الحصول على مجموعة متنوعة من القروض في المؤسسات المصرفية هو إجراء شائع إلى حد ما بين عدد كبير من الأفراد أو الكيانات القانونية. قبل التقدم بطلب للحصول على أي قرض ، يجب على كل مقترض محتمل تقييم قدراته المالية ، والتأكد أيضًا من احتساب الفائدة بشكل صحيح. من المستحسن معرفة كيفية حساب التكلفة الإجمالية للقرض بشكل مستقل لمعرفة ماهية هذا المؤشر بالضبط.
بالإضافة إلى ذلك ، يوصى بمقارنة عروض وشروط البنوك المختلفة من أجل اختيار الخيار الأمثل. من المهم مراعاة الحاجة إلى العديد من القروض لشراء بوليصة تأمين أو دفع رسوم إضافية.
غالبًا ما يتم حساب التكلفة لكل ألف ظهور باستخدام آلات حاسبة خاصة متاحة على الإنترنت بكميات كافية. من السهل جدًا استخدامها ، نظرًا لأنك تحتاج فقط إلى إدخال المعلومات الأساسية حول القرض ، وبعد ذلك يتم إجراء حساب تلقائي. هناك الأنواع التالية من هذه الآلات الحاسبة:
إذا لم تكن هناك إمكانية أو رغبة في استخدام برامج تلقائية ومريحة ، فيُسمح لك بإجراء الحساب بنفسك ، حيث يتم استخدام صيغة قياسية ومفهومة لحساب التكلفة الإجمالية للقرض.
حيث يكون di هو التاريخ الذي ينبغي فيه سداد الدفعة الأولى ؛ d0 - التاريخ الذي يتم فيه سداد الدفعة الأولى للقرض ؛ n هو عدد الدفعات لكامل مدة القرض ؛ ДПi - مبلغ محدد من دفعة معينة i ، ينعكس في جدول الدفع ؛ التكلفة لكل ألف ظهور - مباشر ، وينبغي أن تنعكس فقط في النسب المئوية السنوية.
إذا كانت هناك مدفوعات ثنائية الاتجاه ، فيجب تمييزها في الصيغة بعلامات مختلفة. الحقيقة هي أنه إذا تم دفع أموال القرض للمقترض نفسه ، فسيتم استخدام علامة الطرح ، وعندما يدفع الدين والفائدة ، يتم التعبير عن جميع القيم بعلامة زائد.
وبالتالي ، فإن صيغة حساب التكلفة الإجمالية للقرض واضحة وسهلة الاستخدام ، بحيث يمكن لكل مقترض أن يحسب بشكل صحيح أي مؤشر ضروري له. في عملية الحساب ، من المهم أن تُنسب جميع المدفوعات الإضافية ، التي تشمل عمولة أو نفقات لإعداد المستندات لدى كاتب العدل ، إلى الدفعة الأولية.
من المهم أن نفهم ما هو مدرج في هذا المؤشر ، حيث عندها فقط سيكون حساب التكلفة الكاملة للقرض صحيحًا. يتضمن العناصر التالية:
وبالتالي ، يجب حساب التكلفة لكل ألف ظهور بشكل صحيح ، ولهذا عليك أن تعرف بالضبط التكاليف التي يجب تضمينها في هذا المؤشر.
لا يتم تضمين المصاريف التالية في التكلفة الكاملة للقرض:
في كثير من الأحيان ، تنص اتفاقية القرض على أن نوع رسوم القرض يعتمد على قرار المقترض بشأن قضية معينة.
يتضمن ذلك حد السحب على المكشوف أو مدة مبلغ القرض ، بالإضافة إلى مخطط توزيع المدفوعات طوال المدة. في هذه الحالة ، يتم الحساب بطريقة تأخذ في الاعتبار أقصى مبلغ ممكن للقرض.
قد يستغرق الحساب وقتًا طويلاً نظرًا لوجود مدفوعات ونفقات مختلفة يجب مراعاتها. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تأخذ في الاعتبار العوامل التي تؤثر بالضبط على التكلفة الإجمالية لقرض معين.
يتضمن ذلك العوامل التالية:
منظمة الائتمان نفسها ، التي تقدم الأموال المقترضة ، ملزمة بتحويل ، مع اتفاقية القرض ، إلى المقترض معلومات حول التكلفة الإجمالية للقرض. بالإضافة إلى ذلك ، يتم إرسال جدول يتم بموجبه سداد الدفعات لسداد القرض.
إذا تم إجراء تعديلات مختلفة على اتفاقية القرض ، لأي سبب من الأسباب ، أثناء عملية سداد القرض ، فسيتم إعادة حساب تكلفته الكاملة وأخذ المدفوعات التي تم سدادها مسبقًا في الاعتبار. يجب أن تشير الاتفاقية نفسها إلى كيفية إخطار المقترض بالتغيير في التكلفة الإجمالية للقرض.
يجب تقديم معلومات حول هذا المؤشر إلى العميل قبل التوقيع المباشر على العقد ، حتى يفهم بالضبط المبلغ الذي يجب أن يدفعه بالكامل على القرض.
إذا تم حساب التكلفة الإجمالية بشكل مستقل ، فمن المهم إجراء الحساب بشكل صحيح ، ولكن في كثير من الأحيان يرتكب المقترضون أخطاء جسيمة ، ونتيجة لذلك تصبح المعلومات مشوهة. تشمل الأخطاء الشائعة ما يلي:
وبالتالي ، فإن حساب التكلفة الإجمالية للقرض يعتبر عملية يمكن أن يقوم بها كل مقترض بشكل مستقل ، ولهذا يمكنك استخدام حاسبات خاصة على الإنترنت أو معادلة. في هذه الحالة ، يكون البنك نفسه ملزمًا بحساب القيمة الناتجة وتقديمها للمقترض.
تحتوي اتفاقية القرض على الشروط التي بموجبها يأخذ المقترض القرض ويتعهد بسداده. إلى جانب هذه الأحكام المهمة مثل المبلغ وفائدة الاستخدام والمدة وتاريخ الدفع ومبلغ الدفعات الشهرية ، يلتزم المُقرض بإخطار العميل بالتكلفة الكاملة للقرض (CPC). يتيح لك هذا المؤشر رؤية الصورة الكبيرة وفهم تكلفة القرض من بنك معين ، بالإضافة إلى المقارنة بين المكان الذي يكون فيه الحصول عليه أكثر ربحية.
لأول مرة ظهر مفهوم UCS في روسيا في عام 2008. ألزم البنك المركزي للاتحاد الروسي ، بموجب تعليماته ، المنظمات الائتمانية بتزويد العميل بمعلومات كاملة عن مبلغ المدفوعات قبل توقيع الاتفاقية. في وقت لاحق ، 21.12.2019 في عام 2013 ، تم اعتماد FZ-353 ، الذي ينظم إصدار القروض الاستهلاكية. هدفها هو توفير حماية المستهلك من خلال جعل الإقراض أكثر شفافية. وبناءً على ذلك ، ألزمت المادة 6 من القانون البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر ومكاتب الرهونات بإبلاغ عملائها بالتكاليف القادمة للحصول على قرض وسداده.
في الجزء الأول من المادة 6 ، ثبت أن المعلومات حول هيئة تدابير الصحة النباتية موضوعة:
يتم الحساب على أساس كل حالة على حدة. هذا يأخذ في الاعتبار:
لا تؤخذ الغرامات والعقوبات ، عمولة صرف الأموال ، لمعاملات الصرف الأجنبي ، إعادة إصدار البطاقة ، التأمين على الممتلكات التي لا تعتبر تعهدًا في الاعتبار في الحسابات.
وبالتالي ، فإن التكلفة لكل ألف ظهور عبارة عن مجموعة من جميع المدفوعات المعروفة في وقت التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي. بمعنى آخر ، هو المبلغ التقريبي للدفعة الزائدة للمقترض ، معبرًا عنه كنسبة مئوية. لماذا دلالي؟ لأنه يمكن أن يتغير عند الانحراف عن الشروط الأصلية: يتناقص مع السداد المبكر للقرض أو يزيد مع دفع غرامات التأخر في السداد والمخالفات الأخرى أثناء تنفيذ العقد.
لذلك ، على سبيل المثال ، في الربع الأول من عام 2018 ، سيكلف قرض المستهلك في سبيربنك المقترض:
تم تكريس صيغة حساب PSK ، التي تستخدمها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى ، في الجزء 2 من المادة 6 من FZ-353. ولكن في الوقت نفسه ، يسترشد المقرضون بالمؤشر الذي وضعه البنك المركزي للاتحاد الروسي على أساس ربع سنوي لكل فئة من فئات القروض الاستهلاكية من خلال تحليل سوق الإقراض. يجب ألا تتجاوز النتيجة التي تم الحصول عليها متوسط السوق بأكثر من الثلث.
يبدو مثل:
UCS = أنا x BWP x 100 ،
حيث i هو معدل الفائدة لفترة الأساس ، و NWP هو عدد هذه الفترات.
فترة الأساس هي الفترة الزمنية التي يحددها جدول الدفع. إذا كانت هناك فترات زمنية:
لحساب التكلفة لكل ألف ظهور باستخدام الصيغة ، تحتاج إلى معرفة قيمة i - معدل BP. لهذا ، يتم تطبيق معادلة رياضية معقدة مع العديد من المؤشرات:
المعلمات المستخدمة:
لكي لا تقوم بالعمليات الحسابية يدويًا ، يمكنك استخدام برنامج Excel. للقيام بذلك ، أدخل البيانات في الجدول:
يتم عرض جميع المبالغ كتدفقات نقدية لفترة الاعتماد. يتم جدولة الدفعات حسب الشهر ، مع إبراز الفائدة وجسم القرض. العمود الأخير هو رصيد القرض الشهري. يتم تحديد قيمة i باستخدام وظيفة IRR.
نظرًا لأنه في القروض طويلة الأجل ذات المدفوعات المتعددة ، يصعب حساب UCI ، يمكن للمقترض استخدام صيغة مبسطة أخرى:
أسطورة:
كما ترون ، في هذه الحالة كل شيء أبسط بكثير. يمكن حساب تكلفة القرض في بضع ثوانٍ ، لكن النتيجة ستكون تقريبية.
حساب UCS بواسطة بطاقة الائتمان
تعمل بطاقات الائتمان على آلية إقراض مختلفة - السحب على المكشوف. هذا يعني أن المقترض يستخدم المال حسب الحاجة ضمن المبلغ المحدد. يحدد الجزء 15 من المادة 7 من القانون الاتحادي رقم 353 أن جدولة المدفوعات لا تنطبق على الإقراض بحد معين. لذلك ، عند الحساب ، يجب أن يسترشد المرء بالجزء 7 من المادة 6 من القانون المذكور وجعله قائمًا على:
على أي حال ، ستختلف القيمة الحقيقية للمبلغ الكامل للمدفوعات الزائدة عن الإجمالي الأولي.
دعنا نحسب ، على سبيل المثال ، التكلفة الكاملة لقرض للإقراض قصير الأجل في القوة المتعددة الجنسيات.
البيانات الأولية:
سيتم سداد الفائدة وسداد أصل القرض في دفعة واحدة ، مما يعني أنه يتم أخذ 10 أيام كفترة أساس.
نجد مقدار الفائدة على القرض:
20،000 روبل × 1.5٪ × 10 أيام = 3000 روبل.
المبلغ الإجمالي للمدفوعات بموجب العقد ( موانئ دبي ك):
20،000 روبل + 3000 فرك. = 23000 روبل
الآن يمكنك تحديد سعر الفائدة الأساسي (1). معامل ه كلن يكون في المعادلة ، حيث يتم سداد القرض دفعة واحدة. علاوة على ذلك ، باستبدال البيانات الأولية ، نقوم بحسابات رياضية لإيجاد قيمة i. إنها تساوي 0.15.
لاستخدام الصيغة لإيجاد UCS ، تحتاج إلى معرفة NWP. للقيام بذلك ، يجب تقسيم عدد الأيام في السنة على مدة القرض:
365 يومًا: 10 أيام = 36.5 - عدد فترات الأساس في السنة.
استبدل النتائج في صيغة UCS = i x NWP x 100:
PSM = 0.15 × 36.5 × 100 = 547.500٪ سنويًا.
تظهر النتيجة المبلغ الذي سيتعين على المقترض دفعه للمقرض في غضون 10 أيام من استخدام الائتمان الأصغر. اعتبارًا من 01.01.2018 ، بالنسبة لمنظمات التمويل الأصغر ومكاتب الرهونات ، تم تعيين القيم الحدية لتكلفة النقرة CPC في حدود 42.829-819.423٪ سنويًا ، اعتمادًا على المدة والضمانات والمبلغ. هذا كثير مقارنة بالبنوك.
على سبيل المثال ، قرض بمبلغ 1.5 مليون روبل. لمدة 15 عامًا ، سيكلف مقترض سبيربنك:
يمكن أن تتراوح المعدلات الفردية من 12.48 إلى 26.09 في المائة ، مع مراعاة البرنامج وشروط القرض.
بعد الحصول على اتفاقية بقيمة التكلفة لكل ألف ظهور المشتقة ، لا يكون المقترض ملزمًا بالتوقيع عليها في نفس الدقيقة. وفقًا للمادة 7 من القانون الاتحادي رقم 353 ، أمامه 5 أيام عمل للتعرف على شروط القرض.
إذا كان العرض لا يناسبه ، يمكنه رفض التوقيع على الوثيقة دون أي عواقب. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك طلب إعادة حساب UCI له في حالة السداد المبكر للقرض. المُقرض ملزم بالقيام بذلك بناءً على طلب العميل. خلاف ذلك ، يمكنك تقديم شكوى إلى Rospotrebnadzor أو البنك المركزي لروسيا الاتحادية.
ستمنحك الآلة الحاسبة تلقائيًا المبلغ الزائد الذي تدفعه من الناحية النقدية وكنسبة مئوية. يمكنك تغيير مدة القرض ومبلغه وسعر الفائدة من أجل اختيار الخيار الأكثر ربحية. بعد مراجعة عروض العديد من المقرضين ، يمكنك بسهولة تحديد من ستعمل معه.
أولاً ، هناك مدفوعات لم يتم تضمينها في حساب التكلفة لكل ألف ظهور. تنشأ أثناء تنفيذ العقد ولا يمكن معرفتها مسبقًا. بالإضافة إلى ذلك ، لا يأخذ الحساب في الاعتبار السداد المبكر والغرامات والعقوبات. اسأل البنك عما دفعته ومتى. ثانيًا ، مع وجود قسط سنوي ، يقع جزء كبير من الدفعة الشهرية على الفائدة وفقط في نهاية فترة السداد ، على العكس من ذلك ، على متن القرض. قد يختلف المبلغ الفعلي لـ UCS قليلاً عن المبلغ المحدد في العقد. قد يكون هذا بسبب خصائص الجدول الزمني ، عندما يتم تحويل الشروط أو الأحجام ، أو كلا قيمتي الدين الأساسي إلى تاريخ آخر دفعة. من المستحيل حساب التكلفة لكل ألف ظهور مقدمًا لمدفوعات الأقساط السنوية ، حيث إنها ستتغير كل شهر.
أصبحت شروط الحصول على قرض أكثر "شفافية" - فقد منع البنك المركزي المؤسسات المالية من استخدام العمولات "المجمدة" وغيرها من الحيل لجذب المقترضين. قبل توقيع اتفاقية القرض ، يجب أن يعرف العميل التكلفة الكاملة للقرض.
التكلفة الإجمالية للقرض (CCC) هي المبلغ الذي يدفعه المقترض لسداد الدين والمدفوعات المرتبطة بالخدمة المصرفية للقرض. يتم احتساب هذه القيمة كنسبة مئوية وتعكس الارتفاع الحقيقي وليس الرسمي في تكلفة القرض. دخل مصطلح "التكلفة الإجمالية للقرض" حيز الاستخدام في عام 2008 ، ليحل محل عبارة "معدل الفائدة الفعلي".
ألزم البنك المركزي المؤسسات المالية بتسجيل CPC في اتفاقية القرض. يتم عرض القيمة في الزاوية اليمنى العليا في الصفحة الأولى من المستند.
وبحسب تعليمات البنك المركزي فإن التكلفة الإجمالية للقرض تشمل:
1 - المدفوعات المتعلقة بتنفيذ شروط الاتفاقية والوفاء بها:
2. المدفوعات الناشئة عن شروط الاتفاقية:
فك العناصر:
يتم أخذ التدفقات النقدية ذات الاتجاهات المختلفة في الحساب في الاعتبار بعلامات رياضية مختلفة. الحصول على أموال بعلامة "-" وسداد القرض ودفع الفوائد والعمولات والتأمين بعلامة "+".
لا يشمل حساب UCS: %201.jpg)
1 - المدفوعات الناشئة عن عدم وفاء العميل بالتزاماته:
2. نفقات المقترض المتعلقة باستيفاء المتطلبات القانونية (OSAGO).
3. المدفوعات المحددة في اتفاقية القرض ، والتي تعتمد شروطها / قيمتها على العميل نفسه:
يعد حساب UCS يدويًا أمرًا صعبًا للغاية ، لذا يمكنك اتباع المسار البسيط واستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت. يأخذ برنامج الحساب في الاعتبار جميع شروط اتفاقية القرض ويقوم بإجراء الحسابات وفقًا للصيغة المعتمدة من البنك المركزي.
مثال.أصدر عميل البنك هدفًا لشراء ثلاجة. تكلفة المعدات 30000 روبل ، وفترة سداد القرض 12 شهرا ، والمعدل التقديري 25٪ سنويا. تكاليف إضافية: تأمين المعدات - 1000 روبل ، دفعة لإصدار قرض - 2٪ من مبلغ القرض ، رسوم خدمة شهرية - 50 روبل.
إجراء الحساب:
1. افتح برنامج "حاسبة القروض" ، والذي يوفر خيار حساب UCI.
2. أدخل تفاصيل القرض.
طوال فترة الاستحقاق بأكملها ، سيدفع المقترض 6490 روبل أكثر من اللازم ، وهو ما يمثل 21.63٪ من مبلغ القرض. في هذه الحالة ، لا يعلن البنك عن سعر الفائدة الفعلي 25٪ سنويًا ، بل 39.60٪.
الأهمية! مع زيادة أجل استحقاق القرض ، تنخفض التكلفة الإجمالية للقرض الاستهلاكي ويزداد إجمالي المدفوعات الزائدة.
عند تغيير فترة سداد الديون من 12 إلى 24 شهرًا ، يتم الحصول على النتائج التالية.
كما يتضح من المثال ، زادت المدفوعات الزائدة إلى 11306 روبل ، وانخفض PSK إلى 34.48 ٪.
تشارك أربعة مواضيع في صفقة لشراء سيارة بالدين: المقترض ، والبنك ، ووكالة بيع السيارات ، وشركة التأمين. يتضمن حساب تكلفة قرض السيارة عدة معايير:
1. سعر السيارة. تتضمن هذه القيمة مبلغ الدفعة المقدمة ومبلغ القرض. 
2. الفائدة المحتسبة وفق اتفاقية القرض. يعتمد معدل القرض على عدد من المعايير:
4. أتعاب كاتب العدل.
5. عمولة التسجيل وإصدار القرض.
الأهمية! يمكن إضافة مبلغ قسط التأمين (حوالي 10٪ من تكلفة السيارة) وتكلفة المعدات الإضافية للسيارة التي تقدمها وكالة السيارات إلى مبلغ الدين الأساسي. سيؤدي هذا إلى زيادة إجمالي مبلغ القرض ويؤثر على مبلغ الدفعة الزائدة.
من أجل تقليل عبء السداد على المقترض ، طورت البنوك برنامجًا خاصًا - قرض بقيمة متبقية. الجزء المتبقي من القرض بعد السداد الأولي وتسديد الدفعات في الموعد المحدد ، يتم سداده في نهاية مدة القرض على قسط واحد.
على سبيل المثال ، يخطط العميل لشراء سيارة بقيمة 1000000 روبل. على الائتمان. إذا أصدرت قرضًا بدفعة متبقية قدرها 30٪ ، فسيتم تقسيم النسبة المتبقية البالغة 20٪ على أقساط متساوية على مدى 35 شهرًا. في نهاية الفترة ، سيتمكن المقترض من سداد الدين بإحدى الطرق التالية:
التكلفة الإجمالية للرهن العقاري تشمل:
1. حجم القرض (تكلفة العقار المقتنى أقل). %201.jpg)
2. مقدار الفائدة المستحقة لكامل فترة الرهن.
3. أقساط التأمين المدفوعة بناء على طلب البنك:
4. مصاريف تثمين العقار واستخراج مستخرج من سجل حقوق الملكية.
5. تكلفة تسجيل المعاملة لدى كاتب العدل.
6. عمولة بنكية لمرة واحدة لتسجيل / إصدار قرض.
7. مصروفات المقترض لخدمة الحساب المصرفي.
مثال على الحساب.يشتري العميل شقة في السوق الثانوية ، قيمة العقار مليوني روبل. لإكمال المعاملة ، يخطط المقترض للحصول على قرض بمبلغ 1.500.000 روبل روسي ، لأجل - 120 شهرًا ، معدل اسمي - 13.5٪. ستكون نفقات العميل للحصول على قرض عقاري:
يجب إدخال جميع البيانات في نموذج حساب الآلة الحاسبة عبر الإنترنت وتلخيصها.
التكلفة الإجمالية للرهن العقاري (معدل الفائدة الفعلي) ستكون 14.68٪ سنويًا.
حدد البنك المركزي للاتحاد الروسي القيمة الحدودية لمختلف فئات المنتجات الائتمانية. البنوك التي تتجاوز هذه المؤشرات يمكن أن تتحمل المسؤولية ، حتى إلغاء الترخيص.
الحد الأقصى والمتوسط للقيمة السوقية للتكلفة الإجمالية للقروض
1. تعتمد تكلفة القرض على مبلغ السداد الأولي للعميل (للرهون العقارية وقروض السيارات). عند إيداع أموالهم الخاصة ، يذهب أكثر من 50٪ من البنوك لخفض سعر الفائدة ويكونون أقل طلبًا على التأمين.
2. يمكن للعميل اختيار ضمان سنوي على أساس المبلغ المستحق للبنك. في هذه الحالة ، سينخفض حجم قسط التأمين كل عام.
3. الحصول على قرض من البنك "أرخص" منه في مؤسسة التمويل الأصغر. تم تطوير شبكة منفصلة من القيم الحدية لتكلفة القرض للمنظمات متناهية الصغر. يمكن أن يصل السعر الفعلي للقرض قصير الأجل غير المضمون الذي تصدره مؤسسة التمويل الأصغر إلى 900٪ سنويًا.
ما هي التكلفة الإجمالية للقرض؟ لماذا هذا المؤشر ضروري؟ ما هي المصاريف التي تؤخذ بعين الاعتبار عند احتسابها؟ هل من الممكن حساب قيمة UCS بنفسك وكيفية القيام بذلك بشكل صحيح؟ لماذا الحساب خاطئ في معظم الحالات؟ يتم الرد على هذه الأسئلة والعديد من الأسئلة الأخرى في هذه المقالة.
إذا تم توضيح اسم المنظمة في العقد (على سبيل المثال ، مكتب التقييم) ، فسيتم إجراء الحساب بمعدلات هذه المنظمة.
يحدث أن ينص العقد على عدة أطراف ثالثة. على سبيل المثال ، شركات التأمين مع الاختيار. ثم سيتم الحساب على أساس التعريفات الخاصة بواحد منهم.
إذا لم تقتصر دائرة شركات التأمين على البنك ، فسيتم استخدام أسعار أي مؤسسة تأمين معروفة في وقت الحساب.
أي أن قيمة المؤشر المكتوب في العقد ستكون تقريبية!
الأهمية!يجب على البنك الإفصاح عن معلومات حول شركة التأمين بمعدلات الحساب التي تم حسابها. يلتزم البنك أيضًا بالإشارة إلى أنه عند إبرام اتفاقية مع شركة تأمين أخرى ، فإن قيمة UCS ستكون مختلفة.
عند الأخذ في الاعتبار أقساط التأمين في مؤشر UCS ، قد ترتبط عدم الدقة بميزات أخرى للحساب.
يسمح القانون (البند 5 من المادة 4 في تعليقات الاستشاري) بحساب تكلفة خدمات الطرف الثالث في تعريفات الشركة دون مراعاة الخصائص الشخصية للمقترض.
على سبيل المثالفي حالة التأمين على السيارة دون مراعاة العمر أو خبرة القيادة وخصائص السيارة (الأداء ، العلامة التجارية ، سنة الصنع).
ثم يلتزم البنك بإخطار المقترض بذلك.
عند تحديد قيمة UCS ، يتم استخدام التعريفات السارية في وقت الحساب. قد يتغيرون في المستقبل. ثم سيختلف UCS في العقد عن العقد الفعلي.
6 - سعر التأمين ، عندما لا يتم استلام التعويض عن الحدث المؤمن عليه من قبل المقترض وليس من قبل قريبه.
على سبيل المثال، سيتم تضمين التأمين على الحياة والتأمين الصحي لمبلغ القرض في PSK ، إذا لم يتم استلامه عند وقوع حدث مؤمن عليه من قبل المقترض ، ولكن من قبل البنك لسداد القرض.
7 ـ التأمين ، إذا كان يحدد شروط القرض. بما في ذلك الشروط والأسعار والمبالغ.
على سبيل المثال، يشير Gazprombank على القروض الاستهلاكية إلى أن سعر الفائدة يرتفع بمقدار 0.5 نقطة مئوية إذا لم يكن هناك عقد تأمين أو تم إنهاء سريانه. يجب على البنك أن يأخذ هذا التأمين في الاعتبار.
انقر لتكبير الصورة
1 المدفوعات مطلوبة بموجب القانون.
على سبيل المثال، CMTPL لا يؤخذ في الاعتبار في الحساب.
2 المدفوعات في حالة مخالفة المقترض للعقد.
على سبيل المثال، غرامة السداد المتأخر. علاوة على ذلك ، من المستحيل تحديد ما إذا كان المقترض سيدفع في الوقت المحدد أم متأخرًا.
3 المدفوعات حسب قرارات المقترض. يجب أن تكون مرتبطة بالقرض وأن ينص عليها العقد.
على سبيل المثال، عمولة السحب أو رسوم السداد المبكر.
4 سعر تأمين الضمان ، على سبيل المثال ، CASCO.
5 تأمين بشروط:
على سبيل المثال: إذا كان التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض مع قرض السيارة يفي بهذه الشروط ، فلا يجوز للبنك إضافة التأمين إلى الحساب.
الأهمية.تسمح هذه الاستثناءات للبنوك بتغيير شروط القروض حتى لا تأخذ التأمين في الاعتبار.
ينص القانون على أحكام عامة ولا يقدم إرشادات بشأن تضمين حساب كل تأمين محدد أو مدفوعات إضافية أخرى. وهذا يؤدي إلى تفسيرات مختلفة ويسمح للدائنين بالنظر بطريقة أكثر ربحية بالنسبة لهم.
ينص القانون على العديد من الاستثناءات ، والتي تفيد أيضًا المصرفيين.
بالإضافة إلى ذلك ، لا يعرف المصرفيون أحيانًا كيفية تفسير مادة من مواد القانون بشكل صحيح. ويدل على ذلك طلباتهم إلى البنك المركزي للتوضيح.
اضغط على الصورة للتكبير
إذا كانت إجراءات البنك قانونية ، ولكن لم يتم أخذ جميع المدفوعات في الاعتبار في الحساب ، فلا داعي للشكوى وكتابة البيانات. من المهم أن تفهم أن قرضك مرتبط بنفقات معينة. قد لا يتم تضمينها في حساب التكلفة ، ولكن سيتم توفيرها في العقد - اقرأها بعناية.
قم بإجراء حساب مستقل مع مراعاة جميع المدفوعات الممكنة. ثم لن تحدث المفاجآت وستكون قادرًا على إدارة أموالك بكفاءة ، والتخطيط للنفقات القادمة.
يتم احتساب PSK من قبل البنك والمقترض بشكل مستقل.
يقوم البنك بالحساب ويخطر المقترض:
1 عند تقديم عروض القروض على الموقع الرسمي. يلتزم البنك بالإفصاح عن معلومات حول شروط القرض. يتم سرد نطاق UCS لكل منتج. يجب استخدام هذه الطريقة في مرحلة التحليل واختيار مقترحات القروض.
صحيح ، في بعض الحالات ، عليك البحث عن هذه المعلومات على الموقع.
على سبيل المثال، Gazprombank ، الذي يميز شروط القروض ، في النهاية يعطي رابطًا إلى قسم "التعريفات. الأسعار. عروض الأسعار" ، حيث يمكنك العثور على نطاق تكلفة النقرة. ولكن هنا أيضًا ، تحتاج أولاً إلى تحديد قسم معين ، ثم فتح الملف بتنسيق "pdf".
2 عند صياغة اتفاقية القرض. أو عندما تتغير الظروف لذلك. هنا ترى التكلفة لكل ألف ظهور في وقت العقد. يمكنك التحقق من حساباتك المأخوذة من الفقرة الأولى.
يشار إلى قيمة UCS في الصفحة الأولى من الاتفاقية في الزاوية اليمنى العليا في إطار مربع. المؤشر مطبوع بأحرف كبيرة باللون الأسود.
3 ـ في حالة السداد المبكر لجزء من الدين.
يشير الموقع الإلكتروني للبنك إلى نطاق قيم UCI ، حيث يختلف السعر وشروط القرض الأخرى باختلاف المقترضين ؛
يختلف حساب التكلفة الكاملة عن حساب معدل الفائدة على القرض. صيغة الحساب واردة في المادة 6 من القانون.
انقر لتكبير الصورة
الصيغة معقدة ، ولا يفهم حتى أخصائي مصرفي دائمًا معنى وإجراءات حسابها. دعونا نفهم ذلك.
التكلفة الإجمالية للقرض يتوافق مع مؤشر معدل العائد الداخلي. في الرياضيات المالية ، يشار إليها باسم IRR (معدل العائد الداخلي).
تتوافق القيمة مع معدل الفائدة الذي تكون فيه القيمة الصافية الحالية (NPV) صفراً.
ما هو صافي الدخل الحالي؟ أولاً ، دعنا نحدد الدخل والمصروفات وصافي الدخل.
دعونا نوضح التدفقات النقدية على قرض بمبلغ 120.000 روبل لمدة 12 شهرًا بمعدل 28٪.
بشرط أن يكون الدفع سنويًا (جميع مدفوعات سداد القرض لها نفس المبلغ) ، ستكون قيمة كل دفعة 11581.72 روبل. تظهر هذه المدفوعات باللون الأزرق الفاتح وتمثل دخل القرض. الدخل من وجهة نظر البنك الذي سيحصل على هذه المبالغ.
تظهر المصاريف على قرض البنك باللون الأحمر - وهذا هو مبلغ القرض نفسه - 120000 روبل.
| يوم الدفع او الاستحقاق | رقم الدفع | نوع الدفع | الكمية ، فرك. |
| 10 يناير 18 | 0 | استهلاك | -120000 |
| 10 فبراير 18 | 1 | الإيرادات | 11580,72 |
| 10 مارس 18 | 2 | الإيرادات | 11580,72 |
| 10. الأبر 18 | 3 | الإيرادات | 11580,72 |
| 10 مايو 18 | 4 | الإيرادات | 11580,72 |
| 10 و 18 يونيو | 5 | الإيرادات | 11580,72 |
| 10 يوليو 18 | 6 | الإيرادات | 11580,72 |
| 10 أغسطس 18 | 7 | الإيرادات | 11580,72 |
| 10 ، 18 سبتمبر | 8 | الإيرادات | 11580,72 |
| 10 أكتوبر 18 | 9 | الإيرادات | 11580,72 |
| 10 نوفمبر 18 | 10 | الإيرادات | 11580,72 |
| 10 ديسمبر 18 | 11 | الإيرادات | 11580,72 |
| 10 يناير 19 | 12 | الإيرادات | 11580,72 |
| المجموع | 18968,64 | ||
الآن دعونا نلقي نظرة على صافي القيمة الحالية. يتم سداد جميع مدفوعات القروض في أوقات مختلفة (يشار إلى التواريخ في الجدول). تاريخ الإصدار - أحمر. جميع المدفوعات الأخرى - الزرقاء - بفاصل زمني 1 شهر.
المال يفقد قيمته بمرور الوقت. اليوم سأشتري قطعة شوكولاتة كبيرة مقابل 100 روبل ، وفي غضون عام سأكلف 120. أي في غضون عام ، لن يكون 100 روبل كافياً لشراء لوح شوكولاتة. يعني 100 روبل. اليوم وبعد عام ، بكميات مختلفة. في مثالنا 100 روبل. اليوم تتوافق مع 120 روبل في السنة.
الخصم هو تخفيض الأموال المستقبلية إلى قيمتها الحالية. أي ، إذا أحضرت إلى اللحظة الحالية (خصم) تكلفة لوح الشوكولاتة في العام المقبل (120 روبل) ، فستحصل على 100 روبل.
يجب خصم جميع مدفوعات القرض بحلول تاريخ القرض. صافي القيمة الحالية هو مجموع كل المدفوعات المخصومة.
نحتاج إلى تحديد معدل الخصم الذي سيكون صافي القيمة الحالية عنده صفرًا. أي 100 روبل اليوم. سيساوي 120 روبل في السنة. هذا المعدل هو IRR. سوف تتوافق مع قيمة التكلفة الإجمالية للقرض.
في مثال القرض ، هذا هو المعدل الذي سيكون عنده الدفعة الزائدة صفرًا. أي قرض 120.000 روبل. سيكون مساويًا لمجموع جميع مدفوعات العملاء المخصومة للبنك.
للحساب الذاتي ، ستحتاج إلى برنامج EXEL.
يحتوي العمود "ب" على التواريخ. التاريخ الأول (أو بالأحرى صفر) - 10 يناير 2018 - تاريخ الموافقة على القرض. في هذا التاريخ ، نقوم بالحساب (الخصم) وتحديد معدل العائد الداخلي أو التكلفة الكاملة للقرض.
في العمود "C" نشير إلى المبلغ. المبلغ الأول سلبي - القرض المعتمد. الباقي إيجابي - جميع المدفوعات في الموعد المحدد.
يحتوي EXEL على وظيفة مضمنة لتحديد IRR (في حالتنا ، UCS) ، ويسمى "NETWORK".
للحساب في الخلية "C15" أدخل علامة التساوي واسم الصيغة "PURE". في الشكل ، تظهر الصيغة في شريط الصيغة - مسطرًا باللون الأحمر.
بعد ذلك ، بين قوسين ، أدخل أولاً جميع القيم (الخط الأزرق في الصيغة والنطاق الأزرق في الجدول) ، ثم التواريخ (الخط الأخضر في الصيغة والنطاق الأخضر في الجدول).
اضغط على "دخول" وانظر في الخلية "C15" القيمة 0.3204 (الصورة السفلية). هذه هي التكلفة الإجمالية للقرض. فقط يتم التعبير عنها ، ليس بالنسبة المئوية ، ولكن في كسور من الوحدة. للتعبير كنسبة مئوية ، اضرب القيمة في 100. تظهر النتيجة في الخلية "C16". اتضح 32.04.
لذلك ، مع قرض لمدة 12 شهرًا ، بمبلغ 120 ألفًا بمعدل 28 ٪ سنويًا ، وهو ما يتوافق مع دفعة شهرية قدرها 11580.72 روبل ، ستكون تكلفة النقرة 32.04.
الأهمية.في هذا المثال ، تعتبر مدفوعات القرض كمدخلات. كيف وأين يمكن للمقترض الحصول عليها؟
في اتفاقية القرض في جدول الدفع. إذا لم يكن هناك عقد حتى الآن. عليك أن تفعل حساب المدفوعات بنفسك. للقيام بذلك ، يمكنك استخدام أي حاسبة قرض عبر الإنترنت.
نقوم بإدخال جميع المعلمات المعروفة للقرض في النموذج ، انقر فوق "حساب" وشاهد النتيجة. مبلغ الدفعة الشهرية مُحاط بدائرة باللون الأحمر في الشكل.
اختيار آلة حاسبة لحساب UCS. على سبيل المثال ، هذا: www.ipotek.ru/calc2n/results.php؟matr=4
نشير إلى معلمات القرض (خذ المثال السابق):
إذا لزم الأمر ، أدخل معلومات حول التأمين والمدفوعات الإضافية الأخرى في النموذج. في الوقت الحالي ، سنحسب بدون تأمين.
نحصل على 32.04٪ وهو ما يتوافق مع القيمة المحسوبة في EXEL.
للإجابة على السؤال ، لنقارن قرضًا بمبلغ 120.000 بمعدل 28٪ لمدة عام وسنتين.
بالنسبة لقرض لمدة عام واحد ، تحول PSK إلى 32.04٪ ، مع زيادة في المدة بمقدار ضعفين - ستنخفض القيمة إلى 31.97٪. في الشكل ، تظهر هذه القيم باللون الأبيض.
مع زيادة المصطلح ، هناك انخفاض في التكلفة الإجمالية ، وإن كان ذلك ضئيلًا.
الآن دعونا نحدد تأثير السداد المبكر على مبلغ UCS. للحصول على قرض لمدة عام واحد ، نخطط لسداد رصيد الدين (الدين الرئيسي) قبل الموعد المحدد مع الدفعة العاشرة العادية.
للحصول على قرض لمدة عامين - مع الرابع عشر.
يوضح الشكل أن التغيير في UCS غامض. مع فترة القرض التي تبلغ عامين ، يؤدي السداد المبكر إلى زيادة PSK ، مع تقليل مدة القرض لمدة عام.
حالة الحياة
حكمة: "نشأت المشكلة على هذا النحو - كان هناك رهن عقاري. في البداية ، أشار العقد إلى أن التكلفة لكل ألف ظهور تبلغ 14.3٪. بعد كل سداد مبكر ، تمت إعادة حساب الجدول. أعطوا قيمة جديدة لـ UCS. بالنتيجة ، بعد الدفعة الثانية المبكرة ، ارتفعت التكلفة الإجمالية إلى 16.4٪ ؟؟؟ ما يرتبط به هذا غير واضح. لقد كتبت مطالبة. لقد أعطوا إجابة ، ولكن هناك شيء غير مفهوم فيما يتعلق ببعض الصيغ والحسابات وما إلى ذلك "
يجعل تعقيد الحساب والتفسير المؤشر غير ملائم للاستخدام الشخصي.
دعنا نقارن نفس الخيارات من حيث مبلغ المدفوعات الزائدة.
للحصول على قرض لمدة عامين ، سيدفع المقترض أكثر من 38.079 روبل للبنك ، وهو أكثر بكثير من عام - 18969. السداد المبكر يقلل بالتأكيد من المدفوعات الزائدة ، بغض النظر عن مدة القرض. المؤشر واضح. لذلك ، في حالة الإلغاء المبكر ، من الأفضل التركيز على الدفعة الزائدة النهائية ، وليس على مؤشر التكلفة لكل ألف ظهور.
دعونا نعود إلى التعديلات على القانون مرة أخرى. وفقًا لذلك ، ستحسب البنوك أيضًا PSK وتجلب للمقترض PSK من الناحية النقدية. إنه يتوافق مع المدفوعات الزائدة (إذا لم تخوض في مسألة تكوينها ، مع مراعاة العمولات والتأمينات).
المعاشات والمدفوعات المتفاوتة.
يمكن أن تكون المدفوعات لتسديد القرض على شكل أقساط سنوية (كما هي) ومتباينة (تتناقص عن طريق تقليل مبلغ الفائدة).
دعونا نجري عملية حسابية لنفس المثال.
| فهرس | تاريخ | مدفوعات متباينة | مدفوعات المعاش |
| تاريخ الموافقة | 10 يناير 18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| الدفع 1 | 10 فبراير 18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| الدفع 2 | 10 مارس 18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| الدفع 3 | 10. الأبر 18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| الدفع 4 | 10 مايو 18 | 12 071,23 | 11 580,72 |
| الدفع 5 | 10 و 18 يونيو | 11 902,47 | 11 580,72 |
| الدفع 6 | 10 يوليو 18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| الدفع 7 | 10 أغسطس 18 | 11 426,85 | 11 580,72 |
| الدفع 8 | 10 ، 18 سبتمبر | 11 189,04 | 11 580,72 |
| الدفع 9 | 10 أكتوبر 18 | 10 920,55 | 11 580,72 |
| الدفع 10 | 10 نوفمبر 18 | 10 713,42 | 11 580,72 |
| الدفع 11 | 10 ديسمبر 18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| الدفع 12 | 10 يناير 19 | 10 237,81 | 11 580,72 |
| دفع مبالغ زائدة | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| UCS | 0,3189 | 0,3204 | |
| PSK ،٪ | 31,89 | 32,04 |
طريقة حساب دقيقة وتقريبية.
عندما تكون دقيقة ، ضع في الاعتبار العدد الدقيق للأيام في كل شهر وسنة. أي في الشهر 30 أو 31 ، وفي 28 أو 29 فبراير. هناك 365 أو 366 في السنة.
بشكل تقريبي ، يتكون كل شهر من 30 يومًا.
سنقوم بحساب القرض بنفس الشروط مع دفعة متباينة.
| فهرس | تاريخ | مدفوعات دقيقة | المدفوعات التقريبية |
| تاريخ الموافقة | 10 يناير 18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| الدفع 1 | 10 فبراير 18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| الدفع 2 | 10 مارس 18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| الدفع 3 | 10. الأبر 18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| الدفع 4 | 10 مايو 18 | 12 071,23 | 12 100,00 |
| الدفع 5 | 10 و 18 يونيو | 11 902,47 | 11 866,67 |
| الدفع 6 | 10 يوليو 18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| الدفع 7 | 10 أغسطس 18 | 11 426,85 | 11 400,00 |
| الدفع 8 | 10 ، 18 سبتمبر | 11 189,04 | 11 166,67 |
| الدفع 9 | 10 أكتوبر 18 | 10 920,55 | 10 933,33 |
| الدفع 10 | 10 نوفمبر 18 | 10 713,42 | 10 700,00 |
| الدفع 11 | 10 ديسمبر 18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| الدفع 12 | 10 يناير 19 | 10 237,81 | 10 233,33 |
| دفع مبالغ زائدة | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| UCS | 0,3189 | 0,3205 | |
| PSK ،٪ | 31,89 | 32,05 |
لماذا تختلف التكلفة الإجمالية للقرض عن معدل الفائدة؟
تختلف قيمة UCI عن الفائدة على القرض لسببين:
1 مدفوعات الفائدة ليست هي الاعتبار الوحيد في حساب التكلفة لكل ألف ظهور. في هذه الحالات ، ستكون قيمة UCI دائمًا أعلى من سعر الفائدة.
2 معدل الفائدة السنوي و CPR مؤشرات مختلفة رياضيا. قيمة IRR يتوافق مع معدل العائد الداخلي (IRR).
يميز IRR متوسط العائد السنوي على القرض للبنك أو تكلفة المقترض. تعتمد الصيغة على الخصم وتأخذ في الاعتبار أن الأموال التي تدفعها للبنك "اليوم" تساوي أكثر من الأموال المدفوعة في نهاية مدة القرض.
لذلك ، في معظم الحالات ، حتى مع مراعاة مدفوعات الفائدة فقط ، تكون التكلفة لكل ألف ظهور أعلى من سعر الفائدة.
التكلفة الإجمالية هي مؤشر إعلامي لاختيار القرض الأمثل من قبل المقترض.
البنوك تحسب التكلفة لكل ألف ظهور كنسبة مئوية. كجزء من PSK ، يأخذون في الاعتبار التأمين والمدفوعات الأخرى بطرق مختلفة. الحساب معقد وغامض. ليس من الممكن دائمًا مقارنة الخيارات المختلفة بشكل صحيح.
لذلك ، يجب أن تحسب التكلفة الكاملة بنفسك ، بما في ذلك جميع المدفوعات المتوقعة. وهذا سيجعل من الممكن إجراء تقييم واقعي لكل اقتراح قرض.
يمكنك حساب التكلفة في برنامج EXEL أو باستخدام واحدة من حاسبات القروض العديدة. من المهم حساب جميع الخيارات بطريقة واحدة (باستخدام آلة حاسبة واحدة فقط) ، لأن الآلات الحاسبة المختلفة تعطي نتائج مختلفة.
إذا كنت جديدًا في الرياضيات المالية ، فمن الأفضل التركيز على مؤشر مختلف. حدد مقدار المال الذي تريد أن تستغرقه والمدة التي تتوقع سدادها حقًا. ضع في اعتبارك مبلغ الدفعة الزائدة لخيارات مختلفة. اختر المكان الذي تدفع فيه أقل.
فيديو للحلوى: القفز على دراجة نارية هارلي ديفيدسون
تحاول البنوك ، الخاصة والعامة ، جذب العملاء بعروض قروضهم. لهذا السبب ، غالبًا ما يمكن رؤية معدلات القروض الجذابة في الإعلانات ، ولكن في الواقع ، فإن المدفوعات الزائدة تصل إلى مبلغ كبير. التكلفة الإجمالية للقرض هي صيغة ، يتضمن فك تشفيرها ، بالإضافة إلى سعر الفائدة ، جميع المدفوعات الإضافية للمستهلك أو أي قرض آخر.
الاستفادة من عرض البنك لاقتراض المال منه ، يجب أن تعلم دائمًا أن الفائدة هي مجرد رسوم مقابل استخدام المال. بالإضافة إلى ذلك ، هناك عمولات إضافية ، والتي تضاف أيضًا إلى الدفعات الشهرية. المبلغ الإجمالي لهذه المكونات يسمى سعر الفائدة الكامل. UCS ، مثل هذا الاختصار لهذا المؤشر ، هو القيمة الرئيسية التي يجب الاسترشاد بها عند اختيار القرض. يتم توفير المعلومات حول قيمة التكلفة الإجمالية للقرض بفائدة سنوية ومشار إليها في الزاوية اليمنى العليا من اتفاقية القرض المصرفي.
في السابق ، تم استخدام مفهوم معدل الفائدة الفعلي. تم حسابها باستخدام صيغة الفائدة المركبة ، والتي تضمنت الدخل المفقود من قبل المقترض من الاستثمار المحتمل لمبلغ مدفوعات الفائدة على القرض خلال فترة القرض بنفس معدل الفائدة على القرض. لهذا السبب ، حتى في حالة عدم وجود مدفوعات إضافية ، كانت قيمة السعر أعلى من الاسمية. لم يعكس ذلك التكاليف الحقيقية للمقترض لخدمة الدين ، والتي اكتشفها عميل البنك فقط عندما حان وقت سداد القرض.
بالنظر إلى هذا الوضع ، انحاز البنك المركزي إلى جانب الناس العاديين وأمر جميع المؤسسات الائتمانية والمالية بإبلاغ العملاء بالتكلفة الكاملة للقرض. في عام 2008 ، أصدر بنك روسيا توجيهًا "بشأن إجراءات حساب التكلفة الكاملة للقرض وإبلاغها للمقترض - الفرد". بعد دخول القانون الاتحادي "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض) حيز التنفيذ" ، وحدث ذلك في 1 يوليو 2014 ، تم تحديد قيمة التكلفة الكاملة للأموال المقترضة اعتمادًا على متوسط القيمة السوقية للقرض الذي حددته البنك المركزي.
وتجدر الإشارة إلى أن شركات التمويل الأصغر تشير دائمًا إلى التكلفة الكاملة للقرض ، وأن جميع المدفوعات الأخرى تتعلق فقط بالعقوبات والغرامات على التأخير والتقصير في الالتزامات. المؤشر الرئيسي في البنك هو معدل الفائدة على استخدام القرض ، والمدفوعات الإضافية المتعلقة بالقرض موضحة في بنود منفصلة في الاتفاقية واتفاقيات إضافية لها.
في السابق ، كان من الممكن الإشارة إلى مؤشر التكلفة لكل ألف ظهور في العقد ، ولكن تم توضيح القيمة هناك بحروف صغيرة ، وهو ما لم يكن واضحًا على الفور. وفقًا للقانون الفيدرالي ، تنقسم اتفاقية القرض إلى جزأين: شروط عامة وفردية. لذلك ، في الجزء الثاني ، الذي يحتوي على شكل جدولي ، يجب كتابة رقم UCS بأكبر خط مستخدم في التصميم. تتم الإشارة إلى المعلومات في إطار يجب أن يغطي ما لا يقل عن 5٪ من مساحة الورقة بأكملها التي يتم توضيح شروط الائتمان الفردية عليها.
يجب ألا تتجاوز القيمة القصوى الممكنة لـ PSK ثلث متوسط القيمة السوقية ويتم إبلاغها للمقترض دون إخفاق. من أجل معرفة من أين يأتي الرقم النهائي للكلفة بالألف ظهور ولماذا قد يختلف أحيانًا عن القيمة في الإعلان أو على موقع الويب الخاص بمؤسسة ائتمانية ، فأنت بحاجة إلى معرفة جميع مكوناته. وتشمل هذه:
بالإضافة إلى المدفوعات الإلزامية المضمنة في التكلفة لكل ألف ظهور ، قد يتم تحصيل مدفوعات أخرى من المقترض والتي لا تؤثر بأي شكل من الأشكال على حساب الفعالية ، أي تقييم كامل:
يمكنك الاستفسار عن صيغة PSK حتى قبل إبرام اتفاقية في فرع البنك. يجب تقديمه دون فشل قبل التوقيع على الاتفاقية. يمكنك حسابها بنفسك. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، من الضروري التعامل بعناية مع الحساب وعدم تفويت لحظة واحدة ، لأن هذا قد يؤدي إلى عدم الدقة. في كثير من الأحيان ، يرتكب المقترضون أخطاء جسيمة من خلال قراءة الاتفاقية بجهد وتفويت بعض البيانات.
يعتمد حساب التكلفة الإجمالية للقرض على القواعد التي وضعها البنك المركزي الروسي. يتم تحسين الصيغة نفسها وخوارزمية الحساب باستمرار ، وبالتالي ، لتحديد UCS بشكل مستقل ، تحتاج إلى التقدم للحصول على أحدث البيانات ذات الصلة ، والتي يتم نشرها على موقع المنظم على الويب. تم إجراء تغييرات حديثة في المنهجية فيما يتعلق باعتماد قانون الإقراض الاستهلاكي. يتم حساب حجم UCS على النحو التالي:
UCS = أنا × BWP × 100 ، أين
PSK - التكلفة الإجمالية للقرض ، معبرًا عنها بالنسبة المئوية ، بدقة حتى المكان العشري الثالث ؛
NPP - عدد فترات الأساس خلال سنة تقويمية (وفقًا لمنهجية البنك المركزي ، سنة واحدة تساوي 365 يومًا) ؛
i هو معدل الفائدة لفترة الأساس ، والذي يتم التعبير عنه في شكل عشري.
(معادلة)
Σ تعني سيجما ، والتي تعني الجمع (في هذه الصيغة ، من الدفعة الأولى إلى الشهر).
ДПk - مبلغ الدفعة النقدية من k-th بموجب العقد. يتم تمييز مبلغ القرض المقدم للمقترض بعلامة "-" ودفعات السداد بعلامة "+".
qk هو عدد الفترات الأساسية الكاملة من لحظة إصدار القرض حتى تاريخ السداد k.
ek - المدة ، التي يتم التعبير عنها بأسهم فترة الأساس ، من نهاية فترة الأساس qk-th حتى تاريخ السداد k-th. إذا تم سداد الدين بشكل صارم وفقًا لجدول السداد ، فستكون القيمة مساوية للصفر. في هذه الحالة ، يتم تبسيط الصيغة.
م هو عدد المدفوعات.
ط - معدل الفائدة لفترة الأساس ، معبرًا عنه ليس كنسبة مئوية ، ولكن بشكل عشري.
كما ترى من معادلة الحساب أعلاه ، يتم حساب معدلات القروض ببساطة ، باستثناء مؤشر يسمى سعر الفائدة لفترة الأساس. هذا هو المؤشر الأكثر صعوبة في الحساب ، والذي لا يستطيع الجميع التعامل معه. من غير الواقعي ماديًا حساب القروض متعددة السنوات. لتبسيط العمليات الحسابية ، يمكنك الرجوع إلى الآلات الحاسبة عبر الإنترنت أو مباشرة إلى البنك. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تعتقد أن السعر المحدد في الاتفاقية غير دقيق ، يمكنك إرسال نسخة من الاتفاقية إلى البنك المركزي مع طلب لحساب القيمة الصحيحة.
قبل إبرام اتفاقية قرض استهلاكي ، يتعين على موظف البنك إبلاغ المقترض بالتكلفة الحقيقية للقرض ، والتي غالبًا ما يتم الخلط بينها وبين سعر الفائدة. يمكن للبنوك فرض مدفوعات مقابل الخدمات ، على سبيل المثال ، الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو إخطار الرسائل القصيرة ، والتي يتم تحصيل الرسوم مقابلها فقط بإذن من المقترض. لا تشمل التكلفة الكاملة فقط مبلغ الدفعة الزائدة المتولدة فيما يتعلق بالفائدة المستحقة ، ولكن أيضًا الدفع للعمليات التالية:
عند شراء سيارة بالدين ، يجب أن تعلم أن هناك أربعة أطراف متورطة في الصفقة في وقت واحد. أولاً ، المشتري نفسه والبنك هو الذي يقيد الشراء ، وثانيًا البائع ، الذي يمكن أن يكون تاجر سيارات أو شخصًا خاصًا ، وشركة تأمين. يجب أن يقال على الفور أن تأمين السيارة بموجب نظام كاسكو إلزامي إذا تم تسليم السيارة إلى البنك كضمان. خلاف ذلك ، شرط شراء بوليصة التأمين غير قانوني.
يتم احتساب التكلفة الإجمالية لقرض السيارة مع مراعاة مدفوعات العناصر التالية:
أصبح من الأسهل أن تصبح صاحب عداداتك الخاصة مع ظهور الرهون العقارية. تقدم البنوك خيارات إقراض مختلفة - مع أو بدون دفعة أولى ، مع دعم حكومي أو استخدام رأس مال الأمومة - كل هذا سيؤثر على التكلفة الكاملة للقرض. بالإضافة إلى دفع الفائدة إلى CPM لشراء العقارات ، يجب إضافة قائمة المدفوعات التالية:
تتم جميع المدفوعات إلى أطراف ثالثة (كاتب العدل والتأمين وشركات أخرى) باستخدام التعريفات الجمركية لهذه المنظمات. إذا كان العقد ينص على حد أدنى للدفع الشهري ، فإن حساب التكلفة الكاملة لقرض استهلاكي يعتمد على هذا الشرط.
يوجد أدناه نظام بدفعات شهرية متساوية. سيكون مقدار الفائدة المتراكمة للفترة 72414 روبل (يمكنك رؤيتها في الاتفاقية أو جدول الدفع).
ثم نحسب مبلغ العمولة لإصدار القرض وصرف الأموال:
340.000 × 2.8٪ = 9520 روبل ؛
340.000 × 2.5٪ = 8.500 روبل.
بعد ذلك ، نلخص جميع المؤشرات ونحصل على:
340.000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 روبل.
يتوفر عدد كبير من حاسبات القروض على الشبكة والتي ستساعدك في حساب UCI للقروض القياسية والقروض الصغيرة وحتى السحب على المكشوف. ومع ذلك ، عليك أن تفهم أنه نظرًا لحقيقة أن كل بنك يستخدم نسخته الخاصة من حساب السعر ، فقد تختلف البيانات. بالإضافة إلى ذلك ، من الضروري مراعاة تاريخ القرض وسداده ، وكذلك طرق استرداد مبلغ الدين: الأقساط السنوية أو المتمايزة أو النقطية.
يحسب البنك المركزي على أساس ربع سنوي متوسط القيمة السوقية للتكلفة لكل ألف ظهور وأنواع مختلفة من القروض الاستهلاكية وينشرها. الشيء الرئيسي هو أن الحد الأقصى لسعر القرض لا يتجاوز المعدل المتوسط المرجح بأكثر من الثلث. فيما يلي أرقام الربع الثالث 2019 مأخوذة من مصادر رسمية:
| متوسط القيم السوقية للتكلفة الإجمالية للقروض الاستهلاكية ،٪ | القيم المحددة للتكلفة الإجمالية للقروض الاستهلاكية ،٪ |
|
| قروض استهلاكية لشراء المركبات مع التعهدات المتزامنة |
||
| السيارات التي يبلغ عدد الكيلومترات من 0-1000 كم | ||
| المركبات التي يزيد عدد الكيلومترات عنها عن 1000 كم | ||
| قروض استهلاكية مع حد اقتراض (حسب مبلغ حد الاقتراض في يوم توقيع الاتفاقية) |
||
| 30.000 - 100.000 روبل | ||
| 100،000 - 300،000 روبل روسي | ||
| أكثر من 300000 ص. | ||
| قروض المستهلك المستهدفة ، والتي يتم إصدارها عن طريق تحويل أموال الائتمان إلى تاجر ومؤسسة خدمية لدفع ثمن السلع (الخدمات) ، إذا كانت هناك اتفاقية مقابلة (قروض نقاط البيع) بدون ضمانات |
||
| 30.000 - 100.000 روبل | ||
| أكثر من 100000 روبل | ||
| أكثر من سنة: |
||
| 30.000 - 100.000 روبل | ||
| أكثر من 100000 روبل | ||
| قروض استهلاكية غير ملائمة ، قروض استهلاكية موجهة بدون ضمانات ، قروض استهلاكية لإعادة تمويل الديون (باستثناء قروض نقاط البيع) |
||
| 30.000 - 100.000 روبل | ||
| 100،000 - 300،000 روبل روسي | ||
| أكثر من 300000 ص. | ||
| أكثر من سنة: |
||
|
كيفية تقليل تكلفة القرضبعد تلقي معلومات حول التكلفة الكاملة للقرض ، تختفي أحيانًا الرغبة في اقتراض الأموال. ومع ذلك ، إذا تعاملت مع هذه المشكلة بحكمة ، فيمكنك نتيجة لذلك تقليل الرقم الذي يقدمه البنك. هناك عدة طرق مختلفة للقيام بذلك:
فيديو
| ||
