تم إدخال مفهوم اتفاقية القرض في الممارسة القانونية على أساس يصف العلاقة الخاصة بين المقترض والمؤسسات المالية القادرة على تقديم القروض. تهدف هذه الوثيقة إلى ضمان حقوق الأطراف عند إصدار قرض بأي شكل وتنظم إجراءات استرداد الأموال باستخدام معدلات الفائدة. يعتمد توقيع العقد وتنفيذه على القواعد الموضوعة في الفصل 9 من القانون المدني للاتحاد الروسي... المبدأ الأساسي للمعاملة هو طوعية التوقيع ، مما يستلزم الامتثال الإلزامي من قبل الأطراف المعنية.
يتمثل الدور الرئيسي للوثيقة في تحديد الشروط الأساسية التي تحدد جوهر المعاملة. يعمل كل عنصر من عناصر الاتفاقية على حماية مصالح الأطراف في حالة حدوث نزاع. اتفاقية قرضتخضع بالإضافة إلى ذلك لقوانين الاتحاد الروسي ، والتي تلزم البنوك بتقديم عرض صريح للمعلومات إلى المستهلك.
وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، يُشار إلى الأطراف المشاركة في إصدار قرض بموجب هذه الاتفاقية باسم المقترض والمقرض. يتمثل دور المشارك الأول في تلقي الأموال للإنفاق وفقًا لتقديره الخاص أو وفقًا لشروط الاتفاقية (القرض المستهدف ، الرهن العقاري). يتعهد المقترض أيضًا بالدفع مقابل الخدمات المصرفية في شكل فائدة مقابل استخدام الأموال. يضمن المُقرض صرف الأموال بالشكل المنصوص عليه في الاتفاقية ويخدم حساب القرض المصرفي للشخص مجانًا حتى تنفيذ العقد ، أي السداد الكامل للدين. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن القانون لا يحظر إنشاء تعدد الأشخاص في اتفاقية القرض.
يحدد التشريع إلزامية شكل مكتوب من اتفاقية القرض... بالإضافة إلى ذلك ، يتم تحديد استخدام الوسائط الورقية إذا تم إبرام الوثيقة بين البنك والفرد. في القانون المدني ، يسمح هذا الإجراء بالاستخدام الطوعي لحق التوقيع.
يتم تنظيم هذا المطلب في إطار الفقرة ، التي تصف العلاقات النقدية بين المواطنين والمنظمات. وفقًا للقاعدة ، يؤدي إبرام العقد الشفهي أو أي شكل آخر من أشكال إبرام العقد إلى بطلانه. كما يشار إلى أن الاتفاقية تصبح لاغية وباطلة ، مما يستبعد قبولها من قبل المحاكم وأجهزة الدولة كدليل أو موضوع نظر.
تنطبق أحكام معينة على اتفاقية القرض ، كنوع من الاتفاقية لتنفيذ المعاملات. يتطلب البند 4 أن يكون شكل المستند المستخدم موحدًا لكلا الطرفين المشتركين في القرض.
من الناحية العملية ، نادرًا ما يتم وضع اتفاقية قرض للعميل الفردي ، باستثناء الحالات التي يكون فيها المقترض مؤسسة كبيرة ، أو يكون من الضروري إصلاح الإنفاق المستهدف للأموال أو إجراء خاص لمشاركة البنك في الإنفاق. ترد أحكام خاصة في مستندات مماثلة: اتفاقيات السحب على المكشوف أو خطوط الائتمان.
النقاط الرئيسية التي يجب احتواؤها اتفاقية قرض مكتملة:
يتم تقليل المتطلبات والقواعد القياسية للبنوك إلى الإجراء التالي لصياغة اتفاقية القرض:
وتجدر الإشارة إلى أن الطلب ليس أساسًا لإصدار قرض أو إقامة علاقة دين. يتم إصدار الأموال على أساس اتفاقية قرض موقعة على أساس الإرادة الحرة وفقًا لـ.
يجب على المقترض ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض في البنك ، الانتباه إلى النقاط التالية في الاتفاقية:
سؤال:مرحبا اسمي ايفان. في 24 مايو ، وقعت اتفاقية قرض مع البنك وآمل في استلام المبلغ المالي لحسابي في نفس المؤسسة على الفور. لكن المُقرض واجه عقبة ولم يتم منح المال إلا لي بعد شهر... الآن يطالب البنك بدفع فائدة عن الشهر الفائت. هل هو قانوني؟
إجابة:مساء الخير يا إيفان. تصرفات البنك غير قانونية ، على الرغم من أن العقد قد ينص على خلاف ذلك. وفق الفصل 22 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يحدث الوفاء بالالتزامات بموجب العقد في وقت نقل موضوع المعاملة إلى الطرف المتلقي. على وجه الخصوص ، دفع الفائدة هو إجراء مضاد (
1. صياغة محتوى اتفاقية القرض من قبل العميل - المقترض (نوع القرض ، المبلغ ، المدة ، الضمان ، إلخ).
2. نظر البنك في مشروع اتفاقية القرض المقدم من العميل وإبداء الرأي حول إمكانية تقديم القرض بشكل عام وشروط منحه بشكل خاص (إذا تم حل المشكلة بشكل إيجابي). في هذه المرحلة ، تحدد البنوك: أ) الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين ، أي. قدرتهم على سداد القرض في الوقت المناسب. التحقق من الائتمان هو شرط أساسي لإبرام اتفاقية قرض. في سياق هذا العمل ، يدرك البنك الحق الممنوح له بموجب شروط السوق للإدارة في اختيار موضوع المعاملة الائتمانية ، وفقًا لمصالحه الاقتصادية ؛ ب) قدرتها على تقديم الائتمان للوكالات الاقتصادية بالمبالغ التي تطلبها بناءً على موارد الائتمان المتاحة ، وإمكانيات زيادتها من خلال سياسات الإيداع وأسعار الفائدة ، وجذب القروض بين البنوك ، وإعادة التمويل مع البنك المركزي الروسي ، إلخ.
3. تعديل مشترك لاتفاقية القرض من قبل العميل والبنك حتى يتم التوصل إلى خيار مقبول للطرفين وتقديمه للنظر فيه من قبل المحامين.
4. توقيع اتفاق القرض من قبل الطرفين ، أي مما يمنحها قوة المستند القانوني.
يتبع توقيع اتفاقية القرض تقديم قرض للوكالة الاقتصادية في الوقت المناسب وبالمبلغ المنصوص عليه في الاتفاقية ، ثم الرقابة اللاحقة للبنك للامتثال لشروط اتفاقية القرض ، ولكن بشكل أساسي لسداد القرض في الوقت المناسب.
المقترضون - يمكن الاعتراف بالكيانات القانونية التي لا تفي بالتزاماتها بشأن السداد في الوقت المناسب للقروض المصرفية ، بأنها معسرة (مفلسة) بالطريقة المنصوص عليها في قانون الاتحاد الروسي "بشأن إعسار (إفلاس) الشركات". على وجه الخصوص ، بناءً على حالة المدين ، يحق للبنك الدائن أن يلتمس من محكمة التحكيم إما لتعيين إدارة خارجية لممتلكات المدين ، أو لإعادة تنظيمها ، أو لتطبيق إجراءات التصفية على المدين.
يمكن أيضًا النظر إلى إصدار القرض من وجهة نظر حجمه. هناك مثل هذه الخيارات هنا:
يتم تقديم القرض بالكامل (يتم إيداعه في حسابات العميل ، ثم يتم إنفاقه حسب الحاجة) ؛
يتم إعمال الحق في الحصول على قرض تدريجياً (عند الحاجة إلى أموال إضافية) ؛
يحق للشركة الحصول على قرض بمبلغ معين ، لكنها ترفض مؤقتًا الحصول عليه (على سبيل المثال ، من أجل عدم دفع فائدة إضافية).
يعتمد حجم القروض الصادرة إلى حد كبير على القواعد الأولية التي تحكم البنك. في الممارسة العملية ، عادة ما يتم تطبيق ما يلي.
1. يتم تحديد حجم القرض في مقدار الفجوة الفعلية في معدل دوران المدفوعات. ينشأ هذا الموقف إذا تبين أن المدفوعات الحالية أكبر من الأموال المجانية المتاحة للمؤسسة. يمكن أن تكون الفجوة في معدل دوران المدفوعات نتيجة للتقلبات في تداول رأس المال العامل بسبب حركة كل من الأشياء الخاصة (على سبيل المثال ، المواد الخام أو الوقود بشكل منفصل ، والمواد المساعدة أو المنتجات النهائية) ، وكائن إجمالي (بما في ذلك المواد الخام. المواد والوقود والمنتجات النهائية وتكاليف الإنتاج وما إلى ذلك). أخيرًا ، يتم إصدار القرض مقابل الفجوة العامة في معدل دوران المدفوعات الناتجة عن التقلبات في كل من الأصول الحالية والثابتة للمقترض.
2. يتم احتساب معلمات القرض البنكي بمقدار الدفعات المتوقعة. كما في الإصدار السابق ، يتم إصدار القرض هنا بمبلغ فجوة 100٪ ، كضمان يتم منحه لعميل يعاني من صعوبات مالية مؤقتة.
3. تنشأ حالة مختلفة إلى حد ما عندما يقيد البنك التراكم الحقيقي للمخزون. في هذه الحالة ، يتم تحديد مبلغ القرض على أساس المعلومات المقدمة من العميل حول أرصدة المخزون الدائن ؛ حجم القرض هو رصيدها المدفوع (من الرصيد الإجمالي للقيم الدائنة في المستودع ، أثناء النقل ، بما في ذلك الشحنات غير المسجلة ، يتم خصم المصادر الموجودة تحت تصرف المؤسسة ، وهي أنواع مختلفة من الحسابات الدائنة و رأس المال العامل الخاص بها). عند إصدار قرض ، يؤخذ في الاعتبار أيضًا معيار غير مستوف لبنود المخزون الأخرى ، بالإضافة إلى حدود الإقراض العامة التي ينظمها حد الإقراض لعميل معين.
4. عند قيد تكاليف الإنتاج ، يكون مبلغ الائتمان هو الفرق بين التكاليف والمبلغ الذي سيتم سداده في فترة التخطيط.
5. عند إقراض الاحتياجات الموسمية ، يكون حجم القرض هو مقدار الزيادة الموسمية في المصروفات على الدخل. لنفترض أن الفائض الموسمي للنفقات على الدخل مطروحًا منه مبلغ الإعانة السنوية سيكون 75 ألف روبل ، والحد المقرر هو 110 آلاف روبل ، والديون على القروض المستلمة مسبقًا 60 ألف روبل. في هذه الحالة ، يمكن للبنك أن يصدر للعميل
قرض (في حدود الحق في الحصول على قرض - 40 ألف روبل) ، 15 ألف روبل إضافية. (75 ألف - 60 ألف).
6. القرض الأكثر شيوعًا ، في الصناعة على سبيل المثال ، هو قرض مقابل البضائع المشحونة. هنا ، مبلغ القرض هو قيمة البضائع المشحونة بقيمتها الدفترية. في الممارسة العملية ، يمكن للبنك إصدار هذه القروض وبتكاليف مخطط لها لإنتاج وشحن المنتجات. في هذه الحالة ، تحتوي قيمة المنتجات المشحونة المحددة في مستندات التسوية على عناصر دائنة وغير معتمدة. تشمل البنود الدائنة التكلفة المخططة للإنتاج ، وتكاليف النقل ، وتكاليف التعبئة والتغليف والحاويات ، وتشمل البنود غير المعتمدة على الأرباح وضريبة القيمة المضافة. يتم الاعتماد مطروحًا منه الخصم (تكلفة العناصر غير المعتمدة).
7. الطريقة العامة لتحديد حجم القرض هي الطريقة المستخدمة في الممارسات المصرفية العالمية ، عندما لا يتم إصدار القرض بالكامل ، ولكن مطروحًا منه جزء معين (كنسبة مئوية من الحجم المعلن للقرض) ، وليس دائنًا من قبل البنك. يتم تحديد حجم الجزء غير المعتمد من قبل البنك بشكل مستقل ، مع الأخذ في الاعتبار خبرته ، ودرجة الجدارة الائتمانية للعميل ، والمخاطر الاقتصادية.
أنواع المعاملات التي تبرمها البنوك التجارية
للبنوك التجارية الحق في تنفيذ ثلاث مجموعات من المعاملات: العمليات المصرفية ، والتي هي الموضوع المباشر للنشاط (المجموعة الأولى من المعاملات) ؛ المعاملات ذات الأهمية الثانوية والتي تعمل على ضمان المتطلبات التنظيمية والمادية لعمل البنك (شراء الورق ، إيجار المباني ، وما إلى ذلك) (المجموعة الثانية من المعاملات) ؛ بالإضافة إلى عدد من المعاملات غير المصرفية الأخرى التي لا يحظرها القانون ، ولكنها غير مدرجة في المجموعة الثانية (على سبيل المثال ، إنشاء مؤسسات ومنظمات أخرى) (المجموعة الثالثة من المعاملات).
كقاعدة عامة ، لا يشمل مفهوم العملية المصرفية أهمية قانونية فحسب ، بل يشمل أيضًا عددًا من الإجراءات الفعلية المرتبطة بتنفيذ مثل هذه المعاملات. الأساس القانوني للعلاقات التعاقدية في البنوك هو القانون المدني للاتحاد الروسي. الاتفاق هو اتفاق بين شخصين أو أكثر على إنشاء أو تغيير أو إنهاء الحقوق والالتزامات المدنية. في...
ويرسلها برسالة تغطية إلى بنك روسيا (قسم ترخيص الأعمال المصرفية والمراجعة). يقوم بنك روسيا (قسم ترخيص الخدمات المصرفية والتدقيق) ، بناءً على المعلومات الواردة حول المكتب التمثيلي ، بإدخال إدخال مماثل في كتاب تسجيل الدولة لمؤسسات الائتمان (القسم 2 ، الفصل 10 من البنك المركزي الروسي تعليمات الاتحاد رقم 75-I "حول ...
تخضع النزاعات في محكمة التحكيم دائمًا للتشريع الفيدرالي. المسؤولية ، أي تلك التي تركز ...
الائتمان الذي تقدمه المؤسسات الائتمانية والمالية (البنوك والمؤسسات والجمعيات) لأي كيانات تجارية (رواد أعمال من القطاع الخاص ، ومؤسسات ، ومنظمات ، وما إلى ذلك) في شكل قروض نقدية. تنقسم القروض المصرفية إلى قصيرة الأجل (تصل إلى عام واحد) ومتوسطة الأجل (15 عامًا) وطويلة الأجل (أكثر من 5 سنوات). لا يمكن لهذه القروض أن تخدم فقط تداول البضائع ، ولكن أيضًا تراكم رأس المال. ...
الخصائص العامة... اتفاقية القرض (الفقرة 2 ، الفصل 42 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، المادة 819-821) ملزمة بشكل ثنائي بين الطرفين:
اتفاقية القرض بالتراضي ، لأن الحقوق و
تنشأ التزامات الأطراف من لحظة إبرام الاتفاقية (في الوقت نفسه ، من الناحية العملية ، لا تزال اتفاقيات الائتمان مُبرمة ، والتي تدخل حيز التنفيذ من لحظة تحويل الأموال).
اتفاقية القرض دائما مرهقة. الإعلانات العرضية لتقديم قرض بدون فائدة غير صحيحة من الناحية القانونية. يتم التعبير عن رسوم القرض كنسبة مئوية يحددها العقد والتي يدفعها المقترض للمقرض.
لا يمكن اعتبار اتفاقية القرض بمثابة اتفاقية عامة (أي اتفاقية تبرمها منظمة تجارية وتضع التزاماتها ببيع السلع أو أداء العمل أو تقديم الخدمات التي يجب على هذه المنظمة ، بحكم طبيعة أنشطتها ، أن تقوم بها فيما يتعلق بكل من يلجأ إليه) ، حيث يحق للبنك رفض أي شخص للحصول على قرض دون توضيح الأسباب (الجزء 1 من المادة 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
يتم تحديد اتفاقية القرض من خلال الأحكام العامة لاتفاقية القرض.
الجزء 2 من الفن. تنص المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أن القواعد المنصوص عليها في اتفاقية القرض تنطبق على العلاقات بموجب اتفاقية القرض ، ما لم تنص القواعد الخاصة باتفاقية القرض على خلاف ذلك ولا تتبع من جوهرها. وبالتالي ، فإن اتفاقيات الائتمان والقرض لها قواعد عامة بشأن حساب النسبة المئوية ، والتزام المقترض بإعادة مبلغ القرض ، وعواقب انتهاك الاتفاقية وفقدان الضمان للالتزام ، عند الحصول على قرض لأغراض محددة ، وإبرام اتفاقية بطريقة معينة ، وغيرها ، ما لم ينص القانون أو اتفاقية القرض نفسها على خلاف ذلك.
التنظيم القانوني... بالإضافة إلى القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم تنظيم العلاقات الائتمانية من خلال عدد من الإجراءات القانونية الأخرى ، من أهمها:
بالإضافة إلى ذلك ، هناك عدد من اللوائح التي تحكم اتفاقية القرض. على سبيل المثال ، يتم أيضًا تنظيم اتفاقية القرض بموجب مراسيم صادرة عن الرئيس ومراسيم صادرة عن الحكومة. على وجه الخصوص ، يمكنك ذكر:
أيضًا ، يتم تنظيم اتفاقية القرض من خلال قوانين قانونية تنظيمية أخرى للسلطات التنفيذية وتفسيراتها. على سبيل المثال ، يمكننا أن نشير إلى خطاب الخدمة الفيدرالية للإشراف على حماية حقوق المستهلك ورفاهية الإنسان "بشأن التدابير الإضافية لحماية حقوق المستهلك في تقديم القروض" بتاريخ 24.07.2008.
موضوع اتفاقية القرض... موضوع اتفاقية القرض هو النقد.
يتم إصدار معظم القروض المصرفية في شكل غير نقدي ، أي موضوع العلاقات الائتمانية هو حقوق المطالبة ، وليس المال (في شكل أوراق نقدية).
نظرًا لأن موضوع اتفاقية القرض المصرفي هو المال (العملة الوطنية أو الأجنبية) ، المحدد بخصائص عامة (وليس فواتير محددة ، أو عملات معدنية ، وما إلى ذلك) ، يجب اعتبار تحويل الأموال بشروط الائتمان بمثابة تغيير في مالكها.
علاوة على ذلك ، فإن الأموال قابلة للاستهلاك. المقترض ، في عملية استخراج الخصائص المفيدة من الأموال المقترضة ، يستهلك ، يعالج ، يستخدم ، ينفر ، أي يمتلك ويستخدم ويتصرف ، وبالتالي فهو مالك كامل.
القانون المدني للاتحاد الروسي في الفن. يحدد رقم 819 إمكانية المشاركة في عملية منح قرض من جانب المُقرض ، باستثناء البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى. وبالتالي ، يتم رفض مشاركة البنك الوحيد في انكماش رأس المال من خلال الائتمان. بناءً على الموقف المشار إليه ، ينظم القانون المدني للاتحاد الروسي إمكانية العمل كطرف في اتفاقية قرض ليس فقط للمؤسسات المصرفية ، ولكن أيضًا لمنظمات الائتمان الأخرى المرخصة لإجراء جميع العمليات المصرفية أو الفردية ، وكمقترض - كيان قانوني أو فرد يتلقى أموالًا لأغراض تجارية أو مستهلكًا.
من المهم بالنسبة لمحتوى الاتفاقية أن لكل من المُقرض والمقترض الحق في رفض تنفيذ الاتفاقية من جانب واحد.
يحق للمُقرض عدم تقديم قرض إذا كان لديه سبب كاف للاعتقاد بأن الأموال لن يتم إرجاعها (قد تكون معلومات حول الإعسار الوشيك للمدين ، حول تقديم مطالبات ملكية كبيرة ضده ، وما إلى ذلك) (المادة 821 من القانون المدني RF).
في هذه الحالة ، لا يطبق البنك أي عقوبات على المقترض.
يحق لمقدم الطلب أيضًا رفض استلام مبلغ القرض كليًا أو جزئيًا المحدد في الاتفاقية (المادة 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، على سبيل المثال ، إذا مرت الحاجة إلى ذلك ، ولم يكن هناك بحاجة إلى تبرير رفضه - من المهم فقط تحذير المُقرض مسبقًا من رفضه.
مدة اتفاقية القرض... مدة العقد شرطه الأساسي.
لا يمكن تنفيذ الاتفاقية قبل الموعد المحدد إلا بموافقة المُقرض (يتم التعبير عن هذه الموافقة من قبل البنوك حتى عند إبرام الاتفاقية). يتم تحديد بداية المدة حسب تاريخ تحرير العقد أو لحظة توقيعه.
تاريخ السحب له أهمية أساسية ، لأنه يوضح بداية ظهور التزام الملتزم بتحويل الأموال إلى حساب المدين المستقبلي.
سيكون التاريخ الثاني المهم هو التاريخ الذي يفي فيه الدائن بالفعل بالتزامه بتوفير الأموال. إنها هي التي تؤدي إلى العلاقة الاقتصادية فيما يتعلق بحركة عودة الأموال المقترضة وفقًا لشروط دفعها. في بعض الأحيان يتم تحديد تاريخ انتهاء صلاحية الاتفاقية اعتمادًا على تاريخ التحويل الفعلي للأموال إلى حساب المقترض.
شروط اتفاقية القرض المصرفي... عند تحديد الشروط الأساسية لاتفاقية قرض مصرفي ، من الضروري الانطلاق من تعريفها الوارد في التشريع. ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على أن شروط العقد المعترف بها على هذا النحو بموجب القانون أو الضرورية لعقود من هذا النوع ضرورية ، بالإضافة إلى جميع الشروط المتعلقة بها ، بناءً على طلب أحد الطرفين ، يجب التوصل إلى اتفاق. وبالتالي ، سيتم فتح أي قائمة من الشروط الأساسية لاتفاقية القرض المصرفي.
تكمن خصوصية القضية قيد الدراسة في حقيقة أنه من أجل تحديد الأهمية النسبية لشروط اتفاقية قرض بنكي معيارية ، ينبغي للمرء أن يأخذ في الاعتبار النقاط التي قد تكون بسبب التفضيلات الشخصية للأطراف المتعاقدة.
الشروط الأساسية في أي حال هي:
إذا اشتملت اتفاقية القرض على شروط رهن العقارات ، فيجب توثيق اتفاقية الرهن بشكل منفصل وتسجيلها وفقًا للإجراء المتبع. كقاعدة عامة ، يغطي مبلغ الضمان 130٪ على الأقل من مبلغ القرض.
أما بالنسبة لشكل التعديلات على العقد ، فيجب وضعها في شكل اتفاقية منفصلة ، وهي جزء لا يتجزأ من العقد الأصلي.
الغرض من استخدام صناديق الائتمان... كما تبين الممارسة ، عادة ما تشير اتفاقية القرض المصرفي إلى الغرض من استخدام الأموال المستلمة. ومع ذلك ، حتى الآن ، لا يولي المشرع الأهمية الواجبة للطبيعة المستهدفة للقرض. يحق للمقترضين ، وفقًا للوائح الداخلية للبنوك ، الحصول على قروض لمجرد أغراض ريادية دون تحديدها. لذلك ، هناك سبب للحديث عن الهدف كعنصر ثانوي في اتفاقية القرض المصرفي.
ومع ذلك ، إذا تم تحديد الأهداف في الاتفاقية ، يحق للبنك ممارسة وظائف الرقابة على امتثال تنفيذ الاتفاقية للأهداف التي حددتها. في حالة إنفاق الأموال المستلمة بشكل مخالف للغرض ، يحق للمقرض رفض الوفاء بالتزامات الإقراض. كما يحق له المطالبة بالسداد المبكر للقرض ودفع النسبة المئوية.
دفع٪ بموجب اتفاقية قرض... نظرًا لأن اتفاقية القرض البنكي هي معاملة تعويضية ، يجب أن تحتوي هذه الاتفاقية على شروط على جوهر النسبة المئوية ومقدارها وإجراءات السداد.
تشمل رسوم استخدام الموارد الائتمانية الفوائد المصرفية وأجر البنك ، ويحدث هذا الالتزام منذ لحظة إيداع المبلغ المقابل في حساب العميل.
وبالتالي ، فإن المقترض ملزم بدفع الفائدة المصرفية حتى لو لم يستخدم الأموال التي حصل عليها في الحساب ، وكذلك إذا لم يستخدمها بالكامل. عادة ما يتم سداد النسبة المئوية بموجب اتفاقية القرض عن طريق السحب الدوري للمبلغ المتفق عليه من حساب المقترض من قبل البنك. لهذا ، يمكن إبرام اتفاقية طلب إضافية بين البنك والمقترض ، مما يسمح للمؤسسة الائتمانية بتنفيذ مثل هذه العملية ، أو يتم تحصيل المبلغ بطريقة لا جدال فيها من خلال مستندات البنك الداخلية.
اتفاقيات القروض المبرمة باستخدام بطاقات الائتمان.
أصبحت بطاقات الائتمان منتشرة بشكل كبير. ومع ذلك ، يجب ألا يغيب عن البال أنه في معظم الحالات ، على الرغم من اسمها ، تُستخدم بطاقات الائتمان فقط للتسويات وليس لتقديم القروض.
وبالتالي ، يتم التمييز بين بطاقات الائتمان والدفع (الخصم).
يخضع إصدار البطاقات المصرفية إلى لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي "بشأن إصدار البطاقات المصرفية والمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" بتاريخ 12.24.2004 ، والتي بموجبها لا يمكن تنفيذ إصدار البطاقات المصرفية إلا من قبل مؤسسات الائتمان ، باستثناء مؤسسات الائتمان غير المصرفية التي تقوم بعمليات الإيداع والائتمان.
تفترض هذه اللائحة إصدار البطاقات المصرفية من الأنواع التالية.
بطاقة التسوية (الخصم) مخصصة لأداء المعاملات من قبل حاملها في حدود مبلغ الأموال (حد الإنفاق) الذي تحدده مؤسسة الائتمان المصدرة ، والتي تتم التسويات عليها على حساب أموال العميل في مصرفه حساب أو قرض تقدمه المؤسسة الائتمانية المصدرة للعميل وفقًا لاتفاقية الحساب المصرفي في حالة عدم كفاية أو نقص الأموال في الحساب المصرفي (السحب على المكشوف).
تهدف بطاقة الائتمان إلى أن يقوم حاملها بإجراء معاملات ، تتم التسويات الخاصة بها على حساب الأموال التي تقدمها مؤسسة الائتمان المصدرة للعميل ضمن الحد المحدد وفقًا لشروط اتفاقية القرض.
عند إصدار بطاقات الائتمان بشكل صحيح ، يمكننا التحدث عن إبرام اتفاقية قرض كاملة. في هذه الحالة ، لا يتحمل مُصدر البطاقة الالتزام بتحويل أموال العميل إلى حسابات الأطراف المقابلة فحسب ، بل يتحمل أيضًا مخاطر الدفع الفوري مقابل سلع وأعمال وخدمات مالكها ضمن الحد الائتماني الذي حدده.
وبالتالي ، تسمح بطاقة الائتمان لمالكها ، عند إجراء أي عملية شراء ، بتأجيل الدفع عن طريق الحصول على ائتمان (حد ائتمان) من البنك. يتم تحديد حد الائتمان من قبل البنك المصدر لكل حامل بطاقة في حساب القرض الخاص به. هذا الحساب مستقل تمامًا عن الحساب المعتاد (الجاري ، التوفير ، إلخ).
كقاعدة عامة ، قبل فتح حساب قرض ، يقوم البنك أو الشركة المصدرة للبطاقة بالتحقق بدقة من الوضع المالي للمالك المستقبلي لبطاقة الائتمان ، وكذلك تفاصيل المعاملات الائتمانية السابقة للعميل - تاريخه الائتماني. بناءً على هذه البيانات ، يحدد المُصدر رصيد أموال العميل في حساب القرض ، بالإضافة إلى مبلغ المقبوضات وعمليات الشطب المحتملة.
عادة ما يحدد المصدرون مواعيد نهائية محددة يلتزم العميل خلالها بسداد قرض البنك. في حالة التأخير في الإرجاع ، يحق للبنك تحصيل الفائدة المتفق عليها مسبقًا مع العميل عن كل يوم تأخير. لهذا الغرض ، غالبًا ما تنشئ البنوك وديعة تأمين خاصة ، يمكن استخدام أموالها لشطب الديون المستحقة للبنك وإغلاق الرهن لصالح دائني العميل المحتملين. فقط عدد قليل من البنوك تعمل بدون ودائع تأمين.
تاريخ الائتمان... يتم تنفيذ التنظيم القانوني للتاريخ الائتماني من خلال القانون الاتحادي "في التاريخ الائتماني" المؤرخ 30.12.2004.
تاريخ الائتمان عبارة عن معلومات ، يتم تحديد تكوينها بموجب القانون الاتحادي "في تاريخ الائتمان" والتي تميز أداء التزامات المقترض بموجب اتفاقيات القرض (الائتمان) ويتم تخزينها في مكتب السجل الائتماني (المادة 3).
مكاتب الائتمان هي كيانات قانونية مسجلة وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، وهي منظمات تجارية وتقدم ، وفقًا لقانون التاريخ الائتماني ، خدمات لتشكيل ومعالجة وتخزين السجلات الائتمانية ، وكذلك لتوفير من التقارير الائتمانية والخدمات ذات الصلة.
يعد إنشاء نظام مكاتب الائتمان مرحلة مهمة في تطوير البنية التحتية للأسواق المالية في الاتحاد الروسي ، مما يضمن انخفاضًا في تكلفة القروض الاستهلاكية ، وقبل كل شيء ، قروض الرهن العقاري. يجب أن يكون الغرض من إنشاء نظام مكاتب الائتمان هو أيضًا انخفاض عام في معدلات الإقراض (الفائدة على استخدام القرض) نتيجة لانخفاض مخاطر الائتمان التي تعهدت بها المؤسسات المالية في تكاليفها ، وزيادة في التوافر قروض الرهن العقاري لمواطني الاتحاد الروسي.
يمكن فقط للمؤسسات الدائنة تقديم المعلومات إلى مكاتب الائتمان ، ويمكن لكل من رواد الأعمال الفرديين (للإبرام اللاحق لاتفاقية القرض) والمنظمات الدائنة (لإبرام اتفاقية قرض) تلقي تقارير الائتمان. يمكن لأصحاب المشاريع الفردية استخدام التقارير الائتمانية فقط ، ولا يحق لهم المشاركة في تكوين السجلات الائتمانية.
فترة تخزين السجل الائتماني هي 15 سنة من تاريخ آخر تغيير للمعلومات التي يحتوي عليها. بعد هذه الفترة ، يتم إلغاء سجل الائتمان عن طريق الاستبعاد من عدد سجلات الائتمان المخزنة في المكتب المقابل.
وإن كان في الفقرة 2 من الفن. 1 من القانون يشير إلى زيادة حماية الدائنين والمقترضين عن طريق الحد بشكل عام من مخاطر الائتمان وزيادة كفاءة مؤسسات الائتمان كهدف من اعتماد هذا القانون ، يبدو أن هذا ، أولاً وقبل كل شيء ، يتعلق بحماية مصالح الدائنين. يسمح وجود التاريخ الائتماني للمقترض المحتمل للمؤسسة الائتمانية بتقييم المخاطر عند إصدار القرض. قبل اعتماد القانون ، كان هناك موقف قامت فيه منظمات الائتمان بتبادل المعلومات مع بعضها البعض فيما يتعلق بالمقترضين غير المنصفين من التاسع ، على سبيل المثال ، تم إنشاء قوائم سوداء خاصة. ومع ذلك ، كان هذا النشاط متقطعًا ومشتتًا.
أنشطة الإقراض المصرفي... البنوك هي نوع من النشاط التجاري الذي تقوم به البنوك في سوق الخدمات المالية لأداء وظائف الوساطة في القروض والمدفوعات وتداول رأس المال في شكل عمليات مصرفية.
نشاط الإقراض المصرفي هو أداء البنوك لوظائف تنفيذ العلاقات الائتمانية.
من المهم بغض النظر عن أساس تحويل الأموال إلى البنك ، أي اتفاقية الحساب المصرفي أو اتفاقية الإيداع المصرفي ، لأغراض الحصول على قرض مصرفي ، فهي أموال البنك الخاصة.
في أنشطة الإقراض المصرفي ، يتم تمييز الميزات الأساسية التالية:
1) هذا النشاط عبارة عن نظام لعمليات الائتمان المستمرة (المعاملات الائتمانية) ؛
2) مرتبط بإيداع أموال البنك (بغض النظر عن مصدر تكوينها) بالأصالة عن نفسه وعلى نفقته الخاصة ؛
3) يقوم بها البنك على أساس ترخيص من بنك روسيا.
مبادئ القرض المصرفي... تشمل مبادئ القرض المصرفي ما يلي:
1. مبدأ المشاركة الحصرية للبنك من جانب الدائنيحدد حاجة البنك للمشاركة في سلسلة الإجراءات الكاملة المتعلقة بكل من مخصص وسداد مبلغ القرض.
يتم التعبير عن هذا المبدأ في قواعد كل من القانون المدني للاتحاد الروسي والتشريعات المصرفية. في القانون المدني للاتحاد الروسي ، تم تنفيذ مبدأ المشاركة الحصرية للبنك من جانب الدائن أولاً وقبل كل شيء في الجزء 1 من الفن. 819 ، الذي يحدد التكوين الموضوعي لاتفاقية قرض مصرفي ، عندما يتم تحديد مشاركة بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى بشكل إلزامي من جانب المُقرض.
بشكل غير مباشر ، يمر هذا المبدأ عبر محتوى القواعد: بشأن التمويل مقابل التنازل عن مطالبة نقدية (الفصل 43 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ؛ حول إيداع مصرفي وحساب مصرفي (الفصلين 44 و 45 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ؛ على الحسابات (الفصل 46 من القانون المدني للاتحاد الروسي). في التشريع المصرفي ، يتم التعبير عن هذا المبدأ في قواعد قانون البنوك والأنشطة المصرفية ، والتي تحدد: مفهوم مؤسسة الائتمان والبنك نفسه (المادة 1) ؛ محتوى العمليات المصرفية ، ومن بينها المفتاح هو عملية إيداع الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة (المادة 5) ؛ عواقب العمليات المصرفية من قبل الأشخاص الذين يمارسون أنشطة غير مصرفية (المادة 13) ؛ نظام المعلومات حول العميل وعملياته (المادة 26) ، وما إلى ذلك. يمكن تتبع تنفيذ هذا المبدأ من خلال قواعد القانون الجنائي للاتحاد الروسي ، وتحديد عواقب الأنشطة المصرفية غير القانونية في المقام الأول (المادة 172 ).
2. مبدأ الاستخدام الحصري للمال كائتمانيقوم على جوهر أنشطة المؤسسات الائتمانية لأداء العمليات المصرفية ، وموضوعها الرئيسي هو النقد. لا يمكن للبنك القيام بأنشطة التأمين أو الإنتاج أو التجارة. يعد استخدام الممتلكات بخلاف المال أمرًا غير معتاد بالنسبة للقطاع المصرفي ولا يتم التعبير عنه ، كقاعدة عامة ، إلا عندما يتم إنشاء مؤسسة ائتمانية من خلال إنشائها ، عندما يُسمح لها بالمساهمة في رأس المال المصرح به لمؤسسة ائتمانية ، في على وجه الخصوص ، العقارات. في الوقت نفسه ، تم تحديد المتطلبات لمثل هذه العقارات: يجب أن تكون مؤسسة الائتمان موجودة فيها ؛ يجب أن يكون مملوكًا من قبل المؤسس ؛ لا يمكن رهن هذه العقارات بأي حقوق لأطراف ثالثة. إن الاستخدام المحدود من قبل البنك لممتلكات أخرى غير النقود (الأوراق المالية والمعادن الثمينة) يستبعد إمكانية قيام البنك بدور المتداول في أي ممتلكات أخرى ، أي يتداول البنك في المال فقط.
ينعكس مبدأ الاستخدام الحصري للمال كقرض بشكل مباشر في الجزء 1 من الفن. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي بموجبها يتعهد الدائن بتقديم الأموال (الائتمان). بالإضافة إلى ذلك ، فإن الإشارة إلى المال باعتباره الموضوع الوحيد الممكن للعمليات المصرفية بموجب قانون البنوك والأنشطة المصرفية (الجزء 1 من المادة 5) يحدد الاختراق غير المباشر للمبدأ أعلاه في عملية الإقراض المصرفي.
3. مبدأ الاستخدام الحصري لهيكل اتفاقية القرضيستند إلى النطاق المحدود لهذا الهيكل التعاقدي. حددت ممارسة الأعمال الحاجة إلى مثل هذه الاتفاقية ، والتي ستصبح ، أولاً ، الضامن للحصول على مبلغ المال اللازم لممارسة الأنشطة الاقتصادية ، وثانيًا ، ستحمي كيانات الأعمال من مخاطر ظهور كيانات عديمة الضمير من جانب الدائن ، وثالثًا ، سيضمن استقرار طرفي العلاقة لتوفير الأموال وإعادتها. اتفاقية القرض ، المبنية على هيكل توافقي ، تفترض دائمًا مشاركة مؤسسة مالية خاصة (بنك) إلى جانب المُقرض ، مع توفير القائمة الضرورية للشروط الأساسية (توفير الأموال بالمبلغ المتفق عليه لفترة محددة مع دفع النسبة المئوية التي حددتها الاتفاقية) ، أساسًا لاستقرار معدل الدوران المدني.
ينعكس مبدأ استخدام تصميم اتفاقية القرض بشكل مباشر في الجزء 1 من الفن. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
4. مبدأ استقرار الإقراض المصرفيهو نتيجة للمبدأ السابق. ويستند هذا المبدأ على عدم مقبولية التغييرات من جانب واحد في شروط الإقراض المصرفي ، وهو منصوص عليه في الجزء 2 من الفن. 29 من قانون البنوك والأنشطة المصرفية: "لا يحق لمؤسسة الائتمان تغيير أسعار الفائدة من جانب واحد على القروض والودائع (الودائع) والعمولات ومدة هذه الاتفاقات مع العملاء ، باستثناء ما ينص عليه القانون أو اتفاق مع العميل ".
5. مبدأ التخطيطيسمح للكيانات القانونية التي تحتاج إلى موارد ائتمانية أن تثق في تلقي مبلغ معين من المال في الوقت المحدد وبالمبلغ المطلوب ، مما يجعل من الممكن التخطيط لاستخدامها ، والقيام باستعدادات معينة لاستخدام أكثر فعالية. يأتي مبدأ التخطيط من التزام البنك بتوفير الأموال.
من الناحية القانونية ، يتم التعبير عن هذا المبدأ في صياغة الجزء 1 من الفن. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي أن الدائن عليه التزام ، وهو فرض عبء على البنك في شكل التزام بتقديم قرض يستبعد قرضًا مصرفيًا من مجال تداول الأموال ، التي يتم استخدامها كمصادر مقترضة ، ولكن لا تستخدم كمصادر ائتمانية في معناها الدلالي الضيق.
مشاكل التنظيم القانوني وممارسة العلاقات الائتمانية... يعتبر عدم صياغة العديد من أحكام التشريع في مجال الإقراض عاملاً مقيدًا لطريقة اتخاذ القرارات من قبل المقترضين للحصول على قرض. أصبحت المشكلة الرئيسية في مجال الإقراض مؤخرًا مسألة الحل العملي للحالات المتعلقة بحدوث وسداد الديون لمؤسسات الائتمان بين المواطنين الذين دخلوا في اتفاقية قرض مع أحد البنوك ، وكذلك قضية الحفاظ على البنك. السرية.
في الآونة الأخيرة نسبيا ، لم يكن من الصعب الحصول على قرض. العديد من المقترضين ، الذين لا يمتلكون معرفة خاصة في القطاع المصرفي ولم يتلقوا الحجم الكامل من المعلومات الموثوقة والشاملة التي لا لبس فيها والتي في شكل مرئي ويمكن الوصول إليها من شأنها أن تسمح للمواطن باتخاذ قرار مستنير لصالح منتج مصرفي معين ، أصبحوا رهائن لمؤسسات الائتمان.
تشمل القضايا القانونية المتعلقة بالإقراض التي لم يتم حلها ما يلي:
من الواضح أن هناك حاجة إلى تشريع خاص في هذا المجال. ولكن ، على الرغم من سوق الائتمان المتطورة إلى حد ما ، لا تزال روسيا في بداية مسار إنشاء التنظيم التشريعي المناسب.
في الوقت الحالي ، لا يلبي وجود القانون المدني للاتحاد الروسي والقانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" وقانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" واللوائح الأخرى احتياجات الممارسة بسبب حقيقة أن قواعدهم غالبًا ما تكون عامة في طبيعتها. لذلك ، من الواضح أن البنك يجب أن يقطع على الفور المقترضين عديمي الضمير الذين اجتذبوا القروض في وقت سابق ولم يتمكنوا من سدادها بشكل صحيح. في الوقت نفسه ، وفي غياب نظام مكاتب الائتمان ، تُحرم البنوك من القدرة على تتبع هؤلاء المقترضين. على المدى الطويل ، يؤدي الافتقار إلى تاريخ ائتماني أيضًا إلى إقراض غير منضبط لمقترض واحد في العديد من البنوك ، مما قد يتسبب في أزمة ائتمانية.
ومع ذلك ، هناك مشاكل في تنفيذ التشريعات في هذا المجال. لذا ، فإن البنوك ليست في عجلة من أمرها لمشاركة المعلومات التي جمعتها مع مكاتب الائتمان ، كما يفترض القانون الفيدرالي "في تاريخ الائتمان". تستمر ممارسة التبادل غير المصرح به للبيانات بين مؤسسات الائتمان فيما يتعلق بالمقترضين ، وهو أمر غير مقبول. ومع ذلك ، بالنسبة للمقترضين ، فإن وجود تاريخ ائتماني إيجابي ليس له أي تأثير عمليًا على شروط الإقراض مقارنة بالمقترضين الذين ليس لديهم مثل هذا التاريخ ، مما يشير إلى الحاجة إلى مراجعة التشريعات وإدخال نظام متباين لأسعار الفائدة على القروض ، اعتمادًا على محتوى السجل الائتماني. على وجه الخصوص ، من الجوانب المهمة للمقترض أن وجود تاريخ إيجابي مستمر يجب أن يجعل من الممكن الحصول على القرض التالي بشروط أكثر ملاءمة فيما يتعلق بالمقترضين الذين ليس لديهم مثل هذا التاريخ. ومع ذلك ، وكما تظهر ممارسات مؤسسات الائتمان ، فإن وجود تاريخ ائتماني إيجابي يؤثر فقط على إمكانية الحصول على قرض بشروط قياسية تقدمها مؤسسات الائتمان.
في هذا السياق ، يتمثل دور القانون المالي في التنظيم العام (الحكومي) لمجال الإقراض المصرفي ، وقبل كل شيء في التنظيم القانوني لتنظيم هذا المجال نفسه ، في وضع المعايير والمتطلبات العامة للمشاركين في سوق الائتمان ، وتنظيم الدولة لعلاقات التسوية ، وتوحيد شروط واضحة لإقراض البنوك التجارية. البنك المركزي للاتحاد الروسي وإنشاء السلطات الإشرافية لهذا الأخير على أنشطة المؤسسات الائتمانية في هذا المجال من أجل حماية المصالح المشروعة للمشاركين في سوق رأس المال المصرفي.
يتم تنظيم شكل اتفاقية القرض بواسطة Art. 820 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي تنص على وجه الخصوص على ما يلي:
يجب إبرام اتفاقية القرض كتابة.
يترتب على عدم الامتثال للنموذج المكتوب بطلان اتفاقية القرض. تعتبر هذه الاتفاقية لاغية وباطلة.
في أغلب الأحيان ، يتم إبرام اتفاقية القرض من خلال إعداد وثيقة واحدة موقعة من قبل الطرفين. يجوز للقانون الاتحادي أو الإجراءات القانونية الأخرى أو اتفاق الطرفين وضع متطلبات إضافية لشكل اتفاقية القرض. ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، واتفاق الطرفين ، والأفعال القانونية الأخرى ، يعتبر الشكل الكتابي لاتفاقية القرض ساريًا ، شريطة أن يتم إبرامها من خلال تبادل المستندات.
قد تشمل اتفاقية القرض ما يلي:
قابلية الاسترداد - مبدأ الإقراض المصرفي ، وهو التزام المقترض بدفع مبلغ الدين وفقًا للشروط التي تحددها الاتفاقية. يمكن إرجاع مبلغ القرض إما دفعة واحدة ، أو على أجزاء ، إذا تم توفير هذه الفرصة للمقترض بموجب الاتفاقية. تعتبر اللحظة التي يتم فيها سداد القرض لحظة إيداع الأموال في الحساب المراسل للمؤسسة الائتمانية.
لمؤسسة الائتمان الحق في مطالبة المقترض بالوفاء بالتزاماته لسداد الدين ، واتخاذ أي تدابير ينص عليها القانون لهذا الغرض.
يتضمن الدفع للإقراض المصرفي تحصيل الفائدة من المقترض لاستخدام الأموال المقدمة.
تبيع البنوك بالفعل الأموال الموجودة تحت تصرفها عن طريق وضعها كقرض. تشكل مدفوعات الفائدة على هذه الأموال الجزء الأكبر من أرباح المؤسسة المقرضة.
يعتمد مقدار الفائدة على استخدام القرض على حالة الاقتصاد ككل ، وحجم معدل الخصم للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، ومبلغ القرض والفترة التي يتم توفيره فيها ، وكذلك كما في العوامل الأخرى. لذلك ، كلما طالت المدة التي يتم تقديم القرض من أجلها ، كلما ارتفع معدل الفائدة بموجب اتفاقية القرض والعكس صحيح ، كلما كانت مدة استخدام القرض أقصر ، انخفضت الرسوم. يتم تحديد أسعار الفائدة على القروض من قبل البنك بالاتفاق مع العميل ، ما لم ينص القانون الفيدرالي على خلاف ذلك.
عند تحديد سعر الفائدة بموجب اتفاقية قرض ، عادةً ما يتحرك البنك من سعر إعادة التمويل لبنك روسيا. إنه يمثل الفائدة على القروض التي يقدمها بنك روسيا للمؤسسات الائتمانية. في الوقت الحاضر هو 8.25٪ ، في عام 2000 كانت قيمته 45٪. كقاعدة عامة ، تتكون فائدة استخدام القرض من سعر إعادة التمويل لبنك روسيا والفائدة التي يحددها المُقرض نفسه.
الاستعجال - الوقت المحدد في الاتفاقية والذي يمكن خلاله أن يكون مبلغ القرض تحت تصرف المقترض ، ولكن بعد ذلك يجب إعادته إلى مؤسسة الائتمان.
يلتزم البنك الدائن بما يلي:
1) تقديم الأموال بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في العقد.
يتم تنفيذ هذا الالتزام بعدة طرق:
يحق للبنك الدائن:
1) رفض تزويد المقترض بالقرض المنصوص عليه في اتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا إذا كانت هناك ظروف تشير بوضوح إلى أن المبلغ المقدم للمقترض لن يتم إرجاعه في الوقت المحدد (البند 1 من المادة 821 من القانون المدني) قانون الاتحاد الروسي).
ومن الأمثلة على هذه الظروف تحديد أي عوامل تقوض مصداقية المدين ، وتوجيهه إلى المسؤولية الإدارية أو الجنائية ، وإفلاس المدين ، وما إلى ذلك ؛
تشمل المسؤوليات الرئيسية للمقترض ما يلي:
في الوقت نفسه ، يحق للمقترض:
عادة ، تقدم مؤسسة الائتمان للمقترض اتفاقية قرض معيارية تم تطويرها بواسطة الخدمة القانونية ، والتي يكاد يكون من المستحيل تعديلها. إن مؤسسة الائتمان وعميلها في الواقع في وضع غير متكافئ ، لأن البنك لا يستطيع إقراض الجميع ، وبالتالي ، فإنه يختار أولئك الذين لديهم ثقة في السداد في الوقت المناسب للقرض والفائدة عليه. لذلك ، قبل اتخاذ قرار بمنح قرض ، تقوم مؤسسة الائتمان بالكثير من الأعمال التحضيرية التي تهدف إلى الحصول على المعلومات الأكثر اكتمالا حول العميل-المقترض المحتمل. مؤسسة الائتمان "تدخل في علاقات ائتمانية مع المقترض على أساس تقييم أهليته الائتمانية وسيولة ميزانيته العمومية ودراسة السوق لمنتج منتج سلعة وخبرة سابقة في العمل معه". عادةً ما تأتي مبادرة إبرام اتفاقية قرض من المقترض ، لكن الوضع المعاكس ممكن أيضًا إذا كان البنك مهتمًا بجذب عميل معين ، كقاعدة عامة ، يرجع ذلك إلى تكوين صورة البنك كشريك مالي من المنظمات الرائدة في قطاع معين من الاقتصاد.
يقدم الشخص الذي يرغب في الحصول على قرض إلى مؤسسة ائتمانية مبررًا للحاجة إلى قرض ، والذي يشير عادةً إلى الأغراض والمدة والشروط المطلوبة للقرض ، بالإضافة إلى المبلغ المقدر للقرض . يريد البنك ، كقاعدة عامة ، التعرف على الحالة المالية للمقترض المحتمل ، وبالتالي يقدم العميل المستندات المحاسبية اللازمة ، وغالبًا ما تكون الميزانية العمومية وكشف الأرباح والخسائر.
بالإضافة إلى تحديد الأطراف ، المشاركين في اتفاقية القرض ، الشروط الأساسية لذلك هي: مقدار الأموال المقدمة على الائتمان. شروط تنفيذ العقد الفائدة المفروضة على مبلغ القرض ؛ إجراءات إنهاء العقد وإعادة مبالغ القرض. على مسؤولية الملكية للأطراف ؛ شروط أخرى (مع مراعاة أحكام المادة 432 من القانون المدني).
المدة شرط أساسي لاتفاقية القرض. لا يتم إبرام اتفاقية القرض على أساس "الطلب" ، مثل القرض العادي ، ولكن نظرًا لكونه نوعًا من القروض القابلة للسداد ، فلا يمكن الوفاء بها قبل الموعد المحدد إلا بموافقة المُقرض. اعتمادًا على مدة العقد والغرض منه ، يتم عادةً تقسيم القروض إلى قصيرة الأجل (تصل إلى عام واحد) وطويلة الأجل (أكثر من عام).
يمكن إسناد مسؤولية اتفاقية القرض إلى كل من المقترض والمقرض. المقترض مسؤول وفقًا لقواعد الفن. 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، ما لم ينص القانون أو اتفاقية قرض على خلاف ذلك. تتمثل مسؤوليته في عبء نقدي إضافي مرتبط بدفع الفائدة المتزايدة على قرض متأخر السداد.
كما يجوز تحميل الدائن المسؤولية عن عدم وفائه بالتزاماته. على وجه الخصوص ، قد تنص الاتفاقية على مسؤوليته عن رفض غير محفز (غير محترم) لمنح قرض ، أو منحه بمبلغ أقل أو انتهاكًا للشروط. إلى جانب دفع التنازل (الفائدة) ، يجب على الطرف المذنب تعويض الطرف الآخر بالكامل عن الخسائر الناجمة عن عدم الأداء أو الأداء غير السليم للعقد ، إذا لم يتم استبعاد هذا الشكل من المسؤولية من قبل الأخير.
عندما يتم اتخاذ قرار منح القرض ، ويتم تنفيذ الاتفاقية وفقًا لمتطلبات التشريع الحالي ، تبدأ مرحلة توقيع اتفاقية القرض. في هذه الحالة ، من المهم أن يتم توقيع اتفاقية القرض من قبل الأشخاص الذين لديهم الحق في القيام بذلك.
يشمل الأشخاص المخولون بإبرام اتفاقيات القرض ، على وجه الخصوص ، هيئات الكيان القانوني والمحامين والممثلين التجاريين والفروع والمكاتب التمثيلية ، إذا كانوا قد نفذوا توكيلات محامي المنظمات الأم بشكل صحيح.
بعد صياغة اتفاقية القرض ، يقوم المتخصصون في الوحدة الهيكلية (القسم) المقابلة لمؤسسة الائتمان بكتابة أمر لإصدار قرض ، يتم توقيعه من قبل مسؤول مفوض من مؤسسة الائتمان. يشير الأمر إلى رقم الاتفاقية وتاريخها ، ومبلغ الأموال المقدمة ، وتاريخ استحقاق دفع الفائدة ومبلغ معدل الفائدة ، وفترة (تاريخ) سداد (إعادة) الأموال ، وقائمة المستندات المرفقة إلى النظام والمعلومات الضرورية الأخرى. يتم تحويل الأمر المحدد لتوفير الأموال إلى قسم المحاسبة بالبنك لإيداعه في مستندات اليوم.
يتم إعداد ملف ائتماني خاص لكل عميل - مقترض لمؤسسة ائتمانية. يحتوي كل ملف يتعلق بعميل معين على ما يسمى بتاريخ الائتمان الخاص به ، والذي على أساسه سيقرر المقرضون الآخرون في المستقبل حول إمكانية منحه قرضًا.
إبرام اتفاقية القرض عملية شاقة. ويشمل الخبرة القانونية للوثائق التأسيسية وغيرها من الوثائق للمقترض ، والموافقة على جميع شروط الاتفاقية وتفصيلها. المفتاح الرئيسي للنجاح في هذه العملية هو الامتثال الصارم للمتطلبات القانونية ومراعاة تفاصيل كل معاملة ائتمانية.
أطراف اتفاقية القرض. ويترتب على هذا التعريف أن أطراف اتفاقية القرض هم المُقرض والمقترض ، ولا يمكن للمُقرض أن يكون إلا كيانًا قانونيًا (بنكًا أو مؤسسة ائتمانية أخرى) مرخصًا من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي - البنك المركزي) من الاتحاد الروسي) للقيام بعمليات ائتمانية (أحد أنواع صناديق الاكتتاب بشروط السداد ، الدفع ، الاستعجال). إذا لم يكن لدى المقرض ترخيص مناسب ، فإن اتفاقية القرض وفقًا للفن. يمكن أن تعترف المحكمة بـ 173 من القانون المدني للاتحاد الروسي كمعاملة غير صالحة بناءً على طلب الدائن أو مؤسسها (المشارك) أو هيئة الدولة التي تمارس الرقابة والإشراف على أنشطة الكيان القانوني (للدائن - البنك المركزي للاتحاد الروسي) ، إذا ثبت أن الطرف الآخر في المعاملة (المقترض) كان يعلم أو كان يجب أن يعلم عن عدم شرعيتها عن قصد. علاوة على ذلك ، وفقًا للفن. 13 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" بناءً على مطالبة المدعي العام ، أو الهيئة التنفيذية الفيدرالية ذات الصلة المخولة بموجب القانون الفيدرالي ، أو البنك المركزي للاتحاد الروسي ، يمكن تحصيل المبلغ الكامل المستلم من هذا الدائن من مثل هذا الدائن نتيجة عمليات بدون ترخيص. ويحق للبنك المركزي للاتحاد الروسي رفع دعوى أمام محكمة تحكيم لتصفية كيان قانوني يقوم بعمليات مصرفية دون ترخيص.
في الوقت الحالي ، أصبحت ممارسة تقديم القروض النقدية على أساس مستمر من قبل الكيانات القانونية التي ليست بنوكًا أو مؤسسات ائتمانية أخرى منتشرة على نطاق واسع. كقاعدة عامة ، يمكن تنفيذ تقديم القروض من قبل أي كيان قانوني (بما في ذلك البنوك) دون قيود ، ولا ينص التشريع الحالي على ترخيص هذا النوع من النشاط. في الوقت نفسه ، هناك رأي (يشاركه مؤلف هذا المقال بالكامل) أنه إذا تم تخصيص الأموال لدائرة غير محددة من الأشخاص وعلى أساس منتظم على أساس الاستعجال والدفع والسداد ، فإن هذا النشاط يندرج تحت لائحة التشريعات المصرفية ويتطلب الترخيص المناسب ... في رأينا ، هذه القروض ليست أكثر من قروض.
على الرغم من حقيقة أن القواعد المنصوص عليها لاتفاقية القرض تنطبق على العلاقات بين الأطراف بموجب اتفاقية القرض ، فإن اتفاقية القرض لها اختلافات كبيرة عن القرض (بما في ذلك تكوين الموضوع ، كما هو مذكور أعلاه).
موضوع اتفاقية القرض هو الأموال النقدية فقط ، على عكس اتفاقية القرض ، والتي بموجبها يمكن نقل الأشياء الأخرى المحددة بخصائص عامة إلى ملكية الطرف الآخر. يمكن أن تكون العملة الأجنبية موضوع اتفاقية قرض واتفاقية قرض ، مع مراعاة قواعد الفن. 140 ، 141 ، 317 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وفقا للفقرة 3 من الفن. 9 من القانون الاتحادي "بشأن تنظيم العملة ومراقبة العملة" (بتاريخ 21 نوفمبر 2003 رقم 173-FZ) ، يتم تنفيذ معاملات العملة بين المقيمين والبنوك المرخصة دون قيود تتعلق باستلام وعودة القروض والاقتراضات ، دفع الفوائد والغرامات بموجب الاتفاقيات ذات الصلة ...
شكل اتفاقية القرض. حسب الفن. 820 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يجب إبرام اتفاقية القرض كتابةً. يترتب على عدم الامتثال للنموذج المكتوب بطلان اتفاقية القرض. تعتبر هذه الاتفاقية لاغية وباطلة. يجب أن نتذكر أنه وفقًا للفن. 434 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن إبرام اتفاق كتابي عن طريق إعداد وثيقة واحدة موقعة من قبل الأطراف ، وكذلك عن طريق تبادل المستندات عن طريق البريد أو التلغراف أو البرقي أو الهاتف أو الاتصالات الإلكترونية أو غيرها من الاتصالات ، والتي يسمح بإثبات أن الوثيقة تأتي من طرف بموجب الاتفاقية. وبالتالي ، لكي تتاح للأطراف الفرصة لإثبات هذه الموثوقية ، يجب عليهم أولاً الاتفاق على وسائل الاتصال المقصودة ، وطرق تحديد الأطراف (العنوان البريدي ، رقم الفاكس ، عنوان البريد الإلكتروني ، وما إلى ذلك) والإجراءات لتبادل الوثائق (تحديد الإطار الزمني ، والأشخاص المرخص لهم ، وإجراءات بدء نفاذ اتفاق مبرم باستخدام وسائل الاتصال المذكورة أعلاه). يمكن تنفيذ هذه الاتفاقية في اتفاقية مكتوبة يتم وضعها في شكل وثيقة واحدة. غالبًا ما تستخدم بقية طرق إبرام اتفاقيات القروض في سوق الإقراض بين البنوك. الشروط الأساسية لاتفاقية القرض. وفقا للفن. 432 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، تعتبر الاتفاقية مبرمة إذا تم التوصل إلى اتفاق بين الطرفين بالشكل المطلوب في الحالات المناسبة (لاتفاقية قرض - كتابيًا) على جميع الشروط الأساسية للاتفاقية. بالنسبة لاتفاقية القرض ، يكون هذا الشرط هو مبلغ القرض. يتم أيضًا الاعتراف بمدة القرض ، وسعر الفائدة على الاستخدام ، وإجراءات دفع الفائدة ، ومقدار الغرامات على انتهاك شروط القرض والفائدة على أنها شروط مهمة لاتفاقية القرض ، ولكن في حالة عدم وجودها ، فإن القرض لن تعتبر الاتفاقية غير مبرمة.
ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على إبرام اتفاقية قرض على أساس تحصيل الرسوم (على عكس اتفاقية القرض ، التي قد تنص على استخدام موضوع القرض دون دفع فائدة). يجب أن يحدد الطرفان في الاتفاقية حجم سعر الفائدة لاستخدام القرض وإجراءات دفع الفائدة. ومع ذلك ، إذا لم يتم تحديد حجم سعر الفائدة في اتفاقية القرض ، وفقًا للمادة. 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم تحديد مقدار الفائدة من خلال سعر الفائدة المصرفي (معدل إعادة التمويل) الموجود في موقع المقرض في اليوم الذي يدفع فيه المقترض مبلغ القرض أو الجزء المقابل منه. في حالة عدم وجود اتفاق على توقيت دفع الفائدة في اتفاقية القرض ، يتم دفع هذه الأخيرة شهريًا حتى يوم سداد القرض.
هل يمكن تحميل أي رسوم على المقترض عند إصدار القرض؟
ينص التشريع الحالي على نوع واحد فقط من الدفع مقابل استخدام القرض - الفائدة. من المفترض أن مبلغ الفائدة المحملة يجب أن يغطي ، من بين أمور أخرى ، جميع تكاليف المقرض المرتبطة بإصدار القرض. في الوقت نفسه ، يُستخدم على نطاق واسع في الممارسة المصرفية أن يتم تحصيل عمولة مقابل الاحتفاظ بحساب القرض ، والتي تُستخدم لعكسها في الميزانية العمومية لبنك التعليم ولسداد القروض المستحقة. ومع ذلك ، فإن حسابات القروض ليست حسابات مصرفية بالمعنى المقصود في القانون المدني للاتحاد الروسي ، وأحكام البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 31 أغسطس 1998 رقم 54-P "بشأن إجراءات توفير (التنسيب) الأموال من قبل مؤسسات الائتمان وعائدها (السداد) "(المشار إليها فيما بعد - اللائحة رقم 54-P) ، بتاريخ 05.12.2002 رقم 205-P" بشأن قواعد المحاسبة في مؤسسات الائتمان الكائنة في أراضي الاتحاد الروسي " . وبالتالي ، فإن الاحتفاظ بحساب القرض لا ينطبق على العمليات المصرفية. في هذا الصدد ، يبدو أنه من غير القانوني تحميل المقترض رسومًا مقابل الاحتفاظ بحساب قرض (أي ، لتنفيذ التزام البنك بالاحتفاظ بالسجلات). في الحالات التي لم يحدد فيها الطرفان فترة سداد القرض في اتفاقية القرض ، يجب إعادة مبلغ القرض من قبل المقترض في غضون ثلاثين يومًا من تاريخ تقديم المُقرض لمطالبة بسداد القرض (المادة 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي ).
إذا لم ينص الطرفان في اتفاقية القرض على عقوبات لانتهاك شروط سداد القرض ، فوفقًا للمادة. 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن مبلغ القرض غير المسدد في الوقت المحدد ، تُدفع الفائدة بالمبلغ المنصوص عليه في الفقرة 1 من الفن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، من اليوم الذي كان من المفترض إعادته فيه حتى يوم إعادته إلى الدائن ، بغض النظر عن دفع الفائدة مقابل استخدام القرض.
كما تبين الممارسة ، تحتوي اتفاقيات القروض التي أبرمتها البنوك على العديد من الشروط المهمة الأخرى لأطراف اتفاقية القرض ، وهي:
تنص المادة 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي على الحق في رفض تقديم قرض أو تلقيه. يحق للمقرض رفض تزويد المقترض بالقرض المنصوص عليه في اتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا إذا كانت هناك ظروف تشير بوضوح إلى أن المبلغ المقدم للمقترض لن يتم إرجاعه في الوقت المحدد. يجب اعتبار رفض المُقرض تقديم قرض بمثابة إنهاء لاتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا (البند 3 من المادة 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
لا ينص التشريع على أسباب أخرى لرفض المُقرض تقديم قرض ، ولكن يمكن توفيرها باتفاق الطرفين. إذا حدث رفض المُقرض تقديم قرض في غياب الأسباب المذكورة أعلاه ، يكون المُقرض مسؤولاً أمام المقترض في شكل تعويض عن الخسائر وفي شكل مصادرة ، إذا نصت اتفاقية القرض على ذلك .
يحق للمقترض رفض الحصول على قرض كليًا أو جزئيًا ، وإخطار المُقرض به قبل مدة توفيره المنصوص عليها في اتفاقية القرض ، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، أو الإجراءات القانونية الأخرى أو اتفاقية القرض ، والتي أيضًا يستلزم إنهاء اتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا.
إذا تم إبرام اتفاقية القرض بشرط استخدام القرض لأغراض محددة ، فإن المقترض ملزم بضمان أن المقرض يمكنه ممارسة السيطرة على الاستخدام المقصود لمبلغ القرض (المادة 814 من القانون المدني للاتحاد الروسي). إذا انتهك المقترض التزام الاستخدام المقصود للقرض ، وكذلك في حالة عدم إتاحة الفرصة للمقرض لممارسة السيطرة على الاستخدام المقصود ، يحق للمقرض أن يطلب السداد المبكر للقرض ودفع الفائدة المستحقة على مبلغ القرض ، ما لم تنص اتفاقية القرض على خلاف ذلك.
كما تمنح المادة 813 من القانون المدني للاتحاد الروسي للمقرض الحق في استرداد القرض مبكرًا من المقترض إذا فشل الأخير في الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في اتفاقية القرض لضمان سداد مبلغ القرض ، وكذلك في في حالة فقدان الضمان أو تدهور شروطه بسبب الظروف التي لا يكون المُقرض مسؤولاً عنها. بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا للفقرة 2 من الفن. رقم 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يحق للمقرض أن يطلب السداد المبكر لمبلغ القرض المتبقي بالكامل ، بالإضافة إلى الفائدة المستحقة إذا لم يتم سداد جزء من القرض في الوقت المحدد (إذا كانت الاتفاقية تنص على السداد من القرض على أجزاء).
قد تحتوي اتفاقية القرض على حق المُقرض في طلب القرض مبكرًا في حالات أخرى ، على سبيل المثال ، في حالة حدوث تدهور كبير في الوضع المالي للمقترض (يجب تحديد معايير هذا التدهور في اتفاقية القرض وتوثيقها) ، في حالة عدم سداد (السداد في الوقت المناسب) الفائدة على القرض ، مرة واحدة أو أكثر ، في حالة عدم تقديم المستندات التي تؤكد الوضع المالي للمقترض ، إذا كان التزام المقترض منصوصًا عليه في اتفاقية القرض . يجب أن تكون الشروط المحددة موضوعية ومحددة. يجب توثيق حقيقة انتهاك الالتزامات التي تمنح للمقرض الحق في المطالبة بالسداد المبكر للقرض.
قد تنص اتفاقية القرض على حقوق والتزامات أخرى للطرفين. من بينها إمكانية السداد المبكر للقرض من قبل المقترض. في هذه الحالة ، كقاعدة عامة ، يتم تحديد معدلات فائدة أعلى لاستخدام القرض مقارنة بالفائدة على القرض دون حق المقترض في السداد المبكر. هذا الشرط شرعي تمامًا ، حيث يتوقع المُقرض ، عند إصدار قرض ، الحصول على دخل معين في شكل فائدة لفترة استخدام محددة للقرض ، والتي ستكون أقل من المبلغ المخطط له في حالة السداد المبكر للقرض. القرض من قبل المقترض.
اعتبارًا من 1 يونيو 2005 ، دخل القانون الاتحادي رقم 218-FZ بتاريخ 30.12.2004 "في التاريخ الائتماني" حيز التنفيذ ، والغرض منه هو إنشاء وتحديد شروط تكوين المعلومات ومعالجتها وتخزينها والإفصاح عنها حسب تاريخ الائتمان المكاتب التي تحدد توقيت وفاء المقترضين بالتزاماتهم بموجب اتفاقيات القروض (الائتمان) ، مما يزيد من حماية المقرضين والمقترضين عن طريق الحد بشكل عام من مخاطر الائتمان ، وزيادة كفاءة مؤسسات الائتمان. ومع ذلك ، فإن المعلومات المنصوص عليها في هذا القانون سيتم توفيرها من قبل مؤسسات الائتمان إلى مكاتب السجل الائتماني فقط فيما يتعلق بالمقترضين الذين وافقوا على تقديمها ، والتي يبدو أن أمان وكفاءة الدائنين ستزداد بشكل ضئيل للغاية.
من أهم الإجراءات عند اتخاذ قرار بشأن القرض إجراء فحص قانوني للمستندات التأسيسية وغيرها من المستندات الخاصة بالمقترض.
تتمثل مهام هذا الفحص في تحديد الأهلية القانونية للمقترض والأطراف الأخرى في المعاملة (المتعهدين ، الضامنين ، الضامنين) ، للتحقق من صلاحيات ممثلي المقترض والأطراف الأخرى في الصفقة لإبرام الاتفاقيات ذات الصلة ، تحليل معاملات الائتمان والأمان للامتثال لتشريعاتهم.
يتم تحديد قائمة المستندات والشكل الذي يجب تقديمها به من قبل كل مُقرض بشكل مستقل وإبلاغ المقترض. للتخلص من مخاطر تزوير المستندات ، يُنصح بطلب نسخ موثقة من المستندات أو نسخ مصدقة من الأشخاص (الهيئات) الذين وقعوا (وافقوا وقبلوا وسجلوا) على هذا المستند.
الغرض من الفحص القانوني هو منع إبرام معاملة ائتمانية غير صالحة لأسباب مختلفة وتطبيق عواقب بطلان المعاملة.
لذلك ، يُحظر الحصول على قرض من مؤسسة الميزانية من المؤسسات الائتمانية (البند 8 من المادة 161 من قانون الميزانية للاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي - BC RF) بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي رقم 182-FZ بتاريخ 28/12/2004 ؛ في وقت سابق ، تم تنظيم هذا الحكم بموجب المادة 118 من قانون الميزانية للاتحاد الروسي) ... وهكذا ، أبرمت اتفاقية القرض مع مؤسسة الميزانية ، وفقا للفن. 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي هي معاملة باطلة لأنها لا تفي بمتطلبات القانون - BC من الاتحاد الروسي. ستكون عواقب عدم الصلاحية على النحو التالي: يلتزم كل طرف بإعادة كل شيء حصل عليه بموجب المعاملة إلى الطرف الآخر ، أي أن المؤسسة ستكون ملزمة بإعادة مبلغ القرض المستلم إلى المُقرض (بدون دفع فائدة لاستخدام القرض) ، ويحق للمقرض أن يطلب دفع فائدة على مبلغ القرض بمعدل إعادة التمويل وفقًا للمادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي للاستخدام غير القانوني لأموال الآخرين. تم تأكيد هذه القضية من خلال ممارسة التحكيم. وهكذا ، فإن محكمة التحكيم في موسكو ، التي نظرت في الدعوى المرفوعة من بنك موسكو الصناعي ضد الإدارة الإدارية لرئيس الاتحاد الروسي لاسترداد مبلغ 162.706.84 دولارًا كفائدة لاستخدام أموال الآخرين ، اعترفت باتفاقية الائتمان في الدعوى المضادة للمدعى عليه (الدائرة الإدارية للرئيس) ، المبرمة بين الأشخاص المحددين ، معاملة غير صالحة بسبب بطلانها (القضية رقم А40-25352 / 02-29-270). الإدارة الرئاسية هي هيئة تنفيذية اتحادية ، تعمل على حساب الميزانية الاتحادية ، ووفقًا للمرسوم الرئاسي رقم 609 الصادر في 29/05/98 "بشأن الإجراءات الإضافية لتخفيض الديون المالية للهيئات التنفيذية الاتحادية والجهات الخارجية للدولة- أموال الميزانية "يحظر على الهيئات الفيدرالية جذب الأموال المقترضة عن طريق اجتذاب الائتمانات والقروض ، ما لم يتم إنشاء هذا الجذب بشكل مباشر من قبل حكومة الاتحاد الروسي. لم تمنح حكومة الاتحاد الروسي الإذن بالحصول على هذا القرض. بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا للفقرة 1 من الفن. 118 من قانون الميزانية للاتحاد الروسي ، لا يُسمح لمؤسسات الميزانية بتلقي قروض من مؤسسات الائتمان. طبقت المحكمة عواقب بطلان اتفاقية القرض ، وأعادت إلى الطرفين كل شيء حصل عليه بموجب الصفقة. استيفاءً لمتطلبات مكتب شؤون الرئيس ، انطلقت المحكمة من حقيقة أنه عند تطبيق عواقب عدم صلاحية معاملة ائتمانية ، يجب على الطرف الذي يستخدم أموال الائتمان إعادة الأموال المستلمة إلى الدائن ، وكذلك دفع الفائدة لاستخدام أموال الآخرين على أساس cl. 2 ملعقة كبيرة. 167 من القانون المدني للاتحاد الروسي لكامل فترة استخدام هذه الأموال. يتوافق هذا الاستنتاج مع البند 29 من قرار الجلسة الكاملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي والهيئة الكاملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 08.10.98 رقم 13/14 "بشأن ممارسة تطبيق أحكام القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن الفائدة على استخدام أموال الآخرين ".
هل سيكون من الممكن بالفعل جمع هذه الأموال من مؤسسة الميزانية؟ وفقا للفقرة 2 من الفن. 120 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، فإن المؤسسة مسؤولة عن التزاماتها تجاه الأموال الموجودة تحت تصرفها. إذا كانت غير كافية ، يتحمل مالك الممتلكات المعنية المسؤولية الفرعية عن التزامات مؤسسة الميزانية. بالنظر إلى الطبيعة المستهدفة للأموال التي تتلقاها مؤسسة الميزانية من الميزانية ، وكذلك معايير الفن. 238 ، 239 ، 255 من قانون الميزانية للاتحاد الروسي ، يبدو من غير المحتمل أن يتم تحصيل الأموال من مؤسسة الميزانية إذا تم تطبيق عواقب بطلان معاملة ائتمانية ، حتى إذا كان هناك قرار من المحكمة.
عند اتخاذ قرار بشأن منح قرض لأي كيان قانوني ، من الضروري التأكد من أن هذا الكيان القانوني مسجل في سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية ، لتحليل المستندات التأسيسية للأهلية القانونية وهيكل الهيئات الإدارية لتحديد الجهة المخولة اتخاذ قرار بشأن الحصول على قرض وتوقيع اتفاقية قرض. في هذه الحالة ، من الضروري التحقق مما إذا كانت مدة عضوية الهيئة المحددة قد انتهت وما إذا كانت منتخبة بشكل صحيح (تم تعيينها). لهذا الغرض ، يُطلب من المقترض تقديم نسخ من محضر (القرارات) بشأن اختيار (تعيين) هذه الهيئة. في الحالات المنصوص عليها في التشريع الحالي أو المستندات التأسيسية لكيان قانوني ، تتخذ الهيئة المخولة قرارًا بشأن استلام المقترض للقرض ، والذي يتم تقديم نسخة منه ، مصدقة حسب الأصول ، إلى المُقرض. يجب أن يحتوي القرار المذكور على جميع شروط القرض المستلم والضرورية لهذه المعاملة (المبلغ والمدة وسعر الفائدة ونوع الضمان والاستخدام المقصود للقرض والشروط الأخرى المعترف بها من قبل أطراف اتفاقية القرض باعتبارها ضرورية). الحصول على قرض من قبل المؤسسات الوحدوية الحكومية وفقًا للفن. 24 من القانون الاتحادي الصادر في 14.11.2002 رقم 161-FZ "بشأن المؤسسات الوحدوية الحكومية والبلدية". يتم تحديد إجراءات الاقتراض من قبل المؤسسات الوحدوية من قبل حكومة الاتحاد الروسي أو سلطات الدولة في الكيانات المكونة للاتحاد الروسي أو هيئات الحكم الذاتي المحلية.
لم تتم الموافقة على إجراء الاقتراض من قبل حكومة الاتحاد الروسي وأغلبية السلطات التنفيذية للكيانات المكونة للاتحاد الروسي. في حالة عدم وجود هذا الإجراء ، يجوز إبطال معاملة للحصول على قرض من قبل مؤسسة وحدوية تابعة للدولة أو البلدية وفقًا للمادة. 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي. ومع ذلك ، فإن المؤسسات الموحدة تتقدم بطلب إلى مؤسسات الائتمان للحصول على القروض اللازمة لممارسة أنشطتها.
بالإضافة إلى ذلك ، ينص القانون الاتحادي "بشأن المؤسسات الوحدوية الحكومية والبلدية" على معاملات المؤسسات الوحدوية ، التي توجد فيها مصلحة لقادتها ، والمعاملات الرئيسية (المادتان 22 و 23) ، فضلاً عن المعاملات الخاصة بتوفير الضمانات و رهن العقارات (المادة 18) يجب أن تلتزم به أيضًا مؤسسات وحدوية بموافقة مالك ممتلكات المؤسسة الوحدوية. يجب تذكر ذلك عند إبرام اتفاقيات الضمان واتفاقيات التعهد مع المؤسسات الموحدة كضمان للوفاء بالتزامات المقترضين.
بالإضافة إلى ذلك ، ينبغي للمرء أن يأخذ في الاعتبار الأهلية القانونية الخاصة للمشروع الوحدوي (المادة 3 من القانون المذكور) - القدرة على الحصول على حقوق مدنية تتوافق مع موضوع وأهداف أنشطتها المنصوص عليها في ميثاق هذه المؤسسة الموحدة ، بالإضافة إلى حقيقة أنه يمكن إنشاء المؤسسات الوحدوية في الحالات المنصوص عليها تحديدًا بواسطة Art. 8 من القانون المحدد. ويترتب على ما سبق أن إمكانية العمل كضمان ومتعهد كضمان للوفاء بالتزامات الطرف الثالث ينبغي توفيرها بموجب ميثاق مؤسسة وحدوية. الفائدة هي القاعدة الواردة في الفقرة 3 من الفن. 18 من هذا القانون. ينص على أن مؤسسة حكومية أو بلدية تتصرف في الممتلكات المنقولة وغير المنقولة فقط ضمن الحدود التي لا تحرمها من فرصة تنفيذ الأنشطة والأهداف والموضوع وأنواعها التي يحددها ميثاق مثل هذا المشروع. تعتبر المعاملات التي تجريها الدولة أو المؤسسة البلدية التي تنتهك هذا المطلب باطلة.
لنفكر في مثال. تتعهد الشركة الموحدة التي تعمل في مجال النقل الجوي للركاب ولديها ثلاث طائرات ركاب في إدارتها الاقتصادية ، عند الحصول على قرض من أحد البنوك ، بهذه الطائرات كضمان. إذا فشلت هذه الشركة في الوفاء بالتزاماتها لسداد القرض ، فقد يتم حجز الطائرة وسيتم بيعها بالطريقة المنصوص عليها في التشريع الحالي. وبالتالي ، عند إبرام مثل هذه المعاملات مع مؤسسة وحدوية ، من الضروري تقييم إلى أي مدى يشارك موضوع التعهد المزعوم في عملية الإنتاج وما إذا كان عزله سيؤدي إلى استحالة تنفيذ الأنشطة القانونية من قبل المؤسسة الموحدة. على الرغم من أن الرهن نفسه ليس صفقة لنقل ملكية ، فإن بيع الرهن قد يكون صفقة باطلة ، وبالتالي لا يمكن اعتبار هذا الرهن ضمانًا مناسبًا.
عند إقراض المؤسسات الوحدوية ، من المهم تحديد مالك ملكية المشروع الوحدوي من أجل التحقق من صحة الموافقة المقدمة على المعاملة. لذلك ، فإن البند 1 من المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 03.12.2004 رقم 739 "بشأن سلطات الهيئات التنفيذية الفيدرالية لممارسة حقوق مالك ممتلكات مؤسسة وحدوية تابعة للدولة الفيدرالية" أو مدرج في خطة التنبؤ (البرنامج) لخصخصة الممتلكات الفيدرالية ، إذا كان من المفترض أن يتم تضمين أسهم الشركات المساهمة التي تم إنشاؤها من خلال تحولها في رأس المال المصرح به لشركات مساهمة أخرى أو الاحتفاظ بها في ملكية اتحادية ، وتنفيذ ، من بين أمور أخرى المهام ، وتنسيق المعاملات الرئيسية ، فضلا عن المعاملات المتعلقة بتقديم القروض والضمانات والحصول على الضمانات المصرفية ، والرهونات الأخرى ، والتنازل عن المطالبات ، وتحويل الديون ، والاقتراض.
في الوقت نفسه ، يجب على السلطات التنفيذية الاتحادية إخطار الوكالة الفيدرالية لإدارة الممتلكات الفيدرالية في غضون 24 ساعة من تاريخ اعتماد القرارات المتخذة بشأن القضايا المذكورة أعلاه. يقوم الأخير بتنسيق المعاملات المذكورة أعلاه فيما يتعلق بمؤسسات الدولة الفيدرالية الموحدة الأخرى.
في الممارسة القضائية ، هناك عدد كبير من الأمثلة على إبطال المعاملات الكبيرة والمعاملات مع الأطراف المهتمة التي أبرمتها الشركات المساهمة والشركات ذات المسؤولية المحدودة في انتهاك للتشريعات الحالية (انظر ، على سبيل المثال ، ملحق للخطاب الإعلامي الخاص بـ هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 03.13.21 رقم 62 "مراجعة ممارسة حل النزاعات المتعلقة بإبرام المعاملات والمعاملات الكبيرة التي لها مصلحة" ، وكذلك قرار الجلسة الكاملة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 18 نوفمبر 2003 رقم 19 "بشأن بعض قضايا تطبيق القانون الاتحادي" بشأن الشركات المساهمة ").
يجب أن نتذكر أن بطلان اتفاقية القرض يستتبع بطلان الالتزامات التي تضمنها ، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك (البند 3 من المادة 329 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وبالتالي ، إذا تم الاعتراف بأن اتفاقية القرض غير صالحة ، بما في ذلك على الأسس التي تمت مناقشتها أعلاه ، فسيتم فقد الضمان (الضمان ، التعهد ، الضمان الآخر ، باستثناء الضمان المصرفي). وفقا للفقرة 2 من الفن. 167 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، إذا كانت المعاملة غير صالحة ، فإن كل طرف ملزم بإعادة كل شيء تم استلامه بموجب المعاملة إلى الطرف الآخر (رد ثنائي). يجب على المقترض إعادة مبلغ القرض إلى المُقرض ، وكذلك الفائدة وفقًا للمادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والمقرض - الفائدة المستلمة من المقترض لاستخدام القرض.
وفقًا للبند 2.1 من اللائحة رقم 54-P ، يقدم البنك الأموال بالترتيب التالي:
في اتفاقية القرض ، من المهم تحديد اللحظة التي يتم فيها منح القرض - في اللحظة التي يفي فيها المُقرض بالتزامه (على سبيل المثال ، لحظة إيداع القرض في حساب المقترض المفتوح لدى البنك الدائن ، أو لحظة يُضاف القرض إلى الحساب المراسل لبنك آخر يتم فيه فتح حساب المقترض) ، لأنه من هذه اللحظة سيتم احتساب مدة استخدام القرض.
عند استحقاق القرض ، يجب على المقترض سداد القرض. وفقا للفن. 407 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم إنهاء الالتزام كليًا أو جزئيًا على الأسس المنصوص عليها في القانون المدني للاتحاد الروسي أو القوانين الأخرى أو الإجراءات القانونية الأخرى أو الاتفاقية. تنص اللائحة رقم 54-P على الأساليب التالية لسداد القرض (إنهاء الالتزام بالأداء):
من خلال الابتكار ، يمكن إنهاء التزام المقترض تجاه المُقرض ، على سبيل المثال ، في حالة قيام المقترض بإصدار كمبيالاته للمقرض. وبالتالي ، يتم استبدال الالتزام بسداد القرض بالتزام المقترض بدفع الكمبيالة الصادرة عنه في تاريخ الاستحقاق المحدد في السند الإذني.
يمكن استخدام التعويض لإنهاء التزامات المقترض في الحالة التي يكون فيها المقرض ، على سبيل المثال ، ملزمًا تجاه المقترض بإعادة مبلغ الوديعة وقد حان موعد إعادة الوديعة (وديعة لأجل) أو يتم تحديدها بواسطة لحظة الطلب (إيداع تحت الطلب).
يمكن للمقترض أن يحول إلى المُقرض ، مقابل الوفاء بالالتزام بسداد القرض ، الممتلكات العائدة للمقترض. يمكن أن تكون هذه الممتلكات أيضًا موضوع رهن كضمان لإعادة القرض ، والتي يجب أن تكون خالية من التعهد بحلول وقت التحويل كتعويض (أي يجب إنهاء اتفاقية الرهن). يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن مالك هذه الممتلكات يجب أن يكون هو المقترض ، وليس طرفًا ثالثًا كان الراهن (المادة 335 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وفقا للفن. 409 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم إبرام اتفاقية بشأن الإلغاء بين أطراف الالتزام المنتهي (فيما يتعلق باتفاقية القرض - بين المُقرض والمقترض). في حالة وجود ممتلكات يمكن أن تكون موضوع تعويض من طرف ثالث ، يجوز للشخص المحدد إبرام اتفاقية ضمان مع المقرض كضمان لالتزامات المقترض بموجب اتفاقية القرض وإنهاء التزامات التعويض بموجب اتفاقية الضمان. يمكن لطرف ثالث الوفاء بالتزام المقترض بسداد القرض إذا كان المقترض قد عهد إلى الشخص المذكور بالوفاء بالتزامه (المادة 313 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزامه بسداد القرض ، يحق للمقرض أن يغلق الرهن عن موضوع الرهن (إذا كان الالتزام بسداد القرض مضمونًا برهن) أو أن يقدم طلبًا للأداء إلى الضمان أو الضامن (في حالة تأمين الالتزام بسداد القرض بضمان أو ضمان).
إي يو. Boyarskaya ، OJSC "Alfa-Bank" ، النائب الأول لرئيس القسم القانوني
