يصبح من الصعب أكثر فأكثر على المودعين أن يجدوا أنفسهم في سجل دائني البنك المفلس القادم.
الصورة: Fotolia / unclepodger
في أبريل ، مودعين اثنين من البنوك "السابقة" في وقت واحد-Crossinvestbank وستيلا بنك- من ذوي الخبرة "ضغوط الودائع". وكثير منهم ، كما اتضح ، إما لم يتم تضمينهم في سجل الدائنين على الإطلاق ، أو تبين أن إجمالي مبالغ مدفوعات تعويضاتهم التأمينية ، وفقًا للسجل ، أقل بعدة مرات من المبالغ المودعة بالفعل. اكتشف Banki.ru كيفية حصول المودعين "غير المسجلين" وغيرهم من المودعين "الإشكاليين" على أموالهم وما إذا كان ذلك ممكنًا على الإطلاق في مثل هذه الحالات.
البواب كسر الخادم بالقواعد ...
اعتاد المودعون الروس على مفاجآت مختلفة من البنوك. بالنسبة لهم ، لم يعد من غير المعتاد أن يتم إسقاط الخادم المصرفي الذي يحتوي على قواعد بيانات عن طريق الخطأ وتعطيله من قبل عامل النظافة (Holding-Credit Bank في عام 2012). ليست هناك مفاجأة كبيرة إذا اختفت الوثائق المالية اللازمة فجأة في اتجاه غير معروف (البنك الصناعي الأوروبي في 2014). حتى لو مر العديد من العملاء المهمين ، من أجل زيادة معدل الإيداع ، "من قبل أمين الصندوق" ، بعد أن أبرم ، كما اتضح ، اتفاقيات وهمية مع رئيس الفرع ، فإن الناس ينظرون إلى هذا بهدوء تام (البنك " Pervomayskiy "في 2015). لمدة شهرين ، هناك مناقشة نشطة لمثل هذه القصص ، لمدة ستة أشهر كانت هناك محاولات غاضبة للعثور على المذنبين ، ثم يستسلم المستثمرون لمصيرهم ، ورفع دعاوى قضائية لا نهاية لها واستئناف إلى المحاكم دون أمل كبير في الفوز. .
في الآونة الأخيرة ، صرح نائب رئيس البنك المركزي للاتحاد الروسي ميخائيل سوخوف لوسائل الإعلام أنه من بين 240 ترخيصًا مصرفيًا تم إلغاؤها منذ منتصف عام 2013 ، في 11 حالة ، كانت مخططات احتيالية للمصرفيين ملحوظة ، ولا سيما فيما يتعلق بإزالة بعض من الودائع خارج الميزانية العمومية. ومع ذلك ، تم قمع العديد من هذه المخططات في مرحلة مبكرة ، حيث تم تحديدها خلال التفتيش المجدول للبنوك من قبل المنظم.
لكن في الآونة الأخيرة ، كان هناك اتجاه تقريبًا نحو الغياب في السجلات أو التناقض في مبالغ الودائع المعلنة في السجلات لعدد من عملاء العديد من البنوك "المسحوبة" دفعة واحدة.
البنوك ماتت والودائع ذهبت
في 24 مارس 2016 ، تم إلغاء ترخيص بنك ميكو. حتى أن المودعين أتيحت لهم الفرصة لتقديم طلب للحصول على تعويض تأميني في شكل إلكتروني - كجزء من مشروع لوكالة تأمين الودائع (DIA) لتطوير استلام طلبات عن بعد لدفع تعويضات الودائع.
وفقًا لسجل التزامات البنك الذي تلقته الوكالة ، كان على حوالي 800 مودع تقديم طلب للحصول على تعويض بمبلغ حوالي 650 مليون روبل.
ومع ذلك ، في 7 أبريل ، أصبح معروفًا أن المودعين في Miko-Bank ، الذين فتحوا ودائع في ستة فروع في موسكو لمؤسسة الائتمان ، سيتعين عليهم طلب أموالهم من خلال المحاكم. الودائع التي فتحها العملاء في مكاتب إضافية "Planerny" و "Avtozavodsky" و "Universitetsky" و "Yakimanka" و "Novogireevsky" و "Ostankinsky" لم يتم تسجيلها في البنك ، ولم يتم تضمينها في النظام المصرفي الآلي ولم يتم تضمينها في السجل المحول إلى ودائع وكالة التأمين ، على التوالي ، لم يتم تضمينها.
ميخائيل سوخوف: "جميع المودعين متساوون بغض النظر عما إذا كانوا أمناء أو محتالين".
لا يمكن لآلاف المودعين الحصول على تأمين على ودائعهم. لم يأخذ "Crossinvestbank" في الاعتبار ودائع 3.5 مليار روبل في الميزانية العمومية ، وفقًا لتقارير بنك روسيا. في هذا البنك وحده زورت الإدارة بيانات حوالي 4 آلاف عميل. يتم توفير هذه البيانات من وكالة تأمين الودائع (DIA) من قبل صحيفة "كوميرسانت".
نتيجة لذلك ، تجاوز "الثقب" في الميزانية العمومية (الفرق السلبي بين الأصول والخصوم) لبنك ميكو 1.6 مليار روبل.
تم إلغاء ترخيص Crossinvestbank في 11 أبريل 2016. وربما تكون هذه هي الحالة الأكثر صدى لتزوير الودائع في السنوات الأخيرة.
بناءً على بيانات DIA ، يمكن لحوالي 3.4 ألف مودع التقدم للحصول على تعويضات تأمينية تبلغ حوالي 1.5 مليار روبل. منذ بداية المدفوعات تقريبًا ، بدأ عملاء Crossinvestbank في ترك رسائل على منتدى Banki.ru بها شكاوى حول البيانات غير الصحيحة في السجل. في محادثة مع كاتب عمود في Banki.ru ، لاحظ المودعون في مؤسسة ائتمانية أن حوالي ثلثيهم يواجهون مشاكل عند محاولة الحصول على مبلغ التأمين. لم يتم إدخال بعضها من قبل Krossinvestbank في سجل الدائنين ، في حين أن المعلومات المتعلقة بحجم ودائع الجزء الآخر لا تتوافق مع الواقع.
حتى أن DIA أصدرت رسالة منفصلة بخصوص هذا الموقف ، أخطرت فيها عملاء البنك الذين لم يوافقوا على مبلغ التعويض عن الودائع أو لم يتم تضمينهم في السجل ، بضرورة ملء طلب مناسب في البنك الوكيل. . كما يحق للمودعين أن يرسلوا بشكل مستقل بيان عدم الموافقة على مبلغ التعويض عن طريق البريد إلى DIA "مع إرفاق مستندات إضافية تؤكد صحة المطالبات". إذا تلقى المودع إجابة سلبية على الطلب المقدم ، فيحق له رفع دعوى قضائية بدعوى جوهرية ضد البنك. عندما يتم تأكيد المطالبات بقرار من المحكمة ، تقوم الوكالة بتضمين مقدم الطلب في السجل ، والذي يتم الإبلاغ عنه في رسالة نصية قصيرة.
لقد اتصل بالوكالة عدد كبير من المودعين الذين لم يوافقوا على مبلغ التعويض التأميني للودائع. المعلومات المتعلقة بالعديد منهم غائبة في سجل المدفوعات ، والتي نتجت عن انتهاكات جسيمة في حفظ سجلات العمليات على الودائع من قبل موظفي البنك. الإدارة المؤقتة لإدارة البنك بشأن هذه الحقيقة أرسلت بيانا إلى وكالات إنفاذ القانون "- قال في بيان صحفي من DIA.
وفقًا لنتائج المراجعة ، حسب المنظم أنه اعتبارًا من تاريخ إلغاء الترخيص من Crossinvestbank ، بلغ حجم التزاماته تجاه العملاء على الودائع التي تم جذبها بوسائل احتيالية 3.5 مليار روبل ، وهو أكثر من ضعف الحجم. من الودائع تنعكس رسميًا في بيانات البنك.
وذكر البنك المركزي أن "إدارة البنك ، التي أساءت استخدام الصلاحيات القائمة ، نظمت قبول أموال المودعين دون إظهار الالتزامات تجاههم في السجلات المحاسبية للبنك". المستندات المقدمة للبنك المركزي زورت من قبل "كبار" المؤسسة الائتمانية. بالإضافة إلى ذلك ، كشف ممثلو الإدارة المؤقتة أنه قبل إلغاء الترخيص مباشرة ، اتخذ مجهولون إجراءات أدت إلى إتلاف المعلومات حول عمليات الإيداع.
في 14 أبريل ، فقدت Stella-Bank ترخيصها. يقدر حجم مدفوعات التأمين للمودعين بـ 448 مليون روبل لـ 3.4 ألف عميل. يشمل هذا المبلغ 15.8 مليون روبل من 200 مودع لديهم حسابات (ودائع) لأنشطة ريادة الأعمال.
بدأ عملاء Stella-Bank أيضًا على الفور تقريبًا في تقديم شكوى بشأن مبالغ الودائع التي تم التقليل من شأنها في سجل الدائنين - عشر مرات أو أكثر. ونتيجة لذلك ، كشفت وكالة DIA أن موظفي البنك ارتكبوا مخالفات جسيمة في محاسبة معاملات الودائع. وعدت الوكالة بالاتصال بوكالات إنفاذ القانون. لم يتم الإعلان عن عدد المطالبات التي لا تتوافق مع بيانات سجل العميل.
فقد Mostransbank ترخيصه في 5 مايو. مبلغ التأمين الواجب دفعه لم يتحدد بعد. ومع ذلك ، فمن المعروف بالفعل أنه بسبب الاحتيال في البيانات المحاسبية ، لم تنعكس مؤسسة الائتمان على ودائع الميزانية العمومية البالغة 3 مليارات روبل. أرسل البنك المركزي معلومات حول المعاملات المالية للمديرين السابقين وأصحاب Mostransbank مع وجود علامات على الأعمال الإجرامية إلى مكتب المدعي العام ووزارة الشؤون الداخلية ولجنة التحقيق في الاتحاد الروسي للنظر فيها واعتماد القرارات الإجرائية المناسبة.
سر الشكل 1417-U ، أو الجانب القانوني للميدالية
كما قالت الخدمة الصحفية لـ DIA لـ Banki.ru ، أثناء عمل الإدارة المؤقتة ، يتم إجراء مسح للوضع المالي للبنك بترخيص ملغى ونقل سجل الالتزامات. كقاعدة عامة ، يتم إبلاغ المودعين عن وجودهم في السجل ومقدار الالتزامات عند الاتصال بهم من خلال البنوك الوكيلة منذ اللحظة التي يبدأ فيها دفع تعويض التأمين.
في سياق دراسة استقصائية للوضع المالي لـ JSCB "Crossinvestbank" ، حددت الإدارة المؤقتة لإدارة البنوك حقائق المحاسبة خارج النظام للالتزامات للمودعين: نظمت إدارة البنك استلام أموال المودعين دون عكس الالتزامات تجاههم في السجلات المحاسبية للبنك. نتيجة لذلك ، أخفى البنك جذب الأموال بمبلغ 3.5 مليار روبل أمام 4 آلاف من المودعين.
في Stella-Bank ، تم أيضًا تحديد الانتهاكات الجسيمة: أثناء فحص عشوائي ، تم العثور على مستندات أولية على الودائع (مستندات نقدية للإيصالات والمصروفات) لم تنعكس في السجلات المحاسبية للبنك. تشير البيانات غير المباشرة إلى أن الودائع غير المسجلة يمكن أن تصل إلى مليار روبل. قد يشير الجمع بين هذه الحقائق والظروف والإجراءات التي يتخذها موظفو البنك إلى علامات على تكوين ودائع وهمية لسرقة الأموال من صندوق تأمين الودائع الإجباري.
في الوقت الحالي ، تواصل الوكالة تلقي الطلبات من المودعين في Crossinvestbank و Stella-Bank ، الذين لا يوافقون على مبلغ تعويض التأمين. لكل بيان خلاف ، تقوم الوكالة بإجراء تحليل شامل للوثائق المقدمة والبيانات المحاسبية للبنك. متوسط الوقت اللازم للنظر في بيان الخلاف هو 2-3 أسابيع ، حسبما أفادت DIA. - إذا ثبت أنه لا توجد أسباب كافية لإدراج مطالبات المتقدمين في سجل مدفوعات التأمين ، يتم إرسال رفض كتابي مع توصية للتقدم إلى محكمة المقاطعة في موقع المدعى عليه والبت في القضية تحديد مقدار التزامات البنك تجاههم في المحكمة. في بعض الحالات ، على سبيل المثال مع Dig-Bank ، عند النظر في مطالبات المودعين ، تقدمت الوكالة بفحص خطي لوثائق الدفع ، لكن القرار بشأن هذه المسألة تتخذه المحكمة ".
كشريك في شركة "Delovoy Fairvater" ، وهو عضو في مركز الخبراء المستقل "Public Duma" سيرجي فارلاموف ، يقول ، يُطلق على السجل المعني رسمياً سجل الالتزامات تجاه المودعين. هذا هو ما يسمى النموذج 1417-U (وفقًا لعدد تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي بشأن الحفاظ على السجل وتجميعه). وفقًا للمادة السادسة من القانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "بشأن التأمين على ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" ، تلتزم البنوك بالاحتفاظ بسجلات الالتزامات تجاه المودعين والمطالبات المضادة إلى المودع ، الذي يضمن استعداد البنك للتشكل عند وقوع حدث مؤمن عليه ، وأيضًا في أي يوم بناءً على طلب بنك روسيا (في غضون سبعة أيام تقويمية من تاريخ استلام الطلب المحدد من قبل البنك) سجل التزامات البنك تجاه المودعين بالطريقة والشكل اللذين يضعهما البنك المركزي بناءً على اقتراح الوكالة.
وفقًا للقانون ، يجب على البنك الذي تم إلغاء ترخيصه أن يضمن تكوين سجل للالتزامات بناءً على حساب التزامات البنك تجاه المودعين ومطالبات البنك المقابلة للمودعين. وفي غضون سبعة أيام من تاريخ الحدث المؤمن عليه (إلغاء الترخيص) ، تقديم سجل الالتزامات إلى DIA. أي أن السجل يتكون على أساس الوثائق الداخلية للبنك وقواعد بياناته.
"الموعد النهائي لنقل السجل المحدد سبعة أيام تقويمية. في الوقت نفسه ، إذا تم تقديم إدارة مؤقتة في البنك في تاريخ الحدث المؤمن عليه ، فإنها تقدم مثل هذا السجل إلى وكالة تأمين الودائع ، "كما تقول سفيتلانا بورتسيفا ، رئيسة نقابة المحامين في ليوبيرتسي.
بالمناسبة ، يلفت البنك المركزي الانتباه إلى حقيقة أن المودع الذي يشك في "صحة" إيداعه له الحق في الرجوع إلى الجهة المنظمة لطلب بخصوص أي بنك عامل. عند معالجة مثل هذا الطلب ، سيتصل البنك المركزي بدوره بالبنك الذي أصدر الوديعة لتوضيح الظروف.
يضيف سيرجي فارلاموف أن سجل الالتزامات يتم تشكيله أيضًا في نهاية يوم التشغيل ، والذي يحدد لحظة وقوع الحدث المؤمن عليه (إلغاء الترخيص) ، ويتم إرساله من قبل البنك إلى DIA بشكل إلكتروني أو في ورقة بالطريقة التي تحددها الوكالة وتسمح بضمان سلامة المعلومات التي تشكل أسرار البنك ... نسخة من سجل الالتزامات المرسلة إلى الوكالة خاضعة للتخزين في البنك بطريقة تستبعد خسارتها أو وصولها من قبل أشخاص غير مصرح لهم.
أفعالك
على موارد الإنترنت المختلفة ، نحث المودعين المصابين في البنوك على الكتابة إلى جميع السلطات الممكنة ، وتقديم الالتماسات ، والتعبير عن المشكلة في وسائل الإعلام بأعلى صوت ممكن ، ومقاضاة مؤسسات الائتمان بشكل فردي وجماعي. لكن أي من هذه الإجراءات سيساعد؟
إذا حكمنا من خلال تجربة حاملي الرهن العقاري بالعملات الأجنبية ، فإن الالتماسات والتجمعات لا تساعد كثيرًا في المواقف الصعبة ، وإن كانت تؤثر على عدد كبير نسبيًا من "الضحايا". في مثل هذه الأفعال ، لا يوجد سوى معنى عملي واحد - للتعرف على نفس الضحايا ، ثم ، على سبيل المثال ، لرفع دعوى قضائية جماعية ، كما يقول الخبراء.
من وجهة نظر قانونية ، يبدو الوضع واضحًا تمامًا: فقد ارتكبت إدارة البنوك المفلسة انتهاكات ولم تأخذ الودائع في الاعتبار بشكل صحيح. في مثل هذه الحالة ، يكون المودعون هم دائني البنك ، لكنهم لن يتلقوا تعويضًا من DIA. أي ، على قدم المساواة مع الآخرين ، قد يتلقون شيئًا بعد تتبع أصول البنك. لكن احتمالية حدوث ذلك منخفضة للغاية "- يعكس ميخائيل أليكساندروف ، شريك مكتب المحاماة A2.
إنه متأكد من أنك بحاجة إلى تقييم الأدلة بعناية وصياغة المتطلبات بشكل صحيح للغاية.
"أعتقد أنه إذا كانت جميع الأوراق (على الوديعة والمساهمات فيها) سليمة ، يمكنك محاولة إثبات من خلال المحكمة أن هذا وديعة بنكية ، مما يعني أنه يجب أن يكون مؤمنًا من قبل DIA ، بغض النظر عما إذا يقول ألكساندروف ، "لقد أخذها البنك نفسه في الاعتبار في تقاريره أم لا".
بالمناسبة ، هناك بالفعل مثل هذه الحالات بنتائج ناجحة. لذلك ، في المحاكم الابتدائية ، المودعين ، حتى الذين فتحوا الودائع قبل عدة أيام من إلغاء الترخيص ، أثبتوا براءتهم ، وراهنوا بالضبط على حقيقة أنه وفقًا للقانون ، فإن DIA ملزمة بتعويض مبلغ الخسارة. الإيداع ضمن نطاق التأمين ، حيث أن البنك كان عضوًا في نظام التأمين. ومع ذلك ، لم تتمكن DIA من إثبات أن مستندات المودع على الوديعة كانت مزورة ، لأن فحص الطب الشرعي لم يتمكن ، على سبيل المثال ، من تحديد تاريخ لصق الختم على المستند.
تقدم سفيتلانا بورتسيفا مثالاً على قضية تم الاستماع إليها في محكمة التحكيم في موسكو. تقدم المدعون إلى "وكالة تأمين الودائع" التابعة للدولة بطلبات لدفع تعويضات عن الودائع. ومع ذلك ، فقد حُرموا من إنشاء المتطلبات بناءً على اتفاقيات الإيداع المصرفي من قبل أمين الإفلاس في البنك الذي تم إلغاء ترخيصه. تم الاعتراف باعتراضات المدعين - المودعين بناءً على نتائج نظر مفوض الإفلاس بالبنك ومطالباتهم ضد المدين على أنها مبررة بقرار هيئة التحكيم في موسكو. كما قرروا إدراج المدعين في سجل مطالبات البنك المدين. وبخطابات ، أبلغت وكالة تأمين الودائع المدعين بذلك ، وشرحت لهم أيضًا إجراءات الحصول على تعويض عن الودائع.
يعطي سيرجي فارلاموف مثالاً معاكساً - حالة حديثة تتعلق بـ VLBank. في يناير 2015 ، تم إلغاء ترخيص البنك. تم دفع تعويضات التأمين لمودع البنك بمبلغ 104.5 ألف روبل ، وهو أقل بمقدار 135 ألف روبل مما توقعته. فتحت وديعة في عام 2013 ، كانت قيمتها 104.5 ألف روبل. قبل ثمانية أيام من إلغاء الترخيص ، قامت بتجديد الوديعة مقابل 135 ألف روبل ، والتي تم تحويلها من بنك آخر. طلب المودع من المحكمة زيادة مبلغ تعويض التأمين وإلزام وزارة الداخلية بدفع هذه الـ 135 ألف روبل بالإضافة إلى ذلك. رفضت المحكمة. والسبب هو أن كلا من DIA والمحكمة وجدتا أنه لم يتم إيداع أموال بمبلغ 135 ألف روبل في حساب المودع. السجلات الفنية في حساب المودع ، التي تم إجراؤها قبل ثمانية أيام من إلغاء الترخيص ، لم تعكس الاستلام الفعلي للأموال ، ولكنها خلقت فقط مظهر العمليات المصرفية. استرشدت المحكمة و DIA بحقيقة أن تجديد الوديعة بمقدار 135 ألف روبل قد حدث مباشرة قبل إلغاء الترخيص وتم تنفيذه في ظروف إفلاس البنك الفعلي ، خلال فترة القيود المفروضة عليه ، مع تشكيل ملف أوامر الدفع غير المسددة للعملاء. حددت المحكمة مثل هذه الإجراءات على أنها تهدف إلى إنشاء رصيد مصطنع بالمبلغ المحدد في حساب المودع من أجل تقديم مطالبة لاحقًا لدفع تعويض التأمين. أيدت محكمة الاستئناف هذا الاستنتاج.
"يمكنك التأكد من" شرعية "إيداعك إذا أعطاك البنك في البداية خدمة ما يسمى بالحساب الشخصي (الوصول إلى الإنترنت وبنك الهاتف المحمول) ، حيث يمكنك معرفة مبلغ وشروط الإيداع الخاص بك ، ولكن الشيء الرئيسي هو التفاصيل التي تحتاجها ، وتأكيد أن هذا الإيداع موجود بالفعل في قاعدة بيانات البنك. أيضًا ، يساعد الوصول إلى قناة الخدمات المصرفية عن بُعد في تتبع معاملات الإيداع ، - توضح كارينا أرتيمييفا ، رئيسة قسم تحليل القطاع المالي في وكالة التصنيف الوطنية (NRA). - بهذا المعنى ، ب اوينتج الخطر الأكبر عن الودائع مع تراكم الفائدة في نهاية المدة ، والودائع "بدون حركة" ، والتي يُحظر بموجبها المعاملات المدينة والتي لا يمكن فتحها عن بُعد ".
كما تنصح بأن يكون لديك دائمًا اتفاقية إيداع بنكي وجميع الإيصالات والإيصالات النقدية. نظرًا لأن العديد من المودعين في البنوك لم يعد لهم وجود ، فقد "استنفدوا" حقيقة أنهم في حالة الصراع الحالية لم يتمكنوا من تقديم مجموعة كاملة من المستندات. على خلفية حقيقة أنها لم تكن مدرجة في السجلات ، لم يتمكن البنك الوكيل لدفع التعويض من التأكيد بدون هذه المستندات على أن المودع لديه الحق القانوني في الحصول على تأمين من DIA.
يمكنك التحقق من "التواجد" الحقيقي لنفسك كمودع في البنك عن طريق الاتصال بمركز الاتصال الخاص به ، وتحديد هويتك وطلب تسمية المبلغ الحالي للإيداع وشروطه.
تذكر سفيتلانا بورتسيفا أنه في وقت التشغيل الكامل للبنك ، يمكن الحصول على معلومات حول ما إذا كان هناك مودع في قاعدة بيانات البنك وما هو مبلغ إيداعه مباشرة في شكل مستخرج ، والذي يجب أن يحتوي على : بيانات عن البنك (الموقع ، رقم التسجيل ، الاسم) ، معلومات عن المودع (اللقب ، الاسم ، اسم الأب ، رقم التسجيل ، تفاصيل وثيقة الهوية ، عنوان المراسلات ، الهاتف ، عنوان البريد الإلكتروني) ، معلومات عن البنك الالتزامات تجاه المودع الخاضع للتأمين (تفاصيل المستند الذي نشأ على أساسه الالتزام ، ومقدار الالتزامات ، ورقم الحساب الشخصي) ، ومعلومات حول مطالبات البنك المضادة ضد المودع (تفاصيل المستند الذي نشأت منه هذه المطالبات ، ورقم الحساب الشخصي ، ومبلغ المطالبة) ، ومقدار التزامات الإيداع مطروحًا منها المطالبات المضادة والمبلغ الخاضع لتعويض التأمين. وبالتالي ، بناءً على البيان المستلم ، يعرف المودع المبلغ الذي سيحصل عليه كتعويض عن الإيداع.
ومع ذلك ، هناك مطبات هنا أيضًا.
"يمكنك أن تطلب من البنك مستخرجًا (شهادة عن مبلغ الإيداع وحركة الأموال على الإيداع) ، ولكن هذا ليس ضمانًا بأن المودع سيكون بالضرورة في السجل وأن المبلغ سيكون صحيحًا عند إلغاء الترخيص. قد يقوم البنك لاحقًا بحذف قاعدة البيانات قبل إلغاء الترخيص ، وقد تكون هناك أعطال في قاعدة البيانات ، مما سيؤدي إلى فقدان جزء من البيانات ، وقد تكون هناك أخطاء في إعداد السجل ، كما يقول سيرجي فارلاموف. - لكن مثل هذا المقتطف سيكون دليلًا إضافيًا جيدًا في المستقبل في حالة حدوث مشاكل في التسجيل ودفع التعويض. يشترط أن يكون عليها ختم المؤسسة وتوقيع رئيس قسم البنك. إذا لم يكونوا موجودين ، فهذه هي أول علامة على أن المساهمة غير متوازنة. يجب طلب هذه الكشوفات مرة كل ستة أشهر أو مرة كل ثلاثة أشهر والاحتفاظ بها حتى تاريخ انتهاء الإيداع ".
ماذا تنصح البنوك
"إذا لم يتم إدراج العميل في السجل بعد تقديم المستندات الداعمة ، يحق للعميل مقاضاة مجموعة شركات DIA ، وفي المحكمة لاستلام المبلغ المستحق إذا تم حل المشكلة بشكل إيجابي. في عملية النظر في مسألة تضمين المودع في السجل ، يلعب توافر المستندات الداعمة دورًا رئيسيًا. لذلك ، يجب الاحتفاظ بجميع المستندات المصرفية حتى انتهاء مدة الإيداع ، على الرغم من أنه عند خدمة عميل في البنك ، من الضروري تقديم مستند هوية فقط. يمكن للعميل معرفة مدى التوفر في السجل فقط بعد بدء مدفوعات تعويض التأمين. قبل إلغاء الترخيص ، يمكن توضيح أي بيانات عن المنتجات المصرفية من خلال الاتصال شخصيًا بالبنك وتقديم وثيقة هوية "، كما يقول آشوت سيمونيان ، نائب الرئيس ، رئيس قسم الشؤون المالية لعملاء VTB 24.
أندري بوريسكين ، مدير قسم تجارة التجزئة في Rosgosstrakh Bank ، على يقين من أن الحالات غير المتوازنة تحدث بشكل أساسي في تلك البنوك التي تدرك إدارتها أن مؤسسة الائتمان مهددة بإلغاء الترخيص.
"وهذا يحدث بشكل أساسي مع تلك الودائع التي يتم فتحها لفترة طويلة نسبيًا مع مدفوعات الفائدة في نهاية المدة ، لأنه حتى هذه النقطة ، في معظم الحالات ، لا يجري المودع أي معاملات على حسابه ،" المصرفي ملحوظات.
بالمناسبة ، يعتقد بعض المودعين أن الطريقة غير النقدية على وجه الحصر لتجديد الوديعة هي الضامن "لواقعها". لكن لا يوجد حتى الآن تأكيد عملي لهذه الأطروحة.
"يجب أن يكون مفهوما أنه لا يتم تشكيل أي سجل للمودعين النشطين أثناء عمل البنك. تشكل البنوك سجلات مختلفة من أجل العمل مع المودعين وتحليل المحفظة في المصالح التجارية ، ولكن ليس لغرض نقل السجل في حالة إلغاء الترخيص. يشرح بوريسكين: "يتم تشكيل سجل الدائنين من قبل الإدارة المؤقتة بعد إلغاء الترخيص".
لحماية نفسك من "عدم التسجيل" ، ينصح بقراءة العقد بعناية قبل التوقيع عليه. بالإضافة إلى ذلك ، من الضروري التحقق من أوراق اعتماد موظف البنك الذي يقوم بالإيداع. يجب أن يكون لديه توكيل رسمي مُنفذ بشكل صحيح أو مستند داخلي يمنحه الحق في توقيع اتفاقيات الإيداع نيابة عن البنك. خذ نسخة من هذا المستند ، وتحقق مما إذا كانت صلاحيته منتهية ، وحدد هذا الموظف. إذا تم الإيداع عن طريق إيداع النقود في مكتب النقد بالبنك ، فاحفظ الإيصال وأمر الدفع النقدي ، والذي يجب عليك إصداره لتأكيد العملية لقبول الأموال ، والتحقق من صحة الملء - التاريخ ، والتفاصيل الخاصة بك ، والمبلغ المطلوب دفع توقيع الموظف وختم مكتب النقدية بالبنك.
"قم بإنشاء بنك عبر الإنترنت ، حيث يمكنك رؤية التحركات في حساباتك ، بما في ذلك الودائع والفوائد المتراكمة عليها. قم بعمل المستندات الداعمة: التحميلات والبيانات الإلكترونية وحتى لقطات الشاشة المطبوعة ، - يتابع Boriskin. - بعد تسجيل الوديعة ، اطلب من البنك كشف مصدق وموقع على الورق. ألق نظرة على سياسة التعرفة الجمركية للبنك. عليك أن تعرف: إذا كان البنك يقدم معدلات أعلى ، فهذا يعني أنه يدفع المزيد من المدفوعات الإلزامية لصندوق DIA ، وهذا بدوره يعني أن البنك يجب أن يكون لديه أدوات جيدة لتخصيص الأموال وتحقيق ربح كافٍ للتعويض عن ذلك. تكاليف الاحتفاظ بالمحفظة ، وتغطية الفائدة للعملاء والهامش الخاص. من أجل تحديد ذلك ، من الضروري الانتباه إلى مكانة البنك في التصنيفات على مستوى النظام ، وامتثال البنك للمعايير الإلزامية للبنك المركزي ، ونشاط أعمال البنك ، وخلفية المعلومات حوله ووجود المطالبات من البنك المركزي ".
المودعون "المتمرسون" المخدوعون يحثون "الوافدين الجدد" على أخذ المبلغ من السجل الذي يكون البنك على استعداد لتقديمه لهم ، وعندها فقط يكتب إفادة بعدم الموافقة على هذا المبلغ.
تقول إيلينا ، المودعة بالعملة الأجنبية في بنك ستيلا: "كان لدي وديعة بقيمة 10 آلاف دولار ، لكن في النهاية أعطوني 100 وحدة تقليدية فقط للتأمين ، وهذا استهزاء". - لدي شك في أن أحد موظفي البنك قام بتزوير وثائقي بأثر رجعي ، واتضح أنني أغلقت وديعتي ، وأخذت المال ، ثم فتحت وديعة جديدة - مقابل 100 دولار. ولكن كيف لي أن أثبت الآن أنني لست "كبشًا"؟
إذا تأكدت شكوك هؤلاء المستثمرين ، فسيكون من الصعب للغاية إثبات أي شيء ، كما يعتقد الخبراء. أولاً وقبل كل شيء ، ينصحون بجمع جميع المستندات الممكنة التي تجدها ، وعمل نسخ موثقة منها ، فقط في حالة حدوث ذلك ، والذهاب إلى وكالات إنفاذ القانون لتقديم شكوى احتيال ، ثم الذهاب إلى المحكمة. من المستحسن أن تكون جزءًا من مجموعة من المودعين لهم تاريخ مماثل - في هذه الحالة ، كجزء من المودعين بالعملات الأجنبية الذين تنعكس ودائعهم بشكل غير صحيح في السجلات.
فارلاموف متأكد من أنه حتى في هذه الحالة من الممكن إثبات قضيته. لكن من الضروري أن تكون جميع المستندات أصلية ويتم تنفيذها بشكل صحيح.
"أي أنه تم إضفاء الطابع الرسمي على الودائع باتفاقيات الإيداع المعيارية لهذا البنك ، وكان لديهم جميع التوقيعات والأختام المطلوبة ، وتزامنت التواريخ ، ولم يتم تأريخها بأثر رجعي ، وتمت الإشارة إلى تفاصيل المعاملة ورقم حساب الميزانية العمومية "، يسرد. - غالبًا ما يكون هناك حالات عندما يقبل البنك الودائع خارج الميزانية العمومية ، ولكنه أيضًا يصدر مستندات تم تنفيذها بشكل غير صحيح (ليس مع جميع الأختام ، وليس مع جميع التوقيعات ، أو الصادرة بأثر رجعي أو يضع فيها التواريخ الخاطئة التي تم وضعها بموجب اتفاقيات غير نمطية ، مع عدم وجود حساب إيداع الرصيد) ، بحيث لا يمكن أن تكون هذه المستندات في وقت لاحق بمثابة دليل على إدانته ، وكان المودعون مخطئين بالنسبة لأولئك الذين يريدون خداع DIA ".
في الوقت نفسه ، يجادل الخبراء بأنه من الأفضل تكوين مجموعة من المستثمرين المحتالين ورفع دعاوى جماعية - وبالتالي فإن فرص الفوز أكبر ، والتكاليف القانونية أقل ، ويمكنك أيضًا تعيين محام ذي خبرة باهظة الثمن. إذا فزت ، يمكن تحصيل التكاليف القانونية من المدعى عليه.
حارب وانتصر
يذكر أن تاريخ Mosoblank جدير بالملاحظة ، قرار إعادة التنظيم الذي تم اتخاذه في مايو 2014 ، بسبب التهديد الذي تتعرض له مصالح الدائنين والمودعين ، والذي كشف عنه البنك المركزي و DIA. وجد البنك حالات تزوير في الإبلاغ ، مصممة لتجاوز قيود الجهة التنظيمية. أخفى Mosoblbank 76 مليار روبل من الأموال التي اجتذبت من السكان ، دون الإشارة إليها في الميزانية العمومية.
وفقًا للتحقيق ، من يناير 2010 إلى مايو 2014 ، سرق كبار مديري البنك كجزء من مجموعة منظمة أموالًا تخص Mosoblbank بمبلغ يزيد عن 68 مليار روبل عن طريق الخداع.
“تم ارتكاب الاحتيال عن طريق خصم الأموال من حسابات مودعي البنك - الأفراد في حسابات التسوية الخاصة بمؤسسات الشركة القابضة للبنك. وقال مكتب المدعي العام الروسي في بيان صحفي إن الأموال المسروقة تم إيداعها في حسابات المنظمات الخاضعة للرقابة تحت ستار معاملات البنك مع المودعين.
لكن في الآونة الأخيرة ، أعاد Mosoblbank 110 مليون روبل إلى المودعين ، وهي أموال لم تكن مستحقة حتى قبل إعادة التنظيم. تم استرداد الأموال على حسابات المودعين من قبل فريق البنك السابق واحتوت على العديد من الأخطاء. لتصحيحها ، طورت الإدارة الجديدة لمؤسسة الائتمان لائحة مؤقتة خاصة.
ومع ذلك ، فإن حالة Mosoblbank هي استثناء لطيف للقاعدة ، على الأرجح بسبب عدم إلغاء الترخيص ، ولكن فقط لإعادة تنظيم البنك. هذا هو رأي الخبراء الذين قابلتهم Banki.ru.
"أثناء إعادة التنظيم ، يمكنك العثور على الأقل على جزء من فريق الموظفين الذين كانوا نشطين في البنك وقت نشاطه ؛ بعد إلغاء الترخيص ، قال أحد المصرفيين الذين تمت مقابلتهم ، والذي رغب في عدم الكشف عن هويته ، إن غالبية الموظفين ، على وجه الخصوص ، "كبار" ، مبعثرون. - ومع ذلك ، فإن البنك المركزي لم يذهب سدى لإلغاء الترخيص ، وعادة - بسبب حقيقة أنه تم تنفيذ نشاط كامل "عديم الضمير" في البنك. يتم اختيار إعادة التنظيم "كإجراء وقائي" من قبل المنظم في حالة إمكانية إنقاذ البنك وعندما لا يزال هناك مديرين مناسبين فيه ".
بالمناسبة ، في حالة Mosoblbank ، تم إنقاذ العديد من المودعين الذين لم يتم إدراجهم في السجل من خلال حقيقة أنهم تمكنوا من تقديم دليل على اتفاقية الإيداع وجميع الإيصالات والأوامر النقدية الخاصة بها ، كما يشير المصرفيون.
ومع ذلك ، لا ينصح الخبراء بتقديم النسخ الأصلية لجميع المستندات. من الأفضل أن تقصر نفسك على النسخ الموثقة ، ولكن عليك دائمًا حمل النسخ الأصلية معك في حالة.
يشير سيرجي فارلاموف إلى أنه كانت هناك العديد من القضايا المعروضة على المحاكم حول المودعين المحتالين في الاتحاد الروسي. وفي كثير من الأحيان تتخذ المحكمة جانب DIA وليس المستثمرين.
"وفقًا لبعض البيانات ، في حوالي 90٪ من القضايا ، تتخذ المحكمة جانب DIA وترفض دفع تعويضات التأمين أو زيادتها (إحصائيات غير رسمية) ،" يستشهد الخبير بالإحصاءات. - من الصعب جدًا ومن غير المحتمل إثبات أنك مشمول بالفعل في السجل كمودع ، لكن هذا ممكن. يمكن أن يحدث هذا مع وجود قاعدة أدلة جيدة (مع المستندات المنفذة بشكل صحيح ، في المقام الأول) والحجج القوية من المحامين. إذا تم تجديد الإيداع أو فتحه ليس مباشرة قبل إلغاء ترخيص البنك ، فإن فرص الفوز تكون أعلى. وكلما اقترب تاريخ فتح الوديعة أو تجديدها من تاريخ إلغاء الترخيص (فترة الإعسار الفعلي للبنك) ، قلت الفرص ".
يوجد اليوم في الاتحاد الروسي العديد من المشاكل في القطاع المصرفي وتناقضات مع المعايير المعمول بها. لا يشك بعض مستهلكي الخدمات المصرفية حتى في وجود احتمال أنه سيتعين عليهم تقديم دليل على وجود ودائع.
البنوك لديها التزامات تجاه المودعين ، والتي يمكن الاطلاع عليها في وثائق خاصة. غالبًا ما يحدث أنه حتى تحدث حالة طوارئ على وجه التحديد مع شخص ما من الدائرة الداخلية ، فإننا لا نهتم بأي مشاكل.
ولكن في الواقع ، يمكنك في الآونة الأخيرة ملاحظة ظهور مواقف غير سارة للغاية في الأنشطة المصرفية لبعض المؤسسات المالية. هذا ما سيتم مناقشته لاحقًا في مقالتنا.
ألغى البنك المركزي للاتحاد الروسي تراخيص الأنشطة المصرفية من 3 مؤسسات مالية لديها مسودات ، ما يسمى بإيداعات المستهلكين خارج الميزانية العمومية. ينطبق هذا على Miko Bank و Crossinvestbank و Stella Bank.
لم يجد مستهلكو خدمات هذه المؤسسة المالية أنفسهم في سجل الأشخاص الذين استثمروا الأموال في حسابات الودائع الخاصة بالمؤسسة المالية. ماذا لو لم يكن المودع مسجلاً ولم يقم البنك بدفع تأمين الوديعة؟
يكتسب حجم المعاملات الاحتيالية زخمًا كل يوم فقط في المؤسسات المالية المذكورة أعلاه. لم يجد كل مستهلك ثانٍ تقريبًا نفسه في السجل لاسترداد الأموال ، أو كبديل - تم تقليل تعويض التأمين عدة مرات عن المبلغ الأصلي.
فيديو:
سنبدأ الآن في التعامل مع المودعين الذين تلقوا رفضًا لمدفوعات التأمين.
موجود مفهومان:
يتم إنشاء القائمة المكتوبة الأولى من قبل المؤسسة المالية نفسها ، والتي ألغت ترخيصها للعمل في تاريخ محدد أو فرضت وقفاً على إرضاء مطالبات الدائنين. حاجتها ترجع إلى ظهور نظام تأمين مباشر للاستثمارات.
يحتوي على معلومات حول الاستثمارات المؤمن عليها ، بحيث كانت المؤسسة المالية قادرة على تشكيل سجل وقت إلغاء الترخيص. ويمكن تحقيق ذلك بفضل نظام محاسبة خاص. يحتوي سجل الخصوم على الأموال العامة المؤمنة فقط.
سجل المطالبات هو ورقة لازمة عند بدء الإجراءات في مرحلة إفلاس مؤسسة مالية.
عندما يتم إلغاء الترخيص ، تتوقع المؤسسة المالية في أغلب الأحيان الإفلاس فقط. إذا أفلست مؤسسة مالية ، فلن يكون لديها أموال للتسويات مع الدائنين. تبدأ إجراءات الإفلاس.
جوهر هذه العملية هو أن مدير المنافسة ( المعين من قبل AC) يبيع أصول المؤسسة المالية التي بقيت ، ويقسم بين الدائنين وفقاً لحصة المساهمة. يحتوي سجل المطالبات على معلومات حول المبلغ الذي تدين به المؤسسة المالية ولمن.
هذان المفهومان متشابهان للغاية. حتى أنهم مرتبكون من قبل القضاة الذين ، لا يعرفون الفرق ، يرسلون المودعين إلى محكمة التحكيم. لذلك ، عندما يقرر المستهلك الذهاب إلى قسم المقاطعة بالمحكمة وتقديم شكوى بشكوى ، يجب عليه الانتباه إلى الفرق بين هذه المفاهيم في المطالبة.
في هذه الحالة ، سيعتمد كل شيء على أي مرحلة من دورة الحياة يقع مقر المؤسسة المالية:
| المؤسسة المالية تعمل بشكل طبيعي | يتم إدخال جميع البيانات الخاصة بالودائع في السجل تلقائيًا. كل إيداع مرتبط بحساب معين على مستوى البرنامج. ستنعكس جميع التغييرات التي تم إجراؤها في السجل. وسيتم تشكيل السجل نفسه على أساس البيانات المحاسبية. ببساطة ، إذا ظهرت الأموال في الميزانية العمومية ، فستكون موجودة في السجل. إذا كانت المؤسسة المالية تعمل بشكل طبيعي ، فسيتم إدراج حجم المرفق المفتوح في السجل. مطلوب مراسلات المحاسبة والتسجيل عند إجراء الأنشطة المصرفية. |
| يرأس المؤسسة المالية قادة مؤقتون | عندما يأتي المديرون المؤقتون إلى مؤسسة مالية ، هناك بالفعل حظر على فتح ودائع جديدة. لا تزال المؤسسة المالية تعمل ، وتصدر شهادات من الحسابات. ولكن تم بالفعل تعليق العمل مع السجل في هذه المرحلة. ينتظر العملاء مدفوعات التأمين ويطلبون استفسارات الإدارة المؤقتة. هناك فارق بسيط مهم جدا هنا. يتم تحويل السجل المُشكل اعتبارًا من تاريخ الإلغاء من قبل المديرين المؤقتين إلى DIA. يتم الاحتفاظ بالمراسلات مع المحاسبة. لكن في ظل هذه الحقيقة من الصعب تقديم قاعدة الأدلة. يجب أن تكون نسخة السجل المرسلة إلى DIA مصونة ، أي أنه لا يمكن تغييرها بأي شكل من الأشكال. يوجد سجل ولكن لا يمكن تقديمه للمحكمة. |
| مؤسسة مالية - في مرحلة الإفلاس | تسود DIA في ظل هذه المجموعة من الظروف. يمكن إجراء التغييرات من قبل DIA. إنها الوكالة التي تدير الأصول المتبقية للمؤسسة المالية وتسدد مدفوعات التأمين. إذا تم رفض دفع التأمين للمستهلك ، فإنه يذهب إلى المحكمة. إجراء تعديلات على السجل في هذه المرحلة من عالم واقع آخر. لذلك ، لا ينبغي للمرء أن يعتمد على قرار سليم من المحكمة ، ولكن يجب أن يجمع قاعدة الأدلة. |
| ضريبة الدخل الشخصية | من الدخل الذي تحصل عليه ، يجب أن تدفع 13٪. |
| تكاليف اضافية | عادة لا أحد يحتفظ بقطع الذهب في المنزل ؛ لهذا يستأجرون خزنة مصرفية. |
في حالة بنك ميكو ، أعلنت وكالة DIA للعملاء صراحة أن كل من لديه ودائع في أي من الفروع الستة لم يتم تسجيله في السجل بسبب العمل الاحتيالي لموظفي المؤسسة المالية. أرسلت DIA جميع المودعين المحتالين مع بيانات الدعوى إلى المحكمة للإجراءات.
لم يكن هناك فرق عمليًا في بيان DIA إلى Crossinvetsbank ، حيث يجب على المستهلك الذهاب إلى المحكمة وتحديد متطلبات المؤسسة المالية في المحكمة. لكن المودعين في بنك ستيلا كانوا أكثر حظًا بقليل. وطالبت DIA بتقديم أوراق تؤكد وجود المرفق وحجمه.
كان من الضروري تقديم أمر نقدي. كان الوضع مشابهًا مع أنتال ، حيث قامت وكالة استخبارات الدفاع الأمريكية (DIA) بإدراج المستهلكين في السجل دون إجراءات قانونية ، فقط مع الأوراق الداعمة. بالنسبة لـ Russtroybank ، فإن الوضع مشابه لمؤسستين ماليتين سابقتين ، حيث كان التأكيد الوثائقي مطلوبًا.
يكمن الالتباس في حقيقة أنه في مواقف متشابهة للغاية ، تصرفت DIA بشكل مختلف. حقيقة أن المستهلكين حملوا النسخ الأصلية من الأوراق لإثبات حقيقة الاستثمار هي قرار متهور بعض الشيء.
ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه إذا فقدت أوراقك عن طريق الصدفة ، ولم تقم وكالة DIA بتضمينك في السجل ، فسيكون من غير المجدي الذهاب إلى المحكمة ، لأنه لا يوجد المزيد من الأدلة. تقبل المحكمة أصول الأوراق فقط وهي مبنية عليها.
قال مستهلكو Stella Bank إنه لا يمكن تقديم الأصل ، ولكن بعد ذلك - ينتظر الجميع رفض DIA بنسبة مائة بالمائة. من أجل استعادتك إلى السجل ، يجب عليك الذهاب إلى المحكمة.
يعتقد العديد من المستهلكين أن إثبات وجود وديعة أمر سخيف ولا يستحق الاهتمام. بعد كل شيء ، لديهم جميع النسخ الأصلية للأوراق معهم ، والتي تشير مباشرة إلى أن المستهلك هو صاحب الوديعة.
بعد كل شيء ، من الواضح تمامًا أنه لا توجد نوايا احتيالية في تصرفات المستهلك. وفقًا للقانون ، يجب على DIA تعويض الخسائر بمبلغ 1400000 روبل... هذا الحق تنظمه الدولة.
لكن على أي حال ، يجب أن تثبت أنك لست جملاً. في المحكمة ، يجب أن تثبت أنك مواطن صالح ولديك نفس النوايا. بشكل افتراضي ، لا يتم قبول هذا البيان.
فيديو:
يمكن للقاضي فقط أن يقرر ما إذا كانت حججك مقنعة مع المستندات. في كل حالة محددة ، يمكن اتخاذ القرار مختلفًا تمامًا. أي أن المستهلك ليس لديه ثقة مائة بالمائة في أنه سيكون قادرًا على توفير قاعدة الأدلة اللازمة.
ينطبق هذا أيضًا على تلك الحالات عندما يكون هناك كل شيء تمامًا من مؤسسة مالية - اتفاقية ، مقتطفات ، شهادات. ومع ذلك - لا يعني التشريع الروسي أن تلك اللحظة الإلزامية يجب أن يكون هناك ختم مبلل للمؤسسة المالية على الأوراق الصادرة.
في المرحلة الأولية ، تحتاج إلى إعداد بيان مطالبة للمحكمة. يجب أن تكون صياغة بيان الدعوى موجزة للغاية وواضحة ومعقولة. هنا سيتعين عليك تحديد من لديك مطالبة على وجه التحديد ، والشيء الرئيسي هو أنك تريد العودة إلى سجل المودعين لأسباب قانونية تمامًا.
يجب أن يحتوي بيان الدعوى على الأسماء الكاملة والصحيحة للمحكمة والمدعي والمدعى عليه. يجب أن تحدد ما هي الانتهاكات ، وتضع تحت كل قاعدة الأدلة. يجب أن يحتوي بيان المطالبة على السعر وحساب جميع المتطلبات.
في الوقت الحالي ، من الصعب جدًا إثبات مشاركتهم في السجل للمستهلكين ، حتى مع وجود أدلة قوية. يجدر التعامل مع الهياكل المصرفية الموثوقة.
على مدى السنوات القليلة الماضية ، تمت تصفية عدد من البنوك ، تميز بعضها بأصول كبيرة ، مثل Vneshprombank و Interkommerts و Tatfondbank و Rosinterbank وغيرها.
في مرحلة معالجة عودة الأموال من الودائع في حالة إلغاء الترخيص أو الإفلاس ، في الممارسة العملية ، تثار أسئلة مع التأخر في تقديم طلب لإدراجها في سجل المعلومات ، وعدم وجود اتفاق بين مؤسسة مالية و وكالة تأمين الودائع وغيرها.
اقرأ المزيد عن كل هذا أدناه.
من أجل منع استبعاد مطالبات المودع من السجل (أو إدراجها في القوائم "المسجلة") ، من أجل التأهل للحصول على الأموال في قوائم انتظار الأولوية ، من الضروري الانتباه إلى النقاط التالية:
حتى في حالة إفلاس مؤسسة كبيرة ، لا ينص التشريع على إرسال إشعار إلى كل مودع بشأن إلغاء الترخيص ، والإفلاس المخطط للمؤسسة ، والحاجة إلى إعلان مطالباتهم في الإطار الزمني الذي حددته الفيدرالية. قانون رقم 127 تاريخ 26/10/2002. إذا لم يتم الوفاء بالمواعيد النهائية ، فإن المنظمة ليست مسؤولة عن عدم إدراج المعلومات في السجل. يتم نشر المعلومات في المجال العام في المطبوعات العامة الروسية ، على وجه الخصوص ، مثل الصحيفة الحالية "كوميرسانت". على أساس المادة 189.92 من قانون "الإفلاس (الإفلاس)" ، تؤخذ المطالبات المتعلقة بها المدرجة في سجل المطالبات في الاعتبار كجزء من الأولوية الأولى للدائنين.
وفقًا للمادة 189.96 من القانون المعياري المحدد ، عند تقديم طلب بعد إغلاق السجل ، ولكن قبل انتهاء التسويات مع الدائنين ، يجب تلبية المتطلبات المتبقية بالترتيب التالي ، إذا كان لدى المنظمة موارد مالية كافية.
ما هي الإجراءات التي يجب أن يتخذها المودع قبل كل شيء؟ في كثير من الأحيان ، عند الاتصال بأحد البنوك للحصول على تعويض عن وديعة ، يتضح أن المعلومات المتعلقة بالأموال المودعة موجودة في محاسبة "خارج الميزانية العمومية" ، وببساطة أكثر ، تم تسجيلها في دفاتر الملاحظات وتميز إذا كان البنك يقوم بذلك مسك الدفاتر السوداء ، وإنسحابها من البيانات الرسمية.
الدائنون المدرجون تلقائيًا هم آخر من يتم دفعه وبعد استلام الدائنين ذوي الأولوية للاسترداد ، أي لجميع أصحاب الودائع الذين أودعوا أموالاً في الميزانية العمومية ، وعند إضفاء الطابع الرسمي على ذلك وفقًا لجميع قواعد الاحتفاظ بالمحاسبة المالية في البنوك. وحتى ذلك الحين ، يمكن للمودعين خارج الميزانية العمومية المطالبة بعودة الودائع إذا تمكنوا من إثبات وجود هذه الودائع.
نتيجة لذلك ، عند تنفيذ الإجراء دون إصدار المستندات الصحيحة ، يتلقى المواطنون تعقيدات ، في أحسن الأحوال ، بمبلغ أقل من المبالغ المودعة ودون دفع فائدة على مبلغ الدين.
من المستحيل ضمان عدم تجاوز الوديعة الميزانية العمومية للبنك ، ومع ذلك ، يمكن منع النتائج السلبية لمثل هذه الإجراءات من خلال الدراسة التفصيلية لأنشطة البنك واتباع التعليمات:
الأهمية:يتم الدفع في غضون أسبوع واحد - 3 أشهر فقط لمبالغ لا تتجاوز 1.4 مليون روبل ومضمونة من قبل وكالة تأمين الودائع. الفائدة على الوديعة مضمونة ويمكن أن تؤخذ في الاعتبار في هذا المبلغ المحدد.
من الضروري تتبع المراسلات المرسلة ، حيث لا يتم استبعاد الأخطاء الفنية والعامل البشري. يمكن أن تفقد الرسالة أو تتلف. النية لعدم الدفع ليست مستبعدة. عند تقديم طلبات الدفع إلى البنوك الوسيطة ، يتم نقل نسخ طبق الأصل فقط من المستندات المصدق عليها بتوقيع مالك الأموال المودعة ، ويتم ختمها بتاريخ التقديم إلى المنظمة. لا يوصى بتحويلها عند تقديم بيان عدم الموافقة على المدفوعات عند تقديمها شخصيًا من خلال وكالة تأمين الودائع.
عند تقديم النسخ الأصلية للتحقق ، من الممكن التصديق بختم DIA وتوقيع موظف المؤسسة التي قبلت الطلب. تتم مصادفة حالات فقدان النسخ الأصلية في الممارسة وفي كثير من الأحيان. في كل مرحلة من مراحل تحويل الطلبات وطلبات عدم الموافقة على مبالغ المدفوعات ، من الضروري تلقي طلبات مكررة ووثائق خلاف مع علامة قبول.
الأهمية:لا يمكن إرسال أصول المستندات الأساسية عن طريق خطاب أو تقديمها مع الطلب ، حيث سيكون من المستحيل استعادة العقد أو الاتفاقيات أو الإيصالات النقدية.
أدخلت وكالة تأمين الودائع ممارسة تجنب المدفوعات عند إرسال إشعار حول الإجراء الجديد للتضمين في سجل الالتزامات للمودعين.
وعادة ما يتم التعبير عن هذا في ممارسة إرسال "خطابات إلغاء الاشتراك" ، حيث تتحدث DIA عن الحاجة إلى تعديل قائمة الدائنين. يحتوي المنطق على تفسير مفاده أن مؤسسة الائتمان لم تأخذ في الاعتبار متطلبات اللوائح والأوامر المصرفية للبنك المركزي لروسيا عند إجراء المعاملات المالية ، مما أدى إلى "عدم كفاية تقييم المخاطر والفشل في تقديم معلومات عن المعاملات المشبوهة للرقابة المصرح بها. المنظمات. " وهذا يؤدي إلى حقيقة أن DIA والإدارة المؤقتة مضطرتان لإعادة الحساب في البنك قبل تشكيل السجل.
بناءً على ذلك ، تطلب DIA وقتًا لإجراء فحوصات إضافية وتبلغ أن المعلومات المتعلقة بالتضمين في السجل ستكون لاحقًا.
هذه الإشعارات تنتهك متطلبات قانون الإفلاس. يتم إدراج مطالبات الدائنين عند تقديم المستندات الداعمة لإجراء العمليات على الودائع ، ويتم البحث عن الودائع أثناء إجراءات الاعتراف بمؤسسة معسرة من قبل مدير التحكيم المعين من قبل المحكمة.
وفي هذا الصدد ، يتعين على الأشخاص الذين قاموا بإيداع أموال في حسابات المؤسسات المصرفية رفع دعاوى بالتعويض من DIA ، دون انتظار نتائج البحث عن الحسابات وفقًا للموقف الموضح في الإخطار.
في حالة الرفض أو تأخير الموعد النهائي ، عليك الذهاب إلى المحكمة.
الأهمية:رسائل رسمية من DIA مع طلب "الانتظار لفترة أطول قليلاً" أثناء قيام البنك بفحص الحساب واستعادته ، بهدف تأخير الموعد النهائي ، إذا كان لديك دليل على مساهمتك ، فيمكنك تجاهلها والذهاب إلى المحكمة.
عند إلغاء ترخيص مصرفي ، يتم منح المودعين فرصة الحصول على تعويض لا يزيد عن 1.4 مليون روبل. بمساعدة مؤسسة الدولة DIA.
عادة ما يكون إلغاء ترخيص البنك متزامنًا مع القيود المفروضة على إصدار النقد ، والتأخير في المدفوعات غير النقدية ، ورفض إيداع الودائع. يتم تقديم هذه الإجراءات بعد إصدار تحذير من البنك المركزي للاتحاد الروسي بشأن الاستحقاق الإضافي للاحتياطيات.
بعد الانفصال عن النظام المصرفي الإلكتروني ، يتم تعليق جميع العمليات في المؤسسة المالية. بتوجيه من البنك المركزي للاتحاد الروسي ، يتم تعيين مدير مؤقت يتولى إدارة العمليات في البنك. الخطوة التالية هي إلغاء الترخيص المصرفي نفسه.
تشمل مهام القيادة الجديدة ما يلي:
على أساس قانون التأمين على الودائع ، فإن إلغاء ترخيص البنك المركزي للاتحاد الروسي يعادل حدثًا مؤمنًا عليه.
يجب أن يتم الدفع اعتبارًا من اليوم الرابع عشر بعد بداية المخاطر.يعين DIA البنوك الوسيطة التي تقوم بالدفع. في كثير من الأحيان ، في وقت الاتصال بهذه المنظمات ، يعرف المودعون عدم كفاية التعويض بموجب اتفاقية الإيداع.
في الواقع ، تتعارض المعلومات المخزنة في البنك مع بيانات الإيصالات النقدية ، إذا كانت متوفرة في الأصل في يد العميل. يفسر هذا الموقف إتلاف المعلومات من خوادم البنك والإجراءات الاحتيالية من قبل إدارة المؤسسة حتى إلغاء الحرمان. يواجه الأفراد الذين وضعوا أموالًا للتخزين في أحد البنوك موقفًا عندما ترفض DIA الدفع.
عند إصدار الأموال ، يُمنح المودع خيارين:
للدفع من خلال DIA ، يلزم تأكيد المعلومات المقدمة عن المبالغ الأخرى على الودائع ، بدون هذا المطلب لن يتم الوفاء بها.
إذا تم إدراج مواطن أو رائد أعمال فردي في سجل المودعين الذين تم الاحتيال عليهم ، فعندئذ ، إذا رفضت DIA ، تتم دعوته للتقدم إلى المحكمة لحماية مصالحه العقارية.
من الناحية العملية ، هناك حالات يجب أن يثبت فيها المودع بشكل مستقل الحقيقة ومقدار الأموال التي خصصها. في قواعد بيانات البنك ، يتم العثور على المعلومات عند إجراء مدفوعات لمبالغ أصغر بكثير ، أو أن DIA لا تدخل العميل على الإطلاق في سجل تأمين الودائع.
مطلوب نسخ أصلية ونسخ من المستندات الخاصة بإيداع الأموال كدليل. لا ينصح المودعين بنقل الوثائق الأولية إلى المنظمات المعتمدة.
لإكمال القضية بنجاح ، يجب عليك اختيار الوضع القانوني الصحيح. عندما يتم تمثيل محام ، فمن المستحسن أن يحضر الجلسات التمهيدية ، والتي عادة ما يتم تحديدها في الساعات الأولى من المحكمة. لا تدوم أكثر من 30 دقيقة.
إذا فشل المودعون في الظهور ، فغالبًا ما تثار الأسئلة مع الإجراءات الاحتيالية وتزوير المستندات لإيداع الودائع ، وبالتالي ، يفضل القضاة مقابلة المواطنين الذين فقدوا أموالهم وحماية حقوق الملكية الخاصة بهم.
بالإضافة إلى ذلك ، يوصى بالاستفادة من فرصة المثول أمام القاضي خلال ساعات العمل في اجتماع غير رسمي خارج الجلسة من أجل طرح أسئلة عليه حول إمكانية تقديم أدلة معينة. أثناء جلسة استماع بشأن موضوع الدعوى ، قد يتم رفض بعض منهم لأسباب رسمية. سيساعدك هذا على الاستعداد للاجتماع بشكل صحيح.
يجب الإشارة إلى البنك الذي تم تحويل الأموال إليه للتخزين على أنه المدعى عليه ، وتعمل DIA كطرف ثالث. في بعض الحالات ، قد تعمل DIA كمدعى عليه إذا تأثرت حقوقها ومصالحها المشروعة. يتم تحرير مستخرج من سجل المودعين من قبل البنك المفلس نفسه. يتم تقديم الوثيقة للوكالة للتنفيذ.
في هذا الصدد ، فإن موضوع المطالبة هو تغيير في سجل المودعين من قبل البنك نفسه ، عندما تنقل المحكمة إلى الإدارة المؤقتة شرط تضمينها جزءًا من الودائع غير المتوازنة للمواطنين المتضررين.
الأهمية:في حالة رفع دعوى ، عادة ما تعمل الإدارة المؤقتة للبنك كمدعى عليه ، وتكون وكالة DIA طرفاً ثالثاً. تدل الممارسة على أن مساعدة المحامي مطلوبة ، لكن القضاة يميلون إلى تلبية المتطلبات التي أعرب عنها شخصياً من قبل المواطنين المخدوعين.
بعد إجراء تغييرات على السجل ، يتم تحويله لتنفيذ دعاوى الملكية وتقديم التعويض مباشرة إلى DIA ، ويتم سداد المدفوعات للمودعين مع مراعاة متطلبات قانون الإفلاس (المادة 189.92 من القانون).
شروط سداد DIA هي 3 أيام من تاريخ تقديم المعلومات من قبل البنك.
يمكنك أن تكتب الكثير عن هذا. لكن في هذه الحالة ، أود أن أتناول مسألتين تؤثران بشكل مباشر على جميع المودعين الذين حُرموا من دفع تعويضات التأمين.
هل DIA تشدد على المال؟
سجل للحصول على استشارة
