والاستعجال ؛
3. فتح ومسك حسابات مصرفية للأفراد والكيانات الاعتبارية.

مؤسسة الائتمان غير المصرفية هي مؤسسة ائتمانية لها الحق في تنفيذ عمليات مصرفية معينة ينص عليها القانون. يتم إنشاء المجموعات المسموح بها من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل بنك روسيا.

يمكن للمؤسسات الائتمانية إنشاء اتحادات وجمعيات محظورة من القيام بعمليات مصرفية. الغرض من أنشطتهم ليس تحقيق ربح ، ولكن حماية مصالح المنظمات الأعضاء وتنسيق جهودهم في مختلف المجالات. أكبر اتحاد في روسيا هو اتحاد البنوك الروسية (ARB).

وفقًا لقانون "البنوك والأنشطة المصرفية" (المصدر) ، تشمل المؤسسات الائتمانية الكيانات القانونية التي من أجل جني الأرباح كهدف رئيسي لأنشطتها ، على أساس تصريح (ترخيص) من البنك المركزي لـ الاتحاد الروسي ، الحق في إجراء العمليات المصرفية المنصوص عليها في القانون.

هناك نوعان من مؤسسات الائتمان في الاتحاد الروسي: البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية.

البنك هو مؤسسة ائتمانية تتمتع ، وفقًا للقانون الروسي ، على عكس جميع الوسطاء الماليين الآخرين ، بالحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي:

جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية في الودائع ؛

وضع هذه الأموال نيابة عنهم وعلى نفقتهم الخاصة وفقًا لشروط السداد والدفع والاستعجال ؛

فتح ومسك الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات الاعتبارية.

الغرض الرئيسي للبنك هو التوسط في حركة الأموال من المقرضين إلى المقترضين ومن البائعين إلى المشترين.

إلى جانب البنوك ، تقوم المؤسسات المالية الأخرى أيضًا بحركة الأموال في الأسواق: صناديق الاستثمار ، وشركات التأمين ، وبورصات الأوراق المالية ، وشركات الوساطة ، وشركات الوساطة ، وما إلى ذلك. ولكن البنوك ، باعتبارها خاضعة للنظام المالي ، لها ميزتان أساسيتان تميزهم عن جميع الموضوعات الأخرى.

أولاً ، تتميز البنوك بالمقايضة المزدوجة لالتزامات الديون: فهي تضع التزامات الدين الخاصة بها (شهادات الإيداع والادخار ، والسندات ، والكمبيالات) ، والأموال التي يتم جمعها بهذه الطريقة توضع في التزامات الدين والأوراق المالية الصادرة عن الآخرين. .

ثانياً ، تتميز البنوك بتحمل التزامات غير مشروطة بمبلغ ثابت من الديون للكيانات الاعتبارية والأفراد. هذه هي الطريقة التي تختلف بها البنوك عن صناديق الاستثمار المختلفة ، التي توزع جميع المخاطر المرتبطة بالتغيرات في قيمة أصولها ومطلوباتها بين مساهميها.

بالإضافة إلى البنوك ، يمكن تنفيذ العمليات المصرفية من قبل المنظمات التي تسمى مؤسسات الائتمان غير المصرفية.

يشمل النظام المصرفي لروسيا أيضًا الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية. البنك الأجنبي هو بنك معترف به على هذا النحو بموجب قوانين دولة أجنبية تم تسجيله على أراضيها. تم رفع الحظر المفروض على فتح وتشغيل البنوك الأجنبية في الاتحاد الروسي في 1 يناير 1996. تخضع أنشطة الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية للتنظيم القانوني للأعمال المصرفية في روسيا.

يتم تنفيذ مبدأ الهيكل ذي المستويين من خلال فصل تشريعي واضح بين وظائف البنك المركزي وجميع البنوك الأخرى.

يؤدي البنك المركزي للاتحاد الروسي ، بصفته المستوى الأعلى من النظام المصرفي ، وظائف التنظيم النقدي ، والإشراف المصرفي وإدارة نظام الدفع والتسوية في البلاد.

البنك المركزي هو منظمة ائتمانية مستقلة ، ولكن تسيطر عليها الدولة ، وتشمل مهامه ووظائفه الرئيسية ما يلي:

- ضمان استقرار العملة الوطنية ، وتقليل التضخم (إصدار النقد وتنظيم تداوله) ، وتحديد نظام وإجراءات وشكل المدفوعات ، ووضع وتنفيذ سياسة نقدية موحدة ، وتنظيم التداول النقدي ، وتنظيم العملة ومراقبة العملة ؛
- ضمان كفاءة واستقرار النظام المصرفي (تسجيل الدولة ، وإصدار وإلغاء تراخيص البنوك التجارية ، ووضع قواعد محاسبية ، وتنظيم عمليات تدقيق البنوك ، والإشراف على أنشطة البنوك ، وإقراض الملاذ الأخير للبنوك التجارية ، وإجراء العمليات المصرفية. نيابة عن الحكومة).

الشكل التنظيمي والقانوني للبنك المركزي هو بنك موحد تشارك الدولة بنسبة 100٪ في رأسماله.

يمكنه إجراء العمليات المصرفية اللازمة لأداء هذه الوظائف فقط مع مؤسسات الائتمان الروسية والأجنبية ، وكذلك مع حكومة الاتحاد الروسي ، والهيئات التمثيلية والتنفيذية لسلطة الدولة ، والهيئات الحكومية المحلية ، والصناديق الحكومية من خارج الميزانية ، والوحدات العسكرية . لا يحق لبنك روسيا إجراء عمليات مصرفية مع كيانات قانونية ليست مؤسسات ائتمانية ومع أفراد (باستثناء الأفراد العسكريين وموظفي بنك روسيا). لا يمكنه الدخول مباشرة إلى السوق المصرفية ، وتقديم القروض مباشرة للمؤسسات والمنظمات ، ولا يجوز له المشاركة في المنافسة مع البنوك التجارية.

تشكل البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى المستوى الثاني الأدنى من النظام المصرفي. يتوسطون في المستوطنات والإقراض والاستثمار.

البنوك التجارية هي القنوات الرئيسية للتطبيق العملي للسياسة النقدية للبنك المركزي. يضع البنك المركزي للاتحاد الروسي القواعد الملزمة للبنوك التجارية لإجراء وتنظيم عمليات الإقراض والتداول النقدي.

ويستشهد البنك المركزي بنتائج قطاع البنوك في العام الماضي. يمكننا القول إنها كانت نقطة تحول للنظام المصرفي. وهذا يحدد الاتجاهات الرئيسية لعام 2017.

والأهم أنه تم تجاوز أخطر مرحلة من مراحل الأزمة ، وأصبحت البنوك أكثر استقراراً. حتى في النصف الأول من عام 2015 ، كان هناك خسارة في القطاع ككل. وإذا أظهرت البنوك في عام 2015 أرباحًا إجمالية قدرها 192 مليار روبل فقط ، فإنها في عام 2016 نمت بشكل مطرد من شهر لآخر وبلغت 930 مليار روبل ، أي ما يقرب من خمسة أضعاف. إذا كانت البنوك ، بشكل عام ، تعمل ليس فقط بشكل مربح ، ولكن مع زيادة مطردة في الأرباح ، فإن هذا يتحدث إلى حد كبير عن إمكانية الوفاء العام بالالتزامات ، وضمان المدفوعات في الاقتصاد في المستقبل.

على الجانب السلبي ، انخفضت الأصول بنسبة 3.5٪ خلال العام. ويرجع ذلك بشكل رئيسي إلى انخفاض الإقراض للمؤسسات بنسبة 9.5٪. لكن حجم القروض الممنوحة للأفراد ، على العكس من ذلك ، زاد بنسبة 1.1٪. علاوة على ذلك ، انخفضت حصة الديون المتأخرة فيها من 8.1٪ إلى 7.9٪. تتحدث هذه الديناميكيات في قطاع الإقراض الاستهلاكي عن آفاق ارتفاع الطلب المحلي في الاقتصاد ككل في عام 2017.

ارتفع حجم ودائع الأفراد التي تم جذبها بنسبة 4.2٪ في عام 2016. وهذا يدل على زيادة ثقة الناس في النظام المصرفي - وهي إحدى علامات الاستقرار. ولكن عند جذب الأموال من الكيانات القانونية ، هناك انخفاض بنسبة 10.1٪. وبالتالي ، فإن خصوصية العام هي الديناميكيات الإيجابية للعمل مع الأفراد مقارنة بالكيانات القانونية.

بالنسبة لعام 2017 ، هناك سبب للاعتقاد بأن مؤشرات القطاع المصرفي ستتحسن ، حيث تم التغلب على العوامل السلبية الرئيسية. سيتوقف الانخفاض في الأصول ، ومن الواضح أن الربح سيتجاوز تريليون روبل. سيكون تدفق الودائع من المواطنين أكثر من 5٪.

في الوقت نفسه ، لن يتم إلغاء موجة الإفلاس وإلغاء التراخيص بالكامل. يتطلب استقرار النظام المصرفي من البنك المركزي إجراءات صارمة في كثير من الأحيان ، وتوطين الروابط الإشكالية ، حتى لا ينشر تعقيد البنوك الفردية في جميع أنحاء النظام ككل. في عام 2016 ، استمر "تطهير" القطاع المصرفي من اللاعبين عديمي الضمير. وبلغ عدد التراخيص الملغاة 93 رخصة وهو نفس الرقم في 2015. لكن تم التغلب على الصعوبات الرئيسية وستنخفض مثل هذه الحالات في 2017. لكنها ما زالت ممكنة تمامًا. نبيولينا استدعت ذلك في فبراير 2017. بعد كل شيء ، يبلغ عدد البنوك غير المربحة أكثر من 200 مؤسسة. هذا كثير جدًا ، على الرغم من أنه أقل بمرتين تقريبًا من الأرباح المربحة.

في عام 2017 ، سيستمر انخفاض أسعار الروبل مع ضعف التضخم. هذا أيضًا تطور للاتجاه من العام الماضي. انخفض متوسط سعر الفائدة على القروض للأفراد منذ يناير 2016 من 25.4٪ إلى 23.2٪ على القروض قبل عام ومن 18.1٪ إلى 16.4٪ - على مدار عام. بالنسبة للودائع التي تقل عن عام ، انخفض متوسط النسبة المئوية في عام 2016 من 8.1٪ إلى 5.9٪ على مدار عام - من 8.9 إلى 7.2.

ومع ذلك ، من الواضح أن الانخفاض في سعر الفائدة الرئيسي للبنك المركزي في عام 2017 لن يصبح كبيرًا. لأن العوامل التي تمنع التضخم من الانخفاض نحو هدف البنك المركزي البالغ 4٪ ستنجح. هذه مدفوعات "ما قبل الانتخابات" ، والتحضير لكأس العالم في كرة القدم ، ومعايرة المعاشات التقاعدية ، وما إلى ذلك. في مكافحة ارتفاع الأسعار ، لن يفرض البنك المركزي تخفيض السعر الأساسي. يمكن أن ينخفض بما لا يزيد عن 1.5-2 نقطة من النسبة الحالية البالغة 10٪ وسيظل أعلى بشكل أساسي من التضخم. وفقًا لذلك ، ستنخفض أسعار الفائدة المصرفية على القروض والودائع ببطء. ربما بنفس النسبة 1.5-2٪ على مدار العام. لذلك ، من المنطقي أن يقوم المودعون بإيداع الودائع الآن ، لمدة تزيد عن عام ، بأسعار فائدة ثابتة.

مارك جويخمان ، محلل TeleTrade

بوشاروفا ألينا أوليجوفنا
مستشار علمي - A.P. Bondar

1- ماجستير في إدارة المالية العامة والمصرفية
معهد الاقتصاد والإدارة (JV) FSUE VO "Vernadsky KFU" ، سيمفيروبول
2. مرشح العلوم الاقتصادية ، أستاذ مشارك في قسم المالية العامة والمصارف.
معهد الاقتصاد والإدارة (JV) FGUPO VO "Vernadsky KFU" ، سيمفيروبول.

بوشاروفا أليونا أوليجوفنا
المستشار العلمي: Bondar A.P.

1. ماجستير قسم المالية العامة والمصرفية
2 - أستاذ مشارك في قسم المالية العامة والمصارف.
معهد الاقتصاد والإدارة "سميت CFU على اسم Vernadsky" ، سيمفيروبول.

حاشية. ملاحظة:الغرض من هذه الدراسة هو النظر في الاتجاهات الحديثة في عمل النظام المصرفي ، فضلا عن آفاق مزيد من التطوير. واستناداً إلى البيانات الإحصائية ، تم إجراء تحليل لتطور النظام المصرفي خلال السنوات القليلة الماضية ، وتم تحديد الجوانب الإيجابية والسلبية.

الملخص:الهدف من الدراسة هو فحص ميزات أداء النظام المصرفي ، فضلاً عن آفاق تطويره بشكل أكبر. على أساس البيانات الإحصائية ، تحليل لتطور نظام الائتمان على مدى السنوات القليلة الماضية.

الكلمات الدالة:النظام المصرفي والائتمان والودائع والديون المتأخرة والمؤسسات الائتمانية ورأس المال السهمي والأصول.

الكلمات الدالة:النظام المصرفي والائتمان والودائع والديون المتأخرة ومؤسسات الائتمان وحقوق الملكية والأصول.

مقدمة: في الظروف الحديثة ، لا يمكن المبالغة في تقدير دور النظام المصرفي. تضمن البنوك التجارية العلاقة بين المقرضين والمقترضين ، وتنسيق مصالح العديد من الكيانات المالية ، وبفضلها يتم إعادة توزيع رأس المال ، وتراكم الأموال المجانية اللازمة لتنمية الاقتصاد وتلبية احتياجات المجتمع. بدون المستوى المناسب لتطور النظام المصرفي ، فإن تنمية الاقتصاد مستحيلة في حد ذاتها.

موضوع البحث هو الوضع الحالي للنظام المصرفي في الاتحاد الروسي وتطويره. تستند الدراسة إلى الاستخدام الواسع النطاق للبيانات الإحصائية والتحليلية. عند دراسة مؤشرات أداء الجهاز المصرفي ، تم استخدام طرق البحث العلمي مثل التحليل والتركيب والملاحظة والمقارنة.

النظام المصرفي هو مجموعة من البنوك العاملة في الدولة والمؤسسات الائتمانية والمنظمات الاقتصادية الفردية التي تقوم بعمليات مصرفية. بالإضافة إلى ذلك ، يشمل النظام المصرفي المنظمات المتخصصة التي تضمن أنشطة البنوك والمؤسسات الائتمانية: مراكز التسوية والنقد والمقاصة ، وشركات تدقيق البنوك ، وشركات الوكلاء التي تتعامل مع الأوراق المالية المصرفية ، والمنظمات التي تزود البنوك بالمعدات ، والمعلومات ، والموظفين.

وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، يعد البنك مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً: جذب الودائع من الأفراد والكيانات القانونية ، ووضع هذه الأموال نيابةً عنها و على نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع والاستعجال وفتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية والاحتفاظ بها.

وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، هناك "بنوك بترخيص عالمي" و "بنوك بترخيص أساسي". تختلف هذه الأنواع من البنوك عن بعضها البعض في اتساع نطاق العمليات التي يتم إجراؤها وفي النهج المتمايز من حيث المتطلبات الإلزامية.

تتمتع البنوك التي لديها ترخيص أساسي بإمكانية الوصول إلى العمليات المصرفية الأساسية ، ولكن هذه البنوك محدودة في العمليات مع العملاء الأجانب - على وجه الخصوص ، فيما يتعلق بإيداع الأموال التي تم جذبها ، وإصدار الضمانات المصرفية ، وجذب المعادن الثمينة للودائع. كما ينص القانون على تنظيم مبسط للبنوك التي لديها ترخيص أساسي. سيُطلب منهم الإفصاح عن البيانات المالية السنوية والمرحلية وتقارير المدقق الخاصة بها ، ولكن ليسوا مطالبين بالإفصاح عن معلومات حول المخاطر المفترضة وإجراءات تقييمها وإدارة المخاطر ورأس المال. يجب ألا يقل رأس المال المصرح به للبنك الأساسي عن 300 مليون روبل.

تتمتع البنوك التي تحمل ترخيصًا عالميًا بمجموعة واسعة من العمليات المصرفية ، بالإضافة إلى ذلك ، فإن البنوك الشاملة ، على عكس البنوك التي لديها ترخيص أساسي ، لها الحق في إنشاء فروع وشركات تابعة في دولة أجنبية ، ولكن يجب ألا يقل رأس مالها المصرح به عن مليار روبل . تم اتخاذ قرار إنشاء نظام مصرفي متعدد المستويات من قبل البنك المركزي الروسي في عام 2017 وهو حاليًا في طور التكوين ، وستتم نهاية تشكيل نموذج جديد للنظام المصرفي في 1 يناير 2019 .

البنك المركزي هو الهيئة العليا للنظام المصرفي. ينظم البنك المركزي أنشطة جميع مؤسسات الائتمان ، وله سلطات وضع القواعد ويشرف باستمرار على الامتثال للتشريعات المصرفية ؛ وفي حالة مخالفة التشريع ، يجوز للبنك المركزي التدخل في أنشطة البنوك التجارية من أجل تقليل مخاطر الأنشطة المصرفية وضمان وضع أكثر استقرارًا للنظام المصرفي.

يوجد حاليًا 534 مؤسسة ائتمانية تعمل في الاتحاد الروسي (01.05.2018). في الآونة الأخيرة ، كان هناك انخفاض كبير في عدد مؤسسات الائتمان. بادئ ذي بدء ، يرجع هذا إلى حقيقة أن البنك المركزي للاتحاد الروسي قد شدد متطلبات البنوك التجارية ، ونتيجة لذلك ، يمكن ملاحظة انخفاض كبير في عدد البنوك من 2013 إلى 2018 (الشكل 1). )

الشكل 1. ديناميكيات عدد المؤسسات الائتمانية في الاتحاد الروسي 2013-2018.

مصدر:

يدعو البنك المركزي إلى إجراء تخفيض كبير في المؤسسات المصرفية إجراءً ضروريًا لإعادة تأهيل القطاع المصرفي ، لأن تقليل عدد البنوك غير الموثوقة والمشكوك فيها لن يؤدي إلا إلى تحسين القطاع المصرفي وزيادة ثقة المستهلك في مصداقية البنوك الكبيرة وتشكيلها. وبالتالي ، فإن مؤسسات الائتمان المستقرة هي الوحيدة التي ستبقى في السوق ، والتي يمكنها الوفاء بالتزاماتها في الوقت المناسب وبشكل كامل.

ولكن من ناحية أخرى ، أدى الانخفاض الكبير في مؤسسات الائتمان إلى زيادة مدفوعات التأمين لـ DIA (وكالة تأمين الودائع) ، والتي تجاوزت ، منذ عام 2013 ، حجم إيصالات التأمين. وبالتالي ، هناك انخفاض في أموال الصندوق ، الذي تقوم حكومة الاتحاد الروسي والبنك المركزي بتقديم مساهمات الملكية بانتظام لتجديده منذ عام 2014. في الوقت الحاضر ، وبالنظر إلى عجز الميزانية ، فإن هذا الاتجاه غير موات. بالإضافة إلى ذلك ، يؤدي الإلغاء المتكرر للتراخيص من المنظمات إلى زيادة عدم ثقة الجمهور بالمؤسسات المالية وإحداث تغييرات فوضوية في حجم الودائع.

دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في مؤشرات أداء مؤسسات الائتمان على مدى السنوات القليلة الماضية.

في عام 2017 ، زادت أصول القطاع المصرفي بنسبة 6.4٪ ، وزاد رأس مال البنوك بشكل طفيف ، على مدار العام بلغ نموه 0.1٪ (الجدول 1).

الجدول 1

معدلات نمو مؤشرات القطاع المصرفي٪

مصدر:

من عام 2015 إلى نهاية عام 2017 ، زاد حجم القروض والودائع والأموال المودعة الأخرى للبنوك بالعملة الوطنية بنسبة 22٪. حدثت أكبر زيادة في حجم القروض في عام 2017 ، حيث ارتفع حجم الأموال المودعة خلال هذا العام بنسبة 14٪. زاد حجم القروض المقدمة إلى حد كبير بسبب قروض المنظمات. لذلك في عام 2017 ، تلقوا 24389792 مليون روبل ، بينما قدم الأفراد قروضًا مقابل 12065458 مليون روبل. (الجدول 2)

الجدول 2

بيانات عن حجم القروض والودائع وغيرها من الأموال المودعة المقدمة للأفراد والكيانات القانونية للفترة 2015-2017 بالمليون روبل.

مؤشر	2015	2016	2017	معدل النمو 2016/2015	معدل النمو 2017/2016	معدل النمو 2017/2015
القروض والودائع بالروبل - مجموع	35176500	37800220	42928749	107%	114%	122%
منهم:
فيز. الأشخاص	10395828	10643612	12065458	102%	113%	116%
المنظمات	21253717	22036746	24380792	104%	111%	115%
القروض والودائع بالعملة الأجنبية - الإجمالي	19086540	15015771	12880836	79%	86%	67%
منهم:
فيز. الأشخاص	288503	160 330	108234	56%	68%	38%
المنظمات	13706311	10875242	9439144	79%	87%	69%
مؤسسة ائتمانية	5 083 032	3 971 620	3322149	78%	84%	65%

مصدر:

وفقًا للبنك المركزي ، كان العامل الرئيسي في نمو الإقراض التجاري هو شروط القرض الميسرة. ويلاحظ أن برامج الدعم الحكومية لعبت دورًا مهمًا في النمو. في الوقت نفسه ، هناك تكثيف لإدراج سندات الشركات في سوق الأوراق المالية. يشير هذا إلى محاولات الشركات الكبيرة لاستخدام أدوات السوق الأخرى الأكثر ربحية. الإقراض في سوق الأوراق المالية متاح بنسبة 6-8٪ ، في حين أن أسعار الفائدة في البنوك أعلى من ذلك بكثير. قد يؤدي هذا إلى انخفاض في الطلب على المنتجات الائتمانية للبنوك التجارية من جانب "الشركات الكبرى".

من ناحية أخرى ، لا تزال أسعار الفائدة على القروض للأفراد عند مستوى مرتفع إلى حد ما ، وهذا هو سبب عدم ارتفاع الطلب على منتجات القروض. بالإضافة إلى ذلك ، هناك عدد من المشاكل في الإقراض للأفراد. البنوك اليوم ليست متأكدة من الموثوقية والملاءة المالية لعملائها ، حيث توجد مخاطر عالية لعدم عودة الأموال الصادرة على قرض. في الوقت الحالي ، تعد قدرة السكان المنخفضة على الدفع هي المشكلة الأكثر حدة للإقراض الحديث في روسيا. يرتبط نمو الديون المتأخرة ، أولاً وقبل كل شيء ، بانخفاض الدخل الحقيقي للسكان وزيادة التضخم وزيادة معدل البطالة.

يتناقص حجم القروض والودائع والأموال الأخرى التي تضعها البنوك بالعملة الأجنبية كل عام. يفضل المقترضون جذب أموال الائتمان بالعملة الوطنية لتجنب حدوث مخاطر الصرف الأجنبي (مخاطر التغيرات في سعر الصرف).

الأكثر تطبيقًا على الإقراض كانت قطاعات الاقتصاد مثل التصنيع - 20.14٪ من حجم الإقراض ، تجارة الجملة والتجزئة - 23.45٪. (الجدول 3)

الجدول 3

حجم القروض المقدمة للكيانات القانونية - بالمليون روبل حسب نوع النشاط الاقتصادي.

مصدر:

خلال العام الماضي ، زاد حجم الإقراض أكثر في مجال التعدين (بزيادة قدرها 94.54٪) وفي إنتاج الكهرباء والغاز والمياه (زيادة بنسبة 53.91٪).

وبحسب البنك المركزي ، فإن الحصة الأكبر من الديون المتأخرة ، وبالتالي أكبر المخاطر بالنسبة للبنوك ، كما في السابق , تتحملها الشركات العاملة في صناعة البناء. اعتبارًا من 1 يناير 2018 ، تأخر سداد 15٪ من حجم القروض الممنوحة لشركات المقاولات. صحيح ، في العام السابق كانت حصة التأخيرات في هذه الصناعة أعلى - 16.5٪ ، وبالتالي ، فإن الصناعة ، التي تقود من حيث عدم السداد ، تظهر ديناميكيات إيجابية ملموسة.

دعنا نحلل ديناميات الأموال التي تجتذبها مؤسسات الائتمان. (الجدول 4)

الجدول 4

بيانات عن حجم الأموال التي اجتذبتها المؤسسات الائتمانية من 2015 إلى 2017 بالمليون روبل

مؤشر	2015	2016	2017	معدل النمو 2016/2015	معدل النمو 2017/2016	معدل النمو 2017/2015
الودائع (الودائع) نات. الأشخاص	23219077	24200322	25987406	104%	107%	112%
في روبل	16398222	18476652	20642614	113%	112%	126%
بالعملة الأجنبية	6820855	5723670	5344793	84%	93%	78%
ودائع الكيان القانوني	19018218	16385170	17900432	86%	109%	94%
في روبل	8522194	8529436	10952805	100%	128%	129%
بالعملة الأجنبية	10496024	7855734	6947627	75%	88%	66%