إذا لم يتعامل المقترض مع التزامات الدين على القرض ، فلديه دائمًا بديل - إصدار إعادة التمويل ، وسداد الدين ، وسداد القرض المستلم حديثًا بشروط ميسرة. من خلال النهج الصحيح ، تساعد إعادة التمويل على دمج مجموعة من الديون في مجموعة واحدة ، وتحسين الظروف ، وتقليل العبء المالي ، وتغيير عملة الإقراض. فيما يلي سننظر في مزايا إعادة تمويل القرض ، لأنه لا توجد خدمات مصرفية مثالية.
قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، من المفيد معرفة ما إذا كان هذا القرض مربحًا في حالة معينة. تجدر الإشارة إلى أن الانتقال إلى قرض جديد يتطلب جمع مجموعة من المستندات ونفقات إضافية.
إعادة التمويل هي خدمة يتم إصدارها لسداد قرض سابق. يُجبر المقرض الجديد على التحقق من المقترض مرة أخرى ، لذلك تتكرر عملية التسجيل - يتم أخذ شهادة من العمل و BTI ، ويتم تقييم الشقة ويتم استيفاء المتطلبات الأخرى لمؤسسة الائتمان.
النظر في السؤال ، ما فائدة إعادة التمويل (على الإقراض) القرض، وتجدر الإشارة إلى أن العديد من مؤسسات الائتمان لا تزال لديها مدفوعات لتوفير القروض وإعادة التسجيل وغيرها من الخدمات. لحساب المدخرات ، يجدر معرفة الفرق بين الديون القديمة والديون الصادرة حديثًا. للتخلص من المصيد المالي ، يجدر استخدام حاسبة القروض.
للحصول على إعادة تمويل مربحة بدون حيلة ، يجب الانتباه إلى عدد من الشروط:
لتحديد فوائد إعادة الإقراض وتحديد المصيد ، يجدر اتخاذ عدد من الخطوات:
إعادة الإقراض مفيدة إذا:
لمعرفة مكان المشكلة عند إعادة تمويل قرض عقاري أو قرض استهلاكي أو سيارة ، يجب أن تفهم شروط ومتطلبات المُقرض. من المهم أن تفهم ما تخدعه مؤسسة الائتمان أو لا تقوله عند تسجيل الخدمة. تشمل "المزالق" الرئيسية ما يلي:
غالبًا ما تستخدم إعادة التمويل لتوسيع قاعدة العملاء ، مما يؤدي إلى اقتناص المقترضين من البنوك الأخرى. تؤدي الزيادة في العملاء إلى زيادة أرباح المؤسسة الائتمانية. في "الحرب" التنافسية ، يتم استخدام أساليب مختلفة. يجب على المقترض توخي الحذر وإدراك مخاطر الحصول على قرض متعثر والمزالق المحتملة من المؤسسة المالية.
ناقش ما سبق ما هي فائدة إعادة تمويل الرهن العقاري ، وكيفية الحصول على خدمة مربحة. ولكن عند التقدم للحصول على قرض ، يكون لدى المقترضين عدد من الأسئلة التي تتطلب توضيحًا إضافيًا. فيما يلي أكثرها شيوعًا.
تمت مناقشة مزايا الخدمة أعلاه - تقليل العبء الشهري ، وتمديد مدة القرض ، والجمع بين مجموعة من القروض في واحدة وأخرى. لكن الممارسة تدل على أن إعادة التمويل لها عيوب أكثر:
يهتم المقترضون بما إذا كانت إعادة الإقراض متاحة للحصول على فوائد أكبر وتقليل عبء الديون. هذا مقبول نظريًا ، لكنه يتطلب:
من الأمور المهمة في إصدار قرض جديد الحاجة إلى تقييم العقارات عند تحويل الديون من بنك إلى آخر. هذا الإجراء إلزامي ، لأنه من أجل إصدار قرض بضمان عقاري ، يحتاج البنك إلى معرفة قيمته السوقية (المقدرة). هذا هو السبب في أنه من الجدير النظر في رسوم التقييم عند حساب التكاليف.
للقضاء على مشكلة إعادة التمويل ، يجب عليك استخدام البرامج الحكومية. لذلك ، منذ ربيع عام 2015 ، كان هناك مرسوم ساري المفعول يسمح بمشاركة الدولة. يتم تمديد البرنامج كل عام ، ويتم إجراء تعديلات على شروط الائتمان. تنفيذ مثل هذا البرنامج هو مهمة وكالة خاصة تتعامل مع قضايا إعادة هيكلة الرهن العقاري.
عند استلام قرار إيجابي ، يتم تخفيض دين الرهن العقاري بنسبة 15-20 ٪ ، ولكن يجب ألا يتجاوز مبلغ المدخرات 0.6 مليون روبل. في وجود طفلين ، يصل مبلغ الشطب إلى 1.5 مليون روبل ، ويتم إصدار إجازات ائتمانية لمدة تصل إلى 1.5 سنة عند الطلب.
المهم هو أنه للحصول على الخدمة التي تحتاجها:
لتلقي الخدمة ، تحتاج إلى الاتصال بالبنك ، وتوضيح متطلبات الأوراق المالية ، وطلب مقتطف من MFC للعقارات وتعبئة طلب بالتحويل إلى AHML. بعد 30 يومًا ، يتم إصدار قرار ، وبعد ذلك يبقى الحضور إلى البنك وطلب الخدمة.
إعادة إقراض القروض غير المستهدفة هي خدمة شائعة إلى حد ما للبنوك التجارية ، لأنها توفر للمقترضين فرصة لتقليل العبء المالي على ميزانية المقترض. بالإضافة إلى ذلك ، تروج البنوك بنشاط لمنتج مالي ، لأنه يمكنك من خلاله إغلاق العديد من القروض في وقت واحد ، بالإضافة إلى الحصول على نقود لتلبية احتياجات المستهلك ، وفي الوقت نفسه ، ستكون المدفوعات الشهرية أقل. ولكن في الواقع ، هل من المربح إعادة تمويل قرض استهلاكي ، إذا كان الأمر كذلك ، أي بنك تجاري يقدم أفضل الشروط.
جوهر هذا البرنامج هو أن المقترض يأخذ قرضًا جديدًا لسداد التزاماته في بنك آخر. أي أن البنك الذي يقوم بعملية الإقراض يخصص الأموال لغرض معين - سداد القروض. والميزة الرئيسية للمنتج هي أن حجم الدفعة الشهرية على قرض إعادة التمويل أقل بسبب زيادة مدة القرض وانخفاض معدل الفائدة.
تقوم البنوك بإعادة الإقراض في ظل ظروف معينة. على سبيل المثال ، إذا كان لديك عدة قروض من بنوك مختلفة ، فيمكنك دمجها في واحد وستدفع فقط لبنك واحد. في الوقت نفسه ، لدى البنك عدد من المتطلبات للقرض وللمقترض نفسه. على وجه الخصوص ، قد تتعلق المتطلبات بمدة القرض المعاد تمويله ، على سبيل المثال ، يجب أن يكون الدافع في وقت إعادة التمويل قد سدد بالفعل جزءًا من الدين.
يرجى ملاحظة أن معظم البنوك لديها مطلب واحد لجميع المقترضين - وهذا هو عدم وجود متأخرات على الالتزامات الحالية.
أما بالنسبة لعملية الإقراض نفسها ، فهي طويلة جدًا ومزعجة. يجدر البدء في العملية بإعداد الوثائق. وبقدر ما يحضر المقترض قرضًا مصرفيًا ، فإنه يحتاج إلى إعداد أقصى حزمة من المستندات ، بما في ذلك شهادة الدخل ووثيقة تؤكد التوظيف.
هناك فارق بسيط آخر ، إذا قام المقترض بإعادة تمويل قرض استهلاكي بضمان ، فقد يطلب البنك ضمانات لقرض إعادة التمويل. أي أن تعهد الأفراد وضماناتهم سيعمل مرة أخرى كضمان لقرض مصرفي جديد ، وبناءً عليه ، يجب إعداد المستندات ذات الصلة مرة أخرى لموضوع التعهد والضامنين.
بشكل عام ، ستبدو عملية إعادة التمويل على هذا النحو ، عليك أولاً اختيار البنك الذي يقدم الخدمة ، ثم جمع المستندات والتقدم بطلب. في حالة اتخاذ قرار إيجابي ، ستحتاج إلى الاتصال بالمقرض من أجل التقدم بطلب للسداد المبكر لقرضك ، فأنت بحاجة بالتأكيد إلى معرفة المبلغ المحدد لسداد الدين والفائدة ، وستحتاج إلى هذه المعلومات للتقدم بطلب للحصول على قرض لإعادة التمويل.
في المستقبل ، ستحتاج إلى توقيع اتفاقية قرض مع بنك آخر وسداد ديونك. هنا ، يمكن أن تتطور الأحداث بطرق مختلفة ، إما أن يقوم المُقرض الجديد بتحويل الأموال المقترضة بنفسه لسداد الدين ، أو سيقوم المقترض نفسه بإغلاق الالتزامات الحالية بعد استلام النقد ، ثم تقديم مستند يؤكد الاستخدام المقصود من أموال.
الأهمية! إذا لم يتم استخدام الأموال المخصصة في إطار برنامج إعادة التمويل على النحو المنشود ، فسيقوم المقرض الجديد برفع السعر.
إذا تحدثنا عما إذا كانت إعادة تمويل قرض استهلاكي مربحًا ، فإن السؤال مثير للجدل. بتعبير أدق ، ستعتمد الفائدة على عدة عوامل:
أي عند اختيار عرض مربح لك ، يجب عليك أولاً الانتباه إلى النسبة المئوية التي يقدمها البنك كجزء من برنامج إعادة تمويل قرض المستهلك. من بين أمور أخرى ، يجب ألا يغيب عن البال أن سعر الفائدة لا يحدد التكلفة الكاملة للقرض ، لأن المُقرض يفرض رسومًا إضافية مقابل خدماته ، بما في ذلك فتح حساب ائتمان والحفاظ عليه. لذلك ، أولاً وقبل كل شيء ، اسأل موظف القرض عما هو مدرج في التكلفة الكاملة للقرض ، وما هي النسبة السنوية التي ستكون سارية المفعول في النهاية.
علاوة على ذلك ، يجدر الانتباه إلى شروط القرض ، لأنه كلما طالت مدة القرض ، ستدفع أكثر للبنك. قبل التقدم بطلب للحصول على قرض جديد ، اطلب من موظف القرض وضع جدول سداد أولي لك ومقارنة مبلغ المدفوعات الزائدة على الالتزامات الحالية وقرض إعادة التمويل. الحقيقة هي أنه من غير المرجح أن تكون إعادة التمويل مربحة إذا دفعت عليها مبالغ زائدة أكثر من القروض الحالية.
لا يقل أهمية بالنسبة للمقترض عن مبلغ الدفعة الشهرية. كقاعدة عامة ، إذا استخدمت قرضًا لإعادة التمويل ، فهذا يعني أنه يتعين عليك دفع مبلغ أقل كل شهر ، وإلا فلن يكون من المناسب إعادة التمويل. بالمناسبة ، لا تنس أن جميع البنوك تعرض بإصرار الحصول على تأمين شخصي ضد المخاطر في شركة أو شركة معتمدة. يمكنك الانسحاب من بوليصة التأمين ، ولكن البنك قد يزيد النسبة السنوية. وإذا وافقت ، فسيتعين عليك دفع ثمن الوثيقة بمبلغ مقطوع طوال فترة الاستحقاق.
نصيحة للمقترضين! إذا قمت بسداد قرض مصرفي مسبقًا من خلال إعادة الإقراض ، فستتاح لك الفرصة لإعادة جزء من قسط التأمين للفترة التي لم تستخدم خلالها الأموال المقترضة.
تقدم العديد من البنوك التجارية هذه الخدمة بشروط مختلفة. لفهم أي من إعادة تمويل القروض المصرفية هو أكثر ربحية ، يجدر مقارنة عدة عروض. وهي إجراء مراجعة للعروض والأسعار والمتطلبات للمقترضين.
هنا يمكنك إعادة تمويل قرض استهلاكي. تخضع القروض من البنوك الأخرى لإعادة التمويل بمبلغ إجمالي يصل إلى 750 ألف روبل بدون ضمانات وما يصل إلى مليون روبل مع تعهد أو ضمان. المدة القصوى تصل إلى 60 شهرًا. أما بالنسبة للشروط الأخرى ، فإن العميل لديه الفرصة لاختيار نظام سداد الديون: الأقساط السنوية أو المدفوعات المتباينة. في وقت تقديم الطلب ، يجب أن تكون فترة سداد القرض في بنك آخر سنة واحدة على الأقل من تاريخ الدفعة الأولى دون تأخير.
أما بالنسبة للفائدة على القرض ، فإن الحد الأدنى للقيمة هو 12.9٪ ، وهي تزداد حسب مدة الاتفاقية وفئة المقترض. يمكن الحصول على ظروف مواتية من قبل موظفي مؤسسات الدولة. يتم زيادة السعر الأساسي بمقدار 6 نقاط عند إلغاء التأمين.
يمكن للبنك إعادة تمويل ما يصل إلى ستة قروض مفتوحة في مؤسسات ائتمانية ومالية أخرى. معدل الفائدة من 13.5٪ سنويا ، مع مبلغ الدين فوق 600 ألف روبل ومن 14 إلى 17 في المائة بمبلغ أقل من 600 ألف روبل. الحد الأقصى لحجم القرض يصل إلى 3 ملايين روبل ، لمدة تصل إلى 60 شهرًا.
تكمن الفوارق الدقيقة في الخدمة في أنه بمساعدة هذا البرنامج ، يمكنك اختيار خيارين: تقليل الدفعات الشهرية عن طريق زيادة مدة القرض ، أو تقليل إجمالي المدفوعات الزائدة عن طريق تقليل مدة العقد. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك اقتراض أموال إضافية لاحتياجاتك الشخصية.
لا يقوم البنك بإعادة تمويل القروض من البنوك التابعة لمجموعة VTB المالية.
هنا ، تتم إعادة تمويل القروض وفقًا للشروط التالية: المعدل - من 12 ٪ ، الأجل - حتى 5 سنوات ، المبلغ - حتى 1000000 روبل ، عدد القروض غير محدود. وهذا يعني أنه يمكنك هنا الحصول على قرض واحد لسداد أي التزامات للبنوك ، بالإضافة إلى تلقي أموال إضافية لتلبية الاحتياجات الشخصية.
كما ترى ، تقدم البنوك التجارية المختلفة شروطًا مماثلة للإقراض. أي أن أسعار الفائدة لا تختلف كثيرًا عن القروض الاستهلاكية العادية. سيتم إعادة التمويل الأكثر ربحية لقرض المستهلك بشرط استيفاء بعض الشروط المذكورة أعلاه. ولكن بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمقترض أن يجعل الإقراض أكثر ربحية لنفسه:
وبالتالي ، للتلخيص ، فإن خدمة إعادة التمويل ليست دائمًا مفيدة وملائمة للمقترض. إذا كنت تدفع بالفعل قرضًا بشروط ميسرة وبسعر فائدة مقبول ، فمن غير المجدي تغيير القرض. لن تكون إعادة التمويل مربحة حقًا إلا إذا تجاوز معدل القرض الحالي 25٪ أو أكثر.
كانون الثاني (يناير) 2019
إعادة التمويل هو مصطلح مصرفي يعني إبرام اتفاقية جديدة أو تغيير أوضاعها الحالية من أجل تحسين ظروف الائتمان. بمعنى آخر ، هذا قرض جديد لسداد قرض سابق. يقدم هذا المقال أفضل البنوك لإعادة تمويل القرض ويناقش شروط تلقي الأموال في عام 2019.
تساعد إعادة التمويل في التغلب على العديد من المشاكل المالية ، على سبيل المثال:
تحاول المؤسسات المالية الحصول على المقترضين الصادقين ، الذين تحاول استدراجهم من المنافسين. لهذا الغرض ، يجري تطوير برامج لإعادة تمويل القروض من مؤسسات ائتمان طرف ثالث ، والتي تسمح بإعادة التمويل بشروط أكثر ملاءمة.
بدورها ، تحاول البنوك التي أبرمت معها اتفاقية قرض الاحتفاظ بعملائها ، خاصةً إذا كانت تسدد جميع المدفوعات الإلزامية في الوقت المناسب. تعرض هذه المنظمات الحصول على قرض جديد لسداد الديون للعملاء المعتمدين.
بعض البنوك لديها العديد من برامج إعادة تمويل القروض. بعضها ، على سبيل المثال ، إعادة تمويل الرهون العقارية أو سداد القروض المضمونة بممتلكات. قائمة المؤسسات الائتمانية التي تقدم برامج خاصة كبيرة جدًا:
من المهم أن تتذكر أن البنوك تنشر معلومات تقريبية عن طرق إعادة التمويل. يتم النظر في حالة كل مقترض على حدة ، وقد تختلف الشروط والمبالغ وأسعار الفائدة.
بعد تحليل عدة خيارات ، يمكنك اختيار أفضل عرض لحل مشاكلك المالية. فيما يلي قائمة بالمؤسسات المالية التي من الأفضل فيها إعادة تمويل قرض.
يقدم البنك العرض الأكثر فائدة لإعادة تمويل القروض من 9.99٪ سنويًا. يتم تقديم معدل فائدة منخفض للمشاركين في مشروع راتب البنك ، وكذلك لموظفي الشركات الشريكة.
مبلغ الأموال المقترضة في حدود 50 ألف إلى 3 ملايين روبل. يمكنك إبرام عقد لمدة 1 إلى 7 سنوات. إذا كان العميل بحاجة ، فمن الممكن الحصول على أموال للاحتياجات الشخصية بالإضافة إلى إعادة التمويل.
يتعامل البنك مع القروض التي تلبي معايير معينة:
المتطلبات مباشرة للمقترض هي كما يلي:
تقديم طلبك
ملحوظة!المنتج متاح حصريًا لسكان موسكو ومنطقة موسكو.
يعمل البنك بقروض من منظمات أخرى بمبلغ 45 ألف روبل ، الحد الأقصى للمبلغ 1.1 مليون. تتم المدفوعات لمدة 6 أشهر إلى 7 سنوات. الحد الأدنى لسعر الفائدة 11٪. لا يقوم Interprombank بإعادة تمويل الرهون العقارية وقروض السيارات - فقط القروض الاستهلاكية وبطاقات الائتمان.
الاستخدام المستهدف للأموال المقترضة إلزامي. يجب على مقدم الطلب تلبية المتطلبات التالية:
تقديم طلبك
يعرض هذا البنك الحصول على قرض لإعادة تمويل قروض أخرى. بفضل برنامجه ، يمكنك إغلاق عدة قروض في وقت واحد (الرقم ليس محدودًا) ، وتحسين حالتك المالية وجعل الوضع أكثر استقرارًا ويمكن التنبؤ به.
القروض غير المؤهلة لإعادة التمويل:
شروط إعادة تمويل قروض الطرف الثالث:
المتطلبات الأساسية للمقترض:
قائمة المستندات المطلوبة للمقترض:
تقديم طلبك
تقوم المنظمة بإعادة تمويل القروض من البنوك الأخرى مع قروضها الخاصة. من الممكن دمج ما يصل إلى 5 أرصدة. أفضل الشروط المنصوص عليها في العقد صالحة لعملاء الراتب:
يجب على العميل المحتمل تلبية المتطلبات التالية:
تقديم طلبك
يمكن للمقترضين الضميريين الذين يتمتعون بسمعة طيبة المشاركة في مشروع الراتب بالبنك الحصول على قرض بنسبة 13٪ سنويًا. القرض له أجل استحقاق 2 ، 3 ، 5 أو 7 سنوات. الأموال من 30 ألف إلى 1 مليون روبل متاحة للإصدار. السداد المبكر ممكن بدون أي عمولات.
يجب على المقترض تلبية المتطلبات التالية:
ستحتاج من المستندات إلى جواز سفر وشهادة دخل للأشهر الستة الماضية.
تقديم طلبك
قد ترد المؤسسة المصرفية برفض إجراء إعادة التمويل ، ولن يكون المقترض قادرًا على فعل أي شيء. علاوة على ذلك ، تحجم العديد من الهياكل المالية عن تقديم هذه الخدمة لعملائها. يستلزم هذا الإجراء تغيير شروط الإقراض الأصلية وتعديلات الاتفاقية. يمكن أن يؤثر ذلك على انخفاض الملاءة المالية وسمعة العميل. يتعين على البنوك الاحتفاظ بأموال لإعادة تمويل قروضها الخاصة ، وهذا يزيد العبء المالي على المنظمة.
إذا وافق المقرض ، يتم تغيير شروط اتفاقية القرض الحالية. أي أن البحث عن ضامنين جدد وتقييم إضافي للضمانات لن تكون مطلوبة. لكن يحق للبنك رفض المقترض دون إبداء الأسباب. في هذه الحالة ، لن يكون من الضروري معرفة البنوك التي تشارك في إعادة تمويل القروض من البنوك الأخرى.
نعم ، هذا الخيار ممكن. على سبيل المثال ، قد يقوم البنك بتأخير اتخاذ القرار والنظر في الطلب لعدة أيام ، ولن يتمكن المقترض من تسريع هذه العملية بأي شكل من الأشكال.
تستخدم المؤسسات المالية المادة 43 من القانون الاتحادي رقم 102 "بشأن الرهون العقارية" ، والتي تساعد في الاحتفاظ بالعملاء القدامى. وفقًا للقانون ، لا يُسمح بإعادة تمويل قرض الرهن العقاري إلا إذا كان مسموحًا به بموجب اتفاقية الرهن العقاري الأصلية ، والتي يجب أن تكون سارية عند إبرام الاتفاقية الجديدة. بمعنى آخر ، إذا كانت إعادة التمويل محظورة بموجب الاتفاقية ، فلا يحق لبنك آخر الاعتماد على استلام ممتلكات المقترض كضمان وإعادة تمويل القرض الحالي.
ومع ذلك ، لا تستخدم جميع البنوك إضافة حظر على الرهون العقارية اللاحقة لاتفاقيات القروض. في هذه الحالة ، لا يحتاج المقترض إلى طلب الإذن ، يمكنك ببساطة الذهاب إلى مؤسسة مالية أخرى والحصول على قرض أكثر ربحية.
يتم إنهاء اتفاقية القرض مع البنك ، وبعد ذلك يتم إبرام اتفاقية جديدة بشروط مختلفة ، بحيث تستغرق إعادة التمويل أكثر من يوم واحد. سيتعين على المقترض اتباع الإجراءات التالية: جمع مستندات جديدة وفقًا لقواعد مؤسسة مصرفية تابعة لجهة خارجية ، وعملية التحقق من الملاءة المالية وتاريخ الائتمان ، فضلاً عن مناقشة اللحظة بشروط التأمين.
ومع ذلك ، هناك دائمًا طريقة للحصول على قرض جديد بشكل أسرع. على سبيل المثال ، يمكن للمؤسسة المالية سداد الدين بالكامل ، والحصول على تأكيد بإزالة الرهن من المسكن ، وتسجيل ملكية نفسها. معنى هذا الإجراء هو كما يلي: يوافق المقترض على إجراء سعر فائدة أعلى ، لكنه يتلقى قرضًا بسرعة ، ويتعامل البنك مع جميع الوثائق. عادة ، يتم إضافة نقطتين بسعر الفائدة. هذا يعني أنه إذا كان المعدل 9.5٪ قبل إعادة التمويل ، فإنه فيما بعد سيصبح 11.5٪ أو أعلى. يستغرق الأمر حوالي شهر لإزالة الرهن العقاري الحالي من العقارات وإعداد مستندات جديدة.
حتى اتفاقية إعادة التمويل الأكثر جاذبية لا تستبعد الرسوم المخفية والمزالق الأخرى. من الضروري دراسة جميع الأوراق بعناية قبل التوقيع عليها حتى لا تجد نفسك في فخ مالي.
من المهم جدًا فهم كيفية احتساب الفائدة. يمكن تحميلها على النحو التالي: إما من بداية اللحظة التي يتلقى فيها المقترض الأموال ، أو من لحظة توقيع الاتفاقية. يجب أن تحتوي الاتفاقية على معدل الفائدة الفعلي. يجب عليك أيضًا أن تتعرف على نوع جدول السداد (يمكن تمييز المدفوعات أو الأقساط السنوية). يجب أن تحتوي الاتفاقية على طرق السداد المبكر للقرض. بموجب القانون ، لا يمكن للبنوك تطبيق أي غرامات على الإغلاق المبكر للقرض.
إذا قام العميل بتأخير المدفوعات أو اختفائها ، يحق للبنك فرض غرامة مالية وفرض عقوبات وشطب من حساب فتحه مواطن في هذه المؤسسة الائتمانية ، إذا كان هذا البند موجودًا في الاتفاقية. تحتوي معظم اتفاقيات القروض على بند بشأن حق المُقرض في تحصيل ممتلكات المقترض إذا لم يفي الأخير بالتزاماته. من المهم قراءة الاتفاقية بعناية فائقة قبل التوقيع عليها.
على الرغم من حقيقة أن البنوك الحديثة موجهة نحو العملاء ، إلا أنها تعمل في المقام الأول لمصالحها الخاصة. معدل الفائدة الصغير يقابله التأمين ورسوم الدفع وعوامل أخرى. هذه الأحكام قانونية إذا تم توضيحها في العقد. إعادة التمويل مفيدة فقط عندما تكون شروط الاتفاقية الجديدة أفضل من الاتفاقية السابقة ، ليس فقط بالكلمات ، ولكن أيضًا على الورق.
إجراء إعادة التمويل ينطوي على تغيير في شروط القرض. إذا تم إبرام اتفاقية جديدة مع المنظمة السابقة ، حيث تم أخذ قرض بالفعل ، فإن هذه العملية تحمل اسم إعادة الهيكلة. يمكن إعادة التمويل على أساس طوعي وإجباري. يفرض نصيب الأسد من المؤسسات المالية حظرًا وقيودًا على إمكانية اتخاذ هذا الإجراء (على الأقل لفترة زمنية معينة). ستنظر المقالة في ما إذا كانت إعادة تمويل قرض استهلاكي مربحًا ، واستعراضات الأشخاص الذين استخدموا هذه الخدمة.
يعمل المعدل كمعيار رئيسي يتم على أساسه اختيار برنامج معين. سيكون لها اتجاه مربح إذا تم تخفيضه بالنسبة إلى الحد الأدنى الحالي بنسبة نصف بالمائة على الأقل. ومع ذلك ، حتى مع حدوث انخفاض ملحوظ فيه ، قد لا يكون القرض الجديد الحالي مفيدًا ، ولكن على حساب المقترض نفسه. ضع في اعتبارك الحالات التي يكون فيها المعدل الأقل هو الأمثل بنسبة 100٪.
يتم تقديم إعادة التمويل من قبل العديد من البنوك
الحقيقة هي أن مثل هذه العروض متاحة فقط لأولئك المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني جيد. يمكن للمقترض التقدم بطلب تخفيض السعر فقط في بعض المواقف:
في عملية إعادة التمويل ، مما يعني انخفاضًا في معدل النسبة المئوية ، يتم أيضًا أخذ شكل المحاسبة عن المدفوعات في الاعتبار. قد يشمل دفع أقساط سنوية أو مساهمات تفاضلية. في الحالة الأولى ، يتم دفع الفائدة أولاً ، ثم هيئة القرض. في الحالة الثانية ، يتم تحديد الأولوية من خلال صيغة خاصة تأخذ في الاعتبار الفائدة المركبة.
في بعض الأحيان ، حتى في حالة حدوث انخفاض ملحوظ في سعر الفائدة ، هناك خطر دفع مبالغ زائدة كبيرة. على سبيل المثال ، الفائدة التي يحصل عليها المقترض بدفعة متباينة ليست كبيرة كما هو الحال مع الأقساط السنوية. مثل هذا المخطط يعني استحقاق الفائدة على مبلغ الرصيد ، وكذلك المدفوعات المتساوية للهيئة الرئيسية. يتناقص العامل الأخير مع مرور الوقت ، وبالتالي ، تقل الفائدة التي سيتم تحصيلها.
في عملية حساب المزايا الخاصة بك ، عليك أن تأخذ في الاعتبار النقاط التالية:
سواء كان إعادة التمويل مربحًا أم غير مربح - فالجميع يقرر بنفسه. وسنشرع في النظر في بعض الجوانب الأخرى حول هذه المسألة.
التحويل هو أحد أنواع إعادة التمويل المحترمة ، على وجه الخصوص - تغيير نوع العملة التي يتم تقديم القرض بها. بالنسبة لوحدات العملات القابلة للتحويل بحرية ، تحدد المؤسسات المصرفية معدلات فائدة منخفضة ، وهو أمر جذاب للغاية بالنسبة للمقترضين. ولكن إذا "قفز" المعدل ، يصبح سداد القرض أكثر صعوبة ، وبالتالي فإن الخطوة الأكثر عقلانية من جانب المقترض ستكون تحويل الأموال إلى العملة الوطنية. ويرجع ذلك إلى استقرارها واستقرارها الأكبر ، فضلاً عن موثوقية المعاملة.
تساعد إعادة التمويل على تقليل العبء المالي
يفضل نصيب الأسد من المقترضين الحصول على قرض جديد من أجل تقليل معدل الأقساط الشهرية على القرض القديم. يمكن تحقيق هذه النتيجة عن طريق زيادة فترة السداد. كعامل سببي في الحصول على مثل هذا القرض هو تشكيل الصعوبات المالية التي أدت إلى استحالة دفع القيمة النقدية المحددة. إن إعادة التسجيل هذه ستكون أكثر ربحية بالمقارنة (بعد كل شيء ، سيفرض البنك غرامات وغرامات عليها).
لهذا النوع من الخدمة ، يجب عليك الاتصال بالمؤسسة المالية التي تلقيت منها قرضًا معقدًا. يجب القيام بذلك من أجل كسب الوقت والمال. يتم إنشاء الاستئناف حتى قبل حدوث انتهاكات لشروط العقد وجدول الدفع. يهتم نصيب الأسد من الهياكل المالية بالاحتفاظ بعملائهم ، لذلك فهم مستعدون للالتقاء في منتصف الطريق في مثل هذه الأمور.
تفضل معظم البنوك إعادة تنفيذ الاتفاقية بشروط جديدة ، بدلاً من مناشدة السلطات المالية.
تتمثل الميزة الرئيسية لهذا النوع من القروض في القدرة على تسهيل سداد العديد من القروض الاستهلاكية الصغيرة. في هذه الحالة ، يجب على المستخدم حساب مبلغ الدفعة الزائدة لكل عقد تم وضعه ، مع مراعاة العمولات والتأمين. ثم تتم مقارنة القيمة الناتجة في النهاية مع القيمة المقترحة للدفع من قبل المنظمة التي تعرض إعادة التمويل. إن حصة كبيرة من البنوك الروسية الشهيرة على استعداد لتقديم برامج تسمح لك بدمج ما يصل إلى 5 قروض في 1.
إن نصيب الأسد من البرامج التي تنطوي على إعادة التمويل وإعادة الهيكلة ليس واحدًا ، بل عدة خيارات - مجموعات. لكي تصبح الظروف مفيدة حقًا ، يحتاج العميل إلى تقديم دليل على ملاءته. لهذا ، يتم توفير الدعم المناسب في شكل:
يجدر قراءة عروض العديد من البنوك
إحدى طرق تحسين محفظة القروض التي يمكن للمقترض استخدامها هي إعادة التمويل. يتم تقديم هذه الخدمة من قبل العديد من المؤسسات المالية ، ولكن يجب تقييم الفعالية لحالة معينة بشكل فردي. يجب أخذ عدة عوامل بعين الاعتبار ، وعلى أساسها يجب أن يجيب المرء على السؤال: هل إعادة الإقراض مربح أم لا؟
الإفراط: هل هناك فوائد حقيقية؟
إذا كان لديك قرض في أحد البنوك ، ولكن شروطه صارمة للغاية أو في الوقت الحالي هناك فرصة لإصدار قرض بمعايير أكثر ملاءمة ، فإن إعادة التمويل ستسمح لك بتحسين وضعك بشكل كبير. للقيام بذلك ، ستحتاج إلى الحصول على قرض جديد في نفس البنك أو في بنك آخر ودفع الدين الحالي على نفقته. بعد ذلك ، ستدفع الدفعة إلى المُقرض الجديد بالفعل.
لنفترض أنك حصلت في البداية على قرض بنسبة 19٪ سنويًا لمدة تصل إلى 5 سنوات. لكن مر عام وانخفضت أسعار الفائدة. الآن يمكنك الحصول على قرض بنسبة 15٪ لمدة 4 سنوات. في الواقع ، الفرق في التكلفة هو مدخرات المقترض. في الوقت نفسه ، يمكن للمرء أن يتوقع انخفاضًا في الدفعة الشهرية ، مما سيسمح للفرد بتحسين ميزانية عائلته بشكل كبير.
الوضع المعاكس ممكن أيضًا ، عندما يتم إصدار قرض بنسبة 19 ٪ سنويًا لمدة 3 سنوات ، ولكن يصبح الفرد مشاركًا في البرنامج ، حيث حصل على أموال بنسبة 21 ٪ مع زيادة في الفترة بمقدار 1-2 سنوات. دعنا نقول لمدة 5 سنوات. بعد ذلك ، نظرًا لطول فترة استخدام الأموال المقترضة ، يصبح من الممكن تقليل الدفعة الشهرية ، على الرغم من أن هذا يزيد من إجمالي المدفوعات الزائدة. في حالة حرجة من نقص المال ، يمكن أن يكون هذا حلاً حقيقيًا للمشكلة. بالإضافة إلى ذلك ، هناك فرصة لسداد الديون في وقت مبكر ، مما يقلل من العواقب السلبية على نفسك.
تسمح عملية الإقراض للمقترض بالحصول على شروط أكثر جاذبية في استخدام رأس المال المقترض. تعتمد هذه المزايا على برنامج الإقراض المحدد ومعايير القرض الحالي. على وجه الخصوص ، يمكن للمقترض:
لكن الإقراض يمكن أن يصبح أداة محفوفة بالمخاطر عندما تستخدمه كثيرًا ، مما يؤدي إلى بناء نوع من الهرم. علاوة على ذلك ، يمكن استخدام الأموال المستلمة للتغطية المبكرة للقرض ، إذا كان ذلك مسموحًا به بموجب الاتفاقية الأصلية ولم يكن هناك تعليق على السداد قبل تاريخ انتهاء الصلاحية.
تولي المؤسسات المالية اهتمامًا خاصًا لدراسة التاريخ الائتماني للمقترض. يتم التحقيق في مسؤولية المقترض وعدم وجود حالات تأخير في السداد بالنسبة للقروض التي تم إصدارها مسبقًا والقرض الذي سيتم إعادة تمويله. إذا كنت قد قمت بتأخيرات متكررة وطويلة الأجل في سداد الديون ، فعلى الأرجح ، سيتم حرمانك من إعادة التمويل.
لكن العملاء أنفسهم بحاجة إلى توخي الحذر. بعد كل شيء ، إذا انتهكت شروط سداد الديون بموجب الاتفاقية الجديدة ، فسيؤثر ذلك سلبًا على تاريخك الائتماني. ستتدهور العلاقات مع المؤسسة المالية التي أعيد تمويلها ، وستنخفض بشدة احتمالية الحصول على قروض جديدة من البنوك الأخرى.
لكي يكون الإقراض مربحًا حقًا ، عليك أن تختار الشروط بعناية. يوصى بالتركيز على المعلمات التالية:
عند اختيار الإقراض ، من الضروري تقييم ما إذا كانت مربحة. للتمكن من تحديد جاذبية هذا النظام ، من الضروري جمع المعلومات حول برامج الإقراض الحالية للمؤسسات المالية. سيكون هناك الكثير من هذه البنوك ، وقد تختلف ظروفها بشكل كبير. بعد تلقي المعلومات اللازمة على المواقع الإلكترونية للمؤسسات المالية أو مباشرة من مديري الائتمان في المكاتب ، يمكنك تحديد أكثر الظروف ملاءمة وجاذبية بالنسبة لك. بالطبع ، تحتاج إلى مقارنتها بمعايير القرض الذي تخطط لإعادة تمويله.
لنفترض أن المقترض حصل على قرض بمبلغ 600 ألف روبل لمدة 3 سنوات بنسبة 21٪ سنويًا. وفقًا لجدول الدفع باستخدام مخطط الأقساط السنوية لفترة الاستخدام ، يجب عليه تحويل دفعة زائدة قدرها 213781 روبل بإجمالي مساهمة شهرية قدرها 22605 روبل. بعد 10 أشهر ، يقرر المقترض إعادة التمويل. خلال هذه الفترة ، دفع بالفعل 226،050 روبل. في الوقت نفسه ، وفي إطار هذه المدفوعات العشر ، تم دفع 44.4٪ من مبلغ الفائدة المستحقة للبنك و 21.8٪ فقط من هيئة القرض. بمعنى آخر ، يفترض مخطط الأقساط السنوية في المراحل الأولية دفع الفائدة السائد.
شروط الحصول على قرض بنسبة 21٪ سنويا.
في وقت إعادة التمويل ، يجب على المقترض دفع 468958 روبل من أصل مبلغ الدين. لهذا المبلغ ، يمكنك الحصول على قرض من مؤسسة مالية أخرى. على سبيل المثال ، بمعدل 17٪ للأشهر الـ 26 المتبقية. في هذه الحالة ، سيكون الدفعة الزائدة للفرد 94933 روبل ، والدفع الشهري 21668 روبل.
يمكن ملاحظة أن حجم المساهمة الدورية القابلة للاسترداد سيكون أقل بمقدار 937 روبل في حالة إعادة التمويل. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن عرض الحسابات المقارنة على النحو التالي:
تظهر فائدة المقترض بالعين المجردة - توفير 23840 روبل.
إذا تمت إعادة التمويل بمعدل أعلى ، ونتيجة لذلك لا تتجاوز الفجوة بين المعدلين القديم والجديد 2٪ ، فإن الفوائد من العملية ستكون ضئيلة أو غائبة تمامًا. على سبيل المثال ، يتم الإقراض بمعدل 19٪. ثم سيدفع المقترض لبنك إعادة التمويل 575741 روبل و 226050 روبل للمؤسسة المالية الأصلية. فقط 801791 روبل. المدخرات - 11990 روبل. وبمعدل 20 ٪ ، ستكون الفائدة 6013 روبل فقط.
تنخفض المدخرات مع تناقص الفرق في الأسعار. ولكن في الوقت نفسه ، يجب أن تؤخذ في الاعتبار معلمة أخرى - لحظة بدء إعادة التمويل. وكلما زاد عدد المدفوعات التي يسددها المقترض على القرض الأولي ، كانت هذه العملية أقل ربحية. علاوة على ذلك ، إذا تم دفع نصف القرض بالفعل ، فإن الفوائد ستنخفض بشكل كبير.
لنفترض أن المقترض قد دفع بالفعل ليس عشرة ، بل دفع 24 قسطًا. بحلول هذا الوقت ، تم بالفعل دفع 357232 روبل من جسم القرض وفائدة 185288 روبل. علاوة على ذلك ، تبلغ حصة المدفوعات الزائدة 86.7٪ من إجمالي المدفوعات الزائدة. بعد ذلك ، بعد إعادة التمويل ، سيدفع المقترض لكلا البنكين (إذا تم إعادة التمويل بمعدل 17 ٪ سنويًا) 808219 روبل ، وستكون المدخرات 5562 روبل. لأن إجمالي سداد الديون بموجب الشروط الأصلية للاتفاقية مع البنك الأول كان يساوي 813781 روبل. ولكن مع معدل إعادة التمويل بنسبة 20 ٪ ، ستكون المدخرات 1397 روبل فقط.
5 (100٪) 1 أصوات
