ما هي شروط فتح وديعة بالروبل؟ ما هي البنوك التي تقدم أفضل معدلات الفائدة على الودائع؟ كيف تحسب عائد الاستثمار؟
مرحبًا أيها القراء الأعزاء لبوابة HeatherBober للأعمال!
وتجدر الإشارة إلى أنه من خلال استثمار الأموال في بنك التوفير ، فإنك تحمي أموالك أيضًا! كل شيء يصل إلى 1.4 مليون روبل مؤمن دون قيد أو شرط. لذلك ، فإن خسارة مدخراتك عن طريق الإيداع لا يمكن تحقيقها إلا في حالة وقوع كارثة مالية عالمية.
ضع في اعتبارك كيف يمكن تصنيف الودائع من أجل اختيار أكثر ملاءمة وفعالية للاستثمار المالي.
نقسم استثماراتنا إلى عاجلو الودائع تحت الطلب. المعيار في هذه الفئة هو الوقت. أنت تستثمر الأموال لفترة معينة بميزات المكافأة الخاصة بك.
الوديعة لأجل لا تسمح بسحب المبلغ المستثمر أو تجديده. تتم هذه الاستثمارات لفترة وفائدة محددة بدقة. إذا كنت ترغب في سحب مدخراتك في وقت مبكر ، على الأرجح ، سيتم قطع أسعار الفائدة ، إن لم يتم تغريمك.
مثال
قدم المتقاعد دينيس إيفانوفيتش مساهمة للبنك لمدة عام واحد بالضبط ، حتى أنه في غضون عام سيأخذ مواد البناء مقابل الفائدة المتراكمة. نعم ، هذا سوء حظ ، لقد احتاج إلى نقود لإصلاح السيارة قبل تاريخ انتهاء الإيداع. ما يجب القيام به؟ ذهب إلى البنك ليجمع ماله.
في البنك ، أومأ المدير برأسه مفهوماً ، وهز كتفيه ، وبدأ في إصدار عائد بحد أدنى لسعر الفائدة.
يتم إصدار الودائع تحت الطلب أيضًا لفترة محدودة ، ولكن بنسبة تراكم أقل بكثير. هذا يرجع إلى حقيقة أنه يمكنك في أي وقت سحب المبلغ المطلوب من الحساب أو إغلاق الإيداع تمامًا.
من أجل جذب العملاء ، تفتح العديد من البنوك خدمات عالمية. تتميز هذه الودائع المختلطة بمعدل فائدة مرتفع إلى حد ما (تصل إلى 12٪ أو أكثر اعتمادًا على العملة) ، ولكن لديها إمكانية محدودة لسحب الأموال المطلوبة. غالبًا ما يكون هذا نوعًا من مبلغ الإيداع غير القابل للاختزال.
يتم تقديم المساهمة بناءً على عملية شراء كبيرة: سيارة ، شقة ، يخت. ربما تريد توفير مبلغ معين لرحلة ما ، أو تحتاج فقط إلى رأس مال صغير لتمويل مشروع.
في كثير من الأحيان ، توجد مثل هذه البرامج بالفعل داخل البنوك وأحيانًا يكون لها أسماء خاصة بها اعتمادًا على الغرض الذي يتم من أجله تجميع الأموال (وديعة السيارة ، والمساهمة في الشقة). معنى الإيداع هو أنك تقدم مساهمات ، وتراكم مبلغ المال الذي تحتاجه.
يركزون على الأنشطة المالية والادخار والإنفاق وتجديد الوديعة. السمة المميزة هي أن هناك حد أدنى معين للرصيد على الوديعة. عادةً ما يكون الحد الأدنى للإيداع صغيرًا ، ولديك عمليًا كامل مبلغ الإيداع.
أنت تستخدم جميع خدمات البنك ، يمكنك استخدام حساب جاري وفقًا لتقديرك الخاص ، والعيب الوحيد هو فترة زمنية معينة (غالبًا من 15 إلى 20 يومًا) عندما يمكن سحب المبلغ المستثمر بالكامل ، باستثناء الفائدة (عادة لا تتجاوز 1٪).
مصممة لمجموعات العملاء المستهدفة. يتم إجراء الإيداع على أساس تراكم الفائدة على المبلغ المتبقي من التجديد. دعنا نتخيل أنك تفتح وديعة يتراكم عليها راتبك. يتم استحقاق الفائدة على جزء المبلغ الذي لم تنفقه في الشهر الحالي.
عند إغلاق وديعته لأجل ، لفت دينيس إيفانوفيتش الانتباه إلى العرض الخاص للبنك وسأل عما إذا كان من الممكن إعادة تسجيل الوديعة بشروط أخرى.
ذهب البنك لمقابلة صاحب المعاش وحصل على وديعة أخرى ، يمكنه من خلالها سحب المبلغ الذي يحتاجه ، وتقييد فائدته على الرصيد.
النقود الذهبية. مع هذا الإيداع ، يمكنك تحويل مدخراتك إلى معادن ثمينة. فقط قم بشراء الوزن المناسب من المواد النبيلة وراقب قيمتها السوقية.
الفائدة على هذه الودائع نادرة للغاية. يتكون الدخل عادة من التقلبات في أسعار المجوهرات.
والمجموعة الأخيرة من المساهمات ، للوهلة الأولى ، بسيطة للغاية ، لكن الأمر يستحق إلقاء نظرة فاحصة عليها.
عادةً ما يقوم الناس بإيداع الودائع في وحدات النقد الوطنية ، ولكن في حالة التقلبات المالية ، فإنهم يتجهون إلى البنوك ، ويسحبون أموالهم ويشترون العملة ، والتي يبيعونها مرة أخرى بعد فترة وجيزة ، ويتلقون في النهاية نفس المبلغ الأولي.
نقسم الودائع إلى:
العملة (عادة ما يتم فتحها باليورو أو بالدولار) ؛
الروبل (الحد الأقصى لمعدلات الفائدة) ؛
متعدد العملات (يتم الإيداع باليورو والدولار والروبل ، وهناك إمكانية لتحويل العملات بحرية).
يتم احتساب الفائدة على جميع الودائع بالعملة التي تم فتحها بها. بالنسبة للودائع متعددة العملات ، يتم الاحتفاظ بسجلات لكل عملة على حدة.
عند صياغة عقد جديد ، سأل المدير ما هي العملة التي يريد دينيس إيفانوفيتش فتح حسابه الجديد بها؟
خدش صاحب المعاش لحيته الأشعث وقرر أن يضرب المدير بحكمته:
هناك نوعان من المال: مالنا وليس مالنا ، لكن يمكنك خلطه !؟ اجعلني عملة متعددة! أنا أنظم فوركس صغير على حسابي!
إذا قررت فتح وديعة ، فلننظر في مقدار الربح الذي سيحققه لنا! يمكنك الذهاب إلى موقع البنك واستخدام آلة حاسبة خاصة للأجور.
إذا تسبب هذا الخيار في عدم الثقة أو الصعوبات ، فإننا ننتقل إلى ممثلي المؤسسة المالية لشرح مخطط احتساب الفائدة على المكافآت.
كما قال أوستاب بندر:
نظرًا لأن بعض الأوراق النقدية تتجول في جميع أنحاء البلاد ، فلا بد أن يكون هناك أشخاص لديهم الكثير منها.
من المربح لشخص ما أن يقترض المال ، ويتصفحه ، ويدفع الفائدة ويضع شيئًا في جيبه. وسنبدأ في حساب الربح الذي سنحصل عليه عند فتح الوديعة.
يتم تحصيل الرسوم يوميًا ، ولكن يُشار إلى المبلغ الفعلي عادةً مرة واحدة في الشهر.
يمكن احتساب الفائدة على الوديعة بطريقة مبسطة أو من خلالها. يشبه المخطط البسيط إضافة معدل سنوي إلى المبلغ الأولي ، بشرط ألا نقوم بسحب الأموال من الحساب.
أكثر صعوبة مع الكتابة بالأحرف الكبيرة. في هذه الحالة ، يتم استحقاق الفائدة على مبلغ الإيداع بالإضافة إلى الفائدة المستحقة عن الفترة السابقة.
لنلعب آلة حاسبة ونأخذ 10000 روبل للمبلغ الأولي. لمعرفة صافي ربح السنة ، وفقًا للمخطط المبسط ، نضرب في المعدل السنوي (نأخذ 15٪). المجموع ، 10،000 * 15٪ = 1500.
كلما حدثت الرسملة في كثير من الأحيان ، زادت ربحية الإيداع؟ نعم ، لكن ليس دائمًا. مع الرسملة المتكررة ، يتم تخفيض المعدل السنوي! وفي النهاية ، يتم تسوية فعالية الإيداع.
لحساب الرسملة ، نحتاج إلى إضافة الفائدة المستلمة إلى المبلغ الأولي وإعادة حساب الفائدة مرة أخرى.
مثال
فتح Vitya وديعة لمدة عام واحد وحصل على مكافأة من البنك في شكل رسملة شهرية لإيداعه. كان المبلغ الأولي في حساب الوديعة 100000 روبل ، وعندما تم إغلاق الوديعة ، توقع فيكتور أن يرى 112000 روبل في حسابه.
فوجئ مستثمرنا بإيجاد 112682 روبل في الحساب! أوه ، فيتيا ، فيتيا ، لقد نسيت أنك حصلت على الأحرف الكبيرة كهدية!
يرجى ملاحظة أن السعر الفعلي لا يعمل إلا إذا تمت رسملة الإيداع وبشرط عدم سحب الفائدة المتراكمة مسبقًا من الحساب. وبالتالي ، عند حساب الرسملة ، سنتمكن من تجميع الفائدة على المبلغ المضاف بالفعل.
كما نعلم بالفعل ، عند الإيداع ، يتم إخبارنا بسعر الفائدة. تجده في الخارج المعدل الفعلي(النسبة المئوية التي تتم بها الحسابات النهائية) ، نحتاج إلى تحديد عدد الأحرف الكبيرة. فعالية الرهان ستكون متناسبة مع هذا الرقم.
على سبيل المثال ، مع وديعة أولية قدرها 10000 روبل وسعر فائدة 12٪ ، ستتلقى 10098 روبل في الشهر الأول ، ومع رسملة شهرية ، سيتم تحصيل الفائدة التالية منك على المبلغ الأخير.
المعدل مع نظام التسوية هذا سيرفع كفاءته إلى 12.06٪ ، الشهر القادم إلى 12.12٪ وهكذا حتى انتهاء الإيداع.
S \ u003d N * (1 + (Y * J / 100 * T)) أ
تعال ، هذه الرياضيات! يمكن أن يكون أبسط وأوضح.
دعونا نجعل 3 رواسب سنوية مختلفة لكل منها 1000 روبل ونقارن النتائج:
لذلك يتضح أنه قبل تقديم مساهمة ، من المستحسن تحديد ربحيتها من تلقاء نفسها والبحث عن بدائل للبرامج المقدمة.
دعونا نلقي نظرة على القادة في جذب الاستثمارات في روسيا.
ما هي أسعار الفائدة على الودائع التي تقدمها لنا البنوك وكيف تختلف ، نقرأ المزيد.
يعمل في روسيا منذ عام 1990. أكبر بنك في منطقة سفيردلوفسك ، زعيم منطقته من حيث الودائع. لديها مكاتب تمثيلية في أكثر من 43 منطقة في البلاد.
يتم تأكيد مصداقية البنك من قبل وكالة تأمين الودائع ، وكالة التصنيف الوطنية على مستوى "AA" ، والتي تعلن أعلى الجدارة الائتمانية للمؤسسة. فاز بنك الأورال للتعمير والتنمية بجوائز الإنجاز الاجتماعي الروسية.
تقدم المؤسسة المالية الرائدة في الأورال لعملائها ودائع وودائع مربحة تصل إلى 11٪ سنويًا. مكافآت وخصومات متنوعة وخدمات إضافية بانتظار المودعين في البنوك.
يمكنك الحصول على إضافة 1٪ إلى السعر عن طريق فتح وديعة في بنك الأورال. اترك رقم هاتفك على موقع الشركة وسيقومون بالاتصال بك في غضون 20 دقيقة لتوضيح ميزات الإيداع للبرنامج الذي تهتم به.
من السهل إدارة الإيداع باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. تتوفر المدفوعات عبر الإنترنت للعملاء للدفع مقابل مختلف المرافق والخدمات الترفيهية. على موقع الشركة الإلكتروني ، يمكنك المشاركة في العديد من العروض الترويجية والمسابقات بجوائز مغرية.
أكبر بنك في الاتحاد الروسي. لديها فروع في جميع المدن الرئيسية والمناطق الإقليمية في روسيا. يخدم جميع شرائح السكان وأشكال الأعمال التجارية ، ويمثل أوسع نطاق من الخدمات المصرفية.
على موقع الشركة الإلكتروني ، يمكنك التعرف على شروط الودائع المصرفية ووضع استثمارك على الفور. يمكنك اختيار وديعة مناسبة لنفسك عبر الإنترنت. ستساعدك خدمة الاستشارة والتعليقات على مدار الساعة في توضيح الفروق الدقيقة والميزات.
من خلال الإيداع في سبيربنك ، يمكنك الاستمتاع بالعديد من المكافآت والخصومات في المجال الاجتماعي والاقتصادي لنشاط المواطنين الروس.
تأسست الشركة المساهمة عام 2000. يمثل مجموعة واسعة من الخدمات المالية ويحتل مكانة رائدة في القطاع الزراعي من الاقتصاد. يقوم البنك بتطوير برامج الاستثمار والإقراض ، مع التركيز على مصالح المواطنين الذين يعيشون في المناطق الريفية.
يعمل البنك في جميع مناطق روسيا ويوفر للعملاء فرصة إدارة حساباتهم من أي مكان في الكيانات المكونة للاتحاد الروسي. على موقع الشركة الإلكتروني ، يمكنك الاطلاع على جميع برامج الاستثمار المتاحة والعروض الترويجية الجارية. إذا لزم الأمر ، افتح وديعة عن بعد من خلال تقديم طلب عبر الإنترنت.
يرتبط فتح الوديعة دائمًا ببعض المخاوف والمخاطر. يبدو أن هذا عمل مزعج للغاية - الذهاب إلى مكان ما ، لحساب شيء ما ، وهل تستحق اللعبة كل هذا العناء؟
دعونا نلقي نظرة على كيفية استثمار أموالك بأقصى قدر من الكفاءة والبساطة.
المعيار الرئيسي لاختيار الوديعة هو نسبة المكافأة. كلما ارتفع السعر ، زادت أرباحك. لكن من الجدير بالذكر أن للبنك الحق في تغيير سعر الفائدة اعتمادًا على المشاكل المالية.
معدل الإيداع ليس سنيكرز ، الحجم لا يهم دائمًا!
بالإضافة إلى سعر الفائدة ، هناك عوامل أخرى يجب أخذها في الاعتبار. على وجه الخصوص - نفس الكتابة بالأحرف الكبيرة ، التي كتبت عنها أعلاه.
تتميز هذه البنوك بالاستقرار والموثوقية. لديهم فترة عمل أطول ، مما سمح لهم بالوصول إلى المستوى الدولي. إن رؤوس أموال هذه البنوك ، الموضوعة في احتياطيات النقد الأجنبي ، أكثر استقرارًا أمام الصدمات.
الغالبية العظمى من المؤسسات ذات رأس المال الأجنبي هي شركات تابعة لبنوك أجنبية موجودة في السوق الروسية. بسبب العقوبات والضغط على الاقتصاد الروسي ، تتمتع هذه المنظمات بحرية أكبر في التواجد في مجال النشاط الاقتصادي وفي نفس الوقت تقدم برامج استثمارية جذابة.
سيكون من الحكمة تقسيم المساهمة إلى عدة أجزاء. سيسمح لك ذلك بتحويل الأموال بحرية وإدارة مخاطر أسعار الصرف وتسوية العمليات التضخمية.
تتم معظم الودائع متعددة العملات في ثلاث وحدات: روبل ، يورو ، دولار أمريكي. يتم استخدام العملات الأخرى في كثير من الأحيان بشكل أقل ، ولكن لا يزال هناك مكان لتكون فيه.
بالإضافة إلى الإيداع في مؤسسة مصرفية ، يمكنك أيضًا فتح وديعة. الفرق بين هذه المفاهيم صغير ، لكن هناك.
الوديعة ، مثل الوديعة ، لها أنواعها ومزاياها. دعونا نلقي نظرة فاحصة على ماهيته وما هي الاختلافات.
الإيداع هو إيداع الأموال في حساب في مؤسسة مصرفية. هذه طريقة أكثر أمانًا للاحتفاظ بالمال من تخزينها في المنزل. لها عدد من المزايا:
وهي مقسمة إلى عدة أنواع:
الإيداع ، مثل الإيداع ، هو فتح حساب وحفظ الأموال فيه. وهي مقسمة إلى نفس الأنواع. لكن هناك اختلافات بينهما:
يحددها المستخدم:
على الرغم من حقيقة أنه يمكن فتح وديعة ليس فقط في البنك ، فمن الأفضل القيام بذلك هناك. قبل إبرام اتفاقية مع مؤسسة مصرفية ، من الضروري دراسة أوضاع العديد منها. يجب عليك اختيار أكثر العروض ربحية وبعد ذلك فقط فتح وديعة.
المال أساس الحياة الحديثة. كل خطوة يقوم بها الشخص اليوم مرتبطة بالمعاملات المالية. استلام راتب أو معاش تقاعدي ، شراء أو بيع سلع ، علاج أو تدريب - كل هذه الإجراءات مصحوبة باستلام / تحويل المكافآت المالية. ليس من المستغرب أن تصبح مفاهيم مثل "الإيداع" ، "الائتمان" ، "المشاركة" ، "الشيك" ، "بطاقة الدفع" مألوفة حتى للأطفال. يبدو أن كل شيء بسيط جدًا وواضح:
ولكن في الواقع ، كل أداة مالية لها جوهر اقتصادي عميق وهيكل معقد ، والذي لا يمكن فهمه بشكل كامل إلا من قبل المتخصصين. دعونا نتناول بمزيد من التفاصيل حول مسألة ماهية الإيداع المصرفي ، وما أنواع الودائع الموجودة وخصائصها. أيضًا ، دعنا نتعرف على أسعار الودائع ، وما هي المخاطر والفوائد الموجودة للمودعين؟
ستساعد المراجع التاريخية على فهم ماهية الإيداع بشكل أفضل ، والتعرف على جوهر الإيداعات.
في اليونان القديمة ، كانت المعابد هي الأماكن الأكثر موثوقية ، لذلك لجأ السكان في كثير من الأحيان إلى الكهنة لطلب إنقاذ ثرواتهم من اللصوص واللصوص. تم وضع الأشياء الثمينة في أواني فخارية ، كتب عليها اسم المالك ، وتم إخفاء الأواني بشكل آمن في تجاويف مجمعات المعبد. في الوقت نفسه ، دفع الهيلينيون بعض المكافآت للكهنة لإنقاذ كنوزهم. يمكن للمالك التقاط قدره في أي وقت. لقد كان يذكرنا جدًا بالمستودعات الحديثة في البنوك. لكن العلاقات تطورت تدريجياً وزادت تعقيداً ، وأبرمت اتفاقيات بين الملاك والكهنة ، يمكن بموجبها للكهنة استخدام القيم المنقولة إليهم للتخزين ، واستثمارها في مشاريع مربحة ، تم تقسيم الربح منها بين الوصي. وصاحب الأموال.
تدريجيا ، انتشرت ممارسة العلاقات هذه إلى الدول المجاورة. تم العثور على التسجيل القانوني لهذه المعاملات في 350 قبل الميلاد. ه. في روما القديمة. هنا ظهرت أولى المؤسسات الخاصة التي عرضت أخذ أموال المواطنين للادخار بشروط معينة. تم تسجيل جميع الودائع في دفاتر المحاسبة ، وظهر مفهوم "الفائدة".
ولكن لم تظهر مؤسسات تشبه البنوك الحديثة في أوروبا الغربية حتى القرن الثاني عشر. لقد قدموا بالفعل مجموعة واسعة إلى حد ما من الخدمات: لم يقبلوا الأموال فقط لحفظها ، ولكنهم قدموا أيضًا قروضًا وقاموا بتسويات بين العملاء. تبين أن هذا العمل كان مربحًا للغاية ، ونما عدد المصرفيين التجاريين بسرعة. في القرن الخامس عشر ، في جميع المدن الأوروبية الكبرى ، تم قبول الودائع من السكان ، والتي من خلالها تم إصدار القروض. كما تم استخدام أموال السكان لتطوير الزراعة والإنتاج. هكذا ولد مفهوم الاستثمار.
في روسيا ، تم قبول الودائع الأولى في عام 1889.
لآلاف السنين ، جوهر الإيداع لم يتغير. في كل من العالم القديم والحديث ، الوديعة هي أموال (أموال أو أشياء ثمينة أخرى) يتم تحويلها إلى البنك لتخزينها على وجه السرعة والدفع والسداد. بكلمات بسيطة ، الإيداع هو المال الذي أقرضه العميل للبنك لفترة من أجل تحقيق ربح في شكل فائدة.
لقد اكتشفنا بالفعل ما هي المساهمة (الإيداع) ، والآن دعنا نتعرف على الخصائص التي تتمتع بها هذه الأداة المالية:
لكل من الأفراد والكيانات القانونية الحق في الإيداع. يجب إضفاء الطابع الرسمي على أي إيداع بموجب اتفاقية مكتوبة بين البنك والعميل. يمكن أن تكون الوديعة بمثابة ضمان للقرض.
الودائع المصرفية - ما هي من وجهة نظر السكان والبنوك؟ بالنسبة للمودع ، فهذه أولاً وقبل كل شيء فرصة لتوفير أمواله من اللصوص والمقترضين المزعجين ، فضلاً عن فرصة لتلقي دخل إضافي ، وبالنسبة للمؤسسات المالية ، فهذه أداة استثمارية. يستخدم البنك الأموال المقترضة لإصدار القروض ، وتكوين الصناديق الاحتياطية وحقوق الملكية ، والاستثمار في الأسهم والأوراق المالية الأخرى ، وكذلك في المشاريع التجارية. وبالتالي ، فإن المؤسسة المالية مهتمة بجذب أكبر عدد ممكن من المودعين.
في كثير من الأحيان ، في السعي وراء العملاء ، وُعدوا بـ "جبال من الذهب" ، وهذا ليس صحيحًا دائمًا. ساعد على عدم الوقوع في الطعم 5 قواعد ذهبية:
على الرغم من وجود مخاطر ، فإن الودائع لها مزايا لا شك فيها:
أصبح من الواضح الآن ماهية الإيداع في البنك ، وما هي الخصائص والمزايا الرئيسية التي يتمتع بها.
أهلا! في هذا المقال سنتحدث عن ميزات الودائع.
اليوم سوف تتعلم:
يسمع هذا المفهوم من قبل الكثيرين. هذه هي الطريقة المعتادة. أنت تأخذ المدخرات إلى البنك ، والذي سيوزعها بعد فترة مع زيادة طفيفة. على الرغم من أنه كلما زاد مبلغ الإيداع ، زاد ما يمكنك الحصول عليه منه.
من أين يأخذ البنك المال لمنح الفائدة للعميل؟ كل شيء بسيط للغاية. تصدر المؤسسة المصرفية أموالك لعملاء آخرين كقروض بأسعار فائدة عالية.
أيضًا ، تضع مؤسسة مصرفية الأموال في شراء شركات أخرى أو سندات على مستوى الدولة. يستخدم البنك أموالك ، فهي ليست خامدة. للتخلص من أموالك ، يدفع فائدة.
هناك شيء مثل الإيداع. يعتقد الكثير أن المساهمة تعادلها. بشكل عام ، هذه هي الطريقة الصحيحة في التفكير. عندما تأتي إلى البنك ، سيُعرض عليك إيداع المبلغ في وديعة ، والتي سيتم إدراجها على هذا النحو وفقًا للوثائق.
ومع ذلك ، لا يوجد فرق كبير بين مفهومي الإيداع والإيداع للمستثمر العادي. يتم استخدام الكلمة الأولى إذا قمت بإحضار الأموال إلى البنك.
الوديعة – هذه ليست أصولًا من الناحية النقدية فحسب ، بل هي أيضًا أوراق مالية ومعادن وحتى عقارات. بمعنى آخر ، الإيداع هو مفهوم أوسع يشمل أشياء مختلفة للادخار. في مقالنا ، سنستخدم مفهوم المساهمة والإيداع بمعنى مماثل.
كل عام يأتي بشيء جديد للقطاع المصرفي. الوديعة ليست استثناء. تتيح لك النماذج الجديدة والخيارات المختلفة للمودعين اختيار الإيداع وفقًا لاحتياجاتك الفردية.
تنقسم جميع الودائع إلى مجموعتين كبيرتين:
في المقابل ، يتم عادةً تقسيم الودائع لأجل إلى ثلاث مجموعات كبيرة:
قبل أن تفتح وديعة ، يجب عليك تحليل الشروط التي تقدمها البنوك في مدينتك.
تختلف ميزات إيداع الأموال في كل مكان: معدلات فائدة أعلى في مكان ما ومدد طويلة ، وفائدة منخفضة في مكان ما ، ولكن يُسمح بالفائدة الشهرية على البطاقة المصرفية.
لأغراض الإيداع ، اختر فقط بنكًا كبيرًا لديه شبكة متطورة وخبرة في العمليات المصرفية المختلفة. أنت تضع أموالك الخاصة ، والتي يجب أن تكون في مؤسسة موثوقة.
لا تنس أن نظام التأمين على الودائع المعتمد في بلدنا يسمح بإعادة وديعة للأفراد بمبلغ لا يتجاوز 1400000 روبل. سيحدث هذا إذا ألغى البنك المركزي الترخيص من البنك لعدم امتثال الأنشطة المنفذة للمعايير المصرفية المقبولة.
من المستحسن وضع مبالغ كبيرة في عدة بنوك. لذلك تحمي نفسك من الخسائر المحتملة. إذا تم وضع مبلغ كبير في حساب أحد البنوك التي توقفت عن العمل ، فيمكن إعادة الأموال التي تزيد عن 1،400،000 من خلال القضاء.
ضع في اعتبارك ميزة مثل الكتابة بالأحرف الكبيرة. يتمثل جوهر الرسملة في أنه يتم تحميل الفائدة على مبلغ الإيداع الأولي ، مع مراعاة الفائدة لكل شهر ، وستة أشهر ، وما إلى ذلك (حسب شروط الإيداع).
ليس دائمًا مثل هذا "التكلفة الإضافية" مفيدًا. الودائع ذات الرسملة لها معدل أقل ، والذي يساوي في النهاية الربح منها مع الربح المستلم من وديعة عادية بمتوسط فائدة.
إذا كنت ستفتح وديعة ، فلديك طريقتان للقيام بذلك:
دعنا نحلل تسلسل الإجراءات للحالة الأولى. لا يزال الكثيرون لا يثقون في الإنترنت ، وخاصة كبار السن. فتح وديعة بنكية مناسب أيضًا لأصحاب المعاشات.
سوف تحتاج إلى اتخاذ عدة خطوات:
يمكن فقط للأشخاص الذين لديهم بالفعل حساب مفتوح مع أحد البنوك فتح وديعة عبر الإنترنت. على سبيل المثال ، تحصل على بطاقة أو تسدد قرضًا.
لإبرام اتفاقية إيداع عبر الإنترنت ، اتبع الخطوات التالية:
انتبه جيدًا لهذه الخطوة. تحتوي الاتفاقية على معلومات مهمة حول شروط الإيداع ، لا سيما حول حساب الفائدة ومقدار الربح المحتمل.
بعد هذه الخطوات ، سيظهر إيداع بين حساباتك. بالمناسبة ، تقدم العديد من البنوك معدلات فائدة أعلى لأولئك الذين يفتحون وديعة "عبر الإنترنت" أو يأتون من بنك آخر بعد الإنهاء المبكر للإيداع.
معدل الفائدة هو أهم شرط للإيداع ، والذي يسترشد به معظم المستثمرين.
قلة من الناس يعرفون أن هناك نوعين من الرهانات:
لمعرفة السعر المحدد للإيداع الذي اخترته ، اقرأ اتفاقية الإيداع بعناية. هذه المعلومات مطلوبة ليتم تضمينها. كما يصف شروط تغيير الفائدة أثناء الإيداع.
يعتمد سعر الفائدة على عدة عوامل:
من المهم أن نفهم أن البنك لا يحدد السعر من تلقاء نفسه. يخضع هذا الإجراء لسيطرة البنك المركزي للاتحاد الروسي. تعتمد شروط الإيداع على معدل إعادة التمويل المعتمد. منذ 2 مايو 2017 ، تم معادلته بـ 9.25٪. معدل إعادة التمويل يعني السعر الذي يقرض به البنك المركزي الأموال للبنوك التجارية.
الفائدة المستلمة نتيجة إيداع وديعة هي ربحك. وكما تعلم ، فإن أي دخل في بلدنا يخضع للضريبة.
في حالة الودائع نقدًا ، يتم دفع الضرائب إذا:
من المهم أن تفهم أنك لن تدفع ضرائب إلا إذا أغلقت الإيداع وسحبت الأموال. إذا كان إيداعك مفتوحًا ، فلا داعي لدفع ضرائب إلى الميزانية.
الأمر نفسه ينطبق على تمديد العقود. إذا كانت شروط الإيداع تنص على وجود تمديد تلقائي لفترة جديدة عند اكتمالها ، فلن يتم دفع الضرائب أيضًا. في هذه الحالة ، في الواقع ، لا تحصل على أي دخل ، وبالتالي لا يوجد ما يدفعه لمصلحة الضرائب.
لزيادة مدخراتهم ، يستخدم الناس طرقًا مختلفة للاستثمار. الودائع المصرفية هي واحدة من أسهل الخيارات وأكثرها تكلفة لتحقيق الربح. كيفية اختيار منتج الإيداع الصحيح وعدم إساءة تقدير المستندات التي تحتاج إلى إعدادها وعندما يكون البنك ملزمًا بتحويل الفائدة - يجب دراسة كل هذا بدقة.
إذا تحدثنا عن تعريف الإيداع ، فهذه أموال يتم تحويلها إلى مؤسسة ائتمانية (حكومية أو تجارية) لفترة محددة من أجل توليد الدخل. للقيام بذلك ، يتم فتح حساب إيداع ، حيث يتم الاحتفاظ بالأموال ، ويتم تحويل الفائدة المتراكمة هناك.
كونه أداة ادخار ، فإن الوديعة تساعد في جني الأرباح. وفقًا للاتفاقية ، يعطي المودع للبنك أموالًا لفترة محددة. تهتم المؤسسات المالية أيضًا بجمع الأموال من الكيانات القانونية والمواطنين العاديين ، نظرًا لأنها تجري لاحقًا معاملات مالية مع الأموال التي تم جمعها ، وتوجه الاقتراض لإصدار قروض بسعر فائدة أعلى. الفرق بين الفائدة المدفوعة والمستلمة هو ربح البنك. لذا فإن البنوك ، كونها نوعًا من الوسطاء بين المقترضين والمستثمرين ، تكسب المال.
يعتقد بعض الناس أن الوديعة والمساهمة لا تختلف عن بعضها البعض. يمكن اعتبار هذا البيان صحيحًا ، نظرًا لأن بعض المؤسسات المصرفية لا تشارك هذا المفهوم. لا يزال عليك أن تعرف كيف يختلف الإيداع عن الإيداع في البنك. الإيداع - الأموال المحولة إلى البنك للتخزين والغرض منها هو الربح. الوديعة هي أموال وأصول أخرى (أوراق مالية ، معادن ثمينة ، أسهم ، سندات ، إلخ). هذا ما تعنيه كلمة الإيداع وكيف تختلف عن الإيداع.
هناك العديد من الميزات الخاصة التي يمكن من خلالها تقسيم الودائع. فيما يلي التدرجات الرئيسية الموجودة في الحقل:
| حسب شكل الانسحاب |
|
| في شكل تداول نقود |
|
| عن طريق عملة التنسيب |
|
| من قبل المالك |
|
| للغرض المقصود |
|
| حسب طريقة تسجيل الالتزامات |
|
سيكون هذا النوع من عرض الإيداع هو الأمثل إذا كانت هناك حاجة لوضع الأموال من أجل الأمان ، وليس لتوليد الدخل ، حيث يمكن تخزين الأموال عليها لفترة غير محدودة من الوقت ، ويمكن توريثها وسحبها حسب الحاجة. الودائع تحت الطلب هي حساب مصرفي دائم يتم ترحيله تلقائيًا. ليس لديها قيود على الرصيد ومقدار المساهمة.
العيب الوحيد لهذا العرض هو استحقاق حد أدنى للربح ، لا تزيد قيمته عن 1.5٪. الأشخاص الذين يفتحون مثل هذه الودائع لا يهدفون إلى تلقي أموال إضافية ، ولكنهم يقدمون الأموال إلى مؤسسة مالية من أجل السلامة. يمكن فتح هذه الحسابات لخدمة برامج الائتمان وبهذه الطريقة يتم احتساب الفائدة على أرصدة حساب البطاقة المصرفية.
إذا كان الهدف هو تحقيق ربح ، فمن الجدير فهم ماهية الإيداع لأجل. الفرق الرئيسي هو أنه يتم فتحه لفترة محددة ، وخلال هذا الوقت لا يحق للمودع سحب الأموال المستثمرة من الحساب الجاري. إذا قام بذلك ، فإن الفائدة على منتجات الودائع يتم تجميعها بسعر "حسب الطلب". صحيح ، في عصرنا هذا ، تجذب بعض المؤسسات المصرفية العملاء بمعدلات فائدة متزايدة في حالة السحب المبكر للأموال.
تؤثر مدة حساب الوديعة على أسعار الفائدة - فكلما طالت مدة الإيداع ، ارتفعت المعدلات. يمكنك سحب الفائدة شهريًا أو الاستفادة منها في الحساب. يمكن تحويل وديعة قصيرة الأجل عند انتهاء الصلاحية إلى الحد الأدنى للسعر أو تمديدها تلقائيًا لفترة جديدة - وهذا منصوص عليه في العقد. أما بالنسبة لإيداع الأموال ، فيتم تحديده أيضًا في الالتزامات التعاقدية.
تجدر الإشارة إلى منتج جديد - وديعة استثمارية. لا يمكن تسميتها وديعة بالمعنى الكامل للكلمة ، لأنها مزيج من الودائع لأجل والاستثمارات في الصناديق المشتركة المملوكة لمؤسسة مصرفية. المنتج هو شكل من أشكال الاستثمار محفوف بالمخاطر ، حيث يمكن للعميل تحقيق أرباح كبيرة وتكبد خسائر. نوع آخر من أدوات الاستثمار هو منتجات الودائع الثانوية ، والتي لا يمكن أن تقل مدتها عن 5 سنوات. تكلفة خدمة الودائع الثانوية أعلى من العروض التقليدية.
في الصراع من أجل كل عميل ، تقدم المؤسسات المالية شروطًا مختلفة لجمع الأموال للإيداع. كل منهم موصوف في العقد ومن بينها النقاط الرئيسية التي يمكن تمييزها:
في المرحلة الحالية ، تعرض معظم المؤسسات المالية فتح حساب وديعة بالوحدات النقدية للدول المختلفة. تعتمد أسعار الفائدة على عملة الوديعة. كقاعدة عامة ، تعتبر منتجات العملات أرخص من منتجات الروبل ، ولكن يُعتقد أنه بهذه الطريقة يمكنك تأمين الأموال من التضخم وتقلبات العملة. يمكنك إيداع الأموال بعملة واحدة أو بعدة عملات في نفس الوقت (إيداع متعدد العملات) في حساب إيداع.
يمكن أن تتقلب الأسعار على نطاق واسع. يجب ألا تطارد العروض المربحة للغاية ، لأنها محفوفة بالمخاطر ، وسيغطي التأمين المدفوع في حالة فشل البنك فقط مبلغًا لا يتجاوز 1400000 روبل. وفقًا لتعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي ، يتم استحقاق الفائدة على الأموال المودعة يوميًا. يمكن إضافتها إلى الوديعة نفسها ، أو المشاركة في رسملة إضافية ، أو دفعها بشكل منفصل في فترة زمنية معينة. عند اختيار وديعة تحت الطلب ، يتم تحديد سعر الفائدة على الإيداع عند المستوى الأدنى.
اعتمادًا على نوع الإيداع والأهداف المنشودة ، يختلف أيضًا استحقاق الفائدة على الوديعة. يمكن أن تحدث برسملة أو بدون رسملة ويتم دفعها أو إضافتها إلى الأصول الثابتة:
يمكن تقسيم جميع عروض الإيداع بشكل مشروط إلى دائمة وعاجلة. في الخيار الأول ، لم يتم تحديد مدة الإيداع (الودائع تحت الطلب). الودائع لأجل تعني إبرام اتفاقية لفترة زمنية معينة. يمكن ضبطه في أي إطار زمني: أيام ، شهور ، سنوات. يمكن تقسيم هذه المساهمات إلى:
وتجدر الإشارة إلى أنه يمكن للمستهلك سحب الأموال التي يحتاجها في أي وقت ، لكنه يفقد الفائدة بعد ذلك. تقدم بعض البنوك للعملاء تحديد الفترة التي يفضلون خلالها إيداع الأموال بشكل شخصي. هذا هو ما يسمى بالفترة الفردية للإيداع. إنه أمر جيد لأن المستهلك نفسه يختار الوقت الذي سيحتاج فيه إلى المال ويحصل على ربح من ذلك.
تخصيص وديعة مع إمكانية التجديد وبدونها. ينبغي أن تُنسب "الودائع تحت الطلب" المعروفة بالفعل إلى عدد الودائع المجددة. يُسمح بالمساهمات بغض النظر عن الوقت. فيما يتعلق بالودائع لأجل ، فهي مقسمة إلى:
تقدم البنوك ودائع قابلة للتجديد مع إمكانية السحب الجزئي ، ولكن في مثل هذه المنتجات ، يتم تحديد حجم الحد الأدنى للرصيد بوضوح في الاتفاقية. يمكن للعميل بشكل متكرر سحب جزء من الأموال وتجديد الحساب مرة أخرى ، ولكن يجب أن يكون المبلغ الأساسي ثابتًا. معدلات الفائدة لهذه العروض أقل ، لكنها لا تؤثر على إمكانية سحب أو تجديد الحساب بأي شكل من الأشكال.
يتساءل الكثيرون عن كيفية اختيار وديعة بنكية ، حتى لا يخطئوا في التقدير. في هذه الحالة ، كل هذا يتوقف على الهدف الذي يجب متابعته. إذا كنت تحتاج فقط إلى الاحتفاظ بالمدخرات المتراكمة ، فأنت بحاجة إلى اختيار المنتج "حسب الطلب". إذا كنت ترغب في زيادة الأموال التي تم جمعها ، فعليك قراءة ودائع الادخار. أولئك الذين يرغبون في تجميع مبلغ معين يجب أن يختاروا منتجات الإيداع التراكمية.
لا يجب أن تطارد الدخل المرتفع ، لأنه محفوف بالمخاطر ، ولكن يجب التركيز على سيولة الوديعة. من الأفضل إعطاء الأفضلية للبنوك التي تتمتع بسمعة طيبة وخبرة في السوق (سبيربنك ، VTB ، إلخ). سيكون أحد العوامل المهمة هو توافر المعلومات حول الودائع ، وامتثال سعر الفائدة لمؤشرات معدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي.
ومن الجدير بالذكر أن فتح الودائع لا يستغرق الكثير من الوقت. لهذا تحتاج:
قبل إيداع الأموال ، يُعرض على العميل ملء طلب لفتح وديعة. لكل بنك الحق في تطوير شكل هذا المستند بشكل مستقل ، ولكنه يحتوي بشكل عام على الحد الأدنى من المعلومات الضرورية حول العميل. يتم التوقيع على الطلب من قبل المودع من جهة ، وشخص مفوض من البنك من جهة أخرى ومصدّق عليه بختم.
قد يكون لدى مؤسسة مالية متطلبات مختلفة للمودعين. يحتاج الأفراد فقط إلى تقديم جواز سفر أو هوية أخرى (هوية عسكرية ، تصريح إقامة ، شهادة معاش ، إلخ). تقدم الكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد مستندات أخرى لفتح حساب وديعة ، يجب توضيح القائمة مع مؤسسة مالية.
وضع الأموال لغرض تحقيق الربح ، يبرم العميل اتفاقية مع مؤسسة مصرفية لفتح وديعة ، والتي تحدد:
العقد يحدد العلاقة بين الطرفين. قد تكون هناك خيارات لخفض / رفع سعر الفائدة ، وتقديم مساهمات إضافية ، وإجراءات دفع الأرباح ، وما إلى ذلك. إذا تم إبرام الاتفاقية لصالح طرف ثالث (قريب ، صديق ، منظمة ، إلخ) ، فيجب كتابة بيانات المستفيد من الإيداع في المستند. يجدر توقع جميع الفروق الدقيقة وتحديدها في العقد ، حيث ستكون الوثيقة الأساسية إذا كان عليك التعامل مع المحكمة في حالة المنازعات.
بعد وقت إيداع الأموال ، من الضروري إغلاق الوديعة. للقيام بذلك ، يجب على العميل الحضور إلى الفرع باتفاقية ووثيقة هوية في يوم إغلاق الإيداع أو في اليوم التالي. إذا نصت الاتفاقية على تمديد تلقائي وكان المودع راضياً عن ذلك ، فلا يمكنك زيارة مؤسسة مصرفية. خلاف ذلك ، إذا لم يأت العميل من أجل المال ، يقوم البنك بتحويل هذا الإيداع إلى فئة "عند الطلب".
لكل عميل الحق في إغلاق الوديعة قبل الموعد المحدد. سيحصل على المبلغ الكامل للأموال الموضوعة والأرباح ، وفقًا للاتفاقية. للقيام بذلك ، يجب أن تأتي إلى البنك شخصيًا ، مصطحبًا معك اتفاقية ووثيقة هوية. سيكون من الضروري كتابة طلب لسحب الأموال مبكرًا ، وبعد ذلك تلتزم المؤسسة المصرفية بإعادة الأموال بالكامل ، بالإضافة إلى الربح المستحق عن الوقت الذي تم فيه إيداع الأموال في الحساب.
