يسمح لنا اكتشاف جوهر التمويل والقرض باستنتاج أن هذه الفئات الاقتصادية القائمة على الأموال تتفاعل عن كثب مع بعضها البعض والمشاركة في نفس العمليات الاقتصادية. ومع ذلك، فإن التمويل، كونه فئة أكثر تعقيدا، يجعل من الممكن تحديد هوية الأموال إلى الموارد المالية أو الائتمانية. في عملية التكاثر الموسع، تشارك الائتمان كمصدر للتمويل في استعادة الأموال من المؤسسة، الدولة، الأسر إلى جانب مواردها المالية الخاصة. في الوقت نفسه، تضمن إعادة توزيع رأس المال والتفاعل بين مختلف قطاعات الاقتصاد على أساس العودة والأساس الملح.
والتمويل يرجع أيضا إلى إعادة توزيع رأس المال، ولكن مبادئ الآخر. لا توجد عودة، قابلية الدفع والإلحاح، وهناك مبادئ الوفاء الإجباري بالالتزامات، امتنان، الاسترداد إلى التكاليف.
يعد موضوع إعادة التوزيع فيما يتعلق بالقروض نقديا مجانا مؤقتا. في الوقت نفسه، تضمن آلية الإقراض المصرفي إعادة توزيع موارد الائتمان بين مختلف قطاعات الاقتصاد ومواضيع النشاط الاقتصادي، والتي ستخلق شرطا مسبقا لجذب إضافي للأموال إلى دوران المؤسسة من أجل تلبية الحاجة المؤقتة من اجل المال.
كائن إعادة التوزيع فيما يتعلق بالتمويل هو الدخل والمغامرات والأوراق المالية. يشمل نطاق إعادة توزيع الموارد المالية الضرائب، وكذلك الأموال النقدية المستهدفة التي تشكلت في إطار الوحدات الفردية لموضوع النشاط الاقتصادي. يؤدي استخدام الموارد المالية لأغراض الاستثمار إلى النمو الاقتصادي. استخدام مصدر إضافي لتمويل وضع الأوراق المالية بين المستثمرين يوسعون بشكل كبير مجال عمليات إعادة التوزيع في الاقتصاد. إعادة توزيع الموارد المالية للموارد المالية ضمن نظام الميزانية القائم على التحويلات تجعل من الممكن زيادة الظروف الاقتصادية لتطوير المناطق.
يعد استخدام موارد الائتمان ككائنات محددة: رأس المال الأساسي والعمل الأوراق المالية والأفعنيات الأخرى وعوامل الإنتاج. في الوقت نفسه، يجب تقديم سداد القرض من خلال الضمان والتعهد والرهن العقاري وغيرها من الآليات. تستخدم الموارد المالية من قبل تقدمها والاستثمار في TC، نفس الكائنات مثل موارد الائتمان. ومع ذلك، يتم تحويل عودتهم إلى استرداد الاستثمارات والتكاليف، والتي لا تتطلب أي حكم.
مع الأخذ في الاعتبار العلاقة المحددة بين التمويل والقرض، يمكن أن نستنتج أن أداء النظام المالي والائتماني كتعافية من أنظمة تكميلية متبادلة في عملية خدمة مواضيع النشاط الاقتصادي.
تمويل وائتمان القطاعات الفردية للاقتصاد شكل نظام مالي وائتماني للدولة. روابط الاتحاد الأوروبي المركزي هي المالية والائتمان الحكومي والبلدية، والمؤسسة هي تمويل الشركات والبنك والائتمان التجاري. تعكس التمويل المنزلي والائتمان الشخصي المستوى العام للتنمية الاجتماعية والاقتصادية للمجتمع من جانب جزء لا يتجزأ من النظام المالي هو التأمين. القطاع الأجنبي للاقتصاد، وكذلك دوران نقدية حقيقي، رشح بالعملة الأجنبية، وتخدم المالية الدولية والائتمان. في التين. 2.1 يوضح مخطط النظام المالي للدولة.
تين. 2. روابط النظام المالي والائتمان للدولة |
كل من تلك المحددة في الشكل. 2.1 كتل من النظام المالي والائتماني يتكون من الروابط التالية:
1) تمويل مؤسسات مختلف أشكال الملكية، بدورها، يمكن تقسيمها إلى تمويل المنظمات التجارية (الشركات المساهمة، وشركات ذات مسؤولية محدودة، وتعاونيات الإنتاج، والمؤسسات الوحدوية الحكومية والبلدية، وما إلى ذلك) وغير تجاري ( المؤسسات والجمعيات العامة والتعاونيات الاستهلاكية والأموال العامة وما إلى ذلك)؛
2) يمكن أيضا اعتبار التأمين نظاما معقدا تم تشكيله من التأمين الإلزامي والتأمين الطوعي والتأمين على الممتلكات والتأمين الشخصي والتأمين ضد المسؤولية وإعادة التأمين وإعادة التأمين وغيرها؛
3) تشمل المالية الولاية والبلدية ميزانيات الدولة والبلدية، والصناديق الخارجة عن الميزانية الحكومية والبلدية، والضرائب، والرسوم، والتحكم المالي للدولة والبلدية، ومؤسسات الميزانية في المجال الاجتماعي، وما إلى ذلك؛
4) يتكون تمويل الأسرة من ميزانية عائلية (دخل ومصروفات السكان)، المدخرات المنزلية، والأوراق المالية في أيدي السكان، وما إلى ذلك؛
5) التمويل الدولي توحد مختلف التمويل، بما في ذلك المؤسسات المالية والائتمانية الدولية، والأندية المالية والائتمانية الدولية غير الرسمية، والجمعيات، والشركات الدولية، وما إلى ذلك؛
6) يتكون قرض بنكي من قروض من البنك المركزي للاتحاد الروسي، وقروض البنوك التجارية، وقروض بين البنوك، إلخ.
7) القرض التجاري يشمل شحن البضائع بالتقسيط في الدفع، قرض الفواتير، قرض التجارة، إلخ؛
8) يتكون القرض والدولة والبلدية من قروض من بين قوترات، وقروض الميزانية المستهدفة، والقروض الحكومية والبلدية، إلخ؛
9) القرض الشخصي هو قرض مقدم على أساس إيصالات الديون والائتمان الودي، إلخ؛
10) يتكون القرض الدولي من قرض بين الولايات، قرض من المؤسسات المالية والائتمان الدولية، وائتمان الصادرات، والقروض الدولية، إلخ.
في الممارسة العملية، يتم تتفاعل النظام المالي والائتماني عن كثب وتتفاعل مع بعضها البعض. لذلك، يتيح لك تحليلهم الشامل أن يجذبوا أكثر فعالية واستخدام كل من الدخل والتراكم والنقد المجاني مؤقتا.
من المهم التأكيد على أن الأداء الأكثر فعالية للنظام المالي والائتماني مضمون من خلال السوق
nYS من الآليات، ولا سيما الأسواق المالية والائتمانية. إنهم هم الذين يقدمون تشكيل العرض والطلب على الموارد المالية والائتمان، وخلق ظروف ومتطلبات مسبقين لوضعهم الفعال واستخدامهم، يسمح لك بتحقيق أكثر ديناميكيا لتغيير الملتحمة في قطاعات مختلفة من الاقتصاد.
تتميز الأسواق المالية والائتمانية ببعض المعلمات كمية وعالية الجودة. المعايير الكمية هي إنشاء مبلغ الموارد المالية والائتمانية المقدمة لجميع مواضيع العلاقات الاقتصادية، وتحديد الحاجة الفعلية لهم اعتمادا على الوضع الاقتصادي.
يعكس الطلب والاقتراح في السوق المالية والائتمان حالة ماكرو والاقتصاد الجزئي. التغيير في الطلب على الموارد المالية والائتمان يرجع في المقام الأول إلى نمو الناتج المحلي الإجمالي، وفعالية القطاع الحقيقي للاقتصاد، ومستوى البطالة والتضخم، إلخ.
يرتبط سوق الائتمان ارتباطا وثيقا بالسوق النقدية وسوق الأوراق المالية. مع نمو أسعار الفائدة على القروض، هناك انخفاض في الطلب على قرض. في الوقت نفسه، ينمو الطلب على المال ويتم تقليل ربحية الأوراق المالية. يؤدي انخفاض أسعار الفائدة على القروض إلى زيادة الطلب على الائتمان. في هذه الحالة، يتم تقليل الطلب على المال، ويزيد العائد للأوراق المالية.
موضوع الدراسة في الدورة "الدولة والبلدية المالية" هو جزء فقط من النظام المالي والائتمان للدولة. ومع ذلك، سننظر أيضا في الدولة والائتمان البلدية، لأنه عدد صحيح لا ينفصل، وهو أمر مهم للغاية لفهم دور ووظائف الدولة في الاقتصاد. بالإضافة إلى ذلك، فإننا نؤثر جزئيا على تمويل المؤسسات، لأن الكيانات الحكومية والبلدية تشارك في عاصمة الشركات المساهمة، شكل الصندوق المعتمد للمؤسسات الوحدوية الحكومية والبلدية، وخلق مؤسسات في الميزانية. سيتم النظر في قضايا التأمين من حيث التأمين على الدولة في المجال الاجتماعي. كما سيتم الكشف عن جوانب منفصلة من التمويل الدولي والقرض، لأن الدولة تضع القروض الخارجية بنشاط، تجذب قروض من المنظمات الدولية، وتشارك في ضمان عقود التجارة الخارجية التي أبرمتها المشاريع والمنظمات.
تمويل وائتمان كفاصل اقتصادي يعتمد على العلاقة بين روابط النظام المالي والائتمان. تمويل وائتمان مستوى ماكرو، في المقام الأول ميزانيات الدولة والبلدية، اعتمادات البنك المركزي، مقرها
على الإمكانات المالية للمؤسسات وإمكانات الائتمان للبنوك. لذلك، العلاقات المالية والائتمانية التي تعتبر مهمة للغاية بين المستويات الكلية والصغرى، تنظيمها من جانب المؤسسات المالية والائتمان الحكومية. لذلك، يمكن اعتبار النظام المالي والائتماني مزيجا من المؤسسات المالية والائتمانية،
يضم عدد منها وزارة المالية للاتحاد الروسي، الخزانة الفيدرالية. وزارة الاتحاد الروسي للضرائب والرسوم. البنك المركزي للاتحاد الروسي والبنوك التجارية وغيرها من المنظمات.
يتم تنفيذ توزيع واستخدام الموارد المالية والائتمانية في الدولة في نظام الإدارة المتكاملة للتدفقات المالية والائتمان.
الاعتماد والائتمان يعتمد على تدفقات المعلومات. يعتمد اعتماد القرارات المالية والائتمانية على مزيج المعلومات الواردة في التقارير والمعاهدات والاتفاقيات والمستوطنات التشغيلية والإحصائية والوثائق الاستيطانية وما إلى ذلك. يعد تحليل المعلومات الواردة مهمة في وقت القرار وعملية التحكم في تنفيذها.
المالية والائتمان لها اتجاه مستهدف واضح. يؤثرون على بعض المصالح الاجتماعية والسياسية لقطاعات المجتمع الفردية. ومع ذلك، في جميع جوانبها، يركزون على حل المهام المحددة في مجال الإدارة الحكومية والبلدية وأنشطة المشاريع وغير التجارية، محيط التجنيد.
يمكن مقارنة نظام الإقراض مع الدورة الدموية - تتراكم التدفقات النقدية وإعادة توزيعها. أنواع وعناصر النظام النقدي. تاريخ وميزات نظام الروسية الثلاثة المستوى.
استقر نظام الائتمان النقدية بحزم في النماذج الحديثة لاقتصاد السوق المتقدمة، وتحتل موقفا مهما في أداء الآلية الاقتصادية.
في الواقع، هذا هو نظام كامل للدورة الاقتصادية، والتنظيم، وتراكم وتراكم التدفقات المالية وإعادة توزيعها، وإجراء المستوطنات المتبادلة بين مواضيع الاقتصاد، وكذلك عداء السكان والصناعات الاقتصادية الفردية.
ينقسم نظام الائتمان والنقد إلى نوعين:
في الحالة الأولى، تتم إحالة العلاقات المتعلقة بالقروض المصرفية والمستهلك والولاية والحكومية والتجارية والدولية. تعتمد الحالة الثانية على المعلمات التالية. في ظل نظام الائتمان النقد الحديث يجب أن يكون مفهوما كآلية معقدة تتكون من عدة مستويات. مهمتها الرئيسية هي تراكم وإعادة توزيع الأصول المالية.
العناصر الرئيسية للنظام هي:
هذا مخطط ثلاثة مستويات تلتزم بالعديد من البلدان المتقدمة، بما في ذلك اليابان والولايات المتحدة الأمريكية ودول أوروبا الغربية. إن تمييز الدول الفردية من بعضها البعض هو درجة تطوير العناصر الفردية للنظام قيد النظر. نظام الائتمان النقد الأمريكي هو الأكثر تطورا في العالم. في هذا الصدد، تركز البلدان الأقل نموا في عملية تشكيل أنظمتها الائتمانية الخاصة بها.
تنظم الدولة النظام النقدي باستخدام طريقتين رئيسيتين:
وبالتالي، من الواضح أن وظيفة نظام الائتمان النقدية هي تلبية احتياجات الاقتصاد من حيث توزيع التمويل المجاني وتوجيهها في الصناعات الأكثر واعدة ومتطورة. بعض الكيانات التجارية تتمتع بشكل دوري بالنقد المفرط، في حين أن البعض الآخر هو عيوبهم. يمكن حل هذا التناقض بنجاح، وذلك بفضل نظام الائتمان النقدية للبلاد.
في روسيا، يحتوي النظام النقدي والائتماني على ثلاثة مستويات:
في مثل هذا الهيكل، تنعكس احتياجات الاقتصاد الوطني بشكل مشرق. إنه قريب جدا من نموذج أنظمة الائتمان الموجودة في البلدان المتقدمة، وتبدأ في التكيف مع العمليات الحديثة للواقع الاقتصادي.
في الوقت الحالي، مثل هذا النظام لديه عدد من أوجه القصور التي يتم تقديمها تقريبا في كل عنصر (عدد البنوك الصغيرة وصناديق الاستثمار، وشركات التأمين، في حين أن البنوك التجارية، متخصصة أيضا في عمليات ائتمانية قصيرة الأجل، بسبب وجودها هناك غير كاف إعادة توجيه النقود في تطوير قطاعات مختلفة من الاقتصاد الوطني).
لذلك، تحتاج العديد من جوانب نظام الائتمان في روسيا إلى مزيد من التحسين. تتضمن مهمة الأداء العقلاني لنظام الائتمان النقدي ضمان الاستقرار في حالة الاقتصاد الوطني.
في النظام المصرفي لروسيا هناك مستويين فقط:
في سنوات ما بعد الحرب، كان على النظام الائتماني النقدي الحديث في البلدان الرأسمالية تحمل تغييرات كبيرة في الهيكل. كان هناك انخفاض في دور البنوك وزيادة تأثير مؤسسات الائتمان والمالية الأخرى (صناديق المعاشات التقاعدية، شركات الاستثمار والتأمين، إلخ). في هذا الصدد، ارتفع عدد مؤسسات الائتمان والمالية الجديدة، وكذلك الوزن المحدد في أصولها التراكمية. بعد ذلك، بدأت هذه العمليات التطورية تحدث في العديد من البلدان النامية.
في النظام الائتماني الحديث للبلدان الرأسمالية، كانت العمليات الهامة:
يتم تنفيذ عمل نظام الائتمان النقدي بمساعدة آلية القرض، والتي من ناحية، هي نظام لتعبئة وتجميع الأموال بين مؤسسات الائتمان والقطاعات الاقتصادية المختلفة، مع العلاقات الأخرى المتعلقة إعادة توزيع الأموال مباشرة بين مؤسسات الائتمان نفسها في سوق رأس المال البيئي، ومع العلاقات الثالثة التي تطورت بين العملاء الأجنبيين ومؤسسات الائتمان.
تشمل آلية القرض أيضا جميع جوانب الاستثمار والوسيط والقروض والتأسيس والإعادة التوزيع والأنشطة الاستشارية والتراكم لنظام الائتمان في شخص مؤسساتها الخاصة.
من ناحية، نظام الائتمان والمالي هو مزيج من العلاقات الاستيطانية الائتمانية وأشكال وأساليب الإقراض. من ناحية أخرى، يعتبر (كما هو مذكور أعلاه) كمجموعة من مؤسسات الائتمان. ترتبط العلاقات الائتمانية بحركة رأس المال القرض وتضمين أنواع مختلفة من الإقراض. يتراكم نظام الائتمان كمجموعة من المؤسسات المالية الائتمانية رأس المال والدخل والمدخرات المجانية من مختلف شرائح السكان، ويوفر لهم في قرض. أساس الائتمان والنظام المالي هي البنوك التي هي نوعان:
1) الدولة (المركزية)؛
2) تجاري (منظمات الائتمان المتخصصة).
البنك المركزي تمارس قضية الأوراق النقدية وهي مركز نظام الائتمان الروسي، فهي تنفذ المهام التالية:
Ø الانبعاثات؛
× تراكم وتخزين الاحتياطيات النقدية، بما في ذلك العملة الذهبية؛
Ø إقراض البنوك التجارية؛
× توفير القرض وإعدام العمليات الاستيطانية للهيئات الحكومية؛
× تنفيذ المدفوعات غير النقدية بناء على ترتيب المتطلبات المتبادلة.
البنوك التجارية هي أشكال خاصة مختلطة من البنوك التي تنفذ عمليات إقراض عالمية للصناعات والتسوق وغيرها من المشاريع. وظائف البنوك التجارية:
Ø تراكم الرواسب غير المحددة (الحسابات الجارية ودفع الشيكات الصادرة عن هذه البنوك)؛
Ø الإقراض للمؤسسات والسكان؛
× تنظيم الاتجار النقدي.
أنواع البنوك (وفقا لطريقة تقديم الخدمات):
1. المدخرات (قروض المساعدة المتبادلة).
2. الرهن العقاري (مكاتب نقدية مضمونة من الممتلكات).
3. الاستثمار (الإقراض مشاريع طويلة الأجل).
4. مبتكرة (الإقراض للمشاريع الواعدة).
5. العالمي.
بالإضافة إلى البنوك، يمكن لشركات التأمين وصناديق المعاشات التقاعدية، شركات الاستثمار (بما في ذلك التحقق من صناديق الاستثمار) المشاركة في عمليات الائتمان.
أسئلة التحكم
1. إعطاء تعريف القرض.
2. ما هي أشكال القرض الذي تعرفه؟
3. اسم مبادئ الإقراض.
4. قائمة وظائف الائتمان.
5. لأي ملامح يمكن تصنيف القروض؟
6. ما هو قرض عديم الشعور؟
7. ماذا ترى مهمة قرض؟
8. ما هو مطلوب من خلال توفير قرض؟
9. إعطاء وصف موجز لأنواع الائتمان الرئيسية.
10. ما هو مشروع القانون؟ وصف فاتورة بسيطة ومترجمة.
11. صف الإجراء لإصدار قرض. ما هي المستندات التي ينبغي توفيرها لشركة سياحية للحصول على قرض؟
12. اسم الدعائم الإلزامية للفواتير.
13. ما هي الاختلافات بين الفائدة البسيطة والمعقدة على القرض؟
15. ما هو الفرق بين المسار من Trassant؟
سيكون الطلاب الطلاب الدراسات العليا، العلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعارف في دراساتهم وعملهم ممتنين لك.
منشور من طرف http://www.allbest.ru/
مقدمة
النظام المالي والائتماني هو مزيج من المناطق المعزولة نسبيا وفي نفس الوقت المجالات المرتفعة وحدات العلاقات المالية التي تديرها جهاز مالي خاص. كما يستخدم مفهوم "النظام المالي والائتماني" بمعنى مجموعة من المؤسسات المالية والائتمان في البلاد.
تمويل، باعتباره فئة اقتصادية شاملة، لديها خصائص مشتركة، هي هيكلها الخاص، والذي يتضمن العديد من الروابط المترابطة (المؤسسات)، لكل منها تتميز بخصائصها الخاصة. إن الحاجة إلى تخصيصها يرجع إلى تنوع احتياجات المجتمع التي تخدم الموارد المالية، والتي تغطي تأثيرها على الاقتصاد بأكمله في البلاد والكرة الاجتماعية. يشكل مجموع الروابط المالية (المؤسسات) في علاقتهما النظام المالي والائتمان في البلاد. يساهم النظام متعدد الولاية في زيادة المرونة والكفاءة.
تعتمد درجة أمن واستدامة العملات الوطنية بشكل كبير على حالة النظام المالي والائتمان للدولة، بما في ذلك قوتها الشرائية والدورة فيما يتعلق بالعملات الأجنبية، والتي لها أهمية قصوى لسيادة الدولة.
إن أهم مبدأ تنظيم وتشغيل النظام المالي والائتمان للاتحاد الروسي هو مبدأ تنظيم الدولة. تعتمد أداء الدولة والمؤسسات غير المنقطعة والفعالة على تدميز الدولة السيادية المباشرة على عملية تعليم وتوزيع واستخدام الأموال المركزية واللامركزية التي تشكل محتوى الأنشطة المالية للدولة. بالنسبة لأي دولة ذات سيادة حقيقية، فإن إدارة النظام المالي والائتمان، تطوير وتنفيذ سياسة نقدية واحدة، وحماية، وضمان استدامة العملة الوطنية والنظام الوطني المصرفي، والقضايا المالية ذات أهمية استراتيجية دائما ذات صلة، تجميع جزء من مفهوم "الأمن الاقتصادي للدولة".
يتم توفير تأثير الدولة التنظيمية على العلاقات المالية ضمن اختصاصها: رئيس الاتحاد الروسي، مجلس الاتحاد، الدولة الدوامة للاتحاد الروسي، حكومة الاتحاد الروسي، البنك المركزي الروسي.
يتم تحديد أهمية الموضوع من خلال حقيقة أنه في تطوير أي بلد يتم احتلال مكان مهم من قبل نظام مالي وائتماني يحدد إلى حد كبير تطوير الاقتصاد ونمو الفرص المحتملة ونمو البئر كونهم من السكان.
الهدف من العمل الدورة هو تحديد جوهر النظام المالي والائتمان للاتحاد الروسي، وكذلك في تحديد دور الدولة في تنظيم الأنشطة المالية.
وفقا لذلك، فإن هذا العمل يحدد المهام التالية:
النظر في الجوانب النظرية للنظام المالي والائتمان للدولة؛ التأمين المصرفي التابعة للتمويل
استكشاف النظام المالي والائتماني في الاتحاد الروسي؛
تكشف عن هيكل النظام المالي للاتحاد الروسي. إعطاء فكرة عامة لكل نظام الارتباط.
وبالتالي، فإن النظر في المهام المذكورة أعلاه سيسمح لاستكشاف النظام المالي والائتمان للاتحاد الروسي.
1. تشكيل - تكوين فيناناسو - أوراق اعتماد الاتحاد الروسي
1.1 مراحل التكوينالنظم المالية والائتمانيةروسيا
تعرض النظام المالي والائتماني للاتحاد الروسي المستخدمة روابط أخرى للنظام المالي لإعادة هيكلة جذرية. كان مؤسسة النظام المالي والائتماني الجديد التحول في القطاع المصرفي. في فترة ما قبل الإصلاح، كان هناك في الواقع نظاما واحدي من البنك الذي توزع فيه بنك الاتحاد السوفياتي الدولة وفقا للخطة من خلال فروعه جميع الموارد المالية في البلاد. بالإضافة إلى ذلك، قام بنك واحد فقط بتعبئة مدخرات السكان - Sberbank، الذي كان في الأساس فرع بنك الدولة.
بدأت بيريسترويكا من القطاع المصرفي في عام 1987. تضمنت المرحلة الأولى إنشاء مستويين من النظام المصرفي. تحولت غوسبانك إلى البنك المركزي للاتحاد السوفيتي. أصبح مسؤولا عن إجراء سياسة نقدية، وضمان استقرار العملة الوطنية، والإشراف على البنوك التجارية والمستوطنات بين البنوك. تم تعيين جميع الوظائف الأخرى إلى المستوى الثاني من النظام المصرفي، وتتألف من خمسة بنوك متخصصة: بنك مدخر (Sberbank of the USSR)، وهو بنك للتجارة الخارجية (Vneshtorgbank of the USSR)، بنك للبناء والصناعة (Promstroibank من USSR)، بنك لخدمة المجال الاجتماعي والمؤسسات الصغيرة (Zhilsotsbank of the USSR) من البنك الزراعي (Agroprombank of the USSR).
في نهاية عام 1988، وفي أوائل عام 1989 مرت المرحلة الثانية. تميز بنمو سريع لشبكة واسعة من البنوك التجارية القطاعية والإقليمية، والتي تم إنشاؤها كشركات أو تعاونيات مشتركة. إن ظهور عدد كبير من البنوك التجارية يعني ضعف الاحتكار في المجال المالي والائتماني وتطوير المنافسة.
في عام 1991، تم إعادة تسجيل ثلاث بنوك متخصصة كبيرة - PromStroybank، Agroprombank و Zhilsotsbank بنك في البنوك المساهمة ذاتية التمويل الذاتي مع مكاتبها المركزية والمكاتب الإقليمية. تمت الموافقة على Sberbank كتجاري، ولكن مع وظائفها الخاصة لمساهمات الخدمة.
في نهاية عام 1991، فيما يتعلق بانهيار الاتحاد السوفياتي، افترض البنك المركزي الروسي كل صلاحيات بنك الاتحاد السوفياتي الحكومي. في كانون الثاني / يناير 1992، ألغت الاتحاد سبربانك، وتم تحويل فرعها الروسي إلى Sberbank لروسيا.
أصبحت البنوك المتخصصة السابقة أكبر بنوك تجارية لروسيا. ظهر عدد من البنوك المشتركة مع رأس المال الأجنبي. وهي متخصصة في العمليات الدولية وأنواع مختلفة من الخدمات المالية. تتميز التسعينات في روسيا أيضا بزيادة سريعة في الوسطاء الماليين غير المصرفيين: صناديق المعاشات التقاعدية ونقابات الائتمانية وجمعيات توفير القرض، إلخ. صناديق الاستثمار تحتل مكانا خاصا بين الهياكل المالية غير المصرفية. في روسيا، ظهروا في المقام الأول في شكل من الأشكال (تحقق من صناديق الاستثمار). كان هذا ناتج عن اعتماد الأفعال التشريعية على خصخصة القسائم. لم تسمح القيود المتعددة في أنشطة الأموال والوضع الاقتصادي في البلاد هذه الأموال للتعبير عن أنفسهم تماما كمستثمر موثوق.
منذ عام 1993، سوق الأوراق المالية للمصدرين غير الحكوميين - الشركات الخاصة والخصخصة، والاستثمار والشركات المالية، تبدأ البنوك التجارية في الاتحاد الروسي. تدريجيا، تتحول الأوراق المالية إلى أداة رئيسية لتتراكم أموال المؤسسات والسكان، وكذلك الإقراض إلى القطاع الحقيقي للاقتصاد.
تلقى اتجاه جديد لنظام قرض الدولة. لقد أصبح مصدرا مهما وفتح عجز في الميزانية. بدأت الدولة في استخدام أشكال السوق الخاصة بها - أشكال مختلفة من القروض الحكومية قصيرة الأجل والمتوسطة الأجل بسبب رفض نفقات الإقراض المباشر من البنك المركزي \\ 8 \\.
في هذا الوقت، وفقا لبيانات بنك الاتحاد الروسي اعتبارا من 1 يناير 2014، فإن عدد البنوك التجارية والمنظمات غير المصرفية في روسيا هو 923، منها فقط 418 (45.3٪) تعزى بقوة لمتطلبات كبيرة أو ذات صلة بحجم رأس المال المعتمد.
انخفض عدد البنوك خلال السنوات الست الماضية (من 2007 إلى 2014) بمقدار 213 بنكا (1136 - 923)، وهو 18.8٪، وأن الأكثر حزنا، وهي وتيرة سريعة للبنوك في جميع المناطق الفيدرالية تقريبا \\ 11 \\.
في التسعينيات، يتم إحياء سوق التأمين الوطني في روسيا. في ظروف نظام القيادة والأمر، تم تشغيل احتكار الدولة على أعمال التأمين. نفذ الاتحاد السوفياتي ويلسكينز من خلال فروعهم التأمين في جميع أنحاء البلاد. وضع الإطار التشريعي للتنظيم القانوني لسوق التأمين الوطني قانون الاتحاد الروسي في 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-1 "في تنظيم سوق التأمين". في عام 1996، تحول روستروكهنادزور إلى قسم الإشراف على إدارة التأمين على وزارة المالية للاتحاد الروسي. وفقا لمرسوم رئيس الاتحاد الروسي التابع ل 9 مارس 2004 رقم 314 "على النظام وهيكل الهيئات التنفيذية الفيدرالية" من قبل الهيئة التنفيذية الاتحادية، التي تنفذ وظائف للرصد والإشراف في مجال أنشطة التأمين (أعمال التأمين) هي الخدمة الفيدرالية للإشراف على التأمين. أخيرا، مرسوم رئيس الاتحاد الروسي في 4 مارس 2011 رقم 270، تم انضمام الخدمة الفيدرالية للإشراف على التأمين إلى الأسواق المالية (FSFR). تم تقديم وظيفة FSFR في الخدمة السابقة (الفقرة 2 من المرسوم) لنفس المرسوم (الفقرة 2 من المرسوم)، والتي توفر الآن وظائف للسيطرة والرقابة في مجال نشاط التأمين.
أدى عملية تخفيض قيمة التأمين إلى إنشاء شركات تأمين خاصة مستقلة، وإدخال اتجاهات جديدة وأنواع التأمين، وتغيير في العلاقة بين الأشكال الإلزامية والطوعية للتأمين. في سوق التأمين اعتبارا من نهاية عام 1995، كان هناك 2745 منظمات تأمين، الآن قد تم تخفيض عددهم بشكل كبير. من منتصف التسعينيات. هناك انخفاض في عدد المشغلين في جميع الأسواق المالية لروسيا، والتأمين بهذا المعنى ليس استثناء. في الوقت نفسه، هناك زيادة في رسملة الشركات المتبقية.
البنك المركزي الروسي هو هيئة إدارة الدولة وتنفذ إدارة الدولة في مجال الخدمات المصرفية. إن غرفة الحسابات الاتحاد الروسي هي سلطة السيطرة المالية على تنفيذ جميع مواد الميزانية الفيدرالية في الوقت المناسب. يراقب الخزانة الفيدرالية عقد سياسة الموازنة ككل. تدخل خدمة الضرائب الفيدرالية بنظام الهيئات الحكومية المركزية. تنظم الخدمة الفيدرالية للأسواق المالية للاتحاد الروسي وتتحكم في أنشطة المشاركين في سوق الأوراق المالية - المصدرين والمستثمرين والوسطاء غير الحكومي (السماسرة والتجار وتبادل الأسهم، وما إلى ذلك)، كما يشرف على أنشطة التأمين. تفي خدمة الجمارك الفيدرالية بوجود مشحن المدفوعات الجمركية - الرسوم الجمركية ورسوم جمركية، والتي، إلى جانب الضرائب والدخل الداخلي من إدارة الممتلكات الحكومية، هي من بين المصادر الرئيسية لتجديد الخزانة الحكومية.
منذ بداية التسعينيات، قرن XX. لقد خضعنا تغييرات جذرية في دائرة الموارد المالية والمؤسسات المالية. الاعتراف بحرية نشاط تنظيم المشاريع، وإدخال أشكال مختلفة من الإدارة، فإن خصخصة ملكية الدولة أدت إلى الحاجة إلى إنشاء آلية مالية جديدة بشكل أساسي في المؤسسة. أصبح تطوير ملكية الأسهم المشتركة في الشركات أساسا لتشكيل أسواق الأسهم \\ 4 \\.
1.2 كيان وبنية النظام المالي والائتماني
تعتبر السياسة المالية والائتمانية نشاطا معينا لهيئات الدولة المرتبطة باستخدام العلاقات المالية للوفاء بوظائفها من قبل الدولة.
هذا التفسير هو في حد ذاته عددا من المخاطر. والحقيقة هي أن مهام وأهداف الدولة يتم تعديلها، وتحولت وفقا للعروض التقديمية المهيمنة في المجتمع بشأن دور الدولة في تنمية الاقتصاد الوطني. على سبيل المثال، فإن قضايا تدخل الدولة في اقتصاد روسيا، وتسوية الظروف الاجتماعية والاقتصادية لحياة السكان والعديد من القضايا الأخرى التي تحدد وظائف وأهداف الدولة لا تزال مناقشة.
يؤدي استخدام نظام مالي وائتماني فقط كأموال (الأدوات) لتنفيذ وظائف الدولة حتما إلى تضارب من مصالح سلطات الدولة والحكومات المحلية مع مواضيع أخرى للنظام المالي، أي مع الكيانات الاقتصادية والسكان البلد.
تعتبر السياسات المالية والائتمانية جزءا من السياسة الاقتصادية للدولة التي تمثل "مزيج من الموازنة والضرائب وغيرها من الأدوات والمؤسسات المالية للسلطات المالية الحكومية التي لديها وفقا للتشريعات لتشكيل واستخدام الموارد المالية للدولة ، وفقا للأهداف الاستراتيجية والتكتيكية للسياسة الاقتصادية للدولة ".
يجب أن يكون الهدف الرئيسي لنظام الدولة المالي والائتماني هو خلق ظروف مالية للتنمية الاجتماعية والاقتصادية للمجتمع، مما رفع مستوى ونوعية حياة السكان \\ 5 \\.
2 خصائص تمويل الشركات والتمويل على مستوى البلاد وتمويل السكان
2.1 تمويل الشركات
تمويل المشاريع هو فئة اقتصادية، حيث تكمن خصوصية في عملها والوظائف المتأصلة فيها. في الاستنساخ العام، فإن تمويل الشركات التعبير عن العلاقات التوزيعية. ومع ذلك، فإن تصرفاتهم ليست محدودة فقط في مجالات التوزيع.
يشارك التعبير عن علاقات التوزيع المالية في جميع مراحل عملية الاستنساخ: إنه ما يعادل حصة التوزيع في كل مرحلة، لأن التوزيع يحدث في مرحلة الإنتاج، وفي مرحلة التبادل، وفي مرحلة الاستهلاك.
كما هو الحال في الاستنساخ الاجتماعي نفسها، بتحديد الإنتاج، فإن جميع روابطها مترابطة وتفاعلت وتتفاعل وتتفاعل معا في مزيج من عناصر الاقتصاد وتشكل تفاعلها وحدة هذا الاقتصاد.
تمويل الشركات هي الجزء الأكثر أهمية في نظام الدولة الموحد. يتم تحديد ذلك مسبقا في المقام الأول من خلال حقيقة أنهم يخدمون نطاق الإنتاج المادي، مما يخلق منتجا عاما تراكمي، دخل وطني وثروة وطنية. من خلال جوهرها، فإن تمويل الشركات جزء معين من النظام المالي. تختلف عن التمويل العام، والذي يرجع إلى أداءها في مجالات مختلفة من الإنتاج الاجتماعي \\ 8 \\.
ترتبط تمويل الشركات مباشرة مع الإنتاج وتعكس أنماط التنمية الاقتصادية؛ إنها فئة مدرجة في القاعدة الاقتصادية.
في الوقت نفسه، فهي متأصلة في الخصائص بسبب عملها في مجال الإنتاج المادي، حيث تكون جميع مجالات عملية النسخ متصلة عضويا: الإنتاج والتوزيع والتبادل والاستهلاك.
يمثل تمويل الشركات مزيجا من العلاقات الاقتصادية الناشئة في عملية الإنتاج، وتوزيع واستخدام الناتج الاجتماعي الإجمالي، والدخل القومي والثروة الوطنية وترتبط بتشكيل وتوزيع واستخدام الدخل الإجمالي للادخار النقدي والموارد المالية. يتم التعبير عن هذه العلاقات التي تحدد جوهر هذه الفئة نقدا.
لكن ليس كل العلاقات النقدية ماليا، ولكن جزءها فقط هو محتوى تمويل المؤسسات. لذا، ليست علاقات نقدية ماليا تتعلق باستلام القروض على المدى القصير والطويل الأجل للبنك، والعلاقات النقدية الناشئة عن الدفع الدائلي \u200b\u200bوغيرها.
وبالتالي، فإن تمويل المشاريع أداء الوظائف الرئيسية 2: التوزيع والتحكم.
تفترض وظيفة التوزيع (تقديم) أن الشركة يجب أن يتم توفيرها بالكامل في المبلغ الأمثل للأموال اللازمة الخاضعة للمبدأ: يجب تغطية جميع النفقات بإيراداتها الخاصة.
وترتبط وظيفة التحكم باستخدام أنواع مختلفة من الحوافز والعقوبات، وكذلك المؤشرات المقابلة. في حالة انتهاك المؤسسة، توقيت المدفوعات إلى الميزانية والبنك والموردين، فهي مجبرة على دفع الغرامات والعقوبات والعقوبات التي تفطيح مؤشراتها المالية \\ 10 \\.
تشمل العلاقات المالية للمؤسسات ما يلي:
العلاقات المالية داخل المؤسسة المتعلقة بتشكيل واستخدام الأموال المستهدفة للأهمية الاقتصادية الداخلية - رأس المال المعتمد، الأرباح، الصناديق ذات الأغراض الخاصة (التراكم، الاستهلاك)؛
العلاقات المالية بين الشركات حول الأصول وشراء وبيع قيم السلع الأساسية ودفع واستلام الغرامات، مما يجعل الأموال للأموال القانونية لهذه المؤسسات، المشاركة في توزيع الأرباح؛
العلاقات النقدية بين الشركات والدولة المتعلقة بتشكيل الصناديق الميزانية والميزانية الميزانية واستخدام هذه الأموال؛
العلاقة بين المصابيع والائتمان والأنظمة المصرفية لتلقي القروض والعودة، مما يدفع الفائدة للقروض المقدمة، وصناديق حسابات الودائع المصرفية والحصول على٪ عليها؛
العلاقات بين المؤسسات والجمعيات التطوعية أو السلطات العليا - حول تعليم واستخدام الأموال والاحتياطيات المركزية؛
العلاقات النقدية بين المؤسسات وموظفيها في تنفيذ الدفع عن طريق العمل \\ 7 \\.
تحتوي كل مجموعة من المجموعات المدرجة على خصائصها ونطاقها. ومع ذلك، فإنهم جميعا هم ثنائية وأساسهم المادية هو التدفق النقدي. يرافق التدفق النقدي بتكوين رأس المال المعتمد للمؤسسة، ودورة الأموال، وتشكيل واستخدام الأموال النقدية للأغراض المختلفة تبدأ.
يعتمد تنفيذ النشاط المالي للمؤسسة على تنفيذ المبادئ التالية:
مبدأ الاستقلال الاقتصادي؛
مبدأ التمويل الذاتي؛
مبدأ المسؤولية المادية؛
مبدأ الاهتمام في نتائج الأنشطة؛
مبدأ تقديم الاحتياطيات المالية \\ 9 \\.
وبالتالي، فإن تمويل المؤسسات (المنظمات) هو مجال تمويل مستقل نسبيا، يغطي مجموعة واسعة من العلاقات النقدية المتعلقة بتشكيل واستخدام رأس المال وإيرادات الأموال النقدية في عملية تداول منظمات المنظمات المعبر عنها في شكل من أشكال التدفقات النقدية الناشئة عن المقابلات الخارجية. والمنظمات.
في مجال التمويل أن الجزء الرئيسي من الدخل يشكل، الذي يتم توزيعه لاحقا على مختلف القنوات وإعادة توزيعه في الاقتصاد ويعمل بمثابة المصدر الرئيسي للنمو الاقتصادي والتنمية الاجتماعية للمجتمع.
2.2 التمويل الوطني
المالية الوطنية هي أهم وسيلة لإعادة توزيع تكلفة المنتج الاجتماعي وجزء من الثروة الوطنية \\ 3 \\.
تشمل المالية في جميع أنحاء البلاد نظام ميزانية (ميزانية الدولة)، والصناديق الاستئمانية للميزانية خارج الدولة، وقرض دولة، صندوق تأمين الدولة.
تعد ميزانية الدولة للاتحاد الروسي هي الخطة المالية الرئيسية لتشكيل واستخدام الصندوق النقدي المركزي للدولة. إنه يضمن تحقيق وظائف الدولة التي تتكون في إجراء سياسة عامة، بشكل أساسي من خلال إعادة توزيع الدخل الذي تم الحصول عليه، في المقام الأول من خلال النظام الضريبي. توحيد ميزانية الدولة للاتحاد الروسي الموازنة الفيدرالية، والميزانيات الإقليمية (ميزانيات مواضيع الاتحاد) والميزانيات المحلية.
في عام 2001، خضع نظام ميزانية الاتحاد الروسي تغييرات كبيرة. وفقا لقانون RSFSR "على أساسيات جهاز الميزانية وعملية الموازنة في RSFSR" وعدد من القرارات الحكومية للاتحاد الروسي، تم إعادة بناء نظام ميزانية الدولة في روسيا.
يتكون حاليا من ثلاثة ميزانيات المستوى:
ميزانية الاتحاد أو الفيدرالية؛
ميزانيات مواضيع الاتحاد (الميزانيات الإقليمية)؛
الميزانيات المحلية (ميزانيات البلديات).
تم تطوير الميزانية الفيدرالية للسنة ذات الصلة والموافقة عليها في شكل قانون اتحادي؛ ميزانيات مواضيع الاتحاد (الميزانيات الإقليمية) - في شكل قوانين لموضوعات الاتحاد؛ الميزانيات المحلية - في شكل أعمال قانونية للهيئات التمثيلية للحكم الذاتي المحلي أو بالطريقة التي يحددها ميثاق البلديات (في معظم الحالات تتم الموافقة عليها في شكل قرار). إن بنية نظام ميزانية الاتحاد الروسي قريب من هيكل نظم الميزانية في البلدان الغربية.
الرابط التالي للشؤون المالية على مستوى البلاد هي الصناديق الاستئمانية المبرمجة خارج الدولة. عند الانتقال إلى ظروف السوق، تم تشكيل الصناديق الاستئمانية للمحلات الخارجة عن الدولة التالية: المعاش، التأمينات الاجتماعية، العمل، التأمين الطبي الإلزامي. هذه الأموال هي الملكية الفيدرالية، ولكن بمثابة مؤسسات ائتمانية مالية مستقلة للنظام المالي. تتمتع الأموال الخارجة عن الخارجة عن الأغراض المستهدفة - تمويل الخدمات الاجتماعية المقدمة للسكان.
جنبا إلى جنب مع الأموال الخارجة عن الدولة من الغرض الاجتماعي، يتم إنشاء الأموال الاقتصادية، بسبب احتياجات الدولة التي يتم ضمانها في حل المشاكل الاقتصادية. يتم فصل الأموال المبرمجة التنظيمية عن الميزانيات، ولديها استقلال معين.
يعكس قرض الدولة العلاقات الائتمانية بشأن تجنيد النقد المجاني مؤقتا للسكان والمؤسسات والمنظمات لتمويل الإنفاق الحكومي. يستند قرض الدولة إلى تطوعية المدفوعات في وزارة الخزانة الدولة. هذه هي أنشطة الدولة لتلقي الأموال على الائتمان، أي استعار، من المواطنين، الكيانات القانونية والدول الأخرى. ينجذب قرض الدولة من خلال وضع قروض الدولة، اليانصيب النقدية والأوراق المالية الأخرى. Goscredit هو أيضا قروض خارجية للدولة، عندما تأخذ الدولة قرضا من الدول الأجنبية لتغطية العجز في الميزانية.
يضمن صندوق التأمين سداد الخسائر المحتملة من الكوارث والحوادث الطبيعية، كما يساهم في التدابير لمنعها. منذ عام 2001، إلى جانب منظمات التأمين على الدولة، تمارس التأمين في البلاد العديد من منظمات التأمين المشتركة. جزء مهم منهم منخفضة القوة وغير موثوق بها. الدور الرائد في سوق التأمين في روسيا تحتل شركة تأمين حكومية موثوقة بما فيه الكفاية Rosgosstrakh.
في ما سبق، يمكن الإشارة إلى أن تفاصيل التمويل الوطني لأن أقسام النظام المالي هي أنها لا ترتبط بإنشاء الناتج المحلي الإجمالي أو الاستهلاك مع استهلاكها، ولكنها آلية توزيع بحتة. بمساعدتهم، هناك صلة بين أموال الإنتاج والجراعات غير الإنتاجية. من خلال المالية على مستوى البلاد، يتم توزيعها على الأقل 1/3 من الناتج المحلي الإجمالي. يتم استخدام التكلفة المخصصة لتشكيل الموارد المالية الحكومية ومؤسساتها واستخدام الأموال المستلمة للوفاء بوظيفة الأحداث الولاية والدولة \\ 2 \\.
2.3 تمويل السكان
تمويل السكان (الأسر) مجموعة من العلاقات على إنشاء واستخدام الأموال والأصول المالية اللازمة لضمان سبل عيش أفراد الأسرة \\ 4 \\.
في شروط التنمية المستقرة للاقتصاد، تتحول معظم المدخرات إلى استثمار. عدم استقرار الوضع الاقتصادي في البلاد، أزمة الدولة للاقتصاد، ارتفاع معدلات التضخم يؤدي إلى حقيقة أن جزءا كبيرا من المدخرات لا يشارك في عملية الاستثمار، ويستخدم في المخزونات أو إنفاقها على شراء الأجانب عملة. يتم إرسال جزء آخر من المدخرات في المجال حيث من المتوقع ارتفاع الأرباح واستلام أسرع. جزء كبير من الاستثمارات يكتسب شخصية مضادفة قصيرة الأجل.
أيضا يمكن تجميع هذه العوامل داخل داخلية وخارجية. ستكون هناك عوامل لا تعتمد على إرادة وتمنيات السكان: الدولة التي عقدتها الدولة؛ سياسة مالية؛ مستوى تطوير المؤسسات والأدوات المالية؛ مناخ الاستثمار.
تتضمن العوامل الداخلية ما يلي: سلوك المستهلك؛ سلوك الادخار؛ محو الأمية المالية للسكان (أعلى محو الأمية المالية، والأكثر ثقة وسكان أسرع ينقذ ويستثمر مواردها المالية في مختلف الأدوات المالية)؛ إن توقعات السكان (في انتظار الوضع الاقتصادي في المستقبل في البلاد قد تؤثر بطريقة أو بأخرى على حجم المدخرات وعلى هيكل الاستهلاك واتجاهاتها).
يتم تقديم العوامل المكشورة في الشكل 1.1.
الشكل 1.1 - العوامل التي تؤثر على حجم الإمكانات المالية للسكان.
العوامل التي تؤثر على حجم الإمكانات المالية للسكان هي حجم التجريدي والصيغة للعسلة الرياضية غير موجودة، فمن الممكن استخدام المؤشرات لتقييم دينامياتها وتنبؤ التغييرات. ستخدم هذه المؤشرات العوامل والعناصر المحددة من هيكل الإمكانات المالية للسكان، لأنها موصوفة بدقة وتميز المؤشر قيد النظر. للتحليل، نحن نعتبر دخل السكان (لأنهم يستندون إلى إمكانات مالية)، وحجم وتكوين المدخرات النقدية (لأنه من المهم بالنسبة لنا أن نعرف، أي من المال يقضي السكان على الاستهلاك، وكم يمكن أن يستثمر )، وكذلك المستهلكين فهرس الثقة التي تميز توقعات ومزاج الناس \\ 9 \\.
مستوى دخل السكان هو مؤشر مهم تميز الإمكانات المالية للسكان. مما لا شك فيه، كلما ارتفع دخل السكان، أكبر حجم الإمكانات المالية. يتم تقديم هيكل دخل نقدية للسكان في مصادر الاستلام (الشكل 1.2).
الشكل 1.2 - هيكل دخل السكان بمصادر الإيصالات في 2009-2011،٪
المدفوعات الاجتماعية هي 13٪ والدخل من النشاط الريادي حوالي 11٪ تقريبا. معظم جميع حسابات الدفع مقابل 66٪، والدخل من العقارات هو 7٪ والآخرين 3٪.
على مدى السنوات الماضية، زيادة دخل السكان. ديناميات متوسط \u200b\u200bدخل الفرد من السكان في الفترة 2001-2009 قدم في الشكل 1.3.
الشكل 1.3 - ديناميات متوسط \u200b\u200bدخل الفرد من السكان في الفترة 2001-2009، فرك.
يوضح الرسم البياني أنه في الفترة من 2001 إلى 2008، نمت الإيرادات السكانية بالتساوي، مضيفا 20-25٪ سنويا. في عام 2008، تم تعليق نمو الدخل وفي عام 2009 بلغت 2٪ فقط مقارنة بالعام السابق. ربما كان هذا بسبب الأزمة المالية العالمية. للفترة من 2001 إلى 2009، ارتفعت دخل السكان أكثر من 5 مرات.
إن حجم وتكوين المدخرات النقدية هو أيضا مؤشرات مهمة للإمكانات المالية للسكان. تشير زيادة في المدخرات النقدية إلى زيادة في الإمكانات المالية للسكان. يشير هيكل المدخرات النقدية إلى مستوى محو الأمية المالية للسكان. كلما ارتفعت معرفة القراءة والكتابة المالية للسكان، فإن الأشخاص الذين يقلون أقل منهم يحفظون المدخرات نقدا. تتصل النقود بأشكال الادخار غير المنظمة. يجب أن يكون المنظم هو المدخرات المستخدمة كمصدر للاستثمار. هذا هو في المقام الأول المدخرات في الودائع والأوراق المالية.
يوضح الشكل 1.4 هيكل المدخرات النقدية في عام 2010.
الشكل 1.4 - هيكل المدخرات النقدية للسكان في عام 2010،٪
كما يتضح في الشكل 1.4 يفضل عدد سكان روسيا الاحتفاظ بالمال في رواسب 58٪، في المرتبة الثانية هو 1.2٪ وفقط في المدخرات الثالثة في الأوراق المالية، وكان حجمها 10.8٪ من جميع المدخرات، والتي هو أقل بكثير من مؤشرات مماثلة في أوروبا والولايات المتحدة الأمريكية.
بلغت الزيادة في المدخرات في الودائع والأوراق المالية في الفترة من عام 2000 إلى عام 2007 885٪، فرك متزايد من 141564 مليون روبل. ما يصل إلى 1،396،850 مليون روبل. هذه الزيادة مهمة للغاية وتفسرها إحياء الاقتصاد بعد الأزمة الاقتصادية لعام 1998. ومع ذلك، فإن 31.2٪ من المدخرات (الشكل 1.4) لا يزال مخزنا نقدا، وبالتالي، يقيد تطوير المؤسسات والأدوات المالية. يمكن تفسير ذلك بحقيقة أن جزءا كبيرا من المواطنين لا يثقون في الهياكل المالية.
إذا تحدثنا عن حجم المدخرات السكانية، فهناك ديناميات إيجابية (الشكل.5).
الشكل 1.5 - ديناميات التغييرات في حجم المدخرات السكانية في 2009-2010، فرك.
خلال العام الماضي منذ يناير 2009 إلى يناير 2010، ارتفع حجم التراكم بنسبة 16 في المائة، والتي بلغت القيم المطلقة 1320 روبلز \\ 12 \\.
مؤشر ثقة المستهلك هو مؤشر تعميم، مما يعكس توقعات المستهلك التراكمي ونوايا السكان. يتم احتساب مؤشر ثقة المستهلك باعتباره متوسط \u200b\u200bالقيم الحسابية لميزان الفائدة في خمس قضايا: حول ما حدث والتغيرات المتوقعة في وضع المواد الشخصية، حول التغييرات المتوقعة في الوضع الاقتصادي في روسيا، الظروف المواتية للمشتريات الكبيرة \\ 5 \\.
لتلخيص، تجدر الإشارة إلى أنه منذ عام 2000، نمت الإمكانات المالية للسكان. هناك ديناميات إيجابية لدخانات المدخرات والسكان. نشأ مؤشر ثقة المستهلك أيضا، ولكن ضد خلفية الأزمة المالية غرقت. يفضل العديد من المواطنين الحفاظ على المال في البنوك، وثقة ضئيلة للمؤسسات والهياكل المالية الأخرى. سيستغرق الأمر عدة سنوات قبل أن يأتي مؤشر الثقة إلى حالة قبل الأزمات. خلال هذا الوقت، ينبغي للدولة أن تزيد بنشاط من محو الأمية المالية للسكان وخلق جميع الظروف للاستثمار الآمن والمربح للمواطنين في وفوراتهم في اقتصاد البلاد \\ 12 \\.
3 خصائص النظام المصرفي الائتماني للاتحاد الروسي, صناديق التأمين I.السوق المالي
3.1 نظام مصرفي الائتمان للاتحاد الروسي
إن النظام المصرفي الائتماني الحديث قريب من النموذج العام الذي يعمل في معظم البلدان الصناعية، على الرغم من أن الوضع في روسيا معقد بسبب تعقيد سوق الأوراق المالية. أقل صلة الأقل نموا لنظام الائتمان في البلاد هي مؤسسات غير مصرفية متخصصة.
يتم تشكيل نظام الائتمان الحديث من مستويين عمليا:
المستوى 1 - البنك المركزي للاتحاد الروسي.
2 مستوى - البنوك التجارية وغيرها من المؤسسات المالية والائتمانية التي تنفذ عمليات مصرفية منفصلة.
وبالتالي، يشمل النظام المالي والائتماني بنك روسيا والبنوك والفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية والمنظمات الائتمانية غير المصرفية والتحالفات ورابطات مؤسسات الائتمان والمجموعات المصرفية والممتلكات.
البنك المركزي للاتحاد الروسي هو البنك الرئيسي للدولة. وهي مستقلة عن السلطات الإدارية والتنفيذية. البنك المركزي للاتحاد الروسي هو مؤسسة مستقلة اقتصاديا. يمارس نفقاته على حساب دخله الخاص. الأهداف الرئيسية للبنك المركزي للاتحاد الروسي هي الحماية وضمان استدامة الروبل، بما في ذلك سلطتها الشرائية والدورة فيما يتعلق بالعملات الأجنبية؛ تطوير وتعزيز النظام المصرفي، وضمان عمل فعال وغير متقطع لنظام الحساب. يتطور البنك المركزي للاتحاد الروسي وإجراء سياسة نقدية موحدة تهدف إلى ضمان استدامة الروبل؛ تنفذ مونتبولات إصدار النقد وينظم نداءها، ويؤسس قواعد تنفيذ المستوطنات، وعقد العمليات المصرفية، والإشراف على أنشطتها؛ ممارسة السيطرة النقدية وغيرها من المهام \\ 8 \\.
في عام 2013، زاد البنك المركزي للاتحاد الروسي حصة أصول العملة الاحتياطية المرشحة باليورو، ما يصل إلى 41.5٪ من 40.6٪، بالدولار الأمريكي - بنسبة 44.8٪ من 44.4٪.
انخفضت حصة الأصول المرشحة في جنيه استرليني بريطاني عام لهذا العام إلى 9.3٪ من 9.4٪، في الدولارات الكندية - بنسبة 3.3٪ من 2.5٪. لم تتغير حصة الأصول في الدولارات الأسترالية لهذا العام وبلغت 1.1٪.
كان حجم الأصول الاحتياطية في الين الياباني (في أوائل عام 2013 - 1.1٪) والفرنك السويسري في نهاية عام 2013 ضئيلا.
لعام 2013، انخفضت أصول العملة الاحتياطية لبنك روسيا بمبلغ 14.5 مليار دولار، وذلك أساسا نتيجة بيع العملة الأجنبية في سوق الصرف الأجنبي المحلي.
كان التوزيع الجغرافي للأصول الاحتياطية لأصول العملات الأجنبية في 1 يناير 2014 على النحو التالي: تم احتساب فرنسا 31.4٪ من الأصول (قبل عام - 29.4٪)، الولايات المتحدة الأمريكية - 30.9٪ (لمدة عام انخفضت الحصة من 34.8٪) ألمانيا - 19.2٪ (ارتفعت الحصة من 18.6٪)، المملكة المتحدة - 9.4٪ (9.1٪ سنويا)، بقية البلدان - 9.1٪ (زيادة النسبة من 8.1٪).
ارتفعت أصول بنك روسيا في الذهب في عام 2013 بمقدار 80.0 طن - إلى 1091.1 طن، بما في ذلك حجم الذهب النقدية ارتفع بنسبة 79.8 طن - إلى 1012.6 طن \\ 12 \\.
يتم تقديم المستوى الثاني من النظام المصرفي في المقام الأول من خلال شبكة واسعة من البنوك التجارية. توفير خدمات الائتمان والتسوية لمواضيع الحياة الاقتصادية. إلى جانب البنوك التجارية، تعمل البنوك الخاصة أيضا. وتشمل هذه البنوك الرهن العقاري التي تؤمنها العقارات؛ تعمل البنوك البرية في الإقراض على ضمان قطع الأراضي والاستثمار وعمليات الإرسال وتنسيب أوراق الشركات ذات القيمة. نظام البنوك الخاصة الناجمة عن النقص وغياب الإطار التشريعي اللازم يبدأ فقط في التطور.
يتم احتلال مكان خاص في نظام القروض المحتلة من قبل Vnesheconombank، الذي تحول إلى بنك لخدمة الديون الخارجية للاتحاد الروسي، وكذلك البنك لإعادة الإعمار والتنمية التي أنشأتها الدولة لتمويل البرامج المستهدفة للحكومة ذات الطبيعة الوطنية والإقليمية استخدام موارد الميزانية لإصدار قروض ميسرة.
في نظام الائتمان في الخطة المؤسسية، يمكنك تخصيص الحيازات والمجموعات وغيرها من الجمعيات من البنوك.
يتم إنشاء Holdings عن طريق استلام مؤسسة الائتمان الرئيسية. بحكم المشاركة السائدة في رأس مال واحد أو عدة مؤسسات ائتمانية واحدة أو عدة مؤسسات ائتمانية أو وفقا للاتفاقية، خلصت الفرصة لتحديد القرار الذي أدلى به.
تشكل مجموعة من مؤسسات الائتمان لتبادل العمليات المصرفية بناء على اختتام العقد ذي الصلة.
بالإضافة إلى المؤسسات المصرفية، يشمل المستوى الثاني من نظام الائتمان أيضا مؤسسات مالية وائتمانية خاصة. في أنشطتهم، من المألوف أن تخصص، كقاعدة عامة، واحدة أو اثنين من العمليات المصرفية، والتي تتطلب الحصول على ترخيص للبنك المركزي للاتحاد الروسي. عادة ما يكون لديهم عملاء معين \\ 8 \\.
تطور بنشاط الإقراض التجاري والربح. يتم إنشاء روابط وثيقة بين روابط مختلفة لنظام الائتمان وسوق الأوراق المالية.
وبالتالي، يتم تشكيل نظام الائتمان تدريجيا في الاتحاد الروسي، الذي يستند إلى نفس المبادئ كما هو الحال في البلدان التي لديها اقتصاد سوق متطور.
حاليا، يمكن اعتبار هذه الظاهرة الأكثر ملاءمة في نظام الائتمان تركيز وتركز رأس المال المصرفي. يتم تخصيص البنوك الكبيرة للتركيز على نسبة كبيرة من الموارد والعمليات والموظفين للنظام المصرفي. انهم يشغلون تدريجيا موقفا مهيمنا في سوق رأس المال القروض. يزيد حجمها من خلال توسيع صيانة عملاء رئيسيين، وجذب المودعين الجدد، والحصول على أرباح عالية.
تركيز رأس المال المصرفي قوي في المناطق الفردية، عندما تركز العديد من البنوك على الجزء الأكبر من العمليات في مدينة محددة (خاصة في المراكز المالية الكبيرة لروسيا).
يمكن أن تكون مشاكل هذا النوع في جزء كبير من البنوك الباقية - فهي ترجع في المقام الأول إلى العجز في وضع الموارد المصرفية المربحة. عشية أزمة استثمار البنوك في الالتزامات الديون الفيدرالية الروبل، تم تنفيذ 7.5٪ من الأصول في المتوسط \u200b\u200bوتزويدها دون 15٪ صغير من دخلهم. حاليا، مؤسسات الروبل في هذا المستوى غائب فعلا. الاستثناء الوحيد هو رواسب البنوك التجارية في البنك المركزي للاتحاد الروسي، لكنها لا تتجاوز 3٪ من إجمالي الأصول المصرفية.
لذا، فإن استراتيجية تطوير القطاع المصرفي للاتحاد الروسي في المستقبل هي إحضار نظام للتنظيم المصرفي والإشراف المصرفي بما يتماشى مع المعايير الدولية التي أنشأتها وثائق لجنة بازل المعنية بالإشراف المصرفي (BKBN). إن دور مهم في تحقيق هذا الهدف هو تقديم الظروف التشريعية للتنظيم المصرفي والإشراف المصرفي وفقا للنهج الدولية \\ 6 \\.
3.2 صناديق التأمين
التأمين كأنظمة لحماية مصالح الممتلكات للمواطنين والمنظمات والدولة هي العنصر اللازم في النظام الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع.
التأمين هو رابط مستقل للنظام المالي للاتحاد الروسي. إنه ينفذ في شكلين منفصلين: في شكل تأمين اجتماعي وفي الواقع البلد المرتبط بأحداث الطوارئ غير المتوقعة.
التأمين الاجتماعي في الظروف الحديثة لتطوير الاقتصاد الليلي وعمل المؤسسات القائمة على أشكال مختلفة من الملكية، كشخص مستقل للتأمين ينقسم، بدوره، لأنواع اثنين: التأمين الاجتماعي الحكومي والتأمين الاجتماعي غير الحكومي. وفقا للفن. 39 دستور الاتحاد الروسي أول نوع من أنواع التأمين الاجتماعي للمواطنين من روسيا مضمون، والثانية مشغولة.
الشكل الثاني للتأمين هو التأمين الفعلي المرتبط بأحداث الطوارئ غير المتوقعة.
يوفر التأمين ضمانات لاستعادة المصالح الممتلكات المنتهكة في حالة ظاهرة طبيعية وغيرها من الظواهر الطبيعية وغيرها، له تأثير إيجابي على تعزيز أموال الدولة. لا يحرر فقط - يعطي ميزانية من مصروفات الأضرار على حدوث الأحداث المؤمنة، ولكنها واحدة من أكثر مصادر الاستثمار طويل الأجل.
هذا يحدد الموقف الاستراتيجي للتأمين في البلدان التي لديها اقتصاد السوق المتقدمة.
بالنسبة لروسيا الحديثة، يصبح التطوير المتسارع للتأمين كآلية لحماية مصالح الأشخاص المصنوعة بشكل خاص بشكل خاص. وبالتالي، نتيجة لخاصة بريسريا واسعة النطاق، مرت جزء كبير من الأموال الأساسية في السليم للأفراد والهياكل غير الحكومية. يتطلب بشدة إنشاء نظام ضمانات مالية، وتوفير الأضرار في حال الكوارث الطبيعية، والكوارث الطبيعية، والحرائق وغيرها من الأحداث غير المتوقعة، والتي يمكن أن تؤثر سلبا على علاقات الإنتاج الناشئة، وتوليد فشل في قطاعات الاقتصاد.
السمات المميزة للتأمين هي:
1. ليست دائمة، ولكن الطبيعة الاحتمالية للعلاقات؛
2. عودة الأموال؛
3. القيمة المقدرة (مغلقة) من العلاقات إعادة التوزيع.
قد تشغل أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي المنظمات والشركات الحكومية وغير الحكومية. تفترض أنشطة شركات التأمين.
لقد تغير محتوى العلاقة بين القوائم الولاية والتأمين بعد انتقال روسيا إلى علاقات السوق في سوق كاردتي. يتم استبدال إدارة الدولة بتنظيم الدولة والسيطرة عليها (الإشراف). نظم التأمين الحكومية باعتبارها نظام مستقل للهيئات الحكومية في المرحلة الحالية غير موجودة.
الهيئة الرئيسية التي أذن بها الدولة هي تنفيذ مراقبة أنشطة التأمين، هي وزارة المالية للاتحاد الروسي \\ 3 \\.
الطبيعة المعقدة لعلاقات التأمين، المشاركة في علاقات جثث الدولة هذه محددة سلفا التغييرات في هذه المنطقة تنظمها العديد من فروع القانون، ولا سيما القانون المدني والمالي. ينظم قانون المواطن العلاقات التعاقدية في هذا المجال (الفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، القانون المالي - العلاقات القائمة على فيلز الحكومي. قواعد القانون المالي، يحدد نظام وتنظيم التأمين، وأنواعها، وإجراءات التأمين الإلزامي، والنشاط التأمين الترخيص، وضمان الاستدامة المالية لمنظمات البلد - خوفششيك، وكذلك تنفيذ الإشراف الحكومي على أنشطة التأمين \\ 1 \\.
يتم إشراف الدولة، الموكلة إلى السلطات التنفيذية الفيدرالية بشأن الرقابة على أنشطة التأمين، من أجل الامتثال لمتطلبات التشريعات الروسية بشأن التأمين، والتطوير الفعال لخدمات التأمين، وحماية حقوق ومصالح شركات التأمين، شركات التأمين والأطراف المهتمة الأخرى والدولة.
يمكن تصنيف العلاقات في مجال التأمين، الذي ينظمه قواعد قانون النمر، اعتمادا على الموضوعات المشاركة فيها، في الأنواع التالية:
العلاقات بين الدولة التي تمثلها حكومة الاتحاد الروسي والهيئات الفيدرالية، والسلطات التنفيذية بشأن إشراف أنشطة التأمين (قسم وزارة المالية لروسيا) على موافقة المياه على الأحكام الأساسية لأنشطتها من أجل تنفيذ الإشراف الحكومي على أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي (الفقرة 2 من الفنون. 30 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم التأمين في الاتحاد الروسي")؛
العلاقات بين الهيئات التنفيذية الفيدرالية للسلطات للإشراف على أنشطة التأمين وتأمين الشركات التنظيمية حول إصدار التراخيص، وإنشاء قواعد لتكوين ووضع احتياطيات التأمين، ومؤشرات وأشكال مؤسسات التأمين الإبلاغ، وكذلك حول إدارة وصفات القسم الإشراف على التأمين على القضاء على انتهاكات قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"، فيما يتعلق بتعليق أو قيود العمل، وكذلك مراجعة التراخيص لشركات التأمين، إلخ. (الفقرة 3، 4 من المادة 30 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم القضية التأمينية في الاتحاد الروسي"؛ ص 31 من الفقرة 7 من اللوائح المتعلقة بوزارة المالية الاتحاد الروسي في 6 مارس، 1998)
العلاقات بين الدولة الممثلة من قبل هيئة مكافحة نيتوبول الفيدرالية (وزارة الاتحاد الروسي للوكة المضادة للمركانية بولي تيكا ودعم رواد الأعمال) والمنظمات المضيفة البلد بشأن الوقاية والقيود ومنع الأنشطة الاحتكارية والمسابقات غير الضمير في سوق التأمين ( الفن. 31 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم قضية التأمين في الاتحاد الروسي")؛
العلاقات حول التأمين الحكومي الإلزامي، حيث تكون الدولة موضوع إلزامي لجميع العلاقات القانونية المالية بمثابة شركة تأمين للممتلكات والمصالح الشخصية لفئات معينة من المواطنين والتدابير التعبيرية لضمان مصالح الملكية من علامات التأمين.
العلاقة بين الهيئة الفيدرالية لسوق الأوراق المالية. وزارة الاتحاد الروسي للضرائب والرسوم مع شركات التأمين لتنفيذ وظائف السيطرة لنشاط التأمين.
منذ في ظروف العلاقات السوقية، تصبح الدولة والمؤسسات كيانات اقتصادية متساوية، كل منها مسؤولة فقط عن ديونها، والحاجة إلى استخدام التأمين غامضة.
وبالتالي، فإن ظروف السوق نفسها عادة ما تكون محددة الحاجة إلى حماية الممتلكات والمصالح الشخصية للكيانات القانونية والأفراد عن طريق إنشاء صناديق التأمين \\ 10 \\.
3.3 السوق المالية
السوق المالية عبارة عن مزيج من الأسواق الوطنية والدولية، وتوفير الاتجاه، وتراكم وإعادة توزيع النقود بين كيانات السوق من خلال المؤسسات المالية من أجل تحقيق علاقة طبيعية بين الإمداد والطلب على رأس المال.
القطاع النقدي، الذي يشمل المالية والائتمان، هو سوق محدد مع دورانه ودخله. يوفر السوق المالية خدمات مالية للمجتمع، ويوفرها في الوقت المناسب وفي المكان المناسب مع المال. بمعنى آخر، المنتج المحدد في السوق المالية هو المال. كمنتج، يتم التعامل مع المال في قطاعات السوق المالية العالمية كائتمان، سوق الأوراق المالية، العملة، التأمين، إلخ.
تين. 1. هيكل السوق المالية:
§ سوق الائتمان
§ سوق العملات
سوق الأوراق المالية (سوق الأوراق المالية)
§ سوق التأمين
§ سوق الاستثمار
في السوق المالية، فإن موضوع الشراء والبيع هو موارد مالية. ومع ذلك، هناك فرق أساسي في المعاملات في مختلف قطاعات السوق المالية. إذا تم بيع سوق القروض على هذا النحو، أي أنهم هم أنفسهم هو موضوع المعاملات، ثم في سوق الأوراق المالية، على سبيل المثال، تباع الحقوق لتلقي دخل النقود التي تم إنشاؤها بالفعل أو مستقبل \\ 5 \\.
إن جوهر السوق المالية ليس فقط في إعادة توزيع الموارد المالية، بل لأول مرة في تحديد اتجاهات إعادة التوزيع هذه. في السوق المالية أن أكثر المناطق فعالية من تطبيق الموارد النقدية مصممة.
يمكن تمثيل هيكل هذا السوق المالية على النحو التالي:
تين. 2. سوق الأوراق المالية
§ سوق المال - سوق الأدوات المالية قصيرة الأجل (التزامات الديون) بمصطلح الدورة الدموية حتى سنة واحدة.
§ سوق رأس المال - السوق المتوسطة الأجل (من 1 إلى 3-5 سنوات) والأصول طويلة الأجل - الأسهم والسندات (مع استحقاق أكثر من عام) والقروض (مع استحقاق أكثر من عام).
§ سوق الائتمان - سوق القروض قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل وطويلة الأجل. في الممارسة العملية، لا توجد حدود واضحة بينهما.
يرتبط عمل السوق المالية ارتباطا وثيقا بتعريف أسعار الفائدة، أي سعر "المال" الذي تم بيعه في شكل قرض. يعد تشكيل نظام أسعار الفائدة أحد أهم المهام في السوق المالية، فإنه يؤثر على مستوى كفاءة الاقتصاد بأكمله.
وظائف السوق المالية:
§ إعادة التوزيع وتراجع رأس المال؛
§ توفير تكاليف الدورة الدموية؛
§ تسريع تركيز ورأس المال؛
§ التجارة المتوقعة، انخفاض تكاليف الدورات الاقتصادية؛
§ الترويج لعملية الاستنساخ المستمر.
يتم تخزين السوق المالية من قبل وسطاء مالي، أي منظمات تستضيف الأموال من أجل مصلحة معينة في تخزينها أو جمعها لأسباب أخرى تزويدها بأسباب أعلى من تلك الكيانات البدنية والقانونية التي تحتاج إلى موارد استثمارية، وكذلك دفع بوالص التأمين و المعاشات التقاعدية.
وتشمل الوسطاء الماليون في المقام الأول البنوك والمنظمات المصرفية البنكية (النقابات الائتمانية، والتعاونيات، وجمعيات الادخار، ومجتمع الإقراض المتبادل، إلخ). بالإضافة إلى المؤسسات المصرفية والائتمانية، تشمل الوسطاء الماليون منظمات التأمين وصناديق المعاشات التقاعدية والشركات الاستثمارية، إلخ. الفرق الأساسي بين هذه المنظمات من البنوك هو أنهم لا يقبلون الودائع (الودائع) ولا تؤثر على مبلغ المال في الدورة الدموية وبعد
يتم توثيق الأدوات المالية التزامات نقدية للكيانات الاقتصادية وفقا للتشريع الحالي. الأدوات المالية هي رمزية وحامل.
حاليا، يتم التعبير عن اتجاه نحو اندماج مختلف الوسطاء الماليين، وكذلك لتنويع عملياتهم، في اقتصادات السوق المتقدمة. ساهم تطوير الوساطة المالية في ظهور نوع من الظواهر الاقتصادية - الأدوات المالية , والتي تشمل: ملاحظات، الشيكات، إيصالات الديون، الأسهم، السندات، إلخ، وإعطاء الحق في تلقي دخل المال وما إلى ذلك على \\ 9 \\.
استنتاج
النظام المالي والائتماني للاتحاد الروسي هو مزيج من المؤسسات المالية الرئيسية للبلاد التي تخدم اقتصادها، المساهمة في تعبئة الأموال إلى أموال الدولة وغير الحكومية، أو أنها تنفذ أنفسهم وظائف أموال الأموال.
في النظام المالي والائتماني لأي دولة، تلعب مكونات مؤسساتها أي دور متساو من وجهات النظر السياسية والاقتصادية. هناك مؤسسات أساسية، بدونها لا يمكن أن يعمل الائتمان والنظام المالي للدولة. وتشمل هذه المؤسسات: النظام النقدي، النظام الضريبي، نظام الميزانية، النظام المصرفي.
تعتمد درجة أمن واستدامة الاقتصاد بشكل كبير على حالة النظام المالي والائتماني للدولة، وهو أمر بالغ الأهمية لسيادة الدولة.
يسمح تحليل النظام المالي والائتماني للاتحاد الروسي بتخصيص الروابط الرئيسية التالية للعلاقات المالية: المالية على مستوى البلاد، ونظام الائتمان والبنوك، تمويل المشاريع والتمويل المالي وسوق المالية وصناديق التأمين.
1. بدوره، تنقسم المالية الوطنية إلى: ميزانية الدولة، وميزانيات مواضيع الاتحاد الروسي، وصندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي، وصندوق التأمين الاجتماعي (FSS)، والصندوق الفيدرالي للتأمين الطبي الإلزامي (FOMS)؛ صندوق توظيف الدولة للاتحاد الروسي.
تحتل المركز المركزي في النظام المالي لأي دولة بميزانية الدولة - وجود قوة خطة القانون المالية للدولة (لوحة الدخل والنفقات) للسنة الحالية (المالية). تهدف صناديق الميزانية إلى الدعم المالي لمهام ووظائف الدولة والحكم الذاتي المحلي. تعطي الميزانية سلطة الدولة إمكانية محتوى جهاز الدولة، الجيش، تنفيذ التدابير الاجتماعية، تنفيذ المشاكل الاقتصادية ذات الأولوية، أي. وفاء من قبل حالة المهام المتأصلة فيه.
2. هناك مفهومان لنظام الائتمان: مجموعة من العلاقات الائتمانية وأشكال وأساليب الإقراض؛ مزيج من المؤسسات الائتمان والمالية تتراكم النقد المجاني وتزويدهم في قرض. في هذه الورقة، نحل جوهر وأشكال وأساليب الإقراض، وكذلك الشكل المؤسسي لنظام الائتمان.
يمثل مزيج من العلاقات الائتمانية للحصول على قرض: الدولة، الدولية، المستهلك، التجاري، المصرفية.
تتكون مجموعة مؤسسات الائتمان من: البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)؛ بنوك تجارية؛ النقابات ورابطات البنوك؛ مؤسسات الائتمان الأخرى.
3. تمويل المنظمات والمؤسسات كجزء من النظام المالي يغطي عمليات إنشاء وتوزيع واستخدام الناتج المحلي الإجمالي لشروط القيمة.
4. تمويل السكان عنصر هيكلي في الشؤون المالية الخاصة (اللامركزية)، والتي تشمل:
تمويل الأسرة، بما في ذلك المالية العائلية (إذا كانت أسرة موسعة، والتي تتكون من عدة أسر)؛
تمويل الأسرة، إذا قدمت أسرة واحدة في الأسرة؛
المالية الشخصية لكل من أفراد الأسرة.
5. السوق المالية سوق خاص الذي قدمته الأموال المقدمة لاستخدام القروض أو إلى الأبد ويتم شراؤها. تقطر: سوق الأوراق المالية وسوق الائتمان وسوق الصرف الأجنبي. وظائف السوق المالية: تعبئة النقد المجاني مؤقتا من خلال بيع الأوراق المالية؛ تمويل عملية الاستنساخ؛ وظيفة التوزيع - تساهم في تجاوز رأس المال بين الصناعات والشركات.
6. التأمين هو رابط مستقل للنظام المالي والائتماني للاتحاد الروسي. على الرغم من أن التأمين في روسيا يكتسب زخما، في الوقت الراهن في روسيا التأمين لم يتم تطويره بعد بما فيه الكفاية.
...جوهر النظام المالي والائتماني وروابطه. الرابط الميزانية للنظام المالي والائتماني. أموال خارج الدولة الخارجة عن الاتحاد الروسي. قرض الدولة. الرابط المصرفي والتأمين. تمويل المشاريع من مختلف أشكال الملكية.
الدورات الدراسية، وأضاف 05.12.2003
جوهر مخاطر المنظمة الائتمانية وتصنيف ومراحل إدارةها. تحليل نظام إدارة مخاطر المؤسسة الائتمانية في بنك الأورال OJSC لإعادة الإعمار والتنمية. طرق رفضهم. تقييم حالتها المالية والاقتصادية.
الأطروحة، وأضاف 04.09.2014
دور النظام المالي في ضمان الأمن الاقتصادي والوطني. تهديدات أمنية لمعاهد النظام المالي والائتماني. نظام الأمن للتمويل العام. نظام الأعضاء السيطرة على الأمن المالي لروسيا.
الدورات الدراسية، وأضاف 12/17/2014
مفهوم وهيكل النظام المالي للاتحاد الروسي. هيكل الدولة والتمويل البلدي. سمة روابط النظام المالي. ميزانية الدولة، الصناديق الخارجة عن الميزانية، الائتمان. صندوق التأمين. سوق الأوراق المالية. النظام المالي والائتماني.
مجردة، وأضاف 12/26/2008
جوهر ووظيفة التمويل؛ السياسة والإدارة والتخطيط والتنبؤ في هذا المجال. النظر في ميزات عملات العملة والتأمين. وصف نظام الائتمان والخدمات المصرفية لروسيا. المؤسسات المالية والائتمانية الدولية.
دورة المحاضرات، وأضاف 09/22/2015
مفهوم تمويل مؤسسات قطاعات الاقتصاد الوطني. محتوى العلاقات المالية والائتمانية. وظائف أموال المؤسسات ومبادئ مؤسستها. علاقات المؤسسات مع البنوك التجارية. مهام الخدمات المالية للمؤسسات.
مجردة، وأضاف 06/15/2010
مفهوم وقيمة وجوهر النظام النقدي. آلية أداء النظام النقدي. الاتجاهات الرئيسية لتنظيم الدولة الحديثة للنظام النقدي للاتحاد الروسي. المجالات الرئيسية لأنشطة البنوك المركزية.
دورة العمل، وأضاف 03/23/2016
المالية كعنصر من النظام المالي والائتماني. النظام المالي الحكومي وروابطه. جوهر ميزانية الدولة ووظيفته. خصوصية تصنيف الميزانية. العجز في الميزانية كسبب لنمو الديون العامة.
الدورات الدراسية، وأضاف 24.03.2012
الجوهر الاقتصادي لتمويل الشركة. نظام المؤشرات الأساسية للأنشطة المالية والاقتصادية والأساليب لإجراء التحليل. تحليل فعالية نظام الإدارة للأنشطة المالية والاقتصادية لمؤسسة الشركة OJSC Kamaz.
الأطروحة، وأضاف 08/25/2014
جوهر النظام النقدي. تشكيل النظام النقدي وروابطه. أساسيات تنظيم الحالة الحالية للسياسة النقدية لجمهورية كازاخستان. اتجاهات تطوير ومشاكل تطوير النظام النقدي.
1. البنوك. نظام الائتمان المالية
البنوك هي المكون الرئيسي في النظام الائتماني والنظام المالي لأي بلد. أنها تخلق، تتراكم وتوفير النقدية. أنظمة الائتمان للبلدان المتقدمة لديها هيكل مختلف، ولكن هناك ميزات عامة. لذلك في كل مكان يتكون نظام الائتمان من بنك مركزي، البنوك التجارية، المؤسسات المصرفية المتخصصة (الاستثمار، التجارة الخارجية، الرهن العقاري، إلخ)، وكذلك المؤسسة المالية والمالية من النوع غير المصرفي: التأمين، الشركات المالية، صناديق المعاشات التقاعدية ، استلقاء الادخار.
تنفذ البنوك المركزية قيادة النظام الائتماني بأكمله في البلاد، فهي تهدف إلى تنظيم القرض والدورة الدموية والسيطرة على سعر صرف العملة الوطنية، ويعزز نفوذها في مستوى النشاط التجاري والأسعار والتوظيف ، تحفز نمو الاقتصاد الوطني على أساس مالي صحي. البنك المركزي يعمل كعميل حكومي. في هذه الحالة، ينصح الحكومة في مجالات مثل إدارة الديون الوطنية والعملة والسياسة النقدية. بالإضافة إلى ذلك، فهو ممثل حكومي في العمليات المالية لهذا الأخير. تتمثل الوظيفة الرئيسية للبنك في تطوير وإجراء سياسة الائتمان والنقدية. هذه هي أهم ميزة.
كعامل حكومي في الشؤون المالية، يقدمه البنك المركزي المشورة، يدير بعض حسابات الودائع والصناديق الحكومية، نيابة عن القضايا الحكومية ويزيل الأموال من الدورة الدموية، تدير الاحتياطيات الوطنية للاستثمار والتحدث بالنيابة عن الحكومة بالعملة الدولية السوق، هو إيداع الذهب والمدير الحكومي. واجب (القضايا السندات الحكومية، يدفع الفائدة عليهم، سددهم).
يساعد البنك المركزي الحكومة في تحديد أفضل لحظات لإصدار السندات وسعرها وربحتها وخصائصها الأخرى التي تضمن جاذبية إنتاج المستثمرين، وهو مكان حيث من الأفضل وضع السندات. للتعامل بنجاح في هذه المهمة، يجب أن يكون لدى البنك معلومات دقيقة وفي الوقت المناسب عن حالة الاقتصاد، حركة موارد الائتمان، إلخ. على الرغم من الجهود المبذولة للغاية، فإن البنك يجبر في بعض الأحيان على اتخاذ القرارات قبل أن تؤكد الإحصاءات حدثا يقدر. لذلك، يجري البحث الخاص به، وعادة ما يتم نشر نتائجها وعادة ما تكون مصلحة كبيرة للعلماء والاقتصاديين والمديرين ومؤسسات المؤسسات المالية.
يدير البنك المركزي الودائع الحكومية (حتى لو كانت موجودة في البنوك التجارية). تقام جميع الإنفاق الحكومي والإيرادات الحكومية تقريبا على حسابات البنك المركزي. الأرصدة التي تجلب النسبة المئوية موجودة على حسابات البنوك التجارية. لدى البنك المركزي أيضا حساب لاستثمار الإيرادات الحكومية للأوراق المالية (عادة ما تكون حكومة نفسها) وحساب احتياطيات أجنبية.
يطلق البنك المركزي المال ويوزعها بين البنوك التجارية، وينسحب من تداول الأوراق النقدية المتداعية والحدائق المعدنية. يتم إصدار أموال جديدة للبنوك التجارية بشأن الطلبات التي تعكس مطالبها النقدية، من خلال سجل مدون بشأن حسابات البنك التجاري في البنك المركزي.
مسؤولية أخرى من البنك المركزي لأن وكيل الحكومة هو السيطرة وحماية سعر صرف العملة الوطنية. البنك مختص لشراء وبيع الذهب والفضة والعقب، وحسابات مفتوحة في البنوك المركزية للبلدان الأخرى، بمثابة وكيل البنوك المركزية الأجنبية وكوديع لأصولها.
سعر الصرف هو ثمن العملة الوطنية في سوق الصرف الأجنبي الدولي أو النسبة التي تبادل فيها لعملات الدول الأخرى. يتم تحديد السعر بميزان العرض والطلب. إلى العملة التجارية، يجب أن يكون لدى البنك المركزي حسابات العملات في البنوك المركزية للبلدان المعنية. عندما تقرر الحكومة غزو سوق العملات من أجل تغيير سعر صرف العملة الوطنية (الآن هذه الغزوات نادرا جدا)، إذا كان الهدف هو الحفاظ على سعر الصرف من السقوط، فإن البنك المركزي يزيل بعض المبلغ من الأساس حساب وتشتري عملة وطنية، وتغيير هكذا، توازن الطلب والاقتراحات. على العكس من ذلك، يشتري البنك المركزي جذرا، إذا تقرر إبطاء نمو سعر صرف العملة الوطني. في الحالة الأولى، يقتصر الغزو بوجود عملة وطنية على الحسابات الحكومية، في الثانية - وجود البضائع الأجنبية.
يعمل البنك المركزي أيضا كوديع، الوصي الذهبي ينتمي إلى حكومة هذا البلد. يمكن أيضا تخزين الذهب ينتمي إلى البنوك المركزية الأجنبية والمؤسسات المالية الأخرى. يشتري البنك المركزي ويبيع الذهب باستخدام حساب عملات أجنبي. الذهب عادة ما يتم بيعه إلى البنوك المركزية وحكومات البلدان الأخرى، وكذلك المؤسسات المالية الدولية مثل صندوق النقد الدولي.
واحدة من أهم المهام في البنك المركزي هي إدارة الديون العامة، أي إنه تغيير الجزء منه عن قصد، وهو ما يمثله سندات مباشرة ومضمونة (السندات المباشرة - هذه السندات الصادرة عن الحكومة نفسها، ومضمون - هذه السندات الصادرة بموجب الضمان الحكومي من قبل الشركات الحكومية). إدارة الوسائل لتحديد خصائص السندات، وظروف إطلاق سراحهم ومكان التنسيب. هذا الدين العام، ينمو بسرعة في العديد من البلدان المتقدمة، هو عجز في الميزانية التراكمية (فائض من النفقات جزء من الميزانية على الدخل طوال السنوات). كمستشار حكومي في المسائل المالية، لا ينبغي للبنك المركزي ليس فقط جمع وتفسير المعلومات الاقتصادية، ولكن أيضا أن يشعر بالتغيرات في الطلب على الأوراق المالية، في تدفق الأموال إلى سوق الأوراق المالية، في مستوى الفائدة والسيولة في الأوراق المالية السوق، فيما يتعلق بالمستثمرين إلى قضايا جديدة، إلخ. للحصول على صورة نهائية، يتشاور البنك المركزي مع البنوك التجارية والمستثمرين الآخرين وكار الاستثمار.
يجب ربط إدارة الديون العامة بأهداف الحكومة (وليس في تناقض، على سبيل المثال، مع السياسات المالية). بالنسبة للبنك المركزي، يمكن أن يكون هذا مشكلة خطيرة. من ناحية، لا يمكن ترك الحكومة بدون نقد، ومن ناحية أخرى - يمكن أن يكون استلامها متوافقة مع الحاجة إلى إضعاف الكفاح ضد العجز في الميزانية مع سقوط الثقة بالعملة الوطنية.
تشكل البنوك التجارية العمود الفقري لنظام الائتمان في البلاد. غرضهم الرئيسي هو جذب المدخرات وتوزيعها بين المقترضين. بالنسبة للشركات والمستهلكين، البنوك هي المصدر الرئيسي للقروض.
تجديد شركات رأس المال العامل وتوفير قرض المستهلك هو الوظيفة الكلاسيكية للبنوك التجارية. بالإضافة إلى ذلك، لدى البنوك الكثير من الخدمات الخاصة للدولة والمؤسسات والسكان. هذه هي خدمة الاختيار، والعمليات النقدية المكشوفة، وإصدار الأموال للرهن العقاري والإقراض المتوسطة والطويلة الأجل للأغراض الخاصة (على سبيل المثال، الشركات التي تنمية الودائع المعدنية)، وتمويل مشروع تحديث الإنتاج، وتوفير القروض في العملات الأجنبية، وتمويل مشاريع محفوفة بالمخاطر، والمشروعات، وتأجير المعدات وغيرها من العمليات والخدمات المصرفية الأخرى.
2. الربح المصرفي والمصرفي
النظر في بعض جوانب البنوك، مثل الأرباح والعمليات المصرفية والمخاطر التي يتعرضها البنك في عملية أنشطتها.
أنشطة البنوك تابعة لتلقي الأرباح. يتم الحصول على أرباح البنك مثل هذا: تدفع البنوك لعملائها فائدة على الودائع والشحن معهم فائدة أعلى على القروض: الفرق بين المبلغ المشحون والكمية التي يدفعها البنك يشكل أرباحها. ربح البنك له اسمه الخاص - هامش.
بالإضافة إلى ذلك، تشمل الأرباح المصرفية دخل على رأس المال الخاص بالبنك، وضعت في القروض والاستثمارات. إن صافي ربح البنك يساوي الربح الإجمالي أقل نفقات العمليات المصرفية. صافي أرباح البنك، التي اتخذت فيما يتعلق عاصمتها الخاصة، هي قاعدة الأرباح المصرفية.
تنقسم العمليات المصرفية إلى سلبية ونشطة. العمليات السلبية - يتم تشكيل موارد مصرفية. نشط - من خلالها البنك يضع هذه الموارد. الموارد المصرفية هذه هي عاصمتك الخاصة للبنك والودائع (الودائع) التي تلقاها البنك من العملاء. تتكون رأس المال الخاص من رأس المال الأولي المشترك والاحتياطيات والرباح المتراكمة.
تنقسم الودائع إلى مجموعتين: إلحاحا (يمكن إبادةها من قبل البنك بعد انتهاء أي فترة) والمطالبة (يمكن إزالتها في أي وقت).
من ناحية أخرى، فإن العمليات النشطة هي قروض، والتي يمكن أن تكون عاجلة أيضا (تخضع للسداد بعد فترة معينة - شهرا، سنة وثلاث سنوات) وغير مسمى (قد يحتاج البنك إلى عودته في أي وقت).
يظهر الشكل رقم 1 تصنيف العمليات المصرفية حسب النوع رقم 1.
عمليات الفواتير هي شراء فواتير من الفواتير من الشركات وإصدار القروض تحت مشروع القانون.
عمليات التغذية هي قروض مضمونة من قبل وثائق البضائع والسلع.
عمليات الصندوق للبنوك هي عمليات مع الأوراق المالية - الأسهم والسندات. وهي تشمل: قروض للأوراق المالية؛ الاستثمار المصرفي (شراء بنك الأوراق المالية).
مع التأجير، يشارك المشاركون في العملية ثلاثة جوانب: الشركة هي شركة تصنيع المعدات؛ شركة التأجير (مالك مالك) - المعدات اللازمة للإيجار الشركات الصناعية والتجارية؛ استلام المؤسسة واستخدامها (المستأجر). أشكال مشاركة البنوك في استئجار الائتمان: الإقراض إلى الشركات المتخصصة بناء على اختتام العقد؛ إقراض المؤسسات لتأجير معدات الإنتاج.
العوملة - شحن المدفوعات والمحاسبة على تعليمات العميل. تعمل العمليات العامل بنشاط البنوك التجارية التي تنظم فروع أو شركات متخصصة.
عمليات الثقة (الثقة) - عمليات البنوك المتعلقة بإدارة الممتلكات، تنفيذ الخدمات الأخرى في المصالح والنيابة عن العملاء بموجب حقوق الوصي. مع تنفيذها، يعمل البنك رسميا كوكيل، تلقي الدخل في شكل عمولات. لكن هذه العمليات تزيد بشكل كبير من تأثير البنوك الكبيرة. بالوكالة، يدير البنك رأس المال لعملائه، ويستثمر بشكل رئيسي في الأوراق المالية.
لذلك فإن المبدأ الرئيسي للعمل في البنوك التجارية هو الرغبة في الحصول على أكبر ربح. ولكن يقتصر على القدرة على تحمل الأضرار. كلما ارتفعت الأرباح المتوقعة، كلما ارتفعت المخاطر. لا يمكن للبنك تجنب المخاطر، فهو ملزم بإنهاء نفسه. يجب على البنك اختيار وجهة نظر و "المخاطرة. على سبيل المثال، يختار البنك بين حلين: إصدار قرض محدد في 100 مليون روبل إلى عميل محدد ويتخطر في خطر عدم عائد القرض مع احتمال تقديره من قبل البنك في 30٪؛ رفض العميل في الائتمان واتخاذ خطر الفائدة المفقودة، التي تقدر بنك 29 مليون روبل. وبالتالي، فإن خطر البنك لا يمكن أن يساوي أبدا 0. خطر النشاط المصرفي هو احتمال أن الربح الفعلي للبنك ستكون أقل من اللازمة المخططة. كل فرصة لجعل الربح عكس ذلك. القدرة على تحمل الخسائر. يجب أن يعرف البنك عن "خطر المخاطر له، وربط الربحية على الاعتبارات الأمنية والسيولة في عملية إدارة المحافظ المصرفية، أي أصل ومطلوبات البنك.
3. الائتمان والنظام المالي لروسيا
في روسيا، كما هو الحال في البلدان الأخرى هناك نظام لائحة الدولة للمناطق النقدية، والذي يسمح بحماية مصالح السكان والهياكل المصرفية. الأساس القانوني لهذا النظام هو قوانين - "على البنوك والأنشطة المصرفية في الاتحاد الروسي"، الخيار الأخير الذي اعتمده الدولة الدوما في 20 يناير 1995 و "في البنك المركزي الروسي (بنك روسيا) "مكتب تحرير آخر في ديسمبر 1994. وفقا لهذه القوانين، فإن بنك روسيا، بنك التجارة الخارجية للاتحاد الروسي، بنك الادخار للاتحاد الروسي، البنوك التجارية للأنواع المختلفة، بالإضافة إلى مؤسسات ائتمانية أخرى ترتديها لتنفيذ عمليات معينة من العمليات المصرفية النظام المصرفي لروسيا. يمكن إنشاء البنوك الخاصة (بنوك التنمية) لتمويل الجمهوري الفردي والبرامج الإقليمية وغيرها من البرامج.
يمكن للبنوك أن تشكل النقابات والجمعيات وغيرها من الجمعيات لتنسيق أنشطتها، وحماية مصالح أعضائها وتنفيذ البرامج المشتركة، إذا لم يتعارض خلقها مع متطلبات تشريعات مضاد الاحتراق الروسية والأفعال التشريعية الأخرى.
البنوك الروسية ليست مسؤولة عن التزامات الدولة، الدولة ليست مسؤولة عن التزامات البنوك.
البنوك في الاتحاد الروسي مستقلة عن سلطات الدولة وإدارتها عندما يقومون باتخاذ قرار بشأن العمليات المصرفية. يحظر على موظفي سلطات الدولة ومشاركة الإدارة (مزيج من الوظائف) في هيئات إدارة البنوك.
يجب على جميع البنوك في روسيا أن تبقي الاحتياطيات الإلزامية في بنك روسيا والامتثال للمعايير الاقتصادية التي أنشأها بنك روسيا.
يعرف البنك المركزي الروسي إجراءات التنظيم والتنظيم والسيطرة على أنشطة البنوك التجارية، وإجراءات تخصيص موارد الائتمان المركزية، ويؤسس المعايير الاقتصادية التالية لأنشطة البنوك التجارية:
لوائح كفاية رأس المال من بنك تجاري؛
معايير السيولة
الحد الأدنى لحجم رأس المال المعتمد للبنك؛
الحد الأقصى لحجم المخاطر لكل المقترض؛
الحد الأقصى للعلاقة بين حجم رأس المال المعتمد للبنك ومقدار أصوله، مع مراعاة تقييم المخاطر؛
الحد من حجم العملة ومخاطر الدورة؛
تقييد استخدام الودائع التي اجتذبتها للحصول على أسهم الكيانات القانونية.
يتم تحديد كفاية عاصمة البنك التجاري من قبل الحد الأدنى للحجم المسموح به للرأس المال المصرح به (في الوقت الحالي) والحد الأقصى النسبة من عاصمة البنك بأكملها إلى كمية الأصول المرجحة، مع مراعاة خطر الائتمان الاستثمار وفقدان جزء من التكلفة. الحد الأدنى من القيمة المسموح بها من هذه النسبة، إلزامية لجميع البنوك، هي 0.04.
كتقدير، يتم استخدام نسبة رأس المال العاصمة والأصول ذات المخاطر المتزايدة، يوصى بالحفاظ عليه في المستوى الذي لا يقل عن 0.1.
تشمل لوائح سيولة توازن البنك التجاري مؤشرات إلزامية وتقييمية. الأول هو نسبة الأسهم للبنك والتزاماتها، والحد الأقصى المسموح به 1:25 للبنوك التي تم إنشاؤها على أساس البنوك الحكومية المتخصصة؛ 1:20 بالنسبة ل Kombankov في شكل شركة ذات مسؤولية محدودة وأغلقت الشركات المساهمة المغلقة و 1:15 بالنسبة للبنوك التجارية الأخرى.
يطلب من نسب أصول البنك أيضا دفع أكثر من سنة واحدة والتزامات البنك بشأن حسابات الودائع، والقروض، فضلا عن التزامات الديون لأكثر من عام. يعكس هذا المعيار درجة توفير القروض الصادرة عن البنك بمصادر موصدة الائتمان ذات الصلة. القيمة القصوى المسموح بها هي 1.0.
هناك نسبة إلزامية أخرى هي كمية الأصول السائلة للبنك والتزاماتها بطلب حسابات - معايير السيولة، الحد الأقصى لقيمة 0.3 (0.2 - للبنوك الخاصة السابقة).
إن أهم مؤشر سيولة البنك التجاري هو الحد الأقصى لحجم المخاطر حسب المقترض، والذي يعرف بأنه نسبة حجم التزامات مقترض واحد لرأس مال البنك ولا يمكن أن يتجاوز 1.0 البنوك الخاصة السابقة و 0.5 البنوك التي أنشئت في 1988-1989؛ 0.75 - فوق البنوك الأخرى. في الوقت نفسه، لا يمكن أن يتجاوز حجم المخاطر لكل مقترض 10٪ من أصول البنك. يعكس هذا المؤشر إمكانية بنك لإصدار قروض كبيرة لمقترض واحد وسيولة البنك.
معايير التقييم لسيولة البنك التجاري هي: نسبة القروض الصادرة ومقدار الأموال المتعلقة بحسابات التسوية والحسابات الجارية، وكذلك الأموال في الودائع والودائع
من أجل زيادة السيولة وتعزيز الاستقرار المالي للبنوك التجارية، وحماية مصالح المودعين والمساهمين والمساهمين، يشكل البنك المركزي نظام احتياطي وصناديق التأمين، والخصومات التي إلزامية لجميع البنوك التجارية. يتكون هذا النظام من: أموال الاحتياطيات الإلزامية، وصندوق تأمين الودائع في البنوك التجارية (1٪ من دخل KOM.Bank)، وصناديق التأمين المصرفي التجاري من الإفلاس (1٪ من الدخل). حسابات احتياطيات البنوك الإلزامية المودعة من قبلهم في بنك روسيا اليوم عند الطلب - 20٪، على التزامات عاجلة - 10-15٪، على رواسب العملات - 2٪،
البنوك التجارية هي كيانات قانونية، على أساس ترخيص صادر عن البنك المركزي، منح الحق في جذب النقد من الأفراد والكيانات القانونية وحدها نيابة عنهم لوضعهم بشرط السداد والبدالة، وكذلك القيام بأنواع أخرى من العمليات المصرفية.
البنوك التجارية في نموذج النموذج يمكن أن تكون:
أ) شركات الأسهم المشتركة من أنواع مختلفة
ب) الشركات الخاصة
ج) الممتلكات التعاونية.
أنها تنفذ العمليات المصرفية التالية والمعاملات:
1) جذب الرواسب (الودائع) وتقديم القروض للتنسيق مع المقترض؛
2) إجراء حسابات نيابة عن العملاء والبنوك المقابلة وخدماتها النقدية؛
3) فتح وإجراء حسابات العملاء والبنوك المقابلة، بما في ذلك الأجانب؛
4) تمويل الاستثمارات الرأسمالية نيابة عن المستثمرين أو مديري الأموال المستثمرة، وكذلك على حساب أموال البنك؛
5) أنتجت، شراء وبيع وبيع وتخزين المستندات والأوراق المالية (الشيكات، خطابات الائتمان، الملاحظات والمستندات الأخرى)، تنفيذ عمليات أخرى معهم؛
6) القضية الضمانات، والضمانات، والالتزامات الأخرى للأطراف الثالثة التي تنص على الإعدام نقدا؛
7) اشتر من الكيانات القانونية الروسية والأجنبية وأفراد وبيعها بالعملة الأجنبية النقدية؛
8) شراء وبيع في البلاد وما وراء المعادن الثمينة والأحجار والمنتجات منها؛
9) جذب ووضع المعادن الثمينة في الودائع؛
10) جذب وصناديق وإدارة الأوراق المالية نيابة عن العملاء (العمليات الاستئمانية)؛
11) توفير خدمات الوساطة والاستشارات، وتنفيذ عمليات التأجير.
يمكن تنفيذ هذه العمليات في روبل وعملة بحضور ترخيص بنك مركزي مناسب.
يعطي الترخيص الداخلي الحق في:
محاسبة الحسابات بالعملات الأجنبية لعملاء البنك، رهنا بفتح حساب مراسلة في مؤسسة ائتمانية مع مؤسسة ائتمانية مع ترخيص عام؛
إجراء المستوطنات المتعلقة بعمليات تصدير الاستيراد لعملاء البنك في شكل خطاب اعتماد وثائقية، جمع، التحويل المصرفي؛
جاذبية ووضع الأموال بالعملات الأجنبية في شكل قروض ودائع، ودائع، وكذلك إصدار ضمان لصالح العميل بالعملة الأجنبية (ضمن أموال عملتها)؛
الوساطة على أساس العمولة في تبادل الأموال لعملاء العملات في البنك.
يتيح الترخيص العام البنك التجاري إقامة علاقات مراسلة مباشرة مع البنوك الأجنبية. يمكن للبنوك التجارية التي لديها ترخيص عام فتح حسابات مراسلة لعمليات العملات من قبل بنك تجاري آخر.
4. الاحتياطي الفيدرالي الولايات المتحدة الأمريكية
تم تشكيل النظام المصرفي الأمريكي بموجب تأثير قانون متكرر متعدد على نظام الاحتياطي الفيدرالي واعتمد في عام 1980 من قانون إلغاء القيود لمؤسسة الإيداع و
السيطرة النقدية (didmca). تم التصوير هذا النظام مخططا في الشكل رقم 3.
قضيب النظام النقدي والمصرفي للولايات المتحدة الأمريكية هو مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي.
يتم تعيين الرئيس سبعة من أفراد الأغطية من قبل الرئيس بموافقة الكونغرس. تم تأسيسها لفترة طويلة من مكتب 14 عاما، ولكن في ذلك الوقت، يتم استبدال كل سنتين من عضو واحد في المجلس. يتم ذلك من أجل تمكين النصيحة للعمل باستمرار، لديها أعضاء مختصون، أن تكون مستقلة واستخدام الحكم الذاتي. موعد، وليس انتخاب تكوين المجلس يهدف إلى فصل سياسة الائتمان النقدية عن سياسة الحزب.
إن مجلس المحافظين مسؤول عن القيادة العامة والسيطرة على عمل النظام النقدي والمصرفي في البلاد. من المعترف به على نطاق واسع أن رئيس المجلس هو الرئيس الأكثر نفوذا في البنك المركزي في العالم. إن فعالية تدابير المجلس، التي يجب أن تمتثل للمصلحة العامة والمساهمة في الرفاهية الاقتصادية العامة، تحقق بمساعدة بعض تقنيات إدارة الاقتراح النقدية.
في تشكيل أساسيات السياسة المصرفية، فإن مجلس المحافظين يساعدان عضوين مهمين. - تتألف لجنة السوق المفتوحة من سبعة أعضاء في المجلس وخمس رؤساء بنوك الاحتياطي الفيدرالي، ويحدد سياسة نظام المشتريات الاحتياطي الفيدرالي وبيع السندات الحكومية في السوق المفتوحة. هذه العمليات هي أهم طريقة للتأثير على تنفيذ الائتمان والمؤسسات النقدية من أجل توفير النقود. والآخر - يتكون المجلس الاستشاري الفيدرالي من 12 قادة بارزين من البنوك التجارية المنتخبة سنويا من كل من بنوك الاحتياطي الفيدرالية ال 12. بشكل دوري، يمتلك المجلس اجتماعات مع مجلس المحافظين ويعرب عن اعتباراتهم حول السياسة المصرفية. ومع ذلك، فإن المجلس هي هيئة استشارية بحتة، ولا تملك سلطة لتشكيل سياسة.
منظمة الاحتياطي الفيدرالي المستقلة. لا يمكن إلغاؤه من قبل نزاهة الرئيس والكونغرس أيضا، لا يمكنه تغيير دوره ووظائفه خلاف ذلك، كشريعة خاصة. الغرض من سلطة أعضاء المجلس على المدى الطويل لحماية وعزلهم من الضغط السياسي.
عنصر مهم آخر في النظام المصرفي الأمريكي هو اثني عشر بنوك احتياطي فيدرالية
أ) البنوك المركزية،
ب) البنوك الملكية و
ج) مصرفي البنوك.
وهكذا، في الولايات المتحدة، اثنا عشر بنك مركزي. وهذا يعكس النطاق الجغرافي والتنوع الاقتصادي وحضور عدد كبير من البنوك التجارية في هذا البلد. من خلال البنوك المركزية، يتم تنفيذ التوجيهات السياسية الرئيسية لمجلس الإدارة. أهمها هو بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
اثنا عشر بنوك الاحتياطي الفيدرالي ملون. أنها تعكس تكيم الملكية الخاصة والرقابة العامة. مالكهم هو البنوك التجارية للمنطقة ذات الصلة. للانضمام إلى نظام الاحتياطي الفيدرالي، يطلب من البنوك التجارية الحصول على حصة المشاركة في رأس مال البنك الاحتياطي الفيدرالي لمنطقتها. لكن هيئة الدولة الحكام إن مبادئ السياسة التي أجرتها بنوك الاحتياطي الفيدرالي تنشئ من قبل هيئة الدولة - مجلس المحافظين. البنوك المركزية للاقتصاد الرأسمالي الأمريكي مملوكة ملكية خاصة، لكنها تدار من قبل الدولة. وتوجه الأمر إلى الرغبة في الأرباح، ولكن اتبع سياسة، والتي من وجهة نظر مجلس الإدارة يحسن حالة الاقتصاد ككل.
تقدم بنوك الاحتياطي الفيدرالي مؤسسة الودائع نفس الشيء الذي تصنعه مؤسسات الإيداع للناس. إنهم يقبلون رواسب البنوك ومؤسسات الادخار وتزويدهم بالقروض. وهكذا، البنوك الاحتياطية الفيدرالية هي "بنوك المصرفيين".
بالإضافة إلى ذلك، لدى بنوك الاحتياطي الفيدرالي وظيفة أن البنوك التجارية ومؤسسات الادخار لا تتحقق: النقد النقدية. أذن الكونغرس لهم بالسماح لنداء الأوراق النقدية بنك الاحتياطي الفيدرالي، الذي يشكل اقتراحا بأموال ورقية في الاقتصاد.
حوالي 13800 من بنوكها التجارية تلعب دور "خيول العمل" للنظام المالي الأمريكي. ما يقرب من 2/3 منهم هم بنوك الدول، أي البنوك الخاصة التي تعمل وفقا لميثاق الدولة. الثالث المتبقي يتلقى المواثيق من الحكومة الفيدرالية، أي البنوك الوطنية. قبل اعتماد didmca، كان هذا الاختلاف مهم، ل ألزم القانون البنوك الوطنية بدخول نظام الاحتياطي الفيدرالي، في حين قررت بنوك الدول نفسها الانضمام إليها أم لا.
لدى مؤسسات الادخار مستقلة وأفراد من مجلس المحافظين والبنوك الاحتياطية الفيدرالية. هيئات المراقبة. لكن Didmca قام بتوسيع سلطة الائتمان لمؤسسة المدخرات (من حيث إصدار قروض للمؤسسات والمستهلكين) ووضع جمعيات مدخرات القرض تحت سيطرة نظام النسخ الاحتياطي.
الآن تخضع مؤسسات المدخرات لمتطلبات الاحتياط، حتى يتمكنوا من تلقي نظام النسخ الاحتياطي الفيدرالي.
5. الخلاصة. البنوك في العالم الحديث
الفكرة التقليدية للبنك في أقرب وقت يتعلق حول القرض والدفع ومعهد الدفع لا يتوافق مع الوضع الحديث للأشياء. اليوم، كما هو موضح في هذا العمل، فإن بنك تجاري هو مجمع عالمي ومتعدد متعدد الوظائف ومجمع مالي، حيث يجمع بين الودائع والقرض والاستثمار والاستشارات وغيرها من العمليات المصرفية الأخرى. من خلال التأجير والشعاع وتمويل المشاريع، تركيز التكنولوجيا المتقدمة، واستخدام أحدث إنجاز للعلوم والبنوك التكنولوجية في الواقع إدارة التقدم العلمي والتكنولوجي والمشاركة مباشرة في عملية الإنتاج. بالإضافة إلى ذلك، يعزز الإقراض الواسع لعجز الموازنة والديون العامة بربط البنوك المالية الحكومية ويسمح للبنوك بالتأثير على السياسات النقدية (وليس النقدية فقط) للبلاد.
