مخاطر الائتمان هي ظاهرة يجب أخذها في الاعتبار عند العمل مع فئات مختلفة من المقترضين. ولا يمكن أن يوجد النظام المصرفي في شكله الحديث بدون نظام تأمين ائتماني فعال. ما هو نظام تأمين الائتمان المستخدم؟
تزود البنوك عملائها بالمنتجات التي يطلبها السوق - الطلب يولد العرض. هذه هي القروض النقدية وبطاقات الائتمان والقروض الاستهلاكية للسلع وقروض السيارات ومنتجات الرهن العقاري.
في النظام المصرفي ، غالبًا ما توجد مخاطر عدم سداد قرض ائتماني ، والذي ينتج عن ارتفاع مستوى المخاطر عند إصدار قروض كبيرة. من خلال التأمين ضد التخلف عن السداد ، تحاول جميع المؤسسات المالية المتخصصة في إصدار القروض تشكيل نظام كفء وفعال للتعامل مع مخاطر الائتمان. يحتل التأمين مكانة مهمة في هذا النظام.
يمكن تصنيف تأمين القروض على أنه تأمين على الممتلكات المنقولة وغير المنقولة ، والذي ينتمي مباشرة إلى المقترض ويعمل كضمان عند التقدم للحصول على قرض والتأمين الصحي والتأمين على الحياة للمقترض. بالإضافة إلى ذلك ، هناك أيضًا تأمين ضد المخاطر المالية لبطاقات الائتمان. تنص المبادئ الرئيسية للإقراض على السداد الإلزامي لأموال الائتمان ، ويضمن التعهد إعادة المبلغ بالكامل في الوقت المناسب ، ويعتبر التأمين للبنك معيارًا إضافيًا آخر يضمن عودة المبلغ بالكامل الصادر.
التأمين الائتماني الحديث هو مزيج من جميع أنواع التأمين التي تنص على دفع التعويض من قبل شركة التأمين إذا لم يفي المقترض بالتزاماته بموجب اتفاقية القرض. يحدث هذا إذا كانت هناك أسباب معينة موصوفة في عقد التأمين. بمعنى آخر ، يعد التأمين فرصة لتقليل مخاطر الائتمان إذا لم يتمكن المقترض ، لسبب أو لآخر موصوف في عقد التأمين ، من الوفاء بجميع التزاماته بموجب اتفاقية القرض.
هناك عدة أنواع من تأمين الائتمان. هذا التأمين على عدم سداد القرض وتأمين مسؤولية المقترض عن عدم سداد القرض. عند التأمين على عدم سداد القرض ، فإن المؤمن عليه ليس بنكًا ، ولكنه كائن خاضع للتأمين - فرد أو كيان قانوني ، مقترض مسؤول عن الوفاء بشروط اتفاقية القرض. عند تأمين مسؤولية المقترض ، يكون موضوع التأمين هو مسؤولية المقترض تجاه المؤسسة المالية عن استيفاء جميع شروط اتفاقية القرض. في هذه الحالة ، يتم إبرام العقد بين المقترض وشركة التأمين.
بالنسبة للمقترضين العاطلين عن العمل رسميًا ، غالبًا ما تتوفر القروض ذات معدل الفائدة المرتفع والتأمين الإجباري. في مقال "كيف تحصل على قرض دون القدرة على تأكيد التوظيف؟" يوفر معلومات عن أنواع القروض المتاحة للمقترض المحتمل في مثل هذه الحالة.
في الإقراض الاستهلاكي ، يقدم البنك للمقترض لضمان صحته وحياته. في هذه الحالة ، يكون المقترض هو المؤمن عليه. يمكن أن يُعزى هذا النوع من التأمين ليس فقط إلى قروض المستهلكين ، ولكن أيضًا إلى بطاقات الائتمان والسحب على المكشوف.
نوع آخر من التأمين هو تأمين القروض التجارية. يعتبر هذا النوع مناسبًا إذا كانت هناك مخاطر تتمثل في عدم تلقي المورد للأموال من البائع الذي اقترض على أساس الدفع المؤجل.
تكمن المشكلة الرئيسية في تأمين الائتمان في أن نظام الإقراض المصرفي متطور للغاية ، لكن نظام التأمين يترك الكثير مما هو مرغوب فيه. ولكن في الوقت نفسه ، فإن الإقراض بجميع أشكاله - منتجات الرهن العقاري أو القروض الاستهلاكية ، هو المصدر الرئيسي لدخل البنوك. في الوقت نفسه ، هناك مخاطر عالية للغاية تتمثل في عدم سداد المقترضين للديون. لذلك ، يُنصح بتحويل بعض هذه المخاطر إلى شركة تأمين. ستعمل هذه الخطوة على تقليل المخاطر وزيادة جودة الأصول. في مقال "ما هي العوامل التي تحدد معدل الفائدة السنوي على القرض؟" هناك بند بشأن الضمانات الإضافية ، والضمانات ، والقرض المؤمن - التفاصيل التي تؤثر على الموافقة على القرض وحجم سعر الفائدة لكل مقترض على حدة.
لا يدفع البنك شركة التأمين ، بل يدفعها المقترض مباشرة - كيان قانوني أو فرد. للالتزام الصمت بشأن التأمين ، تضيف المؤسسات المصرفية تكلفة خدمات التأمين إلى تكلفة الخدمة وفقط بعد ذلك تقوم بتحويل جزء من الأموال إلى شركة التأمين. لذلك هناك قروض متاحة للمقترض "بدون تأمين غير ضروري".
ولكن إذا نظرت إلى عملية تأمين القروض من الجانب الآخر ، فإن الحقائق البسيطة للواقع المحلي تكتسب أهمية. في الوقت الحالي ، فإن شركات التأمين ليست مستعدة بعد لتحمل تأمين مخاطر البنوك بالكامل. لذلك ، لا تستطيع البنوك حتى الآن التعاون بنسبة مائة بالمائة مع شركات التأمين.
يمكن تفسير كل هذا من خلال حقيقة أن التقييم الائتماني قيد التطوير ومن الصعب جدًا إعطاء تقييم موضوعي للمقترض ، مما يؤدي في النهاية إلى خسائر. يمكنك معرفة سبب عدم وجود طريقة للحصول على قرض في المقالة "لماذا ترفض البنوك إصدار قرض؟" ، وغالبًا ما يكون السبب هو أن الشيك الدرجات لم يوافق على ترشيح مقترض محتمل لأحد الأسباب أو لعدد من الأسباب.
التأمين على الممتلكات إلزامي للإقراض العقاري. في مرحلة تسجيل العقد ، يقدم البنك للمقترض العديد من شركات التأمين المعتمدة للاختيار من بينها ، ويلتزم المقترض بإبرام عقد تأمين لكامل فترة سداد قرض الرهن العقاري.
التأمين اليوم في مرحلة التطوير النشط ، في حين أن شركة التأمين في حالة الإقراض المصرفي يجب أن تتعاون بشكل وثيق مع البنك. يجب أن تعمل شركة التأمين والبنك معًا لتنفيذ برامج شاملة من شأنها أن تساعد في تقليل المخاطر المالية. المقترض ، الذي يرفض التأمين عند التقدم بطلب للحصول على قروض استهلاكية ، يوفر القليل من التأمين ، لكنه غالبًا ما يحصل على سعر فائدة أعلى. لهذا السبب ، من المهم الانتباه إلى جميع التفاصيل قبل توقيع العقد.
من المقبول عمومًا أن المخاطر الائتمانية للمقترض والمتعهد والضامن تنخفض إلى مخاطر عدم سداد القرض و (أو) عدم دفع الفائدة عليه. ومع ذلك ، غالبًا ما يظل الوضع المالي للمقترض مستقرًا ، ولا توجد انتهاكات لانضباط الائتمان من جانبه ، بينما يتصرف البنك بشكل غير لائق. في هذه المقالة ، يعتبر مفهوم "مخاطر الائتمان" بالمعنى الواسع ويشمل جميع المخاطر التي قد يواجهها المقترض وضامنوه فيما يتعلق بتوقيع الاتفاقيات ذات الصلة. دعنا نتحدث عن أهمها.
لا ينص القانون على حق البنك في رفض إصدار قرض للمقترض المنصوص عليه في اتفاقية القرض في حالة حدوث تغيير في ظروف السوق أو الملاءة المالية للبنك نفسه. ومع ذلك ، في هذه الحالات ، غالبًا ما تقدم البنوك مطالبة إلى المحكمة لإنهاء اتفاقية القرض بسبب تغيير كبير في الظروف (المادة 451 من القانون المدني للاتحاد الروسي). نادرًا ما يتم قبول مثل هذا الموقف من قبل المحاكم ، نظرًا لأن الفترة الزمنية بين لحظة إتمام الصفقة واللحظة التي ينشأ فيها الالتزام المقابل عادة ما تكون قصيرة ، وخلال هذه الفترة نادراً ما تتغير الظروف بشكل غير متوقع.
في حالة انتهاك المقترض للالتزام باستخدام القرض للاستخدام المقصود (المادة 814 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، يحق للمقرض أيضًا رفض المزيد من الإقراض للمقترض بموجب الاتفاقية (البند 3 ، المادة 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي). كما ترى ، إلى جانب الوضع المالي خلال مدة اتفاقية القرض ، هناك عوامل أخرى مهمة أيضًا للبنك.
من الواضح أن المقترض يقوم بالتخطيط المالي لأنشطته مع مراعاة حقيقة القرض المعتمد. لذلك ، إذا رفض البنك فجأة إصدار قرض أو استمر في الإقراض ، فقد يواجه العميل مشاكل مالية كبيرة. السؤال الذي يطرح نفسه ، كيف تحمي نفسك من مثل هذه المواقف؟
أولاً ، يجب عليك مراقبة البيانات الرسمية حول وضعك المالي وحالة الضامنين للقرض ، وإذا كان القرض مستهدفًا ، فيجب أيضًا منعه رسميًا من استخدامه لأغراض أخرى.
ثانيًا ، في حالة وجود صعوبات ، من الضروري الاتصال بمحامي ائتمان ، والذي ، بناءً على الظروف المحددة للقضية ، سيكون قادرًا على الحصول على قرض ، بالإضافة إلى تعويض الخسائر الناجمة.
مخاطر محاسبة الدفع غير الصحيحة
قد تكون المحاسبة غير الصحيحة للمدفوعات المستلمة على حساب القرض للمقترض ناتجة عن وجود شروط باطلة في اتفاقية القرض أو النية أو أخطاء المحاسب المصرفي.
في الحالة الأولى ، يمكننا التحدث ، على سبيل المثال ، عن عدم الامتثال لأمر شطب الأموال الواردة من المقترض والضامنين وشركات التأمين ، على النحو المنصوص عليه في القانون ، وتحميلهم عمولات غير قانونية ( انظر: "الفخاخ المصرفية").
في الحالة الثانية ، قد يتم خصم المبالغ غير المنصوص عليها في اتفاقية القرض من الحساب ، ولا يجوز إضافة المبلغ (أو عدم تقييده بالكامل) إلى الحساب ، الذي يتم استلامه كدفعة لمدفوعات القرض ، بما في ذلك العائدات من خارج نطاق القضاء بيع الضمان.
عملي.خلال فترة سريان اتفاقية القرض ، سلم المقترض للبنك موضوع التعهد - السيارة لغرض بيعها وسداد ديون القرض المتأخرة ، كما يتضح من شهادة القبول والتحويل. أوضح ممثل وكالة التحصيل في المحكمة أن المبلغ المستلم من بيع العنصر المرهون به بمبلغ 19638.87 دولارًا أمريكيًا قد تم إيداعه في حساب المقترض. وكدليل ، قدم الممثل حساباً للمطالبة يعكس هذا المبلغ. ومع ذلك ، لم يتم رؤية المبلغ المشار إليه من كشف حساب القرض ، ولم يكن من الممكن إثبات وجوده في هذا البيان. لقد قدمت حسابًا مضادًا للقروض المستحقة ، حيث أخذت في الاعتبار ، من بين أمور أخرى ، الظروف المذكورة أعلاه. نتيجة لذلك ، تبين أن ديون العميل للبنك تساوي صفرًا ().
يمكن أن تؤدي المحاسبة غير الصحيحة لمدفوعات العملاء إلى ظهور دين قروض مصطنع متأخر السداد أو مبالغة في الدين الذي نشأ سابقًا. في هذا الصدد ، يساهم إثبات حقيقة المحاسبة غير الصحيحة للمدفوعات من قبل البنك في تحديد الديون الحقيقية للمقترض. من أجل إثبات هذه الحقيقة ، يجب عليك الاتصال على الفور بمحامي ائتمان.
مخاطر الخسارة (الضرر) واستبعاد الموضوع الجماعي
إذا كان ضمان التزام القرض رهنًا بالممتلكات يبقى مع المرتهن ، فإن الأخير ، جنبًا إلى جنب مع المقترض (أحيانًا يكون مالك هذه الأوضاع شخصًا واحدًا) ، كقاعدة عامة ، لا يتحمل فقط عبء الحفاظ على هذا الممتلكات (المادتان 210 و 343 من القانون المدني RF) ، ولكن أيضًا خطر ضياعها أو تلفها (البند 1 من المادة 344 من القانون المدني للاتحاد الروسي). قد تنص الاتفاقية على الاستثناءات من هذه القاعدة ، ولكن في ممارسة الإقراض الجماعي ، لا تحظى هذه الاستثناءات بشعبية وتوجد بشكل أساسي في اتفاقيات الضمانات للبنوك "الجيب".
من أجل تقليل هذه المخاطر إلى الحد الأدنى ، تفرض الغالبية العظمى من اتفاقيات التعهد على الراهن التزامًا بتأمين الممتلكات المرهونة على نفقته الخاصة بكامل قيمتها (البند 1 من البند 1 من المادة 343 من القانون المدني للاتحاد الروسي) . يشار إلى مؤسسة الائتمان على أنها المستفيد بموجب عقود التأمين هذه ، والتي تسببت لفترة طويلة في نزاعات مختلفة في الممارسة العملية. ومع ذلك ، تواصل المحاكم اعتبار الشروط ذات الصلة صالحة.
عادة ما يترتب على خسارة الضمان ، بغض النظر عما إذا كانت المخاطر ذات الصلة مؤمنة أم لا ، عواقب غير مواتية للمقترض. على وجه الخصوص ، في مثل هذه الحالة ، يحق للبنك أن يطالب بالوفاء المبكر بالتزام القرض (الفقرة الفرعية 3 من الفقرة 1 من المادة 351 من القانون المدني للاتحاد الروسي). يمكن للمتعهد تجنب ذلك عن طريق استعادة العنصر المرهون أو استبداله بممتلكات معادلة أخرى في غضون فترة زمنية معقولة ، مرة أخرى ، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك (البند 3 ، البند 1 من المادة 351 ، البند 2 من المادة 345 من القانون المدني الاتحاد الروسي).
ترتبط مخاطر الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات المرهونة ارتباطًا وثيقًا بمخاطر نقل ملكية الممتلكات المرهونة. لذلك ، غالبًا ما تعرض البنوك ، نظرًا للوضع المالي الصعب للمقترض ، بيع الضمان لها أو للأشخاص المنتسبين إليها. في هذه الحالة ، من المهم الحصول على موافقة خطية من البنك للتنفير عن العنصر المرهون وفقًا للمادة 2 من الفن. 346 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، وينبغي إضفاء الطابع الرسمي الكامل على عملية بيع الممتلكات المرهونة. بعد ذلك ، يجب عليك أيضًا التحكم في تدفق الأموال إلى الحساب الشخصي للمقترض.
عملي.قام المقترض بتحويل الضمان إلى البنك بغرض بيعه وسداد القروض المتأخرة. لم يتم إضافة المبلغ المستلم من بيع الضمان البالغ 19.638.87 دولارًا أمريكيًا إلى حساب المقترض. تمكنت من إثبات حقيقة تنفير موضوع الرهن من قبل ممثل البنك (انظر: قضية التعويض الائتماني).
يستلزم نقل موضوع الرهن دون موافقة البنك تقديم طلب للوفاء المبكر بالتزام القرض (الفقرة الفرعية 1 من الفقرة 1 من المادة 351 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
ومع ذلك ، من الناحية العملية ، هناك حالات فريدة من نوعها خاصة بها ، عندما يظل طلب مثل هذا البنك غير مستوفى. وكمثال على ذلك ، يمكننا أن نذكر حالة إبعاد الراهن الأول عن البند المرهون مع خسارته اللاحقة من قبل الراهن الثاني.
عملي.اتصل بي مواطن اشترى سيارة في معرض لبيع السيارات. بعد ذلك ، اتضح أن السيارة قد تم رهنها ، ولم يتم سداد القرض المضمون بموجب تعهد الرهن. بعد ذلك ، تمت سرقة السيارة وحصل المواطن الذي تمكن من تأمين العقار على تعويض تأميني. عند تقديم مطالبة لاسترداد القيمة الكاملة للسيارة ، استرشد البنك بأحكام البند 1 من الفن. 353 من القانون المدني للاتحاد الروسي وانطلاقًا من حقيقة أن آخر مالك للسيارة حل محل الرهن السابق ويتحمل جميع التزاماته. دفاعًا عن نفسي ضد المطالبة ، تمكنت من إثبات أن المشتري لم يكن يعلم ولا يمكن أن يعرف أنه قد حصل على العقار المرهون ، بينما قام بالتأمين على السيارة لصالحه وليس وفقًا لشروط اتفاقية الرهن ، فهناك لا توجد أسباب للمسؤولية عن انتهاك الالتزامات من جانبه.
إن تفرد الموقف ، الذي يبدو عاديًا بالنسبة للمقترض وضامنيه ، يجعل من الممكن تحديد استئناف في الوقت المناسب لمحامي الائتمان.
مخاطر الاستلام المبكر للقرض
ربما يكون الطلب المبكر على قرض هو أخطر المخاطر التي يتعرض لها المقترض وضامنوه. يمكن أن يحدث في الحالات التالية:
كما ترى ، يمكن أن تحدث مخاطر الطلب المبكر على قرض في عدد كبير من الحالات. يمكن لمحامي الائتمان حماية المقترض من العواقب القانونية لهذه المخاطر أو تقليلها بشكل كبير.
خطر التعافي من التعددية
الطلب المبكر على قرض في حالة كون التزام القرض مضمونًا برهن ، كقاعدة عامة ، يكون مصحوبًا بطلب أو إخطار بإغلاق الرهن على العقار المرهون.
يكتسب المرتهن الحق في إلغاء الرهن عن موضوع الرهن ، إذا كان في يوم تاريخ الاستحقاق للوفاء بالالتزام المضمون بالرهن ، لن يتم الوفاء به ، ما لم يكن ، وفقًا للقانون أو العقد ، مثل ينشأ الحق لاحقًا أو بموجب القانون ، يمكن إجراء المجموعة في وقت سابق (الفقرة 2 ص 1 من المادة 348 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
ومع ذلك ، يجب أن نتذكر أن مثل هذا المطلب ليس دائمًا غير قابل للجدل.
وبالتالي ، لا ينص القانون على حبس الرهن إذا كان انتهاك الالتزام المضمون من خلال التعهد الذي ارتكبه المدين غير مهم للغاية وكان مبلغ مطالبات المرتهن غير متناسب بشكل واضح مع قيمة الممتلكات المرهونة.
يتم افتراض هذه الظروف ما لم يثبت خلاف ذلك وبشرط مراعاة ما يلي في وقت واحد:
يُسمح برسوم التنفيذ على الممتلكات المتعهد بها لتأمين التزام يتم تنفيذه عن طريق المدفوعات الدورية في حالة الانتهاك المنتظم للمواعيد النهائية لسدادها ، أي في حالة انتهاك المواعيد النهائية لتسديد المدفوعات أكثر من ثلاث مرات خلال اثني عشر شهرًا السابقة تاريخ الاستئناف إلى المحكمة أو تاريخ إرسال إشعار بحبس الرهن على العقار المرهون خارج المحكمة ، حتى لو كان كل تأخير غير مهم. تنطبق هذه القاعدة ما لم ينص اتفاق الرهن على خلاف ذلك (البند 3 من المادة 348 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، البند 5 من المادة 54.1 من قانون الرهن العقاري).
يُظهر تحليل ممارسة إبرام اتفاقيات القروض أنه في معظم الحالات ، ترتبط أسباب الرهن في موضوع الرهن من قبل البنوك بتأخيرات لمرة واحدة وغير مهمة للقرض. هذه الشروط ، رغم أنها تبدو غير عادلة ، لا تتعارض في معناها مع القانون (الفقرة 2 ، البند 1 من المادة 348 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
في الممارسة العملية ، تثير مسألة قانونية دعاوى الرهن على التعهد في ظل الظروف التي لا يكون المرتهن مسؤولاً عنها نقاشاً. قد تنشأ مثل هذه الحالة ، على سبيل المثال ، في حالة تأخر الدائن (البند 1 من المادة 406 من القانون المدني للاتحاد الروسي). في السابق ، كانت الإجابة على هذا السؤال متبوعة بالفقرة 1 من الفن. 348 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي نصت النسخة السابقة منه على حجز الملكية المرهونة فيما يتعلق بفشل المدين (الأداء غير السليم) في الالتزام بسبب الظروف التي يكون مسؤولاً عنها. اليوم لا توجد مثل هذه الأحكام في هذه الفقرة.
يعتقد بعض الممارسين أن متطلبات الرهن على تعهد في وجود تأخير قرض استهلاكي قد لا تكون غير قابلة للجدل إذا كان اتفاق الأطراف لا ينص على المسؤولية عن التزام دون خطأ (الفقرتان 1 و 3 من المادة 401 من القانون المدني). قانون الاتحاد الروسي). ومع ذلك ، فإن المحاكم لا تتخذ دائمًا موقفًا مماثلاً.
ترتبط مخاطر التقليل من قيمة الضمان للممتلكات ارتباطًا وثيقًا بمخاطر الرهن في موضوع الرهن. غالبًا ما تشير البنوك بشكل متعمد في العقد إلى قيمة الممتلكات المرهونة ، وهي قيمة أقل من قيمتها السوقية. يفعلون ذلك على أمل الحصول على الحق في الحصول على ضمانات باهظة الثمن لأغنية.
يمكن التقليل من هذا الخطر ، أولاً وقبل كل شيء ، من خلال النص في اتفاق الأطراف حصريًا على الإجراء القضائي لحبس الرهن على الممتلكات المرهونة. في هذه الحالة ، عند اتخاذ قرار بشأن الرهن في موضوع الرهن ، سيتعين على المحكمة أن تأخذ في الاعتبار حقيقة أن الإشارة في القرار إلى سعر البيع الأولي للممتلكات المرهونة ، والتي تختلف بشكل كبير عن قيمتها السوقية عند وقت البيع ، قد يؤدي لاحقًا إلى انتهاك حقوق الدائن أو المدين في سياق تنفيذ إجراءات التنفيذ.
وفي هذا الصدد ، فإن هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي في رسالتها الإعلامية المؤرخة 15 كانون الثاني / يناير 1998 رقم 26 "مراجعة ممارسة حل النزاعات المتعلقة بتطبيق محاكم التحكيم لأحكام القانون المدني الاتحاد الروسي على تعهد "أوضح ما يلي. إذا تم ، عند النظر في مثل هذه النزاعات ، بمبادرة من أي من الأطراف المعنية ، تقديم دليل يشير إلى أن القيمة السوقية للممتلكات المرهونة تختلف اختلافًا كبيرًا عن تقييمها المقدم من قبل الأطراف في اتفاقية الرهن ، يجوز لمحكمة التحكيم أن تقترح على اتخاذ الأشخاص المشاركين في القضية قرارًا متفقًا عليه أو تحديد سعر البيع الأولي للعقار المرهون وفقًا للأدلة المقدمة ، بغض النظر عن السعر المتفق عليه بين الأطراف في اتفاقية الرهن.
وتأخذ المحاكم ذات الاختصاص العام هذا التوضيح أيضًا في الاعتبار. في هذه الحالة ، وكدليل على سعر العقار المرهون ، يتم أخذ نتائج فحص التقييم الجنائي في الاعتبار ، من بين أمور أخرى.
إذا اتفق الطرفان على إجراء خارج نطاق القضاء لحبس الرهن في موضوع الرهن العقاري ، فيجب أن نتذكر أنه لا يُسمح بالحبس خارج نطاق القضاء فيما يتعلق بهذه الممتلكات إذا توافرت الشروط التالية في وقت واحد:
هناك عدد من التفاصيل الدقيقة الأخرى المتعلقة بهذه المخاطر ، والتي سيساعد محامي الائتمان في أخذها في الاعتبار.
مخاطر مسؤولية الضامن
في حالة عدم وفاء المقترض بالتزام القرض أو الوفاء به بشكل غير لائق ، يكون الضامن والمقترض مسؤولين أمام البنك بالتضامن والتكافل (على أساس مبدأ "واحد للجميع والجميع للواحد") ، ما لم ينص القانون أو ينص عقد الضمان على مسؤولية فرعية (إضافية) للضامن (انظر الفقرة 1 من المادة 363 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
ينص القانون على حالة واحدة فقط عندما يتحمل الضامن ، بغض النظر عن شروط الاتفاقية ، مسؤولية فرعية للبنك عن ديون المقترض - إذا تم تقديم الإدارة الخارجية لمنظمة تشكيل المدن تحت الضمان (المادة 171 من القانون الاتحادي الصادر في 26.10.2002 رقم 127-FZ (بصيغته المعدلة من قبل.) "بشأن الإعسار (الإفلاس)" ، من الآن فصاعدًا - قانون الإفلاس).
تقلل المسؤولية الفرعية إلى حد معين من مخاطر مسؤولية الضامن.
بالإضافة إلى ذلك ، يتم تقليل هذا الخطر في الحالات الثلاث التالية.
الأول هو عندما يتم تصفية مؤسسة المقترض ، وإعلان إفلاسها واستبعادها من سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية قبل استئناف المقرض مع مطالبة مقابلة ضد الضمان (البند 21 من قرار الجلسة الكاملة لمحكمة التحكيم العليا لـ الاتحاد الروسي بتاريخ 12.07.2012 رقم الضمان ").
الثاني - عندما ينص اتفاق الطرفين على إنهاء الضمان فيما يتعلق بنقل الحقوق بموجب اتفاقية القرض إلى دائن جديد وتحويل التزامات المقترض إلى مدين جديد.
هذا الشرط من اتفاق الضمان يتوافق تمامًا مع الفقرة 2 من الفن. 367 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، ومع ذلك ، من النادر للغاية في الممارسة العملية أن تعترض البنوك. في الوقت نفسه ، إذا تم "الضغط" على مثل هذه الصياغة بنجاح ، تصبح مصالح الضمان أكثر حماية ، خاصة إذا أخذنا في الاعتبار البيع الواسع النطاق للديون من قبل البنوك وعدم اليقين الكبير بشأن درجة الجدارة الائتمانية الجديدة. المدين.
أخيرًا ، الحالة الثالثة لتقليل مخاطر مسؤولية الضمان هي عندما لا يحدد العقد المدة التي يتم تقديم الضمان من أجلها. في مثل هذه الحالة ، يتم إنهاء الضمان إذا لم يقدم الدائن ، في غضون عام من تاريخ الاستحقاق للوفاء بالالتزام المضمون بالضمان ، دعوى ضد الضمان (البند 4 من المادة 367 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
من الناحية العملية ، فإن اتفاقيات الضمان هذه ليست شائعة جدًا ؛ وحتى أقل من ذلك ، ينتظر الدائن أكثر من عام قبل رفع دعوى على الضمان. ومع ذلك ، في ملفي القانوني ، هناك أمثلة على دفاع ناجح في قضايا ذات ظروف مماثلة ( انظر: حالة كيف أفلت الكفيل من المسؤولية).
وتجدر الإشارة إلى أنه في بعض الأحيان لا تسمح شروط الاتفاقية مع البنك بتحديد الموعد النهائي للوفاء بالالتزام الرئيسي (أو في أسوأ الأحوال ، يتم تحديد هذه الفترة لحظة الطلب). في هذه الحالة ، يتم إنهاء الضمان إذا لم يرفع الدائن دعوى ضد الضمان في غضون عامين من تاريخ إبرام اتفاقية الضمان (البند 4 من المادة 367 من القانون المدني للاتحاد الروسي). كما ترى ، فإن الموعد النهائي أطول ، لكن مخاطر مسؤولية الضامن لا تزال منخفضة هنا.
إن وقوع مسؤولية الضامن في حالة تخلف المدين عن الالتزام الرئيسي يبدو حتميًا فقط للضامن عديم الخبرة. في بعض الأحيان عند موعد مع محامي القروض ، يكون لدى العميل مفاجآت سارة للغاية.
مخاطر التهرب من تسجيل الدولة لاتفاقيات الرهن العقاري ، وشراء وبيع المباني السكنية ، والاتفاقيات المتعلقة بتغيير محتوى الرهن العقاري
بموجب الفقرة 1 من الفن. 10 من قانون الرهن العقاري ، يخضع اتفاق الرهن العقاري لتسجيل الدولة. يؤدي عدم الامتثال للقواعد الخاصة بتسجيل الدولة لاتفاقية الرهن العقاري إلى بطلانها. تعتبر هذه الاتفاقية لاغية وباطلة.
غالبًا ما تكون المؤسسات الائتمانية مسؤولة عن تسجيل اتفاقية تعهد بشروطها. ومع ذلك ، يُظهر تحليل الممارسة أن البنوك لا تفي دائمًا بهذه الشروط. دوافع ذلك مختلفة. على سبيل المثال ، لا يرغب البنك في زيادة هيئة القرض للمقترض بموجب الاتفاقية الإضافية لاتفاقية القرض بسبب الصعوبات المالية المفاجئة.
عملي.تجنب البنك تسجيل الدولة للاتفاقية التكميلية رقم 3 لاتفاقية الرهن ، الموقعة فيما يتعلق بزيادة هيئة القرض بموجب الاتفاقية التكميلية رقم 3 لاتفاقية القرض. بعد ذلك ، قدم البنك للعميل طلبًا بالسداد المبكر للقرض ، ودفع الفائدة المتأخرة والغرامات بناءً على شروط الاتفاقية التكميلية رقم 2 لاتفاقية القرض. في الوقت نفسه ، أوضح البنك أن ظروف السوق قد تغيرت ، والآن لا يمكنه زيادة هيئة القرض. تمكنت من تصحيح الموقف وحماية العميل من المطالبات غير المعقولة (انظر: حالة كيف تبين أن المقترض لا يدين بأي شيء للبنك).
المخاطرة المذكورة غائبة إذا نشأ الرهن بحكم القانون. في هذه الحالة ، فإن تسجيل الدولة لاتفاقية تستلزم ظهور الرهن العقاري هو الأساس لإجراء إدخال في سجل الدولة الموحد لحقوق العقارات والمعاملات معها حول ظهور رهن عقاري بموجب القانون (فقرة) 2 من الفقرة 1 من المادة 11 من قانون الرهن العقاري).
ومع ذلك ، يجب أن نتذكر أنه ليس كل عقد ، يكون موضوعه عقاريًا ، خاضعًا لتسجيل الدولة. يحدد القانون هذه المتطلبات فقط فيما يتعلق بعقد بيع مبنى سكني أو شقة أو جزء من مبنى سكني أو شقة (البند 2 من المادة 558 من القانون المدني للاتحاد الروسي). فيما يتعلق بالعقارات الأخرى ، فإن الحقوق المحددة بوضوح هي فقط التي تخضع للتسجيل في الحالات التي ينص عليها القانون (البند 1 من المادة 164 ، البند 1 من المادة 131 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
وبالتالي ، في حالة رهن عقار سكني بموجب القانون وفرض الالتزام بتنفيذ إجراءات التسجيل على مؤسسة ائتمانية ، من فئة المخاطر المدروسة ، يواجه المقترض فقط مخاطر حالة التهرب من البنك. تسجيل اتفاقية البيع والشراء.
يرتبط خطر التهرب المصرفي من تسجيل الدولة لاتفاقية الرهن العقاري ارتباطًا وثيقًا بخطر الرفض من تسجيل الدولة لاتفاقية بشأن تغيير محتوى سند الرهن العقاري.
وفقًا للقاعدة العامة المنصوص عليها في البند 1 من الفن. 13 من قانون الرهن العقاري ، حقوق المرتهن بموجب الالتزام المضمون بالرهن وبموجب اتفاقية الرهن العقاري يمكن التصديق عليها من خلال الرهن العقاري. يمكن المصادقة على الرهن العقاري بحقوق المرتهن بموجب الرهن العقاري بموجب القانون وبموجب الالتزام المضمون بهذا الرهن.
على الرغم من أن الرهن تم تحريره من قبل المرتهن ، وإذا كان طرفًا ثالثًا ، وكذلك المدين بموجب الالتزام المضمون بالرهن العقاري ، فإنه يتم إصداره إلى المرتهن الأصلي من قبل الهيئة التي تقوم بتسجيل الحقوق بعد الحالة. تسجيل الرهن العقاري (البند 5 من المادة 13 من قانون الرهن العقاري) ...
يمكن للمدين بموجب الالتزام المضمون بالرهن العقاري والمراهن والمالك القانوني للرهن ، بالاتفاق ، تغيير الشروط المحددة مسبقًا للرهن العقاري (البند 6 من المادة 13 من قانون الرهن العقاري). هذا ممكن من خلال إبرام اتفاق حول تغيير محتوى الرهن العقاري ، والذي يخضع لتسجيل الدولة. في الوقت نفسه ، في نص سند الرهن العقاري نفسه ، يشار إلى الاتفاقية على أنها وثيقة تشكل جزءًا لا يتجزأ من سند الرهن العقاري (الفقرة 2 ، البند 7 من المادة 13 من قانون الرهن العقاري).
يحدث أن يرفض البنك تسجيل اتفاقية لتغيير محتوى الرهن العقاري.
عملي.تم إبرام اتفاقية بين العميل والبنك بشأن تغيير محتوى سند الرهن العقاري ، والتي بموجبها تم إجراء تغييرات معينة على سند الرهن العقاري. وفي الوقت نفسه ، في نسخة الرهن ، المقدمة إلى مواد القضية من Rosreestr ، لم يتم تغيير الأسطر المقابلة ، ولكن البيانات الأصلية. لم تكن هناك معلومات موثوقة حول تسجيل الدولة لاتفاقية تغيير محتوى سند الرهن العقاري ، حيث كان من المفترض أن يتم هذا التسجيل بعد 30.08.2006 (تاريخ توقيع الاتفاقية المقابلة بشأن التغيير) ، في حين أنه واضح من نسخة من سند الرهن المقدم في ملف القضية أنه تم تسجيله في 18 يوليو 2006.
في هذا الصدد ، يطرح السؤال حول العواقب القانونية للتهرب المصرفي من تسجيل الدولة لمثل هذه الاتفاقية. هذه المشكلة لها أهمية خاصة في الحالة التي يتم فيها إعادة إنتاج التغييرات غير المسجلة التي تم إجراؤها على سند الرهن العقاري في الاتفاقية التكميلية لاتفاقية القرض ، وأحيانًا في اتفاقية الرهن. على وجه الخصوص ، من المهم تحديد أيهما له الأولوية - الرهن العقاري أم العقد؟
وفقا للفقرة 2 من الفن. 13 من قانون الرهن العقاري ، سند الرهن العقاري هو سند رهن مسجّل يشهد الحقوق التالية لمالكه القانوني:
في المقابل ، فإن الأوراق المالية المسجلة للفن. تم تصنيف 128 من القانون المدني للاتحاد الروسي كأهداف مستقلة للحقوق المدنية.
في ظل هذه الظروف ، يجب اعتبار الرهن العقاري أداة مستقلة للحصول على الفوائد التي يشهدها. في هذا الصدد ، لا يهم أن الرهن العقاري هو في الواقع مشتق بطبيعته (هو مشتق من اتفاقية قرض أو التزام آخر). وهذا يعني أنه بعد إصداره للمرتهن الأصلي يكون له الأولوية على العقد. إذا كان الرهن العقاري لا يتوافق مع اتفاقية القرض ، فإن محتوى الرهن يعتبر صحيحًا إذا لم يكن المستحوذ عليه في وقت المعاملة على علم بمثل هذا التناقض ولا ينبغي أن يكون على علم به. ومع ذلك ، فإن المرتهن الأصلي يعرف كلاً من محتوى آخر مراجعة لاتفاقية القرض والرهن العقاري ، لذلك لا يوجد أي شك في أي أولوية فيما يتعلق به.
يسمح لنا ما تقدم أن نستنتج أنه إذا لم يسجل البنك ، المالك الأصلي للرهن العقاري ، اتفاقية تغيير الرهن العقاري ، ولكنه أجرى التغييرات المناسبة على اتفاقية القرض ، فإن حقيقة أن الرهن لم يمتثل لشروط ليس للالتزام المضمون بالرهن العقاري أهمية قانونية مستقلة. ينشأ الوضع المعاكس إذا كان سند الرهن في حوزة الحائز الثانوي. إذا كان الاتفاق على تغيير الرهن العقاري ينص على شروط إقراض أكثر ملاءمة ، بينما يتم تعيين الالتزام بتسجيل مثل هذه الاتفاقية إلى البنك ، يجب على المقترض التأكد من قيام البنك بتسجيل الدولة لمثل هذه الاتفاقية. بخلاف ذلك ، هناك خطر أن يكون المقترض مسؤولاً عن عدم تنفيذ اتفاقية القرض بناءً على الشروط الأولية للالتزام ، والتي في مثالنا أكثر صرامة من الشروط اللاحقة.
إذا رفض البنك الوفاء بالالتزام المفروض عليه للتسجيل الحكومي لاتفاقية الرهن العقاري ، أو شراء وبيع المباني السكنية أو اتفاقية لتغيير محتوى الرهن العقاري ، فإنني أوصي بالاتصال على الفور بخدمات محامي الائتمان الذي سيجد قانونيًا أدوات لحل المشكلة.
خطر القرض غير القابل للاسترداد و (أو) الفشل في دفع الفوائد عليه
هذه هي مخاطر الائتمان الكلاسيكية والأكثر شيوعًا. في الوقت نفسه ، لا تتحملها مؤسسة الائتمان فقط ، كما يُعتقد عمومًا (مخاطر الائتمان للبنك لقرض ومحافظ من القروض المتجانسة) ، ولكن أيضًا تتحملها المقترض ، وكذلك الضامن والمتعهد.
وبالتالي ، فإن الأخير ، نتيجة عدم الوفاء أو الوفاء غير السليم بالتزام القرض ، يمكن أن يخضع لعواقب قانونية سلبية ملموسة للغاية.
وأهم هذه العواقب هو الانسحاب المبكر للقرض. غالبًا ما يكون لدى المقترضين سؤال - كم يجب ألا يدفعوا حتى يطالب البنك بسداد القرض قبل الموعد النهائي؟ الإجابة عليها مخيبة للآمال - إذا تم سداد القرض على أجزاء ، فإن التأخير يكفي لذلك (البند 2 من المادة 811 ، البند 2 من المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي ؛ انظر: لماذا يعتبر تأخير القرض أمرًا خطيرًا).
في الوقت نفسه ، من الناحية العملية ، فإن البنوك ليست في عجلة من أمرها لاستعادة كامل القرض من المقترض في الأيام الأولى (وأحيانًا أشهر) للتأخير. والحقيقة هي أن المؤسسات الائتمانية ملزمة بتكوين احتياطيات لخسائر القروض المحتملة وفقًا للإجراءات المعمول بها. يتكون الاحتياطي في حالة تعثر القرض ، أي في حالة فقدان القيمة بسبب القرض بسبب عدم الوفاء أو عدم الوفاء بشكل غير صحيح من قبل المقترض بالالتزامات بموجب القرض إلى مؤسسة الائتمان أو وجود تهديد حقيقي من عدم الوفاء (عدم الوفاء) (البنود 1.1 والفقرة 1.3 من اللوائح المتعلقة بإجراءات تكوين الاحتياطيات من قبل مؤسسات الائتمان للخسائر المحتملة على القروض والقروض والمديونية المعادلة ، التي وافق عليها بنك روسيا في 26 مارس ، 2004 رقم 254-P). وعليه ، فكلما زاد مبلغ القرض المتأخر ، زاد الاحتياطي المقدر.
لذلك ، على الرغم من التأخير لمرة واحدة ، فإن المقترض لديه فرصة لتصحيح الوضع من خلال التفاوض بكفاءة مع البنك وإثبات ملاءته. لهذا ، من المستحسن إشراك محامي ائتمان.
تتمثل النتيجة القانونية الاختيارية لعدم سداد القرض و (أو) عدم دفع الفائدة عليه في الإشارة إلى المعلومات ذات الصلة في التاريخ الائتماني للمقترض (الفقرة الفرعية "د" ، الفقرة 2 ، الجزء 3 ، المادة 4 من القانون الاتحادي القانون رقم إد.) "بشأن التاريخ الائتماني") ، إذا وافق الأخير على تقديم هذه المعلومات إلى مكتب الائتمان (البند 3 ، المادة 5 من القانون أعلاه). قد يكون لهذا الظرف في المستقبل تأثير سلبي للغاية على حصول العميل على قروض جديدة. ومع ذلك ، إذا كان محامي الائتمان مشاركًا في عملية المفاوضات مع البنك ، فإن هذه المسألة لا تبقى دون مناقشة.
مخاطر اختطاف مهاجم الائتمان
يمكن أن يؤدي وجود دين قرض متأخر السداد في شركة مقترضة إلى مداهمة ائتمانية (بنك). قد تكون أهداف هذا الاستيلاء على المهاجمين: سداد الديون ؛ استلام ممتلكات المقترض بمقابل زهيد ؛ استخراج الدخل التخميني (الافتراضي).
كقاعدة عامة ، بنك "الجيب" هو البنك الغازي. و "ضحاياه" شركات صغيرة ومتوسطة الحجم بحاجة إلى رأس مال عامل.
آلية رايدر الكلاسيكية تعمل على النحو التالي. تصدر مؤسسة ائتمانية قرضًا قصير الأجل لمؤسسة لتجديد رأس المال العامل مقابل الأصول السائلة (عقارات ، حصة كبيرة في رأس المال المصرح به ، حصة مسيطرة). بعد شهرين إلى ثلاثة أشهر ، يقوم البنك بإخطار المقترض بأن قيمة الضمان للأصل قد انخفضت ، وأن هناك حاجة إلى ضمانات إضافية للقرض. بعد أن تلقى رفضًا لهذا الطلب ، قامت منظمة الائتمان على أساس الفن. يدعو رقم 813 من القانون المدني للاتحاد الروسي الشركة إلى سداد القرض مسبقًا ودفع الفائدة المستحقة.
بالتوازي مع هذا ، يجوز للبنك ، تحت ذريعة أو أخرى ، تجنب قبول المدفوعات وسدادها ، والأخذ في الاعتبار الأموال المستلمة على الحساب بشكل غير صحيح ، وبمساعدة شركائه - المتواطئين ، خلق حالة أزمة في المؤسسة المقترضة . بعد الحصول على النتيجة المرجوة ، يلجأ البنك إلى تحصيل الديون القضائية وحبس الرهن على بند المرهون. بعد أن يدخل قرار المحكمة ذي الصلة حيز التنفيذ القانوني ، يطلق البنك الآلية التقليدية لإجراءات الإنفاذ. ومع ذلك ، هناك خصوصية واحدة هنا - يتم بيع الضمان لشركة "وهمية" ، والتي بدورها تنفرها إلى أطراف ثالثة بسعر السوق. وهكذا ، "قتل عصفورين بحجر واحد" - يتم استعادة القيمة الفعلية للضمانات السابقة واستبعاد إمكانية إثبات صحتها.
في كثير من الأحيان ، تتم عملية الاستحواذ على الائتمان بمشاركة وسيط مالي. وفقًا لهذا المخطط ، يرفض البنك رسميًا منح قرض للشركة. في الوقت نفسه ، يقترح ممثل البنك في محادثة خاصة إصدار قرض لشركة مستقلة رسميًا (وفي الواقع يسيطر عليها البنك بالكامل) ، والتي ستمنح المؤسسة قرضًا. في الوقت نفسه ، يتم إبرام اتفاقية رهن (عادة فيما يتعلق بأصل سائل) بين الشركة والبنك.
بعد الانتهاء من المعاملات ذات الصلة ، تتلقى الشركة بالفعل الأموال المقترضة. ولكن في أحد الأيام ، أبلغ البنك الشركة أن الشركة التي تم إصدار القرض من أجلها توقفت عن سداده. يتجاهل البنك حجج الشركة بأنها أوفت بالتزاماتها على النحو الواجب تجاه هذه الشركة ويمنع الأصول المرهونة.
المخططات الموصوفة ليست نادرة جدًا في الممارسة. في الوقت نفسه ، في الواقع ، هناك طرق أكثر بكثير للاستيلاء على الائتمان مهاجم. لذلك ، عند مناقشة آليات الإقراض غير القياسية التي يقدمها البنك ، يجب على المقترض المحتمل أن يستجيب لنصيحة محامي الائتمان.
مخاطر الإفلاس المصرفي
إن إفلاس البنك له تأثير سلبي ليس فقط على المودعين ، ولكن أيضًا على المقترضين. لذلك ، بالنسبة للأخير ، غالبًا ما تنشأ حالة من عدم اليقين القانوني المرتبط بإنشاء دائن مناسب للالتزام.
عملي.تم إبرام اتفاقية قرض بين العميل والبنك. تم سداد جميع الدفعات الشهرية بموجب هذه الاتفاقية في الوقت المناسب ووفقًا للإجراء المتبع حتى 29 ديسمبر 2008 ، عندما قدم العميل طلبًا إلى فرع البنك بشأن مسألة سداد الدفعة السنوية التالية ، ولكن تم رفضه. وأوضح رئيس دائرة العمليات سبب الرفض أنه اعتبارًا من 29/12/2008 ، مُنع البنك من قبول مدفوعات من الأفراد بسبب بيع حزمة من التزامات البنك للأفراد إلى البنك الآخر. لم يحذر البنك الذي كان المدعي في القضية ولا البنك الآخر العميل من هذه الحقيقة ، ولم يقدموا دليلًا على نقل حقوق الدائن إلى شخص آخر. تم تسجيل حقيقة رفض قبول الدفعة السنوية التالية بموجب اتفاقية القرض مع الإشارة إلى سبب الرفض في طلب العميل المقدم إلى البنك ، والذي تم استلامه بتاريخ 29.12.2008 من قبل رئيس قسم العمليات. لم يكن لدى البنك محطات دفع خاصة به ، وبالتالي ، لم يكن العميل قادرًا على سداد دين القرض. من أجل إنشاء دائن مناسب بموجب اتفاقية القرض ، تقدم العميل بطلب إلى البنك الآخر. ومع ذلك ، فإن هذا البنك لم يؤكد المعلومات المقدمة لها في 29 ديسمبر / كانون الأول 2008 ، ولم يقدم دليلاً على نقل حقوق الدائن. في سياق النظر في القضية ، تمكنت من إثبات أن هناك تأخيرًا للدائن ، وهو ما كان أساسًا لإعفاء العميل من دفع الغرامات والفوائد لسداد القرض في الوقت المناسب. كان المبلغ الإجمالي لهذه العقوبات والفوائد حوالي مليون روبل.
في حالة ما إذا كان رفض البنك المفلس قبول الأموال مصحوبًا بتقديم معلومات عن دائن جديد ، فمن المستحسن أن يتصل المقترض بهذا الأخير للحصول على دليل على حقوقه وفقًا للمادة. 312 ، الفقرة 1 من الفن. 385 من القانون المدني للاتحاد الروسي. ولكن ينبغي ألا يغيب عن الأذهان أن الدليل الكافي على تغيير الدائن هو إخطار المدين من قبل المحيل بالتنازل عن الحق (المطالبة) أو تقديم الفعل إلى المدين ، مما يضفي الطابع الرسمي على الوفاء الالتزام بنقل الحق (المطالبة) الوارد في اتفاقية التنازل عن الحق (المطالبة) (انظر قرار محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 30 يونيو 2011 رقم VAS-7431/11 في القضية رقم. A73-5855 / 2009).
لذلك ، لا ينبغي للمدين أن يغري بالقدر برفضه الوفاء بالتزام القرض حتى يقدم الدائن الجديد ، على سبيل المثال ، رهنًا عقاريًا أو عقدًا لبيع الحقوق ، وإلا فسوف يتأخر. على العكس من ذلك ، يحدث تأخير الدائن عندما لا يتم إخطار المقترض بالتنازل عن الحق (المطالبة) لطرف ثالث. على وجه الخصوص ، وفقا للفقرة 1 من الفن. 406 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يعتبر الدائن متأخرًا ، بما في ذلك عندما لم يقم بالإجراءات المنصوص عليها في القانون ، أو الإجراءات القانونية الأخرى أو الاتفاقية ، أو الناشئة عن عادات دوران الأعمال أو من جوهر التزام ، قبل العمولة لم يتمكن المدين من الوفاء بالتزامه. البند 3 من الفن. 406 من القانون المدني للاتحاد الروسي ينص على أنه بموجب الالتزام النقدي ، لا يلزم المدين بدفع فائدة عن وقت تأخير الدائن.
هناك أيضًا حالات يكون فيها الدائن الجديد غير معروف. لذلك ، في ممارستي القانونية كانت هناك حالات قام فيها البنك بتزويد المقترض بمعلومات خاطئة عن عمد عن مشتري الدين. ونتيجة لذلك ، لم يكن المدين ببساطة يعرف لمن يفي بالالتزام. في الوقت نفسه ، كان من غير العملي إيداع الأموال إلى الدائن السابق من خلال محطة دفع ، حيث لم يكن قد تم تحديد وقف لتلقي الأموال ، بسبب ارتفاع مخاطر الوفاء بالالتزام تجاه شخص غير مناسب ، والذي يتم فرضه بموجب قانون المدين.
الحل الأمثل هنا هو تقديم المدين للأموال أو الأوراق المالية المستحقة منه إلى وديعة كاتب العدل على النحو المنصوص عليه في البند 1 من الفن. 327 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وينص القانون على أن هذا حق وليس التزاما على المدين. وفي الوقت نفسه ، فإن ممارسة المدين لهذا الحق هي ضمانه ضد الطلب المبكر من قبل الدائن الجديد لمبلغ القرض ودفع الغرامات. وبالتالي ، فإن الممارسة القضائية تتبع المسار الذي لا يعني عدم تقديم دليل على التنازل عن حق المطالبة إلى المدين عدم نقل الحقوق إلى دائن جديد (انظر قرار محكمة الاستئناف الثامنة عشرة بتاريخ 06.04.2010 رقم 18AP-1852/2010 في القضية رقم A76-40406 / 2009).
وبالتالي ، فإنني ألفت انتباه المقترضين إلى حقيقة أن إفلاس مؤسسة ائتمانية و (أو) إحالة مطالبات الالتزامات الائتمانية إلى طرف ثالث لا يعفي المدين من الأداء السليم لاتفاقية القرض. اعتمادًا على الموقف ، يجب أن يركز المدين جهوده على الحصول على دليل على حقوق المطالبة من الدائن الجديد (يجب أن نتذكر أن قائمتهم محدودة) أو على إدخال المبلغ المستحق في الإيداع المناسب.
في حالة رفض أحد البنوك (بما في ذلك البنك المفلس) قبول مدفوعات القرض ، فإنني أوصي بشدة المقترض بالاتصال بمحامٍ على الفور.
العلاقات الائتمانية تحمل مخاطر معينة لكلا الطرفين. قد لا يكون متلقي القرض دائمًا متأكدًا بنسبة 100٪ من أنه سيتمكن من الوفاء بالتزامات القرض الخاصة به في الوقت المحدد. ولا يستطيع المُقرض بدوره أن يتأكد من إعادة القرض الذي أصدره إليه كاملاً. من أجل تقليل مخاطر إصدار قرض للمؤسسات المالية ، منتج مثل تأمين مخاطر التخلف عن سداد القرض.
هذا النوع من التأمين هو عمليا الفرصة الوحيدة المتاحة للبنك لضمان عودة الأموال ، حتى لو كان المقترض يواجه صعوبات مالية. بالنسبة للمقترض ، بدوره ، يوفر هذا النوع من التأمين ميزة أنه يمكنه الحصول على قرض حتى في حالة عدم وجود ضمانات أو استحالة العثور على ضامنين للقرض. ومع ذلك ، يجدر بنا أن نتذكر أن بعض الضمانات ، التي ستنطبق على مقدار الفائدة على الدين ، لا يزال يتعين تقديمها.
تقع مهمة تنظيم إيصال التأمين على عاتق البنك ، ولكن غالبًا ما تكون هناك مواقف عندما يقوم المقترض نفسه ، الذي قرر استخدام برنامج إقراض مصرفي أو آخر ، بالاتصال بشركة التأمين للحصول على شرح حول هذه المسألة. من أجل الحصول على تأمين - لتأمين مخاطر عدم سداد القرض ، يجب عليك تقديم نفس المستندات تقريبًا للحصول على قرض. يحق لشركة التأمين التي تصدر التأمين أن تطلب أي مستندات تراها مناسبة.
على الرغم من حقيقة أن البنك هو مؤمن عليه بالفعل ، كما أنه يدفع أقساط التأمين ، فإن جميع المدفوعات في النهاية تقع على عاتق المقترض. من الواضح أن القرض الذي يتم الحصول عليه على مثل هذه الشروط سيكون أكثر تكلفة بالنسبة له. كقاعدة عامة ، فإن مبلغ التأمين هو نسبة مئوية قليلة من مبلغ القرض الذي تم تأمينه. ومع ذلك ، مع فترة سداد القرض الطويلة ، لا تزيد الأقساط الشهرية عليها كثيرًا. سيكلف التأمين المقترض أرخص ، وكلما زاد المبلغ المقتطع. الخصم هو جزء القرض الذي يقدم المقترض ضمانًا له. يمكن للمقترضين الذين ليس لديهم ديون أخرى في وقت استلام القرض الاعتماد على تخفيض في معدل التأمين. بالنسبة للكيانات القانونية ، يتم أخذ فترة وجود الشركة في الاعتبار. يؤخذ أيضًا في الاعتبار وجود عقود تأمين أخرى مع شركة التأمين هذه.
مع هذا النوع من التأمين ، يعتبر الحدث المؤمن عليه حقيقة إلى الحد وضمن الشروط المحددة في العقد لاستلامه. يجب تأكيد وقوع حدث مؤمن عليه بالوثائق المناسبة. تحتفظ شركة التأمين بالحق في التحقق من امتثال استخدام أموال الائتمان لأغراض الإقراض. يحدث أن المقترض غير قادر على سداد القرض لأسباب خارجة عن إرادته ، على سبيل المثال ، فشل صفقة مخطط لها. إذا تم استخدام القرض للغرض المقصود منه ، فيُعتبر وقوع حدث مؤمن عليه ، وتقوم شركة التأمين بدفع الضرر للبنك. ومع ذلك ، إذا تبين أن القرض لم يستخدم للغرض المقصود منه ، ولم يتتبع البنك أين ذهبت الأموال الصادرة إليه ، فقد يفقد الحق في الحصول على تعويض التأمين.
يجب على البنك استخدام التأمين ضد مخاطر عدم سداد القرض في حالة عدم تمكن العميل من توفير الضمان للقرض ، أو في حالة وجود رهن بالفعل لجميع ممتلكات العميل. إذا كان لدى الشركة التي تقدمت بطلب للحصول على قرض آفاق حقيقية لسداد القرض - وسيكتشف محللو البنك ذلك - فيمكن الحصول على القرض. إذا تغيرت الظروف المالية للمقترض إلى الأفضل أثناء سداد القرض ، فقد يتم سحب جزء من القرض من التأمين ، مما سيؤدي بدوره إلى انخفاض في الأقساط الشهرية. في هذه الحالة ، يمكن استرداد قسط التأمين بنسبة تصل إلى 50 بالمائة.
فشل القرض: المخاطر والعواقب المحتملة.
الوضع عندما لا يتم إرجاع قرض مأخوذ من أحد البنوك أمر شائع جدًا في روسيا اليوم. يرفض المقترض ببساطة الامتثال للشروط التي بموجبها أخذ القرض ويتوقف عن السداد. بطبيعة الحال ، يتم انتهاك كل من مخطط سداد الدين الأساسي ودفع الفائدة المقررة بموجب اتفاقية القرض. كان هناك مصطلح مثل "عدم سداد" القرض. يتضمن هذا المفهوم أيضًا تأخير المدفوعات لمدة يوم واحد على الأقل ، والتهرب طويل الأجل من مدفوعات الائتمان. طبعا الأول ليس مخيفا جدا رغم أنه يؤدي إلى استخدام العقوبات ضد المخالفين.
في محاولة لمنع حالة عدم سداد القرض ، تفرض البنوك التزامًا على العملاء لتأمين الحياة والقدرة على العمل ، وبقرض الرهن العقاري ، على سبيل المثال ، يكون موضوع الشراء مؤمنًا. من المعقول تأمين اتفاقية القرض نفسها.
بالطبع ، يعمل كل بنك على تحسين إجراءات الاكتتاب الخاصة به. هذا هو اسم التحقق من الملاءة للمقترض في مرحلة إصدار القرض. من المنطقي أن يتم فحص هؤلاء المقترضين المحتملين الذين يأخذون مبلغ قرض كبير بعناية خاصة.
تشمل احتياطات البنوك كمؤسسات ائتمانية متطلبات للمقترض ، والتي بموجبها يجب عليه إيجاد ضامنين أو تقديم ضمانات. هذه هي الطريقة التي تضمن بها البنوك لنفسها عودة الأموال الصادرة بالائتمان. بالمناسبة ، بفضل هذه الإجراءات الصارمة ، فإن نسبة قروض الرهن العقاري المتعثرة أقل بكثير من التخلف عن السداد في نظام الائتمان الاستهلاكي.
بناءً على الظروف المحددة ، يتصرف البنك بشكل مختلف في كل حالة عدم عودة. تعتمد هذه الإجراءات على نوع القرض المستلم وعلى مدى توفر الضامنين والضمانات. من المهم أيضًا تحديد أسباب إفلاس العميل.
بشكل عام ، فإن خوارزمية التدابير المتخذة لأولئك الذين لا يسددون مدفوعات لمدة ثلاثة أشهر أو أكثر هي كما يلي.
1. يقوم البنك من خلال ممثليه بالبحث عن المدين ويبدأ عملية التفاوض معه. الهدف هو معرفة أسباب نقص المدفوعات وإمكانية استرداد الأموال. يسعى ممثلو البنك إلى جمع المعلومات الأكثر موضوعية قدر الإمكان. لهذا ، غالبًا ما يتم إجراء مقابلات مع الزملاء والجيران والمعارف. عادةً ما يبدأ الاتصال بالمكالمات الهاتفية والبريد الإلكتروني. ثم استخدم إرسال الرسائل المسجلة. إذا لم يقم العميل بالاتصال ، يقوم موظفو البنك بزيارة "المتخلف". تعقد المفاوضات والاجتماعات لغرض واحد - إقناع العميل بضرورة سداد الدين. يؤثر موظفو البنك بشكل فعال على ضمير الشخص ، ويكشفون له جوهر الإجراءات غير السارة في الإجراءات المستقبلية التي سيتم استخدامها من أجل سداد الديون. هناك أيضًا حديث عن حقيقة أن عدم سداد دين على قرض يستلزم مسؤولية مدنية وجنائية.
2. شريطة ألا يختبئ المقترض ويتواصل معه ويكون مستعدًا للتعاون ، فعندئذ إذا كانت هناك أسباب موضوعية للديون على مدفوعات القرض ، يُعرض على العميل إعداد ملحق للاتفاقية الرئيسية ينص على إجراء دفع جديد .
3. عندما يتجنب المقترض بأي طريقة ممكنة الاتصال بممثلي البنك ، يقوم المُقرض بإعداد المستندات لتقديم دعوى في المحكمة.
4. تصدر المحكمة حكماً يقضي بإعادة المدين الأموال إلى البنك. في حالة غيابهم ، من الممكن اتخاذ تدابير صارمة ، تصل إلى وتشمل مصادرة ممتلكات المدين. إلى أن يتم سداد كامل مبلغ القرض ، يحق للمحكمة تقييد حرية حركة المدين. على سبيل المثال ، لن يُسمح له بالسفر خارج الدولة.
في حالات نادرة ، يمكن للحكومة أن تسدد للبنك خسارة ، على سبيل المثال ، إذا كانت قرضًا تعليميًا أو شركة تأمين. ترتبط القصة الأكثر شيوعًا للمتخلف عن السداد بحقيقة أنه يصبح معسراً لبعض الوقت. تقليص حجم المشروع ، الإعاقة ، مشاكل الأسرة. في مثل هذه الحالات ، يتم حل المشكلة بطريقة سلمية ، ويتقدم العميل بطلب إلى البنك لتأجيل السداد.
إذا كان إعسار المقترض طويل الأجل ، يضطر البنك إلى اللجوء إلى الضامنين ليطلب منهم المدفوعات. خيار آخر هو رفع دعوى إلى المحكمة لاسترداد الديون على القرض.
في الحالات التي تم فيها الحصول على قرض مستهدف لشقة أو سيارة أو أجهزة منزلية ، يتم اتخاذ قرار ببيع هذه الممتلكات. هذا غالبا ما يحل مشكلة الديون الائتمانية. في بعض الأحيان يقدم المقترض ضمانات عند الحصول على قرض. يمكن أن تكون هذه الأوراق المالية ، والبنود المصنوعة من المعادن الثمينة ، وما إلى ذلك. يتم بيع هذه الأصول أيضًا لسداد ديون الائتمان.
عندما يخدع العميل البنك ، أو يتعمد عدم البدء في سداد القرض ، أو اتضح أنه استخدم مستندات وهمية ، ويمكن إثبات ذلك ، فيجوز للمحكمة أن تعتبر مثل هذه الإجراءات احتيالية. في هذه الحالة ، يترتب على عدم سداد دين القرض مسؤولية جنائية. العقوبة القصوى لمثل هذا الانتهاك للقانون تصل إلى 4 سنوات في السجن.
يمكن أن تؤدي مشاكل سداد القرض إلى قيام المقترض "بكسب" سجل ائتماني سيئ. عواقب مثل هذا التطور للأحداث في استحالة الحصول على المال على الائتمان في المستقبل. في بعض الأحيان تظهر المشاكل عند السفر إلى الخارج.
بالنسبة لمقترض ضميري في موقف مالي صعب ، عندما يكون هناك خطر عدم سداد مدفوعات القرض ، فهناك الطريقة الصحيحة الوحيدة للخروج - لإخطار البنك الذي تتعامل معه وطلب تأخير في السداد ، والذي سيتعين عليك تغييره شروط الاتفاقية الأصلية. كقاعدة عامة ، سيقدم البنك تنازلات لك ، لأنه على الأقل مهتمًا بحقيقة أن القرض لن يتم سداده على الإطلاق أو أنه سيتعين تحصيله من خلال محكمة مدنية.
لقد أصبح التأمين ضد المخاطر المختلفة في المؤسسات المالية الروسية تقليداً بالفعل. عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي أو قرض سيارة أو رهن عقاري ، تعرض علينا البنوك طواعية وإجبارية تأمين القرض نفسه وحياتنا وصحتنا. بما أن المقترض يدفع مقابل التأمين ، فإن السؤال الطبيعي الذي يطرح نفسه هو: ما هو جوهر هذا النظام وما الفائدة منه لكل مشارك في المعاملة؟
ظهر نظام التأمين على مخاطر الائتمان في روسيا مؤخرًا نسبيًا. هدفها الرئيسي هو إعادة الأموال إلى البنك من قبل شركة التأمين في حالة عدم تمكن المقترض من الوفاء بالتزاماته. اتضح أن تأمين الائتمان يحمي مصالح البنك ، لكن المقترض يستفيد أيضًا من نظام الاسترداد هذا.
يمكن أن يؤدي عدم سداد الديون الائتمانية إلى خسارة الممتلكات. إذا كان لديك تأمين ، وكانت الظروف التي نشأت منصوص عليها في شروط العقد ، فستقوم الشركة بتعويض البنك عن الضرر.
عند صياغة اتفاقية قرض ، بناءً على نوع المخاطر ، تقدم البنوك أنواع التأمين التالية:
4. مخاطر عدم سداد القرض - في حالة عدم سداد القرض بالشروط المحددة في الاتفاقية ، تقوم شركة التأمين بإعادة الأموال إلى المقرض. المؤمن هو البنك نفسه. له الحق في إبرام العقود لكل من القروض الفردية ومحفظة القروض بأكملها. باستخدام هذا النوع من التأمين ، يمكنك الحصول على قرض بدون ضمانات وضمانات ، لكنه سيكلف أكثر من المنتجات القياسية.
بالإضافة إلى التأمين الفردي ، تعرض البنوك الانضمام إلى اتفاقية مفاوضة جماعية ، وهي أرخص نسبيًا. وهذا يعني أنه قد تم بالفعل إبرام اتفاقية بين المُقرض وشركة التأمين ، والتي بموجبها يتم جذب المقترضين. تقدم البنوك أيضًا شروط تعاقدية شاملة ، والتي تشمل كلاً من التأمين الشخصي والتأمين على الممتلكات. العملاء في كثير من الأحيان لا يريدون إصدار سياسة ، لأن وهذا يؤدي إلى زيادة حجم الدين والدفعات الشهرية. في الوقت نفسه ، غالبًا ما تتضمن البنوك أنواعًا مختلفة من التأمين في شروط اتفاقية القرض. لذلك ، من المفيد معرفة أنواع التأمين الإلزامية وأيها ذات طبيعة استشارية.
ينص القانون الروسي على أنه لا يمكنك رفض التأمين:
في جميع الحالات الأخرى ، يكون التأمين طوعيًا. قرر بنفسك ما إذا كنت بحاجة إلى مثل هذه الخدمة الإضافية ، ولا تنس أن البنك ليس لديه الحق في فرضها.
على الرغم من حقيقة أنه في حالة المرض أو فقدان العمل أو وفاة المقترض ، فإن عبء القرض تتحمله شركة التأمين ، فإن معظم الروس يعتبرون هذا الإجراء عبئًا غير ضروري بل وحتى ابتزاز. عقليتنا هي أنه لن يمرض أحد ، ناهيك عن الموت ، لذلك لا نريد أن ندفع ثمن بعض التهديدات الأسطورية.
إذا كنت تعتقد نفس الشيء ، فعليك الانتباه إلى النقاط التالية: 
لجعل التأمين مفيدًا لك حقًا ، ضع في اعتبارك بعض الفروق الدقيقة:
متى يتم الاستغناء عن التأمين ، وعندما يكون من المرغوب فيه الحصول عليه ، يعتمد على برنامج الائتمان والوضع المحدد. قبل اللجوء إلى الخدمة ، احسب المدخرات المستقبلية مع أو بدون بوليصة تأمين. تحصل البنوك على أكبر فائدة بين جميع المشتركين في التأمين ، للأسباب التالية:
نظام التأمين في روسيا منظم بشكل واضح ، ولكل خطوة من خطوات العميل والمؤمن له قاعدتها الخاصة. لذلك ، عند وقوع حدث مؤمن عليه ، ادرس بعناية شروط عقد التأمين الذي تلقيته عند التقدم بطلب للحصول على قرض. عندها يجب عليك:
يرجى ملاحظة أن البنك يشار إليه دائمًا على أنه المستفيد في عقد تأمين القرض. سيتم إرسال مبلغ السداد إلى الحساب الجاري للدائن ، والذي بدوره سيقوم بتحويله لسداد ديونك. عادةً ما يتطابق مبلغ التأمين مع رصيد الدين على القرض ، مما يعني أنك ستتخلص تمامًا من العبء المالي.
في بعض الأحيان ، لا تتعجل الشركات في تغطية الديون الائتمانية ، حتى لو تم تأكيد وجود حالة تأمينية وإثباتها بنسبة 100 ٪. في غضون ذلك ، تطالب المؤسسات المالية بسداد الديون ، على الرغم من حقيقة أنها قدمت التأمين. الحقيقة هي أن وقوع حدث مؤمن عليه لا يعفيك من التزامات القرض الخاصة بك حتى تقوم الشركة بتحويل الأموال إلى البنك. في غضون ذلك ، يحق للدائن ، أثناء انتظار التعويض ، أن يفرض فائدة على الدين ويلجأ إلى العقوبات.
ماذا تفعل في حالة تقديم جميع المستندات ، والتزام شركة التأمين بالصمت أو تطلب معلومات إضافية غير محددة في الوثيقة؟
استكمل كما يلي:
في هذه الحالة ، لن تكون مساعدة المحامي أو المحامي زائدة عن الحاجة ، حيث يحق لك أيضًا تعويض تكاليف خدماته على حساب شركة التأمين أثناء المحاكمة.
عند التأمين على مخاطر عدم سداد القرض ، فإن تقصير المقترض في الالتزامات بموجب العقد هو على وجه التحديد حدث مؤمن عليه. يجب على البنك إبلاغ شركة التأمين بذلك في غضون 3 أيام عن طريق إرفاق طلب وجدول سداد. في حالة استخدام أموال القرض لأغراض أخرى ، يجوز للشركة رفض تغطية الديون. بعد حصوله على تعويض التأمين ، ينقل الدائن لهذه الشركة الحق في المطالبة بالتعويضات.
إذا كنت مؤمنًا ضد فقدان الوظيفة ، ففي حالة الفصل بدون إرادتك ، ستدفع الشركة التعويض البنكي عن القرض. بعد أن فقدت وظيفتك ، أبلغ البنك بذلك ، وقم بالتسجيل في مكتب التوظيف ، ثم اذهب إلى وكالة التأمين مع المستندات:
إذا تبين أن القضية مؤمنة ، فلن يتدهور تاريخك الائتماني بعد تغطية سداد القرض ، وستظل الضمانات معك. أثناء البحث عن وظيفة جديدة ، ستتولى الشركة سداد مدفوعات القرض ، بشرط عدم وجود قيود على الوقت والمبلغ في عقد التأمين.
ينطبق التأمين على العقارات المرهونة ضد مخاطر الفقد أو التلف على الحالات التالية:
في حالة حدوث إحدى الحالات المذكورة أعلاه ، ستقوم شركة التأمين بتقييم الضرر ودفعه للبنك. لا يمكن أن يتجاوز مبلغ التعويض القيمة السوقية للعقار في وقت إبرام العقد. يقلل هذا المبلغ من ديون المقترض على القرض ، ويحتاج فقط إلى دفع الرصيد المتبقي. إذا تم تدمير الممتلكات بالكامل ، فإن شركة التأمين تدفع للبنك كامل قيمتها ، ويصبح المقترض ملكًا لكل ما تبقى من العقار.
سيوفر تأمين الملكية حماية حقوق الملكية من مطالبات الأطراف الثالثة بعد شراء المنزل وتسجيله. تقوم الشركة بدفع تعويض بقيمة القيمة السوقية للعقار بناءً على قرار من المحكمة.
إذا كنت مؤمنًا على الحياة والصحة ، فعندئذ في حالة الإعاقة الجزئية أو الكاملة ، اتصل بمؤسسة طبية واطلب فيلمًا وثائقيًا 
تأكيد التشخيص. يجب تقديم هذه الشهادة إلى شركة التأمين وتحذير البنك من استحالة سداد القرض. في حالة وفاة الدافع أو المقترضين أو الورثة يجب أن يقدموا إلى شركة التأمين المستندات في تاريخ الوفاة أو مستخرج من السجل الطبي أو من قضية جنائية. في حالة الانتحار ، لا يتم حتى النظر في تغطية القرض.
يعتمد مبلغ التعويض للبنك في حالة وقوع حدث مؤمن عليه على العوامل التالية:
