مخاطر التأمين- 1) الحدث المحتمل المتوقع أو مجموعة الأحداث ، في حالة حدوث التأمين (مخاطر التأمين - السرقة) ؛ 2) موضوع محدد للتأمين (مخاطر التأمين - سفينة) ؛ 3) تقييم التأمين ، الذي يجب أن يُفهم على أنه قيمة الشيء ، الذي يؤخذ في الاعتبار عند التأمين ؛ 4) احتمال وقوع حدث مؤمن عليه (مخاطر التأمين هي احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ، أي خسارة ، تساوي 0.02).
حدث التأمين- حدث محدد في عقد التأمين تم في وقوعه إبرام العقد.
حالة التأمين- حدث وقع ، منصوص عليه في القانون (مع تأمين إلزامي) أو عقد تأمين (مع تأمين اختياري) ، عند حدوثه والامتثال لشروط العقد ، يكون المؤمن ملزمًا بدفع دفعة تأمين .
إدارة المخاطر- عبارة عن مجموعة من التدابير التي تهدف إلى تقليل احتمالية وجود خطر أو التعويض عن عواقب تنفيذه. تتكون عملية إدارة المخاطر من عدة مراحل متتالية:
1. تحليل المخاطريتم التعبير عنها في الوعي الأولي للمخاطر من قبل كيانات الأعمال أو الأفراد وتقييمها اللاحق - تحديد شدتها من وجهة نظر احتمال وحجم الضرر المحتمل. في هذه المرحلة ، يتم جمع المعلومات الضرورية حول هيكل وخصائص الكائن والمخاطر الحالية ، ويتم تحديد العواقب المحتملة للمخاطر. يجب أن تكون المعلومات المجمعة كافية لاتخاذ قرارات مناسبة في المراحل اللاحقة. التقييم هو وصف كمي للمخاطر المحددة ، والتي يتم خلالها تحديد خصائصها مثل احتمالية ومدى الضرر المحتمل. يتم حساب احتمال حدوث الضرر اعتمادًا على حجمه.
2. اختيار طرق التأثير على المخاطر. تهدف هذه المرحلة إلى تقليل الضرر المحتمل في المستقبل. كقاعدة عامة ، يسمح كل نوع من أنواع المخاطر بعدة طرق لتقليلها ، لذلك من الضروري مقارنة فعالية طرق التأثير على المخاطر من أجل اختيار أفضلها. يمكن إجراء المقارنة على أساس معايير مختلفة ، بما في ذلك المعايير الاقتصادية.
3. اتخاذ القرارفي الممارسة العملية ، يتم استخدام أربع طرق رئيسية لإدارة المخاطر: الإلغاء ، منع الخسائر والسيطرة عليها ، التأمين ، الاستحواذومن الممكن أيضًا استخدام مجموعات مختلفة من هذه الطرق.
4. التأثير على المخاطر.إنه يعني تطبيق الطريقة المختارة مما سبق. إذا كانت الطريقة المختارة لإدارة المخاطر ، على سبيل المثال ، هي التأمين ، فإن الخطوة التالية هي إبرام عقد تأمين. إذا لم تكن الطريقة المختارة عبارة عن تأمين ، فمن الممكن وضع برنامج لمنع الخسائر والسيطرة عليها ، إلخ.
5. رصد وتقييم النتائج. يتم إجراؤه على أساس المعلومات حول الخسائر التي حدثت والتدابير المتخذة لتقليلها. هذا يجعل من الممكن تحديد الظروف الجديدة التي تؤثر على مستوى المخاطر ، ومراجعة البيانات حول فعالية تدابير إدارة المخاطر المستخدمة.
يمكن تقسيم جميع تدابير إدارة المخاطر إلى مجموعتين:
تتضمن المجموعة الأولى تدابير مختلفة لتقليل احتمالية الخطر (تدابير وقائية) وشدة الضرر المحتمل مقدمًا. وتهدف المجموعة الثانية من الإجراءات إلى التعويض عن عواقب خطر محقق بالفعل.
في بعض الأحيان يكون من الصعب للغاية القضاء على الخطر أو تقليل احتمالية حدوثه بسبب تنوع أشكال مظاهر الخطر. يخلق التقدم العلمي والتكنولوجي المتطلبات الأساسية لظهور مخاطر جديدة من أي وقت مضى. في مثل هذه الحالات ، فإن الطريقة الأكثر فعالية للتأثير على المخاطر هي تحويلها ، أي التأمين ، وهو آلية للتعويض عن الضرر ، ولكنه لا يؤثر على حقيقة حدوث الخطر. من خلال التأمين ، يتم حماية أي نشاط بشري في معرفة الطبيعة وفي عملية الإنتاج الاجتماعي من الحوادث.
من موقع التأمين ، يتم تقسيم جميع المخاطر إلى مؤمن عليه (مخاطر يمكن التأمين عليها) وغير قابل للتأمين (غير خاضع للتأمين لعدد من الأسباب). يسمح لك التأمين بتقليل عدم اليقين في تصرفات الكيانات الاقتصادية في حالة الخطر.
تستخدم الشركة العديد من الإجراءات التي تسمح بالتنبؤ باحتمالية المخاطر بموثوقية معينة ، مما يجعل من الممكن تقليل عواقبها السلبية ، أي الضرر. إدارة المخاطر هي عملية هدفها النهائي هو تقليل (تعويض) الضرر في حالة الأحداث السلبية.
تتم إدارة المخاطر وفق المخطط التالي:ينطوي التأثير على المخاطر على الاختيار التالي: الحد من المخاطر ، أو الاحتفاظ بالمخاطر (الاستيعاب) أو نقل المخاطر. أحد خيارات نقل المخاطر هو تأمينها ، وبالتالي ، مقابل رسوم معينة ، يتم تعيين المسؤولية الجزئية أو الكاملة عن المخاطر إلى مؤسسة التأمين.
هناك العديد من التصنيفات المختلفة للمخاطر بناءً على خصائص بعض المخاطر.
الشرط الضروري والإلزامي ، الذي بدونه تكون علاقات التأمين مستحيلة ، هو وجود مصلحة قابلة للتأمين ، أي المصلحة المادية للشخص في التأمين. يرتبط مفهوم المصلحة القابلة للتأمين ارتباطًا وثيقًا بمفهوم مصلحة الملكية. ينعكس هذا في الغرض الرئيسي من التأمين - حماية مصالح الملكية. . تحدد الوثائق التنظيمية المصالح التي يسمح بالتأمين عليها والمصالح غير المسموح بتأمينها.
يرجع وجود مصلحة قابلة للتأمين إلى الوعي بالمخاطر والأضرار المحتملة في حالة إدراك المخاطر. ومع ذلك ، لا يمكن التأمين على جميع المخاطر. من موقع التأمين ، تنقسم المخاطر إلى مجموعتين: المخاطر التي تخضع للتأمين (مخاطر التأمين) ؛ المخاطر التي لا تخضع للتأمين (المخاطر غير القابلة للتأمين).
تؤدي مؤسسة التأمين العديد من الوظائف والعمليات. الأصعب هو تقييم المخاطر والتنبؤ بها. لكي يصبح الخطر مؤمنًا عليه ، يجب أن يفي بالمتطلبات التالية:1. يجب أن تكون المخاطر محتملة(يجب تقييم إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه).
2. يجب أن تكون المخاطر عشوائية(لا ينبغي معرفة مكان الحادث ولا الوقت المحدد لوقوع الحدث المؤمن عليه مسبقًا ولا مقدار الضرر المحتمل).
ليس من الممكن التأمين ضد حدث نعلم أنه سيحدث بالتأكيد ، لأنه في هذه الحالة لا يوجد خطر أو عدم يقين بشأن الخسائر. يجب أن يكون تواتر وشدة أي خطر خارج سيطرة المؤمن عليه تمامًا.
في حالة معظم المخاطر ، تكون عشوائيتها واضحة ، ولكن مع التأمين على الحياة يمكن المجادلة بذلك ، حيث لا يوجد شك بشأن حقيقة الوفاة. حقيقة أننا سنموت عاجلاً أم آجلاً هي واحدة من تلك الأشياء المؤكدة للجميع. ومع ذلك ، في التأمين على الحياة ، هناك أيضًا عنصر عدم اليقين بشأن الأحداث المستقبلية ، أي أن تاريخ الوفاة هو شيء خارج عن سيطرة الشخص الذي اشترى البوليصة. هذا ليس بيانًا صحيحًا في حالة الانتحار ، لذا فإن معظم الوثائق لا تغطي الموت عن طريق الانتحار حتى انقضاء فترة زمنية معينة من تاريخ سريان السياسة ، أي يجب على شركة التأمين التأكد من أن الانتحار لم يتم التخطيط له ، على الأقل لبعض الوقت من بداية التأمين.
3. لا ينبغي عزل الخطر. لحساب احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ، يلزم توفر بيانات إحصائية عن أنماط حدوث مخاطر مماثلة.
قبل أن يتم التأمين على الخطر ، يجب أن يظهر عدد كبير إلى حد ما من مظاهر المخاطر المتشابهة والمتجانسة. هناك سببان لهذا. أولاً ، يشير قياس المخاطر من حيث الاحتمالات والإحصاءات إلى أن عددًا كافيًا من الأحداث المماثلة قد حدث بالفعل في الماضي. ثانيًا ، إذا كان هناك ثلاثة أو أربعة أحداث مماثلة فقط في الماضي ، فسيتعين على كل مشارك في التأمين دفع مساهمة كبيرة جدًا ، حيث سيتم الدفع من هذه المساهمات. من ناحية أخرى ، إذا حدثت آلاف الأحداث المماثلة ، فستكون المساهمة صغيرة نسبيًا ، لأن القليل فقط لن يحالفهم الحظ لدرجة أنهم سيتكبدون خسائر ويطالبون بتعويض عن خسائرهم من الصندوق العام. يعتبر التأمين ضد الحريق لمحتويات الشقق مثالاً على تجسيد المخاطر بشكل متجانس.
4. يجب أن تؤدي المخاطر إلى خسارة يمكن قياسها مالياً. من المهم جدًا أن تتذكر أن التأمين مناسب فقط في المواقف التي تستلزم فيها الخسارة تعويضًا ماليًا. من السهل التنبؤ بعواقب مخاطر التأمين ، على سبيل المثال ، عندما تتضرر الممتلكات ، حيث يمكن مقارنة مبلغ التعويض بتكلفة الإصلاحات. في التأمين على الحياة ، من الأصعب بكثير القول إن الخسارة المالية التي ستتكبدها الزوجة في حالة وفاة زوجها يتم التعبير عنها بمبلغ معين من المال. لا يمكننا الحديث إلا عن مبلغ التعويض الذي سيتم دفعه في حالة الوفاة إذا حدثت خلال الفترة المحددة بشروط الوثيقة.
تسمى المخاطر ، التي يمكن تقدير نتيجتها بوحدات نقدية مالي. المخاطر المالية قابلة للتأمين بشكل عام ، في حين أن المخاطر غير المالية (التي لا يمكن قياس عواقبها مالياً) ليست كذلك.
5. يجب ألا يكون الحدث المؤمن عليه كارثة كارثية. (كارثيأو أساسيالمخاطر).
قبل الحديث عن المخاطر الأساسية نفسها ، سيكون من المفيد النظر في أسسها الأساسية. يتم تعريفها على أنها أساسية ، لأن سبب حدوثها هو جوهر المجتمع. نحن نعيش في بيئة ما ، جوهرها المادي خارج عن سيطرة الإنسان. ومن الأمثلة على هذه المخاطر الحروب ، والإضرابات ، والاضطرابات الاجتماعية ، وأعمال الشغب ، والتضخم ، والتغيرات في العادات والتقاليد ، والأعاصير ، وأمواج تسونامي. الستة الأولى هي نوع من منتجات المجتمع الذي نعيش فيه ، والاثنان الأخيران هما سمات لبعض الظواهر الفيزيائية. لا تخضع أسباب هذه المخاطر لأي شخص أو مجموعة من الأشخاص ، فهذه مخاطر غير خاضعة للرقابة وشاملة ، وعادة ما يكون المجتمع بأكمله مسؤولاً عن عواقب مثل هذه المخاطر. بشكل عام ، المخاطر الكارثية (الأساسية) ليست مناسبة للتأمين ، لكن شركات التأمين في الآونة الأخيرة قامت بإدراجها بشكل متزايد في نطاق المسؤولية في ظل ظروف معينة.
على عكس المخاطر الأساسية خاصالمخاطر. المخاطر الخاصة متجذرة في الأحداث الفردية وتأثير هذه المخاطر محسوس محليًا. سرقة الممتلكات ، والحوادث ، والإصابة كلها لها تأثير شخصي على شخص معين ، على سبيل المثال ، انفجار الغلاية هو مثال على المخاطر الشخصية. عادة ما تكون المخاطر الخاصة مناسبة للتأمين.
التغييرات في التصنيفاتبمرور الوقت ، تتغير آرائنا بشأن المخاطر وتصنيف المخاطر وفقًا لذلك. الأكثر شيوعًا هو انتقال المخاطر من فئة الخاص إلى فئة الأساسية ، وهذه الحقيقة تؤدي إلى انعكاسات حول موضوع تصنيفنا للمخاطر على الإطلاق. قبل الإجابة على هذا السؤال ، دعونا نلقي نظرة على مثالين للتغييرات في التصنيف.
في وقت من الأوقات ، كان يُنظر إلى البطالة على أنها مشكلة تؤثر على الفرد فقط. قد يصبح الشخص عاطلاً عن العمل بسبب كسله أو قلة المؤهلات أو لأسباب أخرى ، لكنها كلها خاصة. على مر السنين ، تغيرت آراء المجتمع ، واليوم يتفق معظم الناس على أن البطالة ناتجة عن بعض الخلل في النظام الاقتصادي. وهكذا تغيرت المجازفة طبيعتها وأصبحت أساسية ، فهي ليست خاصة بشخص واحد ، بل انتشرت في المجتمع ككل. يوضح هذا المثال لماذا من الضروري تقسيم المخاطر إلى خاصة وأساسية.
6. لا ينبغي أن ترتبط حقيقة وقوع الحدث المؤمن عليه بإرادة المؤمن له أو الأطراف المعنية الأخرى (المستفيدون). لا يجوز التأمين على الأخطار المرتبطة بنية المؤمن عليه. تسمى المخاطر ، التي قد تكون حصيلة مكاسب المؤمن عليه (المستفيد) تخمينيولا تخضع للتأمين (رهان ، لعبة كازينو ، يانصيب ، إلخ). تسمى المخاطر التي تستبعد هذا الاحتمال ينظف(حريق ، سرقة ، إصابة ، مرض ، إلخ). بالنسبة للجزء الأكبر ، تخضع المخاطر البحتة للتأمين.
مثال:عند التفكير في موقف الخسارة ، يمكننا تخيل نتيجتين مختلفتين.
الخروج الأول- هذه هي الحالة التي يمكن أن يتجسد فيها موقف محفوف بالمخاطر بخسارة أو يظل عند نقطة التعادل ("مع وجوده"). قيادة السيارة مجرد مثل هذا الموقف. في كل مرة تنطلق فيها على الطريق ، تكون في خطر ، أي أن هناك عدم يقين من الخسارة. قد تتسبب في تلف جهازك أو ممتلكاتك الأخرى ، أو تكون مسؤولاً عن الضرر الذي يلحق بالآخرين. في نفس الوقت ، يمكنك العودة إلى المنزل دون التعرض لحادث ، بمعنى آخر ، ستبقى في نفس الوضع المالي الذي كنت عليه عندما غادرت المنزل.
النتيجة الثانية- هذا هو الوقت الذي يمكنك فيه تكبد خسائر أو البقاء بمفردك أو تحقيق ربح. من الأمثلة الجيدة على مثل هذه المخاطر هو التداول في البورصة للحصول على الأسهم. يمكنك شراء الأسهم مقابل 25 روبل. كل ، في السنة قد ينخفض السعر إلى 20 روبل. من ناحية أخرى ، قد لا يتغير السعر. ومع ذلك ، كنت تأمل أن يرتفع السعر ثم يمكنك بيعها لتحقيق ربح.
يتم تعريف هذين الخيارين لإدراك موقف محفوف بالمخاطر على أنهما خالص ومضاربة ، على التوالي. تعني المخاطر البحتة خسارة أو عدم خسارة (نتيجة صفرية) ، بينما تنطوي مخاطر المضاربة على ربح مستقبلي محتمل أو خسارة أو نتيجة صفرية.
في الأنشطة التجارية ، تعتبر مخاطر المضاربة شائعة جدًا. إن دخول سوق جديد ، وإطلاق منتج جديد ، وتحديد سعر البيع ، كلها أشكال من مخاطر المضاربة ، حيث أنه في كل هذه الأمثلة هناك ثلاث نتائج ممكنة: الربح ، أو الخسارة ، أو حالة التعادل. المخاطر النقية شائعة أيضًا. قد يحترق مصنع ، وقد تضيع الأرباح في حريق ، وقد يتم سرقة الأموال ، وما إلى ذلك. تنطوي هذه المواقف على احتمال الخسارة ، ولكن في نفس الوقت من الممكن أن يظل الوضع على ما هو عليه. من المهم جدًا أن نفهم أن المصنع لا يربح أي شيء إذا لم يكن هناك حريق ، ولا تضيع الأرباح بسبب الحريق ، ولا يتم سرقة الأموال ، وفي هذه الحالات سيتم الحفاظ على الوضع الراهن ببساطة.
وبالتالي ، يتم تقييم المخاطر على أساس احتمال حدوثها وشدة الضرر. يتم قبول المخاطر المالية والنظيفة وغير الكارثية للتأمين.
بالنسبة للعديد من قرائنا ، فإن السؤال عن الودائع في البنوك الروسية التي لا تخضع للتأمين هو سؤال مهم ومثير للاهتمام. بعد كل شيء ، كما تعلمون ، ليست كل الحسابات المصرفية مؤمنة من قبل الدولة. سنتحدث عن هذا بالتفصيل أدناه.
كيف يعمل نظام تأمين الودائع؟
ينظم عمل هذا المشروع قانون "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي". يوضح بوضوح أنواع الاستثمارات التي تخضع لدعم قانوني إضافي وأيها لا يخضع. في نفس المكان ، من الممكن ، في أي شروط يجب تعيين المدفوعات للمودعين.
من المسؤول عن حماية ودفع ودائع السكان؟ لهذا ، تم إنشاء منظمة حكومية خاصة تسمى اختصار DIA. كما تحدد قائمة الشركات التي ستدفع تعويضات إذا فقد البنك ترخيصه.
هل جميع أنواع الاستثمارات مؤمنة؟
مُطْلَقاً. وفقًا للتشريع الروسي الحالي ، تضمن الدولة لمواطنيها دفع المبالغ المستردة لعدد محدود جدًا من برامج الإيداع. وتشمل هذه:
بعبارة أخرى ، يشمل ذلك خيارات الاستثمار الكلاسيكية ، التي تختارها الغالبية العظمى من الروس. وإذا لم تحتفظ بأكثر من مبلغ مضمون في الحسابات المصرفية (حتى 1400000 روبل) ، فلا داعي للقلق.
يرجى ملاحظة أن مؤسسات التمويل الأصغر والتعاونيات ليست مدرجة في نظام دعم الدولة هذا. يجب ألا تصدق الإعلان عن حماية الودائع بشكل موثوق - سيتم تنفيذ التأمين بشكل خاص من بعض الشركات التي يمكن أن ترفض بين عشية وضحاها.
ما هي الودائع التي لا يحميها التأمين الحكومي:
يشار إلى أنه في عام 2018 ، تخلت الشركات المصرفية ، بما في ذلك شركة كبيرة مثل سبيربنك ، تمامًا عن استخدام شهادات الادخار ، لأن. فهي مجهولة الهوية ولا يمكن تعقبها ، ويحتمل أن يستغلها المجرمون. إذا كان لديك بالفعل مستند مماثل بين يديك ، فيمكنك صرفه في أحد فروع البنك والحصول على أموالك ، ولكن لن تتمكن من إصدار مستند جديد.
الأسئلة الأكثر شيوعًا
من ميزانية الاتحاد الروسي ، وكذلك من المساهمات التي يتم تقديمها سنويًا من قبل الشركات المصرفية الروسية الأعضاء في نظام تأمين الودائع.
الحد الأقصى لمبلغ الدفع يقتصر على 1.4 مليون روبل ، أي. يمكن استلام الودائع / الحسابات لمبلغ مساوٍ أو أصغر بالكامل ، وإذا استثمرت أكثر - فعندئذٍ تكون مضمونة فقط.
يمكن الحصول على الباقي أثناء بيع الممتلكات المصرفية. من بين جميع المودعين ، يتم تشكيل طوابير من الدائنين ، وإذا بقي المال بعد البيع ، فإنهم يذهبون إلى المدفوعات للأفراد في المقام الأول وإلى رواد الأعمال الأفراد في المرتبة الثالثة.
يرجى ملاحظة أن مبلغ الدفع يشمل المبلغ الأولي المستثمر من قبل العميل + الفائدة المستحقة ، إذا تم النص عليها في الاتفاقية. يتم دفع الودائع بالعملة الأجنبية بالروبل ، ويتم التحويل بسعر البنك المركزي ، الذي كان ساريًا في تاريخ الحدث المؤمن عليه.
للاسف لا. المشاركون في DIS هم فقط تلك الشركات التي حصلت على ترخيص خاص من البنك المركزي للقيام بأنشطة مصرفية. يمكنك التحقق مما إذا كانت المؤسسة المصرفية التي اخترتها عضوًا في هذا النظام ، وما إذا كان لديها الترخيص المناسب ، على الموقع الرسمي للبنك المركزي للاتحاد الروسي. التعليمات المقدمة
تصاحب المخاطر أي نوع من نشاط ريادة الأعمال. تقليديا ، يتم تقسيمهم إلى مجموعتين كبيرتين:
نظرًا لأن حجم الحالات المدرجة في مفهوم المخاطر كبير جدًا ، فمن الضروري تحديد ما هو المقصود في أغلب الأحيان بمصطلح مخاطر التأمين.
يمكن تفسيرها على أنها:
يقسم الخبراء أيضًا جميع مخاطر التأمين إلى مجموعتين كبيرتين:
اعتمادًا على نوع الكائن المؤمن عليه والشروط الأخرى لإبرام العقد ، يتم تحديد ميزات إصدار التأمين له.
يعتمد نجاح التأمين ضد المخاطر بشكل مباشر على جودة التنبؤ بحدوث حدث معين مؤمن عليه. يعد إجراء مثل هذه التوقعات من أصعب المهام بالنسبة للشركات التي تقدم مثل هذه الخدمات.
من بين ميزات التأمين ضد المخاطر ما يلي:
ليست كل الصناعات مؤمنة بشكل فعال ضد مختلف المخاطر. أكثر الصناعات إشكالية في التأمين هي الصناعات التالية: الفضاء ، والعلمية والتقنية ، وتكنولوجيا الكمبيوتر.
لا تخضع هذه الصناعات في الواقع لطرق حساب المخاطر الكلاسيكية ، وبالتالي فهي تخضع للتأمين فقط في الشركات الوطنية أو الدولية الكبيرة.
تتطلب المخاطر الكبرى (الحوادث الكبرى) اتباع نهج خاص. يصعب تقييمها بشكل موضوعي (احتمال حدوثها منخفض ، والأضرار ضخمة) ، بالإضافة إلى أن هذه المخاطر تتطلب تكاليف مالية كبيرة من جانب الشركة التي تغطيها.
لذلك ، لا يتم تأمينهم من قبل العديد من الشركات الصغيرة. العمل معه هو مصير المؤسسات الدولية ومجموعات التأمين. لحل هذه المشكلات ، تستخدم شركات التأمين معادلات رياضية معقدة.
ولكن نظرًا لأنها ليست عالمية بطبيعتها ، يتم استخدام العديد من طرق التأمين الفعالة في الممارسة العملية ، وهي مناسبة لحالات معينة. يتم دائمًا اختيار النوع الأكثر فعالية على أساس فردي.
هناك عدة طرق لتقييم مخاطر التأمين. غالبًا ما تنطوي على استخدام جداول خاصة ، ولكن في بعض الحالات ، يضطر المثمنون إلى الاستغناء عن هذه المساعدة.
من بين هؤلاء:
| طريقة النسبة المئوية | وهو يتألف من حساب المبلغ وفقًا لمتوسط المؤشر (عادةً ما يتم أخذها من جدول تحليلي خاص) مع مراعاة الخصومات والمكافآت والمعاملات الأخرى المطبقة على حالة واحدة. ينطبق على المخاطر المتوسطة. |
| طريقة المتوسطات. | يقوم على تقسيم جميع المخاطر لكائن معين إلى مجموعات فرعية. على أساس مثل هذا التوزيع ، يتم تشكيل قاعدة مخاطر ، يتم فيها تحديد نوع الخطر وإمكانية حدوثه والمقدار الموجه لتغطية الضرر. يؤخذ كأساس لجميع الحسابات الأخرى. هذه الطريقة مناسبة أيضًا للمخاطر المتوسطة المرتبطة بالأنشطة التجارية العادية (السرقة والحريق وما إلى ذلك). |
| طريقة التقييمات الفردية. | قابل للتطبيق فقط في الحالات التي لا يمكن فيها للجداول التحليلية إعطاء نتيجة دقيقة عند التنبؤ. قابل للتطبيق لتقييم مخاطر التقنيات الجديدة والمشاريع الفريدة واسعة النطاق. باستخدام هذه الطريقة ، يتم إجراء تقييم المخاطر من قبل شركة التأمين بشكل شخصي ، وغالبًا ما يعتمد على الخبرة الشخصية. هذه الطريقة أقل دقة من الطريقتين السابقتين ، ولكن من حيث التقدم التكنولوجي لا غنى عنها فعليًا. |
طرق التأمين الأخرى أقل دقة ، وبالتالي فهي لا تحظى بشعبية لدى الشركات.
جميع الطرق المذكورة أعلاه ليست عالمية ويتم اختيارها من قبل شركة التأمين بناءً على خصائص كائن التأمين وقائمة المخاطر المنصوص عليها في العقد وعوامل مهمة أخرى.
حاليًا ، من المقبول استخدام الطرق المركبة للحصول على أكثر النتائج دقة.
عقد التأمين ضد المخاطر هو الوثيقة الرئيسية التي تضمن استلام الأموال في الأحداث المؤمن عليها. يتم إعداد هذا المستند وفقًا لخصائص كائن التأمين ، بالإضافة إلى قائمة الأحداث المؤمنة وتفاصيل أخرى للمعاملة.
لا يوجد اتفاق شامل في ممارسة التأمين ، حيث أن أنواعًا مختلفة من نشاط ريادة الأعمال تملي شروطها الخاصة للتأمين الفعال.
لصياغة مثل هذا الاتفاق ، الوثائق التالية مطلوبة:
يتم دائمًا إعداد كمية الوثائق المطلوبة لإعداد العقد ، وكذلك تقييم المخاطر ، من قبل شركة التأمين على أساس فردي.
في هذا الاستطلاع ، لا تسترشد القواعد العامة وحزمة الوثائق المقدمة للتأمين من قبل الشركات الأخرى. يتم إبرام مثل هذا الاتفاق فقط على أساس طلب من المؤمن عليه.
تحدد ميزات العقد ما يلي:
يتم دائمًا تحديد ميزات عقد التأمين حسب نوع المخاطر المنصوص عليها فيه. قائمتهم كبيرة جدًا ، لكن شركات التأمين تحدد عددًا قليلاً من أكثرها شيوعًا.
عند إبرام العقود ، تأخذ شركات التأمين في الاعتبار الأنواع الشائعة التالية من مخاطر التأمين:
| مخاطر الفضاء | المرتبطة بأنشطة صناعة الفضاء. إنها تعتمد على نجاح دخول السفن وهبوطها وسلامة الممتلكات ووظائفها. وهي تغطي جميع فترات تشغيل المركبات: الإقلاع والهبوط والتشغيل المداري والإنتاج. |
| المخاطر السياسية | المرتبطة بتغيير في النظام السياسي في البلاد والعلاقات الدبلوماسية الخارجية والأنشطة الأخرى ذات الصلة. كقاعدة عامة ، يتم تصنيفها على أنها قوة قاهرة ، لأن الضرر الناجم عنها يكون ملموسًا للغاية. يشمل هذا النوع مصادرة الممتلكات وتأميمها وكذلك تقييد معاملات الصرف الأجنبي. هم مؤمن عليهم فقط من قبل الدولة الكبيرة أو الشركات الدولية. |
| إبداعي | أكثر المخاطر قيمة. يرتبط بالتجارب والأنشطة البحثية الأخرى التي يصعب التنبؤ بنتائجها. يحسب فقط بطريقة التقييمات الفردية. |
| مخاطر الطوارئ | تشمل هذه الفئة الكوارث الطبيعية والحرائق وأعمال الشغب وغيرها من المواقف التي يمكن أن تسبب أضرارًا جسيمة للشركة. تصنف بعض هذه المخاطر على أنها قوة قاهرة. ومن سمات هذه الفئة انخفاض كفاءة التنبؤ بمثل هذه المخاطر والمبلغ الكبير للتعويضات اللازمة عنها. |
| يصدّر | نوع من المخاطر قريبة من تلك السياسية. يخدم أيضًا بشكل حصري الشركات الوطنية أو الدولية الكبيرة. إنهم يؤمنون الممتلكات ضد عدم العودة (التأميم) ، وعدم وفاء بنوك بلد آخر بالتزاماتها ، والإجراءات السياسية التي تعيق الوفاء بالعقود المتفق عليها مسبقًا ، وأشياء أخرى. |
| تصميم | جميع أنواع المخاطر المرتبطة بأنشطة المشروع ، بما في ذلك المخاطر المبتكرة. أنها توفر التأمين ضد الخسائر السياسية وخسائر النقل والإنتاج وغيرها. حاليا الأكثر رواجا وباهظة الثمن. كما تحسب بطريقة التقييمات الفردية. |
لا يتم تغطية جميع المخاطر من قبل شركات التأمين. هناك فئة لا تخضع للتعويض.
لديه الميزات التالية:
تشمل هذه الفئة جميع مخاطر القوة القاهرة والمخاطر واسعة النطاق التي لا تستطيع شركات التأمين الكبيرة تعويضها. لا تخضع المخاطر ذات الخصائص المذكورة أعلاه للتأمين.
لا تغطي الشركات الضرر الناجم عنها ولا تؤخذ في الاعتبار عند صياغة عقود التأمين ، وبالتالي تقع بالكامل على عاتق الشركة نفسها.
كما ترون ، فإن التأمين ضد المخاطر يصاحب أي مجال من مجالات النشاط البشري. يسمح لك بتحييد الخسائر الناجمة عن الأحداث غير المتوقعة ، مثل الكوارث الطبيعية والتغيرات في الأنظمة السياسية والوضع الاقتصادي الخارجي والسرقة والتخريب والأنشطة عديمة الضمير للأطراف المقابلة.
إن الصياغة الصحيحة لعقود التأمين تمكن الشركة من مواصلة عملها الطبيعي بعد أي صدمات. لا يتم تأمين بعض المخاطر من قبل الشركات الوطنية أو الدولية. ومع ذلك ، فإنه يشمل الحالات الأقل احتمالا والتي لا يمكن التنبؤ بها.
اليوم من الصعب للغاية التنبؤ بالوضع وحماية نفسك من أنواع مختلفة من المخاطر المالية. لهذا السبب قامت بعض شركات التأمين بإنشاء برامج وعروض متخصصة للأفراد. إنها تسمح لك بالتنبؤ بمجموعة متنوعة من المخاطر ، عند حدوثها ...
من ناحية أخرى ، يعمل التأمين كعامل استقرار للوضع الاقتصادي والاجتماعي في البلاد ؛ ومن ناحية أخرى ، فهو مجال من مجالات الاقتصاد والأعمال. في الوقت نفسه ، يشير إلى الأساليب التي تسمح بإدارة المخاطر. خصوصية الحماية بموجب التأمين هي التعويض عن الضرر في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. ما هذا...
يسعى أي رجل أعمال محترم ، بغض النظر عن حالة النشاط التجاري المستمر ، إلى حماية نفسه من المواقف غير المتوقعة التي تنشأ في سياق النشاط الاقتصادي. يصاحبها مجموعة متنوعة من المخاطر ، من بينها المكان الرئيسي الذي تحتله المخاطر المرتبطة بالخسارة ...
لمعرفة كيفية التأمين على مخاطر الاستثمار ، ما عليك سوى الرجوع إلى التشريع الخاص بنوع التأمين على الممتلكات ، لأنها تنتمي إلى هذا النوع. ستساعدك هذه المعلومات على فهم أنواع التأمين ضد مخاطر الاستثمار الموجودة ، وما هي المخاطر المؤمنة ، وما هي فعاليتها ...
في الوقت الحاضر ، القليل من الناس يحتفظون بمدخراتهم في المنزل في خزانة أو تحت مرتبة. الآن يفضل جميع الناس تقريبًا فتح ودائع في بنك معين ، ويثقون به بأموالهم. ولكن هل هذه الطريقة في تخزين المدخرات موثوقة؟ بعد كل شيء ، يعلم الجميع أن أي بنك ، باعتباره منظمة تجارية ، يمكن أن يفلس ويختفي في أي لحظة! ماذا عن المستثمرين في هذه الحالة؟ كيف تحمي ودائعك؟
في الواقع ، تضمن دولتنا على المستوى المناسب أن تفي البنوك بدقة بالتزاماتها تجاه المودعين. من أجل عملاء البنوك الذين فتحوا وديعة وعهدوا بأموالهم إليه للتخزين ، يمكنهم النوم بهدوء ، فهناك واحد مصمم خصيصًا. بفضلها ، يمكن لأي مواطن في الاتحاد الروسي ، عند فتح وديعة ، التأكد من أنه سيتم التأمين عليه. حتى إذا أفلس البنك الذي يتم الاحتفاظ بمدخرات العميل به فجأة ، فإن المودع سيستعيد أمواله بالتأكيد.
يعتقد بعض الناس ، وخاصة كبار السن ، أنه من الأفضل الاحتفاظ بأموالهم في المنزل. هل هذا صحيح؟ في الواقع ، هذا الرأي خاطئ. أولا ، لا أحد محصن ضد السرقة. على نحو متزايد ، نسمع عن المحتالين الذين يسرقون شقق كبار السن. وثانياً ، لا تنس التضخم. في هذه الأيام ، ترتفع أسعار المواد الغذائية بمعدل لا يصدق ، لكن الأموال المخبأة تحت الوسادة ، للأسف ، ليست كذلك. بالنسبة للإيداع البنكي ، يتم هنا احتساب الفائدة ، مما لا يسمح بانخفاض قيمة مدخرات العميل.
لذلك ، دعونا نلقي نظرة فاحصة على هذا النظام ، والذي يسمح للمودعين بعدم القلق بشأن مدخراتهم المخزنة في البنك. تم تطويره من قبل الدولة ويخضع لرقابة دقيقة من الهيئات التشريعية في الاتحاد الروسي. تمت الموافقة على هذا النظام بموجب القانون الاتحادي رقم 177-FZ (2003). وفقًا لهذا القانون ، يجب تأمين ودائع المواطن الروسي المفتوحة في أحد البنوك.
أما بالنسبة لمبلغ التأمين على الودائع ، فإنه يتجه للتغيير بشكل دوري. كما تم إنشاؤه من قبل الهيئات التشريعية في الاتحاد الروسي. لذلك ، على سبيل المثال ، في نهاية عام 2014 ، تم تحديد مبلغ التأمين الإجباري لودائع المواطنين - 1400000 روبل. تم اعتماد القانون الاتحادي رقم 451-FZ بشأن زيادة مبلغ تأمين الودائع في 29 ديسمبر 2014.
ما هو جوهر النظام؟ لنفترض أن أحد البنوك التي فتح فيها الفرد وديعة أفلس فجأة أو فقد ترخيصه. لذلك ، بفضل نظام التأمين ، سيحصل المواطن على استرداد 100٪. إذا تجاوزت مساهمته 1400000 روبل ، فسيتم تعويض 1400000 فقط.يوصى هؤلاء المستثمرون بفتح عدة ودائع دفعة واحدة حتى لا تتجاوز مبالغهم الرقم المحدد المكون من سبعة أرقام.
كيف يمكنني معرفة البنوك التي تعمل بنظام تأمين الودائع؟ من السهل القيام به! من أجل القيام بأنشطته ، وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، يجب أن يكون لدى البنك ترخيص. يمكنك معرفة مدى توفرها مع بنك معين على موقع الويب الخاص بالبنك المركزي للاتحاد الروسي. إذا كان البنك لديه ترخيص ، فهو عضو في نظام تأمين الودائع. هذا مرتبط بالتأكيد ، لأن البنك سيحصل على ترخيص إذا كان يعمل على هذا النظام.
بالإضافة إلى ذلك ، لا يحتاج المودعون إلى صياغة أي عقود إضافية لتأمين ودائعهم. أموال المواطنين المحتفظ بها في البنك مؤمنة بالفعل.
في ولايتنا ، يعد التأمين على ودائع المواطنين إلزاميًا لجميع البنوك العاملة التي حصلت على ترخيص. في حالة إلغاء الترخيص ، يجب دفع المال للمودعين في موعد لا يتجاوز أسبوعين.
بالطبع ، من أجل دفع تعويضات للمودعين ، هناك حاجة إلى أموال كبيرة بما فيه الكفاية. من أين أتوا؟ الأمر بسيط: البنوك الأعضاء في نظام تأمين الودائع تدفع أقساط التأمين كل ثلاثة أشهر. تذهب هذه الأموال إلى الصندوق الفردي لوكالة تأمين الودائع.
وتجدر الإشارة إلى أن مبلغ التأمين على الودائع لمواطني الاتحاد الروسي آخذ في الازدياد تدريجياً. لذلك ، في عام 2007 كان يساوي 400000 روبل. في عام 2008 - 700000 روبل. وهكذا ، بحلول عام 2015 ، بدأت تساوي 1400000 روبل. سيسمح مبلغ التأمين هذا بالتعويض عن الأموال المفقودة بالكامل لجميع المودعين تقريبًا.
دخلت العديد من البنوك الروسية في نظام التأمين الإجباري على الودائع ، ولكن ليس كلها. ما الذي يفسر هذا؟ الشيء هو أن المنظمات التجارية عديمة الضمير ، لذلك ، قد ترغب في الاستفادة من ودائع عملائها. في الممارسة العملية ، كانت هناك حالات عندما "انفجرت" بعض البنوك فجأة ، وتم تحويل تكاليف سداد الأموال إلى وكالة تأمين الودائع. من السهل تخيل مبلغ ضخم من المال!
هذا هو السبب في وجود شيء مثل التأمين الطوعي على الودائع. يجب على البنوك التي لا تشارك في نظام التأمين الإجباري تقديم هذا النوع من التأمين.
لا يختلف تأمين الودائع الطوعي عن أنواع التأمين الأخرى. هنا ، يحتاج المودع إلى إبرام اتفاقية مع البنك بالإضافة إلى ذلك لتأمين أمواله. بعد ذلك ، يدفع المواطن الذي أصدر تأمينًا اختياريًا على الودائع الاشتراكات المحددة في الاتفاقية إلى البنك.
للأسف ، لا يمكن لجميع المواطنين فتح ودائعهم بموجب نظام التأمين الإجباري. هناك بعض الاستثناءات. لن يتم تأمين أموال المودعين التالية أسماؤهم:
إذا كنت تخطط لفتح وديعة في أحد البنوك ، فعليك أولاً معرفة ما إذا كان هذا البنك لديه ترخيص. للقيام بذلك ، انتقل إلى الموقع الإلكتروني للبنك المركزي للاتحاد الروسي.
إذا كان لديك أكثر من 1400000 روبل ، فافتح عدة ودائع. ثم سيتم بالتأكيد سداد الأموال بالكامل.
إذا اكتشفت فجأة أن ترخيص البنك قد تم إلغاؤه ، أو أنه أفلس ، فلا داعي للذعر. يجب عليك على الفور ، بعد أن جمعت جميع المستندات الخاصة بالإيداع ، الاتصال بوكالة تأمين الودائع.
في حالة وجود قرض مستحق عليك ، يجب ألا تفتح وديعة في نفس البنك الذي أخذت فيه القرض. على الأرجح ، سيتم خصم الأموال من الوديعة لسداد ديونك للبنك.
يواصل البنك المركزي للاتحاد الروسي سياسة "تطهير" القطاع المصرفي من منتهكي التشريعات المالية. في 17 مارس ، فقدت ثلاثة بنوك تراخيصها: National Corporate Bank (Natskorpbank) ، Ekaterininsky Bank و Bank 1Bank من فلاديكافكاز. سبب وجيه لتذكير المودعين بالترتيب الذي يمكنهم من خلاله إعادة الأموال من أحد البنوك التي تم تعليق أنشطتها من قبل المنظم.
