المال والبنوك والائتمان والتمويل،
مكانهم ودورهم في الاقتصاد الوطني
(4 ساعات)
هيكل المواد التعليمية:
المال والبنوك والائتمان. السياسة النقدية الحكومية.
بلد النظام المالي. ميزانية كأساس للنظام المالي.
الضرائب والضرائب كجزء أهم من النظام المالي وأداة GRE.
السؤال رقم 1:
المال والبنوك والائتمان.
السياسة النقدية الحكومية.
لفهم أكثر اكتمالا لمشاكل الاقتصاد الكلي، تحليل الأموال والنظام المصرفي (كمؤسسة يخلق المال). ومن المعروف أن المنتج الوطني والاستثمار وغيرها من المتغيرات في الاقتصاد الوطني يتم التعبير عنها في المال. تبادل البضائع عن طريق المال - مليارات الأوقات ظاهرة متكررة في المجتمع. بالإضافة إلى ذلك، لدراسة التضخم، السياسة النقدية، وهي واحدة من طرق التعرض للدولة للاقتصاد الوطني، ومعرفة مكان المال والنظام المصرفي في الاقتصاد ضروري. ما هو المال؟
مال- هذا منتج خاص في الاقتصاد يؤدي دور المكافئ العالمي (التكافؤ) لجميع السلع. إن الحاجة إلى مكافئ المنتج ينشأ عندما يكسر الاقتصاد الطبيعي، وإغلاق الاقتصاد، عندما تتوقف الشركات المصنعة أن تكون مستهلكين لمنتجاتهم الخاصة، عندما يتطور إنتاج السلع الأساسية ويصبح تبادل المنتجات منتظمة.
أبسط شكل من أشكال التبادل تبادل البضائع مباشرة على البضائع عندما تبادل البضائع (القمح) في بعض النسب الكمية إلى منتج آخر (الثروة الحيوانية) ككافئة. مع تطور الاقتصاد التجاري وتبادل الكتلة الإجمالية لجميع السلع، يتم تخصيص منتج واحد يؤدي دور المكافئ العالمي. في بعض الدول، كان هذا المنتج الماشية، والبعض الآخر لديه ملح، الفراء (جلود الفراء من حيوانات الفراء)، والمجوهرات الثمينة، والقذائف.
تدريجيا، انتقل دور الأموال إلى المعادن، أولا في شكل سبائك من الأشكال المختلفة، ومن القرن السابع. قبل الميلاد. في شكل عملات معدنية مطاردة: من البرونز والنحاس والفضة، وأخيرا، ذهب. وبالتالي، أصبح تطوير إنتاج السلع والفضة والذهب نقدا.
نحن أكثر دراية بالأموال الورقية، والتي تقدمها الدولة وتحول كممثلين عن السلع - الذهب. لأول مرة، ظهرت أموال الورق في القرن الحادي عشر. في الصين. في أوروبا، يشير إطلاق أموال الورق (انبعاثات الورق) إلى نهاية القرن السابع عشر. في روسيا، تم تقديم الأموال الورقية (المهمة) لأول مرة تحت كاثرين الثاني.
حاليا، يحدد العديد من الاقتصاديين جوهر المال من خلال الكامنة المهام: تدابير القيمة (الوحدات القابلة للعد)، وسيلة الدورة الدموية، وسيلة المدخرات. في كثير من الأحيان يسمى وظيفة أموال أخرى - أدوات الدفع. كتب ك. ماركس عن وظيفة المال الخامسة - المال العالمي.
المال كما مقياس القيمة - هذا هو قياس ومعادلة قيمة جميع السلع إلى مبلغ معين من المال. تكلفة البضائع المعبر عنها في المال هي سعرها. يتم تنفيذ وظيفة تدابير القيمة على أساس نطاق الأسعار. هذا هو وزن معين من الذهب، الذي تم تبنيه في الإجراء التشريعي لكل وحدة قياس البضائع. في الولايات المتحدة، دولار واحد \u003d 0.736 غرام من الذهب، في المملكة المتحدة 1 جنيه الإسترليني \u003d 2.132 جرام من الذهب، وفي الاتحاد السوفياتي من 01/01/1961، تم تثبيت الحكم الذهبي من 1 روبل 0.987 غراما من الذهب.
المال هو الوسيط في تبادل السلعوبعد يتطلب تبادل السلع بدلا من النوع T - T (المقايضة) نوع T - D - T. شراء والبيع من خلال الأموال غالبا ما ينفجر في الوقت المناسب والمساحة، مما يخلق حركة مستقلة من المال.
المال كما وسائل الادخار، تراكم وتشكيل الكنوز - هذا هو المال الذي تم الاستيلاء عليه من الاستئناف بعد بيع السلع أو الراتب أو أي دخل آخر. نظرا لأن المال هو الأكثر سيولة، فهذا، فمن الأسهل الإنفاق والممتلكات، فهي شكل من أشكال تخزين الثروة للغاية. يمكن استخدامها على الفور في أي وقت لمعاملات جديدة قادمة وتلبية أي التزام مالي.
المال كما أداة الدفع - هذا هو بيع البضائع مع تأخير دفعها نقدا أو على الائتمان. كونك أداة لسداد التزام الديون، فإن الأموال تؤدي وظيفة أداة الدفع. كوسيلة للدفع، تعمل المال أيضا عند دفع المرافق، مما يجعل الإيجار للأرض وغيرها من الممتلكات، ودفع الضرائب وغيرها من المدفوعات.
كما ترون، فإن المال ينتمي الكلمة الرئيسية في اقتصاد السوق. يمكن تمثيل الأشكال الرئيسية من مظاهر المال من خلال الأحكام التالية:
1 - الدور العام للمال: وظيفتها في النظام الاقتصادي هو أنها تعمل كعلامة بين منتجي السلع؛
2 - يصبح المال تكلفة رأس المال أو التعبير عن الذات. تحويل الأموال إلى نقد في استنساخ رأس المال الفردي نظرا لحقيقة أن عملهم مدرج في دائرة رأس المال الصناعي باعتباره نقطة المصدر ونتيجة الدائرة (D-T (SP + PC) ... P-T-D)؛
3 - بمساعدة المال والتعليم وإعادة توزيع الدخل القومي من خلال ميزانية الدولة والضرائب والقروض والتضخم يحدث.
4 - المال هو موضوع التنظيم النقدية لاقتصاد البلدان الصناعية القائمة على النظرية المالية للمال.
الإنسانية لفترة طويلة مهتمة ليس فقط وليس الكثير من المال بحد ذاته، كم مشاكل الدورة الدموية، والدورة الدموية في النظام الاقتصادي. في العلوم، يتم تعريف المبيعات النقدية على أنها عملية الحركة المستمرة للمال في الأموال النقدية وغير النقدية.
للحصول على تقييم كمي لمبلغ النقد النقدي النقدية النقدية لصندوق النقد الدولي، اقترح استخدام عدد من المؤشرات التي اعتمدتها معظم البلدان المتقدمة والنامية. هذه المؤشرات تتعلق كتلة المال - حجم التراكمي من منتجات الشراء والدفع يقدم دورانها الاقتصادي والأفراد والمؤسسات والدولة.
لتحديد عرض النقود وتوضيح هيكل التداول النقدي في الإحصاءات المالية للبلدان الصناعية والنامية، يتم تطبيق ما يلي مجموعة من الأساسيةالمجاميع النقدية:
M1 - النقدية في الدورة الدموية (الأوراق النقدية، العملات المعدنية، تذاكر الخزانة)، وهذا هو، خارج البنوك، والصناديق على الحسابات المصرفية الحالية؛
M2 - M1 + إجمالي عاجل ومدخرات (رواسب عالية السائلة) في رواسب (سائلة للغاية) في البنوك التجارية؛
وحدة M3 - M2 + رواسب مدخرات كبيرة (سائلة منخفضة) في مؤسسات الائتمان المتخصصة؛
M4 - مجموع شهادات إيداع M3 + من البنوك التجارية الكبيرة
لتحليل التغييرات الكمية في تداول الأموال لتاريخ محدد لفترة محددة وفترة معينة، وكذلك تطوير تدابير لتنظيم معدلات النمو وحجم العرض النقدي، يتم استخدام وحدة M2 بشكل أساسي. تحدد نتائج تحليل هيكل وديناميات العرض النقود المبادئ التوجيهية للائتمان والسياسة النقدية.
يتم احتساب الكتلة النقدية في الاتحاد الروسي من قبل البنك المركزي اعتبارا من اليوم الأول من الشهر بناء على التوازن الموحد للنظام المصرفي. تشمل تكوين الكتلة النقدية لروسيا المجاميع النقدية التالية:
M0 - النقدية في الدورة الدموية؛
M1 - M0 وحدة + وسيلة على التسوية والحسابات الحالية والخاصة للمؤسسات والمنظمات، في حسابات الميزانيات المحلية، والميزانية، والنقابات التجارية، والمنظمات العامة وغيرها من المنظمات الأخرى + وسائل المتجر الدولة، + رواسب السكان والمؤسسات في البنوك + رواسب السكان للطلب في Sberbank؛
M2 - وحدة M1 + مساهمات عاجلة للسكان في Sberbank؛
M3 - إجمالي شهادات M2 + سندات القروض الحكومية.
أساس تداول الأموال في البلاد هو النظام النقدي - شكل تنظيم الدورة الدموية، تاريخيا ومصاصة من قبل التشريعات الوطنية. يشمل النظام النقدية الحديثة للبلدان الصناعية العناصر الرئيسية التالية: وحدة نقدية؛ أنواع المال؛ آلية emisy؛ الإدارة العامة (المؤسسات التي تنظم النظام النقدي).
واحدة من أكثر المشاكل تعقيدا في الحياة البشرية مشكلة تنظيم الدورة الدموية.
كم من المال اللازم؟
هناك عدد من الأساليب لحل هذه المشكلة. الأكثر إمكانية التفاهم هو نهج، عند تحديد مبلغ المال في الدورة الدموية، يأتي من وظيفة المال للغاية كوسيلة للتداول. بادئ ذي بدء، تحتاج إلى معرفة حجم، كتلة البضائع المنفذة بأسعار معينة، I.E. مقدار الأسعار المتداولة في غضون وقت معين.
تشير إلى رسالتها "P". علاوة على ذلك، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن وحدة نقدية واحدة يمكن أن تخدم عدة معاملات السلع الأساسية لنفس الفترة. وبالتالي، ثانيا، يعتمد مبلغ المال في الدورة الدموية على عدد الثورات من الوحدة النقدية نفس الاسم ("O"). أسرع مبيعات المال، أصغر يحتاجون إلى الاستئناف. وبالتالي، فإن عدد المال اللازم للتداول "M" هو مجموع أسعار المنتجات المباعة، مقسوما على عدد الثورات من الوحدة النقدية "O":
يتم تشكيل الطلب على المال في جميع قطاعات الاقتصاد: أ) إجراء معاملات من المشتريات المخططة وغير المتوقعة؛ ب) الحصول على وسائل أخرى (طلب المضاربة): السندات، الأسهم التي ينبغي أن تولد دخلا (النسبة المئوية).
يشار إلى الطلب على المال من قبل رمز MD. يتم تحديد إجمالي الطلب مقابل المال بمقدار ثلاث قيم: حجم الإنتاج - س، سعر الفائدة - ص، مستوى السعر - R. وبالتالي يمكن التعبير عن الاعتماد الرياضي الوظيفي بينهما على النحو التالي:
كل هذا يجعل من الممكن أن نستنتج أن الطلب على المال يحدد بشكل رئيسي من خلال مستوى الناتج المحلي الإجمالي الاسمي (الناتج المحلي) ويختلف نسبة إلى ذلك. هذا يعني أن التكلفة الإجمالية للسلع والخدمات في الدفق التجاري، والمزيد من الأموال التي تحتاجها. وبعبارة أخرى، يحتاج الناس إلى المال كما هو الحال في الاستئناف.
بالنسبة للأداء الطبيعي للاقتصاد، هناك حاجة إلى 75-80٪ من العرض النقدي بنسبة 100٪ من الإجمالي الداخلي. تم إنشاء مثل هذه النسبة تقريبا بحلول نهاية ChW. في جميع البلدان المتقدمة اقتصاديا.
في روسيا في التسعينيات في مكافحة التضخم، كانت الحكومة إلى الحد من كتلة المال. بسبب الضغط الاصطناعي، لم يتجاوز 30٪ فيما يتعلق بالمنتج الإجمالي. أدت السياسة المالية للحكومة إلى مشكلة عدم الدفع، والتي كانت مدمرة لمزرعة البلاد. ظهرت ظاهرة مدعوة في العالم - أصبح السوق بالفعل دون أموال، والتي حل محل الأقارب والمقايضة. في عام 1996 تم تنفيذ أكثر من 2/3 من العمليات الاقتصادية على هذا الأساس. أصبح أحد الأسباب الرئيسية لأزمة الدفع الشاملة نقصا طويل الأجل في الاقتصاد.
يجب أن يتحمل أيضا في الاعتبار أن الطلب على المال يتصرف من جانب الأصول في النموذج أوراق قيمة.
حماية- هذه وثيقة نقدية تؤكد الحق أو موقف قرض من صاحب الوثيقة، فيما يتعلق بالوجه الذي أصدر هذا المستند. يمكن إصدار الأوراق المالية بأي كيان قانوني من أجل جذب أموال مجانية لتطوير الإنتاج. المستثمر هو مواطن أو كيان قانوني، والحصول على الأوراق المالية نيابة عنها وبصرته الخاصة. يعد معهد الاستثمار كيان قانوني تم إنشاؤه في أي شكل تنظيمي وقانوني وحق إجراء أنشطته في سوق الأوراق المالية.
من مجموعة متنوعة من الأوراق المالية، الأكثر شيوعا هو حاليا الترقيات والسندات.
تشارك- الأوراق المالية تؤيد استثمار النقد، والصناديق التجارية للشركة المشتركة وضمان جزء من أرباحها في شكل توزيعات توزيعات توزيعات توزيعية، وهي قيمة عدم تحديد مسبقا مقدما وتعتمد على دخل JSC.
نوع آخر من الأوراق المالية هي السندات. سند مالي- هذا هو التزام الديون، وفقا لما يكفل مالكه دفع الدخل الثابت السنوي (النسبة المئوية) وعودة مبلغ معين من الأموال بعد نداءها. تصدر السندات من الدولة، والشركات، AO لفترة محدودة، وبعد ذلك يتم استردادها وعاد مالكها إلى المبلغ المتداخل من المال. في هذا الصدد، تحتوي السندات على سعر رمزي (أو اسمي) وسعر السوق وسعر السوق.
يتم طباعة السعر الاسمي على السندات نفسها وهو الأساس لحساب النسبة المئوية عليها. يتم تحديد سعر السوق (المصطلح) للسندات بناء على ظروف القروض وظروف سوق الأسهم. سعر الاسترداد هو السعر الذي يخلص المصدر سنداته بعد انتهاء فترة القرض. قد يتزامن، وقد لا يتزامن مع الاسمية.
حاليا، في روسيا، تتردد المشاريع في إصدار السندات، على الرغم من أن هذا هو شكل من أشكال الإقراض الطويل الأجل.
مشروع قانون- التزام ديون مكتوب في القانون الذي تم إنشاؤه بدقة، مما يمنح مالكه حق غير مشروط في الطلب من المدين الذي يدفع مبلغ معين من الأموال المحددة في الورقة القيمة.
تحدث عن المال والدورة الدموية، يجب أن تذكر بضع كلمات حول السوق المالية. السوق المالي يقدم شكل التواصل بين مالكي المال وأولئك الذين يحتاجون إلى هذه الأدوات. هذا منطقي. لأنه عندما نقول أن المال هو سلعة، فهذا يعني أنه يجب بيعها واشتريتها في السوق ذات الصلة.
ينقسم السوق المالية إلى جزأين - سوقا مونيا واستثمارا (سوق رأس المال). تلتزم المعاملات قصيرة الأجل مع الأوراق المالية والقروض قصيرة الأجل في سوق المال. تسمى قصيرة الأجل المعاملات، فترة الصلاحية التي لا تتجاوز 3 أشهر.
توحيد سوق رأس المال معاملات الأوراق المالية التي تتجاوز فترة سدادها سنة واحدة وعمليات ائتمانية طويلة الأجل. المشاركون الرئيسيون في السوق المالية البنوك الدولة، تجاري، مالية، شركات التأمين، JSC.
كلمة " بنك"لقد حدث ذلك من الكلمة الإيطالية" Banco "، مما يعني أن مقاعد البدلاء (متجر)، تليها المال. امتثلت هذه العملية النقدية البسيطة تشكيل نظام كامل للبنوك والخدمات المصرفية، والذي بدونه الحياة الاقتصادية لأي دولة مستحيلة الآن.
في الشكل الأكثر عمومية، يمكن تحديد البنوك كمؤسسات تتعامل مع عمليات الائتمان التي تتراكم وتخزينها ووضعها، وإنتاج مستوطنات العملاء، وتوفير القروض (القروض) لعملائها، وإطلاق الأوراق المالية والمال. حاليا، في جميع البلدان المتقدمة اقتصاديا تقريبا يوجد نظام بنك من مستويين: انظر العرض
البنك المركزيكقاعدة عامة، هي حالة أو مخزون مفاجئ، ولكن بشرط أن تكون الدولة مملوكة لحزمة الاختبار. الاستثناءات هي الولايات المتحدة وألمانيا، حيث يؤدي دور البنك المركزي نظام الاحتياطي الفيدرالي. وهي تتألف من العديد من البنوك الاحتياطية الإقليمية.
تدير البنوك المركزية النظام الائتماني بأكمله للبلاد، وتخزين مؤقتا النقد النقدية المجانية والبنوك الأخرى، وبيعها الموارد الائتمانية، وتمتلك انبعاثات الأعمال الاحتكارية للعلامات النقدية.
المستوى الثاني من النظام المصرفي هو البنوك الولاية والخاصة التي تعمل بنوك تجاريةوبعد هدفهم هو تلقي الأرباح (الهامش) من المعاملات مع المال والأوراق المالية. البنوك التجارية هي الرابط الرئيسي للنظام المصرفي. هذه هي البنوك التي تخدم مباشرة المؤسسات والمنظمات، وكذلك السكان - عملائها. إنها كيانات اقتصادية مستقلة وأداء المهام التالية: تحفيز المدخرات في الاقتصاد؛ الوساطة في المدفوعات؛ الوساطة في الائتمان وتحويل الأموال إلى رأس المال؛ أنشطة الاستثمار.
في الوقت نفسه، مع وظائف بنوك الوساطة في المدفوعات وإدارة رأس المال المرتبطة بمشاركة الموارد النقدية، فإن إطلاق أدوات الائتمان وتوزيع رأس المال القروض يتلقى مؤخرا تطوير وظيفة مصرفية جديدة - الاستثمار، أي الإدارة رأس المال الخاص. تصبح البنوك المشاركين المحترفين في الأسواق المالية والمستثمرين الذين يقومون بإجراء استثمارات الإنتاج، أي الاستثمارات المباشرة في القطاع الحقيقي للاقتصاد.
العمليات النموذجية للبنوك التجارية هي:
العمليات السلبية - تشكيل الموارد المصرفية؛
عمليات نشطة - استخدام الموارد المصرفية؛
الخدمات المصرفية: الوساطة - إجراء العمولات والوساطة والوساطة نيابة عن العملاء والنيابة عن العمل؛ الثقة - إدارة الموارد المالية للعميل.
العمليات السلبية هي عمليات لجذب الأموال (التعبئة)، والتي هي الأساس لمزيد من الأنشطة المصرفية. تشمل العمليات السلبية لبنك تجاري: جذب الودائع (الودائع)، بما في ذلك فتح والحفاظ على الحسابات المصرفية؛ إيميسيا للأوراق المالية الخاصة؛ جذب القروض والمشاركة في برامج التمويل.
في روسيا، بدأ إنشاء نظام مصرفي مستويين منذ عام 1991، وفقا للقانون المعتمد "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية". بنوك مثل Sberbank، PromStroybank، SocietyLstroybank، وغيرها قد تحولت إلى شركات مفيدة من النوع المفتوح من نوعها التي تسيطر عليها في أيدي البنك المركزي.
حسب نوع النشاط، تنقسم البنوك إلى:
1) مدخرات البنوك - خدمة أقسام واسعة من السكان لجذب أموال مجانية ووضع قروض المستهلكين؛
2) الوديعة البنوك - تعمل في خدمة العملاء على الودائع (الودائع) والقروض (القروض). يتكون الدخل (الهامش) من هذا البنك من الفرق بين الفائدة المستلمة للقروض والنسب المدفوعة للودائع؛
3) استثمار البنوك - استثمارات رأس المال المالية في الإنتاج، وإصدار قروض طويلة الأجل. في روسيا، كانت البنوك من هذا النوع غائبة عمليا؛
4) القرض العقاري البنوك - قروض الإصدار المضمونة من الأرض وغيرها من الممتلكات غير المنقولة؛
5) عالمي البنوك - تعمل في جميع الأنشطة المدرجة. مسقط رأس المبادئ الحديثة المصرفية هي إنجلترا في وقت مبكر من القرن السابع عشر.
ل المبادئ الأساسية للمصرفية يتصل:
لكن) قوة - يتم دفع جميع العمليات التي أجريتها مع البنوك المال من قبل العملاء أو البنك أنفسهم؛
ب) إرجاع - أي شكل من أشكال المال من البنك إلى المقترض، وعلى العكس من ذلك، يعني أنه ليس تغييرا في مالك النقود، ولكن الانتقال إلى الاستخدام المؤقت مع عودته اللاحقة للمالك؛
في) الاستعجال - يجب إجراء الدفع للاستخدام المؤقت من قبل الأموال لشكل مصلحة مصرفية في فترة محددة بدقة.
هذه المبادئ نفسها هي المبادئ الأساسية للقرض، والقرض نفسه، بدوره، هو أهم عنصر وجوهر العديد من العمليات المصرفية.
تنسب إليه - هذه هي العلاقات الاقتصادية على المقرض من قبل الدائن، المقترض للأموال بشأن شروط السداد والإلحاح والدلكية. اختراع القرض، باعتباره اختراع المال، هو اكتشاف رائع للإنسانية. بفضل القرض، يسمح بالتناقض المستمر بين الاحتياجات والقدرات، يتم تقليل الوقت لتلبية الاحتياجات الاقتصادية والشخصية.
كشركة اقتصادية، يوجد قرض نوع معين من العلاقات العامة المتعلقة بحركة التكلفة في شروط السداد. لا يوجد تبادل مكافئ في معاملة الائتمان؛ هناك نقل القيمة للاستخدام المؤقت مع حالة استرداد في وقت معين ودفع الفائدة لاستخدام هذه التكلفة. عودة القيمة المرئية، والتي لا يمكن إلغاؤها من خلال إرادة واحدة من مواضيع معاملة الائتمان، وهي خط متكامل من الائتمان كفعالية اقتصادية.
اعتمادا على طبيعة القيمة المرئية، يتم تمييز ما يلي أشكال الائتمان:
1. سلعة نموذج قرض. ينطوي قرض في شكل السلع الأساسية على النقل إلى الاستخدام المؤقت والعودة للتكلفة في شكل شيء محدد يعرفه علامات عامة. تاريخيا، يسبق نموذج سلع القروض شكله النقدية. في الممارسة الحديثة، فإن نموذج سلع القرض ليس أساسيا، وغالبا ما يرافقه شكل نقدي من القرض، يستخدم عند استئجار العقارات، تحمل أشياء.
2. نقدي نموذج القرض هو الأكثر نموذجية السائدة في الاقتصاد الحديث، لأن الأموال تعادل شائع في تبادل تكاليف السلع الأساسية، وسيلة عالمية للتداول والدفع. مع وجود نموذج نقدي من القرض، يحدث توفير القيمة المرئية واسترداد القيمة المرئية فقط المال. ومع ذلك، فإن مشاركة الأموال في العلاقات الائتمانية التوسط لا تحرم ميزاتها المحددة ولا تتحول قرض إلى الفئة الاقتصادية - المال. يتم استخدام هذا الشكل من القرض بنشاط من قبل الدولة والمواطنين الفرديين داخل البلاد وفي دوران الاقتصاد الخارجي.
3. مختلط شكل القرض - عندما يعمل القرض في وقت واحد في السلعة والنماذج النقدية. على سبيل المثال، يتم تقديم قرض في شكل نقدية، ويتم استرداد قيمة Lenked بواسطة الإمدادات الدورية للسلع والمواد الخام. وبالتالي، فإن البلدان النامية تقيد. ينطبق نموذج القرض المختلط عند بيع البضائع والأعمال والخدمات مع تأخير الدفع. مثال على شكل مختلط من القرض هو التأجير مع الفداء الصحيح.
اعتمادا على الموضوعات المشاركة في العلاقات الائتمانية، تخصيص:
1. الائتمان الدولة - هذا هو شكل من أشكال العلاقات الائتمانية، حيث تعمل الدولة كقفل أو مدين. في البداية، بدأ قرض الدولة في تطويره وبدأ فيه التطوير، الذي يعمل فيه الدولة كمدين. والسبب الذي كان من أجل استعارة الدولة في سوق رأس المال القرض عجز في ميزانية الدولة.
لا تعمل الدولة على مدين فحسب، بل أيضا كقراض. يرسل قروضها على المصطلحات التفضيلية في فروع الاقتصاد، والتي من حيث رأس المال الخاص بين المنصة: الزراعة، بناء المساكن، عمليات التصدير، كائنات البنية التحتية الاقتصادية أو الاجتماعية. يتم تقديم قروض الدول لأغراض الاستثمار إلى مؤسسات المستثمرين في وزارة المالية الاتحاد الروسي أو مباشرة، أو من خلال البنوك التجارية. تصدر القروض مؤمنة من قبل كائنات البناء غير المكتملة والمعدات والمباني وغيرها من الممتلكات. حدوث سداد القرض مع الفائدة المستحقة في الحدود الزمنية المنصوص عليها في اتفاقية القرض.
2. الائتمان التجاري - تدخل العلاقات الائتمانية كيانات الأعمال (الشركات والمنظمات). ينشأ مباشرة من عملية الإنتاج وبيع البضائع. الهدف من معاملة الائتمان هو التجارة في رأس المال.
يقيم قرض تجاري تأخيرا للدفع بالسلع المشتراة، مما يسهم في تسريع تنفيذه وربحه المنصوص عليه في قيمتهما. يتم توفير قرض تجاري في شكل سلع ولديه حدوده. بادئ ذي بدء، فهي محدودة الحجم، حيث يمكن لكل رجل أعمال تقديم قرض تجاري فقط داخل سلعة رأس المال والمال. يمكن استخدام الشركات فقط من قبل قرض تجاري. أخيرا، قرض تجاري قصير الأجل، وقد يكون لمؤسسة المقترض قرض طويل الأجل. يتم إصدار قرض تجاري من وثيقة قانونية خاصة - اتفاقية شراء وبيع مع حالة تأجيل، وكذلك مشروع قانون.
في اقتصاد السوق المتقدمة، كان هناك قرض تجاري متشابك دائما بقرض بنكي.
3. قرض مصرفي - الشكل الرئيسي للقرض في اقتصاد السوق. كمسحات من القرض المصرفي، يشبه البنك مقرض، والمؤسسات، والمنظمات، والسكان كمقترض.
ينفذ القرض المصرفي دائما نقدا، وبالتالي، فإن موضوع الإقراض هو رأس مال نقدية. في حديث نقدا، يتغلب القرض المصرفي على القرض المحدود التجاري. يمكن للمقترضين الحصول على قرض تقريبا أي مبلغ، في أي وقت واستخدام الأموال الواردة في أي مجال من المجالات الاقتصادية.
تقدم البنوك قروضا إلى فئات مختلفة من المقترضين: الشركات، الشركات، الشركات، السكان، البنوك، مؤسسات الائتمان الأخرى، وكذلك السلطات المحلية. اعتمادا على طبيعة الأنشطة والوضع القانوني للعميل، تنظم البنوك علاقاتها الائتمانية معه.
المعايير الرئيسية لمنح قرض من الصلب للبنك، درجة المخاطر والسيولة وربحية عمليات الائتمان. في هذا الصدد، تولي البنوك اهتماما كبيرا لتحليل الجدارة الائتمانية لعملائها، فعالية واسترداد تدابير الإقراض. زادت القيمة والنماذج لضمان توسيع عودة القروض المصرفية.
4. رصيد المستهلكوبعد في معظم الأحيان، هو توفير الدفعة بالتقسيط للسكان عند شراء سلع طويلة الأجل. يتم إصدار القرض من الشركات التجارية والشركات المالية المتخصصة في شكل السلع الأساسية.
يرتبط رصيد المستهلك ارتباطا وثيقا بقرض بنكي، حيث يتم استخدام التزامات ديون الشركات التجارية للمشترين والشركات المالية للحصول على قروض مصرفية. بفضل هذا الصدد، نشأ تفسير التوسع لقرض المستهلك. وفقا لهذا، تحت قرض المستهلك، مجموعة من القروض النقدية والقروض النقدية التي قدمتها الشركات والبنوك والدولة إلى السكان لتلبية الاحتياجات الشخصية مفهومة.
5. الائتمان الدولي - هذا قرض مقدمة من الدول والبنوك والكيانات القانونية والأفراد في بعض البلدان للدول والبنوك وغيرها من الكيانات القانونية والأفراد من بلدان أخرى. وبالتالي، فإن القرض الدولي هو مفهوم واسع يجمع بين العلاقات الائتمانية المختلفة في النماذج والمواضيع التي تخدم حركة رأس مال القروض بين البلدان.
يمكن تنفيذ تدفق رأس المال القرض بين الدول مع الوسطاء وبدون مشاركتهم. كوسيط، يتم تنفيذ البنوك الوطنية والوقائية الكبيرة والمؤسسات النقدية والمالية الدولية والإقليمية.
اعتمادا على المصطلح، تنقسم القروض إلى المدى القصير، طويل الأجل ومتوسط. يقدم قرض قصير الأجل حركة رأس المال العامل واحتياجات العملاء الحالية، والقروض المتوسطة الأجل وطويلة الأجل مفيد تكاليف رأس المال المرتبطة بتوسيع الإنتاج.
تم تحديد مدة القرض مسبقا من قبل دولة الاقتصاد، الدورة النقدية في البلاد. لذلك، في الاتحاد الروسي في أوائل التسعينيات. بسبب ارتفاع التضخم، بدأت فترات القرض في الانخفاض. على سبيل المثال، تم توفير قرض قصير الأجل لمدة تصل إلى 3 أشهر، وبالنسبة إلى القروض المتوسطة الأجل، تم استبدال القروض من 6 إلى 12 شهرا. في الإحصاءات المصرفية الروسية الحديثة بسبب عدم اليقين والسهم القاصر، تختفي مفهوم "القروض المتوسطة الأجل" على الإطلاق، لا تزال البيانات فقط على الأجل على المدى القصير والوقت طويل الأجل.
من موقف العديد من بلدان اقتصاد السوق، القروض قصيرة الأجل هي قروض، واستخدامها لا يتجاوز سنة واحدة. تشمل القروض طويلة الأجل قروضا، تتجاوز توقيتها 6 سنوات (في بعض البلدان، على سبيل المثال، قروض الولايات المتحدة على المدى الطويل لأكثر من 8 سنوات). القروض المتوسطة الأجل هي قروض، واستخدامها في النطاق من 1 إلى ب سنوات.
إكمال وصف موجز للقرض، سنركز على دور وقيم القرض في الاقتصاد الحديث. تتميز دور القرض بنتائج طلبه للاقتصاد والدولة والسكان، وكذلك خصوصيات الأساليب التي تتحقق بها هذه النتائج. تكون قيمة استخدام قرض للاقتصاد كما يلي:
يؤثر القرض المستخدم في توفير الأموال على عمليات الإنتاج والمبيعات واستهلاك المنتجات، على مجال الدورة الدموية المالية؛
في عملية الإقراض لعملية الاستنساخ، يتم إعادة توزيع الأموال وتشارك الإضافي، وبالتالي أصبح من الممكن الامتثال لاستمرارية التكاثر، "التنظيم التلقائي" لسعر الربح، مما يقلل من احتياطيات السيولة لرأسماليهم الأداء، وتوسيع الإنتاج، إعادة توزيع القيمة الفائضة؛
الإقراض يسرع دائرة رأس المال العام؛
يسمح لنا الائتمان بتغطية أوجه القصور وأخطاء النشاط المالي والاقتصادي والمخطط للمؤسسات.
إن سمة النظام النقدي والمصرفي يزيلنا حتما لنا فئة اقتصادية مهمة للغاية ورائحية للغاية - سياسة نقدية حكومية.
سياسة الائتمان المالية إنه جزء لا يتجزأ من السياسة الاقتصادية للدولة، والأهداف الاستراتيجية الرئيسية منها هي زيادة رفاهية السكان وضمان أقصى قدر من العمل. بناء على هذه الاستراتيجية الطويلة الأجل، فإن المعالم الرئيسية للسياسة الاقتصادية الكلية للحكومة عادة ما تدعو إلى نمو الناتج المحلي الإجمالي والحد من التضخم.
السياسة النقدية هي الدولة التي أجرتها الدولة والتدابير في مجال تداول الأموال والقروض التي تهدف إلى ضمان العمل المستدام والفعال للاقتصاد، والحفاظ على نظام نقدي في حالة سليمة.
الهدف من السياسة النقدية التنظيمية هو اقتراح نقدي، أي كتلة المال التي تتأثر بها الدولة بالنظام المصرفي ومن خلال صكوكها الاقتصادية. في النظرية الاقتصادية، تم صفع السياسة النقدية النقدية، أي سياسة مكافحة الاقتراح النقدي. كما نعلم بالفعل، فإن هيكل العرض النقدي معقد، وفي التنظيم، يحتاج كل من عناصرها.
الصكوك الاقتصادية الرئيسية السياسة النقدية هي: تغيير في معدل المحاسبة، تغيير في قواعد الاحتياطي، العمليات في السوق المفتوحة. التركيز لفترة وجيزة على كل منهم.
تنظم البنك المركزي أنشطة جميع البنوك التجارية في المقام الأول بحقيقة أن البنك المركزي الذي يحدد سعر بيع البنوك التجارية للموارد الائتمانية. يسمى هذا السعر معدل المحاسبة نسبه مئويه.
الدور التنظيمي لهذه الأداة هو أن مستوى الفائدة المصرفية لمرور الائتمان وضعت أعلى من معدل المحاسبة. يتم الحصول على السلسلة البيني التالية: تغيير معدل المحاسبة البنك المركزي في اتجاه التكبير يؤدي إلى ارتفاع فائدة بنكية، مما يجعل موارد الائتمان أموال باهظة الثمن وغير قابلة للوصول إلى العديد من رواد الأعمال. نتيجة مثل هذه السياسة هي الحد من إمدادات النقود، انخفاض في أنشطة الاستثمار ونشاط المبادرة. انخفاض في الدولة معدل المحاسبة ينفذ سياسة المال الرخيص.
بالإضافة إلى ذلك، هناك حاجة إلى البنوك التجارية من مواردها الائتمانية للحد من جزءها منهم. احتياطي نورما - القيمة المحددة فقط من قبل البنك المركزي وهي إلزامية لتنفيذ جميع البنوك. نظرا لهذا، فإن الاحتياطي، على نطاق الدولة، يتم تشكيل جزء معين من العرض النقدي، والذي يمكن فيه، إذا لزم الأمر، معالجة. يمكن للتغيير في قاعدة الاحتياطي الإلزامي أن يقلل من الاقتراح النقدي ويزيده، مما يؤثر على حالة الاقتصاد ككل.
غالبا ما يلجأ البنك المركزي إلى بيع السندات إلى البنوك التجارية والسكان. جوهر هذا الإجراء هو ذلك بيع من قبل بنك البنك المركزي يعني الانسحاب من البنوك التجارية وفي عدد سكان الأموال غير الضرورية، مما يؤدي إلى انخفاض في العرض النقدي والانخفاض في العرض النقدي في الدورة الدموية. شراء السندات من بنك البنك المركزي يعني انبعاث مبلغ معين من الأموال اللازمة للعمل في اقتصاد الدورة النقدية.
النقطة الرئيسية في تنظيم إمدادات المال من جانبها هي أن السياسة النقدية تؤثر، أولا وقبل كل شيء، على نفقات الاستثمار، مع تنظيم درجة نشاط تنظيم المشاريع في كيانات الأعمال، وتؤثر على حجم الإنتاج الحقيقي ومستوى الأسعار. تتكون مزايا السياسة النقدية في مرونتها المقبولية السياسية.
كما نرى، تلعب الدولة دورا نشطا في تطوير اقتصاد السوق الحديث. مثال آخر على تدخل الحالة النشط والفعال في الحياة الاقتصادية للبلاد هو السياسة المالية. ومع ذلك، من أجل المضي قدما في ستيطه، من الضروري التعرف أولا على مفاهيم "المالية" و "النظام المالي".
القرض هو أحد أكثر الفئات الاقتصادية المعقدة. تأتي كلمة "القرض" من "كيديتيوم" اللاتينية (القرض والديون)، وفي الوقت نفسه "نعتقد"، "الثقة". كانت المعلومات الأولى حول القرض معروفة منذ 3000 عام في آشور وبابل ومصر.
في تطورها التاريخي، أقر قرض عدة مراحل متتالية، كل منها تميز بتحولات جذرية كلاهما بدرجة انتشارها والوظائف التي يتم تنفيذها والمشاركين المباشرين.
التكوين الأساسي. كانت العلامة الرئيسية في هذه المرحلة هي الغياب التام للوسطاء المتخصصين في رأس المال القرض. تم إنشاء علاقات الائتمان مباشرة بين صاحب النقد المجاني والمقترض. القرض يتصرف في شكل حصريا من قبل شركة إيتو عاصمة، التي كانت ميزاتها المميزة:
كان القرض واسع الانتشار في اقتصاد أوروبا في العصور الوسطى: في الأدب الاقتصادي هناك معلومات حول تطوير قرض التجارة في القرن الثاني عشر. سافر التجار في ذلك الوقت بانتظام من المعرض إلى المعرض والشراء والبيع السلع وتشكيل شبكة من اتفاقيات الائتمان. لراحة الحسابات، بدأ التجار من إيطاليا في ترك عملائهم الدائمين في المعارض. باستخدام عقد لعمليات الصرف الأجنبي، أي ساهمت الوثيقة التي حلت نقل الأموال من مكان إلى آخر (تبادل العملة بالطريقة)، في تحسين العلاقات التجارية القائمة على القرض. يمكن العثور على العديد من الأمثلة على التجارة على الائتمان في إنجلترا، حيث من المعاملات التجارية في القرن الثالث عشر مع النبيذ والحبوب والجلود والصوف مصنوعة على الائتمان. يكفي إحضار اقتباس أحد المؤرخين الرئيسيين في الوقت: "من الشركة المصنعة للصوف في Kotevolds إلى المشتري من القماش الهولندي من بولندا أو إسبانيا كانت هناك سلسلة تجارية مستمرة على الائتمان".
قرض المال، أي تمارس توفير قرضهم لشخص واحد إلى آخر بموجب نسبة مئوية معينة على نطاق واسع ما يسمى المغيرين في اليونان القديمة وروما القديمة. كان الأخير يشارك بشكل رئيسي في تبادل الأموال - الذهب والفضة المختلفة.
ارتبط الانتهاء من هذه المرحلة بتكوين طريقة إنتاج رأسمالية، والتي حددت زيادة حادة في احتياجات الموارد المالية المقترضة بغرض استهلاكها الإنتاجي (أي الرسملة اللاحقة الإلزامية). لم تكن العاصمة الفردية روشوفشيكوف قادرة موضوعيا على إرضاء الطلب المشار إليه، مما دفع بعضها لاستخدام النقدية في أنشطتها، التي اجتذبت من مالكي الآخرين في الأساس المقترض (وظائف مماثلة بدأت في أداء وتغيير المشاركين التقليديين الآخرين في العلاقات المالية، متخصصة في وقت سابق حصريا على تبادل العملات الوطنية).
في روسيا، أكثر من وقت طويل، كان لدى الممرات توزيع واسع - شكل تاريخي تاريخي للعلاقات الائتمانية، سلف عقري لقروض تجاري (السلع). شغل من شراء سلع جديدة، ودفع الديون القديمة، وبناء قصور للحصول على اكتساب النبلاء للعناصر الفاخرة. رستوفششينج كابيتال مع مصدرها لديه سلوكه الخاص للمقرض. كانت هذه القروض مكلفة، مما يتناقض مع مصالح التجار والعاملين التجاريين في حاجة إلى رأس المال العامل. كان شكل بديل للإقراض "مساعدة" zemskoy. مرة أخرى في القرن الخامس عشر. تم اقتراح مشروع للبنوك التجارية المحلية التي ستستخدم وسائل الأرض لإقراض التجار "ممكن" من أجل زيادة قدرتهم التنافسية مقارنة بالأجانب.
تم تجسيد هذه الأفكار جزئيا في حياة بعد 100 عام، عندما ظهرت البنوك الحكومية المحلية - "خزانة مقاطعة"، على الرغم من أن نقل الأموال إلى النمو ظلت شائعة جدا. تم الحفاظ على سعر الفائدة المرتفع - نتيجة طبيعية لعدم كفاية إمدادات النقود والتخلص من القرض. عندما تم تحديد Elizabeth، تم تحديد بتروفنا من خلال النسبة المئوية القصوى "المرفوضة" (6٪ سنويا)، والتي غالبا ما لم تلاحظ.
التنمية الهيكلية. تميز المرحلة المعينة من تطوير القرض بظهور الوسطاء المتخصصين في سوق رأس المال القروض في سوق الائتمان والمنظمات المالية. قبلت البنوك الأولى التي نشأت على أساس المكاتب المعتادة والقابلة للتغيير الرئيسية أهم المهام التي أصبحت في وقت لاحق التقليدية لمعظم مؤسسات الائتمان:
المستوى المتزايد من الطلب على خدمات الوسطاء المتخصصين، وبناء على ذلك، فإن ارتفاع معدل الربح في سوق رأس المال القروض محددة سلفا التطور السريع للنظام المصرفي بسبب تجاوز رأس المال من مجالات النشاط الأخرى (مؤسسو المنشأة حديثا لم تعد مؤسسات الائتمان أفراد الأطعمة المصناة أو التغييرات والصناعية والرأسمالية الصناعية والتجارية). بدأت العلاقات في سوق رأس المال القرض في الحصول على حد ما رسميا في الطبيعة، تم إنشاء إجراءات الإقراض القياسية، متوسط \u200b\u200bالمعدلات الإقليمية والمتوسطة ذات الاهتمام بالقرض، آلية مسؤولية الطرفين، إلخ. ومع ذلك، بشكل عام، استمرت أنشطة مؤسسات الائتمان في الوقت اللامركزي، والتي منعت بشكل موضوعي تطوير سوق رأس المال القروض، وفي ظروف التنمية الدورية للاقتصاد، أثار تفاقم عدم الانزعاج في الأسواق المالية الأخرى.
في قرنين XVII-XVIII في دول أوروبا الغربية بتطوير الإنتاج الصناعي (المصنع) ومظهر حقيقي للعلاقات غير التجارية، ليس فقط رأس المال التجاري والاسماني، ولكن أيضا رأس المال الصناعي، فإنهم يحتاجون إلى عمليات مختلفة تماما لعمل الائتمان (قرض) العلاقات، وكذلك مستوى تشكيل القرض في المئة. في النظرية الاقتصادية، اعتبر رأس المال القروض تقليديا كمجموعة من الأموال، على أساس مستردة للاستخدام المؤقت مقابل رسوم كنسبة مئوية.
يتجلى خصوصيته الأكثر اكتمالا لرأس مال القروض في عملية نقله من المقرض إلى المقترض والظهر:
في المرحلة الأولى من تطور العلاقات الائتمانية، كان المصدر الوحيد لتكوين رأس مال القروض نقديا مجانا مؤقتا، على أساس طوعي يحولها مؤسسات الائتمان للأقسام الرسمية اللاحقة.
في المرحلة الثانية من تطور العلاقات الائتمانية، مع تطوير شكل غير نقدي من المستوطنات مع المشاركة المباشرة للبنوك، فإن المصدر الجديد لتشكيل رأس المال القروض هو الوسيلة التي تم إصدارها مؤقتا في عملية تداول الصناعية و العاصمة التجارية. وتشمل هذه:
حالة حديثة. العلامة الرئيسية في هذه المرحلة هي تنظيم مركزي للعلاقات الائتمانية في الاقتصاد من الدولة التي يمثلها البنك المركزي. ساهم ظهور مؤسسات الائتمانية الأولى للدولة في جميع أنحاء البلاد، وهي مهام الاحتكار للتنسيق والدعم التنظيمي والمنهجي للعلاقات الاقتصادية والعلاقات النقدية، في تشكيل نظام كامل للدورة غير النقدية، وكذلك توسع كبير من قائمة الخدمات وعمليات البنوك التجارية، على سبيل المثال، للحفاظ على سوق الأسهم. في المستقبل، وضعت أنشطة البنوك المركزية في الاتجاه، بادئ ذي بدء استخدام العتلات الائتمان باعتبارها واحدة من أكثر المنظمين الفعالين لاقتصاد السوق، والتي طالبت بتشديد معين من السيطرة على جزءها من عمل غير مؤسسات الائتمان الحكومية. أخيرا، يسمح لتطوير تكنولوجيات المعلومات في الاقتصاد، وتشكيل الشبكات المصرفية العالمية، والاتصالات الحاسوبية وقواعد البيانات بإحضار علاقات ائتمانية إلى مستوى نوعي جديدا أساسيا جزئيا من كل من تقنية خدمة العملاء ونشرها في جميع مجالات الأنشطة المالية، بما في ذلك الأسواق الدولية.
وبالتالي، استكشاف تاريخ تطوير العلاقات الائتمانية، يمكن الإشارة إلى أن السبب الاقتصادي لوجود قرض، وكذلك أي فئة قيمة أخرى، هي إنتاج السلع الأساسية. لا تنشأ علاقات الائتمان في عملية الإنتاج، فإنها توسط فقط هذه العملية في شكل واحد أو آخر. الأساس الموضوعي لأداء القرض هو حركة التكلفة في مجال التبادل التجاري.
في الوقت نفسه، يرتبط إمكانية حدوث علاقات الائتمان ارتباطا مباشرا بمعادلة التبادل، بسبب الفصل الاقتصادي لمنتجي السلع الأساسية كأملاء، أفراد مستقلين قانونيا.
جنبا إلى جنب مع الأساس الموضوعي، هناك أسباب محددة لحدوث وتشغيل العلاقات الائتمانية. يرتبطون بالحاجة إلى ضمان استمرارية عملية النسخ، استمرارية تغيير أشكال قيمة الناتج القومي الإجمالي في عملية حركتها. يتم تجسيد تكلفة القيمة في عملية التكاثر في المجتمع بشكل أساسي في الدائرة وبدائل رأس المال للمؤسسات وتتميز بأنماط موضوعية ناتجة عن طبيعة العمليات التناسلية للاقتصاد التجاري.
تختلف دائرة دوران رأس المال في الاستمرارية، في نفس الوقت لا يستبعد توجيهاتهم. في عملية حركة رأس المال، تكون كل من التدفقات النقدية ممكنة، وتقلبات متطلبات الموارد ومصادر تغطيتها.
على وجه الخصوص، فإن الانتظام الذي يخلق إمكانية عمل القرض هو الإفراج المؤقت للأموال وظهور الحاجة إليها أثناء حركة العاصمة الرئيسية للمنظمات. ترجع التقلبات في دائرة رأس المال الثابت إلى التناقض بين الحاجة إلى تكاليف كبيرة لمرة واحدة لتحديث أصول الإنتاج والطبيعة التدريجية لاستعادة قيمتها في عملية الاستهلاك. نتيجة لذلك، يمكن تشكيل الكيانات التجارية كلا من النقد الزائد المؤقت والحاجة إلى موارد نقدية إضافية بغرض أعمال إعادة المعدات التقنية وإنتاج الإنتاج في حالة نقص مدخراتها.
يعتمد اختلاف حركة رأس المال العامل على مجموعة العوامل المحددة لكل كيان اقتصادي. تحدد الفرد من تداول رأس المال العامل بموضوعية إمكانية عدم تناسق بين الحاجة إلى رأس المال العامل والوجود الفعلي لهم في الوقت الحالي. قد تنشأ كل من فائض مؤقت لرأس المال العامل والحاجة إلى جذب موارد نقدية إضافية.
مترابط الدائرة الفردية وبدائل مبيعات كيانات اقتصادية في غضون عملية استنساخ واحدة. في هذا الصدد، إمكانية عيوب مؤقتة لصناديق مؤسسة واحدة ملء بسبب الفائض المؤقت لأموال الآخرين، منذ إصدار الأموال والحاجة الإضافية لهم، كقاعدة عامة، لا تتزامن على حد سواء مواضيع التعليم وفي الوقت المناسب وكمية. تتم عملية تتراكم النقد المجاني مؤقتا وإعادة توزيعها باستخدام قرض.
لذلك، فإن ميزات الدائرة الفردية وبدائل الدوران ذات رأس مال الكيانات الاقتصادية وعلاقتها في عملية الاستنساخ العام تخلق إمكانية العلاقات الائتمانية. لتنفيذ هذه الميزة، هناك شروط معينة ضرورية.
أولا، تحدد طبيعة معاملة الائتمان، بناء على الاقتراض المؤقت لممتلكات شخص آخر، الحاجة إلى المسؤولية المادية للمشاركين من أجل تحقيق الالتزامات المفترضة. مسؤولية المواد لديها الأحزاب القانونية والاقتصادية. يميز الجانب القانوني أهلية الأشخاص في المعاملة للدخول في علاقات الائتمان. يتم تأكيد الجانب الاقتصادي من خلال وجود الأصول في العقار وقدرته على توليد الدخل لتطوير الإنتاج وسداد القرض.
ثانيا، الحالة الإلزامية لحدوث القرض هي صدفة المصالح الاقتصادية للدائن والمقترض. يجب أن يكون المقرض مهتما بنفس القدر بإصدار قرض، كمقترض - في استلامه. هذا ممكن في وجود أموال مجانية من المقرض وعدم وجود المقترض، في حين أن المبلغ والوقت والأمن والرسوم من أجل توفير الموارد النقدية للاستخدام المؤقت هو حاسم لحدوث معاملة القرض.
لا يتغير دور القرض إلى حد ما من تنميته والتغيرات في ظروف عملها وتلك المهام التي تهدف إلى تنفيذ قرض. ويرجع ذلك إلى التغيير في المهام والخصوصية لتطوير الاقتصاد الوطني.
يساهم القرض في نمو الإنتاج والإدارة، وحركة رأس المال داخل البلد، وتحويل المدخرات النقدية في الاستثمار، وتجديد رأس المال الثابت. يتألف الدور الاقتصادي للقرض في قدرته على الجمع بين الأموال الصغيرة المتباينة، مما يسمح للسوق بالتأثير بنشاط على تركيز وإنتاج ورأس المال.
إنها واحدة من أكثر الفئات الاقتصادية الأكثر تعقيدا. كلمة "القرض" يأتي من اللاتينية كددة, ماذا يعني الثقة. كانت معلومات القرض الأولى معروفة منذ 3000 سنة في آشور، بابل ومصر.
حصلت الائتمان على نطاق واسع في اقتصاد أوروبا في العصور الوسطى: في الأدب الاقتصادي، هناك معلومات حول تطوير قرض تجاري في القرن الثاني عشر. سافر التجار في ذلك الوقت بانتظام من المعرض إلى المعرض والشراء والبيع السلع وتشكيل شبكة من اتفاقيات الائتمان. لراحة الحسابات، بدأ التجار من إيطاليا في ترك عملائهم الدائمين في المعارض. باستخدام عقد لعمليات الصرف الأجنبي، أي ساهمت الوثيقة التي حلت نقل الأموال من مكان إلى آخر (تبادل العملة بالطريقة)، في تحسين العلاقات التجارية القائمة على القرض. يمكن العثور على العديد من الأمثلة على التجارة على الائتمان في إنجلترا، حيث من المعاملات التجارية في القرن الثالث عشر مع النبيذ والحبوب والجلود والصوف مصنوعة على الائتمان. يكفي إحضار اقتباس أحد المؤرخين الرئيسيين في الوقت: "من الشركة المصنعة للصوف في Kotevolds إلى المشتري من القماش الهولندي من بولندا أو إسبانيا كانت هناك سلسلة تجارية مستمرة على الائتمان".
في روسيا لفترة طويلة كان هناك واسع الانتشار مايوري - تاريخيا، الشكل الأولي للعلاقات الائتمانية، السلف القديم للقرض التجاري (السلع). شغل من شراء سلع جديدة، ودفع الديون القديمة، وبناء قصور للحصول على اكتساب النبلاء للعناصر الفاخرة. رستوفششينج كابيتال مع مصدرها لديه سلوكه الخاص للمقرض. كانت هذه القروض مكلفة، مما يتناقض مع مصالح التجار والعاملين التجاريين في حاجة إلى رأس المال العامل. كان شكل بديل للإقراض "مساعدة" zemskoy. مرة أخرى في القرن الخامس عشر. تم اقتراح مشروع للبنوك التجارية المحلية التي ستستخدم وسائل الأرض لإقراض التجار "ممكن" من أجل زيادة قدرتهم التنافسية مقارنة بالأجانب.
تم تجسيد هذه الأفكار جزئيا في حياة بعد 100 عام، عندما ظهرت البنوك الحكومية المحلية - "خزانة مقاطعة"، على الرغم من أن نقل الأموال إلى النمو ظلت شائعة جدا. تم الحفاظ على سعر الفائدة المرتفع - نتيجة طبيعية لعدم كفاية إمدادات النقود والتخلص من القرض. عندما تم تحديد Elizabeth، تم تحديد بتروفنا من خلال النسبة المئوية القصوى "المرفوضة" (6٪ سنويا)، والتي غالبا ما لم تلاحظ.
لذلك، مع تطور جمعية البرجوازية، يتم إنشاء مصادر جديدة للمال في رأس المال - والتي قدمت مقبولة. على عكس رأس مال المستخدمين، لا يتم استهلاكه لأغراض المستهلكين، ولكن لإدارة الاقتصاد من أجل الربح. يركز أصحاب الرأسمالية على النقد المجاني مؤقتا، وأشارت إلى صناديق الائتمان غير مأهولة أموال قطاعات أخرى من السكان، واستخدام المعاش، والتأمين وغيرها من الصناديق، I.E. ينجذب المصدر الرئيسي لرأس مال القروض الموارد. لفترة معينة، هذه الأموال لا تربح، ومن المفيد أن تمنحهم للحصول على قرض على الأقل تحت نسبة صغيرة. بدوره، توفر رأس المال الرأسماليين للحصول على نسبة مئوية أكبر بكثير المال للمواضيع التي تحتاجها للحفاظ على الأنشطة الاقتصادية المربحة.
وبالتالي، استكشاف تاريخ تطوير العلاقات الائتمانية، يمكن الإشارة إلى أن السبب الاقتصادي لوجود قرض، وكذلك أي فئة قيمة أخرى، هي إنتاج السلع الأساسية. لا تنشأ علاقات الائتمان في عملية الإنتاج، فإنها توسط فقط هذه العملية في شكل واحد أو آخر. الأساس الموضوعي لأداء القرض هو حركة التكلفة في مجال التبادل التجاري.
حيث إمكانية العلاقات الائتمانية يرتبط مباشرة بمعادلة التبادل بسبب الفصل الاقتصادي لمنتجي السلع الأساسية كأصحاب أشخاص مستقلين قانونيا.
جنبا إلى جنب مع الأساس الموضوعي، هناك أسباب محددة لحدوث وتشغيل العلاقات الائتمانية. يرتبطون بالحاجة إلى ضمان استمرارية عملية النسخ، استمرارية تغيير أشكال قيمة الناتج القومي الإجمالي في عملية حركتها. يتم تجسيد قيمة التكلفة في عملية النسخ في المجتمع بشكل أساسي في الدائرة وبدائل رأس المال العاصمة وتتميز بنماذج موضوعية ناتجة عن طبيعة العمليات التناسلية للاقتصاد التجاري.
تختلف دائرة دوران رأس المال في الاستمرارية، في نفس الوقت لا يستبعد توجيهاتهم. في عملية حركة رأس المال، تكون كل من التدفقات النقدية ممكنة، وتقلبات متطلبات الموارد ومصادر تغطيتها.
على وجه الخصوص، فإن الانتظام الذي يخلق إمكانية عمل القرض هو الإفراج المؤقت للأموال وظهور الحاجة إليها أثناء حركة العاصمة الرئيسية للمنظمات. ترجع التقلبات في دائرة رأس المال الثابت إلى التناقض بين الحاجة إلى تكاليف كبيرة لمرة واحدة لتحديث أصول الإنتاج والطبيعة التدريجية لاستعادة قيمتها في عملية الاستهلاك. نتيجة لذلك، يمكن تشكيل الكيانات التجارية كلا من النقد الزائد المؤقت والحاجة إلى موارد نقدية إضافية بغرض أعمال إعادة المعدات التقنية وإنتاج الإنتاج في حالة نقص مدخراتها.
يعتمد اختلاف حركة رأس المال العامل على مجموعة العوامل المحددة لكل كيان اقتصادي. تحدد الفرد من تداول رأس المال العامل بموضوعية إمكانية عدم تناسق بين الحاجة إلى رأس المال العامل والوجود الفعلي لهم في الوقت الحالي. قد تنشأ كل من فائض مؤقت لرأس المال العامل والحاجة إلى جذب موارد نقدية إضافية.
مترابط الدائرة الفردية وبدائل مبيعات كيانات اقتصادية في غضون عملية استنساخ واحدة. في هذا الصدد، إمكانية عيوب مؤقتة لصناديق مؤسسة واحدة ملء بسبب الفائض المؤقت لأموال الآخرين، منذ إصدار الأموال والحاجة الإضافية لهم، كقاعدة عامة، لا تتزامن على حد سواء مواضيع التعليم وفي الوقت المناسب وكمية. تتم عملية تتراكم النقد المجاني مؤقتا وإعادة توزيعها باستخدام قرض.
لذلك، فإن ميزات الدائرة الفردية وبدائل الدوران ذات رأس مال الكيانات الاقتصادية وعلاقتها في عملية الاستنساخ العام تخلق إمكانية العلاقات الائتمانية. لتنفيذ هذه الميزة، هناك شروط معينة ضرورية.
أولاتحدد طبيعة معاملة الائتمان، استنادا إلى الاقتراض المؤقت لممتلكات شخص آخر، الحاجة إلى مسؤولية المواد للمشاركين من أجل تحقيق الالتزامات المفترضة.
ثانياالشرط الأساسي لظهور القرض هو صدفة المصالح الاقتصادية للمقرض والمقترض. يجب أن يكون المقرض مهتما بنفس القدر بإصدار قرض، كمقترض - في استلامه.
مرت العلاقات الائتمان والائتمان في عملية تنميتها التاريخية عدة مراحل متتالية: الأصل، تشكيل وتنظيم العلاقات الائتمانية.
المرحلة الأولى هي أصل العلاقات الائتمانية. بدأت العلاقات الائتمانية تنشأ في مرحلة الانتقال من الطبيعي إلى الاقتصاد التجاري. خلال هذه الفترة، ظهر تبادل خاص للمنتجات في الوقت المحدد، الذي فقد مكانه تدريجيا إلى التناظرية التجارية التجارية. مع ظهور المال، تنشأ العلاقات الائتمانية أكثر تعقيدا - بيع البضائع مع دفعة مؤجلة. إن حظ فترات إنتاج وتداول السلع المختلفة، والظروف الموسمية لإنتاجها وتنفيذها أدت إلى حقيقة أن الشركات المصنعة كان عليها شراء البضائع من الآخرين قبل بيع البضائع الخاصة بهم. لذلك، أصبح المشتري المقترض، والبائع مقرض. لذلك أبسط أشكال الإقراض التجاري ظهرت.
لعب دور مهم في ظهور وتشكيل العلاقات الائتمانية والقرض. إن تطوير تقسيم عمومي للعمل وظهور الممتلكات الخاصة خلال تحلل الاقتصاد الطبيعي كان الدافع لتفايك ممتلكات كبير، مما أدى في نهاية المطاف إلى ظهور هذه الظاهرة الاقتصادية والاجتماعية الغريبة كالمعتاد. في البداية أسر غنية من أعضاء المجتمع أطباءهم الأكثر فقرا في شكل طبيعي - الحبوب أو غيرها من المنتجات. كانت شروط الاعتبار لمثل هذه القروض جامدة بما فيه الكفاية. قدمت القروض المضمونة من الأرض أو حتى شخصية المقترض (ما يسمى الأخشاب الذاتية). وضع المقرضون أحجار خاصة على الأرض التي وضعتها الأرض، والتي تم فيها النشط الذي يحتوي على اسم الدائن، مبلغ الديون وشروط سداده. بدا هذا أبسط شكل من أشكال الرهن العقاري - تعهد الأرض لتوفير التزام مستعار. كرسوم قرض، كان من المفترض أن يعيد حصة كبيرة للغاية من الحصاد.
ظل ظهور الأموال وضمان تطوير تبادل الأموال كان عاملا مهما في تعزيز التمايز وأصبح الأساس للانتقال إلى شكل الأموال من مياليتي. وفقا لشهادة المؤرخ اليوناني بلوتارك، في اليونان القديمة في قرون VII- السادسة. قبل الميلاد، كان جميع الأشخاص البسيطين في الديون غنية، وغالبا ما أخذ المدينون أموالا على أمن أنفسهم، وعدم دفع الديون، أجبر الكثيرون على بيع أطفالهم في العبودية.
في العالم القديم، فإن الأزمة الغذائية منتشرة. بالفعل أول تدوين روماني للقانون، خدم من أجل تعزيز موقف روسهوفششيك والعبودية الديون المضمونة. تم استدعاء اتفاقية القرض في روما كابالا (الأخشاب الذاتية). عند تأخير المدين، المقرض، باستخدام إذن المحكمة، "علقت في المدين"، مما يعني أنه سجنه في الأغلال. تلقى المقرضون الفرصة للتخلص من شخصية المقترض وبيعها في العبودية.
قام ROSUCMS في العالم القديم بأداء ثلاث أشكال رئيسية: أولا، في شكل تقديم قروض نقدية للنبلاء المملوكة للعبد، وخاصة أصحاب الأراضي، لشراء السلع الفاخرة؛ ثانيا، في شكل قروض صغيرة، امتلاك شروط عملهم، ينتمي المصنعون إلى الأول من جميع الفلاحين، ولكن أيضا الحرفيين؛ ثالثا، في شكل الإقراض للمدن والدول القديمة.
منذ ذلك الحين في روما القديمة، يقوم الرومانيون في كثير من الأحيان بأداء بات البرطبات - وأصحاب الأراضي، وكذلك بسبب حقيقة أن جميع العتلات من السلطات السياسية والعسكرية كانت في أيديهم، وانتشار عمليات الولايات المتحدة وارتفاع النسبة المئوية ضمنت تجديد الرقيق سوق. على ما يبدو، كانت شدة قانون الديون مرتبطة مباشرة بالحاجة إلى وجود هذا المصدر المعين لعمل الرقيق لأصحاب الأراضي من باتريشيان.
جنبا إلى جنب مع ملاك الأراضي الصغيرة، كان المقترض عبدا لمعرفة. كانت مطلوبة لشراء السلع والتقنيات الفاخرة والنظارات، وكذلك لتغطية التكاليف المرتبطة بالأنشطة السياسية.
بالإضافة إلى الأفراد والمدينة والدول الذين استخدموا الأموال التي تم الحصول عليها لمحتوى الجيش يتم اللجوء إلى خدمات Roshivshchchikov. في كثير من الأحيان في كثير من الأحيان، تمت اللجوء المدن والدول التي هي في الاعتماد السياسي على روما إلى قروض، أجبر على دفعه تحية كبيرة.
كانت ميزة مميزة للقرض المعتاد مستوى عال للغاية من الاهتمام. خلقت نسبة عالية من الاحتمال الحقيقي للتدهور وتدمير الشركة المصنعة الصغيرة حتى خسارة ممتلكاتهم وحتى الحرية. وقوض هذا في أعمق أسس اقتصادية للمجتمع وبالتالي اضطرت الدولة نفسها إلى اتخاذ عدد من التدابير لحماية الإنتاج الصغير كأساس للبوليس. أصبح التشريعي لنسبة مئوية قرض الحد الأدنى من الحد الأدنى، وكذلك حظر عبودية الديون أهم الفتوحات في فترة العصور القديمة.
وبالتالي، قدم قرض USury تأثير كبير على الاقتصاد بأكمله والحياة الاجتماعية للمجتمع القديم. كان لديه الميزات الرئيسية التالية: مستوى عال للغاية من الاهتمام؛ إمكانية معالجة العبودية للديون؛ في الغالب شكل نقدية، ساهم في الانتقال إلى الاقتصاد التجاري؛ توفير قرض من الأموال الخاصة.
أدى النشر الواسع للعلاقات الائتمانية إلى ظهور مصايد الأسماك المصرفي. في البداية، نشأ كدرس إضافي تغير، مما تبادل العملات المعدنية لمختلف المدن والدول. جنبا إلى جنب مع التجارة، أموال غيرت الأموال انتقل تدريجيا إلى مكتب الاستقبال (في الودائع) من المال، وبدأت ترجمتها نيابة عن العملاء، في الإقراض لأمن المنازل والأراضي. كانت المنافسة على البنوك القديمة هي المعابد التي تركز كميات كبيرة في شكل تبرعات ودائع إيداع. منذ سرقة المعابد تعتبر خطيئة كبيرة، كانوا موقع تخزين آمن إلى حد ما. تم توفير هذه المبالغ على اهتمامها باهتمام.
في روما القديمة، ظهرت العمليات المصرفية في نهاية القرن الثالث. قبل الميلاد ه. ظهرت أول مدفوعات غير نقدية مع تطور مصايد الأسماك المصرفي. بدأ الرومان في التمييز بين الأجر مقابل النقود والدفع من خلال سجلات البنوك.
كان نوع خاص من الإقراض في العالم القديم قروض تجارية بحرية. كان المقترضون التجاريون، تجهيز الحملات باهظة الثمن للبضائع في البلدان البعيدة.
وبالتالي، في المجتمعات القديمة والقديمة كان هناك ولادة العلاقات الائتمانية، وظهرت أشكال مختلفة من القرض. ومع ذلك، بشكل عام، كانت المزرعة طبيعية، تم تطوير عمليات ائتمانية على أساس قرض روشتششي، الذي أصبح عاملا رادعا في التنمية الاقتصادية، لم يسهم في تقدم الإنتاج. كانت مصايد الأسماك المصرفية الأصلية في جوهرها عادة.
المرحلة الثانية من التطور التاريخي للعلاقات الائتمانية هي تشكيلها. في هذه المرحلة كان هناك تطور آخر لإقراض السلع الأساسية.
في العصور الوسطى، تم ممارسة قرض تجاري على نطاق واسع في جميع أنحاء أوروبا. تم امتدت مواعيده النهائية في بعض الأحيان إلى سنة ونصف. وكانت نقطة مهمة في تطوير الإقراض التجاري مظهر الفواتير. بالفعل في القرن الخامس عشر. في إيطاليا، يصبح استخدام الأشكال البسيطة من الفواتير ممارسة يومية.
في البداية، كانت الأسلحة القرض التجارية: خطاب دفع موثق؛ ضمان خاص؛ ضمان لم يعد يتطلب التوعية. تشير هذه الوثائق بوضوح إلى أن أصلها لن يحتاج فقط إلى ديون ناتجة عن تأخير الدفع، ولكن أيضا لترجمة المعاملة المالية. مرة أخرى في منتصف القرن الثاني عشر. قام تجار جنيويون بأموالهم إلى التغييرات المحلية في مقابل التزام مكتوب بدفع المبلغ المحدد في المدينة، حيث كان عليهم شراء البضائع أو الدفع مقابل الديون.
تدريجيا، تحولت الفواتير إلى أدوات قروض تجارية. بدأ التجار في دفع ثمن شراء البضائع عن طريق الفواتير. بشكل دوري، قدمت المعارض مدفوعات متبادلة هائلة على الفواتير. في قرون XIII-XIV. استحوذ العدل في فرنسا على أكبر أهمية للحسابات، في مقاطعة الشمبانيا، التي عقدت 6 مرات في السنة، ما يسمى "معارض البيلات" ظهرت هنا.
من عام 1597 في هولندا، حصل مشروع القانون على الشكل المكتملة وأصبح مسطما على الكتب النموذجية. لقد أصبحوا هنا هو الشكل الرئيسي للدفع، وفي القرن السابع عشر. دخلت نقش النقل في دورانهم (تأييد) على نطاق واسع في الممارسة. مخفضة الفواتير (حسابها) نشأت في أنتويرب في القرن السادس عشر. في شكل شراء الفواتير غير المرحلة وأصبحت ممارسة دائمة من النصف الثاني من القرن السادس عشر.
في هذه المرحلة، نشأ شكل أكثر تعقيدا من العلاقات الائتمانية - العلاقات الائتمانية بمشاركة وسيط، وإحياء وبدأت في الحصول على قوة مصايد الأسماك المصرفية، ورفضت تدريجيا إلى نوع معقد من ريادة الأعمال المصرفية. كان ظهور الوساطة الائتمانية نتيجة لقرار التناقضات في تطوير العلاقات الائتمانية نفسها. تم تحديد هذه التناقضات، كما هو موضح سابق سابق، من خلال تكبد موضوعي في حجم الأموال المبررة من الدائنين والاحتياجات الناشئة للمقترضين في أموال إضافية، وكذلك الاختلافات بين مدة هذه الأموال ومدة الحاجة إليها وبعد
في معظم الدول الأوروبية من نهاية القرن الخامس عشر. بالنسبة إلى قرون ونصف، ظهرت البنوك المشتركة والمخزون الكبيرة والانبعاثات، مما يعني القضاء على الدولة الاحتكارية ل Rovopsionies وإنشاء أنظمة ائتمانية وطنية تلبي مصالح الصناعة والتجارة.
ظهور البنوك لا يقلل من قيمة قرض تجاري كأساس لنظام الائتمان. يحتفظ بالقدرة مباشرة، مباشرة لخدمة الدورة الدموية العاصمة، بمثابة أداة مهمة لتسريع. تم تطوير قرض بنكي بناء على ذلك واستمرامه بنجاح.
المرحلة الثالثة من التطور التاريخي للقرض هي الانتقال إلى العلاقات الائتمانية المنظمة. ميزة له رئيسية هي طبيعة شاملة ومجموعة من العلاقات الائتمانية، والتي تجد تعبيرها في ما يلي:
العلاقات الائتمانية توسط جميع العمليات الاقتصادية، اختراق عميق الدورة الدموية، ونطاق الصرف والإنتاج والاستهلاك والعلاقات الدولية. نتيجة لذلك، حصة الأموال المقترضة في الصناعة والزيادات التجارية؛ الديون العامة المتنامية؛ يزيد قرض المستهلك والرهن العقاري؛ وتيرة مركزي رأس المال وزيادة تجاوز الفائض من القطاعات؛
جميع كيانات الأعمال والسكان والدولة هي المقترضين والادعاء في وقت واحد. يتم إنتاج وبيع البضائع، وكذلك إعادة توزيع الدخل على أساس الائتمان؛
تكثيف اتصال الانبعاثات النقدية مع عمليات الائتمان المصرفية. بدوره، يصبح المال مصدرا للائتمان. بفضل تطوير النظام المصرفي، يتحول أي مبلغ من المال على الفور تقريبا إلى قرض؛
يتم توسيم التجارة الدولية بالكامل تقريبا من خلال المعاملات الائتمانية (القروض المصرفية والتجارية)؛
مع ظهور بطاقات الائتمان، فإن الشراء اليومي وبيع البضائع يكتسب قرضا. يبسط بشكل كبير الإقراض التجاري للسكان عند شراء سلع طويلة الأجل؛
يتم تطوير مؤسسات الائتمان والمالية المتخصصة المختلفة: اللوائح النقدية الادخاعية والبنوك، وجمعيات توفير القروض، والاتحادات الائتمانية، ومجتمعات القروض المتبادلة، ومصارف الرهن العقاري وشركات البناء، ومصارف الرهن العقاري، وما إلى ذلك. النشاط، كقاعدة عامة، وهي تسيطر في قطاعات ضيقة نسبيا من سوق الائتمان.
سمة مهمة للمرحلة الحالية من تطوير العلاقات الائتمانية هي تنظيم العلاقات الائتمانية من قبل الدولة والبنك المركزي. تستخدم البنوك المركزية بنشاط سياسات المحاسبة والخصم لتنظيم الاقتصاد. إنهم ينظمون الدورة الدموية، واجعلوا تدابير لتطوير القطاع الائتماني والخدمات المصرفية.
لذلك، في الظروف الحديثة، اكتسبت العلاقات الائتمانية أهمية استثنائية لتطوير الاقتصاد والمجتمع ككل. سمحت الطبيعة الإجمالية لهذه العلاقات للاقتصاديين الرئيسيين بإجراء استنتاج مهم بأن الاقتصاد الحالي يصبح رصيدا في طبيعة العمليات المهيمنة في الاقتصاد. إنه التنمية الاستثنائية للعلاقات الائتمانية بأن الاقتصاد النقدية والاقتصاد النقدي في نوع آخر تم تطويره بشكل طبيعي في قاعدته، هو اقتصاد قروض.
الظروف الموضوعية لحدوث القرض هي ::
الاختلافات في دورات الإنتاج من العناصر الفردية استنساخ. النظام الاقتصادي للمجتمع؛
إمكانيات الفرد وتراكم الموارد النقدية؛
وجود ميزانية غير مستخدمة مؤقتا وغيرها من الدخل المالي من حيث الطلب على رأس المال من مختلف الصناعات ومجالات الاقتصاد الوطني.
إن الغرض الاقتصادي من القرض هو إعادة توزيع الموارد بين روابط مختلفة وتجار عملية النسخ من أجل ضمان عملها دون انقطاع.
الفرق الرئيسي من مثل إعادة توزيع الموارد من الميزانية أو التمويل المختلط هو أنه يتم تنفيذه على أساس مؤقت وعائد. لذلك، بمساعدة قرض، يحدث المناورة التشغيلية للموارد.
يرجع ظهور العلاقات الائتمانية إلى حقيقة أن لأغراض الإنتاج التجاري والتداول، وهي دائرة فردية من محركات الأعمال على حساب أموالها، تحدد بموضوعية الحاجة إلى تلبية الاحتياجات المؤقتة للمقترض على حساب مؤقتا أموال مجانية من الدائن في معيار العودة ..
نظرا لأن العلاقة الوثيقة ضرورية، فإن هذا يتيح لنا أن نستنتج وجود قانون اقتصادي موضوعي لحدوث قرض. الائتمان هو سمة جزء لا يتجزأ من إنتاج السلع والدور الدموية، وأساسها المادي هو الأموال المجانية المؤقتة للكيانات الاقتصادية.
يوجد في القرض جوهره الخاص، بخلاف كل العلاقات الأخرى التكلفة المتعلقة بتشكيل واستخدام الأموال النقدية (لا عجب في الممارسة العملية، من المعتاد التمييز بين التمويل والإقراض).
غالبا ما تعزى السمات الخاصة للفروق في قرض من الفئات الاقتصادية الأخرى:
السداد؛
الاستعجال؛
يدفع؛
الطبيعة المؤقتة لتغليف القيمة.
الائتمان - فئة تعبر عن العلاقات الاقتصادية، قابلة للطي بين المقرض والمقترض بشأن معاملة القرض، أي. نقل الأموال إلى الاستخدام المؤقت مع الالتزام بالعودة في غضون فترة معينة. وبعبارة أخرى، فإن القرض هو علاقة حول حركة العودة التكلفة (كائن العلاقات الائتمانية).
كهتمامات العلاقات الائتمانية (الدائنين والمقترضين)، الدولة، المؤسسة، السكان، أي كل أولئك الذين لديهم أموال مجانية مؤقتا أو لديهم حاجة مؤقتة لهم.
أشكال رأس المال المتحرك:
1. الكيانات التجارية الائتمانية في شكل محاسبة للمرح التجاري والاستيراد والاستثمارات والاستثمار للمؤسسات فيما يتعلق بمؤسسات مختلف أشكال الملكية.
2. تمثيل القروض للمؤسسات المصرفية الأخرى.
3. الائتمان للأفراد هو صدور القروض الشخصية، وتوفير قروض المستهلكين، وإقراض حاملي بطاقات الائتمان وغيرها.
يميز تطوير المعاملة الائتمانية بشكل طبيعي ولديه شكل سلسلة العلاقات التالية:
1. تتطلب وظيفة العلاقات الائتمانية إلغاء عنصر فرصة خلال عملية الاسترداد.
2. في علاقة الدائن والمقترض هناك عنصر فرصة في إبرام كل معاملة ائتمانية محددة.
3- التغلب على هذه الفرصة ممكنة فقط بتطوير العلاقات الائتمانية، وإشران طلبها وتعزيز المبدأ التنظيمي.
أنواع العلاقات الائتمانية
بشكل عام، من الممكن التمييز بين الأنواع التالية من العلاقات الائتمانية، أو أنواع حركة رأس المال المتحرك:
الإقراض للمؤسسات الحكومية والمؤسسات التجارية في شكل تسجيل الفواتير التجارية؛
إقراض أنشطة التصدير والاستيراد؛
إقراض الأنشطة الاستثمارية؛
توفير الإقراض للمؤسسات المصرفية الأخرى؛
أشكال أخرى من عمليات الائتمان الوطنية والدولية فيما يتعلق بالمؤسسات والمؤسسات التجارية؛
الإقراض للأفراد.
يمكن تخصيص أنواع العلاقات الائتمانية اعتمادا على الحاجة إليها. في الوقت نفسه، يمكن تقسيم احتياجات الأموال المقترضة وأنواع الإقراض المقابلة إلى 3 مجموعات كبيرة:
أنا المجموعة. يحتاج إلى إنشاء احتياطيات من القيم المادية، وتنفيذ تكاليف الإنتاج المخطط لها. تأثير القرض لارتياحهم هو مركزي إلى حد كبير.
ثانيا المجموعة. ترتبط احتياجات الأموال المقترضة بالانحرافات عن المسار الطبيعي للمشروع، والموجودات المادية والتقنية ومبيعات المنتجات. هذه الاحتياجات راضية عن مساعدة الأنواع الخاصة من الإقراض:
تحت المخزون غير المجدولة من القيم المادية (للاحتياجات المؤقتة)؛
التجديد المؤقت لعدم وجود رأس المال العامل الخاص، إلخ.
ثالثا المجموعة. احتياجات الأموال المقترضة الناشئة في المسار الطبيعي للإنتاج والتداول وانحرافات مؤقتة فيها. يعتمدون على هيكل مبيعات الدفع مع الموردين والمشترين وموقعهم في إقليمهم ودرجة مصادفة المدفوعات والصناديق.
يحدد كل مؤسسة بنكية قبل إصدار قرض:
نفعية إصدار الإقراض؛
أبعادهم
وقت السداد.
وظائف ومبادئ وحدود القروض
واحد). وظيفة إعادة التوزيع. هذا هو ذلك، بفضل القرض، يتم إعادة توزيع الأموال في الاقتصاد الوطني على أساس قابل للإرجاع.
2). وظيفة استبدال علامات المال المعدنية الفعلية للمال وإنشاء وظائف الائتمان للتداول (كفاصل من تبادل).
3). وظيفة التحكم في التحكم (لا تتحكم في أنشطة أي مؤسسات عن طريق الهيئات التنظيمية، ولكن السيطرة الذاتية للمؤسسة).
مبادئ الإقراض:
1. العودة.
2. الإلحاح.
3. الهدف.
4. منع أموال الموارد الائتمانية لحسابات رأس المال.
5. الجمهور.
العائد والإلحاح هي المبادئ الأساسية للإقراض، وهذا يعني:
يجب إرجاع القرض ودفعه مقابل استخدامه؛
يحتاج الائتمان إلى العودة إلى الوقت المحدد.
الطبيعة المستهدفة للقرض هي الشرط فقط عند إقراض المقترضين غير الموثوق بها أو عندما يعمل البنك مباشرة كمبادئ للمشروع الممول.
مبدأ مهم هو منع استبدال الحسابات الرأسمالية عن طريق موارد الائتمان. إذا حدث هذا، فإن البنك ينهي على الفور الإقراض ويزيل جميع القروض الصادرة بغض النظر عن وقت الاستحقاق.
إن التوسع وتضييق نطاق القرض لديه حد معين يسمى حدود القروض. هناك حدود قرض كمية وعالية الجودة.
الحدود الكمي للقرض - حدود استثمارات الائتمان في الاقتصاد الوطني في فترة زمنية محددة. يعتمدون على وحدة التخزين والتكوين الطبيعي والرائع لصندوق القروض.
وفقا للتغييرات في صندوق القرض، قد يتم توسيع حدود القروض أو تضييقها. ومع ذلك، ينبغي تحديد الحدود النوعية للقرض أو حدود العلاقات الائتمانية (نطاق العمل) بسبب قانون القرض وطبيعتها الموضوعية. بدوره، يجب أن يكون نطاق استخدام القرض يرجع أيضا إلى ضرورةه وفرصته.
أشكال الائتمان
اعتمادا على معايير التصنيف المختارة، يمكنك تخصيص أهم أشكال العلاقات الائتمانية.
أشكال الائتمان:
الدولية الدولية
النقدية: السلع:
الخدمات المصرفية
الدولة للمستهلكين
بين المزرعة -
مشترك
لومبارد
الافراج عن الأوراق المالية
مستهلك
1. في مجال عمل القرض:
وطني؛
دولي.
2. اعتمادا على القيمة المرئية:
السلع؛
نقدي
مختلط.
3. وفقا لمسحات العلاقات الائتمانية:
قرض بنكي (بين كيانات الأعمال)؛
قرض الدولة (بين الدولة والسكان)؛
القروض التجارية المشتركة بين المزرعة (بين الشركات)؛
القرض الدولي (بين الدولة والسلطات المالية والائتمان الدولية)؛
الائتمان المستهلك (بين البنوك والسكان).
في عدد من المصادر الأدبية، يتم تنفيذ التصنيف التالي لأنواع القرض:
4. عن طريق التوقيت:
على المدى القصير (حتى السنة)؛
متوسطة الأجل (1-3 سنوات)؛
طويل الأجل (من 3 أو أكثر).
5. حسب نوع الضمان: المضمون، غير المضمون.
6. حسب نوع المقرضين:
بنك؛
حالة؛
تجاري؛
شركات التأمين الإقراض
الإقراض للأفراد.
7. من قبل أنواع المقترضين:
الزراعة؛
صناعي؛
شعبية.
8. عند الاستخدام:
مستهلك؛
صناعي؛
الائتمان لتشكيل أموال الشركة؛
استثمار؛
موسمي؛
قرض للقضاء على الصعوبات المالية المؤقتة؛
متوسط؛
الائتمان للعمليات مع الأوراق المالية؛
يستورد؛
يصدر.
9. الحجم: صغير، متوسط، كبير.
في بعض الحالات، يتم تخصيصها وغيرها من الميزات:
أشكال الائتمان:
مستقيم وغير مباشر
واضح ومخفية؛
قديم و جديد؛
الأساسية والإضافية؛
المتقدمة وغير متطورة.
الشكل المباشر للقرض هو الإصدار المباشر للقرض لمستخدمه.
يحدث الشكل غير المباشر للقرض - عند اتخاذ القرض لإقراض مواضيع أخرى.
الشكل الواضح للقرض هو قرض بموجب الأهداف المتفق عليها مسبقا.
الشكل الخفي للقرض - إذا تم استخدام القرض للأغراض غير المقصودة بالالتزامات المتبادلة للأطراف.
الشكل القديم للقرض هو شكل ظهر في بداية العلاقات الائتمانية.
نموذج قرض جديد هو قرض الرهن العقاري، قرض التأجير، قرض الثقة.
الشكل الرئيسي للقرض هو قرض نقدي.
نموذج قرض إضافي - قرض سلع.
الشكل المتقدمة وغير المطورة للقرض - يميز درجة تطوير القرض. في أدنى مستوى من التطوير - قرض لومبارد.
نوع القرض هو سمة أكثر تفصيلا للعلامات التنظيمية والاقتصادية.
