أشهر برامج البنوك هي القروض ، وخاصة العقارات. إذا قررت استخدام مثل هذه الخدمات المصرفية ، فأنت بحاجة إلى فهم الفرق بين الرهن العقاري والقرض.
يبدو أننا نعرف كل شيء عن القروض ، لأننا نسمع عنها كل يوم من عشرات المصادر. لكن في كثير من الأحيان ، لا يمتلك الأشخاص الذين لا يرتبطون مهنيًا بالتمويل أو الخدمات المصرفية المعرفة الكافية بخلاف إقراض الأجهزة المنزلية. هذا ليس سيئًا ، ولكن مرة واحدة على الأقل في حياتك ، سيكون عليك مواجهة مشكلات القروض الأكثر جدية ، ويجب أن تكون مستعدًا لذلك. حتى الحد الأدنى من المعرفة في هذا المجال يمكن أن يحميك من الخداع والعروض غير المربحة.
بادئ ذي بدء ، ينبغي أن يكون مفهوما أن كلا من الرهون العقارية وقروض الإسكان هي أنواع من الإقراض. لذلك ، من أجل فهم مبادئ عملهم ، يجدر البدء بفهم المبادئ الرئيسية لعلاقات الائتمان. القرض هو شكل من أشكال العلاقات الاقتصادية ، مما يعني ضمناً تحويل القيم الثابتة (المالية أو السلعية في الغالب) للاستخدام المؤقت بشروط معينة.
قرض المنزل هو نوع من القروض التي تصدرها مؤسسة مالية لشراء شقة أو منزل أو لتجديد منزل (مع زيادة لاحقة في مساحة المعيشة). عادة ما يتم إصدار هذه القروض من خلال أحد البنوك.
يمكن تقسيم قروض العقارات إلى نوعين مشروطين: الرهن العقاري والمستهلك. يجب أن يكون مفهوماً أن كلاهما يحتفظ بالمبادئ الأساسية للإقراض ، لكن هناك عددًا من الاختلافات المهمة. من خلال فهم الفروق بين قرض السكن والرهن العقاري ، يمكنك إنقاذ نفسك من المشاكل غير الضرورية.
اليوم ، تستند كل معاملة ثالثة في سوق العقارات على القروض. ويرجع ذلك إلى ارتفاع أسعار المساكن الأولية ، وهذا أمر طبيعي تمامًا. في كثير من الأحيان ، لا تعرف العائلات الشابة ببساطة كيفية التعامل مع قضايا الإقراض ، وكيفية فهم الفرق بين قرض المستهلك والرهن العقاري. يبدو أن المؤسسات المالية تقدم معلومات كاملة عن خدماتها. لكن يجب أن تتذكر دائمًا أن كل بنك سيقدم المعلومات في ضوء مناسب له.
قرض الإسكان الاستهلاكي هو شكل من أشكال الإقراض الذي قد لا يكون فيه ضمان للقرض ، أو أي ممتلكات أخرى ذات قيمة (سيارة ، عقارات أخرى ، مجوهرات) يمكن أن تكون بمثابة ضمان. كقاعدة عامة ، يعني الرهن العقاري أن الممتلكات المكتسبة مباشرة ستكون بمثابة تعهد.
هذا الشكل من الضمانات هو ضامن للامتثال لشروط الائتمان وسداد القرض. العقارات المشتراة برهن لا يمكن بيعها أو رهنها حتى يتم سداد الدين. في حالة عدم السداد ، يحق للمؤسسة المالية استرداد الممتلكات.
هناك خمسة اختلافات رئيسية بين قرض السكن والرهن العقاري. بمعرفتهم ، سيكون لديك فكرة عامة عن إيجابيات وسلبيات كلا الخيارين.
في الإقراض العقاري ، فإن الضمانات مطلوبة بشكل صارم. إذا كان من الممكن الموافقة على قرض استهلاكي ، من حيث المبدأ ، بدون ضمان (حسب الغرض) ، فسيتم استبعاد ذلك في حالة الرهن العقاري.
يمكن أن يكون المبلغ الذي يمكن للمقترض الحصول عليه من خلال قرض الرهن العقاري أعلى بعشر مرات من المبلغ الممكن للقرض غير الهادف. أما إذا كان القرض مسكناً وبتعهد بملكية ، فيمكن معادلة المبالغ.
كقاعدة عامة ، تتجاوز شروط الإقراض العقاري بشكل كبير شروط القروض غير المخصصة الغرض. لا تتجاوز المدة القصوى للقرض في كثير من الأحيان 10 سنوات ، ويمكن الحصول على قروض عقارية لمدة تصل إلى 30 عامًا.
تعتبر قروض الرهن العقاري أكثر موثوقية من جانب البنك ، لذا فإن سعر الفائدة عليها عادة ما يكون أقل من قروض المستهلكين.
للحصول على قرض عقاري ، يجب أن تكون قادرًا على دفع جزء من المبلغ (10-15٪) ، للحصول على قرض عادي ، ليست هناك حاجة لاستثمارات أولية.
وهكذا ، اكتشفنا كيف يختلف الرهن العقاري عن القرض العقاري ، ونرى أن قرض الرهن العقاري أكثر ملاءمة لشراء العقارات من القرض الاستهلاكي. هذا هو السبب في أن قروض المستهلكين غالبًا ما تستخدم في عمليات الشراء الصغيرة ، مثل الأجهزة المنزلية أو السيارة.
عندما يكون هناك سؤال محدد ، ماذا تختار الإقراض العقاري أو الائتمان الاستهلاكي ، عليك أن تفهم أن لكليهما مزايا وعيوب. يجب أن تنطلق من قدراتك واحتياجاتك. دعنا نلقي نظرة على بعض الجوانب المهمة التي ستساعدك على فهم شكل الإقراض المناسب لك.
للتقدم بطلب للحصول على قرض ، ستحتاج إلى حد أدنى من الأوراق (جواز السفر ، رقم التعريف الضريبي ، بيان الدخل). عند الحصول على قروض كبيرة ، قد يكون من الضروري وجود ضامن ومستنداته. في الأساس ، يمكن لأي شخص أن يكون ضامنًا. ما لم تكن هناك ظروف إضافية ، ستستغرق معالجة القرض من يوم إلى يومين.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، بالإضافة إلى المستندات الأساسية ، ستحتاج أيضًا إلى جميع الوثائق المتعلقة بالعقار (جواز سفر تقني ، جواز سفر للمباني ، إلخ). بالإضافة إلى ذلك ، أنت بحاجة إلى شهادة من خبير مستقل بشأن تقييم العقار الذي تشتريه. بعد أن جمعت مجموعة كاملة من المستندات ، سيتعين عليك اجتياز فحص الملاءة والحصول على إذن الشراء. قد يستغرق التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أسبوعًا أو عدة أشهر.
النقطة الأولى المهمة هي سعر الفائدة. كقاعدة ، بالنسبة لقروض الرهن العقاري ، فهي أقل بنسبة قليلة. في المتوسط ، معدل القرض هو 15 إلى 20٪ ، وبالتالي ، فإن الرهن العقاري سوف يختلف من 12 إلى 15٪.
النقطة الثانية هي الدفعة الأولى. هذا ما يعيق طريق عدد غير قليل من العائلات. إذا كنت ترغب في الحصول على قرض ، فلا داعي لدفع جزء من المبلغ. هذا الرهن العقاري ينص على الدفعة الأولى. يمكن أن يتراوح مقدارها من 10 إلى 50٪. لن يكون لدى الجميع مدخرات لسداد حتى نصف تكلفة الشقة دفعة واحدة.
يُمنح الائتمان الاستهلاكي ، كقاعدة عامة ، لمدة لا تزيد عن 10 سنوات. والدفعات الشهرية ثابتة عليها ، ومقدارها محدد في العقد. قد يتم فرض غرامة مالية على التأخر في السداد أو عدم اكتمال المبلغ. الرهون العقارية ليست صارمة للغاية. أولاً ، يتم منح الرهن العقاري لفترة أطول (تصل إلى 30 عامًا). وثانيًا ، يمكن للمقترض أحيانًا اختيار نظام الدفع بنفسه.
عند شراء عقار بالدين ، يتم نقل حقوق الملكية إليك على الفور. بغض النظر عما إذا تم دفعها أم لا. لديك الحق في إعادة بيع هذا العقار ، وتسجيل الأقارب فيه ، وما إلى ذلك. الرهون العقارية أكثر صعوبة. حتى يتم إيداع آخر قرش في الحساب ، سيتم تطبيق عدد من القيود. لا يحق لك بيعها وإعادة تسجيل المستندات واستئجارها وحتى تسجيل أقاربك. جميع حقوقك فيما يتعلق بالدعاوى مع الرهن العقاري منصوص عليها في العقد.
مع قرض الرهن العقاري ، غالبًا ما تجعل البنوك التأمين على الممتلكات المشتراة وحياة وصحة المقترض شرطًا أساسيًا (وإلا يرتفع السعر). هذا التأمين يكلف الكثير من المال وهو أكثر ربحية للبنك. وبالتالي ، في أي حالة غير متوقعة ، سيبقى في اللون الأسود ، لأن التأمين سيدفع للبنك. مدة التأمين يتوافق مع مدة الرهن العقاري. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، غالبًا ما لا تحتاج إلى تأمين.
لذلك اكتشفنا كيف يختلف قرض المنزل عن الرهن العقاري. أيهما أفضل وأكثر ربحية لا يمكن قوله بشكل لا لبس فيه. إذا كان لديك حد أدنى من رأس مال بدء التشغيل ، فإن قرض الرهن العقاري يكون بالطبع أكثر ربحية. ولكن إذا لم يكن موجودًا ، وغالبًا ما يكون من الصعب جدًا اقتراض مثل هذه المبالغ من الأصدقاء والأقارب ، فلا يبقى سوى قرض استهلاكي. لفهم وتقييم أفضل لرغباتك وفقًا للإمكانيات ، سيكون من الأفضل استشارة محام.
عادة ، عندما يقولون "قرض المنزل" و "الرهن العقاري" ، فإنهم يقصدون نفس الشيء. وأحيانًا يتم دمج هذه المفاهيم بشكل عام في واحد - "قرض الرهن العقاري". في معظم الحالات ، هم بالفعل مترادفات. يلاحظ هذا بشكل خاص في الممارسة اليومية بين العمليات العديدة للبنوك مع العملاء. كل من موظفي البنك والمقترضين في المحادثة وأحيانًا في المستندات المكتوبة يتبادلون هذه المفاهيم ، مما يعني نفس الأشياء. ومع ذلك ، إذا اتبعنا تصنيفًا مصرفيًا صارمًا ، فلا يزال هناك فرق بين هذه التعريفات. ولكن قبل التفكير في كيفية اختلاف الرهن العقاري عن قرض السكن ، يجدر تسليط الضوء على النقاط العامة لهذه القروض ، حيث إنها تشترك في كثير من الأمور:
كما ترى ، فإن أنظمة الإقراض الموصوفة لها نقاط أكثر شيوعًا. علاوة على ذلك ، لوحظ التشابه في النقاط الرئيسية. يكمن الاختلاف في التفاصيل. ومع ذلك ، فإن هذه الأشياء الصغيرة بالنسبة لبعض المقترضين تلعب دورًا رئيسيًا في اختيار البرنامج المصرفي الذي يجب استخدامه. إذن ما هو الفرق بين القرض والرهن العقاري؟ يمكنك تعيين ما يلي:
1. الاختلافات ضمن الغرض المقصود.يمكننا القول إن القرض السكني والرهن العقاري ينقسمان إلى فرعين حسب الاستخدام المقصود. الرهن العقاري مخصص حصرا لشراء أي عقار. يمكن أن تكون عقارات سكنية وغير سكنية (صناعية). تشمل العقارات السكنية شققًا كلاسيكية في مبانٍ شاهقة ومنازل خاصة وأكواخ ومنازل ريفية. تتمثل العقارات غير السكنية في المكاتب والمستودعات ومناطق البيع بالتجزئة والمناطق الصناعية. بشكل منفصل ، توجد قطع أراضي يمكن شراؤها أيضًا بأموال الرهن العقاري. وهذا يعني أن الرهن العقاري هو استلام الأموال بالائتمان من مؤسسة مصرفية ، والتي يجب استخدامها حصريًا لشراء كائنات عقارية جاهزة من أي ملف تعريف. لكن الغرض من القرض السكني مختلف إلى حد ما. إذا كنا نتحدث عن شراء عقارات جاهزة ، فإن هذا العقار في 90٪ من جميع الحالات هو ثانوي. يمكنك أيضًا شراء مساكن في السوق الثانوية برهن عقاري ، لكن هذا لا يعتبر أولوية. إذا كان العميل يخطط لشراء ، على سبيل المثال ، شقة تم تسويتها بالفعل منذ البداية ، فمن الأفضل أولاً النظر في عروض قرض المنزل. علاوة على ذلك ، يمكن استخدام هذا النوع من القروض لبناء الممتلكات الخاصة بك. يعتبر القرض السكني أكثر ربحية في هذا الصدد ، لأنه "أكثر مرونة". أيضًا ، يتم إنفاق الأموال بموجب هذا البرنامج على ترميم العقارات. لنفترض أن بعض المساحات المعيشية تم شراؤها بثمن بخس ، وتتطلب إصلاحات جادة أو حتى في حالة سيئة. سيضمن قرض المنزل استعادة المنشأة.
2. الملكية.هذا تمييز قانوني مهم يسلط الضوء على كيفية اختلاف الرهن العقاري عن قرض المنزل. الحقيقة هي أنه في الرهن العقاري ، يتم تسجيل الشقة / المنزل / المنطقة الأخرى المشتراة على الفور كممتلكات إضافية للبنك. وحتى نهاية سداد ديون الرهن ، تعتبر المؤسسة الائتمانية هي المالكة للعقار. يصبح المقترض هو المالك الكامل فقط بعد أن يدفع للمقرض بالكامل. خصوصية قرض الإسكان هي أنه هنا يحصل المقترض على حقوق الملكية الكاملة على الفور. بالنسبة للعميل ، هذه ميزة مطلقة. في الواقع ، حتى إذا كان من المستحيل الامتثال لالتزامات الائتمان في المستقبل ، فسيكون العميل قادرًا على بيع العقارات بشكل مستقل بسعره الخاص. لذلك ، هناك احتمال أنه بعد إعادة الدين إلى البنك ، سيظل لدى المدين السابق بعض الأموال في يديه. ولكن مع الرهن العقاري ، يمكن أن يكون هناك خياران ، ولا يكون أحدهما لصالح المقترض. في الخيار الأول ، يشارك البنك ، بصفته المالك ، في بيع الممتلكات المرهونة. لكن هذا يعني أن العقارات ستخضع للمطرقة بأقل سعر في السوق ، لأن البنك لا يحتاج إلى مثل هذه الثقل - فهو مهتم فقط بالأصول المالية. تسعى المؤسسة إلى إعادة أموالها في أسرع وقت ممكن. في الخيار الثاني ، يضع الدائن عبء بيع الضمان على عاتق المدين ، وهو بالمناسبة أكثر احتمالاً. لكنها تحدد مواعيد نهائية صارمة للتنفيذ ، لذلك سيتعين عليك الموافقة حرفيًا على المقترحات الأولى. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للبنك مراقبة تقلبات الأسعار لعقار معين. إذا ارتفع سعر الرهن بشكل حاد ، يجوز للبنك ، بصفته مالكًا كاملًا ، أن يطالب بجزء من الربح لصالحه بالإضافة إلى ما قدمه للمقترض. كل هذا يتوقف على سياسات مؤسسة معينة.
3. ومن هنا تأتي خصوصية الرهن الثالثة.هناك دائما مكان. كحد أدنى ، هذا هو العقار نفسه المكتسب بالمال المقترض. ولكن يمكن طلب أمان إضافي من العميل ، على سبيل المثال ، سيارة. وعند الحصول على قرض إسكاني ، لا يتم التعهد بتوفير مساحة للمعيشة. يجوز للمقرض أن يعرض على العميل رهن بعض ممتلكاته الأخرى. علاوة على ذلك ، فإن خيار عدم وجود ضمانات على الإطلاق ممكن. صحيح أن شروط مثل هذا القرض ستكون صعبة للغاية - البنوك تؤمن ضد التكاليف.
4. يمكنك أيضًا تحديد الاختلاف من حيث حزمة المستندات.يعني الرهن العقاري تأمينًا إجباريًا واحدًا على الأقل (ضد الأضرار المادية التي تلحق بالسكن) ، ولكن في الواقع ، من أجل الموافقة على الطلب ، يتعين على المقترض أن يتخلى عن عدة (التأمين على الحياة والتأمين الصحي ، والتأمين على الملكية). يسمح قرض المنزل بغياب التأمين على هذا النحو.
5. أخيرًا ، تختلف شروط الدفع عن الرهون العقارية وقروض الإسكان.من المعقول هنا تقديم جدول مقارن صغير يوضح الفرق بين هذين النوعين من القروض.
القرض العقاري | قرض سكني |
دفعة أولى: متوسط - 25٪ ، غائب أحياناً | الدفعة الاولى مطلوبة دائما ومبلغها القياسي 40٪ |
متوسط الفائدة السنوية - 15٪ | متوسط الفائدة السنوية - 19٪ |
فترة القرض القياسية - 15 سنة | فترة القرض القياسية - 8 سنوات |
رسوم شهرية أقل | المزيد من الرسوم الشهرية |
ما هي عيوب الرهن العقاري مقارنة بنظيره من القرض؟ أولاً ، ستظهر المدفوعات الزائدة للفائدة السنوية لكامل فترة الرهن العقاري أكثر. هذا لا يرجع إلى ارتفاع معدل الفائدة (إنه أقل فقط مقارنة بقرض الإسكان) ، ولكن بسبب فترة قرض أطول. ثانيًا ، درجة حرية المقترض لفترة الإقراض أقل هنا. مع الرهن العقاري ، لا يمكن فعل أي شيء في العامين الأولين على أي حال. ثم سيتعين عليك طلب إذن من البنك إذا كان العميل يريد بيع هذا العقار. ومن المحتمل أن يقدم المُقرض إجابة إيجابية فقط إذا تم بالفعل سداد نصف الرهن العقاري بالكامل على الأقل. وثالثاً ، لا توجد قروض عقارية بدون ضمانات. ومع ذلك ، لا يزال العديد من العملاء يفضلون الحصول على قرض عقاري بدلاً من قرض المنزل. وهذا يرجع إلى الفوائد التي يتمتع بها قرض الرهن العقاري.
في الواقع ، وفقًا للجدول أعلاه ، من السهل فهم ذلك. بالنسبة لمعظم المقترضين ، يعد دفع دفعة أولى صغيرة نسبيًا (أو حتى القدرة على تجنبها) أو مبلغًا أقل من المال يجب دفعه شهريًا أمرًا حاسمًا. هنا يقرر الجميع بنفسه. يتم تحديد الفروق بين الرهن العقاري وقرض مساحة المعيشة أيضًا من قبل العملاء. من الضروري تحليل قدراتك المالية ومقارنتها بالطلبات. كما أوضحت الممارسة ، بالنسبة للمقترضين الذين يعانون من قيود شديدة في الأموال ، فإن الرهون العقارية هي دائمًا أكثر ملاءمة. ولكن بالنسبة لأولئك الذين لديهم أموال لدفع دفعة أولى كبيرة ، يجب أن تفكر في قرض لشراء منزل. للحصول على أحدث التطورات ، يمكنك تقديم العديد من المقترحات من عدة بنوك في الاتحاد الروسي.
اسم البنك | اسم القرض أو برنامج الرهن العقاري | المبلغ ، فرك. | رسوم أولية ،٪ | فائدة سنوية، ٪ |
في الإقراض العقاري ، يتم تحويل الأموال إلى حساب البائع ، ولا يستلمها المقترض نقدًا. في الوقت نفسه ، تكون الشروط أطول ، وسعر الفائدة أقل. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الممتلكات المكتسبة ستغادر.
القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، لكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- تواصل مع استشاري:
يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع و 7 أيام في الأسبوع.
إنه سريع و بدون مقابل!
هناك نوعان من الرهون العقارية: تجاري وسكني. مبلغ القرض يتراوح من 300.000 إلى 25.000.000 روبل.
يتم إصدار القرض السكني بضمان شقة قائمة ، وسيكون المبلغ مساوياً بحد أقصى 70٪ من قيمة المسكن المرهون.
مدة القرض في المتوسط لا تزيد عن 10 سنوات ، وأعلى قليلاً.
للإجابة على سؤال حول كيفية اختلاف الرهن العقاري عن القرض ، عليك أن تقرر لأي غرض يتم إصدار القرض:
تحتاج أولاً إلى فهم ماهية الرهن العقاري وما هو القرض:
وبالتالي ، لا يمكن إنفاق أموال الرهن العقاري إلا على شراء العقارات وائتمان الأموال مقابل أي شيء.
لشراء منزل ، من الأفضل استخدام القرض المستهدف.
يعتبر الإقراض العقاري منتجًا متطورًا إلى حد ما في سوق الخدمات المصرفية ، لذلك تقدم المؤسسات المالية الكثير.
تتمثل ميزة القرض المستهدف في أنه بناءً على شروط معينة ، يمكنك اختيار قرض عقاري مفيد لك:
مع القرض غير المستهدف ، هذا غير ممكن.
يتم تقديم قرض الرهن العقاري مقابل ضمان السكن الذي تم شراؤه. من ناحية ، فهي مريحة - لا تحتاج إلى البحث عن ضمانات. لكن من ناحية أخرى ، عند شراء شقة ، لن يكون المقترض مالكها الكامل.
إذا لزم الأمر ، سيكون من الصعب للغاية بيع مساحة المعيشة. بدون موافقة البنك ، لا يمكن إجراء أي معاملات عقارية.
يتم إصدار القرض نقدًا. إذا قمت ببناء مسكن جاهز خاص بك ، فيمكنك الاستغناء عن دفعة أولى.
يعتبر هذا النوع من العلاقات الائتمانية مناسبًا لأولئك الذين ليس لديهم أموال إضافية لدفع الدفعة المقدمة.
شروط الرهن العقاري هي ميزة أخرى. في بعض البنوك ، يكون الحد الأدنى هو 3 سنوات ، والحد الأقصى هو 50 عامًا. متوسط المدة التي يُحسب فيها الرهن العقاري من 5 إلى 30 سنة.
تسمح لك هذه الفترة الزمنية الكبيرة بالدفع بالتقسيط لفترة طويلة ، دون أن تأخذ أموالك من ميزانية الأسرة.
الشرط الرئيسي هو سن المقترض. يجب أن يكون:
مع القرض ، يكاد يكون للعمر أي تأثير. إذا كان هذا قرضًا استهلاكيًا بسيطًا ، فيتم إصداره لمدة لا تزيد عن 5 سنوات.
في حالة القرض السكني ، عندما تكون العقارات المرهونة ، توافق معظم المؤسسات المالية على القرض لمدة 10 سنوات.
الممتلكات التي يتم شراؤها بمثابة ضمان لقرض الرهن العقاري.
هناك جانب سلبي لهذا:
مع إصدار قرض استهلاكي نقدًا وبدون ضمانات ، قد يُطلب من الضامنين. لا شيء يخدم كضمان.
إذا تم الحصول على قرض بضمان عقار قائم ، فإن الإسكان المرهون للبنك هو ضمان.
في الوقت نفسه ، يمكن تسجيل شخص واحد فقط في الشقة المرهونة للبنك ، ويجب ألا يكون لها مالكان أو أكثر.
يعتمد مبلغ الإقراض العقاري على البرنامج المختار:
إذا كان هناك برنامج اجتماعي ، فسيتم تحديد مبلغ قرض الرهن العقاري من قبل البلدية المحلية.
بالنسبة للقروض ، يجب ألا يتجاوز المبلغ ما معدله 8.000.000 روبل. تتطلب المؤسسات المالية توفير ضمانات تبدأ من 500000 روبل.
لكن مبلغ القرض المضمون بعقار قائم لا يمكن أن يتجاوز 70٪ من الضمان.
بالنسبة للإقراض العقاري ، الحد الأدنى هو 15٪. في الوقت نفسه ، لا توجد قروض عقارية بدون دفعة أولى بشروط عامة. من الممكن ، كمساهمة إلزامية ، جذب.
لا يوجد دفعة أولى مطلوبة للقروض الاستهلاكية. إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض سكني ، فستكون الضمانات كافية.
يتم عرض الاختلافات الرئيسية بين الرهن العقاري والقرض في الجدول:
عند الإجابة على سؤال حول كيفية اختلاف الرهن العقاري عن قرض المنزل ، يجب أن تولي اهتمامًا خاصًا لمعدلات الفائدة.
تصدر البنوك قروض الإسكان بأسعار فائدة مختلفة. كل هذا يتوقف على نوع المقترض.
تتأثر أسعار الفائدة المنخفضة بعوامل مثل:
متوسط سعر الفائدة من 12.5٪ في السنة. يمكن أيضًا الاعتماد على هذه النسبة المئوية.
عند الإقراض لنوع المستهلك ، يختلف السعر من 20٪ إلى 35٪ ، اعتمادًا على البنك. ولكن إذا أخذت قرضًا بضمان عقاري ، فسيكون المعدل 13٪ تقريبًا سنويًا.
القروض العقارية هي من بين القروض الأكثر طلبا. حسب الشروط ، يتم تقسيمها إلى رهون عقارية وقروض إسكان عادية. ما هي السمات المميزة لكلا المنتجين البنكيين - اقرأ المقال.
يتاح للعميل شراء العقارات بأموال البنك المقترضة بشروط الدفع والاستعجال والسداد. هناك خياران للحصول على قرض. بموجب اتفاقية القرض العادية ، تصدر مؤسسة الائتمان قرضًا للإسكان دون استخدام الشقة أو المنزل المشتراة كضمان. في هذه الحالة ، يتم تسجيل العقار على الفور في ملكية المقترض.
على مدى السنوات التالية ، يسدد العميل رأس المال والفائدة وفقًا لشروط اتفاقية القرض. علاوة على ذلك ، لا توجد قيود على بيع العقارات. في حالة سداد القرض ، يحق لصاحب المنزل بيعه لأي شخص وبأي ثمن.
على الرغم من أن القرض السكني يتميز بشروط ملائمة ، إلا أن متطلبات المقترضين لا تقل صرامة عما هي عليه عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. على سبيل المثال ، مدة قرض الإسكان أقصر بكثير. يبلغ متوسطها 7 سنوات. يولي البنك اهتمامًا خاصًا للتحقق من ملاءة العميل ، نظرًا لأن القسط الشهري بقرض قصير الأجل مهم جدًا.
عند مقارنة الحد الأقصى لمبلغ القرض للرهن العقاري وقرض المنزل ، يمكن ملاحظة أن العقارات عالية القيمة غير متاحة للشراء باستخدام قرض المنزل التقليدي. الحد الأقصى لمبلغ القرض بدون ضمانات للممتلكات التي يتم تمويلها أقل بكثير من مبلغ الرهن العقاري. ولكن إذا استخدمته لدفع جزء فقط من تكلفة السكن إذا كان للمقترض رأس المال ، فستكون الفائدة واضحة.
تقدم معظم البنوك قروض الرهن العقاري لعملائها. تشير شروط كل قرض من هذا القبيل بوضوح إلى أن العقار لا ينتقل إلى الملكية الكاملة للمقترض حتى يتم سداد القرض بالكامل. إذا كان العميل يعاني من مشاكل في السداد ، يحق للبنك إرسال جزء من العائدات لسداد القرض.
ترتبط شعبية الرهون العقارية بالإقراض طويل الأجل - 25-30 سنة. في الوقت نفسه ، تصبح المدفوعات الشهرية في متناول المقترضين ذوي مستوى الدخل المتوسط. لكن الربحية غير واردة هنا. المدفوعات الزائدة على الرهن العقاري أعلى بكثير من السداد على قرض المنزل. الفرق التقريبي في الفائدة بين هذين القرضين هو 5 نقاط لصالح الرهن العقاري ، ولكن يتم فقدان معظم المزايا بسبب التكاليف الإضافية. وتشمل هذه تقييم الضمانات والتأمين.
يقدم سبيربنك شروطًا مختلفة للحصول على قروض الإسكان.
:الرهن العقاري لشراء سكن منتهي:
اقتناء سكن في مرحلة الأشغال الإنشائية:
الرهن العقاري بالإضافة إلى رأس مال الأمومة. شروط البرنامج هي نفسها بالنسبة لقروض شراء مساكن جاهزة وتحت الإنشاء ، ولكن مع إمكانية سداد القرض برأس مال الأمومة.
قرض بناء منزل:
قرض لشراء أو بناء عقارات في الضواحي ، وشراء أرض:
القرض العقاري | الإئتمان |
||
| لا يمكن الحصول عليها إلا لغرض شراء منزل | صدر لأغراض تعسفية بالاتفاق مع المُقرض | ||
| تصدر حصرا على أمن العقارات | تصدر بدون ضمانات وضمانات | ||
| المعدل من 7.5٪ إلى 13٪ سنويًا | معدل من 16٪ سنويا | ||
| بحاجة الى دفعة اولى لشراء منزل | لا يتطلب أي استثمار أولي | ||
| الحد الأقصى للمبلغ محدد بقيمة الممتلكات المكتسبة | الحد الأقصى للمبلغ الممكن لأموال الائتمان لا يزيد عن مليون روبل | ||
| استحقاق يصل إلى 30 سنة | فترة السداد بحد أقصى 5-7 سنوات |
يتخذ البنك قرارًا بشأن القرض الاستهلاكي في غضون 2-3 أيام عمل ، ويمكن النظر في طلب الرهن العقاري لعدة أسابيع ، يمكن خلالها لبائع العقارات العثور على مشترٍ "سريع" آخر.
القروض المصرفية الأكثر ربحية لشهر نوفمبر 2018
يتم إصدار قروض الرهن العقاري فقط من قبل البنوك الكبيرة ذات السمعة الطيبة ، وبالتالي فإن الاختيار بين المقرضين والشروط المقترحة سيكون ضئيلاً للغاية.
على الإطلاق ، تشارك جميع البنوك ، وكذلك المؤسسات المالية الصغيرة ، في إصدار قروض استهلاكية ، وهذا هو السبب في أن نطاق العروض ضخم ببساطة.
تتمثل إحدى العيوب الرئيسية لقرض الرهن العقاري في التكلفة المذهلة لتنفيذه: يمكن أن تتجاوز التكلفة الإجمالية لكتاب العدل والمثمنين والتسجيل الحكومي للمعاملة والتأمين على العقارات عدة آلاف من الدولارات.
لذلك ، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، ننصحك بدراسة ميزات إلزامية
اعتمادًا على موقفك ، قد تميل الفائدة إلى منتج مصرفي واحد أو آخر ، لفهم أكثر شمولاً ، أجب عن بعض الأسئلة:
إذا كانت أموالك الخاصة أقل من النصف ، فمن المؤكد أن الحصول على قرض عقاري سيكون أكثر ربحية. نظرًا لأننا نتحدث افتراضيًا عن مبلغ كبير من المال ، ثم وفقًا لشروط القرض الاستهلاكي ، فمن غير المرجح أن يوافق عليه البنك لك.
هناك الكثير من الحجج ، مثل: شركة المطور ، واعتماد الكائن من قبل البنك ، والبنك نفسه والعديد من الآخرين قادرون على خفض سعر الفائدة على الرهن العقاري ، ولكن ليس على قرض استهلاكي!
عند إجراء عملية شراء في قرض عقاري ، يتحمل البنك المخاطر المرتبطة بالبائعين عديمي الضمير ونظافة صفقة الشراء والبيع نفسها ، ومع قرض المستهلك ، فإنك ببساطة تتلقى المال في يديك وتتحمل المسؤولية الكاملة.
للحصول على إجابة أكثر اكتمالا على السؤال ما هو الفرق بين الرهن العقاري والقرض؟ سنقارن الشروط المعيارية لكلا المنتجين البنكيين.
من المؤشرات المهمة التي يمكنك من خلالها تحديد ما إذا كان الرهن العقاري أو القرض هو متوسط سعر الفائدة على منتج القرض. وبالتالي ، يبلغ حجم متوسط معدل الرهن العقاري في السوق الآن حوالي 13.7٪ سنويًا ، وهو أقل بنسبة 5-10٪ من نفس المؤشر في مجال الإقراض الاستهلاكي. على سبيل المثال ، لمدة تصل إلى 5 سنوات ، يمكن الحصول على قرض عقاري بمعدل 9.95-11.5٪ ، وسيكلفك القرض الاستهلاكي 16-20٪ سنويًا. ومع ذلك ، فإن سعر الفائدة على قرض الرهن العقاري يعتمد إلى حد كبير ليس فقط على مدة القرض ، ولكن أيضًا على حجم الحد الأدنى الإلزامي للدفعة المقدمة.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن الرهن العقاري للقرض التقليدي ومقدار القرض المحتمل أكثر ربحية: البنوك مستعدة للإصدار من 300-500 ألف إلى 45 مليون روبل بضمان العقارات. عادة لا يتجاوز حجم القرض الاستهلاكي بدون ضامن مليون روبل ، مع ضامنين - 3 ملايين روبل.
لاحظ أن الرهن العقاري يختلف عن القرض أيضًا من حيث السداد ومعالجة القرض. يمكن إصدار قرض الرهن العقاري لمدة تصل إلى 30 عامًا ، وقرض المستهلك لمدة 2-3 سنوات ، بحد أقصى 5-7 سنوات. ومع ذلك ، يتخذ البنك قرارًا بشأن القرض الاستهلاكي في غضون 2-3 أيام عمل ، ويمكن النظر في طلب الرهن العقاري لعدة أسابيع ، يمكن خلالها لبائع العقارات العثور على مشترٍ آخر "سريع".
من ناحية أخرى ، يهتم البنك بحقيقة أن المقترض لا يفقد ملكية الضمان ، وبالتالي ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري ، فإنه يتحقق شخصيًا من أهلية بيع الممتلكات المكتسبة ويراقب بعناية التقدم المحرز في الصفقة.
عند تحليل ما هو أكثر ربحية - الرهن العقاري أو القرض ، يجدر الانتباه إلى بعض جوانب الإقراض العقاري غير المواتية للمقترضين. تتمثل إحدى العيوب الرئيسية لقرض الرهن العقاري في التكلفة المذهلة لتنفيذه: يمكن أن تتجاوز التكلفة الإجمالية لكتاب العدل والمثمنين والتسجيل الحكومي للمعاملة والتأمين على العقارات عدة آلاف من الدولارات. لذلك ، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، ننصحك بدراسة الظروف الحقيقية والمدفوعات الخفية لقرض الرهن العقاري وميزات الرهن العقاري الإجباري والتأمين على الحياة للمقترضين.
الرهن العقاري أقل ربحية من القرض ووجود دفعة مقدمة إلزامية ، والتي تصل عادة إلى 10٪ على الأقل من تكلفة العقار الذي يتم شراؤه. ومع ذلك ، هناك أيضًا برامج إقراض عقاري بدون دفعة أولى ، لكن عددها محدود ، والشروط أقل ملاءمة من الرهن العقاري القياسي.
على الرغم من حقيقة أن الرهن العقاري أرخص بشكل عام من القرض الاستهلاكي ، إلا أن تنفيذ هذا الأخير يكون أكثر فائدة للمقترض في بعض الحالات. إذن فالرهن العقاري ليس أفضل من القرض في الحالات الآتية:
1. 10-20٪ من تكلفتها ليست كافية لشراء منزل - سيتم "تغطية" المدخرات من سعر الفائدة من خلال تكاليف الحصول على الرهن العقاري.
2. عندما تكون هناك حاجة ماسة إلى مبلغ صغير نسبيًا من المال - على سبيل المثال ، لدفع مبلغ إضافي عند استبدال مساحة معيشية أخرى.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يصبح القرض الاستهلاكي بديلاً عن الرهن العقاري إذا كان السكن الذي تشتريه لا يناسب البنك كضمان ، ولكنه يناسبك تمامًا: على سبيل المثال ، عند شراء شقة في مبنى من خمسة طوابق.
أرسل طلبًا الآن
احصل على عروض بنكية اليوم!
