- هذا نوع من نقل المسؤولية عن الأفعال غير المقصودة (المتعمدة) للفرد أو للآخرين (أو التقاعس) على أكتاف مؤسسة التأمين في شكل مدفوعات تأمين للتعويض عن الأضرار (التي تلحق بالممتلكات أو الصحة). في مجرى حياته ، يواجه الإنسان العديد من المشاكل ، بما في ذلك البيع والشراء ، والتبادل ، والبيع والشراء لشقة ، وشراء العملة ، وبناء منزل - كل هذا يمكن تأمينه ، وهذا تأمين ضد المخاطر. التأمين ضد المخاطر ممكن فقط إذا كانت هذه المخاطر تجعل من الممكن:
بشكل عام ، ما هي المخاطر في سياق التأمين؟ والمخاطرة ليست أكثر من حالة معينة تطورت في ظل ظروف معينة ، عندما لا يمكن ، بافتراض إمكانية الحصول على النتيجة النهائية ، معرفة بالضبط ما يمكن أن يحدث في النهاية. ببساطة ، مع معرفة الحدث الذي يمكن أن يحدث ، لا يزال من المستحيل التنبؤ بما ستكون عليه النتيجة في النهاية.
في التأمين ضد المخاطر ، هناك مفاهيم مثل المخاطر المؤمن عليها والحدث المؤمن عليه.
مخاطر التأمين هي حدث مستقبلي محتمل ، بناءً على حقيقة حدوث التأمين وله شكل فرصة معينة لحدوثه.
الحدث المؤمن عليه - حقيقة وقوع حدث معين ، محدد في عقد التأمين أو تم تحديده بموجب القانون ، والذي بموجبه يكون المؤمن ملزمًا بدفع مدفوعات تعويض بمبلغ المبلغ المحدد مسبقًا المؤمن عليه.
يرتبط أي مجال من مجالات النشاط وحياة الشخص باحتمالية مخاطر وخسائر معينة يتم تكبدها في هذا الصدد - سواء كان ذلك ضررًا للممتلكات أو الصحة. يعلم الجميع مقدار الضرر الذي يمكن أن يحدث ليس فقط بسبب كارثة طبيعية واسعة النطاق ، ولكن أيضًا ، إذا جاز التعبير ، الكوارث "المحلية" - الحرائق والانفجارات والفيضانات وما إلى ذلك. إذا تأثرت مؤسستك بهذه العوامل ، فقد تفشل لفترة طويلة ولا تحصل على المنفعة المتوقعة (الربح). في هذه الحالة ، يصبح التأمين ضد مخاطر الكوارث الطبيعية (التأمين ضد مخاطر الممتلكات) أكثر من ذي صلة. هذا ينطبق بشكل خاص على الخطورة ، عندما لا تؤدي الانقطاعات في الإنتاج (بالطبع ، فإن احتمال حدوث ضربة صاعقة في المبنى الخاص بك لا يكاد يذكر ، ولكن هذا النوع من المخاطر منصوص عليه أيضًا في العقد) يمكن أن يؤدي ليس فقط إلى التوقف ، ولكن أيضًا إلى الإفلاس الكامل لمشروع صغير ليس لديه أموال خاصة كافية لاستعادة المشروع.
ما هي أنواع المخاطر التي يتم التأمين عليها من قبل مؤسسات التأمين.
حظا سعيدا في عملك وليس هناك أحداث مؤمنة!
بسبب خسارة المؤمن له أو تكبده خسائر في شيء معين (يشار إليه في الخسائر يمكن التعبير عنها بدرجات متفاوتة من الخطورة. وإذا كان هذا الحادث يندرج في فئة الأحداث المؤمنة ، فإن الشركة (شركة التأمين) ملزمة بالتعويض أنت مقابل كل شيء ، وبناءً على ذلك يتضح أن المخاطرة المؤمن عليها تحسب على أساس إمكانية حدوثها.
عقد التأمين غير مشروط ، حتى لو لم تحدث المخاطر المؤمن عليها. لكن كيف تعرف ما حدث؟ العلامات التي تحدد مخاطر التأمين هي احتمالية حدوثها وعشوائية حدوثها.
للراحة ، تم تطوير تصنيف لبعض الجوانب ، بعد تقييم أي منها ، ستفهم ما إذا كان من الممكن اعتبار ما حدث على أنه خطر:
من المفترض ألا يعرف أي من الأطراف ، سواء أكان المؤمن عليه أم موضوع التأمين ، الحدوث الدقيق للمخاطر وحجمها.
تلك التي ترتبط ارتباطًا وثيقًا بالنقل. وهي تتمثل في التأمين على البضائع أو المعدات الدارجة ؛
مخاطر بيئية؛
مخاطر خاصة. تنطبق على العناصر الحصرية التي ليس لها نظائر في العالم. غالبًا ما يتم تطبيقها على المجوهرات والأعمال الفنية والآلات الموسيقية الأسطورية والمزيد ؛
المخاطر الفنية العامة. حالات الطوارئ المفاجئة أو الإخفاق في تشغيل المعدات التقنية ، والتي ، من خلال نتائجها ، تهدد الصحة أو بشكل مباشر ، حتى حياة الناس ؛
إنها تتعلق بشكل أساسي بالجزء النشط اقتصاديًا من السكان ، والذي يلعب باستمرار في البورصة. ترتبط مخاطر التأمين هذه بنقص في الربح المخطط له أو المتوقع ، وفي بعض الحالات بالحرمان الكامل من الاستثمارات المالية في تمويل المشروع. تنقسم هذه المجموعة من المخاطر إلى مجموعات فرعية:
1. الائتمان.
2. ريادة الأعمال.
3. المالية.
4- تجاري.
في الختام ، أود أن أقول إن مخاطر التأمين الموضحة أعلاه هي نوع من المنصات التي يجب أن تبني عليها عند تحديد وضعك الفردي. جميع المخاطر مترابطة بالضرورة بطريقة ما ، لذا عليك أن ترى بوضوح الاتجاه الذي تنتمي إليه قضيتك. إمكانية دفع مبلغ التأمين ، وبالطبع حجمه الدقيق يعتمد على هذا.
تصاحب المخاطر أي نوع من نشاط ريادة الأعمال. تقليديا ، يتم تقسيمهم إلى مجموعتين كبيرتين:
نظرًا لأن حجم القضايا المدرجة في مفهوم المخاطر كبير جدًا ، فمن الضروري تحديد ما هو المقصود في الغالب بمصطلح مخاطر التأمين.
يمكن تفسيرها على أنها:
يقسم الخبراء أيضًا جميع مخاطر التأمين إلى مجموعتين كبيرتين:
اعتمادًا على نوع الكائن المؤمن عليه والشروط الأخرى لإبرام العقد ، يتم تحديد ميزات إصدار التأمين له.
يعتمد نجاح التأمين ضد المخاطر بشكل مباشر على جودة التنبؤ بحدوث حدث معين مؤمن عليه. يعد إجراء مثل هذه التوقعات من أصعب المهام بالنسبة للشركات التي تقدم مثل هذه الخدمات.
من بين ميزات التأمين ضد المخاطر ما يلي:
ليست كل الصناعات مؤمنة بشكل فعال ضد مختلف المخاطر. أكثر الصناعات إشكالية في التأمين هي الصناعات التالية: الفضاء ، والعلمية والتقنية ، وتكنولوجيا الكمبيوتر.
لا تخضع هذه الصناعات في الواقع لطرق حساب المخاطر الكلاسيكية ، وبالتالي فهي تخضع للتأمين فقط في الشركات الوطنية أو الدولية الكبيرة.
تتطلب المخاطر الكبرى (الحوادث الكبرى) اتباع نهج خاص. يصعب تقييمها بشكل موضوعي (احتمال حدوثها منخفض ، والأضرار ضخمة) ، بالإضافة إلى أن هذه المخاطر تتطلب تكاليف مالية كبيرة من جانب الشركة التي تغطيها.
لذلك ، لا يتم تأمينهم من قبل العديد من الشركات الصغيرة. العمل معه هو مصير المؤسسات الدولية ومجموعات التأمين. لحل هذه المشكلات ، تستخدم شركات التأمين معادلات رياضية معقدة.
ولكن نظرًا لأنها ليست عالمية بطبيعتها ، يتم استخدام العديد من طرق التأمين الفعالة في الممارسة العملية ، وهي مناسبة لحالات معينة. يتم دائمًا اختيار النوع الأكثر فاعلية على أساس فردي.
هناك عدة طرق لتقييم مخاطر التأمين. غالبًا ما تنطوي على استخدام جداول خاصة ، ولكن في بعض الحالات ، يضطر المثمنون إلى الاستغناء عن هذه المساعدة.
من بين هؤلاء:
| طريقة النسبة المئوية | وهو يتألف من حساب المبلغ وفقًا لمتوسط المؤشر (عادةً ما يتم أخذها من جدول تحليلي خاص) مع مراعاة الخصومات والمكافآت والمعاملات الأخرى المطبقة على حالة واحدة. ينطبق على المخاطر المتوسطة. |
| طريقة المتوسطات. | يقوم على تقسيم جميع المخاطر لكائن معين إلى مجموعات فرعية. على أساس مثل هذا التوزيع ، يتم تشكيل قاعدة مخاطر ، يتم فيها تحديد نوع الخطر وإمكانية حدوثه والمقدار الموجه لتغطية الضرر. يؤخذ كأساس لجميع الحسابات الأخرى. هذه الطريقة مناسبة أيضًا للمخاطر المتوسطة المرتبطة بالأنشطة التجارية العادية (السرقة والحريق وما إلى ذلك). |
| طريقة التقييمات الفردية. | قابل للتطبيق فقط في الحالات التي لا يمكن فيها للجداول التحليلية إعطاء نتيجة دقيقة عند التنبؤ. قابل للتطبيق لتقييم مخاطر التقنيات الجديدة والمشاريع الفريدة واسعة النطاق. باستخدام هذه الطريقة ، يتم إجراء تقييم المخاطر من قبل شركة التأمين بشكل شخصي ، وغالبًا ما يعتمد على الخبرة الشخصية. هذه الطريقة أقل دقة من الطريقتين السابقتين ، ولكن من حيث التقدم التكنولوجي لا غنى عنه تقريبًا. |
طرق التأمين الأخرى أقل دقة ، وبالتالي فهي لا تحظى بشعبية لدى الشركات.
جميع الطرق المذكورة أعلاه ليست عالمية ويتم اختيارها من قبل شركة التأمين بناءً على خصائص كائن التأمين وقائمة المخاطر المنصوص عليها في العقد وعوامل مهمة أخرى.
حاليًا ، من المقبول استخدام الطرق المركبة للحصول على أكثر النتائج دقة.
عقد التأمين ضد المخاطر هو الوثيقة الرئيسية التي تضمن استلام الأموال في الأحداث المؤمن عليها. يتم إعداد هذا المستند وفقًا لخصائص كائن التأمين ، بالإضافة إلى قائمة الأحداث المؤمنة وتفاصيل أخرى للمعاملة.
لا يوجد اتفاق شامل في ممارسة التأمين ، لأن أنواعًا مختلفة من نشاط ريادة الأعمال تملي شروطها الخاصة للتأمين الفعال.
لإعداد مثل هذا الاتفاق ، يلزم المستندات التالية:
يتم دائمًا إعداد كمية الوثائق المطلوبة لإعداد العقد ، وكذلك تقييم المخاطر ، من قبل شركة التأمين على أساس فردي.
في هذا الاستطلاع ، لا تسترشد القواعد العامة وحزمة الوثائق المقدمة للتأمين من قبل الشركات الأخرى. يتم إبرام مثل هذا الاتفاق فقط على أساس طلب من المؤمن عليه.
تحدد ميزات العقد ما يلي:
يتم دائمًا تحديد ميزات عقد التأمين حسب نوع المخاطر المنصوص عليها فيه. قائمتهم كبيرة جدًا ، لكن شركات التأمين تحدد عددًا قليلاً من أكثرها شيوعًا.
عند إبرام العقود ، تأخذ شركات التأمين في الاعتبار الأنواع الشائعة التالية من مخاطر التأمين:
| مخاطر الفضاء | المرتبطة بأنشطة صناعة الفضاء. إنها تعتمد على نجاح دخول السفن وهبوطها وسلامة الممتلكات ووظائفها. وهي تغطي جميع فترات تشغيل المركبات: الإقلاع والهبوط والتشغيل المداري والإنتاج. |
| المخاطر السياسية | المرتبطة بتغيير في النظام السياسي في البلاد والعلاقات الدبلوماسية الخارجية والأنشطة الأخرى ذات الصلة. كقاعدة عامة ، يتم تصنيفها على أنها قوة قاهرة ، لأن الضرر الناجم عنها يكون ملموسًا للغاية. يشمل هذا النوع مصادرة الممتلكات وتأميمها وكذلك تقييد معاملات الصرف الأجنبي. هم مؤمن عليهم فقط من قبل الدولة الكبيرة أو الشركات الدولية. |
| مبتكر | أكثر المخاطر قيمة. يرتبط بالتجارب والأنشطة البحثية الأخرى التي يصعب التنبؤ بنتائجها. يحسب فقط بطريقة التقييمات الفردية. |
| مخاطر الطوارئ | تشمل هذه الفئة الكوارث الطبيعية والحرائق وأعمال الشغب وغيرها من المواقف التي يمكن أن تسبب أضرارًا جسيمة للشركة. تصنف بعض هذه المخاطر على أنها قوة قاهرة. ومن سمات هذه الفئة قلة كفاءة التنبؤ بمثل هذه المخاطر والمبلغ الكبير للتعويضات اللازمة عنها. |
| يصدر | نوع من المخاطر قريبة من تلك السياسية. يخدم أيضًا بشكل حصري الشركات الوطنية أو الدولية الكبيرة. إنهم يؤمنون الممتلكات ضد عدم العودة (التأميم) ، وعدم وفاء بنوك بلد آخر بالتزاماتها ، والإجراءات السياسية التي تعيق الوفاء بالعقود المتفق عليها مسبقًا ، وأشياء أخرى. |
| تصميم | جميع أنواع المخاطر المرتبطة بأنشطة المشروع ، بما في ذلك المخاطر المبتكرة. أنها توفر التأمين ضد الخسائر السياسية وخسائر النقل والإنتاج وغيرها. حاليا الأكثر طلبا وباهظة الثمن. كما تحسب بطريقة التقييمات الفردية. |
لا يتم تغطية جميع المخاطر من قبل شركات التأمين. هناك فئة لا تخضع للتعويض.
لديه الميزات التالية:
تشمل هذه الفئة جميع مخاطر القوة القاهرة والمخاطر واسعة النطاق التي لا تستطيع شركات التأمين الكبيرة تعويضها. لا تخضع المخاطر ذات الخصائص المذكورة أعلاه للتأمين.
لا تغطي الشركات الضرر الناجم عنها ولا تؤخذ في الاعتبار عند إبرام عقود التأمين ، وبالتالي تقع بالكامل على عاتق الشركة نفسها.
كما ترى ، فإن التأمين ضد المخاطر يصاحب أي مجال من مجالات النشاط البشري. يسمح لك بتعويض الخسائر الناجمة عن الأحداث غير المتوقعة ، مثل الكوارث الطبيعية والتغيرات في الأنظمة السياسية والوضع الاقتصادي الخارجي والسرقة والتخريب والأنشطة عديمة الضمير للأطراف المقابلة.
إن الصياغة الصحيحة لعقود التأمين تمكن الشركة من مواصلة عملها الطبيعي بعد أي صدمات. لا يتم تأمين بعض المخاطر من قبل الشركات الوطنية أو الدولية. ومع ذلك ، فإنه يشمل الحالات الأقل احتمالا والتي لا يمكن التنبؤ بها.
اليوم من الصعب للغاية التنبؤ بالوضع وحماية نفسك من أنواع مختلفة من المخاطر المالية. لهذا السبب قامت بعض شركات التأمين بإنشاء برامج وعروض متخصصة للأفراد. إنها تسمح لك بالتنبؤ بمجموعة متنوعة من المخاطر ، عند حدوثها ...
من ناحية أخرى ، يعمل التأمين كعامل استقرار للوضع الاقتصادي والاجتماعي في البلاد ؛ ومن ناحية أخرى ، فهو مجال من مجالات الاقتصاد والأعمال. في الوقت نفسه ، يشير إلى الأساليب التي تسمح بإدارة المخاطر. خصوصية الحماية بموجب التأمين هي التعويض عن الضرر في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. ما هذا...
يسعى أي رجل أعمال محترم ، بغض النظر عن حالة النشاط التجاري المستمر ، إلى حماية نفسه من المواقف غير المتوقعة التي تنشأ في سياق النشاط الاقتصادي. وهي مصحوبة بمجموعة متنوعة من المخاطر ، من بينها المكان الرئيسي الذي تحتله المخاطر المرتبطة بالخسارة ...
لمعرفة كيفية التأمين على مخاطر الاستثمار ، ما عليك سوى الرجوع إلى التشريع الخاص بنوع التأمين على الممتلكات ، لأنها تنتمي إلى هذا النوع. ستساعدك هذه المعلومات على فهم أنواع التأمين ضد مخاطر الاستثمار الموجودة ، وما هي المخاطر المؤمنة ، وما هي فعاليتها ...
الخطر المؤمن عليه هو حدث مستقبلي ، في حالة حدوثه. يجب أن يكون للحدث الذي يعتبر خطرًا مؤمنًا عليه علامات الاحتمال والعشوائية لحدوثه.
الحدث المؤمن عليه هو الحدث الذي وقع ، المنصوص عليه في عقد التأمين أو القانون ، والذي يكون عند حدوثه ملزمًا بدفع دفعة تأمين للمؤمن له أو الشخص المؤمن عليه أو المستفيد أو أطراف ثالثة أخرى ( المادة 9 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي").
على سبيل المثال ، يعتبر وقوع الوفاة - حدثًا يكون الشخص مؤمنًا عليه (في عقد التأمين ، يُطلق على هذا الشخص الشخص المؤمن عليه) - خطرًا مؤمنًا عليه ، نظرًا لوجود علامات الاحتمال والعشوائية الخاصة به. حادثة. ولكن إذا حدث هذا الحدث ، المنصوص عليه في عقد التأمين ، مع ذلك ، فإنه يعتبر حدثًا مؤمنًا عليه ، ويكون المؤمن ملزمًا بدفع دفعة تأمين إلى الشخص الذي أبرم عقد التأمين لصالحه. فيما يلي أمثلة على مخاطر التأمين التي يتم التأمين عليها من قبل شركات التأمين الحديثة في أنواع مختلفة من التأمين.
أمثلة على مخاطر التأمين في أنواع مختلفة من التأمين
تأمين شخصي
التأمين على الحياة
خطر الموت بغض النظر عن الأسباب (لأي سبب).
خطر الإعاقة الدائمة مهما كانت الأسباب (لأي سبب).
تأمين الحوادث والمرض
خطر الإضرار بصحة المؤمن عليه نتيجة حادث أو مرض.
خطر وفاة المؤمن عليه نتيجة حادث أو مرض.
خطر فقدان القدرة (الدائمة أو المؤقتة) على العمل (عام أو مهني) نتيجة حادث ومرض ، باستثناء أنواع التأمين المتعلقة بالتأمين الصحي.
تأمين صحي
المخاطر المرتبطة بتكلفة الرعاية الطبية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
تأمين الأمراض الخطيرة
خطر إصابة الشخص المؤمن عليه بأمراض خطيرة مثل ، على سبيل المثال ، احتشاء عضلة القلب ، والسكتة الدماغية (تلف الأوعية الدماغية) ، والسرطان ، وتطعيم مجازة الشريان التاجي ، والفشل الكلوي ، وزرع أهم الأعضاء ، والشلل ، وما إلى ذلك.
يتم تحديد قائمة الأمراض ، التي تخضع مخاطرها للتأمين ، من قبل شركة التأمين نفسها ، وليس لدى شركات التأمين المختلفة نفس قائمة الأمراض.
تأمين الملكية
تأمين النقل البري
خطر تلف أو تدمير (اختطاف ، سرقة) مركبة أرضية.
تأمين النقل الجوي
خطر إتلاف أو إتلاف (اختطاف ، سرقة) النقل الجوي ، بما في ذلك المحركات ، والأثاث ، والديكور الداخلي ، والمعدات ، وما إلى ذلك.
تأمين النقل المائي
خطر حدوث تلف أو تدمير (اختطاف ، سرقة) النقل المائي ، بما في ذلك المحركات والتزوير والديكور الداخلي والمعدات وما إلى ذلك.
تأمين الحموله
مخاطر تلف أو تدمير (فقدان) البضائع (البضائع أو الأمتعة أو البضائع الأخرى) ، بغض النظر عن طريقة نقلها.
تأمين العقارات والممتلكات الأخرى
تتعدد حالات مخاطر تلف الممتلكات أو تدميرها (قد تنطبق نفس المخاطر على أنواع أخرى من الممتلكات المؤمن عليها - السيارات وأجهزة الكمبيوتر وما إلى ذلك):
1) حريق (اندلاع عرضي وانتشار حريق على شيء ما ، داخل شيء ما أو من كائن إلى آخر) ، بما في ذلك تلك التي نشأت خارج المبنى المؤمن عليه ؛
2) انفجار الغاز (التعرض للهب ، والدخان ، وارتفاع درجة الحرارة) ، بما في ذلك تلك التي حدثت خارج المبنى المؤمن عليه ؛
3) الأضرار التي لحقت بالعقار المجاور نتيجة حريق أو انفجار ، نتيجة القيام بإجراءات مشروعة لإطفاء حريق ، أو بسبب خطأ حامل الوثيقة ؛
4) انفجار الغلايات ومرافق تخزين الوقود وخطوط الوقود والآلات والأجهزة ؛
5) فيضان حدث نتيجة حادث تصريف داخلي وإمدادات المياه والتدفئة والصرف الصحي ، بما في ذلك تلك التي حدثت خارج المبنى المؤمن عليه ؛
6) تسرب المياه من الأماكن الغريبة المجاورة ؛
7) الإجراءات القانونية لمنع دخول المياه من المباني المجاورة والمباني والمنشآت التي لا يملكها المؤمن عليه ؛
8) التأثير المفاجئ للظواهر الطبيعية:
أ) تدفق المياه الجوفية غير المعتاد للمنطقة ، وهبوط التربة وهبوطها ، والأمطار الطويلة وتساقط الثلوج بغزارة ؛
ب) تحركات الكتل الهوائية غير المعتادة في منطقة معينة ، أو الاستحمام ، أو الفيضانات ، أو البرد ، أو الفيضانات ، أو العواصف ، أو الزوابع ، أو الأعاصير ، أو الأعاصير ، أو غيرها من الظواهر الخطرة ؛
ج) الصقيع غير المعتاد في المنطقة وتساقط الثلوج بكثافة وسقوط الجبال (الانهيارات الجليدية والصخور) والانهيارات الأرضية ؛
د) التدفق الطيني أو الصواعق أو الزلازل أو التسونامي أو الثوران البركاني أو الحرائق الجوفية ؛
9) السقوط على ممتلكات الأجسام الطائرة (الطائرات ، المركبات الفضائية ، إلخ) أو شظاياها أو أجزائها أو البضائع التي تحملها ؛
10) الوقوع على عقارات الأشجار.
11) تقع على حطام المباني والهياكل (الصواري ، الدعامات ، الأسقف ، إلخ) ؛
12) اصطدام المركبات التي يقودها الغير بالمباني السكنية المؤمن عليها.
13) الاصطدام ، الاصطدام ، الاصطدام ، السقوط ، الانقلاب ؛
14) كسر الزجاج غير المتعمد ؛
15) السطو والسرقة والسرقة.
16) التصرفات غير القانونية لأطراف ثالثة بسبب أعمال الشغب والسرقة والحرق العمد والانفجار (الحرق المتعمد بموجب هذه القواعد يعني الضرر المتعمد للشقة المؤمن عليها باستخدام الحريق) ؛
17) مخاطر أخرى.
تأمين المخاطر المالية
مخاطر توقف الإنتاج أو تقليله نتيجة أحداث محددة في عقد التأمين.
خطر فقدان الوظيفة (للأفراد).
مخاطر الإفلاس.
مخاطر المصاريف غير المتوقعة.
مخاطر عدم تنفيذ (الأداء غير السليم) للالتزامات التعاقدية من قبل الطرف المقابل للشخص المؤمن عليه وهو الدائن في المعاملة.
مخاطر تحمل الشخص المؤمن عليه تكاليف المحكمة (النفقات).
مخاطر الأحداث الأخرى.
تأمين الملكية
مخاطر فقدان ملكية الممتلكات (عقارات ، سيارات ، إلخ).
تأمين المسؤولية
تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب السيارات
خطر إلحاق الضرر بأطراف ثالثة فيما يتعلق باستخدام السيارة.
تأمين مسؤولية الناقل
خطر إلحاق ضرر بأطراف ثالثة من قبل الشخص المؤمن له الذي يعمل كناقل فيما يتعلق باستخدام وسائل النقل.
تأمين المسؤولية المدنية للشركات - مصادر الخطر المتزايد
خطر إلحاق الضرر بالبيئة والأطراف الثالثة فيما يتعلق بتنفيذ الشخص المؤمن عليه للأنشطة التي تشكل خطراً على الآخرين.
تأمين المسؤولية المهنية
خطر إلحاق ضرر بأطراف ثالثة فيما يتعلق بتنفيذ الأنشطة المهنية من قبل الشخص المؤمن عليه. وتشمل هذه:
1) الممارسة الطبية (خطر سوء الرعاية الطبية (الخدمة) التي تسببت في وقوع حدث مؤمن عليه - تسبب في ضرر لصحة شخص ثالث (مريض) ؛ وفاة شخص ثالث (مريض) ؛ عجز ناتج عن شخص ثالث (مريض) ؛ إلحاق ضرر بصحة وحياة شخص ثالث (مريض) مصدر خطر متزايد) ؛
2) النشاط المعماري (مخاطر الأخطاء والسهو في إعداد الخطط والمواصفات والتصميم ووثائق العطاء ؛ مخاطر السهو في تنفيذ الإشراف المعماري لأعمال البناء والتركيب ؛ خطر حدوث أخطاء بسبب الخطأ اختيار أحمال التصميم وقواعد التصميم والمعايير) ؛
3) أنشطة البناء والتركيب (خطر حدوث أخطاء أثناء تصنيع مواد البناء والهياكل والمنتجات ؛ وخطر الأخطاء بسبب استخدام المواد والأجزاء والتجمعات ذات العيوب الداخلية المخفية التي لا يمكن اكتشافها بالطرق الحالية من السيطرة الموضوعية) ؛
4) أنشطة المراجعين (مخاطر الأخطاء أو الإهمال أو الإهمال الناجم عن ، على سبيل المثال ، بيع وشراء قطع الأراضي والمباني والمنشآت والمنشآت والمباني السكنية وغير السكنية والحقوق المتعلقة بها ؛ التبرع ، التبادل ، تبادل قطع الأراضي والمباني والمنشآت والمنشآت والمباني السكنية وغير السكنية والحقوق المتعلقة بها ؛ المعاملات الأخرى) ؛
5) أنشطة أصحاب العقارات (خطر الخسائر التي نشأت عن غير قصد نتيجة تنفيذ غير صحيح قانونيًا للمعاملات ، على سبيل المثال ، بيع شقة دون موافقة أحد المواطنين المسجلين فيها في وقت المعاملة ؛ الاعتراف بالمعاملة على أنها باطلة بقرار من المحكمة بسبب تفويضها غير المقصود من قبل سمسار عقارات مع مواطن عاجز أو مواطن ذو أهلية قانونية محدودة دون موافقة الوصي) ؛
6) أنواع أخرى من النشاط المهني ، على سبيل المثال التوثيق.
تأمين المسؤولية عن التقصير
مخاطر الخسائر ، حدوث دفع غرامة للدائن فيما يتعلق بعدم تنفيذ (أداء غير لائق) لالتزام من قبل المؤمن له ، بما في ذلك التزام تعاقدي.
مخاطر التأمين الاجتماعي تخضع للتأمين الاجتماعي الإجباري
يحدد القانون الاتحادي "بشأن أساسيات التأمين الاجتماعي الإجباري" أنواع مخاطر التأمين الاجتماعي (الأحداث المؤمنة):
1) الحاجة إلى الحصول على رعاية طبية ؛
2) العجز المؤقت.
3) إصابات العمل والأمراض المهنية ؛
4) الأمومة.
5) الإعاقة.
6) الشيخوخة ؛
7) فقدان المعيل.
8) الاعتراف بالعاطلين ؛
9) وفاة المؤمن عليه أو أفراد أسرته المعوقين المعالين عليه.
يحدد القانون الاتحادي "بشأن التأمين الاجتماعي الإجباري ضد الحوادث المهنية والأمراض المهنية" مخاطر الضرر (الخسارة) التي تلحق بصحة المؤمن عليه أو وفاته المرتبطة بأداء الالتزامات بموجب عقد العمل (عقد) وفي الحالات الأخرى التي ينص عليها القانون الاتحادي المحدد.
عند التأمين على خطر واحد ، يجب أن يكون تعريف هذا الخطر في عقد التأمين دقيقًا وقانونيًا.
إذا تبين أن وصف الخطر غامض وسطحي ، فلن يفيد هذا المؤمن بالتأكيد: سيكون لدى شركة التأمين المزيد من الفرص لتجنب دفع التعويض عند وقوع حدث مؤمن عليه.
قد يواجه المؤمن له أيضًا مشكلة أخرى: يتم تحديد تعريف الخطر بعناية ، ومع ذلك ، ترفض شركة التأمين تقديم الخدمة ، معتبرة أن الخطر غير قابل للتأمين.
في مثل هذه الحالة ، سيتعين عليك الخوض في دراسة نظرية أعمال التأمين ومعرفة المعايير التي يجب أن تستوفيها المخاطر من أجل أن يطلق عليها التأمين - لا توجد طريقة أخرى لفهم ما إذا كانت شركة التأمين على حق أم عادلة "يؤدي بالأنف". اقرأ المقال وتعرف على معايير وأنواع مخاطر التأمين.
هناك العديد من المعايير التي تسمح لنا بالنظر في المخاطر المؤمن عليها:
يهتم الطرفان بدقة الصياغة: ليس فقط المؤمن عليه ، ولكن أيضًا مقدم الخدمة يمكن أن يصبح ضحية للغموض إذا قرر موكله الاستفادة من المعرفة القانونية الضعيفة لممثلي شركة التأمين.
بناءً على المعايير المذكورة أعلاه ، يمكن تعريف الخطر المؤمن عليه على أنه حدث محتمل ولكنه عشوائي ، وعند حدوثه يكون المؤمن عليه ملزمًا بدفع تعويض متفق عليه مسبقًا للمستفيد.
ومع ذلك ، هناك طرق أخرى لتفسير المفهوم مخاطر التأمين- تعرف على النحو التالي:
يجوز لشركة التأمين تفسير المفهوم مخاطر التأمينبأي من الطرق المذكورة أعلاه ، لذلك ، قبل إبرام العقد ، يجب على المؤمن له الاستفسار عما إذا كان ماذا او ماالمؤمن يعني في خطر. ليس من الضروري سؤال أحد موظفي شركة التأمين عن هذا - كقاعدة عامة ، يتم سرد المصطلحات الرئيسية مع التعريفات في الصفحة الأولى من اتفاقية التأمين.
مكافحة التأمين - الوحدة القياسية
هناك العديد من التصنيفات المختلفة للمخاطر ، ولكن في إطار التصنيف العام ، هناك:
يعتمد مقدار المساهمات في صندوق التأمين الاجتماعي على مدى خطورة نشاط المؤسسة - في المصانع حيث يكون خطر الإصابة المهنية مرتفعًا للغاية ، يكون معدل المساهمة "بحد أقصى" 8.5٪.
لا يتم تضمين جميع أنواع المخاطر المدرجة في نطاق مسؤولية شركات التأمين - فبعضها ببساطة لا يفي بواحد أو أكثر من معايير مخاطر التأمين. على سبيل المثال ، في حالة المخاطر السياسية ، من الصعب للغاية تقييم الضرر المحتمل. ومع ذلك ، بمرور الوقت ، تعد المخاطر الأقل من المحرمات بالنسبة لشركات التأمين - فالمنافسة الشديدة في السوق تجبرهم على استغلال أي فرصة لجمع الأموال.
