موسكو ، 12 ديسمبر - Vesti.Ekonomika. قد تخسر الميزانية الفيدرالية للاتحاد الروسي 85 مليار روبل. بعد رسملة إضافية لثلاثة بنوك - FC Otkritie و Binbank و Genbank ، محسوبة في غرفة الحسابات في الاتحاد الروسي.
الحقيقة هي أنه في عام 2015 تمت رسملة هذه البنوك الثلاثة بالإضافة إلى ذلك في إطار برنامج وزارة المالية من خلال OFZ ، والذي تم تنفيذه من قبل وكالة تأمين الودائع (DIA).
في الصيف ، انتقلت وكالة DIA من الحكومة إلى سيطرة البنك المركزي ، وفي أغسطس 2017 ، أعيد تنظيم البنوك من خلال صندوق توحيد القطاع المصرفي (FCBS) ، الذي أنشأه البنك المركزي وشغله.
كان الأول في خطة إعادة التأهيل الجديدة من خلال FKBS هما FC Otkritie و Binbank.
هناك خطر في هذه الحالة أنه سيتم شطب القروض الثانوية للبنوك المعاد تأهيلها إلى DIA. على سبيل المثال ، تتوقع وزارة المالية شطب 65 مليار روبل أصدرته الدولة لدعم FC Otkritie ، بالإضافة إلى الديون الثانوية الأخرى للبنك الجاري إعادة تأهيله ، أليكسي مويسيف ، نائب وزير المالية وعضو مجلس الرقابة من DIA ، قال في سبتمبر 2017.
وذكرت فيستي إيكونوميكا في وقت سابق أنه تجري الآن مناقشة إمكانية أن يتم تعويض الخسائر من قبل البنك المركزي ، وليس وزارة المالية على حساب الميزانية.
قال أندريه بيرشيان ، مدقق حسابات غرفة الحسابات ، إنه في الوضع الحالي ، هناك مخاطر من خسائر الميزانية الفيدرالية.
لذلك ، بالنسبة لبنك "FC" Opening "و" Binbank "و" Genbank "، في ظل عدم وجود قرار متفق عليه من قبل الجهات المالية بشأن مصدر تعويضات الموازنة الاتحادية ، الخسائر المتوقعة للفترة من 2025 إلى 2034. قد تصل إلى حوالي 85 مليار روبل. باستثناء دخل الكوبون "، حسبت غرفة الحسابات.
هذه البنوك لديها إدارات مؤقتة وتقوم باستبدال مطالبات DIA بموجب اتفاقيات قروض ثانوية بأسهم البنوك العادية.
"في حالة التبادل ، تظل OFZs ملكًا للبنك المرسملة مسبقًا ، وتتلقى DIA أسهمها العادية. ونتيجة لذلك ، يتوقف البنك عن دفع الفائدة (دخل الكوبون في OFZ زائد 1٪) على القرض الثانوي DIA ، والتي تم تحويلها من قبل DIA إلى الميزانية الفيدرالية. وبالتالي ، فإن الدخل المدفوع من قبل وزارة المالية ، وإيرادات قسيمة OFZ والقيمة الاسمية لـ OFZ المدفوعة عند الاسترداد تظل مع البنك ، "أوضح أندريه بيرشيان ، مدقق حسابات غرفة الحسابات ، .
خلفية
وقع الرئيس الروسي فلاديمير بوتين في أبريل 2015 على قانون تمت الموافقة عليه مسبقًا من قبل مجلسي النواب والشيوخ في البرلمان ، والذي يسمح للبنوك بأخذ OFZ في الاعتبار عند تشكيل رأس المال من المستوى 1 لتلبية متطلبات بنك روسيا ، حسبما ذكرت إيكونوميكا. ابكر.
سيصل المبلغ الإجمالي للأموال التي ستتلقاها البنوك إلى 1 تريليون روبل ، وهو ما يمثل حوالي 15 ٪ من إجمالي رأس مال النظام المصرفي الروسي. علاوة على ذلك ، فإن مبلغ الأموال التي يمكن تقديمها إلى بنك واحد هو 25 ٪ من رأس ماله اعتبارًا من 1 يناير 2015.
وافقت حكومة الاتحاد الروسي على قائمة تضم 29 مصرفاً لرسملة إضافية.
اعتبارًا من 1 أكتوبر 2017 ، قامت غرفة الحسابات بمراقبة 29 بنكًا خضعت لرسملة إضافية من خلال OFZ.
بشكل عام ، كان البرنامج مفيدًا.
منذ بداية الرسملة حتى 1 أكتوبر 2017 ، وفرت البنوك الرأسمالية حوالي 15.8 تريليون روبل للاقتصاد. قروض.
بعد السداد المبكر ، بالاتفاق مع بنك روسيا في الربع الثاني من عام 2017 ، لجزء من القرض الثانوي من قبل Alfa-Bank ، بلغت القيمة الاسمية الإجمالية لـ OFZ المحولة إلى البنوك المرسملة اعتبارًا من 1 أكتوبر 2017 إلى 789.4 مليار روبل.
ما هي المخاطر التي يجب على المستثمرين تقييمها قبل وضع الأموال ، وكيفية منع فشل البنوك وتوفير أموالهم؟
نظرًا لتزايد حالات إلغاء الترخيص ولزيادة ربحية المؤسسة ، بدأت البنوك في تقديم مخططات جديدة لزيادة رأس المال باستخدام مخططات احتيالية ، مما سيسمح للبنك بإنقاذ الحياة ومواصلة "تفريغ الودائع" من السوق. تشمل المخططات الأكثر شيوعًا ما يلي:
عادة ما تستخدم البنوك مثل هذه المخططات عندما يتم الكشف عن انتهاكات للقانون نتيجة للتدقيق وممارسة الرقابة ، وكذلك عند وضع حدود لهذه العمليات. في الوقت نفسه ، عند قبول الأموال من قبل البنك ، لا يدرك المودعون حتى القيود الحالية التي يفرضها البنك المركزي.
في عام 2016 ، وفقًا لـ Kommersant ، كان هناك عدد قياسي من الحسابات المصرفية "خارج الميزانية" ، والتي تمثل معلومات حول الودائع. بلغ المبلغ الإجمالي للأموال غير المحسوبة ، والتي تم الإبلاغ عنها إلى وكالة تأمين الودائع الخاصة ، 57 مليار روبل. وانتشرت هذه الممارسة هذا العام أيضًا بسبب زيادة عدد حالات إلغاء التراخيص من البنوك. تم اكتشاف هذه الحقائق بناءً على نتائج شيكات DIA بعد إلغاء تراخيص البنوك.
في العام الماضي ، وفقًا لنتائج 88 مراجعة ، تم اكتشاف أموال مخفية للمودعين في حسابات غير متوازنة بقيمة 569 مليار روبل. أكبر المخالفين كان Arksbank الذي سحب أكثر من 35 مليار روبل ، والتي تخص 40 ألف شخص. بموجب هذا المخطط ، يقدم البنك سعر فائدة أعلى مقابل ضمانات من وكالة تأمين الودائع لإعادة الأموال المقدمة لاستخدام هيكل الائتمان.
تقدم بعض المنظمات اليوم فتح الودائع عن بعد دون الظهور في فرع البنك. هذا النهج محفوف بالعديد من الظروف الخفية التي تشكل مخاطر جسيمة للمستثمرين.
ينظم القانون إمكانية إجراء المعاملات المصرفية عبر الإنترنت من خلال وضع الأختام والتوقيعات الإلكترونية. تنظم العديد من القوانين إجراءات توفيرها ، بما في ذلك المواد 428 ، 434 ، 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، القانون رقم 395-1 "بشأن البنوك والمصارف" ، القانون رقم 63-FZ "بشأن التوقيع الإلكتروني" ، القانون رقم 149-FZ بشأن المعلومات وتقنيات المعلومات وحماية المعلومات ، إلخ.
يتم تحديد إجراءات تدفق المستندات أيضًا في القواعد الداخلية للمؤسسة المصرفية. يتم التحكم في إنشائها من قبل بنك روسيا.
ترتبط المخاطر المرتبطة بتنفيذ المعاملات النقدية بهذه الطريقة بالإفلاس المحتمل لمؤسسة مالية وعدم وجود تأكيد ورقي لإيداع الودائع. ومع ذلك ، يتم اليوم نسخ جميع المعلومات المتعلقة بمعاملات العملاء إلى خوادم البنك ، والتي يتم نسخ المعلومات منها في حالة وقوع حدث مؤمن عليه وطلبات دفع مجمعة إلى DIA. تأكيد إيداع الإيداع في شكل اتفاقية وعمليات الخصم والاستلام على الورق غير مطلوب لهذا الغرض.
على سبيل المثال ، عند فتح حسابات مع Alfa-Bank ، لا يتم توفير اتفاقية مطبوعة اليوم. يعتبر تنفيذ الطلب بمثابة قبول للعرض العام لمؤسسة ائتمانية. يتم الإبلاغ عن قواعد إيداع الودائع على الموقع الرسمي للبنك. تطبيقات Alfa-Click و Alfa-Mobile لديها القدرة على إيداع الودائع في إطار البرامج الحالية. في الوقت نفسه ، لم يتم إبرام اتفاقية لإيداع الأموال في الودائع ، ويتم إرسال جميع الإخطارات بالأرباح المتراكمة والتغييرات في الشروط عبر الإنترنت من خلال التطبيق المناسب للبنك.
عند تحديد معدلات متزايدة على الودائع مقارنة بمتوسط مؤشرات السوق ، يراقب البنك المركزي الروسي أنشطة المنظمة ، وإذا لزم الأمر ، يضع قيودًا على قبول الودائع. والسبب في ذلك هو ارتفاع مخاطر إفلاس مؤسسة ائتمانية مع تعويض عن الأموال المودعة من قبل وكالة تأمين الودائع ، وهو أمر غير مربح للدولة. يتم استخدام هذه الإجراءات ليس فقط لغرض الاسترداد المالي للبنك ، ولكن أيضًا للمراحل الأولية لإدخال برامج للمودعين بمعدلات أعلى.
يتم إخفاء المعلومات المتعلقة بالعقوبات المفروضة على تقييد أو حظر فتح الودائع في بنك معين بعناية ، وإلا فقد يؤدي ذلك إلى تدفق حاد لرأس المال من حسابات المؤسسة. غالبًا ما تؤدي مثل هذه الأحداث إلى إفلاس المنظمة.
قد تشمل المسؤوليات:
يتم فرض الالتزامات فيما يتعلق بالوقائع المكتشفة:
يشار إلى المعلومات من هذا النوع ، كقاعدة عامة ، في تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي لبنك أو فرعه. المعلومات من هذا النوع داخلية ولا تخضع للنشر في مصادر مفتوحة. في هذا الصدد ، يصبح المودع على دراية بالقيود الحالية فقط عند النظر في طلب لإعادة المبالغ الموضوعة في إجراء قضائي.
في أنشطة البنوك ، يتم ملاحظة المخططات النموذجية لانتهاك حقوق المودعين:
من أجل منع المخاطر المحتملة المرتبطة بعدم سداد الأموال من الودائع ، يجب اتباع التوصيات التالية:
تم التحديث في 10/25/2018.
كان الإيداع المصرفي وسيظل الطريقة الأكثر شيوعًا لتوفير مدخرات الأشخاص نظرًا لبساطته وإمكانية الوصول إليه. بعد كل شيء ، يمكنك الآن فتح وديعة مع 1000 روبل فقط في جيبك ، وتقع الفروع المصرفية التي تتيح لك إجراء إيداع في كل زاوية.
علاوة على ذلك ، إذا كنت تعرف بعض التفاصيل الدقيقة ، يمكنك زيادة ربحية الودائع بشكل كبير. وبالتالي ، ليس فقط لحماية مدخراتك من التضخم ، ولكن أيضًا لتجاوزها. للقيام بذلك ، تحتاج إلى اتباع بعض توصيات المستثمرين المحترفين. على الرغم من أن الأشخاص الذين هم على دراية جيدة بالودائع والذين يعرفون كيفية استخدام المنتجات المصرفية المعروضة بكفاءة ، بناءً على اقتراح German Gref (رئيس Sberbank) ، بدأوا يطلقون عليهم لقب "المودعين المتسلسلين":
من المحتمل أن يكون السيد جريف مسكونًا بحقيقة أن المودعين لا يجلبون مدخراتهم إلى سبيربنك بسعر فائدة منخفض مفترس ، لكنهم ما زالوا يحاولون بطريقة ما زيادة مدخراتهم. وفقًا لجريف ، فإن المودعين المتسلسلين يضعون أموالهم عمدًا في البنوك المتعثرة بأسعار فائدة عالية ، لأنهم على يقين من أنهم ليسوا في خطر بفضل وكالة التأمين على الودائع. سنتحدث عن هذا بالتفصيل أدناه.
يجب أن أقول على الفور إنهم لا يفعلون شيئًا إجراميًا أو لا يستحق. (إنهم يحترمون القانون الجنائي :)) المستثمرون المحترفون هم أشخاص متعلمون وأذكياء يمكنهم البحث عن المعلومات وتحليلها جيدًا ، ونتيجة لذلك ، وبفضل قدرتهم على الحيلة ، يتمكنون من كسب أكثر قليلاً من إيداع أموالهم على الودائع مقارنة بالمستثمرين العاديين .
ما الذي يسمح لهم بالحصول على دخل متزايد على الوديعة وكيف يصبحون مودعًا محترفًا؟
أريد فقط أن أمزح على الفور: لكي تصبح مستثمرًا متسلسلًا ، يجب أن يعضك مستثمر متسلسل :)
صحيح ، أليكسي سيمانوفسكي ، النائب الأول لرئيس بنك روسيا ، في مقابلة مع روسيسكايا غازيتا ، وصف مصاصي الدماء ليسوا المودعين ، ولكن البنوك المتعثرة:
الآن بجدية :)
2 فتح الودائع بسعر جيد والقدرة على تجديد الحد الأدنى للمبلغ. بعبارة أخرى ، "إجراء إصلاحات".
3 ودائع مفتوحة لفترات مختلفة. أي جعل ما يسمى سلم المساهمات. للقيام بذلك ، ستحتاج إلى ودائع لمدة 3 أشهر ولمدة 6 ولمدة 9 ولمدة عام ، إلخ. علاوة على ذلك ، يُنصح بالقيام بذلك في أكثر من بنك واحد ، لأنه بغض النظر عن عدد الودائع الخاصة بك في هذا البنك المحدد ، في حالة إلغاء الترخيص ، ستتلقى 1.4 مليون روبل كحد أقصى.
لا يخفى على أحد أن معدل الفائدة على الودائع لمدة عام أعلى ، ولهذا السبب بعد 3 أشهر من "الإصلاحات" ، ستحتاج إلى فتح المزيد من الودائع لمدة عام. صحيح ، هناك بعض الاستثناءات ، وبعد ذلك سيكون من الضروري إجراء تعديل. يمكنك بسهولة إجراء تغييرات على الإستراتيجية بنفسك عندما تفهم كيفية عمل الآلية.
شروط الإدخال:الحد الأدنى لفتح الإيداع 1000 روبل ، وسعر الفائدة على الوديعة لمدة 3 أشهر هو 7 ٪ ؛ في عمر 6 أشهر - 8٪ ؛ على أساس 9 أشهر - 9٪ وعلى أساس سنوي - 10٪.
الإيداع بنسبة 7٪ (المبلغ الأساسي)
إيداع بنسبة 8٪ (الحد الأدنى للمبلغ)
على وديعة لمدة 3 أشهر ، نضع المبلغ الأساسي عند 7٪ ، والباقي - الحد الأدنى الممكن. بعد 3 أشهر ، ننتقل إلى وديعة 6 أشهر بالفعل بنسبة 8 ٪ وفي نفس الوقت نفتح وديعة سنوية أخرى بنسبة 10 ٪.
الإيداع بنسبة 7٪ (منتهية)
إيداع بنسبة 8٪ (الحد الأدنى + المبلغ الأساسي)
إيداع بنسبة 9٪ (الحد الأدنى للمبلغ)
إيداع بنسبة 10٪ (الحد الأدنى للمبلغ)
إيداع بنسبة 10٪ (الحد الأدنى للمبلغ)
بعد 3 أشهر نجري نفس العمليات.
نتيجة لذلك ، بعد مرور عام ، تلقينا وديعة مع إمكانية السحب الجزئي ، علاوة على ذلك ، بأسعار فائدة مثل وديعة سنوية غير قابلة للإلغاء ، والتي عادة ما يكون العائد منها أعلى بنسبة 2-3٪ من عائد الودائع العادية مع إمكانية إجراء المعاملات المدينة.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا ظهر عرض أفضل في السوق ، فلن تحتاج إلى إغلاق وديعتك وفقدان الفائدة (كما لو كنت قد فتحت وديعة سنوية منتظمة) لتحويل مدخراتك إلى معدل أعلى. يمكنك ببساطة فتح هذا الإيداع المربح للحد الأدنى من المبلغ ، ثم تجديده عندما تنتهي خطوتك الحالية (لن يكون لشهر ونصف تأثير كبير في هذه الحالة) ، في اللغة العامية المصرفية تسمى هذه العملية "إضافة أموال إلى وديعة ".
أعتقد أنه من الواضح أنه إذا تجاوزت مدخراتك مبلغ DIA (1.4 مليون روبل) ، فستحتاج إلى عدة "سلالم" متوازية.
4 احصل على دخل إضافي على الودائع من "السلالم" إذا كان البنك الذي تتعامل معه يقدم مكافأة للتحويل بين البنوك (عادةً ما تكون هذه البنوك متخصصة في خدمة العملاء عن بُعد). على سبيل المثال ، يقدم بنك Tinkoff الآن مكافأة بنسبة 1٪ للتحويلات بين البنوك إلى إيداعه.
محدث: 10/25/2018
ترك Tinkoff المكافأة بين البنوك فقط لعملاء كشوف المرتبات وحاملي البطاقات المتميزة. في الوقت الحالي ، هناك زيادة في الإيداع للتجديد غير النقدي في.
يطلق المودع المحترف نفس سلم الودائع كما في الفقرة السابقة ، والفرق الوحيد هو أن ودائع السلم يتم تجديدها عن طريق التحويل بين البنوك من بنك بعمولات منخفضة إلى ما بين البنوك (على سبيل المثال ، من بنك Avangard ، راجع القائمة الكاملة البنوك في المقال). وبناءً على ذلك ، عندما تنفد وديعة واحدة في Tinkoff Bank ، لا تنتقل إلى الخطوة التالية مباشرةً ، ولكن من خلال نفس Vanguard. أو يمكنك تبديل خطوات Tinkoff Bank و ، على سبيل المثال ، Europlan Bank. وهناك ستحصل على مكافأة بنسبة 1٪ على التحويل بين البنوك.
بالطبع ، هناك فروق دقيقة ، وبعض القيود والقيود (يمكن تجاوزها في الوقت الحالي) ، فهذه البنوك تدرك جيدًا هذه الفرص وتريد "إغلاق المتجر" بكل طريقة ممكنة. ربما هذا هو السبب في أن السيد تينكوف لا يحب المستثمرين المتسلسلين كثيرًا ، بل ويسمح لنفسه بإهانتهم:
ومع ذلك ، لا ترغب مؤسسات الائتمان هذه في إلغاء المكافأة بين البنوك لسبب واحد بسيط: فهي تطور شركة عن بُعد ، ولن يرغب كل عميل في دفع عمولة لمجرد تجديد ودائعه ، نظرًا لأن التحويلات بين البنوك في العديد من البنوك بعيدة كل البعد عن رخيص. وقد تم اختراع هذه المكافأة للتو من أجل التعويض عن رسوم التحويل التي تفرضها البنوك الأخرى عند التحويل.
6 تعرف على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت جيدًا ، وتعرف على جميع ميزاتها. الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي طريقة سريعة ومريحة لإدارة رأس المال الخاص بك. علاوة على ذلك ، عند فتح العديد من الودائع في بنوك مختلفة ، يكون من المكلف للغاية تشغيلها باستمرار من مكتب إلى مكتب. بالإضافة إلى ذلك ، خلال الأزمات ، هذا صحيح بشكل مضاعف.
حتى إذا قمت بفتح الودائع وتجديدها عن بُعد ، خذ الوقت الكافي للذهاب إلى الفرع للحصول على عقد ورقي وكشوف إيداع. اطلب أيضًا طباعة تعريفات خدمات التسوية والنقد (الصالحة وقت فتح الوديعة) والتصديق عليها بختم. سوف تحتاج إليها إذا بدأ البنك الذي تتعامل معه في التصرف كبنك خائن () وقدم لجان حماية متنوعة لتجديد الموارد.
7 افتح حسابات متعددة بطرق إيداع مريحة. من الأفضل بكثير ملء الأموال على الودائع (تجديدها) بتحويلات رخيصة بين البنوك ، لأن. في هذه الحالة ، ستوفر وقتك وأموالك في السفر.
8 القاعدة الرئيسية للمودع المحترف لا تتجاوز بأي حال من الأحوال مبلغ تأمين DIA على الوديعة (1.4 مليون روبل) في بنك معين ، بغض النظر عن مدى استقراره وموثوقيته.
9- لا تتظاهر بأنك محلل مالي. اختر ودائع بمعدلات فائدة مواتية وشروط عقد مناسبة وجودة خدمة مقبولة (راجع المقال "").
يكاد يكون من المستحيل إجراء تقييم موضوعي لمصداقية بنك معين. حاليًا ، يتم إلغاء التراخيص من البنوك التي كانت تعتبر موثوقة للغاية ولديها تصنيف ائتماني مرتفع.
هذا منشور على بوابة banki.ru بتاريخ 04/16/2015. أكدت وكالة التصنيف "Expert RA" قبل وقت قصير من إلغاء الترخيص من المؤسسة الائتمانية تصنيف "التسويات والادخار" للبنك "A" (أي مستوى عالٍ من الجدارة الائتمانية):
لذلك ، فإن مطالبة المودعين بإجراء تحليل عميق للبنك ، وهو ما لا تستطيع حتى وكالات التصنيف القيام به ، هو أمر غير منطقي على الأقل ، بل هو بالأحرى غبي. بالإضافة إلى ذلك ، فإن المودع لديه معلومات أقل بكثير عن البنك وأنشطته ، لأنه ، على عكس نفس الوكالات ، يمكنه فقط الحصول على المعلومات من المصادر المفتوحة.
وبالتالي ، إذا كان هذا البنك المعين لديه ترخيص ، وله الحق في جذب الودائع من السكان ، فإن بنك روسيا قد قام بفحص كل شيء بنفسه (في الواقع ، هذه هي وظيفته الرئيسية) ويعتبر البنك موثوقًا به ، لأنه يسمح بذلك انها تعمل. لذلك ، فإن تصريحات رئيس سبيربنك ، السيد جريف ، بأن المودع يجب أن يشارك في مخاطر وضع الأموال في البنوك التي تعاني من مشاكل ، هي على الأقل تصريحات غير صحيحة. بعد كل شيء ، على حد تعبيره ، فإنه يدعو إلى التشكيك في كفاءة البنك المركزي للاتحاد الروسي.
10 فتح أطول ودائع ممكنة في أوقات الأزمات بفائدة عالية وإمكانية تجديدها ، لأن. في غضون ستة أشهر أو سنة ، عندما يعود الوضع إلى طبيعته ، لن يكون هناك مثل هذه العروض المربحة للودائع.
وإذا انخفضت معدلات الفائدة على الودائع ، فإن معدلات الفائدة على القروض ، وإن كانت بوتيرة أبطأ قليلاً ، ستنخفض أيضًا. وستتاح لك الفرصة للحصول على قرض بسعر فائدة أقل من وديعتك المفتوحة. وفقًا لذلك ، تتحول إلى مستثمر: ضع أموالاً ائتمانية على وديعتك المربحة ، وسدد القرض من الدخل ، وخذ الفرق لنفسك :)
مثل هذا المخطط لممثلي الأعمال المصرفية بشكل عام يثير حفيظة. بدأوا على الفور في الصراخ بأن هذا غير قانوني ، ويقولون إن هؤلاء المودعين هم محتالون. على الرغم من أن البنوك نفسها تفعل الشيء نفسه تمامًا: فهي تأخذ أموالًا من السكان بنسبة صغيرة (فائدة على الودائع) ، وتصدر قروضًا بنسبة مئوية أعلى بكثير. في الواقع ، بسبب هذا الاختلاف ، تعيش البنوك بشكل أساسي.
أنا شخصياً لا أرى أي شيء غير قانوني في حقيقة أنه مع الاستخدام السليم للمنتجات المصرفية ، يمكنك زيادة ربحية الودائع. في النهاية ، لا أحد يجبر البنوك على تقديم معدلات إيداع عالية وإمكانية التجديد.
بالإضافة إلى ذلك ، يتم وضع جميع اتفاقيات وشروط الإيداع من قبل البنوك ، على أساس مصالحها الخاصة. لم يكن المودع هو نفسه الذي أودع الوديعة لنفسه ، وجاء بموافقته وأجبر البنك على التوقيع عليه ، مضللاً المؤسسة الائتمانية ، فلا يوجد ما يلومه عليه.
صحيح ، في الآونة الأخيرة ، بدأت بعض البنوك عديمة الضمير ، ما يسمى بالبنوك الخائنة ، كما أطلق عليها المودعون المحترفون ، في خلق جميع أنواع العقبات أمام تجديد الودائع المجددة بأسعار فائدة مواتية. (). بدأت البنوك الخائنة في تلقي عمولات وقائية لتقديم مساهمات إضافية ، وزاد الحد الأدنى لمبلغ المساهمات الإضافية في الوديعة مئات المرات ، وحظر البعض ببساطة تجديد هذه الودائع تمامًا.
محدث: 08/13/2016
محدث: 10/25/2018
12 من الأفضل فتح العديد من ودائع الادخار الصغيرة بدلاً من فتح ودائع ادخارية كبيرة.
دائمًا ما تكون أسعار الفائدة على الودائع الادخارية أعلى من تلك الخاصة بالودائع مع إمكانية إجراء معاملات مدينة. ومع ذلك ، فإن الخيار الوحيد للحصول على جزء على الأقل من الأموال من هذا الإيداع قبل الموعد المحدد في حالة الحاجة الملحة هو إنهاء العقد ، ويتم فقدان الفائدة المتراكمة ، كقاعدة عامة.
لتقليل الخسائر في هذه الحالة ، يمكن استخدام حيلة واحدة بسيطة ، ولكن بشكل غريب ، غير واضحة. من الضروري عدم فتح وديعة ادخارية واحدة كبيرة لكامل المبلغ ، ولكن من الضروري تقسيم المدخرات إلى أجزاء وفتح العديد من ودائع الادخار الصغيرة ، على سبيل المثال ، 10.
إذا احتجت فجأة إلى بعض الأموال ، فلن تقوم بإغلاق جميع الودائع ، ولكن فقط المبلغ المقابل للمبلغ المطلوب ، بينما ستستمر الأموال المتبقية في الودائع الأخرى في تحقيق الدخل.
وبالتالي ، باستخدام أساليب المستثمرين المحترفين (أكرر أنها قانونية تمامًا) ، يمكنك زيادة دخلك بشكل لائق من الوديعة ، ونتيجة لذلك ، ستتحول وديعتك المصرفية من أداة للحفاظ على رأس المال إلى استثمار رأسمالي كامل أداة.
أتمنى أن تكون مقالتي مفيدة لكم أكتب عن كل الإيضاحات والإضافات في التعليقات.
فيما يتعلق بحظر Telegram ، تم إنشاء مرآة قناة في TamTam (رسول من مجموعة Mail.ru بوظائف مماثلة): www.tt.me/hranidengi .
اشترك في Telegram اشترك في TamTamاشترك لتكون على علم بجميع التغييرات :)
ما هي البنوك التي تقدم ودائع رأس السنة الجديدة بأسعار فائدة مرتفعة؟ كيف تقارن وتختار أكثر الودائع المصرفية ربحية؟ ما هو البنك الأكثر موثوقية للودائع لمدة عام؟
مساء الخير أيها القراء الأعزاء لمجلة HeatherBober الإلكترونية! اليوم سنتحدث عن الاستثمارات المصرفية.
سأكشف معك أنا فيكتور غوليكوف أسرار اختيار بنك للاستثمار والفروق الدقيقة الأخرى.
ليس سرا أن البنوك ليس لديها أصدقاء. لا يوجد سوى شركاء الأعمال! لكن الحقيقة هي أن البنوك لا تقرر من هو. من أجل وجود مؤسسة مالية ، فإن المودعين والدائنين ضروريون. استقطاب كلاهما خبز للبنك! فمن يزرع ومن يحصد المحصول؟
في أي بنك من الأفضل فتح وديعة - مؤسسة برأس مال أجنبي أم بنك روسي مملوك للدولة به أموال استثمارية؟ من يضمن عودة الوديعة المؤمن عليها وحيث يكون من الأفضل وضع استثماراتك من أجل النوم بهدوء ، سنكتشف ذلك الآن.
لقد قررت تخصيص مبلغ من المال لكي تحصل منه حتى على ربح صغير ولكنه ثابت - دخل سلبي.
الخيار الأول هو إقراض المعارف أو الأقارب للترويج للأعمال التجارية على أمل أن ينجحوا ، وستحصل على نسبة مئوية من العمل.
أو ربما يكون من الأفضل عمل إيداع في البنك دون المخاطرة بأي شيء تقريبًا؟ تمديد العقد بشكل دوري أو صياغة عقد جديد ، تصبح مساهمًا وتعيش على الفائدة ، مثل سكان المدينة في بداية القرن العشرين؟
بالنسبة للمصرفيين ، كل مودع هو Plushkin. بالنسبة للمودع ، أي بنك هو Chichikov.
تعتبر الدولة توظيف الأموال في الهياكل المصرفية بهدف تحقيق ربح في شكل فائدة كمشروع خاص! - نوع من الدخل منظم قانونًا يدفع منه المستثمرون الضرائب.
عند تقديم مساهمة ، ركز على أهدافك الخاصة. ما الذي تسعى إليه من خلال استثمار الأموال في أحد البنوك؟
الدوافع الرئيسية للاستثمار:
تحتاج البنوك إلى المودعين ، لذلك يتم باستمرار اختراع المزيد والمزيد من أنظمة الإيداع الجديدة. غالبًا ما تتكرر البرامج ، والاختيار من بين عشرات الخيارات الموجودة عمليًا يعني الاختيار من بين اثنين أو ثلاثة.
تذكر أن البنك لن يقدم أبدًا عرضًا يضر به ، ويستثمر الأموال بناءً على هذا المبدأ.
على الرغم من أن الودائع المصرفية محمية بموجب القانون ، إلا أن الاتفاقيات يوقعها المودعون أنفسهم. مناشدة البنك للسؤال عن سبب حصولك على مثل هذا الدخل هو أمر معقول ، لكنه لا معنى له تقريبًا.
ادرس بعناية شروط الإيداع. غالبًا ما يتضمن البرنامج شروطًا إضافية أو قيمًا متغيرة لحساب الفائدة.
هذه الشروط هي:
من وقت لآخر ، تقدم البنوك للمودعين مجموعة متنوعة من العروض الترويجية. الأكثر شيوعًا هي رأس السنة الجديدة ، والتي تنطوي على زيادة معدل الفائدة. على هذه الودائع ، انتبه إلى التغييرات في إطالة العقد ، إذا تم توفيره.
ضع مبلغًا في بنك واحد بما لا يزيد عن 1.4 مليون روبل. ستقوم وكالة تأمين الودائع بسداد الأموال ، وفي هذه الحالة ، الأموال التي لا تتجاوز هذا الحد. علاوة على ذلك ، مع وجود عدة ودائع في بنك واحد ، يمكنك الحصول على جميع الودائع (بما في ذلك الفائدة) فقط المبلغ الذي لا يتجاوز الحد المحدد.
لذلك ، إذا أعجبك نوع من الإيداع ، وكان لديك مبلغ أكبر من 1.4 مليون روبل ، فمن المنطقي البحث عن وديعة مماثلة في بنك آخر وتوزيع مبلغ الاستثمار. يُنصح أيضًا بتوزيع الودائع في حالة إجراء الودائع لفترات مختلفة.
يرتبط فتح الوديعة دائمًا بالتفكير في فترة الاستثمار. يجب اعتبار هذه اللحظة بمثابة الشرط الرئيسي للعقد. تسترشد المؤسسات المالية بشكل أساسي بمدة الإيداع. معدل الأجر ليس ثابتًا وله سعة خاصة به.
الودائع ذات السعر الثابت تتم لفترة محدودة ويعتمد إطالة هذه الاستثمارات على التقلبات في الوضع الاقتصادي. عادة ما ترتبط الودائع طويلة الأجل بسعر البنك الحكومي وتعتمد بشكل مباشر على سعر الصرف.
عاش العم بأصدق القواعد
ولا يمكن التفكير في أفضل
كيف تترك وديعة لأجل في أحد البنوك.
له وراثيهو اتصل.
نعم ، هناك أيضًا ودائع تراكمية ووراثية ودائع أطفال ومعاشات تقاعدية. اعتبرها بناءً على الغرض من الإيداع ، مع مراعاة جميع تفاصيل العقد والنسبة المئوية الموعودة من الأجر.
هذه هي الودائع الأكثر ضعفًا ، لأنه لا يمكن لأحد توقع الوضع الاقتصادي. والتخمين على القهوة المطحونة في بيئة غير مستقرة هي مهمة غير مجدية تمامًا.
البرامج المغلقة ذات معدل الفائدة الثابت الفعال ، والحد الأدنى لمبلغ الاستثمار وفترة معينة تجذب انتباه المستثمرين مع زيادة أسعار الفائدة. من المستحيل تجديد هذه الودائع ، لكن يُسمح بسحب الفائدة المتراكمة.
في الواقع ، إنها أموال ميتة تقريبًا. إذا لزم الأمر ، قبل انتهاء العقد ، ستقوم بإغلاق الوديعة بغرامة أو بدون فائدة. إذا كنت قد سحبت الفائدة من قبل ، فسيتم خصمها من مبلغ الإيداع.
البرامج ذات العتبة غير القابلة للاختزال منتشرة على نطاق واسع. أي أنه يتم تجميد جزء من الإيداع في الحساب ، والذي لا يمكن استخدامه حتى نهاية العقد. عادة هذا المبلغ هو 10٪ من الحد الأدنى للإيداع.
انتبه لتكرار الكتابة بالأحرف الكبيرة. وكلما تم القيام بذلك ، زادت الفائدة على برنامج الإيداع.
المعنى العام للرسملة هو استحقاق الفائدة على الفائدة المستحقة بالفعل.
لنفترض أنك أودعت 10000 روبل. في غضون شهر ، يتم استحقاق الفائدة على الدخل لك ويبلغ المبلغ الموجود في الحساب بالفعل 10100 روبل. لذلك ، مع الرسملة للشهر الثاني ، ستتراكم الفائدة بالفعل على 10100 روبل. في الشهر التالي ، ستتم إضافة المبلغ إلى الفائدة المضافة بالفعل ، وما إلى ذلك ، حتى تنتهي مدة الإيداع.
تعد القدرة على تجديد مبلغ الإيداع نقطة إيجابية أخرى. تحصل على بنك محمول تحت تصرفك.
في كثير من الأحيان ، يتم استخدام هذه الودائع كحسابات جارية.
استخدم حالات:
باختيار الودائع التي يسهل سحبها وتجديد رصيد الحساب ، ستتلقى معدل فائدة أقل ، لكنك ستدير الأموال المودعة وفقًا لتقديرك الخاص.
عليك أن تختار من بين البنوك الكبيرة التي تقدم ودائع مضمونة ثابتة وبأسعار فائدة منخفضة.
أم أنك على استعداد للمخاطرة؟ البنوك المتوسطة والصغيرة ، من أجل جذب العملاء ، وبالتالي لزيادة الأرباح إلى أقصى حد ، افتح البرامج التي تحقق أرباحًا أكبر بكثير!
الودائع ذات معدلات الفائدة المرتفعة في البنوك الصغيرة عرضة للمخاطر. على الرغم من حقيقة أن جميع الودائع مؤمنة ، فإن إعادة الأموال من الإفلاس يعد إجراءً غير سار. سيكلف الوقت والأعصاب.
المخاطرة بمبالغ صغيرة! يمكن أن تحقق الودائع قصيرة الأجل ذات الفائدة المرتفعة في بنك موثوق دخلاً جيدًا. ما هي المعايير التي تحدد مصداقية البنك ، سننظر إلى أبعد من ذلك.
شرط لا غنى عنه لقبول الودائع للبنوك الروسية هو الاعتماد لدى وكالة تأمين الودائع. يصدر البنك المركزي الحق في تلقي المعاملات المالية ، ولكن عند الحصول على الوضع المناسب في شركة التأمين.
تتوفر معلومات حول التراخيص الصادرة على الموقع الرسمي للبنك المركزي لروسيا. تحقق من مشاركة البنك في برنامج التأمين الحكومي ، وتحقق أيضًا من إلغاء الترخيص ومتى تم إصدار الترخيص الحالي.
كيف تحدد حجم البنك؟ حسب الأصول! يشكل رأس المال السهمي بالإضافة إلى أصول البنك (أموال المودعين ، والإقراض الحكومي والتجاري) كفاية رأس المال ، والتي تبلغ حاليًا 10-11٪. يتم حسابه وفقًا لمعادلة نسبة رأس المال السهمي إلى الأصول التي تم جذبها.
من الواضح أن البنوك الكبيرة تجذب العملاء بمبالغ كبيرة لا تستطيع المؤسسات المالية الصغيرة والمتوسطة الحجم تقديمها. البنوك المفتوحة للودائع لديها أصول أكبر من 8-10 مرات من رأس مالها.
هل سبق لك أن عملت من أجل الفائدة؟ هذا هو ، كم يمكن أن تكسب ، وكم حصلت؟
اشترى أغلى ثم يباع بسعر أرخص - الصيغة تعمل حتى مع الهياكل المعقدة مثل البنوك.
يعمل المتخصصون في البنك بشكل متماثل. كلما اقترب العميل ، زاد الراتب. هؤلاء المحتالين الرسميين. ولكن! إنها ليست جميلة مثل مظهر الياقات البيضاء. إنهم يحرثون مثلك تمامًا.
بالحديث بلغة البشر ، ستحل مشاكلك أسرع من المطالبة بالعدالة وهز الحقوق.
الكلمة الغامضة "الكتابة بالأحرف الكبيرة". متى تحصل على فائدة على المبلغ المستثمر؟
أليس كل هذا نفس الشيء؟ الفائدة على الفائدة ، مع إمكانية سحب الفائدة المتراكمة ، دون إمكانية التجديد - سيفوز البنك دائمًا. نعم ، ستكون الأموال الموجودة أسفل المرتبة أقل فائدة ، ولكن حتى هنا لن تنتظر سوى الحد الأدنى من التعويض عن التضخم.
مثال
قام دينيس بإيداع وديعة للبنك لمدة 12 شهرًا بمبلغ 50000 روبل. اشترى صديقه إدوارد في نفس اليوم هاتفًا بالائتمان بنفس المبلغ لنفس الفترة.
وبعد مرور عام ، بيع هاتف إد بسعر 55 ألف روبل. تلقى دينيس ، بعد أن أغلق الوديعة ، نفس المبلغ بالضبط من المال.
من هو الفائز؟
يمكنك أن تشعر بأرباح ملموسة من الرسملة فقط على الودائع طويلة الأجل دون سحب الفوائد.
ماذا يفعل الشخص عندما يلتقط بطريق الخطأ محفظة بالمال؟ افرحوا بطبيعة الحال! كان محظوظًا ، فقد وجد مالًا غير خاضع للضريبة لا يدعي أحد عنه! إنها مجرد هدية من القدر.
هل ربحت اليانصيب من قبل؟ صدقني ، إنه لطيف. وأريد أن أخبر على الفور "سر للعالم كله" عن مدى حظك!
نفس الشيء مع المستثمرين. عندما تحقق ربحًا ، لا تفعل شيئًا تقريبًا من أجل هذا - ابتهج! أود أن أقول "شكرا".
لكن احذر من مراجعات النظام! من السهل التعرف عليهم من خلال شكرهم المنظم ، والذي يبدو كإعلان ، والغياب شبه الكامل لعلامات التعجب!
المعدل ، بالطبع ، أمر مهم ، لكنه ليس أساسيًا. إجراء الودائع بالاعتماد فقط على سعر الفائدة ليس صحيحًا تمامًا. في كثير من الأحيان لا يلعب السعر أي دور في تسوية الودائع. يرجع ذلك إلى حقيقة أن المبلغ في الحساب يتغير باستمرار.
يجب أن تسترشد الودائع لأجل بمبدأ تضخم العملة. إذا كان المعدل هو الحد الأقصى ، فإن التضخم سوف يأكل الفائدة عند انتهاء الإيداع.
دائمًا ما يختار العملاء بنكًا يقع في المنطقة المجاورة مباشرة. في حال وجود أي أسئلة فلن يكون من الصعب التواصل مع الموظفين لحل المشكلة.
لكن في عصر تكنولوجيا المعلومات لدينا ، يمكنك عمل إيداع ، حساب ، وديعة دون مغادرة منزلك إلكترونيًا. وأصبح مفهوم مثل جغرافيا الموقع أكثر ضبابية.
هو بنك Ekaterinburg للتعمير والتنمية يتطور بشكل ديناميكي - رائد منطقته في القطاع المصرفي للاقتصاد. تعمل في السوق المالية والائتمانية منذ عام 1990 وخلال هذا الوقت اكتسبت مكانة الشريك الموثوق به للأفراد والكيانات القانونية.
UBRD لديها العديد من التراخيص المصرفية.
وتشمل هذه:
يمتلك البنك مجموعة من العروض المربحة على القروض والودائع لجميع شرائح السكان.
يتم تطوير برامج الإقراض الجديدة وفقًا لسعر الفائدة الموصى به من البنك المركزي الروسي. تتيح السياسة الاقتصادية الشفافة للشركة إظهار آليات عمل البنك بشكل علني. لذلك ، من الملائم لعملاء البنوك مراقبة كيفية عمل أموالهم.
تقدم شركة Ural Financial لعملائها أعلى نسبة من الودائع (9٪ وقت كتابة هذا التقرير). تتم معالجة الودائع المريحة والمربحة من قبل متخصصي البنك في غضون 15 دقيقة.
كيفية فتح وديعة مربحة والحصول على 1 ٪ من السعر ، سيتم شرحك بالتفصيل على صفحة بنك الأورال.
بنك روسي كبير وقوي مع برامج إيداع وإقراض شاملة. يعمل في روسيا منذ عام 2007. وهي جزء من المجموعة المالية الدولية VTB ومتخصصة في خدمة الأفراد وأصحاب المشاريع الفردية والشركات الصغيرة الخاصة.
مكاتب VTB-24 مفتوحة في 72 منطقة في روسيا. يتم توفير خدمة على مدار الساعة للسكان من خلال صفحة ويب ملائمة. ستساعد الخدمات المصرفية عبر الإنترنت عملاءها في اختيار برامج الإقراض والودائع والتطبيقات وخدمات البطاقات المصرفية وغير ذلك الكثير.
بدأ بنك شاب معروف ومتطور بشكل مكثف أنشطته على أراضي الاتحاد الروسي في عام 2002. تتخصص الشركة في الإقراض للأفراد ، وتعمل بنشاط على تطوير برامج الإيداع منذ عام 2008.
سمحت السياسة المرنة في الصناعة المصرفية للبنك بالتغلب على أوقات الأزمات بأرباح مناسبة. من خلال المناورة بمهارة في بحر الائتمان والأعمال المالية ، يحتل البنك مكانة رائدة ، حيث يوفر لعملائه البرامج الأكثر ملاءمة وربحية.
قرض المنزل من البنك - بسيط وسريع ومريح!
عند اختيار البرنامج ، لا تقصر نفسك على استشارة بسيطة مع موظفي البنك. تحقق من كل شيء بنفسك. غالبًا ما يصمت مديرو البنوك عن أوجه القصور ويزيدون مزايا البرامج المقدمة.
قبل تقديم مساهمة ، تأكد من أن نظام الاستثمار يعمل بالفعل. هناك عدة طرق لهذا.
اختر البنوك والعروض التي تهتم بها على الإنترنت. دائمًا ما تكون البرامج التي تقدمها البنوك مذهلة. لكن خذ وقتك!
دعنا نصنع جدولًا بسيطًا يوضح لنا الفوائد بوضوح. نكتب أسماء البنوك والعروض الأكثر فاعلية. انتبه إلى المعدل ، فعادةً ما يتقلب في حدود 1٪ للشركات المختلفة. بشكل عام ، تعتمد القيمة على الاستقرار الاقتصادي للعملة.
دعونا نقارن في الجدول بين أكثر الودائع ربحية بالروبل لعدة بنوك:
من خلال استبدال السعر الحالي ومبلغ الإيداع ، من السهل حساب الربح على البرامج المقترحة.
تعتمد البيانات التي تم الحصول عليها على عدد من الشروط المحددة ، مثل:
تتيح لك طريقة المقارنة هذه الحصول على تقييم شامل لمنتج مصرفي وتحديد ما إذا كانت اللعبة تستحق كل هذا العناء.
إذا كنت مهتمًا بعرض معين ، فيرجى الاتصال بأقرب فرع لشركة مصرفية. اكتب قائمة بالأسئلة التي تود الإجابة عليها مسبقًا.
