مرحبا أيها القراء الأعزاء. في هذه المقالة سوف نخبرك عن تأمين العمل.
اليوم سوف تتعلم:
قد يطرح هذا السؤال لمن هم فقط ، أحيانًا عن طريق التجربة وأخطائهم.
إذا كنت قد أنشأت عملاً تجاريًا طوال حياتك ، وقمت بتطوير قاعدة عملاء جيدة وأنشأت شركات أخرى ، فعليك الحرص على عدم انهيار هذا في لحظة بسبب ظروف غير متوقعة.
تأمين عمل هو منتج يمكنك من خلاله الحفاظ على رأس مالك ومواصلة عملك دون خسارة مالية.
بالطبع ، يبذل العديد من رواد الأعمال الشباب قصارى جهدهم ولا يؤمنون أن حريقًا أو حادثًا أو أن شخصًا ما سيخذلك أو أن شخصًا ما سوف "يغش" بالمال. لكن يجب أن توافق ، من الجيد أن تعمل وتعلم أنه يمكن استعادة كل شيء في أي وقت ، بسبب مدفوعات التأمين المستلمة.
يمكن أن نستنتج أن التأمين على عملك هو "وسادة أمان" إضافية لعملك. الشيء الرئيسي هو تقييم الأعمال واختيار منتج التأمين المناسب.
لذلك ، إذا كنت قد بدأت للتو في التطور ، فلا يجب أن تتفاعل بشكل سلبي مع عروض شركات التأمين. من الأفضل دراسة العروض التجارية للعديد من شركات التأمين بعناية وشراء عقد مربح.
مزايا التأمين على الأعمال واضحة:
كل نشاط تجاري مرتبط بمخاطر كبيرة. أفضل طريقة لحماية نفسك من الخسائر المحتملة هي شراء عقد تأمين تجاري.
الأنواع الرئيسية للمخاطر:
حسب عامل الحدوث ، هناك:
تصنيف المخاطر حسب منطقة الحدوث:
من أجل الاختيار الصحيح للتغطية التأمينية ، يجدر مراعاة:
يجدر تقييم الضرر المستقبلي من خلال مراعاة الطرق التالية:
حتى رواد الأعمال الأكثر جرأة ، والذين لم يكونوا أول يوم لهم في العمل ، لا تنسوا "دهن القش لأنفسهم". التأمين على الأعمال هو عملية إلزامية لا يمكن إهمالها وتأجيلها إلى وقت لاحق.
هناك عدة أنواع من التأمين ضد المخاطر:
لنفترض أنك بدأت نشاطًا تجاريًا أو استأجرت أو اشتريت مقرًا خاصًا بك. بالإضافة إلى المبنى ، كان عليك شراء المعدات والأثاث اللازم. إذا كنا نتحدث عن الأعمال التجارية الكبيرة وإنتاج البضائع ، فحينئذٍ نحتاج إلى معدات باهظة الثمن. يمكن أن تعاني جميع الممتلكات المكتسبة في أي وقت.
إذا حدث هذا ، فإنك تحصل ببساطة على تعويض من شركة التأمين ، يساوي القيمة الكاملة للممتلكات التالفة أو المسروقة. وتجدر الإشارة إلى أن مبلغ التأمين أقل بكثير من قيمة العقار.
بموجب العقد ، يمكنك تأمين:
لا يمكن أن تعمل الأعمال على مدار الساعة. قد تكون هناك أيام مجدولة للراحة - هذه هي عطلات نهاية الأسبوع والعطلات. ولكن ما العمل بأيام العمل غير المخطط لها التي قد تظهر بسبب القوة القاهرة؟
نتيجة لوقت التعطل ، أنت:
سوف تساعد شركة التأمين في تعويض جميع التكاليف.
يجدر أيضًا تذكر حزمة تأمين إضافية مفيدة:
هذه حماية ممتازة إذا تسببت ، بسبب ظروف غير متوقعة ، في إلحاق الضرر بالعميل ولديه مطالبة.
لنفترض أنك قررت. قام موظفك عند وضع القناع على العميل بخلط مواد التجميل بشكل غير صحيح وكان لدى العميل احمرار وحروق على وجهه. موافق ، وضع غير سارة للغاية.
إذا قام العميل المصاب بتقديم مطالبة ضد الصالون ، فسيتعين عليك دفع تعويض. ولكن لن تكون أنت من تدفع ، بل شركة التأمين ، في حدود مبلغ التأمين.
بالنسبة للشركات الصغيرة ، يمكن أن يتحول أي موقف غير متوقع إلى مأساة كبيرة. في معظم الحالات ، لا تمتلك الشركات الصغيرة أموالاً احتياطية ، ولا يمكن تعويض الضرر برأس المال العامل. في مثل هذه الحالة ، ستساعد التغطية التأمينية على تقليل الخسائر المحتملة.
يشمل تأمين الشركات الصغيرة حاليًا ما يلي:
من الجدير أيضًا معرفة أنه إذا أراد رجل أعمال مبتدئ الحصول على قرض من أحد البنوك لفتح أعماله التجارية الخاصة ، فسوف يعتني البنك بسلامة الأصول التي ستكون بمثابة ضمان. في هذه الحالة ، سيصبح تنفيذ عقد التأمين التجاري شرطًا أساسيًا.
إذا تحدثنا عن التأمين في بلدنا على المستوى الطوعي ، فإن تأمين الأعمال في روسيا في المرحلة الأولى من تطوره.
أصحاب المشاريع الصغيرة محرومون من دعم الدولة. مطلوب منهم بموجب القانون الحصول على تأمين بأسعار مخفضة. هناك سؤال واحد فقط: من أين تشتري التأمين التفضيلي؟ لسوء الحظ ، لا أحد يعرف الجواب. اتضح أن رجل الأعمال المبتدئ يجب أن يضيع وقته ويبحث عن الخيار الأكثر ربحية لنفسه.
الظروف الاقتصادية بعيدة كل البعد عن الاستقرار اليوم. هذا لا ينطبق فقط على روسيا ، ولكن على العالم كله. يمكنك أن تسمع كل يوم عن الأزمات المالية التي يمكن أن تؤثر على أنشطة الشركات الكبيرة. ولكن كيف يمكن للشركات المتوسطة الحجم أن تعيش على قدم وساق؟ هذا العمل في منطقة مخاطر خاصة.
ينصح مستشارو التأمين ذوو الخبرة بحماية المشتريات من ظروف القوة القاهرة ، مثل:
قلة من رواد الأعمال يعرفون أن التغطية التأمينية للأعمال توفر مزايا وفوائد إضافية ، وهي المزايا الضريبية. أي أقساط تدفعها لشركة التأمين الخاصة بك للتأمين على الحياة أو التأمين ضد الحوادث معفاة من الضرائب لضريبة الدخل.
تقدم شركات التأمين العديد من برامج التأمين التجارية. يمكنك أيضًا إجراء عملية حسابية على الموقع الرسمي لشركة التأمين ، أو عن طريق الاتصال بالمشغل على رقم هاتف دعم العملاء المجاني.
التكلفة التقريبية لخدمات التأمين:
|
كائن التأمين |
قيمة التأمين | سعر التأمين،٪ |
قيمة العقد |
|
العقارات |
3500000 روبل | 0,11% |
3850 روبل |
|
سيارة العمل |
450000 روبل | 1,5% |
6750 روبل |
|
استراحة في النشاط |
300000 روبل | 0,25% |
750 روبل |
|
تأمين طبي لموظف واحد |
500000 روبل | 0,15% |
750 روبل |
|
المعارض والنوافذ |
370 الف روبل | 0,07% |
259 روبل |
| 2500000 روبل | 0,37% |
9250 روبل |
|
|
21609 روبل |
|||
اتضح أن تكلفة التغطية التأمينية ضمن الحدود المعقولة. يمكن لكل رجل أعمال مبتدئ شراء التأمين وحماية نفسه من المخاطر المحتملة. تعرض بعض الشركات شراء بوليصة تأمين بأقل قدر من المخاطر. يمكن أن يكلف هذا التأمين من 5000 روبل.
يجدر شراء التغطية التأمينية في شركة كبيرة أثبتت لياقتها وموثوقيتها وقدرتها على الوفاء بالتزاماتها على مر السنين.
يجب إيلاء اهتمام خاص لمنتجات التأمين:
الشركات المدرجة لديها برنامج تأمين تجاري شامل يضمن الحماية الكاملة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
يقدم بنك التوفير برنامج الأعمال المستقرة.
في إطار هذا البرنامج ، يمكنك شراء تغطية تأمينية لـ:
أيضًا ، في إطار التغطية التأمينية ، سيتم تعويض جميع الخسائر المرتبطة بالتوقف عن العمل نتيجة وقوع حدث مؤمن عليه. تعتمد تكلفة العقد على مجموعة المخاطر المختارة وتتراوح من 20.000 إلى 50000 روبل في السنة.
Alfa Bank مستعد لإصدار منتج تأمين "Business Protection +" لكل رجل أعمال.
موضوع التأمين:
تكلفة العقد تعتمد على مبلغ التأمين وتتراوح من 20.000 إلى 30.000 روبل في السنة.
لنبدأ بالتفاصيل على الفور! كيف يمكن أن يكون التأمين على الأعمال الصغيرة والمتوسطة مفيدًا؟
يعلق القليل من رواد الأعمال أهمية على حقيقة أنه ، بالإضافة إلى الحماية من المخاطر ، يوفر تأمين الأعمال مزايا وفوائد إضافية: تقليل القاعدة الضريبية ، وزيادة الاستقرار والاستقلال في السوق ، وضمان الموثوقية أمام البنك للحصول على القروض. وعبثا!
بعد أن قمت بالتأمين على عملك الصغير أو المتوسط ، يمكنك أن تشعر بمزيد من الحماية من العديد من عوامل التأثير السلبي:
تواجه الشركات التي يبلغ حجم مبيعاتها المالية السنوية من 5 ملايين إلى 1.5 مليار روبل ، والتي تصنفها مؤسسات الائتمان على أنها شركات صغيرة ومتوسطة الحجم ، عددًا كبيرًا من المشكلات التي يمكن حلها بمساعدة التأمين:
يمكن التأمين على الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ضد معظم المخاطر الناشئة عن عملية الوفاء بالمهام الموكلة إليها:
وفقًا للإحصاءات ، فإن التأمين على وسائل وأساليب الإنتاج الأكثر شيوعًا بين الشركات الصغيرة: يستثمر مديرو ما يقرب من 80 ٪ من الشركات في هذا التأمين. منظمات التأمين ، التي تدرك ربحية هذا المجال ، تدرج في عروضها التأمين على الممتلكات ضد الخسارة أو الضرر الذي قد ينشأ للأسباب التالية:
تدخل العديد من الشركات في دورة الإنتاج العمليات الخطرة التي تنطوي على العمالة في ظروف غير مواتية أو استخدام طرق ضارة لتنفيذ الأنشطة. في هذه الحالات ، يُنصح باللجوء إلى تأمين صحي إضافي ، والذي سيسمح للشركة بإرسال موظفيها بانتظام لإجراء فحوصات طبية متخصصة وتلقي المزيد من المساعدة المؤهلة من العاملين في مجال الرعاية الصحية في حالة حدوث ظروف قاهرة في العمل.
بدون أسطول كبير من المركبات اليوم ، لا يمكن تخيل عمل المؤسسات ، حتى مع دوران مالي صغير: العديد من الشركات التي تمتلك واحدًا أو اثنين من منافذ البيع بالتجزئة لديها عدة سيارات. من أجل الحصول على تعويض عن إصلاح أو استبدال المعدات المنقولة ، يمكن للمنظمات تأمين أسطول المركبات بموجب CASCO ، والذي قد يشمل ، حسب التكلفة ، تعويضًا عن الضرر في الحالات التالية:
وفقًا للقانون الروسي ، يجب على المؤسسات أن تعوض الجهات الخارجية أو الدولة بشكل إلزامي عن الأضرار التي تلحق بالطبيعة أو الأشخاص أو الشركات الأخرى نتيجة عدم الامتثال لأنظمة السلامة أو غيرها من المعايير الإلزامية. ينقسم هذا التأمين إلى نوعين رئيسيين:
الحالات التي يعاني فيها المستهلكون بسبب شراء منتجات منخفضة الجودة ليست غير شائعة ، لذلك بالنسبة للشركات الصغيرة ، يعد تأمين المسؤولية الصناعية أحد الأولويات القصوى.
في هذه الحالة ، ستكون الشركة قادرة على الاعتماد على تعويض من شركة التأمين عن الأضرار التي تلحق بطرف ثالث في حالة أن هذا الشخص قد أضر بصحته أو ممتلكاته بسبب الحالة غير الملائمة لمعدات المؤسسة أو الإهمال في أداء وظائفه. وخير مثال على هذا الموقف هو عندما يصاب عامل في مكتب بسبب أرضية زلقة.
حتى انفجار الأنبوب في الوقت غير المناسب يمكن أن يتسبب في حدوث تعطل ، وتؤثر الانقطاعات في المقام الأول على الشركات الصغيرة ، التي لا يُدرج مديروها ، كقاعدة عامة ، مثل هذه الحوادث والخسائر في خطة أعمالهم. بعد التأمين ضد التعطل ، يمكن للشركة الاعتماد على الدفع الفوري للأموال التي سيتم استخدامها لإزالة الأسباب ، مما سيساعد على استئناف أنشطتها العادية بسرعة.
لا يمكن توقع أو توقع المخاطر غير المؤمن عليها.بالنسبة للمخاطر غير المؤمن عليها ، يقوم صاحب المشروع بتعويض جميع الخسائر بنفسه ، من أمواله الخاصة. المخاطر غير المؤمن عليها هي تلك المخاطر التي تتجنبها معظم شركات التأمين بسبب حقيقة أن احتمال الخسائر المرتبطة بها يكاد يكون غير متوقع. من الممكن شراء تأمين ضد الكوارث الطبيعية مثل الفيضانات أو الزلازل. لكن نادراً ما تتعاون شركات التأمين في الحالات التي ترتبط فيها المخاطر بالأسهم الحكومية أو الوضع الاقتصادي العام. إن العوامل غير المؤكدة مثل التقلبات الاقتصادية الحادة والتغييرات في التشريعات تتجاوز دائمًا التأمين.
المخاطر السياسية هي خطورة المواقف التالية:
هذه هي العوامل التي يمكن أن تؤدي إلى فقدان الممتلكات أو الدخل ، مثل:
تشمل هذه المخاطر المالية ما يلي:
تشمل المخاطر الصناعية غير المتعلقة بالتأمين الأخطار التالية:
لا يمكن تأمين الشركة ضد توظيف موظفين غير مهرة ، بالرغم من وجود تأمين للشركة ضد المخاطر المرتبطة بإهمال الموظفين أو أخطائهم.
على سبيل المثال ، لا يمكن التأمين على النقص في هيكل إدارة الأعمال ، ولكنه يمكن أن يبطئ بشكل كبير من تطور الشركة.
الأكثر طلبًا هو مثل هذا التأمين على الأشياء العقارية ، والتي غالبًا ما تتعرض لفيضانات وحرائق مختلفة ، وكذلك في الأماكن التي ترتفع فيها معدلات الجريمة. هذه هي الكائنات التي يقع فيها ما يلي:
يمكن التأمين على مبنى واحد أو أكثر بموجب الاتفاقية. وكذلك الأشياء والأشياء التي بداخلها:
منذ تأمين الشركات الصغيرة والمتوسطة (هذه هي الطريقة التي يتم بها ترميز منتجات التأمين للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم في الدول الغربية)في روسيا بدأت للتو في التطور ، فإن أنشطة الشركات المتخصصة في هذا المجال لها بعض الخصائص المميزة ، والتي يجب أن تكون معروفة:
على الهواء من محطة راديو "صدى موسكو" الكسندر غريغورييف - المدير العام لشركة OJSC "Ingosstrakh"
أليكسي ديخوفيتشني على الهواء
ضيفنا A. DYKHOVICHNY - الكسندر غريغورييف - المدير العام لشركة Ingosstrakh IJSC. أهلا.
أ. غريغوريف - مساء الخير.
A. DYKHOVICHNY - يبدو الموضوع على هذا النحو: التأمين على الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. سأقول على الفور أنك فاجأت ، إن لم يكن أكثر ، جمهورنا على الإنترنت ، ولا سيما رجل الأعمال سيرجي تشوماكوف من ساراتوف ، بعرض وخدمة مماثلة. الرسالة ، بصراحة ، على وشك ارتكاب خطأ. اسمحوا لي أن أقرأ كل شيء تقريبا.
A. GRIGORIEV - اقرأ.
أ. ديخوفيتشني - لكن على وشك الوقوع في خطأ ، أحذرك. "هل هذه مزحة أم استهزاء؟ أيها المهرجون ، أنتم مواطنون وشعب ساذج للغاية. هل يمكنك تأميني ضد غرامات ضرائب العصابات؟ التحدث عما ليس لديك فكرة عنه - حسنًا ، إنه سهل بالطبع. هراء ، هراء وهذيان ". حذر من أنه على وشك ارتكاب خطأ. لذلك لجأت إلى رائد أعمال باقتراح إذا كنت ترغب في تأمين أعمالك الصغيرة والمتوسطة الحجم. هنا يجيب عليك.
جريجوريف - حسنًا ، ربما سأبدأ بحقيقة أننا بالكاد تحدثنا مع تشوماكوف سيرجي على وجه التحديد. إنها مزحة - إنها فكاهة. ولكن بجدية ، فإن ثقافة التأمين في بلدنا تتطور بشكل صعب. لأن عميلًا آخر ، وهناك الملايين منهم ، يمكنه كتابة أطروحة مشابهة تمامًا بخصوص OSAGO ، على سبيل المثال. حتى أنك ناقشت هذا الموضوع معك. هراء ، هراء ، وما إلى ذلك. لكن الحقيقة هي أن العالم المتحضر بأكمله يعيش وفقًا لهذه المبادئ ، وهذه الأنواع من التأمين تتطور ، علاوة على ذلك ، تشريعية. التنمية الإلزامية في العديد من البلدان. في الدول المتحضرة. نعم ، في الوقت الحالي ، لا يمكن للتأمين للشركات الصغيرة أو المتوسطة أن يقول إنه رائع ، أي أنه غير موجود على الإطلاق ، هناك القليل. على خلفية OSAGO ، التأمين على السيارات - CASCO ، على خلفية تأمين السفن ، التأمين ...
ألف ديخوفيتشني - السفن تعني ...
A. GRIGORIEV - سواء عن طريق الجو أو عن طريق البواخر.
A. DYKHOVICHNY - ليست المحاكم التي تحكم.
جريجوريف: لا ، بالمناسبة ، يجب تأمين المحاكم أيضًا. لديهم مباني وهياكل وأشخاص وما إلى ذلك. لذلك ، على خلفية أشياء كبيرة مثل الفنادق ومناجم الفحم والمؤسسات المعدنية ومصانع النفط ، بالطبع ، يبدو التأمين على الشركات الصغيرة أمرًا سخيفًا. بشكل عام ، لا يمكن رؤيته. لكن الحياة في بلدنا أصبحت حضارية. وحتى رمز برنامجنا هو التأمين في حياة كل منا. لذلك ، عاجلاً أم آجلاً ، سيدخل التأمين حياة كل فرد وحياة كل مؤسسة صناعية ، بغض النظر عن حجمها. هذا أمر مهم لتفهمه. الآن مهمتنا هي لفت الانتباه إلى حقيقة أن تلك الشرائح من التأمين التي لم يتم تطويرها وهؤلاء الناس ، مثل سيرجي تشوماكوف ، أليس كذلك؟
A. DYKHOVICHNY - سألقي نظرة. سيرجي تشوماكوف.
أ. غريغورييف - من يعتبر هذا الهراء الآن ، بعد أن وجدوا أنفسهم ، ربما في المستقبل ، ليسوا في وضع يتعلق بقطاع الطرق أو سلطات الضرائب ، بالمناسبة ، نسي ذكر ذلك ، بعد أن وقع في موقف عندما كانت سيارته تنتمي إلى مشروعه الصغير ، أو ورشته الصغيرة ، حيث يخبز الكعك هناك ، ستسقط شجرة مجاورة أو موقد منزل مجاور ...
A. DYKHOVICHNY - الممتلكات. لقد بدأنا بالفعل ما يمكن التأمين عليه.
A. GRIGORIEV - بالطبع. ونتيجة لهذا الانخفاض ، ستتوقف دورة إنتاجها. علاوة على ذلك ، بالنسبة للشركات الصغيرة ، يجب أن نفهم أن هذا الانقطاع خطير للغاية ، ولا أستطيع أن أقول إنه كارثي ، ولكنه خطير للغاية ، لأن الشركات الصغيرة تتميز بمخططات شبه شرعية ، أو كيانات قانونية ، أو حالة تدفقات مالية غير كاملة الشفافية ، أو نقص. من رأس المال العامل ، أو الاعتماد الكبير على صناديق الائتمان. علاوة على ذلك ، سواء من البنوك الرسمية ومن المستثمرين غير الرسميين. ما هو نموذجي لأعمال اليوم. ومن ثم سيجد مستمعنا العزيز نفسه في موقف مزعج للغاية. لأنه لن يكون لديه مكان يأخذ المال من أجل تعويض الخسائر المرتبطة بمثل هذا الحادث.
A. DYKHOVICHNY - إذن ، هناك حدث واحد فقط - سقطت شجرة ، وهناك بالفعل خطران.
أ. غريغورييف - حتى أربعة.
أ. ديخوفيتشني - لقد رأيت اثنين حتى الآن. الأول هو الضرر الذي يلحق بالممتلكات ، الضرر المباشر للممتلكات نفسها.
A. GRIGORIEV - تحطمت العربة.
أ. ديخوفيتشني - والثاني هو استراحة في العمل ، وهي أيضًا ...
A. GRIGORIEV - لنعد ، لقد تضررت مقطورته. لكن في المقطورة توجد آلة يخبز عليها هذه الكعك ، وتم شراء الآلة بالدين. ويجب سداد القرض. وللعودة ، آسف ، لا يوجد شيء.
A. DYKHOVICHNY - إذا حصل على قرض ، فعلى الأرجح أن لديه شيئًا تم الحصول على القرض من أجله ، وكان مؤمنًا عليه.
A. GRIGORIEV - إذا حصل على قرض مصرفي ، فإن 40 في المائة من حقيقة أنه قام بالتأمين عليه. ولكن إذا حصل على قرض من أصدقاء أو مستثمرين غير رسميين ، فمن غير المرجح أن يكون مؤمناً عليه. انه مهم. ثالثًا - عندما سقطت هذه الشجرة أو اللوح ، كان عامله قريبًا ، وقد قطعت ساقه. ولكن من كان سيد هذه الكعك. ورابعًا ، والأهم من ذلك ، أنه لم يحصل على ربح يمكنه أن يدفع به ، فقد حصل على استراحة في عمله.
A. DYKHOVICHNY - هل يمكن تأمين رباعي؟
أ. غريغورييف - يمكنك ذلك.
A. DYKHOVICHNY - هنا فقط ، لماذا اخترع. يعمل رجل الأعمال الصغير في تجارة النبيذ. وهو يحمل النبيذ من مولدوفا أو جورجيا إلى روسيا. والآن في الوقت الحالي ، يمتلك هؤلاء رواد الأعمال الصغار شاحنات ، وأظن أن ...
أ. غريغورييف - آمل ألا يكون هذا هو رجل الأعمال الذي سقط موقدنا عليه.
أ. ديخوفيتشني - لا ، الشخص الآخر لم يكن محظوظًا. كله مره و احده. هناك شاحنات هل يمكنك التأمين ضد هذا؟
جريجوريف ـ بشكل عام ، ما وصفته هو التأمين ضد المخاطر السياسية. بشكل عام ، يتم التأمين على الشركات الكبيرة ، ويقوم عدد من شركات التأمين في الاتحاد الروسي بتنفيذ هذه المخاطر ، ولكن بشكل أساسي للشركاء الأجانب الذين يعملون مع روسيا. في العالم ، تم تطوير التأمين ضد المخاطر السياسية تمامًا. الآن التأمين ضد المخاطر السياسية ما قلته رائع للشركات الصغيرة. ليست هذه هي القضية. من الأسهل تأمين انقطاع الأعمال.
أ. ديخوفيتشني - سنتوقف لمدة دقيقة ونصف ونواصل.
الإخبارية
أ. ديخوفيتشني - نواصل. على الرغم من حقيقة أننا نتحدث عن التأمين للشركات الصغيرة والمتوسطة ، فقد كانت هناك أخبار للتو ، ولدي سؤال مماثل. هذه بالتأكيد ليست شركة صغيرة أو متوسطة الحجم. "هل إنغوستراخ مستعدة لتأمين المخاطر المرتبطة ببناء وتشغيل أنابيب ترانسنيفت بالقرب من بحيرة بايكال؟" هذا سؤال من غالينا من إيركوتسك.
A. GRIGORIEV - بالتأكيد ليس موضوعنا. لأكون صادقًا ، كانت بايكال شيئًا حصريًا للغاية في تصوري منذ أيام الدراسة ، وفي رأيي ، لا ينبغي ولا يجب أن تتعرض للمخاطر. لذلك ، أنا متأكد من أن شركة Transneft المملوكة للدولة ، والتي تعمل الآن في هذا المشروع ، ملزمة بتأمين هذا الخطر. على أن. إذا اتصلت بـ Ingosstrakh ، فسيسعدنا النظر في هذا المشروع. علاوة على ذلك ، كيف تعرف اسم المستمع؟
A. DYKHOVICHNY - غالينا.
A. GRIGORIEV - Galina ، كما تعلم ، ربما ، كما تعلم ، شركات التأمين ، عندما تنفذ مثل هذه المشاريع ، فإنها تنفذ حزمة توصيات كبيرة إلى حد ما ، أي عدد كبير من التوصيات التي يحتاج حامل البوليصة إلى القيام بها من أجل أن يكون مؤمنا. وعليه فهذا مشروع كبير وآمل ألا يكون هذا سؤال معدة خصيصا ...
أ. ديخوفيتشني - لا ، هذا ليس سؤالا خاصا على الإطلاق. هل هناك مفاوضات؟
أ. جريجوريف - لا ، لا. لم يتم الاتصال بنا بعد.
A. DYKHOVICHNY - في هذه الحالة ، أعتقد أنك ستدين ببساطة لشركة Galina بنسبة مئوية من هذه المعاملة للوكيل. حتى لو كان هناك نصف بالمائة ، فهناك أوه أوه أوه.
أ. غريغورييف - نعم. التأمين لمثل هذه الحالة هو إجراء ضروري للغاية. بالمناسبة ، يتم نقلها بسهولة إلى الموقف مع الأعمال التجارية الصغيرة. يقع المشروع ، على سبيل المثال ، بجوار حديقة داخل حدود المدينة. على سبيل المثال ، قد يكون محل إصلاح ، كما يتذكر شخص ما ، قبل عام ، عدة مرات تقريبًا على شاشة التلفزيون ، كان هناك الكثير من الحديث عن العديد من محلات تصليح السيارات حول جزيرة لوسيني في موسكو. وطرد شخص واعتقاله وفحص رخصته. هذا عمل تجاري صغير كلاسيكي - ورشة إصلاح. يبلغ عدد سكانها 10 أشخاص ، حظيرتان صغيرتان ، لكن أهم شيء هو الصرف الصحي والزيوت ومواد البنزين والمواد الكيميائية ، وبجانبها غابة يتنفسها نصف موسكو. بطبيعة الحال ، مثل هذا المشروع ملزم بالتأمين. لا يوجد قانون الآن. لقد رحل. قد يقوم صاحب هذا العمل أو لا يؤمن. العواقب الاقتصادية لمثل هذا المشروع ، لا سمح الله ، سيضر بحديقة الغابات المحيطة ، وستكون العواقب المادية كبيرة جدًا ، لأنه من دواعي سروري باهظ الثمن استعادة انتهاك بيئي.
A. DYKHOVICHNY - أما بالنسبة للممتلكات.
أ. غريغورييف - أنصح رائد الأعمال هذا بالتأمين على نفسه.
أ. ديخوفيتشني - إذن. أما بالنسبة لممتلكات رجل الأعمال الصغير. أظن أنه لا يمتلك نفس هذه الممتلكات التي تعرض عليه تأمينها. لأنه إذا كانت سيارة ، فمن يملك السيارة ...
A. GRIGORIEV - لزوجته ، حماتها ، ابنة أخته.
أ. ديخوفيتشني - صحيح. وإذا كانت هذه غرفة ، فهي مستأجرة.
A. GRIGORIEV - على الأرجح. وبهذه الطريقة شبه الرسمية. لكنها لا تحترق بشكل أقل بسبب هذا ، أريد أن ألفت انتباهك. إنك على حق تمامًا ، في هذه الحالة ، على الأرجح أن يفكر مالك هذا المبنى ، وليس المستأجر ، في التأمين ضد الحريق. هذا هو العقار ، الذي لا يهم في الميزانية العمومية أو ليس في الميزانية العمومية ، ينتمي إلى هذه الشركة ، ولكنه بالتأكيد ينتمي إلى المشتري وفقًا للقانون المدني. وهذا هو ، صاحب حقوق التأليف والنشر لهذه الممتلكات. هذا منتج. مخزون سلعة أو شحنة يتم تداولها بالفعل ، إذا كانت تجارة. أو جرد المنتجات المصنعة إذا كان الإنتاج. ولا يهم ، التخزين قصير الأجل ، مثل الكعك أو الزبادي ، أو التخزين طويل الأجل ، مثل الورق ، على سبيل المثال ، الذي يتم بيعه بواسطة شركة صغيرة. يتم تخزين هذا المنتج في المستودع وقد يتلف. إذا كانت المؤسسة صغيرة ، فإن الإرساليات تمثل حصة كبيرة في أصول هذه المؤسسة. يمكن أن يكون الضرر المادي ليس فقط للربحية ، ولكن للسيولة الفعلية ووجود مؤسسة صغيرة في حالة حدوث ضرر لهذا المخزون كبيرًا. هنا يعود الأمر لرجل الأعمال لتحديد ما إذا كانت البضائع لم يتم شراؤها بقرض مصرفي ، فعادة ما تطلب البنوك الآن التأمين في عدد كبير جدًا من الحالات. لكن إذا لم يكن هذا قرضًا مصرفيًا ، وتم شراؤه بأمواله الخاصة أو باستثمارات غير رسمية ، فيجب على المؤسسة نفسها أن تفهم: هل تحتاج إلى الحماية أم لا. يعمل الفطرة السليمة هنا ، لفهم الموقف الذي يتم فيه تخزين البضائع. توافر معدات الحماية من الحرائق الحقيقية.
A. DYKHOVICHNY - قلت: تلف البضائع. استميحك عذرا ، لقد قاطعت ، الأمر فقط أن الفكر سوف يذهب بعيدا جدا. تذكر قبل أقل من عام بقليل الحادث الذي وقع في محطة شاغينسكايا.
A. GRIGORIEV - هذا كلاسيكي.
A. DYKHOVICHNY - أعتقد أنه كان هناك الكثير من الناس مثل هؤلاء مع بضائع فاسدة.
A. GRIGORIEV - لقد تحدثت عن ذلك. ولكن ، والحق يقال ، لقد تحدثت عن سلاسل البيع بالتجزئة الكبيرة.
أ. ديخوفيتشني - وفي الوقت نفسه ، لا بد أنه كان هناك نوع من الأبواب ، يصنعون أبوابًا حديدية ولديهم نوع من المواقد هناك ...
A. GRIGORIEV - الإنتاج المستمر.
A. DYKHOVICHNY - نعم ، وتجمد المعدن ، بل إنه أسوأ. وهكذا ذاب الآيس كريم ، تفسد السمك باللحم. كم عدد مطالبات التأمين لديك؟
A. GRIGORIEV - كان هناك العديد من الأحداث المؤمن عليها. أتذكر أنه حتى عندما قلنا ما تم تقديمه إلينا ، فقد تم تقديمنا بالفعل ... هذا يحدث الآن ، أريد أن أذكرك أننا نتعامل الآن مع العديد من هذه الحالات ، وننظر في المستندات ...
A. DYKHOVICHNY - هل كان هناك شيء مؤمن عليه بعد كل شيء؟
A. GRIGORIEV - بشكل أساسي ، تم عرض الشركات الكبيرة ، ولكن كانت هناك أيضًا شركات صغيرة صغيرة متوسطة الحجم. القليل. لا أستطيع أن أقول أنه كان هناك الكثير بشكل مباشر. في الواقع ، أكرر ، حصة التأمين للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم صغيرة جدًا.
أ. ديخوفيتشني - هل تم استيفاء هذه المطالبات لشركات التأمين ، أم أنها ليست مطالبات؟
أ. GRIGORIEV - لا أستطيع أن أقول عن شركات التأمين الأخرى ، فقط ...
A. DYKHOVICHNY - عن نفسي.
A. GRIGORIEV - تدفع Ingosstrakh دائمًا. في حالة التأمين ، تدفع Ingosstrakh دائمًا.
A. DYKHOVICHNY - هل هذا حدث مؤمن عليه؟
A. GRIGORIEV - هذا حدث مؤمن عليه تمامًا. يدفع Ingosstrakh. نحن لا ندفع للمحتالين. بالمناسبة التشكك بشركات التأمين يعود للمستمع الأول ...
A. DYKHOVICHNY - إنهم لا يذهبون حتى إلى شركات التأمين. إلى الوضع.
A. GRIGORIEV - إلى الموقف ، ولكن هناك أيضًا عنصر ثانٍ. تحدث عن الوضع العام. وهناك شيء آخر - الفهم القائل بأن شركات التأمين بشكل عام ستفعل ذلك ، لن تفعله. لكن الشكوك هي أن شركة التأمين لن تدفع. هذا هو العامل الذي يؤثر. هذا عامل خطر يقوم رائد الأعمال بتقييم ما إذا كان يحتاج إلى المشاركة في هذا أم أنه أفضل باللغة الروسية ربما ، عفواً ، سيعمل ، كيف يعمل. إذا حدث شيء ما ، فعلى نفقته الخاصة ، إذا جاز التعبير ، سيحاول الخروج من هذا الموقف.
A. DYKHOVICHNY - توجد مثل هذه المنظفات للنوافذ. إنهم يغسلون النوافذ ولديهم دلو من الماء يمكن أن يسقط. ويمكن أن يسقط ليس فقط على الأسفلت ، ولكن أيضًا على سيارة جيدة. وعلى رأس شخص آخر. هذا هو ، هل من الممكن أن تؤمن على نفسك - ربما يمكنك ذلك.
A. GRIGORIEV - إذا كنا نتحدث عن مرسيدس رقم 600 التي سقطت ، فمن المؤكد أنها مؤمنة ضد هذا. لذلك ، فهو لا يخاف من المالك أيضًا. ولكن إذا سقط شخص على رأسه ، وانتهى به الأمر في المستشفى أو كان العلاج مكلفًا ، فإن مسألة تأمين المسؤولية تجاه الأطراف الثالثة ، بالطبع ، يمكن أن تنمو بشكل كامل. لأن من نزل في الطابق السفلي لا يعرف هل هو مؤمن عليه أم لا.
أ. DYKHOVICHNY - وشركة التأمين حيث تم التأمين على سيارة المرسيدس رقم 600 ، هل يمكنها تقديم مطالبة مقابلة ...
A. GRIGORIEV - ستفعل ذلك بالتأكيد.
A. DYKHOVICHNY - أي أنها ستدفع لمالك سيارة مرسيدس 600.
A. GRIGORIEV - تدفع شركات التأمين 600th ، أؤكد لك.
أ. ديخوفيتشني - وبعد ذلك؟
A. GRIGORIEV - وبعد ذلك يتم رفع دعوى الحلول ضد الطرف المذنب. لذلك ، من أجل دفع هذه المطالبة ، يمكن أن يدفعها الجاني نفسه ، إذا لم يكن مؤمنًا عليه ، أو شركة التأمين الخاصة به ...
A. DYKHOVICHNY - لقد قلت للتو أن التأمين يدفع دائمًا مبلغ 600 مرسيدس.
A. GRIGORIEV - أكثر من 500 أيضًا ، في معظم الحالات.
A. DYKHOVICHNY - ولـ Zhigulenok؟
أ. غريغورييف - كما أتمنى أن يدفع الثمن. يؤمن Ingosstrakh القليل من Zhiguli. من الصعب القول. لكننا نحاول أن ندفع.
A. DYKHOVICHNY - بمعنى ، هل لديك موقف أكثر ولاء تجاه مالكي السيارات باهظة الثمن؟
A. GRIGORIEV - الموقف تجاه العملاء الكبار أكثر ولاءً. إنها حقيقة. ليس فقط في شركتنا. إنها مثل التعامل مع عميل VIP كبير. هذا هو الحال في جميع أنحاء العالم.
أ. ديخوفيتشني - سؤال من نيللي. أريد أن أفتح متجراً صغيراً لبيع الملصقات واللوحات. العمل غير مربح. كيف يمكن لشركة التأمين المساعدة في هذه الحالة؟ "
أ. GRIGORIEV - من الواضح أن هذا ليس سؤالًا بالنسبة لنا ، لأن ربحية العمل التجاري يتحدد من قبل الشخص الذي ينشئ ويخلق هذا العمل. يمكن لشركة التأمين حماية هذا العمل إذا كنت قادرًا ، حتى لو كانت ميزانيتك منخفضة الدخل ، على تخصيص أموال للتأمين.
A. DYKHOVICHNY - بالمناسبة ، فيما يتعلق بالشك من Alexei: "لماذا تحتاج إلى الخروج ببعض برامج التأمين الإجباري ، بينما يمكنك فقط تمرير قانون لمنح كل أموالك لشركات التأمين. حسنًا ، يمكن للمالكين الذهاب إلى Courchevel ". لا يهم ماذا ، لكن هذا شك.
A. GRIGORIEV - هذا شك مفهوم تمامًا ، ولكن إذا انتقلنا قليلاً من الشك إلى الاعتبار العادي للقضية ، فإن التأمين الإجباري ، الذي ينص عليه القانون ، مثل OSAGO أو ، على سبيل المثال ، التأمين على الصناعات الخطرة ، أو التأمين الإجباري تأمين طبي. تنشئ الدولة ، على حساب الموازنة العامة للدولة أو على حساب الأموال الخاصة أو على حساب المواطنين ، نظامًا لتغطية الخسائر والتعويض عن الأضرار ذات الأهمية الاقتصادية القومية والوطنية. أي أن الجميع يقودون السيارات في جميع أنحاء البلاد ، ويضرون بعضهم البعض باستمرار. هذه مشكلة شائعة.
أ. ديخوفيتشني - أستميحك العفو ، عندما قلت عن الاقتصاد الوطني ، ونحن نتحدث عن الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، فكرت على الفور في المزارعين.
أ. غريغورييف - بالمناسبة ، مثال جيد للغاية. هنا سأسمح للمستمع الأخير أن يجادل قليلاً. المزارعون هم مجرد مثال ناجح للتأمين ، بما في ذلك ليس فقط الشركات المتوسطة الحجم ، ولكن أيضًا الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. لا أريد حقاً أن أقول هاتين الكلمتين اللتين على شفاه الجميع - "إنفلونزا الطيور". لكن في الواقع ، يعتمد المزارع على الظروف الجوية ، أي على حالات التأمين. الفيضانات ، والرياح ، والانهيارات ، وفشل المحاصيل ، يعتمد المزارع على ضيق. والآن تجدر الإشارة إلى أن الدولة تخطو خطوات كبيرة جدًا نحو تطوير الزراعة. نحن نعرف ذلك بشكل مباشر وليس في شكل تصريح صحفي. هذه حقائق. نحن نتعاون بشكل وثيق للغاية مع Rosselkhozbank وعدد من البنوك الأخرى التي تنفذ برنامجًا لدعم الزراعة. يتم الآن تخصيص أموال كبيرة للتنمية ، في المقام الأول لقطاع الزراعة. هذا كلاسيكي للشركات الصغيرة والمتوسطة. لذلك ، عند تخصيص أموال الائتمان ، بطبيعة الحال ، فإننا نأخذ في الاعتبار التأمين على الممتلكات والمسؤولية ونتائج الأنشطة الزراعية ، على سبيل المثال ، ضد فشل المحاصيل. بالطبع هناك عوامل مزعجة للغاية لشركات التأمين مثل "أنفلونزا الطيور". لكن يمكنك التحدث عنها.
أ. ديخوفيتشني - هذه قصة أخرى. وهكذا ، أفهم أن رجل الأعمال الصغير والمتوسط لا يؤمن اليوم شيئًا إلا عندما يتلقى قرضًا من أحد البنوك.
A. GRIGORIEV - بالنسبة للجزء الأكبر.
A. DYKHOVICHNY - هناك العديد من الخيارات الأخرى التي وصفتها. شكرا لك. كان ألكسندر جريجوريف ، المدير العام لشركة Ingosstrakh IJSC ضيفنا.
A. GRIGORIEV - شكرًا لك. مع السلامة.
يرتبط نشاط ريادة الأعمال ارتباطًا مباشرًا بالمخاطر ، وخاصة المخاطر المالية. يمكن أن تتأثر أي عملية تجارية بكل من العوامل الخارجية ، مثل الوضع الاقتصادي والسياسي في البلاد ، والكوارث الطبيعية ، والانفجارات ، والحرائق ، والفيضانات ، والداخلية: العمل مع المقاولين والعملاء وأخطاء الموظفين. لذلك ، بالنسبة لكل رائد أعمال ، فإن السؤال الذي يطرح نفسه هو كيفية تنفيذ التأمين التجاري بشكل صحيح. اليوم سنتحدث عن هذا النوع من التأمين.
حتى المحللين الأكثر خبرة لا يمكنهم التنبؤ بشكل كامل ببعض العوامل التي يمكن أن تؤثر بشكل كبير على عملية الأعمال. وإذا لم تؤمِّن على عملك في الوقت المحدد ، فقد تتكبد خسائر كبيرة ، حتى اكتمال الإفلاس. التأمين على الأعمال شائع جدًا ، خاصة في الغرب.
على سبيل المثال ، تمتلك شركة Peoples Energy Corp ، التي تزود شيكاغو الغاز الطبيعي ، عقد تأمين مثير للاهتمام مع شركة Aegis. بموجب شروط العقد ، إذا ارتفع متوسط درجات الحرارة اليومية لفترة معينة بنسبة 8٪ ، تلتزم شركة التأمين بدفع ملايين الدولارات.
وهكذا ضمنت الشركة الصناعية نفسها ضد الخسائر المالية. بعد كل شيء ، إذا كانت درجة الحرارة مرتفعة ، فسيكون الطلب على منتجهم أقل في السوق ، لكن شركة التأمين ستغطي الخسائر ، وإذا لم تحدث تغيرات طبيعية ، فستستمر شركة Peoples Energy Corp في جني الأرباح من إمدادات الغاز الطبيعي .
في روسيا ، يمكن تقسيم التأمين التجاري إلى عدة أنواع:
في العديد من الشركات ، تستمر عملية الإنتاج 24 ساعة في اليوم ، 7 أيام في الأسبوع. هذا هو النشاط المستمر للمؤسسة ، والذي يعتمد عليه رفاهيتها المالية. توظف الشركة موظفين من الموظفين الذين يعملون في نوبات. هناك ، بالطبع ، شركات تعمل في وضع 5/2.
لكن يمكن أن تحدث أنواع مختلفة من الحوادث لكليهما. حريق في طابق المكتب أو المحل وانقطاع التيار الكهربائي والتقاضي وفرض حظر مؤقت على ممارسة الأعمال التجارية وغير ذلك الكثير. لذلك ، تقوم العديد من المنظمات بتأمين الأعمال ضد مخاطر من هذا النوع.
سيكون موضوع العقد مجرد إنتاج بسيط لأسباب خارجة عن سيطرة حامل الوثيقة.في هذه الحالة ، تقوم شركة التأمين بتعويض مقدار الضرر ، والذي سيتم حسابه من عدد أيام التعطل. وسيحمي المؤمن عليه نفسه من خسارة الربح والتكاليف غير المعقولة للأماكن والمعدات المستأجرة.
يتم وضع مثل هذا الاتفاق ، كقاعدة عامة ، على أساس حق الامتياز. سيكون الامتياز في هذه الحالات هو عدد أيام التوقف. هناك امتيازات مشروطة وغير مشروطة. على سبيل المثال ، مع وجود خصم مشروط ، ينص عقد التأمين على أنه لا يتم التعرف على الحدث المؤمن عليه إلا إذا استمرت فترة التوقف في الإنتاج لأكثر من ثلاثة أيام. هذا يعني أنه إذا استمرت فترة التوقف في الإنتاج لفترة أقصر ، فإن شركة التأمين لا تدفع نقودًا ، إذا كانت الفاصل ، على سبيل المثال ، 4 أيام ، فإن شركة التأمين ستدفع مقابل جميع الأيام الأربعة.
في حالة 3 أيام غير مشروطة ، هذه هي الفترة التي لن تدفعها شركة التأمين ، أي إذا كانت فترة التوقف عن الإنتاج 4 أيام ، فستقوم شركة التأمين بسداد التعويض عن يوم واحد فقط. وتجدر الإشارة إلى أن المبلغ المقتطع يقلل بشكل كبير من تكلفة التأمين.
يمكن لكل منظمة تأمين مسؤوليتها تجاه الأطراف الثالثة. هذا يعني أنه في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، فلن يكون المؤمن عليه هو الذي سيدفع تعويضات عن الضرر الناجم ، ولكن المؤمن عليه.
يشمل هذا النوع من التأمين تأمين المسؤولية لأصحاب الإنتاج الخطر. إذا أصيب الناس في حالة وقوع حادث صناعي ، على سبيل المثال انفجار ، فإن شركة التأمين لن تدفع المال مقابل الضرر الذي يلحق بالحياة والصحة.
ويشمل ذلك أيضًا عقد التأمين المدني العام والتأمين البيئي. يشمل تأمين المسؤولية أيضًا تأمين النقل. على سبيل المثال ، يضع المورد هذا النوع من التأمين. وإذا حدث شيء للبضائع في الطريق: وقع حادث أو فعل غير قانوني متعمد من قبل أطراف ثالثة ، فإن شركة التأمين تتحمل أيضًا جميع الخسائر المالية. تمتد التغطية التأمينية من لحظة شحن البضائع حتى وصولها إلى وجهتها.
في بعض الحالات ، تكون شركات التأمين على استعداد لصياغة عقود تأمين المسؤولية للعميل. هذا يعني أنه إذا كان لدى العميل مطالبات بالمنتج النهائي ، فستدفع شركة التأمين أيضًا جميع التكاليف المالية في هذا الصدد. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن عقد التأمين هذا يحتوي على قدر محدود من مزايا التأمين.
من أجل تنظيم عمل تجاري عالي الجودة ، من الضروري زيادة الأصول الثابتة. غالبًا ما يتم تأجير أو شراء المكاتب ومباني الإنتاج والمستودعات والنقل والمعدات واللوازم المكتبية وما إلى ذلك. كل شيء تشتريه الشركة للاستخدام الشخصي يمكن أن يسمى ملكية ، وكل هذا يمكن التأمين عليه.
التأمين على الممتلكات هو أبسط أنواع التأمين وأكثرها شيوعًا. العقار مؤمن ضد الحرائق والفيضانات والانفجارات والهجمات الإرهابية والكوارث الطبيعية وما إلى ذلك. كقاعدة عامة ، لا يزيد مبلغ قسط التأمين الذي يدفعه الشخص المؤمن عليه عن 1٪ من قيمة العقار ، وغالبًا ما يتم احتساب معدل التعريفة في المائة من المائة.
تعتمد الأسعار على طبيعة الممتلكات وشروط الامتياز وحتى الموقع الجغرافي والبيئة السياسية. لذلك ، تختلف التعريفات في مناطق مختلفة من البلاد.
مثل هذا الاتفاق بسيط ومباشر: إذا حدث شيء ما للممتلكات وتم الاعتراف بذلك كحدث مؤمن عليه ، فإن شركة التأمين تدفع قيمتها. من المهم أن نفهم أنه من أجل الحصول على تعويض كامل ، من الضروري أن يعرف المؤمن المعلومات الكاملة عن توافر الممتلكات وقيمتها الحقيقية ، حيث سيتم تشكيل مبلغ مدفوعات التأمين بهذه الطريقة.
