اليوم ، تجبر معظم البنوك ، عند إصدار القروض ، المقترضين على وضع بوالص التأمين. من أجل عدم انتهاك القانون (وفقًا للمادة 343 من القانون المدني ، فإن الممتلكات المنقولة إلى البنك فقط كضمان لقرض تخضع للتأمين الإجباري) ، يلجأ المموّلون إلى الحيل المختلفة. لذلك ، يتم تقديم شروط إقراض أكثر ملاءمة للمقترضين الذين اشتروا بوليصة ، أو يتم تضمين التأمين في حزمة الخدمات الإضافية التي يقدمها البنك. نتيجة لذلك ، في حالة السداد المبكر للقرض ، يواجه عميل مؤسسة ائتمانية مشكلة: لا توافق شركات التأمين دائمًا على إعادة قسط التأمين الذي تم دفعه مقدمًا طوال فترة اتفاقية القرض بالكامل. ما مدى شرعية رفض إرجاع جزء من الاشتراكات المدفوعة ، وما العمل في هذه الحالة؟ دعنا نحاول معرفة ذلك.
إذا قمت ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، بشراء بوليصة تأمين (بغض النظر عما إذا كنت أنت أو البنك تصرفت كمستفيد بموجبها) ، في حالة السداد المبكر للقرض ، تحتاج إلى محاولة إعادة جزء من قسط التأمين المدفوع لشركة التأمين. للقيام بذلك ، فور سداد مبلغ القرض بالكامل ، يجب عليك الاتصال بشركة التأمين ، شريطة:
يرتكب العديد من المقترضين نفس الخطأ: فهم لا يذهبون مباشرة إلى شركة التأمين ، ولكن إلى البنك الذي أصدروا البوليصة فيه. يمكن تبرير هذه الإجراءات في حالة تضمين التأمين في حزمة الخدمات المصرفية (سننظر في هذه النقطة بشكل منفصل). في جميع الحالات الأخرى ، إذا كنت ترغب في الحصول بسرعة على رد من شركة التأمين وزيادة فرصك في استرداد قسط التأمين المدفوع ، فمن المستحسن الاتصال بشركة التأمين على الفور.
تم وصف شروط الإنهاء المبكر لعقد التأمين بالتفصيل في المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي:
يحق لشركة التأمين عدم إعادة قسط التأمين (ما لم ينص العقد على خلاف ذلك) في حالة الرفض المبكر للتأمين من قبل المستفيد أو حامل البوليصة (البند 2.).
يجدر الانتباه إلى الفقرة الثانية من البند 3 من المادة 958: إذا تم إنهاء عقد التأمين بمبادرة من المقترض (بما في ذلك في حالة السداد المبكر للقرض) ، يحق لشركة التأمين عدم إعادة التأمين قسط مدفوع في وقت سابق. ومع ذلك ، على الرغم من هذه الصياغة ، يمكن للمحامين ، عند الطعن في رفض شركة التأمين إعادة جزء من قسط التأمين ، استخدام العديد من "الثغرات" التي تسمح لهم بالدفاع عن مصالح المقترض. سنخبرك عنهم بمزيد من التفصيل.
لاحظ أنه إذا قمت بتقديم طلب إلى بنك أو شركة تأمين مع طلب لإعادة جزء من قسط التأمين إليك ، وبعد ذلك تم رفضك بالرجوع إلى البند 3 من الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، مع وجود درجة عالية من الاحتمال لن تتمكن من حل المشكلة بنفسك. في الوقت نفسه ، يمكن للمحامي المؤهل إيجاد طريقة للخروج من الموقف باستخدام احتمالين:
هام: هذه مجرد ثغرات: كقاعدة عامة ، لا تزال شركات التأمين ترفض إعادة التأمين ، وبعد ذلك عليك الذهاب إلى المحكمة. لا توجد ضمانات للفوز: عادة ما تعتمد نتيجة القضية على موقف قاضٍ معين.
ومع ذلك ، على الرغم من كل الصعوبات ، عند إبرام عقد تأمين مباشرة بين المقترض وشركة التأمين (حتى لو كان البنك بمثابة المستفيد بموجب العقد) ، لا يزال لدى عملاء البنوك فرصة لإعادة جزء من قسط التأمين. يقوم العديد من شركات التأمين ، في محاولة لإثبات ولائهم للعملاء ، بتضمين بنود في عقود التأمين تنظم بوضوح إجراءات إعادة قسط التأمين في حالة الإنهاء المبكر للعقد. أيضًا ، يمكن توضيح الشروط الخاصة في قواعد التأمين الحالية. بعد فحص العقد والمستندات المصاحبة له ، ستتمكن من تقييم فرصك في النجاح حتى بدون مساعدة محام.
يزداد الوضع سوءًا عند جذب المقترض إلى ما يسمى "برامج التأمين المصرفي" و "حزمة الخدمات". في هذه الحالة ، يتم إبرام عقد التأمين بين البنك وشركة التأمين ، ومن الصعب جدًا إعادة جزء من المبلغ المدفوع (رسميًا كرسوم لاستخدام حزمة الخدمة أو الاتصال بالبرنامج).
في بعض الحالات ، تعرض البنوك على العملاء أن يصبحوا مشاركين في برنامج تأمين خاص: فالمؤمن عليه هو المؤسسة الائتمانية نفسها ، ولا يوجد عقد تأمين مباشر بين المقترض والمؤمن. وبالتالي ، لا يمكن للمقترض الطعن في أحكام مادة القانون المدني من حيث الإنهاء المبكر. يتم احتساب المبلغ المحول من قبل العميل إلى البنك بموجب هذه البرامج كإيرادات عمولة للمؤسسة الائتمانية ، والتي لا يمكن إرجاعها في معظم الحالات تحت أي ظرف من الظروف.
"خيار مشكوك فيه" آخر هو حزمة الخدمات التي يبيعها البنك للعميل عند التقدم بطلب للحصول على قرض. قد لا تشمل التأمين فقط (في هذه الحالة ، يعمل البنك مرة أخرى كمؤمن) ، ولكن أيضًا خدمات إضافية - معلومات الرسائل القصيرة ، وإصدار بطاقات الخصم ، وما إلى ذلك. من الممكن الرفض فقط من مجموعة الخدمات بأكملها ، وليس من خدمة منفصلة ، ولكن البنك ، على الأرجح ، لن يقوم برد الرسوم التي تم تحصيلها عند شراء الحزمة. سيكون من الممكن التوفير فقط في تكلفة الخدمة الشهرية في الحزمة (إذا تم فرض هذه الرسوم).
بالطبع ، هناك بنوك تعيد جزئيًا للعملاء المبالغ المدفوعة مقابل خدمة الحزمة أو الاتصال ببرنامج التأمين. من بينها سبيربنك مع "برنامج التأمين الجماعي للمقترضين الأفراد". على وجه الخصوص ، وفقًا للبند 4.2.1 من "شروط تأمين المقترضين - الأفراد" في حالة السداد المبكر الكامل للقرض ، يحق للمقترض استرداد مبلغ رسوم الاتصال بالتأمين البرنامج ، محسوبًا بالتناسب مع رصيد مدة القرض. وفقًا للبند 4.3 ، إذا رفض العميل المشاركة في برنامج التأمين ، في غضون أول 30 يومًا بعد الاتصال ، فسيتم إعادة المبلغ المدفوع بالكامل مقابل الاتصال إليه. للقيام بذلك ، ما عليك سوى الانتقال إلى فرع البنك الذي تقدمت فيه بطلب للحصول على القرض وكتابة نموذج طلب مجاني.
بإيجاز ، نلاحظ أن الشرط الأساسي لإبرام عقد التأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض هو عدم إعادة قسط التأمين في حالة السداد المبكر للقرض. هناك استثناءات محتملة لهذه القاعدة: لهذا ، يجب إدخال البنود ذات الصلة في عقد التأمين. يمكنك أيضًا محاولة حل المشكلة في المحكمة عن طريق الاتصال بمحام. إذا قمت بشراء حزمة من الخدمات المصرفية وقمت بالاتصال ببرنامج التأمين البنكي الطوعي ، فإن قرار إعادة العمولة يتم اتخاذه حصريًا من قبل المُقرض. بالإضافة إلى ذلك ، نقترح أن تتعرف على ما يلي:
للحصول على قرض من البنوك ، يضطر المقترضون إلى دفع أنواع معينة من العمولات وإبرام عقد تأمين على القرض.
في حالة السداد المبكر لكامل مبلغ الدين ، يتمتع المقترضون بفرصة إعادة الجزء المتبقي من مبلغ التأمين المدفوع. يمكن تحقيق ذلك بعدة طرق.
يتم تأمين مبلغ القرض عن فترة الاعتماد من قبل المؤسسات المصرفية من أجل حماية نفسها واستلام الأموال التي يتم إصدارها للعميل تحت أي ظرف من الظروف.
وفق القانون الحالي لا يمكن التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض إلا إذا رغب في ذلك، بينما تخضع الضمانات للتأمين الإلزامي.
تفرض العديد من البنوك ، في جوهرها ، جميع أنواع التأمين على عملائها. ومع ذلك ، فإن التأمين على العقارات المكتسبة أو السيارة التي تعمل كضمان للبنك مفيد للمقترضين أنفسهم.
في حالة حدوث حالات غير متوقعة ، مثل التدمير الجزئي أو التدمير الكامل للمنزل ، يخضع باقي الدين للإغلاق من قبل شركة التأمين. لكن في معظم الحالات ، يكون قسط التأمين خيارًا غير ضروري ومكلف.
إذا كان لدى المقترض ثقة في السداد المبكر للقرض المستلم ، فإن خدمة التأمين ستأخذ فقط الأموال الإضافية من العميل.
يجدر الاتفاق على إبرام عقد مع شركة تأمين في حالة أخذ الأموال المقترضة لفترة طويلة وهناك تهديد بفقدان الملاءة في حالة فقدان الصحة أو فقدان العمل بسبب انقطاع الوظائف.
تعتبر مثل هذه الحالات مؤمنة ، ويمكنك الاعتماد على شركة التأمين لتعويض الأموال.
في كثير من الأحيان ، عند حصول المقترض على قرض ، يدفع عمولات مختلفة لم يتم إخباره بها من قبل موظفي المنظمة ، بما في ذلك المبلغ المؤمن عليه.
إذا لم يكن هناك اتفاق مماثل ، يمكنك الاتصال بالبنك مع طلب مكتوب لإعادة الأموال التي تم إنفاقها على التأمين. في حالة رفض المؤسسة المصرفية ، يتم رفع دعوى إلى المحكمة.
عندما تقرر إبرام عقد تأمين قرض ، يجب عليك دراسة شروطه بعناية. يجب أن تشير إلى مبلغ بوليصة التأمين ، ونقاط محددة حول إمكانية إعادة مبلغ التأمين في مختلف المواقف وشروط إنهاء العقد.
يحق للمقترض أن يطرح له شروطًا معينة وأساسية للعقد ، والتي بموجبها يتعهد بالوفاء بها.
قد يكون موضوع مثل هذا الاتفاق:
كل هذه الأنواع من التأمين تجعل من الممكن سداد دين القرض عند وقوع حدث مؤمن عليه.
إذا كان هناك سداد مبكر للقرض بالكامل ، فلا يزال عقد التأمين ساري المفعول.
يمكنك إعادة الأموال المدفوعة لشركة التأمين عن فترة التأمين التي لم تمر بعد. من الجدير إرسالها إلى عنوانها بيان مكتوب بإرجاع المبلغ الزائد.
في أفضل الأحوال ، سيقوم موظفو الشركة بإجراء الحساب وتوزيع بقية الأموال. في أسوأ الأحوال ، سيرفضون الدفع ، فأنت بحاجة إلى رفع دعوى لدى السلطات القضائية.
بموجب قرار محكمة ، سيتم تعويضك عن باقي المبلغ المدفوع ، بينما تتحمل شركة التأمين تكاليف التكاليف القانونية.
في بعض الأحيان تتطلب شروط العقد دفعة سنوية من بوليصة التأمين. في هذه الحالة ، بقرض تم سداده بالكامل يمكنك إيقاف مدفوعاتك بموجب عقد التأمين، بعد أن رفضت بالفعل المزيد من خدمات الشركة.
إذا لم تكن هناك شروط خاصة في العقد ، فسيتوقف وجوده تلقائيًا. في هذه الحالة ، لن يكون هناك استرداد للمال للتأمين ، ولكن هناك رفض للالتزامات المتعهد بها سابقًا.
عندما توافق شركة التأمين على إنهاء العقد وإعادة الأموال إلى العميل ، فإنها غالبًا ما تسعى إلى دفع أقل من المبلغ المستحق ، وتخفيضه عن طريق تضمينه في حساب مصروفاته.
لم يتم تطوير أو اعتماد أي منهجية لحساب المبلغ المراد رده من قبل الجهات الحكومية ذات الصلة.
في حالة الإنهاء المبكر ، يكون المخصص فقط صالحًا ، مما يسمح باحتجاز الأموال على حساب التكاليف التي تكبدتها الشركة لخدمة العقد أثناء سريانه.
يحق للعميل أن يطلب توفير حساب التكاليف الفعلية لهذا الوقت ، والتي يكون أساسها مجرد عمولة لوكيل الشركة لدعم عقد معين.
يجوز لشركة التأمين رفض دفع المبلغ المستحق للعميل ، بالرجوع إلى الظروف التالية:
فات الموعد النهائي لتقديم الطلب. شهر واحد من تاريخ الحدث المؤمن عليه ، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك. إذا لم يكن من الممكن كتابة ورقة لسبب ما ، فيجب عليك إخطار موظف الشركة عن طريق تدوين بياناته ؛
لا يشير التطبيق إلى البيانات المطلوبة: الرقم وتاريخ العقد وبيانات الشخص المؤمن عليه وتاريخ وقوع الحدث المؤمن عليه وظروفه ؛
لم يتم إرفاق المستندات اللازمة بشأن وقوع الحادث. يتم جمع حزمة من المستندات اعتمادًا على نوع الحدث المؤمن عليه:
قبل التوقيع على عقد التأمين ، يجب عليك دراسة أحكامه بعناية ، وتضمينه بندًا بشأن إمكانية الإنهاء ووصف شروط إعادة المبلغ المؤمن عليه.
قم بالدخول في مثل هذه الاتفاقية إذا حصلت على قرض لفترة طويلة من الزمن وتعتقد أنك لن تتمكن من سداده في المستقبل القريب.
في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، قم بإعداد جميع المستندات الداعمة وإرسالها مع الطلب إلى شركة التأمين.
إذا لم تعيد شركة التأمين كامل المبلغ المستحق الدفع ، أرسل شكوى بشأن عدم موافقتك على عنوانها. في حالة عدم وجود إجابة إيجابية ، قم بتقديم شكوى إلى خدمة الإشراف على التأمين الفيدرالية ، أو بيان مطالبة في المحكمة.
اقرأ أكثر:
في 10 أغسطس 2015 ، وقعت اتفاقية قرض لتلبية احتياجات المستهلك. 14/11/15 سددت القرض بالكامل وسألت عن إعادة جزء من التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض والذي صدر عند إبرام اتفاقية القرض ولكن تم رفضي. هل تصرفات البنك مشروعة؟
بالطبع لا. تصرفات البنك غير شرعية وعليه أن يعيد جزء من التأمين أو كل قيمته! في هذه الحالة ، في حالة الرفض ، يجب عليك الذهاب إلى المحكمة ، وكتابة بيان ، وإرفاق نسخ من جميع المستندات ، والإيصالات (المعلومات) لسداد القرض. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة قانونية ، يسعدنا مساعدتك ، فنحن نقدم المشورة المجانية في جميع مجالات القانون ، راسلنا عبر البريد: [بريد إلكتروني محمي]أو اتصل بهاتف: 8-908-136-99-55 ، تاتيانا نيكولاييفنا.
السؤال بعيد عن الموضوع قليلاً ، لكن إذا أمكن ، أجب. قررت إنهاء عقد التأمين التراكمي قبل الموعد المحدد. وفقًا للاتفاقية ، يجب إعادة 80٪ من المبلغ المتراكم (مبلغ الاسترداد). في وقت سابق ، خلال مدة العقد ، تلقى مدفوعات التأمين فيما يتعلق بالإصابة. هل يتم تخفيض مبلغ الفدية بالمبلغ الذي تم دفعه مسبقًا فيما يتعلق بالإصابة؟ إذا كان الأمر كذلك ، فما هو العمل المعياري المنصوص عليه؟
حصلت على قرض لمدة 5 سنوات ، لكنني أقوم بالسداد المبكر (أقل من عام مضى). مبلغ التأمين حوالي 80000 روبل. لا توجد سياسة ، ولا يوجد مبلغ تأمين ، يتم توضيح مبلغ واحد فقط. هناك شرط أنه في حالة إنهاء العقد ، فإن المبلغ غير قابل للاسترداد.
ماذا أفعل؟ كيف تستعيد أموالك للتأمين؟ وإعادة الحساب؟
يوم جيد! تم أخذ قرض نقدي من بنك النهضة في عام 2014 لمدة عام ، وبعد شهرين قمت بسداد هذا المبلغ قبل الموعد المحدد ، وسألت عن إعادة مبلغ التأمين ، وتم رفضه ، وأنا أفهم جيدًا أن البنك الموظفون على خطأ ... أريد أن أكتب بيان مطالبة لشركة التأمين وللمحكمة ... مساعدة!
مرحبًا ، لقد أخذت قرضًا بقيمة 50t.r.
في 07/27/2015 أخذت قرضًا من بنك التسليف في موسكو 150.000 لمدة عام ، لتسديد 209.000 بنسبة٪ وبالتأمين ، هل سأعيد جزئيًا مبلغ التأمين في حالة السداد المبكر للقرض.
أهلا!
في عام 2006 ، حصلت على رهن عقاري لمدة 15 عامًا ، وسددته قبل الموعد المحدد في 2013. وفي كل عام ، عند سداد الرهن ، دفعت أقساط تأمين بمبلغ 6000 روبل. هل يمكنك إخباري ما إذا كان بإمكاني الآن إعادة أقساط التأمين المدفوعة؟ الحقيقة هي أنني علمت عن عودة التأمين مؤخرًا.
يوم جيد! في 18 ديسمبر 2015 ، حصلت على قرض في VTB-24 ، ولكن بعد التشاور قيل لي أن مبلغ الاتفاقية يشمل أيضًا التأمين ، وفي الواقع ، تبين أن التأمين يتجاوز القرض بالمبلغ 40 ألف روبل. في 19 ديسمبر ، قمت بسداد القرض بالكامل - 224000 روبل ، لكن بدون 40 ألف.كتبت بيانًا بأنني سددت القرض ، وأرفض مبلغ التأمين ، لأنني تم فرضه علي طوعا وإجباريا. في يومين دفعت الفائدة المطلوبة على مبلغ القرض 224000. لم أتلق إجابة مكتوبة من VTB-24 ، ولكن عبر الهاتف فقط أخبروني أن طلبي لإغلاق القرض كان رفض. كيف تكون؟
يوم جيد!
أخذت قرضًا لمدة 4 سنوات ، لكنني سددته في غضون عامين. خلال هذا الوقت ، كان هناك تأخير في المدفوعات (عدة مرات) ، وبدأ المحصلون في الاتصال بي ، على الرغم من أنني دفعت كل شهر! نتيجة لذلك ، سئمت كل هذا ، وسددت بالكامل الرصيد الذي يساوي نصف مبلغ القرض. سؤال: في هذه الحالة هل يمكنني المطالبة برد مبلغ التأمين؟
أطلب منكم الإجابة ، هل من الممكن إعادة التأمين لقرض تم سداده مبكرًا؟ تاريخ الاستحقاق هو 2019 ، ولكن تم سداده قبل الموعد المحدد في 2015 ومر شهران على آخر دفعة من الدفعة المبكرة
في عام 2006 ، حصلت على رهن عقاري لمدة 15 عامًا ، وسددته قبل الموعد المحدد في 2013. وفي كل عام ، عند سداد الرهن ، دفعت أقساط تأمين بمبلغ 6000 روبل. هل يمكنك إخباري ما إذا كان بإمكاني الآن إعادة أقساط التأمين المدفوعة؟ الحقيقة هي أنني علمت عن عودة التأمين مؤخرًا.
تحية طيبة ، عزيزي عضو المنتدى ، أنصح ، قدم المشورة بشأن ما يجب القيام به - منذ 3 أيام ، بعد التشاور مع توأم روحي ، خططنا لطلب جدار سويدي ،
ولكن تبين فجأة أننا فقدنا 26000 روبل. أين تنصح بأخذ قرض صغير؟
مرحبًا ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، تحدث العامل عن التأمين. بعد ذلك بوقت طويل ، اتضح أنني اشتريت حزمة خدمات مقابل 70 ألف روبل ، بالمبلغ المطلوب 140 ألف روبل ، والتي تشمل التأمين والعديد من الخدمات المصرفية المألوفة والإلزامية التي تصاحب الائتمان عادةً. وهكذا توصلت إلى نتيجة مفادها أن موظف البنك قد ضللني. لقد كتبت مطالبة بشأن هذا الأمر وطلبت مني تسليم بوليصة تأمين ، وأرسل لي البنك ردًا على رفض إصدار مثل هذه البوليصة ، tk. تمت الإشارة إلى هذه الاتفاقية على أنها شراء حزمة خدمات وليس تأمينًا من حيث المبدأ. الرجاء إخباري إذا كان بإمكاني الاعتماد على استرداد التأمين لهذه الحزمة من الخدمات إذا كنت أخطط لسداد القرض مبكرًا؟ مبلغ الحزمة كبير بشكل رهيب مقارنة بمبلغ القرض المطلوب. لم أكن أتوقع أن أعطي هذا النوع من المال للبنك. شكرا.
مساء الخير. أخذت قرضًا وفُرض عليّ فيه تأمين على الحياة.
قيل هذا عندما تم التوقيع على الوثائق. لرفضي ، قالوا إنه بدون تأمين سيرفض البنك ويمكنني رفضه في البنك. في المكتب ، تشاورت مع موظف بنك أكد لي أنه سيتم تحويل الأموال إلى بطاقتي في غضون 30 يومًا وطلب نسخة مطبوعة لإحضار تفاصيل البطاقة. بعد ذلك أتلقى خطابًا يفيد بإنهاء العقد مع شركة التأمين ولكن لن يتم إرجاع الأموال وفقًا لـ S.p. 8.4
هل لا يمكنني دفع مبلغ التأمين المفروض عليّ؟
مرحبًا ، قم بسداد القرض قبل الموعد المحدد. كيف يتم إرجاع رصيد المبلغ المؤمن عليه للسداد المبكر؟ كتب طلبًا إلى Promsvyazbank للحصول على العائد: أن البنك قد استوفى مبلغ التأمين بعمولة لشركة التأمين SOGAZ LLC في ممتلىء؛
- لقد تلقيت التأمين بمبادرتك الخاصة ، فخدمات التأمين ليست مفروضة وغير مربحة ومرهقة لك ؛
- تأكيد الإلمام بشروط برنامج التأمين الطوعي للبنك لـ "مقترض المقترض" السارية اعتبارًا من تاريخ توقيع طلب إبرام الاتفاقية والأحكام والشروط الفردية للاتفاقية.
اتفاقية تقديم الخدمات في إطار برنامج التأمين الطوعي "حماية المقترض" لا تنص على أي شيء بخصوص حالة السداد المبكر للقرض.
"أستخدم القروض الاستهلاكية منذ حوالي ثماني سنوات. أوافق دائمًا على الحصول على تأمين على الحياة والتأمين الصحي. لست نادما على الإطلاق لأنني دفعت مبالغ زائدة مقابل هذه الخدمة. يمكن أن يحدث أي شيء في الحياة ، وإذا حدث لي شيء ما ، فلن يضطر أي من أقاربي لدفع قرضي ".
تستخدم البنوك التأمين "الطوعي الإجباري" على الحياة والصحة والممتلكات وفقدان العمل عند إصدار أي قروض ، حتى لو كانت صغيرة. فيما يتعلق بانخفاض دخل الروس وزيادة عدد القروض المعدومة ، أصبح التأمين نوعًا من "القشة" التي ترتكز عليها المؤسسات المالية بعناية. وبالطبع ، لن يخبرك أي من موظفي البنك بكيفية استعادة التأمين الخاص بك في حالة السداد المبكر للقرض. لكن في بعض الأحيان نتحدث عن مقادير 10 و 20 و 50 ألف روبل - مما يعني أننا سنكتشف ذلك.
لذا ، إذا كنت تقرأ هذا المقال ، فمن المرجح أنك قمت مؤخرًا بسداد قرض قبل الموعد المحدد أو تفكر فيه. بشكل عام ، عليك أن تحاول ، فمن الممكن تمامًا القيام بذلك. لم ينجح الأمر - لا بأس. إذا مرت 3 سنوات أو أكثر منذ تاريخ السداد ، فانسى أمر إرجاع أي أموال - فقد مرت جميع فترات التقادم بالفعل. وإذا لم يكن الأمر كذلك ، فاخذ المستندات التالية من الرف (بشكل عام ، لا ينصح برميها بعيدًا ، فقد تكون مفيدة في أي وقت):
1. اتفاقية الائتمان وشروط الائتمان.
2. عقد التأمين.
3. اتفاق الرهن (إن وجد).
4. إيصالات تؤكد المدفوعات وشهادة السداد الكامل للقرض من البنك (يوصى دائمًا بأخذها لتأكيد عدم وجود الديون).
إلق نظرة العقود الثلاثة الأولى... يمكن أن تكون شركة التأمين إما بنكًا أو شركة تأمين منفصلة. يجب عليك الاتصال بشركة التأمين ، حتى إذا قمت بالتوقيع على المستندات في مكتب مؤسسة الائتمان.
النقطة التالية هي موضوع التأمين. إذا كان هناك تأمين على شقة أو سيارة أو منزل أو أي ضمانات أخرى ، فيمكنك القيام بذلك بسهولة - تقديم طلب إلى شركة التأمين ، تظهر فيه أنت أو أحد أفراد أسرتك كمستفيد بموجب عقد التأمين الذي لا يزال ساريًا ، وليس البنك... ثم يصبح التأمين منطقيًا مرة أخرى.
إذا كان موضوع التأمين هو الحياة أو الصحة أو العمل أو كنت ترغب في إعادة الأموال للتأمين على الممتلكات ، فتابع وفقًا للإرشادات التالية:
الخطوة 1. تقديم طلب إلى شركة التأمين.لا تملأ الاستمارة المقدمة في المكتب. أحضر طلبًا جاهزًا من نسختين (انظر النموذج في نهاية المقالة). بغض النظر عن البند الخاص بإعادة التأمين في العقد ، فإن الأمر يستحق محاولة استرداد الأموال ، خاصة إذا كنت مستعدًا للمضي قدمًا ، أو إذا كان الأمر يتعلق بمبلغ كبير. قم بإرفاق شهادة سداد القرض بالطلب ، وحدد مواد القانون المدني التي تشير إليها. لا تنس أنه لا يمكنك المطالبة إلا بجزء من قسط التأمين من تاريخ إغلاق القرض الفعلي حتى تاريخ الإغلاق المحدد.
سوف يأتي لمساعدتكم:
الخطوة 2. لا "تستسلم"، عندما يرسل لك محامي الشركة رفضًا مسببًا ، يشير إما إلى البند في العقد ، الذي يشير إلى استحالة إعادة التأمين على قرض مدفوع مبكرًا ، أو إلى نفس المادة. 958 ، الفقرة 3 ، التي تتحدث عن حق شركة التأمين في عدم إعادة الأموال إذا قام المستهلك نفسه بإنهاء العقد مبكرًا.
الخطوة الثالثة. بعد تلقي الرفض ، لديك خياران. الأول ، كما سبق ذكره - تغيير المستفيد.يجدر القيام بذلك إذا كان المبلغ المحتمل لا يغطي التكاليف القانونية وأتعاب المحاماة. خلاف ذلك، تعيين محام والذهاب إلى المحكمة... التقاضي مثير للجدل - ربما لم يحالفك الحظ ، ولكن معظم الدعاوى القضائية المتعلقة بعوائد التأمين يربحها المستهلكون.
إذا تم تضمين التأمين في حزمة الخدمات المصرفية الإضافية ، إلى جانب معلومات الرسائل القصيرة ، وإصدار البطاقة ، وما إلى ذلك. في هذه الحالة ، يعتبر هذا التأمين عمولة. لا أحد يعود العمولات ، أليس كذلك؟
حتى لا تخسر المال في حالة السداد المبكر للقرض ، ادرس بعناية عروض البنوك وشروط الإقراض واتفاقية القرض. هل تم تمييز التأمين كخدمة منفصلة أم يتم تضمينه باعتباره "عمولة"؟ من هو المؤمن؟ يمكنك أن تسأل مدير الائتمان على الفور عما يجب فعله مع قسط التأمين في حالة السداد المبكر للقرض - في البنوك الجيدة ، هناك دائمًا إجراء معتمد في هذا الصدد. ما هي البنوك التي تعمل معها؟
يقلل تأمين القرض من مخاطر كل من البنك والمقترض. لكنها ليست إلزامية دائمًا ، ويمكنك رفض الخدمة بعد إبرام العقد.
القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، لكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- تواصل مع استشاري:
يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع وبدون أيام.
إنه سريع و مجاني!
كيف يعود تأمين القرض في عام 2019 ، ما الفروق الدقيقة التي تحتاج إلى معرفتها؟ بالنسبة لأي نوع من أنواع الإقراض تقريبًا ، يعرض البنك الحصول على تأمين.
العملاء ، خوفًا من رفض الائتمان ، يوافقون على ذلك. لكن ليس كل المقترضين على دراية بإمكانية إلغاء التأمين. هل من الممكن إعادة أقساط التأمين في عام 2019 وكيف يتم القيام بها بشكل صحيح؟
من السهل جدًا الرفض من خدمة التأمين حتى عند تقديم الطلب. تحتاج فقط إلى إبلاغ موظف البنك بعدم رغبتك في الحصول على تأمين.
لكن بالنسبة للمقترض ، يمكن أن يكون لهذا القرار عواقب سلبية. الخيارات الأكثر شيوعًا لتطوير الموقف:
| رفض الائتمان | غالبًا ما يرفض البنك الموافقة على طلب القرض على وجه التحديد بسبب عدم وجود بوليصة تأمين. فرض التأمين محظور بموجب القانون. الاستثناءات الوحيدة هي أولئك الذين يلزم التأمين عليهم. لكن في الوقت نفسه ، ليس البنك ملزمًا بالتعبير عن سبب الرفض. في غياب الحجج القوية الأخرى لاتخاذ قرار إيجابي ، يصبح التأمين عاملاً حاسمًا. |
| زيادة كبيرة في أسعار الفائدة | تقدم بعض البنوك منتجات ائتمانية مع أو بدون تأمين. في الحالة الأخيرة ، يمكن أن يكون معدل القرض 5-10 نقاط أعلى. يخشى العملاء من زيادة تكلفة القرض ويأخذون التأمين. في الممارسة العملية ، قد يكون القرض بمعدل أعلى أرخص من تكلفة التأمين |
| تشديد شروط الائتمان | يمكن للبنك الإصرار على الحصول على التأمين ليس فقط عن طريق زيادة السعر ، ولكن أيضًا عن طريق خفض حد الائتمان ، وزيادة / تقليل طول فترة الائتمان ، مما يتطلب ضمانات إضافية |
يستفيد البنك من تأمين العميل. إنه يقلل من مخاطر عدم السداد ، وأحيانًا يجلب تمويلًا إضافيًا (مع التأمين من قبل البنك نفسه).
لذلك ، سيتم "دفع" العميل لإبرام عقد تأمين بجميع الطرق الممكنة. ومع ذلك ، لا يحظر القانون الإنهاء بعد التوقيع.
بعد الحصول على قرض ، يمكنك رفض التأمين (إذا لم يكن إلزاميًا) وإعادة الأموال التي تم إنفاقها. صحيح ، يتم تحديد مبلغ الاسترداد من لحظة الاتصال وشروط التأمين.
يمكن أن يكون تأمين الائتمان طوعيًا وإلزاميًا. تشمل خيارات التأمين الطوعي مخاطر التأمين مثل:
المعنى العام للتأمين هو أنه إذا لم يتمكن العميل لسبب ما من سداد القرض ، فستقوم شركة التأمين بذلك نيابة عنه. هذه هي الطريقة التي يتم بها حماية البنك من تلك التي لا يمكن استردادها.
يمكن للمقترض نفسه أن يتأكد من أنه في حالة وجود خطر مؤمن عليه ، لن يذهب البنك إلى المحكمة ولن يتم تحصيل الجباية على الممتلكات.
مع التأمين الطوعي ، يمكن للعميل اختيار المخاطر التي يجب تضمينها في التأمين. مطلوب التأمين الإجباري عند أخذ الرهن العقاري و.
في هذه الحالة يوجد رهن عقار لصالح البنك. نظرًا لأن البنك يجب أن يتأكد من عدم حدوث أي شيء للضمانات قبل السداد النهائي للقرض ، فيحق له طلب التأمين.
مخاطر الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالضمانات بمثابة حدث مؤمن عليه. يتم إصدار أنواع أخرى من التأمين بناءً على طلب العميل.
إلغاء التأمين يعني إنهاء عقد التأمين. لكن عليك أن تعرف في أي الحالات يمكنك رفض التأمين ، وبأي شروط.
لا يمكن إلغاء التأمين إلا من خلال التأمين الاختياري. في هذه الحالة ، هناك عدة خيارات للرفض ممكنة:
| إلغاء التأمين في غضون 5 أيام بعد توقيع العقد | وفقًا لمرسوم البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 3854 ، يمكن التخلي عن التأمين الذي فرضه البنك خلال "فترة التبريد". في هذه الحالة ، يجب إعادة المبلغ المؤمن عليه كاملاً في حالة عدم وقوع الحدث المؤمن عليه. لسوء الحظ ، لا تنطبق فترة الإلغاء لمدة خمسة أيام على برامج التأمين الجماعي. في مثل هذه الحالة ، فإن إمكانية الرفض تنظمها القواعد الداخلية للبنك. |
| خلال فترة القرض بأكملها | يمكنك إلغاء التأمين الاختياري في أي وقت. لكن إمكانية استرداد الأموال تعتمد فقط على الشروط المحددة في العقد. |
| في نهاية مدة اتفاقية القرض | يشير هذا إلى الحالة التي تتجاوز فيها مدة التأمين فترة سداد القرض. وبالمثل ، فإن إمكانية استرداد الأموال تعتمد على الاتفاقات التي تم التوصل إليها وتحديدها عند إبرام العقد. |
عندما يكون تأمين الائتمان إلزامياً ، لا يمكن الانسحاب من التأمين إلا بعد إتمام سداد القرض.
وفقًا لهذه القاعدة ، فإن إمكانية العودة تعتمد فقط على شركة التأمين ، إذا لم يتم توضيح شرط إمكانية العودة في العقد.
غالبًا ما يتعين على المقترض الذي لديه سداد مبكر أن يثبت قضيته في المحكمة. في هذه الحالة ، يمكن للمرء أن يشير إلى حقيقة أن اتفاقية القرض والتأمين مرتبطة ، على التوالي ، يجب إنهاء التأمين مع سداد القرض ، بما في ذلك مبكرًا.
نظرًا لأن مخاطر التأمين تختفي بعد إغلاق اتفاقية القرض ، فإن إنهاء اتفاقية التأمين تنظمه المادة 958 (الفقرة 1 ، البند 2). "
ومع ذلك ، فإن القرار بشأن الاسترداد والمبلغ المراد رده يعتمد على محتوى العقد.
عند التخطيط لإعادة تأمين القرض ، يجب أولاً معرفة بعض النقاط:
إذا تم إبرام عقد التأمين بشكل فردي مع شركة تأمين ، فيجب عليك تقديم طلب للإلغاء في غضون أسبوعين بعد توقيع العقد.
عندما يكون هناك برنامج تأمين جماعي ، يتم تحديد فترة السحب من قبل البنك.
يجب تقديم الطلب إلى شركة التأمين المباشر. إذا كنت لا تمتثل لشروط التداول ، فقد يتم حجز جزء من المبلغ المؤمن عليه لفترة الصلاحية.
بالإضافة إلى ذلك ، قد تنص شروط العقد صراحة على أن الأقساط غير قابلة للاسترداد (إذا تم إلغاؤها بعد فترة تهدئة).
يتم إعداد طلب إعادة التأمين للحصول على قرض في شكل مجاني (قد يكون لدى IC نموذج جاهز). يشير محتوى الوثيقة إلى:
تحتاج إلى إعداد طلب من نسختين. يجب أن يبقى بعضهم مع مقدم الطلب مع ملاحظة بشأن قبول الاستئناف.
يجب إرفاق نسخ من العقود بالطلب. من الممكن تقديم نموذج طلب لإعادة تأمين القرض.
يجب إعادة المبالغ المستردة عند التقديم خلال فترة التهدئة في غضون عشرة أيام. إذا أخرت شركة التأمين الدفع ، فيجب تقديم شكوى إلى Rospotrebnadzor.
يعتمد مبلغ الأموال المرتجعة على تاريخ بدء عقد التأمين المحدد في المحتوى. إذا لم يكن العقد قد بدأ العمل به بعد ، فيجب إعادة المبلغ بالكامل.
عندما يتم تقديم الطلب بعد أيام قليلة من دخول العقد حيز التنفيذ ، يحق لشركة التأمين حجز مبلغ معين لهذه الأيام.
عادة ما يكون هذا جزءًا ضئيلًا من الأموال ؛ فمن غير المناسب الجدال حوله. لكن كل ما سبق ينطبق على عقود التأمين الفردية.
تقوم العديد من البنوك الكبيرة بتأمين العملاء في إطار برنامج جماعي ويمكن أن تختلف شروط الإرجاع بشكل كبير.
عندما يتم إصدار التأمين بموجب برنامج جماعي ، لا يوقع العميل على عقد تأمين ، بل يوقع اتفاقية للانضمام.
قد تشير شروط العقد إلى إعادة مبلغ التأمين بعد خصم تكاليف معينة - وهذا قانوني تمامًا.
إذا تم إصدار تأمين CASCO في ، فقد لا يكون هناك شيء يمكن إرجاعه. هذه اللحظة أيضا تستحق النظر.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا تم دفع قسط التأمين على أقساط ولم يتم دفعه في الوقت المحدد ، يحق لشركة التأمين إنهاء العقد من تلقاء نفسها.
عند إصدار القروض الاستهلاكية ، تقدم أي مؤسسة مصرفية على أساس تطوعي وإجباري للمقترض تأمين حياته. هذا يعني أنه سيكون من المستحيل الحصول على أموال من البنك دون تأمين حياتك.
في الواقع ، الفقرة 1 من الفن. 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي ينص على الحرية في إبرام أي عقود. فقط في حالة واحدة ، وفقًا للفن. 31 من قانون الاتحاد الروسي الصادر في 16.07.1998 ، رقم 102-FZ "بشأن الرهون العقارية (تعهدات العقارات") ، في علاقات الائتمان بين المقترض والمقرض ، يجب أن يكون هناك تأمين إلزامي على الممتلكات المرهونة من قبل المتعهد. نحن نتحدث عن عقد تأمين على الممتلكات المرهونة بموجب عقد الرهن العقاري ، والذي يجب أن يتم إبرامه لصالح المرتهن. في جميع الحالات الأخرى ، عند الحصول على قروض ، ليس من الضروري إبرام مثل هذه الاتفاقية.
إذا كنت قد اقترضت بالفعل أموالًا من البنك وتخطط للسداد بها في وقت مبكر ، فقد يكون لديك سؤال حول إعادة قسط التأمين في حالة السداد المبكر للقرض. في الواقع ، تصل هذه المساهمة في بعض الأحيان إلى 30-40٪ من التكلفة الإجمالية للقرض.
هل من الممكن استعادة النقود في حالة السداد المبكر للقرض
بعد سداد القرض المصرفي في وقت مبكر ، يحق لك فقط سداد أقساط التأمين إذا كانت هذه الشروط منصوص عليها في عقد التأمين نفسه.
عندما يكون هناك بند محدد في الاتفاقية مع البنك أو مع شركة التأمين (فيما يلي - SC) حول استحالة إعادة المبلغ غير المستخدم من قسط التأمين ، ثم بإنهاء اتفاقية القرض في وقت مبكر ، فإنك تفقد الحق في إعادة قسطك.
قبل أن تكتب طلبًا إلى البنك ، عليك التفكير في بعض النقاط:
- ما إذا كانت إمكانية العائد تنعكس في اتفاقية القرض الخاص بك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فلن تتمكن من شق طريقك حتى بعد الذهاب إلى المحاكم ؛
- يجب ألا يكون هناك ديون متأخرة ؛
- يمكنك إعادة مبلغ التأمين بالكامل اعتبارًا من 1 يونيو 2016 في غضون 5 أيام بعد توقيع العقد. الشيء الرئيسي هو أن الحدث المؤمن عليه لا يحدث بحلول هذا الوقت ؛
- يجب سداد القرض بالكامل أو جزء منه قبل الموعد المحدد.
طرق الإرجاع
يمكن إعادة جزء من قسط التأمين في حالة السداد المبكر للقرض بمساعدة التسوية التمهيدية والمحكمة.
الاتصال ببنك أو هيئة تأمين
في مرحلة التسوية السابقة للمحاكمة ، تحتاج إلى تقديم مطالبة مكتوبة إلى مؤسسة مصرفية أو IC ، والتي تحتاج فيها إلى إعادة حساب المساهمات المدفوعة أو إعادتها جزئيًا في حالة السداد المبكر لالتزامات القرض. الطلب مكتوب في نسختين.
عند تقديم طلب ، يجب أن تصر على تسجيله من قبل موظف البنك ، مع تقديم ملاحظة مقابلة على النسخة الثانية.
إذا كان فرع البنك بعيدًا ، فيمكن إرسال الطلب بالبريد المسجل مع إشعار وقائمة بالمرفقات. في هذا المستند ، تحتاج إلى الإشارة إلى الفترة التي تتوقع خلالها أن يتخذ البنك قرارًا ، يطالبك بإعطائك إجابة مكتوبة على العنوان المحدد /
في الوقت نفسه ، اطلب بيانًا من حسابك الشخصي لمعرفة المبالغ والتأمين الذي دفعته.
شروط النظر في التطبيق
يحدد كل بنك شروطه الخاصة بالعائد - يمكنك العثور عليها من مديريها أو على الخط الساخن.
وفقًا للقانون ، يجب النظر في الطلب في غضون 30 يومًا. عادة ما يتم ذلك بشكل أسرع. إذا لم يتم تلقي الإجابة في غضون شهر ، فيمكنك الاتصال برئيس البنك أو اتخاذ خطوة أخرى في الاستئناف السابق للمحاكمة - اتصل بالسلطات الرقابية.
الاتصال بالجهات الرقابية
يتحكم Rospotrebnadzor في عمل البنوك. طلب لهذه المنظمة له نفس شكل مؤسسة مالية. يجب أن تكون مصحوبة بنسخة من المطالبة المرسلة إلى البنك ، ورد المؤسسة المصرفية ، إن وجدت ، وقائمة بالاستثمارات وإشعار يؤكد تسليم الطلب إلى المرسل إليه.
إذا كانت إجابة Rospotrebandzor ، والتي يجب تقديمها في موعد لا يتجاوز 30 يومًا بعد استلام الشكوى ، لا تناسبك ولا تزال غير قادر على استلام أقساط التأمين المدفوعة ، فيمكنك استئناف إجراءات المؤسسة المالية عن طريق بيان الدعوى في المحكمة.
الذهاب إلى المحكمة
يمكنك الذهاب إلى المحكمة في عدة قضايا:
- إذا اضطررت إلى إبرام عقد تأمين ، والتهديد برفض إبرام قرض ؛
- بعد مناشدة Rospotrebnadzor إجراءات البنك في حالة رفض تلبية المتطلبات ؛
- مباشرة بعد رفض البنك أو SK لسداد المبالغ المستحقة أو الرد على الطلب المقدم. يمكن القيام بذلك دون المرور بجثث Rospotrebnadzor.
عند تقديم بيان مطالبة ، يجب أن تكون مستعدًا لحقيقة أن المحاكمة قد تستمر لمدة شهر أو أكثر.
يتم النظر في المطالبات التي تصل إلى 50 ألف روبل من قبل محكمة الصلح ، وفي حالات أخرى - من قبل محكمة ذات اختصاص عام في موقع المؤسسة المصرفية.
إلى جانب بيان الدعوى ، الذي يجب وضعه وفقًا للقواعد العامة للإجراءات الإجرائية المدنية ، يتم تقديم ما يلي إلى المحكمة:
- نسخة من اتفاقية القرض ؛
- نسخة من عقد التأمين.
- إيصالات تؤكد حقيقة سداد القرض ؛
- حساب مبلغ المطالبة ؛
- نسخة من الطلب المقدم إلى البنك أو SK ، مع تأكيد إرفاق المستندات وإيصالها ؛
- جواب البنك أو SK - إن وجد ؛
- نسخ من الشكوى إلى Rospotrebnadzor والرد عليها - إن وجدت.
قبل تقديم بيان المطالبة ، يجب عليك حساب مبلغ المطالبة بشكل صحيح ، حيث قد يكون أقل من مبلغ التكاليف القانونية. هل يجب عليك ، في هذه الحالة ، الذهاب إلى المحكمة إذا لم ترضي المحكمة مطالبتك باسترداد التكاليف القانونية من المدعى عليه (بنك أو المملكة المتحدة)؟
فترة التقادم العامة وفقًا للقانون المدني هي 3 سنوات. ينطبق هذا أيضًا على المدفوعات المدفوعة على أقساط التأمين.
قواعد وضع الطلب
يجب أن يحتوي الطلب المقدم إلى البنك أو المملكة المتحدة لسداد المبالغ المستحقة على عدة أجزاء.
في الجزء العلوي الأيمن من التطبيق ("العنوان") حدد تفاصيل البنك أو SK ، ثم - العنوان وتفاصيل الاتصال لمقدم الطلب.
يحتوي الجزء الإعلامي على جميع البيانات الموجودة في اتفاقية القرض واتفاقية التأمين: الرقم وتاريخ الإبرام وفترة الصلاحية والشروط وحساب المبلغ المدفوع بموجب الاتفاقية وطلبات الاسترداد ومبرراتها.
في الجزء الأخير من الطلب ، تم توفير قائمة بالوثائق التي من شأنها إثبات ادعاءات المدعي وتأكيد الوقائع المقدمة إليه.
يتم التوقيع على الطلب من قبل صاحب المصلحة ، ويتم تحديد تاريخ تقديمه.
إذا كنت ، كفرد ، ترغب في المطالبة بأقساط التأمين المدفوعة بعد سداد القرض المأخوذ من البنك ، فمن أجل النظر في مطالباتك بسرعة وبشكل صحيح ، يجب عليك طلب المساعدة من المحامين المؤهلين لشركتنا. سوف يقدمون لك المشورة المختصة ويساعدك في وضع طلب ، وبعد ذلك ستتاح لك فرصة حقيقية لإعادة الأموال الزائدة.
