كوندراتيوك داريا أوليجوفنا ، طالب بكلية الاقتصاد ، جامعة ولاية خاباروفسك للاقتصاد والقانون [بريد إلكتروني محمي]
المستشار العلمي - غالينا فلاديميروفنا كسينوفونتوفا
مرشح العلوم الاقتصادية ، أستاذ مشارك في قسم البنوك ، جامعة ولاية خاباروفسك للاقتصاد والقانون
رسملة البنوك الروسية: المشاكل والحلول
حاشية. ملاحظة. يقدم هذا المقال موضوعات الساعة المتعلقة بتكوين وزيادة رأس مال البنوك ، حيث تم بحث المشاكل الرئيسية المتعلقة برسملة النظام المصرفي وتنظيمها ؛ تم تحديد العناصر الرئيسية لتراكم رأس المال وطرق زيادته ، مما يسمح بإدارة أكثر كفاءة لرأس المال الخاص الكلمات الرئيسية: رأس المال المصرفي ، الأموال الخاصة لمؤسسة الائتمان ، رسملة النظام المصرفي ، كفاية رأس المال ، إدارة رأس المال السهمي.
حاليًا ، يعتبر رأس مال المؤسسات الائتمانية أهم عامل في التنمية المستدامة طويلة الأجل ليس فقط للنظام المصرفي لروسيا ، ولكن أيضًا لاقتصاد الدولة بأكمله. رسملة البنوك هي قضية تثير الجدل بين مختلف العلماء والاقتصاديين والسياسيين. تمت مناقشة هذه المسألة من قبل العديد من موظفي البنوك وممثلي السلطات الإشرافية. وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، فإن الحد الأدنى لرأس المال المصرح به لبنك مسجل حديثًا في يوم تقديم طلب التسجيل الحكومي وتم تحديد إصدار ترخيص للعمليات المصرفية بمبلغ 300 مليون روبل ... ومن المعروف أيضًا أن جميع مؤسسات الائتمان المسجلة سابقًا ملزمة بجعل حجم أموالها الخاصة إلى الحد الأدنى للقيمة المسموح بها. وبالنسبة للبنوك التي لم تمتثل لمتطلبات القانون ، سيضطر البنك المركزي للاتحاد الروسي إلى إلغاء ترخيص إجراء عمليات مصرفية.هذا هو الأعلى بين جميع بنوك الاتحاد الروسي (الجدول 1).
الجدول 1 الترتيب
بنوك الاتحاد الروسي
رأس المال السهمي
№Nazvanie bankaKapital، ألف. النمو Rub.Absolyutnoe التغيير ألف. Rub.Temp، protsenty01.01.201601.12.20151Sberbank Russia2 678956 6882639856 0361041317 88226651 17639100 5121،482VTB1014666 8462،563Gazprombank646057 465637438 9908618 910428531 81616594 4751،354Rosselhozbank411936 9063،875AlfaBank359641 482274143 56785497 91531 0.19 ترتبط أولوية هذه البنوك بموقعها في سوق الخدمات المصرفية في روسيا ، فهي مهمة من الناحية النظامية ، وفي الأساس ، لكل من هذه البنوك الدولة نفسها في العاصمة. ولكن على الرغم من أهمية هذه المؤسسات الائتمانية ، فإن التغيير في المؤشر الذي تم تحليله ليس إيجابيًا. الرسملة إما غير مهم أو غائب. لذلك فإن معرفة أسباب هذا الوضع يظل سؤالاً مفتوحًا ، ويبدو أن ليس مقدار رأس المال هو المطلب الرئيسي للبنوك العاملة ، بل فائدته والامتثال للمعايير الأساسية الإلزامية. إن رسملة البنوك ليست فقط زيادة في رأس المال السهمي ، بل هي أيضًا تغيير في هيكلها النوعي.ومن المعتقد أن الزيادة الحادة الأخرى في الحد الأدنى لمتطلبات رأس المال للبنوك ستؤدي إلى انسحاب عدد كبير من البنوك الإقليمية من السوق التي تعمل بنجاح مع الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم في المناطق.
تتمثل إحدى مشكلات رسملة القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي في التأثير السلبي للعوامل الخارجية ، وتباطؤ النمو الاقتصادي ، وانخفاض معدلات نمو الناتج المحلي الإجمالي (الجدول 2). وهكذا أظهر التحليل أن القيمة السوقية لـ جميع السلع والخدمات النهائية تنمو بشكل أبطأ مقارنة بأموال البنوك الخاصة.
مؤسسات الائتمان
والناتج المحلي الإجمالي ، نسبتهم
إجمالي الناتج المحلي لرأس مال حقوق الملكية بالتاريخ حصة رأس المال السهمي في إجمالي الناتج المحلي ، النسبة المئوية المبلغ ، مليار روبل معدل النمو ، النسبة المئوية المبلغ ، مليار روبل معدل النمو ، النسبة المئوية 01.01.20114732،255100.0059698،1100،007،9301.01.20125242.051110.7766926.9112.107.8301.01.20136112،937116 ، 6171055، 4106،178،6001.01.20147064، 349115.5677 893.1109.629،070 01.01.20157928، 438112،2380412،5103،239.86 المجموع 31080،030113،77355986،1107،738،73
من المعروف أن رأس المال المصرفي للدول المتقدمة ، مثل اليابان والولايات المتحدة الأمريكية وبريطانيا العظمى ، أكبر بعدة مرات من حجم الأموال الخاصة بالبنوك الروسية. على سبيل المثال ، وفقًا للإحصاءات المصرفية الرسمية ، فإن رأس مال الأسهم النظام المصرفي في المملكة المتحدة اعتبارًا من 01.01.2014 كان 486.009 مليون جنيه إسترليني. أو 49.286173 تريليون روبل (بسعر الصرف الرسمي للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، يساوي 101.41 روبل لكل 1 جنيه إسترليني) ، والتي وفقًا لتقديراتنا ، يتجاوز حجم رأس المال السهمي للقطاع المصرفي في الاتحاد الروسي بمقدار 7 أضعاف. وهذا يشير إلى أن مصارف الاتحاد الروسي بحاجة إلى زيادة أموالها الخاصة ، لأن رأس مالها هو ميزة تنافسية متكاملة في سوق الخدمات المصرفية داخل البلد وبين البنوك الأجنبية. وعملية رسملة النظام المصرفي أمر لا مفر منه بالنسبة لروسيا. الاتحاد. تتطلب مهام تحديث الاقتصاد التوسع في الإقراض طويل الأجل ، وهو أمر مستحيل بدون مبلغ كبير من الأموال الخاصة. ومع ذلك ، في الوقت الحالي ، لا يسمح حجم رأس مال البنوك الروسية بتمويل الاحتياجات الاستثمارية للقطاع الحقيقي للاقتصاد بشكل كافٍ ، كما يتضح من البيانات الواردة في الشكل 1. لا يمكن للنظام المصرفي غير الرأسمالي أن يولد مبالغ كبيرة من المال بشكل عام والمال الطويل.
أرز. 1. الخصائص المقارنة لرؤوس أموال بنوك الاتحاد الروسي والبلدان المتقدمة فيما يتعلق بالناتج المحلي الإجمالي
نظرًا لأن مستوى رأس المال السهمي هو أحد العوامل الأساسية في التشغيل المستقر للبنك ، فمن أجل الحفاظ على كفايته ، يمكن لمؤسسة الائتمان اختيار طريقتين: إما عدم الاستثمار في الأصول عالية المخاطر ، أو زيادة رأس المال مثل زيادة المخاطر. تعتبر زيادة متطلبات كفاية رأس المال خطوة مهمة وضرورية.على طريق تعزيز استقرار القطاع المصرفي.من طرق الحفاظ على رأس المال وزيادته هو تلقي مساهمات إضافية لرأس المال المصرح به من قبل المؤسسة الائتمانية من المشاركين الحاليين والمحتملين. إنها الزيادة في رأس المال المصرح به - هذه الطريقة لزيادة أمواله الخاصة لا ترتبط بالحاجة إلى دفع الضرائب (على عكس زيادة رأس المال بسبب نمو أرباح البنك). يمكن أن يزيد رأس المال المصرح به للبنك بمقدار زيادة القيمة الاسمية للأسهم المطروحة أو طرح أسهم إضافية. ومع ذلك ، تتطلب هذه الطريقة نقدًا مجانيًا أو داخل الدولة ، أو استثمارًا أجنبيًا. وهناك طريقة أخرى لزيادة الأموال الخاصة وهي زيادة أرباح مؤسسة الائتمان وتنظيم اتجاهات توزيعها . من المعتقد بحق أنه يمكن ضمان نمو الأرباح ، أولاً وقبل كل شيء ، من خلال اتباع سياسة ائتمانية أكثر توازناً ، باستثناء حالات منح القروض وجذب الودائع من المطلعين والمقترضين المرتبطين بالبنك بشروط أكثر ملاءمة من السوق ، مما يؤدي إلى تحويل مسارهم. الأموال الخاصة في نفقات غير منطقية. يتم حل مشكلات التوزيع الرشيد للأرباح عن طريق رفض دفع أرباح الأسهم أو دفع الحد الأدنى منها من المناسب تقليل مقدار الربح الموجه لصناديق التحفيز الاقتصادي ، لاستخدام الجزء الحاسم من أرباح البنك بعد الضريبة لزيادة رأس ماله على شكل رسملة ، أو إنشاء صندوق احتياطي أو إنشاء احتياطيات للخسائر المحتملة على القروض للقروض فئة الجودة 1. من الواضح أن مثل هذا النهج لتوزيع الأرباح لا يسبب فرحة لا من المشاركين (رفض دفع أرباح الأسهم) ، ولا من الإدارة والموظفين (تخفيض الخصومات على أموال الاستهلاك). ومع ذلك ، فإن هذا ، على ما يبدو ، هو الخيار الوحيد الممكن لتوزيع الأرباح ، حيث يتم تضمين الأموال فقط في رأس المال الثابت ، والتي لا يقلل استخدامها من حجم ممتلكات البنك. لا يتم تضمين جميع صناديق المستهلكين ، والأموال الخاصة بإصدار القروض للموظفين ، والأموال للمشاركين الخارجين في حساب رأس المال الثابت. لا يمكن تكوين هذه الصناديق إلا على حساب صافي ربح المؤسسة الائتمانية. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه يمكن الحفاظ على حجم أموالها الخاصة وزيادتها ليس فقط بسبب نمو المؤشرات المجمعة ، ولكن أيضًا بسبب الانخفاض في تلك المؤشرات التي يتم خصمها عند حساب رأس مال البنك ، على وجه الخصوص: - الأصول غير الملموسة بقيمتها المتبقية (لا يوجد استثناء حتى بالنسبة لمنتجات البرمجيات والتراخيص) ؛ - الأسهم الخاصة المشتراة من المساهمين (استثناء لا يتم تكوينه حتى للأسهم التي لها عرض أسعار في السوق) ؛ - الخسائر غير المكشوفة في السنوات السابقة والسنة الحالية ؛ مخصص الخسائر المحتملة على القروض المتعلقة بـ 24 مجموعة مخاطر ؛ - مخصص غير مكشوف لاستهلاك الاستثمارات في الأوراق المالية ؛ - الحسابات المتأخرة مستحق القبض على مدى 30 يومًا (ونعني هنا فترة التقصير من قبل المدين في التزاماته بموجب الاتفاقية من اللحظة المنصوص عليها في هذه الاتفاقية) ؛ - استثمارات في الأسهم (الأسهم ، الأسهم) لتلك المنظمات الاستثمارات التي تتجاوز فيها مشاركة البنك 20٪ ، وكذلك الاستثمارات في الأسهم (حصص ، أسهم) الشركات التابعة والشركات التابعة ومؤسسات الائتمان المقيمة ؛ - القروض الثانوية الصادرة لمؤسسات الائتمان للمقيمين (وبالتالي ، الإصدار المباشر المتقاطع للقروض الثانوية ليس مخرجًا ، على الرغم من عدم وجود أحد يمنع البنوك من إصدار قروض ثانوية لبعضها البعض من خلال وسيط منظمة ثالثة (غير ائتمانية) ؛ - قروض وضمانات وكفالات مقدمة للمؤسسين والمشاركين والمطلعين بما يتجاوز القيود تم تحديده وفقًا للمعايير الاقتصادية (هنا المنطق بسيط لا ينتهك قيم المعايير الاقتصادية الإلزامية ، ولا تتجاوز الحدود التي يفرضها حجم الأموال الخاصة ، وإلا فإنه سيضرب مبلغ رأس المال مرة أخرى) ؛ - القيمة المتبقية لـ الأصول الثابتة التي تزيد عن مبلغ مصادر الأموال الخاصة (مرة أخرى ، يجب ألا يمتلك البنك الكثير من الممتلكات التي لا تدر دخلاً). في رأينا ، بسبب المؤشرات المذكورة أعلاه ، فإنها تحتل حصة ضئيلة بين الحجم الإجمالي للقيم التي يتم أخذها في الاعتبار ، وبالتالي ، فإن انخفاض حجمها لن يستلزم زيادة عالمية في رأس المال السهمي ، ولن تكون هذه الطريقة هي الطريقة السائدة حل مشاكل الرسملة ، وبالتالي ، هناك العديد من الطرق المختلفة لتحسين طرق رسملة النظام المصرفي ، والتي قد تكون محتملة إمكانية زيادة رأس المال ، وتحسين هيكل الجودة خلال فترة النمو الاقتصادي المستقر. لكن في فترة أزمة 2014-2016 ، بسبب الظروف السياسية والاقتصادية السائدة ، ونمو التضخم ، وزيادة سعر الصرف ، وفرض عقوبات مختلفة ، لم يكن تنفيذ الأدوات التي درسناها كاملاً. يمكن الوصول إليها وإمكانية الوصول إليها للقطاع المصرفي في الاتحاد الروسي. حاليًا ، تستخدم البنوك الروسية إعادة التنظيم كطريقة لحل مشاكل الرسملة. ووفقًا للبنك المركزي ، فإن أشكال إعادة التنظيم السائدة هي عمليات الدمج والاستحواذ ، واعتبارًا من 1 يناير 2016 ، تم دمج بنكين وتم دمج 97 مؤسسة ائتمانية دون تشكيل فروع. وهكذا ، توحد رؤوس الأموال والبنوك تعمل على تحسين أنشطتها أثناء الأزمة.
مراجع للمصادر 1. في البنوك والمصارف: القانون الاتحادي بتاريخ 02/12/1990 ، رقم 3951FZ. : URL: http://www.consultant.ru/popular/bank/46_1.html#p317 (تاريخ الوصول: 02/04/2016) 2. حول منهجية تحديد مقدار حقوق الملكية (رأس المال) من الائتمان المؤسسات (بازل 3): لائحة بنك روسيا بتاريخ 28 ديسمبر 2012. رقم 395-ص. : URL: http://base.garant.ru/70324376/ (تاريخ الوصول: 15.02.2016) 3. بنك روسيا: [الموقع] –URL: http://www.cbr.ru. - [تاريخ العلاج 02/07/2016]. التحليل المالي للبنوك: [موقع]. URL: http://www.kuap.ru (تاريخ الوصول: 06.02.2016) 5. Terent'eva N.S. // تحديث دور الجهاز المصرفي // النقد والائتمان. –2010. - №3. -مع. 3436.6 دائرة الإحصاء الفيدرالية الحكومية: [موقع]. URL: http://www.gks.ru (تاريخ الوصول: 07.02.2016) 7 بنك إنجلترا: [الموقع]. URL: http://www.bankofengland.co.uk (تاريخ الوصول: 07.02.2016).
يتطور القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي منذ إنشائه بوتيرة متسارعة بناءً على الخبرة الدولية. والحاجة لذلك تبررها أهمية دور البنوك في الاقتصاد الوطني - خدمة الجوانب المالية لأنشطة الكيانات الاقتصادية. لذلك ، فإن تطوير القطاع المالي الروسي يسير بسرعة بالنسبة للهياكل المصرفية في البلدان الأخرى ، التي لها تاريخ يمتد إلى قرن من الزمان ، مما أدى إلى عدد من المشاكل المتعلقة بجودة القطاع المصرفي المحلي.
وتجدر الإشارة إلى أن القطاع المصرفي بدأ تشكيله وفق نموذج تنموي شامل أثر سلباً على القطاع المالي والاقتصاد ككل. يركز نموذج التنمية الشامل بشكل أساسي على المكون التجاري لأنشطة البنوك - توليد الدخل - مما تسبب في عدم وجود مصدر تمويل في قطاعات الاقتصاد منخفضة الربح ، بالإضافة إلى زعزعة استقرار الاقتصاد من خلال التركيز العالي للمالية. المخاطر.
لكن المشكلة الرئيسية للقطاع المصرفي هي أن البنوك ليس لديها حاجة مباشرة لضمان استقرارها على مستوى عالٍ - تلتزم البنوك فقط بالمعايير التي قدمها المنظم ، والتي تحدد الحد الأدنى (الحد الأقصى ، في حالة المخاطر ) المستوى المطلوب من مؤشرات الأداء الرئيسية ، والتي لا تلتزم بها البنوك. عليها التزام بتزويد نفسها باحتياطي من المرونة في حالات الأزمات.
خلال الأزمة الاقتصادية ، أدت هذه السياسة المصرفية إلى انخفاض كبير في استقرار العديد من البنوك ، مما أدى إلى اتخاذ إجراءات تنظيمية صارمة من جانب الحكومة والبنك المركزي لروسيا الاتحادية لضمان سلامة واستقرار المالية الوطنية. مما ساعد على حل الأزمة.
يتمتع القطاع المالي الروسي ، على عكس النموذج الغربي ، بخاصية انتشار القطاع المصرفي فيه. أما باقي الهياكل المدرجة في القطاع المالي ، من حيث أهميتها في الاقتصاد ، فلها وزن أقل في الهيكل. لذلك ، فإن القطاع المصرفي هو المسؤول عن تمويل الاقتصاد.
يمكن وصف السنوات الأخيرة من تطور القطاع المصرفي بشكل إيجابي بشكل إيجابي. في الوقت نفسه ، هناك زيادة في جودة عمل البنوك في مجال الخدمات المالية للسكان - تفتح البنوك فرصًا جديدة وأسواقًا مالية لأنشطتها. ولكن هناك أيضًا جوانب سلبية - لا يزال القطاع المصرفي المحلي يتألف من بنوك إقليمية صغيرة ، لأسباب عديدة ، غير قادرة على التعامل مع مهمتها الرئيسية - تزويد الاقتصاد بالموارد المالية - في حين أن النظام المصرفي هو مؤسسة لديها الحصة الأكبر في هيكل أنظمة RF المالية.
المشكلة التي تمنع البنوك من تمويل الاقتصاد هي هيكل القطاع المصرفي. اعتبارًا من 1 أبريل 2017 ، هناك 607 بنكًا تجاريًا في روسيا لديها ترخيص لإجراء العمليات المصرفية. ولكن في الوقت نفسه ، فإن النظام المصرفي المحلي ، مقارنة بالهياكل المصرفية الغربية الأجنبية ، يتخلف كثيرًا عن الركب - نقص الأصول المصرفية لا يسمح للبنوك بتمويل الاقتصاد بالكامل.
وفقًا للخبراء ، يتم تنفيذ وظيفة الوسيط المالي بشكل أكثر فاعلية من قبل البنوك الكبيرة ، التي تمتلك أصولها العاملة حصة كبيرة من إجمالي الأصول. مع انخفاض حجم البنوك ، تزداد حصة السيولة في أصولها. وهذا يعكس الأداء المنخفض للبنوك الصغيرة في الإقراض ، والتنويع الضعيف لقاعدة العملاء ، والتقلبات العالية لأموال العملاء والحاجة إلى احتياطي سيولة إضافي ، فضلاً عن هيمنة النقد وخدمات التسوية في الأعمال التجارية. يتيح توسع البنوك وتوحيدها تحسين إدارة السيولة ، ونتيجة لذلك ، زيادة كفاءة البنوك كوسطاء ماليين.
سيؤدي توحيد القطاع المصرفي على المدى الطويل إلى زيادة متطلبات البنوك ، سواء المباشرة أو غير المباشرة. من جانب الجهة المنظمة - زيادة المعايير المسؤولة عن الاستقرار ، من جانب السوق - زيادة متطلبات جودة الأنشطة (القدرة التنافسية). ستتطلب هذه الديناميكيات أيضًا تغييرات في نموذج الأعمال المصرفية: يجب أن يفسح النموذج الشامل المجال لنموذج تطوير مكثف ، والذي يفترض أن البنوك ستقدم أيضًا بشكل متزايد حلولًا مبتكرة في أنشطتها. بالإضافة إلى ذلك ، من الواضح أن توحيد القطاع المصرفي ، مع مثل هذا الاتجاه ، يجب أن يكتسب زخمًا ، والذي يصبح المهمة الرئيسية للبنك المركزي للاتحاد الروسي باعتباره منظمًا للقطاع المصرفي بأكمله.
في الوقت الحالي ، القطاع المصرفي الروسي محدود ماليًا وليس لديه فرص كاملة لتمويل الاقتصاد: فهو يحتاج إلى موارد طويلة الأجل ورخيصة. في السابق ، تم تعويض هذا النقص عن طريق جذب الأموال من مصادر التمويل الأجنبية ، وهو أمر مستحيل في الوقت الحالي. وللحفاظ على المستوى المطلوب من السيولة ، اضطرت البنوك إلى جمع الأموال من البنك المركزي على المدى القصير ، مما سمح لها بتغطية فجوات السيولة الناتجة. بالإضافة إلى ذلك ، نفذت البنوك سياسة فعالة لجذب الأموال من السكان إلى الودائع ، مما أدى إلى استقرار الوضع. تعتبر أموال المستثمرين من القطاع الخاص بشكل مشروط دائمة ، مما يدل على استقرارها ، ولكن وفقًا للقانون ، يمكن إغلاق جميع الودائع الخاصة عند الطلب ، وهو ما يميزها بطريقتين: هناك مخاطر من أن هذه الودائع سيتم سحبها ، ولكن في الممارسة العملية نادرا ما يحدث هذا ... لذلك ، من المستحيل الحكم بشكل لا لبس فيه على موثوقية مصدر التمويل هذا ؛ بالإضافة إلى ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن الموارد المالية للسكان هي التي تشكل غالبية موارد القطاع المصرفي.
اليوم ، تتمثل المهمة الرئيسية لمنظمي النظام المصرفي في الحفاظ على القطاع المصرفي وتقويته. لذلك ، يعد مستوى رسملة النظام المصرفي بأكمله مؤشرًا استراتيجيًا مهمًا. للحفاظ على المستوى المطلوب من رأس المال ، يحتاج المنظمون إلى الاستجابة بسرعة للديناميكيات السلبية في التغييرات في نسبة الرسملة من أجل تجنب العواقب السلبية. تحقيقا لهذه الغاية ، يجب على المنظمين التدخل على الفور في أنشطة المنظمة في حالة حدوث انخفاض كبير في رأس مال البنك. بالإضافة إلى ذلك ، فإن معيار كفاية رأس المال الحالي ، الذي يحدد قيمة حدية للحد الأدنى المسموح به من رأس المال ، لا يساهم في زيادة استقرار النظام المصرفي.
من أجل أن يكون التدخل التصحيحي في الوقت المناسب ويكون له تأثير إيجابي ، يجب توسيع نطاق تحديد مستوى رأس مال البنك. يُنصح بتقديم عدة مستويات من درجة الرسملة بناءً على الخصائص الكمية والنوعية لرأس المال (على سبيل المثال ، النمو في الديناميات):
- جيد الرسملة ؛
- مرسملة بشكل كافٍ ؛
- نقص رأس المال.
مثل هذا التصنيف للبنوك حسب مستوى الرسملة سيحدد تدخل المنظمين في أنشطتها. لن تخضع البنوك التي تندرج في الفئة الأولى للتدخل القسري في أنشطتها. سيتم تشجيع البنوك في الفئة الثانية على تحسين أدائها. يتعين على المنظمات التي تندرج في الفئة الثالثة الامتثال لسلسلة من أوامر التنفيذ لتحسين الوضع.
في الوقت نفسه ، هناك مشكلة حادة في تطوير البنوك الإقليمية الصغيرة ، التي تعمل حصريًا داخل منطقة واحدة أو عدة مناطق. نظرًا لصغر حجمها ، فإن هذه البنوك غير قادرة على التكيف مع هذه المتطلبات. يمكن أن تؤدي الأساليب الموضحة أعلاه لتنظيم النظام المصرفي في الممارسة العملية إلى تقليصها.
تتمتع البنوك الصغيرة بعدد من المزايا في السوق المالية الإقليمية على البنوك الفيدرالية الكبيرة. لديهم هيكل تنظيمي بسيط لا يتطلب تكاليف كبيرة لضمان تشغيله. بالإضافة إلى ذلك ، فهي تضمن التطور المستقر للاقتصاد الإقليمي من خلال توفير التمويل للمنظمات غير المالية المحلية ، وكذلك تمويل أصحاب المشاريع الصغيرة والمتوسطة الحجم ، وتزويدهم بشروط مواتية للتمويل والخدمات المالية. بشكل عام ، تتكيف البنوك الإقليمية الصغيرة بدقة مع ظروف السوق المحلية ، مما يسمح لها بالعمل بشكل أسرع وأكثر مرونة وكفاءة من البنوك العالمية الكبيرة.
من المرجح أن تؤدي الزيادة الإلزامية في حجم الأموال الخاصة من الناحية العملية إلى تقليل عدد البنوك الإقليمية. وفقًا لـ G.N. بيلوغلازوفا ، إن ترك سوق مؤسسات الائتمان الصغيرة سيقلل من إمكانية توسيع المنتجات والخدمات المصرفية في المناطق ولن يؤدي بأي حال من الأحوال إلى زيادة استقرار النظام المصرفي. سيؤدي استبدال البنوك بمؤسسات غير ائتمانية لا تتمتع بخبرة وثقة العملاء ، ولا يتم تزويدها بموظفين مؤهلين ، إلى إنشاء أهرام مالية جديدة ، وتعقيد عمل البنوك المتبقية في الأسواق الإقليمية ، بما في ذلك من خلال التحكيم الإشرافي ، وتضييق قاعدة الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة.
تتمثل إحدى طرق الحفاظ على مجموعة من البنوك الصغيرة في تشكيل نظام مصرفي متعدد المستويات ، حيث يُسمح ، بناءً على فئة البنك ورأس ماله الخاص ، بقائمة معينة من العمليات. سيؤدي ذلك إلى الحد من مخاطر البنوك ، وجعلها تتماشى مع حجم رأس مالها. إذا انتقلنا إلى الخبرة الدولية ، فعندئذٍ في جميع البلدان التي تعمل فيها مئات البنوك ، يتم تقسيم مؤسسات الائتمان من قبل المنظمين الوطنيين إلى عدة فئات.
في الوقت نفسه ، يجب أن يؤدي إدخال نظام مصرفي متعدد المستويات أيضًا إلى إجراء تعديلات على أنشطة البنوك. يجب أن يتميز كل مستوى بمجموعة معينة من الفرص والقيود للبنوك في مجال أنشطتها. يجب أن يكون المعيار الذي سيتم بموجبه تخصيص البنوك لمستوى معين هو حجم أصولها ورأس مالها. بناءً على هذه الخاصية ، سيتم تحديد مجموعة من العمليات المتاحة لمجموعة من البنوك بمستوى معين. على سبيل المثال ، ستكون البنوك الإقليمية الصغيرة قادرة على التركيز على الأنشطة في المنطقة ، أي لخدمة العملاء من الأفراد والشركات الذين ينتمون إلى فئة الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ؛ ستخدم البنوك الفيدرالية الكبيرة النطاق المالي الكامل لمصالح الشركات الكبيرة والعملاء من القطاع الخاص. أيضًا ، ستخضع البنوك الصغيرة لمتطلبات رأس مال أقل صرامة ، مما سيسمح لها بالبقاء في السوق المالية في منطقتها ومواصلة العمل. إذا حدد البنك لنفسه هدف التوسع ، فسيتعين عليه تلبية المتطلبات التي تنطبق على البنوك الكبيرة وبناء رأس ماله. سيسمح مثل هذا الهيكل للنظام المصرفي لكل من البنوك الكبيرة بالوجود وتجنب المخاطر الكبرى ، والبنوك الإقليمية الصغيرة التي لا تخطط لتوسيع جغرافية أنشطتها.
يقوم البنك بإنشاء الأموال التي يمكن أن تضمن استقراره المالي والوفاء بالالتزامات في حالة حدوث مشاكل. يجب أن يتجاوز مبلغ الأموال الخاصة القيمة القياسية لنسبة كفاية رأس المال. هذا الأخير هو نوع من التأمين على العملاء. يظهر أن البنك مهتم بالأنشطة العادية في السوق. بعد كل شيء ، إذا استثمر المساهمون أموالهم الخاصة ، فهناك المزيد من الضمانات بأنهم سيستثمرون بحذر. ولكن مع التدهور الحاد في جودة محفظة القروض ، قد تصل نسبة كفاية رأس المال إلى قيمها القصوى. في هذه الحالة ، يخاطر البنك بفقدان ترخيصه.
من أجل تجنب وضع حرج ، يتخذ البنك المركزي تدابير لتحقيق الاستقرار في الوضع المالي للمنظمة. الرسملة الإضافية هي تقديم قرض ثانوي من بنك روسيا للمؤسسات الائتمانية. إنه جزء من الإضافي وهذا يعني أنه في حالة إفلاس المنظمة ، سيتم الوفاء بالتزامات البنك المركزي أخيرًا. يحدد القانون مستوى وإجراءات مشاركة الدولة في هذه العملية. قد لا يتم إصدار هذه القروض بشكل مباشر ، ولكن من خلال وكالة ودائع التأمين (DIA) في القروض الفيدرالية (OFZ). تم استخدام نمط مماثل للسنة المالية.
في ديسمبر 2014 ، وقع رئيس روسيا على قانون الرسملة الإضافية للبنوك بمبلغ إجمالي قدره 1 تريليون روبل. تم نشر قائمة "المحظوظين" من قبل DIA في فبراير 2015. سيتم تقديم القروض ليس فقط من خلال مناطق التجارة الخارجية ، ولكن أيضًا من خلال القروض التقليدية ، مما سيساعد وزارة الاستثمار في حل مشكلة رسملة البنوك. يجب على المشاركين في البرنامج ، بحلول 01.06.2015 ، إرسال موافقتهم على اكتساب الالتزامات من قبل الوكالة ، ويجب على البنك المركزي تقديم متطلبات لمؤسسة معينة.
يجب على البنك زيادة حجم إقراض الرهن العقاري والقروض للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم بأكثر من 1٪ في غضون 36 شهرًا. يُسمح أيضًا بخيار توجيه التدفقات النقدية إلى أهم قطاعات الاقتصاد. مطلب آخر هو زيادة مبلغ الأموال المستلمة بنسبة 50 ٪ من أرباح أو استثمارات المساهمين. في الوقت نفسه ، لا تستطيع البنوك على مدى الـ 36 شهرًا القادمة رفع أجور الموظفين. كما يعيق العامل الأخير إلى حد كبير الإدارة من اتخاذ قرار بالمشاركة في البرنامج. الرسملة الإضافية هي المساعدة التي يتم تقديمها في ظل شروط صارمة للغاية.
يتطلب تصنيع الاقتصاد استثمارات كبيرة في الطاقة الإنتاجية للدولة. في الوقت نفسه ، يجب أن يكون تأثير المستثمرين الغربيين محدودًا. يجب على البنوك إصدار قروض مستهدفة كبيرة. هذا جزئيًا هو هدف الرسملة الإضافية. لا تتلقى المنظمة أموالاً "حقيقية" ، بل تتلقى OFZ. في الوقت نفسه ، سيتعين عليها جمع نفس المبلغ بنفسها. يمكنك فقط الحصول على ربع الحجم المتاح بالفعل من الأموال الخاصة ، والتي بدورها يجب ألا تتجاوز 25 مليار روبل. أي أن الرسملة الإضافية هي إجراء لتقوية البنوك الإقليمية ، والتي يمكنها في المستقبل أن تتخذ مكانة مستقرة في السوق وتتطور بشكل مستقل. وهذا ما تؤكده أيضًا شروط البرنامج: يجب على المؤسسات زيادة محفظة قروضها شهريًا بنسبة 1٪ أو أكثر.
أظهرت أزمة عام 2009 فعالية هذه الطريقة. ثم خصصت الحكومة الأمريكية تريليونات الدولارات لاستعادة الوضع المالي للمؤسسات الائتمانية دون أي عقوبات. بعد 4 سنوات ، قام البنك الأوروبي بتمويل المؤسسات اليونانية بمبلغ 50 مليار يورو. بعد استقرار الوضع ، يستقبل المستثمر المنظمة. هذا هو السبب في أنه من المهم للغاية أن تتصرف الدولة على أنها الأخيرة.
حجم الأموال الخاصة لمؤسسات الائتمان آخذ في التناقص بسبب مطالبة البنك المركزي بتكوين احتياطيات. تظهر بعض الأموال على الورق فقط: الأصول الثابتة ، والمعدات ، والمباني ، والقيم الأخرى التي لا يمكن استخدامها كمصادر للتمويل. للسيطرة على الوضع ، يضع البنك المركزي معايير خاصة ويتحقق مما إذا كانت أنشطة المنظمة تتوافق مع قدرات رأس المال.
لهذا ، يتم ترتيب اختبارات الإجهاد. يحسب محللو المخاطر مدى تأثير العمليات الاقتصادية المعقدة على المؤسسة. من الناحية النظرية ، يجب أن يتم ذلك على أساس ربع سنوي. في أوكرانيا ، تم تنفيذه آخر مرة بناءً على طلب صندوق النقد الدولي في عام 2014. في ذلك الوقت ، حسب الخبراء كيف سيكون رد فعل رأس المال في حالة تدفق الودائع وزيادة الديون. بناءً على نتائج الاختبار ، تم اتخاذ قرار بشأن الرسملة الإضافية.
تتوقع وزارة المالية أن تتمكن البنوك من زيادة حجم الإقراض العقاري بنسبة 15٪. هذا هدف آخر يتم توجيه الرسملة الإضافية نحوه. ماذا يعني ذلك؟ لن تتمكن البنوك من استخدام الأموال لشراء العملات الأجنبية ، كما كان الحال في عام 2008. انها أخبار جيدة. ولكن سيكون من الصعب للغاية زيادة حجم الإقراض إلى المستوى المطلوب. سيتعين علينا خفض أسعار الفائدة والوفاء ببعض الالتزامات. لا تتفق جميع المنظمات على هذا. نظرًا لأن الرسملة الإضافية هي مسألة تطوعية ، فقد رفض VTB24 و Rosbank بالفعل المشاركة في البرنامج ، بحجة أن لديهم بالفعل أرباحًا كافية.
يتأثر مشتري المنزل المحتمل بعدة عوامل: شروط القرض ، ارتفاع أسعار الشقق ، الثقة في الدخل المستقر. يمكن تعويض التخفيضات الطفيفة في الأسعار برسوم شهرية أخرى. لذلك ، من غير المحتمل أن يؤدي مثل هذا الإجراء إلى زيادة الطلب على هذه الخدمة. سيتمكن فقط المقترضون الذين لديهم تاريخ ائتماني مثالي من الحصول على قرض عقاري بسعر فائدة منخفض. هذا الموقف للبنك له ما يبرره تماما. بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكن لكل مقترض أن يتأكد من أن ملاءته لن تتدهور في غضون 10-15 سنة.
يتوقع الخبراء أنه إذا كانت النتيجة إيجابية ، فإن الرسملة الإضافية ستؤدي إلى انخفاض في المعدلات وزيادة في الطلب في قطاع الاقتصاد ، حيث تبلغ حصة معاملات الرهن العقاري 80٪. أولئك الذين لديهم مشكلة حادة في شراء شقة سوف يستفيدون من انخفاض طفيف في أسعار الفائدة. من المرجح أن ينتظر باقي المشترين حدوث تغيير كبير في تكلفة القرض. نادراً ما تتجاوز حصة معاملات الرهن العقاري في قطاع الأقساط 20٪. لذلك ، من غير المحتمل أن يكون لتغيير السعر تأثير على الطلب. يدفع معظم مشتري العقارات الفاخرة على أقساط بشروط فردية.
1. يستخدم هذا المقياس لزيادة الأصول أو تغطية الخسائر. يمكن بدء العملية من قبل المساهمين. في هذه الحالة نتحدث عن جمع الأموال لإصدار قروض جديدة.
2. وجود مشاكل في البنك لا يعني أنه يحتاج إلى أموال. ربما قام البنك المركزي بمراجعة المعايير ، ولم يكن لدى المؤسسة الائتمانية ربح متراكم كافٍ عن السنوات السابقة لتحقيق الأهداف المخطط لها. على الرغم من أن الرسملة الإضافية للبنوك الأوكرانية في عام 2014 كانت تهدف إلى تغطية الخسائر.
3. تخاطب المؤسسة المساهمين أولاً. إذا لم تكن لديهم الفرصة لتمويل المنظمة ، فإنهم يبدأون في البحث عن مستثمرين من أطراف ثالثة. ينص قانون الرسملة الإضافية للبنوك على أنه يجب تسجيل جميع التغييرات في رأس المال المصرح به لدى البنك المركزي. بمجرد إيداع الأموال في الحسابات ، يمكن استخدامها مثل أي أصل آخر.
4. إذا لم يكن من الممكن الجذب لتغطية الخسائر ، فيجب على البنك إما تقليص حجم النشاط أو تصفيته.
5. الرسملة هي توصية وليست شرطا. الزيادة في رأس المال لا تضمن السلامة المالية للمؤسسة. إذا كان المساهمون غير أمناء ، فيمكن استخدام الأموال لتجديد محفظة القروض. في هذه الحالة ، من المحتمل أنه بعد مرور بعض الوقت ستحتاج المنظمة مرة أخرى إلى المساعدة المالية.
إحدى الطرق التي يمكن استخدامها لتحقيق الاستقرار في الحالة المالية لمؤسسات الائتمان هي الرسملة الإضافية. ما هذا؟ تقديم المساعدة المالية للبنك من المساهمين أو البنك المركزي أو المؤسسات الدولية الأخرى. في نهاية عام 2014 ، وقع رئيس روسيا قانونًا يمكن بموجبه لـ 27 مؤسسة إقليمية الحصول على قروض ثانوية. لكن لا يوجد الكثير من المتقدمين لأن شروط منح القرض صارمة للغاية.
سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.
مفهوم وإجراءات الطرح العام الأولي للأسهم من قبل الشركات الروسية. الحصول على "ربح المؤسس". نقل الأوراق المالية للمُصدر لصالح المشترين نتيجة طرح عام أولي.
الاختبار ، تمت إضافة 2011/04/21
وظائف البنك التجاري. التنظيم القانوني لأنشطة البنوك التجارية. رأس مال بنك تجاري مملوك ومقترض وقيمته. طرق زيادة رأس المال السهمي للبنوك التجارية. تحسين خدمات البنوك التجارية.
ورقة مصطلح تمت الإضافة 07/27/2010
وظائف رأس مال البنك. تنظيم الدولة للمصارف في الاتحاد الروسي. تحليل رأس المال السهمي لبنك OJSC AK BARS: الخصائص الاقتصادية ؛ تكوين؛ تحليل الكفاية. مشاكل رسملة البنوك.
أطروحة تمت إضافة 11/21/2010
المعايير الدولية للرقابة المصرفية والرقابة على الائتمان. النهج الأساسية لتحديد معايير رأس المال الدنيا. تحليل مقارن لتأثير المكون الأول لاتفاقية بازل على كفاية رأس المال للبنوك الفردية في الاتحاد الروسي.
أطروحة ، تمت إضافة 2015/05/19
أنواع أسهم البنوك التجارية: عادية ومفضلة. العوامل الرئيسية التي تؤثر على ربحيتها ، معايير تقييم هذا المؤشر. تحليل عائد توزيعات الأسهم باستخدام مثال الأسهم العادية للبنك المدروس ، وطرق زيادته.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة بتاريخ 05/11/2016
أسباب الإخفاق في آلية ضمان استقرار البنوك القائمة على تكوين رأس المال السهمي بأحجام تتناسب مع المخاطر المصرفية الرئيسية. تكوين رؤوس أموال البنوك في أزمة. تعزيز متطلبات سيولة البنك.
الاختبار ، تمت إضافة 2013/04/23
تفاصيل البنك كمشروع. التفاعل بين الدولة والمصارف التجارية. دور البنوك في جذب الاستثمار. دور البنوك في روسيا. تنظيم نشاط البنوك التجارية. رابطة البنوك الروسية.
تمت إضافة ورقة مصطلح في 03/25/2004
أصل وجوهر البنوك ووظائفها وأنواعها ومبادئها. العمليات السلبية للبنوك التجارية: الموارد الخاصة ، المخاطر المصرفية ومقدار رأس مال البنك. أسباب ونتائج أزمة النظام المصرفي.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 06/09/2011
