بعد أن نظر البنك التجاري في طلب المقترض المحتمل ، وطالب واستلم المستندات اللازمة منه ، قام بتحليل البيانات المالية للملاءة المالية وإفلاس العميل المستقبلي ، والتأكد من سمعة عالية المستوى ، وما إلى ذلك ، البنك يقرر إبرام اتفاقية قرض وتلك الشروط التي بموجبها سيتم إصداره وإعادته.
في الوقت نفسه ، تزداد مصداقية اتفاقية القرض ، وكلما زادت جودة العمل وتحديد الشروط الأساسية لإجراءات الإقراض: الاستعجال ، والسداد ، والسداد ، والأمن.
اتفاقية القرض هي اتفاقية مكتوبة بين بنك تجاري ومقترض ، يتعهد البنك بموجبها بتقديم قرض بمبلغ متفق عليه لفترة محددة ومقابل رسوم محددة (فائدة). يتعهد المقترض باستخدام القرض الذي أصدره البنك وسداده ، وكذلك الوفاء بجميع شروط الاتفاقية. تشمل اتفاقية القرض الأقسام الرئيسية التالية:
1. الديباجة. وعادة ما تحتوي على أسماء الأطراف المتعاقدة ووصف الغرض من القرض.
2. مبلغ القرض واستحقاقه. يوضح هذا القسم مبلغ القرض وإجراءات الحصول عليه وفائدة القرض ومدة القرض وشروط سداده.
تصدر البنوك التجارية المحلية القروض بالترتيب التالي تقريبًا.
يتم إعداد القروض من قبل إدارة الائتمان لأوامر استحقاق محددة. في حالة حدوث تغيير في شروط إنتاج وبيع المنتجات (أداء العمل وتقديم الخدمات) بسبب أسباب موضوعية ، يجوز للبنك تلبية الحاجة الإضافية للمقترض للحصول على قرض ناشئ في هذا الصدد في حدود الموارد الائتمانية المتاحة بالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية التكميلية. إذا لم يتمكن البنك الدائن ، عند إقراض البرامج والتسهيلات الكبيرة المستهدفة ، من تلبية طلب قرض المقترض تمامًا بسبب عدم كفاية الأموال الائتمانية ، وسيهدد رفض القرض بتعطيل الأنشطة التي يخطط لها أو يهز سمعة البنك الدائن ، يمكن للبنك إصدار قرض مع البنوك التجارية الأخرى على أساس اتفاقية إقراض مشتركة.
يتم تحديد فائدة استخدام القرض بحيث يغطي مبلغ الفائدة المستلمة من المقترض مصاريف البنك لجمع الأموال اللازمة لتوفير القرض المطلوب ، مع إضافة ما يسمى الهامش 1. يعتمد مقدار الفائدة أيضًا على مدة استخدام القرض ، وخطر إفلاس المقترض ، وطبيعة ضمان القرض ، ومحتوى حدث الإقراض ، ومعدلات البنوك المنافسة وعوامل أخرى.
يمكن أن تكون أسعار الفائدة على القرض ثابتة (ثابتة) ومتغيرة ، كما هو منصوص عليه في اتفاقية القرض. تظل المعدلات الثابتة دون تغيير طوال فترة القرض. يمكن تغيير الأسعار العائمة من قبل البنك المُقرض خلال فترة الإقراض بإخطار إلزامي للمقترض ، اعتمادًا على تطور علاقات السوق ، والتغيرات في مقدار الفائدة على الودائع ، والعرض والطلب الناشئين على موارد الائتمان ، وكذلك حالة الاقتصاد والمالية للمقترض.
"الهامش هو الفرق بين السعر الذي يحسب به البنك الفائدة على مبلغ القروض المقدمة ، والمعدل الذي يدفع به البنك فائدة على الأموال التي يتم جمعها.
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه يمكن للبنك تغيير سعر الفائدة على القرض المصدر ، بما في ذلك القرض الثابت ، وفقًا لسياسة سعر الفائدة وحل المهام الاقتصادية الأخرى للدولة.
يمكن تقديم قروض بشروط ميسرة (بدون فوائد أو مع تحديد أسعار فائدة منخفضة) ، على أساس استثنائي ، مع مراعاة سداد البنك لتكاليف جذب الموارد على حساب هيئات الدولة التي تتخذ قرارًا بشأن الإصدار هذه القروض لتنفيذ الحدث المخطط له.
مثال على تطبيق معدلات أقل من تلك الموجودة في السوق لرأس مال القروض هو تقديم قروض للمزارع من أجل إنشائها وتطويرها. يمكن تعويض التكاليف غير المدفوعة للبنوك لإصدار مثل هذه القروض مركزيًا من الميزانية الفيدرالية من خلال بنك روسيا.
وفقًا لمتطلبات بنك روسيا بشأن الإجراء الذي يقضي بإعادة الأموال المقدمة له ودفع الفائدة عليها من قبل العميل - المقترض ، يتم سداد الأموال التي وضعها البنك ودفع الفائدة عليها عن طريق:
شطب الأموال المقترضة من التسوية (الجارية) ، الحساب المراسل للعميل-المقترض في أمر الدفع الخاص به ؛
شطب الأموال بترتيب الأولوية الذي يحدده القانون ، أو بترتيب المبادرة المباشرة من التسوية (الجارية) ، الحساب المراسل للمقترض (المخدوم في بنك آخر) على أساس طلب الدفع من البنك الدائن "بدون قبول" ، شريطة أن ينص الاتفاق على مثل هذه العملية ؛
تحويلات الأموال من حساب العملاء - المقترضين من الأفراد على أساس أوامرهم المكتوبة لتحويل أموال العملاء - المقترضين من الأفراد من خلال سلطات الاتصالات أو مؤسسات الائتمان الأخرى. إيداع نقدي في مكتب النقدية في البنك الدائن على أساس أمر نقدي وارد. الاستقطاع من المبالغ المستحقة لأجور العملاء - المقترضين من موظفي البنك الدائن (حسب بياناتهم أو وفق شروط الاتفاقية).
يتم سداد (إعادة) الأموال بالعملة الأجنبية فقط عن طريق التحويل المصرفي.
في يوم (تاريخ) دفع الفائدة على الأموال المودعة و / أو سداد (إعادة) الدين الرئيسي عليها ، موظف المحاسبة المسؤول عن الحفاظ على حساب العميل للمقترض ، وفقًا للأمر الموقع من قبل المفوض مسؤول في البنك ، يقوم إما بحقيقة دفع الفائدة على الأموال المودعة و / أو سداد الدين الرئيسي عليها ، أو في حالة التقصير (الأداء غير السليم) من قبل العميل - المقترض لالتزاماته بموجب الاتفاقية ، يقوم بتحويل الدين على الفوائد المستحقة ولكن غير المدفوعة (المتأخرة) و / أو على الدين الرئيسي على الأموال المودعة في الحسابات المقابلة لتسجيل الديون المتأخرة على أصل الدين و / أو الفائدة المتأخرة.
يتم شطب الدين على الأموال المقدمة (الموضوعة) (اليائسة و / أو المعترف بها على أنها غير واقعية للتحصيل وفقًا للإجراء الذي وضعه بنك روسيا) من الميزانية العمومية للبنك الدائن على حساب الاحتياطي الذي تم إنشاؤه للحصول على قرض محتمل الخسائر ، وإذا كانت غير كافية ، يتم تحميلها على خسائر السنة المشمولة بالتقرير.
إن شطب الديون المستحقة على الأموال المقدمة (الموضوعة) ، بما في ذلك الفائدة ، من الميزانية العمومية للبنك الدائن لا يعد إلغاءه ، بل ينعكس في الميزانية العمومية لمدة خمس سنوات على الأقل من لحظة شطبها لمراقبة إمكانية جمعها.
وفقا للفن. 34 من قانون "البنوك والأنشطة المصرفية" ، يلتزم البنك الدائن باتخاذ جميع التدابير المنصوص عليها في القانون لتحصيل الديون (بما في ذلك من العميل - مقترض المدين).
3. تقرير وضمانات. في هذا القسم من الاتفاقية ، تفصح الشركة المقترضة عن حالة شؤونها وتضمن أن البيانات المالية التي يقوم عليها القرض صحيحة وتعكس بدقة وضع المقترض.
يشهد هذا البند من اتفاقية القرض أن المقترض:
مسجل في الوقت المناسب ويتمتع بسمعة طيبة ؛
يحق له إبرام اتفاقية قرض والوفاء بالتزاماته تجاه البنك الدائن ؛
لديه ممتلكات لا تخضع للحجز وخالية من أي التزامات بخلاف تلك المحددة في اتفاقية القرض ؛
لا يشارك في أي إجراءات أو مطالبات قانونية ، بخلاف تلك التي سيتم تحديدها بموجب العقد ؛
لديه علامات تجارية ، واسم شركة ، وختم ، وحساب جاري لمزاولة الشؤون المالية والصناعية ؛
الوفاء بالالتزامات التعاقدية بموجب هذا القرض ، لا
ينتهك الالتزامات الأخرى ، ولا يتكبد خسائر اقتصادية منذ وقت مراجعة البيانات المالية وتقديمها ؛ ٪
لديه دين ضريبي إجمالي لا يتجاوز المبلغ الموضح في الميزانية العمومية.
قبل التنفيذ النهائي ودفع مبالغ القرض ، يجب أن تكون مسودة الاتفاقية وشروطها ، التي تؤكدها المستندات ذات الصلة ، على استنتاج محامي.
إذا نصت الاتفاقية على قرض متجدد ، فإن المقترض ملزم بإرسال مستند إلى البنك قبل كل سداد للقرض ، يؤكد أن الكشوف والضمانات السابقة لا تزال سارية.
4. وصف الضمان. إذا تم تقديم قرض مقابل نوع معين من الضمان ، فإن هذا البند من اتفاقية القرض يحتوي على وصفه التفصيلي والوثائق الداعمة ويشير إلى إجراءات التعامل معه واستخدامه في المواقف المناسبة.
في بعض الحالات ، قد تبرم البنوك التجارية اتفاقية مع المقترض بشأن تقديم قرض بدون ضمانات. عادة ما يتم إصدار هذا القرض لعملاء مستقرين ماليًا مع سمعة كجهة دفع موثوق بها ويعتبرها البنك المُقرض مقترضًا من الدرجة الأولى.
5. تفرض الشروط الملزمة لاتفاقية القرض التزامات معينة على إدارة الشركة المقترضة. أحد الشروط الأكثر شيوعًا هو أن يقدم المقترض التقارير المالية ، بالإضافة إلى المعلومات الأخرى التي يطلبها البنك ، على فترات تحددها الاتفاقية.
في بعض الحالات ، قد تلزم اتفاقية القرض المقترض بالحفاظ على رأس المال العامل فوق المستوى المحدد بحيث يكون لديه مستوى ثابت من الملاءة لفترة استخدام القرض.
تُدرج البنوك الغربية أحيانًا في اتفاقية القرض لأجل التزامات المقترض لدعم إدارة الشركة ، وهو أمر مرضٍ للبنك الدائن. هذا شرط مهم لأن نجاحه يعتمد على إدارة الشركة. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تطلب البنوك من مقترض التأمين توفير كبار المسؤولين التنفيذيين للشركة ، الذين يجدون صعوبة في العثور على بدائل.
6. الشروط المحظورة. يقدم هذا القسم قائمة بالإجراءات التي يتعهد المقترض بعدم اتخاذها طوال فترة استخدام القرض بالكامل دون اتفاق مسبق مع البنك المُقرض. الغرض من هذه الشروط هو منع تشتت رأس المال وإضعاف المقترض ماليًا.
والشرط المانع النموذجي هو التزام المقترض بعدم رهن أصوله كضمان لقروض من مقرضين آخرين.
في ممارسة البنوك الأجنبية ، تتضمن الاتفاقية شروطًا تمنع المقترض من الاندماج والتوحيد مع شركات أخرى دون إذن البنك ، وبيع الأصول أو تأجيرها ، وإصدار القروض. كما أنه لا يستطيع أن يتصرف ككفيل أو مؤيد أو كفيل. مثل هذا الحظر يقلل من احتمالية الصعوبات المالية للمقترض ويزيد من موثوقية سداد القرض والفائدة.
7. الشروط المقيدة - شروط الاتفاقية ، التي بموجبها يضع البنك قيودًا على إجراءات المقترض. على سبيل المثال ، من أجل التأكد من استقرار المركز المالي للمقترض ، يحد البنك الدائن من مقدار أرباح الأسهم والأجور والمكافآت والسلف المدفوعة لموظفي المؤسسة المقترضة. الغرض من القيود هو تشجيع (إن لم يكن إجبار) المقترض على تقليل الاعتماد على الأموال المقترضة وزيادة رأس ماله. لمنع إضعاف المركز المالي للمقترض ، قد يحد البنك أيضًا من مقدار الأموال التي يمكن استثمارها في الأصول الثابتة ، على سبيل المثال ، في المباني والمعدات الصناعية ، أو الأموال التي يخصصها المقترض لشراء ما يخصه. الأسهم والأوراق المالية الأخرى.
8. يشير قسم "شروط اتفاقية القرض" إلى الشروط التي يجب اعتبار اتفاقية القرض بموجبها منتهكة. وتشمل هذه الشروط عدم دفع البنك الدائن الجزء الرئيسي من الدين أو فائدة القرض بحلول تاريخ الاستحقاق ، وإدراج معلومات كاذبة من قبل المقترض في البيانات المالية ، وما إلى ذلك.
بالإضافة إلى الأقسام المذكورة أعلاه ، تحتوي اتفاقية القرض أيضًا على أقسام "مسؤولية الأطراف" ، "مدة الاتفاقية" ، "شروط إضافية". يشير الجزء الأخير من الاتفاقية إلى العناوين القانونية وتفاصيل الدفع للأطراف.
يسبق توقيع اتفاقية القرض عملية طويلة - إجراء للنظر في طلب العميل ، وهو أمر ذو أهمية أساسية. خلال هذه العملية ، يتم فحص المستندات القانونية والمالية للمقترض المقدمة إلى البنك. لدى بنك التوفير الروسي قائمة خاصة به من المستندات التي يتعين تقديمها للحصول على قرض. وفقًا لـ "لوائح تقديم القروض للكيانات القانونية من قبل سبيربنك الروسي وفروعه" ، تشمل هذه القائمة:
1. طلب الحصول على قرض (يوضح مبلغ القرض والغرض منه ومدة وشكل الضمان والعنوان القانوني والبريدي للمقترض وأرقام الهواتف وأسماء المديرين).
2. المستندات التي تؤكد الأهلية القانونية للمقترض:
أ) نسخة موثقة من الميثاق (اللائحة) ؛
ب) نسخة مصدقة من عقد التأسيس (إذا كان التشريع ينص على إعدادها) ؛
ج) بطاقة موثقة مع عينات من تواقيع مديري الحسابات وختم ؛
د) شهادة التسجيل أو نسخة مصدقة منها.
هـ) الإذن بمزاولة أنواع معينة من الأنشطة (الترخيص) ؛
و) تصريح لمزاولة نشاط ريادي مع الإشارة إلى فترة التشغيل (لأصحاب المشاريع الذين يقومون بأنشطتهم دون تشكيل كيان قانوني).
3. شهادات من السلطات الضريبية وفرع من صندوق المعاشات التقاعدية لروسيا حول نية فتح حساب قرض (بعد أن يتخذ البنك قرارًا بمنح قرض).
4 - المستندات المالية:
تقرير سنوي عن السنة المالية الأخيرة ، تم إعداده وفقًا لمتطلبات وزارة المالية الروسية ، مع علامة قبول من قبل السلطات الضريبية ، بما في ذلك: الميزانية العمومية ؛ بيان الربح والخسارة - نموذج رقم 2 ؛ تفسيرات الميزانية العمومية وبيان الأرباح والخسائر - النماذج رقم 3 ، 4 ، 5 ، إيضاح توضيحي ؛ أشكال الإبلاغ عن المعلومات المتعلقة باستخدام أموال الميزانية ؛ تقرير مدقق حسابات حول نتائج مراجعة البيانات المالية السنوية للسنة المالية الأخيرة ، إلزامي بموجب تشريعات الاتحاد الروسي ؛ فك تشفير حسابات الميزانية العمومية ؛ كشوف حسابات بنكية للحسابات الجارية والعملات الأجنبية لآخر اثني عشر شهرًا ؛
ب) وثائق دراسة الجدوى: خطة العمل للسنة الحالية. دراسة جدوى القرض. نسخ من عقود العقود.
ج) المستندات على الضمان المقدم.
يتبع بنك التوفير الروسي الإجراءات التالية للنظر في مسألة القرض. يتم تسجيل طلب قرض العميل في مكتب البنك في سجل المراسلات الواردة. بعد التسجيل ، يتم تحويل الطلب ، وفقًا لقرار إدارة البنك ، إلى موظف القروض إلى إدارة القروض.
يطلب موظف القرض المستندات اللازمة من العميل وفقًا للائحة المذكورة أعلاه. يجب أن تحتوي حزمة المستندات المقدمة للنظر في إمكانية إصدار قرض على مخزونها.
يتم النظر في طلب قرض العميل من قبل خدمة الائتمان مع الخدمة القانونية وخدمة الأمن في غضون 10 أيام عمل من تاريخ استلام مجموعة المستندات الكاملة.
يتم إرسال نسخ من الطلب والمستندات التي تؤكد أهليته القانونية إلى الخدمة القانونية للنظر فيها. يجب أن تتحقق الخدمة القانونية ، في غضون ثلاثة أيام عمل بعد استلام المستندات ، من صلاحيات مسؤولي المقترض والوثائق التأسيسية له ، ووفقًا لها ، إعطاء إدارة الائتمان رأيًا مكتوبًا حول الأهلية القانونية للمقترض و ، إذا لزم الأمر ، توصيات حول كيفية إعداد المستندات الائتمانية. يحتوي الاستنتاج على معلومات حول وثائق المقترض التي تمت دراستها. نتائج النظر فيها ، وأوجه القصور المحددة ، والتناقضات ، إن وجدت. توصيات للقضاء عليها. قرار الخدمة القانونية بإمكانية أو استحالة إصدار قرض. يتم نقل نسخ من طلب المقترض ، والمستندات التي تثبت أهليته القانونية ، وعقود المعاملة ، ونسخ ضوئية من جوازات سفر المسؤولين إلى جهاز الأمن للنظر فيها. تقدم خدمة الأمن ، في غضون 5 أيام عمل بعد استلام المستندات ، رأيًا إلى خدمة الائتمان حول الموثوقية والسمعة التجارية للمقترض ومديريه (المؤسسين) وكذلك شركاء العقد. يقوم موظف القرض بتحليل وتلخيص المواد المقدمة وإعطاء رأي حول إمكانية إصدار قرض. استنتاج طلب القرض هو نموذج قياسي يملأه مسؤول القرض على أساس دراسة طلب العميل ، واستنتاجات الخدمة القانونية للبنك وخدمة الأمن. عند إنهاء العمل مع طلب دون النظر فيه من قبل لجنة الائتمان ، يرسل ضابط القرض للعميل رفضًا مسببًا موقعًا من قبل رئيس البنك ، في حالة رفض لجنة الائتمان إصدار قرض ، مع إرفاق مستخرج من محضر لجنة الائتمان. عندما يتم اتخاذ قرار إيجابي ، يقوم موظف القرض بإبلاغ العميل بهذا الأمر وينتقل إلى الأعمال الورقية. أثناء دراسة مستندات المقترض المستقبلي ، من الضروري الانتباه إلى وضعه القانوني (خاصة إذا كان المقترض فرعًا) ، وكذلك التحقق من صلاحيات الشخص الذي سيوقع الاتفاقية (المستندات التأسيسية ، محضر التعيين واختصاصاته). هذا التحقق له أهمية أساسية. توقيع الاتفاقية من قبل شخص غير مصرح له هو الأساس للاعتراف بالمعاملة على أنها غير صالحة. إذا كان الممثل يعمل بموجب توكيل رسمي ، فمن الضروري التحقق مما إذا كان التوكيل قد تم توقيعه من قبل رئيس المنظمة والختم ، وتاريخ إصداره (إذا لم يتم تحديد التاريخ ، فالتوكيل الرسمي غير صالح بشكل عام) ، وفترة صلاحيته ، ونطاق الصلاحيات بموجب التوكيل الرسمي. إذا كان ممثل الطرف المقابل هو مدير المؤسسة ، الذي يعمل بدون توكيل رسمي ، فمن الضروري التعرف على الأمر عند تعيينه ، والتعرف على محاضر اجتماع مؤسسي المؤسسة. عند دراسة ميثاق المشروع ، يجب على المقترض أن يدرس بعناية جميع أحكامه ، وإذا تبين أن أي بند من الميثاق لا يتوافق مع التشريع الحالي ، فيجب أن يعكس هذه الحقيقة في الاستنتاج. في الوقت نفسه ، من الضروري الإشارة إلى ما إذا كان من الممكن إصدار قرض في حالة إزالة هذا النقص. إذا قام المقترض المحتمل بإزالة أوجه القصور المشار إليها ، فإن هذا الاستنتاج يعتبر إيجابيًا ، ويكون إصدار القرض ممكنًا. في الوقت الحاضر ، وفقًا للنشر في الصحافة ، ولا سيما مجلة "الاقتصاد والحياة" ، من المخطط إنشاء هيكل في ممارسة السوق المالية الروسية ينشر المعلومات العامة حول الشركات التي لا تفي بائتمانها وتعاقدها التزامات. الفكرة الرئيسية للمشروع هي "... تنظيم قاعدة بيانات للمقترضين غير الموثوق بهم وضمان الدعاية لها وتوافرها للبنوك الروسية". من المفترض أن يتم ملء قاعدة بيانات المدينين بمعلومات حول مكان إصدار القرض واسم البنك المُقرض والغرض من القرض وطبيعة حالة النزاع ومعلومات عن المؤسسين. تم تنفيذ مشروع مماثل ، يسمى مكتب مخاطر الائتمان ، في عام 1998 في المكسيك. مثل هذا المشروع ، على الرغم من كل جاذبيته ، سيكون من الصعب جدًا تنفيذه في روسيا للأسباب التالية: أولاً ، يعد التشريع الروسي نفسه قيدًا كبيرًا على تكوين قاعدة البيانات هذه. على وجه الخصوص ، وفقًا للمادة 26 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، تلتزم البنوك بضمان سرية الحسابات والعمليات والمعاملات لعملائها. تشير المادة 857 "السرية المصرفية" من القانون المدني للاتحاد الروسي مباشرة إلى التزام البنك بضمان سرية المعلومات المتعلقة بالعميل. صحيح أن هناك إمكانية لنشر بنود اتفاقية القرض باتفاق الطرفين. لكن حقيقة أن العملاء سيوافقون على تغيير شروط سرية اتفاقية القرض تثير شكوكي. حتى عندما يتعلق الأمر بتأكيد سمعتهم العالية. ويشير مؤلفو المقال ، وهم أيضًا مؤلفو المشروع ، إلى أن "أساليب العمل الروسية ، بسبب الضرائب والخصائص الإجرامية للسوق ، تستند إلى السرية المطلقة." لنفترض أنه يمكن التغلب على هذه الصعوبات من خلال نشر البيانات المحددة بعد النظر في مطالبات البنوك بتحصيل القروض في جلسات استماع علنية ، حيث لم يعد من الممكن اعتبار هذه المعلومات سرية. ومع ذلك ، تظهر هنا مشكلة أخرى ، والتي ، في رأيي ، لم يتوقعها واضعو المشروع. الحقيقة هي أن الديون المستحقة على القروض الصادرة تؤثر بشكل كبير على تصنيف البنك وتقييم أنشطته. وتجدر الإشارة إلى أن القانون الجنائي للاتحاد الروسي ينص على المسؤولية الجنائية ، سواء عن الحصول غير القانوني على قرض من خلال تزويد البنك أو الدائن الآخر بمعلومات خاطئة عن علم حول الوضع الاقتصادي أو الوضع المالي لرجل أعمال أو منظمة فردية (المادة 176 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي) ، وللتهرب الكيدية من رئيس منظمة أو مواطن من سداد حسابات مستحقة الدفع على نطاق واسع بعد دخول القانون القضائي ذي الصلة حيز التنفيذ (المادة 177 من القانون الجنائي لعام الاتحاد الروسي).
نطاق المادة هو نشاط البنوك والدائنين الآخرين في توفير واستخدام القروض بمختلف أنواعها ، أي تقريبا حجم الدوران الاقتصادي بأكمله. تتضمن الجريمة المنصوص عليها في الجزء 1 من هذه المقالة الإجراءات التي تتكون من تقديم معلومات خاطئة عن عمد حول الوضع الاقتصادي أو الوضع المالي لرائد أعمال أو منظمة فردية ؛ الحصول على قرض ، أي إبرام اتفاقية قرض ، وكذلك العواقب في شكل ضرر ، وهي علاقة سببية بين تقديم معلومات خاطئة عمداً والضرر. أيضًا ، في ممارسة القانون الجنائي الروسي ، يتم تنظيم المادة 177 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي وفقًا لنوع المواد التي تحدد المسؤولية عن تهرب أي شخص من أداء أنواع مختلفة من الواجبات المفروضة عليه مباشرة من قبل القانون أو المحكمة. الغرض من هذه المادة جنائي - الحماية القانونية للشرعية ، وضمان استقرار العلاقات الائتمانية والنقدية وإمكانية التنبؤ بها ، وضمان القوة القسرية لقرار المحكمة. نطاق المادة هو تنفيذ قرارات المحاكم في مجال العلاقات النقدية بين المنظمات التجارية وغير التجارية والهيئات الحكومية والمواطنين. إذا كان لا يمكن تنظيم العلاقة بين الدائن والمدين إلا عن طريق القانون المدني ، فإن تطبيق المسؤولية المدنية غير كافٍ. يكمن الجانب الموضوعي للجريمة في التهرب الخبيث ، أي في الإجراءات أو التقاعس عن العمل التي تتكون في عدم الوفاء بالالتزامات الناشئة عن الإجراءات القانونية التنظيمية أو عقود سداد الحسابات المستحقة الدفع على نطاق واسع ، إذا تم إنشاء هذا الالتزام من قبل المحكمة. فقط بعد دراسة شاملة للمستندات المقدمة من المقترض المحتمل ، واستكمال الإجراء بأكمله للنظر في طلب العميل وتلقي قرار إيجابي من لجنة الائتمان ، ينتقل الطرفان مباشرة إلى إبرام العقد. تخضع اتفاقية القرض وإجراءات التوقيع عليها لأحكام الفصلين 27 و 28 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يتم تقديم اتفاقية القرض المحرر إلى المقترض من قبل ممثل الخدمة القانونية بالبنك ، ويتم شرح أحكامها الرئيسية وإجراءات الدعم وعواقب الوفاء غير العادل بالشروط. تم الانتهاء من جميع الشروط.
بالتزامن مع توقيع الاتفاقية ، يعطي المقترض لممثل الخدمات القانونية بالبنك إيصالاً يوضح له جميع شروط الاتفاقية. كما ذكرنا أعلاه ، في بنك التوفير التجاري المشترك لروسيا ، كما هو الحال في معظم البنوك ، هناك اتفاقية قياسية. إذا لم يوافق العميل على الشروط الرئيسية للعقد ، فعادة لا يتم إجراء التغييرات ، ولا يتم إبرام العقد ، بسبب عدم التوصل إلى اتفاق بين الطرفين بموجب شروط العقد. ومع ذلك ، إذا تم التوصل إلى اتفاق لإجراء أي تغييرات ، يتم وضعها بموجب بروتوكول عدم الموافقة على الاتفاقية ، والذي يوقعه ممثلو الأطراف. يتم توقيع اتفاقية قرض مع كيان قانوني من قبل مدير البنك ، كبير المحاسبين ، المستشار القانوني. في بعض حالات منح قرض على نطاق واسع بشكل خاص ، يتم اعتماد اتفاقية البنك أيضًا من قبل رئيس جهاز الرقابة والتدقيق ورئيس الخدمة الاقتصادية بالبنك. من جانب المقترض ، تمت المصادقة أيضًا على الاتفاقية من قبل الرئيس وكبير المحاسبين والمستشار القانوني. عند إصدار قرض لشركة مساهمة بمبلغ يتجاوز صلاحيات رئيس الشركة المساهمة ، يجوز أيضًا المصادقة على الاتفاقية من قبل رئيس مجلس الإدارة. في هذه الحالة ، يعد حضور محضر اجتماع مجلس إدارة الشركة المساهمة مع قرار إيجابي بشأن الحصول على قرض إلزاميًا.
باتفاق الطرفين ، يمكن أيضًا إبرام اتفاقيات إضافية على اتفاقية القرض وفقًا للإجراء المنصوص عليه في الاتفاقية ، والذي ينظم بعض القضايا المتعلقة بتنفيذ الاتفاقية ، على سبيل المثال ، اتفاقية بشأن الخصم غير القابل للجدل (بدون قبول) الأموال من حساب المقترض لصالح البنك المُقرض. يمكن أيضًا تنفيذ الإقراض للمقترض ، بالإضافة إلى اتفاقية القرض المعتادة ، التي تنص على الإقراض لأغراض محددة ولفترة محددة ، على أساس هذا النوع من الائتمان مثل اتفاقية فتح خط ائتمان متجدد ( متجدد) أو غير متجدد ، بالإضافة إلى اتفاقية عامة بشأن فتح خط ائتمان إطاري بموجب اتفاقيات قروض منفصلة. يتم فتح خط ائتمان متجدد (متجدد) للمقترض لإجراء المعاملات المالية والتجارية ، وكقاعدة عامة ، فهذه مؤسسات تجارية ، وكذلك لتغطية الفجوة في معدل دوران المدفوعات. يتم فتح حد الائتمان المتجدد لمدة لا تتجاوز سنة واحدة. بشكل عام ، لا يُسمح بتمديد خط الائتمان المتجدد. مع وجود حد ائتماني متجدد ، يتم إصدار القرض وسداده ضمن حد الدين المحدد خلال كامل مدة اتفاقية خط الائتمان. يتم فتح خط ائتمان غير متجدد لإجراء مدفوعات مختلفة تتعلق بعقد واحد أو شحنة من البضائع. عند فتح حد ائتمان غير متجدد ، يتم إصدار القرض ضمن الحد المقرر ، بينما لا يزيد الجزء المسدد من القرض من الحد المجاني.
يتم فتح حد ائتمان إطاري للمقترض لدفع تكاليف عمليات التسليم الفردية للسلع في إطار عقد واحد ، يتم تنفيذه خلال فترة معينة ، أو لإقراض البرامج المستهدفة للمقترض. لكل تسليم (أو مرحلة من البرنامج المستهدف) ، يتم إبرام اتفاقية قرض منفصلة في إطار الاتفاقية العامة بشأن فتح خط ائتمان إطاري. يتم وضع الضمانات لكل عقد. تتوافق عملية إعداد وإبرام هذه الاتفاقيات مع الإجراء المذكور أعلاه ، وهو أمر شائع لجميع اتفاقيات القروض التي أبرمها بنك التوفير التجاري المشترك لروسيا. كما هو مذكور أعلاه ، يمكن تقديم القرض ليس فقط نقدًا ، ولكن أيضًا باستخدام الفواتير. يُفهم القرض باستخدام الكمبيالات على أنه قرض تم إصداره لشراء الكمبيالات للاستخدام اللاحق لهذه الفواتير كوسيلة للدفع.
بناءً على ما سبق ، يمكن استخلاص الاستنتاجات التالية: إجراء إبرام اتفاقية قرض هو عملية معقدة ومتعددة المستويات تتضمن النظر في طلب العميل ؛ دراسة الوثائق المقدمة. العناية الواجبة للمقترض المحتمل ؛ الموافقة على شروط اتفاقية القرض ؛ إعداد وإبرام اتفاقية القرض. في هذه الإجراءات ، يتم إشراك العديد من الخدمات المصرفية وتفاعلها: خدمة الائتمان ، والخدمات القانونية ، وخدمة الأمن ، والخدمة الاقتصادية ، وخدمة الرقابة والتدقيق ، وإدارة العمليات ، وإدارة المحاسبة وإعداد التقارير. في حالة إصدار كمبيالة ائتمان - دائرة الأوراق المالية. يتم تكليف هذه الخدمات ، بدرجة أو بأخرى ، بوظائف الدعم والسيطرة على تنفيذ العقد الموقع.
يتم تسجيل معاملة الائتمان عن طريق إبرام اتفاقية ائتمان بين المقرض والمقترض. في الإقراض التجاري ، غالبًا ما يتم إضفاء الطابع الرسمي على العلاقة كسند إذني أو كمبيالة.
أكثر المستندات القانونية تعقيدًا هي اتفاقية قرض بنكي. تحدد اتفاقية القرض جميع شروط الإقراض الرئيسية التي تم وضعها في مرحلة اتخاذ القرار: الغرض ، المدة ، الحجم ، سعر الفائدة ، طريقة استخدام حساب القرض ، إجراءات سداد المبلغ الأصلي والفائدة عليه ، الأنواع وأشكال التحقق من الضمانات ، وكمية المعلومات المقدمة للمقترض ، فضلاً عن الشروط الأخرى.
يتم وضع اتفاقية القرض حصريا في الكتابة... إذا وافق المقترض على شروط القرض ، فإنه يرسل تأكيده إلى البنك ، وبعد ذلك يعتبر أن اتفاقية القرض تدخل حيز التنفيذ.
من أجل مراقبة الوفاء بشروط الاتفاقية وسير سداد القرض ، يتم تكوين ملف ائتماني خاص في البنك ، حيث تتركز جميع الوثائق الخاصة بصفقة الائتمان وجميع المعلومات الضرورية عن المقترض. يتم تجميع المستندات على النحو التالي:
- المواد على القرض: نسخة من اتفاقية القرض ، السندات الإذنية ، خطابات الضمان ، إلخ ؛
- المعلومات المالية والاقتصادية: التقارير المالية ، والجداول التحليلية ، والإقرارات الضريبية ، وخطة العمل ، وما إلى ذلك ؛
- مواد عن الجدارة الائتمانية للعميل: تقارير تحليلية لوكالات الائتمان ، معلومات واردة من بنوك أخرى ، استفسارات هاتفية ، إلخ ؛
- وثائق تأمين القرض: شهادات الرهن ، ووثائق تحويل حقوق الإيداع والأوراق المالية ، والرهون العقارية ، وما إلى ذلك ؛
- المراسلات على سبيل الإعارة: المراسلات مع العملاء ، وتسجيلات المحادثات الهاتفية ، إلخ.
يبرم المُقرض والمقترض اتفاقية قرض فيما بينهما ، تتحمل بموجبها الأطراف المتعاقدة التزامات متبادلة. يتعهد البنك الدائن بتقديم أموال دائنة بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية ، ويتعهد المقترض بإعادة المبلغ المستلم ودفع الفائدة عليه.
وفقًا للتشريع الحالي ، يجب إبرام اتفاقية القرض كتابةً ، وإلا فسيتم إبطالها.
هيكل اتفاقية القرض لا ينظمها القانون ، وفي الممارسة العملية له ما يلي الأقسام:
1 المقدمة؛
2. أحكام عامة.
3. موضوع العقد.
4. شروط منح القرض.
5. شروط وإجراءات المستوطنات.
6. حقوق والتزامات الأطراف.
7. شروط أخرى.
8. العناوين القانونية ،
9. تفاصيل وتوقيعات الطرفين.
تبدأ اتفاقية القرض بجزء تمهيدي يحدد تاريخ ومكان توقيع الصفقة. يحدد الجزء التمهيدي طرفي الصفقة: "البنك" و "المقترض". هنا تحتاج إلى الانتباه إلى التهجئة الصحيحة لهذه المفاهيم وتحتاج إلى رفض أي اختصارات. يجب أن يكون المعيار في هذه الحالة هو الأسماء الرسمية للأطراف المشار إليها في شهادات التسجيل والترخيص. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الاسم التفصيلي والدقيق للشركة المقترضة يسمح للمقرض بالتأكد من أن المقترض هو بالفعل كيان قانوني ويعمل بشكل قانوني.
عند إبرام اتفاقية القرض ، يجب على الأطراف التأكد بعناية من توقيع الممثلين القانونيين لكلا الطرفين على هذه الوثيقة. من بين الأشخاص المصرح لهم بإبرام اتفاقيات ائتمانية ، هناك: هيئات من كيان قانوني ؛ المحامين. الممثلين التجاريين.
إن توقيع اتفاقية قرض من قبل كيان قانوني - مقترض ليس لديه السلطة المناسبة يستلزم دائمًا الاعتراف باتفاقية القرض على أنها غير صالحة. الحقيقة هي أنه يمكن للمقترض الموافقة على الصفقة المبرمة بعد التوقيع عليها. يعطي هذا للمقترض الحقوق والالتزامات المناسبة للبنك الدائن. يمكن التعبير عن هذه الموافقة اللاحقة بطريقتين:
1) تنفيذ الإجراءات التي سيتم الاعتراف بها على أنها الموافقة اللاحقة على المعاملة ؛
2) تأكيد المعاملة كتابة.
يعتبر العقد منتهيًا عندما يتفق الطرفان على جميع شروطه الأساسية.
في قسم "موضوع الاتفاقية" تم تحديد اتفاق الطرفين على مبلغ القرض المقدم. يتم تحديد مبلغ القرض من خلال الاحتياجات والقدرات المالية للمقرض والمقترض وغالبًا ما يكون فرديًا بطبيعته.
تتضمن الشروط الأساسية للمعاملة مبلغ القرض وشروط القرض والغرض منه وشروط أخرى.
يحدد العقد مدة المعاملة ، والتي تحدد الحدود الزمنية لاستخدام القرض ، وسداد أصل القرض والفائدة. وفقًا للأحكام ، يكون القرض مستحقًا في اليوم التالي بعد تاريخ التقويم من تاريخ إبرام الاتفاقية.
يجب أن تحدد اتفاقية القرض بوضوح تواريخ استلام القرض وسداده. فيما يتعلق بلحظة الحصول على القرض ، هناك خياران ممكنان عندما يكون حساب المقترض في البنك الدائن أو هذا الحساب في بنك آخر. إذا كان حساب المقترض في نفس البنك الذي يقدم القرض ، أو إذا تم إصدار القرض من مكتب النقد بالبنك ، فإن الفجوة الزمنية بين خصم المبلغ المقابل من الحساب المراسل للبنك وإدخاله في حساب العميل ( أو الإصدار من مكتب النقدية) ، كقاعدة عامة ، لا يمكن أن يكون.
ومع ذلك ، إذا كان حساب المقترض في بنك آخر ، فيمكن تحديد تاريخ القرض بطريقتين منذ اللحظة: يتم سحب الأموال من الحساب المراسل للبنك أو يتم إيداع الأموال في الحساب الجاري للعميل.
في الاتفاقية ، تحدد الأطراف الإجراء الخاص بمنح قرض للمقترض ، وهو أمر ذو أهمية عملية لتحديد تاريخ بدء استحقاق الفائدة واحتساب شروط استخدام القرض.
عادة يوافق المقترض على أن اتفاقية القرض تحدد شرطًا ، يُفهم بموجبه تاريخ القرض على أنه تاريخ خصم الأموال من الحساب المقابل. في هذه الحالة ، يعتمد المقترض على استلام الأموال المقترضة لحسابه في الوقت المناسب ويجب أن تنص الاتفاقية إما على شروط تمديد فترة السداد في حالة التأخر في الاستلام ، أو توفير الآليات المناسبة لدفع التأخير في الاستلام من الأموال لحساب المقترض. لذلك ، يجب على المقترض أن يصر على أن يلتزم البنك في غضون أيام عمل قليلة من تاريخ توقيع الاتفاقية بفتح حساب قرض وتقديمه للمقترض عن طريق إيداع كامل مبلغ القرض في الحساب الجاري لهذا الأخير .
إن تقديم القروض بالعملة الأجنبية ، وليس بالروبل ، له خصائصه الخاصة. قد ينص الالتزام النقدي أيضًا على أنه واجب الدفع بالروبل بمبلغ يعادل مبلغًا معينًا بالعملة الأجنبية أو بالوحدات النقدية التقليدية. في هذه الحالة ، يتم تحديد المبلغ الواجب الدفع بالروبل بالسعر الرسمي للعملة المقابلة أو الوحدات النقدية التقليدية في يوم الدفع ، ما لم يتم تحديد سعر جديد أو تاريخ آخر لتحديده بموجب القانون أو باتفاق الطرفين.
غالبًا ما تنص اتفاقيات القروض على الغرض من استخدام القرض. يلتزم المقترض باستخدام الأموال للغرض المحدد في اتفاقية القرض.
عند تحديد معدل القرض ، يتم أخذ عوامل مختلفة في الاعتبار:
- تكلفة البنك للأموال التي تم جذبها (الودائع والقروض) ؛
- موثوقية المقترض ودرجة المخاطر المرتبطة بالقرض ؛
- مصاريف التسجيل والتحكم في سداد القرض ؛
- طبيعة العلاقة بين المُقرض والمقترض ، إلخ.
إن أبسط نموذج لتحديد معدل القرض يعني مراعاة تكلفة الأموال التي يجذبها البنك وتكاليف التشغيل المرتبطة بذلك. يتم حساب معدل القرض وفقًا لهذا النموذج من خلال جمع المكونات التالية:
1) تكلفة الأموال التي تجذبها البنوك بغرض إقراض المقترض ؛
2) مصاريف تشغيل البنك (بخلاف تلك المحددة في البند 1) ، بما في ذلك رواتب موظفي قسم الائتمان ، وتكلفة المعدات والمواد اللازمة لتوفير القرض والتحكم في سداده ؛
3) تعويض البنك عن مستوى مخاطر التخلف عن السداد.
4) الربح المتوقع لكل قرض.
يمكن التعبير عن كل من هذه المكونات في شكل فائدة سنوية مرتبطة بمبلغ القرض.
لا ينص التشريع على قيود على الحد الأقصى لمقدار الفائدة على استخدام القرض. يتم حل هذه المشكلة من قبل الطرفين بشكل مستقل أثناء التفاوض والتوقيع على اتفاقية القرض.
العوامل الرئيسية التي تأخذها البنوك التجارية في الاعتبار عند تحديد رسوم القروض هي كما يلي:
• معدل إعادة التمويل على القروض المقدمة من البنك المركزي للاتحاد الروسي إلى البنوك التجارية ؛
• متوسط سعر الفائدة على القروض بين البنوك ، أي على الموارد المتلقاة من البنوك التجارية الأخرى لعملياتها النشطة ؛
● متوسط سعر الفائدة الذي يدفعه البنك لعملائه على أنواع مختلفة من حسابات الودائع ؛
● هيكل الموارد الائتمانية للبنك (فكلما زادت حصة الأموال المقترضة ، زادت تكلفة القروض) ؛
• الطلب والعرض على القروض من المقترضين (كلما انخفض الطلب ، قل القرض ؛ وكلما زاد الطلب على العرض ، زادت تكلفة القرض) ؛
• مدة القرض ونوعه ، أو بالأحرى درجة المخاطرة التي يتعرض لها البنك بسبب عدم سداد القرض ، اعتمادًا على الضمان ؛
● استقرار التداول النقدي في الجمهورية ، فكلما ارتفع معدل التضخم ، زادت تكلفة سداد القرض ، حيث يزيد البنك من مخاطر فقدان موارده بسبب انخفاض قيمة المال.
وفقًا لاتفاقية القرض ، يمكن أن تكون الفائدة بسيطة ومعقدة وعادية (تدفع خلال مدة القرض) ومتزايدة (يتم تحصيلها في حالة انتهاك أجل استحقاق القرض).
وحدة قياس رسوم خدمات البنك الذي يقدم القرض هي الفائدة السنوية ، أي المبلغ الذي يلتزم المقترض بدفعه للبنك مقابل استخدام القرض خلال السنة. ومع ذلك ، فمن المعروف أن القروض تقدم لفترات متنوعة. وعمليًا ، يتم تقسيم معدل الفائدة السنوية على عدد الأيام والأشهر التي يتم تقديم القرض لها.
ومع ذلك ، يحدد الطرفان في الاتفاقية ليس فقط مدة القرض ، ولكن أيضًا عدد الأيام في السنة (360 أو 365) أو الأيام في الشهر (30) التي سيتم أخذها في الاعتبار عند سداد الفائدة على القرض. في الجزء الأخير من اتفاقية القرض ، يتم سرد التفاصيل التالية للدائن والبنك المقترض: الأسماء الكاملة للطرفين (كما في الجزء التمهيدي) ، العنوان القانوني (الموقع) ، العنوان البريدي ، الهاتف (الفاكس ، الفاكس).
يجب التحقق من جميع البيانات المذكورة أعلاه عن طريق طلب المقترضين الوثائق التالية:
1) شهادة التسجيل (أو مستخرج من السجل التجاري لبلد المنشأ) ؛
2) المستندات التأسيسية مع جميع التعديلات والإضافات ، والتي يجب الانتباه فيها إلى التهجئة الصحيحة للاسم الكامل والمختصر للمنظمة (الشريك بموجب اتفاقية القرض) وعنوانها البريدي القانوني واختصاص الهيئات الإدارية ؛
3) شهادات من البنوك حول الحسابات المفتوحة ؛
4) اللوائح الخاصة بفرع أو إدارة ، إذا تم التوقيع على الاتفاقية من قبل رئيس هذه الوحدة الهيكلية ؛
5) اللائحة الخاصة بهيئة الإدارة ، التي يوقع العضو الاتفاقية (على سبيل المثال ، اللائحة الخاصة بالإدارة ، إذا لم يتم إبرام الاتفاقية من قبل المدير العام ، ولكن من قبل أحد المديرين) ؛
6) أمر من رئيس المنظمة بشأن منح أحد المديرين حق التوقيع على اتفاقية نيابة عن هذه المنظمة ؛
7) توكيل رسمي صادر عن رئيس المنظمة ، يمنح بموجبه الشخص المسؤول الأعلى في المنظمة الحق في توقيع العقد. يجب أن يحتوي التوكيل الرسمي على معلومات حول تاريخ صدوره وفترة الصلاحية. يُنصح بالتحقق مما إذا لم يتم إلغاء هذا التوكيل.
تتطلب اتفاقية القرض (مثل أي مستند) التنفيذ السليم لتجنب جميع أنواع التعقيدات أثناء تنفيذها أو النظر فيها في المحكمة أو حتى احتمال التزوير. للقيام بذلك ، هناك عدد من القواعد التي يجب مراعاتها بدقة:
1) يجب أن يتم الاتفاق ، الذي يمكن أن يتسع نصه في صفحتين ، مع دوران على ورقة واحدة ؛
2) إذا كانت الاتفاقية تحتوي على أكثر من صفحتين ، فيجب توقيع كل منهما بالأحرف الأولى (أي موقعة بالأحرف الأولى من الأشخاص المصرح لهم بإبرامها) ، ويجب ترقيم جميع الصفحات ووضعها على الجانبين في الخلف. من الصفحة الأخيرة ؛
3) يجب تحديد أي تصحيحات تم إجراؤها في النص ، وإثبات هذه التحفظات بتوقيعات وأختام الأطراف.
إذا كنت بحاجة ماسة إلى المال ، فهناك خياران للحصول عليه - اذهب إلى البنك واقترض. لتقديم ضمانات لاسترداد الأموال وتأكيد كتابي للالتزامات ، يدخل الطرفان في اتفاق. إذا تم توفير الأموال من قبل مؤسسة مصرفية ، فسيتم استدعاء هذه الاتفاقية. في حالة اقتراض الأموال من قبل أفراد أو كيانات قانونية ، يتم وضع اتفاقية قرض. تحتوي المقالة على معلومات مفصلة حول هذه الوثائق.
قبل مقارنة هذين النوعين من الاتفاقيات ، يجب أن تفهم تعريفات هذه المفاهيم.
اتفاقية القرض هي اتفاقية مكتوبة بشأن تحويل الأموال أو الأشياء الثمينة إلى المقترض بموجب الالتزام بإعادتها خلال فترة محددة. عند إجراء صفقة ، من الضروري تحديد الشروط:
اتفاقية القرض هي التزام مكتوب لتوفير الأموال. وهي مبرمة بين المقترض والمقرض وتحتوي على المعلومات التالية:
كلا الاتفاقيتين لهما جوهر مشترك - الأموال المقدمة قابلة للاسترداد. ومع ذلك ، فإن اتفاقية القرض تعني التبرع بالمال من أجل الربح. في هذه الحالة ، يعتبر البنك وسيطًا ، لأنه يوفر الأموال المستلمة من عملاء آخرين. اتفاقية القرض لا تنص على الوساطة. يتفق الطرفان بشكل مستقل على توافر المكافأة ومقدارها.
هناك الفروق التالية بين اتفاقية القرض والقرض:
يقسم الخبراء هذه الوثائق إلى العقود التالية:
تقوم إدارة الائتمان وخدمة الأمن بفحص المستندات التي تقدمها والتحقق من حالة سجلك الائتماني. بعد القيام بالعمل على تعظيم المخاطر ، يتم إبرام اتفاقية. نظرًا لأن عينة واحدة من هذه الوثيقة لا ينظمها القانون ، يقوم كل بنك بتطوير شكله الخاص من اتفاقية القرض. يتضمن العناصر التالية.
إذا تم التوصل إلى اتفاق بين العميل والمؤسسة الائتمانية بشأن جميع النقاط المعروضة في الاتفاقية ، يتم توقيع المستند من قبل كلا المشاركين. بعد التوقيع عليها ، تصبح الصفقة نافذة المفعول.
الاتفاق المبرم بين الأفراد أعيد ترتيب لاهتمامكم
إذا لم يكن المبلغ المقترض كبيرًا ، فعادة ما يأخذ المُقرض سند ضمان من المستلم عند تحويل الأموال. يشير إلى حقيقة استلام الأموال. إذا تم إقراض مبلغ يزيد عن 10 الحد الأدنى للأجور ، فيجب عليك وضع اتفاقية كاملة أو الاتصال بخدمات كاتب عدل.
عندما يتم إقراض المال من قبل كيان قانوني ، يكون الاتفاق المكتوب إلزاميًا. لإعطاء الوثيقة القوة القانونية ، من الضروري الإشارة إلى شروطها بشكل صحيح. 
في النهاية ، يشار إلى تفاصيل جواز السفر للمشاركين في المعاملة والتاريخ والتوقيعات وفك تشفيرهم.
يجب فحص شروط الوثيقة بعناية ، حتى لو تم وضعها من قبل كاتب عدل. إذا كانت الشروط اللازمة مفقودة أو تم الإشارة إليها بشكل غير صحيح في الإيصال أو اتفاقية القرض ، فقد تنشأ صعوبات في تحصيل الدين. من خلال وصف الظروف غير الضرورية ، ستوفر لنفسك ضمانات إضافية بالعودة.
عند صياغة اتفاقية قرض ، انتبه للنقاط التالية:
عند إصدار إيصال ، يوصي الخبراء بتضمين تأكيد بخط اليد من المقترض على فهم العواقب القانونية للاتفاقية. أثناء الإجراءات ، يجوز للمدين أن يعلن أنه غير قادر على فهم عواقب الإجراءات المتخذة. عند تحويل الأموال ، سيكون هناك شخص ثالث في متناول اليد. في حالة المحاكمة ، سيؤكد استلام الأموال.
قم بعمل عقد مختص. لا يمكن استخدام كل إيصال لتحصيل الديون من خلال المحكمة إذا خالف المقترض شروطها. ضمِّن الاتفاقية جميع الشروط اللازمة ، مع إيصال يشهد على حقيقة تحويل نقود أو أشياء. لاستبعاد الاعتراف بالعقد على أنه غير صالح ، قم بتقديمه إلى كاتب العدل للتحقق والتصديق على التوقيعات.
في الوقت الذي يُعيد فيه المدين المال ، يجب على المُقرض أن يكتب بيده على الإيصال أنه قبل المبلغ بالكامل وإعادته إلى المقترض.
إذا لم يكن هناك سند ضمان ، يجب عليك إعداد وثيقة تؤكد استلام الأموال من قبل المُقرض. يتم كتابته بأي شكل مكتوب ويجب أن يحتوي على:
إذا تمت إعادة جزء من الأموال ، فسيتم الإشارة إلى مبلغ المبلغ المتبقي في الإيصال. يوصي الخبراء بعمل نسختين من الإيصالات. أحدهما للمقترض والآخر للمقرض. عندما يتم تحرير سند إذني مع كاتب عدل ، فمن الضروري أيضًا الدفع بحضوره والتصديق على حقيقة الإرجاع على جميع نسخ الاتفاقية.
هناك حالات لا يقوم فيها المدين بإعادة المال. إذا كان هناك إيصال أو اتفاقية قرض ، فلديك أسباب قانونية لفرض التحصيل. يمكنك سداد الدين بالطرق التالية:
إذا ربحت عملية تحصيل الديون ، فسيقوم محضرو الديون (Bailiffs) بتنفيذ أمر المحكمة.
1. عند صياغة اتفاقية قرض في أحد البنوك ، يوصي المحامون الأفراد بالاهتمام بالنقاط التالية:
2. يرجى ملاحظة أنه إذا لم تحدد اتفاقية القرض مبلغ المكافأة ، وكان المبلغ المقدم أقل من 50 حدًا أدنى للأجور ، فسيتم الاعتراف به تلقائيًا على أنه بدون فوائد. إذا تجاوز موضوع الاتفاقية حد 50 ضعفًا ، فسيتم حساب سعر الفائدة من معدل إعادة التمويل الساري وقت توقيع الصفقة. قد لا يكون مربحًا ، لذا حدد مبلغ المكافأة مقدمًا.
3. إذا كنت ترغب في الحصول على فائدة من معاملة القرض ، وضح في الاتفاقية حجمها وطريقة سدادها. مع الطرف الثاني في العقد ، احسب مقدمًا مبلغ الفائدة المتراكمة باستخدام الصيغة أدناه. على سبيل المثال:
سيبدو الحساب كما يلي:
20000 روبل: 365 (يوم في السنة) × 8.25٪ (معدل إعادة التمويل) × 90 (يوم قرض) = 406 روبل. 85 كوبيل (مقدار الفائدة).
يمكنك التفاوض بشأن أي إجراء لدفع الفائدة (شهريًا ، ربع سنويًا ، في نهاية المدة). إذا لم يسدد المدين القرض في الوقت المحدد ، يستمر تراكم الفائدة على المبلغ المتبقي حتى اكتماله.
4. ليس فقط المُقرض ، ولكن أيضًا المدين يمكنه تقديم طلب إلى المحكمة: لاستعادة الحقوق المنتهكة. يعتبر الاحتفاظ غير القانوني بممتلكات المدين من قبل الدائن من أجل دفع غرامات متزايدة هو الأساس للذهاب إلى المحكمة. إذا كان التأخير بموجب اتفاقية القرض ناتجًا عن خطأ المقرض ، الذي كان يختبئ عمدًا من أجل الحصول على تعويض ، فهذا سبب مشروع للذهاب إلى المحاكم.
5. يوصي الخبراء بعدم إرفاق المستندات الأصلية بالقضية عند تقديم بيان مطالبة على أساس اتفاقية قرض أو إيصال. ستكون النسخ كافية لحل النزاع. يمكن للسلطات القضائية التعرف على الأصول والتصديق عليها وإعادتها. لذلك سوف تحمي نفسك من ضياع المستندات وستكون قادرًا على توفيرها لفحصها للتأكد من صحتها.
في بعض الأحيان توجد مواقف في حياة الشخص عندما يصبح من الضروري جذب موارد مالية إضافية. يستخدم كل شخص تقريبًا خلال حياته خدمات المؤسسات الائتمانية - البنوك ومحلات الرهونات وجمعيات الائتمان. في الوقت الحالي ، لا يعد طلب الحصول على قرض أو قرض حالة منعزلة ويحدث كثيرًا.
تقدم كل من هذه المؤسسات مسودة اتفاقية فردية خاصة بها ، لكن الشروط الأساسية لاتفاقية القرض ، كل منها تتطابق في نواح كثيرة.
اتفاقية القرض هي التزام طرفين أو أكثر بشأن التزاماتهم. من ناحية ، يتعهد البنك بإصدار المبلغ المطلوب لعملائه ، ومن ناحية أخرى ، يلتزم المقترض أو المقترض بإعادة المبلغ المطلوب للمقرض خلال الفترة المحددة ودفع الفائدة مقابل استخدامه.
لا تكون اتفاقية القرض سارية إلا إذا تم إبرامها بشكل صحيح ومراعاة ترتيب معين للنتيجة. قبل التوقيع والموافقة على اتفاقية القرض ، يتم تنفيذ إجراءات التحضير التالية:
الشروط التي يتم بموجبها تقديم القرض ، العملة وأسعار الفائدة. ينص التشريع على إصدار المساعدة المالية حصريًا على أساس الدفع والسداد.
تسجيل الممتلكات المرهونة ، إذا نصت الاتفاقية على مثل هذا الضمان.
احتمالية وإجراءات السداد المبكر أو الإنهاء ، والنتائج في حالة الانتهاك والتأخير في السداد ؛
تحديد أغراض استخدام الأموال المقترضة ؛
جدول السداد وتواتر عمليات رد المبالغ المدفوعة ؛
الشروط التي يمكن بموجبها للدائن إجراء استرداد مبكر لمبلغ القرض بالكامل.
الشرط الذي لا غنى عنه لاتفاقية القرض للحصول على قرض هو التحقق من ملاءة العميل وتوفير معلومات كاملة وصادقة. تحدد هذه الاتفاقية إجراءات التحقق وطرقه. يعطي العميل ، الذي يقدم بياناته للتحقق من قبل خدمة الأمن المصرفي ، الحق في دراسة هذه المعلومات وتأكيد دخله بوثائق رسمية.
عند التوقيع والموافقة على اتفاقية القرض ، يجب أن تتجنب التفسيرات الغامضة والتعبير غير الواضح عن الجوهر. نظرًا لأنه ، في حالة المواقف المتنازع عليها ، ستعتمد المحاكمة فقط على مستند موقع ، حيث سيتم تفسير الكلمات والعبارات المذكورة بالمعنى الحرفي.
من خلال الموافقة على الشروط والأحكام المنصوص عليها في الاتفاقية ، يحرم العميل نفسه من فرصة تغيير شروط اتفاقية القرض من جانب واحد. يمكنك إنهاء أو تغيير الاتفاقية الموقعة فقط من خلال الذهاب إلى المحكمة. يجوز للمحكمة أن تتخذ قرارًا بالاعتراف بأن شروط اتفاقية القرض غير صالحة إذا تم إثبات وقائع التعدي على الحقوق القانونية للعميل. كأمثلة ، يمكن أن يكون هذا فرض خدمات أو تأمين إضافي - الحياة أو الممتلكات أو الإعاقة. يمكن التعرف عليها على هذا النحو إذا كان من الممكن تنفيذ إصدار قرض دون توفيرها.
يجب تأكيد الظروف التي يحدث فيها انتهاك لشروط اتفاقية القرض. يستلزم كل عدم وفاء أو انتهاك للالتزامات مسؤولية معينة ، وبالتالي ، لكل انتهاك إجراء خاص به للتحصيل والسداد.
النوع الأكثر شيوعًا للتحصيل هو المسؤولية المالية. في أغلب الأحيان ، يدفع العميل تعويضات. يتم احتساب قيمتها فيما يتعلق بالالتزام المستحق. بقرار من المحكمة ، يمكن تقليله إلى الحد الذي لا يتوافق مع الضرر الناجم.
ليس فقط المقترض يمكنه دفع الغرامة. في حالة انتهاك البنك لشروط اتفاقية القرض ، سيكون ملزمًا أيضًا بتعويض الخسائر التي تكبدتها. يتم تنظيم إجراءات التعويض بموجب أحكام المادة 395 من القانون المدني لروسيا.
يتم تحديد مبلغ العقوبة في المادة 811 من القانون المدني ، ولكن اتفاقية القرض قد تنص أيضًا على زيادة السعر. يمكن التعبير عن الدفع بمبلغ محدد من المال ، كنسبة مئوية من مبلغ الالتزامات غير المنجزة أو غرامة يحددها البنك المركزي. يجب توضيح تنفيذ استرداد مدفوعات الغرامات وتمثيل الشروط العامة لاتفاقية القرض جنبًا إلى جنب مع الموضوع والأطراف والمبلغ.
الشروط التي يمكن بموجبها إنهاء الالتزام غير المنجز:
عن طريق إيداع الأموال في مكتب النقدية بالبنك ؛
تحويل الأموال من حساب المقترض بأمر دفع ؛
القيام بالدفع المباشر إذا اشتملت اتفاقية القرض على مثل هذا الشرط في نصها.
لا يمكن توقيع اتفاقية القرض دون اتباع إجراء معين:
التحقق من الأصالة والنقاء القانوني لوثائق ملكية الضمان ؛
الامتثال للوثائق المقدمة مع المعلومات المعلنة ؛
مصادقة أوراق اعتماد الممثل أو الوكيل ، إلخ.
قد يستغرق جمع المستندات اللازمة وإعدادها وقتًا طويلاً وبدون مساعدة أحد المتخصصين سيكون من الصعب جدًا التعامل مع هذه المهام. شروط إبرام اتفاقية قرض معيارية ، ولكن مع ذلك هناك بعض الاختلافات حسب المتطلبات وشكل تنظيم البنك. لذلك ، فإن العديد من مؤسسات الإقراض لديها متخصصون مثل مسؤولي القروض أو المتخصصين. تساعد خبرتهم ومعرفتهم بالإطار التنظيمي العديد من العملاء في الحصول على الأموال اللازمة وتوفير وقتهم. إن شروط التعاون معهم ليست صعبة أو مؤلمة ، حيث سيتم تبرير رسوم رمزية للإعداد السريع والصحيح للوثائق من خلال الاستلام السريع للمبلغ المطلوب.
