من خلال الدخول في اتفاق بشأن وضع الأموال الخاصة في مؤسسة مالية وائتمانية، فإن المساهم تأمل في الربح. ما يؤثر على أسعار الفائدة على الودائع؟ هل تحتاج إلى دفع الضرائب من هذا الدخل؟ هل يمكن أن تكون المساهمة في أن تكون مربحة؟
الإيداع هو عنصر تخزين. في فهم الدليل، فإن الودائع مساهمة. ليس من الضروري أن تعتقد أن هذا خطأ شائع: إنه مصطلح "إيداع"، ولا يستخدم "إيداع" في التشريعات المدنية والمصرفية.
ما هو الفرق بين المساهمة والإيداع؟ الإيداع هو كل الأوراق المالية، بما في ذلك تذاكر الخزانة، وكذلك القيم الأخرى التي تودعها مؤسسة مالية للوقت مع حق العودة. المساهمة نقدا، أو في شكل أقل سيولة (السندات، الأسهم). وبالتالي، فإن المساهمة هي نوع من الوديعة المصرفية، ولكن بشكل عام مفهوم "الودائع" أوسع.
بالنسبة للمساهم، من المهم أن يكون الدخل من الودائع "إيجابي"، وهذا هو، تجاوز معدل التضخم. ولكن إذا نظرنا في مقترحات البنوك الرائدة، يصبح من الواضح أن المعدلات انخفضت بشكل كبير خلال السنوات القليلة الماضية. تتأثر قيمة المدفوعات بالعديد من العوامل التي يمكن تقسيمها إلى:
بالإضافة إلى المعلمات الخارجية، تؤثر سياسة بنك معين على الودائع على الودائع. وبالتالي، لا يمكن للمؤسسات المالية الكبيرة تحمل عدم جذب الأموال.
على سبيل المثال، معدلات حول المدفوعات المالية بالكامل على كمية بسيطة من الودائع. يتمتع مغصيات القطاع المصرفي VTB، Sberbank، Uralsib، كتلة ضخمة من الأموال التي أثيرت، ولكن في الوقت نفسه تؤدي إلى سياسة غير صبيحة، تمسك نسبة مئوية من الودائع بمستوى معقول، يتجاوز التضخم الرسمي قليلا. المصدر الرئيسي للدخل لهذه المنظمات ليس قروضا، وبالتالي مخاطر عدم الوفاء بالالتزامات صغيرة.
ولكن في الواقع القاسي الحالي، تجدر الانتباه إلى البنوك من عشرات كبيرة، مما يشكل البنك المركزي، منذ بالفعل 11 بنكا في الجزء العلوي طالما إيرادات، ولكن الإيرادات ستكون صغيرة، وسوف يكون من الضروري مراقبة الشروط.
هناك المقرضون الذين "يعيشون" فقط على حساب الأموال التي تنجذب إلى الودائع. على سبيل المثال، المعيار الروسي. عند وضع رهان على الودائع فوق المستوى المتوسط، يمكن أن يكون كائن متزايد من الاهتمام من المنظم.
اللحظة الأكثر إثارة للاهتمام والمفتوحة للمساهم هي اعتماد الرهان على ظروف الودائع.
تؤثر معلمات الاقتصاد الكلي بشكل مباشر على حجم سعر الودائع. واحدة من هذه الجوانب هي مستوى الاستهلاك. كلما ارتفعت رفاهية الناس، كلما زاد ارتفاع الطلب على المنتج المصرفي المسمى "المساهمة". يأخذ البنك أموالا وما هي أكثر، كلما ارتفعت المخاطر عدم الوفاء بالتزاماتها. لذلك، فإن أسعار الفائدة على الودائع لن تكون كبيرة.
تتضمن نفس المعلمة احتياجات السكان في القروض. عندما يكون هناك الكثير من المال، ولكن ليس كافيا للمشتريات الكبيرة، يبدأ عصر القروض "الجيدة". الناس لا يخافون من استعارة، واثق من المستقبل وفي المدفوعات السريعة. يتلقى المقرض بسرعة وكامل اهتمامه، وكسب المنتجات الائتمانية وتواصل الفرصة لدفع الفائدة على الودائع في كميات مرتفعة.
في الفترة التي تكون فيها احتمالية القروض ليست مادتينا، أو لا يستخدم الناس هذا المنتج، فإن ربحية البنوك تنخفض، وبالتعاون معها، يتم تقليل أسعار الودائع.
على الرغم من حقيقة أن البنوك لديها القدرة على إنشاء سعر فائدة استيعاب بشكل مستقل بالنسبة لهم على الودائع، فإن التأثير الكبير على هذا الحل لديه عامل مثل معدل إعادة التمويل. تحدد هذه المعلمة مقدار السعر، الذي يحدده البنك المركزي للاتحاد الروسي البنوك أنفسهم. يتم تتبع النمط بسهولة: كلما ارتفع معدل إعادة التمويل، ارتفعت النسبة المئوية للقروض، وخفضها، حيث يتم تخفيض فائدة البنك بسبب المعلمة الأولية العالية.
يمكن أن تشمل العوامل الخارجية أيضا تغييرات ضريبية وتشريعية. الاقتصاد الأكثر استقرارا، وأقل الصدمات، وهو القطاع المصرفي أكثر قابلية يمكن التنبؤ به هو.
وجدت هنا أكثر المساهمة الأكثر ربحية، دافعوا عن أموالهم من التضخم، وربما وربما. وفقا للتشريع الروسي، يلزم دفع الضريبة من أي دخل. وهذا ينطبق أيضا على الدخل من الفائدة المستلمة على الودائع.
ادفع فقط بالمبلغ الذي يتجاوز الرهان لكل خمس نقاط.
على سبيل المثال:
ستجلب 100،000 روبل، مدمج لمدة عام أقل من 5٪ سنويا، دخل 5000 روبل. معدل إعادة التمويل لشهر أبريل 2014 هو 8.25٪. إذا قمت بزيادة الأمر مع 5 نقاط، فإنه اتضح 13.25٪ - هذا هو الرهان أنك لا تحتاج إلى دفع الضرائب.
يجب على 100،000 روبل، استثمرت لمدة عام أقل من 15٪، إيرادات قدرها 15000 روبل، ولكن تذكر الضرائب، نقوم بحساب المدفوعات:
10،000 * 13.25٪ \u003d 13250 - المبلغ غير الخاضع للضريبة؛
15000-13250 \u003d 1750 - المبلغ الخاضع للضريبة؛
1750 * 35٪ \u003d 612.5 روبل يجب أن يتم الإعلان عنها.
بناء على العمليات الحسابية، يمكن أن نستنتج أن سعر الفائدة الحقيقي على الودائع أقل إلى حد ما من المعلن، لأنه إذا قمت بخصم ضريبة الدخل، فإن المبلغ المتوقع سيكون 0.4 نقطة مئوية أقل أدناه.
في البحث عن قرض مربح عادة ما يقارن شروط العديد من البنوك. تفسر أسعار مختلفة من السياسة التجارية لكل هيكل. ما هي العوامل الأخرى التي تؤثر على الفائدة على القرض؟ الرد على هذا السؤال في مقالتنا.
ويعتقد أن الأسباب الرئيسية التي تؤثر على مستوى أسعار الفائدة هي موقف البنك المركزي والتضخم. هذا صحيح جزئيا، لكن الأمر يستحق النظر في جوانب أخرى تشكل مقدار أسعار الفائدة.
في مجموعة من العوامل التي تؤثر على اهتمام البنوك، سنأخذ: معدل التضخم، ومعدل المحاسبة للبنك المركزي، مؤشر العرض النقدي، نظام الضرائب، نسبة الانبعاثات.
العوامل المدرجة مترابطة، تعكس الوضع الاقتصادي الشامل للبلاد، تؤثر بشكل مباشر على قيمة المال للبنك، ونتيجة لذلك، سعر القرض للمقترض.
في المواقف التي تنمو فيها الفائدة المصرفية، يجب أن يكون المقترضون على دراية بالمخاطر: سيكون عامل قرض أعلى، أي أن مبلغ المبالغ الزائدة سيزداد، سيزداد إجمالي الديون.
لن ننظر في تأثير كل عنصر على التعريفات المصرفية، مما يترك هذا الموضوع لمقدمي الطلبات للدرجات العلمية في مجال الاقتصاد. يحتاج قرائنا إلى معرفة أن الأسباب الخارجية لها تأثير على تكوين الشروط الأساسية لكل بنك معين.
على سبيل المثال، إذا كان الهيكل المالي عدد قليل من أموالها الخاصة، فهو اضطر إلى احتلالهم في الفائدة. يجب أن تحقق إصدار القروض للسكان أرباحا وغطيا التكاليف الرئيسية للهيكل، وبالتالي فإن البنك "الرياح" مصلحته بالاقتراض.
إذا كانت العوامل الخارجية تشكل الرسوم الجمركية "البداية" المزعومة، أي مجموعة مختلفة من الأسباب، والتي تؤثر على سعر الفائدة لمقترض معين.
الإقراض هي الأنشطة التجارية. كما هو الحال في أي سوبر ماركت، يتم تشكيل خط المنتج من البنك مع مراعاة التوقيت والأحجام ولها أسعارها. القروض الصادرة لفترة طويلة هي عادة أرخص.
إذا كان القرض مع الحكم، فإنه يغير تكلفته للمقترض. مثال على ذلك قروض الرهن العقاري - خذ بضعة ملايين روبل لمدة عشر سنوات أو أكثر اليوم، يمكنك تقديرها من 11٪ سنويا. في الوقت نفسه، سيكلف قروض المستهلك دون أمن أكبر، من 18٪ سنويا.
فيديو حول الموضوع:
لكن المقترضين ذوي الخبرة يعرفون كيفية تقليل الأوراق النقدية القياسية للبنوك.
وبالتالي، فإن أسعار الفائدة على القروض تؤثر فقط على حكومة البلاد فقط والاقتصاد العالمي، ولكن أيضا كل المقترض. احصل على قرض بأسعار أقل من المعيار الذي أنشأه البنك اليوم حقيقي. ولكن لهذا تحتاج إلى أن تكون العميل المثالي J
بالإضافة إلى الطلب والطلب مقابل المال وإجراءات البنك المركزي، لا يزال هناك عدد من العوامل التي تؤثر على أسعار الفائدة على أدوات محددة. تشمل هذه العوامل ما يلي:
تعني معظم القروض إيداع ضمان معين لتغطية خطر عدم الوفاء بالتزامات المقترض، أي مخاطر ائتمان القروض. الحكومات، أو بالأحرى، تعتبر البنوك المركزية أكثر المقترضين منصة في البلاد، لأنهم دائنون للمثيل الأخير.
1. الطلب على المال وعرضها
كلما ارتفع الطلب مقابل المال، كلما ارتفع سعر الفائدة. ارتفاع أسعار الفائدة تخويف المقترضين وبالتالي تقليل النشاط الاقتصادي في البلاد. انخفاض أسعار الفائدة، على العكس من ذلك، تحفيز المقترضين والمساهمة في نمو النشاط الاقتصادي.
2. الإجراءات الحكومية
يمكن للحكومة أن تؤثر على سعر الفائدة من خلال البنك المركزي. يؤدي تقليل مبلغ الأموال المتداولة في البلاد إلى زيادة في سعر الفائدة، وبالتالي، إلى انخفاض في النشاط الاقتصادي. زيادة مبلغ المال في الدورة الدموية تقلل من سعر الفائدة وتعزز زيادة النشاط الاقتصادي.
3. التضخم
يعتمد المقرضون على الحصول على تعويض للقرض الصادر. مثل هذه التعويض هو سعر الفائدة المفروض لاستخدام الأموال. يجب أن يكون سعر الفائدة أعلى من معدل التضخم، وإلا فإن مصلحة القرض الصادر لا يعوض عن فقدان المال.
4. الانكماش
الوضع معكوس التضخم
عواقب معدل مصلحة التغيير تختلف وتؤثر على القطاعات المالية والأسلحة في الاقتصاد.
تؤثر التغييرات في سعر الفائدة على الطلب في سوق المال: مع معدل النمو، يتناقص الطلب، ومع انخفاض - الزيادات. نظرا لأن عرض المال لا يؤدي تلقائيا إلى تغيير في المراهنة، فإن الرصيد ينتهك في السوق: بزيادة في المعدل، هناك فائض من المال (يهدد التضخم)، وعندما يتم تقليل المعدل، فإن الافتقار من المال (يهدد الانكماش).
في ظل هذه الظروف، هناك حاجة لسيطرة الدولة على حركة أسعار الفائدة. مستوى النسبة المئوية هو كائن تنظيم الدولة، وسياسة النسبة المئوية للبنك المركزي للبلاد هي أداة مهمة للتنظيم النقدية. لذلك، فإن معدل الاهتمام الذي أنشأه البنك المركزي القائم على دراسة حالة سوق المال هو مقياس ومبدأ توجيهي لتحديد أسعار الفائدة في جميع أنواع العمليات في سوق المال.
العوامل التي تؤثر الطلب على الائتمان:
1. مستوى السعر هو الاعتماد المباشر: أعلى مستوى السعر، والمزيد من المصادر الخارجية للتمويل؛
2. الدخل الحقيقي - الاعتماد المباشر:
توضح الأسر الأكثر تمهيدا والشركات الكبيرة ميلا أكبر في اقتراض الائتمان؛
وغالبا ما تؤدي السلطات الإقليمية والبلدية إلى الإقراض خلال فترات الوضع الاقتصادي العالي لتمويل مشاريع التنمية الإقليمية؛
إن الحكومة الفيدرالية، على العكس من ذلك، أقل ميلا للإشارة إلى القروض خلال فترات وضع الاقتصاد الكلي المزدهر، لأنه في مثل هذه الأوقات زيادة عائداتها الضريبية والتكاليف للعديد من المزايا الاجتماعية (استحقاقات البطالة، على سبيل المثال).
بشكل عام، يختلف الطلب على القرض يتناسب بشكل مباشر مع حركة الدخل.
3. سعر الفائدة هو الاعتماد العكسي (يصبح القرض أكثر تكلفة)؛
4. مستوى التضخم المتوقع هو الاعتماد المباشر: ارتفاع التضخم، وارتفاع الطلب على القرض (المقترض يفوز بالتضخم ويفقد الدائن)؛
5. السياسة المالية الواسعة (التخفيضات الضريبية) وزيادة الإنفاق الحكومي - تؤدي إلى زيادة في عجز ميزانية الدولة، يمكن أن تسبب زيادة في الاقتصاد، وبالتالي يساهم في زيادة الطلب على قرض.
العوامل التي تؤثر جملة او حكم على في سوق القروض:
1. مستوى السعر هو الاعتماد المباشر: مع زيادة الأجور على مستوى الأسعار ودخل الأسرة الأخرى تميل أيضا إلى الزيادة، يزداد الدخل المقيم، عادة ما يؤدي إلى زيادة في الميل للحصول على الأوراق المالية، مما يزيد من عرض القرض؛
2. نمو الدخل الحقيقي يزيد من إمكانية إمدادات القرض؛
3. زيادة أسعار الفائدة زيادة عرض القرض؛
4. كلما ارتفع مستوى التضخم المتوقع، وخفض عرض القرض؛
5. يؤدي السياسة النقدية الواسعة للبنك المركزي (خفض معدل إعادة التمويل، زيادة في العرض النقدي، إلخ) إلى زيادة في العرض النقدي، وبالتالي الزيادة في مصدر القرض.
يتم إنشاء توازن في سوق الائتمان على أساس تفاعل منحنى الطلب للحصول على قرض، والتي تشكلها المقترضون، وعرض القروض منحنى أن نموذج الدائنين. توازن الطلب واقتراحات القروض يشكل سعر الفائدة التوازن.
في مقدار أسعار الفائدة تتأثر بهذه العوامل:
1) معدل المحاسبة في NBU هو معدل إعادة التمويل الأساسي، يتم تطبيقه عند الإقراض إلى البنوك التجارية. وتؤسس الأخير معدل نسبة مئوية عن عمليات الائتمان، كقاعدة عامة، أعلى من معدل المحاسبة. ومع ذلك، هذا ليس قاعدة إلزامية. إذا كان لدى البنك موارد رخيصة، فيمكنه تحديد مصلحة أقل على قروضها.
2) معدل التضخم يجب أن تؤخذ في الاعتبار عند إنشاء معدل محاسبي لأسعار الارتداد وأسعار الفائدة على قروض البنوك التجارية، لأن خلاف ذلك، ستتحمل البنوك خسائر بسبب انخفاض قيمة الأموال. الأموال الرخيصة (بالمقارنة مع أنواع الموارد الأخرى) تحفز الطلب الجذاب على القروض، وخلق شروط لسوء المعاملة في القطاع المصرفي وغير مؤلف الاقتصاد.
3) فترة القرض - مستوى سعر الفائدة في الاعتماد المباشر على فترة القرض: كلما زادت فترة، كلما ارتفع معدل الفائدة. هذا الاعتماد يرجع إلى عاملين:
* أولا، وفقا لفترة قرض كبيرة، فإن خطر الخسارة من القرض غير المنتظم والانخفاض في الصناديق أثناء التضخم أعلى؛
ثانيا، مرفقات ذات طبيعة طويلة الأجل، كقاعدة عامة، جلب العميل فيما يتعلق بالعودة أعلاه.
3) تكلفة تشكيل رأس المال القروض، والتي تؤثر مباشرة على مقدار سعر الفائدة على القروض. تتكون هذه التكاليف من فائدة الإيداع والرواتب، والتي يتم الحصول عليها في بنك آخر. كلما زاد تكلفة البنك هو الموارد، كلما ارتفع معدل النسبة المئوية للقروض.
4) حجم القرض - عادة ما تكون النسبة المئوية على القروض الكبيرة يجب أن تكون أقل من صغيرة، لأن التكاليف المرتبطة بخدمة الائتمان ليست في علاقة مباشرة من حجمها، والدخل المطلق للبنك على القروض الكبيرة أعلى من الصغيرة.
5) الطلب على القروض. عادة ما تسبب الزيادة في الطلب على القروض زيادة في أسعار الفائدة عليها. ومع ذلك، في سياق المنافسة بين مؤسسات الائتمان والنضال من أجل توسيع الأسواق، لا يمكن للبنوك استخدام هذه القاعدة. لديهم الفرصة لعدم زيادة مستوى أسعار الفائدة بنمو الطلب على القروض لجذب عدد أكبر من العملاء وتغلب المزايا التنافسية.
6) طبيعة الحكم - كل من النماذج لضمان عودة القروض لها مستوى موثوقية خاص بها. يجب على البنك تقييم جودة الشكل المناسب لضمان وضبط سعر الفائدة مع الأخذ في الاعتبار هذه البيانات. كلما ارتفعت جودة الضمان، قد يكون معدل الفائدة السفلي.
7) تكلفة إصدار قرض ومراقبة يؤثر بشكل مباشر على مستوى سعر الفائدة. كلما ارتفعت هذه التكاليف، كلما ارتفع معدل القرض في المئة.
8) معدلات المنافسين. عادة ما تكون مختلفة تماما، خلال فترات معينة، يمكن للبنك إجراء سياسات مصلحة فردية.
9) طبيعة العلاقة بين البنك والمقترض. العميل الدائم، الذي يعرف البنك جيدا والثقة، والذي لديه مساهمة عاجلة أو إيداع مع معدل فائدة منخفض، يجوز للبنك إنشاء خصم عند تحديد القيمة النسبة المئوية.
10) معدل الربح من العمليات النشطة الأخرى. إذا جلبت عمليات الاستثمار دخل كبير نسبيا من القرض، فيجب أن يستعرض البنك سياسة اهتمامه نحو زيادة أسعار الفائدة.
11) الحاجة إلى الحصول على أرباح من عمليات القروض. يجب أن يكون معدل اهتمام القروض أعلى من نسبة الإيداع. يتم استخدام حجم هذا الاختلاف (الهامش) لتغطية تكاليف البنك وتشكيل الربح.
تأثير السيولة (تأثير السيولة) - خفض سعر الفائدة الاسمي الناجم عن زيادة في العرض النقدي بمستوى سعر ثابت.
تأثير الدخل (تأثير الدخل) - تغيير الدخل الحقيقي للمستهلك بسبب تغيير سعر البضائع المستهلكة.
تأثير النزوح - التأثير الجانبي للسياسة المالية المحفزة للدولة.
زيادة حجم الإنفاق الحكومي (قد يكون سبب ذلك، على سبيل المثال، انكماش اقتصادي)، تنتقل الحكومة إلى سوق المال من أجل تمويل العجز في الميزانية. يؤدي النمو المطلوب في الطلب مقابل المال في السوق المالية إلى زيادة في سعر هذه الأموال - أي زيادة في معدل الفائدة، والتي ستقلل حتما من الطلب على الاستثمار في القطاع الحقيقي للاقتصاد.
وبالتالي، فإن الزيادة في الإنفاق الحكومي، بما في ذلك الاستثمار العام، يقلل بشكل كبير من إمكانيات الاستثمار الخاص. تبدأ نسبة الربحية في تجاوز النسبة المئوية المتزايدة من الأرباح السندات الحكومية.
في مقدار أسعار الفائدة تتأثر بهذه العوامل:
1. معدل المحاسبة لنظام NBU هو معدل إعادة التمويل الأساسي، الذي يتم تطبيقه عند الإقراض إلى البنوك التجارية. وتؤسس الأخير معدل نسبة مئوية عن عمليات الائتمان، كقاعدة عامة، أعلى من معدل المحاسبة. ومع ذلك، هذا ليس قاعدة إلزامية. إذا كان لدى البنك موارد رخيصة، فيمكنه تحديد مصلحة أقل على قروضها.
2. يجب مراعاة مستوى التضخم في الاعتبار عند إنشاء معدل محاسبي لأسعار النمو الكبير وأسعار الفائدة على قروض البنوك التجارية، لأن خلاف ذلك، ستتحمل البنوك خسائر بسبب انخفاض قيمة الأموال. الأموال الرخيصة (بالمقارنة مع أنواع الموارد الأخرى) تحفز الطلب الجذاب على القروض، وخلق شروط لسوء المعاملة في القطاع المصرفي وغير مؤلف الاقتصاد.
3. الائتمان - مستوى سعر الفائدة في الاعتماد المباشر على فترة القرض: كلما زادت فترة، ارتفع معدل الفائدة. هذا الاعتماد يرجع إلى عاملين:
أولا، وفقا لفترة قرض مهمة، فإن خطر الخسارة من عدم مسؤولية القرض وإهلاك الأموال أثناء التضخم أعلى؛
ثانيا، استثمار طبيعة طويلة الأجل، كقاعدة عامة، جلب العميل فيما يتعلق بالعودة المرتفعة.
4. المكاسب المتعلقة بتشكيل رأس المال القروض، والتي تؤثر بشكل مباشر على مقدار أسعار الفائدة على القروض. تتكون هذه التكاليف من فائدة الإيداع والرواتب، والتي يتم الحصول عليها في بنك آخر. كلما زاد تكلفة البنك هو الموارد، كلما ارتفع معدل النسبة المئوية للقروض.
5. عادة ما يكون القرض هو النسبة المئوية على القروض الكبيرة يجب أن تكون أقل من الصغيرة، لأن التكاليف المرتبطة بخدمة الائتمان ليست في علاقة مباشرة من قيمتها، والدخل المطلق للبنك على القروض الكبيرة أعلى من الصغيرة.
6. نسأل عن القروض. عادة ما تسبب الزيادة في الطلب على القروض زيادة في أسعار الفائدة عليها. ومع ذلك، في سياق المنافسة بين مؤسسات الائتمان والنضال من أجل توسيع الأسواق، لا يمكن للبنوك استخدام هذه القاعدة. لديهم الفرصة لعدم زيادة مستوى أسعار الفائدة بنمو الطلب على القروض لجذب عدد أكبر من العملاء وتغلب المزايا التنافسية.
7. الشارقة لضمان - كل من النماذج لضمان عودة القروض لها مستوى موثوقية خاص بها. يجب على البنك تقييم جودة الشكل المناسب لضمان وضبط سعر الفائدة مع الأخذ في الاعتبار هذه البيانات. كلما ارتفعت جودة الضمان، قد يكون معدل الفائدة السفلي.
8. تمتلك لتصميم القروض والتحكم تؤثر بشكل مباشر على مستوى سعر الفائدة. كلما ارتفعت هذه التكاليف، كلما ارتفع معدل القرض في المئة.
9. يابيض من المنافسين. عادة ما تكون مختلفة تماما، خلال فترات معينة، يمكن للبنك إجراء سياسات مصلحة فردية.
10. العلاقة بين البنك وبين البنك والمقترض. العميل الدائم، الذي يعرف البنك جيدا والثقة، والذي لديه مساهمة عاجلة أو إيداع مع معدل فائدة منخفض، يجوز للبنك إنشاء خصم عند تحديد القيمة النسبة المئوية.
أرباح 11.Forma من العمليات النشطة الأخرى. إذا جلبت عمليات الاستثمار دخل كبير نسبيا من القرض، فيجب أن يستعرض البنك سياسة اهتمامه نحو زيادة أسعار الفائدة.
الحاجة إلى جعل الأرباح من عمليات القروض. يجب أن يكون معدل اهتمام القروض أعلى من نسبة الإيداع. يتم استخدام حجم هذا الاختلاف (الهامش) لتغطية تكاليف البنوك وتشكيله
